Международный маркетинг банковских услуг

Международный маркетинг банковских услуг

1. Понятие и сущность международного маркетинга банковских услуг

.1 Цели и основные задачи банковских услуг

Банковский сектор экономики создает необходимые условия для развития рынка банковских услуг. Банковская деятельность базируется на коммерческих интересах и соблюдении правовых норма ведения бизнеса.

Банковская услуга - это совокупность предоставленных клиенту профессиональных действий банка по поводу передачи стоимости, возникающей между банком и потребителем, приносящие ему пользу. Понятия «банковский продукт» и «банковская услуга» выражают отношения, возникающие между банком и потребителем с разных сторон: продукт отражает отношения с точки зрения производителя, а услуга - с позиции потребителя.

При оказании банком услуги, возникают отношения между клиентом и банком, проявляется потребительная стоимость деятельности. Удовлетворяя потребности клиента в услуге, возникает полезная деятельность банка для клиента по поводу передачи стоимости.

Особенность потребительной стоимости труда в качестве услуги состоит в том, что труд выступает в этом случае полезностью в форме специфической деятельности. А эта особенность, в отличие от использования рабочей силы (труда) для производства товаров, предполагает отношения между людьми - партнерами рыночной экономики уже в самом процессе деятельности по оказанию услуг, то есть наличие в этой сфере двух экономических агентов: того, кто оказывает и кто получает услуги.

Для услуги характерен ряд признаков: помощь, пособие или угождение; действия, приносящие пользу другому; виды труда, которые посредством обслуживания самого потребления вещей, направлены на удовлетворение разнообразных индивидуальных запросов населения; виды деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта, это блага, предоставляемые не в виде вещей, а в виде деятельности.

В соответствии с законодательством ФЗ «О банках и банковской деятельности в РФ» от 02.12.1990 (с последующими изменениями и дополнениями) банки имеют «…исключительное право на совершение банковских операций: привлечение средств во вклады; размещение средств от своего имени и за свой счет; ведение счетов». В законе «О банках и банковской деятельности» не разграничиваются понятия «сделка» и «операция».

Часть 1 ст. 779 ГК РФ определяет услугу как совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности: «…по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги - совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность».

В части 5 ст. 38 НК РФ законодатель конкретизирует понятие услуги, как деятельности, результаты которой не имеют материального выражения, реализуются и потребляются в процессе осуществления самой же этой деятельности.

В соответствии с ФЗ РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» №117-ФЗ от 23.06.1999, финансовая услуга - деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц. В целях настоящего Федерального закона в качестве финансовых услуг рассматриваются осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг и др. услуг.

Оказывая банковские услуги, банк проводит трансакции, связанные с перемещением стоимости банковских бизнес-процессов.

Из-за усиления территориальной отдаленности экономических субъектов стало удобным проведение банковских операций, совершаемых электронным способом, что позволяет совершенствовать и ускорять доставку банковских услуг конечному потребителю через электронную (виртуальную) форму перемещения стоимости.

Расширение бизнеса требует от банка организации оперативной, удобной системы обслуживания клиентов, создания возможности самообслуживания клиентов из дома, офиса или мультимедийного киоска самообслуживания, а также эффективного мониторинга предоставления услуг.

1.2 Особенности международного маркетинга кредитных услуг предоставляемым банком

Международные коммерческие банковские услуги весьма похожи на услуги, предоставляемые банками на отечественных рынках. Вместе с тем существуют значительные отличия международных коммерческих банковских услуг. Последние могут быть подразделены минимум на семь агрегированных «продуктовых» категорий, в том числе:

а) принятие депозитов на офшорных рынках за границей и на оффшорных (евровалютных) рынках;

б) осуществление международных дилинговых операций с иностранной валютой, межбанковскими депозитами, драгоценными металлами, краткосрочными бумагами международного денежного рынка;

в) услуги по финансированию международной торговли и денежному менеджменту;

г) международное кредитование в разнообразных формах, в том числе евровалютные синдицированные займы, проектное финансирование, обеспеченное активами финансирование;

д) международные инвестиционные банковские услуги в форме андеррайтинга и торговли международными эмиссиями капитальных, долговых и производных ценных бумаг;

е) трастовые услуги для институциональных клиентов и для богатых физических лиц, а также розничный международный бэнкинг в различной форме, например туристских чеков или кредитных карточек.

