Совершенствование операций на основе международных пластиковых карт в ЗАО 'Райффайезенбанк Австрии'
Совершенствование операций на основе
международных пластиковых карт в ЗАО «Райффайезенбанк Австрии»
Содержание
Введение 3
1.1 Сущность
банковских операций на основе пластиковых карт и их классификация 5
1.2
Состояние и проблемы рынка банковских продуктов и услуг 13
1.3 Основные
направления развития рынка банковских продуктов и услуг на основе пластиковых
карт 17
2.1 Общая
характеристика банка 25
2.2 Анализ
основных экономических и финансовых показателей банка 37
2.3 Анализ
конкурентной среды 48
Глава 3
Разработка предложений по совершенствованию операций на основе международных
пластиковых карт 52
3.1
Стратегия совершенствования операций на основе пластиковых карт 52
3.2
Реализация стратегии 57
3.3 Оценка
эффективности проекта 65
Заключение 70
Введение
пластиковая карта банковский
В современных условиях банковская система является мощным инструментом
государственной политики в экономической и социальной области.
Развитие банков как денежно-кредитных институтов находится в прямой
зависимости от состояния сферы производства и обращения, спроса и предложения
общественного продукта. Устойчивый рост экономики, развитие товарно-денежных
отношений, научно-технического прогресса, эволюция представлений о роли банков
как важнейшего канала инвестиций предопределили развитие банковской
деятельности.
Глобализация экономики отразилась не только в материальной сфере, но и
потребовала другого уровня услуг, в частности банковских, что отразилось на
особенностях и перспективах развития банковской системы.
Так основными тенденциями развития банковской деятельности являются:
универсализация банков при сохранении специализации, интернационализация;
унификация банковских операций, развитие индустриальных методов банковских
технологий, возрастание межбанковской конкуренции, развитие комплексного
обслуживания клиентов, снижение доли государственного сектора в банковской
деятельности.
В практику банковской деятельности все активнее внедряется терминология
маркетинга: продажа услуг, банковский продукт, банковский супермаркет,
продвижение продукта, прямые продажи и т.д.
Объектом дипломной работы является ЗАО «Райффайезенбанк Австрии».
Предметом выступает деятельность банка на рынке банковских продуктов и
услуг.
Целью работы является разработка предложений по совершенствованию
операций ЗАО «Райффайезенбанк Австрии» на основе пластиковых карт.
В соответствии с целью в работе поставлены следующие задачи:
исследование теоретических и методологических основ рынка банковских
продуктов и услуг на основе пластиковых карт;
анализ рынка банковских продуктов и услуг;
разработка направлений совершенствования и развития рынка банковских
продуктов и услуг ЗАО «Райффайезенбанк Австрии» на основе пластиковых карт.
Структурно работа состоит из трех глав, введения, заключения, списка
литературы и приложений.
В первой главе рассматриваются теоретические аспекты функционирования
рынка банковских продуктов и услуг на основе пластиковых карт и основные
направления его развития.
Во второй главе проводится анализ деятельности ЗАО «Райффайезенбанк
Австрии» в разрезе экономических и финансовых показателей.
В третьей главе разрабатывается проект развития деятельности банка на
основе пластиковых карт и выполняется оценка его эффективности.
Глава 1 Теоретические аспекты
функционирования рынка банковских продуктов и услуг на основе пластиковых карт
.1 Сущность банковских операций на основе пластиковых
карт и их классификация
Основная функция любой пластиковой карты - идентификация ее предъявителя.
На лицевой стороне карточки обычно одну треть занимает поле, на котором
располагается торговая марка эмитента. На обороте карточки сверху обычно
располагается магнитная полоса, под ней - полоса для подписи, сделанная из
бумаги или путем напыления. Еще ниже дается информация об эмитенте и о том, как
с ним связаться.
В действительности, большинство пластиковых карт является не просто
идентификатором, а документом, позволяющим проводить финансовые операции:
расплачиваться за товары или услуги, получать наличные деньги. Это становится
возможным благодаря тому, что карта «привязана» к банковскому счету, и любая
операция с ней отражается на состоянии этого счета. Такие карты называют
платежными, или банковскими.
Отдельную категорию представляют собой карточки с микросхемой или как их
еще называют - чиповые. Они появились относительно недавно в карточном бизнесе,
поэтому, несмотря на их явные во многих отношения преимущества, пока еще не
потеснили карточки с магнитной полосой, поскольку требуют серьезной перестройки
существующей технологии и сети обслуживания. Чиповые, или электронные карты
могут являться многофункциональными и бывают следующих модификаций:
микропроцессорные: карты памяти (memory cards), интеллектуаль-ные (smart
cards), суперинтеллектуальные (supersmart cards);
лазерные карты.
