Кредитование физических лиц

  • Вид работы:
    Дипломная (ВКР)
  • Предмет:
    Банковское дело
  • Язык:
    Русский
    ,
    Формат файла:
    MS Word
    253,15 kb
  • Опубликовано:
    2012-04-09
Вы можете узнать стоимость помощи в написании студенческой работы.
Помощь в написании работы, которую точно примут!

Кредитование физических лиц

Содержание

 

Введение. 3

1 Теоретические основы кредитования физических лиц. 7

1.1  Сущность потребительского кредита. 7

1.2 Виды потребительского кредитования. 11

1.3 Понятие кредитоспособности заемщика. 21

1.4 Формы обеспечения по кредитованию физических лиц. 24

1.5 Технология и схема предоставления кредита. 24

2 Анализ современной практики кредитования физических лиц в Сберегательном Банке России на примере Южно-Сахалинского отделения № 8567 Сбербанка России г.Южно-Сахалинска. 29

2.1 Основные показатели  Сберегательного банка Российской Федерации. 29

2.2. Характеристика  Сберегательного банка Российской Федерации  Южно-Сахалинского отделения № 8567 г.Южно-Сахалинска. 33

2.3 Разработка проектных рекомендаций по совершенствованию практики кредитования физических лиц. 53

Заключение. ….60

Глоссарий. 62

Список использованных источников. 66

Приложение А.. 70

Приложение Б……………………………………………………………………………71

Приложение В……………………………………………………………………………73

Приложение Г……………………………………………………………………………75

Приложение Д…………………………………………………………………………....80


         Введение


В условиях перехода экономики России к рыночным отношениям развитие потребительского кредитования приобретает все большее значение.

Коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

Вопросы теории и практики потребительского кредитования находят широкое отражение в научных монографиях и статьях западных и российских ученых и банковских работников.

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования. Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.

 Кредитные операции самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

 Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и так далее.

 12 ноября 2011 г. Сбербанку России - старейшему и крупнейшему банку нашей страны- исполняется 170 год. В этот день указом Императора Николая I был утвержден первый Устав сберегательных касс. Так было положено начало сберегательного дела в России. На сегодняшний день Сбербанк России занимает лидирующее положение среди крупнейших коммерческих банков России.

 В 1998 г., драматическом году в новейшей истории экономики и финансов России, Сбербанк оставался одним из немногих российских банков, продолжавших исправно выполнять все свои обязательства перед вкладчиками и клиентами, а также зарубежными контрагентами. Помимо огромной работы по удовлетворению потребностей своих клиентов и вкладчиков, в целях реализации экстренных мер по защите вкладов населения в неплатежеспособных коммерческих банках Сбербанк, по поручению Центрального банка РФ, принял на себя обслуживание обязательств по вкладам в наиболее крупных банках. Помощью Сбербанка воспользовались более 440 тыс. вкладчиков неплатежеспособных банков. Стабильная деятельность в период кризиса значительно повысила доверие к Сбербанку вкладчиков и корпоративной клиентуры, укрепила его позиции на всех сегментах финансового рынка и на сегодняшний день Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе.

Таким образом, все вышесказанное не вызывает сомнений в актуальности выбранной мной темы.

В работах Боровикова В.И., Вентцеля Е.С.,  Ветровой А.В., Вишневской А.А., Горшкова Г., Дертинга Ш., Жукова Е.Ф., Кандинской О.А., Козлова С.А., Лаврушина О.И., Масленченкова Ю.С., Миллера Роджера Л., Мозжухова А., Макарова А.А., Макнотона Д., Никитина Т.В., Тагирбекова К.Р., Рогова М.А., Русанова Ю.Ю., Тарасова Д.В., и др. представлены различные аспекты механизма розничного кредитования: кредитная аналитика, основные риск-параметры  потребительского кредита и управление рисками.

Цель дипломного исследования – разработать рекомендации по совершенствованию системы потребительского кредитования в Южно-Сахалинском отделении № 8567 Сбербанка России г. Южно-Сахалинск.

Для достижения цели дипломной работы определены следующие задачи:

- выявить проблемы и противоречия формирования рынка потребительского кредитования в Российской Федерации, а также недостатки его организации;

- определить теоретические основы и организационные механизмы системы потребительского кредитования;

 - сформулировать условия функционирования и развития системы банковского потребительского кредитования в России;

- провести анализ применимости методологических разработок и  механизмов потребительского кредитования, действующих в российской банковской практике;

 провести анализ практики потребительского кредитования в Сбербанке России;

- разработать рекомендации по совершенствованию деятельности в сфере розничного кредитования.

Объектом исследования выступает Южно-Сахалинское отделение №8567 г Южно-Сахалинск.

Предметом исследования является процесс потребительского кредитования коммерческого банка.

Теоретические основы исследования опираются на работы зарубежных и российских ученых в области макроэкономики, банковского менеджмента, теории и практики управления рисками банковской деятельности.

Нормативно-правовую базу дипломной работы составляют законодательные акты Российской Федерации, нормативные документы Центрального Банка РФ.

Дипломная работа состоит из введения, двух глав, заключения, глоссария, списка использованных источников и приложений.


         1. Теоретические основы кредитования физических лиц


1.1  Сущность потребительского кредита



         Процесс кредитования, по мнению специалистов банковского дела, представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности. Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов, срок возврата ) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т.п.

         Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд общества. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения  с различными уровнями доходов.

         Потребительский кредит представляет собой продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

         В России потребительским кредитом называют любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

         В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

         Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы- коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредитования, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны- заемщики-люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с отсрочкой платежа.

         Кредитная организация должна осуществлять кредитование населения при соблюдении важнейших принципов, т.е. главных правил, которые позволяют обеспечи­вать возвратное движение средств, а именно: принципы сроч­ности, возвратности, обеспеченности, платности и дифферен­цированное. Применение всех принципов кредитования по­зволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сдел­ки: банка и заемщика.

         Рассмотрим значение вышеуказанных принципов кредитования:

         Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не только возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть срок кредитования является предельным временем нахождения заемных средств у заемщика.

         Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи.

         Принцип обеспеченности предполагает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства.

         Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.

         Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.

         Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительско­го кредита, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ)[1] и иными нормативными актами.

         Со­гласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отноше­ний и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать определенным требованиям.

         С правовой точки зрения принципиально важно включение в со­держание кредитного договора сведений о предмете договора, сторо­нах договора и их взаимных обязанностях. Предметом кредитного договора выступает собственно потребительский кредит, а сторонами кредитного договора – банк (иная кредитная организация) и физическое лицо (гражданин). Ос­нову содержания кредитного договора образуют положения, устанав­ливающие взаимные обязанности сторон. В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в раз­мере и на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей сто­роны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом.

         Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, при этом не имеет значение размер кредита. Кредитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу со дня подписания его обеими сторонами.

         Стоит обратить внимание на то, что кредитной организации предоставляется возможность отказа от предоставления (получения) потребительского кредита. Согласно ст.821 ГК РФ, такое право предоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен (погашен) в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (например, предназначенного для приобретения автомобиля, получения платных услуг в области медицины и т.п.)

         Со своей стороны, заемщик также вправе отказаться от получения потребительского кредита (полностью или частично), но только после уведомления об этом кредитора, совершенного до установленного договором срока его предоставления[2].

Кроме ГК РФ деятельность потребитель­ского кредитования регламентируется следующими нормативно-правовыми документами:

Федеральным законом от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 08.04.2009 года, с изменениями от 27.10.2009 года)[3];

Феде­ральным законом от 30 декабря 2005 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в редакции от  24.07.2008 года)[4];

Положени­ем № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредит­ными организациями денеж­ных средств и их возврата (погашения)», утвержденным Цен­тральным банком Российской Федерации 31 авгус­та 1998 года (в редакции от 27.07.2001 года)[5];

Положением № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, свя­занным с привлечением и раз­мещением денежных средств банками», утвержден­ным Центральным банком Российской Федерации 26 июня 1998 года (в редакции от 26.11.2008 года)[6];

Положением № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», утвержденным Цент­ральным банком Российской Федерации 1 апреля 2003 года (в редакции от 22.01.2009 года) [7];

Положением № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и прирав­ненной к ней задолженности», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2005 года (в редакции от 16.06.2009 года)[8].

1.2 Виды потребительского кредитования



При изучении источников информации, посвященных вопросам потребительского кредитования, было выявлено, что специалистами банковского дела определенным образом различаются виды потребительского кредитования.

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

по субъектам  кредитной сделки, по обеспечению, по срокам кредитования, в зависимости от порядка предоставления, по способу предоставления, по методу погашения.

         По субъектам кредитной сделки различают: банковские потребительские  кредиты, кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитно-финансовых учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды); личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами; потребительские       кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают[9].

         По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

         По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

-краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года)

-среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет)

-долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)[10]

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских кредитов по срокам носит условный характер. Банки обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

В зависимости от порядка предоставления потребительские кредиты делят на кредиты,  выданные наличными деньгами и безналичным путем.

По способу предоставления средств кредиты делятся на разовые и предоставляемые путем открытия кредитной линии. Открытие кредитной линии может производиться с использованием кредитных карт.

По методу погашения кредиты различают на погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).

Кредит, погашаемый единовременно отличается тем, что погашение производится одним платежом.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение суммы основного долга и процентов, а кредит без рассрочки платежа - это кредит с единовременным погашением суммы основного долга и процентов, т.е. одним платежом по основному долгу и процентам по кредиту. Кредит с рассрочкой платежа в большинстве случаев заемщик получает для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать его ежемесячно равными долями.

Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи, но они имеют ряд особенностей, поэтому выделяются в отдельную группу потребительских кредитов. Большинство кредитов с рассрочкой платежа являются обеспеченными.

         Примером кредита без рассрочки платежа может служить так называемый бриджинг-кредит, который выдается для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома.

В России наблюдается не только рост объемов выдаваемых кредитов, но и расшире­ние их видов. Рассмотрим наиболее популярные виды потребительского кредитования[11].

