Проблемы страхования жилья в РФ

Введение

Актуальность темы дипломной работы обусловлена необходимостью разработки и внедрения комплексной системы страхования, способствующей обеспечению населения жильем и повышению уровня гарантий по возмещению имущественного ущерба, причиняемого жилому фонду, а также стратегическим значением страхования в жилищной сфере при формировании социально-экономической политики государства.

Деятельность субъектов рыночной экономики, связанная с жилищной сферой, сопровождается широким разнообразием и уровнем рисков. Мировой финансовый кризис негативно отразился на рынке ипотечного кредитования по причине падения деловой активности, роста уровня безработицы и инфляции. В то же время негативная динамика увеличения стихийных бедствий как во всем мире, так на территории России и уровня ущерба приводит к значительному росту расходов домохозяйств и государства на восстановление разрушенного жилого фонда.

Современная социальная политика государства нацелена на переход к рыночным механизмам регулирования и минимизации государственного вмешательства. Формирование эффективной системы страховой защиты, внедрение новых страховых технологий, повышение качества и разнообразия спектра страховых услуг, развитие имущественного страхования на случай стихийных бедствий, природных катастроф и техногенных аварий определены в качестве важнейших задач в Стратегии развития страховой деятельность в Российской Федерации на среднесрочную перспективу до 2013 года.

Страхование в жилищной сфере обеспечивает защиту имущественных интересов населения, коммерческих компаний, государства и способствует рациональному использованию материальных и финансовых ресурсов. Однако уровень страхового обеспечения в России остается крайне низким.

Социально-экономическая значимость осуществления страхования в жилищной сфере, а также отсутствие комплексного подхода к решению проблем страхования в жилищной сфере и конкретных практических рекомендаций по повышению эффективности страхования предопределили необходимость дальнейшего развития страховых механизмов защиты интересов населения и государства в сфере жилья. Кроме того, в настоящее время отсутствуют научные исследования, посвященные вопросам формирования целостной системы страховой защиты жилого фонда от рисков природного и техногенного характера.

Таким образом, актуальность темы дипломной работы обусловлена необходимостью:

·   развития теоретических и методологических основ страхования рисков в жилищной сфере;

·   анализа российского и международного опыта страхования рисков в жилищной сфере;

·   создания модели страховой защиты жилого фонда;

·   разработки практических рекомендаций по дальнейшему совершенствованию страховой защиты в жилищной сфере.

Степень разработанности проблемы. Значительный вклад в исследование проблем страхования в жилищной области внесли ведущие российские и зарубежные ученые: Ахвледиани Ю.Т., Копейкин А.Б., Николенко Н.П., Рогожина Н.Н., Романова М.В., Фомичева Н.В., Филин С.А., Шутов Е.А., Блад Р., Страйк Р., Уайтли Д. и др.

Серьезное внимание вопросам, связанным со страхованием в жилищной сфере, уделяется российскими и зарубежными организациями - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному страхованию», Центром стратегических исследований Росгосстраха, фондом «Институт экономики города», перестраховочными компаниями Munich Re Group и Swiss Re, Европейской федерацией по страхованию и перестрахованию - European insurance and reinsurance federation.

Актуальность, социально-экономическая и практическая значимость исследования вопросов страхования в жилищной сфере, а также отсутствие научных работ, посвященных комплексному изучению рассматриваемой проблемы, явились определяющими факторами при выборе темы и формулировании целей и задач исследования.

Цель дипломной работы состоит в изучении проблем страхования жилья в РФ.

В соответствии с целью дипломной работы были сформулированы следующие задачи:

1.       Изучить теоретические аспекты страхования жилья в РФ

2.       Провести анализ современного страхового рынка жилищного страхования

.        Рассмотреть перспективы развития жилищного страхования

Объектом исследования являются социально-экономические, финансовые и правовые страховые отношения субъектов страхования в жилищной сфере.

Предметом исследования является система страхования в жилищной сфере России.

Информационную базу исследования составили законы и нормативно-правовые акты Российской Федерации, официальные статистические и аналитические данные Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации, Министерства финансов Российской Федерации, Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий, Федеральной службы по финансовым рынкам (до апреля 2011 г. Федеральной службы страхового надзора), Банка России, материалы официальных периодических изданий, информационных, аналитических и рейтинговых агентств, российских страховых компаний. При анализе также использовались данные зарубежных страховых и перестраховочных компаний и исследовательских организаций, отчеты и обзоры Американского центра исследований стихийных бедствий и катастроф CRED, Всемирного банка.

1. Теоретические аспекты страхования жилья в РФ

.1 Общие понятия и роль жилищного страхования

В течение последних десяти лет вопросы, связанные с защитой жилищного фонда в России, требовали одновременно тактических и стратегических решений на государственном уровне. Перед руководителями различных уровней исполнительной власти продолжают стоять задачи по управлению системой ЖКХ в целом и по решению многочисленных конфликтов граждан и жилищно-эксплуатационных организаций.

По своей экономической природе страхование является необходимым элементом социально-экономической системы. Благодаря особенностям экономических отношений, проявляющихся в данной сфере, общество имеет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случаях непредвиденных природных, техногенных и иных явлений.

Страхование является особой сферой реализации экономических отношений, и развитие его происходит достаточно динамично. В современных условиях развития, повышение значения страхования в экономике России должно быть реализовано только на основе теоретического переосмысления сущности и места страхования в экономике.

В первые десятилетия развития советской экономической науки многие ученые-финансисты рассматривали страхование исключительно как элемент категории финансов, приписывали ему характерные для финансов функции и роль. В те годы это было оправдано, так как в условиях монополии государства на страховое дело страхование входило в состав централизованных финансов. Сегодня же страхование как сфера специфических денежных отношений реализуется в финансовой системе, главным образом, через звено децентрализованных финансов - финансы страховых организаций. Такая постановка вопроса позволяет выделить страхование в самостоятельную экономическую категорию, которая проявляется через присущие только ей функции, и на сегодняшний день реализуется через сформировавшуюся систему со своими элементами, механизмом.

Этого мнения придерживается профессор Д.С. Моляков. Он отмечает, что в настоящее время все страховые организации стали осуществлять свою деятельность на принципах хозрасчета, поэтому нет основания выделять их из общей системы финансов организаций, функционирующих на коммерческих началах, в самостоятельное звено [33, с. 16]. Данная научная позиция подтверждается возрастающей ролью страхования в сфере финансов субъектов хозяйствования. Так в работах российских ученых, в частности профессора Е.Ф. Жукова, делается акцент на повышение роли страхования в накоплении денежного капитала и сбережений населения.

