Рынок оказания банковских услуг (на примере Операционного офиса 'Орёл' Воронежского филиала ОАО 'МДМ Банк')

Рынок оказания банковских услуг (на примере Операционного офиса 'Орёл' Воронежского филиала ОАО 'МДМ Банк')

Оглавление

Введение

. Тенденции развития рынка банковских продуктов и услуг

. Банковские продукты и услуги, предоставляемые субъектом банковского рынка Орловской области (на примере операционного офиса «Орел» Воронежского филиала Открытого акционерного общества «МДМ Банка

. Перспективы развития деятельности операционного офиса «Орел» воронежского филиала Открытого акционерного общества «МДМ Банка» в сфере предоставления банковских продуктов и услуг

Заключение

Список литературы

Практическая часть

Приложение

Введение

Одной из основных целей развития банковского сектора экономики России является все более полное удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах. Это должно обеспечить повышение устойчивости и прибыльности банков, укрепление доверия к ним клиентов, усиление конкурентоспособности банковской системы. Качество банковских услуг во многом зависит от уровня организации деятельности банка в целом.

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что банковские услуги в условиях рыночной экономики, являясь традиционной сферой предпринимательской деятельности, становятся важнейшим источником увеличения банковских доходов и удовлетворения потребностей корпоративных клиентов и частных лиц. Однако, вопросы формирования и развития сферы банковских услуг, недостаточно изучены в литературе по банковскому делу, что делает исследование данной проблемы не только актуальным, но и своевременным.

Основная цель работы состоит в теоретическом исследовании содержания банковских продуктов и услуг, выявлении тенденции их развития в настоящее время.

Для реализации данной цели в работе был поставлен и решен ряд задач:

рассмотреть основные тенденции развития банковской системы России;

обобщить теоретические аспекты понятий «банковский продукт», «банковская услуга», раскрыть свойства банковской услуги как основного вида деятельности банка;

рассмотреть основные направления развития банковских продуктов и услуг на примере конкретного банка;

провести анализ путей совершенствования банковских продуктов и услуг;

сделать выводы по результатам проделанной работы.

Объектом исследования является российский рынок оказания банковских услуг на примере Операционный офис «Орёл» Воронежского филиала Открытого акционерного общества «МДМ Банка»

Предметом исследования выступает совокупность банковских продуктов и услуг.

Теоретическую базу исследования составили классические и современные труды ведущих отечественных и зарубежных ученых-экономистов, посвященные проблемам совершенствования банковского обслуживания клиентов, а также результаты научных исследований, освещающих основные аспекты рассматриваемых проблем.

Методологическая база строится на следующих методах: аналитический, сравнительный, изучение нормативно-правовой базы и др.

Теоретической основной курсовой работы послужили исследования отечественных ученых и авторов Е.Ф. Жукова, Г.Н. Белоглазовой, Рудаковой О.С., Галкина Д.Э., Кондрашова В.А. и др., а также монографии и публикации.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений. Работа написана на 32 листе, содержит 4 рисунка, 1 таблица, 9 приложений.

1.      Тенденции развития рынка банковских продуктов и услуг

Банки оказывают потребителям разнообразные услуги и продают определенные продукты. В российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий банковский продукт и банковская услуга. Согласно мнению Г.Н. Белоглазовой «Банковская услуга - это представляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций. Банковский продукт - это банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве»».

В свою очередь, Рудакова О.С. считает, что «Банковская услуга - это благо, предоставляемое банком в форме деятельности его сотрудников, или, иначе - это операции банка, совершаемые с целью удовлетворения потребностей населения. Совокупность банковских операций и сделок, направленных на удовлетворение конкретной потребности клиента, закрепленную банковскими регламентами и имеющую определенные качественные, количественные и ценовые параметры, называют банковским продуктом. Можно сказать, что банковский продукт - это форма проявления банковской услуги».

Банки оказывают услуги физическим и юридическим лицам согласно чётко заданным правилам, которые описаны во множестве законов. Первичным источником является Конституция Российской Федерации. Статья 8 Основного закона гарантирует «единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержку конкуренции и свободу экономической деятельности». Статья 75 этого документа закрепляет рубль в качестве денежной единицы страны и наделяет исключительным правом его эмиссии Центральный банк. Этот орган обязан защищать и обеспечивать устойчивость национальной валюты.

Отдельные вопросы банковской деятельности регулируются общими федеральными законами, которые содержат отдельные важные банковские нормы. К важнейшим актам этой группы в первую очередь следует отнести ГК РФ, который регулирует банковские договоры и расчеты. В ГК РФ выделяются следующие самостоятельные договорные институты: договор банковского счета (гл. 45, ст. 845-860), договор банковского вклада (гл. 44, ст. 834-844), кредитный договор (§ 2 гл. 42, ст. 819-821), договор финансирования под уступку денежного требования (гл. 43, ст. 824-833).

Далее в уровне законов располагаются федеральные законы образующие основу банковского законодательства. Они выполняют консолидирующую роль и содержат как общие, так и специальные нормы. Ключевым актом является Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Он даёт юридическое определение понятию «банк» - это кредитная организация в форме юридического лица, которое создано для извлечения прибыли и действующее на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации. В статье 5 ФЗ четко изложены банковские операции и услуги. Глава 6 закона посвящена сберегательному делу, в ней нашли свое отражение понятие «вклад» и «вкладчики», а также уделяется внимание страхованию вкладов физических лиц.

Правовое регулирование страхования вкладов осуществляется в соответствии с положениями Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с указанным законом создано Агентство по страхованию вкладов и формируется система такого страхования.

Кредитная деятельность регулируется Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», который определил основы системы кредитных условий и Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который регулирует общественные отношения, связанные с залогом недвижимого имущества.

Основное число подзаконных актов, безусловно, составляют акты Банка России. Эти нормы издаются Центральным банком РФ в соответствии со ст. 7 Федерального закона № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации» в форме указаний, положений, инструкций. Особенностью этих актов является то, что они носят обязательный характер для федеральных органов исполнительной власти, органов власти субъектов РФ, органов местного самоуправления, юридических и физических лиц, и поэтому их нельзя отнести к категории ведомственных актов. Акты Центрального банка РФ вступают в силу по истечении 10 дней со дня их опубликования в «Вестнике Банка России».

