Рынок банковских карт в России: анализ и перспективы развития

Рынок банковских карт в России: анализ и перспективы развития

Содержание

Введение

Глава 1. Роль и значение банковских карт в системе рыночных отношений

1.1 История и этапы технологического развития банковских карт

1.2 Виды банковских карт и схема функционирования платежной системы на их основе

Глава 2. Анализ динамики рынка банковских карт в России и перспективы его развития

2.1 Особенности развития рынка банковских карт в России

2.2 Проблемы использования банковских карт в России

Глава 3. Рынок банковских карт в Тульской области на примере Тульского отделения № 8604 Сбербанка России

3.1 Краткая характеристика Тульского отделения № 8604 Сбербанка России

3.2 Основные показатели работы Тульского отделения № 8604 Сбербанка России с банковскими картами

3.3 Пути совершенствования работы Тульского отделения № 8604 Сбербанка России с банковскими картами

Заключение

Список использованных источников и литературы

Введение

Стремительное развитие научно-технического прогресса за последние пятьдесят лет не могло не сказаться на развитии банковских технологий, несмотря на консерватизм этой сферы общественной жизни. Применение компьютеров позволило не только значительно сократить трудовые затраты при совершении банковских операций, унифицировать бухгалтерский учет, ускорить взаиморасчеты, но и дало возможность широкого внедрения принципиально новых банковских продуктов. К числу таких продуктов относится и осуществление взаиморасчетов посредством банковских карт. С 1949 года, времени создания первой массовой расчетной системы на основе банковских карт, технология усовершенствована настолько, что сегодня без них невозможно представить финансовые системы большинства стран мира.

Мировая практика проведения расчетов по банковским картам свидетельствует о том, что их использование значительно упрощает процесс покупки товара или услуги, равно как и хранения и защиты своих сбережений. Банковская карта позволяет ее владельцу оперативно и без проблем получать наличные в любое время суток, пользоваться разнообразными скидками при покупке товаров и услуг, контролировать свои расходы за определенные периоды времени и по определенным статьям.

Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, проявивших интерес к использованию банковских карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Очевидно, что переход к цивилизованному денежному обращению в России предполагает превращение банковских карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека.

Процесс становления рынка банковских карт в России переживает сложную начальную стадию. Массовое внедрение карты как инструмента платежных операций в российской банковской системе наблюдается лишь в последние несколько лет. При этом уже сегодня можно говорить о сложившемся рынке банковских карт в нашей стране.

Разумеется, положение на этом рынке в России отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания банковских карт, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные платежные системы, и все большее число людей становятся участниками системы безналичных платежей с помощью банковских карт.

Операции с банковскими картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам, увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др. Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы. Об этом свидетельствует и тот факт, что каждый средний банк, не говоря уже о крупных, создает свою платежную систему, основанную на банковских картах. Не стал исключением и старейший банк страны - Сберегательный банк.

Развитие собственной расчетной карточной системы имеет для Сбербанка РФ особое значение в силу специфики его работы. Ни один из коммерческих банков так и не смог занять на рынке частных вкладов России сколь-нибудь значительный сегмент. Финансовый кризис 2008 года еще более усилил тенденцию централизации средств частных вкладчиков. В силу этих причин именно Сбербанк РФ имеет не только необходимость, но и реальную возможность организации самой массовой расчетной системы на российском финансовом рынке.

банковская карта платежная система

Все вышеизложенное обусловливает актуальность темы выпускной квалификационной работы.

Цель выпускной квалификационной работы - провести анализ рынка банковских карт в России и выявить перспективы его развития.

На достижение поставленной цели направлено решение задач:

-       изучить роль и значение банковских карт в системе рыночных отношений;

-       провести анализ динамики рынка банковских карт в России и выявить перспективы его развития;

-       исследовать рынок банковских карт в Тульской области на примере Тульского отделения № 8604 Сбербанка России.

Объектом исследования рынок банковских карт в России.

Предмет исследования - роль банковских карт в российской системе рыночных отношений.

Информационной базой исследования послужили нормативно-правовые документы, регулирующие банковскую деятельность в России, труды отечественных экономистов Н.В. Бабиновой, М.П. Березиной, М.О. Вартанова, А.Д. Голубовича, А.И. Гризова, А.В. Клопотовского, О.М. Миримской, А.В. Наумова, О.С. Рудаковой, М.С. Сидоренко, Е.Г. Соловьева, В.М. Угоскина, материалы периодической печати, а также материалы отчетности Тульского отделения № 8604 Сбербанка РФ.

В работе использованы такие общенаучные методы исследования, как системный подход, анализ, синтез, группировка, сравнение, экономико-математическое моделирование и др. Расчеты выполнены с использованием MS Excel.

Глава 1. Роль и значение банковских карт в системе рыночных отношений

1.1 История и этапы технологического развития банковских карт

Предшественниками современных банковских карт были карточки, которые выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале ХХ века. Эти товарные карточки имели два назначения - следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. Их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку.

С 1914 года торговые предприятия стали выпускать карточки для самых богатых клиентов, чтобы привязать их к своей сети магазинов и продавать им наиболее дорогие товары. В начале 1920-х нефтяные компании стали выпускать "карты учтивости" (courtesy cards), с помощью которых водители могли делать покупки на любой бензоколонке. В 1928 году начался выпуск Charga-Plates, пластинок с выбитым адресом. В следующие 30 лет крупные компании предложили такие нововведения, как минимальная месячная плата, плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам - и все ради максимального дохода от операций по картам.

Жесткая конкуренция заставила компании пойти на значительные расходы и начать эмиссию кредитных карт. В 1936-м году растущая индустрия авиаперевозок, возглавляемая American Airlines, предложила собственную кредитную схему, получившую название Universal Air Travel Plan (UATP). Сначала выпускалась купонная книжка против депозита клиента, а затем кредитный план развился в операцию, схожую с операцией по кредитной карте.

Эра современной универсальной кредитной карты началась в 1949 году с образования Diners Club.А. Блумингдейл, Ф. Макнамара и Р. Снайдер представили план нового типа карт. Эта карта, став универсальной, позволяла бы делать покупки в торговых точках по всей стране. Важным пунктом плана было введение третьей стороны в кредитных операциях. Diners Club становилась посредником между покупателем и фирмой, обеспечивая кредит одному и другому и беря плату за услуги. Со стартовым капиталом всего в 75 тысяч долларов, Блумингдейл, Макнамара и Снайдер начали свое дело. Прибыль они предполагали получать с фирмы-продавца, которая должна была давать им 7 % скидки с суммы покупки, а также с владельца карты в виде ежемесячной платы (процент за неоплаченную часть баланса был впоследствии введен компаниями банковских кредитных карт).

Однако потенциальные клиенты не спешили становиться держателями карты, пока ее не стали принимать повсюду. Продавцы же не хотели участвовать в этой программе, поскольку не видели спроса на карты. Их также не устраивал размер скидки за кредит, которую требовала Diners Club. Еще одним препятствием для универсальных карт стало сопротивление со стороны авиакомпаний, нефтяных компаний и крупных торговых фирм, выпускавших свои карты. Они не желали давать скидку третьей стороне и боялись, что новая карта ослабит их отношения с клиентами.

Несмотря на трудности, основатели Diners Club были уверены в успехе. После войны в Америке начался бурный рост индустрии кредита. Впервые большая часть американцев стала зарабатывать больше, чем это требовалось для основных нужд. За Diners Club появились T&E (Travel&Entertainment) - компании карт, занимающиеся туризмом и развлечениями. К 1957 г. в США было уже 26 банков-эмитентов банковских карт, в программах которых участвовало 754 тыс. держателей и около 11 тыс. торговцев. Объем платежей составлял 400 млн. долл. в год [7, с.18].

В 1958 г. American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. В этом же году первый и второй банки страны - Bank of America и Chase Manhattan Bank также приступили к операциям с кредитными картами. Однако Сhase Manhattan был вынужден продать свои операции в 1962 г. Причинами этого были сложности при передаче информации, мошенничество и злоупотребления. Основным же препятствием в этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно било по мелким банкам, развивавшим локальный рынок карт.

Объем операций с BankAmericard в 1961-1967 гг. возрос с 75 до 335 млн. долларов, количество держателей карт увеличилось с 1 до 2,7 млн. человек, число участвующих в программе торговцев - с 35 до 83 тыс. В 1966 г. Bank of America начал выдавать лицензии другим банкам на проведение операций с картами BankAmericard. К 1970 г. уже 3300 банков стали участниками новой системы. К ней примкнули и некоторые крупные зарубежные банки.

Решение о расширении операций на всю страну встретило противодействие других крупных банков и привело к образованию в 1967 году второй национальной системы карт, получившей название Interbank Cards Association - ICA). Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на первых порах обладали самостоятельностью в решении оперативных вопросов. На их карточках принадлежность к ассоциации обозначалась буквой "i". Затем, однако, последовала неизбежная стандартизация и централизация контроля. Банки перешли к выпуску единой карты - Master Charge. В 1970 г. три четверти участников ICA выпускало эту карточку.

В конце 1960-х Bank of America и Interbank провели совместную кампанию рассылки карт по почте. За короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. Одновременно происходил стремительный рост числа фирм, связанных с национальными системами карт. Это заставило банки, выпускавшие независимые карты, присоединяться к одной из двух национальных систем. К 1978 году более 11 тысяч банков присоединились к одной или к двум системам. Годовые продажи достигли 44 млрд. долларов, 52 млн. американцев владели по крайней мере двумя банковскими картами [7, с. 20].

Возникла необходимость в разработке правил, регулирующих деятельность банков с картами. Федеральная комиссия США по торговле в 1970 году приняла решение запретить рассылку по почте не затребованных клиентом карт. В 1972 г. Федеральная резервная система США стала первым учреждением, регулирующим индустрию карт. Закон 1973 года обеспечил защиту владельцев карт от несанкционированного использования счетов и информации по картам. В 1977 г. было запрещено использование расовой принадлежности, пола, вероисповедания, национального происхождения или супружеского положения в качестве критерия для разрешения или отказа в кредите.поменяла имя на VISA в 1976 году. Цель - международное признание. MasterCharge в 1980 году стала MasterCard. С 1969 по 1981 год число банков, присоединившихся к MasterCard увеличилось с 4461 до 12504, присоединившихся к VISA - с 3751 до 12518 [7, с.22]. Первоначально и VISA и MasterCard запрещали практику выпуска банком обеих карт. Однако под давлением судебных властей, обвинявших компании в нарушении антитрестовского законодательства, банки получили право выпускать две карты одновременно.

Число карт VISA в 1980 г. достигло 73 млн., а годовой объем операций - 1 млрд. долларов. К 1991 году в обороте находилось 105 млн. карт VISA, а объем операций достиг 171 млрд. долларов. Быстрыми темпами росли и масштабы операций MasterCard: в 1980 г. - 55 млн. карт, объем операций - 10,4 млрд. долларов, в 1990 г. - 90 млн. карт и 99 млрд. долларов [7, с.24].

Конкуренция возрастала и в T&E индустрии. Обладая превосходящими ресурсами, American Express быстро обошла своих конкурентов Diners Club и Carte Blanche. К 1970 у нее было в два раза больше клиентов, чем у первой и в четыре раза больше, чем у второй. В середине 70-х разрыв еще больше увеличился: держателей карт American Express было в 7,5 раз больше, чем у Diners Club и в 10 раз больше, чем у Carte Blanche. Клиенты не видели смысла иметь более одной карты T&E - и ей становилась American Express. Diners Club и Carte Blanche были куплены CityBank, способным серьезно соперничать с American Express. Несмотря на это, у последнего сейчас в 12 раз больше клиентов, чем Diners Club и Carte Blanche вместе взятых.

Развитие карточных операций в Европе повторяет процесс становления американской системы платежных карт. Кредитные карты существовали здесь с начала 1950-х, когда British Hotel & Restaurant Association выпустила карту BHR. Среди американских компаний, действовавших в Европе, доминировала Diners Club.

В 1966 г. Barclay bank заключил соглашение с Americard о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения Barclaycard в международный оборот. В начале 1970-х гг. другие банки Великобритании - National Westminster, Lloyds и Midland bank, обеспокоенные успехами Barclay bank, приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карт. Учрежденная ими компания Joint Credit Card Company Ltd выпустила в 1972 г. карту Access. Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с MasterCard в Великобритании, а Access начала приниматься в торговых учреждениях-контрагентах MasterCard во многих странах мира.была менее успешной в Японии. JCB-банк, дочернее предприятие American Express, возглавлял рынок, имея в два раза больше клиентов, чем VISA и MasterCard вместе взятые. Япония, несмотря на поздний старт индустрии карт, обошла к 1980 г. все европейские страны и вышла на второе место после США по количеству карт.

