Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами

Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами

Содержание

Введение

. Теоретические аспекты экономической сущности пластиковых карт

.1 Основные понятия банковского продукта

.2 Принципы работы с пластиковыми картами

.3 Операции с банковскими картами

. Анализ услуг, предоставляемых ЗАО Банком ВТБ24 для физических и юридических лиц

.1 Общая характеристика деятельности ЗАО Банк ВТБ24

.2 Финансово-экономический анализ результатов деятельности ЗАО Банк ВТБ24

.3 Новые виды услуг в системе операционно-кассового обслуживания

. Перспективы совершенствования операционно - кассового обслуживания в коммерческих банках Российской Федерации

.1 Оценка современного состояния операционно-кассового обслуживания в коммерческих банках

.2 Пути повышения качества системы операционно-кассового обслуживания в коммерческих банках

.3 Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России

Заключение

Библиография

Приложения

Введение

Последние три года можно уверенно назвать годами начинающего “карточного” бума в нашей стране. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран, однако динамика его роста весьма высока. Поэтому понятен интерес, проявляемый различными финансовыми организациями и, в первую очередь, банками, к вопросам организации расчетов с использованием пластиковых карточек.

Настоящий диплом имеет целью внести посильный вклад в освещение “карточных” проблем. При написании диплома решались две основные задачи:

принципиальное (или теоретическое, если считать уместным подобное определение) описание схем построения и функционирования платежных систем; · освещение текущего состояния проблемы в нашей стране.

Теоретическим вопросам посвящены первая и третья главы диплома. Они содержат традиционно известные определения и схемы и рассчитаны, главным образом, на краткое ознакомление с проблемой. В первой главе вводятся основные понятия: пластиковая карточка как платежный инструмент, кредитные и дебетовые карточки, авторизация, банк-эмитент и банк-эквайер, процессинговый центр, расчетный банк платежной системы и др.

В третьей главе рассмотрены схемы организации платежных систем с кредитными и дебетовыми карточками. Для всех схем изложен порядок проведения взаиморасчетов. Посвящена краткому описанию того, что собой представляют “физические” элементы платежной системы: пластиковые карточки с магнитной полосой и смарт-карты, торговые терминалы, банкоматы, лини коммуникации и пр. А также описанию отечественных платежных систем, таких как STB Card, Union Card, Золотая Корона, Ortcard, зарубежных платежных систем VISA Jnt, Evrocard/Master Card, American Express, JSB Jnt, Diners Club Jnt.

Также я сочла необходимым привлечь внимание к недостаточности законодательной базы, регулирующей процесс использования пластиковых карт в России.

Еще одним вопросом, который я сочла нужным осветить во второй главе, является программа развития системы пластиковых карточек в ЗАО Банк ВТБ24. Таким образом, работая над написанием диплома, я оперялась не только на теоретический материал, но и использовала практические знания, полученные в процессе работы в ЗАО Банк ВТБ24 ”.А также провела финансово-экономический анализ деятельности банка.

История развития индустрии платежных средств в России и перспективы развития пластиковых карт России, были отражены в третей главе.

Именно новизна и актуальность темы пластиковых карт, развитие системы безналичных расчетов на основе пластиковых “денег” побудила меня к выбору именно этой темы для моего диплома. Я думаю, в будущем этот вид взаиморасчетов станет привычным для большинства жителей России.

Приведенные в дипломе фактические данные датированы отчетным периодом за три года. Именно в этом смысле следует понимать часто встречающиеся в тексте обороты “в настоящее время”, “сегодня” и пр.

1. Теоретические аспекты экономической сущности пластиковых карт

.1 Основные понятия банковского продукта

В экономической литературе продолжается дискуссия по поводу содержания и разграничения таких понятий как «банковская операция», «банковская услуга», «банковский продукт». Анализ современной научной литературы позволил выделить различные подходы к определению данных понятий и провести их систематизацию.

При маркетинговом подходе, исследователи выделяют такие категории, как «банковская операция» и «банковская услуга». Отметим, что данный подход представляется как наиболее традиционный. Банковская услуга определяется как выполнение банком определенных действий в интересах клиента.

Отметим, что при данном подходе, в рамках другой концепции, наблюдается совмещение определений «банковский продукт» и «банковская услуга». Миллер Р.Л. предлагает определять банковский продукт (услугу) как разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства. [12, с.568]. Маркова В.Д. определяет банковский продукт как комплекс услуг банка по активным и пассивным операциям. [11, с.288]

Другие исследователи. Так, в частности, Головин Ю.В. определяет деньги - как ресурс, который «изготавливается» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов. [3, с.368]

Анализ современного банковского законодательства позволяет сделать вывод о том, что такие понятия как «банковская услуга» и «банковская операция» трактуются неоднозначно, а понятие «банковский продукт» не нашел отражения.

Ряд исследователей отмечают, что критерием, позволяющим отличить «банковскую услугу» от «банковской операции» представляется механизм удовлетворения потребностей клиентов (см. рисунок 1.).

Рисунок 1. - Схема взаимоотношение между банком и клиентом в соответствии с клиентской концепцией

Современные исследователи определяют банковскую услугу как деятельность банка, направленную на удовлетворение потребности клиентов (участников экономических отношений) в приращении финансовых ресурсов, получении дополнительных ресурсов, проведении расчетов, хранении и информационном обеспечении. В процессе осуществления банковской услуги появляется банковский продукт. Банковский продукт - это то, что клиент в действительности приобретает у банка.

Термин «банковский продукт» достаточно новое явление в теории и практике банковского дела.

Определяет «банковскую услугу как совокупность операций, удовлетворяющих какую-нибудь потребность клиента. Банковские услуги состоят из различных операций, выполняемых в процессе денежного обращения. В этом заключается их отличие от других видов услуг. [11, с.176]

Только одна банковская услуга может быть идентифицирована как продукт - это эмиссия денег, включая их электронную форму».

Все остальные услуги, по его мнению, обеспечивают перемещение денег, в том числе их перемещение со счета на счет и образование денежных фондов.

В концепции маркетинга получила развитие трехуровневая концепция продукта Ф. Котлера, которая включает:

товар по замыслу: основная выгода или услуга;

товар в реальном исполнении: марочное название, упаковка, качество, внешнее оформление, свойства;

товар с подкреплением: поставка, послепродажное обслуживание, гарантии, монтаж.

По аналогии с данным подходом, Бардышева С.С. предлагает представить «банковский продукт» в следующем виде:

товар по замыслу: основная выгода или услуга, которая лежит в основе банковского продукта;

товар в реальном исполнении: банковские операции, банковская технология, банковские документы;

- товар с подкреплением: обслуживание (материальная обстановка, в которой оказывается услуга; процесс оказания услуги; персонал банка). [27, с.90] она отмечает, что все указанные элементы образуют банковский продукт. Банковская услуга лежит в основе потребительской ценности банковского продукта.

