Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска
Кредитование
населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города
Новосибирска
ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение
.
Теоретические аспекты кредитования на потребительские цели в коммерческих
банках России
.1
Потребительский кредит. Сущность, принципы, формы
.2
Виды потребительских кредитов, предоставляемых коммерческими банками России
.3
Кредитование населения в практике зарубежных банков
.
Организация кредитования населения в коммерческих банках
.1
Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России
.2
Условия предоставления потребительского кредита в банках России
.3
Риски потребительского кредитования
.
Анализ кредитных операций в коммерческих банках
3.1
Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица по методикам коммерческих
банков
.2
Анализ кредитования населения коммерческими банками России
.3
Анализ рынка потребительского кредитования в России
Заключение
Список
использованных источников
Приложения
ВВЕДЕНИЕ
В настоящее время потребительское кредитование
как инструмент, обеспечивающий возможность приобретения различных дорогостоящих
товаров широко представлен во всем мире. С помощью потребительских кредитов
приобретаются товары и услуги, необходимые потребителю в данный момент, и
которые он не смог бы приобрести в ближайшее время из-за недостаточности
средств. Коммерческим банкам рынок кредитования так же достаточно интересен,
т.к. он позволяет размещать денежные ресурсы и получать значительную долю
дохода.
В России рынок потребительского кредитования является
развивающимся рынком.
Актуальность данной дипломной работы заключается
в исследовании потребительского кредитования, изучение сложившихся тенденций на
рынке потребительского кредитования.
Исходя из этого, целью данной работы является
изучение кредитования населения на потребительские цели на современном этапе.
Для достижения цели в дипломной работе были
поставлены следующие задачи:
раскрыть сущность потребительского кредита;
описать виды потребительских кредитов,
предоставляемых коммерческими банками России;
изучить зарубежный опыт кредитования;
раскрыть методики оценки кредитоспособности
потенциального заемщика;
описать риски потребительского кредитования;
провести анализ кредитования коммерческими
банками России;
В работе акцентируется внимание на реальной
ситуации, происходящей на российском рынке потребительского кредитования в
настоящее время.
В качестве предмета выбран рынок
потребительского кредитования.
В качестве объекта в данной работе выбраны
коммерческие банки России.
Теоретической базой исследования явились работы
российских ученых экономистов в области банковского дела, таких как: Г.
Белоглазова, Л. Кролевецкая, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, М.С. Ефимова.
Нормативно правовой базой данной работы явились
федеральные законы РФ, положения, инструкции, методические указания
центрального банка РФ.
Информационной базой явились статистические
данные Центрального Банка РФ.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ
КРЕДИТОВАНИЯ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ЦЕЛИ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РОССИИ
.1 Потребительский кредит. Сущность
принципы формы
Активные операции банка разнородны как по
экономическому содержанию, так и с точки зрения их доходности и качества. Часть
активных операций банка представляет собой безальтернативное размещение его
средств (в фонд обязательного резервирования, на корсчет в РКЦ и т.п.), которое
позволяет банку стабильно работать, но не приносит доходов. Другие виды
размещения могут оказаться высокодоходными, но весьма рискованными. Поэтому
каждый коммерческий банк должен точно определять свои рыночные приоритеты и
специализацию в любой временной период своей деятельности [23, с. 202].
Основой активных операций коммерческого банка
следует считать операции кредитования. Субъектами кредитных отношений в области
банковского кредита являются хозяйствующие субъекты, население, государство и
сами банки [23, с. 202].
Банковские кредиты подразделяются на ряд видов
по различным критериям или признакам [23, с. 203].
По назначению различают кредит потребительский,
промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный [23, с.
203].
Потребительское кредитование в нашей стране
приобретает облик очень удобного источника денежных средств. Оно позволяет
гражданам получать в банках деньги на различные нужды. Например,
потребительское кредитование дает возможность получать денежную сумму на
приобретение автомобиля, т.е. гражданин может пойти в банк взять кредит и
купить понравившийся ему автомобиль, а не копить на него годами, что позволяет
населению получать необходимые вещи сейчас, а не в будущем.
Сущность потребительского кредитования в
основном рассматривается различными авторами практически одинаково.
Г. Белоглазова считает что, потребительскими
кредитами обычно называют кредиты, предоставляемые населению. При этом
кредиторами могут выступать банки, торговые организации, кредитные учреждения
небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, пенсионные фонды),
строительные общества, кассы взаимопомощи, сами граждане, пункты проката, а так
же предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на
рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки [1, с. 245].
О.И. Лаврушин считает что, потребительскими
ссудами называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский
характер определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды [2, с.
470].
В России к потребительским ссудам относят любые
виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды, предоставляемые на
приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на
неотложные нужды и пр.[2, с. 470].
Е.П. Жарковская считает что, потребительские
кредиты - это ссуды, предоставляемые населению. В России к потребительским
ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на
приобетение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуда на
неотложные нужды и др. [23, с. 204].
Тютюнник А.В., Турбанов А.В. считают что,
потребительские кредиты - кредиты, предоставляемые банком населению для
финансирования различных покупок бытового назначения. Как правило, подобный
кредит выдается на приобретение крупных по стоимости товаров (машина, мебель,
бытовая техника), при этом приобретаемый товар выступает обеспечением (залогом)
по данному кредитному договору [24, с. 63].
Таким образом, потребительские ссуды являются
удобным инструментом для удовлетворения нужд граждан.
Организация кредитования банком конкретного
заемщика базируется на определенных принципах, т.е. основополагающих условиях,
на которых банк предоставляет кредиты заемщикам. В соответствии с ФЗ «О банках
и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. №395-1 к ним относятся:
возвратность, срочность и платность.
Возвратность как первый принцип банковского
кредитования означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях
и на такие цели, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее
обратный приток в банк. Возвратность реально проявляется в определении
конкретного источника погашения кредита и юридическом оформлении прав банка на
его использование.
У физических лиц основными источниками погашения
банковских ссуд являются заработная плата, пенсия, доходы от
предпринимательской деятельности. Кроме того, они могут использовать процентные
доходы от срочных вкладов, размещенных в банках, от приобретенных ценных бумаг
(банковских сертификатов, векселей, государственных и муниципальных облигаций),
дивиденды от корпоративных акций и т. д.
Конкретные источники погашения кредитов должны
быть указаны в кредитном договоре с банком.
Срочность кредитования представляет собой
необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает,
что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный
срок, т. е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. Следовательно,
срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования
является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Он
выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени
переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то
искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что
отрицательно сказывается на финансовой устойчивости банков и состоянии
денежного обращения в стране. Сроки кредитования должны устанавливаться с
учетом характера и сроков проведения кредитуемых мероприятий и формирования у
заемщиков реальных источников погашения кредита. Они могут определяться как
конкретной датой, так и наступлением определенных событий (кредиты с открытым
сроком).
Платность как принцип кредитования означает, что
каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное
заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа
на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка
банковского процента показывает «цену» кредита. Необходимость процента
обусловлена предпринимательским статусом банков. Банку платность кредита
обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные
в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также
обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования
(резервного, уставного) и использования ее на собственные нужды. Размер
процентной ставки устанавливается соглашением сторон и фиксируется в кредитном
договоре.
Дифференцированность кредитования означает, что
коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита
своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться
только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация
кредитования должна осуществляться на основе оценки кредитоспособности
потенциальных заемщиков.
Принцип обеспеченности кредита означает, что на
случай непредвиденных обстоятельств, ухудшения финансового состояния заемщика
банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита, к которым
относятся залог, поручительство третьих лиц и банковская гарантия, страхование,
страховой депозит. А шестой принцип - принцип целевого использования.
В качестве обеспечения своевременного и полного
исполнения обязательств заемщиком - физическим лицом банки принимают [1, стр.
250]:
1) поручительства граждан Российской Федерации,
имеющих постоянный источник дохода;
2) поручительства юридических лиц;
) залог недвижимого имущества;
) залог незавершенного строительством
недвижимого имущества;
5) залог транспортных средств и иного
имущества;
6) залог имущественных прав по договору об
инвестировании строительства (договору уступки прав требования);
) залог приобретаемого объекта
недвижимости;
) залог мерных слитков драгоценных
металлов;
) залог ценных бумаг;
) гарантии субъектов РФ или муниципальных
образований.
Банк периодически (не реже одного раза в год)
проверяет наличие и сохранность предмета залога по кредитному договору, а также
производит своевременную переоценку обеспечения. Предметы залога могут быть
классифицированы как:
1) материальные активы (недвижимое имущество,
художественные ценности и др.);
2) финансовые активы (ценные бумаги,
золото, драгоценные камни);
) права (имущественные, на объекты
интеллектуальной собственности).
Обеспечение обязательств по банковским ссудам в
одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами
кредитной сделки в заключаемом ими между собой кредитном договоре.
Залог - способ обеспечения обязательства, при
котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения
должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества.
источник ГК РФ Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так
и физических лиц.
Предметом залога может быть любое имущество,
которое в соответствии с законодательством Российский Федерации может быть
отчуждено залогодателем: вещи, в том числе и те, которые будут приобретены
залогодателем в будущем, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права.
Предметом залога не могут быть требования, носящие личный характер, а так же
иные требования, залог которых запрещен законом.
Существует два вида залога:
когда заложенное имущество остается у
залогодержателя;
когда заложенное имущество передается во
владение залогодержателю (заклад).
Предметом залога с оставлением заложенного
имущества у залогодателя могут быть предприятия, здания, сооружения, квартиры,
транспортные средства, космические объекты. Залог имущества, переданного
залогодателем во временное владение или пользование третьему лицу, считается
залогом с оставление его у залогодателя. Так же предметом залога могут быть
товары в обороте и переработке. В этом случае допускается изменение состава и
натуральной формы предмета залога (товарных запасов, сырья, материалов,
полуфабрикатов, готовой продукции и тому подобного) при условии, что их общая
стоимость не становиться меньше указанной в договоре о залоге.
Закладом признается договор о залоге, по
условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во
владение.
По соглашению залогодержателя с залогодателем
предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью
залогодержателя (твердый залог).
Поручительство третьих лиц. В соответствии с ГК
РФ поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника)
отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично.
Поручительство создает для кредитора большую вероятность реального
удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству
в случае его неисполнения, так как при поручительстве ответственность перед
кредитором за неисполнение обязательства, наряду с должником, несет и
поручитель. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные
должники. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока
обязательство не будет исполнено полностью. Кредитор, не получивший полного
удовлетворения от одного из должников, имеет право требовать недополученного от
другого.
Банковская гарантия призвана обеспечить
надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед
кредитором (бенефициаром). В качестве гаранта в соответствии с ГК РФ могут
выступать банки, иные кредитные или страховые организации. Банковская гарантия
является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное
обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представление кредитором
письменного требования об ее уплате независимо от реальной задолженности
принципала по основному обязательству. Банковская гарантия вступает в силу, как
правило, со дня ее выдачи. За получение банковской гарантии должник (принципал)
обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение. Действие гарантии
прекращается в случаях окончания срока, на который она выдана; выплаты
бенефициару ее суммы; вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии
[1, с. 168].
Страхование как форма обеспеченности кредита
может заключаться в страховании заемщиком своей ответственности на случай
непогашения или несвоевременного погашения кредита или страхования кредитором
своего кредитного риска.
Заемщики или кредиторы на возмездной основе
заключают со страховой компанией договор страхования, в котором указывается
лимит ответственности, принимаемый на себя страховой компанией.
При наступлении страхового случая страховщик в
соответствии с правилами и условиями договора производит выплату возмещения в
пользу кредитора [5, с. 176].
Еще одним принципом банковского кредитования
является принцип целевого использования средств.
Целевой кредит (англ. Target
credit) - кредит,
предоставляемый для использования по строго определенному назначению.
Физическим лицам целевой кредит выдают на покупку машин, бытовой техники,
квартиры, дома, садового участка и т.п. Характер и условия выдачи целевого
кредита зависят от цели его использования, что отражается в кредитном договоре.
Нарушение договора влечет за собой штрафные санкции и расторжение сделки. Банк
осуществляет контроль за целевым использованием кредита заемщиком [3, с. 384].
Из определения целевого кредита можно сделать вывод
о том, что денежные средства выдаваемые банком заемщику, должны быть потрачены
на определенную цель или нужду ссудозаемщика. В этом и проявляется принцип
целевого использования средств. В потребительском кредитовании принцип целевого
использования средств проявляется практически во всех видах кредита за
исключением кредитов, выдаваемых на любые цели. Целевая направленность кредита
распространяется на большинство видов кредитов, выражая необходимость целевого
использования полученных средств заемщиком от кредитора [1, с. 169].
К потребительскому кредиту не относятся ссуды,
которые предоставляются гражданам - индивидуальным предпринимателям на
производственные цели, т. е. для производства и реализации продукции с целью
получения дохода, поскольку в данном случае кредит теряет главный отличительный
признак потребительского кредита - удовлетворение личных потребностей
ссудозаемщиков [1, с. 245].
Потребительский кредит в отличие от других форм
кредита выступает в двух формах: денежной и товарной. Товарную форму имеет
кредит, предоставляемый населению торгующими организациями под товары
длительного пользования с рассрочкой платежа; кредит, предоставленный
строительными компаниями на покупку квартиры с рассрочкой платежа, а также
кредит в виде проката предметов потребления, предоставляемый отдельными
компаниями. При этом следует отметить, что сделки по купле-продаже
потребительских товаров на кредитной основе, а также жилья и других объектов
недвижимости осуществляются с участием посредников - коммерческих банков. И,
таким образом, в данных сделках банковский кредит используется косвенно.
При предоставлении прямого банковского кредита
кредитный договор заключается непосредственно между банком и заемщиком
(денежная форма кредита). В денежной форме выдаются кредиты на строительство и
капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, квартир, приобретение или
строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, на неотложные
нужды, на покупку скота и хозяйственное обзаведение, переселенческие
мероприятия, а также на лечение, образование, приобретение туристических
путевок и др.
Общим для всех форм потребительского кредита
является то, что его получение позволяет заемщикам увеличить объем потребления
сверх полученных ими текущих доходов и до того, как будут созданы собственные
сбережения.
Основной формой потребительского кредита
является кредит в денежной форме, предоставляемый коммерческими банками [1, с.
246].
Таким образом, из вышесказанного можно сделать
вывод о том, что потребительский кредит является очень удобным, быстрым и
простым инструментом для удовлетворения гражданами своих личных нужд и
приобретения необходимых товаров, которые они не смогли бы приобрести в
ближайшее время из-за недостаточности средств.
1.2 Виды потребительских кредитов,
предоставляемых коммерческими банками России
Потребительский характер ссуд определяется целью
(объектом кредитования) предоставления ссуды. Целью потребительского
кредитования может быть выдача коммерческими банками средств на приобретение
товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и
пр. [2, с. 470].
Виды потребительского кредитования можно изучать
на примере Сберегательного Банка России, который занимает лидирующее положение
на рынке потребительского кредитования. В настоящее время СБ России
предоставляет частным лицам весь спектр потребительских кредитов [7]:
жилищные кредиты;
денежные кредиты;
авто кредиты;
образовательный кредит.
Изучение кредитования на примере СБ дает
представление обо всех потребительских кредитах в России.
К жилищным кредитам относятся следующие кредиты:
«Ипотечный», «Ипотечный+», «На недвижимость»
«Ипотечный». Цель кредита - приобретение,
строительство, реконструкция и ремонт/отделка объекта недвижимости на
территории России. Сумма кредита может составлять до 70% стоимости кредитуемого
объекта недвижимости либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту
(отделке), но не более 70% стоимости Объекта недвижимости, подлежащего
реконструкции, ремонту (отделке). Первоначальный взнос от 30% стоимости
кредитуемого объекта недвижимости. Срок кредита зависит от конкретной цели
кредитования: - до 30 лет - по кредитам на цели приобретения и строительства
объектов недвижимости; - до 10 лет - по кредитам на цели ремонта/отделки и
реконструкции объекта недвижимости. Кредит предоставляется в валюте РФ.
Процентная ставка определяется после регистрации ипотеки и может составлять от
13,5 до 16% годовых в зависимости от срока кредита и размера первоначального
взноса. Кредит может быть обеспечен залогом приобретаемой недвижимости, другим
обеспечением (при необходимости). Для кредитов на цели индивидуального
строительства объекта недвижимости обязательно оформление залога земельного
участка или залога права аренды на земельный участок. На период до оформления в
залог кредитуемого Объекта недвижимости заемщик/созаемщики предоставляют иные
формы обеспечения. При этом по кредитам, предоставляемым на цели участия в
долевом строительстве объекта недвижимости, на данный срок требуется оформление
залога другого объекта недвижимости. В остальных случаях оформление залога
имущества на данный срок не обязательно. Срок рассмотрения заявки 7 - 18
рабочих дней.
«Ипотечный+». Цель кредита - приобретение и
строительство объекта недвижимости на территории России, построенного или
строящегося с участием кредитных средств банка. Сумма кредита - до 70%
стоимости кредитуемого объекта недвижимости, но не более. Первоначальный взнос
составляет от 30% стоимости кредитуемого объекта недвижимости. Срок не более 30
лет. Валюта - рубли РФ. После регистрации ипотеки процентная ставка может
составить от 13,25 до 15,75% годовых в зависимости от срока кредита и размера
первоначального взноса. Обеспечение данного вида кредита осуществляется залогом
кредитуемого объекта недвижимости, а до регистрации ипотеки - залогом
имущественных прав на возводимый объект недвижимости. Срок рассмотрения заявки
до 12 рабочих дней.
Следующий вид жилищного кредита «Кредит на
недвижимость». Цель кредита - приобретение и строительство объекта недвижимости
на территории России. Сумма кредита до 70% стоимости кредитуемого объекта
недвижимости. Первоначальный взнос составляет от 30% стоимости кредитуемого
объекта недвижимости. Кредит выдается на срок не более 30 лет. Валюта кредита -
рубли РФ. Процентная ставка зависит от срока кредита и может составить от 15,5
до 16% годовых в зависимости от срока кредита. Кредит может быть обеспечен
любым видом обеспечения, используемым банком, за исключением залога
кредитуемого объекта недвижимости. При предоставлении кредита на цели участия в
долевом строительстве объекта недвижимости обязательно оформление залога
другого объекта недвижимости. Срок рассмотрения заявки 7 - 18 рабочих дней [7].
Ипотека - это залог недвижимого имущества,
которое служит обеспечением надлежащего исполнения заемщиком обязательств по
кредитному договору. Ипотекой обеспечивается выплата всех сумм, причитающихся
банку-кредитору [22]
Ипотекой может обеспечиваться как простой
кредитный договор (например, на неотложные нужды), так и целевой кредит на
приобретение жилья.
Ипотечное кредитование с целью приобретения
жилья приобретает все большую популярность. В последние годы рост инфляции
гораздо выше предполагаемого аналитиками уровня. Помимо инфляции происходит
естественный рост цен на жилье. В таких условиях взять кредит и приобрести жилье
сейчас выгоднее, чем копить деньги на приобретение его в неопределенном будущем
[4, с. 44].
Рассмотренные выше виды кредитов относятся к
ипотечному кредитованию с целью приобретения жилья.
Так же существуют специальные ипотечные
программы, к ним относятся [4, с. 59]:
. Молодой семье - доступное жилье. Участниками
программы могут стать семья в первые три года после заключения брака (в случае
рождения детей - без ограничения продолжительности брака) при условии, что оба
супруга не достигли 30-летнего возраста. Регионы принимают собственные
программы кредитования молодых семей на покупку жилья, их условия незначительно
отличаются по сравнению друг с другом [4, с. 60].
Денежные кредиты предоставляются на любые цели,
за исключением кредита предоставляемого владельцам личных подсобных хозяйств.
Такой кредит предоставляется для развития личного подсобного хозяйства.
Минимальная сумма денежный кредитов от 15 до 45 тыс. руб., максимальная
колеблется в пределах от 500 до 750 тыс. руб. Сроки кредитов от 3 месяцев до 5
лет. Процентные ставки от 15,5 до 22%. Поручительство в данном виде
кредитования в основном не требуется, за исключением нескольких видов кредитов
в которых требуется поручительство физических лиц. Денежные кредиты
предоставляются в рублях РФ [7].
Автокредиы. В СБ России существует 3 вида
автокредитования:
простой автокредит;
автокредит с государственным субсидированием;
автокредит по партнерским программам с
автопроизводителями.
Простой автокредит предоставляется на
приобретение нового автомобиля/другого транспортного средства или подержанного
автомобиля иностранного или отечественного производства. Минимальная сумма от
15 до 45 тыс. руб. максимальная до 85% стоимости приобретаемого автомобиля
(другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование. Срок до
5 лет. Кредит предоставляется в рублях РФ. Процентная ставка от 15 - 17%
годовых. Обеспечением является залог приобретаемого имущества, поручительство
супруги/супруга заемщика.
Автокредит с государственным субсидированием.
Государственная программа позволяет получить субсидию на оплату части
процентных платежей по «Автокредиту». Кредиты предоставляются на покупку новых
(не состоявших на государственном регистрационном учете) автомобилей
отечественных и иностранных марок, произведенных на территории Российской
Федерации, стоимость которых на дату заключения кредитного договора составляет
не более 600 000 рублей и полная масса которых не превышает 3,5 тонны, в
соответствии с Перечнем, утвержденным Министерством Промышленности и Торговли
РФ. Кредиты предоставляются в течение 2009 года. Срок кредита до 3 лет.
Автокредит по партнерским программам с
автопроизводителями. Совместные кредитные программы с крупнейшими
представителями мировой и отечественной автоиндустрии позволяют существенно
снизить затраты заемщиков СБ России на выплату процентов по автокредиту
(процентная ставка в кредитном договоре соответствует ставке, действующей в
банке по данному виду кредита) за счет предоставления партнером банка скидки на
рекомендуемую розничную цену автомобиля.
Образовательный кредит. Цель - оплата обучения
на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения
начального, среднего, высшего или дополнительного профессионального
образования, зарегистрированного на территории Российской Федерации.
Минимальная сумма от 15 до 45 тыс. руб., максимальная сумма зависит от
платежеспособности заемщика/созаемщиков, предоставленного обеспечения и не
может превышать 90% стоимости обучения (за весь период обучения или за период
до окончания учащимся образовательного учреждения). Срок образовательного
кредита до 11 лет. Кредит предоставляется в рублях РФ. Процентная ставка 12%
годовых. Обеспечением является поручительство, залог имущества. [7]
Таким образом, описанные выше виды кредитов дают
представление о возможностях российского рынка потребительского кредитования.
1.3 Кредитование населения в
практике зарубежных банков
Если в России потребительское кредитование
коммерческими банками проводится относительно недавно, то в практике зарубежных
банков оно осуществляется уже давно. Поэтому представляет практический интерес
рассмотреть опыт кредитования за рубежом.
Например, методы кредитования в исламских банках
кардинальным образом отличаются от методов принятых в нашей стране в части
взимания платы за пользование ссуженными средствами.
Исламские методы или механизмы финансирования
принято делить на две группы:
) методы, в основе которых лежит механизм
разделения прибылей и убытков, или инвестиционные методы финансирования
(мудараба, мушарака);
) методы, основанные на долговом финансировании
(мурабаха, салам), а так же истисна и иджара.
В активных кредитных операциях исламского банка
мудараба предполагает кредитование банком каких-либо инвестиционных проектов.
Поскольку в соответствии с принципами, лежащими в основе данного метода
финансирования, все риски, связанные с финансируемым проектом, его реализацией
и прибыльностью ложатся на плечи финансиста (рабб ал-мала), т.е. банка, а также
в силу некоторых других причин (например, по причине отсутствия в ряде стран
необходимой правовой базы), мудараба не нашла широкого применения в практике
большинства исламских банков.
Мушарака. С точки зрения классификации компаний
в современном мусульманском праве (классическому мусульманскому праву
неизвестно понятие юридического лица) мушарака представляет собой имущественное
товарищество. В соответствии с договором мушарака, заключенным, как правило, на
продолжительный срок, два или несколько лиц объединяют свои вклады в общий
проект и создают компанию на принципах долевого участия. Механизм разделения
прибыли между участниками и доля каждого из них определяются сторонами в
специальном договоре. В то же время убытки распределяются между сторонами
пропорционально доле вложенного капитала. В отличие от договора мудараба, в
рамках которого риски потери капитала несет только владелец капитала (рабб
ал-мал), согласно договору мушарака каждая сторона несет риск потери внесенного
ей капитала в случае неудачи совместного предприятия. Для исламских банков
мушарака является зачастую более удобным механизмом, чем мудараба. Таким
образом, банк получает не уплаченный заемщиком ссудный процент, а часть
прибыли.
В широком значении мурабаха - это финансирование
путем купли-продажи актива. Большинство мусульманских правоведов признает
механизм мурабаха и лежащий в его основе договор не противоречащим шариату. Но
очевидное предпочтение, оказываемое мурабахе со стороны исламских банков во
всем мире в ущерб другим договорам, заставляет теоретиков и практиков исламских
финансов принимать меры по ограничению применения данного договора. Так,
например, в Постановлении Совета Исламской академии правоведения (фикха)
исламским банкам рекомендовалось «по мере возможности сужать сферу применения
договора купли-продажи под заказ (мурабаха), поставить его исполнение под
контроль банка с целью соблюдения регламентирующих его положений шариата».
