Потребительское кредитование в России
Оглавление
Введение.Виды кредитов и место потребительского кредита в системе кредитования
II.Развитие института кредитования в исторической перспективе. Предпосылки появления потребительского кредита.Состояние потребительского кредитования в России
Заключение
Список использованной литературы и источников
Введение
Меня заинтересовала эта тема тем, что потребительский кредит в последние годы плотно вошел в нашу повседневную жизнь и с каждым днем все больше и больше людей в надежде приобрести необходимые им товары или услуги решаются на то, чтобы заключить кредитный договор. Люди, берущие потребительский кредит, рассчитывают помочь себе в решении проблемы повышения жизненного уровня, приобретения необходимых товаров или услуг, но, в то же время, не рассчитав свои силы, могут усложнить себе жизнь и попасть в долговую зависимость.
Потребительский кредит является одной из разновидностей кредита и занимает определенную нишу в общей системе кредитования.
Чтобы правильно оценить свои возможности по возврату потребительского кредита надо правильно понимать и представлять сущность кредитования.
Кредитование - это предоставление денежных средств во временное пользование и за плату. Но за этим простейшим определением скрывается множество проблем, делающих работу банкира одной из сложнейших профессий в мире экономики. Кредитование регулируется массой правил и норм.
Важнейшими принципами кредитования являются:
срочность;
платность;
возвратность;
гарантированность;
целевой характер.
Срочность кредитования - это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть, не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов.
Основным источником средств для кредитования являются депозиты вкладчиков .
) депозиты до востребования (текущие счета) - это вклады, с которых вкладчик может изъять деньги в любой момент;
)срочные депозиты - это вклады, с которых владелец обязуется не брать деньги до истечения определенного срока.
Соответственно банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже только на некоторый срок - не больший, чем ему разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик. Поэтому кредиты всегда выдаются на строго определённый срок. Если должник не возвращает деньги к установленной в кредитном договоре дате, то банк либо взыскивает с него деньги или имущество через суд, либо начинает брать штраф за просрочку погашения кредита.
Депозиты - все виды денежных средств, переданные их владельцам на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования. Кредитный договор-соглашение между банком и тем, кто одалживает у него деньги(заёмщиком),определяющее обязанности и права каждой из сторон, и прежде всего срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег банку. Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока. Поэтому банки предоставляют деньги во временное пользование только за плату, называемую "процент за кредит".Устанавливается эта плата обычно в процентах к сумме кредита и в расчёте на 1 год использования заёмных средств .
Это означает, что если заёмщик берёт у банка 10 млн.р. на полгода под 10% годовых, то возвращать придётся:
10млн.р.*(1+0,1:2)=10*1,05=10,5 млн.р.
Иными словами, плата банку за пользование кредитом составит 0,5 млн.р.
Размер процента за кредит определяется общими закономерностями функционирования рынка капитала .Поэтому за ссуды на большие сроки ставки процента устанавливаются более высокими.
Возвратность - кредит предоставляется в пользование на срок и должен быть возвращён вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке заёмщиков, а точнее, их кредитоспособности.
Кредитоспособность - наличие у заёмщика готовности и возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору, т.е. вернуть основную сумму займа и выплатить проценты по нему.
Гарантированность - банки отдают в долг чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить эти деньги от потерь, банки, наряду с анализом кредитоспособности заёмщика, ввели ещё один способ подстраховки. Они стали требовать с заёмщика доказательств наличия у него собственности, которая может быть продана, чтобы обеспечить возврат кредита, или даже передачи им такого обеспечения в залог.
Залог-собственность заёмщика, которую он передаёт под контроль или в распоряжение банка, разрешая её продать, если он сам не сможет вернуть долг. Целевой характер кредита, его назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций.
В данной работе будет исследовано историческое происхождение потребительского кредита, его место в системе кредитования, состояние потребительского кредитования в России.
