Договор банковского счета
Введение
Ежедневно граждане пользуются своими банковскими счетами для совершения различных операций. Банковский счет является основой взаимоотношений банка и клиента.
Банковский счет - это средство осуществления расчетов, которое является предметом рассмотрения банковского права. Открытие и ведение банковских счетов представляют собой банковские операции, но, если рассматривать банковский счет как договор, то в этом смысле отношения между кредитной организацией и клиентом являются предметом гражданского права. Таким образом, договор банковского счета является центральным элементом в институте банковского права - этот договор предшествует всем кредитно-расчетным операциям, которые ведутся с безналичными деньгами.
Актуальность данной курсовой работы подтверждается следующими обстоятельствами. На современном этапе развития норм о банковском счете представляется актуальным рассмотрение его правовой природы. Уже поверхностный анализ темы «договор банковского счета» показывает, что действующее как гражданское, так и банковское законодательство, не содержат четкого определения природы данного договора. Данное обстоятельство порождает дискуссии в литературе, проблемы на практике.
В целом, законодательство о банковском счете можно назвать полностью сложившимся, но, тем не менее, Проектом Федерального закона N 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации» вносятся некоторые изменения и дополнения в статьи главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).
Правовые основы договора достаточно подробно рассмотрены в исследованиях советских и современных цивилистов: М.М. Агаркова, Л.Г. Ефимова, В.В. Витрянского, М.И. Брагинского, М.Ю. Тихомирова и др. Между тем, непрекращающееся реформирование гражданского законодательства; многообразие точек зрения; дискуссионный характер ряда вопросов - говорят об актуальности данной темы и в настоящее время.
Цель данной курсовой работы - исследовать правовые основы, порядок заключения, исполнения и расторжения договора банковского счета с физическим лицом (гражданином) - договора, стоящего как бы на грани гражданского и банковского законодательства Российской Федерации.
В работе использовано действующее законодательство Российской Федерации: гражданское законодательство, банковское законодательство, материалы судебно-арбитражной практики, решения Конституционного суда РФ, типовые договора банковского счета, Проект Федерального закона N 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Объектом курсовой работы являются отношения, возникающие по поводу заключение, исполнения и прекращения договора банковского счета с физическим лицом. Предметом исследования являются нормы гражданского и банковского законодательства, устанавливающие правовые основы договора банковского счета.
Глава 1. Понятие договора банковского счета
.1 Правовая природа договора банковского счета и источники его регулирования
Появление договора банковского счета, по всей видимости, явилось результатом развития договора банковского вклада, путем обогащения его содержания за счет обязанностей банка по осуществлению все новых и новых банковских операций и сделок по поручениям вкладчиков, направленных на обслуживание последних.
История проблемы вопроса о юридической природе договора расчетного счета возникла еще в начале XX века. Характерным для научных взглядов этого периода на договор расчетного счета является то, что ни один из авторов не рассматривал его в качестве самостоятельного договора.
Основная проблема, которая обсуждалась в правовой литературе периода после кредитной реформы 1930-1932 гг., это вопрос о том, является ли договор расчетного счета самостоятельным договором или представляет собой разновидность договора, уже известного гражданскому праву.
Одна группа авторов рассматривала договор расчетного счета как сложную совокупность самостоятельных договоров, объединяемых расчетным счетом. Другая - как особый самостоятельный договор.
Эта проблема остается актуальной и сейчас как в России, так и других странах. Согласно французской доктрине, банки лишь деформируют известные гражданскому праву конструкции, такие как хранение, заем и поручение. Швейцарская доктрина придерживается сходной точки зрения.
О.С. Иоффе полагал, что сделки, совершаемые во исполнение договора банковского счета, являются договорами займа, хранения и поручения. При этом речь идет именно о договорах, а не об односторонних сделках. Сторонами такого договора являются банк и его клиент.
С этой позицией нельзя согласиться. Когда плательщик предъявляет платежное поручение в банк, это действительно можно назвать волеизъявлением. Но для заключения договора необходимо, чтобы волю выразила и другая сторона правоотношения. А банк не вправе выразить свою волю, т.е. не вправе отказать в приеме платежного поручения, если оно законно. Предположим, что банк все-таки отказал своему клиенту в приеме платежного поручения и совершении платежа. Тогда его действия следует рассматривать как нарушение обязанности банка, вытекающей из договора банковского счета.
Таким образом, отношения между банком и клиентом, складывающиеся на основе договора банковского счета, охватываются конструкцией договора поручения или комиссии в зависимости от формы безналичных расчетов, которая используется в каждом конкретном случае.
