Банковская система РФ и перспективы её развития
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Понятие банков и банковской
системы
1.1 Банк как элемент банковской
системы
.2 Сущность банковской
системы и её функции
2. Банковская система РФ и
перспективы её развития
2.1 Состояние банковской
системы РФ
2.2 Основные направления совершенствования
банковской системы РФ
Заключение
Список
используемой литературы
Введение
Актуальность темы курсовой работы обусловлена
тем, что банки являются мощной производительной силой, их деятельность напрямую
связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорением производства,
приумножением богатства общества.Роль банков в экономике очень велика. В
процессе своей деятельности они вступают во взаимоотношения как с другими
банками и клиентами разных форм собственности, так и с различными субъектами
хозяйственной жизни страны.
Банковская система - это главный источник
финансирования промышленности, сельского хозяйства, сферы услуг и других
сегментов экономики. Это, по словам президента Ассоциации российских банков
Г.А. Тосуняна, «действительно кровеносная система, обеспечивающая контуры
прямой и обратной связи спроса и предложения от потребителя к производителю».
Российская банковская система в сегодняшнем ее
состоянии является молодой, не имеющей пока богатой истории функционирования в
рыночных условиях.
За годы рыночных реформ в
Российской Федерации были сформированы основы системы государственного
регулирования банковской сферы. К настоящему времени в нашей стране разработаны
и отражены в законодательстве методы регулирования банковской деятельности. По
своей сути они являются аналогом соответствующих механизмов государственного
регулирования банковских систем в развитых странах мира. Однако сложившаяся
система не отражает в полной мере особенности российской экономики и потому не
является достаточно эффективной.
Таким образом, тема
исследования актуальна для современной экономической науки и практики. Это
подчеркивается и тем вниманием, которое уделено проблемам развития банковской
системы в современной литературе. Отметим работы таких авторов, как Абидова
И.К.,Алескеров С.И., Костерина Т.М., Лыткин Р.Г.,Манаева О.В., Ситников
Г.О.,Софронова В.В., Суханова И.В.,Счастная Т.В.,Талисманов Ю.Л.,Тосунян
Г.А.,Шеремета С.В.,Шестаков А.В. и ряд других.
Цель курсовой работы - рассмотреть современную
банковскую систему, ее основные звенья, тенденции и проблемы развития.
Данная цель предопределили задачи курсовой
работы:
. Определить банк как кредитную
организацию.
. Выявить основные элементы банковской
системы и её функции.
. Определить проблемы развития банковской
системы РФ.
. Проанализировать современные тенденции
развития банковской системы РФ.
Объект курсовой работы -
банковская система и её элементы.
Предмет курсовой работы -
проблемы и перспективы развития банков и банковской системы в целом.
Структура работы включает
введение, две главы с параграфами, заключение и список используемой литературы.
1. Понятие банков и
банковской системы
.1 Банк как элемент
банковской системы
Банки как таковые существуют достаточно давно.
Но до сих пор не утихают споры о трактовке сущности банков. Большинство
современных специалистов приписывают им функции, присущие только коммерческим
предприятиям. Например, Г. Г. Коробова считает, что «коммерческий банк можно
определить как денежно-кредитное предприятие, находящееся на нижнем уровне
двухуровневой банковской системы и занимающееся оказанием на платной
(коммерческой) основе банковских услуг физическим и юридическим лицам в
условиях рыночной конкуренции с другими коммерческими банками».
В учебнике под редакцией О. И. Лаврушина сделан
следующий вывод: «исходя из сущности банка его можно определить как денежно-
кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной
формах», а банковскую деятельность - как «деятельность денежно-кредитного
института в сфере экономических отношений».
Таким образом, банк - денежно-кредитный
институт, регулирующий денежный оборот в наличной и безналичной формах.
Банк прежде всего рассматривается как
автономная, независимая коммерческая организация. Конечно, банк - это не завод,
не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом
банка служит прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а
также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий,
поручительств, консультаций, управления имуществом.
Деятельность банка носит производительный
характер, который проявляется прежде всего в том, что он создает свой
собственный специфический продукт: платежные средства, эмитируемые на макро- и
микроуровне. Без денег не может быть совершен обмен продуктами труда, не может
быть продолжен воспроизводственный процесс. Выпуск наличных денег - это
монополия банка, его производит только банк, делая специфическим продуктом
банковской системы; аккумулируемые свободные, временно не используемые ресурсы.
Превращая «неработающие» денежные средства в «работающие», банки питают тем
самым хозяйство дополнительными «энергетическими» ресурсами; кредиты,
предоставляемые его клиентам как капитал, как средства, возвращаемые к своей
исходной точке с приращением в виде вновь созданной стоимости; разнообразные
услуги, производительный характер которых подтверждается органическим
включением прибыли в общий размер совокупного общественного продукта,
создаваемого в соответствующий период.