I.Виды кредитов и место потребительского кредита в системе кредитования
Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.
. Коммерческий кредит - предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем. Его объект - товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.
. Банковский кредит выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях. Объектом банковского кредита служит денежный капитал. Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита, так как он не ограничен направлением, сроком и суммами кредитных сделок, т.е. он делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.
. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).
. Ипотечный кредит - это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).
5. Государственный кредит <#"justify">.Развитие института кредитования в исторической перспективе
Предпосылки появления потребительского кредита.
Кредит - (от латинского creditum-ссуда, от credo-верю, доверяю), предоставление денег или товаров в долг(пользование на срок на условиях возвратности) и, как правило, с уплатой процентов.
Первоначально, когда возник кредит, он предоставлялся в натуральной форме (зерно, скот и так далее). С развитием обмена появилась денежная форма.
Форма кредита отражает структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменений . Как бы не менялись связи между кредитором и заёмщиком по поводу ссуженной стоимости, форма кредита выражает в целом его содержание как экономической категории. Экономические категории существуют в определенной экономической модели, будь то экономическая модель отдельного государства или экономическая модель определённой общественной формации на данном историческом отрезке. Существующие отношения внутри экономической модели обуславливают те или иные формы кредита.
Самой простейшей, неразвитой формой кредита считается ростовщический кредит . Исторически он был предшественником всех современных форм кредита и прежде всего ссудного капитала . Ростовщический кредит зародился в период распада первобытного строя, когда стала возникать имущественная дифференциация общества. Деления первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали основу для ростовщических ссуд. С их помощью денежное богатство превращалось в стоимость, приносящую доход в виде ссудного процента, то есть, в капитал, складывались экономические отношения, когда один член общества, предоставляющий кредит, становился кредитором, а другой, тот, кто берет кредит - заёмщиком.
В докапиталистических формациях ростовщический капитал представлялся в двух основных формах- в виде ссуд крупным землевладельцам и ссуд мелким производителям. Кредиторами ростовщиками в рабовладельческом обществе являлись, прежде всего купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли храмы ( например, Дельфийский в Греции и другие ). В феодальном обществе крупными ростовщиками были купцы, а так же церкви, монастыри. В деревне мелким ростовщичеством занимались зажиточные крестьяне . Ссуды выдавались под залог . В качестве последнего использовались прежде всего земельные участки . Поэтому не случайно уже в период рабовладельческого общества появилось понятие "ипотека" (от греческого - залог, заклад ), когда ссуда выдавалась под залог земли и недвижимого имущества . Залогом могли выступать так же личности заёмщика и члены его семьи . Если долг во вовремя не погашался, заёмщик превращался в раба.
В феодальном обществе в качестве залога стало использоваться движимое имущество - товар, драгоценные металлы, средства производства заёмщика . Именно тогда возникло понятие "ломбард", отображающее залог легко реализуемого движимого имущества (наиболее активными такими операциями занимались купцы из итальянской области Ломбардии).Ростовщический кредит следующие особенности . Во-первых, для него было типично использование полученных в заём денег не в качестве капитала, а как платёжного и покупательного средства. Крестьяне и ремесленники использовали ссуду для текущей потребности и уплате долгов, рабовладельцы и феодалы для покупки предметов роскоши, строительства дворцов ведения воин, устройства политической карьеры и так далее .
Во-вторых, характерной чертой ростовщического кредита и в рабовладельческом обществе и при феодализме были высокие ставки процентов и большой разброс её уровня. Так в Древней Греции в IV веке до нашей эры были известны случаи получения ростовщических ссуд с уплатой 570% годовых, приделы ставки процента по обычным ссудам колебались от 62 до 900% годовых .В середине века феодальная знать брала ссуду у ростовщиков под 30-100%, а иногда по значительно более высоким ставкам . Ростовщических кредит сыграл двоякую роль в истории развитие общества. С одной стороны он способствовал подрыву собственности и размыванию тех форм производства, на которых основывался политический строй общества, и тем самым косвенно содействовал смене существующего способа производства на более прогрессивный. Он оказал положительное воздействие создав экономические предпосылки для зарождения капиталистических производственных отношений.
