безналичный финансы контроль
Изначально предполагалось, что благодаря специфике безналичных средств и электронной экономики в целом, выявленные системы будут значительно отличаться от типологии Пал и Воглер и будут включать в себя либо дихотомию: два независимых экономических агента vs единая экономическая ячейка, либо некоторые новые комбинации, не описанные в литературе. Однако, в результате в выборке из 10 домохозяйств удалось зафиксировать все описанные Пал и Воглер типы, однако они обладают некоторыми особенностями, воспроизводятся системы в новых формах, с помощью новых средств и возможностей электронной экономики.
В целом среди описанных информантами практик можно выделить два стратегических направления. Первое - противостояние техническому прогрессу, банковским система и прочим элементам электронной экономики, нежелание иметь дело с дополнительными издержками взаимодействия с банками. Такие домохозяйства тяготеют к системе независимого управления: так как партнеры уже неизбежно включены в электронную экономику и, среди проинтервьюированных, информанты указали на существование карты/счета у каждого из партнёров, это автоматически подталкивает к разделению бюджета на 2. Выбирая данную стратегию, пары объясняют её отсутствием лишних неудобств, «заморочек», нежеланием прилагать дополнительные усилия, чтобы менять ситуацию, которая их и так устраивает.
При этом интересно отметить, что тип независимого управления, по сути, не является здесь абсолютно осознанным выбором, он скорее выступает как данность, изначально заданные координаты (а не взвешенное решение), пары просто считают издержки на объединение счетов, на введение дополнительных механизмов перераспределения слишком высокими. Кроме того, данные домохозяйства из проинтервьюированных в меньшей степени были включены в электронную экономику - наличие или отсутствие корреляции между данными признаками можно проверить в дальнейших количественных исследованиях.
«Да, получается ему же приходит на его счет зарплата, мне будут с работы на мой счет перечислять, то есть нам нужно создавать еще один счёт в банке, и с наших карточек эти деньги переводить. И если, например, у нас банки будут не совпадать, за каждый перевод будут сниматься деньги, это будет очень неудобно»
(Ж, стаж сожительства - 1,5 года, замужем, временно не трудоустроена).
«Не знаю, если честно, а как по-другому? Это надо тогда заводить отдельную карту (..) Ну да и одна карта, нас двое. А, ну есть ещё общие счета, но это так заморачиваться нужно» (М, стаж сожительства - 4 года, женат, неполная занятость).
Вторая стратегия - активное взаимодействие с банковской сферой, использование дополнительных возможностей электронной экономики при ведении бюджета. Домохозяйства, выбравшие данный путь, активно внедряют в практики распределения финансов безналичные переводы, создание новых карт и счетов, используют различные дополнительные продукты и услуги банковских систем и т.д.
Механизмы управления финансами в случае выбора второго варианта более специфичны и разнообразны, однако в дальнейшем анализе будут приведены особенности практик распределения денег в домохозяйствах вне зависимости от приверженности той или иной стратегии. Рассмотрим, какие отличительные черты приобрела каждая из систем, какие новые средства и формы используют пары при их воспроизведении.
Система общего/частичного пула
Воспроизводство системы общего/частичного пула в домохозяйствах, включенных в электронную экономику, возможно через следующие практики. Прежде всего изменилась форма самого пула: сложить все безналичные деньги или их часть в одно физическое место с равным доступом к нему для обоих супругов невозможно без перевода их в наличный формат, поэтому пары используют цифровые формы для создания такого места - банковский счёт, банковская карта.
Сами практики информанты описывали следующим образом: создается общий счет (привязанный к карте партнёра с наибольшим заработком или новый) или выпускается новая карта (также был предложен сценарий с уже существующей в домохозяйстве картой), к которым открыт доступ для обоих супругов. Для этого в ситуации открытия счёта к нему привязываются две карты, в ситуации использования карты - она либо передается между супругами (то есть ПИН-код от нее знают оба), либо к ней выпускается дубликат. При этом передаваемая карта может быть как дебетовой, так и кредитной.
Специфика такого сценария в электронной экономике заключена в том, что у счёта или карты обязательно должен быть один хозяин с формальной точки зрения (тот, чье имя отражено во всей документации). При этом вторая карта так же может быть именной, но владельцем считается только один супруг.
У хозяина карты/счёта есть ряд привилегий, в его власти полный контроль над дочерней картой: он может устанавливать лимит на карту-дублёр, дочернюю, контролировать все расходы по ней (все уведомления об операциях по второй карте ему приходят, в то время как уведомления по главной карте не приходят владельцу второй) и пр., иными словами у самого безналичного пула в электронной экономике всегда есть формальный владелец (что не противоречит типологии Пал и Воглер, но привносит определённую изюминку практикам управления). Однако тут дело обстоит не так просто и очевидно с точки зрения распределения финансовой власти, но к этому я вернусь чуть позднее.
Необходимо также отметить, что наличие общего счёта/карты - уже яркий индикатор высокой степени сплоченности домохозяйства.
В интервью было обозначено несколько сценариев общего пула:
К счёту, привязанному к зарплатной карте мужа, прикрепляется ещё одна карта (оформленная на жену), и с использованием этих карт супруги отплачивают совместные траты. При этом у жены есть ещё одна карта с исключительно личными финансами, а муж в качестве личных использует остаток по своей зарплатной карте. В конце месяца сумма общих трат подсчитывается, и определённый процент от неё жена возвращает на карту мужа безналичным переводом со своей личной карты.
У партнёров есть дебетовая карта, которая раньше находилась в собственности мужа. При том, что фактическим хозяином остался он (и, например, SMS-уведомления продолжают приходить ему), карта считается общей (оба ей расплачиваются, оба знают ПИН и пароль от Интернет-банкинга) - при приближении баланса карты к нулю на неё сбрасывается фиксированная сумма из личных денег обоих супругов по отдельности (безналичным переводом), которая тратится на общие расходы домохозяйства.
У партнёров есть кредитная карта, фактическим хозяином которой является муж (жена не кредитоспособна), которая используется как общая по такой же схеме, как и вариант выше.
У супругов есть отдельный общий счёт, оформленный на мужа (по причине того, что уровень его доходов выше) с двумя картами (одна - основная как по счёту, закрепленная за мужем, вторая - дочерняя карта дубликат, оформленная на имя жены). Полностью все деньги с остальных карт супругов сбрасываются на этот совместный счёт (как только деньги поступают на какую-то из карт, они сразу переводятся на общий счет), и затем каждый тратит оттуда, сколько считает нужным.
Система полного мужского/женского управления
«Да какая ж тут схема? Матриархат. Не то чтобы мама строгая какая-то, просто так было построено. Папа этих карточек своих, по-моему, и в глаза-то не видел ни разу» (М, стаж сожительства - 3 года, не женат, полная занятость).
Данная система воспроизводится в электронной экономике путем концентрации безналичных средств руках одного из супругов, и также имеет ряд особенностей. Передача средств остальным членам домохозяйства происходит посредством безналичных переводов, а также передачей в пользование карт.
Были выявлены следующие сюжеты:
Муж полностью контролирует финансы: у жены вообще нет банковских карт, она пользуется кредитной картой мужа, которую он пополняет для неё раз в месяц (при этом муж воспринимает деньги на кредитке как личные средства жены, а супруга считает, что у неё вообще нет личных денег).
Жена полностью контролирует финансы (деньги домохозяйства = деньги на её картах): при необходимости переводит на карту мужа часть средств.
Сюжет приведённый в цитате-эпиграфе наблюдался в семье родителей информанта, но подобные практики в собственном опыте проинтервьюированные пары не выделили. Данный сценарий является очень интересным, так как приведенные выше схемы связаны с тем, что у второго супруга вообще нет денег, нет доходов (или они ничтожно малы), а схема, озвученная информантом, подразумевает практику перераспределения финансов. Этот пример хорошо демонстрирует тот факт, что безналичные деньги - всего лишь средство, и хоть кажется, что в электронной экономике намного легче ограничить доступ партнёра к своим личным финансам (что, в целом, действительно так), это продолжает быть выбором домохозяйства и зависеть от множества установок по отношению к деньгам и внутрисемейным отношениям (а не от формы денег как таковой).
Система фиксированного бюджета на ведение домашнего хозяйства
Данная система воспроизводится в электронной экономике практически без изменений: меняется только формат, в котором передаются деньги, он безналичный (перевод по карте).
«Да, я просто прям сразу перевожу ей на всё для общего пользования, оставляю себе только на еду, на необходимое» (М, стаж сожительства - полгода, не женат, полная занятость).
Меняется также сам формат ведения домашнего хозяйства, он становится более цифровой, активно используются новые технологии. Например, была отмечена такая практика, когда часть денег передавалась мужу на ведение домашнего хозяйства (безналичным переводом между картами), так как на его карте подключена услуг автооплаты счетов. Остальные статьи ведения общего быта также оплачивались с помощью карты.
Система независимого управления
Система независимого управления в электронной экономике - своеобразная схема управления финансами «в состоянии покоя». Она не предполагает особых взаимодействий с банковской средой при распределении финансов (за исключением разве что редких безналичных переводов) и использований дополнительных услуг.
Её особенность заключается в том, что в электронной экономике данный тип скорее отражает отсутствие всякой системы (в интерпретации самих пар), то есть она скорее признак того, что домохозяйство ещё не определилось с тем, какую постоянную систему управления финансами им выбрать. Безусловно, этот тип может также отражать тенденцию индивидуализации, автономизации партнёров, однако тут не ясна причинно-следственная связь: супруги используют систему независимого управления, потому что являются автономными, или индивидуализация происходит в том числе за счёт того, что исходный порядок управления финансами в электронной экономике (автономные счета) подталкивает их именно к системе независимого управления (отражая при этом влияние более глобальных факторов)?
Возможно, ответ на этот вопрос можно найти, проанализировав представления информантов касательно идеальной системы управления деньгами. Часть пар с существующей системой независимого управления были не вполне удовлетворены настоящей схемой и описывали идеальным вариант частичного пула. Это может служить показателем того, что нынешняя автономность - это скорее вынужденный вариант, начальный этап, и в дальнейшем домохозяйство всё же перейдет на систему, подразумевающую взаимодействие с банковской системой, несмотря на некоторые издержки, которые сейчас воспринимаются слишком большими.
«Как я вижу идеально - это (..) какая-то часть из зарплат складывается в общий бюджет, на банковский счёт, например, который идет на продукты, на детей в будущем, на квартиру, грубо говоря, но и есть личные средства, которые он может потратить на одно, я могу потратить на совсем другое. И чтобы еще можно было что-то откладывать. Это идеально» (Ж, стаж сожительства - год, не замужем, полная занятость).
Однако в выборке была также семья довольная системой независимого управления, что свидетельствует скорее о том, что нынешняя система отражает взгляды партнёров на брак и семью, а не влияние электронной экономики. Интересно также отметить, что в ответах данная пара имела тенденцию оговариваться со ссылкой к общепринятым нормативам, чувствуя несоответствие с социально одобряемой установкой о совместном ведении семейного бюджета в российских домохозяйствах.
«В целом, наверное, меня устраивает вариант, больше, чем устраивает, даже нравится, когда каждый имеет свой бюджет и им распоряжается. Но я знаю и видела примеры, когда люди просто там типо делят свою зарплату 70 на 30. 30 вкидывают в общий бюджет или там наоборот не знаю там 40. Ну, не знаю, найти долю которая не так сильно бьет по самолюбию и отдавать ее в общий бюджет и там складывать на общие нужды. А остальное - ты можешь сам распоряжаться. Но не знаю нужно ли это нам» (Ж, саж сожительства - 3 года, не замужем, полная занятость).
Таким образом, нельзя однозначно ответить на вопрос, сформулированный выше, однако само то, что вариант влияния электронной экономики на независимость в управлении семейными финансами возможен, вызывает интерес.
Итак, типология систем управления финансами в домохозяйствах Пал и Воглер в очередной раз была подвергнута эмпирической проверке и в очередной раз продемонстрировала свою достаточность и абсолютность.