Микропроцессорная карта была изобретена в середине 70х (во Франции в 1974
году), но только в конце 80-х появились реальные возможности ее практического
использования. К концу 1993 года было выпущено примерно 250 млн. электронных
пластиковых карт, а в настоящее время их количество превысило 1 миллиард.
Наибольшее распространение подобные карты получили во Франции.
Микросхема может быть использована как средство дополнительной защиты, и
тогда карточка по-прежнему будет исполнять роль идентификатора. Но она же,
благодаря своим качествам может служить и «кошельком», то есть нести изменяемую
информацию о сумме счета.
На основе записанных в чипе сведений сделка по карточке может
осуществляться в автономном режиме off-line, то есть без непосредственной связи
с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения
операции. Поскольку карточка хранит в себе информацию о сумме средств,
имеющихся на банковском счете, то авторизация не требуется: если лимит превышен
- сделка попросту не состоится. Если же сумма операции меньше лимита, то в
момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается
новый остаток, который может быть использован при последующей покупке. При
внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в
микросхеме.
Информационные возможности смарт-карты гораздо шире, чем у карточек с
магнитной полосой. Кроме того, достоинством ее является возможность
оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Чип имеет несколько
степеней защиты, и подделать информацию, записанную в нем, очень трудно или
вовсе невозможно. Если карточка украдена, и ненадлежащий владелец захочет ею
воспользоваться для получения денег в автомате, то при не-правильном введении
ПИН - кода чип разрушается, и карточка не может быть больше использована.
Смарт-карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с
магнитными). Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала
создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки,
затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не
приспособленного для считывания информации с микросхем, а замена этого
оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовали бы
крупных денежных вложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения
смарт-карт в таких странах, как США, Канада, Бельгия. Хотя эксперименты по
разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими
карточными ассоциациями мира.
Каждая карта имеет Персональный Идентификационный Номер», или ПИН. Он
представляет собой обычно четырехзначное число и фактически является паролем
держателя карточки. Чаще всего ПИН автоматически вырабатывается программой
персонализации карточек, одновременно в зашифрованном виде кодируется на
магнитной полосе (или записывается в микросхему в зависимости от вида
пластиковой карточки) и печатается на листочке внутри конверта, который затем
выдается держателю карточки. Процесс создания и печати ПИН-конверта построен
таким образом, что узнать ПИН может только человек, вскрывший конверт. Однако в
некоторых системах используется ПИН, который придумывает сам держатель, при
этом он может быть не четырехзначным. ПИН нужен для опознания законного
держателя карточки, когда тот получает на-личные деньги или совершает покупки в
магазине.
Рассмотрим классификацию карточек с точки зрения механизма расчетов.
Здесь выделяют двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки
возникли на базе двусторонних соглашений между участниками рас-четов, где
владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях,
контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки). В отличие от
этого, многосторонние системы предоставляют владельцам карточек возможность
покупать товар в кредит у различных торговцев и организаторов сервиса, которые
признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем
позволяют также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия
наличности и так далее.
Некоторые авторы (например, Mr. SAYER Peter E.) выделяют в особую
категорию платежные карточки (charge cards) как разновидность кредитных
карточек. Их отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании
платежной карточки должна погашаться полностью в течение определенного времени
после получения выписки без права продления кредита.
Имеются различия в использовании карточек в системах, основанных на
бумажной технологии (paper-based systems), или в электронных системах
(electronic systems). В «бумажных» системах держатель ставит свою подпись на
торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является
подтверждением дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется
эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу
(кредитование его счета) и списания денег со счета владельца карточки. В
электронной системе держатель напрямую связывается с эмитентом через терминал.
Карточки могут классифицироваться по категории клиентуры, на которую
ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами
карт или продуктами). Карточки могут быть обычными, предназначенными для
рядового клиента; серебряными (которые по-другому называются «Business Card») и
предназначены не для частных лиц, а для сотрудников организаций и компаний,
уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средств своей компании. И,
наконец, золотые карточки предназначены только для наиболее состоятельных
богатых клиентов. Кроме того, есть карточки, которые могут быть использованы
только в электронных устройствах: банкоматах и POS-терминалах «Electron» и
«Cirrus/Maetro». По ним, как правило, держателю карты кредит не
предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту, независимо от
уровня его обеспеченности.