Наиболее выдаваемый вид потребительского кредита, который предоставляется банками физическим лицам – это кредит на не­отложные нужды. Потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что помимо сказанного освобождает заемщи­ка и от необходимости документально подтверждать, каким именно об­разом был израсходован предоставленный банком кредит. Более того, такой кредит может быть предоставлен (в пределах установленного бан­ком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину.

Другой весьма популярный у заемщиков вид по­требительского кредита – это единовременный кредит. Как правило, единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Особенностью рас­сматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кре­диту уплачиваются ежемесячно.

Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой сто­имости[12].

Следующий вид потребительского кредита – это возобновляемый. Особенностью рассматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии. Подобный способ кредитования весьма удобен для обеспечения разовых покупок, срок совер­шения которых заемщиком по тем или иным причинам не определен, но вместе с тем заемщику требуется гарантия того, что в случае необ­ходимости кредит будет предоставлен ему безотлагательно.

Другой особенностью является заключение между банком и заем­щиком общего (предварительного) соглашения об открытии кредит­ной линии и в дополнение к нему одного или нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора может быть осуществлено одновременно или по отдельности.

Стандартный срок предоставления кредита в пределах периода дей­ствия кредитной линии может колебаться от одного года до двух лет. Выдача кредита, как и в случае с единовременным кредитом, также про­изводится единовременно – по каждому заключенному в рамках обще­го (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии кре­дитному договору[13] .

В отличие от рассмотренных ранее пенсионный кредит, будучи мно­гоцелевым, предоставляется только гражданам, достигнувшим пенси­онного возраста, но продолжающим при этом работать. Рас­сматриваемый вид кредита предоставляется на сравнительно небольшой срок (до трех лет).

Предоставление пенсионного кредита производится единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

Необходимо отметить, что в некоторых случаях бан­ки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, возрас­та 70 лет)[14].

Кредит для молодой семьи предоставляться тем, кто еще очень далек от пенсии, однако также испытывает потребность в кредитных средствах.

Потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка, предоставляющего рассматриваемый вид кредита, – например, состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. В случае заключения кредитного договора моло­дые супруги будут представлять одну из его сторон в качестве созаемщиков[15].

Существует такой вид потребительского кредитования как доверительный кре­дит или кредит для добросовестных заемщиков. Он предоставляется гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получе­нием потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению.

Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сто­рон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств (по­скольку предоставляет их заемщику с заведомо благонадежной ре­путацией), а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода обычно заключается для заемщика в следующем:

- потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке (в сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка);

- при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата.

Кроме того, решение о предоставлении кредита в подобных случаях принимается банком быстрее обыкновен­ного (один-два рабочих дня вместо стандартных одной-двух недель). Кредит для добросовестных заемщиков предоставля­ется на сравнительно небольшой срок (в большинстве случаев — от 12 до 18 месяцев). Выдаются кредитные средства единовременно. Данный вид кредита почти всегда предоставляется без обеспечения со стороны заемщика[16].

Рассмотрим следующий распространенный вид потребительского кредита – на недвижимость. Принципиальное отличие данного вида потребительского кредита от ипотечного заключается в том, что пер­вый не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома. В большинстве случаев кредит на недвижимость – это хорошая аль­тернатива для потенциальных заемщиков, не желающих в связи с на­мерением приобрести жилое помещение по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования [17].

Особого рассмотрения заслуживает порядок определения макси­мального размера кредита на недвижимость. В соответствии с суще­ствующей практикой максимальный размер такого кредита (с учетом платежеспособности потенциального заемщика) не может превышать 70-90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за квартиру или жилой дом в размере от 10 до 30% его общей стоимости и, кроме того, к документальному под­тверждению факта оплаты перед банком. Невыполнение этого усло­вия сделает предоставление кредита невозможным.

Еще одной особенностью является более продолжительный (по сравнению с другими видами кредитов) срок предоставления кре­дита на недвижимость. В настоящее время он может колебаться от 15 до 27 лет, что, конечно же, связано и с размером суммы предостав­ляемых кредитных средств. Кредит на недвижимость предоставляется в любой валюте, но только единовременно и в безналичной форме. Как пра­вило, после зачисления на текущий счет заемщика кредитных средств (в соответствии с поручением последнего) последние перечисляют­ся на счет организации или физического лица – продавца жилого помещения[18].

Для приобретения в кредит потребительских товаров потенциальным заемщикам имеет смысл воспользоваться таким видом потребительского кредитования как кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой пла­тежа или товарный кредит[19].

Как правило, кредитный договор на предоставление рассматривае­мого вида кредита заключается гражданами при посредничестве тор­говой организации (магазина, торгового центра и т.п.), реализующей те или иные потребительские товары и, в свою очередь, предваритель­но заключившей соответствующий договор с банком.

Необходимо отметить, что в случае предоставления товарного кредита заем­щику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные сред­ства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Впрочем, на практике этот вопрос разрешается проще: как правило, после заключения кредитного договора с торговой организацией-посредником и, если требуется, внесения заемщиком (через кассу ма­газина) стартового взноса ему сразу же выдается (доставляется) имен­но тот товар, на приобретение которого ему (в форме отсрочки платежа) выделены кредитные средства.

Характерной особенностью товарного кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспо­собности потенциального заемщика, но и, исходя из срока, на кото­рый планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не пре­вышает 5-7 лет.

Товарный кредит предоставляется практически любому дееспособ­ному гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств произ­водится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Потребительский кредит может быть пре­доставлен также заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами – например, в области образования, туризма, медицины, ремонтно-эксплуатационного обслуживания жилых помещений и т.п. – с отсрочкой платежа. Подобный вид кредита так и называется – кре­дит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом все более расширяется[20].

Как и в случае с товарным кредитом, кредитный договор на предоставление кредита на платные услуги также заключается граж­данами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительские услуги и, в свою очередь, предварительно заключив­шей соответствующий договор с банком. В случае предоставления кредита на платные услуги заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с на­значением кредита.

Необходимо обратить внимание на то, что в некоторых случаях кредитный договор может заключаться не толь­ко с заемщиком, но и с созаемщиками. В качестве последних могут, к примеру, выступать родители несовершеннолетнего обучаемого при заключении договора на кредитование платных образователь­ных услуг.

Предельный срок предоставления кредита обычно не превышает 10 лет. Фактический срок предоставления кредита определяется исходя из про­должительности обучения.

Максимальный размер кредита определяется с учетом платежеспо­собности потенциального заемщика, но при этом, как правило, не мо­жет превышать 90% общей стоимости кредитуемой услуги. Таким об­разом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за платную услугу в размере от 10% его об­щей стоимости и, кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком.

Кредит на платные услуги предоставляется без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств, как правило, производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заем­щика – единовременно или частями.

Рассмотрим ещё один вариант потребительского кредита – кредит под залог материальных ценностей или ломбардный кредит. Особенностью дан­ного вида кредита является то, что решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им банку документы, свиде­тельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог матери­альных ценностей: мерных слитков драгоценных металлов, акций (об­лигаций), драгоценных ювелирных изделий.

Процентная ставка по данному виду кредита обычно устанавливается на несколько более низком уровне по сравнению с ранее рассмотренными видами кредитов. Срок принятия решения о предоставлении кредита меньше обыкновенного (несколько дней). Как правило, кре­дитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте пу­тем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Максимальный размер кредита определяется в зависимости от сто­имости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости[21].

Рассмотрим следующий вид потребительского кредитования – автокредитование. При отсутствии или недостаточном количестве собственных средств автокредитование является возможностью приобретения собственного автомобиля (как нового, так и с пробегом, но не старше девяти лет)[22].

 Автокредит – это кредит, предоставляемый гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного обору­дования к ней. Чаще всего, на автокредит все же приобретают именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором пре­доставленные средства, в принципе, можно использовать на покупку мотоцикла, маунтин-байка или трейлера (домика-прицепа)[23].

Автокредитование имеет некоторые отличия от рассмотренных ранее потребительских кредитов:

- автокредит вне зависимости от того, какое именно «средство передвижения» приобретается, является исключи­тельно целевым;

- размер предоставляемых средств, который (в общем случае) больше, нежели размер обыкновенного потребительского кредита;

- автокредит практически всегда предоставляется под соответствующее обеспечение обязательств заемщика по погашению, чаще всего под залог кредитуемого автомобиля;

-   специфическое страховое сопровождение автокре­дита, одновременно с кредитным договором заемщик заключает страховое соглашение.

- автокредит предоставляется только при участии посреднической торговой организации – авто­салона (автомагазина), заключившего договор о сотрудничестве с со­ответствующим банком.

Максимальный срок автокредитования составляет не более пяти-семи лет. Значение процентной ставки по автокредиту постепенно воз­растает в зависимости от срока его предоставления.

Автокредит предоставляется заемщику единовременно или частя­ми, в наличной или безналичной форме. По просьбе заемщика, зафик­сированной в договоре, предоставление кредитных средств может быть отложено на срок до года, т.е. до момента фактического приобретения автомобиля, подтвержденного документально[24].

Рассмотрим ещё один довольно распространенный вид потребительского кредитования – ипотечный жилищный кредит. Ипотека – это залог недвижимого имущества, которое слу­жит обеспечением надлежащего исполнения заемщиком обяза­тельств по кредитному договору. Ипотекой обеспечивается вы­плата всех сумм, причитающихся банку-кредитору[25]. Этот кредит, предоставленный физическому лицу банком на срок от трех лет под залог кредитуемого жилого помещения, которое в данном случае выступает в качестве обеспечения обязательства заемщика по погашению кредита[26]. Ипотечное кредитование регламентируется федеральным законом от 16 июля 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции от 13.05.2009)[27].

Ипотечное кредитование с целью приобретения жилья приобретает все большую популярность. В последние годы рост инфляции гораздо выше предполагаемого аналитиками уровня. Помимо инфляции происходит естественный рост цен на жилье. В таких условиях взять кредит и приобрести жилье сейчас выгоднее, чем копить деньги на приобретение его в неопределенном будущем.