Элементы, перечисленные во втором уровне, оказывают влияние на различные аспекты производства банковского продукта: банковские операции влияют только на себестоимость; банковские технологии влияют как на себестоимость, так и на потребительскую ценность; а банковские документы отражают юридический аспект продукта.

Третий уровень банковского продукта формируют «расширенные» характеристики, увеличивающие потребительскую стоимость товара. Ужесточающаяся конкуренция в банковском бизнесе за корпоративных клиентов вынуждает российские банки разрабатывать и предлагать новые банковские продукты.

Резюмируя указанные подходы, можно сделать общий вывод. Все сторонники различных концепций, тем не менее, видят предназначение банков в повышении уровня рационального поведения участников экономических отношений в условиях рыночной неопределенности, в снижении размеров их транзакционных издержек и минимизации информационной асимметрии в отношениях между ними.

И так, попробуем все же определить, что же называется банковским продуктом. Банковский продукт - набор модифицированных банковских и финансовых операций для решения какой-либо потребности клиента, который можно позиционировать как новую банковскую услугу или сочетание традиционных услуг банка, выстроенное в технологическую цепочку, позволяющую решать конкретную проблему клиента и удовлетворять его спрос в комплексном обслуживании.

К примеру, банковский продукт - «зарплатный проект» может состоять из трех операций:

выпуск банком пластиковых карт для сотрудников предприятия;

установление лимита на кредит по пластиковым картам в размере 1-2 зарплат сотрудника;

установка банкомата на предприятии.

Как правило банковский продукт нацелен на конкретную группу клиентов. Группы клиентов, например, могут быть образованы комбинациями из следующих:

физические лица и юридические лица;

резиденты и нерезиденты;

крупные, средние, мелкие вкладчики и т.п.

по роду деятельности:

Страховые компании, пенсионные фонды, банки-корреспонденты, инвестиционные компании, магазины, туроператоры и т.п.

Отметим, что новые банковские продукты создаются на основе анализа потребностей клиента и возможностей их удовлетворения банками. Банковские продукты могут быть классифицированы по признакам клиентов и/или по следующим признакам:

Головная организация, филиалы, рубли, валюта, сроки, проценты или комиссии, место и время оказания услуги, специальные признаки банковской операции - специфические для каждой конкретной услуги.

Действуя в интересах участников экономических отношений, банк удовлетворяет их основные потребности:

. в увеличении размера (приращении) ресурсов; 2. в получении (мобилизации) дополнительных ресурсов; 3. в осуществлении расчетов и платежей; 4. в хранении денежных средств и ценностей; 5. в получении информации, консультации и содействии.

В соответствии с этим банковский продукт можно считать формой правления банковской услуги, а элементами банковского продукта являются (см. рисунок 2).

Рисунок 2. - Элементы банковского продукта

Банковские услуги (расчетные, депозитные, кредитные);

Банковские операции (продуктообразующие, производительные, управленческие, аналитические);

Банковские технологии (процессы) - т.е. последовательность, порядок совершения операций;

Банковские документы - т.е. материальные носители, удостоверяющие права и обязанности банка и клиента при предоставлении банковского продукта.

Банковские карты <#"783101.files/image003.jpg">

Рисунок 3.-Диаграмма структуры применения видов дистанционного банковского обслуживания

Это традиционные системы «клиент - банк», использующие прямую связь с банком по модему и предусматривающие установку специального программного обеспечения на компьютере клиента.

Основные услуги, предоставляемые посредством системы клиент - банк:

получение выписок по счетам клиента в банке,

отправка в банк платежных поручений с цифровой подписью,

обмен с банком различными сообщениями информационного характера,

отправка в банк заявки на получение наличных,

отправка в банк поручений на покупку или продажу иностранной валюты,

обмен информационными сообщениями с другими клиентами, подключенными к системе,

предоставление клиентам информации (курсы валют, котировки ценных бумаг),

отправка различных запросов и получение консультаций. [33,с.69]

Преимущества для клиентов от использования системы клиент - банк заключается в том, что они экономят время и средства на посещение банка, а также получают удобный интерфейс для работы со своими платежными документами.

Банки также получают выгоду от обслуживания клиентов посредством системы удаленного доступа к счету. Экономится время операционистов на прием и обработку документов, разгружаются операционные залы, появляется возможность наладить информационное обеспечение клиентов.

У банка появляется возможность привлечь на обслуживание клиентов, территориально удаленных от его офисов.

Кроме того, банк может получать дополнительный доход в виде платы за использование системы клиентами.

Это Интернет - банкинг - системы предоставления банковских услуг посредством Интернета, для использования которых клиенту можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет.

Планируется изменение формы обслуживания клиентуры в системе Интернет - Банкинг:

система электронного банка требует наличия системы back-office, которая должна предусматривать режимы обслуживания клиентов,

Интернет позволяет совершать операции в режиме реального времени,

работает интерактивная среда, то есть банк-робот функционирующий без участия человека либо с минимальным участием. [24,с.69]

Клиенты, то есть юридические лица могут осуществлять внутри - и межбанковские переводы:

в режиме реального времени переводить средства со своего счета на любой счет юридического лица,

переводить средства со своего рублевого счета на рублевой счет любого российского банка,

сохранять квитанции по переводу средств как в электронном, так и в бумажном виде,

автоматизировать работу по переводу средств,

получать квитанции, заверенные печатью банка.

Клиенты могут иметь доступ к истории платежей, получать выписки по счетам:

отследить все операции по открытым счетам,

получить историю выписок по счетам за любой период времени,

контролировать движение средств по счетам (в том числе и карточных) в целях безопасности,

получить квитанции по всем операциям со счетами.

Интернет - Банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменить саму структуру бизнеса в пользу Интернет-экономики.

Система Телебанк предназначена для дистанционного проведения банковских операций. Данные операции в системе Телебанк осуществляются через телефонную сеть, с использованием сети Интернет.

Данная система позволит обслужить расчетному банку значительное число клиентов без создания сети отделений и филиалов.

ЗАО Банк ВТБ24 с помощью системы Телебанк сможет предложить своим клиентам новые банковские услуги и одновременно решить проблему приёма коммунальных платежей. Основной спектр услуг - это оплата коммунальных платежей.

Планируется внедрение новой услуги - пополнение карточных счетов юридических клиентов банка через систему «Клиент-Банк».

ЗАО Банк ВТБ24 в дальнейшем планирует внедрить золотые кредитные карты, которые обеспечивают дополнительные виды услуг: безлимитное кредитование при покупках, обеспечение возможности круглосуточной телефонной связи клиента с эмитентом за счет последнего, получение наличности по карте. [28, с.13]

Таблица 9. Виды персональных платежей физических лиц

Домашнее обслуживание позволит клиентам получить доступ к банковским и информационным услугам не выходя из дома. Достоинства для клиента - доступность данных и управление своими финансовыми делами, для банка - уменьшение стоимости обслуживания (таблица 9.).