Предположение касательно того, что типология хорошо ложиться на ситуацию распределения наличных средств и не подходит для описания практик управления безналичными финансами в семье было ложным.
Все типы систем воспроизводятся в электронной экономике, причем с использованием новых средств и возможностей последней. Практики и сценарии их воспроизводства варьируются, однако логика остаётся прежней, безналичные средства лишь привносят свою специфику в саму форму реализации той или иной системы. У каждой из систем есть своя особенностью в электронной экономике.
Интересной чертой включенных в выборку домохозяйств, выявленной уже на полевом этапе исследования, оказался тот факт, что во многих парах система управления финансами находилась в процессе формирования или только-только устоялась (в силу того, что семьи ещё «молодые»). Понаблюдать за этим явлением также было очень полезно (начинали все проинтервьюированные пары как раз с системы независимого управления).
2. Механизмы принятия решений по финансовым вопросам и распределения власти
Что касается механизмов принятия решений по финансовым вопросам и распределения власти, до выхода в поле было выдвинуто предположение, основанное на обзоре литературы, что механизмы принятия решений сдвинуты в электронной экономике в сторону всё большей индивидуализации, автономности. Результаты анализа данных этого не показали, однако были выявлены некоторые другие специфические черты механизмов распределения власти в домохозяйствах в ситуации использования безналичных финансов.
Во-первых, были выявлены сюжеты, демонстрирующие такую специфику безналичных средств как их способность усиливать определённые властные отношения в паре, ещё более чем в ситуации с наличными подчёркивать власть того, у кого денег больше. У всех операций, трансакций, выплат и просто денег есть хозяин. И если в ситуации с наличными деньгами закрепления владения за кем-то одним можно было избежать, обезличить деньги (перемешав их, распределив и пр.), то с безналичными средствами так поступить не удастся. При этом сами партнёры в электронной экономике, могут и не преследовать цели усиления своей власти такими способами (иногда даже при переводе денег с карты-владельца на карту второго партнёра, эти деньги продолжают восприниматься как средства первого).
В электронной экономике легче отследить, кто же действительно больше получает, больше тратит, за кем закреплено больше финансовых обязательств и т.д., в ней больше автоматической формальной документации. Но при этом не всегда такой формальный подсчет может указывать на реальную власть партнёра, поэтому судить об этом, обращая внимание лишь на внешнюю сторону вопроса, в корне неправильно - важнее смыслы, вкладываемые супругами в распределение безналичных финансов и в конкретные формы и суммы денег.
«Все основные финансы сосредоточены у меня всегда. Но, при этом мы стараемся не делить мои деньги, его деньги <…> у нас все деньги общие и каждый берет сколько ему нужно, но это вот немножко осложнено тем, что вот основной контроль находится у меня, потому что без моего ведома он у меня априори не сможет взять с карты» (Ж, стаж сожительства - 2 года, замужем, неполная занятость).
В электронной экономике объективные, социально-экономические характеристики действительно играют важную роль при распределении власти в домохозяйстве. Противостояние ресурсного подхода (а также теории рационального выбора) и модели распределения гендерных ролей проявляется в практиках принятия решений по важным финансовым вопросам.
Например, так как у безналичных денег всегда есть хозяин, а мужчины в России, как правило, зарабатывают больше, велика вероятность того, что документы, карты, счета, кредиты будут оформляться именно на мужчину (как на более выгодного клиента банка), подталкивая тем самым домохозяйство к ситуации увеличения финансовой власти мужа. В проинтервьюированных домохозяйствах проявлялась скорее эта тенденция, чем предполагаемый сдвиг в сторону индивидуализации и автономизации.
Также свою лепту вносит популярное представление «мужчина - кормилец», уже укоренившееся в сознании людей. Таким образом оформление документов и продуктов банка на мужчину может обуславливаться и этой логикой, даже если с формальной стороны распределения доходов это не так.
«Почему кредитка оформлена на меня? Наверное, потому что основная часть дохода все же на мне, соответственно, это подразумевает, что на моей карте денег должно быть больше, чем на карте девушки. По факту, как Вы видите, это не так, но это никого не волнует» (М, стаж сожительства полгода, не женат, полная занятость).
Кроме того, феномен большей исключенности из электронной экономики женщин также находит отражение в эмпирических данных. Женщины признавала, что с позиции банка являются не такими привлекательными клиентами, как их мужчины. Таким образом, властное положение женщины с формальной точки зрения может ослабевать, она попадает в ловушку (все финансовые продукты оформлены на мужа, и через них он может контролировать все её расходы).
«На мужа, потому что у него есть кредитная история, у него больше возраст, и на тот момент я мало еще работала, то есть мне бы кредит, скорее всего, не дали» (Ж, стаж сожительства - 1,5 года, замужем, полная занятость).
Однако в такую ловушку также попадают и нетрудоустроенные мужчины - распределение финансов в электронной экономике как таковое с формальной точки зрения является гендерно-нейтральным: грубо говоря, у кого больше денег, тот получает больше привилегий - это сами исходные положения гендерно-дифференцированы. В этом наблюдается схожесть с логикой ресурсного подхода.
Властные установки определяются информантами также в привязке к большей приспособленности одного из супругов к электронной экономике, наличие личностных характеристик, способностей и интересу к ведению бюджета в подобной ситуации виртуальности. Это категория тоже является гендерно-нейтральной, данными качествами могут обладать оба пола.
«Она это любит дело. Я не мешаю. Но если что-то не будет устраивать, хотя, у нас интересы и очень схожие, может, я и скажу свое слово. А так - я ей доверяю полностью» (М, стаж сожительства - год, не женат, неполная занятость).
И всё же нельзя отрицать влияния гендерных норм на сами практики управления и механизмы распределения власти, их неспособны победить даже настолько формализующие процессы: как видно из цитаты ниже, оно сохраняется и воспроизводится с использованием новых форм.
«Раньше, например, в похожих ситуациях финансовых если женщина давала налом деньги мужчине, чтобы он расплатился в ресторане, то это было совсем другое ощущение по сравнению с ситуацией, когда тебе под столом передаётся карта. Вот даже знаешь ты ПИН, но там же указан владелец! Очень стыдно, так и ждешь косых взглядов официантов (.) или что кто-нибудь скажет «мальчик, а ну пошёл вон отсюда» (смеётся)» (М, стаж сожительства - 2 года, женат, временно не трудоустроен).
Информанты упоминали такие практики воспроизведения гендерных ролей в электронной экономике вне зависимости от формального распределения доходов как оплата мужчиной счетов, совместных развлечений, крупных покупок, а также любых покупок «на людях», при чем подобные практики важны как для мужчины, так и для женщины в равной мере.
Стратегии финансового поведения партнёров «на людях» в электронной экономике также подчиняются распределению гендерных ролей и их демонстрации окружающим, воспроизводству. Новые формы денег не только дают возможность подчеркнуть власть внутри пары, но и продемонстрировать наличие данной власти на публике, а точнее её соответствие традиционному распределению гендерных ролей. У супругов есть новые инструменты, предоставленные электронной экономикой, для того, чтобы подтверждать гендерные идентичности на публике, скрывая реальную кухню властных отношений в семье «за кулисами».
«Еще один плюс нашей схемы - внешне со стороны выглядит, как будто за все платит мужчина… А вот эту операцию, так сказать, перевода денег в конце месяца -остается за (.) шторами, за кулисами. Вот, и о ней знают только посвященные»
Партнёры прибегают к разным стратегиям для воспроизводства этой показной власти: это может быть простой обмен картами, безналичные переводы, использование неименного пластика и пр.
При этом всё большее равноправие мужчины и женщины в сфере труда может только усугублять конфликт гендерной идентичности внутри союза: безналичные средства подчёркивают неравенство в доходах и стимулируют тем самым дополнительные переживания по поводу неоправданных ожиданий от реализации гендерных идентичностей в браке.
«Я понимаю, что сейчас женщины наравне с мужчинами, все прекрасно, равноправие. Но хочется ощущать поддержку и опору со стороны мужчины. (.) И ему тоже неприятно. По нему видно. Мужчина тоже хочет, но тут еще складывается: хочешь - делай, возьми быка за рога и паши тогда. На этой почве иногда меня пробирает. Я долгое время работала на двух работах, то есть совмещала без выходных. На той работе, на которой я сейчас работаю, мне очень тяжело, у меня большие задержки зарплаты. Мне просто бывает тяжело» (Ж, стаж сожительства год, не замужем, полная занятость).
В процессе анализа также подверглось сомнению предположение о том, что специфика безналичных средств, новые механизмы их контроля могут приводить к перераспределению власти. Начнем с того, что оно просто некорректно сформулировано: подобная ситуация перераспределения может осуществляться с переходом к использованию безналичных средств, однако причина будет заключаться не в специфике последних, а в том, что в домохозяйстве появилось более удобное средство для осуществления уже существующих намерений, планов, желаний осуществить перераспределение. Ситуация реального перераспределения будет выступать в роли индикатора неудовлетворённости предыдущего устоя.
В привязке к подобным интенциям, рассмотрим концепцию «латентной власти» в ситуации управления безналичным средствами, выявив признаки её наличия в домохозяйстве в электронной экономике.
Латентная власть, заключающаяся в конфликте «реальных интересов» (выбора при ситуации автономии) и выражающаяся через влияние на идеи и ценности объекта может быть выражена через следующие индикаторы. Например, неприкосновенность карт/счетов одного из супругов: их закрепленность даже в ситуации необходимости перераспределения финансов в бюджете, отсутствие обсуждения этого вопроса. Это свидетельство невидимого контроля над формированием желаний второго партнёра.
В практиках проинтервьюированных домохозяйств это нашло отражение в установленном проценте вложений в общий пул со стороны жены (который был введен на уровне 20%, когда жена приносила именно этот доход в общий доход домохозяйства) и его неизменности, отсутствия корректировок при росте её заработков.
Скрытая власть может проявляться через наличие ситуации неудовлетворённостью существующей системой управления финансов, но при этом полном бездействии, отсутствии попыток изменить ситуацию.
В процессе дальнейшего анализа распределения власти была отмечена специфика установок касательно того, кто является главой домохозяйства и кто должен ей быть. При том, что наличия доказательств того, что представление о мужчине как об основном кормильце пошатнулось, обнаружено не было. Многие мужчины-информанты не хотели называть себя в качестве главы семьи, и лишь единицы признали собственную власть.
Причем данная аномалия зафиксирована только в ответах мужчин и именно в них: женщины-информанты, наоборот, стремились придать мужчине в своем домохозяйстве как можно больше властных характеристик, рассуждая о механизмах принятия решений по финансовым вопросам, а, отвечая на вопрос про главу семьи лишь несколько отклонились от традиционного «муж глава, потому что он же мужчина».
При этом мужчины при ответе также пользовались стереотипными характеристиками, но причисляя их своим женщинам.
«В любой семье главная - женщина. Я так считаю. Хранительница очага» (М, стаж сожительства - 1,5 года, не женат, неполная занятость).
Ответы, не связанные со стереотипами и распределением гендерных ролей, включали в себя категории, которые можно отнести к последствиям «кризиса маскулинноси». Например, нежелание проявлять качества, соответствующие типичной модели мужского поведения, невозможность проявления традиционно мужских ролей и пр.
«Я не люблю себя главой вообще чего угодно считать. Особенно на людях я говорю, что подкаблучник (улыбается). На работе, например, когда прихожу, требую. Я говорю, что я требую, но все споры - к начальнику. Вот это надо сделать. А все споры - это к начальнику идите, с ним разбирайтесь» (М, стаж сожительства - полгода, не женат, полная занятость).
Обобщая всё вышесказанное, можно сделать следующие выводы. С точки зрения распределения власти и механизмов принятия решений по финансовым вопросам в электронной экономике наблюдается автоматическое стимулирование формальной власти супруга с большим доходом. Однако данное явление может столкнуться с более сильной моделью гендерных ролей, и власть в домохозяйстве будет перераспределена с их учётом.