Не менее разнообразны и типы финансовых институтов, которые их предлагают. Они подразделяются на:

а) международные «финансовые супермаркеты»;

б) «финансовые бутики»;

в) отечественные банки, работающие через международную корреспондентскую сеть.

Так, гигантские частные и государственные «финансовые супермаркеты» продают практически полный ряд международных банковских продуктов по самой широкой шкале. Малые специализированные финансовые дома (или «бутики») создают позицию на международных рынках лишь по ограниченному ряду услуг. Финансовые институты, преимущественно занимающиеся отечественными операциями, часто осуществляют существенный по объемам и весьма прибыльный международный бизнес через корреспондентские отношения с зарубежными институтами. При этом на международных финансовых рынках конкуренция часто предельно интенсивна.

1.3 Деятельность транснациональных банков на международном рынке банковских услуг

Банки с международными связями и зарубежными отделениями появились в ХV-ХVI вв. В конце ХIХ - начале ХХ в. развитие международных банков приобрело принципиально новый характер. На базе высокой концентрации и централизации капитала сформировались банковские монополии, которые сращивались с промышленными монополиями.

Одни группы финансового капитала выросли из банкиров, а другие из промышленников. Например, группа Морганов выросла из банков («Дж.П. Морган энд компани» и др.) и подчинила финансовому контролю крупные промышленные компании. Группа Рокфеллеров возникла в нефтяном бизнесе, а ее главным банком был «Чейз Манхэттен бэнк».

В течение ХХ в. роль банков постоянно возрастала. Банки стали центрами хозяйственной жизни и совместно с промышленными монополиями стали контролировать финансовые операции в экономике. Организационно оформились два типа международных монополий с зарубежными активами, отделениями и филиалами - промышленные и банковские транснациональные компании (далее ТНК и ТНБ).

Транснациональные банки в основном сформировались на базе крупнейших коммерческих банков промышленно развитых стран.

Отличие ТНБ от национального крупного банка состоит прежде всего в наличии зарубежной сети, переносе за границу не только активных операций, но и части собственного капитала и формировании ресурсной базы. Таким образом, ТНБ стали важным элементом мирового рынка ссудных капиталов, валютных операций и всей системы международных экономических отношений.

Наглядным примером транснационального банка может служить один из крупнейших транснациональных банков США «Ситибанк». Он располагает более 100 зарубежными отделениями со 100%-й собственностью. Еще больше дочерних компаний и компаний других отраслей «Ситибанк» контролирует на основе совместной собственности (свыше 120). Такие зарубежные подразделения расположены на всех континентах: почти во всех развитых и во многих развивающихся странах.

Эксперты ООН к транснациональным относят банки с активами не меньше 4 млрд долларов и собственной сетью филиалов не меньше чем в пяти иностранных государствах. В данном подходе наблюдается количественная характеристика транснационального банка, которая помогает определить мощь банка, дать оценку соотношения сил в банковском секторе на международном уровне. Качественная характеристика транснационального банка показывает, что ТНБ это международная кредитно-финансовая организация универсального типа контрольная часть капитала которой - национальная, с широко разветвленной сетью национальных и заграничных подразделов, чья деятельность оказывает содействие усилению международных связей финансового капитала и взаимодействия национальных экономик.

Таким образом, основными функциями транснационального банка являются:

а) финансовое, консультативное и информационное обслуживание ТНК, всех нефинансовых секторов экономики в своей стране и за границей;

б) кредитование государств и компаний;

в) обслуживание рынка евровалют;

г) участие в финансировании деятельности международных кредитно-финансовых организаций;

д) обслуживание рынка ценных бумаг;

е) расчетное обслуживание корпораций и частных лиц;

ж) доверительное управление и т.п.

Выполнение транснациональными банками названных выше функций оказывает содействие ускорению обращения капитала, увеличению масштабов внешней торговли, распространению передовой банковской технологии, поступлению дополнительных денежных ресурсов в страну.

2. Анализ практики международного маркетинга кредитных услуг предоставляемым банком

2.1 Анализ ассортиментной политики банков ВТБ 24 и Сбербанка

Банк ВТБ 24.