Банкомат помимо проверки состояния счетов клиента, изменение параметров счета клиента, осуществление платежей, позволит получить информацию об обменных курсах валют, котировке ценных бумаг.

Расчет в точке продаж (система pos-терминалов) позволит проводить проверку и подтверждение чеков, проверку и обслуживание дебетовых и кредитных карт, использование системы электронных расчётов.

Планируется внедрить индивидуальное обслуживание и новую систему вкладов для состоятельных клиентов.

ЗАО Банк ВТБ24 стремится расширить число и повышать качество выполняемых банковских услуг с тем, чтобы привлечь больше клиентов и повысить свою доходную базу.

3. Перспективы совершенствования операционно-кассового обслуживания в коммерческих банках Российской Федерации

.1 Оценка современного состояния операционно-кассового обслуживания в коммерческих банках

За 2009 год через расчётную систему ЗАО Банк ВТБ24 было проведено 16,6 миллионов платежей по поручениям клиентов банка в иностранной валюте. В течение года значительно увеличилось число расчётных операций по поручениям корпоративных клиентов банка. [41]

Банк имеет широкую сеть корреспондентских отношений. Банком установлены корреспондентские отношения с зарубежными банками в 60 странах.

Оптимизирована сеть Банка, в результате чего число иностранных банков, в которых открыты корреспондентские счета Ностро - составило 27 банков.

Активно ведется работа по оптимизации тарифных планов по основным ностро - счетам, открытым в иностранных банках.

Банк ведет валютные счета клиентов, осуществляет расчеты и перечисление в иностранной валюте, проводит операции по купле-продаже наличной валюты, конвертирует рублевые средства с одновременного зачисления валюты на счета клиентов.

В настоящее время в Банк открыто 1,5 миллионов валютных счетов, сумма вкладов на которых составила 2,3 млрд.$.

В Банке используются пластиковые карты в валюте это VISA CLASSIK, VISA GOLD, также предоставляются услуги населению по оплате и продаже дорожных чеков VISA. Осуществляются переводы неторгового характера в пользу и по поручению клиентов.

Для комплексного обслуживания клиентов действует собственная служба инкассации. Число клиентов банка в 1,6 раза увеличилось, которые пользуются услугами по инкассации денежной выручки.

Особое внимание сейчас уделяется формированию качественного портфеля и реализации сделок торгового и структурного финансирования. В частности, разработан и утвержден ряд внутренних регламентирующих документов.

Теперь необходимо, чтобы и клиентская служба Банка, и филиалы активнее предлагали услуги торгового финансирования клиентам и потенциальным потребителям услуг.

Впервые Банком начали осуществляться документарные операции и операции торгового финансирования для банков лоро - корреспондентов на основе аутсорсинга, что само по себе является признанием банками - партнерами высокого профессионального уровня.

Клиенты могут пополнять карточные счета платежных систем Visa, Master Card, Union Card. [27,с.38]

Это можно представить графически (рис.4). Структура платежных систем

Рисунок. 4. Диаграмма структуры платежных систем

Внедрение банковских карт значительно повысило доступность банковских услуг для потребителей, избавив их от необходимости каждый раз добираться до офиса банка, чтобы оплатить чек, получить наличные или узнать остаток на своем счете (таблица 10.).

Таблица 10. Основная сравнительная характеристика пластиковых карт коммерческих банков

Количество выпущенных банковских карт на 1 октября 2010 года составило более 84 тыс.штук, что на 15 % больше, чем в начале года. ЗАО Банк ВТБ24 более чем в полтора раза увеличил число корпоративных клиентов, заключивших договоры о выплате заработной платы своим сотрудникам через банковские карты Банка, доведя общее количество таких проектов до 226.

Банки же получили возможность расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы по обслуживанию своих карт, вместо того чтобы строить новые отделения.

По состоянию на 1 октября 2010 года Банк располагал сетью из 104 банкоматов, что на 19 больше, чем на начало года. На начало 4-го квартала 2009 года подключено 4016 POS - терминалов.

Обычно российские банки взимают определенный процент за каждую транзакцию, совершаемую по карте.

Но, борясь за клиента, банки снижают взимаемые комиссии, и клиент получает возможность выбрать карту такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее. [31, с.60]

3.2 Пути повышения качества системы операционно-кассового обслуживания в коммерческих банках

На данном этапе развития операционно-кассового обслуживания происходит выстраивание новой системы расчетов, которое подразумевает создание Расчетного центра в Головном банке и появление отдельных сотрудников, ответственных за расчеты, в каждом из филиалов. Именно эти сотрудники будут выполнять обработку и распределение платежей между филиалом и Головным банком.

При этом сама система проведения платежей будет полностью автоматизирована, а основной объем платежей станет проходить через Москву.

Это позволит филиалам снизить остатки на корсчетах и пустить высвободившиеся средства в работу, получая дополнительный доход.

ЗАО Банк ВТБ24 в ближайшей перспективе планирует оптимизировать собственную систему обработки и исполнения клиентских платежей, создав централизованную расчетную структуру федерального управления. [22, с.69]

Открыты 50 новых пунктов обслуживания клиентов системы денежных переводов в России.

Для этого будет изменена организация и повышен уровень автоматизации Расчетного центра Головного банка. Все это даст возможность увеличить количество обрабатываемых Расчетным центром платежей и свести к минимуму возможность любых ошибок при их прохождении.

Централизованная расчетная система позволит банку значительно повысить эффективность работы с клиентскими остатками, позволяя формировать на их основе устойчивые средне и долгосрочные пассивы.

Для увеличения расчетов безналичным путем Банк ВТБ24 в частности успешно предлагает своим клиентам зачисление заработной платы во вклады или на пластиковые карты, так как это снижает издержки банка на инкассацию крупных сумм денежной наличности.

Планируется совершенствовать методы работы в области управления сбережениями индивидуальных вкладчиков. Банку ВТБ24 рекомендуется проводить определенную работу по повышению качества системы операционно-кассового обслуживания:

добиться с помощью безналичных расчетов роста вкладов населения,

создать вкладчикам дополнительные удобства при использовании услуг,

содействовать сокращению налично-денежного оборота. [31,с.60]

Для повышения качества предоставляемых услуг и расчетов Банк ВТБ24 осуществляет переводы наличных денег и вкладов по клиринговой связи.

Рекомендуется уделить особое внимание внедрению в филиалах Банка зарплатных проектов для ключевых корпоративных клиентов, расширению сети банкоматов и POS - терминалов и развитию почтовых банковских услуг.