Механизм мурабаха был использован одним из
российских банков. В конце августа 2006 года российский банк «Глобэкс» объявил
о привличении средств на основе механизма мурабаха на сумму 20 млн. долларов от
одного из старейших в мире исламских банков - «Дубай Исламик Бэнк». Как потом
выяснилось, банк «Глобекс» был далеко не первым, кто стал присматриваться к
исламским методам финансирования. Ранее специалисты Альфа-Банка изучали возможности
выхода на исламские рынки капитала, но посчитали механизм предоставления
средств, используемый в работе исламских банков, невыгодным для себя [8].
Салам, или бай ас-салам, представляет собой
продажу товара с отсроченной поставкой против наличного платежа. Функции
исламского банка как финансового посредника наилучшим образом проявляются в
договоре салам.
По договору салам одна сторона (банк)
предоставляет другой стороне (исполнителю) определенную сумму, равную стоимости
товара, а тот в свою очередь обязуется поставить к определенному сроку товар в
соответствии с согласованной сторонами спецификацией. Таким образом, банк
выступает своего рода заказчиком, а другая сторона - исполнителем
(подрядчиком). В договоре подряда в континентальном праве подрядчик
осуществляет изготовление вещи или оказание услуг, как правило, за свой счет, а
на заказчике лежит обязанность получения вещи и уплаты подрядчику
вознаграждения. В соответствии с договором салам банк кредитует исполнителя, на
которого возлагается долговое обязательство, считающееся выполненным после
сдачи банку изготовленного товара.
Истисна с точки зрения большинства мусульманских
правоведов является разновидностью договора салам. Согласно классификации
договоров, принятой в континентальном праве, «истисна» можно отнести к
разновидности договора подряда, поскольку он содержит в себе некоторые черты
этого вида договоров. Ключевое отличие «истисна» от салама в банковской
практике заключается в том, что в договоре «истисна» поставщиком товара
является уже не клиент, а банк, а плата за товар предоставляется не в виде
единовременной выплаты до получения покупателем товара, а поэтапно по мере
выполнения работы производителем товара. При этом обязательство исполнителя
(подрядчика) по договору «истисна» в отличие от договора салам не
рассматривается как долговое обязательство со всеми вытекающими из этого
последствиями.
Одно из главных преимуществ «истисна» состоит в
том, что данный механизм позволяет перераспределить риск от того, кто не желает
принимать его на себя (клиента), на тех, кто хочет и может это сделать,
рассчитывая на получение прибыли (банк).
В качестве предмета договора «истисна» по общему
правилу выступает выполнение одной стороной (подрядчиком) строительных работ
или производство какого-либо товара, определенного индивидуальными признаками
(в отличие от договора салам, где финансируется производство товаров,
определенных родовыми признаками, т.е. являющихся взаимозаменяемыми), по заказу
и в соответствии со спецификацией, согласованной обеими сторонами. Кроме того,
механизм истисна применим только в отношении изделий человеческих рук, а не
продуктов природного происхождения.
Иджара. Механизм иджара распространен в
операциях исламских банков, в том числе такой международной институциональной
структуры, как Исламский банк развития. Договор иджара обладает чертами
известных континентальной системе права договоров аренды и лизинга (финансовой
аренды). По условиям данного договора одна сторона (лизингодатель) приобретает
и сдает в лизинг другой стороне (лизингополучателю) некое имущество (как
движимое, так и недвижимое) на определенный срок, за что получает
вознаграждение в виде арендных платежей, размер которых согласовывается
сторонами заранее. Право собственности на вещь, являющуюся предметом лизинга, остается
у лизингодателя. Если по истечении срока действия договора лизингополучатель не
хочет пролонгировать договор, банк может заключить новый договор с другим
клиентом.
Принципиальное отличие договора иджара от
традиционного договора лизинга состоит в том, что последний является
консенсуальным договором и считается вступившим в силу с момента его
подписания. В то же время договор иджара относится к числу реальных договоров и
считается заключенным в момент передачи имущества, являющегося предметом лизинга.
Лизингополучатель в договоре иджара не обязан уплачивать полную сумму
оговоренных лизинговых платежей, если объект лизинга становиться не пригодным к
использованию.
Кард хасан (араб. «добрый заем») предоставляется
как в благотворительных целях, так и для кратковременного финансирования
проектов, могущих принести прибыль. Своеобразие договора «кард хасан»
заключается в том, что заемщик по своему усмотрению может выплатить заимодавцу
(кредитору) премию за предоставленные средства.
«Кард хасан» в активных кредитных операциях
исламских банков выполняет скорее идеологическую, чем экономическую функцию.
Предоставление беспроцентных кредитов тем, кто в них нуждается, способствует
росту благосостояния в обществе, сокращает пропасть между богатыми и бедными, и
в конечном счете повышает доверие к исламским банкам у населения.
В последнее время «кард хасан» используется в
микрофинансовом кредитовании в качестве альтернативы процентным кредитам [8, с.
84-93].
Таким образом, потребительское кредитование в
исламе кардинальным образом отличается от российских способов кредитования.
Однако есть страны с очень похожими способами кредитования, например
кредитование в Казахстане, мало чем, отличается от российского кредитования.
Так, например Казахстан Халык Банк или народный банк Казахстана, занимающий
лидирующие позиции на рынке розничного кредитования, предлагает своим клиентам
- физическим лицам, ипотечные кредиты, автокредиты и потребительские кредиты.
Ипотечные кредиты предоставляются на следующих
условиях:
срок кредитования от 6 месяцев до 30 лет;
валюта кредита - тенге или доллары США;
минимальная сумма кредита от 5 000 долларов США;
максимальная - зависит от платежеспособности
заемщика;
процентная ставка в тенге от 15,5 до 16,5%, в
долл. США от 14 до 15%;
страхование - личное (от несчастных случаев и
утраты трудоспособности), имущественное (предмета залога) и титульное
(страхование потери заложенного имущества в результате утраты права
собственности);
срок рассмотрения заявки 7 рабочих дней.
Автокредиты предоставляются на следующих
условиях:
срок кредитования от 3 месяцев до 7 лет;
валюта кредита - тенге, доллары США;
сумма кредита зависит от платежеспособности
заемщика;
процентная ставка от 16,5 до 17,5% в тенге и от
13 до 14% в долларах США соответственно;
обязательное условие участие собственных средств
заемщика;
страхование - личное (от несчастных случаев и
утраты трудоспособности) и имущественное (предмета залога);
срок рассмотрения кредитной заявки - 3 рабочих
дня.
Потребительские кредиты выдаются на следующих
условиях:
от 3 месяцев до 3 лет;
валюта кредита - тенге или доллары США;
процентная ставка 19,5 - 24% в тенге и от 17,5в
долларах США;
от 50 000 до 1 500 000 тенге или в зависимости
от платежеспособности заемщика;
страхование либо не предусмотрено, либо личное (от
несчастных случаев и утраты трудоспособности) и имущественное (предмета
залога);
срок рассмотрения кредитной заявки от 3 до 5
рабочих дней [13].
Таким образом, потребительское кредитование в
Казахстане очень схоже с российским. Различие состоит лишь в сроках
кредитования, сроках рассмотрения кредитной заявки, сумм кредитов, процентных
ставок и т.д. [13].
Западные рынки потребительского кредитования и
рынок потребительских кредитов в США существенно превышают по объему российский
рынок.
Потребительское кредитование является одной из
самых распространенных банковских операций на Западе и США. На сегодня
совокупный объем рынка потребительского кредитования в Европе составляет около
900 млрд. евро. Аналитики прогнозируют, что рынок потребительского кредитования
к 2009 году увеличится вдвое и достигнет 1 700 млрд. евро. Об этом сообщается в
аналитическом обзоре компании Business Vision [12].
К 2014 году специалисты ожидают увеличения рынка
до 3 700 млрд. евро, что соответствует годовому уровню роста в размере около
18%. Отношение объема потребительского кредитования к валовому внутреннему
продукту в Европе составляет от 50% до 120% [12].
Доля кредитования домохозяйств в полном объеме
кредитов, выданных частному сектору, в европейских странах составляет менее 50%,
за исключением Великобритании (59%) и Соединенных Штатов (53%). Основным
фактором роста банковских услуг для домохозяйств был и остается бум ипотечного
кредитования - особенно в Польше, Венгрии и Чехии, хотя за последние два года в
этих странах также наблюдается подъем в сфере потребительского кредитования.
Кроме того, снижение процентных ставок в регионе повысило доступность кредитов
для домохозяйств, хотя последние, в основном, полагаются на заработанный доход
и заимствуют относительно мало.
В настоящее время повышение благосостояния и
реальной заработной платы способствует росту потребительского спроса и
расширению использования кредита, как в странах Европы, так и в США.
Аналогичный процесс сейчас наблюдается и в нашей стране [12].
Таким образом, российское потребительское
кредитование населения на потребительские цели является схожим с
потребительским кредитованием в Казахстане не имеет ничего общего с исламскими
методами кредитования.
2. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ
НАСЕЛЕНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
.1 Методики оценки
кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России
Все используемые в банковской практике методики
оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц можно объединить в две
группы [10, с. 198]:
) методики, основанные на экспертных оценках,
предполагающие индивидуальный подход к каждому потенциальному заемщику и
учет неограниченного числа факторов кредитоспособности;
) скоринг - методики, основанные на
использовании математико-статистических моделей для балльной оценки клиента в
зависимости от его характеристик и факторов риска.
Экспертные методики оценки кредитоспособности
заемщика физического лица используется, как правило, при предоставлении
крупных сумм кредита и на относительно длительные сроки. Они требуют
высокой квалификации кредитных менеджеров, что дает банку возможность наиболее
точно оценить кредитоспособность данного заемщика и рисков конкретной кредитной
сделки. Но сама процедура анализа кредитоспособности является довольно
длительной, в ней велика роль субъективного фактора. Поиск новых подходов к
оценке кредитоспособности физических лиц, обеспечивающих повышение их
объективности при сохранении индивидуального подхода к заемщикам, привел
российские банки к необходимости внедрения процедур андеррайтинга, широко
используемых при розничном кредитовании зарубежными банками.
Под андеррайтингом в данном случае понимается
оценка рисков кредитования потенциального заемщика и присвоение ему кредитного
рейтинга, который определяется вероятностью невозврата кредита и (или)
недобросовестного исполнения заемщиком обязательств, взятых на себя в рамках
кредитного договора, договора поручительства и иных договоров обеспечения [10,
с. 198]. Андеррайтинг предполагает наличие особой системы оценки потенциального
заемщика и рисков его кредитования, которая занимает ключевое место в процессе
потребительского кредитования.
Целью процедуры андеррайтинга является принятие
обоснованного решения о целесообразности предоставления кредита
потенциальному заемщику, оценка риска предлагаемого обеспечения и
определение возможной суммы кредита. Андеррайтинг проводит андеррайтер -
сотрудник банка, отвечающий за рассмотрение кредитной заявки, проведение оценки
кредитоспособности заемщика и подготовку заключения о целесообразности выдачи
кредита [10, с. 198].
Андеррайтинг предполагает четкое выделение
функций кредитного менеджера и андеррайтера. Кредитный менеджер
принимает документы клиента, проверяет их, проводит предварительную оценку
заемщика и формирует кредитное досье. В дальнейшем он на основании
заключения андеррайтера оформляет кредитный договор, выдает кредит заемщику и
сопровождает его от даты выдачи до даты погашения. Андеррайтер проводит оценку
кредитных рисков, принимает и оформляет решение о возможности кредитования, а
также определяет максимальную сумму кредита данному заемщику. Такое
разделение функций между участниками кредитного процесса позволяет
реализовать принцип «четырех глаз», т.е. обеспечить участие в обосновании
решения о выдаче кредита, по крайней мере, двух банковских специалистов. В некоторых
банках в кредитном процессе кроме кредитного менеджера и андеррайтера
участвуют также консультанты (помогают заемщикам определить цель кредитования и
выбрать кредитную программу) и кредитные контролеры, которые проводят
мониторинг выданных кредитов. Функции консультантов часто выполняют кредитные
брокеры.
Процедура андеррайтинга как ключевой этап
кредитного процесса включает: анализ кредитной заявки; оценку
кредитоспособности, целевого назначения кредита и возможности кредитования
заемщика; оценку предлагаемого в залог имущества, гарантий и поручительств;
подготовку заключения о целесообразности предоставления кредита; расчет
максимальной суммы кредита, которая может быть выдана данному заемщику. При
проведении оценки заемщика и предлагаемого обеспечения андеррайтер
взаимодействует с другими подразделениями банка (с юридическим отделом, службой
оценки залогов, отделом по работе с проблемными кредитами, службой безопасности
и др.).
Анализ кредитной заявки производится на
основании анкеты заемщика и других представленных им документов, которые
содержатся в кредитном досье, сформированном кредитным менеджером на этапе
предварительной оценки заемщика; учитывается также субъективная оценка
кредитного менеджера по итогам проведенного собеседования.
Оценка кредитоспособности заемщика состоит в
комплексном изучении его финансового, правового, социального положения для
определения возможности и намерений регулярно и своевременно осуществлять
платежи по кредиту и полностью погасить задолженность перед банком. Изучаются
персональные данные заемщика и его семьи, определяется стабильность занятости,
перспективы смены работы и карьерного роста, анализируется финансовое положение
заемщика и его семьи. При анализе финансового положения потенциального заемщика
важно не только оценить его текущее состояние, но и дать прогноз изменения в
будущем. В процессе оценки кредитоспособности используется как количественная,
так и качественная информация.
Правовое положение заемщика определяется его
дееспособностью, наличием гражданства, постоянной прописки в месте проживания и
т.п.
Оценка социального положения заемщика проводится
по следующим основным факторам: возраст, семейное положение, наличие брачного
контракта, образование, продолжительность проживания в данном городе (регионе),
характеристика места проживания. Молодой возраст заемщика, хорошее образование,
перспективная специальность рассматриваются как предпосылка роста доходов
заемщика в течение периода кредитования и соответственно снижения давления
ежемесячных платежей по кредиту на доход. В то же время возможность появления
детей у молодой семьи приведет к росту расходов, что должно учитываться при
определении рисков кредитования.
Стабильность занятости как в момент подачи
заявления на кредит, так и в будущей перспективе рассматривается, как
положительный фактор способности потенциального заемщика погашать кредит.
Критериями оценки стабильности занятости могут быть непрерывная занятость в
течение последних двух лет, профессиональный опыт, занятость в стабильно
развивающемся сегменте рынка и др. Важно оценить способность клиента в случае
потери работы восстановить свою занятость без снижения социального статуса и
доходов. Поэтому некоторые банки принимают во внимание и психологические
факторы, используя так называемый психологический портрет заемщика.
При анализе финансового положения заемщика и его
семьи определяются совокупный чистый семейный доход, достаточность текущих
доходов для обслуживания кредита, наличие имущества, рассматривается и
кредитная история. Заемщик должен предоставить документы о получении
стабильного дохода за текущий период (обычно 6-12 месяцев) с предприятия, на
котором работает. Дополнительно он может предоставить сведения о доходах из
других источников: работа по совместительству, пенсия, пособия и др. Все
источники получения дохода должны быть официально подтверждены и адекватны
среднему уровню заработной платы сотрудников аналогичной категории, занятых в
одной сфере деятельности. Для проверки достоверности представленных данных
банки обычно используют сопоставления «возраст - образование - занимаемая
должность - доходы», «занимаемая должность - доходы - наличие имущества».
В качестве дополнительных доходов некоторые
банки при оценке финансового положения заемщиков принимают доход в виде
дивидендов и процентов по вкладам; в виде постоянных, стабильных страховых выплат;
чистый доход в форме арендной платы; алименты и пособия на детей и т.д. Все
подобные доходы, имеющие регулярный характер, также должны быть подтверждены
документально. Например, должен быть представлен договор о банковском
вкладе и справка банка о выплаченных процентах по вкладу за последние 12
месяцев.
В рамках оценки финансового положения заемщика
целесообразно выяснить, каким имуществом (жилье, загородная недвижимость,
автомобили и т.п.) и другими активами (счета в банках, ценные бумаги, паи
ПИФов и т.д.) он владеет, и сопоставить полученные данные с возрастом заемщика.
Размер имущества и активов оказывает прямое воздействие на оценку
кредитоспособности заемщика: чем он больше, тем выше оценивается уровень
кредитоспособности.
На заключительной стадии анализа
кредитоспособности андеррайтер должен определить, насколько можно доверять
данному клиенту, исходя из субъективных характеристик его личности. Важно
выяснить, насколько потенциальный заемщик является ответственным при выполнении
принятых на себя ранее обязательств. С этой целью рассматривается его кредитная
история, а также (при необходимости) своевременность внесения квартирной платы,
платежей за пользование телефоном, оплаты коммунальных услуг, уплаты налога на
имущество и т.п.
По итогам оценки кредитоспособности заемщика ему
присваивается кредитный рейтинг, причем критерии и классы рейтинга каждый банк
определяет самостоятельно. Например, «стабильный» рейтинг означает, что заемщик
имеет возможности обслуживать кредит, а «нестабильный» рейтинг свидетельствует
о высоком риске невозврата кредита.
Оценка целевого назначения кредита производится
независимо от вида кредита. Даже если по условиям банка кредит носит нецелевой
характер, необходимо выяснить у заемщика, на какие цели буду использованы
полученные у банка денежные средства. По целевым кредитам надо составить четкое
и однозначное представление о его целевом назначении, например, автомобиль
какой марки будет приобретен за счет кредита, в каком салоне, на каких условиях
и т.п. Андеррайтер должен оценить цель кредита с точки зрения ее соответствия
возможностям заемщика с учетом его возраста, статуса, сферы деятельности,
перспектив карьерного роста, размера кредита и т.п., а так же составить
представление о дальнейшем использовании имущества, приобретенного с помощью
кредита. Например, если заемщик 25 лет, рядовой служащий фирмы, не имеющий
автомобиля, намеривается за счет банковского кредита приобрести новый
автомобиль класса «премиум», то это свидетельствует о повышенных рисках данной
сделки, несмотря на стабильную кредитоспособность заемщика.
Возможность кредитования андеррайтер оценивает
на основании изучения так называемых стоп-факторов, сигнализирующих о
невозможности выдачи кредита данному заемщику. Информация о стоп - факторах
предоставляется службой безопасности банка. При отсутствии стоп-факторов и с
учетом дополнительной информации о заемщике (например, наличие кредитов в
других банках) андеррайтер принимает решение о целесообразности кредитования
данного заемщика. Основной вопрос, на который должен ответить андеррайтер при
принятии данного решения: будет ли возвращен кредит данным заемщиком в
указанной сумме и своевременно.
Оценка качества предлагаемого обеспечения
производится в том случае, если рейтинг кредитоспособности заемщика,
присвоенный ему по результатам проведенной оценки, является недостаточно
высоким. Обеспечение дает возможность предоставить дополнительные гарантии
возврата кредита. Его основными формами при потребительском кредитовании
являются залог принадлежащего заемщику имущества и поручительства третьих лиц.
Наиболее приемлемой формой обеспечения возврата потребительских кредитов
является залог личного имущества, так как согласие заемщика заложить свое
собственное имущество свидетельствует о его желании и готовности возвратить
кредит. Оценка имущества, передаваемого банку в залог, производится, как правило,
специалистами-оценщиками. Залоговая стоимость определяется с учетом поправочных
коэффициентов на риски, срочность продажи и т.п.
Если в качестве дополнительного обеспечения
принимается поручительство, то в роли поручителей обычно выступают родственники
заемщика. Связано это с тем, что родственники лучше других (например,
коллег) осведомлены о материальном положении заемщика и его желании обслуживать
долги. Платежеспособность поручителей оценивается по тем же методикам, что и
самих заемщиков.
Расчет максимально возможной суммы кредита
(лимита) банки проводят по специальным методикам, основанным на оценке
кредитоспособности заемщика. Размер кредита, который банк считает невозможным
предоставить данному заемщику в данных обстоятельствах, а также условия его
предоставления зависят от степени риска, который этот банк готов взять на себя
в настоящее время.
При расчете лимита учитываются: размер
получаемого дохода, наличие имущества, а также уровень риска кредитования
данного заемщика, отражающий стабильность доходов заемщика (кредитный рейтинг).
Источниками получения дохода, которые
учитываются банками при расчете максимально допустимой суммы кредита, являются:
заработная плата по основному месту работы,
включая доход за сверхурочную работу и премии;
доход от работы за неполный рабочий день и по
совместительству;
пенсионные выплаты - при условии подтверждения
ее получения;
доход от предпринимательской деятельности
физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования
юридического лица.
Помимо анализа структуры и величины доходов
потенциального заемщика при расчете лимита учитываются его текущие расходы
(подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, выплаты в погашение
стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.), и расходы, связанные с
обслуживанием имущества и других активов, такие как:
расходы, в том числе налоги, связанные с имеющимся
в собственности жильем и иной недвижимостью; с автомобилем и иным имуществом;
постоянные и обязательные расходы, производимые
в связи с договорами накопительного страхования, с обслуживанием других
кредитов, с выполнением поручительства за физических лиц и т.д.
Превышение среднемесячных совокупных доходов
заемщика над его расходами показывает, насколько финансовое положение
потенциального заемщика будет реагировать на возможное снижение доходов и
увеличение расходов и соответственно как изменится его способность своевременно
погашать платежи по кредиту. Это имеет ключевое значение при определении
максимальной суммы кредита заемщику.
Простейшая методика расчета максимально
возможной суммы кредита (СК) основана на применении поправочных коэффициентов
(К) к величине среднемесячного чистого (за вычетом всех расходов) дохода
заемщика за последние шесть или 12 месяцев (Дч):
СК = Дч х К х t,
(1)
Где t
- срок кредитования (в мес.);
К - поправочный коэффициент, значение которого
зависит от размера среднемесячного чистого дохода.
В более сложных методиках для расчета
максимально возможной суммы кредита используют показатели, характеризующие
нагрузку на доходы заемщика расходов по обслуживанию кредита. Например,
показатель PTI (PAYMENT
ТО INCOME) (платеж к
доходу) - отношение суммы ежемесячных платежей по кредиту заемщика к
совокупному чистому доходу за тот же период. Значение коэффициента PTI
устанавливается
на уровне 20 - 60%.
Некоторые банки в качестве критерия определения
максимальной суммы кредита принимают показатель достаточности денежных средств
заемщика на текущее потребление после уплаты всех обязательных ежемесячных
платежей, включая платежи по запрашиваемому кредиту. Предполагается, что
остаток денежных средств после уплаты обязательных платежей не должен быть
меньше прожиточного минимума, устанавливаемого для данного региона на одного
человека, исходя из количества членов семьи.
Завершающим этапом процедуры андеррайтинга
является формирование заключения о целесообразности выдачи кредита. Это
заключение будет служить основанием для санкционирования выдачи кредита
уполномоченным лицом банка (кредитным менеджером, начальником кредитного
отдела, директором филиала и т.п.). Поэтому оно должно содержать максимально
полную информацию по заемщику и условиям кредита, а также включать обоснование
решения андеррайтера. В заключении должны быть отражены:
) персональные данные потенциального заемщика,
его супруга(ги) и поручителей: ФИО, возраст, паспортные данные, адрес
постоянной регистрации и фактическое место жительства, семейное положение и
состав семьи (несовершеннолетние дети и иждивенцы);
2) данные о положении потенциального заемщика,
его супруга(ги) и поручителей на рынке труда: образование, специальность,
квалификация, профессиональные аттестаты и сертификаты; общий стаж работы, в
том числе в данной сфере, описание трудовой деятельности с указанием причин
увольнения и (или) перерыва в стаже; информация о текущем месте работы и
дополнительных местах работы, период работы в данной компании, краткое описание
должностных обязанностей, возможные перспективы дальнейшего карьерного роста;
) данные о доходах потенциального заемщика и
поручителя-супруга(ги): среднемесячный чистый доход и среднемесячный совокупный доход семьи; характеристика получаемого
дохода - источник (заработная плата по основному месту работы, доходы от работы
по совместительству и т.п., проценты по депозитам, дивиденды по ценным бумагам,
пенсионные выплаты, арендный доход, доход от участия в предпринимательской
деятельности; наличие или отсутствие значимого социального пакета, а также
оплаты работодателями расходов заемщика на питание, мобильную связь, служебный
автомобиль, фитнес - клуб, дополнительное образование, аренду жилья и проч.);
4) данные о ежемесячных расходах потенциального
заемщика, его супруга(ги) и поручителей: обязательные расходы, расхода
на текущее содержание; дополнительные расходы (арендные платежи, оплата
образования, дополнительное медицинское и др. виды страхования, отдых,
развлечения); будущие расходы (налог на имущество, страхование недвижимости,
платежи по кредиту, другие возможные регулярные выплаты, связанные с
эксплуатацией жилья);
) данные об имуществе и активах и их оценочная
стоимость (вклады, ценные бумаги, паи инвестиционных фондов, недвижимое
имущество, земельный участок, автомобили и проч.);
) кредитная история потенциального заемщика, его
супруга(ги) и поручителей: качество кредитной истории (положительная,
отрицательная, отсутствие), наличие долговых обязательств, в том числе
погашенных в срок;
) оценка целевого назначения кредита
(приобретение товаров длительного пользования, ремонт жилья, образование
заемщика или его детей, повышение квалификации, приобретение автомобиля с
продажей существующего автомобиля члену семьи, строительство дачного дома и
т.д.);
) описание обеспечения и его оценка (квартира,
жилой дом, автомобиль, ценные бумаги и пр.), методика оценки, привлечение
профессиональных оценщиков;
) условия кредитования: сумма кредита, срок,
ставка, величина и источник первоначального взноса (при требовании отдельных
программ кредитования), основное и дополнительное обеспечении кредита
(стоимость залога, местонахождение, поручители, их платежеспособность).