Помимо того, среди преимуществ ипотечного кредитования (жилье в рассрочку) можно отметить:

- возможность в кратчайшие сроки вселиться в собственное новое жилье, в том числе в квартиру в новостройке;

- долгосрочный кредит с фиксированной суммой выплат;

- возможность прописки в приобретенной по ипотечному кредиту квартире;

- выгодное капиталовложение средств (при нынешних тен­денциях рынка цены на недвижимость растут в среднем на 14,5-30% в год)[28].

Характерными особенностями ипотечного жилищного кредита являются:

- более продолжительный (в общем случае) период кредитования (на практике – до 25-30 лет);

- более значительный (в среднем) размер кредитных средств, что обусловлено стоимостью кредитуемого товара – жилого поме­щения;

- предоставление кредитных средств под залог кредитуемого жило­го помещения либо иное соответствующее обеспечение[29].

1.3 Понятие кредитоспособности заемщика

        

         Анализ кредитоспособности заемщика важен на всех стадиях процесса кредитных взаимоотношений между кредитором и заемщиком и сопровождается детальным исследованием количественных и качественных характеристик заемщика с точки зрения их влияния на класс кредитоспособности, качество обеспечения по кредиту и степень кредитного риска[30]. Также для анализа кредитоспособности заемщика используются данные бюро кредитных историй[31]. Анализ кредитоспособности заемщика проводится на основе представленной заемщиком заявки на выдачу кредита.

Специалисты определяют кредитоспособность клиента коммерческого банка таким образом- это способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам)[32].

Кредитоспособность (платежеспособность) заемщика-это его комплексная финансовая характеристика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить его возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренный в кредитном договоре, рассчитаться по своим долговым обязательствам перед кредитором, а также определяющая степень риска банка при кредитовании конкретного заемщика[33].

Платежеспособность заемщика рассчитывается следующим образом:

Р =

Дч

х

К

х

T,


где Дч - среднемесячный доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США,

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,

Т - срок кредитования (в месяцах) [26, с. 24].

Доход в долларовом эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях

курс доллара, установленный Центральным банком Российской Федерации на момент обращения заявителя в банк


Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что коэффициент К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S), определяется по формуле:

  Sp = 1+     

P

Годовая процентная ставка по кредиту

х

срок кредита (в месяцах)

12 х 100


         Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов, каждый из которых должен быть оценен и изучен. Значимой и весьма сложной для аналитика проблемой является определение изменения всех факторов, причин и обстоятельств, влияющих на кредитоспособность в перспективе. Поэтому цель анализа кредитоспособности заемщика состоит в комплексном изучении его деятельности для обоснованной оценки возможности вернуть предоставленные ему ресурсы и предполагает решение следующих задач:

-    обоснование оптимальной величины предоставляемых кредитором финансовых ресурсов и способов их погашения;

-     определение эффективности использования заемщиком кредитных ресурсов;

- осуществление текущей оценки финансового состояния заемщика и прогнозирование ее изменения после предоставления кредитных ресурсов;

-  проведение текущего контроля (мониторинга) со стороны кредитора за соблюдением заемщиком требований в отношении показателей его финансового состояния;

-  анализ целесообразности и результативности принимаемых менеджментом решений по достижению и поддержанию на приемлемом уровне кредитоспособности организации-заемщика;

-    выявление факторов кредитного риска и оценка их влияния на принятие решений о выдаче кредита заемщику;

- анализ достаточности и надежности предоставленного заемщиком обеспечения[34].

         После проведения комплексного анализа кредитоспособности заемщика принимается решение о предоставлении кредита. Кредитная организация вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:

- если при проведении проверки выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность заемщика или представленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет установленным требованиям[35].

Кредитоспособность заемщика, как и обеспечение кредита, является одним из важнейших факторов возвратности кредита.

1.4 Формы обеспечения по кредитованию физических лиц



            Для некоторых видов кредитов обязательным условием является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком, поэтому в зависимости от вида обеспечения оформляются договор поручительства, договор залога и другие документы согласно регламентам кредитных организаций о предоставлении отдельных видов кредитов.

         Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами - кредитором и заемщиком - и оговариваются в кредитном договоре. При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже - размер штрафных санкций.

         В настоящее время многие банки в качестве обеспечения принимают:

1.   Поручительства граждан Российской Федерации, которые имеют постоянный источник дохода;

2.   Передаваемые в залог физическим лицом:

-  ликвидные ценные бумаги;

- объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество[36].

Рассмотрим их подробнее:

1.Поручительство – один из древнейших способов обеспечения исполнения обязательств, ведущий начало с римского права.

Согласно ст. 361 ГК РФ[37] по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При поручительстве имеет место личное ручательство, а не ручательство вещью, как например, при залоге. Эффективность поручительства зависит от имущественного положения поручителя.

Поручительство является распространенным способом обеспечения исполнения обязательств, в том числе обязательств по кредитному договору[38]. Выдача кредита производится только после оформления договора поручительства.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должны быть соблюдены некоторые требования по количеству поручителей (устанавливаются каждым банком  самостоятельно).

2. Залог является одним из самых надежных способов обеспечения исполнения обязательств, в том числе возвратности кредитов[39].

При использовании в качестве обеспечения залога имущества выдача кредита производится после оформления договора залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу банка в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика представить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:

- при залоге приобретаемого имущества – в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;

- при залоге объекта незавершенного строительства – в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта – в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента выдачи кредита.

Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения[40].

1.5 Технология и схема предоставления кредита



Предоставление кредитных средств произво­дится в наличной (посредством выдачи через кассу банка) либо без­наличной форме. Последнее в настоящее время стало нормой, при этом перечисление кредитных средств в зависимости от условий договора может производиться по одной из нижеследующих схем:

- на текущий (открытый ранее) банковский счет заемщика, обычно привязанный к дебетовой карте заемщика;

- на вновь открытый (в связи с обращением в банк за потребительским кредитом) банковский счет заемщика, обычно привязанный к кредитной карте заемщика (оформляется при открытии счета);

- на расчетный счет посреднической организации, предоставляющей заемщику в соответствии с заключенным между ней и бан­ком договором товар или услугу с отсрочкой платежа.

Предоставлению кредитных средств может предшествовать выпол­нение заемщиком одного или нескольких предварительных условий банка. Например, заемщик должен представить доказательства целе­вого использования кредитных средств, заключить со страховой ком­панией, рекомендуемой банком, соответствующее соглашение, предо­ставить в обеспечение своих обязательств залог или поручительство. Конкретный порядок предоставления кредита указывается в соответ­ствующем разделе договора. По соглашению между банком и заемщи­ком этот порядок впоследствии может быть пересмотрен[41].

В кредитных организациях существует определенный перечень документов, которые заемщику необходимо предоставить для получения потребительского кредита:

-  Заполненная Анкета- заявка,

-  Паспорт гражданина России (с отметкой о ранее вы­данном паспорте),

- Копия свидетельства о постановке на учет в налого­вом органе или страхового свидетельства государственно­го пенсионного страхования,

-  Копия трудовой книжки, заверенная организаци­ей-работодателем,

- Справка о доходах физического лица (2-НДФЛ) за последние шесть месяцев или де­кларацию за предыдущий календарный год и предыдущий отчетный период текущего календарного года с отметкой налоговой инспекции (для заемщика-предпринимателя), или документы об уплате единого налога на вмененный доход для предпринимателей, перешедших на уплату это­го налога, за последние шесть месяцев; при наличии у за­емщика таких доходов, как доходы от аренды, дивиденды, проценты, представляются документы, подтверждающие их фактическое получение за последние 12 месяцев (например, соответствующие договоры). При этом данные виды доходов должны иметь постоянный, а не разовый характер. При наличии субсидий со стороны субъекта РФ – документы, гарантирующие субсидирование в течение всего срока кредитования (например, в виде договора с администрацией),

- Поручительство,

- Паспорт поручителя,

- Копия военного билета для лиц мужского пола при­зывного возраста.

Рассмотрим стандартную схему предоставления потребительского кредита

 



















 



 

Заключение


Возможность и желание человека жить в долг – один из важнейших критериев, характеризующих стабильность в обществе. Давно известно, что жизнь в долг более выгодна, чем на собственные средства. Подразумевается, что это возможно только при взаимной уверенности кредитора и кредитуемого друг в друге, которая, собственно, и определяет состояние стабильности в стране. Речь в первую очередь о частных лицах – то есть о население.

Актуальность темы дипломной работы обусловлено небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц.

В условиях возрастающей конкуренции на финансовых рынках  коммерческие банки вынуждены совершенствовать существующие кредитные продукты, а также создавать новые кредитные предложения.

В первой части данной дипломной работы исследована история развития потребительского кредитования, как в мировом масштабе, так и история зарождения кредитования на Руси. Были рассмотрены сущность кредитного риска и методы управления  им, процентная ставка и методики  ее определения, а так же банковский контроль в процессе кредитования, методы, современные формы, регулирование и перспективы потребительского кредитования в России.

На основе представленного материала были сделаны следующие выводы: оценивая текущую экономическую ситуацию в России как стабильную, банки начинают разворачиваться в сторону населения. К этому их подталкивает снижение доходности банковской деятельности и конкуренция на денежном рынке. Усиление конкуренции и увеличение требований клиентов к банковским услугам приводят к тому, что все большее число банков разрабатывают стратегические маркетинговые планы, новые виды банковских услуг, в том числе в сфере кредитования.

В аналитической части дипломной  работы была описана история становления Сбербанка России, проанализировано кредитование физических лиц крупнейших банках  России и банках города Южно-Сахалинск и даны основные показатели Южно-Сахалинского отделения №8567 . Проанализирована существующая в настоящее время практика кредитования физических лиц в  Сберегательном банке .

Так как объектом исследования данной дипломной работы является деятельность по кредитованию физических лиц Южно-Сахалинского отделения №8567,был проведен анализ финансового состояния данного отделения на основе бухгалтерской отчетности за последние  три года.

На основе проведенных исследований был сделан вывод, что кредитование физических лиц в отделении динамично развивается и занимает важное направление в стратегии развития банка.