Группа ВТБ - это банк ВТБ, его дочерние (доля ВТБ - более 50% голосующих акций / долей) кредитные и финансовые организации.

Дочерние кредитные организации (банки) осуществляют банковские операции.

Дочерние финансовые организации предоставляют услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера. Управляющие компании пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов, лизинговые компании и иные организации осуществляют операции на рынке финансовых услуг.

Вместе дочерние банки и финансовые организации называются компаниями группы ВТБ (таблица 2.1).

Таблица 2.1. Группа ВТБ на российском банковском рынке

Группа ВТБ сегодня обладает уникальной для российских банков международной сетью, которая насчитывает более 30 банков и финансовых компаний более чем в 20 странах мира. ВТБ предоставляет своим клиентам комплексное обслуживание в странах СНГ, Европы, Азии и Африки. На российском банковском рынке группа ВТБ занимает второе место по всем основным показателям.

Ассортиментная политика банка ВТБ 24 рассмотрена ниже.

. Кредитование:

·        Кредитование наличными. Кредитование наличными - одно из основных направлений деятельности ВТБ24. Банк представляет максимально широкий и конкурентный (по уровню процентных ставок, комиссий, кредитных лимитов) спектр продуктов и услуг;

·        Автокредитование. ВТБ24 предлагает автокредиты на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного производства, а также новых отечественных автомобилей. Банк участвует в программе государственного субсидирования автокредитов;

·        Ипотека. Актуальным направлением деятельности банка является ипотечное кредитование. Ипотека от ВТБ24 позволяет воспользоваться ипотечными программами каждому вне зависимости от гражданства и места постоянной регистрации в любом регионе присутствия банка ВТБ24. Условия ипотеки ВТБ24 зависят от региона России. Ипотека от банка ВТБ24 возможна на срок кредитования до 50 лет;

·        Кредитование и обслуживание малого бизнеса. На данный момент Банком представлено одно и лучших предложений на рынке - «Кредит на развитие бизнеса», сумма финансирования составляет от 850 000 до 143000000 рублей на срок до 5 лет;

·        Программа реструктуризации кредитов. Можно воспользоваться программой, если финансовое положение изменилось и временно не позволяет погашать кредит в полном объеме. Каждый случай банк рассматривает индивидуально, учитывая кредитную историю;

. Вклады и сбережения:

·        Депозиты. ВТБ24 укрепил свои позиции одного из лидеров рынка срочных вкладов. ВТБ24 предлагает вклады с удобными условиями и возможностью оформления в офисе, или через банкомат, или с использованием системы «Телебанк». Можно открыть вклад на любой срок - от одного месяца до семи лет, получать проценты каждый месяц, ежеквартально или в конце срока, пополнять вклад и снимать часть суммы без потери процентов;

·        Индивидуальные банковские сейфы. Наряду с другими услугами, ВТБ24 предоставляет физическим и юридическим лицам услугу по аренде сейфовых ячеек для хранения важных документов и ценностей;

·        Ипотечные вклады. Ипотечные вклады предназначены для клиентов, получающих ипотеку в ВТБ24. Это надежный способ накопления средств для первоначального взноса по ипотеке и получения кредита на оптимальных условиях;

·        Вклады до востребования. Можно открыть вклад до востребования в рублях или иностранной валюте. Ежемесячно по вкладу начисляется процент. Можно распоряжаться деньгами по усмотрению. Вклад до востребования принимается на условиях выдачи всей суммы денег или их части по первому требованию клиента. Распоряжаться счетом по вкладу до востребования можно лично или через представителя, передав ему права по пользованию счетом. Информация о наличии средств на счете по вкладу и их движении всегда доступна с помощью развернутой выписки. Вклад до востребования можно пополнять. Минимальная сумма дополнительного взноса не устанавливается. Остаток денежных средств на счете по вкладу должен сохраняться на уровне не ниже, чем минимальный первоначальный взнос;

·        Монеты из драгоценных металлов. Банк приступил к активному продвижению продукта «Монеты из драгоценных металлов». Банк работает с российскими памятными и инвестиционными монетами.

·        3. Банковские карты: кредитные карты, дебетовые карты, мультивалютные карты, зарплатные карты, специальные предложения, безопасная оплата в интернете, корпоративные карты и эквайринг.