Положение ЦБР от 16 июля 2012 г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» регламентирует порядок отражения в учете совершаемых операций, содержит в себе План счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях.

В Положении ЦБР от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» дано понятие расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, а также порядок осуществления операций с банковскими картами. В Положении отмечено, что банковская карта выдается клиенту на основании заключенного с ним договора. Положение не регулирует специальным образом отношения между держателем карточки и эмитентом.

Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» регулирует порядок предоставления денежных средств заемщикам.

В письме ЦБ РФ от 07.12.2007 г. № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании» содержится информация о возможных рисках при дистанционном банковском обслуживании, и приводятся порядок их минимизации.

Современный этап развития банковской системы России характеризуется высоким уровнем насыщенности рынка финансовыми продуктами и услугами и, как следствие, интенсивной конкуренцией между кредитными организациями. В таких условиях существенное преимущество получают те кредитные организации, которые способны разрабатывать и внедрять новые технологии, модернизировать продуктовый ряд, разрабатывать альтернативные каналы обслуживания клиентов, то есть осуществлять инновационный процесс. В контексте этой ситуации актуальным представляется проследить тенденции и определить специфику инновационного процесса в банковском секторе в настоящий момент.

Рассмотрим процесс развития инновационной деятельности банков в России, разделенный на несколько этапов.. Первый этап развития банковских инноваций в России приходится на период 1991-1997 гг., его можно охарактеризовать как период становления инновационной деятельности банков. В это время кредитные организации страны преимущественно занимались операциями с иностранной валютой, осуществлением расчетных операций клиентов − юридических лиц, в том числе и в области внешнеэкономической деятельности. Существовавшая в России гиперинфляция и нестабильность экономики давали возможность банкам получать аномально высокую прибыль без существенных капиталовложений и развития инфраструктуры. Подобное положение дел не стимулировало кредитные организации к повышению клиентоориентированности, поэтому их инновационная деятельность заключалась преимущественно в разработке и внедрении продуктов и технологий, обслуживающих расчеты.

Из-за существенного отставания России от западных стран инновационная деятельность банков страны носила «заимствующий» характер. В 1992−1993 гг. первые российские банки стали проявлять интерес к расчетным пластиковым картам Visa и EuroCard/Mastercard. В целях ускорения расчетов предприятий в 1995 году банк «Северная казна» внедрил систему удаленного управления расчетным счетом «Клиент-банк». Для того чтобы повысить отдачу от обслуживания внешнеторговой деятельности юридических лиц, в 1996 году банк «Российский кредит» первым стал предоставлять услуги факторинга.

На начальном периоде банки занимались и внедрением инновационных технологий. Так, первые международные банкоматы были установлены в Москве в 1994 г. банками «Мост-банк» и «Кредит-Москва». С 1993 года кредитные организации стали внедрять системы быстрых расчетов с контрагентами. Одновременно с этим началось развитие первых банковских АБС, работавших на отдельных ПК и СУБДПК на платформах Btrieve, Clipper, Clarion, dBase.. Второй этап развития банковских инноваций в России относится к 1998−2001 гг. Он стал переходным, поскольку пришелся на время масштабного внутрироссийского экономического кризиса и восстановления после него. Крах финансовых рынков, в первую очередь, ГКО, резкое снижение доходности вынудили банки обратиться к другим направлениям деятельности для выживания, в том числе кредитование реального сектора и работа с населением.

С 1998 года банки предлагают своим клиентам зарплатные проекты, в 2000 г. на рынке появились первые кредитные карты. В течение 2000−2002 гг. к широкому выпуску кредитных карт приступили более 10 российских банков, в том числе «Русский стандарт» и «ХКФ-банк». В конце 90-х годов стала формироваться как публичная, так и не публичная часть VIP-обслуживания - private banking.

Одновременно с этим происходило развитие банковских технологий и процессов. В 1998 году Автобанк первым в России запустил систему интернет-банкинга «Интернет-сервис». В начале 2000-х годов начали внедряться первые системы управления отношениями с клиентами (CRM-системы компаний SalesLogix, SAP, Oracle, собственные разработки), призванные вывести на новый уровень работу с клиентской базой. В 2000 году банки стали внедрять процессы оценки кредитов и рыночных рисков по методологии Базель-2. Подобные изменения потребовали и организационных изменений, создания отдельных подразделений по управлению рисками.. Третий этап развития инновационной деятельности банков пришелся на период 2002−2007 гг. Его можно охарактеризовать как время интенсивного развития инноваций. В эти годы происходил уверенный рост российской экономики, повышение благосостояния населения, была стабильность на международных рынках. Многие банки в целях повышения доходности и диверсификации деятельности сделали ставку на развитие розничного направления.

На протяжении третьего этапа банки внедряли инновационные кредитные продукты, ориентированные на розницу. Агрессивно продвигались экспресс-кредиты, автокредиты с опциями buy-back и trade-in. Начали развиваться инновационные кобрендинговые продукты, такие как карты Visa, выпущенных банком «МЕНАТЕП» совместно с авиакомпанией «Трансаэро» или проект кобрендовой карты для женщин «Альфа-Банк - Cosmopolitan - Visа».

В 2005 году «ХКФ-банк» провел секьюритизацию портфеля потребительских кредитов, выпустив на рынок соответствующие долговые бумаги. В 2007 году было проведено первое публичное размещение акций банков в России, в результате чего количество частных инвесторов в России достигло полумиллиона.

