Банковская система Республики Беларусь

Банковская система Республики Беларусь

Содержание

Введение

. Понятие и сущность коммерческих банков, их роль на макроуровне

1.1 Сущность и роль коммерческих банков

.2 Банковская система Республики Беларусь

. Анализ деятельности коммерческих банков в Беларуси

.1 Анализ деятельности коммерческих банков Республики Беларусь за 2013 год

2.2 Задачи банковской системы по реализации основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь

. Перспективы развития коммерческих банков Республики Беларусь на зарубежном опыте

.1 Международный опыт: банковская система Швеции

.2 Стратегия развития банковского сектора Республики Беларусь на 2011-2015 гг.

Заключение

Список использованных источников

Введение

На современном этапе банковская система является важнейшей составной частью рыночной экономики. Банковскую систему государства не зря называют «кровеносной системой государственного организма». Банки сегодня осуществляют до тысячи различных операций в процессе предоставления услуг клиентам - как физическим, так и юридическим лицам. Развитость банковской системы и перечень предоставляемых ею услуг позволяет говорить о степени развитости и открытости экономики.

Сегодня, с развитием товарно-денежных и валютно-финансовых отношений в Республике Беларусь, постоянным ростом потребности реального сектора экономики в кредитной поддержке, роль банковской системы нельзя переоценить. Создав двухуровневую банковскую систему, необходимо организовывать новые формы деятельности банков с учетом приоритетов, диктуемых развивающееся экономикой. В условиях конкуренции успех сопутствует тем банкам, которые лучше владеют инструментами и современными методами банковского дела. Увеличение масштабов банковской деятельности, объема и интенсивности информационных потоков, колебаний рыночных состояний повышает требования к экономическому образованию и квалифицированности банковских служащих. Вышесказанное обуславливает актуальность темы курсовой работы.

Объектом исследования являются коммерческие банки, действующие на территории Республики Беларусь.

Предметом исследования является деятельность банков Республики Беларусь.

Цель работы - изучение сущности коммерческих банков, структуры банковской системы Республики Беларусь, анализ деятельности коммерческих банков Республики Беларусь и определение перспектив их развития.

Для достижения цели поставлены следующие задачи:

раскрыть сущность и роль коммерческих банков;

детально рассмотреть структуру банковской системы Республики Беларусь;

проанализировать деятельность коммерческих банков Республики Беларусь за первое полугодие 2013 года;

определить задачи банковской системы по реализации основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь;

ознакомиться с банковской системой Швеции;

изучить стратегию развития банковского сектора Республики Беларусь на 2011-2015 годы.

Общими методами исследования, применяемыми в курсовой работе, выступают системный подход к изучаемым процессам, наблюдение, анализ, группировки и сравнения, которые позволяют оценить перспективы развития белорусских банков и проанализировать банковскую деятельность в Республике Беларусь.

При выполнении курсовой работы предполагается изучить учебную и специальную литературу из отечественной и зарубежной печати, а также статьи информационно-аналитического и научно-практического журнала Национального банка Республики Беларусь.

1. Понятие и сущность коммерческих банков, их роль на макроуровне

.1 Сущность и роль коммерческих банков

Банк - юридическое лицо, которое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции. В основу этих операций входят: привлечение денежных средств физических и юридических лиц в депозиты (вклады) и размещение указанных средств от имени банка и за его счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д.

Банковская деятельность - совокупность осуществляемых банками операций, направленных на извлечение прибыли[1, с.9].

Основными принципами банковской деятельности в Республике Беларусь являются:

·обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями лицензий на осуществление банковских операций;

·независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением предусмотренных законодательством случаев;

·разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;

·обязательность соблюдения экономических нормативов, установленных Национальным банком;

·обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

·обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам клиентов;

·обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков[2, с.292].

Коммерческий банк - самостоятельный субъект хозяйствования, оказывающий банковские услуги на принципах коммерческого расчета. На основании коммерческого расчета реализуются экономические интересы общества, социальные и экономические интересы коллектива банка, клиентов банка и собственников имущества банка. Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно товарно-обменные операции, торговлю. В настоящее время этот термин обозначает больше «деловой» характер банка. Банки осуществляют специфическую деятельность, имеющую не абстрактный, а конкретный характер, создают услуги, отличные от других услуг предпринимательства. Для этого необходимы глубокий анализ потребностей рынка, способность подготовить требуемые услуги, разработать их перечень и технологию банковских операций. Перечень банковских услуг должен быть, с одной стороны, экономически целесообразен, а с другой - способным к восприятию и удовлетворению финансовых потребностей рынка, обеспечению максимальной доступности их для потребителей.

Задачи банка как организации связаны с удовлетворением потребностей в своих услугах народного хозяйства и населения. Коммерческие банки работают как с юридическими, так и физическими лицами. Банковская услуга по своей природе относительно не дифференцированная, как это имеет место на предприятиях отраслей народного хозяйства, где выпускаются товары различного назначения. Банки имеют дело со специфическим товаром - деньгами, и их услуги связаны главным образом с движением денег (кредитные, депозитные операции, расчеты и др.) или сопутствуют этому движению (доверительное управление денежными средствами, выдача гарантий, хранение ценностей и др.). Особенностью банковских услуг является то, что их денежная основа обладает свойством самовозрастающей стоимости (приращение в виде процента, комиссионных вознаграждений). Кроме того, кредитополучатель, пустивший кредит в оборот, должен использовать его так, чтобы получить дополнительную стоимость. Для банков характерны: платежные средства, эмитируемые на макро- и микроуровнях (векселя, чеки, банковские карточки и др.); аккумуляция ресурсов и превращение их в работающие на экономику; кредиты и другие услуги, предоставляемые клиентам. Коммерческие банки не являются производителями материальных благ, а оказывают услуги.

Банки, в отличие от таких отраслей народного хозяйства, как промышленность, сельское хозяйство, строительство, транспорт, связь, действуют в сфере обмена, а не производства, но воздействуют на производство только им свойственными методами (выдача, возврат кредитов, процент и др.).

Банки являются сферой приложения труда особого типа предпринимателей - банкиров. Труд работников, занятых в банковской сфере, образует издержки обращения и представляет вычет из стоимости, созданной в отраслях материального производства.

Банкиры отличаются от ссудных капиталистов (рантье). Рантье предоставляют в ссуды свой капитал под доход в виде ссудного процента, а банкиры (банки) используют для своих операций в основном чужие (привлеченные) средства. Доходами банкира являются проценты по кредитам, комиссионные вознаграждения за банковские услуги, доходы от операций с ценными бумагами и др.

Банки относятся к категории, так называемых финансовых посредников. Посредническая функция - важнейшая в деятельности банков. Это прежде всего посредничество в кредите. Банки аккумулируют и мобилизуют денежные средства, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота фондов, и предоставляют во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительных средствах. Перераспределение осуществляется от кредитора к кредитополучателю при посредничестве банков. Денежные средства могут перемещаться и без их посредничества, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в кредит, и увеличиваются общие издержки по перемещению средств. Непосредственное предоставление свободных денежных средств их владельцами в кредит промышленным, торговым и иным предприятиям наталкивается на ряд препятствий (несоответствие размеров свободного де нежного капитала размерам спроса, несовпадение по срокам, неосведомленность о состоянии кредитополучателя). Банки же наиболее осведомлены о платежеспособности клиентов, о размерах и сроках предложения денежных ресурсов, обладают новейшими технологиями банковских операций.

Для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои долговые обязательства (депозиты, сертификаты, векселя, чеки) при мобилизации денежных средств, а мобилизованные средства - в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство - «депозит», а выдавая кредит, - новое требование к кредитополучателю. Новые требования и обязательства становятся товарами на денежном рынке. Банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами (средства на счетах, вклады). Это увеличение риска банковской деятельности. Фиксированные по сумме долга обязательства должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры.

Посредническая функция банков проявляется и в посредничестве в платежах для своих клиентов как наличными, так и безналичными денежными средствами. Концентрация денежных ресурсов на счетах в банках позволяет осуществлять бесперебойные платежи, сокращать расходы по их проведению. Стандартные формы расчетов, платежных инструкций используются для совершения расчетов через банки. Банки берут на себя ответственность за своевременное и полное выполнение поручений клиентов по совершению платежей за их счет, а в определенных условиях и за счет кредита. Банки выступают посредниками в операциях с ценными бумагами (купля-продажа ценных бумаг, их хранение, консультации, другие агентские функции), тем самым способствуя развитию, формированию фондового рынка.

Функцией банка является также стимулирование воспроизводства материальных благ и накоплений в хозяйстве. Это достигается путем мобилизации денежных ресурсов и их перераспределения с целью улучшения структуры производства и обращения. Доходы и сбережения превращаются в капитал. В первую очередь используются внутренние накопления хозяйствующих субъектов и населения. Различные субъекты получают денежные доходы (прибыль), часть из которых аккумулируется для будущих расходов. Банки мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов (депозитов) с выплатой, депозитного процента. Стимулирование к накоплению и сбережению денежных средств обеспечивается на основе гибкой депозитной политики банков, страхованием депозитов, гарантией их возврата.