В настоящее время еще четко не определено место жилищного страхования как разновидности в системе страхования. Обзор и анализ источников показывает, что авторы И.Т. Балабанов; A.A. Гвозденко; Н.Л. Маренков; Б.Ю. Сербиновский; Ю.А. Сплетухов; Л.И. Рейтман; Л.И. Корчевской; К.Е. Турбина; В.В Шахов; А.К. Шихов рассматривают страхование жилых помещений как объект страхования имущества граждан. Отрицать факт отнесения данного объекта страхования к страхованию имущества нельзя.

Страхование жилья рассматривается лишь в иных видах страхования имущества согласно лицензированию страховой деятельности на территории РФ, утвержденному приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08\

Следует отметить, что в настоящее время недостаточно научных теоретических разработок, посвященных жилищному страхованию. Например, Н.Л. Маренков пишет, что страхование квартир, принадлежащих гражданам, предприятиям и организациям на праве собственности является новым видом страхования [32, с. 438]. С точки зрения профессора Т.А. Федоровой «развитие страхования жилья является самой значимой проблемой в области страхования имущества граждан»[43, с 22]. Совершенствование жилищного страхования следует рассматривать как одну из наиболее актуальных в отечественной экономической науке и практике проблем страховых отношений в условиях реформирования жилищно-коммунального хозяйства.

Экономист Н.В. Фомичева отмечает необходимость проведения исследований в области страховой защиты жилищного фонда в связи с обострением проблемы дефицита жилья [47]. Известный специалист по страхованию В.В. Шахов связывает важность жилищного страхования с проводимой жилищной реформой, в связи с реальной необходимостью возмещения потерь в результате чрезвычайных событий, совершенствованием законодательной власти, а также социально- экономической значимостью данного решения данного вопроса [10, с. 17]. На наш взгляд, актуальность рассматриваемых проблем обусловлена также изменением структуры жилищного фонда в пользу частной формы собственности, что обусловлено рыночными преобразованиями. Такая закономерность увеличивает роль страхования жилья как инструмента социально-экономической стабильности общества; увеличением чрезвычайных и непредвиденных событий в связи с недофинансированием жилищно-коммунальной сферы и вследствие этого ухудшением состояния жилья.

В настоящее время определение понятия жилищного страхования в экономической литературе не нашло широкого толкования.

Автор учебного пособия «Жилищное страхование» Ю.Т. Ахвледиани пишет: «Жилищное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам» [7].

Нельзя согласиться с некоторыми положениями данного определения. В нем не указаны виды страхования, входящие в жилищное страхование: имущественное страхование и гражданской ответственности, что предопределяет его место в общей системе страховых отношений.

Кроме того, по нашему мнению, в определении экономиста Ю.Т. Ахвледиани ссылка на физических и юридических лиц представляется некорректной, так как ущерб компенсируется собственнику жилого помещения в независимости от его организационной структуры.

В работах других авторов специального определения жилищного страхования не приводиться. Чаще всего они рассматривают жилищное страхование как разновидность или подотрасль имущественного страхования. Например, A.A. Гвозденко в структуре подотрасли страхования имущества граждан выделяет следующие виды:

а)       страхование подворийи квартир;

б)      страхование дач и садовых участков;

в)      страхование жилья и имущества;

г)       страхование туристов и др.,

при этом, не рассматривая экономическое содержание жилищного страхования [42, с. 90-93].

Наконец в одном из самых новейших пособий по страхованию Ю.А. Сплетухова и Е.Ф. Дюжикова в качестве одного из видов страхования имущества, которое по мнению авторов является «одной из подотраслей имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом» выделяют виды страхования проводимые среди граждан, в том числе страхование строений, страхование квартир, страхование домашнего имущества [42, с. 143-148].

К.Е. Турбина, специально изучившая тенденции развития мирового страхования в конце XX века выделяют понятие титульного страхования к которому относятся титульное страхование жилого и нежилого фонда, а также титульное страхование иных вещных прав, чем право собственности на объекты недвижимости. Причем автор считает, что титульное страхование предполагает оценку страхового риска на основе проверки действительности ранее совершенных сделок в отношении объекта недвижимости, ее обременения иными обязательствами (например залогом, арестом суда, предъявление налоговых санкций и т.п.), а также установление вещных прав продавца (арендодателя и т.п.) недвижимости и правомочности покупателя на приобретение (аренду) недвижимости [46, с 177].

Жилищное страхование, на наш взгляд, - это комплексное и системное страхование, включающее виды имущественного страхования и гражданской ответственности, предусматривающее согласно договору страхования возмещение ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам собственника жилых помещений, связанного с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам.

Из данного определения следует, что жилищное страхование включает в себя виды имущественного страхования и гражданской ответственности.

Системность страхования понимается при этом как целостность основных элементов, участвующих в страховых отношениях, а комплексность страхования - как результат воздействия и функционирования всех отраслей и видов, так или иначе представленных в жилищном страхования.

В приведенном нами определении учитываются место жилищного страхования в системе страховых отношений, изменение структуры жилищного фонда по форме собственности в пользу частной формы собственности за счет государственной, муниципальной и смешанной форм собственности.

Для более глубокого раскрытия содержания жилищного страхования целесообразно перейти к определению тех принципов и основных элементов, на которых оно строится.

Следует выделить два уровня принципов - общие и частные. Общие принципы относятся к страхованию как к таковому и включает: [14]

1)  принцип наличия страхового интереса. Страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора страхования (во всех видах, кроме страхования грузов), либо заинтересованное лицо должно иметь интерес на момент страхового случая (в транспортном страховании грузов). В течение действия договора страховой интерес может быть утрачен (гибель имущества по причинам иным, не являющимся страховым событием), в этом случае договор страхования прекращается;

2)        принцип страхуемости риска. Риск как вероятность отклонения фактического результата принятия решения от ожидаемого, причем в его отрицательном проявлении, и соответственно как распределение вероятностей неблагоприятных результатов может быть оценен экономически, а потому может быть принят на страхование;3) принцип эквивалентности. По истечении определенных отрезков времени (периодов страхования) должен достигаться принцип экономического равенства между общей суммой нетто-премии (страховой взнос за вычетом расходов страховщика), уплаченной конкретным страхователем за период страхования, и совокупной суммой возмещений, выплаченной страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный период.