Изначально в зарубежной классификации различались карточки «для
путешествий и туризма» и чисто «банковские» карты. Первые «Travel &
Enter-tainment» предназначались главным образом для оплаты гостиниц,
ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки
же, выпускаемые банками, имели более «потребительский» характер и
предназначались для обычных клиентов. К настоящему времени эти различия исчезли
и разделение является весьма условным.
В России существует собственное деление карт на корпоративные и личные.
Иногда еще выделяют зарплатные карточки: эмитент заключает договор с
организацией, а держателями карточек являются сотрудники в качестве частных
лиц. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве
корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали
частные лица, считавшие, что им по статусу «положена серебряная карточка». В
международной классификации все же более важен набор услуг, который
предоставляется в пакете с той или иной картой. Например, ежемесячный кредитный
лимит не менее 5000 $ US по золотой карте или выдача новой взамен утраченной в
течение 24 часов в любой точке земного шара, или страхование от утери деловых
документов и опоздания транспорта.
Существует классификация пластиковых карт по их функциональным
характеристикам на «дебетовые» и «кредитные» В некоторых пособиях авторы делают
следующее заключение: … банковские карты также разделяются на кредитные и
дебетовые. На это есть два возражения. Во-первых, существует гораздо больше
разновидностей карт, а, во-вторых, такое разделение не имеет никакого отношения
к собственно карточке. В этом случае идет речь о карточном счете или, еще
точнее, о платежной схеме».
Платежная система - это совокупность инструментов и методов, применяемых
в хозяйстве для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования
долговых обязательств между участниками экономического оборота. Устойчивая и
быстродействующая система платежей и расчетов является необходимой предпосылкой
эффективного функционирования всего народнохозяйственного механизма, всех его секторов,
экономических институтов и отдельных хозяйственных субъектов.
Особый класс орудий платежа составляют пластиковые карточки, которые
могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов:
кредитные карточки (credit cards) - банковские и небанковские;
дебетовые карточки (debit cards).
Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на счете. Иными
словами, можно отправиться в магазин, зная, что на счету нет ни копейки. Тем не
менее, предъявив там свою кредитную карточку, клиент получаете необходимые
товары. Именно получаете, а не оплачиваете - все операции с карточкой
оплачивает банк. Держатель карточки впоследствии должен будет погасить свой
долг банку. Условия погашения кредита - вашего долга - определены в договоре с
банком-эмитентом. Для примера можно взять довольно-таки распространенную
кредитную схему: в течение 25 календарных дней после направления клиенту
ежемесячного счета на оплату операций с карточкой проценты на сумму долга не
начисляются, но клиенту необходимо оплатить не менее 10 % кредита. По
прошествии 25 дней на неоплаченную часть долга начинают ежедневно начислять
проценты из расчета 20 % годовых.
За безналичную оплату товаров и услуг комиссия не взимается, а за каждое
получение наличных взимается 2 % от всей суммы. За удовольствие пользоваться
кредитной карточкой клиенту надо один раз в год заплатить 25 US $.
Естественно, банк не может себе позволить тратить бесконечные суммы и
поэтому устанавливает ежемесячный кредитный лимит. Его размер определяется
исходя и ежемесячных доходов клиента.
Дебетовая платежная система имеет свою схему расчета и соответственно
принципиально отличается от кредитной дебетовая карта. Суть ее в том, что
проведенная по ней операция списывается (дебетуется) со счета клиента. Если
сумма операции превышает сумму остатка по счету, то операция не проводится.
Иными словами, на счету обязательно должна находится достаточная для совершения
покупок сумма денег, внесенная вами заранее. Исключением является лишь тот
случай, когда клиент имеет текущий счет с возможностью овердрафта. Тогда по
платежной карте возможно получить ссуды в пределах разрешенного овердрафта по
счету.
Естественно, что для дебетовых карт требуется авторизация каждой
операции. С другой стороны, для банка сводится к минимуму риск возникновения
несанкционированного кредита. Конечно, авторизация каждой операции при большом
их количестве немыслима, если кассир все время будет звонить по телефону. Но
операции выдачи наличных денег, которые требуют авторизации независимо от сумм,
уже давно проводятся с помощью банкоматов. Дальнейшее развитие коммуникационных
сетей позволило оборудовать POS терминалами и магазины. Именно развитие
технических средств и коммуникаций способствовало широкому распространению
дебетовых карт.