К функциям банка можно также отнести функцию регулирования денежного оборота. Банки являются центрами денежного и платежного оборотов. Через них создаются возможности совершения обмена, движения денежных средств, регулирования этих процессов, эмитирования средств платежа. Особенностью банков является то, что они организуют денежный оборот в его совокупности, непосредственно осуществляют его и трансформируют наличный денежный оборот в безналичный и обратно. Банки не могут заниматься только кредитной деятельностью, не выполняя операций по расчетам.

Выполняя перечисленные функции, банки играют важную роль в экономике. Роль банка можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения. Количественная сторона определяется объемами банковских услуг (кредитные вложения, их структура, вложения в ценные бумаги и т.д.), а также набором, разнообразием банковских услуг (операций). Эти данные позволяют оценить масштабы банковской деятельности, сравнить работу отдельных банков как по стране, так и в сопоставлении с другими странами.

Качественная оценка роли банков производится с учетом общеэкономических показателей. Так, банки обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства жилья и др. Банки способствуют экономии общественных издержек обращения за счет ускорения оборота денег и расчетов, выпуска кредитных орудий обращения (векселей, чеков, дебетовых и кредитовых карточек, сертификатов и др.) вместо наличных денег. Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проводятся через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Банки опосредствуют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики.

Количественная и качественная стороны роли кредита неразрывны. Качественная сторона в конечном счете выражается в каких-то количественных показателях (денежная масса, безналичный денежный оборот, размер активов, курс валюты и др.). При этом роль банков может быть и положительной, и негативной.

Надежность коммерческих банков всегда была предметом беспокойства для акционеров, вкладчиков, органов регулирования банковской системы и контроля. Банковское банкротство оказывает более неблагоприятное воздействие на экономику, чем банкротство других типов предприятий. Надежность имеет важное значение для акционеров, ибо убытки банков могут нанести ущерб их вложениям. Потеря вклада затрагивает многочисленные сбережения вкладчиков и капитал многих хозяйственных организаций. Убытки банков снижают общее доверие к кредитной системе государства, а это ощущается и в других секторах экономики.

Экономические потрясения в любой стране сказываются в свою очередь на банковской системе. В силу специфики своей деятельности банки подвержены многочисленным потенциальным рискам, например таким, как гораздо большая зависимость от вкладов, чем от капитала; более долгосрочный характер и меньшая ликвидность активов по сравнению с пассивами и др. Между банками и их клиентурой, а также между самими банками возникают сложные взаимоотношения, взаимная зависимость, в результате чего проблемы, которые на начальном этапе носят местный характер, могут охватить весь банковский сектор и перекинуться на экономику в целом.

Поэтому стратегической целью банков, денежно-кредитной политики государства является создание условий для макроэкономической и финансовой стабилизации как фактора экономического роста[1, с.9].

.2 Банковская система Республики Беларусь

Национальная банковская система Беларуси (см. Приложение 8) является динамично и эффективно развивающимся сектором экономики, которая формируется в соответствии с задачами социально-экономического развития и учетом международных стандартов и правил.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и состоит из Национального Банка Республики Беларусь и иных банков, в том числе банков с участием иностранного капитала и дочерних банков иностранных банков, зарегистрированных в установленном порядке на территории Республики Беларусь.

Первый уровень

Национальный банк Республики Беларусь. Он осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь, Уставом Национального банка Республики Беларусь и независим в своей деятельности. Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь.

Основными целями деятельности Национального банка являются: защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; обеспечение стабильности банковской системы Республики Беларусь; обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы. Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка.

Национальный банк выполняет следующие функции:

·разрабатывает Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь и совместно с Правительством Республики Беларусь обеспечивает проведение единой денежно-кредитной политики Республики Беларусь в порядке, установленном Банковским кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь;

·является для банков кредитором последней инстанции, осуществляя их рефинансирование;

·осуществляет эмиссию денег;

·регулирует и организует денежное обращение;

·устанавливает правила и порядок осуществления банковских операций;

·организует деятельность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по выдаче и обращению векселей, если иное не определено Президентом Республики Беларусь;

·осуществляет расчетное и (или) кассовое обслуживание Правительства Республики Беларусь, организаций, перечень которых определен в Уставе Национального банка, и иных организаций в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

·осуществляет банковский надзор;

·осуществляет лицензирование банковской деятельности;

·организует функционирование платежной системы Республики Беларусь и осуществляет надзор за ней;

·обеспечивает проведение единой государственной политики в области бухгалтерского учета и отчетности для Национального банка, банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

·проводит анализ платежного баланса, принимает участие в разработке органами государственного управления прогноза платежного баланса;

·реализует государственную политику в сфере охранной деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

·выполняет другие функции, предусмотренные Банковским кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь.

Органом управления Национального банка является Правление Национального банка - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Национального банка и осуществляющий руководство и управление им. Количество членов Правления Национального банка устанавливается Президентом Республики Беларусь. Компетенция Правления Национального банка и порядок созыва его заседаний определяются Уставом Национального банка. Члены Правления Национального банка не могут занимать другие государственные должности, если иное не предусмотрено Конституцией Республики Беларусь и иными законодательными актами Республики Беларусь, а также состоять в политических партиях.

На членов Правления Национального банка распространяются ограничения, установленные частью третьей статьи 68 Банковского кодекса.

Национальный банк взаимодействует с МВФ с момента принятия Беларуси в эту международную финансовую организацию (1992 г.). С 1996 г. он входит в Группу банковских надзорщиков из стран Центральной и Восточной Европы (BSCEE Group), которая является региональной структурой Базельского комитета по банковскому надзору, а также проводит работу по установлению и развитию контактов и информационного обмена с органами банковского надзора зарубежных стран.

Второй уровень

Коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые организации. На 25 января 2014 г. банковский сектор включал 31 банк (см. Приложение 1). Минимальный размер уставного фонда для регистрации коммерческого банка составляет 15 млн. евро. Он должен быть сформирован в полном объеме до государственной регистрации.

Правовые основы функционирования банковской системы заложены в Банковском кодексе Республики Беларусь и нормативно-правовых актах Национального банка. Данное законодательство устанавливает принципы банковской деятельности, правовое положение субъектов банковских правоотношений, регулирует отношения между ними, а также определяет порядок создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков (небанковских кредитно-финансовых организаций).

. Анализ деятельности коммерческих банков в Беларуси

.1 Анализ деятельности коммерческих банков за 2013 года

В Республике Беларусь денежно-кредитная политика в 2013 г. проводится в соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2013 год.

Главной целью денежно-кредитной политики на 2013 г. так же, как и экономических мер Правительства, является снижение инфляции до уровня не более 12%. Этот показатель утвержден Указом Президента Республики Беларусь от 25.09.2012 № 418 "О важнейших параметрах прогноза социально-экономического развития".

Важной задачей на 2013 г. является также увеличение международных резервных активов. С учетом погашения внутренних и внешних валютных обязательств рост резервов за год должен составить 0,3-0,7млрд. долл. США.

За прошедшие 7 месяцев текущего года сформировались основные тенденции развития экономики и денежно-кредитной сферы, которые во многом будут определять ситуацию до конца года (см. Приложение 2).

За январь - июнь 2013 г. базовая инфляция составила 5,6% (9,5% за январь - июнь 2012 г.) и дала, по оценке Национального банка, 3,7% прироста индекса потребительских цен (удельный вес данного фактора составил 52,6% против 60,8% годом ранее) (см. Приложение 3).

Для выполнения целевого параметра на 2013 г. среднемесячный прирост индекса потребительских цен (далее - ИПЦ) за второе полугодие не должен превысить 0,8%.

В финансировании сложившегося дефицита текущего счета важную роль в 2013 г. играли банки. Так, банками на чистой основе привлечено средств от нерезидентов в размере 0,8 млрд. долл. США. В то же время чистое привлечение прямых иностранных инвестиций без реинвестированных доходов остается на низком уровне (0,4 млрд. долл. США) при утвержденном годовом прогнозе 4,5 млрд. долл. США. При этом по обязательствам Правительства и Национального банка на чистой основе выплачено 0,6 млрд. долл. США.

За январь - май 2013 г. увеличилась внешняя дебиторская задолженность субъектов хозяйствования Республики Беларусь, в том числе просроченная. При этом стоит отметить важную роль, которую должны играть банки через проведение консультативной работы с клиентами по вопросам проведения внешнеторговых операций и оказания содействия в снижении дебиторской задолженности резидентов-экспортеров, а также в своевременном возврате экспортной выручки.

В условиях относительной сбалансированности внешнеторговых платежей и привлечения внешнего финансирования в экономику ситуация на валютном рынке оставалась относительно стабильной (см. Приложение 4).

На протяжении первого полугодия 2013 г. субъекты хозяйствования - резиденты преимущественно выступали продавцами валюты. Вместе с тем в мае 2013 г. в результате сокращения поступления валютной выручки и роста запасов готовой продукции на складах и, как следствие, снижения предложения иностранной валюты они выступили чистыми покупателями иностранной валюты (47,6 млн. долл. ОПТА). В июне в данном сегменте сформировалась чистая продажа иностранной валюты в размере 164 млн. долл. США, что в значительной мере обусловлено снижением остатков депозитов юридических лиц в иностранной валюте в банках, а также продажей на внутреннем валютном рынке полученных от банков валютных кредитов.

