Направления совершенствования банковского кредитования (на примере Ленинского ОСБ №6672/0115)

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

"АКАДЕМИЯ УПРАВЛЕНИЯ "ТИСБИ"

Факультет дистанционных технологий

Кафедра "Банковское дело"

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

на тему: "Направления совершенствования банковского кредитования (на примере Ленинского ОСБ №6672/0115)"

Работу выполнил

Студент(ка) гр. ДЗФ 311 О.Ф.Полещук

Научный руководитель

Ст. преподаватель Л.Р.Хасанова

Казань, 2012 г.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

.2 Организация кредитования юридических и физических лиц в коммерческом банке

.3 Способы выдачи и погашения кредитов, выдаваемых физическим и юридическим лицам

. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЛЕНИНСКОГО ОСБ № 6672/0115 ПО КРЕДИТОВАНИЮ КЛИЕНТОВ

.1 Организационно-экономическая характеристика Ленинского ОСБ № 6672/0115

.2 Анализ кредитных продуктов в Ленинском ОСБ № 6672/0115

. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ В ЛЕНИНСКОМ ОСБ №6672/0115

.1 Проблемы в области кредитования в Ленинском ОСБ №6672/0115

.2 Перспективы совершенствования кредитования юридических и физических лиц в Ленинском Отделении №6672 Сбербанка России

.3 Рекомендации по совершенствованию кредитных операций в Ленинском ОСБ № 6672/0115

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

банк кредит юридический финансовый

ВВЕДЕНИЕ

Банк, являясь коммерческим предприятием, размещает привлеченные ресурсы от своего имени, на свой страх и риск с целью получения дохода.

В международной практике качество активов наравне с достаточностью капитала является фундаментальным условием, определяющим финансовое благополучие банка. Более того, достаточность капитала в немалой мере зависит от степени надежности размещения банком средств в активные операции. Если надежность размещения обещает стопроцентную гарантию возврата, то банку для продолжения своей устойчивой деятельности требуется гораздо меньше капитала, чем при размещении средств в активные операции с высоким риском, приводящим к потерям.

Активные операции банка разнородны как по экономическому содержанию, так и с точки зрения их доходности и качества.

Часть активных операций банка представляет собой безальтернативное размещение его средств (в фонд обязательного резервирования, на корсчет в РКЦ и.т.п.), которое позволяет банку стабильно работать, но не приносит доходов. Другие виды размещения могут оказаться высокодоходными, но весьма рискованными. Поэтому каждый коммерческий банк должен точно определять свои рыночные приоритеты и специализацию в любой временной период своей деятельности.

Основой активных операций и одним из важнейших направлений деятельности коммерческого банка следует считать операции кредитования. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозяйствующие субъекты, население, государство и сами банки.

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависит не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Поэтому для успешного развития и получения прибыли Банку необходимо выбрать правильную кредитную политику.

Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предоставляемую банком <#"648319.files/image001.gif">

Как видно из рисунка, на протяжении трех лет росли процентные доходы отделения, в 2011 году по сравнению с 2009 они выросли более чем на 200 млн. рублей. Ленинское ОСБ № 6672 стало размещать практически все привлеченные ресурсы самостоятельно. Это положительный момент, так как самостоятельное размещение кредитных ресурсов способствует развитию региона, где функционирует отделение банка, и является наиболее выгодным. Процентные доходы в целом в 2010 году по сравнению с 2009 годом выросли в 1,28 раза, а в 2011 году по сравнению с 2010 годом в 1,16 раза, если же сравнивать 2011 год с 2009 годом, то рост составил 1,88 раза.

Рассмотрим динамику непроцентных доходов, которые получены банком (рис. 2.1.5).

Рис. 2.1.5. Динамика непроцентных доходов в Ленинском ОСБ № 6672

Из рис. 2.1.5 мы наблюдаем активный рост непроцентных доходов, если в 2010 году по сравнению с 2009 годом они выросли на 31,2 % , то в 2011 году по сравнению с 2009 годом - на 69 %. Это положительный момент, поскольку сложились критические моменты в экономической жизни страны, требования к заемщикам, желающим получить кредиты, повышаются, часть клиентов недостаточно платежеспособны и испытывают серьезные финансовые трудности, в этих условиях банк стремится увеличивать доходы от оказания услуг.

Рис. 2.1.6. Динамика доходов Ленинском ОСБ № 6672 в 2009 - 2011 годах

Из рисунка 2.1.6 видно, что доходы банка растут в большей степени за счет доходов от выдачи кредитов юридическим и физическим лицам, а также за счет комиссионных доходов. Однако также видно, что в последние годы в основном кредиты выдаются физическим лицам.

Рис. 2.1.7. Динамика расходов в Ленинском ОСБ № 6672 в 2009 - 2011 гг.

Рис. 2.1.8. Динамика процентных расходов Ленинском ОСБ № 6672 за 2009 - 2011 годы

Процентные расходы отделения тоже увеличиваются год от года. Так как проценты по вкладам в рассматриваемом периоде почти не повышались, это связано только с тем, что растет общий объем вкладов в Ленинском ОСБ № 6672 России. Несмотря на увеличение числа банков-конкурентов, клиенты по-прежнему доверяют Сбербанку.

Надо заметить, что процентные расходы банка растут быстрее, чем процентные доходы, уменьшается процентная маржа, что соответствует общемировым тенденциям. В связи с этим отделение следует проводить все более активную кредитную политику, не забывая при этом о качестве кредитного портфеля, а также развивать направление оказания клиентам различных розничных услуг, чтобы сохранить прибыльность и рентабельность работы. Можно прогнозировать и дальнейшее постепенное снижение процентной маржи, так как проценты по привлеченным средствам постоянно повышаются банком, а проценты по кредитам были повышены только осенью 2011 года и пока остаются на этом уровне. Кроме того, сроки депозитов клиентов короче сроков выданных кредитов. Клиенты могут в любое время переоформить депозиты на более выгодные условия, а по уже выданным кредитам ставки банк повышать не намерен, так как клиенты могут испытывать при этом материальные затруднения при выплате взносов, да и негативная реакция клиентов на повышение ставок банку совершенно не нужна.

Постепенно растут расходы по смете АХР, это связано с затратами на покупку новых банкоматов, оргтехники, компьютеров для отделения.

Рассмотрим динамику непроцентных расходов.

Рис. 2.1.9. Динамика непроцентных расходов в Ленинском ОСБ № 6672 за 2009 - 2011 годы

Рост прочих непроцентных расходов связан в первую очередь с созданием резерва на возможные потери по ссудам, ведь с ростом кредитного портфеля увеличивается, к сожалению, количество случаев возникновения просроченной задолженности. Но в целом по отделению, ситуацию нельзя назвать критической, объем просроченной задолженности находится в пределах нормы.

Доли разных видов процентных расходов в 2000 - 2011 годах остаются почти неизменными.

Рис. 2.1.10. Динамика чистой прибыли Ленинском ОСБ № 6672 в 2009 - 2011 годах

Из рисунка 2.1.10 видно, что все три года Ленинское ОСБ № 6672 работало с прибылью, причем чистая прибыль выросла в 1,6 раза. Рост значительный и устойчивый, что позволяет оценивать работу отделения как весьма стабильную и эффективную.

В таблице 2.1.2 покажем структуру привлеченных и размещенных средств, которая включает в качестве привлеченных средств - вклады физических лиц, остатки на счетах юридических лиц.