Потребление и сбережения в национальной экономике

Потребление и сбережения в национальной экономике

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра экономической политики

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Макроэкономика

на тему: Потребление и сбережения в национальной экономике

Студент ФМ, 2-й курс, 12-ЗКП

В.А. Никульшин

Руководитель А.В. Коломиец

МИНСК 2014г.

РЕФЕРАТ

Объект исследования - потребления и сбережения домашних хозяйств.

Предмет исследования - особенности потребления и сбережения домашних хозяйств Республики Беларусь.

Цель работы: выявить особенности потребления и сбережения домашних хозяйств Республики Беларусь на современном этапе и обосновать направления государственной политики, направленной на стимулирование сбережений населения.

Методы исследования: анализ и синтез, обобщение, сравнительный анализ, корреляция.

Исследования и разработки: на основе обобщения различных теоретических подходов к исследованию потребления и сбережения домашних хозяйств выделены основные факторы их детерминирующие, изучен опыт государственной политики по стимулированию сбережений, исследована динамика и структура потребления и сбережений населения Республики Беларусь, предложены направления совершенствования государственной политики по стимулированию сбережений.

Элементы научной новизны: рассчитана функция сбережений населения Республики Беларусь для краткосрочного периода.

Область возможного практического применения: результаты полученные в курсовой работе могут быть использованы при изучении курса «макроэкономика».

Введение

На протяжении всей жизни человек нуждается в материальных нематериальных благах, автоматически становясь их потребителем.

Его способности и желания покупать растут в геометрической прогрессии в отличие от имеющихся в наличии ресурсов. Этот мир иногда называют обществом потребления. Именно потребление давно стало главным стимулом работы отдельного человека и развития производства и экономики в целом. Этим и обосновывается актуальность выбранной темы. Взаимосвязь доходов, потребления, сбережения, которые охватывают производство, распределение, перераспределение и использование. Распределение доходов складывается на этапах формирования доходов владельцев производственных факторов. Персональное распределение номинальных доходов является результатом перераспределения. Величина реальных доходов зависит от параметров инфляционного процесса. Главным налогом перераспределения доходов является государственное регулирование этого процесса. Предметом исследования является особенности потребления и сбережения домашних хозяйств Республики Беларусь. Целью написания данной работы является выявление особенностей потребления и сбережения домашних хозяйств Республики Беларусь на современном этапе и обоснование направления государственной политики, направленной на стимулирование сбережений населения.

1. Теории потребления в макроэкономике

.1 Понятие потребления и его принципы

Макроэкономическая наука изучает поведение экономики в целом или ее крупные совокупности (агрегаты), при этом экономика рассматривается как единая сложная, большая иерархическая организованная система, совокупность экономических процессов и явлений и их показателей.

Одним из важнейших подразделов макроэкономики является теория потребления. Изучение теории потребительского выбора позволяет рассматривать процесс формирования спроса на конкретные товары и услуги. Немаловажную роль в изучении целого имеет подробное рассмотрение частей этого целого, в частности рассмотрение поведения индивида и его потребления, его выбора. Стоит изучить принципы, посредством которых человек осуществляет выбор среди множества товаров и услуг, представленных на рынке. [2]

Потребление - последняя стадия в процессе движения всякого предмета, созданного человеческим трудом (т, е. хозяйственных благ); оно заключается в использовании человеком полезности, заключающейся в хозяйственном благе, и, след., в уничтожении произведенного блага (но не материи, из которой оно состоит). Экономисты различают два вида потребления:

) Потребление для воспроизведения новых благ, т. е. Потребление различного рода капиталов, которые уничтожаются в процессе производства, но ценность которых восстанавливается в создаваемом продукте; непроизводительным такое Потребление бывает тогда, когда какое-нибудь хозяйственное благо тратится в большем количестве, чем это требуется по принципу хозяйственности (достижения наибольших результатов при наименьших пожертвованиях) - напр., употребление двух лошадей при пахании, когда достаточно одной;

) Потребление для непосредственного удовлетворения потребностей человека. При нормальном состоянии народного хозяйства Потребление имеет тенденцию находиться в равновесии с производством; все произведенные блага должны выполнить свое назначение - должны быть потреблены людьми. [5]

Исследованием соотношения спроса и потребностей занимались представители школы предельной полезности. В своем анализе они исходили из того, что стоимость блага нельзя сводить к затратам одного фактора (труда) и даже затратам всех факторов производства, она должна определяться полезным эффектом, оцениваемым потребителем. Этот начальный пункт предопределил такие черты их теории, как индивидуализм, субъективизм и маржинализм. Теория предельной полезности рассматривает индивидуальное хозяйство, а экономические явления трактуются как результаты множества индивидуальных воль, сталкивающихся друг с другом в процессе обмена. При этом в основе поведения хозяйствующих субъектов лежит психология конкретного человека и мотивы его поведения. Приоритет конкретного индивида привел к тому, что экономисты в своем анализе стали исходить из приоритета потребления над производством.

В основе современной теории потребления лежат следующие методологические принципы:

Во-первых, свобода выбора и суверенитет потребителя. На первый взгляд может показаться, что главными действующими субъектами в экономической системе являются производители, ведь именно они определяют объем и структуру производства, имеют возможность оказывать влияние на уровень цен на товары и услуги, а результатом их эффективной деятельности является возможность получения прибыли. В таких условиях допустимо производство лишь такого товара, который может быть продан на рынке по цене, превышающей издержки производства. Именно в этом моменте и смещается акцент со сферы производства к сфере потребления. Отдал потребитель за товар определенную сумму денег, да еще такую, что превысит издержки производства, значит, производитель получит прибыль и сможет продолжать свою деятельность. В ином случае он не реализует свой товар, потерпит убытки, и в конце концов разорится. Именно по этой причине экономисты говорят о суверенитете потребителя, то есть возможности влиять на объем и структуру производства посредством формирования спроса на конкретные товары и услуги.

Необходимым моментом суверенитета потребителя выступает свобода потребительского выбора. В действительности часто встречаются ограничения такого рода свободы. Причем они могут быть весьма различными по масштабам и формам: от жесткого нормирования потребления определенных благ (то есть введения карточной системы) до законодательного запрещения производства и потребления какого-либо вида товаров. В основе этих ограничений могут лежать весьма разнообразные мотивы: чрезвычайные обстоятельства (голод, война), желание уберечь население от вредного блага (алкоголь, наркотики, сигареты), стремление обеспечить гражданам равенство в потреблении. Результатом же такого рода действий станет отказ от принципа суверенитета потребителя. Люди уже не смогут сигнализировать производителю о своем отношении к конкретным товарам и услугам, и передавать ему ту сумму денежных средств, которую сочтут нужной. Производитель же не сможет расширить производство тех благ, которые нужнее всего потребителю. Все решения о производстве будут приниматься административными органами, исходя из их собственных предпочтений.