В заключении должно отразиться особое мнение
андеррайтера о целесообразности предоставления кредита потенциальному заемщику
и его готовность взять на себя ответственность за свое решение.
Правильно организованная процедура андеррайтинга
способна обеспечить существенное снижение рисков кредитования индивидуальных
заемщиков, во-первых, за счет широкого охвата факторов, характеризующих
потенциального заемщика (социальные, демографические, финансовые), во-вторых,
за счет профессионализма андеррайтеров, которые специализируются на оценке
кредитоспособности целевых групп заемщиков, в-третьих, за счет снижения
«морального» риска, поскольку андеррайтер не вступает в непосредственное
общение с клиентом. Процедуры андеррайтинга обеспечивают стандартизацию
процессов кредитования, унификацию требований к заемщикам, постоянное
совершенствование методик оценки кредитоспособности и кредитных продуктов.
Кроме того, разделение функций по продаже продуктов и оценке кредитоспособности
приводит к сокращению издержек, поскольку заниматься продвижением и продажей
кредитных продуктов могут менее квалифицированные, а, следовательно, имеющие более
низкий уровень заработной платы работники, в то время как квалифицированные
андеррайтеры заняты исключительно аналитической работой.
Скоринговые системы оценки кредитоспособности
заемщика, основанные на технологии математико-статистического моделирования,
получают развитие в связи с распространением экспресс - кредитования [10, с.
206].
Кредитный скоринг - это специальная процедура
быстрого определения рейтинга заемщика в зависимости от уровня его
кредитоспособности, использующая математико-статистический инструментарий
оценки вероятности будущей неплатежеспособности потенциального заемщика.
Существует и другое толкование кредитного скоринга как автоматизированного
бизнес-процесса принятия решения по кредитованию. При таком подходе под
скоринговой системой понимается автоматизированная система, обеспечивающая
маршрутизацию кредитных заявок и стандартизацию процедуры выдачи кредита [10,
с. 206]. Скоринг используется, главным образом, при кредитовании физических
лиц. В основе скоринга лежит математическая модель, которая соотносит параметры
данного заемщика - физического лица с уровнем кредитного риска, определенного
по кредитным историям прошлых клиентов. Иными словами, скоринговые системы
позволяют банкам по данным о возвратах кредитов прошлыми клиентами определить,
насколько велика вероятность, что настоящий заемщик, обратившийся за кредитом,
вернет его в срок.
Применяемые в системах скоринга модели довольно
разнообразны. Это могут быть: линейная регрессия, логическая регрессия,
линейное программирование, дерево классификации, нейронные сети, генетический
алгоритм, метод ближайших соседей и др. Каждая из моделей использует свой набор
факторов, характеризующих риск, связанный с кредитованием заемщиков, итогом же
является определение некоего порогового значения, отталкиваясь от которого все
заемщики разделяются на «плохих» и «хороших». Пороговое значение в каждой
модели скоринга свое, оно может изменяться в зависимости от внешних факторов и
кредитной политики банка, использующего скоринг. Смысл кредитного скоринга
заключается в том, что по каждому потенциальному заемщику вычисляется присущий
именно ему уровень кредитного риска, своего рода индивидуальный «кредитный
рейтинг». Сравнение значения индивидуального кредитного рейтинга конкретного
заемщика с пороговым значением помогает решить вопрос: можно ли выдать кредит
конкретному заемщику или нет.
Величина кредитного лимита в скоринговых
системах рассчитывается исходя из уровня доходов заемщика при условии его
кредитоспособности. Для этого используются коэффициенты минимально и
максимально допустимого размера платежей в погашение ссуды отношению к доходам
заемщика. Например, если коэффициент минимально допустимого размера
задолженности составляет 20%, а коэффициент максимально допустимого размера
70%, то это означает, что минимальный размер платежей в погашение суды может
составлять 20% от располагаемого дохода, а максимальный размер - не более 70%
от располагаемого дохода.
В упрощенном виде сама скоринговая модель
представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате
получается интегральный показатель (score);
чем он выше, тем выше надежность клиента. Используя интегральный
показатель, банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания
кредитоспособности.
Большинство скоринговых моделей предполагает
присвоение определенных баллов каждому фактору, характеризующему риск
кредитования данного заемщика. В широко известной модели кредитного скоринга Д.
Дюрана выделены семь групп факторов кредитного риска, и по каждому фактору
определены баллы в зависимости от значения данного фактора у конкретного
заемщика:
) возраст - 0,1 балл за каждый год свыше 20 лет
(максимум - 0,30);
) пол - женский (0,40), мужской (0);
) срок проживания - 0,042 за каждый год в данной
местности (максимально - 0,42);
) профессия - 0,55 - за профессию с низким
риском, 0 - за профессию с высоким риском 0,16 - другие профессии;
) работа - 0,21 - предприятия в общественной
отрасли, 0 другие;
) занятость - 0,059 - за каждый год работы на
данном предприятии;
) финансовые показатели - наличие банковского
счета - 0,45, наличие недвижимости - 0,35, наличие полиса по страхованию -
0,19.
В модели Дюрана граница выдачи кредита
(пороговое значение) определена на уровне 1,25. Это означает, что если
набранная сумма баллов менее 1,25, заемщик признается некредитоспособным и ему
отказывают в выдаче кредита, а если более, то он считается кредитоспособным и
может получить в банке кредит.
Банк использует скоринговые системы для того,
чтобы обосновать решение о возможности кредитования данного клиента, исходя из
того, как в прошлом клиенты этого возраста, этой же профессии с таким же
уровнем образования и с таким же числом иждивенцев возвращали кредиты. Исходной
посылкой скоринга является выявление факторов, определяющих надежность клиента,
основываясь на прошлом опыте кредитования. Чтобы иметь возможность сравнивать
клиентов с совершенно разными признаками и принимать решения о кредитовании на
основе формализованных критериев, непосредственно связанных с вероятностью
невозврата кредита, строят математическую модель, которая позволяет оценить,
какая информация является существенной, а какой можно пренебречь.
Для построения модели сначала производится
выборка клиентов банка, о которых уже известно, как они обслуживали и
возвращали взятые кредиты (иногда такая выборка называется «обучающей»).
Выборка может варьироваться от нескольких тысяч до сотни тысяч клиентов, она
подразделяется на две группы: «хорошие» и «плохие» риски. Это оправдано в том
смысле, что банк при принятии решения о кредитовании на первом этапе выбирает
из двух вариантов: давать кредит или не давать. «Хороший»/«плохой» - это именно
те термины, которые используются кредитными аналитиками.
Различные скоринговые модели отличаются друг от
друга числом показателей, применяемых в качестве факторов определения общего
рейтинга заемщика, различными подходами к ранжированию оценке этих факторов.
Состав показателей (факторов) может быть универсальным для разных стран и
банков, это зависит от особенностей заемщиков - физических лиц и от намерений
конкретного банка-кредитора. Различны также и используемые модели, как по
глубине, так и по сложности. Некоторые банки, например, учитывают, что те
заемщики, которые подвержены высокому риску, должны платить за кредит больше,
чем более надежные заемщики.
Но в любом случае скоринговая модель, по сути,
представляет собой классификационную задачу, где исходя из имеющейся
информации, необходимо
получить функцию, наиболее точно разделяющую выборку клиентов на «плохих» и
«хороших». Для решения подобных задач в последнее время стали использовать
технологии интеллектуального анализа данных Data
Mining (деревья решений).
Сущность этого метода описана, например, в статье В.О. Ли «Об оценке
кредитоспособности заемщика».
В экономически развитых странах накоплен большой
положительный опыт использования скоринга. Среди преимуществ скоринговых систем
западные банкиры указывают в первую очередь снижение уровня невозврата кредита.
Отмечается также быстрота и беспристрастность в принятии решений, возможность
эффективного управления единым портфелем, отсутствие необходимости длительного
обучения персонала.
Во многих российских банках скоринг в том или
ином виде уже внедрен. Но поскольку ни одна скоринговая система не является
универсальной и должна учитывать особенности, присущие данному банку, его
клиентуре, то наиболее актуальной в настоящее время является проблема
перенастройки скориговых моделей при изменении кредитной политики банка. По
мнению экспертов настройка параметров скоринга в российских условиях должна
обновляться не реже одного раза в полгода.
На начальном этапе внедрения скоринга, когда
необходимые информационные технологии были недостаточно развиты или недоступны,
а массовые исторические данные по возвратам кредитов отсутствовали, российские
банки вынуждены были заказывать разработку скоринговых систем зарубежным
фирмам, специализирующимся на подобных услугах. И до сих пор большинство
крупных российских банков предпочитают использовать хорошо апробированные
международным банковским сообществом скоринговые системы, адаптируя их к
российской действительности. Однако западные скоринговые системы слабо
учитывают специфику российского рынка розничного кредитования, кроме того,
услуги по их внедрению достаточно дорогие, а потребность в периодическом
пересчете скоринговых моделей в соответствии с изменяющимися условиями
розничного кредитования дополнительно увеличивает затраты банков. Поэтому в
настоящее время некоторые российские банки уже самостоятельно разрабатывают
системы кредитного скоринга, используя новейшие научные достижения в области
прикладной математики. Достоинство российских скоринговых систем в том, что
скоринговые модели основаны на актуальных данных и могут быстро
перенастраиваться при изменении кредитной политики банка. Способность
скоринговой системы адаптироваться в связи с развитием бизнеса, оперировать
значительными массивами данных и поддерживать работу в разных регионах,
особенно важна именно для российских банков, работающих на быстро растущих
рынках розничного кредитования и стремящихся к региональной экспансии.
Скоринговая система должна быстро и оперативно
анализировать большие объемы поступающей исторической информации, выполнять
корректировку математической модели, производящей скоринг, подстраивая ее под
постоянно меняющиеся условия рынка. Система должна гибко реагировать на
различные сегменты потребителей, на типы банковских продуктов и учитывать
организационную структуру банка. Она должна быть пригодна для «встраивания» в
систему оперативной работы с клиентом и обеспечивать автоматизацию всего
бизнес-процесса розничного кредитования.
Интерес к скорингу со стороны банков будет
нарастать. С расширением работы кредитных бюро информация по заемщикам будет
постепенно накапливаться, и банки смогут использовать ее в своих скоринговых
системах. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) внедряет так называемый
поведенческий скоринг, который анализирует поведение заемщика в прошлом и на
основании этой информации делает прогноз на будущее. Оценка «благонадежности»
заемщика, проводимая НБКИ, может быть интегрирована в банковские системы
кредитного скоринга, что позволит повысить качество расчета риска при
кредитовании [10, с. 206].
По мере расширения использования скоринговых
систем их качество будет возрастать при одновременном уменьшении стоимости, что
обусловлено ростом конкуренции на рынке данных услуг. В данной ситуации
преимущество получают те скоринговые системы, в которых скоринг - модели
строятся на базе данных конкретного банка, а не используют заимствованные
модели [10, с. 198].
И третьей методикой, широко используемой
коммерческими банками России является методика СБ РФ, согласно которой
платёжеспособность заёмщика определяется следующим образом [11, с. 178]:
Р = Дч x Ê
x Т, (2)
где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6
месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы,
алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по
другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты
в погашение стоимости приобретённых в рассрочку товаров и др.);
К - коэффициент, зависящий от величины Дч:
К=0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США;
К=0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1 тысячи
долларов США;
К=0,5 при Дч в эквиваленте свыше 2 тысяч
долларов США;
Т - срок кредитования (в месяцах).
Доход в долларовом эквиваленте определяется
следующим образом:
Дч = Доход в рублях / Курс доллара США,
установленный ЦБ РФ на
момент обращения заявителя в банк.
Величина Дч может быть скорректирована в сторону
уменьшения (с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора).
При предоставлении кредита в рублях
платёжеспособность рассчитывается в рублях, при предоставлении кредита в
иностранной валюте - в долларах США.
Максимальный размер предоставляемого кредита (S)
рассчитывается в два этапа:
. Определяется максимальный размер кредита на
основе платёжеспособности клиента.
. Полученная величина корректируется с учётом
предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в
заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее
полученным кредитам.
Методика оценки платёжеспособности заёмщиков
является более сложной, так как основана на расчётах и обычно используется при
выдаче кредитов на неотложные потребительские нужды - приобретение чего-либо,
ремонт, плата за обучение и т.д.
При этом используются документы с места работы о
доходах и удержаниях, анкетные данные. Определяется среднемесячный доход,
соответственно скорректированный, с учётом срока кредита. Учитываются так
называемые влияющие факторы: обеспечение кредита, остатки задолженности по
ранее полученным кредитам. Оценка платёжеспособности требует рассмотрения
достаточно большого числа документов (до 15 наименований) [11, с. 178].
Таким образом, широко используемыми методиками в
настоящее время являются:
скоринговые методики;
методика СБ РФ.
Эти методики существенно различаются между
собой. Каждая из них имеет свои плюсы и минусы.
потребительский кредит риск
кредитоспособность
2.2 Óñëîâèÿ
ïðåäîñòàâëåíèÿ
ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòà â áàíêàõ
Ðîññèè
Äëÿ ðàññìîòðåíèÿ
óñëîâèé ïðåäîñòàâëåíèÿ
ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòà âîçüìåì
äåñÿòü êðóïíåéøèõ
áàíêîâ Ðîññèè.
Ïî äàííûì
ñàéòà rating.rbc.ru èëè ÐÁÊ.Ðåéòèíã
â 1 êâàðòàëå 2009 ã.
ñïèñîê êðóïíåéøèõ
áàíêîâ Ðîññèè
âûãëÿäèò ñëåäóþùèì
îáðàçîì [9]:
. ÎÀÎ «Ñáåðåãàòåëüíûé
Áàíê Ðîññèè».
2. ÎÀÎ «ÂÒÁ».
. ÎÀÎ «Ãàçïðîìáàíê».
. ÎÀÎ «Ðîññåëüõîçáàíê».
. ÎÀÎ «Áàíê
Ìîñêâû».
. ÎÀÎ «Àëüôà-Áàíê».
. ÇÀÎ «ÂÒÁ
24».
. ÇÀÎ «Ðàéôôàéçåíáàíê».
. ÇÀÎ «Þíèêðåäèò
Áàíê».
. ÎÀÎ «Ðîñáàíê».
Òàêèì îáðàçîì,
èñïîëüçóÿ âûøåïðèâåäåííûé
ñïèñîê êðóïíåéøèõ
áàíêîâ Ðîññèè
ðàññìîòðèì óñëîâèÿ
ïðåäîñòàâëåíèÿ
ïîòðåáèòåëüñêèõ
êðåäèòîâ.
Òàáëèöà
1
Óñëîâèÿ
ïðåäîñòàâëåíèÿ
àâòîêðåäèòîâ
êîììåð÷åñêèìè
áàíêàìè Ðîññèè
ïî ñîñòîÿíèþ
íà 01.10.2009 ã.
¹
ï/ï
|
Áàíê
|
%-àÿ
ñòàâêà, ãîäîâûõ
|
Ñðîê
êðåäèòîâ
|
Ðàçìåð
êðåäèòîâ
|
Ïåðâîíà÷àëü-íûé
âçíîñ
|
Âàëþòà
êðåäèòîâ
|
1
|
ÑáåðÁàíê
|
Ðóáëè
ÐÔ: 15-17%
|
îò
3 ìåñÿöåâ äî 5 ëåò
|
îò
15 òûñ. äî 5 ìëí. ðóáëåé,
íî íå áîëåå 85% ñòîèìîñòè
ÒÑ
|
-
|
Ðóáëè
ÐÔ
|
2
|
Ãàçïðîìáàíê
|
Ðóáëè
ÐÔ: 15-20%
|
îò
3 ìåñÿöåâ äî 5 ëåò
|
îò
3 òûñ. äî 30 òûñ. äîëëàðîâ
ÑØÀ èëè ýêâèâàëåíò
â ðóáëÿõ, íî íå
áîëåå 85% ñòîèìîñòè
ÒÑ
|
-
|
Ðóáëè
ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀ
|
|
|
Äîëëàðû
ÑØÀ: 13-15%
|
|
|
|
|
3
|
Ðîññåëüõîç-áàíê
|
Ðóáëè
ÐÔ: 8,33%
|
äî
3 ëåò
|
äî
510 òûñ. ðóáëåé ÐÔ,
íî íå áîëåå 85% ñòîèìîñòè
ÒÑ
|
-
|
Ðóáëè
ÐÔ
|
4
|
Áàíê
Ìîñêâû
|
Ðóáëè
ÐÔ: 20,3%
|
îò
6 ìåñÿöåâ äî 4 ëåò
|
îò
50 òûñ. äî 3 ìëí. ðóáëåé
ÐÔ ëèáî ýêâèâàëåíò
â äîëëàðàõ ÑØÀ/ÅÂÐÎ
|
îò
35% ñòîèìîñòè àâòîìîáèëÿ
|
Ðóáëè
ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀ,
ÅÂÐÎ
|
|
|
Äîëëàðû
ÑØÀ: 15,3%
|
|
|
|
|
|
|
ÅÂÐÎ:
15,3%
|
|
|
|
|
5
|
Àëüôà-Áàíê
|
Ðóáëè
ÐÔ: 26 - 28%
|
îò
2 äî 6 ëåò
|
Ðóáëè
ÐÔ - îò 112 òûñ. äî 5,6
ìëí.
|
îò
10 äî 25% ñòîèìîñòè
àâòîìîáèëÿ
|
Ðóáëè
ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀ
|
|
|
Äîëëàðû
ÑØÀ: 21-22%
|
|
Äîëëàðû
ÑØÀ - îò 4 äî 200 òûñ.
|
|
|
6
|
ÂÒÁ
24
|
Ðóáëè
ÐÔ: 19-24%
|
îò
1 ãîäà äî 5 ëåò
|
îò
100 òûñ. äî 5 ìëí. ðóáëåé
ÐÔ èëè ýêâèâàëåíò
â äîëëàðàõ ÑØÀ
/ ÅÂÐÎ
|
îò
15 äî 50% îò ñòîèìîñòè
àâòîìîáèëÿ
|
Ðóáëè
ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀ,
ÅÂÐÎ
|
|
|
Äîëëàðû
ÑØÀ: 18-24%
|
|
|
|
|
|
|
ÅÂÐÎ:
18 - 24%
|
|
|
|
|
7
|
Ðàéôôàéçåí
|
Ðóáëè
ÐÔ: 18 - 22%
|
Ðóáëè
ÐÔ - äî 3 ìëí.
|
20
- 40% îò ñòîèìîñòè
àâòî
|
Ðóáëè
ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀ,
ÅÂÐÎ
|
|
|
Äîëëàðû
ÑØÀ: 14-16%
|
|
Äîëëàðû
ÑØÀ - äî 100 òûñ.
|
|
|
|
|
ÅÂÐÎ:
14 - 17%
|
|
ÅÂÐÎ
- äî 75 òûñ.
|
|
|
8
|
Þíèêðåäèò-áàíê
|
Ðóáëè
ÐÔ: 18,5-21%
|
äî
5 ëåò
|
Ðóáëè
ÐÔ - îò 85 òûñ. äî 4 ìëí.
|
30
- 40% ñòîèìîñòè àâòî
|
Ðóáëè
ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀ,
ÅÂÐÎ
|
|
|
Äîëëàðû
ÑØÀ: 14-18%
|
|
Äîëëàðû
ÑØÀ - îò 2400 äî 114 òûñ.
|
|
|
|
|
ÅÂÐÎ:
14 - 18%
|
|
ÅÂÐÎ
- îò 1800 äî 88 òûñ.
|
|
|
9
|
Ðîñáàíê
|
Ðóáëè
ÐÔ: 20,5-28,5%
|
îò
6 ìåñÿöåâ äî 5 ëåò
|
Ðóáëè
ÐÔ - îò 60 òûñ. äî 3 ìëí.
|
îò
10 äî 50% îò ñòîèìîñòè
àâòîìîáèëÿ
|
Ðóáëè
ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀ,
ÅÂÐÎ
|
|
|
Äîëëàðû
ÑØÀ: 12,5-17,5%
|
|
Äîëëàðû
ÑØÀ - îò 2 äî 100 òûñ.
|
|
|
|
|
ÅÂÐÎ:
12,5-17,5%
|
|
ÅÂÐÎ
- îò 2 äî 100 òûñ.
|
|
|
Èç òàáë.
1 ìîæíî ñäåëàòü
âûâîä î òîì, ÷òî
ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà
ïî êðåäèòàì, âûäàâàåìûì
â ðóáëÿõ, ðàçëè÷àåòñÿ
íåçíà÷èòåëüíî
è ñîñòàâëÿåò
îò 15 äî 24% ãîäîâûõ.
Îäíàêî â Ðîñáàíêå
îíà ñîñòàâëÿåò
20,5-28,5% ãîäîâûõ, Â Àëüôà-Áàíêå:
26-28% ãîäîâûõ. Â Ðîññåëüõîçáàíêå:
8,33% ãîäîâûõ. Â äîëëàðàõ
ÑØÀ è ÅÂÐÎ, ïðîöåíòíûå
ñòàâêè ñîñòàâëÿþò:
13-24% ãîäîâûõ. Åñòü
è èñêëþ÷åíèÿ,
íàïðèìåð â Ðîñáàíêå
ïðîöåíòíûå ñòàâêè
ïî êðåäèòàì, âûäàâàåìûì
â äîëëàðàõ ÑØÀ
è ÅÂÐÎ çíà÷èòåëüíî
íèæå ðóáëåâûõ
ñòàâîê, à â ÂÒÁ
24 ïðàêòè÷åñêè
íå îòëè÷àþòñÿ
îò ðóáëåâûõ. Ñðîê
êðåäèòîâàíèÿ
òàê æå ðàçëè÷àåòñÿ
íåçíà÷èòåëüíî:
îò 3 ìåñ. äî 5 ëåò.
À âîò ðàçìåðû
êðåäèòîâ èìåþò
çíà÷èòåëüíûå
ðàçëè÷èÿ. Íàïðèìåð,
ìèíèìàëüíûé
ðàçìåð êðåäèòà
ìîæåò ñîñòàâëÿòü
îò 15 äî 112 òûñÿ÷ ðóáëåé,
à ìàêñèìàëüíûé
îò 510 òûñ. äî 5,6 ìëí.
ðóëåé. Ïåðâîíà÷àëüíûé
âçíîñ âàðüèðóåòñÿ
îò 10 äî 50%. Êðåäèòû
ïðåäîñòàâëÿþòñÿ
êàê â ðóáëÿõ, òàê
è â èíîñòðàííîé
âàëþòå - äîëëàðû
ÑØÀ, ÅÂÐÎ.
Òàêèì îáðàçîì
ÑÁ ÐÔ ÿâëÿåòñÿ
íàèáîëåå ïðåäïî÷òèòåëüíûì
áàíêîì ò.ê. ïðîöåíòíàÿ
ñòàâêà íå ñëèøêîì
âûñîêà, ñ ó÷åòîì
ïðåäëàãàåìûõ
ñðîêîâ è ðàçìåðîâ
êðåäèòîâ.
Èç òàáë.
2 ìîæíî ñäåëàòü
âûâîä î òîì, ÷òî
ïðîöåíòíûå ñòàâêè
ïî èïîòå÷íûì,
æèëèùíûì êðåäèòàì
ñîñòàâëÿþò: â
ðóáëÿõ - îò 13,25 äî
24,8% ãîäîâûõ, â äîëëàðàõ
ÑØÀ - îò 9,6 äî 19% ãîäîâûõ,
â ÅÂÐÎ - îò 9,6 äî 15,3% ãîäîâûõ.
 öåëîì ïðîöåíòíûå
ñòàâêè â áàíêàõ
èìåþò çíà÷èòåëüíûå
ðàçëè÷èÿ.
Òàáëèöà
2
Óñëîâèÿ
ïðåäîñòàâëåíèÿ
èïîòå÷íûõ, æèëèùíûõ
êðåäèòîâ êîììåð÷åñêèìè
áàíêàìè Ðîññèè
ïî ñîñòîÿíèþ
íà 01.10.2009 ã.
¹
ï/ï
|
Áàíê
|
%-àÿ
ñòàâêà, ãîäîâûõ
|
Ñðîê
êðåäèòîâ
|
Ðàçìåð
êðåäèòîâ
|
Ïåðâîíà÷àëü-íûé
âçíîñ
|
Âàëþòà
êðåäèòîâ
|
1
|
ÑáåðÁàíê
|
13,25-16%
|
10-30
ëåò
|
70
- 85% ñòîìîñòè êðåäèòóåìîãî
îáúåêòà íåäâèæèìîñòè
|
15-30%
ñòîìîñòè êðåäèòóåìîãî
îáúåêòà íåäâ.
|
Ðóáëè
ÐÔ
|
2
|
Ãàçïðîìáàíê
|
Ðóáëè
ÐÔ: 16-19%
|
15-25
ëåò
|
30
- 70% îò ñòîèìîñòè
íåäâèæèìîñòè
|
-
|
Ðóáëè
ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀ
|
|
|
Äîëëàðû
ÑØÀ: 12-13%
|
|
|
|
|
3
|
Ðîññåëüõîç-áàíê
|
16%
|
äî
25 ëåò
|
|
-
|
Ðóáëè
ÐÔ
|
4
|
Áàíê
Ìîñêâû
|
îïðåäåëÿåòñÿ
â èíäèâèäóàëüíîì
ïîðÿäêå
|
îò
3 äî 30 ëåò
|
îò
170 òûñ. ðóáëåé äî
60% îò îöåíî÷íîé
ñòîèìîñòè æèëîãî
ïîìåùåíèÿ
|
40%
îò îöåíî÷íîé
ñòîìîñòè äîìà,
êâàðòèðû
|
Ðóáëè
ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀ,
ÅÂÐÎ
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
5
|
Àëüôà-Áàíê
|
Ðóáëè
ÐÔ: 20,6-24,8%
|
5-25
ëåò
|
îò
500 òûñ. ðóáëåé äî
12 ìëí. ðóáëåé èëè
ýêâèâàëåíò â
äîëëàðàõ ÑØÀ
|
30-40%
îò îöåíî÷íîé
ñòîèìîñòè äîìà,
êâàðò.
|
Ðóáëè
ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀ
|
|
|
Äîëëàðû
ÑØÀ: 14,4-19%
|
|
|
|
|
6
|
ÂÒÁ
24
|
Ðóáëè
ÐÔ: 13,1-18,6%
|
äî
50 ëåò
|
îò
10 òûñ. äîëëàðîâ
ÑØÀ èëè îò 300 òûñ.