Одновременно происходило внедрение новых процессов и технологий. В 2005 году Альфа-Банк предложил частным клиентам услугу по управлению своим банковским счетом «Альфа-Мобайл», позволявшую осуществлять платежи с помощью сотового телефона. В 2002 году Ситибанк установил первый банкомат с функцией приема денег cash-in. Начали внедряться информационные системы класса «клиент-сервер» и Workflow, способные поддерживать процессно-ориентированный подход к управлению. В 2005 году крупнейшие российские банки перешли на МСФО.. Четвертый этап развития банковской инновационной деятельности в России начался в 2008 году и продолжается по настоящее время. Его можно назвать периодом преодоления последствий мирового финансового кризиса. Банковский рынок России достиг определенного уровня зрелости, в том числе и в инновационном плане. Повышение конкурентной борьбы, рост финансовой грамотности клиентов и их «разборчивости» привели к тому, что инновационный процесс стал для банков не роскошью, а необходимостью.

В 2008 году Альфа-банк, КБ Открытие и РосЕвроБанк связали свои банковские карты с платежной системой Яндекс.Деньги. В 2011 году Альфа-Банк первым запустил приложение для смартфонов BlackBerry, позволяющее управлять финансами с помощью сервисов мобильного банка «Альфа-Мобайл». На рынок вышел новый продукт для расчетов в интернете - виртуальная кредитная карта. В 2011 году Альфа-банк начал выпуск карт Visa, оснащенных технологией для осуществления бесконтактных платежей payWave.

В 2009 ХКФ-банк опробовал новую технологию розничного обслуживания - формат «Быстрофис», представляющий собой сочетание банкомата с функцией cash-in и административного пункта в точке продаж. Ключевая технологическая тенденция последних лет стала модель непрерывного банкинга. В 2011 году Банк Москвы представил полностью автоматизированный Digital Office, в состав которого входят информационные киоски, банкоматы с touch screen, POS-терминал, депозитор для ночной инкассации по карте), автоматизированные кассиры, видеостена.

.        Банковские продукты и услуги, предоставляемые субъектом банковского рынка Орловской области (на примере операционного офиса «Орел» Воронежского филиала Открытого акционерного общества «МДМ Банка»)

Операционный офис «Орёл» Воронежского филиала Открытого акционерного общества «МДМ Банка» является внутренним структурным подразделением ОАО «МДМ Банка» и осуществляет от имени банка расчетные, кассовые и другие банковские операции, совершает сделки и оказывает клиентам платные услуги в соответствии с Положением об операционном офисе и доверенностью, выданной Управляющему операционным офисом.

Операционный офис в своей деятельности руководствуется законодательством РФ, нормативными актами ЦБ РФ, Уставом банка.

Операционный офис действует на основании генеральной лицензии ЦБ РФ, выданной ОАО «МДМ Банку» 05 декабряя 2012 году № 323 [Приложение 1] и лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов [Приложение 2], помимо данных лицензий ОАО «МДМ Банк» владеет ещё несколькими видами лицензий как профессиональный участник рынка ценных бумаг.

Банк имеет одни из самых высоких долгосрочных кредитных рейтингов среди российских частных банков по оценке международных рейтинговых агентств Standard & Poor’s (BB-) и Moody’s (Ba3).

Банк не раз удостаивался наград и становился лауреатом конкурсов (Приложение №3)

В таблице 1 приведены показатели финансового рейтинга по данным апреля 2012-апреля 2013 года.

В число акционеров Банка входят крупнейшие международные финансовые институты - Международная финансовая корпорация (IFC) и Европейский банк реконструкции и развития (EBRD).

Свою деятельность Операционный офис «Орел» осуществляет в соответствии с Миссией ОАО «МДМ Банк», которая заключается в следующем: «Вместе строим успех!»

Непосредственное руководство работой операционного офиса осуществляется управляющим, назначенным на должность в порядке, установленном Банком и осуществляющим свои полномочия на основании доверенности, выданной Банком.

Организационная структура операционного офиса представлена операционным отделом, отделом кредитов и дивизионом малого и среднего бизнеса.

Операционный офис осуществляет от имени и в интересах Банка следующие банковские операции:

-       привлекает денежные средства физических и юридических лиц, во вклады

-       размещает привлеченные во вклады денежные средства физических и юридических лиц, от имени Банка и за его счет, за исключением открытия и ведения корреспондентских счетов кредитных организаций (филиалов);

-       открывает и ведёт банковские счета физических и юридических лиц, за исключением открытия и ведения корреспондентских счетов кредитных организаций (филиалов);

-       осуществляет расчеты по поручению физических и юридических лиц, за исключением открытия и ведения корреспондентских счетов кредитных организаций (филиалов);

-       осуществляет переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

-       осуществляет инкассацию ценностей;

-       покупает и продаёт иностранную валюту в наличной и безналичной формах в соответствии с действующим законодательством, как в наличной, так и безналичной форме на межбанковском и биржевом валютных рынках;

- совершает на согласованных с банком условиях сделки, связанные с осуществлением операций с драгоценными металлами (за исключением операций с драгоценными металлами в физической форме);

-       совершает сделки, связанные с оказанием консультационных и информационных услуг;

-       совершает сделки, связанные с выпуском, размещением и погашением ценных бумаг Банка, за исключением акцептования и (или) авалирования векселей;

-       заключает договоры по операциям с банковскими картами;

-       заключает договоры, связанные с установкой и обслуживанием банкоматов, арендой (субарендой) помещений для установки банкоматов;

-       осуществляет брокерскую, дилерскую, депозитарную деятельность, деятельность по управлению ценными бумагами;

-       осуществляет покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами;

-       покупает и продаёт наличную иностранную валюту за наличную валюту РФ;

-       принимает и выплачивает наличную иностранную валюту\валюту РФ по переводам в РФ без открытия банковского счета в пользу физического лица;

-       выдаёт наличную иностранную валюту со счетов физических лиц в иностранной валюте и в валюте РФ.

Рассмотрим подробнее наиболее популярные операции банка, такие как вклады и кредиты для частных клиентов, кредитные продукты, расчетно-кассовое обслуживание, депозиты, проекты в сфере корпоративных финансов для корпоративных клиентов, а так же банковские карты.

Операционный офис «Орёл» ОАО «МДМ Банка» предлагает различные виды кредитов для физических лиц.