Ассоциация MasterCard явилась разработчиком ряда технических и организационных новинок, которые были впоследствии переняты другими компаниями банковских карт. В частности, она первой в 1983 г. поместила на карте лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карт. В 1984 г. ассоциация ввела в эксплуатацию две мощные коммуникационные системы, обеспечивающие обмен информацией и осуществление расчетов: Banknet (авторизация и денежные расчеты для 5 млн. торговых предприятий) и сеть электронных терминалов в торговых точках "МАРР" (MasterCard Point-of-Sale-Programm) с мощностью 11 млн. операций в день. В 1987 г. ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов Cirrus. В 1988 г. MasterCard подписала соглашение о сотрудничестве с Eurocard International, переименованной впоследствии в Europay International. Этот шаг позволил MasterCard значительно расширить количество участников системы и сферу применения карт, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

Europay International была образована в сентябре 1992 года в результате слияния трех компаний - Eurocard International, Eurocheque International и Eurocheque International Holdings. В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими картами и еврочеками. Соглашение с MasterCard создало объединенную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.

В 1994 г. карты MasterCard выпускали и обслуживали 21,7 тысяч банков и финансовых организаций во всех частях мира. Так, в Канаде их было 626, в Европе - 7691, в Латинской Америке - 339, 314 в Азии и 96 - в странах Африки. Сегодня количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карты ассоциаций MasterCard и Europay, достигает 12 млн. (в Европе - 3 млн.). Общий годовой объем операций составил в 2007 году 320,6 млрд. долларов, а количество карт в обращении - 227,9 млн. (из них около 100 млн. - карты системы Europay) [28, с.11].

Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется масштабами их деятельности. Так, VISA имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в определенном районе мира. MasterCard имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи европейских странах. Международные системы активно проводят операции между собой.

Итак, банковские карты занимают серьезное место в мировых платежных системах. При этом платежные схемы с участием карт имеют принципиальные различия.

1.2 Виды банковских карт и схема функционирования платежной системы на их основе

Банковская карта - это именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластинки, выдаваемый банком-эмитентом своим вкладчикам. Карты, выпускаемые эмитентами, различаются и по целям выпуска, и по технологии изготовления, и по технологии расчетов. Это является причиной множественной классификации находящихся в обращении банковских платежных карт.

По материалу, из которого они изготовлены, карты делятся на бумажные (картонные); пластиковые; металлические. В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации владельца часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту [10, с.45].

Карты классифицируют и по способу записи на них информации. Применяются графическая запись; эмбоссирование; штрих-кодирование; кодировка на магнитной полосе; чип (встроенный микропроцессор).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически совершенные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позже на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним - механическое давление [10, с.46].

Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карту графическим способом с помощью персонализаторов. Современное персонализационное оборудование в течение нескольких минут позволяет также перенести на пластик цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец его подписи.

Запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако карты со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карт и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершило революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы такими аппаратами могли пользоваться держатели карт, на обратную сторону карты стали наклеивать полоску из магнитной пленки, на которой в закодированном виде записывается номер карты, срок ее действия и ПИН держателя. В некоторых системах на магнитной полосе может записываться также какая-нибудь другая информация.

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на банковские карты. Особенно популярна она в платежных системах. Но по прошествии 15-20 лет выяснилось, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Поскольку это является критическим моментом в платежных и банковских системах, основанных на картах, стали изыскиваться более надежные способы записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карты с чипом также очень часто называют смарт-картами или интеллектуальными картами [13, с.134].

Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карты до недавних пор имели ограниченное применение. Причина проста - такая карта на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах возрос в несколько раз и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент, карты делятся на обычные; серебряные (бизнес-карты); золотые; электронные. Обычная карта предназначена для рядового клиента. Это, например, "Classic Visa" и "Mass (Standard) Eurocard/MasterCard". Серебряная карта называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Золотая карта предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов. Кроме того, в системах "VISA" и "Europay" есть карты, которые могут использоваться только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: "Electron Visa", "Cirrus/Maestro". Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные. Выделяют еще "зарплатные" карты: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карт являются ее сотрудники в качестве частных лиц. Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основание положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карта выдается в качестве корпоративной, и наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу "положена серебряная карточка" [20, с.29]. В международной классификации все же более важен набор услуг, который предоставляется в пакете с той или иной картой.

Платежных схем существует огромное множество. Начиная с "биржевой" (при которой остаток по рублевому карточному счету ежедневно корректируется по курсу доллара на ММВБ), и кончая "кредитно-сберегательной". Новые платежные схемы будут возникать до тех пор, пока в карточном бизнесе будет продолжаться конкуренция между эмитентами, так как в любой платежной системе эмитент имеет право предлагать своим клиентам любую схему, лишь бы он вовремя и сполна рассчитывался со своими партнерами-конкурентами.

Несмотря на многообразие платежных схем, большинство западных специалистов разделяют их на две большие группы: кредитные и дебетовые [23, с.7].

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с картой записываются на кредит, который держатель должен погашать на определенных условиях. Именно определением наиболее привлекательных условий погашения кредита различные эмитенты стараются привлечь массового пользователя карт. Примером достаточно распространенной кредитной схемы является следующая: в течение 25 календарных дней после направления клиенту ежемесячной выписки по карточному счету проценты на сумму кредита (долга) не начисляются, но необходимо обязательно оплатить 10 % долга. По прошествии 25 дней на неоплаченную часть долга начинают ежедневно начислять проценты из расчета 20 % годовых. За безналичную оплату товаров и услуг банк комиссию не взимает, за каждое получение наличных взимается 2 %. За пользование такой картой клиенту надо один раз в год заплатить 25 долларов. Банк не может позволить клиенту бесконтрольно тратить денежные средства и поэтому устанавливает ежемесячный кредитный лимит, размер которого определяется исходя из состоятельности клиента и его ежемесячных доходов [12, с.124].

Принципиально отличаются от кредитных дебетовые карты. Суть дебетовой карты в том, что проведенная по ней операция в тот же день списывается (дебетуется) с банковского счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Для дебетовых карт требуется авторизация по каждой операции, зато сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита [12, с.133].

Широкое распространение банкоматов - автоматических электронных устройств, которые напрямую связаны с авторизационным и процессинговым центром, сделало дебетовые карты необычайно популярными, а оборудование специальными устройствами для считывания карт магазинов еще более усилило эту популярность. Способствовало этому и то, что фактически для дебетовых карт не нужен специальный карточный счет, поскольку любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий, сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается карточный счет, на который вносятся средства под будущие расходы.

Именно дебетовые карты получили наибольшее распространение в России. Однако в результате использования бумажной технологии, приспособленной для кредитных карт, наши карты не являются чисто дебетовыми. Они допускают возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету. Это полностью относится не только к международным картам, эмитируемым российскими банками, но и к крупнейшим российским системам. Чтобы избежать несанкционированного кредитования, банки вводят обязательные страховые депозиты, которые используются для погашения овердрафта в случае его возникновения.

Таким образом, карты российских эмитентов, с одной стороны, объявляются дебетовыми, поскольку для их использования необходимо наличие средств на счете, с другой стороны, допускают кредитование клиента.

Рассмотрим элементы платежных схем, наиболее распространенных в России.

Ежегодная сервисная ставка. Это фиксированная сумма, которая взимается один раз в год за выпуск карты и обслуживание счета. Возможны варианты по дате взимания этой ставки: 1 января или, что чаще, при перевыпуске новой карты. Последний вариант удобней для российских банков, поскольку у нас уже сложилась традиция выпускать карту сроком на 1 год. На Западе срок действия карты часто бывает двухлетним и даже дольше [5, с.58].

Плата за операции. Универсальная карта позволяет проводить два вида операций: получение наличных денег и безналичная оплата товаров (услуг). Поскольку банку обслуживание операций с наличностью обходится дороже, постольку и плата, которую он за них взимает с клиента, выше. Такая же практика существует и на Западе. Причем в кредитных платежных схемах комиссия и процент на суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от "магазинных" операций, для которых существует беспроцентный период [11, с.87].

За оплату картой товаров и услуг западные банки чаще всего комиссию не взимают. В России некоторыми банками плата за эти операции до сих пор взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег.

В большинстве платежных систем с картой допускаются операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, то есть операции с конвертацией. Например, "долларовой" картой "VISA" держатель расплатился во Франции в евро. Расход, в конечном счете, будет списан с него в долларах, при этом в международных системах принята конвертация по независимому курсу, например, установленному на Лондонской валютной бирже. В российских системах этот курс или размер платы за конвертацию устанавливается расчетным банком системы или банком-эмитентом. В любом случае клиент, пользующийся рублевой картой для оплаты своей покупки в долларах США (а такие операции нередки) должен заранее знать, на сколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется.

Страховой депозит является следующим элементом платежной схемы. Отдавая деньги в банк, клиент будет получать проценты по страховому депозиту, а в солидном банке и по остатку своего расходного лимита. Опыт российских банков показывает, что очень часто клиенты, получив на свой карточный счет безналичные средства, как можно быстрее стараются их снять в виде наличных, проявляя полное непонимание того, что карта предназначена, прежде всего, для безналичных расчетов. Поэтому проценты по текущему карточному счету всегда ниже, чем по депозиту, и это практика, принятая во всем мире.

Штрафные санкции являются важным блоком любой платежной схемы. Это могут быть штрафы за утерю карты, превышение остатка по счету (овердрафта), замену пароля и т.п. [7, с.220].

Рассмотрим принципы функционирования платежной системы, базирующейся на банковских картах.

1.3 Технологии расчетов, используемые в платежных системах на основе банковских карт

Любая платежная система с использованием банковских карт основывается на организации бесперебойных и надежных безналичных расчетов между ее участниками. В такой системе безналичных расчетов три основных участника: компания-эмитент; пункт обслуживания; держатель карты. При этом карта является лишь инструментом этой организации.

При формировании крупной платежной системы, имеют место информационные и денежные потоки, схема взаимодействия которых отражена на рис. 1.1.

Держатель карты получает от магазина покупку в кредит, поскольку не передает в кассу непосредственно наличные деньги в момент получения товара. Магазин, представив слип, получает от своего банка денежное возмещение покупки. Банк магазина непосредственно или через расчетный банк платежной системы получает эту же сумму от банка-эмитента данной карты. Банк-эмитент получает деньги с клиента путем их списания с его счета. Если клиент и торговое предприятие имеют счета в одном банке, то этот банк вообще может обходиться без услуг процессинговой компании, при условии что сам проводит авторизацию. Однако это является скорее частным случаем приведенной схемы, хотя и часто встречающимся в условиях начала развития карточных платежных схем, в том числе и в России.

В соответствии с вышеприведенной схемой, в разных направлениях движутся финансовые средства и документы. Так, магазин, отпуская клиенту товар, получает от него взамен слип с распиской на соответствующую сумму. Банк магазина возмещает последнему стоимость товаров, проданных держателю карт, строго в соответствии с представленными слипами. Переведя данные слипов (операций) в электронную форму, банк создает из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает через расчетный банк возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл (журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный. В компании в процессе обработки всех принятых файлов происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за этот день и формируются файлы для банков-эмитентов. Такой файл является документом, на основании которого процессинговая компания получает от банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карт данного банка. Банк-эмитент на основании электронных журналов проводит дебетование или кредитование карточных счетов клиентов. Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, 1 месяц). Для держателей кредитных и расчетных карт выписка является документом, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебетовыми и предоплатными картами выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету [8, с.176].

При большом объеме операций в платежной системе создается несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную процессинговую компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк от лишнего движения средств. Банк, одновременно работающий по выпуску карт и обслуживанию коммерческой сети, также заинтересован в такой "автономизации", поскольку ему не приходится выплачивать комиссию за обмен информацией с центром.