Цель деятельности - получение прибыли.
Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам,
разница между этими показателями есть банковская прибыль - маржа.
В современном обществе банки занимаются самыми
разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и
кредитные отношения, через них осуществляются финансирование экономики,
страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки,
управление имуществом; банки осуществляют консультирование, участвуют в
обсуждении экономических программ.
Банк - это автономное, независимое, коммерческое
предприятие. Продуктом банка является прежде всего формирование платежных
средств (денежной массы), а также разнообразные услуги. Деятельность банка
носит производительный характер. По своей роли в экономике банки находятся
ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом,
рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов
экономического регулирования. На сегодняшний день банк определяется как
финансовое предприятие, которое сосредоточивает временно свободные денежные
средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов
(займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между
предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное
обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Таким образом, банки-
это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от
своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.
Однако ряд авторов выделяет такую важную
особенность банка: «банк - это не только коммерческое предприятие, но и
общественный институт».
На базе данной точки зрения банк определяют как
квазиобщественную организацию, частную, но находящуюся под постоянным контролем
государства, играющую важную роль в системе экономических отношений и
обеспечивающую реализацию важных экономических задач, деятельность которой
сопряжена с колоссальными внешними эффектами.
С этой точки зрения можно говорить о том, что
банк находится в центре социальных и экономических связей. Если представить это
схематично, то получается, что банки фактически пронизаны лучами (финансовыми и
информационными потоками):
− юридическое
лицо - банк - физическое лицо;
− государство
- банк - юридическое лицо;
− государство
- банк - физическое лицо.
Направления совершаемых операций могут иметь
прямой и обратный вектор.
Другая особенность при работе банков - это
эффекты, порождаемые ими. С прямыми эффектами связан выигрыш или проигрыш
прямых участников, а именно - вкладчиков, акционеров, клиентов. Другой вид
эффектов - внешние- это выгоды или потери, которые касаются не непосредственных
ее участников, а третьих лиц. Положительные и отрицательные внешние эффекты
одинаково важны, но для нас наибольший интерес представляют отрицательные, что
связано с их огромным влиянием на экономику города, региона, страны.
Отрицательные внешние эффекты в своей общей массе связаны с первостепенными
функциями банков, а именно - платежно-расчетной функцией, кредитованием,
превращением свободных денежных средств в действующий капитал и так далее. В
этой связи государство должно особое внимание уделять регулированию банковской
деятельности.
В зависимости от того или иного критерия банки
можно классифицировать следующим образом. По форме собственности выделяют
государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки.
Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам.
Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у
центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.
Сноски оформить в соответствие с требованиями!
По законодательству большинства стран на
национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков.
В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается. В России для
иностранных банков вводится определенный коридор, в рамках которого они могут
разворачивать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не
должен превышать 15%.
По правовой форме организации банки можно
разделить на общества открытого и закрытого типов, с ограниченной
ответственностью.
По функциональному назначению банки можно
подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.
По характеру выполняемых операций банки делятся
на универсальные и специализированные.
По сфере обслуживания банки могут быть
многоотраслевыми и обслуживающими преимущественно одну из отраслей или
подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность,
сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более
предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем, в стране
достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий
отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей, у
таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.
По числу филиалов банки можно разделить на
бесфилиальные и многофилиальные.
В заключение параграфа можно сделать вывод, что,
с одной стороны, банк - это кредитная коммерческая организация, с другой
стороны, - это общественный институт, что требует особого внимания государства
к его регулированию.
1.2 Сущность банковской
системы и её функции
Банковская система - совокупность различных
банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного
механизма, - включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других
кредитно-расчетных центров.
В настоящее время банковская система России
представляет собой двухуровневую систему (рис. 1).
Рис.1. Банковская система России
Центральный банк проводит государственную
эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром
резервной системы.
Коммерческие банки осуществляют различные виды
банковских операций и услуг.
Двухуровневая банковская система основывается на
построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях - по горизонтали и
по вертикали.
По вертикали - отношения подчинения между
Центральным банком страны как руководящим, управляющим центром и низовыми
звеньями, являющимися универсальными и специализированными коммерческими
банками.
По горизонтали - отношения равноправного
партнерства между различными низовыми звеньями, коммерческими банками.
Особо отметим, что
взаимоотношения Центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками
направлены на реализацию роли банковской системы в развитии экономики.
Взаимодействие это идет по линии целевой ориентации и по линии его полномочий.
Банк России обеспечивает
эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы, стабильность
денежного обращения и тем самым создает необходимые предпосылки для
эффективного функционирования экономических субъектов, в том числе коммерческих
банков.
