Электронная валюта и платежные системы на базе сети 'Интернет'

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова»

Факультет дистанционного обучения

Специальность 080105.65 «Финансы и кредит»

Специализация «Финансовый менеджмент»

Курс 6 Группа инд.

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

Студентка Сотник Наталья Олеговна

Тема: Электронная валюта и платежные системы на базе сети «Интернет»

Работа рассмотрена Научный руководитель, к.э.н., доцент

и допущена к защите

Заведующий кафедрой Воронкова Елена Константиновна

«Финансов и цен»

Москва, 2012 г.

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

Глава 1. Характеристика электронной валюты и платежных систем на базе сети «Интернет»

.1 Понятие, виды и эволюция электронной валюты

.2 Преимущества и недостатки электронных денег

.3 Принципы и возможности различных видов платежных систем

Глава 2. Анализ деятельности платежной системы Яндекс.Деньги

.1 Технология работы платежной системы Яндекс.Деньги

.2 Преимущества и недостатки платежной системы Яндекс.Деньги

.3 Основные показатели деятельности платежной системы Яндекс.Деньги

Глава 3. Перспективы развития электронной платежной системы на базе сети «Интернет» в России

.1 Оценка позиции платежной системы Яндекс.Деньги на рынке электронной коммерции

.2 Риски электронных платежей

.3 Проблемы регулирования российского рынка электронных платежей

Заключение

Список литературы

Приложения

ВВЕДЕНИЕ

Не так давно мы перестали бояться иметь дело с валютой, а сегодня обменные пункты попадаются на глаза чаще, чем продуктовые магазины. Еще совсем недавно мы познакомились с картами Visa, MasterCard, American Exspress и другими, а сегодня пенсионеры получают по пластиковым картам пенсию. Еще совсем недавно перевести деньги за границу или получить их оттуда мы вообще никак не могли. Да многим это было и ни к чему. Сегодня все знают, как помочь нуждающемуся в этой услуге гражданину: хоть с открытием валютного счета, хоть без него. И что интересно, число нуждающихся постоянно растет. Это как с загранпаспортом: не было его - и ездить никуда не надо было, а появился - так и тянет снова удалиться куда-нибудь в жаркие страны.

Так вот, пока мы с большим трудом осваивали пластиковые деньги и туго осознавали, что хранить деньги наличными под подушкой - самый тупиковый вариант в обращении с этим непростым инструментом, мир шагнул еще дальше и озадачил нас таким совершенно непонятным явлением как электронные или цифровые деньги.

Развитие компьютерных технологий уже вчера лишило государственные центральные банки монополии на выпуск своих денег и позволило негосударственным организациям начать выпускать параллельно свои собственные. Особенность этих денег заключается в том, что их нельзя пощупать или просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не менее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны. Какие проблемы могут возникнуть с электронными деньгами? На самом деле, таких проблем только две, и обе они сидят внутри нас. Первая - у вас нет персонального компьютера, или он у вас есть, но вы его боитесь и держите больше для мебели. Вторая - в вашем представлении компьютерные кошельки и всякая там экзотика в виде цифровых денег не для вас, поскольку то, что лежит в вашем бумажнике, вас устраивает гораздо больше. Здесь, как правило, на заднем плане прочно присутствует такой тормозной фактор, как необходимость платить за карты, с помощью которых пополняется кошелек: за наличные, вроде как, дешевле будет. Многих необходимость дополнительных затрат останавливает, а совершенно напрасно! Почему?

Во-первых, деньги тоже стоят денег. Деньги являются таким же товаром, как и продукты питания. И это в рыночной экономике нормально. Вы же покупаете валюту в обменных пунктах, несмотря на то, что там взимается комиссия? Если вы перечисляете деньги через банк или получаете их из банкомата, вас не удивляет, что там тоже удерживают с вас комиссию? Любые операции с деньгами стоят денег. Все, что обычно люди делают, это ищут места, где стоимость услуг будет дешевле. Но чаще всего, не делают и этого, поскольку время, затраченное на поиск более выгодной разницы в курсах или процентах, не стоит самой этой разницы. Фраза «время дороже денег» уже давно обрела у нас в России для очень многих граждан вполне конкретный смысл.

Во-вторых, теряя в одном, вы выигрываете в другом. Так как «время - деньги» (а электронные платежи в отличие от банковских происходят мгновенно), продавцы товаров и услуг при расчетах за электронные деньги предоставляют своим покупателям более чем серьезные скидки (дисконты).

Актуальность работы обусловлена тем, что электронные деньги принимают все большие обороты в современной экономической системе любой страны мира. По статистике уже сейчас 50% покупок происходит с использованием электронных средств оплаты. И лишь одна треть покупателей при оплате товаров и услуг используют наличные. А 70% людей используют хотя бы раз в месяц электронные кошельки.

Цель работы состоит в анализе возможностей и выявлении проблем электронной валюты и платежных систем на базе сети «Интернет».

Для этого были поставлены следующие задачи:

изучение истории появления и развития электронной коммерции и электронных денег в России;

выявление особенностей платежной системы Яндекс.Деньги;

выявление основных преимуществ и недостатков платежной системы Яндекс.Деньги.

Объектом исследования является электронная коммерция и электронная платежная система России.

Предметом исследования выступает непосредственно сама электронная платежная система Яндекс.Деньги.

В качестве результатов работы выносятся следующие положения:

основные характеристики платежной системы Яндекс.Деньги;

- система основных преимуществ и недостатков системы Яндекс.Деньги;

выявление перспектив развития рынка ЭПС.

Методы исследования:

Сбор и анализ первичной информации;

Мониторинг материалов печатных и электронных деловых и специализированных изданий, аналитических обзоров рынка, материалов маркетинговых и консалтинговых компаний.

ГЛАВА 1. ХАРАКТЕРИСТИКА ЭЛЕКТРОННОЙ ВАЛЮТЫ И ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ НА БАЗЕ СЕТИ «ИНТЕРНЕТ»

1.1    Понятие, виды и эволюция электронной валюты

Рассмотрим самое простое определение электронной валюты. Электронная валюта (электронные деньги, электронные денежные средства, электронная наличность) − это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Российский закон «О национальной платежной системе» содержит следующее определение электронных денег − это денежные средства, которые заранее предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные предприятиями, которые осуществляют профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по регулированию инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, которое регулирует деятельность указанных предприятий.

Электронные деньги - расплывчатый термин. Если внимательно рассмотреть то, что за ним кроется, легко понять, что электронные деньги - это некорректное название «электронной наличности», а также электронных платежных систем.

Это разночтение в терминологии обусловлено неточностью перевода терминов с английского языка. Так как электронные расчеты в России формировалисьнамного медленнее, чем в Америкеи Европе, была необходимость пользоваться прочно внедрившимися терминами. Несомненно, имеют право на жизнь такие названия электронной наличности, как «цифровая наличность» (e-cash), «цифровые деньги» (digitalmoney), «электронная наличность» (digitalcash).

В целом термин «электронная валюта» ничего конкретного не означает, поэтому в дальнейшем мы будем стараться избегать использования этого понятия.

Электронная наличность − это технология, которая появилась в 90-х годах XX века. Данная технология, позволяет проводить электронные расчеты, которые не привязаны напрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть конкретно между конечными участниками платежа. Другой важнейшей особенностью электронной наличности является то, что она обеспечивает анонимность платежей. Авторизационный центр, который удостоверяет платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги.

Электронная наличность является одной из форм электронных расчетов. Единица электронной наличности - это финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), по своей сутипохоже на обычный вексель. Расчеты посредством электронной наличности внедряются туда, где неудобно использовать другие систем оплаты. Как, например, когда покупатель не хочет сообщать сведения о своей кредитной карточке при покупке товаров в Интернете.

Понятие «электронные деньги» относительно новое и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Как следствие, является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Для понимания электронных денег различают следующие подходы:

− Азиатский;

− Американский;

− Европейский (самый развитый).

С точки зрения европейского подхода электронные деньги:

− имеют особый режим эмиссии и обращения;

− являются новой формой денег.

Определение Европейского парламента и Совета: Электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которая:

хранится на электронном устройстве;

эмитируется по получении средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы;

принимается в качестве средства платежа иными институтами (не самими эмитентами).

Эмитенты электронных денег в Европе получили отдельный статус (electronic money institutions - ELMI). Их регулирование является более либеральным, чем у банков.

С точки зрения американского подхода, электронные деньги - новый вид платежных услуг, которые предоставляют именно кредитные институты.

В соответствии с «Актом об унификации денежных услуг», электронные деньги − это деньги, преобразованные в информацию. Она хранится на микрочипе или персональном компьютере, для того, чтобы они могли быть переданы по информационным сетям, например, через Интернет.

По мнению Федеральной Резервной Системы деятельность в сфере электронных денег, включая эмиссию, обращение и погашение электронных денег обязана попадать под действие банковского законодательства. Это связано с традиционной монополией ФРС в сфере эмиссии любых денег.

С точки зрения азиатского подхода (в основном Япония, Сингапур, Тайвань), электронные деньги:

− электронный заменитель депозита;

− новая форма депозита.

Из определения Банка Японии следует, что электронные деньги - это электронное средство платежа, которое хранит денежную стоимость в электронной форме.

В России нет определения электронных денег. Однако есть определение предоплаченного финансового продукта, которым могут являться денежные обязательства предприятий, которые заменяются в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров и услуг, в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме.

Таким образом, будем считать, что:

Электронные деньги − это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

− принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

− выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;

− фиксируются и хранятся на электронном носителе;

Существует некое противоречие. С одной стороны они являются средством платежа, с другой − обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторических аспектов: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). В будущем Центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым заблуждением является приравнивание электронных денег к безналичным деньгам.

Электронные деньги являются неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в т. ч. и в государственных или банковских платежных системах.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т.д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т.д., в которых есть специальный платежный чип.

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя. (Приложение А).

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, Центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги − являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента. Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т.д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах. Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет.

В России выделяют три основные группы электронных денег:

− интернет-деньги, или электронные кошельки (Яндекс.Деньги, WebMoney); они требуют, в зависимости от системы, установки на компьютер программного обеспечения (интернет-кошелька) или заведения виртуального кошелька в Интернете, на сайте компании;

− платёжные терминалы с функцией пополнения счёта в «Личном кабинете» без конкретной цели (КиберПлат, QIWI);

− мобильные платежи для приобретения товаров и услуг, доставляемых не на телефон (i-Free).

Сущность современных изменений денежной формы состоит в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного перевода средств с одного счета на другой.

В XIII в., когда покупатель хотел заплатить продавцу путем депозитного трансферта, он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. и получили широкое распространение лишь в XVII в. Телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в «электронный телеграф». Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в 70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Они являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций.

Электронные деньги являются следующей ступенью их развития как средства платежа.

Первым этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

Вторым этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом».

За эти годы магнитные карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращения, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте. На долю наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы. Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег − «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

1.2    Преимущества и недостатки электронных денег

Владелец электронного кошелька получает довольно широкий спектр удобств и преимуществ, используя электронный кошелек. Это связано, прежде всего, с тем, что количество разнообразных товаров и услуг, которые можно оплатить посредством электронных денег, не вставая со своего рабочего места и не выходя из дома, увеличивается не по дням, а по часам. Главное преимущество удаленной оплаты это колоссальная экономия времени. А так же то, что определенный ряд товаров и услуг можно приобрести исключительно за электронные деньги. Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в кинотеатрах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Выделим главные достоинства и преимущества использования электронных денежных средств:

. Доступность − любой пользователь может стать владельцем электронного счета и использовать его в каком-либо месте, независимо от страны нахождения в данный момент.

. Быстрота − оплата посредством электронных денег осуществляется в считанные секунды. Момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается.

. Мобильность − в данном случае местонахождение владельца электронного счета не играет роли, для доступа к электронному кошельку необходимо наличие Интернета, компьютера, а в некоторых случаях специализированного программного обеспечения.

. Безопасность − защищенность от хищения, подделки, изменения номинала, и при передаче различного рода информации, а также во время осуществления транзакций обеспечивается криптографическими и электронными средствами. Проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег.

. Легкость − пользование платежной системы не требует от пользователя дополнительных определенных знаний, причем установка при необходимости, программного обеспечения, а так же сама работа с электронным счетом является понятной на интуитивном уровне.

. Делимость и объединяемость − при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче. Не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент.

. Высокая портативность − величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами. Электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища.

. Очень низкая стоимость эмиссии электронных денег − не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.

. Идеальная сохраняемость − электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени. Идеальная качественная однородность − отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах).

Преимуществом электронных денег так же является возможность владельцев получать и выдавать кредиты. А так же к положительным характеристикам цифровых денег относится мультивалютность и многобанковость.

Безусловно, электронные деньги, обращаясь вполне самостоятельно, остаются достаточно привязанными к бумажному эквиваленту. В любое время суток можем обменять их на рублевую и валютную наличность, а так же осуществить обратную процедуру. Свой кошелек можем мгновенно пополнять посредством предоплаченных карт, таких как WebMoney или Яндекс.Деньги, а так же посредством перечисления денег со своего банковского счета или же просто через банк. В руки наличность поступает через банк, банкомат или наличными в обменном пункте. Одним словом, все достаточно просто.

Основной недостаток состоит в том, что отсутствует устоявшееся правовое регулирование, эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, совершаемые при помощи электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.

Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

Несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения, а в случае физического уничтожения носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно. Без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т.д.

Средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации, соответственно безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п.) не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей. Теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

1.3    Принципы и возможности различных видов платежных систем

электронный платежный система валюта

В западной научной литературе идея, так называемых «электронных денег» или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чоумом (доктор наук - информатика, университет Калифорнии в Беркли) еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов, на основе систем защиты информации с двумя ключами - открытым (общедоступным) и индивидуальным.

Общий принцип работы платежных систем представлен на Схеме 1.

Схема 1. Схема работы платежных систем.

.        Покупатель запрашивает у ИМ оплату товара

.        ИМ перенаправляет запрос в ПС

.        Пользователь осуществляет ввод карточных данных

.        ПС авторизируется в своем банке

.        Банк ПС авторизируется в банке покупателя

.        Банк покупателя переводит в банк ПС необходимую сумму

.        Банк ПС передает результат операции

.        ПС передает ИМ результат операции

.        ИМ осуществляет передачу товара

Вне зависимости от того, какая система оплаты используется, они работают по общему принципу.

На первом этапе идет формирование запроса на стороне Интернет-магазина. Идет сбор информации о заказе, который необходимо оплатить.

·        Номер заказа

·        Сумма

·        Валюта

·        Описание

·        Способ оплаты

После того как запрос сформирован, данные отправляются на сервер в открытом виде. Этого можно не опасаться, так как все операции подписываются между сервером оплаты и ИМ подписываются. Подпись в разных платежных системах получается разными способами, но по одному принципу. Как правило подпись представляет собой хеш, полученный из данных заказа и пароля мерчанта. Пароль мерчанта в открытом виде не передается, задается на этапе регистрации мерчанта и известен обоим сторонам.

Далее, когда сервер получил данные о заказе, а также идентифицировал мерчанта, происходит процедура оплаты, на стороне сервера оплаты. Как правило вся процедура происходит в защищенной зоне, с использованием протокола HTTPS и сертификатов безопасности.

После того как процедура прошла успешно, сервер оплаты, отправляет подписанные данные об успешной, либо не успешной оплате ИМ. На стороне ИМ подписи сравниваются, и, в случае успеха, статус заказа изменяется на «оплаченный». (Приложение Б).

С начала 2000 года электронная коммерция в России ежегодно увеличивает обороты. Количество услуг и товаров, которые можно оплатить, используя электронные платежные системы и пластиковые карты, увеличивается с огромной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие - набирают популярность.

Рождением российских платежных систем вполне можно считать начало 1998 года. Именно в 1998 году возникла платежная система PayCash. Примерно через год появилась наиболее сейчас популярная и надежная платежная система WebMoney.

Примерно в середине 2002 года случилось еще одно очень важное событие: заключено соглашение между платежной системой PayCash и самой крупной поисковой системой российского сегмента Интернета - Яндекс. Это привело к рождению проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы.

Окончание 2002 года было ознаменовано еще одним важным событием - возникновением российско-украинской платежной системы RUpay.

На данный момент основные перспективы развития систем электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы. Кроме того, существенную роль может сыграть продвижение электронных денег на рынок ритейл - услуг, предоставляемых банками. Расширение использования электронных денег связано с различными факторами как ускоряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздействуют на достижение максимальной эффективности, в том числе экономичности, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности. Факторы, непосредственно оказывающие воздействие на развитие систем электронных денег, связаны с одной стороны со степенью заинтересованности эмитентов, клиентов и предприятий торговли (услуг) в применении электронных денег и с другой стороны − с уровнем контроля со стороны регулирующих органов за развитием данных систем.

В качестве основных стимулов развития систем электронных денег для эмитентов могут выступать следующие факторы:

− уровень доходов от взимаемой с держателей электронных денег и предприятий торговли (услуг) платы за услуги, связанные с предоставлением возможности проведения платежей электронных денег;

− уровень доходов от инвестирования средств, являющихся обеспечением выпущенных в обращение электронных денег.

Однако одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий торговли (услуг) принять новую парадигму оплаты в сфере розничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях.

Следующий важный фактор, определяющий развитие систем электронных денег, связан с контролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем. Подходы к контролю за развитием систем электронных денег в Европе и США, где системы получили наиболее активное развитие, существенно различаются: в Европе - относительно строгий контроль, в США- невмешательство на начальной стадии реализации систем, т. е. опора на саморегулирование при достаточной развитости денежного рынка.

Существуют различные способы и каналы связи для доступа к электронным платежным средствам. Сегодня самым распространенным из этих каналов является Интернет. Усиливается распространение ЭПС, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора. Рассмотрим основные платежные системы сети Интернет.

Платежная система PayCash начала свою работу на российском рынке в начале 1998 года. Компания успешно продвигает свои услуги на западном рынке. Электронная платежная система PayCash позиционируется, в первую очередь, как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет. Основным достоинством данной платежной системы, безусловно, можно считать применение собственных уникальных разработок в области финансовой криптографии, которые были высоко оценены западными экспертами. Платежная система PayCash является обладателем ряда престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификат особого признания Конгресса США». На данный момент на технологии PayCash работают такие известные платежные системы как Яндекс.Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения), PayCash Украина.является одной из самых совершенных платежных Интернет-технологий на российском рынке. В основе PayCash лежит технология «цифровой наличности».

С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), технология PayCash представляет собой множество «электронных кошельков», у каждого из которых имеется свой владелец. В свою очередь все кошельки соединены с единым процессинговым центром. Здесь и происходит обработка информации, которая поступает от владельцев. Благодаря современным технологиям, пользователи могут производить операции со своими деньгами, не отходя от компьютера. Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного кошелька в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы. Для того чтобы установить кошелек на своем компьютере необходимо всего несколько минут. Особых системных требований к компьютеру нет.

Особенности и преимущества PayCash: высочайший уровень безопасности, высокая скорость проведения операций, возможность мгновенных платежей «Person to Person» (P2P, C2C), ведение электронного документооборота, простота и удобство в использовании, низкая себестоимость транзакции, возможность совершения микроплатежей, устойчивость к обрывам связи, мультивалютность и многобанковость, возможность совершения трансграничных платежей.

При передаче информации используются открытые ключи длиной 1024 бита и симметричные ключи длиной 160 битов, поэтому перехват зашифрованных сообщений в обозримом будущем вычислительно невозможен. Также в качестве инструментов защиты, можно отметить: использование электронной цифровой подписи, использование «слепой» электронной подписи, что позволяет совершать операции с электронной наличностью абсолютно анонимно, использование криптографических методов защиты информации.

Платежная система WebMoneyTransfer появилась 25 ноября 1998 года и по сегодняшний день является наиболее распространенной и надежной российской электронной платежной системой для ведения финансовых операций в реальном времени, созданной для пользователей русскоязычной части всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек, не смотря на его возраст, образование и профессию. Средством расчёта системы служат титульные знаки под названием WebMoney или сокращённо WM. Все Ваши WM хранятся на так называемых электронных кошельках.

Наиболее распространены кошельки 4 типов: WMZ - долларовые кошельки; WMR - рублевые кошельки; WME - кошельки для хранения евро; WMU - кошельки для хранения украинской гривны.

Система WM Transfer является одной из наиболее защищенных электронных платежных систем, так что деньгами, кроме их обладателя, никто воспользоваться не сможет.

Платежная система WebMoney Transfer позволяет: осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет; оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернет и телевидения, оплачивать подписку на средства массовой информации; производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу; производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька; владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.

Безопасность осуществляется посредством использования в системе передачи в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи.

Разработчики системы WebMoney Transfer ужесточали меры безопасности при использовании версии программы WM KeeperLight. Для регистрации такого WM-кошелька отныне требуется проверка телефонного номера.

Пополнение счета в системе WebMoney возможно следующими способами: банковским переводом, наличным переводом, при помощи WM-карты, почтовым переводом, наличными в пунктах приема и банках, через банкоматы, с использованием платежных терминалов. На данный момент заключены соглашения о приеме платежей через платежные терминалы более чем с 20 системами приема платежей.

В середине 2002 года компанией PayCash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс.Деньги − универсальной платежной системы. Благодаря безупречной репутации портала Яндекс данный совместный проект был обречен на успех. На данный момент платежная система Яндекс.Деньги занимает одно из лидирующих мест среди российских платежных систем и продолжает развиваться стремительными темпами. Вводятся новые услуги, сервисы, расширяется область применения платежной системы. Немаловажную роль в привлечении пользователей сыграло введение веб-интерфейса. Для того, чтобы стать пользователем электронной платежной системы Яндекс.Деньги достаточно пройти регистрацию. При этом в платежной системе автоматически будет открыт счет на ваше имя.

Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс.Деньги удерживает 3% (+ 10 рублей при безналичном банковском переводе) от суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).

Основные возможности платежной системы Яндекс.Деньги: осуществление электронных переводов между счетами пользователей; возможность покупать, продавать и обменивать электронные валюты; оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и пр.); принимать платежи на своем сайте более чем двадцатью способами; возможность перевода денежных средств на кредитную или дебетную карту.

У Интернет.Кошелька в системе Яндекс.Деньги имеется надежное парольное ограничение доступа, а файлы с данными о счете в Процессинговом Центре и электронных наличных шифруются. Во время работы Интернет.Кошелек также защищает используемые данные от записи в файл подкачки операционной системы. Все процедуры обмена денежными средствами разрабатывались таким образом, чтобы ни один пользователь системы Яндекс.Деньги не смог обмануть другого. В системе нет доверительных отношений между пользователями − все сделки подтверждаются электронными контрактами. Пользователь не должен беспокоиться о том, использует ли другой пользователь системы сертифицированное программное обеспечение: ему достаточно быть уверенным, что он сам получил свой экземпляр Интернет.Кошелька из надежного источника (в этом случае Интернет.Кошелек будет всегда действовать в его интересах). «Выпускать» деньги может только Процессинговый Центр.

Пополнение счета в системе Яндекс.Деньги возможно несколькими способами: предоплаченной картой Яндекс.Деньги, наличным переводом, через отделения Почты России, с помощью платежных терминалов, через банкоматы Росбанка и МБРР. На данный момент поддерживаются переводы через платежные терминалы ОСМП, SprintNet, Элекснет, а также некоторые другие терминалы. Комиссия составляет от 3 до 5%.

Платежная система RUpay была создана группой российских и украинских экономистов и программистов. Функционирует система с 7 октября 2002 года. Система RUpay представляет собой интегратор платежных систем, где программно объединены платежные системы и обменные пункты в одну систему. Платежная система RUpay постоянно развивается, вследствие чего постоянно добавляются новые возможности и новые сервисы. Минимальная сумма для совершения транзакции в начале 2006 года была снижена до 1$. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов. Для успешной регистрации достаточно ввести ФИО, свой e-mail, указать город, страну и ввести желаемый пароль. Номером счета в системе RUpay, отличающим один счет от другого, является Ваш e-mail, для оплаты на другой счет Вам достаточно знать e-mail получателя.

Преимущества электронной платежной системы RUpay перед другими платежными системами: бесплатная регистрация и обслуживание; простота использования и круглосуточная онлайн консультация по ICQ; нет необходимости загружать на компьютер дополнительные программы − электронные кошельки и разбираться в их принципах работы; система имеет многоуровневую систему безопасности, передача информации осуществляется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit; система RUpay гарантирует безопасность проведения платежей и конфиденциальность информации. Пополнить свой счет в системе RUpay пользователь может не только путем внесения средств в офисах приема платежей, но и при помощи платежных терминалов. На данный момент владельцы счетов платежной системы RUpay имеют возможность воспользоваться платежными терминалами Объединенной Системы Моментальных Платежей. Количество точек, предназначенных для приема платежей в России − более 30000.

Электронная платежная система e-gold была создана в 1996 году компанией Gold&SilverReserve(G&SR). Гарантами надежности данной платежно системы выступают банки США и Швейцарии. Главным отличием платежной системы e-gold является то, что все денежные средства физически обеспечены драгоценными металлами, хранящимися в банке NovaScotia, Торонто. Пользователи системы e-gold, проживающие в США и Канаде имеют возможность получать денежные средства со своего счета в виде слитков драгметаллов (золото, серебро, платина, палладий). Количество пользователей платежной системы e-gold стремительно растет. К апрелю 2006 года количество зарегистрированных счетов превысило 2,9 миллиона.

Основные преимущества платежной системы e-gold:

− интернациональность - вне зависимости от места проживания любой пользователь имеет возможность открытия счета в e-gold;

− анонимность − при открытии счета не предъявляются обязательные требования к указанию реальных персональных данных пользователя;

− легкость и интуитивность − интерфейс интуитивно понятен и дружелюбен по отношению к пользователю;

− не требуется установки дополнительного программного обеспечения;

− реферальная программа за привлеченных пользователей в размере 2,5% от суммы дохода от транзакции;

− универсальность − широкое распространение данной платежной системы позволяет использовать ее при проведении практически любых финансовых операций.

Некоторые недостатки платежной системы e-gold: e-gold взимает ежемесячную комиссию за хранение средств на счетах в размере 0,08%, комиссия за перевод с одно счета на другой составляет 1% от суммы перевода, но не более 0,5$.

Платёжная система StormPay открылась в 2002 году и уже получила широкое признание. В этой системе может зарегистрироваться любой пользователь вне зависимости от страны проживания. Работать в системе можно только из браузера, и установка дополнительного программного обеспечения на компьютер пользователя не требуется.