Планируется создать учебный центр для повышения квалификации сотрудников регионального подразделения банка, продолжение работы по повышению прибыльности филиалов и по подготовке открытия новых региональных подразделений банка еще в 5 городах России.

Внедрение в систему расчетов электронных платежей, модемной и спутниковой связи для перечисления денежных сумм из регионов России, позволит добиться ускорения расчетов между банками и их клиентами.

А также совершенствовать внедрение и регулирование международной телеграфной сети, передающей потоки финансовых переводов.

Планируется расширить применение чеков в сфере денежных расчетов.

Использование чеков заменит налично - денежное обращение и позволит привлечь денежные средства в реальный банковский сектор. Для клиентов чек удобен тем, что они в любое время могут выдать его вместо уплаты денег.

Планируется обработка электронных чеков, суть которого состоит в прекращении пути пересылки бумажного чека в финансовой организации, в которой он был предъявлен.

Внедрению чековых расчетов в современной России во многом препятствует желание населения и предпринимателей сохранить анонимность своих платежей, что возможно при использовании наличных денег.

В нашем обществе поддерживается устойчивый спрос на наличность, что в первую очередь обусловлено причинами социального характера. Кроме того, тенденцией последних лет стало хранение денег в банковских ячейках или в виде дорожных чеков. [20, с.12]

Применение электронных инструментов платежей и внедрение расчетов банковскими платежными карточками также во многом определяют современное состояние чекового обращения в нашей стране.

Большинство платежных карточек используется во внутренних и международных расчетных и платежных операциях.

Увеличение документооборота приведет к возрастанию издержек на проведение банковских операций, поэтому бумажные документы постепенно вытесняться электронными, и чек здесь не исключение.

Планируется также целесообразно осуществлять дальнейшее развитие услуг по расчетам на потребительском рынке и в деятельности предприятий с использованием банковских карт, не только как платежного инструмента, но и как инструмента осуществления накоплений.

Полученный эффект здесь будет связан с тем, что в настоящее время среди основных статей расходов населения региона около 7% занимает хранение наличных денег на руках и 2,5% - покупка иностранной валюты.

Пути повышения качества системы операционно-кассового обслуживания:

внедрить новую идеологию работы с клиентами, основанную на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту,

обеспечить внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания,

усилить работу с корпоративными клиентами, то есть привлечь в банк на долгосрочную перспективу максимальное количество первоклассных клиентов,

опираясь на широкую клиентскую базу, обеспечить сбалансированное состояние структуры активов и пассивов, внедрить современные методы управления ими,

обеспечить долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе не менее 15 %,

разработать методику управления ликвидностью по безналичному денежному обороту,

внедрить в банке полнофункциональную систему управления рисками,

оптимизировать филиальную сеть Банк ВТБ24,

внедрение Социальной карты, которая станет расчетной для всех клиентов, получающие социальные выплаты,

усилить осуществление внутренних платежей среди Банков ВТБ24,

обеспечить совершенствование электронной инкассации средств клиентов,

совершенствование банкоматов и торговых точек для осуществления платежей и изъятия средств в системе « Europay».

В системе операционно-кассового обслуживания не менее важным аспектом является использование международных карт. Совершенствуется оперативный доступ с мобильного телефона к банковскому счету пластиковой карты, используя систему Телекард.

Введение персонального менеджера в банке позволит сохранить доверие вкладчиков, повысить уровень их обслуживания, а также качество работы самого банка.

Также в офисах обслуживания клиентов будет организовано размещение электронных платежных устройств, что позволит существенно снизить нагрузку на операторов и сократить очереди в клиентских офисах.

ЗАО Банк ВТБ24, присоединившись к системе «Золотая корона», в его планы входит эмиссия социальных карт на базе данной системы. [19, с.29]

Социальная карта является уникальной по своим потребительским качествам продуктом, который с одной стороны позволит решить задачи персонального учета льготников, а с другой - контролировать процесс расходования бюджетных средств на социальную поддержку населения.

Основные направления:

Рекомендуется:

создать широкую продуктовую линейку, включающую расчетно - клиринговый мультивалютный бизнес, депозитно - конверсионные операции в рублях, долларах США, евро, брокерское обслуживание на рынке ценных бумаг.

активно рекламировать созданную продуктовую линейку и продвигать ее в банковском секторе.

планируется постепенно формировать корреспондентскую сеть.

В настоящее время в Банке открыто 53 счета 30-ти контрагентам. [32,с.3]

Для того, чтобы действительно стать полноценным банком для банков, Банку ВТБ24 необходимо развивать одноименную площадку одновременно по нескольким направлениям.

Площадка «Банк для Банков» - этот проект даст новые возможности для развития других бизнес - проектов Банка ВТБ24, увеличит ресурсную базу, даст доступ на финансовые рынки стран СНГ и поиск торговых партнеров.

Клиенты Банка будут работать в новых сегментах рынка, в частности в сегментах банкнот, будут конвертировать свои средства по выгодному курсу в любую валюту, в том числе и валюту стран СНГ.

Таким образом, растет общая инвестиционная привлекательность Банка, его имидж на внутреннем и внешнем рынках. [33, с.31]

3.3 Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире.

Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле».

Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость. [18, с.475]

Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности.

На волне кризиса многие отечественные банки заметно ухудшили финансовое положение клиентов, привыкших пользоваться пластиковыми деньгами в долг.

В период экономического роста в России почти все потребители банковских услуг сталкивались с неполным раскрытием информации по кредиту со стороны банков. В результате клиент не понимает, что за каждое движение приходится платить, а ставка отнюдь не так мала и привлекательна, как пишут в рекламе. Впрочем, прокуратура, суды и Роспотребнадзор приучили финансистов вести себя с заемщиками цивилизованно: по некоторым вопросам уже есть зафиксированная законом или определенная в суде норма поведения. А что касается остального, то выходит, все, что не запрещено, разрешено. Вот почему в кризис российские банки стараются получить прибыль там, куда закон еще не дотянулся. Самые большие возможности для них открываются на поле кредитных карт.

Выделим некоторые проблемы развития рынка пластиковых карт в России. [23, с.51]

1.Увеличение процентной ставки

Большинство банков подняли процент за пользование ссудными средствами. За месяцы, пока страну лихорадит от кризиса, ставка по кредитным карточным продуктам выросла на 7-10%. Например, по совмещенным кредитно-депозитным картам Русского банка развития по средствам, получаемым в кредит, она увеличилась с 14 до 22% в рублях и с 10 до 19% в долларах и евро. Полная стоимость кредита (эффективная ставка) по картам Ситибанка поднялась с 29 до 43,1%. На 5-10% (в зависимости от программ кредитования) подорожали займы по картам ЗАО Банк ВТБ24 и банка «Авангард».