Характерной особенностью процесса кредитования в Операционном офисе является заполнение кредитной заявки на сайте Банка [Приложение 4], или по телефону в Центре телефонного обслуживания по телефону: (+7 4862) 76-34-18, 76-34-13, а также обратившись в Офис. После подтверждения кредитной заявки между банком и клиентом оформляется кредитный договор [Приложение 5].

Так же операционный офис предлагает для физических лиц и различные виды вкладов.

Для того чтобы сделать вклад так же можно оставить заявку на сайте банка или обратиться по телефону или в офис банка. После подтверждения заявки между банком и клиентом оформляется договор по вкладу (Приложение 6).Так же на сайте можно рассчитать вклад и узнать приблизительный доход по вкладу. (Приложение №7)

Операционный офис МДМ Банка предлагает полный комплекс услуг по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц:

банковская услуга кредит

Операционный офис «Орёл» ОАО «МДМ Банка» предоставляет огромный спектр банковских продуктов и услуг для корпоративных клиентов. Рассмотрим их подробнее.

МДМ Банк предлагает расчетно-кассовое обслуживание, которое соответствует самым высоким стандартам надежности и качества.

Отличительная особенность МДМ Банка внимательное отношение и индивидуальный гибкий подход к обслуживанию каждого Клиента. Многолетний опыт работы Банка помогает удовлетворять самые разнообразные потребности юридических лиц в расчетно-кассовых операциях в целях успешного развития их бизнеса.

Услуги по расчетно-кассовому обслуживанию предприятий:

·              Открытие и обслуживание расчетных счетов в рублях и иностранной валюте

·              Дистанционное управление счетом с использованием Системы «Клиент-Банк»

·              Переводы в российских рублях и иностранной валюте

·              Кассовые операции

·              Прием платежей от физических лиц с зачислением на счет компании

·              Аккредитивы в рублях

·              Конверсионные операции

·              Документарные операции

·              Управление ликвидностью для холдингов и компаний с развитой региональной сетью (Cash Management)

Преимущества расчетно-кассового обслуживания в МДМ Банке:

·              Возможность расчетно-кассового обслуживания в ведущем российском банке.

·              Оперативность переводов денежных средств как в России так и за рубежом обеспечивается наличием широкой филиальной сети и сети банков-корреспондентов.

·              Гибкая тарифная политика с учетом особенностей регионов России обеспечивает конкурентные условия обслуживания Клиентов в подразделениях банка.

·              Консультации специалистов по операциям по счетам, по оформлению документов, по налично-денежному обращению, по сопровождению внешнеэкономических операций и операций с иностранной валютой.

·              Организация дистанционного управления счетами и дистанционной передачи документов в банк по всему спектру банковских операций.

·              Закрепление за каждой компанией клиентского менеджера, который помогает оперативно решать все текущие вопросы по банковскому обслуживанию.

Операционный офис осуществляет все виды кредитования бизнеса как в рублях, так и в иностранной валюте (доллары США, евро). Эксперты банка помогают в выборе вида и формы кредитования, исходя из особенностей деятельности и индивидуальных потребностей клиента в заемных средствах.

Широкая линейка кредитных продуктов МДМ Банка позволяет клиентам выбрать удобный и эффективный способ финансирования под определенные цели производственной, торговой, финансово-хозяйственной и инвестиционной деятельности компании.

Цели кредитования:

·              Приобретение основных средств (движимого и недвижимого имущества, техники, нематериальных активов и т. д.)

·              Пополнение оборотных средств

·              Модернизация производства (на финансирование расходов по техническому перевооружению, капитальному ремонту)

·              Расширение и консолидация бизнеса

·              Рефинансирование

Суммы, сроки кредитов, ставки по кредитным продуктам и структура залогового обеспечения определяются индивидуально, в зависимости от финансового состояния клиента и целевого использования кредита.

Для удобства клиентов, учитывая особенности кредитуемой сделки и финансовой политики компании, МДМ Банк предлагает следующие виды кредитования:

·              единовременное предоставление кредитных средств;

·              овердрафт;

·              кредитная линия;

·              банковские гарантии и аккредитивы без покрытия;

·              лизинг.

МДМ Банк заинтересован в сотрудничестве с надежными партнерами, поэтому для определения возможности кредитования конкретного клиента банк проводит всесторонний анализ кредитоспособности потенциального заемщика (анализ его финансового состояния, кредитной истории, анализ технико-экономического обоснования кредитного проекта, анализ предполагаемого обеспечения). У МДМ Банка накоплен огромный опыт в оценке заемщиков различных отраслей.

Предоставление кредитных продуктов клиентам осуществляется при наличии лимита кредитования, установленного решением кредитного комитета банка.

Чтобы получить кредит, обратитесь к своему клиентскому менеджеру или сотруднику клиентского подразделения дополнительного офиса или филиала МДМ Банка. Менеджер клиентского подразделения ознакомит вас с действующими процентными ставками и тарифами на услуги банка, а также предоставит вам форму предварительной заявки на кредитный продукт.

Основой успешного сотрудничества банка и компаний в условиях растущего спроса на финансирование является обширный опыт наших специалистов в реализации различных проектов в области корпоративных финансов, а также комплексный подход к решению задач каждого конкретного клиента.

Услуги банка в сфере корпоративных финансов:

·              сделки на рынках акционерного капитала;

·              финансирование под залог ценных бумаг;

·              организация выпуска рублевых облигаций;

·              организация выпуска валютных долговых инструментов;

·              проектное финансирование;

·              Синдицированное кредитование;

·              Консалтинг.

Операционный офис МДМ Банка помогает корпоративным клиентам эффективно использовать временно свободные денежные средства в качестве дополнительного источника дохода. Для этого МДМ Банк предлагает компаниям и холдингам различные депозитные продукты для размещения средств как в рублях, так и в основных расчетных мировых валютах.

Банковские продукты для размещения свободных денежных средств

·              Срочные депозиты МДМ Банка;

·              Начисление процентов на фиксированную сумму на счете клиента (размещение неснижаемого остатка);

·              Векселя МДМ Банка.