В соответствии с установленными
полномочиями Банк России осуществляет банковское регулирование и надзор за тем,
как коммерческие банки соблюдают банковское законодательство, выполняют
нормативные акты Банка России, обязательные нормативы деятельности. Банк России
принимает решения о регистрации банков, выдает и отзывает их лицензии.
По своим полномочиям (функциям)
Банк России является банком банков. В соответствии с банковским
законодательством он выступает кредитором последней инстанции для кредитных
организаций, организует систему их рефинансирования.
Банк России инструкциями,
положениями, приказами устанавливает правила проведения банковских операций,
регламентирует операционную деятельность кредитных учреждений, организацию их
внутреннего контроля, взаимодействие с другими экономическими субъектами.
В процессе регулирования
банковской деятельности Банк России:
не отвечает по обязательствам
банков, как и банки не отвечают по обязательствам Банка России;
не участвует в капиталах
кредитных учреждений (согласно установленному графику уменьшение или отчуждение
долей его участия в уставном капитале банков, созданных на территориях
иностранных государств, проводится в сроки, согласованные с Правительством РФ);
не вмешивается в оперативную
деятельность кредитных учреждений;
не имеет права обязывать банки
ограничить их операции с клиентами, требовать представления документов, не
предусмотренных законодательством, но может вводить квалификационные требования
к кандидатам на должности руководителя банка и его заместителей, главного
бухгалтера банка и его заместителей; запрашивает и получает информацию о
финансовом состоянии и деловой репутации участников (акционеров) кредитной
организации;
- проводит проверки банков (их филиалов) и при
установлении нарушений может взыскивать с них штраф, требовать осуществления
мероприятий по их финансовому оздоровлению, замене руководителей, реорганизации
банка, запретить совершение отдельных банковских операций на определенный срок,
назначить временную администрацию по управлению банком сроком до шести месяцев.
Особый статус Центрального
банка и его независимость обусловлены вопросами осуществления эффективного
денежно-кредитного регулирования экономики и эмиссионной политики. В то же
время из вышеизложенного автоматически не следует, что реализация иных функций
Центрального банка, и прежде всего банковского надзора, также подразумевает
особый статус Центрального банка.
Таким образом, Банк России
осуществляет государственное управление в форме денежно-кредитного
регулирования с помощью введения норм и правил деятельности неподчиненных ему
банков, надзора и контроля за их работой.
Дж. Кейнс сравнивал банковскую систему с
кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его
части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков
финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать
поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития.
Банковская система занимает двойственное
положение в рыночной экономике - как ее элемент (и в этом смысле она
развивается с известной степенью автономности) и как объект, который отражает
происходящие в ней процессы.
В соответствии с методологическим принципом
системности, целеполагание подсистемы задается интересом надсистемы, т.е. рыночной
экономикой в целом, интересами ее функционирования и развития. Проведенный
анализ позволяет выделить эти системные функции банковской системы:
Во-первых, развитая банковская система управляет
системой платежей. В развитых рыночных экономиках огромное большинство
коммерческих сделок производится путем перераспределения средств между
различными банковскими вкладами посредством чеков, либо электронных переводов.
Во-вторых, наряду с другими финансовыми
посредниками, банковская система трансформирует сбережения в инвестиции.
Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в значительной
степени зависит от способности банковской системы направлять денежные фонды
именно тем заемщикам, которые найдут способы их оптимального использования.
В-третьих, банковская система, где доминантой
является денежно-кредитная политика центральных (государственных, эмиссионных)
банков, регулирует количество денег, находящихся в рыночной экономике.
Стабильный и умеренный рост денежной массы - это залог обеспечения; постоянства,
уровня цен, при достижении которого, рыночные отношения, воздействуют па
экономическую систему самым эффективном и выгодным образом.
Банковский сектор экономики, если его
рассматривать на содержательном, категориальном уровне, представляет собой
отношения по поводу функционирования рынка банковских услуг. Первостепенная
роль банков в финансовой системе рыночной экономике объясняется их уникальной
функцией ведения текущих счетов. Эти счета являются высоколиквидными и легко
преобразуемыми финансовыми активами. Являясь основными депозитными учреждениями
экономике банки чаще всего подходят для выполнения роли механизма
аккумулирования и распределения. Выступая в роли держателя депозитом и
отслеживая таких документов как отчеты о прибылях и убытках, балансы, проекты
потоков платежей, банки приобретают важную информацию о кредитоспособности
заемщиков. Эта информация является неотъемлемой частью распределения кредитов и
позволяет банкам определить кто может, а кто не может получить кредит.
Являясь основными депозитными учреждениями в
экономике, банки выполняют роль механизма, через который осуществляются быстрые
платежи. Более того, именно банки обеспечивают мобильность и возможность
маневра другим вилам институтов (как финансовых, так и нефинансовых). Даже в
высокорискованных финансовых системах рынки капиталов используют в основном
банковскую систему для удовлетворения ежедневной потребности в быстрых расчетах
и предоставления вспомогательных финансовых услуг. И, наконец, банки служат
передаточным механизмом для осуществления политики центрального банка в
отношении денежно-кредитной политики и экономической активности.