. Информирование клиента об изменении процентной ставки

Повышение процентной ставки - полбеды, если потребитель услуг предупрежден заранее. Но не все банки делают это открыто, то есть, отправляя по почте извещение держателю карты. Рассчитывая сэкономить, некоторые финансовые организации перестали рассылать «бумажные» письма клиентам и перешли на SMS-информирование об изменении условий по картам. Есть и менее дружественный подход к потребителю - информирование его через публикацию в общероссийской прессе. Так поступили, в частности, в Хоум Кредит энд Финанс Банке, разместив объявление в газете «Комсомольская правда».

.Введение платы за опцию подключения ссудного счета или льготного периода кредитования.

Это касается банков, которые выдают дебетно-кредитные или овердрафтные карты. Иногда, если клиент хочет воспользоваться определенной услугой, за ее подключение банк берет комиссию. Так, если держателю карты Русского банка развития нужен льготный период (он составляет в данном случае 30 дней), то ему придется заплатить 20 долларов, 20 евро или 600 рублей в зависимости от валюты кредита.

. Удорожание услуги снятия денег с кредитной карты в банкомате.

Безусловно, банки пытаются приучить клиентов к мысли о том, что кредитные карты существуют, чтобы ими расплачиваться в магазинах, а не только снимать с них наличные средства. Но, увы, часто случается так, что именно сегодня нужен кэш. До кризиса снятие денег обходилось в среднем в 3-7% от затребованной суммы (в зависимости от банка - эмитента карточки) в родном банкомате и в 5-8% - в стороннем.

Некоторые кредитные организации вообще не брали процентов за обналичивание карт через свой банкомат. Теперь даже придерживающийся консервативной политики ЮниКредит Банк ввел соответствующую комиссию: 3% - в родном банкомате и 4% - в чужом. ЗАО Банк ВТБ24 поднял плату за снятие наличных через банкомат до 10%. А вот Ситибанк традиционно берет кроме процента за эту операцию еще и фиксированную сумму - 3% плюс 450 рублей. При этом многие финансовые организации не уведомляют клиентов о повышении стоимости услуги лично, ограничиваясь сообщением на своих сайтах.

.Урезание кредитного лимита

По большинству вновь выдаваемых кредитных карт лимиты существенно уменьшены по сравнению с теми суммами, которые банки предоставляли клиентам до кризиса. В результате у работников одной и той же компании, имеющих одинаковый оклад, размеры кредитного лимита могут различаться в разы. Так, для сотрудника, получающего в месяц 60 тыс. рублей, по картам ЮниКредит Банка, выпущенным ранее, лимит составлял 180 тыс. рублей, а по тем же картам, выпущенным сегодня, его коллеге предоставляется лишь 81 тыс. Но и по старой, уже действующей кредитке банк может урезать лимит, если заемщик неаккуратен.

. Завышение кросс-курсов пересчета валют.

Кредитные карты - средство платежа. Особенно ими любят пользоваться те россияне, которым интересен шопинг за границей. Многие признаются, что берут кредитки «на тот случай, если на распродаже не хватит своих средств». При этом мало кто считает, сколько теряется на конвертации. Ведь счет по карте ведется в рублях. Если платить кредитной картой системы Visa в Европе, то пересчет валюты окажется тройным: Visa проводит расчеты в долларах США, поэтому рубли с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и лишь потом - в евро. А обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне более высоком, чем текущий курс валюты на рынке. Впрочем, проблема ценообразования при кросс-операциях касается и дебетовых карт, но в случае с кредиткой они вдвойне неприятны: завышенный курс конвертации создает для пользователя дополнительный навес долга.

.Классификация клиентов в зависимости от кредитного риска работодателя.

Тем, кто впервые планирует обратиться в банк за кредитной картой, необходимо понимать: доказывать свою платежеспособность придется в упорной борьбе. Финансовые организации ужесточили программы оценки потенциальных заемщиков: везде требуется справка о доходах (форма 2-НДФЛ), но и этого документа часто оказывается недостаточно. Кредитные учреждения просчитывают риск банкротства работодателя заемщика и оценивают перспективы конкретного человека остаться без доходов - в зависимости от того, в какой сфере он востребован. Если потенциальный клиент занят в банковском секторе, строительстве, трудится в торговых сетях, положение на рынке и долговая нагрузка его компании-работодателя будет тщательно изучаться на предмет вероятного банкротства.

. Возвращение платы за погашение кредитов через устройства и сервисы, не принадлежащие банку.

Россияне успели привыкнуть к тому, что погашать кредиты - а заодно вносить платежи за пользование мобильной связью, Интернетом и спутниковым телевидением - можно и не приходя в отделение банка, то есть через терминалы, которые стоят чуть ли не на каждом углу. Еще лет пять назад за «удобство» надо было раскошеливаться, но осенью 2008 года практически все сети сообщили, что их услуги бесплатны.

На самом деле плату на себя взяли банки и операторы. Сегодня же они почти полностью отказались компенсировать затраты таких терминалов - и снова выплаты комиссии перешли на потребителей. Поэтому, погашая кредит через терминал, необходимо не только внести сумму по долгу, но и оплатить дополнительные услуги. Так что лучше всего - по старинке ездить в банк. Правда, этот совет можно применить только к тем финансовым организациям, у которых есть офисы и дополнительные отделения. Например, у банка «Тинькофф Кредитные Системы» нет офисов, и все платежи по его кредитным картам идут через сторонние банкоматы и терминалы.

.Введение платы за SMS-информирование клиента или за интернет-банкинг.

Практически все банки ввели плату за рассылку на мобильный телефон сообщений своим клиентам о состоянии их счета.

Комментарий специалиста. Руководитель проектов, адвокат юридической компании Алексей Гуров: «Предоставление информации о состоянии задолженности - это возмездная услуга, оказываемая заемщику. Он вправе получить о ней полную информацию заранее, до ее подключения, с тем чтобы иметь возможность выбора: воспользоваться услугой или отказаться от нее. Навязывание возмездной услуги потребителю незаконно».

. Блокирование расчетов кредитной картой через Интернет.

Не секрет, что многие наши соотечественники уже свободно путешествуют по миру и заводят себе кредитную карту, в том числе для того, чтобы через Всемирную паутину оплачивать товары и услуги, в частности приобретать билеты на международные авиарейсы. Некоторые банки отказались от такой опции, посчитав, что в ситуации глобального кризиса подобные операции небезопасны. [20, с.12]

Главная проблема эмитентов пластиковых карт - научить россиян использовать карточки для расчетов за товары и услуги. На решение потребуется несколько лет. Осмотрительный российский потребитель не может оценить по достоинству все преимущества пластиковых карт. [13, с.576] По данным Банка России, он все еще предпочитает складывать наличность в карманы, а не на банковский счет и расплачиваться в магазинах - опять же из кармана, а не по карте.