Ростовщический кредит способствовал первоначальному накоплению промышленного капитала благодаря сосредоточения в руках ростовщиков крупных денежных сумм, которые можно было вложить в промышленное производство, превратив ростовщический капитал в функционирующий. Одновременно ростовщических кредит усиливал разорение крестьянских масс, приводил к отделению непосредственных производителей от средств производства и тем самым способствовал образованию армии лиц наёмного труда .
С другой стороны, ростовщический кредит сдерживал вложение денег в производство, так как их владельцы извлекали большие доходы за счёт высоких ставок процента, то есть паразитическим путём . В свою очередь, последние не позволяли вкладывать в денежный капитал в промышленность, так как поглощали всю или почти всю прибыль .По этому торгово-промышленная буржуазия вела упорную борьбу против ростовщичества, требуя законодательного ограничения ставок процента и общего снижения их нормативных значений.
Позиции ростовщического кредита были подорваны в результате развития кредитной системы и особенно возникновения банков, которые предоставляли их по относительно низким процентным ставкам.
С появлением банков была ликвидирована монополия ростовщичества на предоставление займов, произошло подчинение капитала, приносящие проценты. условиям и потребностям расширенного воспроизводства.
В современных условиях ростовщический кредит сохраняется в странах с недостаточно развитыми внутренними рынками и товарно-денежными отношениями, с преобладанием мелкотоварных форм хозяйства, слабой кредитной системой (Индия, Пакистан, Индонезия, некоторые страны Африки и Латинской Америки ).
Реструктуризация системы кредитных отношений позволила появиться на свет различным формам кредитов, в том числе потребительскому кредиту.
Потребительский кредит, как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товара длительного пользования. Она предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. В некоторых странах к потребительским относят ссуды в форме рассрочки за оплату жилых домов и квартир, предоставляемые специальными организациями (например, строительными обществами в Англии ). Потребительский кредит имеет товарную форму. в кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, который выдаётся населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компания, предоставляющие рассрочку платежа .используют долговые обязательства потребителя для получения банковских ссуд . Общее целевое направление собственно потребительского и банковского кредитов населению - служить источником финансирования коечного потребителя - послужило основаниям для возникновения расширительной трактовки потребительского кредита как совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению . Специфика потребительского кредита заключается в том, что заёмщиками в данном случае являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворения своих личных потребностей .
В странах с развитой банковской и кредитной системой потребительский кредит получил достаточно широкое распространение. Его доля в общей сумме выданных кредитов составляет значительную величину (в Великобритании-8%, в ФРГ-15%).
III.Состояние потребительского кредитования в России
В современной России потребительский кредит развит слабо. В структуре активов Сбербанка РФ, являющимся одним из крупнейших банков страны, его доля не превышает 6% .
Среди коммерческих банков лишь немногие предоставляют кредиты населению в заметных размерах.
В России кредиты населению предоставляются как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму имеет кредит с рассрочкой платежа, оформляемый на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир . В денежной форме кредит выдаётся на строительство и ремонт индивидуальный домов, садовых домиков, неотложные нужды, хозяйственные обзаведения и другое. При этом потребительский кредит можно осуществляться посредством безналичных перечислений и наличных денег.
Потребительский кредит в современной России может быть направлен на инвестиционные цели. Это имеет место, когда заём идёт на улучшение жилых условий, создания подсобного домашнего хозяйства, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, строительство жилых домов для переселенцев, приобретение или строительство садовых домиков, благоустройство садовых участков, капитальный ремонт жилых домов, покупку скота.