Необходимо заметить, что свобода потребительского выбора является необходимым, но недостаточным условием суверенитета потребителя. Наиболее распространенными способами ограничения суверенитета являются подтоварные налоги и дотации. Если, например, потребитель заплатил за товар 10 млн р., из которых 3 млн будут изъяты в бюджет, то в этом случае к производителю поступит гораздо меньшая сумма денег, чем в случае отсутствия указанного налога. К подобному результату приводит механизм дотаций производителю - производство осуществляется на прежнем уровне или даже на более высоком, однако это происходит не по решению потребителя, а по указанию административных органов.

Во-вторых, принцип рационального поведения человека в экономике. Считается, что каждый потребитель имеет свою субъективную шкалу предпочтений, то есть знает, что ему нравится больше, а что меньше. Из множества товарной массы индивид стремится выбрать наиболее предпочтительный товар или их набор, а также объем этого выбора. Это предположение и носит название гипотезы рациональности. Термин “рациональность” не стоит толковать в таком плане, что человек, истративший весь свой доход на покупку цветов любимому человеку, нерационален, а индивид, отложивший деньги на автомобиль, рационален. С точки зрения экономиста они оба ведут себя рационально, если они только на самом деле самостоятельно выбрали для себя эти варианты. Ученые не оценивают шкалу предпочтений потребителя, для них важен лишь тот факт, что она реально существует и человек пытается получить максимум удовлетворения в соответствии со своим доходом. Если мы обозначим это удовлетворение вслед за теорией предельной полезности как “полезность”, то принцип рациональности потребителя можно сформулировать следующим образом: при заданных ценах и доходе потребитель стремится распределить свои денежные средства так, чтобы получить максимум полезности.

В-третьих, принцип редкости. В соответствии с ним в теорию было заложено предположение об ограниченной, фиксированной величине производства того или иного товара. В результате цена попадала в полную зависимость от спроса, а последний увязывался с субъективными оценками блага потребителями.

В-четвертых, категория “полезность”. Полезность объявляется целью потребления и рассматривается как свойство экономических благ удовлетворять потребности. Различают общую и предельную полезности. Рассмотрим пример. Предположим, что конкретный потребитель в состоянии измерить в условных единицах полезность от потребления определенного количества сахара.

Пусть он может потреблять этот продукт следующими способами: А - добавлять в кофе; В - использовать для выпечки торта; С - для приготовления варенья; D - для изготовления конфет в домашних условиях.

Результаты его субъективных оценок можно представить в виде (табл. 2.1).

Таблица 2.1. Общая и предельная полезность товара

Полезность, которую потребитель извлекает из каждой дополнительной единицы блага (в нашем примере 100 г сахара), называют предельной. В свою очередь сумма предельных полезностей дает общую полезность некоторого количества блага. Так, в нашем примере общая полезность 400 г сахара при потреблении его в кофе будет складываться из четырех предельных полезностей: 10+8+6+4= 28.

При построении таблицы используются два правила. Правило 1: предельная полезность по вертикали везде падает. То есть как бы ни использовал потребитель благо, очередная дополнительная его порция всегда приносит меньше полезности, чем предыдущая. Убывание предельной полезности вместе с увеличением общего объема блага, которым располагает потребитель, известно как закон убывающей предельной полезности. Правило 2: предельная полезность по горизонтали падает. Смысл данного утверждения заключается в том, что потребности, удовлетворяемые человеком при использовании некоторого блага, имеют для него различную значимость и их можно упорядочить по мере ее убывания (от первой альтернативы к последней). Таким образом, потребитель переходит от удовлетворения более насущных потребностей к удовлетворению менее насущных.

В-пятых, законы Госсена. Немецкий ученый описал правила рационального поведения индивида, стремящегося извлечь максимум полезности из своей хозяйственной деятельности. Смысл первого закона Госсена можно сформулировать в двух положениях. Во-первых, в одном непрерывном акте потребления полезность последующей единицы блага убывает; во-вторых, при повторном акте потребления полезность каждой единицы блага уменьшается по сравнению с ее полезностью при первоначальном потреблении. Значение первого закона состоит в том, что он позволил различать общую полезность некоторого запаса блага и предельную полезность данного блага; аксиома убывания предельной полезности лежит в основе достижения потребителем состояния равновесия, то есть такого состояния, при котором происходит извлечение максимума полезности из имеющихся в его распоряжении ресурсов.

Достигнуть же состояния равновесия возможно, если субъект будет использовать второй закон Госсена. Содержание его сводится к следующему: “Индивидуум, обладающий свободой выбора между некоторым числом разных видов потребления, но не имеющий достаточно времени использовать все их сполна, в целях достижения максимума своего наслаждения, как бы различна ни была абсолютная величина отдельных наслаждений, должен, прежде чем использовать полностью наибольшее из них, использовать все их частично, и притом в таком соотношении, чтобы размер каждого наслаждения в момент прекращения его использования у всех видов потребления оставался равным”. То есть, чтобы получить максимум полезности от потребления определенного набора благ за конкретный период времени, необходимо каждое из них потребить в таких количествах, при которых предельная полезность всех потребляемых благ будет равна одной и той же величине.

В-шестых, доход потребителя. Он позволяет трансформировать потребности в спрос, то есть придать им денежную форму. Зависимость между уровнем дохода и типом потребляемых благ была сформулирована в XIX в. немецким экономистом Э. Энгелем: при низком доходе потребители расходуют его на приобретение предметов первой необходимости, а по мере роста дохода растет потребление предметов роскоши. [4]

потребление домашний жизненный доход

1.2 Теория потребления Дж.М. Кейнса

В 30-е годы в экономической науке появилось имя Дж. Кейнса (1883-1946 гг.). В 1936 г. вышла в свет его основная работа «Общая теория занятости процента и денег». Вместе с выходом в свет этой книги наступил конец теории «невидимой руки рынка», конец теории автоматической настройки рыночной экономики.

Работа Кейнса содержит ряд новых идей. С первых страниц своей книги он указывает на приоритет первого слова в ее названии, т.е. общей теории, в отличие от частной интерпретации этих категорий со стороны неоклассиков. Далее он исследует причину кризисов и безработицы и разрабатывает программу борьбы с ними. Тем самым Кейнс впервые признал наличие безработицы и кризисов, внутренне присущих капитализму.

Затем он заявил о неспособности капитализма своими внутренними силами справиться с данными проблемами. По Кейнсу, при их решении необходимо вмешательство государства. Фактически он нанес удар по неоклассическому направлению в целом, а также по тезису об ограниченности ресурсов. Имеет место не нехватка ресурсов, а, наоборот, их переизбыток, о чем свидетельствует безработица. И если для рыночной экономики естественным является неполная занятость, то реализация теории предполагает полную занятость. Причем под последней Кейнс понимал не абсолютную занятость, а относительную. Он считал необходимой 3-хпроцентную безработицу, которая должна служить буфером для давления на занятых и резервом для маневра при расширении производства.

Возникновение кризисов и безработицы Кейнс объяснял недостаточным «совокупным спросом», являющимся следствием двух причин:

Первой причиной он назвал «основной психологический закон» общества. Суть его состоит в том, что с ростом дохода потребление растет, но в меньшей мере, чем доход. Другими словами, рост дохода граждан опережает их потребление, что и приводит к недостаточному совокупному спросу. В результате возникают диспропорции в экономике, кризисы, которые в свою очередь ослабляют стимулы капиталистов к дальнейшим инвестициям.