Таким образом, основной функцией банковской
системы является посредничество, перемещение денежных средств от кредиторов к
заёмщикам и от продавцов к покупателям. Кроме того, банки призваны выполнять
множество специальных функций: проведение расчетных и кассовых операций,
кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление
ими, т.е. оказывать услуги, без которых невозможно ведение бизнеса.
2. Банковская система
РФ и перспективы её развития
.1 Состояние банковской
системы РФ
Современная банковская система России берет свое
начало в 1989 году. Начиная с этого года, она претерпела ряд реформ, прошла в
своем развитии -от этапа экстенсивного развития до этапа стабилизации. В ХХI
веке система вступила в новый этап - это этап функционирования банковской
системы страны в условиях мирового финансового кризиса.
Банковская система РФ, как и любого государства
с рыночными отношениями имеет двухуровневый характер - состоит из двух блоков -
Центрального банка РФ и коммерческих банков. Однако в России подобная система
действует только лишь с 80-х годов 20-го века. Долгое время банковская система
СССР считалась по праву одноуровневой.
В России все банки имеют четко выраженную
частную собственность. Причем эта частная собственность, весьма ограниченного
круга лиц. Исходя из того, что если в деятельности предприятия (в данном случае
банка) присутствует физическое лицо, то это предприятие имеет частную форму.
Сбербанк - банк акционерный. Его акциями владеют топ менеджеры самого банка,
государство, и ряд частных компаний.
За 2012 год активы банковского сектора
увеличились на 18,9%, до 49509,6 млрд. рублей (рис.2).
Собственные средства (капитал) кредитных
организаций (без учета ОАО «Сбербанк России») возросли на 19,4%, до 4435,6
млрд. рублей. Количество действующих кредитных организаций сократилось с 978 на
01.01.12 до 956 на 01.01.13. Количество кредитных организаций с капиталом свыше
180 млн. руб. (без учета кредитных организаций, по которым осуществляются меры
по предупреждению банкротства) составило 896 (93,7% от числа действующих на
01.01.13).
Рис.2 Активы и капитал банковского сектора в
2012 г.
Остатки средств на счетах клиентов за 2012 год
возросли на 15,5%, до 30120 млрд. руб., а их доля в пассивах банковского
сектора сократилась с 62,7% на 01.01.12 до 60,8% на 01.01.13.
Объем вкладов физических лиц за 2012 год
увеличился на 20%, до 14251 млрд. рублей (рис.3).
Рис.2 Вклады физических лиц и организаций за
2012 г.
Их доля в пассивах банковского сектора
повысилась с 28,5% на 01.01.12 до 28,8% на 01.01.13. Объем вкладов физических
лиц в рублях возрос на 21,2%, в иностранной валюте - на 14,7%. Удельный вес
рублевых вкладов в общем объеме вкладов физических лиц увеличился с 81,7% на
01.01.12 до 82,5% на 01.01.13. Вклады на срок свыше 1 года возросли на 16,3%.
На их долю на 01.01.13 приходилось 58,9% общего объема вкладов физических лиц.
Доля ОАО «Сбербанк России» на рынке вкладов физических лиц снизилась с 46,6% на
01.01.12 до 45,7% на 01.01.13.
Объем депозитов и прочих привлеченных средств
юридических лиц за 2012 год возрос на 15%, до 9619,5 млрд. рублей. Их доля в пассивах
банковского сектора снизилась с 20,1% на 01.01.12 до 19,4% на 01.01.13.
Объем кредитов и прочих размещенных средств,
предоставленных нефинансовым организациям, за 2012 год возрос на 12,7%, до
19971,4 млрд. рублей. Их доля в активах банковского сектора снизилась с 42,6%
на 01.01.12 до 40,3% на 01.01.13. Удельный вес просроченной задолженности в
общем объеме кредитов нефинансовым организациям составил 4,6% на 01.01.13, не
изменившись по сравнению с началом 2012 года.
Объем кредитов, предоставленных физическим
лицам, за 2012 год увеличился на 39,4%, до 7737,1 млрд. рублей (рис.4).
Рис.4 Кредиты и прочие средств, предоставленные
физическим лицам за 2012г.
Их доля в активах банковского сектора повысилась
с 13,3% на 01.01.12 до 15,6% на 01.01.13, а в общем объеме кредитных вложений
банков - с 19,3% до 22,8% соответственно. Объем просроченной задолженности по
этим кредитам за 2012 год возрос на 7,6%. Ее удельный вес в общем объеме
кредитов физическим лицам снизился с 5,2% на 01.01.12 до 4% на 01.01.13.