Таким образом, очевидно, что функцию средства безналичного платежа пластиковые карты по-прежнему не выполняют, так как большинство держателей «пластика» в России сегодня - это так называемые зарплатники, снимающие деньги с дебетовых карт через банкоматы. С тем, что российский рынок «пластика» сегодня прирастает именно зарплатными схемами, соглашаются практически все банкиры. И это их сильно беспокоит, поскольку рынок зарплатных проектов явно приближается к насыщению.

В поисках выхода из сложившейся ситуации банки пытаются разнообразить карточные продукты. Например, сейчас дебетовая карта может выполнять и функцию кредитной. Однако такие совмещенные карты облегчают привлечение новых клиентов на те же зарплатные схемы, но не решают проблему, по сути.

Три четверти, а точнее, 76% российского рынка банковских карт приходится на две международные платежные системы - Visa и MasterCard. Несмотря на постоянный рост доли международных платежных систем на российском рынке пластика, здесь остается место и для локальных игроков. Хотя уже очевидно, что российские платежные системы не смогут составить конкуренцию международным. Их совокупная доля рынка составляет, по разным подсчетам, 20−25%, в том числе у «Золотой короны» - около 6%, у STB-card и Union Card - по 4, у Accord - примерно 3%.

Нежелание большинства россиян использовать карточки для оплаты товаров и услуг сегодня стало основной проблемой для банков и платежных систем. Они усиленно ищут, как бы простимулировать владельцев карт поменьше пользоваться банкоматной сетью.

транспортная банковская карта - проезд в метро, электричке и троллейбусе. Процесс оформления и покупки проездного документа при помощи банковской карты происходит в том же режиме, что и оплата покупки банковской картой в магазине. В подтверждение совершенной операции пассажиру предоставляется кассовый чек;

карты для студентов (скидки на кредит);

социальная карта для пенсионеров (фото держателя с указанием его имени, фамилии и отчества, социальный дисконт на лекарства и оплату товаров и услуг, электронный проездной билет);

- мобильный банк с симкартой. Мобильный банк - это дополнительная функция SIM-карты, позволяющая получить доступ к денежным средствам на вашем банковском счете с мобильного телефона. [29, с.27]

Рассмотрим подробнее этот продукт. Смарт-карты (англ. Smart card) представляют собой пластиковые карты со встроенной микросхемой (ICC, integrated circuit(s) card - карта с интегрированными электронными схемами). В большинстве случаев смарт-карты содержат микропроцессор и операционную систему, контролирующую устройство и доступ к объектам в его памяти. Кроме того, смарт-карты, как правило, обладают возможностью проводить криптографические вычисления. Назначение смарт-карт - одно- и двухфакторная аутентификация пользователей, хранение ключевой информации и проведение криптографических операций в доверенной среде. Смарт-карты находят все более широкое применение в различных областях, от систем накопительных скидок до кредитных и дебетовых карт, студенческих билетов, телефонов стандарта GSM и проездных билетов.

Одна из проблем смарт-карт это их возможный отказ. Пластиковая карта, в которую встроен чип, довольно гнущаяся и чем больше чип, тем больше вероятность его повредить. Смарт-карты в основном носят в кошельке или кармане - довольно жесткие условия эксплуатации для чипа. Однако, у крупных банковских систем затраты, связанные с отказами смарт-карт, компенсируют возможные затраты, связанные с мошенничеством.

Использование смарт-карт в общественном транспорте представляет собой угрозу для конфиденциальности, потому что такая система дает возможность третьим лицам следить за передвижением владельцев карт. Использование смарт-карт для идентификации и аутентификации владельца это наиболее безопасный способ для банковских интернет-приложений, но безопасность все равно не стопроцентная. Если на ПК установлено какое-то вредоносное ПО, то безопасное выполнение интернет-приложений не гарантировано. Например, это ПО может незаметно для владельца изменить операции. Пример подобного ПО - Троян Silent banker. Но некоторые банки (Fortis и Dexia в Бельгии) дополняют свои смарт-карты бесконтактным считывателем. Владелец делает запрос на сайте банка, вводя свой ПИН-код, желаемую операцию и цифровую подпись, полученную от считывателя, и эта подпись сравнивается банком. В дополнение к техническим сложностям есть проблема нехватки стандартов для смарт-карт. [35, с.37]

Говоря о рынке пластиковых карт, нельзя не затронуть вопрос обеспечения безопасности при эквайринге. В ходе эквайринга, прежде всего, должна быть обеспечена безопасность данных держателя карт. К данным держателя карты относится информация, нанесенная на лицевую часть карты, записанная на магнитной полосе и в памяти микропроцессора карты, с помощью которой определяются подлинность банковской карты и ее принадлежность конкретному держателю.

Кроме того, должна быть обеспечена и безопасность аутентификационных данных, позволяющих провести аутентификацию карты и ее держателя в ходе авторизации и транзакции. Защиту данных держателей карт в процессе эквайринга необходимо обеспечить на основе реализации требований стандарта Payment Card Industry Data Security Standard, принятого платежными системами, в том числе Visa и MasterCard в 2010 г. Данный стандарт содержит 12 требований, организационно сведенных в шесть групп. Важным направлением повышения безопасности эквайринга являются внедрение EMV стандарта и выпуск микропроцессорных карт. Микропроцессорную карту следует рассматривать не только как средство платежа, но и как средство аутентификации держателя при проведении электронных платежей. [21, с.90]

Нужно отметить, что рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.

Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса.

Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Однако стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт. [29, с.27]

Что касается перспектив ЗАО Банка ВТБ24 на рынке пластиковых карт России, то он стремительно наращивает долю на рынке кредитных карт - по итогам первого квартала 2010 года банк впервые вошел в топ-5 по объему карточных кредитов. Рост портфеля ЗАО Банка ВТБ24 был обеспечен только его собственными сотрудниками и клиентами зарплатных проектов, поскольку предлагать кредитные карты клиентам «с улицы» Банк ВТБ24 начал лишь в мае. Выход банка к сторонним клиентам позволит ему занять лидирующие позиции в течение нескольких кварталов, полагают эксперты.

В первом квартале 2010 года в пятерку лидеров рынка кредитных карт впервые вошел Банк ВТБ24, переместившись за один квартал с восьмого на пятое место и оказавшись на одном уровне с Альфа-банком. Об этом свидетельствует исследование рынка кредитных карт аналитического агентства Frank Research Group. За первый квартал портфель кредитных карт Банк ВТБ24 вырос с 7,4 млрд. руб. до 9,2 млрд. руб., что соответствует доле рынка 4,2%.