Одним из достоинств системы является универсальность и отсутствие привязке к определенному географическому региону. Система работает со всеми странами без исключения. На данный момент для проверки данных высылают PIN-код на адрес указанный при регистрации. После получения четырехзначного пин-кода следует ввести его после входа в аккаунт. Это необходимо для изъятия денег (чек, карта). Для перевода денег на другой аккаунт верификация не требуется.

Номером счета в платежной системе StormPay является адрес электронной почты. Адреса электронной почты можно удалять и добавлять. Для того чтобы перевести кому-либо деньги, Вы просто вводите в форме отправки денег e-mail получателя.

К сожалению, на данный момент основным недостатком данной системы является отсутствие возможности конвертации денежных средств со счета StormPay в e-gold, WebMoney или RUpay. Комиссия при переводе средств составляет 6,9% + 69 центов от суммы перевода (для не верифицированных пользователей) и 3,9% + 39 центов (для пользователей прошедших сертификацию в NetIBA). Комиссию оплачивает принимающая сторона. Данная платежная система также позволяет осуществлять перевод средств на кредитные карты.

Особенности StormPay: не требуется установка дополнительного программного обеспечения; StormPay принимают на многих зарубежных аукционах (например, e-bay) имеет 6-ти уровневую реферальную систему (2.5% от суммы перевода).

Платежная система StormPay использует 128-битовые сертификаты SSL, посредством этого достигается высочайший уровень безопасности. Кроме того, при оплате при помощи данной системы получатель денег не получит конфиденциальной информации Вашей кредитной карточке или счете в банке.

Электронная платежная система PayPal является на данный момент одной из самых популярных и надежных среди зарубежных платежных систем. К началу 2006 года она обслуживает пользователей из 55 стран. PayPal доступен и в России. На данный момент платежный сервис для россиян ограничен - использовать его можно только для расчетов за покупки.предоставляет своим пользователям осуществлять прием и отправление платежей при помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом в Интернет.

Кроме того пользователи платежной системы PayPal имеют возможность:

− отправлять платежи (SendMoney). Пользователь PayPal может переводить любую сумму со своего персонального счета. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и совершенно постороннее лицо. Для осуществления платежа пользователю необходимо заполнить форму перевода, в которую входят следующие поля: адрес электронного почтового ящика получателя, сумма платежа, фамилия получателя. Когда пользователь готов произвести платеж, необходимо нажать «SendMoney», и электронное письмо отошлется получателю, который по ссылке в письме попадает на веб-сайт платежной системы, где оформляет получение денежного перевода.

− выполнять запрос на получение платежа (MoneyRequest). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа (выписать счет на оплату). Адресовать свое письмо можно как отдельному пользователю, так и группе людей. Для этого пользователь должен ввести в поля специальной формы адрес электронной почты получателя письма и сумму. Далее плательщик получает письмо со ссылкой на веб-сайт платежной системы. На сайте PayPal пользователь оформляет денежный перевод, после чего необходимая сумма попадает на счет получателя платежной системы.

− размещения на Web-сайте специальных инструментов для приема платежей (WebTools). Эта услуга доступна только для владельцев Премьер-счетов и Бизнес-счетов и рекомендуется для использования владельцами интернет-магазинов. При этом пользователь может разместить на своем сайте кнопку, нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы, где он может выполнить процедуру платежа (можно использовать кредитную карту), после чего вновь возвращается на сайт пользователя. Комиссия за прием платежей составляет 1,9% от суммы платежа.

− использования инструментов для аукционной торговли (AuctionTools). Платежная система предлагает два вида услуг: 1) автоматическая рассылка запросов на получение платежа (AutomaticPaymentRequest); 2) победители аукционных торгов могут производить оплату напрямую с Web-сайта, на котором проводится аукцион (InstantPurchaseforAuctions).

− осуществлять финансовые операции при помощи мобильного телефона (MobilePayments).

− выполнять одновременную оплату большому количеству пользователей (BatchPay).

− осуществлять ежедневный перевод денежных средств на банковский счет (Auto-Sweep).

В перспективе рассматривается возможность получения процентов за хранение на счету денежных средств.

Для передачи информации используются SSL протоколы с кодовым ключом 128-bit. Вся информация поступает на сервер, который защищен как от физического, так и от электронного взлома. Сервер оснащен брэндмаурами и напрямую не подключен к Интернет. Кроме того все денежные средства застрахованы компанией SafeWebInsurance на сумму 100 000$.

Электронная платежная система Moneybookers была открыта в 2003 году. Несмотря на свою относительную молодость, она успешно конкурирует во многих областях с таким гигантом как PayPal. К началу 2006 года платежной системой Moneybookers выполнено финансовых операций на сумму, превышающую 1 миллиард евро. Количество пользователей, зарегистрированных в системе, приближается к 2 миллионам.

Главным достоинством данной платежной системы можно считать ее универсальность. Moneybookers удобна в использовании, как для частных лиц, так и для владельцев интернет-магазинов и банков. В отличие от PayPal платежная система Moneybookers обслуживает пользователей более чем в 170 странах, в том числе Россию, Украину и Беларусь.

Возможности Moneybookers: для работы не требуется установка дополнительного программного обеспечения; номером счета пользователя Moneybookers является адрес электронной почты; минимальная сумма перевода в Moneybookers − 1 евроцент (либо эквивалент в другой валюте); возможность автоматической отправки денежных средств по расписанию без участия пользователя; комиссия системы составляет 1% от суммы платежа и удерживается с отправителя. Комиссия не может превышать 0,5 евро вне зависимости от суммы платежа.

Для передачи информации используются SSL протоколы с кодовым ключом 128-bit. Кроме того Moneybookers не допускает анонимных регистраций пользовательских счетов, что в значительной степени снижает риск мошенничества с денежными средствами.

2.1    Технология работы платежной системы Яндекс. Деньги

К началу 2002 года интернет включал в себя огромное количество информации в виде книг, журналов, различных справочников, энциклопедий, а также общение на любой вкус, игры и т.д. В целом так много захватывающего и интересного, что у обычного пользователя совсем не оставалось времени, чтобы заплатить за коммунальные услуги или просто сходить в магазин. Не хватало общей платежной системы, которая бы позволяла платить за любые услуги и товары через интернет, не выходя из дома. Поэтому Яндекс была создана система платежей Яндекс.Деньги.

Компания Яндекс − ведущий российский портал и по праву занимает одно из лидирующих мест в русскоязычной части Интернета. Правовой основой и территорией электронной платежной системы Яндекс.Деньги является Российская Федерация.

История платежной системы Яндекс.Деньги начинается с июля 2002 года, когда она была создана как совместный проект Яндекса и компании PayCash. Основной целью было увеличение экономической эффективности мировой сети и создание единой платежной среды с комфортными условиями для продавцов и покупателей. 14 ноября 2002 года платежная система Яндекс.Деньги получила первое специальное банковское свидетельство для платежей в Интернет.

На тот момент времени партнерами огромной системы Яндекс.Деньги были интернет-провайдеры, банки, интернет-магазины, мобильные операторы, коммунальные службы, почта и др. Финансовые операции в платежной системе происходили и происходят в реальном времени. Российский рубль является валютой расчетов.

Работа с системой через «веб-интерфейс» стала возможной с 29 сентября 2005 года. Авторизация и регистрация в платежной системе стала автоматической. При этом происходит регистрация и авторизация во всех сервисах компании.

марта 2007 годаЯндексвыкупил долю партнера и стал единственным владельцем платежной системы, сумма сделки не разглашалась. Сделка повлекла смену юридического лица - вместо ООО «Яндекс.Деньги» было образовано ООО «ПС Яндекс.Деньги». Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы.

Вскоре появляется новый способ пополнения кошелька, а именно 31 марта 2008 года. В тот же день появляется и возможность вывода денег посредством банковской карты. Предоставил такую возможность Русский банк Развития.

Обновление программы Интернет.Кошелек происходит 13 июля 2009 года, после чего появились многие возможности, функции и полезные пункты в меню. Согласно данному обновлению, отправитель, используя форму «Перевести деньги», может указать точную сумму для получения, а комиссия за перевод рассчитается автоматически и добавится к сумме, отнятой от баланса кошелька.

марта 2012 года «Яндекс.Деньги» выпустила собственные пластиковые карты для оплаты товаров и услуг. По своей сути не банковские, а предоплаченные, то есть средства на них не подлежат государственной страховой защите.

Единственной используемой в системе денежной единицей является российский рубль. Собственную валюту система не выпускает. Следует отметить, что 24 мая 2007 года между компаниями «Интернет.Деньги» и «Яндекс.Деньги» было заключено партнерское соглашение, благодаря которому украинские рекламодатели получили возможность оплачивать рекламные кампанию в Яндекс.Директе гривнами. Это, безусловно, стало важным событием в развитии Яндекс.Украина и обозначило политику Яндекс.Деньги в отношении мультивалютности по крайней мере на ближайшее время.

Система Яндекс.Деньги не предназначена для платежей, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соглашение об использовании системы четко обозначает предназначение Яндекс.Деньги для физических лиц и их личных, домашних или семейных нужд. В случае, если у службы безопасности системы возникнут основания предполагать использование счета с коммерческими целями, она может запретить все расходные операции по этому счету, в том числе приостановить вывод денег через банк. При предъявлении паспорта или другого документа, удостоверяющего личность, в одном из офисов компании Яндекс.Деньги расходные операции по счету будут вновь разрешены и пользователь сможет вывести из системы оставшиеся на виртуальном счете деньги. Так же пользователь может отправить по почте нотариально заверенное заявление с указанием паспортных данных. Если использование виртуального счета с коммерческими целями подтвердится, то пользователю предложат либо прекратить использование системы, либо заключить договор с компанией Яндекс.Деньги.

Яндекс.Деньги не являются банком, банковских счетов для своих пользователей система не открывает, и потому проценты на денежные средства пользователей не начисляются. Тем не менее, при внесении денег в систему пользователь получает обезличенные денежные обязательства оператора, подписанные цифровым аналогом его собственноручной подписи, то есть электронный аналог наличных денег - цифровые деньги. Все зачисленные в систему Яндекс.Деньги средства обеспечены реальными счетами компании-оператора системы в следующих банках:

·              ИМПЭКСБАНК;

·              Внешторгбанк;

·              Росбанк;

·              Сбербанк.

Для перехода к использованию системы через веб-интерфейс необходимо просто зарегистрироваться на Яндексе и затем активировать Яндекс.Кошелек, задав платежный пароль и указав свои паспортные данные.Чтобы работать с системой Яндекс.Деньги через специальную программу - Интернет.Кошелек регистрироваться на Яндексе не обязательно. Достаточно загрузить программу и пройти процедуру ее установки и открытия счета в Процессинговом Центре системы Яндекс.Деньги.

Только что открытый счет в системе является анонимным. В нем можете работать с системой в анонимном режиме, но в этом случае будет распространяться ряд ограничений на ввод и вывод денежных средств, а также на перевод средств внутри системы.

Например, можно совершать разовые платежи только в пределах 15 000 рублей. С подробным списком лимитов можно ознакомиться на сайте системы.

Идентифицированному пользователю легче восстановить доступ к утерянному кошельку − достаточно просто предъявить документы, указанные в процессе процедуры идентификации.

Не идентифицированные пользователи не имеют права на сбор средств в благотворительных целях. Эта мера введена потому, что мошенники нередко пытаются собирать деньги, маскируясь под благотворителей.

Если вы планируете активно пользоваться кошельком в Яндекс.Деньгах, часто осуществлять денежные переводы или принимать их, опубликовать номер своего счета в открытом доступе, пройти процедуру идентификации для вас крайне желательно.

В настоящий момент система предлагает следующие методы идентификации:

.Личное обращение в офис Яндекс.Денег с заполненным бланком заявления (который размещен на сайте системы)и паспортом. Обработка заявления, принятого от вас сотрудником офиса, может занять до 7 рабочих дней.

.Отправка заявления по почте. В этом случае вы заверяете свою подпись в заполненной форме заявления (которая также размещена на сайте системы)у нотариуса и отправляете в ООО «ПС Яндекс.Деньги» заказным письмом по адресу: 119021, г. Москва, а/я 57, ООО «ПС Яндекс.Деньги».

.Идентификация через систему CONTACT. Процедура идентификации несколько различна у пользователей веб-интерфейса и Интернет.Кошелька, но общая схема такова: вам необходимо явиться в ближайший пункт системы СONTAСT с паспортом и осуществить платеж за идентификацию в Яндекс.Деньгах (именно так и формулируется название денежного перевода). Сумма платежа - 175 руб. 100 рублей будут начислены на ваш счет в Яндекс.Деньгах, а 75 рублей - комиссия системы СONTAСT. Обратите внимание, что комиссия системы не возвращается, даже если пользователь откажется от подтверждения своих данных.

В течение следующего дня ваши данные будут переданы в Яндекс.Деньги, и в вашем кошельке появится запрос на подтверждение этих данных.

.Идентификационный платеж через систему Anelik. Схема идентификации схожа с идентификацией через систему CONTACT. Сначала необходимо заполнить заявление на сайте Яндекс.Деньги и распечатать его. Затем с этим заявлением и паспортом (или другим документом, данные которого вы указали в заявлении) необходимо прийти в ближайший пункт системы Anelik и сказать оператору, что вы хотите перевести средства в систему Яндекс.Деньги. Размер идентификационного платежа − 60 рублей плюс комиссия системы Anelik − 1,5%. Система Anelik передаст ваши данные в Яндекс.Деньги. Когда это произойдет, Яндекс.Деньги отправят вам запрос на подтверждение ваших данных. Подтвердив свои данные, вы завершите процедуру идентификации.