Для решения проблемы совершенствования кредитования физических лиц предлагается:

1. введение новой услуги – консалтинг;

2.  снижение процентной ставки по кредиту на образование с 12% до 10%

3. внедрение программного обеспечения по консалтинговым услугам.

Консультирование физических лиц в процессе кредитования обычно закладывается в стоимость кредита. Для того чтобы эффективная ставка процента, включающая в себя стоимость данных услуг, была конкурентоспособной, необходимо вывести консультирование в отдельный вид услуг, когда клиент на стадии сбора документов, расчета сумы кредита может получить квалифицированную помощь, отдельно оплатить ее. При этом Банк получает дополнительную прибыль и получает конкурентоспособную ставку процента, выведя стоимость консультационных услуг за рамки стоимости кредита.

Исходя из анализа деятельности Южно-Сахалинского отделения № 8567 г.Южно-Сахалинск Сбербанка России следует, что Банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами. В качестве расширения целевого кредитования предлагается увеличить процент кредитования населения на образование и снизить проценты за пользование кредитом.

Из таблицы 2.14 видно, что общая экономическая эффективность мероприятий по совершенствование кредитования физических лиц составляет 2 555 тыс. руб. Следовательно, внедрение данных мероприятий экономически целесообразно.

























Глоссарий

Определение

Значение определения

1

Банк

(от итал. banco — лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) — финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам

2

Банковский кредит

денежная ссуда, выдаваемая банком на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента

3

Банковское законодательство

специфическое структурное образование в системе российского законодательства, в которое входят нормы различных отраслей права, регулирующих разнообразные аспекты деятельности кредитно-банковской системы

4

Заёмщик

сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой

5

Заём

вид обязательственных отношений, договор, в силу которого одна сторона (Займодавец) передаёт в собственность другой стороне (Заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками (например: числом, весом, мерой), а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества

6

Коммерческий кредит

разновидность кредита, суть которого состоит в передаче одной стороной (кредитором) другой стороне (заёмщику) денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками

7

Кредит

(лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д.

8

Кредитный договор

договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

9

Кредитные операции

отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности

10

Кредитоспособность

наличие у физического или юридического лица предпосылок и возможностей взять кредит и исполнять в срок принятые на себя обязательства, в том числе уплату процентов, за счёт собственных средств (активов)

11

Обслуживание товарооборота

в процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги

12

Перераспределительная функция кредита

- в условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль

13

Потребительский кредит

кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания)

14

Ускорение концентрации капитала

процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования

15

Физическое лицо́

человек как субъект права (носитель прав и обязанностей), в отличие от юридических лиц, должностных лиц и публично-правовых образований. По российскому законодательству физическое лицо обретает правоспособность в момент рождения и утрачивает её в момент смерти. Обладает дееспособностью. Полная дееспособность приобретается после достижения лицом совершеннолетия. Физические лица — все граждане (РФ, иностранные граждане, и лица без гражданства). В целом, физическое лицо может обладать различными правовыми статусами, иногда несколькими сразу

16

Экономия издержек обращения

реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов




 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 





Список использованных источников


            Нормативно-правовые акты

1   Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12. 1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ). - Справочно-правовая система «Консультант Плюс» : [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Посл. Обновление 25.11.2010.

2   Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 № 51-ФЗ принят ГД ФС РФ от 21 октября 1994 ред. от 21 марта 2002г.

3   Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (постатей-ный). Под ред. О.Н.Садикова. - М.: ИНФА-М., 1997.

4   Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности [Текст]: [федеральный закон от 23.12.2007 - №185] // Информационно-справочная система «Консультант-Плюс». [электронный ресурс]

5   Российская Федерация. Законы. Закон о ЦБ РФ (Банке России) с изменениями и дополнениями [Текст]: [федеральный закон от 10.07.2006 - №86] // Информационно-справочная система «Консультант-Плюс». [электронный ресурс]

6   Инструкция ЦБРФ № 110 – И от 16 января 2008г(ред. от 13.08.2008).

7   « Об обязательных нормативах банков» //  Информационно-справочная система «Консультант-Плюс». [электронный ресурс]

8   Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) №229-3/6-р от 29.09.2010г

Научная литература

9   Астахов А.В Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков  //Деньги и Кредит.- 2009.-№4.- С.10-12

10 Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования // Бизнес и Банки. – 2008. - №34-35. – С.1-3

11 Банки и банковское дело [Текст] / Под ред. И.Т.Балабанова.- СПб.-Питер,2008.- 304 с.

12 Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие [Текст] / Под.ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 672 с.

13 Банковское дело; учебное пособие для вузов [Текст] / Под ред. А.М.Тавасиева.-М.:ЮНИТИ-ДАНА,2010.- 863 с.

14 Банковское дело  учебник [Текст] / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой.-М.:Финансы и статистика,2009.-592 с.

15 Балабанова, И.Т. Банки и банковская деятельность / И.Т. Балабанова. - Санкт - Петербург. Питер, 2009. - 345с.

16 Балахничева, Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / Л.Н. Балахничев. - Новосибирск. СибАГС, 2008. - 352 с.

17 Жукова, Е.Ф. Банки и банковские операции: учебное пособие для студентов вузов / Е.Ф.Жукова. - Москва. :Банки и биржи, 2009. - 399 с.

18 Лаврушин, О.И. Банковское дело : учебно-практ. пособие / О.И.Лаврушина.: Москва. ФиС, 2009. - 344 с.

19 Колесников, В.И. Банковское дело / В.И. Колесников, проф. Л.Л. Кроливецкой. - Москва. Финансы и статистика, 2007. - 312 с.

20 Белоглазова, Г.Н. Банковское дело /. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой; Москва. Финансы и статистика, 2008. - 458 с.

21 Батракова, Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка : учебное пособие / Л.Г. Батракова Москва. Логос, 2008. - 152с.

22 Белоглазова, Б. Н. Денежное обращение и банки / Б.Н. Белоглазова, Г.В. Толконцева. - Москва.: Финансы и статистика, 2009. - 355с.

23 Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - Москва. : Книжный мир, 2010. - 1196с.

24 Горчаков, А. А. Тенденции развития кредитного рынка России / А.А. Гончаров, В.А. Половников // Банковское дело. - 2009. - №3, с. 19-24

25 Жукова, Е.Ф. Деньги. Банки. Кредит / Е.Ф.Жукова. - Москва. Банки и биржи, 2008. - 314 с.

26 Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2008.- №6.- с.24-30.

27 Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жуков Санкт - Петербург. Питер, 2009. - 234с.

28 Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин. - Москва. :Финансы и статистика, 2008. - 590с.

29 Лаврушин, О. И Банковское дел / О.И. Лаврушин Учебник. Москва. Финансы и статистика, 2009. - 672с.

30 Макарова, О.М. Коммерческие банки и их операции / О.М. Макарова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров.: - Москва. ЮНИТИ, 2009. - 347 с.

31 Трошин, А.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / А.Н. Трошин, В.И. Фомкина. : - Москва. Инфра - М, 2008. - 358 с.

32 Самсонов, Н.Ф. Финансовый менеджмент / Самсонов, Н.Ф. Н.П. Баранникова, А.А. Володин. : учебник для вузов. Москва.: ЮНИТИ, 2008. - 324 с.

33 Семенюта , О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. Москва. Банки и биржи/ О. Г. Семенюта, 2008.- 188с.

34 Дробозиной , Л.А.Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред. профессора Л.А. Дробозиной.: Москва. ЮНИТИ. 2009.- 479с.

35 Хольнова , Е.Г. Деньги, кредит, банки, биржи / Е. Г. Хольнова. : Учеб. пособие. Санкт - Петербург. СПбГИЭУ, 2009 . - 200 с.

36 Черкасов , В. Е. Банковские операции: финансовый анализ/ В. Е. Черкасов. : Москва. Консалтбанкир, 2010. - 288с.

37 Выборнова , Н. Роль коммерческих банков в стабилизации экономики / Н. Выборнова // Журнал «Вопросы экономики». - Выпуск 12. 2011. с. 34 - 38.

38 Стратегия развития банковского сектора РФ. // Журнал «Деньги и кредит». Выпуск № 4. 2008. с. 5 -20.

39 Методика расчета процентов и неустоек и округления рассчитываемых величин при проведении кредитных операций от 13.02.2009 года

40 Буклемишев, О.Л. «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики // Web: #"501314.files/image002.gif">

 

Управление Сбербанка России

Региональные банки

 


Территориальные банки



Отделения Сбербанка России

Валютный отдел

Отдел ценных бумаг

Экономический отдел

Юридический отдел

Бухгалтерия

Отдел кадров

Отдел пластиковых карт

Отдел службы безопасности

Коммунальный отдел

Отдел вкладов

Отдел валютного контроля

Отдел расчетов и переводов

Филиалы Сбербанка России


                                              Приложение Б

 Оценка активов Городского отделения №8567 по группам риска за 2009 – 2010 гг.

Наименование показателей

Коэффи-циент риска,

%

Остаток по счету на 01.01. 2010 г.

Остаток по счету на 01.01. 2011 г.

Сумма риска на 01.01. 2010 г.

Сумма риска на 01.01.

2011 г.

1

2

3

4

5

6 (3х4)/100%

7

1 группа риска: средства на корреспондентских счетах

30302, 30102, 319

0

2130

2063

0

0

обязательные резервы

30202, 30204

0

653

0

0

0

средства депонированные для расчетов чеками

30206

0

0

0

0

0

вложения в ГЦБ

50102

0

38

52

0

0

касса

20202,

2

59

180

1, 2

3, 6

счета расчетных центров

30106

0

0

0

0

0

счета на накопительном счете по акциям

30208

0

0

0

0

0

счета по кассовому обслуживания филиалов

30210

0

0

0

0

0

итог 1 группы



2880

2295

1, 2

3, 6

2 группа риска: ссуды гарантированные правительством РФ


10

0

0

0

0

ссуды под алог ГЦБ


10

0

0

0

0

ссуды под залог драгоценных металлов


10

0

0

0

0

средства в расчетно-кассовых центрах

30402 30404 30409

10

0

0

0

0

средства депонированные для расчетов

30406

10

0

0

0

0

итог 2 группы



0

0

0

0

3 группа риска:

вложения в долговые обязательства

502 А

20

0

0

0

0

итог 3 группы



0

0

0

0

4 группа риска вложения в ценные бумаги

30110

70

0

0

0

0

итог 4 группы



0

0

0

0

5 группа риска :  1все прочие обязательства


100

10181

12049

10181

12049

2  гарантии и поручительства, выданные банком

91404

50

0

0

0

0

итог 5 группы



10181

12049

10181

12049

Всего активов

-----

------

13061

14344

10182, 2

12052, 6


                                               Приложение В

Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента Сбербанка России

Показатели

Баллы

Критериальный уровень


1.Совокупный годовой доход ( тыс. руб.)