Например, Е.А. Суханов пишет: «Договор расчетного или расчетно-кассового обслуживания, традиционно называемый у нас договором банковского счета, является особой, самостоятельной разновидностью гражданско-правовых договоров. Стороной - услугодателем в этом договоре всегда выступает банк или иное кредитное учреждение, имеющее лицензию на совершение такого рода действий. Банк не хранит в буквальном смысле слова денежные средства своих клиентов, тем более существующие зачастую лишь в безналичной форме».
Д.А. Медведев указывает: «Действующее законодательство рассматривает договор банковского счета в качестве самостоятельного договорного вида, посвящая ему отдельную главу». Аналогичных взглядов придерживается А.А. Вишневский, который пишет: «Правовая природа договора банковского счета длительное время являлась предметом дискуссии. Предлагалось рассматривать договор банковского счета в качестве разновидности договора иррегулярного хранения, договора займа, договора об оказании особого рода услуг. Автор разделяет точку зрения, согласно которой договор банковского счета является самостоятельным видом гражданско-правового договора».
Что касается, источников правового регулирования, то в первую очередь следует назвать ГК РФ, его части 1 и 2, также Закон N 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон № 86 от 10.07.2002 года «О центральном банке РФ», Федеральный закон № 173 от 10.12.2003 года «О валютном регулировании и валютном контроле». Следующим звеном будут являться подзаконные акты. Необходимо чтобы указанные нормативные акты не противоречили вышеназванным законам. Кроме того, Правительство РФ вправе принимать постановления, содержащие нормы, посвященные вопросам банковского счета, но только в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами либо указами Президента Российской Федерации. Третьим звеном будут являться ведомственные акты, такие как: Инструкция Банка России от 14.09.2006 N 28-И (ред. от 28.08.2012) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)". Наряду с вышеназванными законами и подзаконными актами, в качестве источников правового регулирования необходимо выделить и материалы судебно-арбитражной практики в Российской Федерации. Несмотря на то, что в нашей стране судебная практика не является источником права и тем самым не обязательна в правоприменении (как это принято в англосаксонской системе права), тем не менее, в Российской Федерации нижестоящие суды зачастую пользуются обзорами судебной практики для разбирательств дел. Поэтому важно обозначить обзоры арбитражной практики по делам, связанным с договорами банковского счета. Так можно выделить: Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»
.2 Понятие, предмет и стороны договора банковского счета
Следуя действующему ГК РФ, мы можем определить договор банковского счета как такой договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Данное определение не может претендовать на ту степень содержания, которая позволила бы дать четкую юридическую квалификацию договора банковского счета в целях определения его места в системе гражданско-правовых договоров. Исходя из этого данное определение необходимо дополнить двумя содержащимися в статье 845 ГК РФ правилами о том, что 1) банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами, 2) банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
С точки зрения общей характеристики договора банковского счета можно отметить следующее.
Во-первых, договор банковского счета относится к числу консенсуальных договоров. Для признания договора заключенным и вступившим в силу требуется лишь подписание соглашения между физическим или юридическим лицом - владельцем счета и банком, который уже во исполнение своих обязательств должен незамедлительно открыть счет своему клиенту. Своим консенсуальным характером договор банковского счета отличается от договора банковского вклада, который не может считаться заключенным до момента внесения в банк оговоренной денежной суммы, составляющей вклад по этому договору.
Во-вторых, договор банковского счета является двусторонним договором. В отличие от договоров банковского вклада и займа, в которых одна сторона - вкладчик, займодавец, внесший денежную сумму контрагенту, имеет право требовать ее возврата с уплатой процентов, а другая сторона - банк, заемщик, который несет лишь соответствующие обязанности, не располагая какими-либо правами по отношению к контрагенту, стороны договора банковского счета имеют как права, так и обязанности.
В-третьих, договор банковского счета представляет собой возмездный договор. Данное обстоятельство подтверждается следующими правилами: в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.
В-четвертых, договор банковского счета в том случае, если он заключается с физическим лицом, является публичным договором. Это означает, что банк обязан принять денежные средства во вклад от каждого физического лица, который к нему обратится. Однако есть случаи, по которым банк вправе отказать клиенту во вкладе: 1)в связи с отсутствием у банка возможности принять денежные средства во вклад, 2)когда это прямо предусмотрено в законе либо ином нормативном правовом акте.