.Привязка к счету банковской карты КБ ОТКРЫТИЕ (РБР) или карты РосЕвроБанка. Доступно, естественно, только для владельцев этих карт. Привязку карты вы можете осуществить бесплатно в отделении соответствующего банка-эмитента. Подходит любая карта, выданная РосЕвроБанком− VISA (Eleсtron, Сlassiс, Gold, Platinum) или MasterСard (Standard, Gold, СirrusMaestro) и КБ ОТКРЫТИЕ: Eleсtron, Сlassiс, Gold или Platinum.

. Если вы ранее уже подавали в Яндекс.Деньги какое-либо заявление с предоставлением системе своих паспортных данных (например, на восстановление платежного пароля), можете получить статус идентифицированного пользователя по упрощенной процедуре, при условии, что с тех пор ваши паспортные данные не изменились. Чтобы пройти идентификацию по упрощенной процедуре, нужно отправить сообщение с темой «Идентификация по заявлению»в службу поддержки Яндекс.Деньги. В этом сообщении необходимо указать свои фамилию, имя и отчество; номер счета, который фигурировал в этом заявлении; примерную дату подачи заявления.

Кошелек в системе Яндекс.Деньги можно пополнять следующими способами:

. Наличными со своего банковского счета через банковские отделения; (платежи от юридических лиц не принимаются, а возврат таких платежей на счет отправителя может занять значительное время). Если у банка, в котором у вас имеется счет, есть система интернет-банкинга (управления банковским счетом через Интернет), то вы можете пополнить свой кошелек в Яндекс.Деньгах эту систему, не выходя из дома.

. Через системы переводов и платежей CONTACT, Юнистрим, Анелик, Город.

. Через терминалы самообслуживания. Список терминалов, подключенных к этой услуге, весьма обширен.

. Банковской картой КБ ОТКРЫТИЕ (РБР) или карты РосЕвроБанка.

. С помощью карт предоплаты Яндекс.Деньги.

. Путем обмена электронной валюты.

Для осуществления обменных операций с WebMoney необходимо осуществить привязку своего кошелька WebMoney к счету в Яндекс.Деньгах. Это возможно только в том случае, если пользователь верифицирован в обеих системах, то есть прошел процедуру идентификации в Яндекс.Деньгах и имеет аттестат не ниже формального в WebMoney. Идентификационные данные в обеих системах должны совпадать. Конечная комиссия перевода в обе стороны составляет 4,5%.

Через Центр Интернет Платежей Roboxсhange.сom можно осуществлять обмен Яндекс.Денег на средства из платежных систем MoneyMail, RBKMoney и EasyPay.

Сроки зачисления зависят от конкретного оператора. Система Яндекс.Деньги берет комиссию при внесении денег через терминалы ОСМП - 1%, во всех других случаях комиссия за внесение денег системой не взимается, но комиссию с вас могут взять партнеры системы.

Вывести деньги из Яндекс.Денег можно несколькими способами:

. На карту Альфа-банка, банка КБ ОТКРЫТИЕ (РБР) или РосЕвроБанка, привязанную к вашему счету. Срок зачисления − несколько минут, комиссия − 3%.

. На счет физического лица в любом российском банке. Такие денежные переводы занимают обычно 3-7 рабочих дней. Комиссия системы за этот способ вывода денег − 3% + 15 рублей, а, кроме того, вам придется заплатить определенный процент банку.

. Деньги можно получить наличными без открытия счета в любом пункте системы платежей CONTACT или системы Migom. Комиссия Яндекс.Денег при этом составляет 3%, комиссия СONTAСT − 1,5%, но не менее 60 рублей, комиссия Migom− 1,5%. Минимальная сумма для вывода − 100 рублей, срок получения платежа − 1-2 дня. При заполнении формы нужно указать отделение и корректно заполнить паспортные данные, а при получении − предъявить паспорт и назвать сумму и номер платежа. Получить деньги вы сможете через 1-2 рабочих дня после подачи заявления.

. В кассе Расчетной кредитной организации «Русский Инвестиционный Банк» (РНКО «РИБ»). Комиссия системы Яндекс.Деньги − 3% + 15 рублей, срок зачисления − 2-3 дня, минимальная сумма для вывода − 20 рублей.

Ввод и вывод денег из системы можно осуществить также через обменные пункты, обменяв Яндекс.Деньги на другую интернет-валюту.

Комиссионные в размере 0,5% взимаются с получателя денежных средств при получении платежа на Кошелек от пользователя другого Кошелька. Кстати, в системе есть ограничение по сумме прямого перевода денег (с Кошелька на Кошелек): 300.000 рублей за 1 раз в 1 день.

При обмене электронных денег 3% от суммы платежа взимается с желающего обменять Яндекс.Деньги на другую валюту; 0,5% взимается с получателя платежа из обменного пункта на счет в системе Яндекс.Деньги.

В Яндекс.Деньгах есть функция возврата платежа. Если вы получили деньги от другого пользователя системы, то, нажав на значок с надписью «Вернуть деньги» в истории платежей, можно легко и быстро вернуть их отправителю. При этом система сама рассчитает, какую сумму, с учетом взимаемой комиссии, вам нужно перевести, чтобы на счет отправителя вернулось столько же денег, сколько с него было списано.

Для случаев, когда платеж нужно выполнить срочно, а в вашем кошельке не хватает денег, Яндекс.Деньги разработали услугу «Отложенный платеж». Ее суть в том, что вы можете заранее отдать системе соответствующее распоряжение, и сразу же после того, как нужная сумма поступит на ваш счет (например, если вы пополните счет через терминал оплаты), система автоматически проведет платеж. При этом никаких дополнительных действий от вас не потребуется.

Кроме этого, у Яндекс.Денег имеются уникальные (для рунета) сервисы работы с банковскими картами. Во-первых, система выпускает виртуальные карты MasterСardPrepaid(в рублях, долларах или евро), позволяющие оплачивать покупки на любых сайтах, где принимаются обычные карты MasterСard. Например, ею можно платить в PayPal, AppStore, AndroidMarket и Amazon.сom. Номинал карты − от 300 до 14 000 рублей. Во-вторых, система дает возможность привязки своей банковской карты (не любой) к счету в Яндекс.Деньгах для осуществления покупок и платежей. Если карта выпущена банком-партнером Яндекс.Денег (Альфа-банк, РосЕвробанк, банк «Открытие»), то, помимо платежей, пользователю доступны пополнение счета в системе с карты и вывод денег со счета на карту.

При регистрации в Яндекс.Деньгах каждому пользователю выдается уникальный платежный пароль. Любые значимые действия в системе Яндекс.Деньги должны подтверждаться этим паролем. Поэтому его ни при каких обстоятельствах нельзя сообщать третьим лицам.

Необходимо помнить, что, как и в любой другой платежной системе, платежный пароль можно вводить только на сайте Яндекс.Денег. Если вы попали на какой-нибудь сайт по ссылке, обязательно проверьте, что написано в адресной строке браузера: адрес должен начинаться с https://sp-money.yandex.ru/ или https://sauth.yandex.ru/. Проверяйте адрес, даже если сайт очень похож на сайт Яндекс.Денег.

Если вы забудете ваш платежный пароль, то его можно восстановить. Для этого предусмотрен код восстановления - комбинация из 5 и более цифр, которую вы должны придумать при создании счета в системе «Яндекс.Деньги». Чтобы сменить платежный пароль, нужно указать код восстановления и дату вашего рождения, и вы сможете завести новый пароль.

Код восстановления, в свою очередь, тоже можно поменять. Это делается в разделе «Платежные данные», и доступно только после ввода платежного пароля.

Для защиты транзакций в системе предусмотрены переводы с протекцией. Вы можете использовать код протекции в тех случаях, когда не хотите отправлять деньги без гарантий возврата (например, если вы не уверены, что правильно записали номер счета получателя), или для организации условных платежей (когда вы хотите, чтобы получатель смог воспользоваться деньгами не раньше, чем после выполнения определенных условий). При отправке платежа с протекцией для него создается специальный код (четыре случайных цифры). Отправитель имеет возможность задать срок действия кода − от одних суток до календарного года. Чтобы получить платеж с протекцией, получатель должен ввести этот код, и узнать его он может только от отправителя. До тех пор, пока код не введен, деньги остаются замороженными на счете отправителя, и воспользоваться ими не может ни отправитель, ни получатель. Если получатель трижды ввел код неправильно или не успел ввести его до истечения срока действия, деньги возвращаются на счет отправителя. Если вы отправили деньги с протекцией, но забыли код, вы можете увидеть его в деталях платежа в разделе «История операций».

Если вы окончательно забыли пароль к Интернет.Кошельку, значит, он для вас безвозвратно утерян, поскольку этот пароль нигде не хранится. Так что если попытки вспомнить пароль доступа ни к чему не привели, обратитесь к процедуре восстановления денег.

Если удален (потерян, поврежден) Интернет.Кошелек:

− Если у вас есть резервная копия Интернет.Кошелька, просто установите новый Интернет.Кошелек и замените папки Data и DB резервными.

− Если при открытии счета вы указывали свои паспортные данные, то вернуть деньги возможно. Правила подачи заявления указаны на сайте платежной системы.

− Если же у вас не осталось резервной копии Интернет.Кошелька, и при этом вы при открытии счета пренебрегли рекомендацией указывать реальные паспортные данные, то вы потеряли всю информацию, идентифицирующую вас как владельца счета.

Если вы забыли платежный пароль, вам нужно будет получить новый.

Порядок получения нового платежного пароля: на любой странице, где запрашивается платежный пароль (например, в разделе «История платежей»), пройдите по ссылке: «Вспомнить платежный пароль». На ваш адрес электронной почты будет выслано письмо со ссылкой, по которой нужно перейти. Вы попадете на страницу с формой для ввода личной информации и заведения нового пароля. Заполняете все поля, причем данные должны соответствовать внесенным при регистрации. Вам будет предоставлено 3 попытки. Если Вы трижды неверно ввели свою информацию, возможность автоматического получения пароля будет для вас заблокирована. В этом случае вам придется обратиться в службу поддержки Яндекс, и платежный пароль будет восстановлен только после персонального рассмотрения. Если же вы правильно заполните все поля, вы получите новый платежный пароль.

Электронная платежная система Яндекс.Деньги работает по технологии PayCash, защищенной четырьмя патентами РФ и обеспечивающей высокую безопасность и надежность работы системы. Для обеспечения безопасности участников системы используются различные методы защиты информации: генераторы случайных чисел, метод представления денежных обязательств, «Способ проведения платежей (варианты)», контроль целостности критических данных при помощи СRС, хэш-функции и прочее.

Канал, по которому осуществляется обмен данными между пользователем и системой, защищается SSL-соединением с длинной ключа 128 бит. Для установления подлинности сервера платежной системы используется сертификат, содержащий открытый ключ и другие параметры, характеризующие сервер. Соединение не произойдет, если сертификат не подписан или подписан неизвестным лицом. После идентификации сервера генерируется действующий только в течение данной сессии временный ключ, которым сервер и пользователь будут в дальнейшем кодировать отправляемую информацию.

Другой стойкий криптографический алгоритм RSA с длиной ключа 1024 бит используется при работе с Интернет.Кошельком. Все сообщения в системе подписываются и шифруются отправляющей стороной и передаются через открытую сеть только в защищенном виде. Процессинговый Центр Яндекс.Деньги заверяет своей подписью каждую финансовую операцию в системе.

Система также предоставляет дополнительные возможности защиты денежных средств, хранимых на счете в системе, посредством подтверждения платежей. Режим подтверждения пользователь может выбрать самостоятельно.

В настоящее время в системе предлагаются следующие возможности подтверждения:

. Платежный пароль. Это еще более защищенная система авторизации. Выбранным клиентом платежным паролем подтверждается каждая произведенная транзакция. Платежный пароль передается по шифрованным каналам, что исключает возможность его перехвата по пути, кроме случая, когда сознательно была выбрана опция «использовать платежный пароль как обычный».

После 5 попыток ввести неправильный платежный пароль доступ к платным сервисам, защищенным платежным паролем, будет временно заблокирован.

. Усиленная авторизация. Это услуга, позволяющая надежно защитить счет в системе Яндекс.Деньги от большинства известных сегодня способов взлома. Этот способ защиты счета является альтернативой использованию платежного пароля. После перехода на усиленную авторизацию пользователю уже не угрожает опасность кражи или перехвата платежного пароля, поскольку вместо него каждый раз требуется вводить новый набор символов.

Этот набор можно получить одним из трех способов:

. из jpg-файла с таблицей кодов;

. с пластиковой карты с таблицей кодов;

. с экрана электронного токена (Электронный токен− это пластиковая карточка с кнопкой и небольшим экраном. Если нажать на кнопку, на экране появляется последовательность цифр, которая формируется по специальному алгоритму. Сочетания цифр никогда не повторяются и у разных токенов не совпадают.).

Переход на усиленную авторизацию стоит 30 рублей и оплачивается только один раз, при подключении услуги. В дальнейшем переход с одного способа усиленной авторизации на другой осуществляется без дополнительной оплаты.

Таблицу кодов в виде jpg-файла можно бесплатно скачать с сайта Яндекс.Денег, а в виде пластиковой карты - получить при заказе карт предоплаты в Москве, Санкт-Петербурге и Екатеринбурге.

Электронные токены в настоящее время предоставляются бесплатно по специальным приглашениям.

2.2    Преимущества и недостатки платежной системы Яндекс.Деньги

Преимущества:

. Простота регистрации в системе (чтобы завести кошелек, необходимо лишь зарегистрировать почту на Яндексе, после чего все сервисы автоматически подключатся сами в анонимном режиме).