Соотношения между общими и частными принципами должны быть такими, чтобы частные принципы не противоречили общим принципам, а лишь конкретизировали их с учетом принадлежности к виду страхования и иных особенностей. Иными словами, необходима эффективная привязка общих принципов к частным конкретным условиям страхования жилья.

Что касается частных принципов страхования жилья, то они пока еще не выработаны. В связи с этим возникает необходимость в формулировке основных положений, определяющих проведение и функционирование жилищного страхования. Для этого необходимо выделить наиболее важные общие принципы жилищного страхования и найти им адекватную в условиях жилищно-коммунальной реформы форму конкретизации. Обобщив различные теории по страхованию, мы выделили четыре таких принципа и сформулировали в нашем понимании указанную конкретизацию каждого из них.

1.   Принцип наличия имущественного интереса. Страхование проводится при наличии обстоятельств, связанных с существом интереса, могущим причинить ущерб (вред) заинтересованному лицу, т.е. без наличия интереса у страхователя страхование жилья проводиться не будет.

2.         Принцип возмещения в размерах реального убытка. При полном страховании страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним, в связи с этим жилищное страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою главную функцию - защитить страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий, выразившихся в ущербе.

3.   Принцип высшей добросовестности. Страхователи и страховщики обязаны раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие отношение к договору страхования жилья. Страхователь, заключая договор страхования жилья со страховым покрытием того или иного риска, обязан раскрыть страховщику любое существенное обстоятельство, которое ему известно в отношение риска, передаваемого на страхование.

4.   Принцип наличия причинно-следственной связи между убытками и событиями, их вызвавшими. Для получения страхового возмещения необходимо доказать причину убытка. Событие, на случай которого производится страхование, - одно из существенных условий договора страхования жилья. Особенно важно четко сформулировать причину, вызвавшую наступление страхового события, а также разделение фактической и непосредственной причины его наступления.

5.         Принцип контрибуции. Наличие определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору жилищного страхования.

6.   Принцип зависимости страхового тарифа от количества заключенных договоров. При массовых видах жилищного страхования страховой тариф в несколько раз ниже, чем при стандартных условиях страхования.

Основными элементами жилищного страхования можно выделить объект страхования, субъекты страхования и страховые риски.

Объектом жилищного страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а также с его обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам.

Субъектами жилищного страхования являются:[16, c. 48]

•          страховщики - страховые компании, либо государственные страховые или иные государственные организации;

•          страхователи - физические лица - собственники, наниматели жилья, постоянно проживающие и зарегистрированные в нем по месту жительства, а также юридические лица, в том числе муниципальные предприятия и учреждения, имеющие в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении жилищный фонд, товарищества собственников жилых помещений.

1.2 Основные особенности жилищного страхования в РФ

Особенности современного рынка страхования в жилищной сфере заключаются в отсутствии сформировавшихся в нем организационно-экономических и правовых условий, несовершенстве системы управления в области страховой защиты в жилищной сфере, требующих разработки комплексного подхода к методам его функционирования, регулирования и контроля.

Современные условия в жилищной сфере в России характеризуются неудовлетворительным уровнем обеспеченности населения страны жильем, низким уровнем платежеспособного спроса на жилье, высокой степенью износа жилых помещений и недостаточным объемом капитальных вложений в текущий и неотложный ремонт, несовершенством системы страховой защиты. Кроме того, структура собственности жилого фонда в настоящее время характеризуется переходом более 80% жилых помещений в частную собственность граждан. Таким образом, возникает необходимость совершенствования современных механизмов страховой защиты в жилищной сфере.

Целостная система страхования в жилищной сфере в России к настоящему времени не сформирована. Отсутствие единого подхода к классификации рисков в системе в целом, их многообразие и разрозненность предлагаемых страховых услуг предопределили необходимость формирования комплексного подхода.

На основе анализа рисков в жилищной сфере и видов их страхования, а также систематизации существующих классификаций можно предложить следующую классификацию рисков и видов страхования (рис.1.1).

Страхование в жилищной сфере включает в себя страхование жилого фонда, страхование рисков в жилищном строительстве и ипотечное страхование и представляет собой систему защиты имущественных прав граждан, государства и кредитных организаций, связанных с приобретением, пользованием и распоряжением жилыми помещениями.

Предложенная классификация рисков позволяет определить, по каким видам рисков осуществляется страхование в настоящее время в России, разработать комплексную систему страховой защиты, а также отражает место ипотечных рисков, рисков жилого фонда и рисков жилищного строительства в современной жилищной сфере.

На сегодняшний день наблюдается нарастающий уровень негативных социальных и экономических явлений, связанных с увеличением износа жилого фонда, финансовыми кризисами, неблагоприятно сказывающимися на рынках жилой недвижимости и ипотечного кредитования, а также негативной тенденцией роста экономического ущерба, наносимого жилому фонду в условиях частоты и масштабности событий природного и техногенного характера.

Рис. 1.1. Классификация рисков и видов страхования в жилищной сфере

Особенности страхования в жилищной сфере в стране во многом определяются уровнем развития регионального рынка страховых услуг, который характеризуется высокой степенью дифференциации. С одной стороны, наличие диспропорций не способствует гармоничному развитию всей системы, однако, с другой стороны, присутствует огромный потенциал роста в социальном и экономическом отношении, обширные рынки и свободные экономические ниши. Проникновение страхования в экономику регионов позволит повысить социальную защищенность населения, стимулировать развитие отрасли в целом.