Во время оформления покупки сотрудник точки должен получить у эмитента
разрешение на проведение операции. Такое разрешение на операцию называется
авторизацией. Авторизационный запрос обычно включает в себя номер карточки,
срок ее действия (идентифицирует карточку), сумму операции, а также номер точки
приема (идентифицирует торговую точку). По соображениям безопасности и тайны
вклада в авторизационном запросе не фигурирует имя держателя карточки и остаток
на его счете. Практически всегда в результате авторизации лишь подтверждается
возможность или невозможность оплаты данной карточкой запрошенной суммы. Если
клиент получает деньги с помощью банкомата, авторизация происходит
автоматически и очень быстро.
Основными преимуществами пластиковых карт являются:
· Удобство. Карта предоставляет доступ к средствам на банковском счете в
любое время суток, практически в любом месте.
· Международные карты Visa и MasterCard принимаются к оплате
более чем в 20 миллионах мест по всему миру. Это миллионы магазинов,
ресторанов, отелей, а также более 700 тысяч банкоматов.
· Карта избавит от многих проблем, свойственных наличным
деньгам, которые либо не помещаются в бумажник, либо их в нужный момент не
хватает.
· С картой можно, не выходя из дома, заказывать и оплачивать
товары и услуги по Интернету, по телефону, бронировать номер в гостинице,
арендовать автомобиль.
· Преимущества для путешественников. Международные карты
MasterCard и Visa - это универсальная валюта, имеющая хождение по всему миру. В
любой стране сумма покупки будет автоматически конвертироваться в валюту счета.
· Применяемый платежными системами Visa и MasterCard курс
конвертации, как правило, значительно выгоднее, чем курс в пунктах обмена
валюты.
· Возможность получения наличных в местной валюте в любой
стране в банкоматах, которые работают круглосуточно.
· Безопасность. Банковская карта не так интересна для
грабителей, как бумажник с деньгами. Воспользоваться чужой картой сложно -
кассир обязан убедиться в том, что подписи на карточке и чеке совпадают, а для
получения наличных в банке, как правило, требуется предъявить паспорт.
Персональный идентификационный номер (ПИН), который знаете только держатель,
защищает карту от несанкционированного использования в банкоматах. При потере
или хищении карточки нужно лишь немедленно сообщить банку о случившемся, и
карта будет заблокирована.
1.2
Состояние и проблемы рынка банковских продуктов и услуг
Организацию и функционирование банковской системы Российской Федерации и
правовое регулирование банковской деятельности определяет Конституция
Российской Федерации, Федеральные законы, к основным из которых следует отнести
Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” (от 03.02.96 г. № 17-ФЗ)
и Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”
(изменения и дополнения от 26.04.95 N 65-ФЗ), а также ряд нормативных актов
Банка России.
Эти документы определяют построение банковской системы Российской
Федерации, которая состоит из Банка России и кредитных организаций. В нее также
включаются филиалы и представительства иностранных банков.
Кредитные организации включаются во второй уровень банковской системы
Российской Федерации. В упомянутом Федеральном законе “О банках и банковской
деятельности” кредитная организация определяется как юридическое лицо, которое
для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании
специального разрешения Центрального банка Российской Федерации имеет право
осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом “О банках
и банковской деятельности”. Среди кредитных организаций выделяются банки и
небанковские кредитные организации.
Для первых в Федеральном законе дается такое определение: Банк -
кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в
совокупности банковские операции: привлечение во вклады денежные средства
физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за
свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение
банковских счетов физических и юридических лиц. В статье пятой этого закона приводится
следующая конкретизация.
Небанковская кредитная организация определяется как кредитная
организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции,
предусмотренные Федеральным законом “О банках и банковской деятельности”. Такое
сочетание допустимых банковских операций устанавливаются Банком России.
Особенности российской банковской системы состоят в том, что она, будучи
развивающейся системой рыночного типа:
· не всегда отчетливо проявляет в своей деятельности тенденции, характерные
для развитых стран;
· цивилизованные, современные формы зачастую практикуются не
всеми банками;
· технологии в значительной степени не сформулированы в
законодательстве и нормативных документах;
· переход на новые технологии в силу ограниченности ресурсов, а
в некоторых случаях их незнания и неумения правильно использовать совершается
медленно, с опозданием (особенно это касается вложений в банковскую структуру);
· пока только овладевает новейшими технологиями, нередко
копирует их без должной адаптации к национальным условиям;
· развивает технологии в контексте их унификации, без должного
учета особенностей кругооборота капитала товаропроизводителей.