. Удобный и интуитивно понятный интерфейс.

. Простота авторизации и минимум дополнительных действий в системе при отправке платежа (авторизация на Яндексе + платежный пароль).

. Интеграция в систему практически всех Интернет-магазинов, возможность оплаты широкого спектра услуг.

. Двусторонние отношения между системой и пользователем при обозначенном использовании виртуального счета для личных целей физического лица, что практически исключает риск мошеннических действий со стороны других пользователей системы.

. Безопасность расчетов (RSA-алгоритм в качестве защиты данных платежей).

. Полная анонимность (система обеспечивает анонимность платежей, также, как использование обычных - традиционных - денег.Анонимность достигается использованием алгоритма «слепой» подписи, что делает невозможным идентификацию пользователя системы, а также сбор информации о проведенных им платежах для проведения анализа действия держателя денег в системе).

. Устойчивость к обрывам связи (в случае обрыва связи в момент совершения операции, ни плательщик, ни получатель не рискуют потерять перечисляемые электронные деньги).

. Взаимодействие с банковской системой (Яндекс.Деньги имеет вторую по величине систему способов ввода и вывода денежных средств, которая хоть и уступает в настоящее времяWebMoneyTransfer, но активно развивается и уже в настоящее время дает множество вариантов выбора для пользователей).

Недостатки:

.Невозможность восстановления потерянных денег (риск потери электронных денег пользователем. В связи с тем, что сама электронная наличность хранится в кошельке клиента системы, в случае потери физического носителя этого кошелька, например поломка электронного носителя информации или компьютера пользователя, где хранится информация, владелец не сможет восстановить эти средства. Такая же проблема возникнет, при потере пароля от кошелька, так как этот пароль больше нигде не хранится, кроме как на компьютере пользователя, поэтому потеря доступа к кошельку означает потерю доступа к электронным деньгам. Здесь можно провести аналогию с потерей кошелька с обычными деньгами, который тоже невозможно восстановить).

. Банковские риски (система хранит все зачисленные пользователями средства на счетах нескольких российских банков, что добавляет в функционирование системы новый риск - риск банкротства банка.Хотя выбраны наиболее надежные российские банки, риск возникновения проблем у любой самой надежной российской банковской организации все же остается достаточно значительный).

. Недостаточно развитая сервисная система (система является только платежной, осуществляя переводы электронных денег между участниками и практически не предоставляя дополнительных финансовых сервисов: это слишком сужает возможности пользователей, тем более, что основной конкурент имеет широкую линейку дополнительных клиентских и сервисных сервисов. Необходимо переходить из ниши только платежных систем и становиться финансовой системой, предоставляя новые возможности своим клиентам, первым из которых должен стать кредитный сервис. С другой стороны, это выявление старой проблемы компании - уделение повышенного внимания технологической и юридической составляющей в ущерб клиентской и функциональной составляющей платежной системы)

. Отсутствие возможности пополнения кошелька с помощью некоторых видов платежных карт (платежная система принимает платежи только с привязанной карты, которой, в свою очередь, может стать также не любой тип карты).

. Моновалютность (хотя тут нельзя однозначно сказать, плюс это или минус. Но, однозначно, это сужает круг пользователей системы, как и ее возможности).

2.3    Основные показатели деятельности платежной системы Яндекс. Деньги

По данным на сентябрь 2012 года, пользователи платежной системы Яндекс.Деньги ежедневно совершают более 56 тысяч операций. На активность клиентов системы Яндекс.Деньги финансовый кризис особого влияния не оказал.

В период с 2011 по 2012 год пользователи совершили более 18 миллионов операций с помощью платежной системы, что почти в 2 раза больше, чем за период с 2010-2011 годы. Около четверти владельцев электронных счетов на системе Яндекс.Деньги совершали те или иные операции раз в месяц или чаще. Как следствие, суммарный оборот системы за тот же период вырос в 1,5 раза.

По последним данным, в Яндекс.Деньгах каждый день открывается более 9000 новых счетов и проводится более 120000 операций. Нет возможности, как и нет обязанности, отслеживать характер транзакций. Для системы все пользователи равны. К середине 2012 года в системе зарегистрировано более 11 млн. счетов.(Рис.1)

Рисунок.1. Число кошельков в системе Яндекс.Деньги.

Источник: автор работы по данным интернет-ресурса #"887011.files/image003.jpg">

Рисунок 2. Соотношение количества и объемов платежей за товары и услуги

Источник: автор работы по данным интернет-ресурса #"887011.files/image004.jpg">

Рисунок 3. Динамика платежей за билеты в 2010 - 2011 году

Источник: автор работы по данным интернет-ресурса #"887011.files/image005.jpg">

По данным за сентябрь 2012 года, пользователи платежной системы Яндекс.Деньги ежедневно совершают более 56 тысяч операций. В сентябре 2012 года в системе Яндекс.Деньги каждый рабочий день появлялось в среднем 5,6 тысяч новых кошельков.

Растет не только абсолютное число кошельков, но и их активность. Всего с лета 2012 по лето 2011 пользователи Яндекс.Деньги совершили более 18 миллионов операций - в 2 раза больше, чем в предыдущий период.

Электронными деньгами гораздо активнее пользуются для оплаты услуг, чем товаров. Товары составляют всего 3 % от числа платежей 4 % от оборота.

Самая популярная среди пользователей услуга - это сотовая связь, с лета 2010 по лето 2011 года хотя бы раз за нее заплатил каждый второй пользователь кошелька. Среди товаров лидерство занимает программное обеспечение, музыка и книги. За товары каждой их этих категорий платят более 30% покупателей товаров.

В среднем. Самые крупные платежи - за авиабилеты, а сам мелкие за услуги в социальных сетях.

Условно-бесплатные игры, в которых игра сама бесплатна, но можно покупать за деньги разные вещи) в целом обходятся пользователям примерно в два раза дороже, чем платные.

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ НА БАЗЕ СЕТИ «ИНТЕРНЕТ» В РОССИИ

3.1 Оценка позиции платежной системы Яндекс.Деньги на рынке электронной коммерции

Как ужеупоминалось выше, Яндекс.Деньги - универсальная платежная система одноименного российского портала, которая является весьма распространенной среди пользователей. России. Оборот денег в этой системе до недавнего времени проводился только в рублях и был доступен только для жителей Российской Федерации. Но расширение. границ сотрудничества с различными компаниями, а также подписание новых контрактов значительно изменили. возможности Яндекс.Денег.

Как известно, Яндекс.Деньги в большинстве случаев служат системой платежей для онлайн и оффлайн игр и их разработчиков. В списке игр, оплачиваемых при помощиэтой системы, насчитывается более сотни игр различных жанров. Помимо игр, Яндекс.Деньги позволяютоплачивать коммунальные. услуги, рекламу, скайп, социальные сети, Интернет, покупки в онлайн-магазинах и даже покупать. билеты на различный транспорт. Привязывание карты к кошелькуеще больше расширяет круг возможных платежей. Среди наиболее. крупных сотрудников Яндекс.Денег можно отметить следующие .организации и компании: Сбербанк, Origin, Аэрофлот, банк «ТинькоффКредитныесистемы» (ТКС) и многие другие.Сотрудничество с банком «Тинькофф Кредитные системы» (ТКС) дало возможность Яндекс.Деньгам начать выпуск .собственных пластиковых карт, баланс которых привязан к .счету платежной системы. Сервис планирует зарабатывать на комиссии, взимаемой.теперь не только с интернет-магазинов, но и с. традиционных ретейлеров, как сказано в «Коммерсант». Выпускаться будут брендированные. банковские карты MasterСard, карточкой можно будет воспользоваться, делая покупки как в Интернете, так и в обычных магазинах. Средства будут.списываться со счета в Яндекс.Деньгах. Эмитентом выступаетпартнер платежной системы - банк «Тинькофф Кредитные системы» (ТКС). В компанииуточняют, что карта будет дебетовой и клиентского овердрафта по ней не предусмотрено.

Компания Яндекс. также подписала договор о сотрудничестве со Сбербанком России. Теперь, для пополнениясчета в сервисе Яндекс.Деньги можно воспользоваться банкоматами. и терминалами Сбербанка. Однократное пополнение не можетпревышать 15 тысяч рублей. Размер комиссионного вознагражденияравен 1,5% от суммы. Для транзакции подойдет карта любогобанка, но у клиентов Сбербанка все же есть преимущество. Им.предоставлена возможность пополнять счёт в Яндекс.Деньгах не только через банкоматы, но и через .мобильный банк или интернет-систему «Сбербанк ОнЛ@йн», но в .настоящее время данная услуга работает только в Москве и небольшом. ряде регионов России.

Пользователи также могут оплачивать Яндекс.Деньгами покупки в Origin. Это официальный портал компании EleсtroniсArts - издателя и дистрибьютора цифровых игр. Сервис доступен.и для российских, и для зарубежных пользователей платежнойсистемы. Origin предлагает покупателям более ста игр, включая эксклюзивные специальные издания StarWars: TheOld Republiс и Battlefield 3. Есть также продукты EA Partners. Оплатить любую игру можно со счетав платежной системе или и с привязанной к нему банковской карты. Ни в том, ни в другом случае комиссия не взимается.

Кэлектроннойплатежной системе Яндекс.Деньги подключилась и крупнейшая. российская авиакомпания «Аэрофлот». Приобрести билет за Яндекс.Деньги можно на сайтеавиакомпании.

Яндекс.Деньги стали первым операторомэлектронных денег, который позволяет оплачивать .билеты «Аэрофлота» прямо на его сайте. С помощью электронных денегпользователи могут и приобрести билет, и оплатить бронирование. В обоих случаяхкомиссия за операцию не взимается, перечисление средствпроисходит мгновенно.

Работа с авиаперевозчиками − одно из приоритетных направлений для Яндекс.Денег. Средипартнеров электронной платежной системы − авиакомпании S7, «Россия», Уральские.авиалинии, SkyExpress и другие. К системе подключены такжесервисы онлайн-продажи билетов, в том числе Агент.ру, Ozon.travel, агентство «ДАВС».

Более того, система. Яндекс.Деньги начала расширять круг стран, в которых возможно вывести деньги. У .пользователей Яндекс.Денег в Украине, Казахстане, Болгарии, Венгрии, Израиле, Кипре, Мальте, Польше, Турции и Чехии появилась возможность .выводить средства на карты Visa. Яндекс.Деньги позволяют. перечислять средства на карты Visa любых банков, которые работают не только в.перечисленных странах, но и в России. Нужную сумму можноотправить как на свою карту, так и на карту другого человека. Для этогодостаточно знать ее номер. В зависимости от банка получателя время поступления платежазаймет от нескольких минут до двух банковских дней. За однуоперацию владелец идентифицированного счета может перевести до 28 000 рублей. Комиссиясоставит 3% от суммы перевода плюс 15 рублей. Конвертация происходит по курсу Visa или банка, выпустившего карту.

Также стоит сказать, что .Яндекс.Деньгами заинтересовались и зарубежные. представители. Социальная сеть Faсebook подключила платежную систему Яндекс.Деньги, и теперь .поклонники этой сети могут оплачивать Яндекс.Деньгами любимые. онлайн-игры, приложения, просмотр фильмов и телепрограмм - как .российских, так и зарубежных.

Яндекс.Деньги работают со многими социальнымисетями. Среди них такие популярные ресурсы, как ВКонтакте, Одноклассники, LiveJournal и другие. По данным Яндекс.Денег, две трети платежей .за виртуальные товары совершаются именно .в играх и социальных сетях. За последний год число таких платежей увеличилось в полтора раза.

Как уже было сказано, главным конкурентомЯндекс.Деньги на российском рынке электронной коммерцииявляется платежная система WebMoney. Поэтому, проведемсравнительный анализ двух данных платежных систем.требует от своих клиентов идентификации личности, также ведет так называемые рейтинги каждогопользователя, которые складываются из его активности. и времени работы с кошельками. Яндекс.Деньги не просят от своих пользователей дополнительной информации, кроме наличиязарегистрированного почтового ящика и одного придуманного. пароля. Однако, Яндекс.Деньги могут потребовать идентификацию личности, если заподозрятвас в коммерческой деятельности. В таком случае ваш кошелек заблокируют, а вас заставят объяснить, куда вытратите деньги, а также переслать организации документы, подтверждающие вашу личность.

Яндекс.Деньги непредусматривают обязательного использования дополнительного программного обеспечения, а для работы с WebMoney необходимо скачать бесплатную. программу WM KeeperСlassiс, если на вашем компьютере .стоит операционная система Windows, или если вы работаете с. другой ОС, то WM KeeperLight или WM KeeperMini.

Для работы с программой WebMoney вам понадобиться съемный носитель (диск или FLASH-накопитель) дляхранения ключей, идентифицирующих ваш компьютер. Ключи можно хранить с помощью специального USB-брелка либо КПКили мобильного телефона. К ключам необходимо придумать код доступа. Кроме этого, для входа в систему используется наборуникальных цифр и ваш секретный пароль. Естественно, все это необходимо хранить в.недоступных местах. Системой вашему кошелькуприсваивается 12-тизначиное число. В программе можно создавать кошельки под определенные. валюты, и кошелек принимает вид Z000000000000, если в нем хранятся доллары, R0000000000000, если в нем - рубли, E000000000000, если там евро, а также можно создавать кошельки с гривнами, белорусскими рублями и даже золотом. WebMoney позволяет брать кредиты и выплачивать их, а также совершать обмен денег WebMoney. В Яндекс.Деньгах вам. присваивается уникальное 14-тизначное число и система работает только с российскимирублями. Яндекс.Деньги наименее защищены, чем WebMoney (сертификаты безопасности. обновляются через сайт Яндекс.Денег по мере устаревания или потери), Яндекс.Деньги более просты в использовании.