Купленная в январе - июне 2013 г. субъектами хозяйствования иностранная валюта направлялась в основном на погашение кредитов - 32,5% (25,7% - в январе - июне 2012 г.).

Следует отметить, что с февраля 2013 г. наблюдается тенденция к увеличению приобретения иностранной валюты на погашение кредитов.

Что касается населения, то в период с февраля по май 2013 г. население выступало продавцом иностранной валюты, в результате чего на 1 июня 2013 г. чистое предложение составило 98,1 млн. долл. США. Между тем с июня 2013 г. отмечается изменение ситуации - население стало выступать покупателем иностранной валюты. Данная тенденция сохранилась и в июле 2013 г. Покупка валюты со стороны населения обусловлена как сезоном отпусков и ростом в связи с этим спроса на валюту, так и увеличением девальвационных ожиданий на фоне снижения в номинальном выражении процентных ставок на рынке депозитов и ускоренного роста заработной платы в экономике. При этом в июне 2013 г. чистая покупка валюты населением составила 265 млн. долл., в июле 2013 г. - 621,6 млн. долл. США.

В результате принятых в середине июля 2013 г. Национальным банком мер ситуация на внутреннем валютном рынке к концу июля стабилизировалась. В частности, важный вклад внесли банки, которые обеспечили бесперебойную работу обменных пунктов, что способствовало удовлетворению спроса населения на покупку иностранной валюты.

Динамика золотовалютных резервов формировалась с учетом состояния внешней торговли, платежного баланса, погашения внутренних и внешних валютных обязательств Правительства и Национального банка, а также ситуации на мировом финансовом рынке.

Международные резервные активы Республики Беларусь, рассчитанные в соответствии с методологией Международного валютного фонда, уменьшились с начала 2013 г. на 77,4 млн. долл. и на 1 июля 2013 г. составили 8 млрд. долл. США. Снижение объема золотовалютных резервов в основном обусловлено погашением Национальным банком и Правительством внешних и внутренних обязательств в иностранной валюте, которые в первом полугодии текущего года были исполнены в полном объеме (2,3 млрд. долл. США), а также снижением цены на золото на международном рынке драгоценных металлов.

При этом Правительством и Национальным банком принимались меры по наращиванию золотовалютных резервов посредством привлечения четвертого (в январе 2013 г.) и пятого (в апреле 2013 г.) траншей стабилизационного кредита Антикризисного фонда ЕврАзЭС на сумму 880 млн. долл. США. Росту международных резервных активов в первом полугодии 2013 г. способствовала покупка Национальным банком иностранной валюты.

Динамика обменного курса белорусского рубля формировалась под влиянием тенденций во внешней торговле, на внутреннем валютном рынке, а также с учетом ситуации на мировом финансовом рынке.

С учетом укрепления на мировом валютном рынке доллара США и евро к российскому рублю обменный курс белорусского рубля в январе - июле 2013 г. снизился по отношению к доллару США на 3,6%, к евро - на 3,9% и укрепился по отношению к российскому рублю на 4,3%. Обменный курс белорусского рубля по отношению к корзине иностранных валют снизился на 1%.

В истекшем периоде 2013 г. проведение процентной и эмиссионной политики было направлено на сохранение монетарной стабильности.

Национальный банк с учетом замедления инфляционных процессов на фоне сохранения положительного сальдо внешней торговли товарами и услугами, а также относительно устойчивой ситуации на внутреннем валютном и депозитном рынках в январе - июне 2013 г. осуществлял постепенное снижение ставки рефинансирования. С начала года она была снижена на 6,5 процентного пункта и на 1 июля 2013 г. составила 23,5% годовых. Значение ставки рефинансирования находится на положительном уровне в реальном выражении.

Вместе с тем, учитывая ситуацию, сложившуюся в июне 2013 г. на кредитно-депозитном и валютном рынках, Правление Национального банка 9 июля 2013 г. приняло решение о неизменности ставки рефинансирования в июле 2013 г. При этом процентные ставки по постоянно доступным и двусторонним операциям поддержки ликвидности с 22 июля 2013 г. повышены до 40% годовых.

Динамика ставки рефинансирования и ставок по инструментам регулирования ликвидности (см. Приложение 5), а также ситуация с банковской ликвидностью в основном определяли динамику ставок межбанковского и депозитно-кредитного рынков.

Среднедневная процентная ставка межбанковского кредита в национальной валюте снизилась с 27,6% годовых в декабре 2012 г. до 17,8% годовых в июне 2013 г.

Средняя процентная ставка по новым срочным банковским вкладам (депозитам) в национальной валюте в июне 2013 г. сложилась на уровне 20,9% годовых, снизившись с начала года на 12,6 процентного пункта.

Средняя процентная ставка по новым срочным банковским вкладам (депозитам) физических лиц в национальной валюте в июне 2013 г. сложилась на уровне 24,3% годовых, снизившись с начала года на 18.1 процентного пункта.

Средняя процентная ставка по новым кредитам банков в национальной валюте в июне 2013 г. составила 29,2% годовых, снизившись сначала года на 10.2процентного пункта.

Банки во второй половине июля увеличили ставки по краткосрочным депозитам населения в белорусских рублях.

Предоставление и изъятие ликвидности осуществлялось Национальным банком на основе стандартных инструментов регулирования ликвидности.

Первая половина 2013 г. характеризовалась ростом основных денежных показателей (см. Приложение 6).

Широкая денежная масса за январь - июнь 2013 г. увеличилась на 8,8%, рублевая денежная масса - на 17,6%.

Основным фактором увеличения рублевой денежной массы стал рост рублёвых депозитов населения и наличных денег в обращении при снижении рублевых депозитов предприятий. За январь - июнь 2013 г рублевые депозиты населения выросли на 46%, или на 11,2 трлн. руб., в том числе срочные - на 50,7%, или на 7,7 трлн. руб. Наличные деньги в обороте увеличились на 2,5 трлн. руб., или на 22,4%. Рублевые депозиты субъектов хозяйствования снизились на 1,7 трлн. руб., или на 5,6%.

Увеличение девальвационных ожиданий на фоне ускоренного роста заработной платы и снижения в номинальном выражении процентных ставок на рынке рублевых депозитов обусловило снижение срочных рублевых депозитов в июне - июле 2013 г. и их перевод в срочные валютные вклады

Вместе с тем принятые Национальным банкой в июле меры, прежде всего в области процентной политики, позволили в целом стабилизировать ситуацию на депозитном рынке. Возобновился приток срочных рублевых депозитов населения в банки. С 22 по 31 июля 2013 г. их прирост составил 411,1 млрд. руб.

В первом полугодии 2013 г. наблюдалось активное кредитование банковской системой экономики, создающее предпосылки для превышения прогнозного показателя по приросту требований банков к экономике в 2013 г. и, соответственно, ускоренного роста внутреннего спроса. Требования банков к экономике за 6 месяцев 2013 г. возросли на 26,3 трлн. руб., или на 11,9%, в том числе в национальной валюте - на 9,8 трлн. руб. (на 8%), в иностранной валюте-на 1,6 млрд. долл. США (на 13,8%). Их среднемесячный прирост за январь - нюнь 2013 г. составил 1,9% при предусмотренном Основными направлениями денежно-кредитной политики росте на 1,3-1,5%.

Рост средних требований банков к экономике в реальном выражении за январь - нюнь 2013 г по сравнению с соответствующим периодом 2012 г. (122,3%) существенно опережает рост реального ВВП (101,4%). Такое интенсивное увеличение кредитования нельзя назвать недостаточным для нормального экономического роста (см. Приложение 7).

Резервы для ускорения темпов экономического роста лежат в наращивании экспорта и повышении эффективности экономики, что предполагает проведение глубоких структурных реформ, как это и предусмотрено программными документами.

Кредитование экономики является одной ив важнейших задач, стоящих перед банковским сектором. Однако обеспечение устойчивых темпов экономического роста, повышение конкурентоспособности экономики возможно только при условии сохранения макроэкономической сбалансированности.

Важным условием для обеспечения экономического роста должно стать не столько наращивание объемов кредитования, сколько повышение его эффективности. Именно на рациональное использование имеющегося ресурсного потенциала и повышение эффективности кредитования экономики должна быть направлена кредитная политика банков. В этой связи должное внимание необходимо уделять качеству кредитного портфеля.

Доля проблемных активов банков в активах, подверженных кредитному риску, с начала года сократилась на 1 процентный пункт и на 1 июля 2013 г. составила 4,5%, в том числе в национальной валюте - 3,5%, в иностранной валюте - 5,5%. На 01.07.2012 проблемная задолженность составляла 3,9%, то есть прирост относительно аналогичного периода 2012 г. составил 0,6 процентного пункта.

Существенный рост кредитов, предоставляемых банками экономике в иностранной валюте, генерирует кредитные риски для банков и валютные риски для категории заемщиков, не имеющих достаточных и устойчивых поступлений валютной выручки. Помимо этого, необходимость погашения валютных кредитов при недостаточности собственных источников поступления иностранной валюты приводит впоследствии к существенному повышению спроса на иностранную валюту, что усиливает давление на внутренний валютный рынок и оказывает дополнительное воздействие на инфляционные процессы[5, с.5].