1.3 Особенности имущественного страхования в РФ

Страховая защита имущества относится к числу старейших и широко распространенных в мире услуг. В России по сложившейся традиции о страховании жилья вспоминают лишь после того, как оно уже серьезно пострадало. В среднем в общей структуре собираемых компаниями взносов суммарно на страхование строений и домашнего имущества граждан приходится всего 2-2,5% (исключение в этом плане представляет только Росгосстрах). Причина слабого развития данного сегмента страхового обслуживания кроится не столько в отсутствии традиций и навыков страхования у российского населения, сколько в нехватке средств у основной массы населения и недоверии к финансовым институтам. Коммерческое страхование конструктивных элементов (стен, потолка, пола, балконов) в среднем обходится в 0,2- 0,5% страховой (т.е. реальной коммерческой) стоимости жилья, отделки квартир - еще дороже 0,8-1%, что далеко не всякий может себе позволить (при этом в ряде регионов стоимость страхования может быть в 2-2,5 раза выше, чем в Москве). [9] В то же время государство устами своих представителей заявляет, что оно не должно взваливать на себя всю ответственность по восстановлению и поддержанию жилого фонда. В соответствии с нормами Гражданского Кодекса РФ, владелец жилья, например, несет полную ответственность по содержанию, риску случайной гибели или повреждения квартиры. Есть предложения (вспомним заявление Шойгу после разрушительных наводнений на юге России, правда не получившие пока широкой поддержки со стороны исполнительных и законодательных органов) о введении обязательного страхования жилья. Вряд ли это можно признать целесообразным, хотя подобная практика уже существовала.

Страхование имущества является одной из древнейших отраслей страхования, имеющей богатый опыт развития. Оно имеет экономическую основу и страховой интерес, поскольку материальные ценности обладают высокой стоимостью и возмещение последствий непредвиденных событий сопряжено с большими расходами, возмещение которых в короткий срок не возможно без посторонней помощи. Осуществляя страхование своего имущества, страхователь уплачивает взносы несравнимо меньше стоимости ценностей, а при наступлении страховых событий получает возмещение ущерба. В то же время страховщик имеет вознаграждение, заложенное в страховой тариф (нагрузку), за выполнение страховых операций. Таким образом, страхование имущества выгодно как страховым компаниям, так и их клиентам.[11]

Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектами выступает имущество в различных его видах. Страхователями являются не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за сохранность этого имущества.

Объектами страхования являются основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного значения, объекты незавершенного производства, капитального строительства, товарно-материальные ценности, готовая продукция, средства транспорта, домашнее имущество и др.

Не считаются застрахованными документы, денежные знаки, растения, драгоценные металлы, драгоценные камни и изделия из них

Можно застраховать все имущество или отдельные его части, а именно строения, отдельные объекты и в т. ч. имущество, переданное в аренду другим предприятиям или гражданам. При страховании части имущества страхование называется выборочным. Все сведения о страховании являются конфиденциальными и не подлежат оглашению и распространению.

Имущественное страхование исходит из обеспечения возмещения прежде всего прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов. При определенных условиях в ущерб могут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имущественное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение этой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение страхователем определенных превентивных работ, стимулированием этих мер через систему скидок к платежам, а также путем отчисления части страховых взносов на финансирование предупредительных мероприятий.

Для определения общего размера ущерба по основным производственным фондам используется формула: [32]

У=Д - И + С - О,

где    У - общая сумма ущерба при полной гибели или повреждении ОПФ;

Д - действительная стоимость имущества по страховой оценке;

И - сумма физического износа имущества на день заключения договора;

С - расходы по спасению имущества и приведению его в порядок;

О - стоимость остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации.

Для определения ущерба по оборотным производственным фондам используется формула:

У=Д - О + С,

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различаются страхования имущества:

предприятий и организаций;

сельскохозяйственных предприятий;

граждан.

В настоящее время страхование имущества предприятий, организаций, граждан осуществляется в основном в добровольной форме. Страхователями могут выступать субъекты хозяйствования и граждане. На страхование принимаются основные и оборотные фонды, объекты незавершенного производства, капитального строительства, товарно-материальные ценности, домашнее имущество и т.п.

К страховым случаям относятся: повреждение или уничтожение имущества в результате форс-мажорных обстоятельств (стихийных бедствий, действия подпочвенных вод, просадки грунта, пожара, взрыва, затопления, выброса газа, прекращения подачи электроэнергии в результате пожара, аварии или стихийного бедствия, проникновения воды из соседнего помещения, отопительной системы водопроводных и канализационных систем и других событий, предусмотренных правилами страхования). [8, c.38]

Не считаются застрахованными документы, денежные знаки, растения, драгоценные металлы, драгоценные камни и изделия из них.

Имущество считается застрахованным по адресу, указанному страхователем в страховом полисе. При перемене места нахождения имущества, оно считается застрахованным по новому месту только в случае изменения страхователем адреса в страховом полисе. Имущество не считается застрахованным на время его перевозки на новое место нахождения.

1.4 Государственное регулирование жилищного страхования

В Конституции РФ (ст. 7) отмечено, что «Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека». Обеспечение достойной жизни невозможно без жилья, которое удовлетворяло бы потребности человека. Жилье - это одно из главных материальных условий жизни человека. Путем использования жилища население удовлетворяет свои жилищные, материальные и духовные потребности. Надлежащее жилье является составной частью жизненного уровня каждого человека.

Право каждого гражданина России на жилище установлено статьей 40 Конституции РФ. Никто не может быть произвольно лишен жилища. Органы государственной власти и органы местного самоуправления должны поощрять жилищное строительство, а также в их обязанность входит создавать все необходимые условия для осуществления права на жилище.

Согласно мнению большинства ученых, и ведущих отечественных специалистов в области правового обеспечения прав и свобод граждан, как Е.А. Лукашевой, B.C. Нерсесянцем, В.Д. Перепаловой, С.А. Пяткиной, Н.В. Колотовой и других, право на жилище по своему содержанию входит в состав социальных прав, направленных на обеспечение и защиту потребностей и интересов человека, являясь «одним из аспектов обеспечения достаточного уровня жизни» [36, с. 167-168; 45, с. 542].

На сегодняшний день отсутствуют законодательные акты, регулирующие проведение жилищного страхования. Заключение договоров по страхованию жилья осуществляется в рамках законодательных норм, регулирующих имущественное страхование. Источником финансового обеспечения превентивных мероприятий по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий являются федеральные и региональные бюджеты. Для развития страхования жилищного фонда на территории Российской Федерации необходимо взаимодействие государства, страховых компаний, населения и хозяйствующих субъектов.