Кроме того, электронная экономика предоставляет супругам множество способов, путей и форм демонстрации власти как внутри пары, так и на публике.
3. Механизмы доступа и контроля финансов партнёра в электронной экономике
Переходя к анализу механизмов доступа и контроля финансов партнёра в электронной экономике, в первую очередь ответим на вопрос, сформулированный в предположениях о результатах исследования в методологической части работы: действительно ли специфика безналичных средств подразумевает тот факт, что их сложнее контролировать и легче скрывать?
И да, и нет. Безусловно, электронная экономика предоставляет партнёрам широкие возможности в плане ограничения доступа друг друга (и априори безналичные финансы действительно сильнее «защищены» - ПИН-коды, пароли, «кодовые слова», смс с кодами подтверждения трансакций и пр.; вопрос только в том, от кого? И на него каждый отвечает сам), но это лишь новые пути, новые способы осуществления подобных практик: определяющим фактором будет являться характер внутрисемейных отношений. Новые формы денег это всего лишь средства, с помощью которых супруги воспроизводят практики, которые считают приемлемыми (как в ситуации с перераспределением власти, описанной выше).
«Пластиковая карта, в моем понимании, это очень гибкий финансовый инструмент, который можно настроить разными способами. С помощью пластиковой карты можно как ограничить, так и дать полную возможность, так и дать частичную возможность использования своих личных средств членам твоей семьи. (.) это намного более гибкий инструмент и более удобный, чем копилка с наличными деньгами» (М, стаж сожительства - полгода, не женат, полная занятость).
При этом в ситуации использования безналичных средств практики доступа и контроля их между партнёрами очень многое могут рассказать об отношениях между ними, взглядах на брак, семью и пр. Так, например, ситуация, в которой с переходам домохозяйства на безналичные средства партнёры стали больше скрывать свои личные финансы и ограничивать доступ партнёра к ним, будет свидетельствовать о наличии стремления к подобным практикам и до перехода при меньших возможностях и средствах непосредственно их осуществлять.
Практики контроля могут включать в себя отслеживание трат. Причем современные технологии предоставляют партнёрам целый набор средств для осуществления этого, на выбор. Это и специальные программы и приложения, и цифровые продукты самих банков, Интернет-банкинг, SMS оповещения и пр. пр. Однако важной деталью здесь является необходимость знания паролей (электронная экономика заботиться о безопасности безналичных финансов и их пользователей).
С данной особенностью связан большое концепт доверия и его интерпретаций в домохозяйствах. Здесь наблюдаются два больших подхода: доверие как полное знание и доверие как отсутствие необходимости этого знания. Рассмотрим их подробнее.
Итак, часть супругов при описании практик управления безналичными финансами подчёркивали, что они имеют полный доступ к картам партнёра и при желании вполне могут их контролировать, так как супруг настолько доверяет второму, что не ставит никаких ограничений на его пути. Причём реальные практики использования карт, паролей друг друга действительно существуют в описанных ситуациях.
«Он знает все мои пароли. Очень часто я сижу работаю, мне приходит смска от Сбербанка, что выполнен вход в «Сбербанк онлайн», и я сразу понимаю, что о, муж сидит» (Ж, стаж сожительства - 2 года, замужем, полная занятость).
Также в ответах была отражена модель полного доверия, как отсутствия необходимости знания паролей и кодов. Супруги подчёркивали, что доверяют друг друга на столько, что не видят необходимости в получении средства доступа и контроля. В данном случае акцентируется внимание также на том, что при желании, они доступ получить могут, но на данный момент подобной практики нет.
«Я не знаю ПИНа от его карты, не знаю паролей, но при этом это как бы не секрет (.) просто не приходилось пока случая, не было необходимости мне пользоваться его картой, а так мы друг другу доверяем» (Ж, стаж сожительства - 5 лет, замужем, временно не трудоустроена).
Продолжая анализ механизмов доступа и контроля рассмотрим их подобные практики в рамках всех четырёх систем. Несмотря на то, что данный аспект управления безналичными финансами является одним из наиболее сензитивных, мне всё же удалось выявить некоторые практики «скрытого контроля», наряду с использование механизмов открытого контроля, наблюдаемых только в ситуации системы полного мужского/женского управления финансами.
Итак, в ситуации использования системы общего/частичного пула осуществлять контроль очень просто, даже со стороны держателя дочерней карты. Владелец пула может беспрепятственно контролировать финансы партнёра, имеет полный доступ к ним, в то время как партнёр может отслеживать траты хозяина счёта/карты по изменениям остатка средств (этой информацией он априори обладает) и перечню трат в Интернет-банкинге (доступ к которому ему необходимо получить через владельца).
«Смс по вот той вот карте, которая дублер, которая на меня написана - ему приходят. То, что тратит он, я не знаю, мне приходят только мои. Но по остатку счета с этих смс по моих тратам, я могу видеть, сколько потратил он, а из обсуждений могу понять, на что какие суммы уходили» (Ж, стаж сожительства - полгода, не замужем, неполная занятость).
Однако последние две стратегии подразумевают, что контроль осуществляется уже после совершения непосредственных операций, возможности повлиять на них в процессе нет. Для контроля безналичных финансов в процессе экономической деятельности (а не postfactum) пары прибегают к традиционной стратегии обсуждения предстоящих покупок.
В системе полного мужского/женского управления финансами механизмы доступа и контроля выражены в открытом применении всех властных привилегий как хозяина карты/счета со стороны того, кто распоряжается финансами. В данном случае полные контроль «управляющего» неизбежен, он может вводить лимит трат второго партнёра в денежной сумме, он информируется обо всех расходах второго, может также сам определять статьи этих расходов, вводить запреты и пр.
При этом второй партнёр может не иметь значительно никакого доступа к средствам первого вне сферы той части денег, которая выделяется ему на различные нужды, но может воспринимать контроль над своей долей, как контроль над частью денег первого.
В системе фиксированного бюджета на ведение домохозяйства контроль за общей частью финансов может осуществлять тот, кому они передаются. Контроль за остальными финансами может осуществляться, например, «под прикрытием» ведения общей бухгалтерии, учёта расходов и доходов домохозяйства в целом. Ответственный за ведение данного учёта получается доступ к защищённым безналичным финансам партнёра и может отслеживать все его траты и категории этих трат. Даже в отсутствие знания непосредственных паролей и кодов, в отсутствие прямого доступа, партнёр может отслеживать количественные изменения известных ему параметров.
Система независимого управления в интерпретации информантов не требует наличия доступа или контроля. В сознании информантов проводится разграничение касательно таких понятий как физический доступ к картам/счетам, физических контроль безналичных средств и абстрактная категория доступа и контроля. Специфика второго варианта заключается в том, что партнёр может считать, что обладает доступам к средствам второго теоретически, но практически не прибегал к данной практике. Такой сценарий может наблюдаться в системе независимого управления.
«Я имею к ним доступ через партнёра. То есть физически нет, но я считаю, что мы всё же контролируем друг друга» (М, стаж сожительства - 5 лет, женат, временно не трудоустроен).
В качестве интересной стратегии ухода от контроля безналичных финансов со стороны партнёра (при наличии системы общего пула) выступает смена самой системы управления (механизм закрытия доступа) в сторону большей автономизации.
Подводя небольшой итог по механизмам доступа и контроля финансов партнёра в электронной экономике, важно в очередной раз подчеркнуть, что электронная экономика лишь предоставляет дополнительные возможности и средства ограничения доступа и контроля безналичных финансов. При этом реальные практики определяются скорее внутрисемейными отношениями и системой взглядов на брак и отношения в целом.
Сами механизмы доступа и контроля зависят от установленной в домохозяйстве системе управления финансами и могут варьироваться в зависимости от того, что понимается под доверием в паре, какова его степень и какова непосредственная необходимость контроля финансов партнёра.
4. Смыслы, вкладываемые в распределение безналичных финансов
Одним из исходных предположений исследования было наличие новых смыслов, новых проявлений дифференциации настолько, казалось бы, унифицированной и стандартизированной формы денег как безналичные финансы. В процессе анализа данных было выделено несколько таких уникальных смыслов, проявления дифференцированного подхода к распределению безналичных денег и целевого их предназначения.
Во-первых, сами безналичные средство воспринимаются индивидами, как особая категория, которая абстрактна, невидима, а значит и сложнее контролируема в процессе использования. При этом в ситуации использования кредитной карты данные признаки усиливаются ещё больше, деньги тратятся ещё легче, их ещё сложнее держать под контролем.
«Когда платишь с карты, не ощущаешь, как ты их тратишь (смех). Когда у тебя в кошельке лежит пачка денег и ты их тратишь, ты понимаешь, что у тебя остается мало и можешь себя ограничить, когда у тебя на карте приходят циферки просто ты не так следишь за этим» (М, стаж сожительства - 2 года, женат, полная занятость).
Во-вторых, сохраняется дифференциация денег по их источнику. С точки зрения специфики именно безналичных финансов, можно выделить различия в практиках распоряжения, например, зарплатными картами и социальными.
Деньги с социальной карты считаются «лёгкими», отношение к ним более несерьёзное, чем, например, к средствам заработанным большим трудом (с зарплатной карты). Поэтому тратятся финансы с социальной карты быстрее, легче, менее рационально и бережливо, ценность таких денег ниже.
«Я постоянно забываю, что на социалке что-то есть. Я ей как-то так разбрасываюсь» (Ж, стаж сожительства - полгода, не замужем, неполная занятость).
Также выделяются особые карты в домохозяйствах по их целевому назначению. Были выявлены следующие их типы по данному критерию: карты для совершения покупок в интернете, карты для хранения сбережений/оплаты кредита, карты для переводов на прочие собственные или сторонние счета.
Выделенные карты, согласно типам, используются только для обозначенных операций. Такое разделение продиктовано как простым удобством, так и механизмами обеспечения безопасности безналичных средств.
Целевое распределение выражается также в наличии различных категорий трат, как это было в ситуации с наличными. При этом на смену конвертам или жестяным банкам пришли, например, выделенные статьи расходов в Excel файле, в котором прописан их потолок, лимит, поэтому перераспределение безналичных средств по категориям также может быть затруднено, хоть и фактически перегородки между ними существуют только в абстрактном представлении в сознании людей и в цифровом формате в таблице учёта расходов.
«Мы разделили совместные расходы на четыре категории, по каждой мы указываем примерные границы, в рамках которых мы должны укладываться в тот или иной месяц. Значит, первое - это коммунальные услуги, ЖКХ и все, что связано с квартирой. Ну обязательные платежи, так сказать. Вторая - это совместные покупки продуктов в холодильник. Вот, и третья статья расходов - это совместный досуг. Четвертая статья - это заправка полного бака автомобиля в месяц» (М, стаж сожительства - полгода, не женат, полная занятость).
Разделение на «женские» и «мужские» деньги также проводится в ситуации управления безналичными финансами. К картам жён наблюдается менее серьёзное отношение. Кроме того, что общая карта или основная карта, как уже описывалось, чаще является мужской, а карты в распоряжении женщины - её личные средства, рассматриваемые как добавочные (даже в ситуации равного соотношения доходов), наблюдается практика целевого назначения женских денег на отпуск или в качестве сберегательной карты. То есть мужские деньги/карты используются, а женские откладываются.
Сильными смысловыми нагрузками обладают безналичные деньги в ситуации распределения власти. Об этом тоже уже упоминалось выше. Так как у безналичных финансов всегда есть хозяин, закрепленный документально, и все трансакции в электронной экономике так или иначе фиксируются в цифровом формате автоматически, деление на «мои» и «твои» деньги очень выраженно в смысловом плане. Та же ситуация - в делении на «личные» и «общие».
Переход из одной категории в другую бывает очень затруднён даже при сбрасывании денег вместе или переводах по картам, значение остаётся закрепленным.
Выявлены были и принципиально новые смыслы, приписываемые безналичным деньгам. Использование карты/счёта как источник прибыли и использование карт как статьях расходов.