Менее 10

10 – 20

20 – 40

40 – 60

более 60

5

15

30

45

60

1–а. В том числе годовой доход на одного члена семьи 


-

Дифференцированно по регионам

2. Ежемесячный платеж в погашение ссуды (в %)

Более 40%

30 – 40%

20 – 30%

10 – 20%

менее 10%

0

5

20

35

50

3.Долги заемщика:

- прочим кредитным институтам

- налоговым органам

более 10% размера ссуды

менее 10%

более 10% размера ссуды

менее 10%

- 10

- 5

- 10

- 5


4. Период  обслуживания в данном банке

До 1 года

1 – 2 года

2 – 3 года

3 – 5 лет

5 – 10 лет

10 и более лет

0

5

10

25

40

50


5. История кредитных отношений

Любые нарушения в течение последних 3 лет

нет сведений

- 10

- 0

+30


6. Наличие банковских счетов

Имеет счет до востребования

Счета до востребования и сберегательные

До востребования и другие счета

Только счет сберегательный

30

50

40

30

7. Владение пластиковыми картами (кредитными, дебетовыми)

Нет

1 или более

нет ответа

0

30

0


8. Возраст заемщика

До 50 лет

Свыше 50 лет

5

25


9. Статус резидента

Владелец квартиры / дома

Приобретает квартиру

Арендатор

Проживает с родителями

Другие варианты

50

40

15

10

5

10. Срок проживания по последнему адресу

До 1 года

1 – 2 года

2 – 4 лет

более 4 лет

0

15

35

50

11. Срок работы на одном предприятии (рабочем месте)

До 1 года

1 – 2 года

2 – 4 года

более 4 лет

пенсионер

безработный

5

20

50

70

70

5

Итого

Выдача ссуды

Экспертная оценка

Отказ в выдаче ссуды

Более 300

200 – 300

менее 200












Приложение Г

Заявление – анкета

1. Запрашиваемый кредит:  На неотложные нужды без обеспечения/Доверительный кредит

Сумма:

Срок (мес.)

Цель кредитования: потребительские цели

Способ погашения кредита:  аннуитетные платежи

Валюта:

q рубли 

q доллары США

q евро

2. Сведения о заемщике

Ф.И.О.

Дата рождения

|__|__||__|__||__|__||__|__|

 

Место рождения

 Образование:

q Ученая степень/МВА

q Второе высшее                  

q Высшее                               

q Незаконченное высшее (____ курс)

q Среднее специальное 

q Среднее

q Ниже среднего

ИНН:

Пол

q Муж.

q Жен.

Мобильный телефон:

|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|

Домашний телефон по адресу проживания:

|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|

Домашний телефон по адресу регистрации:

|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|

 

Рабочий телефон:

|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|

E- mail:

|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|

 

Менялись ли Ф.И.О.

q Да

q Нет

В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:

Представлены документы

q Паспорт

q Военный билет (или удостоверение личности военнослужащего)

 

Адрес проживания:

q  Совпадает с адресом регистрации[42]

q  Не совпадает с адресом  регистрации (укажите):

Индекс __________

Город (населенный пункт, область, район)_________________________________________________________________________________________________________

Улица ______________________________________________________, дом ________, корпус ________, квартира _______

q собственная квартира  

q у родственников  

q соц. найм.    

q аренда

q общежитие

q коммунальная квартира

q воинская часть

Cрок проживания по фактическому адресу: _______ лет.

Срок проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты:_______(лет)

Адрес постоянной регистрации:

Индекс ______________   Город (область, район и т.п.) __________________________________________________________

Улица _______________________________________________________, дом ________, корпус ________, квартира _______

 

Адрес временной регистрации (заполняется при наличии временной регистрации):


Улица _______________________________________________________, дом ________, корпус ________, квартира _______

Дата окончания регистрации____________________________________

 

 


Семейное положение:

Брачный контракт

q Холост / не замужем

q Разведен/

разведена

q Женат /

замужем

q Вдовец / Вдова

q Гражданский брак

q Да

q Нет

Родственники:

На

иждивении?

Имеют кредиты Сбербанка России  ОАО?

Супруг/супруга______________________________________________дата рождения ___/____/____

ФИО (полностью)

q Да

q Да

q Нет

q Не знаю

Мать:______________________________________________________дата рождения ___/____/____

                                                                                                  ФИО (полностью)

q Да

q Да

q Нет

q Не знаю

Отец:_______________________________________________________дата рождения ___/____/___

q Да

q Да

q Нет

q Не знаю

Дети





__________:__________________________________________________дата рождения ___/____/___

Сын/дочь                                                                                    ФИО (полностью)

q Да

q Да

q Нет

q Не знаю

__________:__________________________________________________дата рождения ___/____/___

Сын/дочь                                                                                   ФИО (полностью)

q Да

q Да

q Нет

q Не знаю

__________:__________________________________________________дата рождения ___/____/___

Сын/дочь                                                                                   ФИО (полностью)

q Да

q Да

q Нет

q Не знаю

__________:__________________________________________________дата рождения ___/____/___

Сын/дочь                                                                                   ФИО (полностью)

q Да

q Да

q Нет

q Не знаю

__________:__________________________________________________дата рождения ___/____/___

Сын/дочь                                                                                   ФИО (полностью)

q Да

q Да

q Нет

q Не знаю

Информация о трудоустройстве (данные об основном месте работы):

Работа по трудовому договору:

q Срочному

q Без срока (постоянная занятость)                                     

q Частная практика (уточните)_______________________   

q Индивидуальный предприниматель

q Агент на комиссионном договоре     

q Пенсионер

q Исполнитель по гражданско-правовому договору

Полное наименование компании/организации:


Категория занимаемой должности:

q  Руководитель высшего звена

q  Руководитель среднего звена

 Руководитель начального звена

q  Руководитель начального звена

Должность:

q  Владелец предприятия ________ % владения/ Ген. Директор/ Главный бухгалтер         

q  Высококвалифицированный специалист                                                                                      

q  Специалист

q  Рабочий

q  Военнослужащий

q  Служащий                                                                                                         

Приблизительное количество сотрудников в компании-работодателе

Как  долго Вы работаете в компании:

q 6 - 12 мес.

q 5-10 лет

q До 10

q 1 года – 3 года

q 10-20 лет

q 11 – 30

q 51-100

q 3-5 лет

q Более 20 лет

q 31 – 50  

q Более 100

Количество  мест работы за последние 3 года _____

q затрудняюсь ответить

Вид деятельности компании/организации

q Финансы, банки, страхование                              

q Транспорт            

q Органы власти и управления

q Консалтинговые услуги                                        

q Охранная деятельность              

q Социальная сфера

q Армия        

q Туризм  

q Информационные технологии / телекоммуникации

q Промышленность и машиностроение                 

q Образование

q Строительство

q Предприятия ТЭК                                                 

q Медицина   

q Наука

q Металлургия     

q Культура и искусство                                      

q Оптовая / розничная торговля (уточните)_________________________________________________________________________________

q Услуги (уточните)____________________________________________________________________________________________________

q Другие отрасли (уточните)_____________________________________________________________________________________________

3.Информация о наличии собственности

Наличие заграничного

Наличие в собственности объектов недвижимости

q Да

q Нет

паспорта:

q Да

q Нет 

1.Адрес недвижимости:

Год приобретения недвижимости

__|__||__|__|

Квартира______ м2

Рыночная стоимость[43]:

_____________(USD)

Дом ______ м2

Участок ______сотки

2…



Наличие в собственности транспортного средства, подлежащего государственной регистрации (ТС):

q Наземное[44] ТС

q Водное[45] ТС

Марка ТС:

Возраст ТС:______(лет)

Рыночная стоимость:

 _______(USD)

Регистрационный номер:

Год приобретения ТС: ______

q Да 

q Нет 

 

4.  Информация о среднемесячных доходах/расходах заемщика за последние 6 месяцев

Среднемесячные подтвержденные доходы за период[46]


Среднемесячные дополнительные доходы за период[47]


Среднемесячные расходы  за период[48]


Среднемесячный доход семьи[49]


5. Долговые обязательства заемщика

По кредитам, предоставленным Сбербанком России ОАО и поручительствам, оформленным в обеспечение кредитов  Сбербанка России ОАО, поля данного раздела не заполняются.

Виды обязательств (действующие кредиты, кроме выданных Сбербанком России)

Оставшаяся для погашения сумма (валюта)[50]

Сумма[51] периодичного платежа в погашение обязательства (валюта)

Ставка

Периодичность погашения

Способ погашения (аннуитетные платежи/дифференциорованные, иное)

Номер  кредитного договора;  дата заключения договора

Дата окончания договора

Компания/Банк, предоставившая (-ий) кредит

q Кредит на покупку автомобиля









q Ипотечный кредит









q Потребительский кредит









q Кредитная карта (укажите размер лимита)









q Действующие поручительства

За кого дано поручительство (наименование организации – юридического лица  или ФИО):










q Другое (укажите)









6. Дополнительная информация

Наличие зарплатной карты/вклада[52] Сбербанка России ОАО

Выдача кредита:

q На имеющийся вклад 

Номер счета  вклада «Универсальный Сбербанка России» _________________________________

q Нет

q Зарплатный вклад

q Зарплатная карта


№ счетов зарплатных вкладов

Внимание! Поле не предназначено для номеров счетов зарплатных карт

_____________________________

_____________________________

_____________________________

№ зарплатных карт

Внимание! Поле не предназначено для номеров счетов зарплатных карт

_____________________________

_____________________________

_____________________________

q На новый вклад «Универсальный Сбербанка России»

 

Информация, предоставленная мной Банку в связи с кредитованием (в том числе в Заявлении-анкете), является полной, точной и достоверной во всех отношениях.