Однако чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать свой процессинговый центр. В такой развитой зрелой платежной системе банк, имеющий свой процессинговый центр, становится банком 1-го уровня. Это означает, что он может обрабатывать операции и служить расчетным банком для других банков, работающих в данной платежной системе. Банки 2-го уровня также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется делать крупные инвестиции. Заключаемые с банками 1-го уровня агентские соглашения, как правило, составляются таким образом, что банки-агенты несут расходы только в случае реальной работы с клиентами, причем эти расходы перекрываются доходами, получаемыми с держателей карт [14, с.287].

Такая двухуровневая система уже формируется в России по картам "VISA". Крупные коммерческие банки, вступившие раньше других в эту платежную систему, наращивают количество выпущенных карт не только за счет своих собственных клиентов, но и благодаря привлечению к сотрудничеству других банков, не имеющих возможности или намерения самостоятельно эмитировать международные карты.

В платежной системе происходит не только перевод средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципиально отличается от оплаты покупок в магазинах.

Банк, выдающий держателю карты наличные деньги, фактически его кредитует, и в международных системах эта операция называется "кассовым авансом". Поэтому банк клиента при возмещении суммы "кассового аванса" выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведено банком, обслужившим его клиента.

Для магазинных операций в системах вводится так называемая плата за обмен (interchange fee). Ее цель - компенсировать банку-эмитенту период между списанием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карты.

Правовое регулирование вопросов, связанных с банковскими картами, в Российской Федерации осуществляется на основании отдельных положений Гражданского кодекса, в том числе главы 46 "Расчеты", статьи 5 "Банковские операции и другие сделки кредитной организации" [1], Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. № 395-1 [2], положения Центробанка "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 г. № 266-П [4]. Названные документы устанавливают порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления ими операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией или иностранным банком.

В соответствии с Положение № 266-П [4], на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.

Кредитная организация вправе осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций - эмитентов и платежных карт эмитентов - иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

На территории Российской Федерации кредитные организации осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (эквайринг). Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.

Российский карточный бизнес отличается от международных стандартов и традиций. Рассмотрим тенденции его развития в России.

Глава 2. Анализ динамики рынка банковских карт в России и перспективы его развития

2.1 Особенности развития рынка банковских карт в России

В СССР карты международных систем появились еще в 1969 году. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение с компанией Diners Club. В 1974 году на советском рынке появилась American Express, в 1975 году - VISA (тогда Americard) и Eurocard, в 1976 - японская JCB. С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО "Интурист", которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах "Березка" и гостиницах.

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году "золотые" карты Eurocard. Однако их было выпущено очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. Поэтому правильней считать, что первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту VISA, стал Кредобанк. Это произошло осенью 1991 года. Кредобанк также вступил и в ассоциацию Eurocard/MasterCard, но эмитировать эти карты наряду с VISA он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации. В октябре 1992 года объявил об эмиссии карт обеих систем Мост-банк. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший VISA. После этого в дело вступил Элбимбанк, начавший выпускать золотые карты Eurocard/MasterCard.

С 1993 года серьезно изменила свою тактику в России компания Europay: она активизировала прием российских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве. На фоне сдержанного отношения VISA к приему новых членов это позволило Europay довольно быстро довести число российских банков до нескольких десятков. Была создана Ассоциация российских членов Europay. В настоящее время VISA также уделяет значительное внимание российскому региону: создана соответствующая ассоциация, решаются вопросы внутрирегионального клиринга и определения российского расчетного банка для системы.

Заметным событием на карточном рынке стало создание компании "Diners Club - Россия", российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк "Империал".

За несколько лет, прошедших со дня появления первой международной карты, эмитированной российским банком, Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах. В настоящее время из всего объема платежных карт, эмитированных в России, более 50 % приходится на международные платежные системы Visa и MasterCard, 13 % рынка контролирует "Сберкарт", 13 % - "Юнион Кард", 7 % - "Золотая корона", 5 % - "СТБ Кард", 4 % - "Accord" и 8 % приходится на все остальные платежные системы (рис. 2.1).

Рис. 2.1 Доля платежных систем на рынке банковских карт России

Динамика развития отечественного рынка платежных карт выглядит следующим образом.

В 2009 году объем рынка платежных карт вырос по сравнению с 2008 годом на 38,5 % и достиг объема 103 млн. шт. Объем операций по картам вырос на 45,7 %, а количество операций по платежным картам - на 34,3 %.

Крупнейшим банком по количеству пластиковых карт в обращении <#"887307.files/image002.gif">

Рис. 2.2 Динамика выпуска банковских карт по лидерам рейтинга в 2010-2012 гг.

Рост рынка банковских карт закономерен, так как этот продукт является выгодным и удобным как пользователям, так и банкам. Основным сдерживающим фактором их повсеместного использования остается отсутствие развитой инфраструктуры обслуживания. Однако за последние годы наблюдается активный рост количества банкоматов и точек розничной торговли, где можно оплатить покупки, что также способствует росту количества пользователей платежных карт.

Рис. 2.3 Динамика числа банкоматов по лидерам рейтинга в 2010-2012 гг.

Банки стали активнее использовать зарплатные проекты и начали работать не только с крупными компаниями, но и со средними и мелкими. По корпоративным картам банки стараются предоставлять полный спектр услуг обслуживания и дополнительный сервис, как правило, включающий овердрафты по картам, интернет-банкинг и возможность оплаты счетов с телефона. Также широко распространена практика банков по льготному кредитованию таких клиентов, так как по ним банковские риски невозврата или просрочки платежа значительно меньше, чем по другим клиентам.

На фоне усиления конкуренции многие банки стараются выделить свои продукты. Наиболее распространено предоставление бонусов в виде скидок в магазинах, например, "Ситибанк" предоставляет скидки держателям своих карт при покупках. Популярны также накопления бонусных баллов и их дальнейшее использование для получения товаров и услуг, например, "Райффайзенбанк Австрия" участвует в бонусной программе "Малина", и программы "бесплатные мили" от авиакомпаний, которые можно использовать для повышения класса полета или приобретения бесплатного авиабилета, например, программа "Аэрофлот бонус", реализуемая Аэрофлотом совместно со "Сбербанком", "Альфа-Банком" и банком "Русский Стандарт".

Эволюционирования платежных карт к картам с микропроцессорами в России пока не наблюдается. Это связано с технической невозможностью использования сегодня преимуществ таких карт - микрочипа, который сложно подделать и который обеспечивает безопасность владельцу карты. При этом смарт-карты также имеют и обычную магнитную полосу, которая используется на тех терминалах, где нет специального оборудования для приема смарт-карт. В условиях неготовности инфраструктуры, владелец смарт-карты фактически переплачивает.

Таким образом, российский рынок демонстрирует устойчивый рост, но потенциал его роста еще далеко не исчерпан. По статистике, в среднем на одного европейца приходится три карты, а в Великобритании и США это соотношение еще больше, там на одного жителя приходится порядка пяти-шести карт. По прогнозу компании "ИМА-консалтинг", в ближайшие годы в России ожидается существенное увеличение числа кредитных карт. Именно карточное кредитование станет приоритетным направлением для российских банков и вытеснит потребительские кредиты.

2.2 Проблемы использования банковских карт в России

Несмотря на то, что в России идет рост рынка банковских карт, их широкому использованию как основной формы расчетов за товары и услуги препятствует ряд причин. Одной из основных проблем является недоверие населения к банковской системе и платежным картам, в частности. Другим фактором, отталкивающим рядовых потребителей, является отсутствие просветительской работы по обучению и развитию навыков работы с картами. Культура обращения с картами в нашей стране оставляет желать лучшего. Виноваты в этом, наверное, и банки, и сами владельцы карт: не всегда сотрудник банка обременяет себя подробным ликбезом клиенту. Клиенты же, в свою очередь, частенько игнорируют элементарные правила обращения с картами. В результате и банки, и клиенты несут потери.

По данным социологических опросов, наиболее типичные ошибки пользователей платежных карт следующие:

-       хранение PIN-кода вместе с картой;

-       при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;

-       несвоевременное уведомление банка об утере карты;

-       передача карты третьим лицам;

-       несоблюдение технических правил хранения карты;

-       подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;

-       утеря PIN-кода;

-       ошибки в наборе PIN-кода;

-       не сохранение платежных документов;

-       нерегулярная проверка выписки по карте;

-       отсутствие подписи на соответствующей полосе;

-       незнание правил брони/оплаты гостиниц, проката авто и т.п.;

-       вставляют не той стороной и не в то отверстие банкомата;

-       попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).

У самих банков часто возникают проблемы при выпуске кредитных карт. Основная причина - экономическая невыгодность беспроцентного кредитования. В отличие от потребительского кредитования, осуществляемого банками в торговых точках, при кредитовании по кредитным картам банки не могут рассчитывать на большую величину торговой уступки, а получают (правда, гарантированно) лишь компенсацию за операции оплаты держателями карт товаров и услуг, называемую платой за взаимообмен (interchange fee). Эта плата обычно зависит от типа карты (Premium-продукты, дебетовые карты, корпоративные карты), соотношения местонахождения банка-эмитента и банка-эквайера (типы транзакций: внутренние или национальные, внутрирегиональные, межрегиональные) и других особенностей операции или карты. Как правило, размер компенсации находится в диапазоне 0,8-1,25 % от суммы операции. Примерно 0,3 % от суммы операции уплачиваются эмитентом платежной системе за авторизацию, клиринг и расчеты. Можно приблизительно считать, что чистый операционный доход по картам находится в диапазоне 0,5-1 %.

При льготном периоде длительностью в месяц такой уровень выплат со стороны эквайеров обеспечивает доходность эмитента от операций оплаты товаров и услуг в случае погашения полной задолженности держателем карты в течение льготного периода при ставках на уровне 6-12 % годовых.

Для банков в западных странах с большим объемом операций и низким уровнем собственных операционных расходов данный уровень, принимая во внимание низкую стоимость привлеченных ресурсов, вполне приемлем. Для российских же банков, привлекающих средства клиентов по ставкам, соизмеримым с указанным выше уровнем, реализация льготного периода может привести к отрицательной доходности.

В частности, банки, занимающиеся массовой эмиссией кредитных карт, столкнулись с вопросом эффективных процедур пополнения карточных счетов. В России в основном осуществляется наличное денежное обращение. Операции безналичного перечисления хотя и осуществляются практически всеми банками, но с достаточно высокой комиссией (как правило, на уровне 1 %, а в Сбербанке, имеющем наибольшее количество отделений, на монопольном уровне 3 %), которая рассматривается потребителями как несоразмерно большая для банковских операций, связанных с погашением задолженности. Таким образом, основным способом пополнения карточных счетов для погашения задолженности по кредитным картам являются операции внесения наличных средств. Очевидно, что в более выигрышном положении в этом смысле оказываются банки, имеющие развитую сеть отделений.

В этом аспекте в существенно более выигрышном положении находятся западные банки, которые могут осуществлять масштабные программы эмиссии кредитных карт, не обладая крупной сетью отделений. Их клиенты имеют возможность перечислять средства безналичным образом из отделений других банков бесплатно (как, например, в Англии, где общепринято не взимать комиссию за перевод средств со счета) или почти бесплатно. Российские же банки, не имеющие достаточно развитой инфраструктуры кассового обслуживания клиентов в виде отделений, операционных касс, обменных пунктов, сталкиваются с проблемой обеспечения удобной возможности погашения кредитов. В этой связи стал актуальным вопрос автоматизации операций по внесению наличных средств на счета. Одним из эффективных способов решения этого вопроса являются банкоматы с функцией приема депозитов или автоматические сейфы. Как правило, такие банкоматы устанавливают в круглосуточных отделениях самообслуживания.

Весьма непростой проблемой юридического и организационного характера является проблема сбора долгов у проблемных клиентов. Проблемным обычно считается держатель кредитной карты, нарушивший в течение нескольких месяцев подряд обязательство по внесению минимального платежа. Пороговое количество просрочек для отнесения клиента к категории проблемных у разных банков различное - от 3 до 6. Помимо количества последовательных просрочек иногда используются и другие критерии для отнесения клиентов к числу проблемных.

Обычно применяются следующие методы взаимодействия с проблемными клиентами: звонки по телефону, письма с предупреждениями различного уровня жесткости, подача судебного иска. Необходимо отметить, что в вопросе работы с проблемными клиентами ситуация, в которой находятся российские банки, принципиально отличается от положения, в котором находятся западные банки. Потребитель в стране с развитым рынком потребительского кредитования, насчитывающим несколько десятилетий своего существования, заинтересован в хорошей кредитной истории. В то же время банки или компании, специализирующиеся на сборе долгов, ограничены в своих действиях. Например, в США запрещены звонки клиентам в связи с вопросами погашения задолженности до 9 утра и после 9 вечера. Но, несмотря на такие ограничения, они действуют эффективно. Между компаниями по сбору долгов действует конкуренция, поэтому банки имеют возможность за сравнительно невысокую плату решать проблему путем аутсорсинга.