. Банковское обслуживание:

·        Наличная валюта и чеки. ВТБ24 проводит операции с наличной валютой (покупка, продажа, прием для направления на экспертизу, проверка подлинности и др.). ВТБ24 осуществляет операции с дорожными и ордерными чеками - продает дорожные чеки в долларах США и евро, а также принимает к немедленной оплате дорожные чеки. Также проводится прием на инкассо ордерных чеков, выпущенных зарубежными банками. На инкассо принимаются ордерные чеки, выписанные в долларах США, евро, английских фунтах стерлингов, канадских долларах. Выплата денежных средств за сданные на инкассо чеки производится в сроки определенные банком, после зачисления средств от иностранного банка;

·        Дистанционное банковское обслуживание. Значимым фактором роста комиссионных доходов и в целом одной из важнейших тенденций розничного банковского рынка в отчетном периоде стал активный рост популярности технологий дистанционного обслуживания, прежде всего, на базе сети Интернет.

Счета, платежи и переводы. ВТБ24 продолжает развитие блока услуг по осуществлению платежей и переводов. Основное внимание уделялось развитию сервисов по приему коммунальных платежей и оплате образовательных услуг.

. Инвестиционные услуги. ВТБ24 оказывает корпоративным клиентам большое число услуг в сфере высокодоходного инвестирования на российском и мировом фондовых рынках. Для этого используются современные технологии, наиболее эффективной из которых является интернет-трейдинг, который позволяет принимать решения в сфере размещения денежных средств максимально оперативно на основании последних данных о рыночной ситуации.

. Лизинговые услуги. Для расширения или модернизирования производства либо открытия нового бизнеса, пользуются лизинговыми услугами ВТБ24 для предприятий малого бизнеса и частных предпринимателей. Это позволяет быстро и на выгодных условиях ввести в эксплуатацию необходимое промышленное, складское и торговое оборудование, транспорт или спецтехнику, не отвлекая из оборота собственные ресурсы.

. Расчетно-кассовое обслуживание. ВТБ 24 предлагает своим клиентам расчетно-кассовое обслуживание с широким спектром операций по открытию и ведению счетов, соответствующее высоким стандартам качества. Банк гарантирует высокую степень надежности.

. Корпоративные и партнерские программы. ВТБ24 предлагает компаниям корпоративные программы, которые могут быть использованы как дополнительный инструмент для мотивации персонала, а также при составлении соцпакета для сотрудников. В числе таких программ - зарплатные проекты и кредиты наличными сотрудникам наших корпоративных клиентов.

Партнерская программа для автосалонов открывает возможности сотрудничества в сфере внесудебной реализации имущественного обеспечения по кредитным продуктам.

. Услуги финансовым организациям. ВТБ24 предоставляет широкий спектр услуг для банков-контрагентов. В их числе расчетное обслуживание в рублях и иностранной валюте, документарные операции, кассовое и депозитарное обслуживание, работа на рынке платежных карт. Оказываются услуги по доверительному управлению денежными средствами и помощь при проведении операций на фондовых рынках. Банкам-контрагентам также могут предоставляться консультации в рамках поддержки партнерских отношений.

. Оформление справок и дубликатов. Можно получить справку о наличии и состоянии счетов в ВТБ24, об отсутствии выплаты заработной платы со счета, наличии или отсутствии ссудной задолженности, получить дубликат выписки по счету или справку для предоставления в аудиторскую фирму.

. Комиссионные продукты. Одной из ключевых задач для ВТБ24 стало развитие бизнеса комиссионных продуктов, показавшее рост доходов, в том числе за счет роста комиссии по операциям с пластиковыми картами, операциям купли-продажи иностранной валюты, операций клиентов малого бизнеса в рамках расчетно-кассового обслуживания и операциям с ценными бумагами на фоне возрастающей активности клиентов банка.

. Услуги состоятельным клиентам. ВТБ24 продолжает реализацию сегментированного подхода к работе с клиентской базой и формирование адресных предложений банковских продуктов.

. Целевой маркетинг. ВТБ24 также активно развивает направление целевого маркетинга, задачей которого являлось увеличение объема продаж за счет адресных предложений продуктов банка, а также выполнение задач по удержанию клиентов и повышению уровня лояльности.