Я согласен на проверку и перепроверку в любое время Банком или его агентом всех сведений, содержащихся в Заявлении-  анкете.


 
 Я    согласен

на предоставление Банком в целях формирования моей кредитной истории всех необходимых сведений обо мне, о моих обязательствах по настоящему Заявлению-анкете и иной информации, предусмотренной Федеральным законом «О кредитных историях», в одно или несколько бюро кредитных историй в порядке, предусмотренном указанным Федеральным законом.


 
  Я согласен

предоставить Банку право обращаться в одно или несколько бюро кредитных историй для проверки сведений, указанных в настоящем Заявлении-анкете, и получения информации обо мне.

Право выбора бюро кредитных историй предоставляется мной Банку по его усмотрению и дополнительного согласования со мной не требует.

Код субъекта кредитной истории
















(Указать свой код, сформированный посредством комбинации цифровых и буквенных символов в соответствии с пунктом 2.13 Указания Банка России от 31.08.2005 №1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в представительство Банка России в сети Интернет». Код (дополнительный код) произвольно формируется заемщиком и должен состоит из букв русского алфавита и цифр или букв  латинского алфавита и цифр. Минимальная длина кодов не должна быть менее четырех знаков, максимальная - не должна быть более пятнадцати знаков).

Я согласен на осуществление Банком обработки (сбора, систематизации, накопления, хранения, уточнения (обновления, изменения), использования, распространения (в том числе передачи), обезличивания, блокирования и уничтожения), в том числе автоматизированной, моих персональных данных, указанных в настоящем Заявлении-анкете и в Заявлении застрахованного лица о регистрации в системе информационного обмена Пенсионного фонда Российской Федерации (Приложение к Заявлению-анкете), а также полученных из Пенсионного фонда Российской Федерации на основании Заявления застрахованного лица, в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных». Указанные мной персональные данные предоставляются в целях получения кредита и исполнения кредитного договора, а также информирования  меня о других продуктах и услугах Банка. Согласие предоставляется с момента подписания настоящего Заявления-анкеты на весь срок моей жизни. Банк на основании Договора может осуществлять передачу данных (в объеме: фамилия, имя, отчество, адрес и номера телефонов) для их обработки третьим лицам.

Я согласен на получение от Банка информационных материалов о наступлении сроков исполнения обязательств по кредитному договору, возникновении просроченной задолженности по любым каналам связи, включая: SMS-оповещение, почтовое письмо, телеграмму, голосовое сообщение, сообщение по электронной почте.

Я выражаю свое согласие на мое фотографирование.

Я согласен с тем, что предоставленный мною в Банк пакет документов, необходимый для рассмотрения вопроса о предоставлении  кредита, останется в Банке.

Подпись заемщика:





(Ф.И.О. полностью, заполняется заемщиком)


(подпись)

_________________________________

“_____” __________________ 20___ г

Анкету проверил и принял:





(Ф.И.О. работника Банка)


(подпись работника Банка)

_________________________________

“_____” __________________ 20___ г

Приложение к Заявлению-анкете

ЗАЯВЛЕНИЕ

Застрахованного лица о регистрации в системе информационного обмена Пенсионного фонда Российской Федерации

ФАМИЛИЯ:

|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|

ИМЯ:

|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|

ОТЧЕСТВО:

|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|

Дата рождения:

|__|__|.|__|__|.|__|__||__|__|

Пол:

|__|

ИНН:

|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|


дд .мм .гггг


м/ж


*заполняется только в случае наличия

Паспорт:

|__|__|__|__|

|__|__|__|__|__|__|

|__|__|.|__|__|.|__|__||__|__|



серия

номер

дд .мм .гггг


Индивидуальный страховой номер:

|__|__|__|-|__|__|__|-|__|__|__|-|__|__|

E-mail:

_______________________________


1. Прошу зарегистрировать меня в системе информационного обмена Пенсионного фонда Российской Федерации с застрахованными лицами (далее – СИО), осуществляемого в соответствии с положениями федеральных законов от 01.04.1996 № 27-ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования», от 24.07.2002 № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации», от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», через Акционерный коммерческий сберегательный банк Российской Федерации (Открытое акционерное общество) (далее по тексту – Банк), и направлять сведения, содержащиеся в моем индивидуальном лицевом счете, в том числе информацию о состоянии специальной части моего индивидуального лицевого счета и о результатах инвестирования средств пенсионных накоплений, через Сбербанк России ОАО (далее – Банк).

2. Поручаю Банку по моему запросу получать в электронной форме у Пенсионного фонда Российской Федерации и передавать мне следующую информацию в отношении меня (далее – Информация):

·   Страховой номер индивидуального лицевого счета;

·   Фамилия, имя, отчество, дата рождения  застрахованного лица;

·   ИНН и наименование работодателя;

·   Суммы страховых взносов, поступивших на страховую часть трудовой пенсии;

·   Суммы страховых взносов, поступивших на накопительную часть трудовой пенсии;

·   Суммы чистого финансового результата (дохода) от временного размещения ПФР страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии;

·   Сведения о передаче средств пенсионных накоплений в доверительное управление управляющей компании или в негосударственный пенсионный фонд, осуществляющий обязательное пенсионное страхование;

·   Суммы средств пенсионных накоплений, переданных в доверительное управление управляющей компании или в негосударственный пенсионный фонд, осуществляющий обязательное пенсионное страхование. Сведения о результатах инвестирования средств пенсионных накоплений.

3. Обязуюсь оплачивать услуги Банка по передаче мне Информации в соответствии с тарифами Банка, действующими на момент передачи мне Информации. С тарифами Банка ознакомлен(а) и согласен(а). Я согласен(а), что Банк вправе отказать мне в услуге по представлению Информации при невозможности оплаты мною указанных услуг в установленном размере и в случаях, установленных тарифами Банка. Я уведомлен, что первый раз каждый год я получаю соответствующую информацию от Банка бесплатно.

4. Я информирован(а) и согласен(на) с тем, что мои персональные данные, указанные в настоящем заявлении, по моему запросу будут обработаны Банком и в электронном виде переданы в Пенсионный фонд Российской Федерации для выполнения действий, указанных в пункте 2 настоящего заявления

Застрахованное лицо:




(Фамилия и инициалы)


(подпись)


Приложение Д

ДОГОВОР №  ПК-___________

о предоставлении потребительского кредита

г.                                                                                                  _________________г.

БАНК "СЕВЕРНАЯ КАЗНА" Открытое акционерное общество, именуемое в дальнейшем БАНК-КРЕДИТОР, в лице ______________, действующей(-его) на основании _______________, с одной стороны, и

_______________  действующий (-ая) от своего имени, именуемый (-ая) в дальнейшем ЗАЕМЩИК, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1 БАНК-КРЕДИТОР предоставляет ЗАЕМЩИКУ кредит на потребительские цели в сумме ____________ на срок по _________г., а ЗАЕМЩИК обязуется возвратить БАНКУ-КРЕДИТОРУ полученный кредит и уплатить плату за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

2. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА

2.1. БАНК-КРЕДИТОР предоставляет ЗАЕМЩИКУ  кредит  после  предъявления  ЗAЕМЩИКОМ  всех правильно оформленных  документов с учетом нормативных актов РФ и требований БАНКА-КРЕДИТОРА, включая обеспечение обязательств в соответствии с разделом 6 настоящего договора.

2.2. Учет полученного ЗAЕМЩИКОМ кредита БАНК-КРЕДИТОР осуществляет на ссудном счете, открытом БАНКОМ-КРЕДИТОРОМ согласно требованиям Центрального банка РФ.

2.3. Кредит предоставляется ЗАЕМЩИКУ путем зачисления денежных средств на банковский счет ЗАЕМЩИКА, открытый в БАНКЕ-КРЕДИТОРЕ.

2.4. Выдача кредита производится после внесения ЗАЕМЩИКОМ единовременного платежа за пользование кредитом в соответствии с п.3.1 настоящего договора и открытия им банковского счета в БАНКЕ-КРЕДИТОРЕ в течение 30 дней со дня заключения кредитного договора. При несоблюдении ЗАЕМЩИКОМ этих условий договор считается расторгнутым в одностороннем порядке.

3. ПЛАТА ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ КРЕДИТОМ И ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ.

3.1. ЗАЕМЩИК обязуется уплатить БАНКУ-КРЕДИТОРУ плату за пользование кредитом, состоящую из единовременного платежа, взимаемого при выдаче кредита в размере __% (___) процентов от суммы кредита, установленной п.1.1. настоящего договора и процентов в размере ____ % (_____) процентов годовых в порядке, установленном настоящим договором.

При изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ БАНК-КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку по предоставленному кредиту  на количество пунктов по своему усмотрению. Об изменении процентной ставки БАНК-КРЕДИТОР уведомляет ЗАЕМЩИКА письменно за 30 календарных дней до даты таких изменений с указанием ее новой величины и даты вступления в силу.

3.2. Проценты  уплачиваются ЗАЕМЩИКОМ на основании расчета БАНКА-КРЕДИТОРА в следующем порядке:

3.2.1. Сроки уплаты: ежемесячно __  числа  текущего месяца, начиная с месяца, в котором предоставлен кредит, а при наступлении срока возврата кредита -  одновременно с погашением кредита.

В случае досрочного погашения кредита в полном объеме проценты подлежат уплате одновременно с кредитом за время фактического пользования кредитом;

3.2.2. Расчетные периоды (каждый из следующих периодов, за который производится начисление процентов):

а) с __ по __ число текущего месяца включительно;

б) первый расчетный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, по __ число текущего месяца включительно, либо по __ число следующего месяца, если дата выдачи кредита приходится на __ число либо на более позднее число месяца;

в) если последний день расчетного периода приходится на нерабочий день, период, за который производится начисление процентов, увеличивается на количество нерабочих дней.