В России же картина другая. Российский потребитель не имеет действенных стимулов к погашению задолженности. Судебный механизм на практике работает плохо. Хотя в связи со сравнительно небольшими суммами задолженности процедура рассмотрения судебных исков может быть упрощена, взыскание таких сумм с привлечением судебных приставов осуществляется неэффективно. Более того, банк не гарантирован в завершении процедуры даже в случае судебного решения.

Следует отметить в то же время, что заметная доля проблемных клиентов при получении уведомления о подаче банком судебного иска готова к досудебному урегулированию. Часто клиент, имеющий дефолт, заключает с банком соглашение о специальном графике погашения задолженности. В этом случае банк может отказаться от некоторых штрафных комиссий.

Существенно упростить решение вопроса должно развитие рынка сбора долгов специализированными компаниями. Они выкупают у банка обязательства проблемных клиентов по погашению задолженности, освобождая кредитную организацию от не свойственной ей деятельности. В первые пять лет развития рынка массового выпуска кредитных карт рынок услуг по сбору проблемных долгов находился в состоянии становления. Только несколько компаний, имеющих цивилизованный имидж, предлагали подобные услуги. При этом их стоимость доходила от 25 до 70 % от суммы долга, что фактически давало возможность банкам привлекать такие компании главным образом для избавления от плохих долгов с целью снижения негатива в балансе.

Но даже при указанном высоком уровне стоимости услуг по продаже проблемных долгов бизнес кредитных карт можно рассматривать как один из наиболее высокодоходных в связи с многофакторностью доходов: комиссиями за годовое обслуживание (которые в отличие от западных банков, как правило, взимаются российскими банками), процентным доходом, комиссионным доходом от операций покупок и др.

Рассмотрев проблемы рынка банковских карт в России, перейдем к анализу его перспектив.

2.3 Перспективы развития рынка банковских карт в России

Рост конкуренции на рынке заставляет банки активно искать и применять новые способы привлечения клиентов. Наиболее перспективными из них являются программы лояльности, которые с течением времени получают все более широкое распространение. Как считают специалисты, именно они способствуют росту заинтересованности в банковских услугах и позволят разорвать дистанцию между потенциальным и реальным клиентом банка.

В 2008 году на рынке появились новые интересные разработки, заслуживающие внимания. Одной из них стала принципиально новая модель лояльности, позволяющая клиентам накапливать на счету в банке определенный процент от суммы, потраченной с платежной карты. Это направление развития банковской лояльности стало логическим продолжением уже существующих дисконтных и бонусных программ, успешно применяемых многими банками. Однако, в отличие от них, новый проект предусматривает не скидки и премиальные баллы, к которым так привыкли клиенты, а "живые" деньги. Таким образом, банки пытаются создать реально ощутимый материальный стимул, который позволил бы изменить отношение клиентов к продукту.

Первым, кто решился оплачивать использование карты, стал Ситибанк, разработавший и выпустивший в обращение новую кредитную карту с системой Cash back, обеспечивающую возврат 1 % потраченных денежных средств. Карта обладает всеми преимуществами кредитки, имеет кредитный лимит в размере 160 тысяч рублей и позволяет заемщику использовать льготный период кредитования продолжительностью до 50 дней. Относительными ее недостатками являются несколько завышенная, по сравнению с другими картами, стоимость годового обслуживания и проценты по кредиту - 28 % годовых. Однако появление на рынке новой карты дало определенный толчок дальнейшему развитию целого направления.

Эстафетную палочку Cash back подхватил Промсвязьбанк, ставший вторым банком, который начал возвращать деньги за покупки. Он наладил выпуск кредиток, держатели которых стали ежемесячно получать назад 0,5 % потраченной суммы. После этого и банк "Авангард" вступил на путь Cash back, выпустив свою кредитную карту, а затем о своем намерении ввести в обращение карту с аналогичной функцией заявил и Инвестсбербанк. Этот банк устанавливает Cash back в размере 2 % от потраченной суммы. Условия начисления премиальных позволяют получать их не только с суммы платежных операций, но и при снятии наличными через банкомат или кассу.

Не менее интересным направлением развития программ лояльности стала разработка коалиционных проектов, позволяющих объединить усилия банка и нескольких торгующих организаций, обеспечивая тем самым расширенный спектр бонусных предложений. Желание реализовать подобные начинания возникало и раньше, но, как правило, не имело должного успеха. В 2008 году на российском рынке появился один из наиболее ярких проектов, логическим результатом которого стало появление совместной кредитной карты Райффайзенбанка и бонусного пула "Малина". Принципиальное отличие нового вида карт от существующих ранее кобрендинговых карт - партнерами банка стали сразу несколько бизнес-структур. Причем расширение их перечня не предполагает обязательного изменения внешнего вида карты [17, с.3].

Невозможно обойти вниманием и другую банковскую новинку - совместную разработку Альфа-банка и журнала Cosmopolitan. Карта "Альфа-Cosmo" имеет четко обозначенную целевую аудиторию (чего не было раньше в дисконтных проектах), т.е. рассчитана на молодых девушек. Оригинальность этой карты заключается также и в том, что она дает возможность не только получать скидки при покупке товаров у компаний-партнеров, но и является "пропуском" на специальные мероприятия - показы мод, демонстрации новых коллекций и т.д.

Недавно на рынке заработал первый в стране банк-монолайнер в этой сфере - "Тинькофф. Кредитные системы". Это абсолютно новая модель построения и функционирования кредитной организации, которой не было раньше. Ее основное назначение заключается исключительно в выпуске и обслуживании кредитных карт.

То, что рынок продолжит свой рост в ближайшей перспективе, мало у кого вызывает сомнения. По прогнозам экспертов, его победоносное шествие будет сопровождаться как количественными, так и качественными изменениями. Объем рынка будет постепенно увеличиваться, расширятся и области присутствия карт. Международные платежные системы MasterCard и VISA продолжат усиление своих позиций на рынке банковских карт как наиболее востребованные и распространенные. Это связано также с их активной политикой в России, где в отличие от западных стран имеется существенная возможность роста. В свою очередь, доля российских аналогов, ввиду отсутствия должной заинтересованности со стороны банков, а также отставания в технологическом развитии и совершенствовании сети обслуживания, вероятно, будет снижаться.

Развитие карточного рынка приведет к росту конкуренции в этом банковском секторе. Поэтому расширится спектр предлагаемых банками продуктов и услуг. Найдут свое продолжение и вопросы автоматизации карточного бизнеса, в основу которых будет положено создание новых IT-систем, позволяющих повысить качественный уровень работы с карточными продуктами. Необходимым условием для этого является создание единой национальной платежной системы, основанной на банковских картах.

Национальная платежная система (НПС) - это совокупность всех форм взаимодействий в финансовой системе страны при переводе денежных средств от плательщика к получателю без обналичивания. НПС является одним из основных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы страны и, следовательно, важным фактором ее экономического развития. Национальная платежная система включает в себя все формы институционального и инфраструктурного взаимодействия в финансовой системе при переводе денежных средств от плательщика к получателю (рис. 2.4).

Рис. 2.4 Национальная платежная система (основные элементы и их взаимодействие)

Международными организациями установлены следующие элементы национальной платежной системы, которые в их взаимодействии и определяют направления ее развития:

-       платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых учреждениях;

-       платежные инфраструктуры для инициирования и клиринга платежных инструментов, обработки и передачи платежной информации, а также перевода денежных средств между учреждениями-плательщиками и получателями;

-       финансовые учреждения, которые включают центральный и коммерческие банки, открывающие счета для осуществления платежей, предоставляющие платежные инструменты и услуги потребителям, а также предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг по платежам для этих финансовых учреждений (рис. 2.5);

Рис. 2.5 Национальная платежная система (иерархическая структура)

-       рыночное взаимодействие через соглашения, договоренности или договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению;

-       консультации с заинтересованными сторонами, являющиеся важным инструментом стратегического планирования и развития эффективных рынков платежных услуг. Они также способствуют получению информации для центральных банков и иных ключевых заинтересованных сторон о возникающих тенденциях и процессах развития;

-       законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, которые определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки платежных услуг;

-       наблюдение и другая государственная политика для обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования НПС.

Ключевым в формирование национальной платежной системы представляется вклад центрального банка, так как он является оператором своей системы, органом наблюдения в отношении значимых частных платежных систем, пользователем платежных услуг, а также катализатором модернизации и развития системы в целом.

Последние мировые тенденции в развитии национальной платежной системы включают в себя инициативы по:

-       расширению перечня платежных инструментов и услуг;

-       повышению рентабельности, в частности, с точки зрения операционных затрат и доступа к ликвидности, а также использования ликвидности;

-       усилению операционного взаимодействия и устойчивости банковских, платежных инфраструктур и инфраструктур для расчетов по операциям с ценными бумагами;

-       более эффективному сдерживанию правовых, операционных, финансовых и системных рисков в платежных инфраструктурах;

-       созданию более подходящего режима наблюдения и регулирования для национальной платежной системы;

-       повышению эффективности и стабильности рынков платежных услуг.

Наиболее распространенными проблемами для эффективного развития НПС в мире являются:

-       недостаточное знание о всей широте национальной платежной системы и ограниченность концептуального видения и руководства;

-       ограниченная информация о возникающих платежных потребностях и системных возможностях;

-       слабые поддержка и принятие реформ заинтересованными сторонами вследствие недостаточных консультаций с ними;

-       ограниченные ресурсы развития;

-       законодательные, иные регулятивные, политические и рыночные барьеры текущему развитию национальной платежной системы.

Идея национальной платежной системы в России, которая может стать альтернативой международным платежным системам Visa и MasterCard (их доля на российском рынке - свыше 85 %), возникла более 15 лет назад. Первая попытка объединиться была предпринята путем слияния отечественных платежных систем за счет достигнутых между ними договоренностей. В сентябре 1995 года "СБС-Агро", "ОНЭКСИМ Банк", банк "Международная финансовая компания" и инкассаторская фирма "Инкахран" (одна из дочерних компаний "СБС-Агро") заявили о вложении 250 млн. долларов в систему "СТБ-Россия". Согласно проекту, "СТБ-Россия" предполагала открыть в Москве крупнейший центр расчетов на базе смарт-карт, которые должны были иметь хождение по всей территории СНГ. При этом планировалось создать единую систему прохождения безналичных платежей для физических лиц, аналогичную международным системам. Однако этот проект так и остался на бумаге в связи с неготовностью "ОНЭКСИМ Банка" и "СБС-Агро" к его реализации. Впоследствии августовский кризис 1998 года окончательно перечеркнул этот проект [15, с.102].

Вторая попытка создать единую национальную систему была предпринята путем принятия соответствующего правительственного постановления. В 2000 году проект по созданию единой национальной карты разрабатывался по поручению Правительства Межведомственной комиссией по интеллектуальным картам. При этом предполагалось построить ее на основе СБЕРКАРТ - межрегиональной платежной системы Сбербанка с использованием микропроцессорных карт. Однако этот проект встретил серьезные возражения со стороны многих банков, не захотевших видеть во главе единой платежной системы Сбербанк. По мнению ряда представителей банковского сообщества, гораздо продуктивнее была бы идея создания единой национальной системы, руководимой ассоциацией, что обеспечило бы больший демократизм в ее управлении.

Тем не менее, растущая экспансия международных платежных систем, в последние 2-3 года резко увеличивших свою долю на отечественном рынке и практически вытеснивших РПС из Москвы и Санкт-Петербурга, заставила последних от слов перейти к делу. В частности, платежные системы STB и Union Card, не уповая на помощь, летом 2002 года договорились объединить сети по обслуживанию карт, а потом наладить выпуск совмещенной карты STB/UC. Новая инфраструктура была создана под обслуживание более 650 банков-участников. При этом планировалось обеспечить прием карт обеих платежных систем в 3500 банкоматах и 26 тыс. торговых и сервисных точек. Сейчас объединение инфраструктуры этих сетей практически завершено. Межсетевой оборот по картам STB и Union Card составляет 1 млн. операций в год [24, с.22].