Первая смысловая категория подразумевает наличие следующего явления: у разных банков - эмитентов банковской продукции - разные условия обслуживания карты/счёта, разные бонусные программы и пр. Так вот источник дохода заключается в активном пользовании бонусными программами: начисляемые баллы, конвертируемые в услуги, льготные условия при обращении к компаниям-партнёров, подарки при участии в акциях, кэшбэк с остатка по счёту, кэшбэк с определённым категорий трат и пр. При этом последние два вида бонусов (кэшбэк) представлены непосредственно в денежной форме, поэтому учёт их в качестве дохода вполне справедлив.
«Пятый поток доходов - это, собственно говоря, проценты за остаток на счету и кэшбэк с покупок по той карте, которую мы используем. Также процент на остаток по счету и кэшбэки с личных карт (с моей личной карты, например, с кредитной, и с кредитной карты девушки)» (М, стаж сожительства - 4 года, не женат, полная занятость).
Вторая смысловая категория - использование карт как статья расходов тоже имеет право на существование. В ней отражено наличие определённых затрат на: обслуживание карты/счёты, переводы между картами с комиссией, оплата подключения определённых услуг (SMS-банкинг), страхование карты на определённую сумму или ежемесячное списывание платежа за страховку средств на карте и пр. То есть всё это тоже вполне реальные деньги.
Таким образом, обе смысловые категории не являются пустышка и отражают реальные практики распределения бюджета.
Новым смыслом наделяются безналичные переводы. Они воспринимаются индивидами как ритуал. Причём выделяется несколько типов «ритуальных» переводов. Переводы между своими картами/счетами с определённой, устоявшейся периодичностью. Чаще всего такие переводы связаны с тем, что в пользовании индивида находится слишком много пластика, продифференцированного по источнику дохода: на разные карты приходят разные начисления. И в целях целесообразности, рациональности и удобства использования индивид переводит все средства на одну или несколько своих основных карт, концентрирует доходы.
Переводы на сторонние карты/счета также могут быть ритуализированы. Например, это помощь родителям, перевод на карту/счёт общего пула и пр. Трансакции могут быть фиксированными и закреплены с точки зрения периодичности.
Перевод - оплата счетов и прочих статей расходов тоже воспринимается как ритуал, причём очень значимый для ведения бюджета.
В качестве ещё одного интересного смысла, вкладываемого в практики управления безналичными финансами в целом, можно назвать «присутствие невидимой руки банка». Эта специфичная интерпретация акцентирует внимание на такой особенности распределения безналичных средств как неизбежное взаимодействие с банковской системой, которая в некоторых случаях может даже направлять домохозяйство в сторону использования тех или иных практик. Распоряжаясь финансами самостоятельно или управляя семейным бюджетом, индивиды чувствуют вмешательство, а иногда и давление и контроль (в случае кредитных карт) со стороны «хозяина» используемых продуктов.
При этом присутствие третьей стороны в финансовых отношениях супругов может проходить без особо дискомфорта или даже быть незаметных, а может вызывать недовольство.
В заключении, хотелось бы привести ещё один интересный сюжет. С точки зрения смыслов, вкладываемых в контроль и ограничения доступа, нестандартную практику «защиты финансов от детей» назвал один из информантов, делая акцент на положительной черте ограничения доступа к безналичным средствам в целях их безопасности от не от внешних злоумышленников, а от «глупости».
«Дети порой не понимают, что они совершают, все мы были глупыми, могли и стыбзить» (М, стаж сожительства - 3 года, не женат, полная занятость).
Итак, в целом можно отметить наличие многообразия смыслов и значений, вкладываемых в распределение безналичных финансов. Множественность интерпретаций наблюдается как с точки зрения использования различных форм денег, различных источник безналичных средств, различного целевого распределения, так и в плане дифференциации самих операций и управления безналичными деньгами в целом.
Библиография
Ибрагимова Д. Х., Кузина О. Е. Доверие финансовым институтам: опыт эмпирического исследования // Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. 2010. № 4 (98). С. 26-39
Исследование НАФИ, посвященное банковским картам. URL: [#"justify">Исследование НАФИ, посвященное безналичным платежам. URL: [#"justify">Кузина О. Е. Финансовая грамотность россиян (динамика и перспективы) // Деньги и кредит. 2012. № 1. С. 68-72
Кузина О. Экономико-социологический метод исследования финансового поведения населения. Учебник, рукопись. Глава 4.
Льюкс С. Власть: Радикальный взгляд; М.: Изд. дом ВШЭ (серия «Политическая теория»). 2010.
Мониторинг финансового поведения населения: экономико-социологический анализ. 2013 URL: [#"justify">Статистика использования банковских карт. Центральный Банк РФ URL: [#"justify">Уэст К., Зиммерман Д. Создание гендера. В кн.: Здравомыслова Е., Тёмкина А. (ред.) Хрестоматия феминистских текстов. Переводы. СПб.: Изд-во «Дмитрий Буланин».2000. С. 193-219
Халина Н. В. Электронные деньги в России: восприятие населением современных способов платежей // Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. 2013. № 2 (114)
Bennett F. 2013. Researching within-household distribution: overview, developments, debates, and methodological challenges // Journal of Marriage and Family, 75(3) . 582-597J. 2008. Income Distribution and Financial Satisfaction between Spouses in Europe // Journal of Socioeconomics. Vol. 37. PP. 2291-2303J. 1994. Economic Dependency, Gender, and the Division of Labor at Home // American Journal of Sociology. 100 (3). PP. 652-688C. 1990. Money in Marriage: How Patterns of Control Both Reflect and Conceal Power // The Sociological Review. 38. PP. 634-665S. 2002. Budgetary Management in Russian Households // Sociology. 36 (3). PP. 539-557
European Central bank. 1998. Report on electronic money. URL: [<#"justify">Приложение
Интервью
ПАСПОРТ ИНТЕРВЬЮ
Информант: Софья
Место проведения интервью: квартира проживания информанта
День проведения: 29 апреля 2015
Время проведения: 19:00 - 20:07
Продолжительность: 67 минут
ОБОЗНАЧЕНИЯ
И. - интервьюер
С. - информант (Софья)
(з) - затруднение в формулировке
(н/з) - не понятно, что было сказано
(.) - короткая пауза
(..) - средняя пауза
(пауза) - длинная пауза
… - перебивание, не дают закончить фразу
слово - акцент на это слово
(смех) - характеристика эмоциональных реакций
ДЕМОГРАФИЧЕСКИЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ ИНФОРМАНТА
Пол респондента: Ж
Возраст: 22 года
Семейное положение: замужем
Стаж сожительства: 2 года
Статус занятости: неполная занятость
И. Добрый день! Я провожу социологическое исследование, цель которого состоит в изучении механизма принятия финансовых решений в домохозяйствах в эру «электронной экономики». Мне важно понять, как люди управляют безналичными средствами в семейном бюджете.
Меня НЕ интересует уровень и размер доходов Вашей семьи, меня интересует именно механизм принятия решений в семье по финансовым вопросам.
Все данные будут анализироваться в обобщенном виде, без указания конкретных имен.
Я буду Вам задавать вопросы, а Вы отвечать на них. Правильных и неправильных ответов быть не может, меня интересует именно Ваше мнение, Ваши практики и Ваш опыт. Поэтому большая просьба высказывать именно свое мнение, даже если оно различается, по Вашим представлениям, с общепринятым.
Нашу с Вами беседу я буду записывать на диктофон. С этими записями буду работать только я, они не будут воспроизводиться в какой-либо другой аудитории.
Итак, начнём!
И. Расскажите, пожалуйста, немного о себе. Сколько Вам лет?
С. Мне 22 года.
И. Какое у Вас образование?
С. Я сейчас учусь на последнем курсе института, то есть, не законченное высшее…
И. А Вы работаете?
С. (…) Ну, я подрабатываю немножко, но так чтобы на постоянной основе - нет, пока не работаю.
И. А вот эта подработка, какой у нее график?
С. (…) Это на пол ставки как бы, ну она такая удаленная…
И. Не полная.
С. Да, не полная.
И. Сколько времени Вы проживаете вместе с Вашим супругом?
С. (.) Больше двух лет уже.
И. Ага, а сколько лет Вашему супругу?
С. Ему 23.
И. А какое у него образование?
С. У него тоже не законченное высшее, он учится на вечерке.
И. Ага, а он работает?
С. Он работал, но в данный момент он ищет работу и уже несколько месяцев не работает. Ну, у него случаются тоже небольшие подработочки, но это очень такие локальные маленькие проекты. Пока ищет, чуть-чуть иногда работает.
И. Есть ли у Вас дети?
С. Нет, пока нет.
И. Кто ещё, помимо Вас и супруга, проживает вместе с Вами?
С. Мы живем с моими родителями (мама, папа) и моей сестрой.
И. А где Вы проживаете? Это отдельная собственная квартира, арендуемая или …
С. Это квартира, которая находится в собственности у моего папы. Ну и мы все вместе живем в ней, то есть, как квартира родителей.
И. Понятно. Так, давайте поговорим о том, как в Вашей семье распоряжаются доходами. Знаете ли Вы, какой доход у Вашего супруга?
С. Да, знаю. Каждый раз, когда он у него появляется, я знаю какой у него доход (смех).
И. Так, а кто в Вашей семье распоряжается доходами? Есть варианты: Вы единолично, ну как бы даете часть своему супругу на личные траты…
С. Я вижу на карточке, можно не зачитывать, сейчас я прочитаю. (пауза) Ну, вот это вот сложно на самом деле из этих вариантов выбрать, потому что по факту сейчас, большую часть времени получается как будто вариант А, потому что у мужа по факту нет постоянного дохода, а у меня есть. То есть, как бы все основные финансы сосредоточены у меня всегда. Но, при этом мы стараемся не делить мои деньги, его деньги и поэтому смысловой вариант получается Д. То есть, у нас все деньги общие и каждый берет сколько ему нужно, но это вот немножко осложнено тем, что вот основной контроль находится у меня, потому что без моего ведома он у меня не сможет взять (смех). При этом я на что-то потратить смогу и постфактум сообщить ему.
И. Ну Вы точно так же пользуетесь частью дохода, который иногда приносит он(?).
С. Да, это тоже верно, но как бы вот, тот небольшой доход, который вот, ну если брать последние месяцы, когда он по факту не работает, мы ну как бы (з), мне так кажется, я так чувствую, что это как бы в основном его личные деньги и…
И. То есть, он их не складывает?
С. Ну мы вообще как бы прям физически их не складываем на что-то общее, но при этом (з) ну как сказать, он имеет доступ ко всем моим карточкам, он знает все мои ПИН-коды, он очень часто ими расплачивается. То есть, если мы там где-то, то у него даже очень часто все мои карты и, ну если мы вместе куда-то идем и он просто ими расплачивается. В тоже время я знаю ПИН-код от его карты, но, если честно, я ни разу не пользовалась его картой. Но при этом, да, если он получил какие-то деньги и нам надо на что-то потратить, то, конечно, тратим с его. Просто вот, ну может быть это я так, как бы наделяю смыслом, что все вот мои деньги, которые мне приходят, пока он не работает это общие, его типа нет. Может быть он так же думает о его тоже…
И. А если Вы не вместе идете куда-то, а он идет один, будет ли он спрашивать разрешение использования Вашей карты или просто возьмет её?
С. Нет, такого вообще никогда не бывает. Ну, в плане, если он знает, что ему надо куда-то пойти потратить деньги, ему как бы нужна моя карта, мои деньги, мы просто заранее это обсуждаем. Либо я ему перевожу ту сумму, которая ему нужна, либо он прям берет карточку. Это тоже ничего такого нет, у меня несколько, если конкретно эта не нужна…
И. То есть, это просто обсуждается заранее.
И. То есть, это всё равно Ваши личные?