Объем рынка карточного кредитования по итогам первого квартала 2010 года составил 217,4 млрд. руб. против 224,3 млрд. руб. за аналогичный период прошлого года. Лидером рынка по-прежнему остается «Русский стандарт», однако его доля сокращается - с 35% по итогам первого квартала прошлого года до 30,5% год спустя. На втором месте ВТБ 24 - его доля по итогам первого квартала составила 9,7 против 7% год назад. На третьем месте Сбербанк - за год банк потерял почти 3% рынка, переместившись со второго на третье место. Сейчас его доля составляет 7,4% (объем портфеля 16,2 млрд руб.). Сохранили свои места в топ-5 Ситибанк (5,7% рынка) и Альфа-банк (4,2% рынка).

В 2008 году Банк ВТБ24 стал рассылать своим зарплатным клиентам предложения о кредитных картах, но из-за кризиса проект затормозился. Зато сейчас видны результаты этих рассылок. У Банка ВТБ24 10-15 млн. зарплатных клиентов. За счет них банк мог, даже не выходя «на улицу», наращивать свою долю в карточном сегменте. Привлечение сторонних клиентов позволит Банку ВТБ24 прогрессировать еще быстрее. К началу 2010 года Банком ВТБ24 было выпущено около 40 млн. карт, причем кредитных среди них было лишь примерно 450 тыс. штук с общим объемом задолженности 8 млрд. руб.

Кредитные карты значительно доходнее других рыночных продуктов - ставки по ним на несколько процентных пунктов выше, чем по потребительским кредитам, а операционные издержки - существенно ниже, благодаря этому карточный бизнес позволит Банку ВТБ24 повысить доходность <http://wiki.2stocks.ru/index.php/%D0%94%D0%BE%D1%85%D0%BE%D0%B4%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C> розничного бизнеса. Ставки по потребительскому кредиту наличными у Банка ВТБ24 - 14-21% годовых, эффективные ставки по кредитным картам - около 19-22%. Можно предположить, если Банк ВТБ24 продолжит рассылать держателям своих дебетовых карт кредитки, он в течение нескольких кварталов станет лидером «с недосягаемым отрывом». Учитывая базу Банка ВТБ24, если он развернется в полную силу, то легко займет первое место на рынке.

И еще хотелось бы заключить, что, как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

В России темпы роста рынка пластиковых карт ежегодно увеличиваются более чем на 50%. Сегодня РФ лидирует по объемам выпуска карт, обороту в магазинах, общему количеству транзакций среди стран региона СЕМЕА (Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка), а по некоторым показателям даже близка к странам Евросоюза. Сверхвысокие темпы роста рынка определяются также развитием экспресс-кредитных программ, которые перетекают в сегмент кредитных карт. Рынок платежных карт постепенно становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Платежные системы и пластиковые карты сегодня - не просто банковский продукт, а мощный инструмент клиентских отношений для множества компаний. [34, с.41]

Заключение

Быстрое распространение банковских кредитных карточек служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Каковы эти выгоды?

Владельцы карточек. Основные привлекательные черты для владельцев карточек заключаются в следующем:

удобство пользования;

автоматическое предоставление банковского кредита;

регулярное получение полной информации о произведенных операциях;

Удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит прежде всего в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков. Это первые и наиболее очевидные достоинства системы кредитных карточек.

Вместе с тем удобство применения карточки лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карточку в оплату за товары и услуги. Например, карточки таких компаний, как VISA, MasterCard принимаются миллионами торговых точек мира.

Второе достоинство карточек - возможность получения кредита. Более того, покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течении срока от 4 до 8 недель. Кроме того он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.

Имеются и другие достоинства - льготы при приобретении товаров, дополнительные возможности по обмену купленных вещей, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

Торговцы. Для этой категории участников карточные расчеты имеют следующие преимущества:

расширение продаж и привлечение новых покупателей;

возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;

снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками.

Практика многих стран показывает, что реклама карточек позволила привлечь новых покупателей, кроме того, способствовать росту средних размеров покупок за счет использования банковского кредита. Банковские карточки позволили мелким и средним торговым и сервисным фирмам включиться в систему продаж в кредит.

Банки. Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды:

увеличения потребительских ссуд;

расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

перекрестная” продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;

получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.

Банки использовали форму карточного финансирования для быстрого увеличения портфеля потребительских ссуд. В случае пролонгирования кредита за пределы льготного периода банк взимает процент, который в среднем выше, чем процент по любому другому виду кредита.

Ведение карточек позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентуры. Ранее ключевым фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требовало крупных капиталовложений. Карточка позволяет клиенту совершать операции вдали от банковских филиалов - рассчитываться за товары, получать деньги в системе автоматов и т.д. Клиент уже географически не привязан к банку, что расширяет круг пользователей его услугами.

Операции с карточками - прибыльный бизнес для банков. Они взимают комиссионные сборы и проценты как с владельцев карточек, так и с торговцев.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.

На основе выводов, сделанных выше, попытаемся еще раз оценить перспективы развития в нашей стране платежных систем на основе пластиковых карточек.

Можно указать следующие факторы, влияющие на это развитие:

степень готовности населения к использованию карточек;

влияние приема карточек на повышение спроса для предприятий торговли и сервиса;

оценка банками перспективности выпуска карточек;

существование инфраструктуры, обеспечивающей возможность развертывания платежных систем.

Рассмотрим перечисленные позиции поочередно. Заметим, что так же, как и весь обзор в целом, данное заключительное рассмотрение относится к отечественным карточкам. При этом мы будем иметь в виду “массовые” карточки, рассчитанные на широкие (а не только на самые зажиточные) слои населения, поскольку лишь массированные операции с карточками являются экономически целесообразными как для банков, так и для предприятий торговли и сервиса.

Нетрудно видеть, что первые две из перечисленных позиций находятся в тесной взаимосвязи. Более того, на сегодняшний день эта взаимосвязь формирует “порочный круг”: торговые предприятия не обслуживают карточки, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточек, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть. Такая ситуация не может разрешиться сама по себе и может быть преодолена путем внешних воздействий. К их числу относятся различные мероприятия по распространению карточек, принимаемые как платежные системы в целом, так и отдельными банками.

Эти действия свидетельствуют о том, что даже в текущей ситуации банки обнаруживают понимание перспектив, связанных с использованием карточек, и готовность к долгосрочным инвестициям в эту область. Понимание это, по-видимому, связано с тем, что физические лица начинают наконец-то рассматриваться как заслуживающий непосредственного внимания источник финансовых результатов.

В качестве одной из мер, способной уже на данном этапе сделать карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения денег через банкоматы. При этом обнаруживаются два “подхода”: привлечение к сотрудничеству предприятий (зачисление зарплаты на карточки), и организация “расчетно-сберегательного” банковского обслуживания населения посредством карточек. Оба варианта приводят к необходимости развертывания сетей банкоматов того или иного масштаба.