Но, даже объединившись, STB и Union Card были не в состоянии составить реальную конкуренцию иностранцам. Достаточно сказать, что совокупное число их карт меньше, чем у Europay/MasterCard, и не превышает половины карт Visa. Поэтому строились планы по объединению с системой "Золотая корона", однако реализация этого проекта была весьма затруднительна по технологическим причинам, поскольку у последней карты чиповые, а у STB и Union Card - магнитные.

Тем не менее, "Золотая корона" совместно с Уралвнешторгбанком разработали концепцию "Федеральная карта", обратившись в сентябре 2003 года с открытым письмом к президенту Владимиру Путину с просьбой помочь в ее осуществлении. Реализовывать эту программу предполагалось в два этапа: сначала подключить все российские банки к единому процессинговому центру, так как сейчас почти в каждом банке свой процессинг, в большинстве случаев несовместимый с другими. Это позволит минимизировать затраты банков на обслуживание карт, а на рынке появятся конкурентоспособные российские карты, которые без проблем будут приниматься в любом банкомате, причем тарифы на их обслуживание в банкомате чужого банка будут минимальными. На втором этапе планировалось выпустить кобрэндинговую карту, то есть совмещенный вариант единой национальной карты с картой какой-либо международной системы. Внутри страны карта будет работать как внутрироссийская, а за рубежом - как международная. Такая карта уже есть у СТБ - STB/Maestro. В течение довольно длительного времени система "Золотая корона" разрабатывала аналогичный проект с международной платежной системой Europay/MasterCard, а в июне 2004 г. Челябинвестбанк одним из первых в России приступил к эмиссии кобрэндинговых карт "Золотая Корона-MasterCard". Новосибирский центр "Золотая Корона" сертифицировал микропроцессорный вариант (с чипом) этого платежного инструмента.

Схемы, аналогичные проекту "Федеральная карта", давно реализованы во Франции, где 94 % карт обслуживаются по правилам национальных платежных систем Carte Bleue и Cartes Bancaires. Такие же системы есть в Японии и Германии, а американские национальные платежные системы MasterCard и Visa разрослись до масштабов международных. Одним словом, мировой опыт свидетельствует, что программу "Федеральная карта" вполне можно было воплотить в жизнь, но узким местом в ее реализации являлся финансовый вопрос. Согласно проекту, единую национальную платежную систему предполагалось построить на базе чиповых технологий, а это требовало, по подсчетам экспертов, около 2 млрд. долларов. Ни один крупный российский банк не изъявил желания участвовать в финансировании этого проекта. Не могло вложить такую сумму и государство, тем более что практика показывает: в таких случаях гораздо более эффективными являются долевые государственно-частные инвестиции. К тому же единую национальную платежную систему нельзя было делать монополистом на российском рынке, а надо было дать ей возможность на равных конкурировать с МПС, чтобы потребитель сам решил, какой картой ему выгоднее пользоваться.

Однако, несмотря на все трудности, в октябре 2005 г. Сбербанк России, Национальный резервный банк, Межрегиональный инвестиционный банк, РГ-Лизинг и компания BGS Smartcard Systems A. G. (Австрия) объявили об учреждении ЗАО "Сберкарта" (в 2008 году она была переименована в Объединенную российскую платежную систему (ОРПС)). Целью деятельности ЗАО "Сберкарта" было формирование российской платежной системы на базе микропроцессорных технологий, ориентированной на рынок массовых розничных платежей населения. При становлении системы упор делался на замену магнитных карт на чиповые, которые дешевле в обслуживании и обладают большим быстродействием. Платежная система должна была охватить сегмент микроплатежей населения России, то есть привести к тому, что даже расчеты при простых покупках в магазинах и торговых центрах должны были стать безналичными.

Планировалось, что участниками национальной платежной системы станут так же и небольшие российские банки, которые будут заключать договор с ЗАО "Сберкарта", по аналогии с системами с Visa и Mastercard. Однако надежды на поддержку малых банков не оправдались.

В 2008 году вопрос о создании национальной платежной системы, а точнее, о ее реформе был поднят снова. На этот раз к ней планировалось присоединить Центробанк России, которому была отведена центральная роль в ее становлении. Однако сейчас главным конкурентом реформируемой НПС стали считаться не международные платежные системы, а наличные деньги, находящиеся в руках населения. Целью создания была заявлена выработка единых, удобных для всех стандартов осуществления платежей. Однако ничем заметным в жизни России эта реформа отмечена не была.

Таким образом, идея создания национальной платежной системы до последнего оставалась идеей. Реальные действия правительство проявило весной 2009 года, когда был разработан проект закона "О национальной платежной системе", который предполагал создание НСПК в форме госкорпорации. После многочисленных обсуждений и доработок федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 61-ФЗ г. "О национальной платежной системе" был принят [3].

Согласно документу, национальная платежная система представляет собой совокупность операторов по переводу денежных средств, по переводу электронных денег, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, платежных агентов, участников финансовых рынков, органов федерального казначейства и организаций федеральной почтовой связи. Регулятором этого рынка предлагается назначить ЦБ РФ.

Оператором по переводу денежных средств может выступать кредитная организация, которая имеет право на перевод денег, Банк России или Внешэкономбанк. Оператором электронных денег является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций.

Платежные агенты, выступающие посредниками между физическими лицами и операторами по переводу денежных средств, также должны быть кредитными организациями, отмечается в законопроекте.

Определяет правила платежной системы и следит за их соблюдением оператор платежной системы. Им может выступать ЦБ РФ, кредитная организация или некредитная организация. Регистрирует и ведет реестр операторов платежной системы ЦБ РФ. Кроме того, участники рынка могут создавать трансграничные платежные системы, где какой-либо из участников находится не только на территории России, но и за ее пределами.

Формирование национальной платежной системы невозможно без создания универсальной электронной карты (УЭК).

Универсальная электронная карта - микропроцессорная smart карта, содержащая единый идентификатор гражданина, а также ряд функциональных приложений. Набор приложений должен обеспечить получение всего комплекса государственных услуг в электронном виде.

УЭК должна открывать доступ ко всему набору государственных и муниципальных услуг посредством использования инфраструктуры электронного правительства и электронных сервисов, приниматься во всех ведомствах и, желательно, на всей территории страны.

Универсальная электронная карта должна иметь электронные приложения федерального уровня, обеспечивающие:

-       идентификацию держателя универсальной электронной карты в целях получения им при ее использовании доступа к государственным услугам и услугам иных организаций;

-       получение государственных услуг в сфере обязательного медицинского страхования - полис обязательного медицинского страхования;

-       получение государственных услуг в сфере обязательного пенсионного страхования - страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;

-       получение банковских услуг (электронное банковское приложение).

В России проект "Универсальная электронная карта" реализуется в рамках закона "О принципах предоставления государственных услуг в электронном виде". С 1 января 2013 года получение карт возможно на добровольной основе, с 1 января 2014 года оно станет обязательным.

Предполагается, что окупаемость проекта наступит на шестой-седьмой год, то есть не ранее 2016 года. Однако государство может разработать механизм возмещения затрат на проведение проекта электронной карты.

Рассмотрев динамику рынка банковских карт в России и перспективы его развития, проведем аналогичный анализ по Тульской области.

Тульское отделение № 8604 Сберегательного банка России входит в Среднерусский банк Сбербанка России, который осуществляет свою деятельность на территории Московской, Тульской, Брянской, Рязанской, Тверской, Калужской, Смоленской областей. Территория обслуживания банка составляет 310 тыс. кв.км, на которой проживают более 14,6 млн. человек. Среднерусский банк Сбербанка России - это 1645 операционных касс и отделений, более 3800 банкоматов и 2150 информационно-платежных терминалов. Среднерусский банк Сбербанка России обслуживает более 33,5 млн. счетов частных лиц, а также 142 тысячи предприятий и организаций. Кредитный портфель банка на 1 июля 2012 года составил свыше 414,6 млрд. рублей, выданных юридическим лицам и предпринимателям, 200,7 млрд. - населению.

По итогам работы Среднерусского банка Сбербанка России за 9 месяцев 2012 года активы банка достигли 937,3 млрд. рублей, что на 6,1 % больше, чем в начале 2012 года. В том числе работающие активы составили 811,8 млрд. рублей (рост с начала года - 7,3 %). Прибыль Среднерусского банка до налогообложения на 1 октября 2012 года составила 29, 12 млрд. руб. План по данному показателю перевыполнен на 24,3 %.

Наибольшего роста кредитного портфеля удалось достичь в сегменте кредитования физических лиц - 36 %. Портфель кредитов вырос на 57,9 млрд. рублей и составил 218,4 млрд. рублей. За 9 месяцев 2012 года было выдано более 376 тысяч кредитов на общую сумму 109,6 млрд. рублей. Прирост по новым кредитам по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года в денежном выражении составил 67 %, в количественном - 56 %. Отмечается увеличение средней суммы кредита с 271,9 до 291,3 тыс. рублей или на 7,4 %. Одновременно с этим увеличилась доля Среднерусского банка Сбербанка России в данном сегменте рынка - с 32,9 % до 35,1 %.

Кредитный портфель юридических лиц увеличился на 50,3 млрд. рублей или 12,7 % и составил 446,8 млрд. рублей. Новых кредитов за этот период было выдано на общую сумму 323,8 млрд. рублей.

По объему выпуска пластиковых карт Среднерусский банк занимает второе место в системе Сбербанка России вслед за Северо-Западным банком.

Тульское отделение № 8604 Сбербанка России на сегодняшний день является крупнейшим кредитным учреждением региона. Ему принадлежат 48 % банковских активов области. Поэтому в экономике региона Сбербанк занимает очень серьезное место.

За 9 месяцев 2012 года активы Тульского отделения № 8604 Сбербанка России выросли на 6,4 млрд. рублей или 8,8 % и составили 79,1 млрд. рублей. В том числе, работающие активы увеличились на 6,5 млрд. рублей или 10,2 % и составили 70,9 млрд. рублей.

Число счетов физических лиц, открытых в Тульском отделении № 8604 Сбербанка России, превышает 4,6 миллиона, а объем вкладов - свыше 50 млрд. рублей. При этом за 7 месяцев 2012 года в виде процентов по вкладам физических лиц была выплачена сумма свыше 1,1 млрд. рублей.

Традиционно высока доля Сбербанка на рынке кредитования. С начала 2012 года в Тульском отделении № 8604 Сбербанка России было выдано 48,4 тысячи кредитов на общую сумму 10,3 млрд. рублей. В денежном выражении это на 52 % больше, чем за аналогичный период 2011 года. Размер портфеля кредитов физических лиц с начала года увеличился на 4,9 млрд. рублей или 29,4 % и составил 21,7 млрд. рублей.

Доля Сбербанка на рынке кредитования физических лиц в Тульской области выросла с 36,7 % до 38,3 %, а на рынке жилищного кредитования она превышает 53 %.

Среди юридических лиц Тульской области клиентами банка являются около 7 тысяч предприятий и индивидуальных предпринимателей. Среди них крупнейшие предприятия региона - ОАО "Щекиноазот", ОАО "Тулачермет", ОАО АК "Туламашзавод", ОАО "Ревякинский металлопрокатный завод" и другие. Тульский бизнес тоже достаточно активно использует кредитные ресурсы Сбербанка для своего развития: за 9 месяцев 2012 года Тульским отделением № 8604 Сбербанка России было выдано кредитов юридическим лицам на сумму 52,2 млрд. рублей. Это позволило увеличить кредитный портфель на 5,8 млрд. рублей до 45,9 млрд. рублей. Доля Сбербанка на рынке Тульской области выросла с 28,9 до 36,1 %.

Объем срочной ссудной задолженности по кредитам микробизнесу в Тульском отделении № 8604 Сбербанка России за 9 месяцев 2012 года увеличился на 360 млн. рублей и составил 806 млн. рублей. Объем задолженности по кредитам малому бизнесу увеличился на 645 млн. рублей и составил 2,2 млрд. рублей. Доля Сбербанка на рынке кредитования малого бизнеса в Тульской области составила 24 %.

С начала 2012 года объем привлеченных Тульским отделением № 8604 Сбербанка России вкладов физических лиц вырос на 4,8 млрд. рублей или на 10,4 % и составил 50,8 млрд. рублей. Доля на рынке в этом сегменте составляет 56,5 %.