. Банкоматы. Собственная сеть банкоматов представлена порядка 4100 устройствами по всей стране. Сеть банкоматов представляет собой вторую по размерам среди банков РФ.

Сбербанк России.

Полное наименование Банка: Открытое акционерное общество «Сбербанк России».

Сокращенное фирменное наименование Банка: ОАО «Сбербанк России» (далее - Банк).

Основным акционером Банка является Центральный банк Российской Федерации (далее - ЦБ РФ).

Центральный офис Банка расположен по адресу: 117997, Россия, Москва, ул. Вавилова, д. 19.

В 2012 году Сбербанк вышел на новые финансовые рынки, заключив ряд сделок в Европе и Турции, а также укрепил свои позиции на рынках России и СНГ.

В таблице указана доля Сбербанка в различных сегментах российского финансового рынка (таблица 2.2).

Таблица 2.2. Положение Сбербанка на финансовом рынке

Ассортиментная политика Сбербанка России рассмотрена ниже:

Кредитование корпоративных клиентов.

Сбербанк является крупнейшим кредитором в российской экономике. В 2012 году доля на рынке традиционного корпоративного кредитования увеличилась на 0,7 п.п., несмотря на высокий уровень конкуренции в этом сегменте в России. Ужесточение конкуренции было обусловлено в первую очередь снижением спроса на кредиты со стороны компаний на фоне замедления экономического роста и очень быстрого развития рынка корпоративных облигаций в России (рис. 2.1).

Рис. 2.1. Рыночная доля Сбербанка в сегменте корпоративного кредитования

финансирование малого бизнеса: 2012 году банк уделял особое внимание развитию кредитования малого бизнеса. В течение года банк значительно расширил использование платформы «Кредитная Фабрика» для кредитования малых клиентов: объем кредитов, выданных по данной технологии, увеличился втрое за 2012 год и превысил 90 млрд руб. Банк также запустили инновационные кредитные продукты, такие как «Бизнес-старт» и «Бизнес-Овердрафт».

В результате этих инициатив и активной работы с клиентами объем кредитования малого бизнеса вырос на 31% с уровня годичной давности, что значительно выше темпов роста в других сегментах корпоративного кредитования.

Торговое финансирование

Еще одно направление бизнеса, где темпы роста были даже выше, чем в сегменте кредитования малого предпринимательства, - торговое финансирование. В минувшем году Сбербанк активно развивал это направление: соответствующая часть совокупного кредитного портфеля в долларовом выражении увеличилась на 47,1% по сравнению с 2011 годом и к концу 2012 года составила $10,5 млрд. В 2012 году было заключено более 1,3 тыс. сделок торгового финансирования (для сравнения: в 2011 году их было 950). Международная экспансия Сбербанка (в частности, приобретение банков в Швейцарии, Турции, странах Центральной и Восточной Европы) позволила разработать продукты, предусматривающие участие зарубежных дочерних структур и удовлетворяющие все запросы клиентов. Достижения банка нашли отражение в том, что Global Trade Review Magazine признал Сбербанк «Лучшим банком торгового финансирования в России и СНГ за 2012 год».

Привлечение средств корпоративных клиентов.

Ввиду непростой ситуации с фондированием в российской банковской системе в течение 2012 года Сбербанк заметно активизировал привлечение средств корпоративных клиентов. За год остаток депозитов корпоративных клиентов увеличился на 74,9%.

В основном этот рост обеспечили срочные депозиты всех категорий корпоративных клиентов. Объем средств за 2012 год на текущих счетах не изменился. Отсутствие роста в сегменте текущих счетов корпоративных клиентов отражает общую ситуацию в российской банковской системе.

Дистанционное обслуживание.

Развитие услуг, предоставляемых корпоративным клиентам на комиссионной основе, нацелено на повышение качества обслуживания Банка и снижение издержек. Банк продолжает развивать различные каналы дистанционного обслуживания корпоративных клиентов. Это делается в целях снижения доли трудоемких операций, основанных на бумажном документообороте, а также перевода стандартных операций в удаленные каналы обслуживания.