Потребительский кредит может быть также использован на текущие потребности он предоставляется в виде рассрочек платежей за товары, денежных ссуд на их приобретение и неотложные нужды, ссуд под залог имущества в ломбардах и так далее. Размеры этих кредитов определяется стоимостью товаров, продаваемых в кредит, товаров, сдаваемых в ломбард, а так же реальными доходами заёмщика - физического лица.
Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц, а именно: возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заёмщика.
Кредит на текущие нужды, как правило, бывает краткосрочным (до двух лет).
Кредит на инвестиционные цели - долгосрочный, в отличие от кредита на текущее потребление при его предоставлении от заёмщика требуется оформление отчёта об использовании денег и документы о целевом направлении полученных в банке сумм.
В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительского кредита по срокам носит условный характер.
Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок или до востребования.
Кредит до востребования не имеет фиксированный срок и банк может потребовать его погашение в любое время.
При предоставлении кредита до востребования часто предполагается, что заёмщик сравнительно ликвиден и активы, в которых вложил заёмщик средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок. По способу предоставления потребительский кредит делиться на целевой и нецелевой.
По обеспечению кредиты различают необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, поручительством, гарантиями, страхованием) . Главная причина, по которой банк требует обеспечение - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заёмщика погасить долг полностью, что и послужило началу экономического кризиса
Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.
Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность, по таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таких кредитов могут служить так называемые бриджинг - кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицам в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельцам.
Кредиты с рассрочкой платежа включают:
кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячного, ежеквартального и так далее);
кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашении кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определённых факторов).
При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.
По методу взимания процентов кредиты классифицируются следующим образом:
ссуда с удержанием процента в момент её предоставления;
кредит с уплатой процентов в момент погашения;
кредит с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.
В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует, однако, сложившаяся практика свидетельствует, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары с рассрочкой платежа.
Прямая и косвенная рассрочка платежа банковского кредитования потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первая, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать действенный контроль за её использованием и погашением. Всё это, несомненно, положительно складывается на организации кредитных отношений банка с заёмщиком.
С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.
Во-первых, в России современная практика кредитования индивидуальных заёмщиков имеет ряд сложностей:
анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдачей кредита, проводят далеко не все коммерческие банки; потребительский кредит индивидуальный заемщик
методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;
наличие обеспеченности по кредитам не редко носит формальный характер.
Во-вторых: современная макроэкономическая ситуация в стране так же негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка.
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (процентных, валютных, рыночных и прочих), поскольку кредиты позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заёмщика, возможность погашения кредита в срок, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.
За последние годы рынок потребительского кредитования в России вырос в несколько раз. Объём кредитов, выданных физическим лицам в рублях, увеличился в 156 раз (с 10591 млн.руб.в январе 1999 г до 1653983 млн. руб. в декабре 2006 г.)
По заверениям экспертов, объёмы кредитования граждан России показывают замедления темпов ростов. Банкиры в условиях давления на них со стороны Центробанка РФ часто вынуждены менять свою политику в вопросах розничного кредитования
В настоящее время финансовые учреждения стараются отдавать предпочтение обеспеченным низкорисковым кредитам, одновременно выходя на новые сегменты рынка банковских услуг. Часто банки применяют столь не популярные меры, в числе которых увеличение процентных ставок.
Центральный Банк России уже давно высказывал обеспокоенность ситуации, которая сложилась на рынке розничного кредитования. По мнению представителей ЦБ, рост уровня потребительских займов в 2013 году составил примерно 40%, является слишком значительным на фоне среднего роста кредитования, в среднем во всех других сегментов рынка - примерно 20%. Больше всего, обеспокоенность связана со значительным увеличением необеспеченных займов .которые "отяжелели" за прошлый год на целых 60%.
Принимая меры, ЦБ изменил минимальные нормативы резервирования средств на нужды потребительских кредитов без обеспечения, делая эту форму для кредита менее выгодной.