В рамках крупномасштабной программы Сбербанка России по переформатированию филиальной сети, которая к концу 2015 года полностью преобразит банк, ведутся работы по обновлению офисов. Принципов организации подразделений нового формата несколько: новый современный дизайн, визуальная и функциональная открытость (отсутствие остекленного барьера между сотрудниками и клиентами), комфортные условия ожидания (наличие детского уголка, санузла для клиентов, удобной мебели), внедрение принципа "одного окна", система электронной очереди, наличие администратора зала, расширенная круглосуточная зона самообслуживания, дифференцированное обслуживание различных сегментов клиентов. Все делается для того, чтобы клиенту было удобнее и комфортнее посещать офисы банка.

Работы по переформатированию филиальной сети Среднерусского банка ведутся очень динамично. В первом полугодии 2012 года было открыто около 70 обновленных офисов, план на второе полугодие - более 100. Если говорить о Тульской области, то в 2012 году было запланировано переформатирование 23 офисов. За 9 месяцев был переформатирован 21 офис (91 % от плана), 2 офиса будут закончены в 2013 году. Открыто 3 офиса самообслуживания и один мини-офис. В 2013 году планируется переформатирование еще 24 отделений.

В ближайших планах Тульского отделения № 8604 Сбербанка России - продолжение работы по переформатированию филиальной сети, развитие удаленных каналов обслуживания (интернет-банкинга, сети информационно-платежных терминалов и банкоматов), усиление позиций банка на рынке зарплатных проектов. Большие планы связаны с развитием кредитования и обслуживания малого бизнеса и корпоративных клиентов. Здесь потенциал банка еще далеко не исчерпан.

Значительное место в деятельности Тульского отделения № 8604 Сбербанка России занимает работа с банковскими картами. Отделение определяет следующие основные направления развития карточного бизнеса:

-       международные карты VISA, Eurocard/MasterCard - карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов;

-       международные дебетовые карты Сбербанк - Cirrus/Maestro, Сбербанк - Visa Electron - предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий;

-       микропроцессорные карты АС "Сберкарт" - для выплаты заработной платы, а также при использовании Интернет-банкинга и в электронной коммерции;

-       предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов как международных банковских карт, так и АС "Сберкарт" (эквайринг);

-       предоставление услуг по обслуживанию платежей по банковским картам средним и малым коммерческим банкам высокой категории надежности (процессинг), что будет способствовать развитию карточного бизнеса в России в целом.

Некоторые пластиковые карты Тульского отделения № 8604 Сбербанка России настолько схожи по своим функциям и параметрам, что на первый взгляд практически не имеют никаких отличий. Но в зависимости от образа жизни, статуса, потребностей и типа зачисляемых средств они подразделяются на несколько видов.

Если пластиковая карта необходима для перечисления на нее заработной платы, то можно остановить свой выбор на самых простых картах: Сбербанк-Maestro или Сбербанк-Visa Electron (платежных систем MasterCard и Visa соответственно).

Именно благодаря своей распространенности в качестве средства получения заработной платы эти карты получили статус зарплатных карт Сбербанка России. Кроме того, Сбербанк-Maestro выпускается еще в дополнительных двух видах: карта "Студенческая" (для учащихся, студентов средних специальных или высших учебных заведений и аспирантов) и "Социальная" карта (для пенсионеров или других клиентов, получающих различные социальные выплаты). Простота - основное преимущество данных пластиковых карт. Они не имеют лишних функций, которые порой только запутывают клиентов. При этом карты позволяют обналичивать денежные средства и оплачивать товары и услуги, как в России, так и за рубежом (более 463 тысяч банкоматов и более 4 тысяч торговых точек по всему миру). У данных карт самая низкая стоимость годового обслуживания, а по студенческим и социальным картам предусмотрен также повышенный уровень дохода на средства, хранящиеся на карточном счете.

Если работа клиента связана с постоянными разъездами по стране и за ее пределами или он просто любит путешествовать, то стоит присмотреться к пластиковым картам следующего уровня - Visa Classic или MasterCard Standard. На эти карты также возможно перечисление заработной платы и прочих поступлений, но количество банкоматов и сервисных точек, принимающих их к обслуживанию намного больше (более 900 тысяч банкоматов и более 29 миллионов торгово-сервисных точек по всему миру).

Если статус превыше всего, идеальным вариантом станет Visa Gold или Gold MasterCard. Это карты самого высокого уровня, которые свидетельствуют о состоятельности своего владельца и подчеркивают его престиж. Огромное число банкоматов и торгово-сервисных точек по всему миру, различные скидки и бонусы при оплате товаров или услуг и многие другие привилегии доступны владельцам данных карт. Но и стоимость годового обслуживания по золотым картам прямо пропорциональна их высокому статусу.

Если клиент часто прибегает к авиа-перелетам и пользуется услугами "Аэрофлот - российские авиалинии", то можно приобрести карту Visa "Аэрофлот", представленную в двух вариантах - Gold и Classic. Эта пластиковая карта Сбербанка помимо основных функций, присущих картам Gold и Classic, позволяет накапливать мили и получать в подарок премиальные полеты от "Аэрофлота" по программе "Аэрофлот-Бонус". Первые мили начисляются мгновенно при открытии карты, последующие - при оплате с помощью карты товаров и услуг в торговых точках, а также при перелетах регулярными рейсами "Аэрофлота".

Для театралов предназначена карта Visa Classic "Золотая маска". Помимо основных функций карты Visa Classic, клиенту будут доступны скидки при бронировании или покупке билетов, информирование о поступлении билетов по электронной почте, VIP-статус при покупке билетов на сумму 60 тыс. рублей в год, участие в различных розыгрышах.

Карты автоматизированной системы "Сберкарт" выпускаются в двух вариантах: зарплатные (для зачисления заработной платы в рамках зарплатных проектов) и личные. В настоящее время они незначительно распространены среди клиентов банка. Причина тому: дороговизна выпуска карт по сравнению с магнитными, а также ограниченное число банкоматов и пунктов приема карт. Даже не все банкоматы Сбербанка принимают подобные карты, не говоря уже о банкоматах прочих банков. Кроме того, такой картой можно расплачиваться только в рамках страны.

Все описанные выше пластиковые карты Сбербанка являются дебетовыми, т.е. клиент имеет право пользоваться денежными средствами только в пределах имеющейся на карте суммы.

Кредитные карты <#"887307.files/image006.gif">

Рис. 3.1 Сравнительные показатели объема эмиссии пластиковых карт в Тульском отделении № 8604 Сберегательного банка России в 2011-2012 годах

Таблица 3.4

Сравнительные показатели объема эмиссии пластиковых карт в Тульском отделении № 8604 Сберегательного банка России в 2011-2012 годах

Проанализируем сведения о деятельности Тульского отделения № 8604 Сберегательного банка России на рынке пластиковых карт в 2012 году в разрезе платежных систем (таблица 3.5).

Таблица 3.5

Сведения о деятельности Тульского отделения № 8604 Сберегательного банка России на рынке пластиковых карт в разрезе платежных систем на 01.01.2013 года

В структуре клиентов, пользующихся пластиковыми картами, эмитированными Тульским отделением № 8604 Сберегательного банка России, преобладают физические лица - 99,83 % (рис. 3.2).

Рис. 3.2 Структура клиентов, пользовавшихся пластиковыми картами, эмитированными Тульским отделением № 8604 Сберегательного банка России, в 2012 году

Нельзя не отметить, что доля юридических лиц - держателей пластиковых карт с каждым годом сокращается: в 2010 году она составляла 0,24 %, в 2011 году - 0,2 %, в 2012 году уменьшилась до 0,17 %.

В структуре физических лиц в 2012 году 58 % составляли держатели расчетных карт VISA. Число держателей расчетных карт Europay/Mastercard составляет 34 %, число держателей расчетных карт АС "Сберкарт" - 8 % (рис. 3.3).

Рис. 3.3 Распределение клиентов Тульского отделения № 8604 Сберегательного банка России - физических лиц по видам платежных систем в 2012 году

В структуре общего объема операций по картам доля расчетных карт VISA составляет 71 %, доля расчетных карт Europay/Mastercard - 16 %, доля расчетных карт АС "Сберкарт" - 13 % (рис. 3.4).

Рис. 3.4 Распределение объема операций по картам клиентов Тульского отделения № 8604 Сберегательного банка России - физических лиц по видам платежных систем в 2012 году

Доля держателей расчетных карт АС "Сберкарт" в структуре клиентов - юридических лиц составляет 80 %, доля держателей расчетных карт VISA - 17 %, доля держателей расчетных карт Europay/Mastercard - 3 % (рис.3.5).

Рис. 3.5 Распределение клиентов Тульского отделения № 8604 Сберегательного банка России - юридических лиц по видам платежных систем в 2012 году

В структуре общего объема операций по картам доля расчетных карт АС "Сберкарт" составляет 40 %, доля расчетных карт Europay/Mastercard - 1 %, доля расчетных карт VISA - 59 % (рис. 3.6).

Рис. 3.6 Распределение объема операций по картам клиентов Тульского отделения № 8604 Сберегательного банка России - юридических лиц по видам платежных систем в 2012 году

На протяжении последних лет расчетные карты АС "Сберкарт" постепенно теряют свою привлекательность для юридических лиц, и их место занимают расчетные карты VISA, которые представляют наибольший интерес и для физических лиц. Это подтверждает анализ абсолютных и относительных показателей прироста по видам платежных систем (таблица 3.6).

Число держателей расчетных карт VISA среди юридических лиц увеличилось за год на 60 %, тогда как число держателей расчетных карт АС "Сберкарт" - на 12 %. Число держателей расчетных карт Europay/Mastercard сократилось и составило в 2012 году 92 % к показателю 2011 года. Что касается изменений общего объема операций по картам, то относительный прирост объема операций по расчетным картам VISA составил в 2012 году 1765 %, по расчетным картам АС "Сберкарт" - 184 %. По расчетным картам Europay/Mastercard объем операций составил 19 % от уровня предыдущего года.

Среди физических лиц наибольший относительный прирост в 2012 году имеют расчетные карты Europay/Mastercard - 60 %, тогда как расчетные карты VISA - 35 %. По расчетным картам АС "Сберкарт" отмечается снижение показателя - число их держателей в 2012 году составляет 81 % от уровня 2011 года. Относительный прирост объема операций по расчетным картам Europay/Mastercard составил 110 %, по расчетным картам VISA - 64 %, а по расчетным картам АС "Сберкарт" - всего 7 %. В целом по отделению относительный прирост числа держателей карт составил 34 %, относительный прирост объема операций по расчетным картам - 63 %.

Графически сравнительные показатели представлены на рис.3.7.

Итак, проведенное исследование деятельности Тульского отделения № 8604 Сбербанка России по организации системы расчетов с использованием пластиковых карт показало, что в отделении используется система карточных расчетов на основе микропроцессорных карт (ЧИП-карт), базирующихся на платформе UEPS. Банк эмитирует карты международных платежных систем MasterCard и Visa <#"887307.files/image012.gif">

Рис. 3.7 Сравнительные показатели объема эмиссии пластиковых карт в Тульском отделении № 8604 Сберегательного банка России по видам платежных систем в 2011-2012 годах

Анализ основных показателей деятельности Тульского отделения № 8604 Сбербанка России на рынке пластиковых карт показал, что в 2012 году по сравнению с 2011 годом количество эмитированных отделением банковских карт по Тульской области увеличилось на 34 %, по г. Туле - на 37 %. Остатки на рублевых счетах физических лиц возросли, соответственно, на 70 % и 72 %, на валютных - на 7 % и 20 %. Показатель остатков на рублевых счетах юридических лиц по Тульской области возрос на 67 %, по г. Туле - на 148 %. Обороты по эквайрингу по Тульской области увеличились за год на 136 %, по г. Туле - на 163 %.

Однако на протяжении последних лет отмечается неуклонное снижение доли расчетных карт АС "Сберкарт" в структуре эмиссии пластиковых карт Тульского отделения № 8604 Сбербанка России как для физических, так и для юридических лиц. Банку необходимо предпринять определенные усилия для того, чтобы заинтересовать клиентов в собственных картах, так как это направление работы является перспективным.

3.3 Пути совершенствования работы Тульского отделения № 8604 Сбербанка России с банковскими картами

Основной задачей программы развития банковских карт Сбербанка России является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Продолжается работа по созданию платежной системы Сбербанка России, включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов Сбербанка России. Предполагается значительное расширение сферы применения банковских карт как для физических, так и для юридических лиц.