Несомненно, развитию жилищного страхования будет способствовать принятый Государственной Думой Федерального Собрания РФ Жилищный кодекс РФ от 22 декабря 2004 г., содержащий основы жилищного законодательства Российской Федерации. Определены виды жилищного фонда, порядок управления жилищным фондом, установлены жилищные права и обязанности граждан, порядок обеспечения граждан жилыми помещениями, а также ответственность за нарушение жилищного законодательства.[18]

Страхование жилья, призванное обеспечить защиту имущественных интересов собственников жилых помещений в условиях осуществления жилищной реформы, основывается на положениях Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ, Жилищного кодекса РФ, на законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 3, 4, 32.9), нормативных актах, разработанных федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а также регламентируется правовыми документами, утвержденными в законодательном порядке.

В современных условиях страхование жилищного фонда может сочетать в себе оба принципа - и добровольность, и обязательность. Сочетание добровольной и обязательной форм страхования присуще как рыночной экономике, так и плановой. При этом собственник сам должен решать вопрос о страховании объектов своей собственности. Частное или приватизированное жилье в обязательном порядке должно страховаться за счет собственника жилья.

В соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ (ст. 210, 211) и Жилищного кодекса РФ (ст. 154, 155), риск случайной гибели или случайного повреждения имущества возложен на собственника, а повреждения конструктивных элементов домов - на владельца дома. Однако «потенциал страхового рынка как механизма защиты от непредвиденных событий используется в Российской Федерации менее чем на одну десятую часть... основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений ложится на бюджет. Эти затраты могли бы возмещаться страховщиками - следовательно, есть резерв снижения государственных расходов» [9, с.42].

В ст. 19 Жилищного кодекса РФ дано определение жилищного фонда как «совокупности всех жилых помещений, находящихся на территории Российской Федерации».

Жилищный фонд подразделяется на:

1) частный жилищный фонд - совокупность жилых помещений, находящихся в собственности граждан и в собственности юридических лиц;

2)        государственный жилищный фонд - совокупность жилых помещений, принадлежащих на праве собственности Российской Федерации (жилищный фонд Российской Федерации), и жилых помещений, принадлежащих на праве собственности субъектам Российской Федерации (жилищный фонд субъектов Российской Федерации);

3)        муниципальный жилищный фонд - совокупность жилых помещений, принадлежащих на праве собственности муниципальным образованиям.

В зависимости от целей использования жилищный фонд Жилищным кодексом подразделяется на:

) жилищный фонд социального использования - совокупность предоставляемых гражданам по договорам социального найма жилых помещений государственного и муниципального жилищных фондов;

2) специализированный жилищный фонд - совокупность жилых помещений государственного и муниципального жилищных фондов, предназначенных для проживания отдельных категорий граждан и предоставляемых по правилам раздела IV настоящего Кодекса;

3)        индивидуальный жилищный фонд - совокупность жилых помещений частного жилищного фонда, которые используются гражданами - собственниками таких помещений для своего проживания, проживания членов своей семьи и (или) проживания иных граждан на условиях безвозмездного пользования, а также юридическими лицами собственниками таких помещений для проживания граждан на указанных условиях пользования;

4) жилищный фонд коммерческого использования - совокупность жилых помещений, которые используются собственниками таких помещений для проживания граждан на условиях возмездного пользования, то есть предоставлены собственниками таких помещений по договорам иным гражданам во владение и (или) в пользование.

Жилищным кодексом определены понятия жилого помещения и жилого дома. Жилое помещение - предназначенное для постоянного или временного проживания изолированное помещение (квартира, комната, комнаты), отвечающее нормативно-техническим требованиям. Жилые помещения, которые перестали отвечать нормативно-техническим требованиям в результате износа, стихийного бедствия либо иных чрезвычайных обстоятельств, а также изменения самих требований, предъявляемых к жилому помещению, исключаются из числа жилых помещений только после перевода в нежилое помещение в установленном порядке либо сноса. Жилой дом - здание, в котором пригодные для постоянного проживания жилые помещения составляют более половины площади помещений здания.

В Жилищном кодексе РФ определены основные цели жилищной политики государства: обеспечение социальных гарантий в области жилищных прав граждан; осуществление строительства и реконструкции государственного, частного и муниципального жилищных фондов; создание условий для привлечения внебюджетных источников финансирования (средств населения, организаций, учреждений, предприятий, общественных объединений и других источников); развитие конкуренции в строительстве, содержании и ремонте жилищного фонда, производстве строительных материалов; развитие частной собственности, обеспечение защиты прав предпринимателей и собственников в жилищной сфере. Действующие законодательные и иные правовые акты способствуют формированию рыночных отношений в области страхования жилья и являются важной правовой основой этой сферы деятельности.

Жилищный кодекс указывает, что в случае, если собственник жилого помещения бесхозяйственно обращается с жильем, допуская его разрушение, это жилое помещение может быть принудительно изъято у собственника в порядке и на условиях, установленных Гражданским кодексом РФ. Собственники государственного и муниципального жилищного фонда также обязаны обеспечивать сохранность жилищного фонда, включая проведение работ по текущему, профилактическому и капитальному ремонту. Наниматель жилого помещения в данном жилищном фонде обязан обеспечивать сохранность жилья и поддерживать его в надлежащем состоянии, участвовать в ремонте общего имущества. [42]

Кроме того, в соответствии со ст. 21 Жилищного кодекса, в целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, страхование жилого дома и жилого помещения может осуществляться на основании договора имущественного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом со страховой организацией, если имеется интерес в сохранении этого имущества. Введение этой статьи не противоречит нормам Гражданского кодекса РФ и благоприятствует развитию жилищного страхования в РФ, тем не менее статья не содержит конкретных норм относительно страхования жилых помещений, поскольку данный вопрос урегулирован нормами Гражданского кодекса: «...страхование осуществляется путем заключения договора в соответствие с правилами данной главы» (ст. 927-970).

В настоящее время практикуется добровольное страхование жилых помещений в ряде субъектов РФ, в том числе и в г. Москве. Необходимо отметить, что в соответствии с Постановлением Правительства Москвы от 15 августа 1995 г. № 694 «О системе страхования в г. Москве жилых помещений», механизм страхования муниципального жилищного фонда как один из новых механизмов защиты жилищных прав граждан был реализован в 1996 г. в Южном округе столицы как эксперимент с участием Правительства Москвы. Доказав свою эффективность на практике, программа страхования муниципального жилья была распространена на всю территорию Москвы с привлечением в качестве участников проекта семи страховых организаций.