Одно из главных событий для Группы Сбербанка в 2012 году-полноценная интеграция инвестиционно-банковской платформы (которая ранее существовала как группа компаний Тройка Диалог и была приобретена Сбербанком в 2011 году) в корпоративный и инвестиционно-банковский бизнес Группы Сбербанка. Компании группы Тройка Диалог, а также сотрудники соответствующих подразделений Сбербанка вошли в состав интегрированного бизнес-направления IBGM (Управление инвестиционно-банковской деятельностью и департамент глобальных рынков) в сегменте корпоративных банковских услуг. IBGM предоставляет весь комплекс финансовых услуг корпоративным клиентам, а сеть управления активами розничных клиентов была объединена с подразделением private banking розничного бизнеса Сбербанка.

В настоящее время бизнес IBGM ориентирован на работу с клиентами, что предполагает крайне ограниченный уровень принятия рисков. Выручка IBGM за год увеличилась на 62,7% в основном благодаря хорошим показателям сектора по операциям с инструментами с фиксированной доходностью, валютами и товарами (FICC). Высокие показатели этого сегмента, обеспечившего 79% выручки IBGM в 2012 году, обусловлены сделками на российском рынке РЕПО, где Группа является одним из ключевых поставщиков ликвидности, а также увеличением деривативных транзакций клиентов.

Деривативный бизнес в основном включает услуги хеджирования для основных корпоративных клиентов, и хорошие результаты этого направления обусловлены синергией между объединенными подразделениями Sberbank CIB.

2.2 Основные особенности и проблемы предоставления кредитных услуг банками ВТБ и Сбербанка

Рассмотрим особенности и проблемы предоставления кредитных услуг банком ВТБ. Основные финансовые и операционные показатели Банка ВТБ за 2011-2012 год представлены в приложении 1.

·              Чистая прибыль Группы ВТБ за 2012 г. составила 90,6 млрд руб., что соответствует прибыли на одну акцию в размере 0,817 копейки и возврату на капитал 13,7%. По итогам 4 квартала 2012 г. чистая прибыль Группы составила рекордные 30,4 млрд руб., что соответствует возврату на капитал в годовом выражении на уровне 16,8%.

·              Ключевые бизнесы Группы - Розничный банковский бизнес и Корпоративно-инвестиционный банковский бизнес получили прибыль до налогообложения в размере 66,0 млрд руб. и 52,4 млрд руб. за 2012 г. или 57,8% и 45,9% совокупной доналоговой прибыли Группы до исключения межсегментных операций.

·              Увеличение чистых процентных доходов Группы по итогам 2012 г. и в последнем квартале года было обусловлено, в частности, ростом объема кредитного портфеля, более высокой доходностью кредитов в четвертом квартале 2012 г. и восстановлением резервов, сформированных на балансе Банка Москвы до его консолидации в Группу. Чистая процентная маржа Группы составила 4,6% в 4 квартале 2012 г. (4,1% в 3 и 2 кварталах 2012 г. и 3,8% в 1 квартале 2012 г.) и 4,2% в 2012 г. По итогам 4 квартала 2012 г. чистая процентная маржа без учета восстановления резервов Банка Москвы составила 4,3%.

·              Важными драйверами роста комиссионных доходов Группы остаются Розничный банковский бизнес и Транзакционный банковский бизнес, чистые комиссионные доходы которых в 2012 г. составили 32,2 млрд руб. и 15,6 млрд руб. или 58,3% и 28,3% от совокупных чистых комиссионных доходов Группы (до исключения межсегментных операций) соответственно.

·              Результат по операциям с финансовыми инструментами составил 15,0 млрд руб. за 2012 г. Чистый убыток по операциям с финансовыми инструментами по итогам 2011 г. составлял 26,7 млрд руб. Совокупный результат по операциям с иностранной валютой и от переоценки валютных статей составил 6,8 млрд руб. за 2012 г. по сравнению с чистым убытком в размере 0,4 млрд руб. за 2011 г.

Рост портфеля корпоративных кредитов, возобновившийся в 3 квартале 2012 года, продолжился и в четвертом квартале года. По состоянию на 31 декабря 2012 г. объём корпоративных кредитов за вычетом вложений в облигации федерального займа, приобретенные Банком Москвы в сентябре 2011 г. и классифицируемые как кредиты и авансы клиентам, составил 3 929,9 млрд руб., увеличившись на 7,7% по сравнению с 3 650,6 млрд руб. на 31 декабря 2011 г. и на 4,8% в 4 квартале 2012 г. с 3 748,2 млрд руб. на 30 сентября 2012 г. Розничные кредиты Группы за 2012 год выросли на 35,9% с 824,1 млрд руб. до 1 120,2 млрд руб., достигнув 22,0% от общего кредитного портфеля.