ðóáëåé
|
30-40%
ñòîèìîñòè ïðèîáðåò.
íåäâèæèìîñòè
|
Ðóáëè
ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀ,
ÅÂÐÎ
|
|
|
Äîëëàðû
ÑØÀ: 9,6-15,3%
|
|
|
|
|
|
|
ÅÂÐÎ:
9,6-15,3%
|
|
|
|
|
7
|
Ðàéôôàéçåí
|
20%
|
îò
1 ãîäà äî 20 ëåò
|
îò
30 äî 90% îò ñòîèìîñòè
ïðèîáðåòàåìîé
êâàðòèðû, íåäâèæèìîñòè
|
-
|
Ðóáëè
ÐÔ
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
8
|
Þíèêðåäèò-áàíê
|
Ðóáëè
ÐÔ: 20,75-22,25%
|
îò
1 ãîäà äî 20 ëåò
|
äî
85% ñòîèìñòè æèëüÿ
|
30%
ñòîèìîñòè êâàðòèðû,
íåäâèæèìîñòè
|
Ðóáëè
ÐÔ, Äîëëàðû ÑØÀ,
ÅÂÐÎ
|
|
|
Äîëëàðû
ÑØÀ: 11,25-12,75%
|
|
|
|
|
|
|
ÅÂÐÎ:
11,25-12,75%
|
|
|
|
|
Ñðîêè êðåäèòîâàíèÿ
òàê æå èìåþò çíà÷èòåëüíûå
ðàçëè÷èÿ. Îíè
ñîñòàâëÿþò èíòåðâàë
îò 1 ãîäà äî 20 ëåò,
îò 5 äî 50 ëåò. Ïåðâîíà÷àëüíûé
âçíîñ â ðàññìîòðåííûõ
áàíêàõ ñîñòàâëÿåò
îò 30 äî 90%. ÑÁ ÐÔ, Ãàçïðîìáàíê,
Ðîññåëüõîçáàíê,
Ðàéôôàéçåí, Þíèêðåäèòáàíê
îïðåäåëÿþò ïåðâîíà÷àëüíûé
âçíîñ êàê ïðîöåíò
îò ñòîèìîñòè
íåäâèæèìîñòè,
Àëüôà-Áàíê, ÂÒÁ
24 îïðåäåëÿþò ïåðâîíà÷àëüíûé
âçíîñ â äåíåæíîé
ôîðìå, Áàíê Ìîñêâû
îïðåäåëÿåò ïåðâîíà÷àëüíûé
âçíîñ êàê â ïðîöåíòíîì
îòíîøåíèè îò
ñòîèìîñòè íåäâèæèìîñòè
òàê è â äåíåæíîé
ôîðìå. Ðàññìàòðèâàåìûå
áàíêè âûäàþò
êðåäèòû â îñíîâíîì
è â ðóáëÿõ ÐÔ è
â èíîñòðàííîé
âàëþòå.
Òàêèì îáðàçîì,
ÑÁ ÐÔ ÿâëÿåòñÿ
íàèáîëåå ïðåäïî÷òèòåëüíûì
áàíêîì ò.ê. ïðîöåíòíàÿ
ñòàâêà íå âûñîêà.
Ïðåäëàãàåìûå
ñðîêè è ðàçìåðû
êðåäèòîâ äîñòàòî÷íî
ðàçíîîáðàçíû.
Òàáëèöà
3
Óñëîâèÿ
ïðåäîñòàâëåíèÿ
íåöåëåâûõ êðåäèòîâ,
âûäàâàåìûõ ïîä
ðàçëè÷íîå îáåñïå÷åíèå
ôèçè÷åñêèì ëèöàì
êîììåð÷åñêèìè
áàíêàìè Ðîññèè
ïî ñîñòîÿíèþ
íà 01.10.2009 ã.
¹ï/ï
|
Áàíê
|
%-àÿ
ñòàâêà, ãîäîâûõ
|
Ñðîê
êðåäèòîâ
|
Ðàçìåð
êðåäèòîâ
|
Ïåðâîíà÷.
âçíîñ
|
Âàëþòà
êðåäèòîâ
|
1
|
ÑáåðÁàíê
|
14-22
|
îò
3 ìåñ. äî 5 ëåò
|
îò
15 äî 750 òûñ. ðóá.
|
-
|
Ðóáëè
ÐÔ
|
2
|
Ãàçïðîìáàíê
|
15-17
|
îò
3 ìåñ. äî 5 ëåò
|
îò
15 äî 850 òûñ. ðóá.
|
-
|
Ðóáëè
ÐÔ
|
3
|
Ðîññåëüõîç-áàíê
|
16
|
îò
3 ìåñ. äî 5 ëåò
|
îò
10 äî 300 òûñ. ðóá.
|
-
|
Ðóáëè
ÐÔ
|
4
|
Áàíê
Ìîñêâû
|
Ðóáëè
ÐÔ: 18,5-24,5
|
îò
6 ìåñ. äî 5 ëåò
|
îò
70 òûñ. äî 3 ìëí. ðóá.
|
-
|
Ðóáëè
ÐÔ
|
5
|
Àëüôà-Áàíê
|
14-19
|
îò
3 ìåñ. äî 3 ëåò
|
îò
4 äî 581 òûñ. ðóáëåé
|
-
|
Ðóáëè
ÐÔ
|
6
|
ÂÒÁ
24
|
22-25
|
îò
6 ìåñ. äî 5 ëåò
|
îò
50 òûñ. äî 3 ìëí. ðóáëåé
|
-
|
Ðóáëè
ÐÔ
|
7
|
Ðàéôôàéçåí
|
22,9
|
îò
1 ãîäà äî 3 ëåò
|
îò
31 äî 450 òûñ. ðóá.
|
-
|
Ðóáëè
ÐÔ
|
8
|
Þíèêðåäèò-áàíê
|
22,9-26,9
|
îò
1 ãîäà äî 3 ëåò
|
äî
600 òûñ. ðóáëåé
|
-
|
Ðóáëè
ÐÔ
|
|
|
|
|
|
|
|
9
|
Ðîñáàíê
|
27-29,9
|
äî
5 ëåò
|
îò
10 äî 500 òûñ. ðóáëåé
|
-
|
Ðóáëè
ÐÔ
|
|
|
|
|
|
|
|
Èç òàáë.
3 ìîæíî ñäåëàòü
âûâîä î òîì, ÷òî
ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà
ïî íåöåëåâûì êðåäèòàì,
âûäàâàåìûì êîììåð÷åñêèìè
áàíêàìè ôèçè÷åñêèì
ëèöàì ïîä ðàçëè÷íîå
îáåñïå÷åíèå,
âàðüèðóåòñÿ â
èíòåðâàëå îò
14 äî 29,9% ãîäîâûõ è
çíà÷èòåëüíî
ðàçëè÷àåòñÿ
â ðàññìàòðèâàåìûõ
áàíêàõ. Ñðîê êðåäèòîâ
âî âñåõ áàíêàõ
ïðàêòè÷åñêè
íå ðàçëè÷àåòñÿ
è íàõîäèòñÿ â
èíòåðâàëå îò
3 ìåñ. äî 5 ëåò. Ðàçìåð
êðåäèòîâ âî âñåõ
áàíêàõ ïðàêòè÷åñêè
îäèíàêîâ è ñîñòàâëÿåò
îò 10 äî 850 òûñ. ðóáëåé,
îäíàêî â Áàíêå
Ìîñêâû è â ÂÒÁ
24 ìàêñèìàëüíûé
ðàçìåð êðåäèòîâ
ñîñòàâëÿåò 3 ìëí.
ðóáëåé. Âî âñåõ
áàíêàõ êðåäèòû
âûäàþòñÿ òîëüêî
â ðóáëÿõ ÐÔ.
Òàêèì îáðàçîì
ÑÁ ÐÔ ÿâëÿåòñÿ
íàèáîëåå ïðåäïî÷òèòåëüíûì
áàíêîì, ïîòîìó
÷òî ïðîöåíòíàÿ
ñòàâêà íàõîäèòñÿ
íà äîñòàòî÷íî
íèçêîì óðîâíå.
Ñðîêè è ðàçìåðû
êðåäèòîâ ñîãëàñîâàííû
íàèëó÷øèì îáðàçîì.
Ïîõîæàÿ ñèòóàöèÿ
íàáëþäàåòñÿ
â Ãàçïðîìáàíêå,
îäíàêî ïðîöåíòíàÿ
ñòàâêà â ýòîì
áàíêå íåìíîãî
âûøå ÷åì â ÑÁ ÐÔ.
À òàê æå ïîõîæàÿ
ñèòóàöèÿ íàáëþäàåòñÿ
â Àëüôà-Áàíêå,
îäíàêî ñðîêè
è ðàçìåðû êðåäèòîâ
çàìåòíî ìåíüøå.
ÑÁ ÐÔ ÿâëÿåòñÿ
íàèáîëåå âûãîäíûì
áàíêîì íà ðîññèéñêîì
ðûíêå ïîòðåáèòåëüñêèõ
êðåäèòîâ. Ïî âñåì
ðàññìàòðèâàåìûì
êðèòåðèÿì â áîëüøèíñòâå
ñëó÷àåâ îí èìååò
çíà÷èòåëüíîå
ïðåèìóùåñòâî.
.3 Ðèñêè
ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòîâàíèÿ
Áàíêîâñêèå
ðèñêè âõîäÿò
â ñèñòåìó ýêîíîìè÷åñêèõ
ðèñêîâ è ïîýòîìó
ñëîæíû ïî ñâîåé
ïðèðîäå. Íàõîäÿñü
â ñèñòåìå, îíè
èñïûòûâàþò íà
ñåáå âëèÿíèå
äðóãèõ ýêîíîìè÷åñêèõ
ðèñêîâ, îäíîâðåìåííî
ÿâëÿÿñü ñïåöèôè÷åñêèìè,
ñàìîñòîÿòåëüíûìè
ðèñêàìè.
Òåðìèí «ðèñê»
â òîëêîâûõ ñëîâàðÿõ
ðóññêîãî ÿçûêà
îïðåäåëÿåòñÿ
êàê «âîçìîæíàÿ
îïàñíîñòü, äåéñòâèå
íàóäà÷ó â íàäåæäå
íà ñ÷àñòëèâûé
èñõîä», ò.å. â îñíîâå
ðèñêà ëåæèò íåóâåðåííîñòü
â áóäóùåì. Âûäåëÿþòñÿ
äâà òðàäèöèîííûõ
îïðåäåëåíèÿ ðèñêà.
Ïåðâîå îñíîâàíî
íà íåîïðåäåëåííîñòè
ðåçóëüòàòà ðèñêîâàííûõ
äåéñòâèé (íàïðèìåð:
ÿ íå çíàþ, êàê áóäåò
ìåíÿòüñÿ ïðîöåíò).
Âòîðîå îïðåäåëåíèå
ðèñêà îñíîâûâàåòñÿ
íà ñàìîì âîçäåéñòâèè
íà ðèñê. Îòñþäà
ðèñê - ýòî íåãàòèâíûå
îòêëîíåíèÿ îò
ïîñòàâëåííîé
öåëè (íàïðèìåð:
æäó, ÷òî êðåäèò
áóäåò âîçâðàùåí,
à åãî íå âîçâðàùàþò)
[11, ñ. 414].
Áàíêîâñêèå
ðèñêè îõâàòûâàþò
âñå ñòîðîíû äåÿòåëüíîñòè
áàíêîâ. Ñóùåñòâóþò
ðàçëè÷íûå ïîäõîäû
ê êëàññèôèêàöèè
áàíêîâñêèõ ðèñêîâ.
Òðàäèöèîííàÿ
êëàññèôèêàöèÿ
ïðåäóñìàòðèâàåò
âûäåëåíèå âíåøíèõ
è âíóòðåííèõ
ðèñêîâ. Âíåøíèå
ðèñêè äåëÿòñÿ
íà äâå ãðóïïû:
I ãðóïïà - ðèñêè
ëèêâèäíîñòè;
II ãðóïïà - ðèñêè
óñïåõà [11, ñ. 414].
Ðèñêè ëèêâèäíîñòè
âêëþ÷àþò:
- ðèñê ïðîëîíãàöèè,
êîãäà âêëàäû îòçûâàþòñÿ
äî èõ ñðîêà (äåïîçèòíûé
ðèñê);
- ðèñê íå âîçâðàùåííîãî
â ñðîê êðåäèòà
(êðåäèòíûé ðèñê);
ðèñê íîâûõ,
íåïëàíèðóåìûõ
êðåäèòîâ;
- ðèñêè ïî
íîâûì âèäàì äåÿòåëüíîñòè:
ôàêòîðèíãîâûå,
ëèçèíãîâûå, ðûíî÷íûå
è äð.;
ïðî÷èå ðèñêè.
Ê ðèñêàì
óñïåõà îòíîñÿòñÿ:
îòðàñëåâîé
ðèñê;
ñòðàíîâîé
ðèñê;
ïðîöåíòíûé
ðèñê;
âàëþòíûé
ðèñê;
ïðî÷èå ðèñêè.
Îñíîâíûì
ðèñêîì ëèêâèäíîñòè
ÿâëÿåòñÿ êðåäèòíûé
ðèñê. Ñëåäóåò,
îäíàêî, èìåòü
â âèäó, ÷òî â ïîñëåäíèå
ãîäû áàíêàìè
àêòèâíî ïðîâîäÿòñÿ
èíâåñòèöèîííûå
îïåðàöèè ñ öåííûìè
áóìàãàìè, à ïîýòîìó
óâåëè÷èâàåòñÿ
çíà÷åíèå ðûíî÷íîãî
ðèñêà.
Âíóòðåííèå
ðèñêè îáóñëîâëåíû
òåõíèêî-îðãàíèçàöèîííîé
ñôåðîé äåÿòåëüíîñòè
áàíêîâ è èõ îðãàíèçàöèîííîé
ñòðóêòóðîé. Ýòè
ðèñêè íå ñâÿçàíû
ñ ÷èñòî äåíåæíûìè
ôàêòîðàìè è èìåþò
ïåðñîíàëüíîå,
âåùåñòâåííî-òåõíè÷åñêîå
è îðãàíèçàöèîííîå
çíà÷åíèå. Âûäåëÿþò
òðè âèäà âíóòðåííèõ
ðèñêîâ [11, ñ. 414]:
) ðèñêè ïåðñîíàëüíîãî
âèäà (ðèñêè ñîòðóäíèêîâ),
ò.å. êàäðîâûå ðèñêè.
Ðàçëè÷àþòñÿ
êîëè÷åñòâåííûå
è êà÷åñòâåííûå
ðèñêè ïåðñîíàëüíîãî
âèäà. Ïîä êîëè÷åñòâåííûìè
ðèñêàìè ïîíèìàþòñÿ
âñå ðèñêè, ñâÿçàííûå
ñ ïîèñêîì è âêëþ÷åíèåì
ñîòðóäíèêîâ
â ðàáîòó. Êà÷åñòâåííûå
ðèñêè ñâÿçàíû
ñ ïðîôåññèîíàëüíûì
óðîâíåì è ÷åðòàìè
õàðàêòåðà;
) ðèñêè ìàòåðèàëüíî-òåõíè÷åñêîãî
âèäà, ñâÿçàííûå
ñ ìàòåðèàëüíî-òåõíè÷åñêîé
áàçîé áàíêîâ,
åå óðîâíåì;
) ñòðóêòóðíî-ïðîöåññóàëüíûå
ðèñêè ïðåäñòàâëåíû
âçàèìîäåéñòâèåì
ðèñêîâ ïåðâîãî
è âòîðîãî âèäà.
Ñðåäè íèõ âûäåëÿþòñÿ
îñîáûå ðèñêè:
ðèñê, ñâÿçàííûé
ñ ïðèìåíåíèåì
ìàøèí â áàíêîâñêîé
äåÿòåëüíîñòè.
Êëèåíòû, êàê ïðàâèëî,
ïðåäïî÷èòàþò
«æèâîé êîíòàêò».
×òîáû íå ïîòåðÿòü
êëèåíòîâ, äîëæåí
áûòü íàéäåí îïòèìóì
ìåæäó èíäèâèäóàëüíûì
îáñëóæèâàíèåì
êëèåíòîâ è ðàöèîíàëèçàöèåé
áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè;
ðèñê, ñâÿçàííûé
ñ ïñèõîëîãè÷åñêîé
ïîäãîòîâêîé êàäðîâ,
èõ êîìïåòåíòíîñòüþ;
îðãàíèçàöèîííûé
ðèñê. ×òîáû èçáåæàòü
ýòîãî ðèñêà, íåîáõîäèìû
óìåëîå ðàñïðåäåëåíèå
îòâåòñòâåííîñòè
áàíêîâñêèõ êàäðîâ,
èõ ïðàâèëüíàÿ
ðàññòàíîâêà.
Êàæäûé ñîòðóäíèê
÷åòêî äîëæåí
çíàòü ñâîè îáÿçàííîñòè
è íåñòè çà íèõ
îòâåòñòâåííîñòü,
â òîì ÷èñëå è ìàòåðèàëüíóþ.
Ïîýòîìó íóæíû
ñîâðåìåííûå
îðãàíèçàöèîííûå
áàíêîâñêèå ñòðóêòóðû
è ïîíèìàíèå âñåìè
ðàáîòíèêàìè
áàíêà åãî ïîëèòèêè
[11, ñ. 414].
Òðàäèöèîííî
êðåäèòíûé ðèñê
îïðåäåëÿåòñÿ
êàê ðèñê íåâîçâðàòà
êðåäèòà äîëæíèêîì
â ñîîòâåòñòâèè
ñî ñðîêàìè è óñëîâèÿìè
êðåäèòíîãî äîãîâîðà.
Îäíàêî ñôåðîé
åãî âîçíèêíîâåíèÿ
ÿâëÿþòñÿ íå òîëüêî
ññóäû, íî è äðóãîå
èíâåñòèðîâàíèå
èëè ïåðåäà÷à ñðåäñòâ
áàíêîì â ñîîòâåòñòâèè
ñ äåéñòâóþùèìè
èëè ïðåäïîëàãàåìûìè
ñîãëàøåíèÿìè.
Îòñþäà êðåäèòíûé
ðèñê ñîñòîèò
â ïîòåíöèàëüíîé
íåñïîñîáíîñòè
êàêîãî-ëèáî äîëæíèêà
áàíêà âûïîëíèòü
óñëîâèÿ äîãîâîðà
èëè äåéñòâîâàòü
â ñîîòâåòñòâèè
ñ çàêëþ÷åííûì
ñîãëàøåíèåì.
Êîììåð÷åñêèå
áàíêè ïðîâîäÿò
áîëüøóþ ðàáîòó
ïî ïðåäîòâðàùåíèþ
êðåäèòíîãî ðèñêà.
Ñàìûì îòâåòñòâåííûì
ýòàïîì ÿâëÿåòñÿ
ýòàï âûäà÷è êðåäèòà,
ò.å. êîãäà èìååò
ìåñòî ñêðûòàÿ
ôàçà ðèñêà. Áàíê
äîëæåí âûÿñíèòü
äëÿ ñåáÿ ñëåäóþùåå:
âî-ïåðâûõ, íàñêîëüêî
îí (áàíê) õîðîøî
çíàåò ðåïóòàöèþ
çàåìùèêà ñ òî÷êè
çðåíèÿ åãî âîçìîæíîñòåé;
âî-âòîðûõ, ÿâëÿåòñÿ
ëè öåëü êðåäèòà
ïðèåìëåìîé äëÿ
áàíêà, ò.å. áàíê
äîëæåí îïðåäåëèòü,
êàê èçìåíèòñÿ
åãî êðåäèòíûé
ïîðòôåëü ñ íîâûìè
êðåäèòàìè. Ïðèâåäåò
ëè ýòî ê äàëüíåéøåé
äèâåðñèôèêàöèè
(ðàçíîîáðàçèþ)
êðåäèòíîãî ïîðòôåëÿ,
à îòñþäà è ê ñíèæåíèþ
êðåäèòíîãî ðèñêà
áàíêà èëè íàîáîðîò
- íîâûé çàåì áóäåò
ñïîñîáñòâîâàòü
êîíöåíòðàöèè
êðåäèòíîãî ïîðòôåëÿ
íà êàêîé-òî îäíîé
îòðàñëè èëè íà
îäíèõ ñðîêàõ
ïëàòåæåé, ÷òî
óâåëè÷èò åãî
ðèñê [11, ñ. 415].
Ïðè îöåíêå
êðåäèòíîãî ðèñêà
íà ïðåäâàðèòåëüíîì
ýòàïå íóæíî ïîëüçîâàòüñÿ
îïðåäåëåííûìè
êðèòåðèÿìè. Âûäåëÿþòñÿ
ïÿòü îñíîâíûõ
êðèòåðèåâ îöåíêè
ðèñêà [11, ñ. 415]:
ðåïóòàöèÿ,
ò.å. âûÿñíåíèå
âçàèìîîòíîøåíèé
çàåìùèêà - áàíêîâñêîãî
êëèåíòà ñ êðåäèòîðàìè
(ïîñòàâùèêàìè).
Îöåíêà äàííîãî
ñîñòîÿíèÿ ìîæåò
ïðîèçâîäèòüñÿ
êàê íà îñíîâå
ïèñüìåííîé èíôîðìàöèè,
ïðåäñòàâëåííîé
çàåìùèêîì, òàê
è óñòíîé áåñåäû,
è èñõîäÿ èç ðåêîìåíäàöèé,
ïðåäñòàâëåííûõ
çàåìùèêîì;
âîçìîæíîñòè,
ò.å. âûÿñíåíèå
ïëàòåæåñïîñîáíîñòè
çàåìùèêà çà
ïîñëåäíèé ïåðèîä
(èëè íåñêîëüêî
ëåò) â çàâèñèìîñòè
îò îáúåìà ïðåäñòîÿùåé
êðåäèòíîé ñäåëêè;
êàïèòàë.
Íàëè÷èå ñîáñòâåííîãî
êàïèòàëà è ñîãëàñèå
çàåìùèêà èñïîëüçîâàòü
åãî â êàêîé-òî
÷àñòè, â ñëó÷àå
íåîáõîäèìîñòè,
íà ïîãàøåíèå
êðåäèòà;
óñëîâèÿ.
Âûÿñíåíèå òåêóùåãî
ñîñòîÿíèÿ ýêîíîìèêè
(ðåãèîíàëüíîé,
â ìàñøòàáàõ
ñòðàíû), íî îñîáåííî
îòðàñëåâîé, ãäå
ðàáîòàåò è ïîëó÷àåò
äîõîäû çàåìùèê;
çàëîã - ýòî
îäíî èç íàäåæíûõ
îáåñïå÷åíèé
êðåäèòà. Èíîãäà
îíî äàåò âîçìîæíîñòü
ïðåîäîëåòü ñëàáîñòü
äðóãèõ êðèòåðèåâ
îöåíêè êðåäèòíîãî
ðèñêà [11, ñ. 415]
Ðåãóëèðîâàíèå
êðåäèòíîãî ðèñêà
ìîæíî ïðîâîäèòü:
âî-ïåðâûõ, íà ìàêðîóðîâíå
(â öåëîì ïî ñòðàíå
ñ ïîçèöèè Áàíêà
Ðîññèè êàê îðãàíà
íàäçîðà çà áàíêîâñêîé
äåÿòåëüíîñòüþ)
è ìèêðîóðîâíå,
ò.å. ñàìîñòîÿòåëüíûå
äåéñòâèÿ êîììåð÷åñêîãî
áàíêà ïî ðåãóëèðîâàíèþ
ðèñêà [11, ñ. 418].
Ê ìåòîäàì
ðåãóëèðîâàíèÿ
ðèñêà êðåäèòîâàíèÿ
íà ìèêðîóðîâíå
ìîæíî îòíåñòè:
äèâåðñèôèêàöèþ
(ðàçíîîáðàçèå)
êðåäèòíîãî ïîðòôåëÿ
áàíêà; ïðåäâàðèòåëüíûé
àíàëèç êðåäèòîñïîñîáíîñòè
êëèåíòà - çàåìùèêà;
ñòðàõîâàíèå
êðåäèòà, ïðèâëå÷åíèå
äîñòàòî÷íîãî
îáåñïå÷åíèÿ
è äð. Íà îñíîâå
èìåþùåéñÿ èíôîðìàöèè
î âåëè÷èíå ðèñêà
áàíêè ðàçðàáàòûâàþò
ñîáñòâåííûå
ìåòîäû óïðàâëåíèÿ
êðåäèòíûì ðèñêîì.