Второй причиной недостаточного «совокупного спроса» Кейнс считает невысокую норму прибыли на капитал вследствие высокого уровня процента. Это вынуждает капиталистов держать свой капитал в денежной форме (в ликвидной форме). Этим наносится ущерб росту инвестиций и еще более урезается «совокупный спрос». Недостаточный рост инвестиций в свою очередь не позволяет обеспечить занятость в обществе.

Следовательно, недостаточное расходование доходов, с одной стороны, и «предпочтение ликвидности» с другой, ведет к недопотреблению. Недопотребление уменьшает «совокупный спрос». Скапливаются нереализованные товары, что и приводит к кризисам и безработице. Кейнс делает следующий вывод: если рыночная экономика предоставлена самой себе, то она будет стагнировать.

Кейнс разработал макроэкономическую модель, в которой установил зависимость между инвестициями, занятостью, потреблением и доходом. Важная роль в ней отводится государству.

Государство должно делать все возможное, чтобы поднять предельную (дополнительную) эффективность капитальных вложений, т.е. предельную рентабельность последней единицы капитала за счет дотаций, госзакупок и пр. В свою очередь, Центральный банк должен понижать ставку ссудного процента и проводить умеренную инфляцию. Инфляция должна обеспечить систематический умеренный рост цен, который будет стимулировать рост капиталовложений. В результате будут созданы новые рабочие места, что приведет к достижению полной занятости.

Главную ставку в увеличении совокупного спроса Кейнс делал на рост производительного спроса и производительного потребления. Недостаток личного потребления он предлагал компенсировать расширением производительного потребления.

Потребительский спрос нужно стимулировать через потребительский кредит. Кейнс также положительно относился к милитаризации экономики, сооружению пирамид, что, по его мнению, увеличивает размеры национального дохода, обеспечивает занятость рабочих и высокие прибыли.

Наиболее полное выражение макроэкономическая модель Кейнса нашла в теории так называемого «мультипликационного процесса». В основу этой теории положен принцип мультипликатора. Мультипликатор означает множитель, т.е. кратное увеличение прироста дохода, занятости и потребления к приросту инвестиций. Кейнсианский «мультипликатор инвестиций» выражает отношение прироста дохода к приросту инвестиций.

Механизм «мультипликатора инвестиций» состоит в том, что инвестиции в какой-либо отрасли вызывают в ней увеличение производства и занятости. Результатом этого явится дополнительное расширение спроса на предметы потребления, что вызовет расширение их производства в соответствующих отраслях, которые предъявят дополнительный спрос на средства производства.

По Кейнсу, мультипликатор инвестиций указывает, что когда происходит прирост общей суммы инвестиций, то доход возрастает на величину, которая в R раз больше, чем прирост инвестиций.

Мультипликатор зависит от величины «склонности к потреблению» C/Y, где Y - национальный доход, C - его часть, расходуемая на личное потребление. Чаще рассматривается зависимость мультипликатора от «предельной склонности к потреблению», т.е. отношения прироста потребления к приросту дохода ΔС/ΔY. Чем больше предельная склонность к потреблению, тем больше величина мультипликатора, и значит, тем больше сдвиги в занятости, вызываемые данным изменением в рамках инвестиций. Таким образом, теория мультипликатора обосновывает наличие прямой и пропорциональной связей между накоплением капитала и потреблением. Размер накопления капитала (инвестиций) обусловлен «склонностью к потреблению», а накопление вызывает множественное увеличение потребления.

Новаторство экономического учения Дж.М. Кейнса в части предмета изучения и в методологическом плане проявилось, во-первых, в предпочтении макроэкономического анализа микроэкономическому подходу, сделавшего его основоположником макроэкономики как самостоятельного раздела экономической теории, и, во- вторых, в обосновании (исходя из некоего «психологического закона») концепции так называемого «эффективного спроса», т.е. потенциально возможного и стимулируемого государством спроса. Опираясь на собственную, «революционную» по тем временам методологию исследования Дж.М. Кейнс в отличие от своих предшественников и наперекор господствовавшим экономическим воззрениям утверждал о необходимости недопущения с помощью государства урезания заработной платы как основного условия ликвидации безработицы, а также о том, что потребление ввиду психологически обусловленной склонности человека к сбережению растет гораздо медленнее доходов.

По Кейнсу, психологическая склонность человека сберегать определенную часть дохода сдерживает увеличение дохода из-за сокращения объема капиталовложений, от которых зависит перманентное получение доходов. Что касается предельной склонности человека к потреблению, то она, по мнению автора «Общей теории», якобы постоянна и может поэтому обусловливать устойчивое соотношение между увеличением инвестиций и уровнем дохода.

Сказанное свидетельствует о том, что в методологии исследования Дж.М. Кейнса учитывается немаловажное влияние на экономический рост и неэкономических факторов, как-то: государство (стимулирующее потребительский спрос на средства производства и новые инвестиции) и психология людей (предопределяющая степень осознанных взаимоотношений хозяйствующих субъектов). Вместе с тем кейнсианское учение являет собой по преимуществу продолжение основополагающих методологических принципов неоклассического направления экономической мысли, поскольку и сам Дж.М. Кейнс, и его последователи (впрочем, как и неолибералы), следуя идее «чистой экономической теории», исходят из приоритетного значения в хозяйственной политике общества прежде всего экономических факторов, определяя выражающие их количественные показатели и связи между ними, как правило, на базе методов предельного и функционального анализа, эконо- мико-математического моделирования.

Дж.М. Кейнс не отрицал влияния меркантилистов на созданную им концепцию государственного регулирования экономических процессов. Его общие с ними суждения очевидны и заключаются:

§ в стремлении увеличения массы денег в стране (как средство их удешевления и соответственно снижения ставок ссудного процента и поощрения инвестиций в производство);

§   в одобрении роста цен (как способ, стимулирующий расширение торговли и производства);

§   в признании того, что недостаток денег служит причиной безработицы;

§   в понимании национального (государственного) характера экономической политики.

В «Обшей теории» Дж.М. Кейнса отчетливо прослеживается мысль о нецелесообразности чрезмерной бережливости и накопительства и, наоборот, возможной пользе всемерного расходования средств, поскольку, как полагай ученый, в первом случае средства, скорее всего, приобретут неэффективную ликвидную (денежную) форму, а во втором - могут быть направлены на увеличение спроса и занятости15. Он также резко и аргументированно критикует тех экономистов, которые привержены догматическим постулатам «закона рынков» Ж.Б. Сэя и другим сугубо «экономическим» законам, называя их представителями классической школы.