Понятия «предмет» договора относятся к основным категориям договорного права. К примеру, Л.Г. Ефимова пишет: «Объектом договора банковского счета являются действия банка, на которые вправе притязать клиент, - осуществление расчетных сделок, ведение счета и выплата его остатка. По утверждению Д.А. Медведева, «предмет договора - денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором». Еще определеннее высказываются Е.В. Вавилин, А.А. Груздева и Н.В. Фомичева: «Предметом рассматриваемого договора являются соответствующие услуги: принятие и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, выполнение распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету.
Предмет договора банковского счета составляют действия, которые должен совершать банк, в том числе по поручению владельца счета: по зачислению поступающих на открытый клиенту счет денежных средств, выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче денежных сумм со счета, а также о проведении иных банковских операций. Иными словами, предметом договора банковского счета должны быть признаны услуги, оказываемые банком владельцу счета.
Необходимость согласования сторонами при заключении договора банковского счета условий о предмете договора означает необходимость достижения банком и владельцем счета соглашения о том, какие банковские услуги будут выполняться банком по поручению владельца счета.
Сторонами в договоре банковского счета являются банк и клиент банка - владелец счета. Деятельность по открытию и ведению счетов физических и юридических лиц относится к числу лицензируемых видов банковской деятельности, осуществляемой банками, под которыми понимаются кредитные организации, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также по открытию и ведению банковских счетов граждан и организаций.
В соответствии с п. 4 ст. 845 ГК РФ правила о договоре банковского счета, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договоров банковского счета в соответствии с выданным разрешением. В данном случае имеются в виду небанковские кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции (например, расчетные операции) на основе лицензии, выданной Банком России. Допустимое сочетание банковских операций, которые могут выполняться небанковскими кредитными организациями, устанавливается Банком России.
Вступая в частноправовые отношения с клиентом по договору банковского счета, банк одновременно становится субъектом определенных публично-правовых отношений. В связи с этим, например, А.А. Вишневский полагает, что «банковский счет - это по своей основной природе частноправовой институт, подвергающийся определенным ограничениям публично-правового характера. Публично-правовой характер банковского счета, обусловливается тем, что данный институт служит определенным публично-правовым целям, таким как контроль со стороны государства за процессом движения денежных потоков, контроль со стороны государства за выполнением владельцами счетов своих публично-правовых обязательств, и тому подобное. Прежде всего, речь идет о публично-правовых обязанностях банка, связанных с учетом налогоплательщиков. Согласно ст. 86 Налогового кодекса РФ банк вправе открыть счет организации или гражданину - индивидуальному предпринимателю только при предъявлении свидетельства о постановке на учет в налоговом органе. Банк обязан сообщать в пятидневный срок о каждом факте открытия или закрытия счета организации или индивидуального предпринимателя налоговым органам, а также выдавать последним по их мотивированным запросам справки по операциям и счетам организаций и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в порядке, предусмотренном федеральным законодательством. Нарушение указанных обязанностей влечет применение к банку мер ответственности, предусмотренных ст. ст. 132 и 135.1 Налогового кодекса РФ.
В качестве контрагента банка в договоре банковского счета может выступать любое правоспособное физическое или юридическое лицо. Договоры банковского счета, заключаемые банками с гражданами и организациями разных организационно-правовых форм, обычно различаются лишь по виду банковского счета, открываемого соответствующему клиенту банка. В связи с этим А.Е. Шерстобитов подчеркивает, что, несмотря на то, что владельцем счета по договору банковского счета «может быть любое физическое или юридическое лицо, однако условия договора будут определяться режимом соответствующего счета. Такое положение, связано с тем, что банк или небанковская кредитная организация, осуществляя данную банковскую операцию, должны выполнить действия, предусмотренные для счетов определенного вида законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Кроме того, они обязаны руководствоваться применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором не предусмотрено иное. Текущие счета открываются учреждениям и организациям, не осуществляющим предпринимательскую деятельность. С текущего счета осуществляются расходы на содержание аппарата управления, выдача средств на заработную плату и тому подобное.
Бюджетные счета открываются организациям и учреждениям, которым выделяются средства за счет бюджетов для их целевого использования. Для обслуживания в качестве владельца счета коммерческого банка в другом коммерческом банке или расчетно-кассовом центре Банка России открывается корреспондентский счет.
Глава 2. Содержание и исполнение договора банковского счета
.1 Права и обязанности сторон по договору банковского счета
Как и в любом двухстороннем договоре, у каждой из сторон есть свои права и обязанности. Далее необходимо подробнее рассмотреть каждую из этих обязанностей.