Проблемы дальнейшего реформирования банковского сектора рассматриваются в
разработанной Банком России и Минфином «Стратегии развития банковского сектора
Российской Федерации на 2010 год и на период до 2008 года» (далее -
Стратегия-2010). В ней дана оценка текущего состояния банковского сектора,
сформулированы цели и условия его дальнейшего развития, намечена политика
государства в отношении банковского сектора, определены принципы и сфера
участия государства в реформировании банков, структурные и функциональные
направления развития банковской деятельности. Значительное внимание уделено
развитию корпоративного управления и управлению банковскими рисками,
регулированию деятельности кредитных организаций и банковскому надзору, а также
развитию конкурентной среды, повышению рыночной дисциплины и прозрачности
банковской деятельности кредитных организаций, их взаимодействию с
международным банковским сообществом.
Развитие рынка банковских продуктов и услуг в России происходит
одновременно с оздоровлением и реструктуризацией банковской системы.
Процедура расширения рынка банковских продуктов и услуг на этапе
реструктуризации банковской системы встретилась с проблемами:
• развития конкурентной борьбы с западными банками, работающими на
российской рынке за привлечение и сохранение корпоративных клиентов;
• создания на основе возрождения национальной экономики надёжной и
устойчивой в финансовом отношении базы корпоративных клиентов;
• снижения уровня годовой инфляции с тем, чтобы добиться повышения
кредитной активности российских банков;
• улучшения качественных показателей кредитного портфеля и на этой
основе снизить относительную долю просроченных ссуд;
• устранения возникающих по мере универсализации деятельности банков
текущих трудностей, связанных с формированием ресурсной базы, филиальной сети,
маркетинговых исследований и т.п.
Следует отметить, что доля уже решенных проблем рынка банковских
продуктов и услуг у Российских банков незначительна. Трудности ожидают банки,
преждевременно следующие по пути универсализации своей денежно-кредитной
деятельности, банки, ещё не ставшие на путь широкого привлечения в акционерный
капитал зарубежных инвесторов. Положение российских банков на рынке несколько
усложняется ещё тем, что иностранные банки и их филиалы, работающие на
российском рынке банковских продуктов и услуг, имеют ряд несомненных
преимуществ:
· гарантируют возврат привлеченных средств;
· имеют высокую корпоративную культуру, соответствующую
установленным внутри банка процедурам;
· добиваются систематического повышения деловой квалификации
банковского персонала, более широко использует для этой цели методы
материального и морального стимулирования;
· уделяют больше внимания повышению значимости банковского
менеджмента в развитии отношений с клиентами, ориентируясь на увеличение
абсолютной их численности в зоне действия рынка банковских услуг.
В этих условиях российские банки могут и должны использовать свои
преимущества в обслуживании корпоративных клиентов и частных лиц.
Во-первых, российский банковский сектор располагает надёжной информацией
и хорошо знает рыночное пространство деятельности своих корпоративных клиентов,
объёмы и структуру выпускаемой ими продукции, экспортно-импортные возможности
отечественных предприятий, их потребности в услугах кредитных организаций.
Во-вторых, российские банки уже адаптировались к работе в сложных
условиях перехода к рыночной экономике и кризисных потрясений, а следовательно
могут проявить максимальную осторожность к возможным рискам на различных
сегментах рынка банковских услуг.
И, наконец, в-третьих, у российских банков наблюдается повышенная
потребность в получении прибыли за счёт кредитования реального сектора
экономики.
Постепенная реализация этих и других преимуществ даёт российским банкам
возможность для дальнейшего расширения структуры услуг по всему комплексу
операций, выполняемых на рынке, особенно в Евровалюте, поскольку доля стран ЕС
в экспорте и в импорте товаров, в развитии совокупности торгово-экономических
отношений постоянно увеличивается. Однако его использование в настоящее время
несколько ограничено во времени, требует активизации единого
западноевропейского рынка ссудных капиталов. Тем не менее, многие российские
банки наладили и успешно развивают расчетно-платежные услуги, услуги по
открытию и ведению счетов в европейской валюте:
1.3 Основные направления развития рынка банковских
продуктов и услуг на основе пластиковых карт
Мировыми тенденциями развития банковской деятельности и банковских
технологий являются:
· универсализация банковской деятельности при сохранении специализации
банка, при которой происходит проникновение банков в небанковскую сферу с
соединением финансовых и банковских услуг;
· интернационализация банковской деятельности, что
обуславливается глобализацией экономики (особенно активно в этом направлении
развивались французские, немецкие и швейцарские банки, увеличившие свои активы
соответственно в 11, 18, 30 и 34 раза за 1987-2003гг.);
· под влиянием глобализации стала очевидной тенденция
унификации банковских операций, развития современных банковских технологий;
· возрастание межбанковской конкуренции в сфере традиционных
банковских продуктов и услуг (например, рынок ценных бумаг), что приводит к
развитию комплексного обслуживания клиентов на основе маркетингового подхода;
· тенденция дифференциации отношений банка с клиентами,
индивидуализация отношений банка с заемщиком, усиление аналитических начал и
использование экономико-математических расчетов в процессе совершения
банковских операций;
· сокращение участия государства при доминирующем характере
частного банковского бизнеса.