С. Да нет, чисто фактически это и выглядит как вариант А, но мы стараемся всё-таки это вуалировать (смех) тем, что это общие. Ну, просто сейчас это временная ситуация, поэтому мы (з) ну как бы не формировали какую-то прям систему конкретно для неё. Потому что мы знаем, что скорее всего, это скоро изменится и в соответствии с тем какая… сложится всё дальше, такую мы новую систему и введем. Мы сейчас подумываем очень о создании общего счета с двумя картами, куда просто автоматически будем скидывать все доходы, которые приходят, фактически будем скидывать туда, и дальше расплачиваться с этих двух карт, которые к одному счету привязаны, что бы как раз тех проблем не было. Потому что, ну я не знаю, что он скажет, я чувствую, что он как раз-таки тоже вот считает, что это как бы мои деньги и он очень переживает, что мы как бы тратим мои деньги, а не общие.
И. Можно ли выделить какие-то определенные статьи расходов, на которые тратятся так называемые Ваши личные деньги? Или…
С. Ну, у нас вообще, как такового разделения нет. Единственное, что деньги мужа всегда идут на оплату счетов квартиры, ЖКХ, так сложилось, когда мы начали жить здесь, когда мы ещё не были женаты, это была как бы плата за квартиру со стороны мужа, то есть он как бы за аренду комнаты нашей он отдавал. С родителями был такой уговор, ну и как-то так исторически сложилось, что с его денег оплачивается ЖКХ, но при этом, если у него нет какой-то вот, ну сейчас на данный проект, на данный момент проекта, ну нету денег, то мы конечно из моих платим. Или вот пару раз помогали родители, потому что вот знают в какой мы ситуации и мама заплатила за квартиру. Ну вот, то есть, его личные как бы тратятся всегда на ЖКХ, а всё остальное просто как-то обсуждаем и тратим по ходу дела.
И. Так, а в Вашей семье всегда было так? Или по-разному?
С. По-разному, ну когда у него была работа, это скорее, опять же, по факту выглядело, наверное, как Ж (нпт), то есть, как раздельное полностью (з)… Ну, у меня мои деньги, мои карточки, у него - его. Но при этом, опять же, мы всё всегда обсуждали, мы никуда не складывали эти деньги, как (з) даже ну, не считали их, как общие, но при этом абсолютно все расходы, ну практически, за исключением там может каких-то, ну не знаю там, на обед кто-то сходил, или… Ну и то, обычно, когда есть какие-то чекпойнты, которые мы обсуждаем, сколько денег осталось, на что там тратили, ну то есть, ментально у нас в голове это как бы всё общий бюджет, общие деньги. Потому что, в зависимости от того, у кого на картах сейчас больше, мы могли там расплачиваться его карточкой, а могли моей, он мог за меня заплатить, я могла за него. То есть, это нет такого ментального разделения как мои и его. И вот, именно, из-за всей этой неразберихи, что по факту оно как бы вроде бы есть, мы хотим создать общий счет с двумя карточками, чтобы вообще, ну как бы, не было этих мыслей, глупостей, что это чьи-то деньги, и мы вот сейчас тратим чьи-то деньги. Потому что, чтобы никто не переживал, чтобы ничего такого не было. И чтобы нам, опять же, легче было за ними следить, потому что они все в одном месте и, соответственно, мы знаем, сколько у нас всего осталось. Не приходится вот это вот дробить по всем карточкам, потом смотреть, там у меня ещё на этой вот столько-то, и на этой столько-то, ну это конечно сложнее уследить. Когда они все будут в одном месте, мне кажется, будет легче их контролировать. Ну вот, то есть, это сейчас такая…
И. Ну, то есть, изначально у Вас были совсем личные…
С. Изначально да, раздельные.
И. Потом вот сейчас они как бы такие фантомно-общие и хотите, чтобы они были совсем общие. (.) Устраивает ли Вас, ну то есть, Вас не до конца устраивает положение, которое сейчас?
С. Нет, не устраивает, я бы сказала. И, мне кажется, мужа тоже. Не как бы, не то положение, в котором мы оказались финансовое, а сама система.
И. Да, да. (.) Так, каковы источники дохода, кроме вот у Вашего мужа сейчас бывают проекты, у Вас работа, есть ли ещё какие-то пенсии, стипендии, пособие? Вот ну источники дохода и форма его?
С. Да, я поняла. Ну, смотрите, у меня - это зарплата, не большая, но она есть, это стипендия в институте, это пенсия по инвалидности, это так называемая «стипендия» дедушки, с тех пор как я поступила в институт он платит определенную сумму каждый месяц (улыбка), это так, чтобы поддерживать. И периодически помогают родители, так они больше, наверное, ну не просто нам дают на что-то, а вот ну, если что, помогают типа там за квартиру платят или там где-нибудь что-нибудь купят, так прям чтобы деньги они, я вот не помню, чтобы они вот так вот. У мужа, да это периодически вот по проектам денюжки ему дают и…
И. Вы говорили он учится, а на платном или у него есть стипендия?
С. Да, он на платном учится. И вот ну, родители ему помогают только так, скорее всего. Не, ну если не учитывать там всяких подарков на день рождение, то нет, родители ему не помогают, но только учебу оплачивает ему папа.
И. Ну, соответственно, если сейчас на данный момент принять доход Вашей за 100%, то какой процент Ваш, доход составляет, и какой у мужа?
С. Вот на данный момент, если у него нет, вот этой подработки, то 100% мои. (.) Если у него случается подработка, то ну она, кстати, нормальная такая, где-то 20-30% займет, потому что, ну мой суммарный от всех этих частичек доход, тоже не очень высокий, а ну он всё-таки специалист клёвый и вот за один мастер-класс, то есть, проект, в основном мастер-класс по SMM и ему за один урок нормально так платят. То есть, когда у него есть эта фигня, ну всё равно мой конечно мой получается больше. И он переживает из-за этого.
И. (…) насколько важным для общего дохода семьи является вот этот периодически ну достаточно крупный доход Вашего супруга? Он меньше, если вот по продолжительности брать, он меньше Вашего, но насколько вот он важен?
С. Ну, на самом деле, он довольно важен. Я не скажу, что прям вот мы бы не выжили без него, потому что мы никогда не знаем будет он там, не будет, придет или не придет. Но, когда он приходит, (улыбка и смех) нам становится значительно полегче. Так что…
И. Ага, то есть, он может быть, не столько для повседневных расходов, например…
С. Ну да, мы просто как бы, бывает так что-то копится, какие-то, как сказать, потребности такие крупные, надо что-то купить, а мы всё откладываем, откладываем, или там какие-то траты назревают. Мы думаем там, может у родителей занять или что-то такое, вот эти такие спасают, конечно. Ну, я надеюсь просто, что скоро он найдет работу, потому что на мои сложно, сложно жить. Нет, мы конечно справляемся, но очень, наверное, облегчается помощью родителей, потому что нам не нужно платить за квартиру, то есть вот эта вот большая статья расходов из общего веса. Ну и за еду мы тоже как бы вот, у нас не разделено, так что вот мы покупаем там себе свою еду. Мы периодически ходим в магазин, но всё равно еда дома всегда есть, то есть, у нас нет таких вот статьей прям жизненно важных для домохозяйства, что, если у нас не будет денег, и мы умрем с голоду, и негде будет жить. Это, слава Богу такого нет. Но в целом, конечно, тяжеловато сейчас экономим, стараемся.
И. Но нельзя сказать, что вот если бы этого дохода периодического дополнительного не было бы, Вы бы не заметили, так тоже нельзя сказать?
С. (…) Что называть не заметили, конечно бы заметили, но справились бы как-то, просто за счет (з) других подушек финансовых, родительской помощи или чего-то такого.
И. Так. (пауза) Такой вопрос. Вот Вы уже обратили внимание на то, что его деньги, когда они появляются, расходуются на что-то такое чего давно хотелось, но не покупалось. Есть ли какое-то целевое предназначение его денег, на что они расходуются?
С. Я уже сказала, что ЖКХ он платит, целевое назначение…
И. А, да-да-да.
С. Больше, ну, пожалуй, нет. Ну вот здесь, наверное, у меня есть такое впечатление, оно давно у меня сложилось. Я не раз, мы тоже обсуждали, смеялись с мужем, у меня всегда складывается впечатление, что мои деньги чаще тратятся на какие-то развлечения и фигню всякую, а всякие, ну вот такие серьезные расходы, когда нам нужно за что-то заплатить такое, поглобальней, то мы, конечно, его деньги тратим. До этого, когда он работал, так всегда было. Мои деньги были считай (улыбка), ну не знаю, таким личным дополнением моим. А всё-таки, такие основные траты осуществлялись с его денег. Сейчас, когда основная сумма у меня сосредоточена, то, конечно, с этим сложнее, но всё равно… Не знаю, такое ощущение у меня осталось. Когда у него появляются деньги, он их старается прям, на что-то такое фундаментальное тратить, а мои более такие, на как бы спонтанные всякие вещи.
И. Существует ли в Вашей семье такая практика как, когда наличные деньги распределяются по категориям трат? Например, по конвертам В одном конверте, например, там деньги на продукты…
С. У нас вообще, наличка, единственные наличные деньги, которые у нас есть дома, бывают, это вот дедушкина «стипендия», он старается их наличным форматом передавать, потому что дедушка…
И. Ему так привычнее.
С. Ну да, но, если честно, мне это не очень нравится (смех). Потому что они у меня как-то, я знаю, что, по-моему, кстати, должно быть наоборот, но у меня наличка быстрее уходит намного. Не знаю почему, мне нравится отдавать бумажки (смех). Ну вот эти единственные наличные деньги, конечно, мы их никуда не раскладываем, не знаю кто с ними что делает…
И. А они так лежат, ну у этой кучки наличных денег, у нее бывает какое-то назначение?
С. Они лежат в стопочке. Нет, ну это тоже как часть моих доходов, которые наши общие. Ну, кстати, вот когда они лежат кучкой наличные, легче их отнести как бы к общим деньгам. Ну, то есть, когда лежит кучка наличности, мне кажется, меньше барьеров, что это типа мои деньги. Тем более, что это как бы дедушка их передал и вроде как он…
И. Вам предал.
С. Ну, да, вроде как семье, ну то есть, он поддерживает не только меня, нас как пару. И чисто такого психологического барьера, наверное, меньше. Потому что они так быстро уходят, потому что я Теме могу сразу их отдать и у него может меньше будет проблем (смех), с тем чтобы …
И. Потратить (смех).
С. Потратить, да. Так целевого или по конвертам нет.
И. Ведется ли в Вашей семье учет доходов и расходов и каким образом?
С. Нет, не ведется. И это плохо, наверное. Мы вот думаем, что надо бы его начать вести. (.) Я помню, что ну, когда мы только с родителями жили, ну я и сестра, когда ещё Тёмы не было, мы пробовали один месяц записывать все расходы и доходы, ну точнее те расходы общие, потому что ну до ходы, например, мы не знали какие. И у нас что-то получилось вообще очень много. (смех) Мы очень испугались и нам это не понравилось. При чем, там не было таких статьей по которым ну я, как я себе представляю то, что нужно вести для того, чтобы под экономить, посмотреть на что в основном тратится, где можно там урезать, ужать, сколько вы вообще тратите, остается ли у вас в остатке. Ну, это сложно отследить, если зарплата приходит авансом и основная зарплата, и у тебя как-бы всегда есть вроде как остаток, но в тоже время, ты не понимаешь, это остаток того … Они как бы приходят потоком, не один раз в месяц и сложно очень отследить, действительно ли у тебя что-то остается из прошлого месяца или это просто уже новые поступления. Ну вот, и короче посмотреть статьи, на которых можно подсократить и всё такое, ну и вот дело в том, что у нас получилось, по-моему, даже больше чем доход, расходы получились.
И. (смех).
С. И в тоже время там особо негде было резать. Потому что, да там было пару покупок крупных, ну бытовой техники. Ну, то есть, ну да, это мы не каждый месяц покупаем (улыбка). Но, всё остальное вроде бы было… Не шикуем, всё, такие траты… (.) Ну вот, ну и конечно, мы тот файлик закрыли…
И. То есть, вы сейчас рассказывали про такое ведение подсчетов в семьи родителей?
С. Как бы да, просто я этим занималась.
И. А, понятно.