Динамика объемов средств на счетах и депозитах клиентов в течение 2012 г. в основном определялась политикой Группы по оптимизации стоимости фондирования.

Группа существенно сократила вложения в акции - объем портфеля долевых ценных бумаг сократился на 167,8 млрд руб. или 61,7% за 2012 г. (в том числе на 97,3 млрд руб. или 48,3% в 4 квартале 2012 г.) до 104,0 млрд руб.

ВТБ24 является одним из лидеров государственной программы поддержки ипотеки, реализуемой Внешэкономбанком.

За весь период реализации программы ВТБ24 выдал ипотечных кредитов более чем на 50 млрд рублей, что помогло решить жилищную проблему более чем 34 тыс. российских семей. В 2012 году программа была расширена в части перечня объектов строительства, на которые она распространяется.

В 2012 году Сбербанку удалось не только поддержать очень высокий темп роста рынка, но и увеличить долю в сегменте розничного кредитования на 0,7 п.п. - до 32,7%. Самый высокий темп роста зафиксирован в сегментах потребительского кредитования и кредитных карт. Вместе с тем хорошие результаты достигнуты в сегменте ипотечных кредитов, которые сохраняют первостепенное значение в продуктовой линейке Банка. В целом портфель розничных кредитов Сбербанка в 2012 году вырос на 42,3%-до 2,5 трлн. руб.

Быстрый рост розничного кредитного портфеля обусловлен рядом инновационных решений, которые банк внедрил в последние годы. Среди них методы оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков в рамках технологии «Кредитная фабрика». В 2012 году банк запустил в Москве в тестовом режиме проект кредитного мидл-офиса, в основе которого лежит автоматизированное сканирование заявок на получение кредита. Цель проекта-освободить сотрудников фронт-офиса от выполнения функций бэк-офиса.

Другая важная часть работы банка, направленная на обеспечение высокого качества услуг в сегменте розничного кредитования, - оптимизация процесса выдачи кредитов и предоставление более быстрого ответа по кредитным заявкам. В итоге в 2012 году банку удалось сократить средний срок рассмотрения заявки на получение кредита физическим лицом примерно на 30%.

Потребительские кредиты

В 2012 году главным драйвером роста розничного кредитного портфеля Сбербанка, безусловно, стали потребительские кредиты, или кредиты на неотложные нужды:

годовой темп роста в этом сегменте достиг 44,6% (для сравнения: в 2011 году он составил 43,7%). В 2012 году портфель потребительских кредитов Сбербанка рос чуть быстрее, чем рынок в целом. Как следствие, доля Банка на рынке потребительского кредитования увеличилась на 0,4 п.п. - до 32,8%

Кредитные карты

Бизнес Банка, связанный с кредитными картами, значительно вырос в 2012 году. За год объем ссудной задолженности по кредитным картам увеличился на 139%-до 153 млрд руб., а количество выпущенных карт выросло почти вдвое-до 8,5 млн. штук.

Автокредиты

В сравнении с другими сегментами рынка потребительского кредитования рост российского рынка автокредитов в 2012 году замедлился. По итогам года объем выданных автокредитов увеличился всего на 20,8%, при этом портфель автокредитов Сбербанка возрос на 24,1%.

Ипотека

Ипотечные кредиты-один из наших ключевых продуктов в розничном сегменте. Доля Банка на рынке составляет 47,6%, что делает его бесспорным лидером. В 2012 году портфель ипотечных кредитов Банка увеличился на 31,2%, что соответствовало рыночным темпам роста, и превысил 1 трлн руб. Несмотря на высокие процентные ставки, не наблюдалось замедления роста портфеля ипотечных кредитов Банка по сравнению с 2011 годом.: новый совместный банк в сегменте потребительского кредитования.