2.2 Задачи банковской системы по реализации основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь

В целях ограничения реализации рисков (упомянутых в пункте 2.1) Правлением Национального банка было принято решение о внесении изменений в расчет показателей достаточности нормативного капитала. В соответствии с данными изменениями при расчете показателей достаточности нормативного капитала предусматривается использование банками весового коэффициента риска 150% (вместо ранее установленных 100%) для активов, номинированных в иностранной валюте. Данное решение согласуется с подходами соглашения по капиталу Базель Пи направлено на обеспечение более консервативной оценки банками рисков по активам в иностранной валюте.

В свою очередь, работа банков должна быть направлена на эффективное и рациональное использование имеющегося ресурсного потенциала. Следует обеспечить контроль со стороны банков на всех стадиях кредитования проектов, в первую очередь с государственной поддержкой, за эффективностью и целевым использованием кредитных ресурсов. Валютные кредиты целесообразно направлять, как правило, на валютоокупаемые и импортозамещающие проекты.

Необходимо принять исчерпывающие меры по оказанию поддержки развитию экспорта, в том числе посредством кредитования экспортоориентированных проектов, предэкспортного кредитования, развития финансовых механизмов экспортного кредитования и международного лизинга с привлечением иностранных инвесторов.

Еще одним направлением в деятельности банков должно стать повышение качества предоставляемых услуг. Клиент с его потребностями должен быть в центре внимания банковского сообщества, особенно это касается физических лиц. Мониторинг процентных ставок по кредитам физическим лицам показал, что некоторые банки установили необоснованно высокие процентные ставки по потребительским и экспресс-кредитам физическим лицам.

Внимание руководителей банков должно быть обращено также на наиболее уязвимую группу - субъектов малого и среднего бизнеса. Развитый малый и средний бизнес является обязательным условием развития реального сектора экономики. Активно работая с данной категорией клиентов, банки должны стать их надежными партнерами по ведению бизнеса, необходимо оказание всесторонней помощи и содействия, в том числе по сопровождению инвестиционных проектов и оказанию кредитной поддержки.

Одним из проблемных аспектов является также формирование устойчивого ресурсного потенциала банков. Важнейшее условие эффективного и безопасного функционирования банковского сектора, а также его динамичного развития - поддержание банками нормативного капитала на уровне, достаточном для покрытия принимаемых банками рисков. При осуществлении банковского надзора пристальное внимание уделяется не только величине, но и качеству нормативного капитала банков.

Объем нормативного капитала банковского сектора по состоянию на 1 июля 2013 г. составлял порядка 50 трлн. руб., увеличившись сначала года на 4,4 трлн. руб., или практически на 10%.

В целях создания благоприятных условий по наращиванию нормативного капитала Национальным банком принято решение о неприменении до 1 января 2016 г. мер надзорного реагирования за нарушения нормативов ограничения валютного риска в части превышения длинных позиции в пределах размеров денежных вкладов акционеров, внесенных в уставный фонд соответствующего банка в свободно конвертируемой валюте с 13 мая 2011 г.

Во второй половине 2013 г. для достижения целевого параметра по инфляции (не более 0,8% в среднем за месяц), обеспечения стабильной ситуации на валютном и депозитном рынках и в целом для поддержания сбалансированности экономики Национальный банк продолжит проведение жесткой монетарной политики.

Процентная политика будет направлена на поддержание положительных в реальном выражении процентных ставок в экономике, обеспечивающих устойчивый приток рублевых депозитов в банковский сектор. В этих целях банкам следует проводить более гибкую процентную политику путем формирования привлекательных условий по вкладам, внедрения новых инструментов. Банкам также важно усилить разъяснительную работу с клиентами о преимуществе сбережений в белорусских рублях. Вместе с тем полагаем необходимым обратить внимание банков на недопустимость подогреваний спекулятивных настроений на депозитном рынке и на необходимость взвешенно подходить к определению уровня процентных ставок по линейке депозитов, предлагаемых клиентам. Необходимо отметить, что ряд банков в конце июля 2013 г. значительно повысил процентные ставки по депозитам населения. Национальный банк был вынужден отреагировать на это. Так будет и впредь.

Будут сохранены жесткие подходы Национального банка в части предоставления банкам денежных средств. В этой связи банкам следует ориентироваться на решение проблем с ликвидностью преимущественно путем более активного привлечения средств от клиентов, продажи собственной валюты, которая у многих банков сегодня размещена в иностранных банках, то есть поддерживает экономику других стран.

Национальный банк и Правительство будут предпринимать меры, направленные на недопущение снижения международных резервных активов, учитывая необходимость выполнения ими внешних и внутренних обязательств в иностранной валюте. Одним из источников пополнения золотовалютных резервов должны стать валютные облигации Министерства финансов, при приобретении которых для банков созданы привлекательные условия. Предполагается, что банки для покупки валютных государственных долгосрочных облигаций (далее - БГДО) будут привлекать иностранные ресурсы своих материнских компаний.

В целях повышения привлекательности рублевых сбережений и стимулирования покупки банками валютных облигаций Министерства финансов, выпускаемых на внутренний рынок, Правлением Национального банка приняты решения:

о включении БГДО в размере 50% от суммы требований при расчете максимального риска на одного должника;

- об освобождении средств банков, направленных на покупку БГДО, от формирования фонда обязательных резервов.

Вместе с тем, чтобы освобождение государственных валютных облигаций от обязательного резервирования не привело к ослаблению денежно-кредитной политики за счет возврата банкам значительных сумм ликвидных средств, одновременно принято решение повысить нормы обязательного резервирования от валютных привлеченных средств на два процентных пункта (с 12 до 14%).

Отдельно стоит остановиться на вопросах, которые не имеют прямого отношения к денежно-кредитной политике, однако имеют важное значение для работы банковской системы.

Рассмотрение и принятие решений по заявлениям, жалобам и предложениям граждан является неотъемлемой и весьма значимой частью деятельности как Национального банка, так и банков. Информация, содержащаяся в таких обращениях, выявляет наиболее острые проблемы, которые возникают в деятельности банковской системы и волнуют население. Так, проведенный анализ тематики обращений показывает, что их наибольшее количество поступает в Национальный банк по вопросам кредитования, несмотря на тенденцию снижения количества таких обращений.

Одной из актуальных тем обращений граждан по вопросам кредитования является просьба ограничить в праве получения кредитов близких родственников (детей, жен, мужей), недобросовестно исполняющих свои обязательства, в связи с чем заявители вынуждены погашать задолженность по кредитам за счет собственных средств.

Для решения поднятой проблемы Национальный банк рекомендует банкам запрашивать сведения из системы «Кредитный регистр» в целях недопущения роста проблемной задолженности и при этом формировать собственную информационную базу, в которой будут накапливаться сведения о таких должниках.

В первом полугодии 2013 г. увеличилось количество обращений по вопросам функционирования банкоматов, инфокиосков, работы с банковскими платежными карточками. При этом отдельной категорией остаются жалобы граждан на проведение несанкционированных операций с использованием реквизитов их банковских платежных карточек, эмитированных белорусскими банками.

Еще одним важным вопросом является обеспечение безопасности и всех ее направлений в банковской системе и конкретных банках. За период с 2010 г. по настоящее время в банковских объектах Республики Беларусь совершено более 30 тяжких преступлений, связанных с разбойными нападениями, ограблениями, хищениями денежных средств и ценностей. Среди работников банков имеются жертвы и пострадавшие. Преступления совершались и работниками банков. Значительно увеличилось число случаев мошенничества с банковскими платежными карточками.

Поступающая в Национальный банк из правоохранительных органов информация позволяет сделать вывод, что основными причинами, способствовавшими в последнее время совершению ряда резонансных преступлений в банковской сфере, являлись:

- недостаточное внимание руководителей отдельных банков и их структурных подразделений к проблемам обеспечения безопасности про ведения банковских операций, сохранности ценностей, защиты информационных ресурсов и обеспечения безопасности персонала;

- ненадлежащее исполнение отдельными банками требований Национального банка, Департамента охраны Министерства внутренних дел по организации охраны объектов банковской инфраструктуры, применению технических средств охраны;

- отсутствие конструктивного взаимодействия руководителей банков и их структурных подразделений, служб безопасности банков с правоохранительными органами, в первую очередь, территориальными подразделениями Департамента охраны.

Такая ситуация не может не вызывать серьезную озабоченность Национального банка, особенно с учетом планов по развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам.

В связи с этим банкам следует принять дополнительные меры по устранению причин и условий, способствующих совершению преступлений в банковской сфере, а также других недостатков в обеспечении безопасности проведения банковских операций и персонала, сохранности ценностей, защиты информационных ресурсов. В основу этих мер должно быть положено неукоснительное выполнение требований нормативных правовых актов Национального банка по организации корпоративного управления, внутреннего контроля, системы управления рисками.

Банкам необходимо внимательно отнестись к своевременному представлению в Национальный банк информации по совершенным работниками банка и иными лицами преступлениям, а также о принятых мерах реагирования. Системный анализ этой информации необходим Национальному банку для своевременной выработки мер профилактики преступлений в банковской сфере и соответствующего информирования банков по этим проблемам.

Немаловажным аспектом обеспечения эффективной деятельности банков является реализация рациональных подходов к использованию и распоряжению имуществом. Поэтому необходимо обеспечить своевременный вывод из хозяйственного оборота неиспользуемого имущества.