С. Вот. А у нас с Тёмой не, мы ни разу не вели. (.) Но, конечно, сейчас, как это (з) в современных экономических условиях намного легче отслеживать баланс карточек, постоянно тебе приходят смс. То есть, мы как бы ведем учет расходов, но просто остатками на карте, и вот это, как сказать, сводки с карточек. (…)
И. Не конкретными статьями.
С. Да, но при этом, ещё же наличка, мы её не записываем. Ну, я вот, я периодически, единственное, что я, когда у нас совсем я понимаю, что денег нет и надо срочно с этим делать, я смотрю, сколько у нас осталось, на каких картах сколько денег. И смотрю, когда следующие какие-то у меня пополнения будут…
И. Баланса.
С. Да, и как бы, то есть, такой вот календарик, что вот эта сумма нам на, допустим, на неделю или две, надо растянуть. Но по конкретным статьям нет, и это кстати не хорошо. Я думаю, что нам надо, хотя бы месяцок посмотреть. Вот когда, мне кажется, ну просто это логичнее будет, сделать, когда мы заведем общий счет. И, во-первых, легче с этим будет, во-вторых, такого разделения не будет наличные и общие. Точнее, как, мы, когда вот думали создать общий счет. Всё равно неизбежно возникнут вопросы про, как бы личные деньги, что имеется ввиду сейчас расскажу. Подарки, например, когда все деньги лежат на одном общем счете или в одном общем месте, и ты как бы всегда знаешь, сколько у тебя осталось, очень сложно удивить человека или чем-то порадовать, сюрпризы, подарки и всё такое. Он же сразу увидит сколько ты денег куда потратил, всякие большие траты будут сразу заметны, это же ну, всё как бы испортит. Ну вот. Про это муж сказал, потому что он любит меня баловать, а тут я сразу узнаю и сразу увижу сколько денег и ну как бы…
И. Сразу будет понятно, что это было потрачено на подарок.
С. Да, и там я сразу увижу, он хотел мне приготовить там какой-нибудь праздник, а я сразу увижу, куда делось, ну вот. И, поэтому, мы решили, что мы не абсолютно все деньги будем складывать на общий счет, а не то что бы как по личному усмотрению, мы договорились, что мы не будем жестко ограничивать, сколько процентов мы скидываем в общую, а ну типа, сколько кому в этот месяц хочется положить. Может быть, дальше мы как-то придем к более жестким каким-то условиям, пока это не обсуждали, но в общем типа хочешь оставить себе там тысячу, оставляешь тысячу. Ну потому что, как бы ты можешь тратить из общего счета на свои личные траты, например, если ты хочешь ну какую-то зарезервировать сумму, оставляешь её абсолютно спокойно и ну как бы партнер не имеет доступа к ней, ты ему просто о ней не говоришь. Просто вот кидаешь и ориентируемся на то, что в общем в этом счастье. (.) С чего я начала это говорить? А, ну вот, то что следить мы будем только за этой общей частью, конечно. Ну, то есть, как бы вот эти секретики личные какие-то, пусть они будут. Мы полностью доверяем друг другу, и, пожалуйста, это даже прикольно. Следить я хочу вот как раз вот месяц именно за этим, что находится на общем счете и прям ну вот расписывать, действительно, по статьям. Что, куда, когда ушло. Мне кажется, это просто полезно, из-за того, что мы как бы новообразовавшиеся сравнительно домохозяйство и ну нам просто интересно будет на начальном этапе проследить, как мы вообще распоряжаемся нашими деньгами. И, действительно нужно посмотреть, на чем можно будет сэкономить или как-то может поумнее что-то распределить. Опять же вот, на этом общем счете мы хотим его открыть в том банке, где есть, как это называется кэшбэк, ну короче, бонусы за остаток на счете, за то, ну короче есть определенные, определенный возврат, за конкретные, ты выбираешь категорию типа там продукты и вот в зависимости сколько ты в месяц потратил на продукты, тебе возвращается с него сколько-то процентов. И вот ну, может быть этот учет покажет, какую статью нужно выделить вот этим вот маркером, что бы с нее возвращалось, какая самая большая. Ну, в общем он в любом случае нужен, я не думаю, что он на постоянной основе нужен, хотя некоторые мои друзья ведут его ну прям постоянно. На это у нас, наверное, не будет времени и сил этим заниматься, а один месяц я бы посмотрела. Ну и опять, просто потому что мы ну такие сырые (смех) ещё в этом плане, только-только начинаем придумывать какую-то реальную систему по поводу денег. Потому что пока я не увидела эти карточки, мне сложно сказать, что у нас есть какая-то система управления деньгами. Это больше всего спонтанно. Мы обсуждали только создание общего счета, в последнее время назрел этот вопрос, а до этого это было просто, ну мы просто обсуждаем траты (…) думаем, что, с какой карты тратить и всё такое. Ну прям определенной системы у нас не было.
И. Ну вот этим подсчетом тоже Вы, скорее всего, будете заниматься?
С. Я даже не знаю. Если Тёма уже на тот момент будет работать, то скорее всего я, потому что у меня просто времени свободного больше. Потому что у него будет тогда и работа, и вечерка, и это очень будет сложно делать. То, наверное, я да. А может и вместе, ну то есть просто будем, там же по счету в мобильном банке можно легко посмотреть историю, как бы, платежей и может мы будем садится, условно говоря, выходные каждые и ну, и переносить там не знаю, в Excel табличку или какой-то вордовский документ.
И. Так. (пауза) Вот про карты, Вы упомянули, что у Вас есть их несколько и партнер имеет доступ к Вашей карте, Вы имеете доступ к его. (.) Скажите, это дебетовые или кредитные карты?
С. У меня несколько карточек. (.) Одна зарплатная, конечно, одна - обычная дебетовая, одна - социалка. По-моему, всё. Да, три карточки. Но пользуюсь я… Социалкой я не пользуюсь, я с неё только перевожу, потому что на неё мне приходит пенсия и стипендия. Пользуюсь во этими двумя карточками, к социалке, если честно, я сама ПИН-код не помню, надо смотреть его (смех). Потому что я всегда ну на мобильном банке перевожу сразу, как только мне деньги приходят. А вот эти две они дебетовые, у нас кредитки вообще ни у кого нету. Хотя, кстати, тоже вот думали её завести, потому что сейчас, особенно, когда ну денег мало, это бы очень, наверное, бы нам помогало. Но проблема в том, что пока её не на кого заводить, потому что кредитная история, ну и короче не дадут нам её, скорее всего, пока что. Ну вот может, если муж выйдет на работу, проработает там сколько надо, потому что прошлое трудоустройство у него было не официальное как бы. От этого было много проблем. Вот, поэтому у нас нету хорошей истории, чтобы кредитку нам дали. Вот. Какой там ещё был вопрос?
И. Можете рассказать, почему заводились эти карты? Ваши и мужа. Как они появились и почему?
С. Так, социалка… Там вообще, на самом деле, сложно всё, дай Бог вспомнить. Ну зарплатную мне оформили на работе, с этим все просто. А социалка у меня сейчас та, которую мне дали в Пенсионном Фонде по инвалидности, потому что… Ну, в общем инвалидность у меня появилась только, когда я уже была на каком там курсе(?), на втором, третьем, на втором курсе института и я когда всё это оформила, у меня было две карточки социальные: одна от института, другая от Пенсионного Фонда. Потом я потеряла социалку от института, значит написала заявление на то, чтобы мне её переделали. Мне пришел отказ с тем, что у меня уже есть одна социальная карта, а больше одной их быть не может. Ну, я конечно посмеялась, потому что у меня было. Ну, в общем я поняла эту логику, то есть, социалка должна быть одна. И я поэтому ту, которую мне дали в Пенсионном Фонде принесла в бухгалтерию моего института (смех) и попросила мне перечислять стипендию на вот эту вот новую карточку. И теперь у меня социалка одна и она как бы не судеденческая, а вот эта…
И. Пенсионная.
С. Да, пенсионная. (вздыхает) То есть, её тоже заводили за меня, несколько раз (смех). Потому что, ну сначала у меня была временная инвалидность на год, теперь у меня пожизненная и это короче вот три карты социальных у меня было, теперь она у меня одна, вот эта последняя, которую мне завели уже на постоянную основу, значит её тоже за меня делали. А вот откуда третья (?), сейчас я скажу. (.) У меня, когда я потеряла свою социалку в институте, как раз был период, когда по инвалидности у меня одна закончилась карточка социальная, а вторую мне ещё не выдали. Был как раз период, как это называться, оформления вот этой пожизненной инвалидности, это в общем волокита бумажная, это растянулось на несколько месяцев. А факт в том, что я как бы заморозила эту карточку социальную, на которую мне приходили все выплаты, но доступа у меня к ней, как Вы понимаете, нет. Потому что она заморожена, а там уже накопилось очень нормально так средств. И я пришла в банк, что делать, как быть? Там, по-моему, даже, ну в общем-то какие-то были проблемы, что не могли их выдать просто так. И мне дали просто пластиковую, по-моему, даже был не именной, тоже вот, того же банка что и социалки. Мне выдали пластика кусок активного и на него, как бы, перевели все деньги. И вот дальше так получилось, что короче этот пластик так со мной и остался, при чем сейчас уже именной, потому что, ну вот когда я вышла замуж я поменяла всё свои карточки и мне сказали эту тоже поменять. И сделали её именную. То есть, теперь не просто пластик, а нормальная именная карточка. Так что они в общем-то все не мои, я ни одну сама не оформляла. Это как бы всё вынужденные… (.) Сама нет, я вообще ни раз сама не оформляла карточки. Первая карточка, которая у меня была, мне выдали на выпускном в моем городе родном, она была вообще, по-моему, (нпт) я хотела сказать, что она была банка того города, из которого я родом, нет, её выдавали тем, кто похуже был. А медалистам выдавали (..), ну я короче ни разу её не пользовалась. И вот тогда получилось, что я ни разу не заводила свою карточку.
И. А про супруга можете рассказать? У него тоже не одна карта?
С. У него, кстати, одна.
И. А как она заводилась и почему?
С. Он её завел сам абсолютно.
И. Зарплатная?
С. Ну какая она зарплатная? (смех)
И. Ну она же была раньше?
С. Да, ну я даже не помню. Ну, там всё было мутно, он сказал, что это как бы не официальное трудоустройство, и я не очень помну как там деньги, деньги эти переводились с задержками. По-моему, да, по-моему, на эту карточку.
И. Ага, и Вы сказали, что Вы следите за наличием средств на картах друг у друга.
С. Да.
И. Каким образом это всё?
С. Ну мы прям как бы следить (улыбка, смех), так не следим, там смски не читаем, всё такое. Но вот у нас есть, как я уже говорила, такой чек-пойнты в месяц как бы да, мы, в основном это, кстати, от меня исходит инициатива, а ну нет, он тоже спрашивает. Ну мы просто спрашиваем друг у друга сколько осталось, и там ну, когда следующие эти какие-то предвещаются доходы, то есть, мы просто так сравниваем, всё в обсуждении идет. Или допустим, ну то есть, такие спонтанные достаточно моменты, это не то, что такие сели и давай поговорим, сколько у нас осталось, сколько потратили. Это может быть, допустим, за что-то расплачиваемся, и такие, кстати, сколько у тебя осталось(?). Или просто допустим, я вот сразу говорю, какой у меня остаток, по типу осталось столько-то, столько-то. То есть, мы как бы следим не целенаправленно, а опять же спонтанно.
С. (.) Ну, в нашем случаи - нет. Но я понимаю, что как средство она могла бы использоваться в этих целях, но всё зависит от пары и от отношений между ними. То есть, да для определенных целей, в определенных обстоятельствах она может использоваться как инструмент сокрытия и там ограничения доступа к своим средствам. Да, мне кажется, она очень хорошо для этого подходит (смех) из-за того, что ну все эти там ПИН-коды и прочее намного сложнее контролировать если… Если партнер не хочет этого, но в нашей ситуации, я надеюсь, что такого нет (смех).