Ñðåäè íèõ ìîæíî
îòìåòèòü ñëåäóþùèå:
ðàçðàáîòêó ðåãëàìåíòà
ïðîöåäóð ïðèíÿòèÿ
ðåøåíèÿ î âûäà÷å
êðåäèòà; ñîçäàíèå
äîïîëíèòåëüíûõ
ðåçåðâîâ íà ñëó÷àé
íåïîãàøåíèÿ
êðåäèòîâ (ïðè÷åì
ðåçåðâû ñîçäàþòñÿ
íå òîëüêî îáÿçàòåëüíûå,
íî è äîáðîâîëüíûå);
ïðèíÿòèå ðåøåíèÿ
î äîïóñòèìûõ
óðîâíÿõ ðèñêîâ,
èñïîëüçîâàíèå
ïëàâàþùèõ ïðîöåíòíûõ
ñòàâîê, ïðîäîëæåíèå
ðàáîòû ñ êëèåíòîì
è ïîñëå âûäà÷è
êðåäèòà [11, ñ. 418].
Ñðåäè ìèêðîýêîíîìè÷åñêèõ
ôàêòîðîâ áîëüøóþ
ðîëü èãðàåò óðîâåíü
êðåäèòíîãî ïîòåíöèàëà
êîììåð÷åñêîãî
áàíêà, çàâèñÿùèé
îò îáùåé âåëè÷èíû,
ìîáèëèçîâàííûõ
â áàíêå ñðåäñòâ,
ñòðóêòóðû è ñòàáèëüíîñòè
äåïîçèòîâ, óðîâíÿ
îáÿçàòåëüíûõ
ðåçåðâîâ â Áàíêå
Ðîññèè, îáùåé
ñóììû è ñòðóêòóðû
îáÿçàòåëüñòâ
áàíêà. Ôàêòîðàìè,
îêàçûâàþùèìè
ïðÿìîå âëèÿíèå
íà âîçíèêíîâåíèå
ðèñêà íåâîçâðàòà
êðåäèòà, ÿâëÿþòñÿ
ñòåïåíü ðèñêà
îòäåëüíûõ âèäîâ
ññóä, êà÷åñòâî
êðåäèòíîãî ïîðòôåëÿ
áàíêà â öåëîì,
öåíîâàÿ ïîëèòèêà
áàíêà è ñòåïåíü
óïðàâëåíèÿ êðåäèòíûì
ðèñêîì â áàíêå
[11, ñ. 419].
Ô. Äåëüïàëü,
ïðåçèäåíò áàíêà
«ÁÍÏ Ïàðèáà Âîñòîê»,
ãåíåðàëüíûé äèðåêòîð
ðîññèéñêîãî
ïîäðàçäåëåíèÿ
Cetelem îòìå÷àåò, ÷òî
â ñåêòîðå ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòîâàíèÿ
âîçðàñòàåò óðîâåíü
êðåäèòíûõ ðèñêîâ,
ñâÿçàííûõ ñ èçìåíåíèåì
ïëàòåæåñïîñîáíîñòè
êëèåíòîâ. Ïîýòîìó
áàíêè âûíóæäåíû
ïåðåñìàòðèâàòü
ñâîþ ðèñêîâóþ
ïîëèòèêó. Òàê,
åñëè ðàíüøå ñîîòíîøåíèå
«ïëîõèõ» è «õîðîøèõ»
çàåìùèêîâ ïðè
íàëè÷èè îòëàæåííîé
ñèñòåìû ðèñê
- ìåíåäæìåíòà
áûëî ïðîãíîçèðóåìî,
è âûïëàòû «õîðîøèõ»
êëèåíòîâ îò÷àñòè
êîìïåíñèðîâàëè
ðèñêè, ñâÿçàííûå
ñ ïîòåíöèàëüíûìè
íåïëàòåëüùèêàìè,
òî ñåé÷àñ äàæå
ïîäòâåðäèâøèå
ñâîþ ïëàòåæåñïîñîáíîñòü
êëèåíòû ìîãóò
îêàçàòüñÿ â ðÿäàõ
äîëæíèêîâ [14].
Äëÿ ñíèæåíèÿ
äàííîãî ðèñêà
áàíêè âûíóæäåíû
áîëåå òùàòåëüíî
ïîäõîäèòü ê âûáîðó
êëèåíòîâ, óæåñòî÷àÿ
ïðàâèëà îöåíêè
çàåìùèêîâ (íàïðèìåð,
óâåëè÷èâàÿ ñïèñîê
íåîáõîäèìûõ
äëÿ ïîëó÷åíèÿ
êðåäèòà äîêóìåíòîâ).
Òàêèì îáðàçîì,
óâåëè÷èâàåòñÿ
«óðîâåíü îòñå÷åíèÿ»
êëèåíòîâ, ÷òî
âåäåò ê ñíèæåíèþ
óðîâíÿ îäîáðåíèÿ
êðåäèòíûõ çàÿâîê
è, íåìèíóåìî,
ê ñíèæåíèþ îáúåìîâ
êðåäèòîâàíèÿ.
 òî æå âðåìÿ óæåñòî÷åíèå
êðåäèòíîé ïîëèòèêè
è ðîñò ïðîöåíòíûõ
ñòàâîê ïî êðåäèòàì
ñïîñîáñòâóþò
ôîðìèðîâàíèþ
áîëåå îñòîðîæíîé
êðåäèòíîé ïîëèòèêè
ñî ñòîðîíû áàíêîâ.
Ñ ýòîé òî÷êè
çðåíèÿ ôèíàíñîâûé
êðèçèñ äîëæåí
îêàçàòü è ïîëîæèòåëüíîå
âëèÿíèå íà ôîðìèðîâàíèå
êà÷åñòâåííûõ
áàíêîâñêèõ ïîðòôåëåé
ïî êðåäèòàì ôèçè÷åñêèì
ëèöàì»[14].
Òàêèì îáðàçîì,
íà ñîâðåìåííîì
ýòàïå ñëîæèëèñü
ñëåäóþùèå îñíîâíûå
ðèñêè ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòîâàíèÿ:
ðèñê ïîòåðè
ïëàòåæåñïîñîáíîñòè
çàåìùèêîâ, êîòîðûì
óæå ïðåäîñòàâëåí
êðåäèò;
ðèñê íåâåðíîé
îöåíêè ïëàòåæåñïîñîáíîñòè
ïîòåíöèàëüíûõ
çàåìùèêîâ;
ðèñê ìîøåííè÷åñòâà
íåäîáðîñîâåñòíûõ
ãðàæäàí.
3. ÀÍÀËÈÇ
ÊÐÅÄÈÒÍÛÕ ÎÏÅÐÀÖÈÉ
 ÊÎÌÌÅÐ×ÅÑÊÈÕ
ÁÀÍÊÀÕ
.1 Îöåíêà
êðåäèòîñïîñîáíîñòè
çàåìùèêà - ôèçè÷åñêîãî
ëèöà ïî ìåòîäèêàì
êîììåð÷åñêèõ
áàíêîâ
Áàíêè íå
ìîãóò âûäàâàòü
êðåäèòû ëþáûì
æåëàþùèì, ñîáëþäàÿ
ïðèíöèï äèâåðñèôèêàöèè.
Îíè ïðîâîäÿò îöåíêó
êðåäèòîñïîñîáíîñòè
ïîòåíöèàëüíîãî
çàåìùèêà ñ öåëüþ
ïðåäîòâðàùåíèÿ
âûäà÷è êðåäèòîâ
íå êðåäèòîñïîñîáíûì
ãðàæäàíàì. Â äàííîì
ïàðàãðàôå ïðåäïîëàãàåòñÿ
îöåíèòü êðåäèòîñïîñîáíîñòü
çàåìùèêà - ôèçè÷åñêîãî
ëèöà ïî òðåì ìåòîäèêàì:
. Àíäåððàéòèíã
. Ñêîðèíã
. Ìåòîäèêà
ÑÁ ÐÔ
Ïðè îöåíêå
êðåäèòîñïîñîáíîñòè
ïî ìåòîäèêå àíäåððàéòèíãà
áàíêè ïðåäëàãàþò
çàÿâèòåëÿì ñðàçó
æå âìåñòå ñ çàÿâêîé
ïðåäîñòàâèòü
ìèíèìàëüíûé
ïàêåò äîêóìåíòîâ:
1) çàâåðåííàÿ
íàäëåæàùèì îáðàçîì
êîïèÿ ïàñïîðòà
(êàêèå èìåííî
ñòðàíèöû òðåáóþòñÿ,
ñîòðóäíèêè áàíêà
îáû÷íî óòî÷íÿþò
â ðàáî÷åì ïîðÿäêå);
2) äîêóìåíòû,
ïîäòâåðæäàþùèå
îñíîâíûå è äîïîëíèòåëüíûå
äîõîäû çàåìùèêà,
íàïðèìåð ñïðàâêà
ïî îáùåïðèíÿòîé
ô. 2-ÍÄÔË ëèáî ïî
ôîðìå ðàáîòîäàòåëÿ
èëè áàíêà è, ê
ïðèìåðó, ñïðàâêà
î ðàçìåðå ïåíñèè
(äëÿ ãðàæäàí, èìåþùèõ
ïðàâî íà ïåíñèþ,
íî ïðîäîëæàþùèõ
ðàáîòàòü);
) çàâåðåííàÿ
íàäëåæàùèì îáðàçîì
êîïèÿ òðóäîâîé
êíèæêè èëè ïîäëèííûå
äîãîâîðû íà âûïîëíåíèå
îïðåäåëåííîé
ðàáîòû (íàïðèìåð,
äëÿ ëèö, ðàáîòàþùèõ
ó ïðåäïðèíèìàòåëåé
áåç îáðàçîâàíèÿ
þðèäè÷åñêîãî
ëèöà).
 ðÿäå ñëó÷àåâ
áàíêè ìîãóò
ïðèíÿòü ê ðàññìîòðåíèþ
â êà÷åñòâå äîêóìåíòîâ,
ïîäòâåðæäàþùèõ
äîõîäû ïîòåíöèàëüíîãî
çàåìùèêà, íå
òîëüêî ñîîòâåòñòâóþùèå
ñïðàâêè, íî è, ê
ïðèìåðó:
1) äîêóìåíòû,
ïîäòâåðæäàþùèå
íàëè÷èå ó çàåìùèêà
òðàíñïîðòíîãî
ñðåäñòâà (ëåãêîâîãî
àâòîìîáèëÿ): ñâèäåòåëüñòâî
î ðåãèñòðàöèè,
òåõíè÷åñêèé
ïàñïîðò è äàæå
âîäèòåëüñêèå
ïðàâà;
2) äîêóìåíòû,
ïîäòâåðæäàþùèå
ôàêò ñîâåðøåíèÿ
çàåìùèêîì (â òå÷åíèå
ïîñëåäíèõ 6-12 ìåñÿöåâ)
òóðèñòè÷åñêîé
ïîåçäêè çà ðóáåæ:
âèçîâûå îòìåòêè
â çàãðàíïàñïîðòå,
îïëà÷åííàÿ ïóòåâêà,
êîïèè äîêóìåíòîâ,
ïîäòâåðæäàþùèõ
ðàñõîäû âî âðåìÿ
ïðåáûâàíèÿ çà
ðóáåæîì;
) âûïèñêè
ñ òåêóùèõ ñ÷åòîâ
çàåìùèêà â äðóãèõ
áàíêàõ.
 äîïîëíåíèå
ê ïåðå÷èñëåííûì
äîêóìåíòàì áàíê
âïðàâå çàïðîñèòü
ó ïîòåíöèàëüíîãî
çàåìùèêà è äðóãèå
íåîáõîäèìûå
äëÿ ïðîâåäåíèÿ
ïðîöåäóðû àíäåððàéòèíãà
äîêóìåíòû, ñîñòàâ
êîòîðûõ â êàæäîì
êîíêðåòíîì ñëó÷àå
îïðåäåëÿåòñÿ
èíäèâèäóàëüíî.
Êàê ïðàâèëî, áàíê
ïðåäîñòàâëÿåò
çàÿâèòåëþ ïèñüìåííûå
ãàðàíòèè î íåðàçãëàøåíèè
ïðåäîñòàâëåííûõ
ñâåäåíèé â îáìåí
íà ñîãëàñèå çàÿâèòåëÿ
ñ ïðîâåäåíèåì
ïðîâåðêè äîñòîâåðíîñòè
ýòèõ ñâåäåíèé
â ñîîòâåòñòâèè
ñ ïðàâèëàìè áàíêà.
Òàêèì îáðàçîì,
óæå ê ìîìåíòó
ïîäà÷è çàÿâêè
ïîòåíöèàëüíîìó
çàåìùèêó ñëåäóåò
èìåòü â ñâîåì
ðàñïîðÿæåíèè
ìèíèìàëüíûé
êîìïëåêò äîêóìåíòîâ,
èíôîðìàöèþ î
êîòîðîì îí ìîæåò
ïîëó÷èòü íà ýòàïå
èçó÷åíèÿ êðåäèòíûõ
ïðåäëîæåíèé. Îñòàëüíûå
äîêóìåíòû (â ñëó÷àå
íåîáõîäèìîñòè)
çàåìùèê ïîäàåò
äî èñòå÷åíèÿ
óêàçàííîãî áàíêîì
ñðîêà è â íàäëåæàùåì
âèäå.
Ïðîäîëæèòåëüíîñòü
ïðîöåäóðû àíäåððàéòèíãà
âî ìíîãîì îïðåäåëÿåòñÿ
ðàçìåðîì çàïðàøèâàåìîãî
çàåìùèêîì êðåäèòà
è ñðîêîì åãî ïðåäîñòàâëåíèÿ.
Íàïðèìåð, ïðè ïðîäàæå
â êðåäèò ñðàâíèòåëüíî
íåäîðîãèõ òîâàðîâ,
òîðãîâàÿ îðãàíèçàöèÿ,
êàê ïîñðåäíèê
êðåäèòîðà, ìîæåò
îãðàíè÷èòüñÿ
ïîëó÷åíèåì îò
çàåìùèêà ïàñïîðòíûõ
äàííûõ è óñòíîãî
çàÿâëåíèÿ î ðàçìåðå
çàðàáîòíîé ïëàòû,
òîãäà âåñü àíäåððàéòèíã
ñâåäåòñÿ ê çâîíêó
â áàíêîâñêèé
îôèñ, è ïîñëå ïðîâåðêè
ñîîáùåííûõ çàåìùèêîì
ñâåäåíèé ïðàêòè÷åñêè
ìãíîâåííî áàíê
âûíîñèò ðåøåíèå
î âîçìîæíîñòè
ïðåäîñòàâëåíèÿ
êðåäèòà.
Èíà÷å îáñòîèò
äåëî ñ ïîëó÷åíèåì
êðóïíîãî ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòà - æèëèùíîãî
èëè èïîòå÷íîãî
êðåäèòà. Çäåñü
ðèñê áàíêà ñóùåñòâåííî
âîçðàñòàåò è
ñîîòâåòñòâåííî
ïðîöåäóðà àíäåððàéòèíãà
ïðîâîäèòñÿ áîëåå
òùàòåëüíî, ÷òî,
åñòåñòâåííî,
îòðàæàåòñÿ è
íà åå ñðîêàõ - â
ïîäîáíûõ ñëó÷àÿõ
îíè ìîãóò èñ÷èñëÿòüñÿ
íåäåëÿìè.
Ïðè ïðèíÿòèè
ðåøåíèÿ î êðóïíûõ
ïîòðåáèòåëüñêèõ
êðåäèòàõ áàíêè
èñïîëüçóþò ñõåìó
ïîëíîãî (èëè ãëóáîêîãî)
àíäåððàéòèíãà.
Îïðåäåëÿþùåå
çíà÷åíèå äëÿ
ïðèíÿòèÿ áàíêîì
ðåøåíèÿ î ïðåäîñòàâëåíèè
ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòà èìååò
íàëè÷èå ó ïîòåíöèàëüíîãî
çàåìùèêà íàäåæíîãî
- ò.å. ñòàáèëüíîãî
è âìåñòå ñ òåì
äîñòàòî÷íîãî
(äëÿ áåñïðîáëåìíîãî
ïîãàøåíèÿ êðåäèòà)
- èñòî÷íèêà äîõîäîâ,
ïîä êîòîðûì, êàê
ïðàâèëî, ïîäðàçóìåâàåòñÿ
çàðàáîòíàÿ ïëàòà
ïî îñíîâíîìó
ìåñòó ðàáîòû.
Êðîìå òîãî, ïðè
ïðîâåäåíèè àíäåððàéòèíãà
áàíê ïðèíèìàåò
â ðàñ÷åò (äîïîëíèòåëüíî
ê äîõîäó çàåìùèêà
ïî îñíîâíîìó
ìåñòó ðàáîòû)
èíûå âèäû ëåãàëüíûõ
äîõîäîâ. Ê íèì
îòíîñÿòñÿ:
1) äîõîäû, ïîëó÷àåìûå
ïî äðóãîìó ìåñòó
ðàáîòû (íàïðèìåð,
ïî ñîâìåñòèòåëüñòâó),
åñëè ñðîê òðóäîâîãî
äîãîâîðà (ãðàæäàíñêî-ïðàâîâîãî
äîãîâîðà) ïðåâûøàåò
îäèí ãîä, ïðè óñëîâèè
ïîäòâåðæäåíèÿ
óêàçàííûõ äîõîäîâ
è ïðîèçâåäåííûõ
óäåðæàíèè ñîîòâåòñòâóþùåé
ñïðàâêîé (ô. 2-ÍÄÔË);
2) äîõîäû,
ïîëó÷àåìûå îò
çàíÿòèé ÷àñòíîé
ïðàêòèêîé, ëèáî
èíûå èñòî÷íèêè
äîõîäîâ, ðàçðåøåííûå
çàêîíîäàòåëüñòâîì,
ïîäòâåðæäåííûå
íàëîãîâîé äåêëàðàöèåé
(ô. 3-ÍÄÔË) ñ îòìåòêîé
íàëîãîâîãî îðãàíà;
) äîõîä ñóïðóãè(à)
ïîòåíöèàëüíîãî
çàåìùèêà ïî îäíîìó
(îñíîâíîìó) ìåñòó
ðàáîòû;
) ïîëó÷àåìàÿ
ïîòåíöèàëüíûì
çàåìùèêîì ïåíñèÿ,
íàçíà÷åííàÿ
åìó ïî âîçðàñòó
èëè çà âûñëóãó
ëåò.
Âàæíûì îáñòîÿòåëüñòâîì
ÿâëÿåòñÿ íàëè÷èå
ó ïîòåíöèàëüíîãî
çàåìùèêà íåäâèæèìîñòè
èëè äîðîãîñòîÿùåãî
èìóùåñòâà, êîòîðîå
íå òîëüêî êîñâåííî
óêàçûâàþò íà
âûñîêèé óðîâåíü
ïëàòåæåñïîñîáíîñòè,
íî è ìîãóò áûòü
ïðèíÿòû áàíêîì
â êà÷åñòâå îäíîãî
èç âèäîâ îáåñïå÷åíèÿ
îáÿçàòåëüñòâ
ïî êðåäèòó. Â òî
æå âðåìÿ, ñëåäóåò
èìåòü ââèäó ÷òî
êðîìå ïëàòåæåñïîñîáíîñòè
ïîòåíöèàëüíîãî
çàåìùèêà ñîîòâåòñòâóþùåìó
èçó÷åíèþ ïîäëåæàò
è èíûå îáñòîÿòåëüñòâà,
âëèÿþùèå íà ïðèíÿòèå
áàíêîì ðåøåíèÿ
î ïðåäîñòàâëåíèè
(îòêàçå â ïðåäîñòàâëåíèè)
ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòà.
Ïðè íàëè÷èè
ñîîòâåòñòâóþùèõ
îñíîâàíèé áàíê
ìîæåò îáðàòèòüñÿ
â îðãàíèçàöèþ,
ïðåäîñòàâèâøóþ
ïîòåíöèàëüíîìó
çàåìùèêó òîò
èëè èíîé äîêóìåíò,
ñ çàïðîñîì, äëÿ
òîãî, ÷òîáû ïðîÿñíèòü
îáñòîÿòåëüñòâà,
ïî òåì èëè èíûì
ïðè÷èíàì ïðåäñòàâëÿþùèåñÿ
íåÿñíûìè. Ïîäîáíûå
çàïðîñû ÷àùå
âñåãî êàñàþòñÿ
ïðîâåðêè äîñòîâåðíîñòè
óêàçàííûõ ïîòåíöèàëüíûì
çàåìùèêîì èñòî÷íèêîâ
äîõîäà. Îñîáîå
âíèìàíèå ïðè
ïðîâåðêå â ýòîì
ñëó÷àå îáðàùàåòñÿ
íà:
ëåãàëüíîñòü
èñòî÷íèêà äîõîäà;
ñîîòâåòñòâèå
ñâåäåíèé î ðàçìåðàõ
(ñóììàõ) äåíåæíûõ
ïîñòóïëåíèé,
óêàçàííûõ ïîòåíöèàëüíûì
çàåìùèêîì, ñâåäåíèÿì,
ïîëó÷åííûì íà
ýòîò ñ÷åò áàíêîì
ñàìîñòîÿòåëüíî;
ðåãóëÿðíîñòü
äåíåæíûõ ïîñòóïëåíèé.
Íà îñíîâå
ðåçóëüòàòîâ ïðîâåðêè
áàíê:
1) óòî÷íÿåò
ó ïîòåíöèàëüíîãî
çàåìùèêà îòäåëüíûå
ñâåäåíèÿ (íàïðèìåð,
ïî òåëåôîíó èëè
ýëåêòðîííîé
ïî÷òå);
2) â íåîáõîäèìûõ
ñëó÷àÿõ - îáðàùàåòñÿ
ê ïîòåíöèàëüíîìó
çàåìùèêó ñ ïðîñüáîé
î ïðåäîñòàâëåíèè
äîïîëíèòåëüíûõ
äîêóìåíòîâ;
) ïðîèçâîäèò
êîìïëåêñíûé
àíàëèç èìåþùèõñÿ
â ðàñïîðÿæåíèè
ïîòåíöèàëüíîãî
çàåìùèêà äåíåæíûõ
è èíûõ ìàòåðèàëüíûõ
àêòèâîâ (ñáåðåæåíèé,
àêöèé, íåäâèæèìîñòè,
äîðîãîñòîÿùåãî
èìóùåñòâà è
ò. ï.);
) âûïîëíÿåò
ðàñ÷åò óñëîâíîãî
êîýôôèöèåíòà
ïëàòåæåñïîñîáíîñòè
ïîòåíöèàëüíîãî
çàåìùèêà:
) àíàëèçèðóåò
êðåäèòíóþ èñòîðèþ
ïîòåíöèàëüíîãî
çàåìùèêà (ò. å,
îáñòîÿòåëüñòâà
ïîãàøåíèÿ èì
ðàíåå ïîëó÷åííûõ
êðåäèòîâ, â òîì
÷èñëå â äðóãèõ
áàíêàõ);
) èññëåäóåò
ïðåäìåò êðåäèòà
- åñëè ê ýòîìó
âðåìåíè ïîòåíöèàëüíûé
çàåìùèê óæå îïðåäåëèëñÿ
ñ åãî âûáîðîì,
à êðåäèò èìååò
öåëåâîé õàðàêòåð.
Íåïîñðåäñòâåííî
ïåðåä ïðèíÿòèåì
ðåøåíèÿ áàíêîì
ïðîèçâîäÿòñÿ:
êîìïëåêñíûé
àíàëèç ôàêòîðîâ
ðèñêà, ñâÿçàííûõ
ñ ïðåäîñòàâëåíèåì
íà ïðåäâàðèòåëüíî
îïðåäåëåííûõ
óñëîâèÿõ ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòà äàííîìó
çàåìùèêó;
êîìïëåêñíûé
àíàëèç êîìïåíñèðóþùèõ
ôàêòîðîâ (ò.å. ôàêòîðîâ,
íåéòðàëèçóþùèõ
èëè ñóùåñòâåííî
ñíèæàþùèõ âëèÿíèå
ôàêòîðîâ ðèñêà).
Íà îñíîâàíèè
ïîëó÷åííûõ ïî
èòîãàì ïðîöåäóðû
àíäåððàéòèíãà
ðåçóëüòàòîâ áàíê
ïðèíèìàåò ðåøåíèå
î âûäà÷å (îòêàçå
â âûäà÷å) ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòà. Î ïðèíÿòîì
ðåøåíèè áåçîòëàãàòåëüíî
ñîîáùàåòñÿ ïîòåíöèàëüíîìó
çàåìùèêó - íàïðèìåð,
â ôîðìå òåëåôîííîãî
çâîíêà, à åñëè
òðåáóåòñÿ, òî
è ïèñüìåííûì
óâåäîìëåíèåì.
 ïîäîáíîì óâåäîìëåíèè,
êàê ïðàâèëî, óêàçûâàþòñÿ:
ìàêñèìàëüíûé
ðàçìåð ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòà, êîòîðûé
ìîæåò áûòü ïðåäîñòàâëåí
çàåìùèêó (ñ ó÷åòîì
ðàçìåðà åãî ñðåäíåìåñÿ÷íîãî
äîõîäà è èíûõ
îáñòîÿòåëüñòâ,
âûÿâëåííûõ â
õîäå àíäåððàéòèíãà);
ðàçìåð ãîäîâîé
ïðîöåíòíîé ñòàâêè
ïî êðåäèòó;
ñðîê ïîãàøåíèÿ
êðåäèòà;
ñïîñîá ïîãàøåíèÿ
êðåäèòà - àííóèòåòíûé
(ò. å. ïðåäóñìàòðèâàþùèé
âîçâðàò êðåäèòà
è ïðîöåíòîâ ïî
íåìó ðàâíûìè
äîëÿìè), ðåãðåññèâíûé
(ò. å. ïðåäóñìàòðèâàþùèé
ïîñòåïåííîå
ñíèæåíèå îáùåãî
ðàçìåðà ïëàòåæåé
â ñ÷åò ïîãàøåíèÿ
êðåäèòà), ñ ïëàâàþùåé
(ò. å. èçìåíÿåìîé
ïî óñìîòðåíèþ
áàíêà) ñòàâêîé
è ò, ï.;
ïåðå÷åíü
äîêóìåíòîâ, òðåáóåìûõ
äëÿ çàêëþ÷åíèÿ
êðåäèòíîãî äîãîâîðà,
è ïîðÿäîê èõ ïðåäñòàâëåíèÿ;
ïðåäïîëàãàåìàÿ
äàòà çàêëþ÷åíèÿ
êðåäèòíîãî äîãîâîðà.