Страховые риски системы страхования жилья на территории Москвы почти всегда являются стандартными: [27]

- аварии систем водопровода, отопления и канализации, в том числе произошедшие вне застрахованного помещения, и правомерные действия по их ликвидации;

-          пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения;

-          взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей, в том числе произошедший вне застрахованного помещения;

-          правомерные действия по ликвидации пожара, включая проникновение воды.

Страхование муниципального жилья г. Москвы является льготным. Населению выплачивается безвозмездная адресная субсидия в размере ответственности администрации (40%) по страховой выплате части ущерба. Таким образом, при наступлении страхового случая 60% выплачивает страховщик, 40% ущерба оплачивается из бюджета Москвы. Для работы с бюджетными средствами и проведения страховых выплат создан Городской центр жилищного страхования.[27]

За последние четыре года на данный вид страхования жилья обратили свое внимание администрации тридцати городов России. Однако внедрить его удалось не более чем в семнадцати городах.

Необходимо отметить, что основными факторами, сдерживающими развитие жилищного страхования, являются отсутствие системы законодательных актов, составляющих основы жилищного страхования, включая требования к заключению договора страхования, а также осуществлению обязательного страхования; отсутствие аналитических данных по статистике страхования жилищного фонда в сфере страховых операций; наличие ряда законодательных актов, нарушающих, на наш взгляд, социальную справедливость, гарантом которой является государство. В частности, в законе «Основы жилищной политики в городе Москве» № 6 от 11 марта 1998 г. содержится ст. 27 «Страхование жилища», способствующая установлению финансовых гарантий по возмещению ущерба. Пунктом 5 ст. 27 указывает, что не подлежат страхованию жилые помещения, признанные в установленном порядке непригодными для постоянного проживания.

Однако в данном законе нет разъяснения, какое именно жилье является непригодным для постоянного проживания. Не определена законодательно степень износа непригодного жилья. Таким образом, нарушаются имущественные интересы и социальные права граждан, проживающих в домах, имеющих износ жилых помещений свыше 60%.

Недостаточный фундамент нормативной базы, регулирующей страховые отношения в жилищной сфере в зависимости от структуры жилищного фонда, препятствует развитию жилищного страхования в РФ и затрудняет развитие жилищной сферы в целом. Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением жилищным фондом,

остаются не в полной мере защищенными.

Наряду с этим необходимо признать, что поиск решения проблемы страхования жилья на региональном уровне, основанный лишь на дополнительных стимулах для страхователей, изначально неэффективен. Он связан исключительно с существующими пробелами системы страхового законодательства. К тому же «...законодательные акты субъектов федерации по вопросам страхования могут регулировать гражданские правоотношения только в пределах норм ГК РФ и закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Страховые правоотношения являются гражданскими правоотношениями. В соответствии со ст. 71 Конституции РФ гражданское законодательство находится в введении Федерального Собрания» [37, с.22]. Вследствие этого на региональном уровне невозможно разработать полноценный закон и в полном объеме решить проблемы развития страхования жилья. Необходимо введение массового обязательного страхования жилья через принятие закона «Об обязательном страховании жилья».

Указом Президента РФ от 28 апреля 1997 г. № 425 «О реформе жилищно-коммунального хозяйства в Российской Федерации» определены цели, приоритетные направления и основные пути проведения жилищно-коммунальной реформы. Согласно «Концепции реформы жилищно-коммунального хозяйства в Российской Федерации», единственным способом преодоления кризиса в сфере жилищно-коммунального хозяйства является изменение системы финансирования, то есть от бюджетного дотирования необходим переход к оплате в полном объеме жилищно-коммунальных услуг потребителями при условии обеспечения социальной защиты малообеспеченных семей и экономического стимулирования улучшения качества обслуживания.

В соответствии с данной концепцией реформы жилищно-коммунального хозяйства органам местного самоуправления как собственникам объектов жилищно-коммунального хозяйства следует стремиться к формированию на территории муниципального образования единой социальной и финансовой политики в сфере жилищно-коммунального хозяйства с целью обеспечения сохранности жилищного фонда и объектов коммунального хозяйства, а также предусмотреть следующее: [51]

•          поэтапное введение механизма обязательного страхования;

•          включение с 1999 года в ставку оплаты жилья в качестве отдельной составляющей отчисления на обязательное страхование жилищного фонда;

•          завершение внедрения механизма обязательного страхования жилья в 2003 году.

Государственный Комитет РФ по строительству и жилищно- коммунальному комплексу своим приказом от 28.06.00 г. №149 «Об утверждении рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе» весьма однозначно высказывается в поддержку таких экономических отношений. Разделом «Общие положения» предполагаются разработка и принятие соответствующего федерального закона. В вышеуказанном документе следует обратить внимание на следующее положение: «Реформа жилищно-коммунального хозяйства предполагает постепенный переход предприятий жилищно-коммунальной сферы на самоокупаемость, предусматривая постепенное сокращение бюджетных дотаций предприятий жилищной сферы при одновременном повышении оплачиваемой населению доли затрат на содержание, текущий ремонт жилья и объектов коммунального хозяйства...», а снижение эффективности использования без того ограниченных финансовых ресурсов «диктует необходимость поиска дополнительных финансовых источников возмещения ущерба на объектах жилищной сферы». В качестве таких источников реформа ЖКХ определяет систему страхования жилья, предполагая разработку и принятие соответствующего федерального закона об обязательном страховании жилья, не исключая при этом и возможностей использования механизмов добровольного страхования.[22]

Приказом определены также субъекты страхования (1.1):

•          предприятия и учреждения, имеющие в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении жилищный фонд, а также товарищества собственников жилых помещений; физические лица - собственники жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда, ЖК, ЖСК, а также домах, построенных за счет средств населения; наниматели жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда; физические и юридические лица, получающие разрешение на проведение работ по инженерному благоустройству территорий, техническому обслуживанию, текущему, капитальному, планово-предупредительному ремонту, перепланировке (переоборудованию) помещений, расположенных во всех зданиях и сооружениях жилищного фонда, заключившие со страховщиками договоры страхования - «Страхователи»;

•          страховые компании, имеющие лицензии на соответствующие виды деятельности - «Страховщики»;

•          выгодоприобретатели, третьи лица (юридические и физические), чьи интересы были нарушены.