В августе 2012 года Сбербанк и BNP Paribas основали совместное предприятие в сегменте потребительского кредитования. В ходе сделки Сбербанк приобрел 70%-ю долю в BNP Paribas Vostok за 5,2 млрд руб., остальные 30% остались в собственности BNP Paribas Group. Созданная структура продолжает работать под брендом Cetelem. За счет этого приобретения Сбербанк рассчитывает расширить свое присутствие на отдельных сегментах рынка розничного кредитования, в которых он пока не представлен, - в первую очередь это экспресс-кредитование в точках продаж (POS-кредитование) и экспресс-автокредиты. Дальнейшая цель-организовать перекрестные продажи других финансовых продуктов Сбербанка розничным клиентам Cetelem.

По состоянию на конец 2012 год проект по-прежнему находился на ранней стадии развития, в связи с чем его вклад в консолидированные результаты бизнеса розничного кредитования Сбербанка оказался незначительным. Вместе с тем Cetelem показал очень высокие темпы роста: в среднем объем новых выдач автокредитов в сентябре-декабре 2012 года ежемесячно увеличивался на 30%, а объем экспресс-кредитов в точках продаж-на 22%.

Список источников

банковский кредитование маркетинг транснациональный

1.        Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2008 г. №177-ФЗ.

2.      Указание от 26 июня 2009 г. №2254-У «О внесении изменений в инструкцию банка России от 16 января 2008 года №110-И «Об обязательных нормативах банков».

.        Письмо Банка России от 27.07.2008 г. №139-Т «О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций».

4.        Андреев В.Г. Как выбрать надежный банк / В.Г. Андреев, Н.Н. Захарова, Д.К. Локтев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2008. - 389 с.

5.      Антипова Т.В. Статистический анализ финансового состояния банков в РФ / Т.В. Антипова // Экономические науки. - 2008. - №8 (45). - С. 376-380

.        Баканов М.И. Комплексный экономический анализ в управлении коммерческим банком: материалы международной научно-практической конференции «Коммерческое дело в России: история, современное состояние, будущее» / М.И. Баканов, Л.Р. Смирнова. - М.: Издательство Московского государственного университета коммерции, 2009. - 525 с.

.        Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие / Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2010. - 188 с.

.        Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов / Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2008. - 374 с.

.        Бернстайн Л.А. Анализ финансовой отчетности: теория, практика и интерпретация / Л.А. Бернстайн. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 694 с.

.        Гиляровская Л.Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина. - СПб.: Питер, 2009. - 478 с.

.        Грюнинг Х. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Пер. с англ. д.э.н. К.Р. Тагирбекова. / Х. Грюнинг, С. Брайович. - М: Издательство «Весь Мир», 2010. - 193 с.

.        Иванов В.В. Надежность вашего банка / В.В. Иванов. - М.: ФБК-ПРЕСС, 2008. - 178 с. Иванов В.В. Анализ финансового состояния банка / В.В. Иванов // Банковское дело в Москве. - №9. - 2008. - С. 16-18.

.        Иванов И.А. Меры по успешному выходу из кризиса для российских коммерческих банков / И.А. Иванов // Банковский ритейл. - 2010. - №1. - С. 15-19.

.        Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее (Банковская политика. Регулирование и управление) / В.В. Киселев. - М.: Финстатинформ, 2009. - 384 с.

.        Ларионова И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке / И.В. Ларионова. - М.: Консалтбанкир, 2009. - 523 с.

.        Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка: учеб. пособие / Ю.С. Масленчиков. - М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 399 с.

.        Мостовая Е.В. Как определить финансово-экономическую устойчивость банка / Е.В. Мостовая // Банковский ряд. - 2011. - №6. - С. 34-37.

.        Основы банковского менеджмента: учеб. пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 293 с.

.        Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка / Г.С. Панова. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 299 с.

.        Роуз, Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. с 3-го изд / С. Питер Роуз. - М.: «Дело Лтд», 2008. - 569 с.

.        Садвакасов К. Коммерческие банки: Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль / К. Садвакасов. - М.: Ось, 2005. - 191 с.

.        Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. д. э. н., проф. О.И. Лаврушина. - М.: Юристъ, 2009. - 567 с.

.        Фетисов, Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы её оценки / Г.Г. Фетисов. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 188 с.

.        Шеремет, А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербакова. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 254 с.