Ïðè èíôîðìèðîâàíèè
ïîòåíöèàëüíîãî
çàåìùèêà ïî òåëåôîíó
ñîòðóäíèê áàíêà,
êàê ïðàâèëî, îãðàíè÷èâàåòñÿ
òîëüêî ñîîáùåíèåì
î òîì, ÷òî ðåøåíèå
î ïðåäîñòàâëåíèè
êðåäèòà ïðèíÿòî,
à äëÿ îáñóæäåíèÿ
äåòàëåé (è ïîñëåäóþùåãî
çàêëþ÷åíèÿ êðåäèòíîãî
äîãîâîðà) ïðèãëàøàåò
çàåìùèêà â îôèñ
(äàòà è âðåìÿ òàêîé
âñòðå÷è óñòàíàâëèâàþòñÿ
ñòîðîíàìè ïî
âçàèìíîìó ñîãëàñèþ).
Êðîìå òîãî, çàåìùèêó
ìîãóò áûòü ñîîáùåíû
òå èëè èíûå êðàòêèå
ðåêîìåíäàöèè
ïî ïîäãîòîâêå
ê ýòîé âñòðå÷å.
 ñëó÷àå îòêàçà
â ïðåäîñòàâëåíèè
ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòà ïîòåíöèàëüíîìó
çàåìùèêó âîçâðàùàþòñÿ
ðàíåå ïåðåäàííûå
èì äîêóìåíòû.
Íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåííîé
ïðè÷èíîé îòêàçà
ÿâëÿåòñÿ ïðèçíàíèå
ïîòåíöèàëüíîãî
çàåìùèêà íåäîñòàòî÷íî
ïëàòåæåñïîñîáíûì.
Îöåíêó êðåäèòîñïîñîáíîñòè
çàåìùèêà - ôèçè÷åñêîãî
ëèöà ïî ñêîðèíãîâîé
ìåòîäèêå áàíê
ïðîâîäèò â îòíîøåíèè
ìîëîäîãî ÷åëîâåêà
- ñòóäåíòà, â âîçðàñòå
20 ëåò. Ìåñòî ðîæäåíèÿ
è ñðîê ïðîæèâàíèÿ
â ã. Íîâîñèáèðñêå
- 20 ëåò. Èìååò ñòàæ
ïîñòîÿííîé ðàáîòû
ìîíòàæíèêîì
ïëàñòèêîâûõ
îêîí - 3 ãîäà. Èìååò
âêëàä äî âîñòðåáîâàíèÿ
â ÑÁ ÑÁ ÐÔ â ðàçìåðå
10 000 ðóáëåé è ïîëèñ
ïî ñòðàõîâàíèþ.
Îöåíêà êðåäèòîñïîñîáíîñòè
çàåìùèêà - ôèçè÷åñêîãî
ëèöà ïî ìåòîäèêå
ñêîðèíãà ïðåäñòàâëåíà
â òàáë. 4.
Òàáëèöà
4
Îöåíêà êðåäèòîñïîñîáíîñòè
çàåìùèêà-ôèçè÷åñêîãî
ëèöà
¹ï/ï
|
Ôàêòîð
|
Êîëè÷åñòâî
áàëëîâ
|
1
|
Âîçðàñò
(20 ëåò)
|
0
|
2
|
Ïîë
(ìóæñêîé)
|
0
|
3
|
Ñðîê
ïðîæèâàíèÿ (20 ëåò)
|
0,42
|
4
|
Ïðîôåññèÿ
(ìîíòàæíèê ïëàñòèêîâûõ
îêîí)
|
0,16
|
5
|
Ðàáîòà
|
0
|
6
|
Çàíÿòîñòü
(3 ãîäà)
|
0,177
|
7
|
Ôèíàíñîâûå
ïîêàçàòåëè (áàíêîâñêèé
ñ÷åò, ïîëèñ ïî
ñòðàõîâàíèþ)
|
0,45
+ 0,19
|
|
Èòîãî
|
1,397
|
Òàêèì îáðàçîì,
äàííîìó çàåìùèêó
áóäåò ïðåäîñòàâëåí
êðåäèò, ïîòîìó
÷òî ñóììà áàëëîâ
ïî âñåì ôàêòîðàì
ïðåâûøàåò íîðìàòèâíîå
çíà÷åíèå, óñòàíîâëåííîå
Ä. Äþðàíîì, êîòîðîå
ñîñòàâëÿåò 1,25 áàëëà.
Òàê êàê ïîòåíöèàëüíûé
çàåìùèê íàáðàë
1,397 áàëëîâ, òî áàíê
ïðèíèìàåò ðåøåíèå
î âîçìîæíîñòè
ïðåäîñòàâëåíèÿ
êðåäèòà.
Îöåíêà êðåäèòîñïîñîáíîñòè
çàåìùèêà - ôèçè÷åñêîãî
ëèöà ïî ìåòîäèêå
ÑÁ ÐÔ ïðîâîäèòñÿ
â îòíîøåíèè òîãî
æå çàåìùèêà.
Äîïóñòèì
â ÑÁ ÑÁ ÐÔ îáðàòèëñÿ
òîò æå çàåìùèê
ñî ñðåäíåìåñÿ÷íîé
çàðàáîòíîé ïëàòîé
â 25 000 ðóáëåé. Îí õî÷åò
ïîëó÷èòü êðåäèò
íà 2 ãîäà â ñóììå
100 000 ðóáëåé. Ñðåäíåìåñÿ÷íûé
äîõîä çà 6 ìåñÿöåâ
ó äàííîãî çàåìùèêà
çà âû÷åòîì âñåõ
îáÿçàòåëüíûõ
ïëàòåæåé ñîñòàâèò
15 000 ðóáëåé.
Áàíê îïðåäåëÿåò
ñðåäíåìåñÿ÷íûé
äîõîä â äîëëàðîâîì
ýêâèâàëåíòå:
Ä÷ = äîõîä
â ðóáëÿõ / êóðñ
äîëëàðà ÑØÀ (3)
Äîõîä â ðóáëÿõ
= 15 000
Êóðñ äîëëàðà
= 30 ðóáëåé (óñëîâíî)
Òàêèì îáðàçîì,
ñðåäíåìåñÿ÷íûé
äîõîä â äîëëàðîâîì
ýêâèâàëåíòå
áóäåò ðàâåí:
Ä÷ = 15 000 / 30 = 500 äîëëàðîâ
ÑØÀ
Äàëåå áàíê
îïðåäåëÿåò êîýôôèöèåíò,
çàâèñÿùèé îò
âåëè÷èíû ñðåäíåìåñÿ÷íîãî
äîõîäà:
Ê = 0,3 ïðè Ä÷
â ýêâèâàëåíòå
äî 500 äîëëàðîâ ÑØÀ.
Òåïåðü áàíê
ìîæåò îïðåäåëèòü
ìàêñèìàëüíî
âîçìîæíûé ðàçìåð
êðåäèòà äëÿ äàííîãî
çàåìùèêà:
Ð = Ä÷ x
Ê
x Ò
(4)
Ä÷ = 15 000 ðóáëåé.
Ê = 0,3.
Ò = 24 ìåñÿöà.
Ð = 15 000 x
0,3 x 24 = 108 000 ðóáëåé.
Òàêèì îáðàçîì,
ìàêñèìàëüíî
âîçìîæíûé ðàçìåð
êðåäèòà äëÿ äàííîãî
çàåìùèêà ñîñòàâèò
108 000 ðóáëåé.
Ïîëó÷åííóþ
âåëè÷èíó áàíê
ñêîððåêòèðóåò
ñ ó÷¸òîì ïðåäîñòàâëåííîãî
îáåñïå÷åíèÿ
âîçâðàòà êðåäèòà,
èíôîðìàöèè, ïðåäîñòàâëåííîé
â çàêëþ÷åíèÿõ
äðóãèõ ïîäðàçäåëåíèé
áàíêà, îñòàòêà
çàäîëæåííîñòè
ïî ðàíåå ïîëó÷åííûì
êðåäèòàì è âûíåñåò
ðåøåíèå î âûäà÷å
êðåäèòà, ëèáî
ðåøåíèå îá îòêàçå
â âûäà÷å êðåäèòà.
Êàæäàÿ èç
ïðåäñòàâëåííûõ
ìåòîäèê ìîæåò
äàòü ðàçëè÷íûå
ðåçóëüòàòû, ïîñêîëüêó
îïðåäåëåíèå êðåäèòîñïîñîáíîñòè
ó êàæäîé èç ýòèõ
ìåòîäèê çíà÷èòåëüíî
ðàçëè÷àåòñÿ.
Åñëè êðåäèòîñïîñîáíîñòü
çàåìùèêà áóäåò
îöåíèâàòü àíäåððàéòåð,
òî â ýòîì ñëó÷àå
áóäåò èãðàòü
ðîëü ÷åëîâå÷åñêèé
ôàêòîð è ïðîôåññèîíàëèçì
àíäåððàéòåðà.
Åñëè êðåäèòîñïîñîáíîñòü
çàåìùèêà áóäåò
îöåíèâàòüñÿ
ïî ñêîðèíãîâîé
ìåòîäèêå, òî âñå
ñâåäåòñÿ ê âîçìîæíîñòè
íàáîðà íóæíîãî
êîëè÷åñòâà áàëëîâ.
È åñëè ïîòåíöèàëüíîìó
çàåìùèêó îòêàæóò
â âûäà÷å êðåäèòà,
òî îí ìîæåò ïîïûòàòüñÿ
âçÿòü êðåäèò åùå
ðàç ïîñëå òîãî
êàê, íàïðèìåð,
îòêðîåò áàíêîâñêèé
ñ÷åò èëè ïðèîáðåòåò
ïîëèñ ïî ñòðàõîâàíèþ.
 ýòîì ñëó÷àå,
âîçìîæíî, îí íàáåðåò
íåäîñòàþùèå
êîëè÷åñòâî áàëëîâ
è ïðè ïîâòîðíîé
îöåíêå åãî êðåäèòîñïîñîáíîñòè
áàíê ìîæåò âûíåñòè
ðåøåíèå î âûäà÷å
êðåäèòà. Åñëè
êðåäèòîñïîñîáíîñòü
ïîòåíöèàëüíîãî
çàåìùèêà áóäåò
îöåíèâàòüñÿ
ïî ìåòîäèêå ÑÁ
ÐÔ, òî áóäåò ðàññ÷èòàí
ìàêñèìàëüíî
âîçìîæíûé ðàçìåð
êðåäèòà è ñêîððåêòèðîâàí
ñ ó÷åòîì ñðîêà
êðåäèòà. Òàê æå
áóäóò ó÷èòûâàòüñÿ
òàê íàçûâàåìûå
âëèÿþùèå ôàêòîðû:
îáåñïå÷åíèå
êðåäèòà, îñòàòêè
çàäîëæåííîñòè
ïî ðàíåå ïîëó÷åííûì
êðåäèòàì. Îöåíêà
ïëàò¸æåñïîñîáíîñòè
òðåáóåò ðàññìîòðåíèÿ
äîñòàòî÷íî áîëüøîãî
÷èñëà äîêóìåíòîâ
(äî 15 íàèìåíîâàíèé).
3.2 Àíàëèç
êðåäèòîâàíèÿ
íàñåëåíèÿ êîììåð÷åñêèìè
áàíêàìè Ðîññèè
Íåñìîòðÿ
íà òî, ÷òî ðàçðàçèâøèéñÿ
ôèíàíñîâûé êðèçèñ
îòðèöàòåëüíî
ñêàçàëñÿ íà ëèêâèäíîñòè
ðîññèéñêèõ áàíêîâ,
îíè õîòÿ è óìåíüøèëè
îáúåì âûäàâàåìûõ
êðåäèòîâ, òåì
íå ìåíåå âûäà÷ó
êðåäèòîâ ïîëíîñòüþ
íå ïðåêðàòèëè.
ÑÁ ÐÔ ÿâëÿåòñÿ
áàíêîì ñ ãîñóäàðñòâåííîé
ïîääåðæêîé, ñòàáèëüíî
ðàáîòàþùèì áàíêîì,
ïîýòîìó îí ïðîäîëæàë
êðåäèòîâàíèå
ôèçè÷åñêèõ ëèö.
Äèíàìèêà ññóäíîé
çàäîëæåííîñòè
ôèçè÷åñêèõ ëèö
â ÑÁ ÐÔ ïðåäñòàâëåíà
â òàáë. 5.
Òàáëèöà
5
Äèíàìèêà
ññóäíîé çàäîëæåííîñòè
ôèçè÷åñêèõ ëèö
â ÑÁ ÐÔ, ìëí. ðóá.
[15]
Ññóäíàÿ
çàäîëæåí-íîñòü
|
01.01.2008
ã.
|
01.07.2008
ã.
|
01.01.2009
ã.
|
01.07.2009
ã.
|
|
ðóáëè
|
èíâàëþòà
|
ðóáëè
|
èíâàëþòà
|
ðóáëè
|
èíâàëþòà
|
ðóáëè
|
èíâàëþòà
|
ïî
ñðî÷íûì êðåäèòàì
|
893
452
|
45
398
|
1
087 834
|
40
155
|
1
197 837
|
37
619
|
1
113 140
|
28
844
|
ïî
ïðîñðî-÷åííûì
êðåäèòàì
|
7
316
|
1
352
|
10
545
|
1
843
|
14
668
|
6
819
|
10
163
|
Âñåãî
|
900
769
|
46
750
|
1
098 379
|
41
999
|
1
212 506
|
44
439
|
1
134 558
|
39
008
|
Èòîãî
|
947
519
|
1
140 379
|
1
256 946
|
1
173 567
|
Òàêèì îáðàçîì
ññóäíàÿ çàäîëæåííîñòü
ôèçè÷åñêèõ ëèö
ïî ñðî÷íûì êðåäèòàì
â ðóáëÿõ â ÑÁ ÐÔ
çà 2008 ãîä âûðîñëà
ñ 01.01.2008 ã. ïî 01.01.2009 ã. íà
304 385 ìëí. ðóá., îäíàêî
â êîíöå ïåðâîãî
ïîëóãîäèÿ 2009 ãîäà
íåçíà÷èòåëüíî
ñíèçèëàñü (ñì.
Ïðèë. À). À âîò ññóäíàÿ
çàäîëæåííîñòü
ïî ñðî÷íûì êðåäèòàì
â èíîñòðàííîé
âàëþòå ñíèæàëàñü
íà ïðîòÿæåíèè
âñåãî àíàëèçèðóåìîãî
ïåðèîäà íà 16 553 ìëí.
ðóá., â ñâÿçè ñ íåñòàáèëüíîñòüþ
âàëþòíûõ êóðñîâ.
Ññóäíàÿ
çàäîëæåííîñòü
ïî ïðîñðî÷åííûì
êðåäèòàì íà ïðîòÿæåíèè
âñåãî àíàëèçèðóåìîãî
ïåðèîäà ðîñëà
êàê â ðóáëÿõ, òàê
è â èíîñòðàííîé
âàëþòå, ÷òî ãîâîðèò
îá óâåëè÷åíèè
äîëæíèêîâ áàíêà
è î ïîÿâëåíèè
âñå áîëüøåãî
êîëè÷åñòâà êëèåíòîâ,
íå èìåþùèõ âîçìîæíîñòè
â ñâÿçè ñ ôèíàíñîâûì
êðèçèñîì, ïîãàøàòü
êðåäèòû â óñòàíîâëåííûé
áàíêîì ñðîê.
Îáùàÿ ñóììà
ññóäíîé çàäîëæåííîñòè
çà 2008 ãîä âûðîñëà
íà 309 426 ìëí. ðóá., à
ê êîíöó ïåðâîãî
ïîëóãîäèÿ 2009 ãîäà
ñíèçèëàñü íà
83 379 ìëí. ðóá., ýòî îáóñëîâëåíî
ñíèæåíèåì â ïåðâîì
ïîëóãîäèè 2009 ññóäíîé
çàäîëæåííîñòè
ïî ñðî÷íûì êðåäèòàì.
Òàê æå ñëåäóåò
ðàññìîòðåòü äèíàìèêó
ðåçåðâîâ ïî ññóäíîé
çàäîëæåííîñòè
ôèçè÷åñêèõ ëèö
â ÑÁ ÐÔ, êîòîðàÿ
ïðåäñòàâëåíà
â òàáë. 6.
Òàáëèöà
6
Äèíàìèêà
ðåçåðâîâ ïî ññóäíîé
çàäîëæåííîñòè
ôèçè÷åñêèõ ëèö
â ÑÁ ÐÔ, ìëí. ðóá.
[15]
Ðåçåðâû
ïî ññóäíîé çàäîëæåííîñòè
|
01.01.2008
ã.
|
01.07.2008
ã.
|
01.01.2009
ã.
|
01.07.2009
ã.
|
ïî
ñðî÷íûì êðåäèòàì
|
31
422
|
31
949
|
30
186
|
31
303
|
ïî
ïðîñðî÷åííûì
êðåäèòàì
|
37
819
|
44
848
|
77
743
|
131
715
|
Èòîãî
|
69
241
|
76
798
|
107
929
|
163
019
|
Âåëè÷èíà
ðåçåðâîâ ïî ñðî÷íûì
êðåäèòàì çà âåñü
àíàëèçèðóåìûé
ïåðèîä ïðàêòè÷åñêè
íå ìåíÿëàñü è
îñòàâàëàñü íà
óðîâíå íå íèæå
30 000 ìëí. ðóá., ÷òî ãîâîðèò
î ñòàáèëüíîñòè
êà÷åñòâà âûäàâàåìûõ
êðåäèòîâ (ñì. Ïðèë.
Á). Îäíàêî, ðåçåðâû
íà âîçìîæíûå
ïîòåðè ïî ïðîñðî÷åííûì
êðåäèòàì çà âåñü
àíàëèçèðóåìûé
ïåðèîä ðîñëè è
ê êîíöó ïåðâîãî
ïîëóãîäèÿ 2009 ãîäà
âûðîñëè íà 93 895 ìëí.
ðóá. ïî ñðàâíåíèþ
ñ ïåðâûì ÿíâàðÿ
2008 ãîäà è ñîñòàâèëè
131 715 ìëí. ðóá., ÷òî
òàê æå ãîâîðèò
îá óâåëè÷åíèè
íåïëàòåæåñïîñîáíûõ
çàåìùèêîâ è î
ïîíèæåíèè êà÷åñòâà
ññóäíîé çàäîëæåííîñòè.
Ãàçïðîìáàíê
ÿâëÿåòñÿ îäíèì
èç êðóïíåéøèõ
áàíêîâ Ðîññèè.
Îí ÿâëÿåòñÿ ñòàáèëüíî
ðàáîòàþùèì áàíêîì
íà ðîññèéñêîì
ðûíêå ïîòðåáèòåëüñêèõ
êðåäèòîâ, õîòÿ
îáúåìû êðåäèòîâàíèÿ
â Ãàçïðîìáàíêå
çíà÷èòåëüíî
íèæå ÷åì â ÑÁ
ÐÔ. Äèíàìèêà ññóäíîé
çàäîëæåííîñòè
ôèçè÷åñêèõ ëèö
â Ãàçïðîìáàíêå
ïðåäñòàâëåíà
â òàáë. 7.
Òàáëèöà
7
Äèíàìèêà
ññóäíîé çàäîëæåííîñòè
ôèçè÷åñêèõ ëèö
â Ãàçïðîìáàíêå,
ìëí. ðóá. [15]
Ññóäíàÿ
çàäîëæåí-íîñòü
|
01.01.2008
ã.
|
01.07.2008
ã.
|
01.01.2009
ã.
|
01.07.2009
ã.
|
|
ðóáëè
|
èíâàëþòà
|
ðóáëè
|
èíâàëþòà
|
ðóáëè
|
èíâàëþòà
|
ðóáëè
|
èíâàëþòà
|
ïî
ñðî÷íûì êðåäèòàì
|
21
211
|
11
866
|
29
314
|
11
047
|
36
258
|
11
979
|
34
429
|
10
317
|
ïî
ïðîñðî-÷åííûì
êðåäèòàì
|
19
|
15
|
50
|
24
|
91
|
42
|
131
|
78
|
Âñåãî
|
21
230
|
11
882
|
29
364
|
11
071
|
36
349
|
12
022
|
34
561
|
10
396
|
Èòîãî
|
33
112
|
40
435
|
48
371
|
44
957
|
Äèíàìèêà
ññóäíîé çàäîëæåííîñòè
ôèçè÷åñêèõ ëèö
ïî ñðî÷íûì êðåäèòàì
â Ãàçïðîìáàíêå
â ðóáëÿõ âûãëÿäèò
àíàëîãè÷íî ÑÁ
ÐÔ (ñì. Ïðèë. Â). Â
2008 ã. îíà ðàñòåò,
à ê êîíöó ïåðâîãî
ïîëóãîäèÿ 2009 íà÷èíàåò
ñíèæàòüñÿ. Â èíîñòðàííîé
âàëþòå íà ïðîòÿæåíèè
âñåãî àíàëèçèðóåìîãî
ïåðèîäà çíà÷èòåëüíûõ
èçìåíåíèé íå
íàáëþäàåòñÿ.
Ïðîñðî÷åííûå
êðåäèòû òàê æå
ïîêàçûâàþò çíà÷èòåëüíûé
ðîñò íà ïðîòÿæåíèè
âñåãî ïåðèîäà
è â ðóáëÿõ, è â èíîñòðàííîé
âàëþòå. Ñëåäîâàòåëüíî,
è îáùàÿ ñóììà
ññóäíîé çàäîëæåííîñòè
ôèçè÷åñêèõ ëèö
â Ãàçïðîìáàíêå
â 2008 ã. ïîêàçûâàåò
çíà÷èòåëüíûé
ðîñò è íà 01.01.2009 ñîñòàâëÿåò
48 371 ìëí. ðóá. Ê êîíöó
ïåðâîãî ïîëóãîäèÿ
2009 ã. ñíèæàåòñÿ
íà 3 414 ìëí. ðóá. è ñîñòàâëÿåò
44 957 ìëí. ðóá.
Ðåçåðâû ïî
ññóäíîé çàäîëæåííîñòè
ôèçè÷åñêèõ ëèö
â Ãàçïðîìáàíêå
êàê ïî ñðî÷íûì
êðåäèòàì, òàê
è ïî ïðîñðî÷åííûì
ïîêàçûâàþò çíà÷èòåëüíûé
ðîñò. Äèíàìèêà
ðåçåðâîâ ïî ññóäíîé
çàäîëæåííîñòè
ôèçè÷åñêèõ ëèö
â Ãàçïðîìáàíêå
ïðåäñòàâëåíà
â òàáë. 8.
Âåëè÷èíà
ðåçåðâîâ, êàê ïî
ñðî÷íûì, òàê è
ïî ïðîñðî÷åííûì
êðåäèòàì ê êîíöó
ïåðâîãî ïîëóãîäèÿ
2009 ã. âûðîñëà íà
824 è 6 863 ìëí. ðóá. ñîîòâåòñòâåííî
è ñîñòàâèëà 1
260 ìëí. ðóá. ïî ñðî÷íûì
êðåäèòàì è 9 179 ìëí.
ðóá. ïî ïðîñðî÷åííûì
êðåäèòàì (ñì. Ïðèë.
Ã). Ñîîòâåòñòâåííî
è îáùàÿ ñóììà
ðåçåðâîâ ê êîíöó
ïåðâîãî ïîëóãîäèÿ
2009 çíà÷èòåëüíî
âûðîñëà ïî ñðàâíåíèþ
ñ 01.01.2008 ã.
Òàáëèöà
8
Äèíàìèêà
ðåçåðâîâ ïî ññóäíîé
çàäîëæåííîñòè
ôèçè÷åñêèõ ëèö
â Ãàçïðîìáàíêå,
ìëí. ðóá. [15]
Ðåçåðâû
ïî ññóäíîé çàäîëæåííîñòè
|
01.01.2008
ã.
|
01.07.2008
ã.
|
01.01.2009
ã.
|
01.07.2009
ã.
|
ïî
ñðî÷íûì êðåäèòàì
|
436
|
595
|
939
|
1
260
|
ïî
ïðîñðî÷åííûì
êðåäèòàì
|
2
316
|
3
224
|
6
422
|
9
179
|
Èòîãî
|
2
753
|
3
819
|
7
361
|
10
439
|
Ðîññåëüõîçáàíê
òàê æå ÿâëÿåòñÿ
îäíèì èç êðóïíåéøèõ
áàíêîâ Ðîññèè.
 Ðîññåëüõîçáàíêå
ññóäíàÿ çàäîëæåííîñòü
ôèçè÷åñêèõ ëèö
ïî ñðî÷íûì êðåäèòàì
â èíîñòðàííîé
âàëþòå çà âåñü
ïåðèîä îñòàâàëàñü
íà íèçêîì óðîâíå,
à ïî ïðîñðî÷åííûì
êðåäèòàì â èíîñòðàííîé
âàëþòå ñîâñåì
íå áûëî çàäîëæåííîñòè.