г) последний расчетный период исчисляется с  __-го числа месяца по дату фактического погашения кредита в полном объеме.

3.2.3. В расчет процентов  принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней; при этом за базу берется 365 или 366 календарных дней в году; проценты по кредиту  начисляются на остаток ссудной  задолженности на начало операционного дня.

3.3. Датой уплаты процентов считается дата списания денежных средств ЗАЕМЩИКА   с его  банковского счета, открытого в БАНКЕ-КРЕДИТОРЕ  в счет погашения задолженности по начисленным процентам.

4.  ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

4.1. Погашение кредита производится ЗАЕМЩИКОМ ежемесячно, равными долями, __ числа, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Последний платеж производится  не позднее даты, указанной в п. 1.1 настоящего договора.

БАНК-КРЕДИТОР_____________

ЗАЕМЩИК_____________



4.2. Для осуществления своевременного погашения задолженности по кредиту и  начисленным процентам в соответствии с п. 3.2.1 и п.4.1 настоящего договора ЗАЕМЩИК не позднее __ числа каждого месяца обязан обеспечить наличие денежных средств на банковском счете в БАНКЕ-КРЕДИТОРЕ в размере, достаточном для расчетов с БАНКОМ-КРЕДИТОРОМ в  установленные настоящим договором сроки. Зачисление ЗАЕМЩИКОМ денежных средств  на банковский счет осуществляется как путем их внесения в кассу БАНКА-КРЕДИТОРА, в банкомате с функцией приема наличных  денежных средств, так и безналичным перечислением.

4.3. Банк ежемесячно __ числа  производит списание в безакцептном порядке денежных средств ЗАЕМЩИКА с его банковского счета  в погашение имеющейся задолженности по кредиту и начисленным  в соответствии с условиями настоящего договора процентам.

4.4. Днем погашения кредита или его части считается день списания соответствующей суммы с банковского счета, открытого в БАНКЕ-КРЕДИТОРЕ.

4.5. Заемщик вправе произвести очередной платеж в большем размере, чем это предусмотрено условиями договора. В случае зачисления ЗАЕМЩИКОМ на банковский счет денежных средств в размере, превышающем очередной платеж по кредиту и процентам   в установленный договором срок, банк оставшуюся после погашения обязательных платежей ЗАЕМЩИКА сумму взноса направляет на погашение текущей задолженности по кредиту.

4.6. Денежные средства ЗАЕМЩИКА, находящиеся  на банковском счете, в том числе при их недостаточности для погашения всей имеющейся задолженности ЗАЕМЩИКА перед БАНКОМ-КРЕДИТОРОМ в полном объеме, направляются на погашение задолженности ЗАЕМЩИКА в следующей очередности:

- штрафные пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом (п. 8.2 настоящего договора);

- штрафные пени за несвоевременное погашение кредита (п. 8.3 настоящего договора);

- проценты за пользование кредитом, непогашенные в срок, установленный п.3.2.1.;

- суммы ссудной задолженности по кредиту, непогашенные в срок, установленный п.4.1. настоящего договора;

- проценты за пользование кредитом (п. 3.2 настоящего договора);

- ежемесячный платеж по основному долгу (п.4.1. настоящего договора);

- ссудная задолженность, оставшаяся после погашения ежемесячного платежа по основному долгу.

Если в связи с ненадлежащим исполнением ЗАЕМЩИКОМ обязательств по настоящему кредитному договору БАНКОМ понесены расходы по взысканию задолженности, включая все судебные расходы, а также расходы по обращению взыскания на имущество ЗАЕМЩИКА, то денежные средства, находящиеся на банковском счете, в том числе при их недостаточности, в первую очередь направляются на погашение понесенных БАНКОМ расходов по взысканию задолженности.

Списание денежных средств с банковского счета ЗАЕМЩИКА в счет погашения понесенных БАНКОМ расходов по взысканию задолженности осуществляется в бесспорном порядке.

4.7. БАНК-КРЕДИТОР, исходя из собственных финансовых интересов и возможностей, имеет право в одностороннем порядке изменить порядок, указанный в п.4.6 настоящего договора без заключения дополнительного соглашения между БАНКОМ-КРЕДИТОРОМ и ЗАЕМЩИКОМ.

4.8. ЗАЕМЩИК имеет право в любое время произвести досрочное погашение кредита в полном объеме путем зачисления денежных средств на корреспондентский счет или в кассу БАНКА-КРЕДИТОРА. В этом случае проценты  начисляются за фактическое время пользования кредитом.

4.9. Иных способов  погашения кредита, кроме принятых настоящим договором, не предусматривается.

5.  КОНТРОЛЬ БАНКА-КРЕДИТОРА.

 5.1. В течение срока действия настоящего договора БАНК-КРЕДИТОР имеет право проверять наличие и сохранность обеспечения по кредиту, а также финансовое положение ЗАЕМЩИКА.

5.2. ЗАЕМЩИК обязуется обеспечить доступ  полномочных сотрудников БАНКА-КРЕДИТОРА к месту нахождения и хранения предмета залога для проведения целевых проверок. Количество проверок и их сроки БАНКОМ-КРЕДИТОРОМ с ЗАЕМЩИКОМ не согласовываются.

5.3. ЗАЕМЩИК обязан  незамедлительно уведомлять БАНК-КРЕДИТОР обо всех предъявленных к нему исках, о возбуждении в отношении него исполнительного производства, об изменении имени, отчества и фамилии, об изменении места жительства, регистрации, места работы, а также об иных обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение ЗАЕМЩИКОМ обязательств по настоящему договору.

6. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ЗАЕМЩИКА

ПО НАСТОЯЩЕМУ ДОГОВОРУ.

6.1. Обеспечением исполнения обязательств ЗАЕМЩИКА по настоящему договору является поручительство, залог имущества достаточного количества и качества в соответствии с принятой в БАНКЕ методикой определения достаточности обеспечения и оформленного в соответствии с Российским законодательством, а также иные способы обеспечения исполнения обязательств, установленные законодательством РФ.

6.2. В случае утраты обеспечения или ухудшения его состояния, в том числе снижения рыночной стоимости предмета залога либо ухудшения, по мнению БАНКА-КРЕДИТОРА, финансового положения лиц, предоставивших обеспечение ( поручительство и прочее), ЗАЕМЩИК обязуется незамедлительно восстановить обеспечение, удовлетворяющее требованиям БАНКА-КРЕДИТОРА в связи с возникновением вышеуказанных обстоятельств, в том числе предоставить новый (дополнительный) предмет залога, новый (дополнительный) иной способ обеспечения.

7. ДОСРОЧНЫЙ ВОЗВРАТ КРЕДИТА ПО ТРЕБОВАНИЮ БАНКА-КРЕДИТОРА

7.1. БАНК-КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного возврата кредита в случае ухудшения финансового положения ЗАЕМЩИКА, а также наступления следующих обстоятельств:

7.1.1. Нарушение ЗАЕМЩИКОМ сроков возврата очередной части кредита и процентов, установленных  п.3.2.1 и п.4.1 настоящего договора.

7.1.2. Нарушение ЗАЕМЩИКОМ условий договоров, устанавливающих обеспечение его обязательств (раздел 6 настоящего договора), либо иных событий, повлекших за собой невозможность или ухудшение условий удовлетворения прав БАНКА-КРЕДИТОРА за счет обеспечения по разделу 6 настоящего договора;

7.1.3. Возбуждение в отношении ЗАЕМЩИКА исполнительного производства, если это, по мнению БАНКА-КРЕДИТОРА, может повлечь неисполнение или ненадлежащее исполнение ЗАЕМЩИКОМ   обязательств по настоящему договору.

7.1.4. Непредставление ЗАЕМЩИКОМ  к установленному сроку документов и информации по требованию БАНКА-КРЕДИТОРА.

7.1.5. Выявление фактов недостоверности предоставляемых ЗАЕМЩИКОМ затребованных КРЕДИТОРОМ документов, а также иное уклонение от контроля (раздел 5 настоящего договора).

7.1.6. Неисполнение либо ненадлежащее, по мнению БАНКА-КРЕДИТОРА, исполнение ЗАЕМЩИКОМ условий настоящего договора.

7.2. При наступлении обстоятельств, указанных в п.7.1 настоящего договора, БАНК-КРЕДИТОР вправе потребовать от ЗАЕМЩИКА досрочного погашения кредита, а также уплаты процентов за пользование кредитом. В этом случае БАНК-КРЕДИТОР направляет ЗАЕМЩИКУ требование о досрочном погашении кредита, после чего ЗАЕМЩИК в течение 3-х (трех) календарных дней, если больший срок не указан в требовании БАНКА-КРЕДИТОРА, с момента вручения требования, либо 5 (пяти) календарных дней с даты направления ЗАЕМЩИКУ требования заказным письмом, обязан полностью погасить задолженность по настоящему договору. Проценты за пользование кредитом в данном случае должны быть уплачены ЗАЕМЩИКОМ исходя из срока фактического пользования кредитом.

7.3. В случае невыполнения ЗАЕМЩИКОМ требований БАНК-КРЕДИТОРА согласно п. 7.2 настоящего договора кредит считается непогашенным в срок, в связи с чем, наступает ответственность ЗАЕМЩИКА в соответствии с разделом 8 настоящего договора.

8. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН.

8.1. БАНК-КРЕДИТОР несет ответственность по настоящему договору в порядке, предусмотренном действующим законодательством и настоящим договором.

8.2. При просрочке или неуплате процентов за пользование кредитом БАНК-КРЕДИТОР вправе предъявить к взысканию, а ЗАЕМЩИК обязуется уплатить штрафные пени в размере 0,5 (Ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки.

8.3. По истечении сроков погашения кредита согласно п.п. 1.1., 4.1 настоящего договора, сумма непогашенной в установленный срок ссудной задолженности по кредиту считается просроченным, БАНК-КРЕДИТОР вправе взыскать дополнительно к процентам за пользование кредитом (п. 3.1. настоящего договора), а ЗАЕМЩИК обязуется уплатить штрафные пени в размере 0,5 (Ноль целых, пять десятых) процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

8.4. Санкции, предусмотренные в п.п. 8.2., 8.3 настоящего договора носят в каждом конкретном случае характер штрафных и взыскиваются помимо возникших у  БАНКА-КРЕДИТОРА убытков.