В данной связи Дж.М. Кейнс, в частности, писал: «Со времен Сэя и Рикардо экономисты-классики учили: предложение само порождает спрос... что вся стоимость продукции должна быть израсходована прямо или косвенно на покупку продуктов». На основании подтверждающих данный тезис выдержек из «Основ политической экономии» Дж.С. Милля и «Чистой теории национальных стоимостей» А. Маршалла Дж.М. Кейнс заключает, что у классиков и их преемников «теория производства и занятости может быть построена (как у Милля) на основе натурального обмена; деньги же никакой самостоятельной роли в экономической жизни не играют», поэтому «закон Сэя... равносилен предположению, что не существует препятствий к достижению полной занятости».

Суть этого « Основного психологического закона» Дж.М. Кейнса такова: «Психология общества такова, что с ростом совокупного реального дохода увеличивается и совокупное потребление, однако не в такой же мере, в какой растет доход». И в этом определении его недвусмысленная теоретико-ме- тодологическая позиция, в соответствии с которой для выявления причин неполной занятости и неполной реализации, неравновесности экономики, а также для обоснования методов ее внешнего (государственного) регулирования «психология общества» имеет не меньшее значение, чем «законы экономики».

В частности, поэтому Дж.М. Кейнс утверждает, что «воспитание... государственных деятелей на принципах классической политической экономии» не позволит им «выбрать какой-либо лучший путь», стимулирующий увеличение богатства, кроме как надежда на «сооружение пирамид, землетрясения, даже войны». Отсюда, по его мнению, «если только психологические склонности участников экономического процесса действительно оказываются примерно такими, какими мы их здесь предполагали, то можно считать, что существует закон, согласно которому расширение занятости, непосредственно связанное с инвестициями, неизбежно должно оказать стимулирующее влияние на те отрасли, которые производят потребительские блага, и, таким образом, повести к увеличению совокупной занятости, причем такое увеличение превосходит прирост первичной занятости, непосредственно связанной с дополнительными инвестициями».

Между тем наращивание инвестиций и обусловленный этим рост национального дохода и занятости населения может рассматриваться как целесообразный экономический эффект. Последний, получивший в экономической литературе название эффекта мультипликатора, означает, что «увеличение инвестиций приводит к увеличению национального дохода общества, причем на величину большую, чем первоначальный рост инвестиций». В специфичной разгадке механизма этого «эффекта» заключается ответ на вопрос, почему в научных изысканиях Дж.М. Кейнса столь много внимания уделено концепции мультипликатора, которую, по его словам, ввел в экономическую теорию еще в 1931 г. Р.Ф. Кан.

Однако, характеризуя «мультипликатор занятости» Р.Ф. Кана как показатель, позволяющий измерять «отношение между увеличением совокупной занятости в отраслях, непосредственно связанных с инвестициями», рекомендуемый собственный коэффициент Дж.М. Кейнс назвал «мультипликатором инвестиций», который в отличие от мультипликатора Р.Ф. Кана характеризует положение о том, что «когда, происходит прирост общей суммы инвестиций, то доход увеличивается на сумму, которая в К раз превосходит прирост инвестиций». Причина такого положения, подчеркивает Дж.М. Кейнс, заключается в постоянно упоминаемом им же «психологическом законе», в силу которого «по мере того, как реальный доход возрастает, общество желает потреблять постоянно уменьшающуюся его часть».

Далее он приходит к выводу о том, что «принцип мультипликатора позволяет дать общий ответ на вопрос о том, каким образом колебания инвестиций, составляющих относительно небольшую долю национального дохода, способны вызывать такие колебания совокупной занятости и дохода, которые характеризуются гораздо большей амплитудой». Но, по его убеждению, «хотя в бедном обществе размеры мультипликатора сравнительно велики, влияние колебаний в размерах инвестиций на занятость окажется много сильней в богатом обществе, так как можно предположить, что именно в последнем текущие инвестиции составляют гораздо большую долю текущей продукции».

Итак, теоретическая суть эффекта мультипликатора действительно достаточно проста.

Итогом своего исследования Дж.М. Кейнс считал создание качественно новой экономической теории. Последняя, на его взгляд, «указывает на жизненную необходимость создания централизованного контроля в вопросах, которые ныне в основном предоставлены частной инициативе... Государство должно будет оказывать свое руководящее влияние на склонность к потреблению частично путем соответствующей системы налогов, частично фиксированием нормы процента и, возможно, другими способами», ибо «именно в определении объема занятости, а не в распределении труда тех, кто уже работает, существующая система оказалась непригодной». Вот почему, по убеждению Дж.М. Кейнса, «учреждение централизованного контроля, необходимого для обеспечения полной занятости, потребует, конечно, значительного расширения традиционных функций правительства... Но все же остаются широкие возможности для проявления частной инициативы и ответственности».[10]

1.3 Теория перманентного дохода М. Фридмена и теория жизненного цикла Ф.Модильяни

Концепция перманентного дохода В 1957 году в работе М. Фридмена “Теория потребительской функции” в завершенном виде появилась концепция перманентного дохода. Для Фридмена она стала опорой при разработке положений монетарной политики и анализа циклов.

М. Фридмен исходил из того, что переменный доход (в) и сменное потребление (с) состоят из перманентного и временного компонентов

= Yp + Yt; C = Cp + Ct

Перманентный доход (Yp) М. Фридмен определяет как такой доход, который потребитель ожидает получать в течение достаточно длительного времени. Его значение зависит от горизонта потребления индивида*, величины накопленного капитала, а также от места жительства потребителя, его возраста, профессии, образования, расы и национальности. То есть это доход, который потребитель ожидает получить в течение жизнь, учитывая свой возраст, образование, модели потребления, которые сложились.

Горизонт потребления - это минимальный временной интервал, в течение которого прибыль остается на неизменном уровне и рассматривается потребителем как перманентный. М. Фридмен на основе изучения «жизненного цикла доходов» определяет, что его продолжительность составляет 2 - 3 годам.

Временный, или случайный доход (Yt) «отражает влияние всех других факторов, которые человек относит к случайным, хотя они могут быть предсказуемыми по результатам действия таких сил, как, например, циклические изменения в деловой активности». Источники случайного дохода могут быть самыми разнообразными: от неожиданного наследования к выигрыша в карты. При этом Г. Фридмен особенно подчеркивает элемент непредсказуемости, неожиданности при получении временного дохода: только в этом случае данный тип дохода не может серьезно повлиять на долгосрочную потребительскую поведение.

М. Фридмен выразил величину перманентного потребления таким образом:

= K (i, w, u) Yp

где С-перманентное потребления;

и - уровень долгосрочной процентной ставки;- величина накопленного капитала;

и вкусы и предпочтения потребителя;- уровень перманентного дохода;

К - коэффициент корреляции.

В таком выражении функция потребления М. Фридмена вошла в историю экономической мысли и послужила основой для дальнейшего анализа. Используя инструментарий кривых безразличия и бюджетной линии для анализа потребления, Г. Фридмен приходит к выводу, что существуют три модели потребления: переоценка значения своего будущего потребления, занижена его оценка и нейтральность в отношении своего будущего потребления. Каждой модели потребления соответствует определенное сочетание кривых безразличия и бюджетной линии. Так, если потребитель слишком высоко оценивает будущее потребление, то его потребление сегодня будет меньше (то есть он готов отказаться от некой доли чрезмерного потребления, чтобы Добавить ее к будущему).