Депозитные продукты МДМ Банка обеспечивают компании

·              Стабильный планируемый доход;

·              Своевременный возврат средств;

·              Индивидуальный подход и консультации клиентского менеджера по выбору депозитных инструментов с учетом специфики деятельности компании.

Наряду с предоставлением классических продуктов по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию и размещению временно свободных денежных средств, МДМ Банк оказывает клиентам индивидуальные услуги по разработке и сопровождению инвестиционных проектов, по поддержке международного бизнеса, осуществляет все виды операций с основными мировыми валютами, ценными бумагами и драгоценными металлами.

Так же МДМ Банк помогает представителям малого бизнеса выйти на новый уровень и предлагает воспользоваться самыми современными разработками. Созданы программы, позволяющие оперативно открывать расчетные счета, подбирать необходимые кредиты и размещать временно свободные средства. МДМ Банк является участником программ предоставления поручительств субъектам малого и среднего предпринимательства Фондов поддержки малого бизнеса.

МДМ Банк - один из крупнейших российских операторов на рынке драгоценных металлов.Так же, МДМ Банк стал первым в России банком, членом LBMA (London Bullion Market Association).

Клиенты банка покупают золото, серебро, платину и палладий для игры на бирже или в качестве актива. МДМ Банк предлагает один из самых маленьких спрэдов (разница между покупкой и продажей) на рынке.

Котировки можно отслеживать on-line. Они меняются примерно раз в 3 мин., что позволяет довольно оперативно принимать решение о покупке или продаже металла.

МДМ Банк занимается:

·              Открытием и обслуживанием ОМС,

·              Продажей стандартных (больше 1 кг) и мерных (меньше 1 кг) слитков золота и серебра.

·              Продажей монет из драгоценных металлов (Приложение №9)

·              Маржинальной торговлей.

Наиболее популярный банковский продукт это банковская пластиковая карта. Ею могут воспользоваться как частные, так и корпоративные клиенты.

Пластиковая карта МДМ Банка - это доступ к собственному банковскому счету. С банковской картой всегда можно держать нужную сумму под рукой, к тому же деньги надежно защищены и в любой момент можно контролировать свои расходы.

Дебетовая карта или кредитная карта МДМ Банка (Приложение №8) позволяет быстро и комфортно совершать покупки по всему миру, а так же снимать наличные.

Пластиковая карта, оформленная в МДМ Банке, позволит вам пользоваться всеми возможностями и привилегиями международных платежных систем Visa International или MasterCard Worldwide.

МДМ Банк увеличил объем выданных кредитов по пластиковым картам. По итогам работы в 2012 году МДМ Банк увеличил объем карточного портфеля более чем на 40%. По сравнению с предыдущим годом он составил 4,4 млрд руб. Такой результат обеспечили активный рост продаж кредитных карт и улучшение качества работы с клиентами, а также увеличение средней суммы кредитного лимита на клиента.

Кроме того, в декабре 2012 года МДМ Банк продемонстрировал прирост общего объема карточных лимитов на 140,7 млн руб. и в результате стал одним из лидеров по абсолютному приросту портфеля кредитных карт по этому показателю среди российских банков.

.        Перспективы развития деятельности операционного офиса «Орел» Воронежского филиала Открытого акционерного общества «МДМ Банка» в сфере предоставления банковских продуктов и услуг

В условиях жесткой конкуренции за клиентов в МДМ-банке намерены рассчитывать на индивидуальный подход к работе в каждом из регионов, полагаясь на сарафанное радио. Совет директоров утвердил стратегию развития МДМ-банка на 2013-2017 годы. Согласно ей, за пять лет МДМ-банк намерен увеличить показатель рентабельности капитала до 17% (сейчас - менее 10%); обеспечить среднегодовой рост кредитного портфеля на уровне рынка - 15-20%; улучшить показатель cost to income до уровня 47-48% (сейчас - свыше 60%) и увеличить с 20% до 30% долю комиссий в совокупных доходах. Все это должно позитивно сказаться на финансовых результатах банка, которые пока оставляют желать лучшего - в 2012 году МДМ-банк показал сокращение чистой прибыли на 63,7%, до 1,27 млрд руб.

Добиться заявленных показателей в МДМ-банке рассчитывают за счет увеличения доли высокодоходного розничного бизнеса. Сейчас на долю розницы (58 млрд руб.) приходится треть от общего кредитного портфеля. "Мы считаем оптимальным соотношение розничных и корпоративных кредитов 50:50,- пояснил Игорь Кузин, председатель правления банка.- Поэтому, если выдача корпоративных кредитов будет идти вместе с рынком (прирост - в среднем 10% в год), то розничных - с опережением. Мы полагаем, что рынок будет расти в среднем на 17% год, в то время как наш банк будет увеличивать розничный портфель на 22-23% в год".

По мнению экспертов, планы МДМ-банка вполне реалистичны. Подход МДМ-банка неуникален: на выходе из кризиса многие крупные банки, специализирующиеся на корпоративном кредитовании, сделали акцент на развитии розничного бизнеса.

Учитывая высокую конкуренцию, в МДМ-банке намерены пойти нестандартным путем, что позволит нарастить клиентскую базу, не конкурируя с другими игроками по цене и без значительного увеличения персонала, уверены в МДМ-банке. В прошлом году руководство банка провели анализ продуктивности офисов продаж российского банковского сектора и выяснили, что она ниже, чем в Европе, в два-три раза. Поэтому, и без дополнительных затрат есть значительный потенциал для роста.

Современные тенденции развития рынка банковских продуктов и услуг обусловлены главным образом следующими основными процессами:

·        интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет учреждениям банков расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;

·        эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов;

·        повышением требований клиентов к качеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг.

По моему мнению основными тенденциями развития банковских продуктов и услуг должны стать:

·        использование стратегий многоканального обслуживания физических и юридических лиц;

·        переход от оказания отдельных видов услуг к комплексному обслуживанию клиентов;

·        переход при оказании стандартных услуг от прямого контакта «клиент - клерк» (через банковский прилавок) к самообслуживанию;

·        стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных банковских услуг;

·        внедрение современных стратегий продаж;

·        расширение спектра и повышение качества банковских продуктов и услуг.