Обе системы используют кодпротекции, что позволяет защитить свои платежи и переводы. Код протекции - это несколько цифр, которыедолжен ввести получатель, иначе деньги будут возвращены обратно их владельцу.

Следовательно, можно сделать вывод о том, что платежнойсистеме Яндекс.Деньги есть в чем развиваться и совершенствоваться, несмотря на то, что на российском рынке она уверенно держит верхнюю позицию. Иностранные конкуренты, проникающие в российский рынок электронной коммерции, постепенно вытеснили бы в скором времени русскую платежную систему, если быона, в свою очередь, не начала сотрудничество с зарубежными фирмами и коммерческими организациями, совершенствуя свою слабую. сторону - моноволютность и ограниченность территорией России.

3.2 Риски электронных платежей

«Беловоротничковая» криминальная деятельность приводит к существенным убыткам юридических и физических лиц, пострадавших от кражи средств с их банковских счетов, а также у пользователей электронных платежных систем

В известных классификацияхсреди рисков электронных платежей выделяются: риск утраты ликвидности (т.е. риск неисполнения эмитентом своих обязательств в. результате недостаточности размера его активов), кредитный риск (риск получения убытков вследствие неисполнения своих обязательств третьими лицами − банками-участниками, расчетными банками и прочими), правовой. риск (в результате действий или событий правового характера), операционный риск (риск. убытков в результате недостатков организации системы или. злоупотребления лиц, имеющих доступ к системе), риск потери управляемости в.результате утраты руководством контроля над одним из .вышеперечисленных рисков. Экспертами Банка международных расчетов также выделяются репутационный, процентный и рыночный риски.

Однако все чаще в составе категории. «операционный риск» (иногда в качестве самостоятельного объекта) .постулируется наличие специфических рисков, которые носят. самостоятельный характер и не укладываются толком ни в одну из .вышеперечисленных категорий. Это, например, риск утраты личных данных пользователя электронныхденег, риск взлома электронного кошелька, риск утраты данных. или денежных средств из-за сбоя оборудования системы, риск. похищения данных клиентов, осуществленного посредством хакерских. атак на клиента, банк, магазин или на обслуживающий процессинговый центр, риск чарджбеков (требований клиентов, в т.ч. недобросовестных, к магазину о возврате средств, предъявляемых через.обслуживающий банк) и т.п.

Впору говорить о.возникновении новой отдельной категории рисков электронных. денег и электронных платежей, − рисков, связанных с безопасностью транзакций.

Безопасность ЭПС имеет шесть основных уровней:

идентификация - представление всехучастников сделки, у которых возникают по ней права и обязательства;

аутентификация - процесспроверки с целью убедиться, что оба участника сделки являются теми, за кого они себя выдают;

авторизация - указание наинициатора сделки;

доверие - уверенность, что ни у кого нет доступак данным, не являющимся им функционально необходимыми;

уверенность в целости и полноте передаваемых данных во время сделки;

Проанализируем, обеспечиваетсяли в настоящее время должный уровень безопасности применительно к электронным транзакциям.

Согласно данным.опроса ВЦИОМ (осень 2011 г.), интернет-пользователи составляют 49% россиян, но только 29% из них имеют опыт шопинга в Сети. Самыйвостребованный товар − одежда и обувь (такие товары случалось покупать 9% опрошенных). В пятерке самыхпопулярных онлайн-покупок также оказались. предметы электроники, книги (а вместе с ними журналы, видео- и аудиодиски, компьютерные игры), железнодорожные и.авиабилеты и путевки (по 7%), а также мелкая бытовая техника (6%).

При этом, согласно отчету компании Symantec (лето 2011 г.), убытки от киберпреступлений в мире составляют $114 млрд в год. В 2010 г. от действий хакеров и. интернет-мошенников пострадал 431 млн человек. Количество жертв злоумышленников в.Сети превысило число пострадавших от преступников в реальной жизни в три раза.

Только за первую половину 2011 г. нападению хакеровподверглись такие компании, как Google, Sony, EMC. В нашей стране много шума наделала DDoS-атака на популярный интернет-ресурс «Живой журнал».

Согласно данным.исследования компании Trusteer (осень 2009 г.), во всем мире 0,47% клиентов банка становятся жертвами фишинговых атак каждый год: это $2,4-9,4 млн ежегодных .потерь на каждый миллион клиентов онлайн-банкинга. По оценке автора, для нашей страны процент жертв киберпреступлений в 4-5 раз выше указанной цифры.

Киберпреступность в России набирает высокие обороты. Сегодня это уже отдельный бизнес с четко выстроенными.процессами. Примерно с 2007 г. в России начались адресные кибератаки в финансовом секторе, направленные на хищениеденег с банковских счетов. Хакерскиесообщества стали организованными, более профессиональными. Массовые нападения на российскиебанки начались с 2009 г. А в 2010 г. среди угроз информационной безопасности мошенничество в системах ДБО2 вышло на первое место по масштабам.ущерба: стали появляться массовые инциденты атак в режиме онлайн на пользователей ДБО. По данным МВД России, средний ущерб по. каждой удавшейся киберкраже составляет. более 3 млн руб. Оценка возможных косвенных потерь банка - от 1,3 до 1,5 млн руб.1 за день проведения атаки. Летом 2011 г. Управление «К» МВД сообщило, что за последний годдеятельность российских интернет-преступников стала активнее в два раза. По данным компании Group-IB, около 15% киберкраж приходится на.физических лиц, а средняя сумма похищенных средств у физлица составляет 150 тыс. руб.

По данным компании .ESET, сегодня 95% троянских программ направлены набанковские счета. А за 2010 г. киберпреступники заработали в России около €2,5 млрд3: это 36% от общемирового заработка кибермошенников за год. По прогнозам. специалистов, в 2012 г. эта цифра составит около $3,7 млрд, а в 2013 г. удвоится. Таким образом, в ближайшем будущем общие доходы российского сегмента киберпреступности могут составить практически половину от общемирового показателя.

Росту кибермошенничества способствуют рост рынка ДБО, рост уровня профессионализма и.финансовой подпитки киберпреступников. При этом уровень общейкомпьютерной грамотности остается по-прежнему низким, поэтому.количество пострадавших пользователей увеличивается параллельно. росту популярности финансовых услуг.

Масштабность явлениявыводит на первый план проблему разработки системы управления.рисками, связанными с дистанционным банкингом, с электронными. платежами, в том числе осуществляемыми с использованием сети Интернет.

Типичная проблемапри платеже в сети Интернет - попытка перехвата данных во время транзакции или похищение информации из базы данных.

Наиболее..распространенный вариант мошенничества - фишинг - нацелен на получение доступа к конфиденциальным .данным пользователей - логинам и паролям. Это достигаетсяпутем проведения массовых рассылок электронных.писем и личных сообщений от имени популярных брендов, банков или соцсетей. Фишеры пытаются обманным путем добиться того, чтобы пользователь .посетил фальшивый сайт и ввел на нем свои конфиденциальные данные, что позволяет .мошенникам получить доступ к его счетам.

Сам термин «фишинг». известен с 1996 г. Первой известной попыткой захвата учетных записей .ЭПС с целью получить доступ к финансовым данным клиентов стала атака на платежную. систему e-gold в июне 2001 г. А уже к 2004 г. фишинг стал .основной киберопасностью для юридических лиц. Целью фишеров сегодня являются клиенты банков и ЭПС. К 2008 г. число пострадавших от фишинга в США возросло до 5 миллионов.

В 2010-2011 гг. по России прокатилась волна скимминга - компрометации данных.банковских карт с помощью специальных считывающих. устройств, устанавливаемых на банкоматы.

По статистике компании Group-IB, схемы атак со стороны интернет-мошенников представлены в. нескольких стандартных вариантах: атака на ключ электронной.цифровой подписи (далее - ЭЦП) пользователя (копируется ключ из незащищенного. хранилища (flash-накопитель, жесткий диск и т.д. - 70% случаев хищения) или оперативной .памяти компьютера (5%), атака на криптографические. возможности токена (15%), действия внутреннего злоумышленника .на стороне клиента (инсайд - 10%), подмена документа в момент егоподписания ЭЦП (менее чем в 1% случаев хищений).

Кроме того, серьезный минусприменения банковских карт в Сети - тяжелое наследие offline в виде операций типа MOTO (mail order telephone order). Любой человек, узнавший номервашей карты, может заплатить вашими деньгами практически в любом интернет-сервисе. Реквизиты вашей карты могут быть украдены.когда и где угодно. Они воруются непосредственно в банкахили магазинах (взлом баз данных хакерами, увольнение сотрудника магазина или банка или его прямой сговор со злоумышленниками). Официант ресторана или бара, на пару минутвзявший прокатать вашу карту, может переписать себе ее реквизиты. Наконец, чтобы украсть реквизиты, достаточно подсмотреть их, стоя рядом с владельцем кредитки возле банкомата или в магазине.

Проблема стала настолько актуальнойдля российского банковского сообщества, что Банк России выпустил специальное Письмо от 30.01.2009 № 11Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга», в котором содержатся описание мошеннических схем и перечень мер противодействия этим угрозам.

Целый ряд банков иЭПС предлагают клиентам для вынужденных платежей по карте в Интернете получение.виртуальной карты. Данная карта привязана к счету клиента, но ее не существует физически, а есть только ее номер. Пополнять карту нужно сосчета в банке или платежной системе с помощью ЭЦП суммой, необходимой для текущей покупки, так, чтобы остаток на карте всегда был близок к нулю.

К сожалению, действительносерьезно к проблемам информационной безопасности и оценке связанных с ней рисков в России подходят лишь самые крупные банки и ЭПС, для небольших же .финансовых институтов это не приоритетная задача. Зачастую банкипросто не умеют обеспечивать эффективность своих затрат на информационную безопасность, и тогда реальные меры безопасности. подменяются имитацией защиты, создавая у клиентов иллюзию защищенности. Бороться с высокотехнологичными преступниками надопостоянно и последовательно, а это недешево.

Существуют различные методы для борьбы с фишингом. Это в первую очередь обучениепользователей, браузеры, предупреждающие об угрозе фишинга, усложнение процедуры авторизации, борьба с фишингом в почтовых сообщениях, услуги мониторинга (некоторые компании предлагают банкам и прочим организациям, потенциально подверженным фишинговым атакам, услуги круглосуточного контроля, анализа и помощи в закрытии фишинговых сайтов), юридические меры.

Так, успешно действует схема сотрудничества антивирусной компании ESET с Банком ВТБ24 по нейтрализации мошеннического ПО: банкиры предоставляют сотрудникам ИТ-компании ссылки на сайты, после перехода на которые клиенты фиксировали хищения денежных средств со своих счетов, а те в свою очередь помогают банкирам расследовать преступления в системах ДБО.

Отдельно хотелось бы упомянуть уникальный проект ИТ-компании и страховщика («Аладдин Р.Д.» и РОСНО) по страхованию клиентов дистанционного банкинга.

Крупнейшая американская ЭПС PayPal с 2007 г. запустила Программу мониторинга платежей (Payment Review program). Эта программа - система раннего обнаружения - помогает защитить аукционных онлайн-продавцов от мошеннических платежей. Обнаружив сомнительный платеж, PayPal тут же пошлет продавцу тревожное оповещение по e-mail. Продавцу порекомендуют поместить платеж в статус «предстоящего», в то время как PayPal в течение суток проведет расследование. Если PayPal решит, что платеж вероятно законен, то уведомит продавца, что он может отправить товар, заказанный покупателем. Если PayPal решит, что платеж вероятно мошеннический, он будет автоматически отменен.

В ЭПС WebMoney с апреля 2010 г. вступили в силу новые требования для обменных пунктов: не совершать обмены в пользу третьих лиц. Клиент должен вводить/выводить средства в электронной валюте только на/со своего имени, свой банковский счет и т.д. В свою очередь Сбербанк в сентябре 2011 г. предупредил клиентов об участившихся случаях получения мошеннических sms-сообщений с информацией о блокировке карты, изменении ПИН и др. Ситибанк с июня 2011 г. предоставил себе право по новым договорам блокировать или приостанавливать использование банковской карты в случае нарушений со стороны клиента.

При этом некоторыми экспертами отмечается, что банки зачастую неохотно идут на сотрудничество с правоохранительными органами в расследовании киберпреступлений, опасаясь за сохранность своей коммерческой информации или полагаясь на работу собственных служб безопасности (особенно в случаях, когда средства были украдены не со счета в этом банке). (Приложение Г)

Основные проблемы в расследовании подобных преступлений в России таковы: нехватка специалистов, обладающих достаточными знаниями и опытом, чтобы довести дело до суда и обвинительного вердикта; лояльное законодательство по отношению к киберпреступности; некачественное взаимодействие с зарубежными структурами, борющимися с киберпреступниками. 26 декабря 2010 г. произошла подмена платежной страницы web-сайта Chronopay.com на фишинговую страницу. Временное похищение доменного имени компании сопровождалось размещением фальсифицированного письма ее руководителя, якобы информирующего всех клиентов компании о взломе ее базы данных, а также публикацией в Сети номеров нескольких сотен банковских карт и имен их держателей, частично собранных на фальшивой платежной странице web-сайта, просуществовавшей несколько часов. Приложив невероятные усилия, платежная система смогла вернуть домен всего за 3 дня, однако, по ее данным, в ходе фишинговой атаки пострадало порядка 490 человек.