Для увеличения доходов от операций с банковскими пластиковыми картами Тульскому отделению № 8604 Сбербанка России предлагается:

-       расширение услуги "мобильный банк";

-       развитие Интернет-банкинга;

-       введение договора комплексного обслуживания физических лиц;

-       активное привлечение промышленных предприятий в систему банковских услуг путем внедрения зарплатных проектов.

Развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт, а также развитие мобильной связи привело к востребованности новой банковской услуги - "Мобильный банк". Данная услуга - это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком России посредством мобильной связи держателям международных карт.

Подключение к услуге дает возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона. В рамках услуги банк в режиме реального времени направляет на подключенный мобильный телефон клиента информацию об операциях по банковским картам в виде SMS-сообщений.

Клиент "Мобильного банка" имеет возможность:

-       оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте;

-       получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних 5 операциях по карте;

-       оперативно приостановить действие карты (заблокировать карту) с мобильного телефона (например, в случае ее утраты или при подозрении на мошенничество по карте);

-       временно блокировать услуги "Мобильного банка";

-       получать информацию о картах, подключенных к "Мобильному банку";

-       осуществлять платежи со счета карты без явки в банк в пользу организаций, с которыми у банка имеются соответствующие договорные отношения;

-       оперативно устанавливать регионы использования карты с целью снижения риска совершения мошеннических операций по карте.

Для подключения к "Мобильному банку" необходимо обратиться в подразделение банка по месту ведения счета банковской карты и оформить соответствующее заявление. На основании заявления к "Мобильному банку" могут быть подключены несколько основных карт держателя, а также дополнительные к ним карты (всего не более 8 карт на один номер мобильного телефона). Уведомление об операциях, авторизациях по счету банковской карты в течение первых трех месяцев осуществляется бесплатно, а после истечения первых трех месяцев полный пакет услуг стоит от 30 до 60 рублей в зависимости от вида карты.

Для получения информации о лимите средств по карте или об операциях по карте необходимо сформировать и направить на специальный номер оператора мобильной связи SMS-сообщение. В ответ банк направляет на мобильный телефон держателя SMS-сообщение с информацией о сумме доступных средств по карте в валюте счета карты с учетом лимита овердрафта (при его наличии) или о последних 5 операциях по карте (осуществляется бесплатно). По такой же схеме, возможно, получить справки по картам, подключенным к "Мобильному банку", заблокировать или разблокировать услугу, а так же приостановить действие карты. По запросу держателя осуществляется перечисление средств со счета карты, определенной в заявлении, в пользу сторонних организаций, имеющих соответствующие договорные отношения с банком. Перечисление осуществляется по реквизитам платежа, предварительно определенным держателем в поручении, которое оформляется в любом подразделении банка, либо через сеть Интернет.

В последнее время возрастает необходимость в ускорении расчетно - платежных операций, проводимых через банки вследствие повышения интенсивности бизнес процессов.

Наступающая эра беспроводных (Wi-Fi и Wi-Max) сетей, активное развитие технологии GPRS открывают еще большие возможности для владельцев ПК: скоростной доступ в Интернет становится повсеместно возможным. Используя любое мобильное устройство на базе архитектуры Intel® XScale™, можно оперативно посмотреть текущее состояние банковского счета, заплатить за коммунальные услуги или сотовый телефон при помощи платежного сервиса FakturaPay, запросить в банке выписку или изменить установленные лимиты по пластиковой карте или sim-карте SimMP. При работе в Системе Интернет-банкинга Faktura.ru с мобильного ПК возможно выполнение всех основных функциональных возможностей, реализованных в системе. Отправляемые в банк документы подписываются электронной цифровой подписью, секретные ключи которой хранятся в памяти мобильного ПК.

Интернет-банкинг Faktura.ru - это безопасный доступ к банковским счетам с любого компьютера через интернет и возможность выполнять платежи и осуществлять другие операции по счету удаленно, не посещая офис банка. Все, что необходимо для работы в системе - компьютер, подключенный к сети интернет и электронный цифровой сертификат <#"887307.files/image013.gif">

Рис. 3.8 Схема работы системы Интернет-банкинг.

Сегодня интернет-банкинг является, прежде всего, инструментом быстрого обслуживания клиентов, способом, придающим банковским продуктам привлекательность для клиентов. Интернет-банкинг сам по себе приносит в основном косвенную прибыль - увеличение остатков на счетах, увеличение клиентской базы и т.д. Прямые же доходы банка ограничиваются лишь абонентской платой и платой за подключение клиентов к услуге. Плата за подключение к системе интернет-платежей Сбербанка России составляет 3000 рублей за одно рабочее место. Плата за годовое обслуживание карты ключевого носителя системы за первый год обслуживания осуществляется бесплатно, а за каждый последующий год - 100 рублей.

Также Тульскому отделению № 8604 Сбербанка России предлагается ввести в действие договор комплексного обслуживания для физических лиц. В рамках договора клиенты имеют возможность открывать счета и вклады <http://www.bm.ru/ru/personal/contributions_investments/>, получать пластиковые карты <http://www.bm.ru/ru/personal/cards/>, пользоваться SMS-банкингом <http://www.bm.ru/ru/personal/ways_of_service/sms_bank/>. При этом клиент избавлен от необходимости подписания большого количества документов, регламентирующих использование того или иного продукта или услуги.

Заключение договора комплексного обслуживания:

-       позволит существенно сэкономить время за счет сокращения количества заполняемых документов. Договор распространяется на все виды вкладов <http://www.bm.ru/ru/personal/contributions_investments/>, банковских карт, текущих счетов и на услугу SMS-банкинг <http://www.bm.ru/ru/personal/ways_of_service/sms_bank/>;

-       упростит и ускорит процедуру обслуживания при последующем обращении клиента в банк - для приобретения нового продукта/услуги Заявление об открытии вклада <http://www.bm.ru/ru/personal/contributions_investments/>/счета или подключении услуги оформляется автоматически. Клиенту необходимо будет только подписать заявление;

-       повысит качество обслуживания клиентов;

-       обеспечит универсальность и идентичность услуг во всех точках присутствия Тульского отделения № 8604 Сбербанка России.

Одним из перспективных направлений развития Тульского отделения № 8604 Сбербанка России является привлечение промышленных предприятий в систему банковских услуг, поскольку это эффективный способ активной эмиссии карт. Кроме того, использование зарплатных банковских карт интересно для самих предприятий, поэтому они проявляют особый интерес к использованию карточек в качестве инструмента для выплаты заработной платы.

Для упрочения своего положения в условиях рыночной экономики каждое предприятие сталкивается с необходимостью совершенствовать формы работы, использовать новые информационные технологии для организации эффективного учета и управления потоками средств, материалов, людских и технологических ресурсов. Решение этих и многих других проблем зависит от правильности выбора системы автоматизации. Система безналичных расчетов по пластиковым картам может стать эффективным инструментом по учету и управлению финансовыми ресурсами на предприятии.

Использование пластиковых карточек на промышленном предприятии выгодно для предприятия по следующим причинам.

Во-первых, в условиях экономической нестабильности возникают ситуации, когда средств для выплаты заработной платы просто нет на счете. Использование системы безналичных расчетов по карточкам позволяет вовремя произвести выплату заработной платы даже в неблагоприятных для предприятия условиях. Факт своевременной выдачи заработной платы стабилизирует обстановку на предприятии, что непосредственно скажется на производительности труда, а следовательно и на получаемой прибыли.

В-третьих, изъятие, в виде заработной платы, больших объемов денежных средств ощутимо даже для преуспевающего предприятия. Использование системы безналичных расчетов по карточкам позволяет предприятию получить дополнительные инвестиционные ресурсы, в виде льготных банковских кредитов, под залог средств, находящихся на картсчетах сотрудников предприятия в банке, которые можно использовать для увеличения оборотных средств предприятия, так необходимых для развития производства.

К тому же программно-аппаратный комплекс, используемый Сбербанком, сокращает время между начислением зарплаты и ее выдачей до трех часов при полном отсутствии бумажных документов.

Что же касается Тульского отделения № 8604 Сбербанка России, то привлечение предприятия для выдачи заработной платы на карточки не только позволяет быстро увеличить число держателей карт, а следовательно и получаемые доходы, но и дает другие преимущества. Во-первых, быстрее, чем при индивидуальном привлечении клиентов, банк окупит сделанные вложения в аппаратно-программный комплекс и развитие терминальной инфраструктуры. Во-вторых, отделение получит дополнительные источники финансовых ресурсов в виде суммы денежных средств, которые ранее изымались единовременно из банка для выдачи заработной платы. Кроме того, при создании благоприятных условий для своих клиентов, банк может привлечь дополнительные денежные средства, которые получают владельцы карточек из иных, нежели заработная плата, источников. В-третьих, увеличение числа владельцев карточек позволит увеличить объем комиссионных с платежных операций по пластиковым карточкам.

Таким образом, участие в проекте является обоюдовыгодным для всех участников и позволяет им эффективно использовать собственные финансовые и технологические ресурсы.

Несомненно, затраты на внедрение системы безналичных расчетов по пластиковым карточкам на предприятии и развитие для этого терминальной инфраструктуры потребует больших затрат. Однако при комплексном подходе к внедрению карточного проекта и использовании всего спектра финансовых инструментов, Тульское отделение № 8604 Сбербанка России может, используя финансовый потенциал города, достаточно быстро окупить сделанные затраты и получать стабильный доход. Подтверждением тому может служить результат работы на рынке пластиковых карт тех отделений Сбербанка, которые сразу широко начали продвижение проекта "Зарплатная карта". В рейтинге системы эти отделения в первой десятке.

Для реализации проекта "Зарплатная карта" Сбербанком России была разработана комплексная программа "Зарплатная карта". Было закуплено необходимое программное обеспечение для банка и предприятий. Перед отделениями Сбербанка была поставлена задача активизировать работу по заключению договоров с предприятиями и организациями по перечислению заработной платы на карт-счета. К этому времени были проработаны варианты договоров с юридическими лицами, разработан комплекс маркетинга по продвижению данной услуги на рынке, проверено в работе программное обеспечение по автоматизированному перечислению на карт-счета зарплаты сотрудников предприятий, проведено обучение специалистов филиалов, занимающихся продвижением данной услуги.

На первом этапе активизации работы возникли проблемы, заключающиеся в основном в организации продвижения самой услуги и обработки уже заключенных договоров. Так, например, при продвижении такой технологичной услуги, как безналичное перечисление заработной платы на карт-счета, специалист, выполняющий эту работу, должен обладать определенным объемом технических знаний. Он должен четко представлять, какие технические требования должны быть выполнены как со стороны потенциального партнера, так и со стороны банка для того, чтобы услуга партнеру была предоставлена наиболее качественно, максимально удовлетворяла его потребностям, с наименьшими затратами для банка и главное, чтобы впоследствии не разочаровала партнера. Кроме того, должен решаться вопрос координации деятельности отделений по продвижению данной услуги, так как заключает договор с партнером одно отделение, а в работе по предоставлению услуги по договору будут задействованы и другие отделения.

Поэтому для координации деятельности отделений Сбербанка по продвижению услуги, организации и проведения технической учебы специалистов отделений, консультаций по организационным и техническим вопросам в процессе заключения договоров с предприятиями, проведения технической экспертизы и подготовки заключения о наиболее оптимальной форме обслуживания работников предприятия необходим подготовленный и компетентный сотрудник, ориентированный на решение всего комплекса вопросов, касающихся данного направления деятельности Сбербанка. Кроме того, через него должна осуществляться обратная связь с предприятиями в плане удовлетворения их возможных предложений и пожеланий, возникающих в процессе работы и требующих изменения или доработки технологии работы с пластиковыми карточками под конкретные нужды предприятия. После того, как Сбербанк обучил таких специалистов, проблем стало меньше.

В настоящее время, в результате введения в действие разработанной Сбербанком системы "Банк-клиент", Тульское отделение № 8604 Сбербанка России может предложить предприятиям и организациям сразу несколько услуг, позволяющих, не выходя из офиса, сделать все необходимые перечисления с расчетного счета, сформировать в электронном виде реестр выплаты заработной платы или других платежей, заверить электронной подписью и передать в банк. При этом вся процедура выдачи заработной платы может быть полностью автоматизирована и выполнена одним человеком, что позволяет не только исключить дополнительные расходы, но и обеспечить полную конфиденциальность выплат. Перечисленные средства поступают на счета сотрудников и могут использоваться ими в день поступления на счет в банке перечисленной предприятием суммы.