Значительное внимание уделено вопросам «Модели организации страховой защиты» (раздел 2), где указывается, что «эффективность использования присущих страхованию возможностей напрямую зависит от размеров страхового поля: чем выше процент жилого фонда, покрываемого страховой защитой, тем эффективнее система страхования жилья ..., количество застрахованных квартир будет зависеть от величины страхового взноса и согласованности действий органов местной администрации и страховой компании». Кроме того, предлагается выбор одного или сочетания нескольких видов страхования жилых помещений.[22]

В соответствии с нормативным актом переход к новой системе страхования жилья позволит: обеспечить адресную помощь пострадавшим; обеспечить сохранение гарантий в области жилищных прав граждан на основе законодательно урегулированных договорных отношений независимо от условий финансирования жилищно-коммунальной сферы; создать систему объективной оценки причиняемого жилью ущерба; повысить ответственность подрядных организаций за качество обслуживания жилищного фонда; сократить бюджетные затраты, связанные с ремонтом или заменой поврежденного жилья, инвестировать свободные средства страхового фонда в жилищную сферу на цели ремонта, реконструкции, строительства жилья и предупреждения нанесения ущерба.

Согласно разделу «Формирование и использование фондов, создаваемых в ходе реализации программы страхования рисков в жилищной сфере городов и населенных пунктов» предусматривается создание, помимо страховых резервов страховщиков, также превентивных фондов, которые будут направляться на финансирование мероприятий по предупреждению ущерба застрахованным объектам или на иные мероприятия, направленные на предупреждение ущерба.

К сожалению, закон об обязательном страховании жилья не был введен в действие, августовский финансовый кризис 1998 года отодвинул сроки осуществления реформы жилищно-коммунальной сферы.

Создание механизма жилищного страхования с учетом региональных и территориальных особенностей позволит осуществить намеченные задачи в области проводимой жилищной реформы и будет способствовать надежной страховой защите физических и юридических лиц в качестве финансовых гарантий возмещения ущерба, причиненного жилищному фонду.

По нашему мнению, введение Закона обязательного страхования жилья может исполнить роль «страхового чуда» в сфере страхования граждан. Закон позволит страховым компаниям войти в каждую семью, благодаря чему страховая культура и знания о страховании будут внедряться в сознание общества. Через агентскую сеть страховщиков станут развиваться другие виды страхования: жизни, ответственности, имущества, с другой стороны, с начала финансовой стабилизации общества закон будет способствовать развитию накопительных видов страхования жизни.

Важную роль в развитии жилищного страхования в РФ играет изучение и использование зарубежного опыта. В условиях рыночной экономики роль международного страхового рынка особенно возрастает, поэтому рассмотрим зарубежный опыт жилищного страхования.

2. Анализ современного страхового рынка жилищного страхования

2.1 Общая статистика страхования жилья по РФ

Любое жилье и находящееся в нем имущество, независимо от престижности дома, нередко подвергается самым разным риска. Как назло, чаще всего беда приходит летом, когда квартиры остаются без присмотра хозяев, которые переселились на дачу или отправились на курорт. Пожарные утверждают, что в летний период крупные возгорания в столичных квартирах случаются, чуть ли не каждую неделю. А коммунальщики подсчитали, что на один пожар в жилом доме приходится в среднем 2-3 залива, связанных с авариями систем водоснабжения, канализации или отопления, а также еще 10-15 мелких и крупных краж.

До сих пор жилье остается самым дорогостоящим имуществом для большинства наших сограждан. Казалось бы, разумно заботиться о его сохранности в первую очередь. Однако пока, по экспертным оценкам, в Москве на индивидуальных условиях застраховано не более 100 тыс. квартир, то есть всего лишь около 3% столичного квартирного фонда. [39]

Усеченная программа муниципального страхования жилья, по которой в Москве застраховано более 1,2 млн. квартир, не в счет, поскольку она защищает жилье лишь на небольшую сумму и позволяет застраховать квартиру от пожара, залива из-за аварий систем отопления, канализации, водоснабжения и внутреннего водостока, взрыва бытового газа, ливней и ураганов. Но не от воров. По ней не оплачиваются и убытки, связанные с халатностью соседей, которые могут залить квартиру, расположенную под ними.

Зато эта муниципальная программа крайне дешевая. Размер страхового взноса по ней сейчас составляет всего 50 копеек за кв. метр площади квартиры в месяц.[39] Этот взнос москвичи по желанию просто включают в ежемесячные коммунальные платежи. Так что квартира фактически страхуется каждый раз сроком на один месяц. Столичное правительство и уполномоченные им страховые компании возмещают ущерб застрахованному по такой программе жилья из расчета 9 тыс. рублей за кв. метр. В такую сумму оценивается полное уничтожение 1 метра жилья.

Так что бесспорное достоинство такого страхования дешевизна и удобство оплаты в случае пожара или залива оборачивается для владельцев квартиры весьма существенным недостатком: невозможностью полностью возместить ущерб за счет страховки.

Поэтому для полноценной защиты жилища разумно использовать программы индивидуального страхования в одной из страховых компаний. Такие программы, как правило, позволяют застраховать не только "коробку" квартиры и стандартную отделку (как в муниципальной программе), но и все находящееся в доме имущество: мебель, ковры, бытовую, аудио и видеотехнику, одежду, а также особые элементы отделки. К примеру, дубовые двери, пластиковые окна, эксклюзивный паркет, венецианскую штукатурку и пр. Пожалуй, единственное исключение объекты в аварийным состоянии, за них не берется отвечать ни один страховщик.

Страховые компании в свои индивидуальные программы страхования жилья всегда включают защиту от самых разных страховых случаев. В самые распространенные стандартные пакеты услуг традиционно входит защита от последствий пожаров, заливов, взрывов бытового газа, стихийных бедствий, а также от противоправных действий третьих лиц, краж, взломов. Иногда в набор услуг страховой компании входит защита собственности даже от падения обломков летательных объектов.

Но и этого иной раз бывает недостаточно. К примеру, в последние годы клиенты страховых компаний все чаще настаивают на включение в договор страхования от террористических актов.