Что касается тенденций и перспектив развития рынка пластиковых карт, то
следует отметить следующие основные особенности.
Во-первых, следует заметить, что рынок претерпевает серьезные изменения и
в последние годы приобретает все черты динамично развивающегося финансового
рынка. С одной стороны, ведущие банки активно работают с международными
пластиковыми системами, а с другой - они сами включились в конкурентную борьбу
за пальму первенства на международном рынке высоких технологий, создавая
собственные электронные схемы платежей и расчетов либо объединенные системы
банковских карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению
первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную
платежную систему.
Во-вторых, важная особенность рынка пластиковых карт состоит в том, что
основными элементами систем платежей являются банковские карточки.
Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше
клиентов. В результате острой конкуренции борьбы снижается стоимость карточек и
взимаемых комиссионных за пользование ими.
В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых
сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карточки, банкоматов,
расчетных центров) отстает от темпов выпуска пластиковых банковских карточек.
Очевидно, что каждый из эмитентов по отдельности не в состоянии наладить
на должном уровне инфраструктуру собственных карточек( в особенности это
касается Россию), (организовать каналы связи, установить банкоматы, создать
широкую торговую сеть обслуживания). По оценкам, для этого только в Москве
необходимо затратить более 200 млн. US $, а прибыль от реализации
соответствующих программ возможна лишь при объеме эмиссии не менее 1-1.5 млн.
карточек. Ясно, что, объединившись, эмитенты справятся с этой задачей с гораздо
меньшими тратами.
Но еще важнее другое - добиться технологического единства, совместимости
систем. Иначе говоря, необходимо не только экономить средства, но и добиваться
унификации сфер и стандартов использования карточек и технологии их
обслуживания.
В-четвертых, многие банки в России идут по пути диверсификации своей
деятельности, сочетания выпуска международных карточек, членства в российских
системах и выпуска собственных индивидуальных карточек. В то время, как за
рубежом эмиссия одним банком карточек разных систем является довольно
распространенной практикой.
В-пятых, российские банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве своем
выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической
ситуации у нас в стране. Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь
и поэтому даже при выдаче кредитной карты требуют внесения страхового депозита,
превышающего лимит кредитования, что, безусловно, ставит суть «кредитной
сделки» под сомнение и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных
картах или, по существу, платежных карточках. За рубежом же все больше
практикуют выпуск кредитных карт.
В-шестых, большинство карточек, эмитируемых, является магнитными
вследствие относительно низкой себестоимости, их производства и обслуживания.
Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание не менее
дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором,
препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам,
является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Нужны огромные
средства на переоборудование существующих систем.
Россия в числе других стран Восточной Европы, только начинающих развитие
карточного бизнеса, обладают уникальной возможностью «перепрыгнуть»
традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Электронные карты могли
бы не только защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема, особенно
актуальная для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме
on-line (в условиях плохой работы телекоммуникационных систем в России она
часто затруднена), но и решить многие проблемы налично-денежного оборота на
территории страны, возникающие вследствие как общей экономической
нестабильности (например, инфляции), так и ненадежности самого бумажного
носителя (купюр).
И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке
суперсовременных микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые
рубежи не только отечественной, но и мировой системы расчетов.
По мнению представителей деловых кругов Запада, подписание соглашений и
работа российских банков по развитию электронных услуг свидетельствует о
стремлении нашей страны активно участвовать в техническом обновлении и
развивать деловые международные связи.
Вместе с тем совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других
пластиковых карт на российский рынок следует развивать на основе серьезного
анализа практики использования карточек за рубежом, их преимуществ и
недостатков.