Основные обязанности банка таковы:
надлежащим образом выполнять операции по счету, предусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счета (ст. 848 ГК РФ);
хранить банковскую тайну (ст.857 ГК РФ).
Рассмотрим содержание указанных обязанностей подробнее. Выполнение операций по счету - основная обязанность банка, предполагает:
принятие денежных сумм, поступающих на счет клиента;
зачисление поступивших денежных сумм на банковский счет клиента;
выполнение распоряжения клиента о перечислении денежных средств и другие формы распоряжения клиентом принадлежащими ему денежными средствами.
Зачисление на счет клиента поступивших денежных средств должно осуществляться не позже банковского (операционного) дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Закон о банках (ч.2 ст.31) предоставляет право изменить этот срок условиями договора. ГК РФ (п.1 ст.849) уточняет, что этот срок может быть сокращен (но не увеличен) условиями договора банковского счета. В указанные сроки осуществляются операции по выдаче или перечислению со счета клиента денежных средств. Банк обязан зачислить на счет получателя платеж, поступивший на корреспондентский счет банка в электронной форме на основании расчетных документов, представленных клиентом на бумажных носителях.
Однако выдача и перечисление денежных средств в отличие от их зачисления могут иметь место как в более сокращенные, так и в более продолжительные сроки, если это предусмотрено законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (п.2 ст.849 ГК РФ).
Согласно ст.865 ГК РФ банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего (п.1 ст.845 ГК РФ).
Выполнение обязанности по перечислению средств возможно при выполнении следующих условий:
) наличие на счете клиента денежных средств;
)правильность направления (оформления) клиентом соответствующего распоряжения;
) отсутствие причины для отказа по выполнению указания клиента (к примеру, невозможно выполнить указания клиента в виду ареста денежных средств на счете).
В соответствии с п. 3 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 следует принимать во внимание, что обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное.
Условиями договора банковского счета может быть предусмотрена обязанность банка производить в установленных пределах платежи по распоряжению клиента и в тех случаях, когда отсутствуют денежные средства на его счете (кредитование счета, ст.850 ГК РФ). В этом случае оплата счетов клиента осуществляется за счет средств банка. В договор банковского счета должны быть включены условия о размере процентной ставки за пользование клиентом средствами банка, срок кредитования и количество оплат счетов клиента из денег банка за определенный период времени. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Взаимные требования банка и клиента, связанные с кредитованием счета, оплатой услуг банка, требований клиента об оплате процентов за пользование его средствами, если иное не предусмотрено договором, прекращаются зачетом требований. Зачет требований осуществляет банк, о чем ставит в известность клиента (ст.853 ГК РФ).
Исходя из существа договора банковского счета банк не вправе со ссылкой на положения ГК РФ о зачете (ст. 410) не зачислять на расчетный счет поступающие в адрес клиента суммы, указывая на имеющуюся у клиента задолженность по кредиту и иным денежным обязательствам.
Еще одна обязанность банка - обязанность информировать клиента о проведенных по счету операциях (с указанием остатка денежных средств на счете). Банковские правила предусматривают, что эта обязанность выполняется банком в форме предоставления клиенту выписок по счету, в которых должны отражаться данные о состоянии счета и проведенных по нему операциях. На клиенте лежит обязанность проверки правильности данных в выписке и сообщения банку о своем несогласии с проведенными операциями (ошибочное кредитование или дебетование счета). Банковские правила при этом предусматривают, что при несообщении клиентом возражений в течение 10 дней со дня выдачи ему выписки остаток счета и проведенные по нему операции считаются подтвержденными. В договорах банковского счета нередко при этом указывается, что по истечении такого срока клиент теряет право на предъявление возражений банку.
В литературе в связи с этим справедливо отмечалось, что установленный срок является лишь сроком существования права на направление возражений в связи с операциями по счету непосредственно банку. Истечение данного срока не лишает клиента права требовать исправления счета в судебном порядке.
Одной из существенных обязанностей банка является обязанность хранить банковскую тайну, т.е. сведения о банковском счете, об операциях по счету и о клиенте (п.1 ст.857 ГК РФ). Такая обязанность возникает в силу закона, и не может быть исключена, к примеру, в договоре.