В целом М. Фридмен считает, что люди нейтрально относятся к будущего, то есть склонность к потреблению из года в год остается неизменной. Если потребитель пытается поддержать потребление на некотором неизменном уровне, то потребление становится функцией не только от перманентного дохода, но и от ставки процента:

=f (Yp, i)

А сам доход М. Фридмен определяет как результат капитала (человеческого и другого), умноженного на ставку процента:

=w*i

Последнее утверждение М. Фридмен позаимствовал у И. Фишера: доход является результатом человеческого и физического капитала. Другим методологическим основанием для этого вывода послужили взгляды Л. Вальраса на сбережения как «положительную черту между превышением доходов над потреблением и количеством, которое выступает как покрытие обесценивания капитальных товаров». Это означает, что сбережения лишь перманентного дохода состоят не только из временного дохода, но и с части перманентного дохода.

М. Фридмен считает, что мотивы для создания накоплений заключаются не только в неопределенности. Так, при наличии полной определенности сбережения выполняют две функции: во-первых, они выравнивают поток доходов, делая потребления более равномерным; во-вторых, дают прибыль в виде процентного дохода. В состоянии экономической неопределенности сбережения создают резерв. М. Фридмен считал, что вложение средств в «ощутимые активы», то есть в физический капитал, более надежное, чем в капитал люський через удаленность во времени получения дохода. Следовательно, в общем виде модель перманентного дохода записывается следующим образом:

Y = Yp + Yt; C = Cp + Ct; Cp=K (i, w, u) Yp.

В таком виде эту теорию практически без всяких изменений можно легко проверить на эмпирическом материале. М. Фридмен подчеркивал, это является его основной задачей.

Коэффициент корреляции и его значение Далее М. Фридмен подает эмпирическое доказательство своей теории. Главное, что здесь необходимо подтвердить, это связь потребления по величине перманентного, а не текущего дохода, а следовательно, и сохранение в течение достаточно длительного периода постоянной склонности к потреблению и сбережения. Чтобы это доказать, Фридмен использует данные о доходах полувекового периода (1905 - 1951) в США. Чтобы оценить связь между потреблением перманентным и перманентным доходом, он использует отношение

= Сp/Вp

где К - коэффициент корреляции.

Чем выше это значение, тем более тесную связь, которая нас интересует. Факторы, влияющие на коэффициент корреляции, т.е. норму процента, отношения капитала до перманентного дохода, предпочтение потребителей, Г. Фридмен принимает за величины, которые постоянно влияют друг на друга, или взаємокомпенсують этот влияние. Чтобы оценить коэффициент корреляции, должна быть установлена связь между теоретическими и реальными (статистическими) значениями перманентного дохода и потребление. Для перманентного дохода М. Фридмен вывел формулу уравновешенного среднего дохода с доходов текущего и предыдущих периодов

где а - возрастной прирост дохода; B - коэффициент отклонение дохода; T - время установления дохода; t - предыдущий период, 1/B - горизонт потребления, что равняется в среднем 2 - 3 годам.

Для периода с 1905 по 1951 год, за исключением военных лет, Г. Фридмен получил значение коэффициента корреляции, что составляет 0,88 при р = 0,4 иа = 0,02. Таким образом, в течение почти пятидесяти лет наблюдался достаточно тесная связь перманентного потребления с уровнем перманентного дохода. Однако коэффициент имеет разное значение для разных профессиональных групп. Так, для тех, что получают установленную заработную плату, k = 0,9 - 0,95, а для предпринимателей - k = 0,75 - 0,8, что свидетельствует о влиянии факторов неопределенности на их будущие доходы и, соответственно, о влиянии временного компонента дохода.

Исходя из полученных оценок, Г. Фридмен доходит таких выводов относительно особенностей потребительского поведения: no-пфіме, полувековая постоянство связи между перманентным потреблением и перманентным доходом свидетельствует о постоянстве значения факторов, которые влияют на коэффициент корреляции; во-вторых, обеспечение не является возрастающей функцией от дохода, а постоянной. Таким образом, пессимизм по поводу ограниченности инвестиционных возможностей можно считать неоправданным. М. Фридмен интерпретирует возможен рост доли сбережений как явление, которое зависит не от роста дохода, а от неопределенности в оценке будущих доходов, т.е. от неопределенности в получении временного дохода. С этого М. Фридмен делает вывод об устойчивости капиталистического хозяйства, которое, по его мнению, имеет большие потенциальные возможности для эффективного саморегулирования.

Чрезвычайно важные выводы М. Фридмена и в отношении социальной структуры общества. Он считает неверным утверждение «бедные беднеют, а богатые богатеют», поскольку класс с низкими доходами - это класс не с низкими текущими, а с низкими временными доходами. Он отмечает, что высокий временный доход связан не только с удачей и везением, но с большим риском, а также и с предпринимательским талантом и умением делать деньги».

О динамике объемов денежной массы Важным выводом монетаризма является положение, что величина валового национального продукта (ВНП), которая отражает хозяйственную активность в экономике, достигается с некоторым временным лагом за динамикой объемов денежной массы. Это утверждение соответствует методологии количественной теории денег (КТГ), которая доказывает наличие причинной связи «деньги - цены» или «деньги - доход». В рамках КТГ существовало несколько подходов, чтобы показать, как «работает» эта связка, через какие механизмы происходит влияние уровня денежной массы на уровень цен и дохода. Наиболее известным и близким к идее монетаризма был трансакционный вариант И. Фишера, упоминавшийся нами в разделе маржиналізму. Напомним, что уравнение Фишера сводится к следующему: MV = РТ. Из него он делает вывод, что денег постоянно есть как раз столько, чтобы осуществить весь объем товаропроизводящих операций.

Основным для доказательности влияния массы денег М на уровень цен Р для Фишера стало предположение о постоянстве скорости обращения V и максимальной загруженности мощностей (использование ресурсов) Т.

Он считал, что на скорость обращения денег влияют технико-экономические и институциональные факторы, которые связаны с традициями и навыками, которые за длительный период изменяются очень медленно.

Таким образом, изменение уровня цен Г будет прямо пропорциональна изменении объемов денежной массы М в долгосрочном периоде. Однако в краткосрочном периоде эти закономерности не действуют, потому что через резкие колебания конъюнктуры скорости обращения денег V уже нельзя рассматривать как величину постоянную.

Следовательно, влияние денежной массы на цены в результате сводится к решению основного вопроса: доказать, что скорость обращения V в длительном периоде постоянный. Поэтому перед КТГ М. Фридмен ставит новую задачу - исследовать прежде всего природу спроса на деньги и факторы, определяющие его, поскольку именно спрос на денежную массу со стороны потребителей и производителей определяет объем реальной массы в обращении и скорость ее обращения.

Исходя из этого, в рамках своего анализа М. Фридмен исследует природу скорости обращения денежной массы и отвечает на вопросы, каков механизм влияния денежной массы на уровень цен и номинального дохода. Методологическим базой для его анализа служит теория перманентного дохода и выводы, которые сделаны на ее основе.