Äèíàìèêà ññóäíîé
çàäîëæåííîñòè
ôèçè÷åñêèõ ëèö
â Ðîññåëüõîçáàíêå
ïðåäñòàâëåíà
â òàáë. 9.
Òàáëèöà
9
Äèíàìèêà
ññóäíîé çàäîëæåííîñòè
ôèçè÷åñêèõ ëèö
â Ðîññåëüõîçáàíêå,
ìëí. ðóá. [15]
Ññóäíàÿ
çàäîëæåí-íîñòü
|
01.01.2008
ã.
|
01.07.2008
ã.
|
01.01.2009
ã.
|
01.07.2009
ã.
|
|
ðóáëè
|
èíâàëþòà
|
ðóáëè
|
èíâàëþòà
|
ðóáëè
|
èíâàëþòà
|
ðóáëè
|
èíâàëþòà
|
ïî
ñðî÷íûì êðåäèòàì
|
44
014
|
22
|
51
413
|
19
|
57
317
|
25
|
59
937
|
18
|
ïî
ïðîñðî-÷åííûì
êðåäèòàì
|
249
|
0
|
253
|
0
|
342
|
0
|
482
|
0
|
Âñåãî
|
44
264
|
22
827
|
51
667
|
19
|
57
660
|
25
|
60
419
|
18
|
Èòîãî
|
44
286
|
51
687
|
57
685
|
60
438
|
Ññóäíîé
çàäîëæåííîñòè
ôèçè÷åñêèõ ëèö
ïî ïðîñðî÷åííûì
êðåäèòàì â èíîñòðàííîé
âàëþòå ó Ðîññåëüõîçáàíêà
íåò (ñì. Ïðèë. Ä). Âåðîÿòíî
ýòî îáóñëîâëåíî
òåì ÷òî Ðîññåëüõîçáàíê
äàâàë êðåäèòû
â èíîñòðàííîé
âàëþòå «ñâîèì
çàåìùèêàì» êîòîðûå
íå äîïóñêàëè
ïðîñðî÷êè ïî ýòèì
êðåäèòàì. Îäíàêî
ññóäíàÿ çàäîëæåííîñòü
ôèçè÷åñêèõ ëèö
ïî ñðî÷íûì è ïî
ïðîñðî÷åííûì
êðåäèòàì â ðóáëÿõ
çíà÷èòåëüíî
îòëè÷àåòñÿ îò
çàäîëæåííîñòè
â èíîñòðàííîé
âàëþòå. Çà âåñü
àíàëèçèðóåìûé
ïåðèîä ññóäíàÿ
çàäîëæåííîñòü
ïî ñðî÷íûì è ïî
ïðîñðî÷åííûì
êðåäèòà âûðîñëà
íà 15 923 è 233 ìëí. ðóá.,
ñîîòâåòñòâåííî,
è ñîñòàâèëà
59 937 ìëí. ðóá. ïî ñðî÷íûì
êðåäèòàì è 482 ìëí.
ðóá. ïî ïðîñðî÷åííûì
êðåäèòàì.
Ñîîòâåòñòâåííî
è ðåçåðâû ïî ññóäíîé
çàäîëæåííîñòè
ôèçè÷åñêèõ ëèö
â Ðîññåëüõîçáàíêå
íà ïðîòÿæåíèè
âñåãî àíàëèçèðóåìîãî
ïåðèîäà ðîñëè.
Äèíàìèêà ðåçåðâîâ
ïî ññóäíîé çàäîëæåííîñòè
ôèçè÷åñêèõ ëèö
â Ðîññåëüõîçáàíêå
ïðåäñòàâëåíà
â òàáë. 10.
Òàáëèöà
10
Äèíàìèêà
ðåçåðâîâ ïî ññóäíîé
çàäîëæåííîñòè
ôèçè÷åñêèõ ëèö
â Ðîññåëüõîçáàíêå,
ìëí. ðóá. [15]
Ðåçåðâû
ïî ññóäíîé çàäîëæåííîñòè
|
01.01.2008
ã.
|
01.07.2008
ã.
|
01.01.2009
ã.
|
01.07.2009
ã.
|
ïî
ñðî÷íûì êðåäèòàì
|
541
|
729
|
898
|
1
232
|
ïî
ïðîñðî÷åííûì
êðåäèòàì
|
1
952
|
4
231
|
6
511
|
9
908
|
Èòîãî
|
2
493
|
4
961
|
7
410
|
11
141
|
Ê êîíöó ïåðâîãî
ïîëóãîäèÿ 2009 ã. ðåçåðâû
ïî ñðî÷íûì êðåäèòàì
ñîñòàâèëè 1 232 ìëí.
ðóá. Îíè óâåëè÷èëèñü
ïî ñðàâíåíèþ
ñ 01.01.2008 ã. íà 691 ìëí. ðóá.
(ñì. Ïðèë. Å). Ïî ïðîñðî÷åííûì
êðåäèòàì ðåçåðâîâ
ãîðàçäî áîëüøå.
Íà 01.07.2009 ã. ðåçåðâû
ïî ïðîñðî÷åííûì
êðåäèòàì ñîñòàâèëè
9 908 ìëí. ðóá. Îíè âûðîñëè
ïî ñðàâíåíèþ
ñ 01.01.2008 ã. íà 7 956 ìëí. ðóá.
Ñîîòâåòñòâåííî
è îáùàÿ ñóììà
ðåçåðâîâ ê êîíöó
ïåðâîãî ïîëóãîäèÿ
2009 ã. çíà÷èòåëüíî
âîçðîñëà.
Âî âñåõ àíàëèçèðóåìûõ
áàíêàõ ññóäíàÿ
çàäîëæåííîñòü
ôèçè÷åñêèõ ëèö
ïî ïðîñðî÷åííûì
êðåäèòàì ïîêàçûâàëà
çíà÷èòåëüíûé
ðîñò è â ðóáëÿõ
è â èíîñòðàííîé
âàëþòå, ÷òî ñâèäåòåëüñòâóåò
î ïîÿâëåíèè âñå
áîëüøåãî êîëè÷åñòâà
çàåìùèêîâ íå
ñïîñîáíûõ â óñòàíîâëåííûé
äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî
êðåäèòà ñðîê ïîãàøàòü
ñâîþ çàäîëæåííîñòü.
 Ãàçïðîìáàíêå
íàèáîëåå íèçêèé
óðîâåíü ññóäíîé
çàäîëæåííîñòè
ïî ïðîñðî÷åííûì
êðåäèòàì â ðóáëÿõ.
Îäíàêî ïî ñðàâíåíèþ
ñ Ðîññåëüõîçáàíêîì
ññóäíàÿ çàäîëæåííîñòü
ïî ïðîñðî÷åííûì
êðåäèòàì â èíîñòðàííîé
âàëþòå â Ãàçïðîìáàíêå
çíà÷èòåëüíî
âûøå. È âñå æå ñèòóàöèÿ
â Ðîññåëüõîçáàíêå
çíà÷èòåëüíî
áëàãîïðèÿòíåå,
ïîñêîëüêó ññóäíîé
çàäîëæåííîñòè
ïî ïðîñðî÷åííûì
êðåäèòàì â èíîñòðàííîé
âàëþòå íåò ñîâñåì,
à ññóäíàÿ çàäîëæåííîñòü
ïî ïðîñðî÷åííûì
êðåäèòàì â ðóáëÿõ,
ïîêàçûâàÿ çíà÷èòåëüíûé
ðîñò çà àíàëèçèðóåìûé
ïåðèîä, îñòàåòñÿ
äëÿ áàíêà íà äîñòàòî÷íî
íèçêîì óðîâíå
ïî ñðàâíåíèþ
ñ äðóãèìè áàíêàìè.
3.3 Àíàëèç
ðûíêà ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòîâàíèÿ
â Ðîññèè
Êðèçèñ îòðàçèëñÿ
íà âñåõ îòðàñëÿõ
ðîññèéñêîé ýêîíîìèêè.
Äàâàÿ ïðîãíîç
ðàçâèòèÿ ýêîíîìè÷åñêîé
ñèòóàöèè â Ðîññèè
â ìàðòå òåêóùåãî
ãîäà, ìèíèñòð
ôèíàíñîâ ÐÔ À.
Êóäðèí íàçâàë
ñðîê òðè ãîäà,
îòìåòèâ, ÷òî ðàíåå
ýòîãî ñðîêà âûõîäà
èç êðèçèñà íå
ïðîèçîéäåò. Ìíîãèå
àíàëèòèêè ïåðåñìîòðåëè
ñâîè îñåííèå
ïðîãíîçû îòíîñèòåëüíî
ïðîäîëæèòåëüíîñòè
è ãëóáèíû êðèçèñà,
ïðèçíàâ âåðîÿòíîñòü
ïðîõîæäåíèÿ äíà
êðèçèñà â êîíöå
òåêóùåãî ãîäà
[16].
Ðîññèéñêàÿ
áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà
îäíîé èç ïåðâûõ
îùóòèëà íà ñåáå
âëèÿíèå êðèçèñà,
îäíàêî áëàãîäàðÿ
àêòèâíîé ïîëèòèêå
ÖÁ ÐÔ è áåñïðåöåäåíòíîé
ãîñóäàðñòâåííîé
ïîääåðæêå ìàññîâûõ
áàíêðîòñòâ óäàëîñü
èçáåæàòü [16].
Ñóììà àíòèêðèçèñíîé
ïðîãðàììû ñîñòàâèëà
5 918 ìëðä. ðóá., èëè
$215 ìëðä. Èç íèõ êðåäèòû
ñîñòàâèëè 4,8 òðëí.
ðóá., â òîì ÷èñëå
êðàòêîñðî÷íûå
- 3,7 òðëí. ðóá. è äîëãîñðî÷íûå
- 1,1 òðëí. ðóá., 375 ìëðä.
ðóá. ñîñòàâèë
äîïîëíèòåëüíûé
äîõîä êîììåð÷åñêèõ
áàíêîâ â ñâÿçè
ñî ñíèæåíèåì
îò÷èñëåíèé â
ôîíä îáÿçàòåëüíîãî
ðåçåðâèðîâàíèÿ
ÖÁ ÐÔ [17].
Ñòðåìèòåëüíûé
ðîñò áåçðàáîòèöû
îòðèöàòåëüíî
ñêàçûâàåòñÿ
íà âîçìîæíîñòè
íàñåëåíèÿ ñâîåâðåìåííî
ïîãàøàòü áàíêîâñêèå
êðåäèòû. Åñëè
ïðàâèòåëüñòâî
çàÿâèëî î òîì,
÷òî äî êîíöà 2009
ãîäà ðàáîòó ìîãóò
ïîòåðÿòü äî 6 ìëí.
÷åëîâåê, òî ïî
äàííûì Ðîññòàòà
ôàêòè÷åñêàÿ
áåçðàáîòèöà
â ìàðòå âûðîñëà
äî 7,5 ìëí. ÷åëîâåê,
÷òî ñîñòàâèëî
áîëåå 9% îò ýêîíîìè÷åñêè
àêòèâíîãî íàñåëåíèÿ
ñòðàíû. Îòìå÷àþòñÿ
è âûñîêèå òåìïû
ðîñòà áåçðàáîòèöû:
çà ïåðâûå 3 ìåñÿöà
2009 ã. ÷èñëî òîëüêî
îôèöèàëüíî çàðåãèñòðèðîâàííûõ
áåçðàáîòíûõ
âîçðîñëî íà 43% ïî
ñðàâíåíèþ ñ ïðåäûäóùèì
êâàðòàëîì [18].
Âûæèâàÿ
â òÿæåëûõ ìàêðîýêîíîìè÷åñêèõ
óñëîâèÿõ, áîëüøèíñòâî
áàíêîâ äåìîíñòðèðóþò
ñíèæåíèå îñíîâíûõ
ïîêàçàòåëåé
äåÿòåëüíîñòè.
 ÷àñòíîñòè,
ïðèáûëü ïî áàíêîâñêîé
ñèñòåìå, ñîãëàñíî
äàííûì ÖÁ ÐÔ, ñ
ÿíâàðÿ 2008 ïî èþëü
2009 ãîäà ñîêðàòèëàñü
áîëåå ÷åì â 74 ðàçà,
äî 6,8 ìëðä. ðóá. Îäíàêî
ñ èþíÿ ïî íîÿáðü
2009 ãîäà íà÷àëà
ðàñòè. Äèíàìèêà
ïðèáûëè ïðåäñòàâëåíà
â òàáë. 11
[16].
Òàáëèöà
11
Äèíàìèêà
ïðèáûëè êðåäèòíûõ
îðãàíèçàöèé
ñ 01.01.2008 ïî 01.10.2009 ãîäà, ìëðä.
ðóáëåé
Ïðèáûëü
|
01.01.2008
ã.
|
01.01.2009
ã.
|
01.07.2009
ã.
|
01.09.2009
ã.
|
01.10.2009
ã.
|
Ïðèáûëü
òåêóùåãî ãîäà
|
508,0
|
409,2
|
6,8
|
12,6
|
31,2
|
Òàêèì îáðàçîì,
ïðèáûëü êðåäèòíûõ
îðãàíèçàöèé
ñ 01.07.2009 ïî 01.10.2009 çàìåòíî
ïîäðîñëà ñ 6,8 äî
31,2 ñîîòâåòñòâåííî.
×òî ãîâîðèò î
ïîëîæèòåëüíûõ
òåíäåíöèÿõ ðàçâèòèÿ
áàíêîâñêîãî
ñåêòîðà.
Îòðèöàòåëüíàÿ
äèíàìèêà ïî êðåäèòàì,
ïðåäîñòàâëåííûì
íàñåëåíèþ çàôèêñèðîâàíà
â îò÷åòíîñòè
ÖÁ ÐÔ. Äèíàìèêà
îáùåãî îáúåìà
êðåäèòîâ ïðåäîñòàâëåííûõ
ôèçè÷åñêèì ëèöàì
è ïðîñðî÷åííîé
çàäîëæåííîñòè
ïî íèì ïðåäñòàâëåíà
â òàáë. 12.
Òàáëèöà
12
Äèíàìèêà
îáùåãî îáúåìà
êðåäèòîâ ïðåäîñòàâëåííûõ
ôèçè÷åñêèì ëèöàì
êîììåð÷åñêèìè
áàíêàìè Ðîññèè
è ïðîñðî÷åííîé
çàäîëæåííîñòè
ïî íèì, ìëðä. ðóáëåé
[15]
Ïîêàçàòåëü
|
01.01.2008
ã.
|
01.01.2009
ã.
|
01.07.2009
ã.
|
01.09.2009
ã.
|
01.10.2009
ã.
|
Êðåäèòû,
ïðåäîñòàâëåííûå
ôèçè÷åñêèì
ëèöàì
|
2
971,1
|
4
017,2
|
3
697,9
|
3
659,8
|
3
618,6
|
â
òîì ÷èñëå ïðîñðî÷åííàÿ
çàäîëæåííîñòü
|
96,5
|
148,6
|
211,4
|
227,8
|
231,1
|
Çà ïåðèîä
ñ 01.01.2009 ã. ïî 01.10.2009 ã. êðåäèòû
ôèçè÷åñêèì ëèöàì
ñîêðàòèëèñü
íà 398,6 ìëðä. ðóáëåé
ñîñòàâèâ 3 618,6 ìëðä.
ðóáëåé (ñì. Ïðèë.
Æ). Ïðîñðî÷åííàÿ
çàäîëæåííîñòü
ïî íèì âûðîñëà
ñ 01.01.2008 ã. ïî 01.10.2009 ã. íà
134,6 ìëðä. ðóáëåé. Ñíèæåíèå
îáúåìîâ êðåäèòîâàíèÿ
ôèçè÷åñêèõ ëèö
è óâåëè÷åíèå
îáúåìîâ ïðîñðî÷åííîé
çàäîëæåííîñòè
ïî ýòèì êðåäèòàì
ãîâîðèò î íåáëàãîïðèÿòíîé
ñèòóàöèè íà
ðûíêå ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòîâàíèÿ,
êàê äëÿ áàíêîâ,
òàê è äëÿ ãðàæäàí
æåëàþùèõ ïîëó÷èòü
êðåäèò. Îäíàêî
òåìïû ðîñòà ïðîñðî÷åííîé
çàäîëæåííîñòè
çàìåòíî ñíèæàþòñÿ.
Òåìïû óìåíüøåíèÿ
îáúåìà êðåäèòîâàíèÿ
ôèçè÷åñêèõ ëèö
òàê æå ïîñòåïåííî
ñíèæàþòñÿ.
Êðåäèòû
áàíêîâñêîãî
ñåêòîðà äî ñåíòÿáðÿ
2009 ã. ïîêàçûâàëè,
õîòÿ è íåçíà÷èòåëüíûé,
ðîñò è ñîñòàâèëè
20 425,1 ìëðä. ðóáëåé,
íî óæå â îêòÿáðå
ñèòóàöèÿ îïÿòü
èçìåíèëàñü â
ïðîòèâîïîëîæíóþ
ñòîðîíó. Ê îêòÿáðþ
îáúåìû êðåäèòîâ
óìåíüøèëèñü
íà 210,1 ìëðä. ðóáëåé
è ñîñòàâèëè
20 215,0 ìëðä. ðóáëåé.
Ïðîñðî÷åííàÿ
çàäîëæåííîñòü
ïî âñåì ññóäíûì
îïåðàöèÿì â îêòÿáðå
ïîêàçàëà íåçíà÷èòåëüíîå
ïîíèæåíèå ïî
ñðàâíåíèþ ñ ñåíòÿáðåì
2009 ã. Îíà óìåíüøèëàñü
íà 9,9 ìëðä. ðóáëåé
è ñîñòàâèëà
961,6 ìëðä. ðóáëåé. Äèíàìèêà
êðåäèòîâ è êðåäèòíûõ
ðèñêîâ ñ 01.01.08 ã. ïî
01.10.2009 ã. ïðåäñòàâëåíà
â òàáë. 13.
Òàáëèöà
13
Äèíàìèêà
êðåäèòîâ è êðåäèòíûõ
ðèñêîâ ñ 01.01.08 ã. ïî
01.10.2009 ã. [15]
Ïîêàçàòåëü
|
01.01.2008
ã.
|
01.01.2009
ã.
|
01.07.2009
ã.
|
01.09.2009
ã.
|
01.10.2009
ã.
|
Êðåäèòû
âñåãî, ìëðä. ðóá.
|
14
288,6
|
19
941,0
|
19
915,2
|
20
425,1
|
20
215,0
|
â
òîì ÷èñëå ïðîñðî÷åííàÿ
çàäîëæåííîñòü,
ìëðä. ðóá.
|
184,1
|
422,0
|
830,1
|
971,5
|
961,6
|
Óäåëüíûé
âåñ êðåäèòîâ
â àêòèâàõ, %
|
71,0
|
71,2
|
71,7
|
72,1
|
71,7
|
Êðåäèòû
ôèçè÷åñêèì
ëèöàì, ìëðä. ðóá.
|
2
971,1
|
4
017,2
|
3
697,9
|
3
659,8
|
3
618,6
|
â
òîì ÷èñëå ïðîñðî÷åííàÿ
çàäîëæåííîñòü,
ìëðä. ðóá.
|
96,5
|
148,6
|
211,4
|
227,8
|
231,1
|
Óäåëüíûé
âåñ ïðîñðî÷åííîé
çàäîëæåííîñòè
|
|
|
|
|
|
ïî
âñåì êðåäèòàì,
%
|
1,3
|
2,1
|
4,2
|
4,8
|
4,8
|
ïî
êðåäèòàì ôèçè÷åñêèì
ëèöàì, %
|
3,2
|
3,7
|
5,7
|
6,2
|
6,4
|
Ðåçåðâû
íà âîçìîæíûå
ïîòåðè ïî êðåäèòàì,
äåïîçèòàì è ïðî÷èì
ðàçìåùåííûì
ñðåäñòâàì:
|
|
|
|
|
|
â
ìëðä. ðóá.
|
531,7
|
898,5
|
1
370,8
|
1
554,4
|
1
614,9
|
Â
% ê êðåäèòàì
|
3,7
|
4,5
|
6,9
|
7,6
|
8,0
|
Îáúåìû êðåäèòîâ,
ïðåäîñòàâëåííûõ
ôèçè÷åñêèì ëèöàì,
ïîêàçûâàþò çàìåòíóþ
òåíäåíöèþ ñíèæåíèÿ.
 ñåíòÿáðå ïî
ñðàâíåíèþ ñ èþëåì
2009 ã. ññóäíàÿ çàäîëæåííîñòü
ôèçè÷åñêèõ ëèö
óìåíüøèëàñü
íà 38,1 ìëðä. ðóáëåé,
à â îêòÿáðå ïî
ñðàâíåíèþ ñ ñåíòÿáðåì
2009 ã. òàêæå óìåíüøèëàñü
íà 41,2. Òåìï ñíèæåíèÿ
êðåäèòîâàíèÿ
ôèçè÷åñêèõ ëèö
óâåëè÷èâàåòñÿ.
Ïðîñðî÷åííàÿ
çàäîëæåííîñòü
ïî êðåäèòàì ôèçè÷åñêèõ
ëèö ïðîäîëæàåò
ðàñòè, îäíàêî
òåìï óâåëè÷åíèÿ
ïðîñðî÷åííîé
çàäîëæåííîñòè
ñíèæàåòñÿ. Óäåëüíûé
âåñ ïðîñðî÷åííîé
çàäîëæåííîñòè
ïî êðåäèòàì ôèçè÷åñêèõ
ëèö òàê æå ïîñòåïåííî
óâåëè÷èâàåòñÿ.
Ðåçåðâû íà âîçìîæíûå
ïîòåðè ñ ÿíâàðÿ
2008 ã. ïî îêòÿáðü
2009 ã. âûðîñëè áîëåå
÷åì â 3 ðàçà è ñîñòàâèëè
1 614,9 ìëðä. ðóáëåé. Â%
ê êðåäèòàì ðåçåðâû
íà âîçìîæíûå
ïîòåðè òàê æå
ïðîäîëæàþò ðàñòè
è ê îêòÿáðþ 2009 ã.
ñîñòàâèëè 8,0%.
Òàêèì îáðàçîì,
â öåëîì îáúåìû
ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòîâàíèÿ
ïðîäîëæàþò ñíèæàòüñÿ,
ïðîñðî÷åííàÿ
çàäîëæåííîñòü
ïî êðåäèòàì, ïðåäîñòàâëåííûì
ôèçè÷åñêèì ëèöàì,
òàê æå îñòàåòñÿ
íà äîñòàòî÷íî
âûñîêîì óðîâíå.
Ïîñòîÿííûé ðîñò
äîëæíèêîâ è ñíèæåíèå
îáúåìîâ êðåäèòîâàíèÿ
ÿâëÿþòñÿ íåãàòèâíûìè
òåíäåíöèÿìè.
Ñèòóàöèÿ
íà ðûíêå àâòîêðåäèòîâàíèÿ
ñêëàäûâàåòñÿ
ñëåäóþùèì îáðàçîì.
Îñíîâíûìè ôàêòîðàìè
ðîñòà ðûíêà àâòîêðåäèòîâàíèÿ
â ÐÔ â ïîñëåäíèå
ãîäû ÿâëÿëèñü
ðîñò áëàãîñîñòîÿíèÿ
íàñåëåíèÿ, à òàêæå
áëàãîïðèÿòíàÿ
ìàêðîýêîíîìè÷åñêàÿ
ñèòóàöèÿ, êîòîðàÿ
ïîçâîëÿëà áàíêàì
ðåãóëÿðíî óëó÷øàòü
óñëîâèÿ âûäà÷è
àâòîêðåäèòîâ.
Îäíàêî ýêîíîìè÷åñêèé
êðèçèñ, óñêîðåíèå
òåìïîâ èíôëÿöèè
íà ïîòðåáèòåëüñêîì
ðûíêå è çàìåäëåíèå
òåìïîâ ðîñòà
äåíåæíûõ äîõîäîâ
íàñåëåíèÿ ïðèâåëè
ê ñíèæåíèþ îáîðîòîâ
ðûíêà àâòîêðåäèòîâàíèÿ
óæå âî âòîðîé
ïîëîâèíå 2008 ãîäà
[20].
Íà ïðîòÿæåíèè
2006-2008 ãã. àâòîêðåäèòîâàíèå
ÿâëÿëîñü îñíîâíûì
ëîêîìîòèâîì
ðîñòà ðîññèéñêîãî
àâòîðûíêà. Íî
îñåíüþ 2008 ãîäà íà
ðûíêå äîñòàòî÷íî
ñèëüíî èçìåíèëàñü
ñèòóàöèÿ. Áàíêè
íà÷àëè ïîâûøàòü
ñòàâêè è óæåñòî÷àòü
óñëîâèÿ ïîëó÷åíèÿ
êðåäèòîâ, à âïîñëåäñòâèè
ðåçêî óìåíüøèëè
ëèìèòû êðåäèòîâàíèÿ.
 íà÷àëå 2009 ãîäà
ñèòóàöèÿ â ëó÷øóþ
ñòîðîíó íå èçìåíèëàñü.