Ведущими экономистами высказываются мнения, что
ключевой причиной высокой инфляции в России является чрезмерно раздутая
кредитная масса. Россия занимает далеко не первое место по соотношению
розничных и корпоративных кредитов к ВВП, а также по уровню кредитов на душу
населения, однако лидирует по уровню инфляции среди стран, участвующих в
сравнении (США, Индия, Франция, Германия, Китай, Россия, Бразилия).
Инфляция в России имеет преимущественно
немонетарный характер, и основным источником инфляции в России является не рост
кредитной массы, а рост тарифов естественных монополий и бюджетных расходов.
При этом инфляция в России бьет по наименее обеспеченным слоям населения.
В то же время нельзя не признать, что 20%-ный
уровень процентных ставок по кредитам является запретительным для экономики.
Одновременно он является естественным результатом:
- во-первых,
острого дефицита долгосрочных и среднесрочных кредитных ресурсов;
- во-вторых,
отсутствия нормальной конкурентной среды на финансовом рынке;
- в-третьих,
негативных ожиданий со стороны кредитных организаций.
Возникает дилемма: тех, кто хочет брать кредиты
по такой ставке, не следует кредитовать, а те, кого можно кредитовать, не
готовы брать кредиты по этой ставке.
Если разобраться в причинах высоких процентных
ставок (на уровне 20%), то можно отметить, что вторым по существенности
фактором после возросшей стоимости фондирования являются риски, которые в свою
очередь являются результатом высокой доли «плохих» кредитов в портфелях банков
и, соответственно, сформированных по ним резервов. Фактически происходит
перекладывание рисков «плохих» заемщиков на плечи «хороших», что влечет
сокращение объемов и темпов кредитования и, следовательно, рост среднего уровня
достаточности капитала по банковской системе.
При рассмотрении возможных путей решения вопроса
проблемных активов речь не должна идти о тех активах, которые стали результатом
неумелой работы самого банка; они должны быть списаны на убытки банка, и
государство никакого отношения к ним иметь не должно. Но совсем иная ситуация,
когда речь идет о долгах, которые стали "плохими" из-за
непредсказуемой конъюнктуры рынка.
Банковским и бизнес-сообществом был предложен
ряд схем по введению программ выкупа «плохих» активов, в том числе со стороны
государства. В частности, в рамках Ассоциации российских банков несколько
десятков банков создали рабочую группу и разработали систему страхования
банковских активов, смысл которой в том, чтобы не только найти подходы к
решению проблемы накопленных на сегодня «плохих» долгов, но и обеспечить в
будущем страхование рисков, связанных с изменением конъюнктуры рынка. Однако
предложенные схемы не получили позитивной оценки со стороны государства и
финансовых ведомств.
Следует обратить внимание на то, что многие
страны в период кризиса реализовали программу выкупа государством «плохих»
долгов. Таким образом, вопрос о просроченной задолженности остается открытым и
нельзя полагаться на то, что он разрешится самостоятельно; при отсутствии
комплексного решения он может повлечь системную дестабилизацию.
Государство в цивилизованном обществе нужно в
первую очередь для того, чтобы создавать инструменты страхования от
разбушевавшейся стихии, в том числе на финансовом рынке. При этом мы не
предлагаем делать это за счет налогоплательщика.
Отсутствие решения этой проблемы фактически
сокращает возможности кредитных организаций выполнять свою главную функцию по
кредитованию экономики на разумных условиях по доступным ставкам.
Традиционно сложный вопрос формирования ресурсной
базы российских банков сегодня усугубляется проблемами, которые возникают в
сфере привлечения депозитов населения. База этого классического источника
формирования пассивов в России является довольно зыбкой по следующим причинам:
36% депозитов являются краткосрочными (до одного года), что вполне
соответствует международной практике.
Таким образом, можно полагать, что 64% - это
долгосрочные пассивы. Однако происходит, на наш взгляд, подмена понятий,
поскольку 57% из этих 64% являются депозитами сроком от 1 до 3 лет (т.е.
среднесрочными); и даже по ним нет уверенности, что они останутся в банковской
системе на срок, определенный договором, поскольку в российском
законодательстве не закреплено понятие реально срочных депозитов.
Эксперты сходятся во мнении о необходимости
создания института «действительно» срочных депозитов и предлагаем ряд
альтернативных способов их создания:
- ввести
дисконты при досрочном изъятии долгосрочных вкладов;
- ввести
временной лаг в 1-2 недели при досрочном изъятии долгосрочного вклада;
- вместо
досрочного закрытия долгосрочного вклада дать право вкладчику на автоматическое
получение кредита под обеспечение долгосрочного депозита на условиях текущей
ставки.
В качестве позитивной тенденции следует
отметить, что девальвационные ожидания населения постепенно сокращаются, что
подтверждает динамика доли депозитов в иностранной валюте. Однако эта доля все
еще в два раза превышает докризисный уровень, что свидетельствует о
недопустимости очередных девальвационных шоков.