М. Фридмен рассматривает спрос на деньги по аналогии со спросом на другие блага, который зависит от следующих основных факторов: величина совокупного капитала, доходы от каждого вида вложений капитала, вкусы и предпочтения потребителей. В отличие от И. Фишера, который считал деньги средством обращения и платежа, М. Фридмен принимает мнению Дж. Кейнса и рассматривает их как актив капитала. Капитал же может приобретать различной формы (например вложения в акции, облигации, человеческий капитал и т.п.).М. Фридмен исходил из того, что каждый потребитель, который имеет значительное количество наличных денег («наличный баланс»), формирует так называемый портфельный актив, инвестируя свои средства в различные виды активов. В отличие от Кейнса, который анализировал портфель, который состоял только из двух активов - наличных денег и облигаций (как наиболее ликвидных видов активов), М. Фридмен включает сюда также акции, физический и человеческий капитал.

Таким образом, спрос на реальные денежные остатки будет зависеть от реальной доходности каждого из этих активов, то есть

M/P=f (re, rb, (1/P) (dP/dt), w, y/P, u)

где М - объем денежной массы; Р - уровень цен; гь - доход от облигаций; г - доход от акций; (l/P) (dP/dt) - уровень инфляции; w - инвестиции в человеческий капитал; в/Г - доход от денег (где у - уровень дохода); и вкусы и предпочтения.

М. Фридмен делает вывод, что функциональный связь между спросом на деньги и переменными, которые его определяют, является «в высочайшем степени стабильным». Это явление не столь очевиден, как кажется на первый взгляд, поскольку со времен господства кейнсианской идеологии в экономической теории существовала мнение, что спрос на денежную массу меняется спонтанно и невозможно выявить факторы, которые его определяют.[9]

Франко Модильяни и его коллеги Альберт Андо и Ричард Брумберг использовали модель поведения потребителя Ирвинга Фишера для изучения функции потребления. Одной из их задач было разрешение загадки потребления - обьяснение явного противоречия, возникавшего при проверке функции Кейнса на некоторых данных. Согласно модели Фишера, потребление зависит от дохода человека в течение всей его жизни. Модильяни обратил особое внимание на то, что уровень дохода колеблется на протяжении жизни человека и что сбережения позволяют потребителям перераспределять доход с периодов, когда его уровень высок, на периоды, когда он низок. Такое толкование поведения потребителей заложило основу гипотезы жизненного цикла.

Функция потребления основана на простой идее о том, что потребительское поведение индивидов в данный период связано с их доходом в данный период. Гипотеза жизненного цикла рассматривает индивидов так, как будто они планируют свое поведение в отношении потребления и сбережений на длительные периоды с намерением распределить свое потребление наилучшим образом на весь период жизни.

Гипотеза жизненного цикла рассматривает сбережения как следствия главным образом желаний индивидов обеспечить необходимое потребление в старости. Теория указывает на ряд факторов, влияющих на норму сбережений в экономике, например, возрастная структура населения является важным фоктором, определяющим поведение людей в отношении потребления и сбережений.

Функция потребления здесь имеет вид

C = aWR + cYL

где WR - реальное богатство, а - предельная склонность к потреблению в отношении богатства, YL - трудовой доход, с - предельная склонность к потреблению трудового дохода. Трудовой доход представляет собой доход, заработанный трудом, в отличие от дохода, получаемого другими факторами производства, такими как рента с земли или прибыль с капитала.

При использовании гипотезы жизненного цикла сбережений и потребления можно увидеть как определяются значения параметров а и с в уравнении, почему богатство должно влиять на потребление.

Рассмотрим индивида, который предполагает прожить NL лет, работать, получать доход WL лет и находится на пенсии (NL - WL) лет. Первый год жизни индивида есть первый год работы. Предположим также, сбережения не приносят порцента, так что текущие сбережения полностью переходят в будущие потребительские возможности. При этих предположениях можно поставить два вопроса о сбережении и потреблении. Во - первых, каковы потребительские возможности индивидов в течение жизни? Во - вторых, какаим образом идивид сделает выбор относительно распределения своего потребления в течение жизни?

Рассмотрим потребительские возможности. Доход YL и потребление С измеряются в реальных величинах. При данном числе лет трудовой жизни WL трудовой доход, полученный в течение жизни, равен (YL * WL) - доходу за рабочий год, умноженному на число лет работы. Потребление в течение жизни индивида не может превышать доход, полученный им, если только данный индивид не получил наследства, что в данной модели не учитываются. Соответственно первая часть проблемы потребителя - нахождения границы потребления в течение жизни.

Предположим, что индивид захочет распределить потребление в течение своей жизни таким образом, чтобы иметь более или менее равномерный поток потребления

Он предпочитает потреблять равные количества благ в каждый период, чем потреблять много в один период и моло в другой.

Очевидно, данное предположение означает, что потребление связано не с текущим доходом (нулевым в пенсионный период), а, скорее, с доходом, получаемым в течение жизни.

Потребление в течение жизни равно доходу, получаемому в течение жизни. Это означает, что планируемый уровень потребления С, одинаковый в каждый период, умноженный на число лет жизни NL, равняется доходу, получаемому в течение жизни:

* NL = YL * WL.

Разделив обе части на NL, получим планируемое потребление за год С, которое пропорционально трудовому доходу:

= (WL/NL) * YL.

Коэффициент пропорциональности в этом уравнении равен WL/NL - доле периода работы в жизни. Соответственно уравнение утверждает, что в каждый год периода работы потребляется некоторая доля трудового дохода, причем эта доля равна доле периода работы в совокупной жизни.[11]

2. Сбережения домашних хозяйств, мотивы, виды, методы стимулирования

Подобно предприятию, домашнее хозяйство в условиях рыночной экономики является самостоятельно хозяйствующим субъектом, т. е. полностью зависит от результатов собственной деятельности. Поэтому рациональное ведение домашнего хозяйства, обеспечение непрерывности его развития в условиях рынка невозможно без создания различных денежных фондов.

Значение денежных сбережений велико не только с точки зрения домашнего хозяйства. Сбережения населения - это важный источник стабильности национальной экономики.

Сбережения населения - это огромный инвестиционный ресурс для предприятий (напомним, что уровень изношенности основных фондов в различных отраслях отечественной экономики варьирует в пределах от 30 до 70%, при этом реализация подавляющего большинства инвестиционных программ сдерживается из-за отсутствия доступных источников финансирования).

Денежные фонды домашнего хозяйства возникают в результате сбережения и накопления населением денежных средств. Источником их формирования является располагаемый доход домашнего хозяйства. Целевое назначение этих фондов может быть различным.