Стандартизация базовых услуг позволит снизить операционные издержки, организовать продажу услуг без индивидуальных консультаций с банковскими работниками (например, использовать автоматизированные системы консультирования).

Задачи увеличения объемов, расширения спектра и повышения качества банковских продуктов и услуг в современных условиях невозможно решить без автоматизации банковской деятельности на основе использования новых технологий. Информационные технологии не только увеличивают доступность и быстроту оказания традиционных услуг, но и служат базой возникновения новых услуг, которые невозможно оказать при использовании традиционных технологий.

Внедрение новых мультимедийных каналов продаж позволит повысить имидж банка и обеспечить динамичное развитие банка в долгосрочной перспективе.

Перспективной также является стратегия перевода значительной части клиентов на самообслуживание. Использование самообслуживания возможно при осуществлении операций по счетам, получении наличных денежных средств, выписки о состоянии счета, информационных и консультационных услуг.

Перевод клиентов на самообслуживание для операционного офиса МДМ Банка означает:

·        получение дополнительных возможностей для продажи банковских услуг и привлечения новых клиентов банка;

·        сокращение традиционных затрат на организацию рабочего места кассира, содержание обслуживающего персонала;

·        максимальное использование площадей;

·        мобильность при внедрении новых услуг.

Модификация услуг может также осуществляться путем предоставления их на новой технологической основе. Например, оказание услуг с использованием систем удаленного доступа, средств мобильной связи, через банкоматы, инфокиоски.

Клиенту в дополнение к уже оказываемым услугам банком могут предлагаться дополнительные услуги (овердрафт по текущему счету, размещение временно свободных средств с карт-счета во вклады и ценные бумаги). Необходимо также внедрять программы лояльности и поощрения клиентов (стимулирование держателей карточек, кредиты, предусматривающие скидку на приобретение товаров в определенных магазинах, и т.д.).

Достаточно интересными услугами для клиентов в перспективе могут стать услуги, связанные с оформлением ипотечных закладных и выпуском на их основе ипотечных жилищных облигаций с последующей продажей ипотечным агентствам.

Усиление внимания Операционного офиса к качественным аспектам своей деятельности на рынке банковских продуктов и услуг связано с тем, что на достаточно развитом рынке банковских услуг именно от качества предоставляемых услуг зависят конкурентные рыночные позиции банка.

Заключение

Мы выделили ряд тенденций на современном этапе развития инноваций. В силу высокой конкуренции на российском рынке внедрение инноваций стало лишь средством остаться наравне с соперниками. Широкомасштабную инновационную деятельность сейчас ведут лишь крупнейшие государственные и частные банки, в то время как более мелкие кредитные организации ограничиваются точечными нововведениями.

В настоящее время российские банки сталкиваются со значительным ростом числа мошенничеств. Так, существенно увеличилось число попыток несанкционированного доступа к счетам через системы дистанционного банковского обслуживания. Банки рискуют понести серьезные убытки от преступников, которые превысят полученный от инновации доход.

Важная тенденция инновационного банковского процесса в России − высокие технологические и кадровые факторы риска. Стремительное развитие новых технологий и необходимость перехода порождает как дефицит квалифицированных кадров для управления ими, так и вызывает проблемы совместимости улучшенных процессов с базовой информационной инфраструктурой.

В целом инновационная деятельность банков в России носит догоняющий характер по отношению к развитым западным странам. Темп и содержание инновационного процесса тесно связаны с макроэкономической ситуацией в стране и мире. В настоящее время основные усилия банков сосредоточены на совершенствовании процессов розничного обслуживания с применением Интернет-банкинга, мобильного банкинга, непрерывного обслуживания в формате 24х7, а также оптимизации внутренних процессов под эти задачи.

Предоставляя услуги клиентам, Банк руководствуется законодательством Российской Федерации, положениями и инструкциями Банка России и внутренними нормативно-правовыми актами Банка.

Объектом написания курсовой работы являлся Операционный офис «Орел» ОАО «МДМ Банк». Нами были рассмотрены основные аспекты его деятельности, изучены и проанализированы банковские продукты, предоставляемые физическим и юридическим лицам.

МДМ Банк осуществляет полный спектр услуг, но наиболее популярной банковской услугой в Операционном офисе являются операции с использованием банковских карт. По итогам работы в 2012 году МДМ Банк увеличил объем карточного портфеля более чем на 40%. Банковские карты пользуются большим спросом у клиентов в возрасте от 18 до 35 лет, в связи с их активностью и быстрой адаптацией к новшествам. Банковские карты представленные в Операционном офисе отличаются оригинальным дизайном и выгодными тарифными планами.

Подводя итоги вышеизложенному, следует отметить, что развитие банковских продуктов и услуг, в частности, внедрение в практику стратегий многоканального обслуживания, комплексного обслуживания и самообслуживания клиентов, расширение спектра и повышение качества банковских продуктов и услуг будут способствовать дальнейшему развитию ОАО «МДМ Банка», упрочнению его финансового положения, поможет оставаться лидером в конкурентной борьбе. Стратегическими целями развития банковских продуктов и услуг должно стать достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетворять потребности физических и юридических лиц в банковских услугах, приближение параметров банковских продуктов и услуг к уровню развитых стран.

Список литературы

1.     Гражданский кодекс Российской Федерации с изм. и доп.

3.      «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями от 29 декабря 2012 г.)

.        Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями 29 декабря 2012 г.)

.        Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ

.        «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изменениями 28 июля 2012 г.)

.        Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями от 6 декабря 2011 г.)

.        Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями 3 декабря 2011 г.)

.        Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями от 10 августа 2012 г.)

.        Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями от 27 июля 2001 г.)

.        Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П

.        «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями 23 сентября 2008 г.)

.        Письмо ЦБРФ от 07.12.2007 г. № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»

.        Положение ЦБР от 19 июня 2012 г. N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»

.        Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит» / под ред Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашкили. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.-687с.

16.   Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие; под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. - М.: КНОРУС, 2010. - 416с.