И. Вот вы уже упоминали, что у Вас быстро наличка уходит, (смех) Вам нравится…
С. Бумажки отдавать (смех)
И. Да, вот какие на Ваш взгляд преимущества оплаты товаров и услуг карточками вместо наличных, а какие недостатки? Какой формат Вам более удобный?
С. Мне, конечно, более удобным кажется безнал. И, если честно, вот, наверное, когда будет общий счет, я даже дедушкины буду туда закидывать. Просто это очень сложно, сложно найти банкомат, в котором можно вносить наличку на карточку, они обычно только в банках стоят. Просто рандомно на улицах их сложно встретить. Значит плюсы, минусы этих карточек. Плюсы: не надо с собой таскать кошелек, у меня, например, вообще кошелька нету, потому что мне сложно с ним обращаться. И у меня просто мои карты лежат, ладно, не буду говорить (смех). Ну, в общем, я их просто ношу, просто ношу с собой карточки. Мне так удобней. Ну, значит плюс, что тебе не нужен кошелек, не нужен если как я и тебе тяжело обращаться с кучей маленьких предметов, то это очень спасает.
И. Это очень удобно.
С. Да, это удобно тем, что не надо таскать с собой кучу бумаги и прочей фигни. Это удобно тем, что у тебя все средства есть с собой, это удобно тем, что…
И. Это этим же и не удобно.
С. Нет, я так не считаю. Потому, что если у тебя карточку украдут, ты можешь сразу заблокировать, а если у тебя украдут все твои деньги наличкой, ну то есть если у тебя там не миллионы, а все твои финансы застрахованы, то ты ничего не сделаешь, их нет. При этом, кстати, карточку тоже можно застраховать. Мне последний раз вот зарплатную предлагали ещё и застраховать и средства, которые на ней находятся, типа если мошенники успеют её очистить, мне их вернут. Ну по крайней мере, какую-то часть. Ну там надо каждый месяц платить что-то за это, поэтому я отказалась. Ну вот, потому что я только вот теряла разве что, и никто там ничего не тратил, я быстро блокировала и всё, это одним звонком решается. Значит вот: это безопасно, удобно, это быстро, то есть, ты проходишь, проводишь карточкой и всё.
И. Тебе не надо стоять и там отсчитывать.
С. Да, опять же сдача. Тебе никто не даст гору мелочи в ответ. Что ещё (?). Ну вот, эти всякие кэшбэки всякие, это всё классно, есть же всякие там бонусы. Спасибо Сбербанку, всякие бонусы, где-то скидку тебе дадут. Ну вот, это всё очень классно. Они красивенькие.
И. Бумажки тоже красивые (улыбка).
С. Недостатки, недостатки: не везде берут, не везде принимают. Вот в России, например, это вообще проблема, если это не крупный город, то ты попал. Плюс даже в Москве не везде можно, например, в метро не везде стоят… Ну мне то не надо над этим парится, у меня социалка есть. Но вот муж, даже пару дней назад, он говорил, что оказался в такой стремной ситуации, когда у него только карточка, он забыл, что у него кончился проезд, а там не принимают карты и у него ноль налички с собой и непонятно, что делать. Потому что искать банкоматы, где-то бегать, там на станции не было банкоматов и не принимали карты. Тоже, наверное, ну как бы всё равно приходится какую-то часть налички с сбой носить. Я, например, всегда беру на маршрутку, на автобусы и на всякие общественные транспорты у меня есть…
И. Проездной?
С. Да, а на маршрутку или там что-то, не знаю, воды купить, бывает заходишь в такой сомнительный магазин, тебе надо купить бутылку воды быстро. До этого, кстати, у нас в столовой в университете не принимали, сейчас, по-моему, везде принимают. Проблемы с безналом, что пока ещё к нему приспособлений не ввели, а так конечно я за безнал.
И. Так, давайте поговорим про распределение домашних обязанностей. Кто в Вашей семье ведет домашнее хозяйство и принимает решение повседневных покупок: продукты питания, предметы гигиены и т.д.? Ну Вы уже сказали, что у Вас как бы этот пункт закрыт.
С. (смех) Да, я только хотела сказать, что как не смешно, наверное, папа, сестра, реже мама (смех). Мы обсуждаем, всё, что нам нужно купить, как любое, наверное, нормальное домохозяйство мы учитываем нужды всех и понятно, что, если кто-то что-то хочет, кому-то что-то нужно, мы вносим это в списочек покупок. Но непосредственное решение принимает тот, кто идет в магазин. К сожалению, это практически никогда не являюсь я, просто в силу моей специфики здоровья. Поэтому это не кто-то из нас. Муж ходит иногда в магазин, но больше за какими-то мелочами конкретно для нас как для пары, чем для всего домохозяйства.
И. И он оплачивает ЖКХ.
С. Да, да. Ну вот как бы наша лепта, наш вклад, за то, что мы тут иждивеним слегка.
И. Кто принимает решение о том, как проводить досуг?
С. Вот это сложно, потому что не знаю, когда как. Наверное, мне бы хотелось сказать, что чаще инициатива исходит от меня, но в то же время, если так пошерстить память, то, по-моему, вот последние походы в кино, магазины и прочее, это была его идея. То есть, мне кажется это в равной пропорции, потому что, например, пойти куда-то покушать это чаще моя идея. В равной степени мы принимает решения по поводу досуга, инициатива исходит от обоих, наверное, если у кого-то есть идея…
И. Случаются ли разногласия?
С. По поводу досуга?
И. Да, если бывают.
С. Если да, то очень редко, потому что, не знаю, как-то разногласия у меня ассоциируются с какими-нибудь спорами и ссорами, а у нас это скорее просто диалог. Ну, то есть, когда мы…
И. Вместе решаете.
С. Да, когда ходим досуг провести как-то, мы просто сопоставляем мнение, сопоставляем желания и ну так как у нас хорошие отношения, то у нас обычно как раз-таки не… я хочу туда, нет - я хочу туда, скорее всего, Тёма увидит мой жалобный взгляд и сразу говорит (смех) мы туда не пойдем, я говорю, да нет, давай пойдем (улыбка) В общем мы скорее в другую сторону…
И. Ага, ну понятно.
С. Стараемся наоборот, каждый старается другому угодить больше (смех)
И. Так, а про отпуск как принимается решение о том, как проводить отпуск? Совместно Вы проводите его или раздельно?
С. Да, совместно. Последний раз вот ну, смотря что считать отпуском конечно. Отпуск-отпуск мы никогда не проводили раздельно, но при этом, допустим на пару праздников, ну и то это было давно, в прошлом году. На пару праздников он вот уезжал в родной город к своим родителям без меня пару раз, на 8 марта в прошлом году, ну в общем я не думаю, что это можно считать отпуском, так на пару дней, бывало, что мы не вместе проводили, такие как это сказать, выходные. Конкретно отпуск да, мы совместно проводим. Как приниматься решение (?). Ну, чаще всего мы оговариваем сначала даты, когда мы понимаем, что у нас удается возможность куда-то поехать, ну понимаем, что будут какие-то свободные деньки. Дальше мы смотрим на средства, сколько у нас есть, сколько мы от куда-нибудь, можем получить сейчас, там типа родители помочь или где-то у нас поднакопилось, часть у нас сбережений есть. Мы, значит, рассчитываем, сколько мы можем потратить и потом смотрим куда, куда нам бы хотелось, куда мы можем себе позволить по деньгам. Ну это вот в прошлый было, в прошлый раз мы ездили в отпуск на медовый месяц, и та просто было легче, мы знали сколько у нас есть денег сколько нам подарили на свадьбу и дальше решали от издержек. Допустим, меня… Чтобы визу оформить, это очень долго, надо потратить много времени, а мы хотели после свадьбы практически сразу уехать. Дальше мы думали хотели мы на море или в горы (смех), ну в общем и так вот так постепенно, постепенно приходили к этому. Сейчас пока не знаю, как это будет, потому что пусть появится сначала работа, потом будем думать. Ну вот, а занималась этим в прошлый раз, по-моему, в основном я именно сточки зрения поиска всяких этих жилья. Просто мне кажется, это даже, просто потому, что мне больше нравится это, ну то есть мне важнее как бы красивые условия жизни (смех). Ну, то есть, мне кажется, Тёме, ему функционал важнее или как это называется (?), ну в общем, чтобы было где поесть, поспать и вот в таком плане, а мне важно ещё и эстетическая сторона вопроса. Поэтому этим занималась я, билеты мы смотрели вместе, контролировали по скидкам. Это просто был август месяц, поэтому мы искали, ну как бы не горящие, ну да, искали скидочные варианты.
И. Так, хорошо. (…) Скажите, а вот по поводу работы, Вы советуетесь с Вашим супругом? Сколько там, в каком режиме работать?
С. Ну, сейчас это нечего советоваться.
И. Ну, друг с другом я имею в виду.
С. Но, допустим в будущем я собираюсь выпуститься из института, возможно, наконец-то (улыбка), и планирую пойти работать, то конечно, я буду с ним советоваться, мне кажется, по каждому вопросу, у нас вообще такие отношения, когда мы всё обсуждаем. Это как бы не преувеличение такое милое, просто чтобы казаться няшками (улыбка), а ну это просто так сложилось у нас, потому что ну мы как-то изначально очень много времени, мы были лучшими друзьями ещё до свадьбы, и изначально ещё очень много времени проводили вместе, всегда были в курсе всего друг у друга, поэтому менять эту привычку, когда мы стали семейной парой, это глупо. И, поэтому, он конечно тоже советуется со мной. Сейчас пока он ищет работу, мы обсуждаем каждую вакансию, каждое его письмо, которое он написал, всё-всё-всё, каждый звонок там, каждое… Ну вот, конечно, мы обсуждаем куда ему идти, вот сферу. Он немножечко хочет поменять уклон профессии, и мы конечно это всё обсуждаем, и как работать и сколько.
И. Хорошо. Да, и последний блок вопросов. (.) Касается потребления и сбережений.
С. Ага.
И. Вот представьте, что Вашей семье необходима какая-нибудь крупная покупка телевизор, мебель, автомобиль. Расскажите, пожалуйста, как будет приниматься решение о необходимости такой покупки? О том какая это должна это быть покупка, когда её покупать, сколько потратить? Имеется ли за кем-нибудь в семье право окончательного решения и меняется ли это право в зависимости от покупки? Ну, давайте на этом остановимся пока. Значит, вот какая-нибудь крупная покупка, как принимается решение, и кто в больше степени, ну есть ли у кого-нибудь право вето или право там окончательного решения?
С. Так, сейчас попробую припомнить, были ли у нас какие-нибудь крупные покупки совместные. Вот, кстати, интересно, но все крупные покупки у нас были в основном в подарок друг другу и второй понятия не имел об их существовании. Сейчас, тогда абстрактный возьму пример, допустим телевизор, да.
И. Ну вот представьте или машину там надо будет покупать.
С. Телевизор лучше.
И. (смех)
С. Ну просто, с машиной там сложнее, у нас как бы есть сейчас, но она как бы родительская. Ну в общем, лучше прям абстрагироваться нашей конкретной парой и вот представить если конкретно нам нужен будет телевизор, да (?). Так, скорее всего, мы бы исходили, если это вещ не супер необходимая прям позарез, а ну скорее всего так и будет, то мы скорее будем исходить от денег, которые у нас есть.
И. Ага.
С. Если у нас значит, накопилось сколько-то денег, мы думаем, что вот хорошо бы купить телевизор и скорее всего за него будет больше отвечать Тёма, потому что я в этом ничего не смыслю. Может быть, он спрашивает у друга, у него друг хорошо шарит в технике, в общем да, наверное, чисто выбором занимался бы больше он, при этом он бы советовался со мной 100% по каждому вопросу. Или допустим, вот ну у него сводится выбор к трем вариантам модели, и я говорю свое слово, потому что, ну вот такое, кстати, было, что по дизайну мне что-то бывает принципиально и, конечно, он не купит без совета со мной, если он сомневается, что мне не понравится дизайн. То есть, я буду участвовать на том этапе, когда нужно будет внешне оценить качество, ну если это техника. Вот, ну и покупать это, скорее всего, будем вместе.