Можно выделить, как минимум, три мотивационные установки, определяющие процесс сбережения в домашних хозяйствах:

·              создание страхового резерва для поддержания обычного уровня текущего потребления в случае снижения по тем или иным причинам величины располагаемого дохода;

·              создание денежного резерва для повышения уровня капитальных расходов, связанных с приобретением дорогостоящих предметов длительного пользования или услуг;

·              создание денежного фонда для его дальнейшего инвестирования с целью повышения уровня дохода домашнего хозяйства (вложение средств в акции, облигации и т. д.) - индивидуальное накопление.

Цель, которую домашние хозяйства пытаются достигнуть в процессе сбережения, во многом определяет и форму денежных сбережений населения.

Выделяют две основные формы сбережений: а) неорганизованные сбережения; б)организованные сбережения.

К первой форме следует отнести наличные деньги на руках у населения в рублях и иностранной валюте.

Ко второй - денежные средства населения, размещенные на счетах по вкладам в коммерческих банках, вложенные в акции, облигации различных предприятий и другие финансовые инструменты.

Общая величина сбережений домашних хозяйств, а также пропорции, в которых они делятся на организованные и неорганизованные, определяются: а) факторами внутреннего характера, связанными с приоритетами в потребительских расходах, их уровнем и структурой; б) специфическими факторами внешнего характера.

В частности, к последним можно отнести: уровень доверия населения к банковской системе; совершенство государственной системы страхования частных вкладов; уровень законодательного обеспечения операций на рынке ценных бумаг, банковских операций, пенсионного обеспечения, страхового дела.

Рассмотрим влияние на процесс сбережения некоторых из выделенных факторов.

Низкий уровень организованных сбережений отражает степень доверия домашних хозяйств к отечественным банкам, предприятиям и государству. В условиях развитой экономики домашние хозяйства большую часть своих активов размещают на банковские счета или вкладывают в различные финансовые инструменты. Такое поведение домашних хозяйств полностью соответствует целям частного сбережения, а логику его несложно продемонстрировать на примере отношений домашних хозяйств с коммерческими банками.

Так, создание страхового резерва для сохранения уровня текущего потребления говорит о необходимости поддержания наиболее ликвидной формы сбережений населения. Для того чтобы привлечь эту часть денежных сбережений населения, американские банки предлагают домашним хозяйствам трансакционные депозиты. Обслуживая счета по этим депозитам, банк обязан немедленно исполнить любое требование о снятии средств, сделанное самим клиентом или третьим лицом по его поручению.

В отдельную группу стоит выделить вклады на счетах с автоматическим перечислением средств (cash management accounts), которые открывают своим клиентам американские банки. Подобные счета, являющиеся разновидностью брокерского счета, были предложены компанией Merrill Lynch в 1977 г. для частных инвесторов. Клиент может использовать этот счет как текущий, для оплаты товаров и услуг с помощью чека или банковской карты, а остаток денежных средств на счете автоматически инвестируется в фонд денежного рынка, принося его владельцу определенный доход. Отечественные банки не предлагают своим клиентам такой услуги.

Уровень развития карточной формы безналичных расчетов в экономически развитых странах позволяет населению практически повсеместно оплачивать текущие расходы, используя остаток на карточных счетах.

Таким образом, высокая степень ликвидности остатков на текущих счетах в зарубежных банках позволяет домашним хозяйствам быть полноправными участниками системы безналичных расчетов, снизить риск случайной утраты наличных денег и степень подверженности сбережений инфляции (в том случае, если по остатку на текущих счетах банки выплачивают доход).

Экономические мотивы отечественных домашних хозяйств, размещающих денежные средства на текущие счета в отечественных банках, практически отсутствуют: население не рассчитывает подобным образом снизить степень риска их случайной утраты (уровень доверия к банковской системе чрезвычайно низок.

Тем не менее стоит отметить, что сегодня происходит процесс постепенного вовлечения населения в систему безналичных расчетов путем развития их карточных форм.

Основная цель вкладчика при внесении средств на счета по срочным вкладам - получение определенного дохода. Банки, привлекая устойчивый кредитный ресурс, выплачивают по срочным вкладам повышенный процент. Дело в том, что в соответствии с российским законодательством денежные средства, размещенные на счетах по срочным вкладам, возвращаются вкладчику лишь по истечении определенного, установленного договором срока.

Вкладчик имеет возможность воспользоваться своими деньгами и до окончания срока хранения вклада, однако в этом случае он не получит ту сумму дохода, на которую рассчитывал. Доход вкладчику будет выплачен по ставке вклада до востребования, действующей в банке, за тот период, в течение которого его деньгами пользовался банк. Гражданский кодекс запрещает банкам снижать в одностороннем порядке ставку по заключенным ранее договорам срочного вклада.

Доход, выплачиваемый банками по остатку на срочных счетах, в известной степени позволяет домашним хозяйствам сберечь в условиях инфляции денежные средства с целью приобретения предметов длительного пользования, дорогостоящих услуг, создания денежных фондов для их дальнейшего инвестирования. Уровень инфляции в экономически развитых странах позволяет частному вкладчику добиваться своих целей. В Республике Беларусь они пока вряд ли достижимы.

Важным фактором, определяющим уровень сбережений домашних хозяйств, является величина дохода. Как было отмечено выше, весь располагаемый доход домашнего хозяйства состоит из двух частей: одна направляется на потребление, другая сберегается. Значит, чем большая часть дохода потребляется, тем меньшая его часть направляется на сбережение.

С другой стороны, если пропорция между потребляемой и сберегаемой частями остается неизменной, то на уровень сбережений влияет величина получаемого домашним хозяйством дохода.[13]

3. Особенности потребления и сбережений населения Республики Беларусь

Реальные доходы населения в среднем по стране за последние годы (2011 и 2012 гг.) выросли по сравнению с 2010 годом на 20%. Также возрастает доля доходов, которую граждане Беларуси получают сейчас от предпринимательской деятельности и обладания собственностью.

Доходы населения от собственности и предпринимательской деятельности составляют около 20-22%. По экспертным оценкам, их доля еще выше. Эти доходы во многом формируют слой сравнительно обеспеченных белорусских семей. Но доходы большинства наших граждан от обладания собственностью крайне малы или просто отсутствуют, хотя формирование широкого слоя собственников было провозглашено одной из целей реформ. [7]

Дивиденды по акциям большинства предприятий также невелики, причем не только из-за скромных результатов финансовой деятельности, прежде всего в обрабатывающей промышленности, но и вследствие перетока значительной части финансовых результатов их работы через каналы «теневой» экономики в руки узкого круга лиц.

В то же время надо иметь в виду, что благосостояние населения во многом определяется не только его текущими доходами, но и ранее накопленным имуществом. Благодаря ему, значительная часть белорусов, особенно пенсионеров, при весьма низких доходах обеспечивает себе вполне приемлемое существование.

Прежде всего, это касается жилья. Правда, в целом накоплений на новое жилье не хватает и жилищная проблема, особенно для молодых семей, стоит очень остро. Но лица пожилого возраста, сельское население в основном относительно неплохо обеспечены жилой площадью и у них нет острой необходимости предусматривать в своем бюджете расходы на улучшение жилищных условий. Нередко жилье сдается ими внаем.