В текущем году банки, несмотря на существенный рост портфеля розничного кредитования, отмечают снижение объёмов чистой прибыли. Банки сегодня вынуждены более тщательно проводить андеррайтинг потенциальных клиентов, что приводит к более частым отказам в получении необеспеченных "быстрых" кредитов. Такие же настроения царят на рынке кредитов в отношении "пластика". Существенный овердрафт по пластиковой карте или внушительную сумму кредитного лимита, банки готовы сегодня предложить лишь проверенным клиентам или участникам зарплатных проектов не боясь открыть оффшор и вывести деньги в тень.
Эксперты утверждают, что в текущем году рынок наличных кредитов, карточных займов и ипотеки, ожидает существенное замедление. В прошлом году объёмы кредитов по картам выросли на 80 % . По прогнозам, в текущем году этот показатель не превысит 48%. При этом, сумма ипотечных кредитов возрастает всего на 20%,а объём наличных займов возрастает на 28%.
Банковские структуры сегодня вынуждены изменять политику наращивания кредитно-розничного портфеля, уделяя при этом внимание выдаче обеспеченных низко-рисковых кредитов, позволяющих приобрести недвижимость или транспортное средство . Для банкиров более авторитетными источниками получения прибыли становятся банковские операции, не требующие активного вовлечения баланса, а так же дополнительной комиссии.
Заключение
Исследуя тему "потребительского кредита" в исторической перспективе. а также его состояние и перспективы в настоящее время, в том числе в России можно сказать следующее: основные проблемы связаны с безграмотным финансовым поведением заемщиков. Так, заемщики, которые постоянную и достойно-оплачиваемую, могут позволить себе брать кредит и успешно расплачиваться в срок, оговоренный договором займа. Тем самым осуществить свою мечту или удовлетворить свои потребности (выстроить дом, купить квартиру, машину, съездить в отпуск на море и т.д.). А те люди, которые имеют временную работу, нестабильную зарплату, взяв кредит, создают себе невыносимую жизнь, так как кроме суммы кредита на их плечи ложится груз неоплаченного кредита, пени, штрафов и иных санкций, предусмотренных кредитным договором. Зачастую такие ситуации происходят из-за низкой экономической грамотности населения и его неинформированности о сути и условиях кредита.
Часть вины в неинформированности заёмщиков лежит на банках, которые не делают скидку не особенности своих клиентов - то, что это не опытные предприниматели, а самые обычные люди.
При этом, сами банки не всегда адекватно оценивают кредитные риски, выдавая необеспеченные потребительские кредиты.
С другой стороны, банки, следуя общей тенденции развития потребительского кредитования, будут искать новые формы потребительского кредита, изменяя его условия таким образом, чтобы привлечь как можно больше заемщиков, так как основа существования самых банков - это проценты за предоставляемые кредиты и ставки по обслуживанию вкладов клиентов.
Логика конкурентной борьбы подтолкнет российские банки развивать потребительское кредитование, предлагая заемщикам-физическим лицам новые, более выгодные условия, делающие потребительски кредит более доступными.
При этом. развитие потребительского кредитования неотделимо от общей экономической и политической ситуации в стране и экономической грамотности населения.
С моей точки зрения государство и Центральный Банк может способствовать развитию потребительского кредитования в России, предоставляя кредиторам гарантии стабильности экономического развития страны, не вмешиваясь в кредитный бизнес, при этом одновременно повышая экономическую грамотность населения.
Список использованной литературы и источников
1. Учебник для 10,11 классов общеобразовательных учреждений "Экономика" базовый курс И. В. Липсиц;
2.Деньги, кредиты, банки учебник под редакцией доктора экономических наук, профессора Г. Н. Белоглазовой
3. <https://ru.wikipedia.org/wiki/%CA%F0%E5%E4%E8%F2> ;
.http://www.grandars.ru/student/finansy/kredit.html ;
. http://kaliningrad-kultura.net/ekonomika-kaliningrada/budushhee-potrebitelskogo-kreditovaniya/ .