И. А если мебель, допустим, кресло какое-нибудь в комнату надо, не супер дорогую, но такую?
С. Да, крупная покупка. Ну, мебель скорее буду выбирать я, и то вряд ли, мы бы, наверное, вместе поехали в мебельный и ну просто я отталкиваюсь от характеристик, которые для меня важны: впишется ли по интерьеру там, а он, наверное, из таких там его размер, его удобство, у него там со спиной проблемы, он будет отталкиваться от каких-то его характеристик более… Я звучу как какая-то девочка, маленькая девочка…
И. Почему? Нет, нет.
С. Ну вот говорю, что мне важно только дизайн. Нет, конечно, мне не только дизайн важен, просто я понимаю, что на эти вещи он точно не обратит внимание, поэтому я на них концентрирую свое внимание. Потому что, я знаю, что, если я это не сделаю, никто этого не сделает, и мы купим какой-нибудь мешок.
И. Так, а вот, ну Вы уже упоминали о том, что такие крупные покупки совершались и это были подарки, то есть другой супруг не имел (вздыхает) о них вообще представления какого-то. То есть, могут совершаться покупки без предварительного обсуждения между супругами?
С. Только если это сюрприз (улыбка), скорее всего, потому что не то, что они запрещены и мы как-то, кто-то кому-то настучит по голове, если кто-то что-то купит. Но просто так повелось, если это не сюрприз, мы достаточно уважаем друг друга и, ну как сказать, ну просто правило такое (улыбка)… Не оговариваемое правило, что мы…
И. Крупные покупки единолично…
С. Да, крупные покупки всегда обсуждаем.
И. Хорошо. Есть ли в Вашей семьи сбережения и накопления?
С. Ну, да. (улыбка) Есть небольшие.
И. Как принимается решение о том, как делать, в какой форме хранить и на какие цели тратить?
С. Они спонтанно появились, мы это никак не обсуждали. Ну вот когда появились, то в какой форме хранить, мы просто обсудили и решили, что вот в той, в которой они сейчас есть (улыбка и радость) в такой и есть.
И. (смех).
С. Ну там думали…
И. А в какой они форме хранятся наличные или безналичные?
С. Они в наличной хранятся, но просто это валюта (улыбка) и мы подумали, что это, наверное, сложно будет сейчас создавать счет какой-то валютный или… Потому что на сколько я знаю, наши карточки не позволяют, то есть, они автоматически сконвертируют в рубли. А мы хотели хранить именно в валюте, и поэтому решили, что так и оставим. Значит, когда поедем в следующий отпуск, мы просто возьмем с собой, будем расплачиваться.
И. Ну и оба имеют доступ к этим сбережениям конечно?
С. Да.
И. Понятно.
С. Да, они общие. У нас личных сбережений, мне кажется, нет ни у кого, потому что как-то все деньги считаются общими.
И. Так, приходилось ли Вашей семье брать кредит или долг, имеется ввиду не только банковский, но там, например, вот у родителей в долг взять, у частных лиц или у друзей?
С. Кредиты не приходилось, ну потому что я сказала, что у нас просто нет возможности.
И. Не кредитоспособны (смех)
С. Замечательно, спасибо (смех)
И. Ну, так говорят.
И. А, это как бы личный его долг, не общий.
С. Ну да, просто как бы, из-за того, что он безработный, он подарок мне на день рождение покупал, брав в долг у друга своего, ну потому что у него не было возможности мне купить, потому что у него нет денег и у меня не возьмешь и ну в общем в таком безвыходном положении подарок хотел сделать.
И. Понятно.
С. Поэтому да, влез в долг немножко. Но, опять же, он мне потом рассказал, когда какое-то время прошло. Я даже, по-моему, знаю, сколько ему осталось выплатить, вот.
И. Хорошо. Бывает ли в Вашей семье разногласия на тему финансов? Если да, то по какому поводу и как часто?
С. Бывают. Я, мне кажется, тот, кто говорит, что не бывает, врет всегда. Бывает, на какую тему(?). Ну, как я уже говорила вот это вот ситуация, в которой мы сейчас оказались, когда в основном все деньги у меня, это конечно грустно. И разногласия у нас, ну как бы не то что разногласия, но вот такие споры, у нас бывают, как раз из-за того, что Тёма считает, что это мои деньги, как бы, ну больше. И что, ну мы тратим мои деньги, и ему из-за этого плохо, а я всё время пытаюсь ему донести, что нет же это общие. И всё мое - твое, и я не отношусь к ним как к своим деньгам. Это вот первый пункт, наверное, по которому бывают разногласия. Второй - это то, что он жуткий скупердяй. Ну в хорошем плане, конечно, я понимаю, что это в хозяйстве, наверное, клёвая черта, но я человек очень такой щедрый и размашистый и ну транжирный, наверное, в каком-то плане. И, допустим, ну короче он иногда слишком уж бережливый и, ну скупердяйство, например, на чай в кафешке он любит вообще ничего не оставить или там супер мало оставить. А я не такая, ну я не могу так поступить, и вот мы начинаем спорить, бывает, что, ну он не то, что мне запрещает что-то покупать, но говорит, что это слишком дорого, и я тоже обижаюсь, конечно. Вот, и при этом опять же эта грань с мои и общие, это сложно, потому что он вроде как говорит, чтобы я не тратила свои, а вроде как они общие. Ну, в общем да, бывают обиды вот на этой почве. (…) Что ещё (?). Ну они такие, опять же, эти разногласия, это всё я понимаю, что это временное из-за там каких-то ситуаций сложившихся, из-за того, что денег мало сейчас, потому что опять же, когда их больше, просто, наверное, часть отпадет таких…
И. Вопросов.
С. Да, и когда будет общий счет, это отпадет. То есть, мы над ними работаем. Не то, что мы такие вот ругаемся, обижаемся и ничего не делаем. Мы просто знаем, что с этим надо что-то делать и стараемся преодолеть их.
И. Так, а бывает ли разногласие и проблемы, связанные с наличными средствами?
С. Бывают, знаете в каком плане (?), вот, например, почему я уже долго настаиваю на создании общего счета, потому что постоянные комиссии уже просто, ну мне кажется, если их суммировать, ну мы часто переводим деньги с карты на карту. Так, как у нас нету двух карточек одного банка, это постоянные комиссии, и мне кажется, что, если сложить, сколько вот у нас их было, это получится огромная сумма.
И. Подарок банку.
С. Да, и поэтому я уже очень вот сейчас, назрела острая необходимость создать этот общий счет, потому что просто не будет вот этой проблемы, не будет проблем, что у него допустим…
И. Это просто как дополнительные расходы получается.
С. Да. И ещё, например, такая тема, что он где-то и ему срочно понадобились деньги и это значит надо их переводить, и в то же время я понимаю, что, если бы он мне утром сказал, я бы тупо отдала ему свою карточку. И не надо бы было ничего переводить. Ну, то есть, с безналом разве что такие проблемы, что (з) ну он как бы не ощутим руками… И переводы дорогие, и поэтому, ну это вот тоже, опять же решается просто созданием общего счета, но просто вот никак мы не сядем и не сделаем.
И. Хорошо. Знаете ли Вы как распоряжались деньгами в семье Ваших родителей и родителей Вашего супруга?
С. Да, знаю. В семье моих родителей был, какой там вариант (?), Д, 100%. Причем их прям в тумбочку складывали в общую, это был только нал, потому что мы жили в маленьком городе, и мне кажется, тогда ещё не было даже карточек.
И. Ага.
С. То есть, они все складывали вместе и все брали оттуда, включая меня.
И. (смех)
С. Все знали, где они лежат.
И. А Вы уверенны, что туда все деньги клали, не было варианта, как вы описывали?
С. По-моему, нет. Потому что у нас были всегда очень доверительные отношения в семье и все финансовые вопросы всегда в слух решались при всех.
И. Даже при детях(?).
С. Да, то есть, ну я прям слышала, когда мама с папой говорит там типа я возьму там на то-то, я возьму на то-то, или там типа вот. Ну, то есть, это дает мне основание говорить, что вряд ли у них были прям личные деньги у кого-то. Я же знаю, я видела, как они всю зарплату всегда вот, как что-то им приходило, они складывают, и они там разговаривают друг с другом. Я там положит сколько-то средств, мы все имели доступ к этим деньгам. Это не то, чтобы, ну просто они так доверяли нам, что я, например, оттуда не брала, не обсудив с ними. Ну или там если и брала, то сразу говорила об этом. Ну, у меня, допустим, есть такая, была такая ситуация, когда я не могла сразу сказать, ну потому что их не было или я не могла до них дозвониться. Если я брала, то я сразу им говорила после.
И. Если брала, то сразу сообщала.
С. Ну, то есть, у нас как-то на столько было доверительно было. Я, наверное, вот это хочу в своей семье, чтобы и у нас так было.
И. То есть, для Вас такой порядок идеальный?
С. Да, чтобы все вопросы о финансах решались, прям вот ну, чтобы полное доверие было в этом плане и ничего, как бы не скрывалось.
И. А в семье супруга?
С. В семье супруга там сложнее, потому что он жил с мамой и бабушкой и, ну соответственно, там сложно про партнеров что-то говорить (смех) если воспринимать бабушку и маму, как партнеров, то… ну нет, всё равно, не знаю. Потому что, в общем папа ему вообще ничего платил до последних вот времен, это он, наверное, наверстывает упущенное, даже алименты не выплачивал. Поэтому сейчас это он, наверное, наверстывает упущенное тем, что помогает.
И. Оплачивает учебу.
С. Да, он оплачивает учебу, он вложился в свадьбу. Ну вот, а так, да, то есть у них была зарплата, то есть у мамы, у них есть пенсия у бабушки какая-то маленькая и я думаю они индивидуально, ну это моя так откровенно… Я точно не знаю, но, по-моему, они ничего вместе не складывают с бабушкой (смех).
И. Хорошо. Можете что-нибудь посоветовать своим будущим детям в плане вот ведения домохозяйства, финансов?
С. Вот, что я сказала, что я в своей семье так хочу, и чтобы мои дети это переняли, и чтобы открыть это полное доверие. Чтобы всё было кристально понятно где деньги, какие…
И. (смех) Где деньги?
С. Нет, ну я имею в виду, чтобы все были в курсе финансового положения…
И. Я поняла, семьи.
С. Ну, да.
И. Кто является главой Вашей семьи и почему?
С. Муж, 100%. Потому что мне так нравится (смех)
И. (смех)
С. Ну нет, ну просто я, как бы за классическое распределение гендерных ролей, сейчас объясню почему. (.) Я точно знаю, что вот у Тёмы был этот переломный момент, как бы, когда мальчик становится мужчиной, он заключается именно в том, что он, ну из-за того, что он рос как бы без отца, для него это ещё сложнее было понять эту простую истину, брать на себя ответственность. То есть, ну он рос с мамой, с бабушкой, у него никогда не было… Он один, и парень, и он никогда не брал на себя ответственность никогда в жизни. И, вот когда мы стали парой у него, к нему начало это приходить постепенно, он всё больше, больше и больше. И он глава нашей семьи, именно потому что на нем вся ответственность, то есть, да мы партнеры, но я как бы понимаю, что он мой защитник, как бы моя опора и ну он отвечает за большее количество вопросов, в том числе и финансовых. Вот, ну а я могу себе позволить проявить какую-то слабость в этом плане.
И. Ага.
С. Ну, просто мне так комфортнее себя ощущать, как женщине. Что я как бы прикрыта. При этом я тоже надеюсь, что я для него опора и…
И. Поддержка.
С. Да, поддержка. Но, глава он, потому что, ну как бы я слабее (улыбка и смех).
И. Хорошо. И в заключение последний вопрос: подписывали ли Вы брачный договор при заключении брака?
С. Нет, не подписывали. Мы нищеброды и любим друг друга, нам нечего делить и, надеюсь, не придется.
И. На этом всё. Большое спасибо за интервью и за Ваше время!
Д. Вам спасибо за интересный разговор (улыбается).