Åñëè ëåòîì 2008 ãîäà
ïðàêòè÷åñêè
êàæäûé âòîðîé
àâòîìîáèëü ïîêóïàòåëü
ïðèîáðåòàë ñ èñïîëüçîâàíèåì
çàåìíûõ ñðåäñòâ,
òî â ïåðâîé ïîëîâèíå
2009 ãîäà ñ èñïîëüçîâàíèåì
êðåäèòîâ ïðèîáðåòàëè,
ëèøü 10-15% ìàøèí. Ñðåäíèå
ñòàâêè ïî àâòîêðåäèòàì
çà ïîñëåäíèé
êâàðòàë 2008 - ïåðâîå
ïîëóãîäèå 2009 ã. âûðîñëè
â 2-2,5 ðàçà - ñ 12-14% äî
25-30% ãîäîâûõ, à â íåêîòîðûõ
áàíêàõ äîõîäÿò
äî 35-40%. Ìíîãèå áàíêè
âîîáùå ñâåðíóëè
ñâîè ïðîãðàììû
àâòîêðåäèòîâàíèÿ,
ëèáî ñâåëè èõ
ê ìèíèìóìó. Ðÿä
êðóïíûõ áàíêîâ
ñåé÷àñ îáñëóæèâàåò
ëèøü ðàíåå âûäàííûå
êðåäèòû [20].
 öåëîì çà
ïåðâîå ïîëóãîäèå
2009 ãîäà èç-çà ñíèæåíèÿ
ïëàòåæåñïîñîáíîñòè
íàñåëåíèÿ è óæåñòî÷åíèÿ
óñëîâèé êðåäèòîâàíèÿ
ïðîäàæè àâòîìîáèëåé
â Ðîññèè ñîêðàòèëèñü
ïî÷òè â äâà ðàçà.
À äîëÿ èõ ïðîäàæ
â êðåäèò ñíèçèëàñü
ñ 40% äî 20-25%.
Ñèòóàöèÿ
íà ðûíêå èïîòå÷íîãî,
æèëèùíîãî êðåäèòîâàíèÿ
ñëåäóþùàÿ. Çà
ïîñëåäíèå 10 ëåò
îáúåì èïîòå÷íîãî
êðåäèòîâàíèÿ
óâåëè÷èëñÿ ïî÷òè
â 6 ðàç. Äîõîä áþäæåòà
ÐÔ çà ýòîò æå ïåðèîä
óâåëè÷èëñÿ ïðàêòè÷åñêè
â 8 ðàç, íîìèíàëüíûå
äîõîäû íàñåëåíèÿ
- â 6 ðàç, ðåàëüíûå
äîõîäû, ïî îöåíêàì
ðàçíûõ ñïåöèàëèñòîâ,
áîëåå ÷åì â 8 ðàç.
Íàñòîÿùàÿ ñòàòèñòèêà
äàæå ïðè äîñòàòî÷íî
îáùåé îöåíêå
äàåò ïîíèìàíèå
«ïåðâîïðè÷èí» ðîñòà
öåí íà ðîññèéñêîì
ðûíêå íåäâèæèìîñòè.
Ê íàèáîëåå âàæíûì
äëÿ ðûíêà íåäâèæèìîñòè
ÐÔ ïîñëåäñòâèÿì
ðàçâåðíóâøåãîñÿ
ìèðîâîãî ýêîíîìè÷åñêîãî
êðèçèñà ñòàëî,
âî-ïåðâûõ, ñîêðàùåíèå
êîëè÷åñòâà ðàáî÷èõ
ìåñò, ñíèæåíèå
äîõîäîâ íàñåëåíèÿ
è, âî-âòîðûõ, äåôèöèò
ó ôèíàíñîâî-êðåäèòíûõ
îðãàíèçàöèé
«äëèííûõ» äåíåã
[21].
Òàêèì îáðàçîì,
äâóì ôóíäàìåíòàëüíûì
ñîñòàâëÿþùèì,
îáåñïå÷èâàþùèì
ïîääåðæàíèå è
ðîñò ðûíêà íåäâèæèìîñòè,
áûë íàíåñåí ñóùåñòâåííûé
óðîí. Âîçíèêëà
ñèòóàöèÿ ðåçêîãî
ñîêðàùåíèÿ ïëàòåæåñïîñîáíîãî
ñïðîñà ñî ñòîðîíû
êîíå÷íûõ ïîêóïàòåëåé
êàê â ÷àñòè òåêóùåé
ïëàòåæåñïîñîáíîñòè,
òàê è äîëãîñðî÷íîé
êðåäèòîñïîñîáíîñòè.
Òàêèì îáðàçîì,
ðûíîê ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòîâàíèÿ
â Ðîññèè â íàñòîÿùåå
âðåìÿ çíà÷èòåëüíî
îòëè÷àåòñÿ îò
äîêðèçèñíîãî
ðûíêà ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòîâàíèÿ.
Ðûíîê ñóùåñòâåííî
óõóäøèëñÿ ïî
ìíîãèì íàïðàâëåíèÿì.
Ñíèçèëñÿ îáúåì
êðåäèòîâàíèÿ,
è óâåëè÷èëàñü
ïðîñðî÷åííàÿ
çàäîëæåííîñòü
ïî êðåäèòàì ôèçè÷åñêèì
ëèöàì. Ýòî ïðîèçîøëî
èç-çà óâåëè÷åíèÿ
áåçðàáîòèöû,
ñíèæåíèÿ ðåàëüíûõ
äîõîäîâ íàñåëåíèÿ,
ñíèæåíèÿ òåìïîâ
ðîñòà äîõîäîâ
íàñåëåíèÿ. Ïîâûñèëàñü
âåðîÿòíîñòü ïîòåðè
ìåñòà ðàáîòû
êàê ïîòåíöèàëüíûìè
ññóäîçàåìùèêàìè,
òàê è ãðàæäàíàìè,
óæå ðàññ÷èòûâàþùèìñÿ
ïî ðàíåå âçÿòûì
êðåäèòàì. Â íàñòîÿùåå
âðåìÿ áàíêè, îöåíèâàÿ
ïîòåíöèàëüíîãî
çàåìùèêà:
ïðîâîäÿò
áîëåå ãëóáîêèé
è òùàòåëüíûé
àíàëèç;
òðåáóþò
áîëüøåå êîëè÷åñòâî
äîêóìåíòîâ;
óâåëè÷èâàþò
ïðîöåíòíûå ñòàâêè;
óâåëè÷èâàþò
ïåðâîíà÷àëüíûé
âçíîñ;
Áàíêè ñòàðàþòñÿ
âûäàâàòü êðåäèòû
ñòàáèëüíûì è
óâåðåííûì â çàâòðàøíåì
äíå êëèåíòàì.
ÇÀÊËÞ×ÅÍÈÅ
 õîäå ðàáîòû
íàä äàííûì äèïëîìîì
áûëà ïîñòàâëåíà
öåëü - èçó÷åíèå
è àíàëèç ðîññèéñêîãî
ðûíêà ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòîâàíèÿ
íà ñîâðåìåííîì
ýòàïå.
Ïîòðåáèòåëüñêèé
êðåäèò ÿâëÿåòñÿ
î÷åíü óäîáíûì,
áûñòðûì è ïðîñòûì
èíñòðóìåíòîì
äëÿ óäîâëåòâîðåíèÿ
ãðàæäàíàìè ñâîèõ
ëè÷íûõ íóæä è
ïðèîáðåòåíèÿ
íåîáõîäèìûõ
òîâàðîâ, êîòîðûå
îíè íå ñìîãëè
áû ïðèîáðåñòè
â áëèæàéøåå âðåìÿ
èç-çà íåäîñòàòî÷íîñòè
ñðåäñòâ.
 äàííîé
ðàáîòå îïèñàí
âåñü ñïåêòð ïîòðåáèòåëüñêèõ
êðåäèòîâ, òàêèõ
êàê: èïîòå÷íûå,
æèëèùíûå, äåíåæíûå,
îáðàçîâàòåëüíûå
è àâòî êðåäèòû.
Òàêèì îáðàçîì,
ðîññèéñêîå ïîòðåáèòåëüñêîå
êðåäèòîâàíèå
íàñåëåíèÿ íà
ïîòðåáèòåëüñêèå
öåëè ÿâëÿåòñÿ
ñõîæèì ñ ïîòðåáèòåëüñêèì
êðåäèòîâàíèåì
â Êàçàõñòàíå
è íå èìååò íè÷åãî
îáùåãî ñ èñëàìñêèìè
ìåòîäàìè êðåäèòîâàíèÿ.
Òàêèì îáðàçîì,
øèðîêî èñïîëüçóåìûìè
ìåòîäèêàìè â
íàñòîÿùåå âðåìÿ
ÿâëÿþòñÿ:
ñêîðèíãîâûå
ìåòîäèêè;
ìåòîäèêà
ÑÁ ÐÔ.
ÑÁ ÐÔ ÿâëÿåòñÿ
íàèáîëåå âûãîäíûì
áàíêîì íà ðîññèéñêîì
ðûíêå ïîòðåáèòåëüñêèõ
êðåäèòîâ. Â áîëüøèíñòâå
ñëó÷àåâ îí èìååò
çíà÷èòåëüíîå
ïðåèìóùåñòâî
ïåðåä äðóãèìè
áàíêàìè.
Íà ñîâðåìåííîì
ýòàïå ñëîæèëèñü
ñëåäóþùèå îñíîâíûå
ðèñêè ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòîâàíèÿ:
ðèñê ïîòåðè
ïëàòåæåñïîñîáíîñòè
çàåìùèêîâ, êîòîðûì
óæå ïðåäîñòàâëåí
êðåäèò;
ðèñê íåâåðíîé
îöåíêè ïëàòåæåñïîñîáíîñòè
ïîòåíöèàëüíûõ
çàåìùèêîâ;
ðèñê ìîøåííè÷åñòâà
íåäîáðîñîâåñòíûõ
ãðàæäàí.
Îöåíêà êðåäèòîñïîñîáíîñòè
çàåìùèêîâ - ôèçè÷åñêèõ
ëèö ïðîâîäèòñÿ
ïî òðåì ìåòîäèêàì:
àíäåððàéòèíã;
ñêîðèíã;
ìåòîäèêà
ÑÁ ÐÔ.
Êàæäàÿ èç
ïðåäñòàâëåííûõ
ìåòîäèê èìååò
ñâîè ïëþñû è ìèíóñû.
Âî âñåõ àíàëèçèðóåìûõ
áàíêàõ ññóäíàÿ
çàäîëæåííîñòü
ôèçè÷åñêèõ ëèö
ïî ïðîñðî÷åííûì
êðåäèòàì ïîêàçûâàëà
çíà÷èòåëüíûé
ðîñò è â ðóáëÿõ
è â èíîñòðàííîé
âàëþòå, ÷òî ñâèäåòåëüñòâóåò
î ïîÿâëåíèè âñå
áîëüøåãî êîëè÷åñòâà
çàåìùèêîâ íå
ñïîñîáíûõ â óñòàíîâëåííûé
äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî
êðåäèòà ñðîê ïîãàøàòü
ñâîþ çàäîëæåííîñòü.
Ðûíîê ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòîâàíèÿ
â Ðîññèè â íàñòîÿùåå
âðåìÿ çíà÷èòåëüíî
îòëè÷àåòñÿ îò
äîêðèçèñíîãî
ðûíêà ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòîâàíèÿ.
Ðûíîê ñóùåñòâåííî
óõóäøèëñÿ ïî
ìíîãèì íàïðàâëåíèÿì.
Ñíèçèëñÿ îáúåì
êðåäèòîâàíèÿ,
è óâåëè÷èëàñü
ïðîñðî÷åííàÿ
çàäîëæåííîñòü
ïî êðåäèòàì ôèçè÷åñêèì
ëèöàì. Ýòî ïðîèçîøëî
èç-çà óâåëè÷åíèÿ
áåçðàáîòèöû,
ñíèæåíèÿ ðåàëüíûõ
äîõîäîâ íàñåëåíèÿ,
ñíèæåíèÿ òåìïîâ
ðîñòà äîõîäîâ
íàñåëåíèÿ. Ïîâûñèëàñü
âåðîÿòíîñòü ïîòåðè
ìåñòà ðàáîòû
êàê ïîòåíöèàëüíûìè
ññóäîçàåìùèêàìè,
òàê è ãðàæäàíàìè,
óæå ðàññ÷èòûâàþùèìñÿ
ïî ðàíåå âçÿòûì
êðåäèòàì. Â íàñòîÿùåå
âðåìÿ áàíêè, îöåíèâàÿ
ïîòåíöèàëüíîãî
çàåìùèêà:
ïðîâîäÿò
áîëåå ãëóáîêèé
è òùàòåëüíûé
àíàëèç;
òðåáóþò
áîëüøåå êîëè÷åñòâî
äîêóìåíòîâ;
óâåëè÷èâàþò
ïðîöåíòíûå ñòàâêè;
óâåëè÷èâàþò
ïåðâîíà÷àëüíûé
âçíîñ;
Áàíêè ñòàðàþòñÿ
âûäàâàòü êðåäèòû
ñòàáèëüíûì è
óâåðåííûì â çàâòðàøíåì
äíå êëèåíòàì.
Ïî èòîãàì
íàïèñàíèÿ äàííîé
ðàáîòû ìîæíî
ñäåëàòü âûâîä
î òîì, ÷òî â Ðîññèè
ñîñòîÿíèå ðûíêà
ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòîâàíèÿ
â 2009 ã. çàìåòíî óõóäøèëîñü
ïî ñðàâíåíèþ
ñ ïðåäûäóùèìè
ïåðèîäàìè. Â íàñòîÿùåå
âðåìÿ â öåëîì îáúåìû
ïîòðåáèòåëüñêîãî
êðåäèòîâàíèÿ
ñíèæàþòñÿ. Ïðîñðî÷åííàÿ
çàäîëæåííîñòü
ïî êðåäèòàì, õîòÿ
è çàìåäëÿÿ òåìï,
ðàñòåò. Áàíêè
ñòàëè áîëåå òùàòåëüíî
ïîäõîäèòü ê îöåíêå
ïîòåíöèàëüíûõ
çàåìùèêîâ.
ÑÏÈÑÎÊ
ÈÑÏÎËÜÇÎÂÀÍÍÛÕ
ÈÑÒÎ×ÍÈÊÎÂ
1. À.Ë.
Ãóñåâà Âëèÿíèå
êðèçèñà íà áàíêîâñêóþ
ðîçíèöó // Áàíêîâñêèé
ðèòåéë. 2009. ¹2. Ñ. 25-34.
2. Àíòèëîâ
À.È. Ïðîáëåìû ìàëîãî
ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà
â íàöèîíàëüíîé
ýêîíîìèêå // Àêòóàëüíûå
ïðîáëåìû ñîâðåìåííîé
íàóêè. 2006. ¹6. Ñ. 14 - 22.
. Áàíêè
è áàíêîâñêèå
îïåðàöèè: Áóêâàðü
êðåäèòîâàíèÿ.
Òåõíîëîãèè áàíêîâñêèõ
ññóä. Îêîëîáàíêîâñêîå
ðûíî÷íîå ïðîñòðàíñòâî:
Ó÷åá. äëÿ âóçîâ/
Â.À. ×åëíîêîâ, 3-å
èçä., ïåðåðàá. è
äîï. Ì.: Âûñø. øê.,
2008. 292 ñ.
. Áàíêè
è áàíêîâñêèå
îïåðàöèè: Ó÷åáíèê
/ Ïîä ðåä. Å.Ô. Æóêîâà.
Ì: Ýêîíîìèñòú,
2006. 436 ñ.
. Áàíêè
è áàíêîâñêîå
äåëî / Ïîä ðåä. È.Ò.
Áàëàáàíîâà. ÑÏá:
Ïèòåð, 2007. 302 ñ.
. Áàíêè
è áàíêîâñêîå
äåëî: Ó÷åáíèê
äëÿ âóçîâ. 2-å èçä.
ÑÏá.: Ïèòåð, 2007. 448 ñ.
. Áàíêîâñêàÿ
ñèñòåìà è ïðîáëåìû
êðåäèòîâàíèÿ
ýêîíîìèêè // Ìèðîâàÿ
ýêîíîìèêà è ìåæäóíàðîäíûå
îòíîøåíèÿ. 2005. ¹10
Ñ. 3 - 7.
. Áàíêîâñêèå
îïåðàöèè: ó÷åá.
äëÿ ñòóä. ñðåä. ïðîô.
ó÷åá. çàâåäåíèé
/Ì.Ð. Êàäæàåâà, Ñ.Â.
Äóáðîâñêàÿ. 2-å
èçä., ïåðåðàá. è
äîï. Ì.: Èçäàòåëüñêèé
öåíòð «Àêàäåìèÿ»,
2006. 400 ñ.
. Áàíêîâñêèå
îïåðàöèè: ó÷åá.
ïîñîáèå äëÿ ñðåäí.
ïðîô. îáðàçîâàíèÿ
/ ïîä ðåä. Þ.È. Êîðîáîâà.
Ì.: Ìàãèñòð, 2007. 446ñ.
10. Áàíêîâñêîå
äåëî / Ïîä ðåä. Ã.Ã.
Êîðîáîâîé. Ì.: ÍÎÐÌÀ
- Ì, 2007. 751 ñ.
11. Áàíêîâñêîå
äåëî / Ïîä ðåä. Å.Ï.
Æàðõîâñêîé. Ì.:
ÎÌÅÃÀ, 2005. 440 ñ.
. Áàíêîâñêîå
äåëî / Ïîä ðåä. Î.È.
Ëàâðóøèíà. Ì.: ÊÍÎÐÓÑ,
2006. 768 ñ.
. Áàíêîâñêîå
äåëî / Ïîä ðåä. Ò.Ì.
Êîñòåðèíîé. Ì.:
ÊÍÎÐÓÑ, 2006. 191 ñ.
15. Áàíêîâñêîå
äåëî: ó÷åáíîå
ïîñîáèå / Ñ.Ø. Ìóðàäîâà,
Å.Â. Àëåêñååâà.
Ðîñòîâ í/Ä: Ôèíåêñ,
2009. 248 ñ.
. Áàíêîâñêîå
äåëî: ðîçíè÷íûé
áèçíåñ: Ó÷åáíîå
ïîñîáèå / êîë. àâòîðîâ
; ïîä ðåä. Ã.Í. Áåëîãëàçîâîé
è Ë.Ï. Êðîëèâåöêîé.
Ì.: ÊÍÎÐÓÑ, 2010. 416 ñ.
17. Áàíêîâñêîå
äåëî: óïðàâëåíèå
è òåõíîëîãèè:
Ó÷åá. ïîñîá. / Ïîä
ðåä. À.Ì. Òàâàñèåâà.
Ì.: ÞÍÈÒÈ - ÄÀÍÀ,
2006. 863 ñ.
18. Áàíêîâñêîå
äåëî: ó÷åáíèê
/ Î.È. Ëàâðóøèí,
È.Ä. Ìàìîíîâà,
Í.È. Âàëåíöåâà
[è äð.]; ïîä ðåä. çàñë.
äåÿò. íàóêè ÐÔ,
ä-ðà ýêîí. íàóê,
ïðîô. Î.È. Ëàâðóøèíà.
6-å èçä., ñòåð. Ì.: ÊÍÎÐÓÑ,
2008. 768 ñ.;
19. Áàíêîâñêîå
äåëî: ó÷åáíèê
äëÿ âóçîâ, îáó÷àþùèõñÿ
ïî ýêîíîìè÷åñêèì
ñïåöèàëüíîñòÿì
/ ïîä ðåä. Å.Ô. Æóêîâà,
Í.Ä. Ýðèàøâèëè.
Ì.: ÞÍÈÒÈ-ÄÀÍÀ:
Åäèíñòâî, 2007. 575 ñ.
. Áàíêîâñêîå
äåëî: Ó÷åáíèê
äëÿ âóçîâ. 2-å èçä.
/ Ïîä ðåä. Ã. Áåëîãëàçîâîé,
Ë. Êðîëèâåöêîé.
Ñïá.: Ïèòåð, 2008. 400 ñ.:
èë. (Ñåðèÿ «Ó÷åáíèê
äëÿ âóçîâ»).;
. Áàíêîâñêîå
äåëî: ó÷åáíèê
äëÿ ñòóäåíòîâ
âóçîâ, îáó÷àþùèõñÿ
ïî ñïåöèàëüíîñòè
«Ôèíàíñû è êðåäèò»
/ Å.Ï. Æàðêîâñêàÿ.
6-å èçä., èñïð. Ì.: Èçäàòåëüñòâî
«Îìåãà-Ë», 2008. 476 ñ.
22. Áàíêîâñêîå
çàêîíîäàòåëüñòâî
/ Ïîä ðåä. Å.Ô. Æóêîâà.
Ì.: ÞÍÈÒÈ, 2007. 387 ñ.
23. Áîðîäèíà
Â.Â. Ìàëûå ïðåäïðèÿòèÿ.
Ì.: Êíèæíûé ìèð,
2005. 367 ñ.
. Áóëàòîâà
À.Ñ. Ýêîíîìèêà.
Ì.: Ýêîíîìèñò,
2006. 816 ñ.
. Ãëèíñêèé
Â.Â. Ê âîïðîñó î
ïåðñïåêòèâàõ
ðàçâèòèÿ ìàëîãî
ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà
â Ðîññèè // Ñèáèðñêàÿ
ôèíàíñîâàÿ øêîëà.
2008. ¹6. Ñ. 3-6.
. Ãðèáîâ
Â.Ä. Îñíîâû áèçíåñà:
Ó÷åá. ïîñîá. Ì.:
Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà,
2007. 160 ñ.
. Äåíåæíîå
îáðàùåíèå. Êðåäèò
è áàíêè. / Ïîä ðåä.
Í.Ã. Àíòîíîâà,
Ì.À. Ïåññåëÿ. Ì.:
ÊÍÎÐÓÑ, 2007. 487 ñ.
. Äåíüãè,
êðåäèò, áàíêè:
Îïîðíûé êîíñïåêò
ëåêöèé / Íèêèòèí
Â.Ì., Þäèíà È.Í. Áàðíàóë:
Àçóáêà, 2007. 152 ñ.
. Äåíüãè,
êðåäèò, áàíêè:
Ó÷åá. ïîñîá. / Ïîä
ðåä. Â.Ï. Âîðîíèíà,
Ñ.Ï. Ôåäîðîâà. Ì.:
Þðàéò, 2005. 269 ñ
. Äåíüãè.
Êðåäèò. Áàíêè.
/ Ïîä ðåä. Æóêîâà
Å.Ô. Ì.: Ôèíàíñû
è ñòàòèñòèêà,
2006. 458 ñ.
. Äåíüãè.
Êðåäèò. Áàíêè.
/ Ïîä ðåä. Ì. Ï. Âëàäèìèðîâîé.
Ì.: ÊÍÎÐÓÌ, 2006. 288 ñ.
. Åãîðîâà
Í.Å. Ìàëûå ïðåäïðèÿòèÿ:
ïðåäïðèíèìàòåëüñêèå
ñòðàòåãèè è êîîïåðàöèÿ.
Ì.: Êîîïåðàöèÿ Ñïóòíèê
+, 2007. 215 ñ.
33. Åôèìîâà,
Ìàðèÿ Ñåðãååâíà.
Âñ¸ î êðåäèòå
äëÿ íàñåëåíèÿ
/ Ì.Ñ. Åôèìîâà. - Ì.:
Èçäàòåëüñòâî
«Îìåãà-Ë», 2008. - 176ñ.;
34. Çàêîí
ÐÔ îò 29.05.1992 ¹2872-1 (ðåä. îò
30.12.2008) «Î çàëîãå»
35. Èîäà
Å.Â., Óíàíÿí È.Ð.
Îñíîâû îðãàíèçàöèè
äåÿòåëüíîñòè
êîììåð÷åñêîãî
áàíêà: Ó÷åá. ïîñîá.
/ Ïîä ðåä. È.Ð. Óíàíÿí.
Òàìáîâ: Òàìá.
ãîñ. òåõí. óí-òà,
2007. 96 ñ.
36. Èñòî÷íèêè
ôèíàíñèðîâàíèÿ
ìàëîãî è ñðåäíåãî
áèçíåñà â Ñåâåðî-Çàïàäíîì
ôåäåðàëüíîì îêðóãå
ÐÔ. ÑÏá.: Ýëåêòðîííûå
íàâûêè äëÿ Ðîññèéñêèõ
ìàëûõ è ñðåäíèõ
ïðåäïðèÿòèé - II,
2007. 170 ñ.
. Êàëóãèíà
Ç.È. Áîëüøèå ïðîáëåìû
ìàëîãî áèçíåñà
Ñèáèðè // ÝÊÎ. 2006. ¹2.
Ñ. 105 127.
. Êîíîíîâ
À.Ì. Áàíêè äîëæíû
ó÷èòüñÿ ðèñêîâàòü
â ðàáîòå ñ èííîâàöèîííûì
è ìàëûì áèçíåñîì
// Ðîññèéñêàÿ áèçíåñ-ãàçåòà.
2007. ¹43. Ñ. 6.
. Êîíîíîâ
À.Ì. È äåíüãè, è
äîâåðèå ñ ÷èñòîãî
ëèñòà // Ðîññèéñêàÿ
áèçíåñ-ãàçåòà.
2006. ¹14. Ñ.7.
. Êîðæì
Ì.Â. Ìàëûé áèçíåñ
ïðîñèò êðåäèò
// Ðîññèéñêàÿ áèçíåñ-ãàçåòà.
2007. ¹14. Ñ. 8.
41. Êðåäèò
äëÿ áèçíåñà: ôîðìû
è âèäû [Ýëåêòðîííûé
ðåñóðñ]. Ðåæèì
äîñòóïà: www.kreditbusiness.ru
<#"602190.files/image001.gif">
ÏÐÈËÎÆÅÍÈÅ
Á
ÏÐÈËÎÆÅÍÈÅ
Â
ÏÐÈËÎÆÅÍÈÅ
Ã
ÏÐÈËÎÆÅÍÈÅ
Ä
ÏÐÈËÎÆÅÍÈÅ
Å
ÏÐÈËÎÆÅÍÈÅ
Æ
Ðàçìåùåíî
íà Allbest.ru