Правление Национального банка благодарит руководителей банков, которые не забывают о социальной ответственности и активно участвуют в реализации социальных проектов по строительству и содержанию спортивных сооружений, учреждений здравоохранения и образования, созданию и укреплению их материально-технической базы, поддержке одаренной молодежи, оказанию помощи малообеспеченным гражданам, ветеранам, инвалидам и многодетным семьям.

Отдельного внимания заслуживает поддержанная банками инициатива Беларусбанка по строительству домов семейного типа, которая берет свое начало с 2008 г. За это время с помощью банков в Беларуси построено 11 таких домов. Реализация подобных проектов является примером эффективного государственно-частного партнерства. В числе банков, наиболее активно оказывающих такую спонсорскую помощь, ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Белагро-промбанк", ОАО "Банк БелБЭБ".

Таким образом, совместная эффективная работа по обозначенным направлениям позволит создать условия для достижения запланированных целей на 2013 г. и обеспечения сбалансированного развития экономики и банковской системы[5, с.7].

3. Перспективы развития коммерческих банков на зарубежном опыте

.1 Международный опыт: банковская система Швеции

В 1992 году для преодоления кризиса банковской системы правительство Швеции выделило 65 млрд. шв. крон(9,2 млрд долл.) на рекапитализацию банков и финансирование деятельности Securum, учреждения, которое должно было продать все сомнительные активы в течение 15 лет. Но в июне 1997 года оно завершило свою работу на 10 лет раньше намеченного срока, выплатив 14 млрд. из выделенных ему государством 24 млрд. крон.

Этому способствовало то, что Securum удалось быстро реализовать многие активы за большую, чем ожидалось, цену благодаря имевшему в то время место резкому оживлению европейских рынков недвижимости. Рост активности на рынках акций также помог правительству денационализировать часть Nordbanken, понёсшего наибольшие убытки в результате кризиса, и тем самым возместить вложенный капитал.

Удачный шведский опыт вызвал международный интерес. Сами шведы объясняют успех Securum тем, что управление им было сразу передано частным бизнесменам и банкирам, которым была предоставлена свобода действий и работа которых оценивалась в зависимости от результатов. В короткий срок они прибрали к рукам активы неплатёжеспособных заёмщиков, перевели их на счета компаний, образованных по отраслевому или территориальному признаку, и наняли экспертов для их управления. Увольнялись прежние управляющие и даже покупались новые благополучные компании, активы которых могли бы сочетаться с акциями Securum для создания более ценных активов. На первых порах Securum выступал в качестве банка, пытавшегося возвратить кредиты. Затем он стал фирмой по управлению активами и в конечном итоге превратился в инвестиционный банк, размещающий часть своих пакетов акций в Лондоне и Стокгольме.

Кризис начала 90-х годов заставил коммерческие банки Швеции сделать серьёзные выводы. Один из них - необходимость постоянно вести работу по сокращению расходов. Поразительных успехов в этом направлении добился крупнейший банк Швеции - Свенска Хандельсбанкен, которому удалось стать самым эффективным среди крупных банков Европы. Если средний банк на континенте тратит две трети своих доходов на оплату ренты и заработную плату, у Хандельсбанкен отношение расходов к капиталовложениям составляет всего 45% и этот показатель постоянно снижается. Причина кроется в постепенном создании «культуры бережливости». Сначала в структуре банка и его филиалов отказались от нескольких бюрократических уровней - вице-президентов и помощников вице-президентов. Управляющие филиалами подотчётны 8 региональным управляющим, которые, в свою очередь, напрямую подотчётны президенту.

Вторым крупным изменением стала децентрализация, вплоть до составления бюджета. Ответственность за прибыль, контроль за расходами возлагаются на управляющих 500 филиалами Хандельсбанкен, каждый из которых является, по сути, самостоятельной фирмой. Управляющий определяет набор наиболее выгодных банковских услуг на местном рынке, разрабатывает рекламную кампанию. В своём регионе филиал обслуживает как корпоративных, так и частных клиентов. В конце каждого квартала все решения управляющего отражаются в счёте прибылей и убытков. Если филиал потратил слишком много, это скажется на его прибыли. Уникальная система распределения прибыли банка стимулирует служащих к снижению расходов. Премиальные в банке зависят от того, в какой степени ему удалось обойти своих конкурентов. Однако деньги служащим выдаются не сразу, а поступают в фонд, который выплачивает им значительную сумму при увольнении или выходе на пенсию. Конечные выплаты зависят только от стажа работы, а не от оклада. В настоящее время любой служащий с 25-летним стажем при уходе получает 2,5 млн крон или 320 тыс. долл.

Сокращение расходов - лишь один из способов увеличения прибыли, для чего Хандельсбанкен идёт на диверсификацию своих услуг постоянным клиентам, занимаясь операциями по страхованию или управлению фондами. По данным ежегодного опроса, с 1989 года клиенты Хандельсбанкен в большей степени удовлетворены его деятельностью, чем других банков. Они считают его более надёжным, так как ему удалось избежать крупных потерь в период кризиса 1991-1992 годов. Всё это позволяет банку устанавливать более низкие ставки по депозитам, чем его соперникам. Кроме того, Хандельсбанкен является единственным скандинавским банком, чья сеть филиалов охватывает Данию, Финляндию и Норвегию. Этот банк расширяет своё присутствие не только в названных странах, но и в Прибалтике.

Хандельсбанкен достиг впечатляющих результатов в экономии, не прибегая к массовым увольнениям. Более того, это единственный крупный банк, не потративший огромных средств на консультантов в области повышения эффективности. Крупные скандинавские банки уже начинают перенимать его опыт децентрализации в целях сокращения расходов.

Швеция, как и вся Скандинавия, испытывает проблему переизбытка банковского потенциала (в стране на 3800 человек приходится 1 филиал кредитного учреждения). Проблема конкуренции стала проявляться острее в связи с активным развитием электронных банков. В Швеции, занимающей по уровню телефонизации второе место в Европе после Финляндии, 11% клиентуры банков осуществляет свои банковские операции по телефону. Чисто электронные банки обслуживают 3% рынка. Имея небольшой штат и низкие операционные расходы, они привлекают клиентов более выгодными условиями: по вкладам они платят, например, на 2,5 процентных пункта выше, чем традиционные банки. Самый большой электронный банк Швеции - Скандия при штате 210 человек обслуживает 30 тыс. клиентов, причём 70% операций производится по принципу самообслуживания.

Электронные банки предлагают клиентам, как правило, широкий спектр услуг, и их перечень стремительно расширяется.

С 1996 года в Швеции введена система гарантий по депозитам. Система находится в ведении Совета по поддержке банков, созданного в 1992 году для утверждения общественного доверия к шведским банкам и оказания помощи проблемным банкам. Законом гарантированы депозиты вкладчика у каждого банка или биржевого брокера в размере до 250 тыс. шв. крон (37 тыс. долл. США), включая начисленные проценты. Гарантии не распространяются на депозиты, которые банки держат в других банках. Гарантия распространяется на депозиты в шведских банках в Швеции и их отделениях в других странах ЕС. Действие гарантии по депозитам, размещённым в отделениях этих банков в других странах, ограничено пределами гарантий, существующих в той или иной стране ЕС.

Совет по поддержке банков может принять решение о распространении гарантий на депозиты в заграничных отделениях шведских банков за пределами ЕС, а также на депозиты иностранных банков в Швеции. В последнем случае гарантия будет восполнять любые установленные за границей гарантии и может быть применена при объявлении банковского учреждения банкротом или, если речь идёт об отделениях иностранных банков в Швеции, когда компетентный орган конкретной страны объявляет средства на депозитах недоступными.

Система финансируется за счёт средств банков, имеющих охваченные гарантией депозиты.

Гарантии ежегодно обходятся банкам ориентировочно в 0,25% от суммы размещённых в них депозитов, но эта величина может варьироваться в зависимости от соотношения между капиталом и активами в каждом конкретном банке, а также от общего результата функционирования системы гарантий.

В 1997 году в целях укрепления доверия к денежно-кредитной политике Швеция начала проводить курс на укрепление независимости Центрального банка страны и ограждения Центрального банка от влияния политических сил. В частности, центральной задаче Центрального банка - обеспечению денежно-кредитной политики - отдан приоритет перед поддержкой правительства в достижении постоянного экономического роста и занятости. Центральный банк избавлен от необходимости подчиняться каким-либо правительственным указаниям и нормативным актам. Хотя правительство по-прежнему определяет границы обменных курсов, в которых может колебаться национальная валюта, оперативное управление валютной политикой перешло в руки Центрального банка.

Одновременно укреплено положение управляющего ЦБ. Политически мотивированные увольнения запрещены, а глава ЦБ может быть смещён со своего поста только при неспособности выполнять свои обязанности или при совершении «грубых упущений». С целью деполитизации Центральному банку планируется перестроить его руководящие органы. В дальнейшем парламент будет утверждать напрямую не Совет директоров Центрального банка, а Административный совет, который, в свою очередь, будет избирать Совет директоров, отвечающий за проведение денежно-кредитной и валютной политики. Руководство Центрального банка будет отчитываться не перед парламентом, а перед административным советом. Срок полномочий членов совета директоров увеличивается до шести лет.