Понятие банковской тайны установлено в ст.26 Закона о банках. Исходя из ее толкования можно сделать вывод, что банк обязывается хранить тайну не только по операциям по счету, но и по другим операциям своих клиентов, осуществляемых на основе иных договоров: кредитного, лизинга, факторинга и др. Кроме того, в абз. 1 ст. 26 допускается распространение банком режима банковской тайны и на иные сведения, если это не противоречит федеральному закону.
Охрана информации, составляющей банковскую тайну, осуществляется независимо от того, имеет эта информация действительную или потенциальную коммерческую ценность или нет. Следовательно, банковская тайна - более широкое понятие, чем коммерческая тайна, что не исключает распространение на нее правового режима последней (ст. 139 ГК РФ).
Перейдем к рассмотрению прав и обязанностей клиента (физического лица) по договору банковского счета.
Важной гарантией прав и интересов клиентов является норма ст.858 ГК РФ, в соответствии с которой не допускается ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, за исключением наложения ареста на данные денежные средства или приостановления операций по счету в предусмотренных законом случаях.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, допускается только при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
По типизированному договору банковского счета обязанности клиента являются таковыми:
уплатить Банку определенную сумму в виде одноразового взноса за юридическую экспертизу документов, представленных Клиентом в Банк для расчетно-кассового обслуживания, консультации по совершению расчетных операций и оформление документов, связанных с открытием банковского счета;
При этом клиент (физическое лицо) имеет право:
совершать по счету приходные и расходные операции, как наличными деньгами, так и безналичным путем в соответствие с условиями Договора;
распоряжаться счетом как лично, так и через представителя;
независимо от времени, прошедшего со дня открытия счета, по первому требованию получить вклад вместе с процентами, начисленными в соответствие с условиями Договора.
2.2 Порядок заключения, изменения и расторжения договора банковского счета
При формальном взгляде на текст гл. 45 ГК РФ можно обнаружить целый ряд норм, сосредоточенных в ст. 846 ГК РФ, которые, судя по названию статьи, должны представлять некий комплекс специальных правил, регулирующих заключение договора банковского счета. Однако это не так: по своему содержанию соответствующие нормы скорее подтверждают применение общего порядка заключения договоров, предусматривая исключение, когда банк при определенных условиях обязан заключить договор банковского счета с клиентом, и распространяя на указанный случай действие общих положений о заключении договоров в обязательном порядке.
В отношении договора банковского счета, как и многих других гражданско-правовых договоров, мы можем сказать, что он считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Требования соблюдения простой письменной формы применительно к договору банковского счета также определяются общими положениями о письменной форме договора, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть путем совершения действий по выполнению указанных в этом предложении условий договора.
Однако следует отметить, что помимо общего порядка, когда при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами, при определенных условиях на банк возлагается обязанность заключить договор банковского счета с клиентом. Согласно абз. 1 п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Отмеченная дифференциация порядка заключения договора банковского счета нашла отражение и в судебно-арбитражной практике. Пленум ВАС РФ разъяснил, что в соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами, однако в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства и банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия, банк в соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. При этом отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается только в случаях, установленных абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК РФ.
Применение общих положений об изменении договора к договору банковского счета означает, что указанный договор, может быть изменен по соглашению сторон, по требованию одной из сторон в судебном порядке, в силу частичного отказа одной из сторон от исполнения договора, когда право на такой отказ предоставлено соответствующей стороне законом или договором, а также в связи с существенным изменением обстоятельств. Вместе с тем в юридической литературе можно встретить весьма жесткий подход, существенно ограничивающий возможности банка по изменению договора банковского счета. Например, С.В. Сарбаш полагает, что применительно к договору банковского счета единственным основанием для банка к изменению договора банковского счета является существенное изменение обстоятельств. При этом он подчеркивает, что специфика договора банковского счета с учетом этой нормы в большинстве случаев не позволит изменить договор банковского счета, ибо вряд ли его расторжение будет противоречить общественным интересам и едва ли повлечет для сторон ущерб, ибо большие затраты по договору банковского счета не производятся в силу самой природы этого договора.