Начавшийся процесс стабилизации общего состояния финансового рынка
неизбежно влечет за собой и позитивное развитие рынка карточного. Высокие
комиссии снижаются, а обороты и доходы по карточным операциям тем не менее
повышаются. Ежегодные доходы крупнейших банков составляют миллионы долларов.
Рынок перестает быть «диким» и непредсказуемым. Разумный уровень инфляции
позволяет нормально и на более длительный срок планировать развитие.
Основную «погоду» делают наиболее крупные банки, причем эти банки
неслучайно являются наиболее крупными инвесторами, наиболее активными дилерами,
имеют наиболее разветвленную филиальную сеть и т.п. Особенно это заметно в
эквайринге: кто не может вкладывать сотни тысяч долларов в автоматизацию
коммерческой сети, в банкоматы - заведомо обречен на вытеснение из этого
бизнеса.
Тем не менее, средним и малым банкам заниматься карточным бизнесом
определенно имеет смысл: они могут создать и предложить своим клиентам
уникальные карточные продукты, которые им никогда не даст ни один крупный банк.
Они могут заполнять и даже создавать новые ниши на этом рынке, причем не только
по региональному принципу, но и по категориям клиентуры, поскольку они быстрее
и гибче реагируют на изменение ситуации, легче внедряют новшества.
Подтверждением этому является то, что почти все банки занимаются карточками в
том или ином виде, поскольку у их клиентуры есть спрос на карточные продукты.
Банк любой величины способен создавать для клиентов своего уровня почти
идеальные условия, реализуя карточную программу соответствующего масштаба.
Одним из перспективных направлений развития рынка банковских продуктов и
услуг на основе пластиковых карт, является развитие платежной системы.
Ни одна карточная платежная система, сколько бы в ней не было выпущено
карточек, не является системой, если эти карточки никто не принимает в качестве
платежного средства.
Юридически платежная система строится на договорах между
банками-эквайрерами и предприятиями розничной коммерческой сети. Каждая
платежная система разрабатывает свои требования к такому договору. Но практика
работы по эквайрингу выделила несколько принципов и положений, которые
обязательно должны быть учтены в договоре. Суть договора заключается в том, что
банк предоставляет право предприятию принимать к оплате карточки данной
платежной системы с соблюдением определенных требований. В свою очередь он
обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных
операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде
процента от возмещаемых сумм. Все эти позиции должны быть подробно оговорены в
договоре.
Договор между банком и предприятием предусматривает:
• Виды карточек (платежных систем)
• Перечень магазинов (точек обслуживания) данной торгово-сервисной
фирмы, в которых должны приниматься карточки
• Обязательство предприятия не устанавливать цену на товар выше, если
он оплачивается карточкой, а не наличными
• Обязательство предприятия на видном месте размещать торговый знак
платежной системы, информирующий клиентов о возможности оплаты товаров и услуг
карточкой
• Способ авторизации (с указанием основного и резервных телефонов в
случае голосовой авторизации)
• Авторизационный лимит (floor limit), то есть минимальную сумму
операций, выше которой авторизация является обязательной
• Порядок и регулярность получения стоп-листов
• Условия, на которых предприятие использует оборудование, необходимое
для приема карточек и оформление операций
• Порядок и сроки доставки слипов6 в банк
• Сроки возмещения сумм операций предприятию
• Размер комиссии, получаемой банком, и порядок ее удержания
• Порядок возврата сумм по операциям, опротестованным системой
• Порядок изъятия карточек, способ их доставки в банк и размер
вознаграждения кассир, изъявшему разыскиваемую карточку
• Подробный порядок действий кассиров по идентификации карточек,
работе со стоп-листом, авторизации, оформлению слипов, работе с оборудованием,
изъятию карточек и т.п.
Экономика эквайринга значительно проще, чем расчет эффективности эмиссии
карточек.
В развитии рынка банковских продуктов и услуг на основе пластиковых карт
заинтересованы все субъекты рынка.
Банки заинтересованы в развитии рынка банковских карт по следующим
причинам:
· карточки позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов (имеется в
виду, во-первых, суммы, которые владельцы карточек должны внести на свои
спецсчета в банке, во-вторых, это могу быть страховые депозиты, к которым банки
прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций);
· за все операции с карточками (покупка, обналичивание,
конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные, кроме того, клиент
платит за получение самой карточки;
· повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой
тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и
чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.