Таким образом, шведская банковская система находится в процессе серьезной перестройки. Тяжелый кризис начала 90-х годов вызвал необходимость значительных расходов государства на банковский сектор. При этом государственное участие осуществлялось через финансовую организацию, находящуюся в управлении частными бизнесменами и банкирами, и привело к оздоровлению банков. Были существенно снижены расходы, пересмотрены подходы к вопросам стимулирования труда персонала, активно внедряются современные банковские технологии, создана система гарантий по депозитам. Шведские власти сделали правильные выводы по результатам анализа причин кризиса. Независимость Центрального банка существенно укреплена, он избавлен от подчиненности правительству, приняты меры к деполитизации управления банком. Положительные тенденции восстановления банковского сектора Швеции позволяют надеяться на полное преодоление последствий кризиса.

В настоящее время ведущее место в банковской системе Швеции занимает старейший в мире Центральный банк Швеции (Riksbank) (образован в 1668 г.). Он обладает монополией эмиссии национальной валюты - шведской кроны (печатание банкнот и производство монет осуществляется государственным предприятием), управляет золотым и валютным резервами страны, отвечает за формирование денежно-кредитной политики и функционирование платежной системы. Основным инструментом контроля за работой платежной системы страны является объединяющая все банки Швеции электронная система Рикс.

Центральный банк Швеции имеет независимый статус и подчиняется юрисдикции парламента Швеции (Риксдага).

Основные задачи Центрального банка Швеции:

поддержание ценовой стабильности, достижение целевого показателя инфляции на уровне 2%;

стабилизация валютного курса (в настоящее время 1 шведская крона примерно равняется 0,1 евро);

обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы;

регулирование внутренних банковских операций;

поддержание стабильности и устойчивости финансовой системы, постоянный ее мониторинг и финансовый анализ (функции более общего характера).

Для выполнения поставленных задач Центральный банк Швеции проводит анализ финансового положения основных банковских групп, после чего материалы освещаются в средствах массовой информации.

Все шведские банки, кроме Центрального банка, являются коммерческими. Надзор за их деятельностью осуществляет Банковская инспекция. Национальная банковская инспекция - самостоятельный независимый орган, который действует в строгом соответствии с законодательством Швеции, контролирует процесс капитализации банков, следит за тем, чтобы соблюдались интересы потребителей банковских услуг, т. е. вкладчиков. В Инспекцию входят члены правительства и риксдага, а также представители коммерческих банков.

Банковская система Швеции на сегодняшний день считается наиболее стабильной и по рейтингу занимает второе место, уступив пальму первенства банковской системе Канады.

Ведущее место в банковской системе Швеции занимает старейший в мире Центральный банк Швеции (Riksbank) (образован в 1668 г.). Он обладает монополией эмиссии национальной валюты - шведской кроны (печатание банкнот и производство монет осуществляется государственным предприятием), управляет золотым и валютным резервами страны, отвечает за формирование денежно-кредитной политики и функционирование платежной системы. Основным инструментом контроля за работой платежной системы страны является объединяющая все банки Швеции электронная система Рикс.

Изменения работы банковского сектора Швеции после вступления страны в ЕС

Изменения - незначительные. Самое главное, что шведские банки стали больше выходить на европейский рынок. Так, крупный шведский банк Nordea открыл свои филиалы в Финляндии. С другой стороны, сегодня появилось больше иностранных банков, имеющих свои представительства в Швеции. Например, один из самых крупных банков Дании - Danske Bank. Швеция не приняла евро. Такова была воля народа. Сегодня государственная денежная единица Швеции - крона. Однако закон разрешает банкам Швеции торговать евро, и таким образом ничто не мешает их деятельности на международном рынке[6, с.5].

.2 Стратегия развития банковского сектора Республики Беларусь на 2011-2015 гг.

Количественные и качественные параметры развития банковского сектора и основные денежно-кредитные показатели в значительной мере зависят от достижения целей, реализации приоритетов и решения задач, предусмотренных Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011 - 2015 годы.

Главной целью социально-экономического развития Республики Беларусь в 2011 - 2015 годах является рост благосостояния и улучшение условий жизни населения на основе совершенствования социально-экономических отношений, инновационного развития и повышения конкурентоспособности национальной экономики.

За предстоящее пятилетие планируется обеспечить рост реального ВВП на 162 - 168 процентов, реальных располагаемых денежных доходов населения - на 170- 176 процентов, промышленной продукции - на 154 - 160 процентов, производства сельскохозяйственной продукции - на 139- 145 процентов, а также инвестиций в основной капитал на уровне 190 -197 процентов.

Исходя из указанной цели определены следующие приоритеты социально-экономического развития страны:

·развитие человеческого потенциала;

·радикальная модернизация всех секторов экономики в целях создания новых наукоемких и высокотехнологичных производств;

·стимулирование предпринимательства и инициативы; рост экспорта товаров и услуг, сбалансированность и эффективность внешней торговли;

·развитие импортозамещающих производств;

·устойчивое развитие регионов;

строительство качественного и доступного жилья.

Достижению высоких темпов экономического роста и благосостояния населения в рамках реализации указанных приоритетов будут способствовать развитие науки и инноваций, создание условий для привлечения иностранных инвестиций в экспортоориентированные и импортозамещающие производства, дальнейшее совершенствование бюджетно-налоговой, антимонопольной и ценовой политики, а также модернизация экономических институтов и либерализация экономических отношений, что станет залогом высокоэффективного функционирования банковской системы страны.

Будет осуществлен комплекс эффективных мер для вхождения Республики Беларусь не позднее 2015 года в число пятидесяти стран с наиболее высоким уровнем человеческого потенциала. Изменится технологическая и отраслевая структура экономики, которая станет более наукоемкой, основанной на высокотехнологичном производстве, что станет возможным благодаря созданию национальной инновационной системы. Во всех отраслях экономической деятельности произойдет переход к обновлению основных средств.

Инвестиционная деятельность будет направлена на модернизацию более трети существующих и создание около 1 млн. новых рабочих мест.

В структуре экономики увеличатся доля производств с высокой добавленной стоимостью и удельный вес сферы услуг.

Произойдет активизация экономики за счет широкого встраивания в нее институтов частной собственности и свободного от административных барьеров предпринимательства.

Все это позволит Республике Беларусь к 2015 году войти в число тридцати стран с наиболее благоприятными условиями ведения бизнеса, привлекательными для зарубежных инвесторов.

Для достижения желаемых результатов в области регулирования деятельности банков Национальный банк поставил следующие цели:

·защита интересов вкладчиков и иных кредиторов банков, небанковских кредитно-финансовых организаций;

·обеспечение потребностей экономических агентов современными банковскими продуктами.

На достижение указанных целей направлено решение следующих основных задач:

·совершенствование денежно-кредитной политики и практики монетарных операций Национального банка;

·формирование условий для дальнейшего развития и внедрения новых банковских инструментов и технологий;

·укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов-кредиторов, вкладчиков, потребителей банковских услуг;

·повышение эффективности банковского надзора Республики Беларусь путем создания условий для формирования в банках эффективных систем корпоративного управления, управления рисками, внутреннего контроля в целях предупреждения проведения банками высокорисковых операций и неадекватного отражения их в отчетности;

·совершенствование системы требований к учредителям (акционерам), конечным бенефициарным собственникам и структуре собственности, источникам формирования уставного фонда, нормативного капитала, органам управления, их членам, организационной структуре, системе управления рисками и системе внутреннего контроля, отвечающих текущему развитию экономики и банковского сектора страны;

·развитие информационного обеспечения регулирования банковской деятельности, системы мониторинга финансовой стабильности, в том числе оценки рисков банковского сектора Республики Беларусь, влияния денежно-кредитной и экономической политики государства на стабильность банковского сектора, в целях принятия адекватных и своевременных мер по поддержанию надежного и безопасного функционирования банковского сектора, снижения вероятности возникновения системных банковских кризисов, а также обеспечения макроэкономической стабильности.

Приоритетной целью денежно-кредитной политики будет являться обеспечение устойчивости белорусского рубля как важного фактора поддержания стабильного роста экономики.

Обменный курс белорусского рубля сохранит за собой ключевую роль в реализации денежно-кредитной политики, оставаясь в условиях открытой экономики Республики Беларусь эффективным инструментом обеспечения конкурентоспособности отечественных производителей и важным ценовым сигналом доя экономики.

Стабильность обменного курса белорусского рубля оказывает ограничивающее воздействие на рост потребительских цен в стране через сдерживание импортируемой инфляции и снижение инфляционных ожиданий. Кроме того, стабильность обменного курса белорусского рубля повышает инвестиционную привлекательность экономики и белорусского рубля в качестве средства сбережения, а также является важнейшим условием обеспечения устойчивых темпов экономического роста.

В 2011 - 2015 годах сохранится режим привязки обменного курса белорусского рубля к стоимости корзины иностранных валют. При этом не исключается возможность совершенствования самого механизма корзины (в частности, пересмотр долей иностранных валют, ежегодное уточнение центрального значения и ширины коридора колебаний стоимости корзины).