17.    Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. - М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. - 400 с.

.        Галкин Д.Э., Анащенко А.Г. Направления инновационной деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики.

.        Кондрашов В.А. Тенденции развития банковских инноваций в современной России // Российское предпринимательство. - 2012. - № 8 (206). - c. 101-105

Практическая часть

Задача 1. Объем ВВП составляет 30 трлн. руб., а денежной массы - 7 трлн. руб. Определить:

а) коэффициент монетизации экономики,

б) скорость оборота денег.

Решение:

) Коэффициент монетизации экономики - это отношение денежной массы к ВВП.

/ 30 = 0, 233 или 23,3%.

) Скорость оборота денег - это отношение ВВП к денежной массе

/ 7 = 4,29 оборота в год.

Задача 2. Банковский мультипликатор равен 20, максимально возможное количество денег, которое может создать банковская система - 80 млн. руб. Определить:

а) норму обязательных резервов,

б) сумму первоначального депозита.

Решение:

) R = 1/ m, где R - норма обязательных резервов, m - банковский мультипликатор. = 1/20 = 0.05 = 5 %/

) 80 / 20 = 4 млн. руб.

Приложение

к Приказу от 03.05.2012 № 312

Договор

срочного банковского вклада

г. ______________ «__» ________________ г.

Открытое акционерное общество «МДМ Банк», именуемое в дальнейшем «Банк», с одной стороны и __________________________________ (ФИО Клиента, наименование и данные документа, удостоверяющего личность Клиента), именуемый (-ая) в дальнейшем «Клиент», с другой стороны заключили настоящий Договор о следующем.

. Предмет договора

.1. По настоящему Договору Банк, принявший поступившую от Клиента в наличной/безналичной форме денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим Договором.

.2. Настоящий Договор вступает в силу с момента зачисления денежных средств на открытый Клиенту для учета вклада лицевой счет, указанный в разделе 6 настоящего Договора (далее - Счет).

. Права и обязанности Клиента

.1. Клиент вправе распоряжаться вкладом и начисленными на него процентами лично (при предъявлении документа, удостоверяющего личность) и/или через своего представителя (при предъявлении документа, удостоверяющего личность, и доверенности, удостоверенной нотариально или приравненной к нотариально удостоверенной, либо удостоверенной Банком).

.2. Если иное не предусмотрено разделом 6 Договора, Клиент вправе производить пополнение вклада путем внесения денежных средств на свой Счет в наличной и/или безналичной форме.

.3. Клиент вправе расторгнуть настоящий Договор в любое время, предворительно уведомив об этом Банк.

.4. Клиент обязуется оплачивать услуги Банка по совершению операций по Счету. Стоимость банковских услуг по обслуживанию лицевого счета, размер комиссионного вознаграждения за совершаемые Клиентом операции, периодичность и сроки оплаты определяются Тарифами Банка, действующими на момент заключения настоящего Договора.

.5 Клиент обязуется до момента заключения Договора срочного банковского вклада ознакомиться с действующими на момент заключения договора Тарифами Банка, иными документами, регламентирующими условия и порядок оказания Банком услуг Клиенту по Договору срочного банковского вклада, способами, указанными в п. 3.4 настоящего Договора.

.6. Клиент предоставляет Банку право предъявлять требования к счету в целях исполнения Клиентом своих обязательств по настоящему Договору, а также иных денежных обязательств перед Банком.

.7. Клиент предоставляет Банку право без дополнительного распоряжения Клиента (право предоставляется на условиях заранее данного акцепта) списывать со Счёта денежные средства в размере стоимости банковских услуг и комиссионного вознаграждения за совершение Клиентом операций по Счёту, ошибочно зачисленные на Счёт денежные средства, задолженность перед Банком по овердрафту и кредитным договорам (в валюте Российской Федерации и иностранной валюте), а также задолженность по другим денежным обязательствам Клиента перед Банком в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте, в том числе суммы пени, штрафных санкций, начисленные по договорам, заключенным между Клиентом и Банком при условии сохранения на Счете суммы минимального неснижаемого остатка. При погашении задолженности Клиента перед Банком в валюте, отличной от валюты вклада, Банк вправе при списании сумм причитающейся Банку самостоятельно произвести конвертацию списанных сумм по курсу и на условиях, установленных Банком для совершения конверсионных операций на дату совершения указанной операции, и в объеме, необходимом для полного удовлетворения требований Банка.

.8. Если иное не предусмотрено разделом 6 Договора, Банк на основании соответствующего заявления Клиента устанавливает к Счету кодовое слово, которое позволяет любому лицу, назвавшему кодовое слово, получать информацию о состоянии и реквизитах Счета, совершенных операциях по Счету.

.9. Клиент обязан представлять требуемые Банком документы и сведения в связи с проведением каких-либо операций по Договору, определенные действующим законодательством, банковскими правилами и внутренними инструкциями Банка.

.10. Клиент гарантирует Банку, что все проводимые им операции по настоящему Договору носят легитимный характер.

. Права и обязанности Банка

.1. Банк вправе списывать со Счета Клиента в порядке, предусмотренном п. 2.7 настоящего Договора денежные средства в целях исполнения Клиентом своих обязательств по настоящему Договору, а также в иных целях, указанных в п. 2.7 настоящего Договора.

.2. Банк обязуется начислять проценты на остаток денежных средств на лицевом счете Клиента в размере, установленном в разделе 6 настоящего Договора. Начисленные проценты представляют собой сумму процентов, начисленных со дня, следующего за днем зачисления средств на Счет по день окончания срока вклада и/или фактического списания (выдачи) средств со Счета включительно, на сумму денежных средств (с учетом пополнений), находящуюся на Счете в течение срока действия Договора, по ставке,

соответствующей фактическому сроку нахождения суммы на счете, при этом в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых), а за базу берется действительное число дней в году. При продлении Договора проценты за очередной срок начисляются со дня, следующего за датой окончания предыдущего срока, на сумму вклада вместе с доходом, исчисленным за предыдущий срок, если иное не предусмотрено разделом 6 настоящего Договора. Банк обязан возвратить (в наличной или безналичной форме) остаток вклада вместе с начисленными процентами по первому требованию Клиента. В зависимости от условий вклада, установленных разделом 6 Договора, проценты могут быть причислены к остатку на Счете, или выплачены по требованию Клиента в наличной/безналичной форме.