В заключение можно сделать вывод, что создание
эффективной банковской системы России в XXI веке сопряжено с решением ряда
ключевых проблем, которые присутствуют в ней практически с момента ее
возникновения в современной России. Такими проблемами прежде всего являются:
- низкая
капитализация банковской системы, которая ограничивает возможность
стремительного роста активов банков,
- отсутствие
длинных и дешевых внутренних ресурсов для формирования пассивов,
- неэффективность
системы кредитования.
Таким образом, указанные недостатки снижают
авторитет банковского сообщества и уровень доверия к банковскому сектору,
ухудшают возможности привлечения банками инвестиций. Наличие нерешенных проблем
обусловливает необходимость дополнительных усилий со стороны Правительства
Российской Федерации и Банка России в целях дальнейшего развития банковского
сектора, направленного на качественные изменения в деятельности банков.
2.2 Основные
направления совершенствования банковской системы РФ
Наличие нерешенных проблем в банковской
деятельности обусловили разработку Стратегия развития банковского сектора до
2015 года. Приоритетной для стратегии стала задача перехода к преимущественно
интенсивной модели развития банковского сектора, характеризуемая следующими
признаками:
. Высокий уровень конкуренции, как на банковском
рынке, так и на рынке финансовых услуг в целом, которой способствует реализация
в регулировании принципа пропорциональности и недопущение условий для
регулятивного арбитража участников каких-либо сегментов финансового рынка.
2. Предоставление
кредитными организациями населению и предприятиям разнообразных и современных
банковских услуг.
3. Уровень
капитализации банковского сектора, соответствующий задачам развития, повышения
конкурентоспособности и эффективности банковского бизнеса.
4. Развитые
системы корпоративного управления и управления рисками, обеспечивающие в том
числе долгосрочную эффективность банковского бизнеса, взвешенность
управленческих решений и своевременную идентификацию всех рисков,
консервативную оценку возможных последствий их реализации и принятие адекватных
мер защиты от рисков.
5. Высокая
степень транспарентности и рыночной дисциплины кредитных организаций и иных
участников рынка.
6. Ответственность
руководителей, членов советов директоров (наблюдательных советов) и владельцев
банков за добропорядочное и сбалансированное ведение бизнеса, а также за
достоверность публикуемой и представляемой в органы контроля и надзора
информации.
Изменение модели развития банковского сектора
связано с комплексом мероприятий, направленных, в первую очередь, на
совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства и создание
новых условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более
эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции во всех
сегментах финансового рынка.
Вся работа по реализации стратегии должна
дополняться формированием системы регулирования и надзора (контроля) за
деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из
принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости
организаций и уровню принимаемых ими рисков.
Стратегия-2015, в первую очередь, базируется на
увеличении уставного капитала банков к 2012 г. до 180 млн, а к 2015 г. - до 300
млн руб.. Увеличение уставного капитала - один из основных способов сделать
банки устойчивее. Финансисты при этом предлагают создать двухуровневую
кредитную систему - чтобы к крупным банкам применялись одни требования, а к
небольшим местным банкам - другие, то есть с некоторыми льготами. Однако в Центробанке
и Правительстве пока не поддерживают это предложение.
Другой задачей Стратегии 2015 является снижение
рисков вкладчиков. В частности, рассматривается возможность увеличения
максимальной суммы, которую Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплачивает
пострадавшим вкладчикам, вплоть до отмены этого потолка. Правда, нынешний
максимум в 700 тыс. руб. покрывает почти 90% всех вкладов, поэтому острой
необходимости в повышении потолка практически нет.
В Стратегии-2015 предлагается распространить
деятельность АСВ не только на физических лиц, но и на индивидуальных
предпринимателей. Предполагается, что эта новация в ближайшее время может быть
реализована.
Важным направлением продолжает оставаться
укрепление роли банков в развитии инновационных процессов в реальном секторе
экономики и повышении эффективности инвестиций. При этом первостепенное
значение имеют качественные характеристики развития, а именно:
- характер
и уровень предоставляемых банковских услуг;
- уровень
конкуренции в банковском секторе;
- устойчивость
и транспарентность кредитных организаций.
Отдельно следует отметить участие иностранного
капитала в российской банковской системе. Присутствие иностранного капитала в
банковском секторе способствует усилению конкуренции на российском рынке
банковских услуг, что является положительным фактором его развития. Если в
последние пять лет приток прямых иностранных инвестиций в банковский сектор
Российской Федерации был одним из существенных факторов увеличения
капитализации и расширения ресурсной базы российской банковской системы, то в
2009-2010 гг. влияние указанного фактора было гораздо менее ощутимым.