Соглашаясь с выводом С.В. Сарбаша о проблематичности для банка добиться изменения договора банковского счета в связи с существенным изменением обстоятельств, все-таки сложно увидеть какие-либо непреодолимые препятствия для банка в использовании иных способов изменения договора. Очевидно, что договор банковского счета может быть изменен (в том числе по инициативе банка) по соглашению сторон. Такое соглашение может быть достигнуто в любой момент по обоюдному волеизъявлению банка и владельца счета. По-видимому, нет каких-либо серьезных препятствий в области процессуального законодательства и для обращения банка в суд с иском о внесении изменений в договор банковского счета. Другое дело, что с точки зрения материального права такое исковое требование банка может быть удовлетворено лишь в том случае, если последним будет доказано наличие обстоятельств, признаваемых основанием для принудительного изменения договора. Таковым, как известно, является прежде всего существенное нарушение договора другой стороной, под которым разумеется нарушение договора, влекущее для контрагента такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Нетрудно представить себе, к примеру, положительное (для банка) судебное решение об удовлетворении требования банка об изменении договора банковского счета путем исключения из текста договора условия о кредитовании счета (овердрафте), когда основанием указанного требования послужило то обстоятельство, что владелец счета не исполнил свою обязанность по возврату банку денежной суммы, в размере которой последним были осуществлены платежи по поручениям клиента при отсутствии денежных средств на его счете.
Договором банковского счета могут быть предусмотрены и иные основания изменения договора по требованию банка в судебном порядке, в том числе и не связанные с какими-либо нарушениями условий договора со стороны владельца счета. Правда, как показывает реальная судебная практика, банки нередко под видом требований об изменении договора банковского счета на самом деле пытаются навязать клиенту заключение нового договора на более понятных для себя условиях.
Расторжение договора банковского счета может осуществляться не только по общим основаниям, но и в особом порядке в соответствии со ст. 859 ГК РФ. Клиенту предоставляется право одностороннего расторжения данного договора в любое время. Для одностороннего расторжения договора он должен направить банку заявление в письменной форме. При этом соблюдения каких-либо специальных правил по оформлению заявлению не требуется. Расторжения договора банковского счета по требованию банка необходимо отметить следующее. В соответствии с п.1.1. ст. 859 ГК РФ банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету, если иное не предусмотрено договором. Банк должен предупредить об этом клиента в письменной форме. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.
Договор банковского счета может быть расторгнут по требованию банка в судебном порядке в двух случаях: 1) когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, снижается ниже минимума, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; 2) при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено.
Договор банковского счета прекращается в случае ликвидации юридического лица или смерти гражданина-клиента. Основанием прекращения договора банковского счета может быть истечение срока его действия. В таком случае заявление (направленное клиенту до истечения этого срока) банка о намерении прекратить отношения по договору в связи с истечением срока его действия свидетельствует именно о прекращении договорных отношений, а не об их расторжении и отсутствии у банка желания продлять договор на очередной срок, если такая возможность была предусмотрена договором. Последствием расторжения или прекращения договора является закрытие счета клиента.
договор банковский счет право
Глава 3. Нововведения, предусмотренные Проектом Федерального закона N 47538-6
Серьезным изменениям подверглась глава 45 ГК РФ «Банковский счет». В нее введены общие положения о банковском счете и специальные виды счетов, для которых предусмотрены особенности правового регулирования, в том числе порядок зачисления и списания денежных средств, порядок наложения арестов, определенный субъектный состав. Всего установлено семь таких счетов:
- совместный счет;
- номинальный счет;
- счет эскроу;
- накопительный счет создаваемого юридического лица;
- публичный депозитный счет;
- корреспондентский счет;
- карточный счет.
В главу 45 ГК РФ об общих положениях о банковском счете включена ст. 859.1 «Банковский счет в драгоценных металлах», в которой перечислены существенные условия договора банковского счета в драгоценных металлах: обязательное указание на наименование и вид драгоценного металла, его массу и пробу. В остальном к договору банковского счета в драгоценных металлах будут применяться правила главы 45 ГК РФ.
Согласно новой редакции статьи 845 ГК РФ, у банка будет изъято право устанавливать в договоре банковского счета условия об определении и контроле направления использования денежных средств клиента и какие-либо иные ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Более подробно описаны правила удостоверения права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете. Большая часть новых правил регулирует случаи, когда для совершения операции применяются электронные средства платежа (далее - ЭСП).
Перед началом использования ЭСП банки должны будут уведомить клиента об условиях применения данного средства платежа в том числе обо всех ограничениях: ограничения места, времени и так далее, о возможных случаях повышенного риска убытков и соответствующих обязанностях сторон. Также клиента следует извещать обо всех совершенных с использованием ЭСП операциях. Правила информирования должны будут определяться договором. На клиентов при этом возлагается обязанность предоставлять банкам достоверную контактную информацию и незамедлительно уведомлять банк об утрате ЭСП и о предполагаемом использовании средства платежа неуполномоченными лицами. При этом уведомление должно в любом случае быть выполнено не позже дня, следующего за днем получения от банка информации о соответствующей операции с использованием ЭСП.