.3. Банк обязуется предоставлять по первому требованию Клиента выписку по Счету, содержащую сведения о внесенных во вклад денежных средствах и начисленных Банком процентах, а также любую информацию о состоянии Счета. В случае если выписка по Счету выдается по просьбе Клиента в форме сберегательной книжки, то такая книжка не является сберегательной книжкой по смыслу ст. 843 ГК РФ, а только подтверждает движение денежных средств по лицевому счету.

.4. Банк обязуется при заключении настоящего Договора своевременно и полно довести до Клиента информацию о действующих Тарифах Банка, иных документах, регламентирующих условия и порядок оказания Банком услуг Клиенту по настоящему Договору следующими способами: размещение информации на стендах в местах обслуживания клиентов, размещение информации на официальном сайте Банка в

Интернете, консультирование и/или предоставление выписок из Тарифов Банка сотрудниками Банка.

. Ответственность сторон

.1. За несвоевременное или неправильное списание денежных средств со Счета Клиента, выплату вклада, а также несвоевременное зачисление Банком сумм во вклад Банк уплачивает Клиенту по его требованию исключительную неустойку в размере 0,02% от суммы за каждый день просрочки до момента совершения платежа. В этом случае подтверждением совершения Банком платежа будет являться выписка со Счета Клиента.

.2. Банк освобождается от ответственности в том случае, если операции по вкладу задерживаются или не исполняются в результате задержки или неисполнения платежей по вине других кредитных организаций, в том числе не состоящих с Банком в корреспондентских отношениях.

.3. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений на осуществление операций по Счету, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и настоящим Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

.4. Банк не несет ответственности за последствия, убытки, возникшие в результате использования третьими лицами кодового слова (в случае его установки к Счету Клиента), ставшего известным третьему лицу не по вине Банка.

. Дополнительные условия

.1. Если вклад с причитающимися процентами не будет востребован Клиентом по окончании срока действия настоящего Договора, Договор считается продленным на тот же или максимально приближенный к нему срок, на условиях вида вклада, предусмотренного разделом 6 настоящего Договора, или иного вида вклада, действующих в Банке на момент продления Договора, если иное не установлено условиями раздела 6 настоящего Договора. Договор продляется неоднократно без явки Клиента в Банк и без оформления нового Договора, при этом течение очередного срока Договора начинается со дня, следующего за датой окончания предыдущего срока. Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке без предварительного или последующего уведомления Клиента изменять номер Счета по учету вклада в соответствии с требованиями бухгалтерского учета. В случае возврата вклада вместе с начисленными процентами Договор прекращается, а Счет закрывается.

.2. Все споры по настоящему Договору должны быть урегулированы сторонами в досудебном (претензионном) порядке. Претензии рассматриваются сторонами в течение 10 дней с момента их получения. Споры, возникающие в процессе исполнения Договора, не урегулированные в претензионном порядке, подлежат разрешению в судебном порядке в соответствии с подсудностью, предусмотренной законодательством РФ.

.3. В случае передачи Клиентом прав по настоящему Договору в залог Банку при поступлении в Банк от Клиента заявления о досрочном истребовании суммы вклада (части вклада) и/или начисленных процентов, если при этом остаток средств во вкладе после его досрочного истребования будет меньше, чем сумма обеспечения и/или это влечет расторжение настоящего Договора, датой возврата полной суммы кредита, начисленных процентов, штрафных санкций по кредитному договору считается дата подачи указанного заявления.

.4. Операции по вкладу совершаются в валюте вклада. При выдаче сумм по вкладу в иностранной валюте наличными деньгами Банк оставляет за собой право при отсутствии купюр иностранной валюты необходимого достоинства выдать данную сумму в валюте Российской Федерации, конвертировав ее по курсу Банка России на дату выдачи.

.5. В случае если процентные доходы по вкладу в течение срока действия вклада подлежат налогообложению в соответствии с действующим законодательством РФ, Банк удерживает из суммы выплачиваемых процентов или из суммы выплачиваемого вклада сумму налога на доходы физических лиц в размере и порядке, установленными налоговым законодательством.

.7. Списание денежных средств со Счета осуществляется на основании заранее данного акцепта, предусмотренного Клиентом в п. 2.7 настоящего Договора, а также на основании заявления Клиента, а расчетные документы необходимые для проведения указанной банковской операции, составляются и подписываются Банком, если иное не предусмотрено в дополнительно заключенном к данному договору Договоре обслуживания банковского счета / счета вклада физического лица с использованием документов в электронной форме.

.8. Настоящим даю свое согласие / не даю своего согласия (нужное подчеркнуть) Банку (630004, Новосибирская область, г. Новосибирск, ул. Ленина, д.18, ОГРН 1025400001571) на обработку своих персональных данных, указанных в настоящем пункте, с правом совершения следующих действий: сбор, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передача третьим лицам), обезличивание, блокирование, уничтожение, в том числе с использованием средств автоматизации, при этом общее описание вышеуказанных способов обработки данных приведено в ФЗ №152 от 27.07.2006 г., с целью направления Банком на мои адреса и телефоны сообщений информационного и рекламного характера. При этом Банк с моего согласия имеет право на обработку следующих моих персональных данных: ФИО, год, месяц, дата и место рождения, пол, адрес регистрации и места жительства, паспортные данные, семейное положение, образование, сведения о месте работы (город, название организации, должность сроки работы), доходы, контактная информация, информация о востребованных мною услугах Банка, контактная информация лиц, заявленных мною при обращении в Банк. Данное мной согласие на обработку вышеуказанных персональных данных действует бессрочно и может быть отозвано мной в письменной форме.

__________________________(ФИО, заполняется собственноручно)/____________/«___» ______________

____ г.

. Условия вклада