Выигрыш магазина состоит в следующем: можно привлечь больше клиентов,
причем состоятельных, и значительно увеличить товарооборот; не нужно заботиться
о конвертировании денег и инкассации выручки; гораздо проще решать проблемы
безопасности (чеки-«слипы» с подписями владельцев карточек, которые остаются в
магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для
грабителей). К тому же, человек с карточкой более склонен совершать покупки,
чем человек, расплачивающийся наличными; повышается престиж, рейтинг магазина.
В результате потребитель получает значительный спектр финансовых и иных
услуг нового уровня качества.
Глава 2 Анализ деятельности «Райффайезенбанк Австрии»
.1 Общая
характеристика банка
Учредителями Райффайзенбанка в России являются:
- Raiffeisen International Bank-Holding AG (Райффайзен Интернациональ) - 99,93%
Raiffeisen-Invest-Gesellschaft m.b.H. - 0,07%
ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" является дочерней структурой
Райффайзен Интернациональ Банк-Холдинг АГ (Райффайзен Интернациональ).
Райффайзен Интернациональ является одной из ведущих банковских групп в
странах Центральной и Восточной Европы и управляет дочерними банками и
лизинговыми компаниями на 16ти рынках. Свыше 10 млн. клиентов обслуживаются в
более чем 2 700 отделениях. В семи странах соответствующие дочерние банки
входят в тройку крупнейших банков. Представительства в Литве и Молдове
расширяют зону присутствия Группы в регионе. Райффайзен Интернациональ является
полностью консолидированной дочерней структурой компании Райффайзен Центральбанк
Австрия АГ (РЦБ), владеющей 70% обычных акций холдинга. Остальные 30% акций
находятся в свободном обращении на Венской фондовой бирже.
РЦБ - головной банк австрийской банковской Группы Райффайзен, крупнейшей
банковской группы в стране, является ведущим корпоративным и инвестиционным
банком в Австрии.
с 1987 года - Венгрия, Raiffeisen Bank Rt.
с 1991 года - Польша, Raiffeisen Bank Polska S.A.
с 1991 года - Словакия, Tatra banka, a.s.
с 1993 года - Чехия, Raiffeisenbank a.s.
с 1994 года - Болгария, Raiffeisenbank (Bulgaria) E.A.D.
с 1995 года - Хорватия, Raiffeisenbank Austria d.d.
с 1996 года - Россия, ЗАО "Райффайзенбанк Австрия"
с 1998 года - Румыния, Raiffeisen Bank S.A.
с 2000 года - Босния и Герцеговина, Raiffeisen Bank d.d. Bosna i Hercegovina
с 2001 года - Сербия и Черногория, Raiffeisenbank a.d.
с 2002 года - Словения, Raiffeisen Krekova Banka d.d.
с 2002 года - Косово, Raiffeisen Bank Kosovo J.S.C.
с 2003 года - Беларусь, Priorbank, JSC с 2010 года - Албания, Raiffeisen
Bank Sh.a.
c 2011 года - Украина, JSPP Aval
c 2012 года - Россия, JSC Impexbank
Международные агентства кредитных рисков Standard & Poor`s и Moody`s
Investors Service присвоили РЦБ следующие кредитные рейтинги: по краткосрочым
обязательствам - соответственно А1 и Р1; по долгосрочным обязательствам -
А1.ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" является 100% дочерним банком
австрийской банковской группы Райффайзен.
Банк работает в России с 1996 года и оказывает полный спектр услуг
частным и корпоративным клиентам, резидентам и нерезидентам, в рублях и
иностранной валюте. Московское Главное Территориальное Управление Банка России
(БИК ОПЕРУ Московского Главного Территориального Управления Банка России
044525000) осуществляет надзор за деятельностью Райффайзенбанка.
Райффайзенбанк является одним из самых надежных банков в России: Moody's
Interfax Rating Agency присвоило Банку долгосрочный кредитный рейтинг по
национальной шкале на уровне Aаa.ru и краткосрочный кредитный рейтинг - на
уровне RUS-1. Moody`s Investors Service присвоил рейтинги ЗАО
"Райффайзенбанк Австрия": D - рейтинг финансовой устойчивости, Baa2
долгосрочный и Prime-2 краткосрочный рейтинги депозитов в иностранной валюте.
Банк имеет честь быть членом следующих организаций и ассоциаций:
Ассоциация Российских Банков (АРБ); #"599693.files/image001.gif">
Рис. 2.1 Организационная структура отделения Райффайезенбанка
Банк предоставляет клиентам широкий спектр продуктов и услуг на основе
пластиковых карт.
ПРЕИМУЩЕСТВА КАРТ РАЙФФАЙЗЕНБАНКА
·