Притоку иностранных инвестиций в банковский
сектор будет способствовать законодательное закрепление транспарентных
процедур, связанных с регистрацией представительств иностранных банков на
территории Российской Федерации и возложение на Банк России полномочий по их
регистрации (аккредитации) в установленном им порядке, что предполагает
внесение изменений в Федеральные законы «Об иностранных инвестициях в
Российской Федерации» и «О банках и банковской деятельности».
В Российской Федерации важен территориальный
аспект предоставления банковских услуг, который носит неоднородный характер. В
некоторых регионах предложение банковских услуг существенно отстает от спроса,
что обусловлено, в том числе высокими издержками на создание и обслуживание
филиальной сети. Кроме того, продвижение банковских услуг в регионы в ряде
случаев требует дополнительной капитализации кредитных организаций. В
результате в стране есть группы населения и предпринимателей, у которых
возможности получения банковских продуктов и услуг, в частности возможности
привлечения банковских кредитов, существенно ограничены. В основном это
население сельских и отдаленных регионов, малообеспеченные слои населения и
мелкий бизнес. Это сдерживает развитие малого и индивидуального
предпринимательства в регионах Российской Федерации, тормозит сглаживание
региональных диспропорций, в том числе в уровне жизни населения.
Решению проблемы низкой доступности банковских
продуктов и услуг в отдаленных районах будет способствовать реализация проекта
по созданию Почтового банка Российской Федерации. В свою очередь Банк России
продолжит работу по дальнейшему обеспечению условий развития региональных сетей
кредитных организаций, в том числе за счет отмены территориального ограничения
на создание операционных офисов.
Для снижения региональных диспропорций в
обеспечении банковскими продуктами и услугами, наряду с созданием условий для
расширения возможностей для предоставления банковских услуг, продолжится работа
по созданию условий для деятельности некредитных организаций в регионах с
недостаточным предложением банковских услуг.
Одним из необходимых условий развития кредитных
отношений в Стратегии-2015 являются меры по банковскому обслуживанию нефинансового
сектора экономики (кредитование малого и среднего бизнеса, развитие
синдицированного кредитования, рефинансирование ипотечного кредитования).
Кроме того, предусматривается создание в России
международного финансового центра для более глубокой интеграции российского
банковского сектора и российских банковских организаций в глобальные рынки,
обеспечения всестороннего совершенствования сложившейся системы регулирования
финансового рынка. В этом случае появляется возможность существенно увеличить
долю российского рубля в международных расчетах, что, в свою очередь, позволяет
перейти к использованию рубля в качестве региональной резервной валюты и
снизить валютные риски для России и стран-партнеров.
В рамках Стратегии-2015 будет продолжена работа
по исполнению задач и функций, определенных Федеральным законом «О
противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма», а также по повышению эффективности работы
банковской системы в этой области.
Важным инструментом достижения системной
стабильности банковского сектора Российской Федерации является повышение
прозрачности деятельности российских кредитных организаций, укрепление рыночной
дисциплины. Это является одним из существенных условий роста доверия к банковскому
сектору и повышения его инвестиционной привлекательности.
Дальнейшему повышению прозрачности структуры
собственности кредитных организаций будет также способствовать развитие
законодательной базы института аффилированных лиц хозяйственных обществ в
целом. В частности, предусматривается требование к раскрытию обществами с
ограниченной ответственностью информации об аффилированных лицах, а также
требование ко всем аффилированным лицам акционерных обществ и обществ с
ограниченной ответственностью представлять обществам сведения о себе и
предусмотрение ответственности за неисполнение данного требования.
Установление данных требований необходимо также
для предотвращения конфликта интересов при осуществлении кредитными
организациями сделок с заинтересованностью.
Предстоит также определить механизмы обеспечения
контроля за прозрачностью структуры собственности при осуществлении публичного
размещения кредитными организациями акций за пределами Российской Федерации.
Для реализации Стратегии развития банковского
сектора Российской Федерации до 2015 г. предполагается реализовать план
мероприятий, предусматривающий меры по изменению нормативно-правовой базы
банковской деятельности страны, а также осуществить ряд иных мероприятий,
направленных на развитие и дальнейшее совершенствование отношений в банковском
секторе Российской Федерации.
Таким образом, основным содержанием реформы
банковского сектора на нынешнем этапе его развития должно стать изменение
качества банковской деятельности, включающее расширение перечня и модернизацию
способов предоставления услуг, определение в качестве важнейшего приоритета
банковской деятельности качества предоставляемых услуг и устойчивости ведения
бизнеса.
банк кредитный дефицит риск
Заключение
В заключение курсовой работы можно сделать
вывод, что с одной стороны, банк - это кредитная коммерческая организация, с
другой стороны, - это общественный институт, что требует особого внимания
государства к его регулированию.
Банковская система России представляет собой
двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации,
коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.