В марте 2012 г. автору статьи довелось комментировать сюжет для Первого канала, в котором с помощью альпинистского снаряжения в Москве брали киберпреступников. Управление «К» МВД России и центр информационной безопасности ФСБ пресекли деятельность преступной группы, которую организовали два брата. С компьютеров арендованного офиса они рассылали троянские программы на сайты известных организаций, интернет-изданий и банков. «При помощи вредоносной программы злоумышленники имели возможность управлять счетами организаций. Они перенаправляли денежные средства на свои счета, а впоследствии на пластиковые карты, которые были оформлены на подставных лиц, и дальше обналичивали денежные средства на территории города Москвы», - сообщила пресс-секретарь Управления «К» МВД России Л. Жукова. За полгода братья заработали больше 60 млн руб. В тот же день МВД России заявило об окончании расследования первого в России уголовного дела о компьютерном фишинге. По данным Следственного комитета МВД, два брата уже из Санкт-Петербурга с помощью студента калининградского вуза и фальшивой web-страницы ДБО меньше чем за год сняли денежные средства (более 13 млн руб.) со счетов 140 человек из 46 регионов страны. Обвиняемым вменяется неправомерный доступ к охраняемой законом информации, использование и распространение вредоносных программ, а также мошенничество в особо крупном размере. Задержанным грозит десятилетний срок. В январе-сентябре 2011 г. следователи МВД России возбудили более 1000 уголовных дел по фактам мошенничества в сфере ИТ (за весь 2010 г. было возбуждено 750 дел). Эти данные обнародовал начальник Бюро специальных технических мероприятий (БСТМ) МВД России А. Мошков на международной конференции AntifraudRussia 2011.

Сегодня Уголовный кодекс РФ содержит три статьи по компьютерным преступлениям. Но, безусловно, требуются их детализация и наработка прецедентов уголовного преследования по ним. Осенью 2011 г. российские парламентарии обсудили президентские поправки в Уголовный кодекс и предложили в отношении людей, нарушающих правила хранения и передачи компьютерной информации, вместо президентских трех лет лишения свободы установить срок пять лет, а максимальное наказание за создание вирусных программ снизить с пяти до четырех лет.

Недавно Верховный суд РФ внес в Госдуму законопроект, добавляющий в Уголовный кодекс статью «Мошенничество с платежными картами».

Делались предложения и по дополнению ст. 187 УК РФ. Согласно ее действующей редакции, изготовление в целях сбыта или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт, а также иных платежных документов, не являющихся ценными бумагами, наказывается лишением свободы на срок до 6 лет со штрафом в сумме от 100 до 300 тыс. руб. или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от 1 года до 2 лет. Аналогичные деяния, совершенные организованной группой, наказываются лишением свободы на срок до 7 лет со штрафом в сумме до 1 млн руб. или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 5 лет либо без такового.

Еще одной общей бедой как для отечественной экономики в целом, так и для рискографии финансово-банковской сферы является наличие десятков, если не сотен, тысяч «номинальных лиц» - это лица без определенного места жительства, недееспособные или алкоголики, чьи паспорта используются преступниками для регистрации компаний, получения карточек и кредитов. Подобная деятельность, разумеется, должна активнее отслеживаться банками и пресекаться правоохранительными органами. Следует отметить активность налоговых органов, которые за 2011 г. сильно «проредили поголовье» фирм-однодневок, добившись исключения из Единого государственного реестра юридических лиц сотен тысяч компаний, фактически не ведущих никакой деятельности.

Регуляторов в области информационной безопасности в нашей стране три: ЦБ РФ, ФСТЭК России, ФСБ России. Основным документом по информационной безопасности банка является Стандарт Банка России: «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения»

Федеральный закон от 27.07.2006 № 152?ФЗ «О персональных данных» был принят еще в 2006 г. Но ни регулятор, ни сами банки к введению этого закона в полном объеме готовы не были. Это вызвало годичную отсрочку вступления закона в силу.

Антиотмывочные поправки в законодательство ввели в России, как и практически во всех развитых странах, для банков и ряда других институтов обязанность идентификации плательщика, а вместе с ним - и выгодоприобретателя. Всего два подряд нарушения этой обязанности в России могут стоить банку лицензии.

Обсуждались четыре возможных варианта соблюдения данного правила. Это путь физического присутствия (сотрудника банка у терминала), путь биометрии (оба весьма дороги), путь, связанный с ЭЦП (требует предварительной поголовной электронной паспортизации россиян), и путь «избегания повторной идентификации» (например, на основе существующей идентификации клиентов мобильных операторов). Также применяется оформление сотрудников ритейлеров и почты, непосредственно общающихся с клиентом, как сотрудников банка, уполномоченных проводить идентификацию.

Трудно сказать, какой процент отечественных хакеров и их пособников будет в результате реализации защитных мер оказываться на скамье подсудимых и получать за виртуальные преступления реальные тюремные сроки. Можно быть уверенными в одном. Доверие клиентов к российским кредитным картам, ЭПС, к банкам в целом и к дистанционному банкингу как к наиболее удобному и дешевому инструменту взаимодействия с ними не должно быть утрачено.

3.3 Проблемы регулирования российского рынка электронных платежей

Убедительный рост объемов электронных платежей и увеличение числа вовлеченных участников, безусловно, не может не поставить на передний план такие вопросы, как: правила игры платежных систем, взаимоотношения участников рынка электронных платежей, правовая сущность электронных денег, правовой режим, гарантии и конфиденциальность. Иными словами, требуется разработка правового регулирования рынка электронных денег в России.

Прежде чем рассматривать текущее состояние регулирования электронных денег в России, интересно и полезно рассмотреть примеры регулирования электронных денег на других рынках электронных платежей. Прежде всего, это Европейский союз, Центробанки которого начали наблюдать за развитием электронных денег с момента их появления в 1993 г. Результатом этих наблюдений стало решение о необходимости постоянного мониторинга за стабильно растущим рынком электронных платежей. При анализе Центробанками ЕС сферы обращения электронных денег для определения рычагов и методов регулирования возникли следующие вопросы: что по своей экономической природе представляют собой электронные деньги? Какие присущие деньгам функции они выполняют?

Зарубежные регуляторы, увидев реальную перспективу электронных денег, выпускаемых частными эмитентами, давно взяли курс на их легитимизацию.

Дальнейшая работа Центробанков ЕС привела к появлению Директивы 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре за институтами, занимающимися этой деятельностью», в первой же статье которой даются дефиниции «сферы применения», «учреждения в сфере электронных денег», «электронных денег».

Согласно Директиве 2000/46/EC электронные деньги представляют собой денежную стоимость, которая является требованием к эмитенту, хранится на электронном устройстве, эмитируется при получении денежных средств в стоимостном размере не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость, принимается как средство платежа предприятиями иными, чем эмитент.

Эмитенты же, или, как их называет Директива, «учреждения в сфере электронных денег», определяются как предприятие или другое юридическое лицо, иное, чем кредитное учреждение, которое эмитирует средства платежа в форме электронных денег. Таким образом, эмитент электронных денег получает классификационный статус и, как следствие, обязан в этом случае обладать первоначальным капиталом не меньшим, чем €1 млн. В дальнейшем собственные средства эмитентов не должны быть меньше установленного размера. Таким образом, в Европейском союзе одержали верх сторонники введения прямого запрета на эмиссию электронных денег эмитентами, не соответствующими положениям Директивы 2000/46/EC, что свидетельствует о стремлении европейских законодателей ввести в сфере электронных денег достаточно жесткое регулирование, подобное тому, которое осуществляется в банковской деятельности.

При этом государства - участники ЕС должны предпринимать соответствующие меры, направленные на ограничение рыночных рисков «учреждений в сфере электронных денег». Совершенно иной - весьма либеральный - подход к вопросу регулирования рынка электронных денег продемонстрировала ФРС США, который предполагает, что для стимулирования технологического процесса внедрения инновационных форм платежных средств и развития рынка стоит разрешить выпуск электронных денег банковским и небанковским институтам путем лицензирования данного вида деятельности. При этом требования к уставному капиталу американских эмитентов существенно ниже - от $50 тыс. Можно сказать, что регулирование электронных денег ФРС США, производимое на основе Универсального закона США о денежном регулировании, носит более рекомендательный, нежели директивный, характер, свойственный регулированию Европейского союза. Другой отличительной особенностью американского подхода к электронным деньгам является непризнание концепции электронных денег как инновационного средства платежа, которое не имеет ничего общего с дорожными чеками и банковскими переводами.

В законодательстве Российской Федерации в настоящее время не только не прописаны нормы и правила регулирования эмиссии и обращения электронных денег на территории РФ, но и отсутствует само это понятие. Несмотря на то, что в российской юридической литературе используются понятия, сходные с определением электронных денег, данным в Директиве ЕС, существуют и другие точки зрения на природу электронных денег.

Согласно одной из точек зрения, электронные деньги признаются безналичным платежным средством особого рода, поскольку они обладают свойством делимости, что делает возможным выполнение ими функций средства обращения и средства платежа. Однако ряд свойств «электронных денег» противоречит данной точке зрения. В частности, то, что они являются предоплаченным финансовым продуктом, а также то, что фактическое получение стоимости возможно лишь после перевода «электронных денег» в наличные или безналичные.

Другая точка зрения заключается в том, что виртуальные денежные единицы представляют собой право требования к эмитенту, которое фиксируется с помощью специальных технических средств, носителей информации. Соответственно их обращение представляет собой уступку права требования к эмитенту. То есть в момент зачисления денег на электронный счет эмитент электронных денег и клиент вступают в договорные отношения. И в этом случае остается открытым вопрос о правовой природе такого договора.

При определении правовой конструкции электронных денег необходимо учитывать аспекты действующего гражданского законодательства. Таким образом, при постановке задачи регулирования и правового определения электронных денег необходимо серьезное всестороннее исследование данного вопроса, чтобы сделать однозначный вывод в пользу той или иной юридической конструкции. Правовое определение электронных денег предваряет следующий этап регулирования - определение эмитентов и набор требований к ним, призванный обеспечить их платежеспособность перед клиентами.

В текущий момент времени на территории РФ действуют обычные юридические лица, работающие через сеть сертифицированных партнеров и систему банковских счетов. Одни системы, например Яндекс.Деньги, работают строго по агентской схеме, другие привлекают кредитные организации для эмиссии платежных инструментов, которые позволяют осуществлять расчеты между клиентами. К последним можно отнести WebMoney Transfer, использующую для расчета в рублях электронные чеки на предъявителя.

Отсутствие правового регулирования в настоящее время приводит также и к незащищенности пользователей в части возможности востребования средств, размещенных в платежной системе, получения компенсации в случае программных сбоев, а также в части соблюдения конфиденциальности предоставленных личных данных. Вопросы социально-экономического характера, такие как защита прав потребителя, конкуренция, доступность, широта применения, вызывают особую озабоченность финансовых государственных органов.

Другим немаловажным аспектом регулирования, к которому необходимо подойти со всей ответственностью, является вопрос оценки присущих данным системам потенциальных рисков, последствия которых определены недостаточно. С большой долей уверенности можно утверждать, что риски, присущие системам электронных денег, подпадают под общие категории, свойственные традиционным розничным платежным механизмам, расчеты в которых осуществляются посредством чеков, платежных карт: операционный риск, риск потери репутации, правовой риск и стратегический риск.

Нарушение безопасности систем электронных денег чревато вероятностью мошенничества, которое приводит к материальному ущербу потребителя электронных денег или их эмитента, раскрытию конфиденциальной информации.

Также системы электронных денег представляются привлекательными для реализации всевозможных схем, связанных с легализацией доходов, полученных преступным путем (так называемое «отмывание» денег). Анонимность платежей может привести к тому, что эмитенты столкнутся с возрастающими трудностями в применении традиционных методов обнаружения и предотвращения криминальной деятельности. Проблема идентификации клиентов при совершении платежей посредством электронных денег, особенно если платежи, согласно российскому законодательству и нормативным актам Банка России (Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»), подлежат особому контролю, представляется особенно актуальной.

Все вышесказанное показывает, насколько сильно назрела необходимость в правовом регулировании российского рынка электронных платежей. В октябре 2009 г. ведущие компании российского рынка электронных платежей в рамках круглого стола «Электронные деньги: в поисках регулирования» объявили о создании Ассоциации «Электронные Деньги» (АЭД). К Ассоциации присоединились компании i-Free, WebMoney, Яндекс.Деньги, платежный сервис QIWI (КИВИ), национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ.

Создатели ассоциации определили основную цель АЭД следующим образом: развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли. Для достижения этой цели необходимы: серьезная работа над законодательными аспектами регулирования рынка электронных денег; расширение уровня взаимодействия участников рынка между собой, с иными хозяйствующими субъектами и государственными органами; повышение прозрачности рынка и выработка критериев лучшей деловой практики; а также популяризация услуг, предоставляемых на основе электронных денег, и защита прав их потребителей.

Председатель совета АЭД, Виктор Достов так прокомментировал принятое решение создать ассоциацию участников рынка электронных денег, которая объединит крупнейших игроков, действующих в данном сегменте: «Нет никаких сомнений в том, что системы электронных денег в партнерстве с крупнейшими банками, системами денежных переводов, терминальными сетями стали массовым и достаточно существенным элементом российской платежной инфраструктуры. Такой масштабный и динамично развивающийся сегмент экономики нуждается в государственном регулировании».