8.5. БАНК-КРЕДИТОР, исходя из собственных финансовых интересов и возможностей ЗАЕМЩИКА, имеет право не взыскивать штрафную пеню при просрочке уплаты процентов или погашения ссудной задолженности, либо применять при взыскании более низкую ставку. Решение об изменении размера ответственности ЗАЕМЩИКА по п.п. 8.2., 8.3 настоящего договора принимается БАНКОМ-КРЕДИТОРОМ в одностороннем порядке и не требует заключения дополнительного соглашения с ЗАЕМЩИКОМ.

8.6. ЗАЕМЩИК обязуется не использовать кредит прямо или косвенно на погашение как своих обязательств по ранее предоставленным ссудам , так и обязательств других заемщиков по другим кредитным договорам.

9. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ.

9.1. БАНК-КРЕДИТОР гарантирует тайну предоставления кредита. Справки и иная информация, касающиеся предоставленного кредита могут выдаваться только по письменному требованию самого ЗАЕМЩИКА, а также соответствующим государственным органам и уполномоченным должностным лицам в порядке и в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

9.2. ЗАЕМЩИК не вправе передавать свои права и обязанности по настоящему договору иным лицам без письменного согласия БАНКА-КРЕДИТОРА. БАНК-КРЕДИТОР вправе передавать свои права и обязанности по настоящему договору иным лицам без согласия ЗАЕМЩИКА.

9.3. Условия настоящего договора могут быть изменены или дополнены. Любые изменения и дополнения к настоящему договору должны быть оформлены письменно.

9.4. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством РФ и банковскими правилами.

9.5. Споры по настоящему договору рассматриваются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, в суде по месту нахождения Банка.

9.6. Настоящий договор вступает в силу с момента подписания его сторонами и действует до момента полного погашения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и всех иных сумм, которые ЗАЕМЩИК должен уплатить БАНКУ-КРЕДИТОРУ в соответствии с настоящим договором.

9.7. Настоящий договор составлен в двух подлинных экземплярах, один из которых предоставляется ЗАЕМЩИКУ, один - БАНКУ-КРЕДИТОРУ.




10. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН

10.1. ЗАЕМЩИК:

________________,

Адрес регистрации (прописки): _____________

Адрес фактического проживания: ______________

Паспорт/удостоверение личности: _______________

Телефоны: ________________

10.2. БАНК-КРЕДИТОР:

Юридический адрес: ____________.

Фактический адрес: __________________

Телефон _________________

Телекс __________, ИНН ____________, Корреспондентский счет № ______________, БИК _________

БАНК-КРЕДИТОР            

ЗАЕМЩИК  


          


          

                          

          

                          

          

______________________________                  

______________________________  

(___________________)               

( _____________________________

______________________________

_____________________________ )

МП                       

                 



Настоящим я , _______________ с предоставлением Банком "Северная казна" ОАО всей необходимой информации в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях" № 218-ФЗ от 30.12.2004г. ____________________

                                                                         (согласен/ не согласен)

Подпись ___________________(__________)

________г.

Настоящим я, _________, _________________ Банку "Северная казна" ОАО получать

                                                                                                                   (разрешаю/ не разрешаю)

кредитные отчеты в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях" №218-ФЗ от 30.12.2004г.

Подпись ___________________(__________)

____________г.



[1]Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности [Текст]: [федеральный закон от 23.12.2007 - №185] // Информационно-справочная система «Консультант-Плюс». [электронный ресурс]

[2] Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - Москва.: Книжный мир, 2010. С..9.

[3] Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) №229-3/6-р от 29.09.2010г

[4] Инструкция ЦБРФ № 110 – И от 16 января 2008г(ред. от 13.08.2008).

[5] Банковское дело; учебное пособие для вузов [Текст] / Под ред. А.М.Тавасиева.-М.:ЮНИТИ-ДАНА,2010. – С.45.

[6] Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие [Текст] / Под.ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2009. – С.78.

[7] Банки и банковское дело [Текст] / Под ред. И.Т.Балабанова.- СПб.-Питер,2008. - С.98

[8] Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования // Бизнес и Банки. – 2008. - №34-35. – С.12.

[9] Балабанова, И.Т. Банки и банковская деятельность / И.Т. Балабанова. - Санкт - Петербург. Питер, 2009. - С. 383.

[10] Балабанова, И.Т. Банки и банковская деятельность / И.Т. Балабанова. - Санкт - Петербург. Питер, 2009. - С. 384.

[11] Батракова, Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка : учебное пособие / Л.Г. Батракова Москва. Логос, 2008. - С. 50.

Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - Москва. : Книжный мир, 2010. - С. 22.

Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2008.- №6. -С. 19.

[12] Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - Москва. : Книжный мир, 2010. - С. 23.

[13] Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - Москва. : Книжный мир, 2010. - С.24.

[14] Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - Москва. : Книжный мир, 2010. -  С.24.

[15] Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - Москва. : Книжный мир, 2010. -  С.25.

[16] Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - Москва. : Книжный мир, 2010. - С.26

[17] Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - Москва. : Книжный мир, 2010. - С.27

[18] Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - Москва. : Книжный мир, 2010. - С.28

[19] Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - Москва. : Книжный мир, 2010. - С.28

[20] Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - Москва. : Книжный мир, 2010. -  С.29

[21] Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - Москва. : Книжный мир, 2010. - С.31

[22] Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2008.- №6.- С.28

[23] Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - Москва. : Книжный мир, 2010. -  С.119

[24] Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - Москва. : Книжный мир, 2010. -  С.36

[25] Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2008.- №6.- С.44

[26] Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - Москва. : Книжный мир, 2010. -  С.38

[27] « Об обязательных нормативах банков» //  Информационно-справочная система «Консультант-Плюс». [электронный ресурс]

[28] Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2008.- №6. - С.44

[29] Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - Москва. : Книжный мир, 2010. -  С..39

[30] Жукова, Е.Ф. Деньги. Банки. Кредит / Е.Ф.Жукова. - Москва. Банки и биржи, 2008. -  С.9

[31] « Об обязательных нормативах банков» //  Информационно-справочная система «Консультант-Плюс». [электронный ресурс]

[32] Балахничева, Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / Л.Н. Балахничев. - Новосибирск. СибАГС, 2008. -  С..222

[33] Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин. - Москва. :Финансы и статистика, 2008. - С.341

[34] Жукова, Е.Ф. Деньги. Банки. Кредит / Е.Ф.Жукова. - Москва. Банки и биржи, 2008. -  С.38

[35] Дробозиной , Л.А.Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред. профессора Л.А. Дробозиной.: Москва. ЮНИТИ. 2009.-  С.56

[36] Балабанова, И.Т. Банки и банковская деятельность / И.Т. Балабанова. - Санкт - Петербург. Питер, 2009. - С.309

[37] Российская Федерация. Законы. Закон о ЦБ РФ (Банке России) с изменениями и дополнениями [Текст]: [федеральный закон от 10.07.2006 - №86] // Информационно-справочная система «Консультант-Плюс». [электронный ресурс]

[38] Лаврушин, О.И. Банковское дело : учебно-практ. пособие / О.И.Лаврушина.: Москва. ФиС, 2009. -  С.115

[39] Лаврушин, О.И. Банковское дело : учебно-практ. пособие / О.И.Лаврушина.: Москва. ФиС, 2009. -  С.77

[40] Балабанова, И.Т. Банки и банковская деятельность / И.Т. Балабанова. - Санкт - Петербург. Питер, 2009. -  С.290

[41] Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - Москва. : Книжный мир, 2010. -  С.71

[42] Указывается в том случае, если адрес проживания совпадает с адресом постоянной регистрации (при отсутствии временной регистрации)  или с адресом временной регистрации (при наличии у заемщика временной регистрации)

[43] Указывается стоимость имущества на дату заполнения Заявления-анкеты по оценке Клиента.

[44] Легковые и грузовые автомобили, прицепы и полуприцепы, мотоциклы, мотороллеры и пр.

[45]  Яхты, катера, моторные лодки, гидроциклы и пр.

[46] Указываются среднемесячные доходы за последние 6 месяцев, отраженные в предоставленном документе, подтверждающем финансовое состояние. Заемщики, имеющие действующую зарплатную карту/зарплатный вклад Сбербанка и не предоставившие документ, подтверждающий финансовое состояние, указывают зарплату, перечисляемую на указанную карту/вклад.

[47] Указываются среднемесячные доходы за последние 6 месяцев, не отраженные в предоставленном документе, подтверждающем финансовое состояние. Например: доход от сдачи в аренду недвижимости, дивиденды от ценных бумаг.

[48] Указываются среднемесячные расходы за последние 6 месяцев, носящие периодический характер. Например: выплачиваемые алименты, плата за образование, арендные платежи, выплаты по исполнительным документам, страховые выплаты. В этом поле не указывается: налог на доходы физических лиц, расходы на погашение долговых обязательств (если они указаны в разделе 5 анкеты), расходы на проживание (питание, одежду и т.п.). Если заемщик/поручитель имеет совместные семейные расходы, указывается сумма расходов в соответствии с долей заемщика/поручителя в общих расходах семьи (по его собственной оценке).

[49] Следует указать средний доход семьи с учетом доходов супруга/супруги, проживающего (-ей) совместно с заемщиком (в том числе в гражданском браке).

[50] Указывается сумма задолженности по основному долгу (включая просроченную часть) и просроченным процентам.

[51] При аннуитетном графике погашения указывается  сумма анунитетного платежа, при погашении равными долями суммы основного долга – сумма погашаемого основного долга.

[52] Карта/вклад относятся к категории «зарплатная» (кроме Сберкарт) в том случае, если на указанную карту/вклад перечисляются суммы оплаты труда работникам предприятий (организаций).

Похожие работы на - Кредитование физических лиц

 

Не нашел материал для своей работы?
Поможем написать качественную работу
Без плагиата!