Основным направлением повышения эффективности курсовой политики станет постепенный переход к более гибкому формированию обменного курса белорусского рубля по мере роста внутренней и внешней сбалансированности экономики. Повышение гибкости обменного курса белорусского рубля в рамках режима привязки к корзине иностранных валют позволит более взвешенно реагировать на колебания курсов основных мировых валют и создавать стабильные условия для осуществления внешнеторговых и финансовых операций. В то же время Национальный банк будет противодействовать явлениям спекулятивного характера на валютном рынке, противоречащим фундаментальным факторам курсообразования, и сглаживать резкие колебания обменного курса белорусского рубля.

Важнейшими условиями сохранения устойчивости действующего курсового режима и макроэкономической стабильности в целом являются улучшение сальдо внешней торговли товарами и услугами, достижение его положительного уровня к 2015 году, а также приток в страну иностранного капитала в значительных объемах, преимущественно в форме прямых иностранных инвестиций.

Обеспечение устойчивого состояния внешнего сектора экономики и переход к более гибкому режиму курсообразования будут способствовать дальнейшему совершенствованию денежно-кредитной политики в направлении установления в качестве ее главной цели ценовой стабильности. Смещение акцента денежно-кредитной политики в сторону долгосрочных целевых ориентиров, таких как поддержание финансовой стабильности, которая кроме ценовой стабильности предполагает и надежную работу финансовых рынков и институтов, позволит повысить ее эффективность. Применение и развитие инструментов денежно-кредитной политики в первую очередь будут направлены на достижение приоритетной цели монетарной политики.

Операционным ориентиром монетарной политики по-прежнему останется ставка однодневного межбанковского рынка в белорусских рублях. Национальный банк будет стремиться формировать среднюю стоимость краткосрочных ресурсов на денежном рынке на уровне, приближенном, как правило, к ставке рефинансирования Национального банка.

Наряду с этим продолжится решение следующих задач:

·дальнейшее совершенствование условий для своевременного проведения банками платежей клиентов;

·ограничение колебаний краткосрочных ставок денежного рынка; содействие развитию различных сегментов финансового рынка.

Для повышения эффективности инструментов регулирования текущей ликвидности банков и содействия своевременному проведению банками платежей клиентов Национальный банк планирует:

·увеличить возможности банков по использованию стандартных инструментов для регулирования своей ликвидности на основе расширения форм приемлемого обеспечения;

·распространить механизм усреднения резервных требований на весь объем резервных требований, подлежащих депонированию банками в Национальном банке;

·сузить границы коридора, задаваемого ставками по постоянно доступным операциям регулирования текущей ликвидности, и придать ему симметричность относительно ставки рефинансирования;

·совершенствовать процесс раскрытия информации об используемых инструментах регулирования текущей ликвидности и влияющих на нее факторах.

Национальный банк намерен использовать преимущественно стандартные инструменты регулирования текущей ликвидности:

·постоянно доступные и двусторонние операции, основная роль которых по-прежнему заключается в ограничении колебаний краткосрочных ставок денежного рынка рамками коридора, задаваемого ставками по данным операциям;

·операции на открытом рынке, проводимые на аукционной основе и являющиеся основным инструментом регулирования текущей ликвидности банков, сглаживания колебаний краткосрочных ставок денежного рынка к уровню ставки рефинансирования;

·механизм усреднения резервных требований, позволяющий сглаживать краткосрочные колебания текущей ликвидности банков на бесплатной основе.

Среди денежно-кредитных инструментов роль процентной ставки будет постепенно повышаться. Реализация мер процентной политики ориентирована на обеспечение стабильного функционирования финансовой системы путем поддержания процентных ставок в реальном выражении на положительном уровне, обеспечивающем сохранность и привлекательность ресурсов в национальной валюте и доступность банковского кредита для нефинансового сектора экономики. По мере замедления инфляционных процессов и сохранения устойчивой ситуации на валютном рынке продолжится снижение процентных ставок.

Необходимость дальнейшего совершенствования системы регулирования банковских операций определяется растущей потребностью экономики в современных банковских продуктах. Решение данной задачи, зависящее прежде всего от формирования условий, требуемых для внедрения и развития передовых технологий осуществления банковской деятельности, предусматривает:

·расширение прав банков в установлении процедур проведения банковских операций, закрепляемых в локальных нормативных правовых актах;

·развитие институтов обеспечения прав банков как кредиторов и повышение информированности клиентов банков о стоимости и содержании предоставляемых им банковских услуг.

Особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по кредитованию физических лиц. При этом основными направлениями совершенствования регулирования данного вида банковских операций станут:

·повышение доступности потребительских кредитов;

·развитие жилищного кредитования посредством: совершенствования институтов ипотеки и ипотечных ценных бумаг; создания централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, а также совершаемых сделках по залогу имущества; создания подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду; разработки норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг;

·совершенствование институциональной структуры рынка

·банковского потребительского кредитования, в том числе направленное на работу с проблемной задолженностью физических лиц, которое предусматривает: повышение эффективности судебных и исполнительных процедур; развитие системы получения информации о кредитных историях.

Новым направлением регулирования банковских операций станут форфейтинговые операции, появление которых обусловлено задачами увеличения экспорта. Предполагается законодательно закрепить права и обязанности банков по проведению форфейтинговых операций, что будет стимулировать развитие системы расчетов и кредитования во внешнеэкономической деятельности.

Применение информационных технологий в современной банковской системе становится одним из главных элементов стратегии развития банков, определяющих качество предоставляемых услуг, уровень менеджмента и надежность функционирования финансовых институтов.

В этих условиях основными целями развития информационных технологий в банковской системе являются:

·повышение качества и увеличение количества услуг, предоставляемых клиентам банковской системы;

·обеспечение доступности банковских услуг независимо от территориальной принадлежности клиентов;

·повышение эффективности, надежности и безопасности функционирования информационных систем.

Для достижения обозначенных целей необходимо решить следующие задачи:

·развитие единого расчетного и информационного пространства банковской системы Республики Беларусь;

·использование банками централизованной автоматизированных банковских систем;

·дальнейшее развитие современных технологий банковскими рисками;

·совершенствование форм дистанционного обслуживания (Internet-banking, Mobile-banking и др.);

·внедрение технологий и решений, ориентированных на клиентов (контакт-центры и системы поддержки взаимоотношений с клиентами);

·создание условий для применения банками аутсорсинга в сфере информационных технологий;

·формирование системы сертификации программных аппаратных средств и внедрение системы аттестации поставщиков для критичных банковских процессов;

·популяризация применения дистанционных форм обслуживания в среде пользователей банковских услуг;

·внедрение эффективных методов управления проектами создания автоматизированных информационных систем;

·создание эффективной системы организационного, научно-методического и кадрового обеспечения использования информационных технологий в банках.

Эффективному функционированию банковского сектора будет содействовать совершенствование профессионального образования кадров. Появление новых сложных финансовых инструментов, усиление конкуренции на рынке банковских услуг, приток иностранного капитала в банковскую систему требуют изучения и внедрения в практику передового международного опыта и ведущих отечественных разработок в сфере банковских технологий. Направленность профессиональной подготовки специалистов банковской сферы должна быть тесно увязана с общей стратегией развития банковского сектора, позволяющей эффективно решать поставленные задачи.

К числу приоритетных направлений кадрового обеспечения банковского сектора следует отнести:

·повышение уровня квалификации и профессиональных знаний работников в рамках требований, необходимых для развития и диверсификации деятельности банка;

·интеллектуализацию банковской деятельности на основе внедрения технологических, телекоммуникационных инноваций в системе научного, аналитического и образовательного обеспечения;

·создание материальных и финансовых условий, необходимых для обеспечения общественного престижа и конкурентоспособности профессии на рынке труда.

На повышение качества банковской деятельности будет направлено дальнейшее развитие информационного обеспечения процесса ее регулирования и надзора.

Формирование информационных материалов о банковской деятельности и повышение их качества должны основываться на методологических стандартах и разработках международных финансовых и банковских организаций (МВФ, Всемирного банка и др.), международно признанном опыте центральных банков зарубежных стран. Предусматривается осуществление максимального сближения национальной и международных методологий расчета публикуемых статистических и иных показателей с целью обеспечения их сопоставимости.

Планируется работа по следующим составляющим информационного обеспечения:

·совершенствование практики ведения денежно-кредитной статистики, показателей, характеризующих состояние финансового рынка, платежного баланса и международной инвестиционной позиции Республики Беларусь;

·развитие системы учета внешнего долга банковской системы, а также участие в разработке системы мониторинга валового внешнего долга по его элементам, предусмотренным международной методологией;

·повышение уровня формирования пруденциальной отчетности и иной представляемой банками информации, характеризующей выполнение ими нормативов безопасного функционирования, а также других требований по организации банковской деятельности, установленных законодательством;

·совершенствование системы финансовой отчётности, включая переход на МСФО.

Расширение содержания информационного обеспечения регулирования и надзора за банковской деятельностью предусматривает осуществление следующих мероприятий:

·развитие информационно-аналитической системы Национального банка, включая расширение ее информационного содержания за счет присоединения электронных баз данных государственных органов;

·координация деятельности Национального банка и других государственных органов по подготовке статистических и информационно-аналитических материалов;

·взаимодействие центральных банков государств - участников региональных интеграционных образований и других государств по вопросам подготовки и публикации статистических материалов;

·оптимизация перечня и повышение качества статистической информации и информационно-аналитических материалов, публикуемых на официальном сайте Национального банка в глобальной компьютерной сети Интернет, специальных изданиях Национального банка, предоставляемых органам государственного управления, международным финансовым организациям и другим пользователям;

·более широкое раскрытие банками существенной информации о своей деятельности путем ее публикации, в том числе в глобальной компьютерной сети Интернет, а также предоставления указанной информации по запросам заинтересованных лиц.