В случае если установка системы "Банк-клиент" по какой-то причине невозможна, например, предприятие не является клиентом банка, есть возможность передавать заверенную традиционным способом бумажную копию реестра вместе с электронной копией, что позволяет и в этом случае зачислять заработную плату на счета сотрудников в день получения средств от предприятия.

Сотрудники предприятия получают возможность использования карт-счета в том числе и для накопления, поскольку проценты начисляются ежедневно с ежемесячной капитализацией по ставке, действующей в банке. Кроме того, в случае заключения договора с крупным предприятием, существует возможность рассмотрения наиболее удобных вариантов использования карточек сотрудниками. Банк готов изучить места массового проживания сотрудников предприятия, торговые точки, которые посещаются наиболее часто, рассматривать возможности организации пунктов выдачи наличных или установки банкоматов на предприятии с целью организации наиболее удобного обслуживания сотрудников предприятия по месту работы и месту жительства.

В соответствии с заявкой предприятия может быть установлено расчетное оборудование в торговых и сервисных точках на территории предприятия. В отличие от магнитных систем, возможно использование карточек для расчетов в столовых, булочных и т.д., при этом не нужен документ, удостоверяющий личность, и расчеты не требуют обращения в банк благодаря особенностям, используемым в системе карточек со встроенным микропроцессором.

Поскольку средства, перечисляемые на карт-счета в виде заработной платы сотрудников, используются в основном для расчетов за товары и услуги и в меньшей мере для накопления, широкое распространение зарплатной карточки станет хорошим стимулом для использования карты Сбербанка как расчетного средства.

Предлагаемые мероприятия позволяют повысить заинтересованность клиентов банка в использовании системы безналичных расчетов, увеличивая остатки на карт-счетах банка и расширяя его кредитный потенциал.

Важным направлением в деятельности Тульского отделения № 8604 Сбербанка России является участие во внедрении на территории России универсальной электронной карты. Введенная на основании федерального закона от 27 июля 2010 г. № 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг" универсальная электронная карта (УЭК) предоставляет доступ к таким услугам, как:

-       заказ и оплата государственных и муниципальных услуг, например, получение заграничного паспорта, справок и выписок и т.д.;

-       запись для получения медицинских услуг, включая оплату лекарств и ведение медицинской карты;

-       оплата проезда в городском транспорте;

-       оплата коммунальных услуг и иных платежей, переводы в "Мобильный банк" и "Сбербанк ОнЛ@йн", а также переводы в банкоматах и терминалах Сбербанка.

С 1 января 2013 года россияне могут получить УЭК на основании заявления. В этой связи Сбербанк на базе своих подразделений в столицах субъектов Российской Федерации открыл более 300 пунктов приема заявлений и выдачи УЭК. В Тульской области открыты четыре таких пункта: в г. Туле, г. Алексине, г. Ефремове и г. Новомосковске.

Также Тульскому отделению № 8604 Сбербанка России следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, сделать ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Реализуя принцип прозрачности, банк должен расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверных сведений о нем; существенно увеличивать объем представляемой информации, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях банка. Следует также ввести в практику деятельности клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов, развивать систему адресной рекламы

Заключение

Целью настоящего исследования был анализ рынка банковских карт в России и выявление перспектив его развития.

В ходе изучения роли и значения банковских карт в системе рыночных отношений было установлено, что карты, выпускаемые эмитентами, различаются и по целям выпуска, и по технологии изготовления, и по технологии расчетов. Однако несмотря на многообразие платежных схем, большинство западных специалистов разделяют их на две большие группы кредитные и дебетовые. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В развитую платежную систему входят: банки-эмитенты карт; банки-эквайеры - владельцы коммерческой сети, работающие с магазинами; магазины и другие сервисные точки; расчетные банки; центральная и связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции (процессинговые компании); клиенты-пользователи карт.

В России рынок пластиковых карт развивается стремительно. Если в 2009 году объем рынка платежных карт вырос по сравнению с 2008 годом на 38,5 % и достиг объема 103 млн. шт., то в 2010 году количество платежных карт в обращении увеличилось на 15,5 % и составило 119 млн. шт. За 2011 год общее количество банковских карт, находящихся на руках у населения, выросло почти на 28 % и составило более 138,5 млн. штук.

Первое место по количеству пластиковых карт в обращении <http://rating.rbc.ru/articles/2010/03/30/32753608_tbl.shtml?2010/03/30/32753339> стабильно сохраняет "Сбербанк", второе и третье места - "Альфа-Банк" и "ВТБ 24". По количеству банкоматов в России первое место также занимает "Сбербанк". Также в число лидеров входят "ВТБ 24", "Уралсиб" и "Мастер-Банк".

В ходе выявления проблем использования банковских карт в системе денежных расчетов было установлено, что одной из основных проблем является недоверие населения к банковской системе и платежным картам в частности. Другим фактором, отталкивающим рядовых потребителей, является отсутствие работы по обучению и развитию навыков работы с картами.

Исследование деятельности Тульского отделения № 8604 Сбербанка России по организации системы расчетов с использованием пластиковых карт показало, что в отделении используется система карточных расчетов на основе микропроцессорных карт (ЧИП-карт), базирующихся на платформе UEPS. Банк эмитирует карты международных платежных систем MasterCard и Visa <http://www.sbrf.ru/ruswin/tar/uphil/inter/vmclas.htm>, а также микропроцессорные карты "Сберкарт <http://www.sbrf.ru/ruswin/tar/uphil/sbcard/sbercard.htm>".

Анализ основных показателей деятельности Тульского отделения № 8604 Сбербанка России на рынке пластиковых карт показал, что в 2012 году по сравнению с 2011 годом количество эмитированных отделением банковских карт по Тульской области увеличилось на 34 %, по г. Туле - на 37 %. Остатки на рублевых счетах физических лиц возросли, соответственно, на 70 % и 72 %, на валютных - на 7 % и 20 %. Показатель остатков на рублевых счетах юридических лиц по Тульской области возрос на 67 %, по г. Туле - на 148 %. Обороты по эквайрингу по Тульской области увеличились за год на 136 %, по г. Туле - на 163 %.

Однако на протяжении последних лет отмечается неуклонное снижение доли расчетных карт АС "Сберкарт" в структуре эмиссии пластиковых карт Тульского отделения № 8604 Сбербанка России как для физических, так и для юридических лиц. Банку необходимо предпринять определенные усилия для того, чтобы заинтересовать клиентов в собственных картах, так как это направление работы является перспективным.

Тульскому отделению № 8604 Сбербанка России были предложены мероприятия по совершенствованию операций с банковскими картами:

. расширение масштабов услуги "Мобильный банк", позволяющей иметь оперативный доступ к информации по банковскому счету с помощью мобильного телефона,

. развитие системы Интернет-банкинг, позволяющей активно расширять спектр банковских услуг, предоставляемых клиентам,

. введение договора комплексного обслуживания физических лиц;

. активное использование зарплатных проектов, поскольку это является эффективным способом активной эмиссии карт. Кроме того, это интересно для самих предприятий, поэтому они проявляют особый интерес к использованию карт в качестве инструмента для выплаты заработной платы.

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

Банк должен стремиться интегрировать отдельные банковские операции и предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка. Эволюция системы продаж должна осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.

Список использованных источников и литературы

1.       Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.1.: федер. закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ; ч.2.: федер. закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ // ПБД "Консультант Плюс 3000" [Электронный ресурс]: еженед. пополнение / ЗАО "Консультант Плюс", НПО "ВМИ". - Загл. с экрана.

2.      О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.12.1990 № 359-1 // ПБД "Консультант Плюс 3000" [Электронный ресурс]: еженед. пополнение / ЗАО "Консультант Плюс", НПО "ВМИ". - Загл. с экрана.

.        О национальной платежной системе: федер. закон от 27.06.2011 № 61-ФЗ // ПБД "Консультант Плюс 3000" [Электронный ресурс]: еженед. пополнение / ЗАО "Консультант Плюс", НПО "ВМИ". - Загл. с экрана.

.        Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: положение ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П // ПБД "Консультант Плюс 3000" [Электронный ресурс]: еженед. пополнение / ЗАО "Консультант Плюс", НПО "ВМИ". - Загл. с экрана.

.        Бабинова Н.В. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек / Н.В. Бабинова, А.И. Гризов, М.С. Сидоренко. - М.: Рекон, 2010. - 512 с.

.        Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики / М.П. Березина. - М.: Консалт-Банкир, 2008. - 326 с.

.        Вартанов М.О. Пластиковые карты: Учебный курс / М.О. Вартанов. - М.: Банки и биржи, 2009. - 416 с.

.        Голубович А.Д. Кредитные и другие банковские карточки в системе автоматизированных денежных расчетов / А.Д. Голубович, О.М. Миримская. - М.: АО "Менатеп ИНФОРМ", 2009. - 326 с.

.        Голубович А.Д. Создание системы пластиковых карточек для коммерческих банков / А.Д. Голубович, А.В. Клопотовский, А.В. Наумов. - М.: АО "Менатеп-ИНФОРМ", 2009. - 404 с.

.        Завалев В. Пластиковая карточка как платежный инструмент / В. Завалев. - М.: Центр информационных технологий, 2010. - 216 с.

.        Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках: учебное пособие для вузов / В.К. Немчинов. - М.: Банки и биржи, 2009. - 512 с.

12.     Пластиковые карточки в России / Сост.А. А. Андреев, А.Г. Морозов и др. - М.: Юнити, 2009. - 326 с.

.         Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: учебное пособие для вузов / О.С. Рудакова. - М.: Банки и биржи, 2009. - 326 с.

14.    Соловьев Е.Г. Архитектура и информационные технологии платежных систем на основе пластиковых карт с магнитной полосой / Е.Г. Соловьев. - М.: Банки и биржи, 2010. - 425 с.

15.     Угоскин В.М. Банковские пластиковые карточки / В.М. Угоскин. - М.: Банки и биржи, 2009. - 256 с.

.         Брюков В. Банковские карты / В. Брюков // Банковское обозрение. - 2009. - № 1. - С.6-8.

17.    Граник А. Что нового предложат банки в 2011 году? / А. Граник // Плас. - 2011. - № 1. - С.2-4.

.        Емельянова Т. Карты против экспресс-кредитов / Т. Емельянова // Плас. - 2010. - № 10. - С.8-9.

19.     Зубкова Н.В. Перечисляем зарплату на пластиковые карты / Н.В. Зубкова // Зарплата. - 2010. - № 4. - С.12-16.

20.    Комлев Н. На какую карту поставят в России? / Н. Комлев // Деловые люди. - 2010. - № 44. - С.29-30.

21.    Кузнецов В. Рынок платежных карт в России / В. Кузнецов, О. Ямщикова // Банковское дело в Москве. - 2010. - № 12.  <http://www.bdm.ru/> - С.46-53.

.        Ларкин М. Система расчетов с использованием пластиковых карт / М. Ларкин // ЭКО. - 2011. - № 1. - С.84-92.

.        Лилеев Д. Пластиковые деньги / Д. Лилеев // Деловые люди. - 2010. - № 10. - С.7-8.

.        Макаров В. Российский рынок пластиковых карт начинает кредитную жизнь / В. Макаров // Плас. - 2010. - № 8. - С.21-23.

.        Павлов О. Современное состояние мирового рынка смарт-карт / О. Павлов // Пластиковые карточки. - 2011. - № 2. - С.54-58.

.        Пермин Ю. Рынок банковских пластиковых карточек: попытка анализа и прогноза / Ю. Пермин, Ю. Товб // Банковское дело. - 2011. - № 1. - С.18-24.

.        Романова Н. Жизнь по карточкам / Н. Романова // Профиль. - 2010. - № 47. - С.44-52.

28.     Торхов В.Л. Кредитные карты / В.Л. Торхов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2011. - № 2. - С.11-14.

29.    Юровицкий В. Банки и банковские системы в среде электронных денег / В. Юровицкий // Финансы. 2011. - № 2. - С.15-20.

.        ОАО "Сбербанк РФ" [Электронный ресурс]: официальный сайт. - Режим доступа: http://www.sbrf.ru.

.        РосБизнесКонсалтинг [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.rbc.ru.