Вопрос о порядке и сроках предоставления информации обо всех операциях, а также об использовании ЭСП без согласия клиента крайне важен с точки зрения распределения рисков убытков между банком и клиентом. Статья 856 ГК РФ «Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету» в Проекте Гражданского кодекса РФ существенно дополнена. Так, банк будет нести ответственность не только за несвоевременное зачисление, перечисление или списание денежных средств по поручениям клиента, но также и за списание денежных средств неуполномоченным лицом, когда не мог установить, что лицо не имеет полномочий на распоряжение средствами на счете. За списание денежных средств неуполномоченным лицом банк будет нести ответственность в размере суммы списанных денежных средств и процентов, которые должны были начисляться на эту сумму по условиям договора банковского счета. Отметим, что таким образом Проект Гражданского кодекса РФ ограничивает общий размер ответственности банка только в случае, если убытки причинены не по вине банка. При наличии вины банка убытки могут быть взысканы в полном размере по правилам статьи 15 ГК РФ, включая и упущенную выгоду. Единственная возможность для банка снизить размер возмещаемых убытков - доказать, что клиентом не были соблюдены требования п. 4 ст. 847 ГК РФ в редакции Проекта, то есть что клиент не действовал с необходимой осмотрительностью и заботливостью, чтобы не допустить распоряжение денежными средствами неуполномоченными лицами.
Предлагается установить особенности возмещения убытков, которые понес клиент-гражданин при использовании ЭСП. Если банк не уведомил гражданина о совершенной операции, тогда риск убытков от нее будет нести банк, так же, как и в случае получения уведомления об утрате ЭСП или о совершении операции неуполномоченным лицом. Но если банк исполняет обязанность по информированию клиента, а тот в свою очередь не отправляет уведомление в банк в сроки, установленные п. 7 ст. 847 Гражданского кодекса РФ в редакции Проекта, то уже гражданин несет риск убытков от совершенной операции.
Однако риск возникновения у клиента убытков может быть снижен до десяти процентов суммы денежных средств, списанных при совершении операции, если он докажет, что лишился ЭСП не по своей воле; либо не мог направить уведомление в установленный срок по не зависящим от него причинам; либо не мог находиться и не находился в месте совершения операции в момент ее совершения или не утратил владения электронным средством платежа.
Все перечисленные выше изменения в общей части договора банковского счета во многом повторяют принятый 27 июня 2011 г. Федеральный закон N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ). Дублируются правила уведомления банком клиента обо всех совершаемых операциях, предоставления информации, уведомления клиента об утере ЭСП или о совершении операции неуполномоченным лицом, ответственности банка за неправомерно списанные денежные средства по распоряжению неуполномоченного лица.
Однако в Проекте Гражданского кодекса РФ есть некоторые расхождения с теми положениями Закона N 161-ФЗ, которые вступили в силу в 2013 году. Проект Гражданского кодекса РФ после прохождения первого чтения в Госдуме не предусматривал внесения изменений в соответствующие положения Закона N 161-ФЗ, следовательно, если он будет принят в настоящем виде, то при расчете электронными средствами платежа может возникнуть коллизия норм двух федеральных законов.
В частности, Закон N 161-ФЗ дает операторам по переводу денежных средств (в том числе банкам) 30 дней для рассмотрения заявления клиента, а также для предоставления ему информации о результатах. Если осуществлялся трансграничный перевод денежных средств, то 60 дней. Проект Гражданского кодекса РФ устанавливает для банков только тридцатидневный срок во всех случаях.
Закон N 161-ФЗ не допускает уменьшения ответственности банка при списании денежных средств неуполномоченным лицом, а по Проекту Гражданского кодекса РФ оно допускается в судебном порядке. Закон N 161-ФЗ распространяет правило о разграничении рисков по совершенной операции на отношения банка с любыми клиентами, а Проект Гражданского кодекса РФ - только на отношения банков с гражданами. Также Проект Гражданского кодекса РФ содержит некоторые противоречия с Законом N 161-ФЗ в части правил осуществления безналичных расчетов.