Повышение уровня научного обеспечения банковской деятельности, которое предполагается осуществлять по всем составляющим научного, научно-технического и инновационного потенциала Национального банка, будет направлено на получение новых знаний, методик, методических рекомендаций, разработку инструментов, технологий и способов их применения в конкретной области деятельности Национального банка. Научные исследования должны предусматривать получение результатов, отвечающих критериям новизны, научной и практической значимости, объективности, доказательности и точности.

Применение научного подхода в банковской деятельности предполагает опору на передовой опыт международных финансовых организаций, Банка международных расчетов (г. Базель) и усиление ведущей роли Национального банка в области формирования и поддержания на мировом уровне методологических стандартов бухгалтерского учета и отчетности, организации банковского надзора, формирования банковской статистики, статистики платежного баланса, международной инвестиционной позиции и внешнего долга.

Повышение уровня научного обеспечения должно осуществляться в тесном взаимодействии теории и практики в области банковских и финансовых отношений на основе:

·координации исследовательской деятельности, осуществляемой подразделениями Национального банка, ведущими научно-исследовательскими организациями и учреждениями образования страны, отраслевыми научно-исследовательскими структурами Беларусь, экспертами международных организаций;

·проведения совместных научных исследований по вопросам, имеющим актуальность для Национального банка и банковской системы Республики Беларусь;

·дальнейшего функционирования созданных при Национальном банке консультативных органов по развитию научных исследований, в состав которых входят представители научного и банковского сообщества Республики Беларусь;

·активного привлечения сотрудников и руководителей различного уровня как носителей практических знаний в области банковских отношений к деятельности научных и образовательных учреждений, а также поощрения такого рода деятельности;

·проведения национальных и международных научных и практических конференций по тематике финансовой и банковской деятельности.

На основании Договора о создании Союзного государства, Договора об учреждении Евразийского экономического сообщества, Договора о создании единой таможенной территории и формировании таможенного союза продолжится работа по унификации и гармонизации принципов, механизмов и инструментов денежно-кредитной политики Национального банка, Центрального банка Российской Федерации и центральных (национальных) банков государств - участников Евразийского экономического сообщества и Содружества Независимых Государств (далее - СНГ).

Намечена дальнейшая работа по сближению нормативной правовой базы валютного регулирования, функционирования платежных систем Республики Беларусь и Украины, по созданию максимально благоприятных условий для деятельности субъектов хозяйствования и банков двух государств, а также разработке системы мер по активизации межбанковского сотрудничества с целью поддержки торгово-экономических отношений между Республикой Беларусь и Украиной.

Сотрудничество Национального банка с центральными (национальными) банками государств - участников СНГ будет осуществляться в рамках Межгосударственного валютного комитета СНГ, Межгосударственного банка, таможенного союза Республики Беларусь, Республики Казахстан и Российской Федерации и Единого экономического пространства.

Взаимодействие банковской системы, главным образом Национального банка, с международными финансовыми организациями, в первую очередь с МВФ, планируется осуществлять посредством:

·привлечения технической помощи по актуальным направлениям деятельности банковской системы, включая рекомендации экспертов МВФ по Программе оценки финансового сектора;

·совершенствования денежно-кредитной политики, банковского надзора, системы сбора, составления и распространения статистической информации;

·перехода на МСФО;

·проведения мероприятий по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности.

Одновременно продолжится выработка согласованных оценок МВФ, Европейского банка реконструкции и развития и белорусских властей экономической ситуации в Республике Беларусь и прогнозов на перспективу.

Для вхождения Республики Беларусь в более высокую группу по классификации Организации по экономическому сотрудничеству и развитию продолжится работа по реализации мероприятий, направленных на повышение позиции Республики Беларусь в международных рейтингах, с привлечением представителей ведущих белорусских банков, крупнейших иностранных банков-кредиторов и экспортных кредитных агентств стран Западной и Восточной Европы.

Развитие взаимоотношений с группой организаций Всемирного банка и Европейским банком реконструкции и развития будет сконцентрировано на привлечении финансовых ресурсов указанных организаций в банковский сектор Республики Беларусь для нужд микробизнеса, малого и среднего бизнеса, а также в капиталы белорусских банков.

В целях сближения позиций международных финансовых организаций и белорусской стороны по адекватной оценке ситуации в нашей стране, поиску шагов по минимизации последствий мирового финансово-экономического кризиса для развития республики намечено активно сотрудничать с международными организациями и институтами по указанным направлениям.

В ходе переговорного процесса со странами - членами Всемирной торговой организации продолжится работа по сближению позиций заинтересованных сторон по условиям доступа иностранных поставщиков банковских (финансовых) услуг на рынок страны с учетом экономических интересов государства с целью присоединения Республики Беларусь к Всемирной торговой организации[3, гл.3].

коммерческий банк беларусь

Заключение

В работе утверждается, что банковская система представляет собой двухуровневую конструкцию, состоящую из центрального банка и коммерческих банков. Каждый из этих уровней имеет свою совершенную и четко функционирующую организационно-управленческую структуру, что позволяет кредитным учреждениям успешно взаимодействовать как между собой, так и с центральным банком государства.

Подводя итог выполненной работы, можно сделать следующие выводы:

. Банковская система - это совокупность различных видов кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

. Выполняя свои функции, банки, играют важную роль в экономике. Роль банков можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения.

3. Различают одноуровневую и двухуровневую систему. Для развитых стран характерна двухуровневая система, включающая в качестве основного, первого уровня центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, а в качестве второго уровня - самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки.

. Поскольку банки подвержены многочисленным потенциальным рискам, стратегической целью банка, денежно-кредитной политики государства является создание условий для макроэкономической и финансовой стабилизации как фактора экономического роста.

. Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе. Поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам, а также развитием и укреплением банковской системы страны, обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

. Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы.

. Национальный банк является центральным банком и государственным органом Республики Беларусь. Он осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским Кодексом, Законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента и независим в своей деятельности. Как банк государства, Национальный банк ведет счета государственного бюджета, организует расчетное обслуживание структур государственной власти и управления.

. Изучая международный опыт на примере Швеции, нужно отметить, что кредитные системы разных стран имеют общие черты: во всех развитых странах существуют двухуровневые банковские системы - Центральный и коммерческие банки.

В Беларуси планируется, что по итогам 2011-2015 гг. банковский сектор по своему развитию вплотную приблизится к показателям банковских секторов стран Центрального и Восточной Европы. Будет обеспечена его стабильность. Банки будут эффективно, качественно и в полном объёме удовлетворять быстро растущий спрос экономики на инвестиционные ресурсы. Наряду с нарастающим привлечением иностранного капитала в форме прямых иностранных инвестиций это создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста.

Список использованных источников

1. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - 3-е изд., перераб. и доп. -| Минск: БГЭУ, 2007. - 478 с.

2. Финансы и кредит: Учеб. пособие / Л. Г. Колпина, Г. И. Кравцова, В. Л. Тарасевич и др.; Под ред. М. И. Плотницкого. - Мн.: Книжный Дом; Мисанта, 2005. - 336с.

. О стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь / доклад первого заместителя Председателя правления Национального банка Республики Беларусь Ю. М. Алымова на расширенном заседании Правления // Банковский вестник - 2011 - №7[516] - с. 5-11.

4. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. - 444с.

5. Итоги выполнения основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за январь - сентябрь 2011г. и задачи банковской системы по их реализации в 4 квартале 2011г. / доклад первого заместителя Председателя правления Национального банка

Республики Беларусь Ю. М. Алымова на расширенном заседании Правления // Банковский вестник - 2011 -№11 - с. 5-9.

6. Банковская система Швеции: стратегия управления / начальник Главного управления банковских операций Национального Банка Татьяна Полегошко // Банковский вестник -2010- №4 - с. 33-40.

7. Коноплицкая М. А. Банковские операции: учеб. пособие - Минск: «Вышэйшая школа», 2008. -315с.

8. Зубко Н. М. Основы экономической теории: учеб. пособие / Н. М. Зубко, А. Н. Каллаур. - 2-е изд., испр. и доп. - Минск: Выш. шк., 2007. - 416 с.

9. Селещев А. С. - Макроэкономика - Спб.; Издательство «Питер», 2000 - 448с.

10. Экономика: учебное пособие / Под ред. А.Г. Грязнова, В.М. Кадыкова, И.П. Николаева.-М: Юнити, 2001. - 822с.

11. Экономическая теория. Ч.2. Микроэкономика: учебное пособие / Под ред. C.П. Гурко, Н.И. Базылев. - Мн.: БГЭУ, 2000. - 142с. - (Система дистанционного обучения)

12. Серяков С.Г. Экономическая теория: Микроэкономика. Макроэкономика: конспект лекций / С.Г. Серяков. - М.: 2001.