В числе ближайших задач АЭД - участие в разработке нормативных документов по регулированию рынка электронных денег в России, включая обобщение российского и зарубежного опыта, анализ рынка и выработку единой аналитической отчетности для всех его участников.

Растущий и стремительно развивающийся рынок привлекает внимание не только надзорных и регулирующих органов, но и крупных игроков рынка финансовых услуг.

Поправка в законопроект «О национальной платежной системе», внесенная в начале февраля текущего года Ассоциацией российских банков и содержащая в себе статью об эксклюзивном праве банков на эмиссию электронных денег, показывает, что взгляд на электронные деньги как на право требования к эмитенту стал основополагающим и, следовательно, обязательства по электронным документам могут нести только кредитные организации. Отсюда следует, что регулятором рынка будет выступать Банк России, который сможет выдвигать требования к банкам - эмитентам денег и к агентам, которыми и станут представленные на рынке платежные системы.

Восприняв в целом положительно инициативу АРБ и возможность обретения четкого правового определения, представители российских платежных систем, тем не менее, опасаются, что перенос акцента на банки приведет к удорожанию операций с электронными деньгами почти вдвое, а также предупреждают, что наложение на российских эмитентов ограничений больших, чем в остальных странах мира, может привести к вытеснению российских игроков зарубежными платежными системами.

В заключение хочется сказать, что российский рынок электронных платежей делает свои первые шаги с учетом мирового опыта в обретении правового поля электронных денег.

В области создания собственных ЭПС Россия практически не отстала от западных стран.

В 1997 году появились первые ЭПС на западе, а уже в начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash - мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. В дальнейшем, в 2004 году группа включила в себя семь компаний и совместных проектов, среди которых российские «Яндекс.Деньги», украинские «Интернет.Деньги» и армянские DramCash. PayCash - обладатель ряда престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификат особого признания Конгресса США».

В то же время, в начале 1998 года, появляется самая популярная в России и странах СНГ на текущий момент платежная система WebMoney.

В настоящее время российский рынок электронных платежей быстро развивается. Позволительно более того утверждать, что он является одним из наиболее динамичных и привлекательных в России по темпам развития. Спрос на услуги электронных платежных систем растет быстрыми темпами. Динамике роста российского рынка электронных платежных систем можно только позавидовать. По оценкам CNews Analytics, оборот только 5 крупнейших его игроков, контролирующих около 85% объема рынка, увеличился за 2010 год на 130-150% и составил более 40 млрд. долл.

По мнению CNews Analytics, такую положительную динамику развития электронных платежных систем в России обеспечивают ряд факторов:

· Во-первых, это рост доходов населения и увеличение числа пользователей сотовой связи. Действительно, оплата услуг мобильной связи по-прежнему является основной статьей доходов компаний на данном рынке;

· Во-вторых, аналитики связывают перспективы дальнейшего роста с введением новых сервисов и увеличением спектра предоставляемых услуг - возможность оплаты фиксированной телефонии, а также услуг ЖКХ; рост числа интернет-платежей (тут лидирует интернет-магазины и букмекерские конторы);

· В-третьих, это удобство и скорость оплаты, а также возможность осуществления микроплатежей.

Однако, несмотря на значительный рост и предпосылки к дальнейшему динамичному развитию, аналитики отмечают ряд неоспоримых факторов, которые могут не только сдерживать рост отрасли, но также привести к коллапсу. Игроки считают, что отсутствие четких правовых схем работы электронных платежных систем сдерживает дальнейший рост, а еще большее ужесточение законодательства может привести к коллапсу в этом сегменте. Если же говорить об электронных денежных переводах в интернет-пространстве, то здесь ситуация еще более неоднозначная. Не одна электронная платежная система не является кредитной организацией и не должна предоставлять отчетность в контролирующие органы. Все участники рынка делают упор на то, что их компании не являются кредитными. Участники предоставляют отчет только в случае официального запроса Центрального Банка России. Причем, не важно пришел ли этот запрос на их адрес, или к их дилеру. В любом случае, подготавливается отчет по тем или иным транзакциям системы в контролирующие органы. Без запроса участники не обязаны отчитываться, поскольку не являются кредитной организацией. Финансовые потоки и вовсе нельзя назвать денежными в их системе обращаются не деньги, а «электронная валюта». Но тут стоит отметить, что понятия «электронная валюта» в российском законодательстве не существует. По сути, если владельцев платежных терминалов хоть как-то стали контролировать государственные органы и их финансовые потоки стали более прозрачными для блюстителей закона, то электронная валюта в сети так и остается в тени. Развитие электронных платежных систем связано с рядом проблем, тормозящие их развитие. К примеру, первостепенное значение имеет вопрос законодательной легализации деятельности операторов, уже достаточно давно принимающих платежи от физических лиц за услуги связи. На текущий момент - это серьезный бизнес, существенно упрощающий жизнь абонентов. Основная сложность - фактически монопольное положение Сбербанка на рынке приема коммунальных платежей. Особенно в регионах люди вынуждены тратить большое количество времени, чтобы добраться до отделения банка, отстоять в очереди и заплатить за квартиру. Принятая поправка к закону «О банках и банковской деятельности» позволит привлекать к приему коммунальных платежей ритейловые сети.

Это позволит в кратчайшие сроки значительно сократить, если не ликвидировать вовсе, очереди на оплату услуг ЖКХ и электроэнергии за счет увеличения пунктов приема платежей на десятки тысяч точек. Если 10 млн. плательщиков ежемесячно будут экономить 30 минут за счет удобной и быстрой оплаты коммунальных услуг наша страна получит 50 млн. дополнительных часов рабочего времени, что будет стимулировать увеличение ее ВВП. Сэкономленное время люди смогут потратить на отдых или производительный труд. А пунктами приема платежей смогут стать магазины, аптеки, салоны связи, платежные терминалы, автозаправки и любые другие часто посещаемые плательщиками места.

Кроме того, пользователи по-прежнему не достаточно уверены в защите их персональных данных при оплате товаров и услуг в интернете - информационная безопасность и уровень мошенничества с электронными платежными системами до сих пор вызывают у них опасения. Как отмечают эксперты, для того чтобы привлекать клиентов, необходимо развивать платежный бизнес. На сегодняшний день более актуальным становится вопрос оптимизации работы сетей. Владельцы терминалов делают упор на внедрении новых возможностей и переоснащении терминалов. Последний год линейка доступных сервисов существенно расширилась, пополнившись оплатой различных услуг, коммунальных платежей и штрафов. Действительно, одним из главных векторов развития рынка электронных платежных систем является предоставление новых сервисов.

Бизнес-модели электронной платежной системы кардинально различаются, отличаются у них и сервисы. Довольно часто с электронной коммерцией ассоциируется так называемая электронная наличность в сети. Действительно, изначально e-деньги были задуманы для того, чтобы оплачивать товары и услуги в сети Интернет. Отмечается, что основная масса платежей проходит через электронные кошельки, а также онлайн-услуги и P2P (person-to-person). Именно поэтому динамика рынка электронных платежей (70% - 120%) в несколько раз опережает развитие электронной коммерции (30% - 45%). Так, в 2010 году объем рынка электронной коммерции составил только 1,8 - 2 млрд. долл., в то время как рынок электронных платежных систем оценили в 5 - 15 млрд. долл. Такая высокая динамика роста электронных платежей в первую очередь обусловлена тем, что, в отличие от интернет-магазинов, электронные платежные системы обслуживают в основном рынок услуг, а не товаров. Таким образом, несмотря на все законодательные сложности, неясности и специфику бизнеса, за рынком электронной наличности и платежных терминалов большое будущее. Как говорят, платежные терминалы - это не простой бизнес, а социально значимый.

Платежные системы обслуживают массовые потребности всего населения - десятков миллионов граждан РФ. Кроме того, во многих случаях это единственный способ оплаты услуг. И если сейчас свернуть половину платежных терминалов, многие граждане России, особенно в глубинке, могут оказаться отрезанными от связи. Без платежных систем большей части населения России станут труднодоступны услуги мобильной связи и некоторые другие. Действительно, контроль миллиардных финансовых потоков необходим, однако нужно грамотно выстроить работу, дабы избежать коллапса глобального масштаба.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате написания дипломной работы были рассмотрены последовательно основные теоретические вопросы организации электронных платежных систем в целом и в нашей стране. Во-первых, рассмотрены основные понятия и значения, связанные с электронной валютой и электронными платежными системами, выявили, чем отличаются электронные деньги от электронных платежных систем. Таким образом, электронная платежная система - это технология, представляющая собой совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных, а электронные деньги - это виртуальные деньги, которые перемещаются между контрагентами по средствам электронных платежных систем. Также изучены виды электронных платежных систем и их функционирование в экономике, как происходит зачисление и хранение денежных средств в электронном кошельке, какие могут подстерегать опасности и как их избежать.

Рассмотрение различные защитные механизмы электронных платежных систем, которые помогли разобраться в том, что операции, осуществляемые в системе совершенно безопасны и защищены, и что повышают доверие к электронной торговле. Далее изучены электронные платежные системы, осуществляемые в России. Приведены примеры и рассмотрена основная деятельность и функционирование наиболее перспективных участников рынка электронных платежных систем.

Были рассмотрены вопросы, касающиеся проблем и перспектив развития электронных платежных систем в современной России. Электронные платежи - это закономерный этап в развитии телекоммуникаций. Электронные платежи нужны в первую очередь для покупки услуг и нематериальных товаров, «отгружаемых» через Интернет, а также оплату коммунальных и других услуг. Как электронная почта избавляет от необходимости ходить на почту для отправки писем, так и электронные платежи экономят время и усилия. Очевидно, что скорость распространения электронных платежей зависит не только от развития самих электронных платежных систем, но и от расширения доступа населения к Интернету и грамотности граждан в опросе о электронных платежах. Затрудняет развитие данной системы, такой фактор как недоверие и непривычность оплаты услуг фиксированной телефонии и ЖКХ через электронные платежные системы среди массового населения и недостаток платежных терминалов в некоторых регионах страны. Выход из ситуации, таков, что необходимо добиться доверия электронных платежей у населения, путем увеличения мер защиты самих платежей, а также устранять причины безграмотности населения в вопросах об электронных платежах. Расширить возможности доступа к электронным платежным системам, как в городах, так и в отдаленных населенных пунктах. Можно утверждать, что системы электронных платежей уже вполне прижились. Ими пользуются сотни тысяч людей в России. Именно поэтому проявляется большой потенциал развития электронных платежных систем. Такая логика позволила рассмотреть основные теоретические вопросы рассматриваемой проблемы, сделать выводы и дать рекомендации по совершенствованию механизма и нормативной базы электронных платежей.

В результате проведенного в работе исследования была достигнута главная цель - были рассмотрены возможности электронной коммерции и, в частности, электронной платежной системы Яндекс.Деньги. Полученные результаты работы являются следствием решением ряда поставленных задач:

изучение истории появления и развития электронной коммерции и электронных денег в России;

выявление особенностей платежной системы Яндекс.Деньги;

выявление основных преимуществ и недостатков платежной системы Яндекс.Деньги.

По результатам исследования преимуществ и недостатков платежной системы Яндекс.Деньги были выявлены основные пункты, обоснованные каждый по отдельности.

В дальнейшем, систематизированные преимущества и недостатки данной платежной системы могут быть использованы для совершенствования и развития достоинств, а также устранения или частичной компенсации недостатков.

Таким образом, проведенное исследование показало, что электронная платежная система - это очень удобное средство платежей в современном мире, имеющее как достоинства, так и недостатки. Виртуальные деньги зачастую могут выручить пользователя своим удобством для практически любых видов платежей, а также быстротой перевода средств с кошелька и на кошелек.

Список литературы

1.     Аузан В.Г., Гришанков Д.К., Центры прибыли, Москва, 2010.

2.      Балабанов И.Т., Электронная коммерция: Учебник для вузов, СПб, 2010.

.        Богданов С.А., Модель бизнеса для бизнеса, Москва, 2011.

.        Генкин А. С., Планета Web-денег, М: КроРус, 2008.

.        Дуглас Холмс, Стратегии электронного бизнеса для государства eGov, Москва, 2010.

.        Иванов О.М., Мамута М.В., Электронные деньги в российской платежной системе, Банковское Дело, 2011.

.        Инджикян Р.А., Проблемы развития электронной коммерции в сфере финансовых услуг, Финансист, 2009.

.        Кочергин Д.А., Электронные деньги. Учебное пособие, Москва, 2011.

.        Михайлов А.Г., Проектирование информационных систем в Internet. Руководство для менеджера, Москва, 2010.

.        МэтХейг, Основы электронного бизнеса E-Business Essentials,Москва, 2010.

.        Попов Р.Р., Веремеенко М.А., Электронные деньги, Банковское дело, Москва, 2007.

.        Рудакова О.С., Банковские электронные услуги: уч. пособие для вузов, Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008.

.        Старовойтова Т.Ф., Электронный бизнес и коммерция, Учебное пособие, Москва, 2007.

.        Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: уч.пособие, Эсмо, 2009

.        Интернет-ресурс http://webmoney.ru

16.    Интернет-ресурс http://qiwi.ru

17.    Интернет-ресурс http://download.yandex.ru

.        Интернет-ресурс http://money.yandex.ru

.        Интернет-ресурс http://m.gazeta.ru

.        Интернет-ресурс http://mskit.ru

.        Интернет-ресурс http://exbox.com.ua

.        Интернет-ресурс http://www.dervishden.com

.        Интернет-ресурс http://www.e-commerce.ru