Заключение
В заключение исследования можно сделать следующие выводы. В настоящее время основным источником регулирования порядка заключения, исполнения и расторжения договора банковского счета является Гражданское законодательство, и в частности ГК РФ - глава 45 «Банковский счет», и ряд специальных законов. Наряду с законодательными актами действуют десятки подзаконных и ведомственных актов, что усложняет процесс правоприменения и совершенствования законодательства о договоре банковского счета. Однако стоит отметить, что на сегодняшний день существует Проект Федерального закона № 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который был принят в первом чтении Государственной думой. Согласно данному Проекту помимо многочисленных изменений существующих положений о договоре банковского счета, теперь законодательно закрепляются новые виды банковских счетов и соответствующих видов договоров: совместный счет, номинальный счет, накопительный счет создаваемого юридического лица, публичный депозитный счет, корреспондентский счет, карточный счет. Некоторые из данных счетов являются новыми, впрочем, только для ГК РФ, но не для банковской практики и нормативных актов Центрального Банка РФ.
Среди предложенных изменений имеются и те, которые серьезным образом меняют подходы к вопросам ответственности кредитных организаций. Так, в п. 2 ст. 856 теперь предлагается предусмотреть, что «банк несет ответственность перед клиентом за списание денежных средств со счета по распоряжению неуполномоченного лица в размере списанной суммы и процентов, установленных пунктом 1 статьи 852 ГК РФ, и в том случае, когда банк не мог установить, что распоряжение выдано неуполномоченным лицом». В целях некоторой сбалансированности регулирования в этой же статье определено, что размер возмещения может быть уменьшен судом. Необходимо обратить внимание, что под клиентами в рамках данной статьи понимаются как физические, так и юридические лица.
Особенностью изменений является и то, что здесь впервые предусматриваются особенности совершения операций с электронными средствами платежа. Это следует оценивать безусловно положительно. В данной курсовой работе были рассмотрены только отдельные вопросы предстоящих изменений в правовом регулировании банковского счета. Очевидно, что после принятия данных изменений предстоит еще длительное обдумывание и осознание новинок регулирования. Это время объективно необходимо для подготовки кредитных организаций к широкомасштабным изменениям. Потребуются значительные коррекции в локальном нормативном и договорном регулировании, а прежде - глубокий анализ изменений и их последствий, выработка конструкций и механизмов, которые позволят предотвратить или минимизировать возможные правовые и иные риски. Дополнительно эта ситуация усложнится необходимым изменением нормативных актов Центрального Банка РФ.
Список литературы
Нормативные правовые акты:
1.Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
2.Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: Федеральный закон от 30 ноября 2001 года № 51-ФЗ / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
.Налоговый кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 31 июля 1998 года № 146-ФЗ / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
.О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № N 395-1-ФЗ / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
.О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
7.О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный закон от 10 декабря 2003 года № 173 -ФЗ / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
.О порядке оформления Карточки с образцами подписей и оттиска печати: Указание Банка России от 21 июня 2003 года № 1297-У / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
.Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам): Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 года № 28-И / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
.О расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР: Инструкция Госбанка СССР РФ от 30 октября 1986 года № 28 / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
11.О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодеуса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации: проект Федерального закона № 47538-6 / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
Специальная литература
.Виноградова Т.Н. Банковские операции: учебное пособие / Т.Н. Виноградова. - Ростов, 2001. - 384 с.
13.Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций / А.А. Вишневский. - М., 2004. - 272 с
.Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика / Л.Г. Ефимова. - М., 2001. - 654 с.
.Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики /Л.Г. Ефимова. - М., 2000. - 320 с.
.Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт / А.Н. Иванов. - М., 2001. -175 с.
.Иоффе О.С. Обязательственное право/ О.С. Иоффе. - М., 1975. - 880 с.
.Лепихова Е.Ф. Государственное регулирование банковской деятельности / Е.Ф. Лепихова. - М., 2001. -94 с.
.Олейник О.М. Основы банковского права: курс лекций / О.М. Олейник. -М., 1997. - 424 с.
.Сарбаш С.В. Арбитражная практика по гражданским делам / С.В. Сарбаш. - М., 2003. - 1022 с.
.Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права (по изданию 1908-1912гг.) / Г. Ф. Шершеневич. - М., Статут, 2003. - 480 с.
Материалы юридической практики
.О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета: Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 г. N 5 / Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
Учебники и учебные пособия
.Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М., 1997, - 784 с.
24.Гражданское право: В 2 т.: Учебник / Отв. ред. Е.А. Суханов. - 2-е изд. перераб. и доп. М.: БЕК, 1999. - Т. 2. - 704 с.
.Гражданское право: В 2 т.: / Под ред. Е.А. Суханова - М.: Волтерс Клувер, 2004. - Т. 2. - 753 с.