Банк России осуществляет
государственное управление в форме денежно-кредитного регулирования с помощью
введения норм и правил деятельности неподчиненных ему банков, надзора и
контроля за их работой.
Проанализировав состояние коммерческих банков в
РФ на современном этапе можно сказать, что в России создана банковская система,
которая, проходит этап восстановительного развития после финансового кризиса. В
настоящее время уровень развития банковского сектора по международным меркам
остается низким. Это обусловлено такими проблемами, как:
- низкая конкурентоспособность российского
банковского сектора;
низкий уровень капитализации, слабая
долгосрочная ресурсная база и низкая рентабельность российских банков;
высокие риски банковского кредитования;
слабое использование рыночных стимулов в
развитии банковской сферы;
низкая эффективность процедур банковского
надзора и банковского лицензирования.
В современных условиях важно определить
стратегические и тактические направления модернизации банковской системы,
основываясь при этом на принципах банкизации России.
В настоящее время в РФ принятая и реализуется
стратегия развития банковского сектора РФ до 2015 года, которая содержит
следующие перспективные направления реформирования:
. Развитие конкуренции на банковском рынке.
2. Расширение
современных банковских услуг.
3. Повышение
уровня капитализации банковского сектора.
4. Развитые
системы корпоративного управления и управления рисками.
5. Повышение
дисциплины кредитных организаций и ответственности их руководителей.
Дальнейшее реформирование финансового сектора
требует системного подхода и необходимо реформировать небанковский сектор, а банковскую
систему и Центральный банк не должен находиться в стороне от модернизационных
процессов. Следует рассматривать также модернизацию банковской системы в
контексте реформирования всего финансового рынка, неотъемлемой частью которого
она является.
Список используемой
литературы
1. Конституция
Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом
поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008
№6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ)// Собрание законодательства РФ. 26.01.2009. №4.
ст. 445
2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1
«О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ,
05.02.1996, №6, ст. 492
. Абидова И.К. Особенности
функционирования коммерческого банка как системы. //Новые технологии. 2009. № 4
. Алескеров С.И., Землин А.И., Ольховская
Н.П. Банковское право. - М.: Право и экономика, 2010
. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г
.Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2011
. Банковское дело: учебник / Под ред. О.
И. Лаврушина - М.: КНОРУС. 2011
7. Быков
А.П., Гончаров А.И. Банк России как системообразующий институт национального
банковского сектора экономики.//Национальные интересы: приоритеты и
безопасность <http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=447537>. 2008. № 4
<http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=447537&selid=9936968>.
. Костерина
Т.М. Банковской дело. - М.: ЕАОИ, 2009
. Лыткин
Р.Г. Трактовка понятия банка как квазиобщественной организации.// Путеводитель
предпринимателя <http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=967173>. 2011. №
10 <http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=967173&selid=16903446>.
. Манаева
О.В., Агафонова М.С. Современная банковская система РФ и её
совершенствование.// Успехи современного естествознания
<http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=1026475>. 2012. № 4 <http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=1026475&selid=17869174>.
. Ситников
Г.О. Стратегия развития банковского сектора.// Научно-аналитический журнал
Обозреватель. 2011. Т. 258. №7
. Софронова
В.В. Банковская система после кризиса. // Финансы и кредит. 2011. №9
. Суханова
И.В. Роль коммерческого банка в экономической системе России.// Сборник научных
трудов Sworld по материалам международной научно-практической конференции
<http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=978375>. 2011. Т. 12. № 3
<http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=978375&selid=17083383>.
. Счастная
Т.В. Стратегия развития банковского сектора и модернизация российской
экономики.// Вестник Томского государственного университета. Экономика. 2011.
№3
. Талисманов
Ю.Л. Определение роли системообразующихбанков в развитии экономики.//
Финансовая аналитика: Проблемы и решения
<http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=925955>. 2011. № 4
<http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=925955&selid=15551529>..
. Тосунян
Г.А. Выступление на XXI съезде Ассоциации российских банков. URL:
http:// www.arb.ru/site/other/fornew/XXI-ARB/XXI-ARB_G_Tosuny-an.doc
<http://www.arb.ru/site/other/fornew/XXI-ARB/XXI-ARB_G_Tosuny-an.doc>
17. Шеремета
С.В. Современная банковская система России: проблемы и перспективы развития.//
Современные научные исследования: теория, методология, практика. 2011. Т. 1. №1
18. Шестаков
А.В. Банковская система РФ - М.: МГИУ, 2011
. Юдинцев
С.Ю., Кузнецова О.Д. Реформа советской банковской системы и проблемы её
трансформации в структуру нового типа//Вестник Академии
<http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=868446>. 2010. № 2
<http://elibrary.ru/contents.asp?issueid=868446&selid=15168040>.
. <http://www.bankmib.ru/1006>
. http://www.economy.gov.ru/minec/activity/sections/macro/monitoring/doc20130206_004