Белорусские семьи сравнительно неплохо обеспечены необходимыми предметами домашнего быта. По оценке, базирующейся на бюджетных обследованиях домашних хозяйств в прошедшем году, они располагали нужной бытовой техникой. Причем достаточно хорошая обеспеченность ими существует не только у высокодоходных, но и у самых низкодоходных (по данным статистики) семей. В частности, у последних достаточно велика доля таких сравнительно новых и не относящихся к предметам первой необходимости вещей, как видеомагнитофон и видеокамера.

Другое дело, что значительная часть этой техники, так же, как и мебели, предметов гардероба, имеет давние сроки приобретения, физически и морально с амортизирована и при более благоприятных условиях была бы заменена. Но в целом это солидный фундамент приемлемых условий жизни даже при низком уровне доходов.

В целом доходы белорусов можно охарактеризовать как невысокие. По данным бюджетного обследования домашних хозяйств (куда, правда, не попадают наиболее состоятельные семьи), свыше половины потребительских расходов составляют траты на покупку продуктов. Причем даже в наиболее высокодоходных обследуемых семьях они превышают 40%. Важно также отметить, что в Беларуси очень велика концентрация доходов. Увеличение доходов мало- и среднедоходных (по белорусским меркам) слоев создает условия для роста потребительского спроса на отечественную продукцию и способствует оживлению белорусской экономики.

И конечно, честные доходы граждан, частная собственность, люди, которые кормят себя и других, должны быть надежно законодательно защищены от произвола силовых структур. Чем больше источников дохода у человека, тем лучше он живет. А значит, и меньше забот у государства, расходов на, содержание малоимущих.

Вместе с повышением доходов можно ожидать и движения личных сбережений. Некоторое оживление в этой области возможно в ближайшем будущем за счет инфляционного прироста денег на руках у населения. Однако падение доверия к банковской системе осложняет ситуацию. Отрицательно влияет и ориентация населения на долларовые накопления.

В качестве системы стимулирующих мер можно предложить более гибкое регулирование ссудного процента, привлечение западных банков и страховых компаний. Еще одно благоприятное направление - поощрение государством небанковских сбережений: страховых, пенсионных, медицинских, паевых фондов, кредитных товариществ самого населения и т.п. Одновременно нужен закон о гарантиях вкладов, их перестраховка, личная имущественная ответственность учредителей и т.п. Известное значение будет иметь деятельность банков в качестве института оказания различных услуг клиентам. Важно также, как будет разрешен нынешний банковский кризис для вкладчиков: если с наименьшими потерями, то сберегательные процессы пойдут успешнее.

Наконец, пора отрешиться от мысли о том, что накопления населения должны происходить исключительно в форме ссудного капитала в банках. Разработка с поддержкой властей специальных программ вложений населением «малых денег» в реальный сектор, когда предприятия используют только средства мелкого собственника (типа народных магазинов, народных сервисных мастерских и других подобных форм), исключая, владение контрольным пакетом акций, с управлением по принципу «один участник - один голос», независимо от величины вложений представляется весьма перспективным делом. [8]

Заключение

В заключение курсовой работы необходимо подвести основные итоги и сделать следующие выводы.

Потребление домашних хозяйств является одним из важнейших вопросов, рассматриваемых в макроэкономике, он помогает проникнуть в суть процесса спроса на производимые товары и услуги. Потребление индивидов многогранно и имеет достаточно много факторов, которые оказывают влияние на их конечное решение. После удовлетворения своих потребностей остается разница между доходами и расходами домашних хозяйства-сбережение.

Рынок сбережений затрагивает интересы многочисленных, часто очень влиятельных групп. Государство не стремится ввести строгий механизм прироста денежной массы, который лишит его власти в этой сфере. Анализ ситуации может вскрыть качественное влияние различных факторов на данные экономические институты и помочь построить систему мероприятий, направленных на мобилизацию сбережений.

Условием социальной стабильности любого государства выступает наличие широкого слоя так называемого «среднего класса» населения. В странах Запада процесс формирования этого слоя завершился несколько десятилетий назад. В нашей же стране существует значительный диспаритет между наиболее обеспеченным и наиболее бедной часть населения.

Учитывая ограниченные ресурсы государства, целесообразно поощрять любую активность населения в целях обеспечения собственного материального благополучия, устанавливая выгодные условия, льготы и гарантии для личных вложений в образование детей, повышение своей квалификации, в персонифицированную медицину, различные пенсионные, страховые фонды, покупку жилья и пр.

Содержание следующего за антикризисным стабилизационного этапа политики доходов должно включать неуклонный рост реальных доходов, резкое уменьшение бедности, обеспечение доступности товаров и услуг по сбалансированным с типичными доходами ценам.

В данный период увеличится доля платных социальных услуг (образования, здравоохранения, социального страхования, жилья и т.п.). Но для этого нужен рост личных доходов и особенно рост цены рабочей силы.

Следовало бы использовать известные методы политики доходов: поощрять любые социально ориентированные накопления (к примеру, на цели образования, лечения), предоставлять по выбору налоговые льготы вместо детских пособий, льготировать вложения семей в негосударственные пенсионные фонды, в обучение детей, в содержание престарелых иждивенцев и т.п. Курс на рост доходов и цены рабочей силы приведет к уменьшению вмешательства государства в распределительные отношения с населением.

Сейчас, как известно, правительство сосредоточило свои усилия на пересмотре системы социальных гарантий и льгот гражданам. Определенное упорядочение и снижение гарантий неизбежно из-за дефицита бюджета. Но опыт Центральной и Восточной Европы показал, что действовать подобным образом следует только одновременно с оживлением экономики, когда расширяются границы самообеспечения экономически активного населения. В противном случае - неизбежны серьезное падение уровня жизни, обнищание населения, социальные конфликты.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1   Безбородова, А. Анализ и моделирование склонности к финансовым сбережениям / А. Безбородова // Банкаускi веснiк. - 2012. - N 10. - С. 31-38.

2   Ермак, Д. Промышленный спад и потребительский бум / Д. Ермак
Финансы, учет, аудит. - 2013. - N 5. - С. 10-13.

3   Жеребин В.М. Экономика домашних хозяйств / Жеребин Всеволод Михайлович, А. Н. Романов; Российская акад. естеств. наук, Ин-т соц.- экон. проблем народонас. РАН, ВЗФЭИ. - М.: Финанас: ЮНИТИ, 1998. - 231 с.

4       Ивашковский С.Н. Макроэкономика. - М. 2000 г. - Глава 2.3

         Рахметова, А. М. Механизмы привлечения сбережений в целях их трансформации в инвестиции / А. М. Рахметова // Деньги и кредит. - 2012. - № 11. - С. 74-75.

         Скляр, Н. Сбережения населения - в экономику страны / Николай Скляр, Валерий Старжинский // Беларуская думка. - 2012. - № 3. - С. 96-97.

         Социальное положение и уровень жизни населения Республики Беларусь. Статистический сборник. - Мн. 2013

         Шахназарян Г. Э. Формы и методы государственного регулирования сбережений Финансы и кредит. - 2005. - N 9. - С. 9-15.