Развертывание таких сетей может производится банками самостоятельно - в этом процессе у них, к счастью, нет “ключевых партнеров” - торговых точек. При достижении достаточной численности банкоматы могут уже сформировать достаточно насыщенную сеть обслуживания карточек, привлекательную для потенциальных пользователей.

Обсудим теперь физические предпосылки создания платежных систем. Центральным моментом для функционирования любой системы является наличие коммуникационной инфраструктуры. Она необходима как для связи процессинговых центров с точками обслуживания, так и для связи центров между собой и, кроме того, проведения взаиморасчетов между банками. В первом случае речь идет главным образом, о телефонной сети, во втором - о специализированных высокопроизводительных сетях типа Спринт, Инфонтел и т.д.

Низкое качество отечественной телефонной сети и недостаточное количество телефонных линий сделали весьма популярными на нашем рынке проекты платежных систем на основе смарт-карты с off-line авторизацией. Подобные решения используются сегодня при организации подавляющего большинства локальных систем (в основном одноэмитентных). Это становится понятным, если учесть, что основная часть таких платежных систем организуется банками средних и малых (по численности населения) городов, где проблемы телефонных коммуникаций особенно тяжелы. Возможное несоответствие таких локальных off-line карт будущим международным стандартам видимо не смущает банки-эмитенты, поскольку в большинстве случаев вопрос о превращении локальных карточек в международные не ставится.

Что же касается глобальных российских платежных систем, то на сегодняшний день смарт-карты используются только в одной из них - “Золотой Короне”. Такие системы, как “STB Card” и “Юнион Кард”, начав свое развитие в Москве и постепенно охватывая крупные города, где коммуникации если не хороши, то удовлетворительны, предпочли стандартные международные решения на основе карт с магнитной полосой. Второй (и, наверное, основной) причиной их выбора являются планы постепенной интеграции с международными платежными системами (VISA, Europay), которые и сегодня, и в будущем, после перехода на смарт-карты, будут использовать процедуру on-line авторизации.

Судя по всему, в ближайшие годы эти два направления будут успешно сосуществовать. Слабая насыщенность российского рынка пластиковыми карточками по крайней мере в течение нескольких лет обеспечит “жизненное пространство” всем возможным решениям, а их основным противником в этот период будет одна лишь отечественная действительность.

Библиография

1.  Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 17-ФЗ от 3 февраля 1996г.№ 17Ф3 с изменениями и дополнениями // Справочно-информационная система «Консультант+»

.    Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. “Пластиковые карточки в России”- Изд.”Банкцентр”, Москва,2005. 51с.

.    Банки и банковские операции в России / 2-е изд., перераб. и доп. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И.; под ред. д.э.н., проф. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2001. 368 с.

4.      Банковская система России. Настольная книга банкира. Трастовые, инвестиционные и электронные услуги банков. - М.: ТОО «Инженеринго-консалтинговая компания «ДеКА», 1995 - 104 с.

5.  Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. - Учебник - М.: Юрайт-Издат, 2007 - 479 с.

.    . Беликов В., Быстров Л., Невежин В. “Электронные деньги” - АО “Скан-Тэк”, Москва, 2004. 171с.

.    Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. - 3-е изд., доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007 - 438 с.

8.      Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие.-М.: ИНФРА-М, 2006 - 517 с.

.        Колесников Е. Банковские ячейки - М.: АСТ; СПб.; Астрель-СПб, 2007 - (Как заставить свои деньги работать) - 293 с.

.        Лаврушин О.И. Банковское дело - М.: Финансы и статистика, 2005 - 534 с.

11.    Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учеб. Пособие. - М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1995. - 288 с.

.    Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело - М.: ИНФРА-М, 2006 - 568 с.

.    Спиваков.А.Н. Пластиковые карты. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2002. - 576 с.

14.    Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. - М.: Издательско-полиграфический комплекс «Интеркрим-пресс», 2000. - 160 с.

15.    Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов - М.: «Финансы и Статистика», 2006 - 376 с.

.    Уайтининг Д.П. Осваеваем банковское дело / Под ред. В.А. Микрюкова. - М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1996 - 240 с.

.    Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Издательство «Консалтбанкир», 2006 - 536 с.

18.    Ямпольский М.М. «О составе клиентов банка. Банковское дело», - М.:.: ЮНИТИ, 2006 - 475 с.

.        Алексеев М.Ю. Рынок ценных бумаг - М.: Финансы и статистика, 2006. №3 - 29 с.

20.    2. Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов Ю.В. “Пластиковые карты” - Банковский деловой центр, Москва, 2007.№5 - 12с.

.    Бардышева С.С. Оптимизация электронных платежей с помощью пластиковых карт // Банковское дело, 2008, № 11, с.90

.    “Безграничный интернет” - Мир карточек, 2000, № 2 -36с.

.    Григорян С.А. Тенденция развития и регулирования российского рынка электронных банковских услуг // Деньги и кредит, 2008, № 10, с.47-51.с.

.    Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. “Создание системы пластиковых карточек для коммерческих банков” - АО “Менатеп-ИНФОРМ”, Москва, 2008. №2- 11с.

.    Диалектика рынка: чтобы соперничать, нужно объединяться” - Коммерсант, 2009., № 33.- 16с.

.    Иванов А.И. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Финансы и статистика, 2002. -76 с.

.    “Интеллектуальные карты: кто-то работает, кто-то выбирает”- Деловой экспресс, 2009., № 4 - 38

28.    “Интеллектуальные карточки. в качестве электронных денег” - Финансовая газета, 2009., № 28. - 13с.

.        Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Банковский розничный бизнес - М.: «БЦД-пресс», 2006 №6 - 27 с.

.        Колесников Е. Моя первая банковская карточка - М.: АСТ; СПб; Астрель-СПб, 2007 №17 - 23 с.

31.    Казакова О.Н. Межбанковские кредиты: показатели качества // Банковское дело, 2010,№ 9, с.60

.    Липис А., Маршалл Т. “Электронная система денежных расчетов” - Финансы и статистика, Москва, 2009.№2 - 3с.

33.    Макарова Г.Л. “Корпоративные пластиковые карточки” - Финстатинформ, Москва, 2008. №7- 31с.

34.    Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки - риски и возможности // Банковское дело. - 2009. - №10.- 41с.

35.    Олоян С.А. Об оценке кредитного качества корпоративного заемщика // Деньги и кредит, 2009, № 8, С.37

36.    Овчинноков В.В. Экономические и технологические основы развития коммерческих банков. - М., 2010.№3 - 278 с.

38.    “Самые интеллектуальные карточки” - Банковские технологии, 2008., 83с.

.        “Электронная торговля” - Мир карточек, 2009, № 3. - 69с.

.        Официальный сайт Банка России. http://www.cbr.ru

.        http://www.bankir.ru

.        http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php

.        http://www.Credit.ru