По желанию клиента страховые компании могут страховать отдельные объекты и включать в договор выборочные риски. По словам страховщиков, клиенты часто страхуют только отделку, полагая, что в обычном железобетонном доме полное разрушение квартиры маловероятно. Но если квартира расположена в доме с деревянными перекрытиями, то, как считают специалисты, помимо отделки страхование "коробки" просто необходимо. В таком доме из-за пожара в одной из квартир все здание может сгореть дотла. Обычно договор страхования недвижимого имущества заключается на год. Однако в последнее время страховщики все чаще стали предлагать своим клиентам актуальные сейчас сезонные полисы. Они действуют ограниченный промежуток времени (полгода или три месяца), и пользоваться ими можно, к примеру, летом, когда квартира остается без присмотра. Такой полис дешевле годового.

Стоимость страхования, прежде всего, будет зависеть от объекта страхования и от текущей цены этого имущества, которая устанавливается в договоре и предварительно подтверждается платежными документами либо оценивается страховыми экспертами со слов владельца, по фотографиям или при личном осмотре страхуемого объекта.

Сейчас в среднем по Москве стоимость годовой страховки на квартиру со стандартной отделкой составляет 0,4-0,6% от указанной в договоре страховой суммы. Годовая стоимость полиса страхования евроотделки составляет 0,8-1,3% страховой суммы, бытовой техники и электроники 0,6-1,3%. Стоимость полиса для защиты движимого имущества будет зависеть помимо цены изделия еще и от того, насколько легко его можно вынести. К примеру, страховка кухонной плиты за 1 тыс. долл. обойдется в 0,6% от ее стоимости, а эксклюзивной шубы в два-три раза дороже. Более детальная информация приведена в приложении. [39]

Конкретный полис может стоить и значительно дешевле или дороже "среднестатистического" в зависимости от того, какие элементы квартиры и от каких рисков вы хотите включить в договор страхования. Дешевая страховка, скорее всего, содержит массу оговорок, сокращающих число случаев, в которых можно рассчитывать на полное возмещение ущерба. К примеру, полис может предусматривать условие франшизы, по которому клиенту выплачивается страховка за вычетом фиксированной суммы (100 или 200 долл.), либо оплачивает ущерб в полном объеме, только когда он превысил фиксированную сумму. [39]

Однако и полноценный полис надежной страховой компании можно купить дешевле, если страховаться не от всех предусмотренных в нем неприятностей, а только от наиболее вероятных опасностей. Кроме того, все страховщики предоставляют постоянным и безубыточным клиентам специальные скидки к базовому тарифу. К примеру, при страховании на новый срок клиент получает 10- процентную скидку. А в течение нескольких безубыточных лет страхования стоимость полиса удешевляется на 25-40%. Скидками в 5-10% поощряются клиенты, одновременно страхующие несколько объектов, скажем, дачу, квартиру и автомобиль.

Сегодня практически все страховые компании помимо собственно городской недвижимости страхуют гражданскую ответственность ее владельцев перед третьими лицами, то есть соседями, за нанесение вреда их имуществу. И в случае, если по вине застрахованного будет залита или сгорит чужая квартира, материальную ответственность перед ее владельцами в пределах установленного в полисе лимита будет нести страховая компания. Однако возможность переложить груз ответственности на страховщика стоит недешево 1-1,2% от суммы договора в год.

Некоторые страховщики соглашаются отвечать и за ущерб, нанесенный соседним квартирам при реконструкции, перепланировке, косметическом ремонте жилья, но плата за страхование рассчитывается исходя из 1,5-1,6% лимита ответственности страховой компании в год. Такие полисы обычно действуют только в период ремонта квартиры.

Таблица 2.1 Топ - 10 страховых компаний на рынке жилищного страхования 2011г.[30]

Лидером жилищного страхования является РОСГОССТРАХ.

В последнее время благодаря широкому распространению схем покупки жилья на стадии строительства входит в моду страхование денежных вложений при долевом участии в строительстве жилья. Страховым случаем является невозврат дольщику вложенных в строительство жилья денег, если в установленный срок после завершения строительства квартира не зарегистрирована на его имя, то есть не стала его собственностью. Страховым случаем считается также задержка с принятием объекта госкомиссией.

Поэтому, купив такой полис, клиент в любом случае после завершения строительства получит одно из двух: квартиру или вложенные деньги. Деньги выплатит либо застройщик, либо страхования компания. Годовая стоимость такого полиса в зависимости от этапа строительства может составлять 1-2% от величины денежного взноса за квартиру. [30]

Так, например страховая компания РОСНО предлагает своим клиентам условия страхования имущества, которые редко встречаются в других компаниях. В частности, по полисам РОСНО могут оплачиваться расходы по найму жилого помещения на время ремонта застрахованной квартиры, если она стала непригодной для проживания в результате страхового события. При заключении такого договора клиент сам выбирает страховую сумму, исходя из стоимости найма жилых помещений, аналогичных по площади и месторасположению застрахованной квартире. А стоимость этой услуги составляет 5% от выбранной страховой суммы в год.

СК "Нефтеполис" в свою очередь предлагает новый продукт по страхованию конструктивных элементов квартиры на сумму 20 тыс. долл. и внутренней отделки на сумму 3 тыс. долл. полис "По первому риску". По полису оплачиваются повреждения, возникшие в результате пожара, взрыва, залива и противоправных действий третьих лиц. В полис также включено страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации квартиры на сумму 2 тыс. долл. Действие этого полиса прекращается при выплате владельцу застрахованного имущества первого страхового возмещения. Такая форма страховой защиты чаще всего используется клиентами для покрытия крупных убытков. Договор страхования заключается без осмотра квартиры страховщиком. Цена годового полиса 0,5% от страховой суммы, что значительно ниже стоимости по стандартным программам.

"Страховой Дом ВСК" предлагает программу страхования ипотеки. В рамках этой программы могут быть застрахованы жизнь и трудоспособность покупателя квартиры, само приобретаемое им недвижимое имущество, а также его право собственности на имущество (титульное страхование). Помимо этого "Страховой Дом ВСК" занимается страхованием долевой собственности в жилищно-строительных кооперативах и товариществах собственников жилья. Разработана программа, в рамках которой на страхование может быть принят кондоминиум в целом, как единый комплекс имущества, включая как жилые, так и нежилые помещения (подземные гаражи, технические этажи и т.д.). В ней предусмотрено страхование имущества на случай пожара, аварии водопроводных, отопительных систем, стихийных бедствий и др. Кроме того, отдельно или в комплексе с другими рисками компания предлагает своим клиентам защиту на случай террористического акта.

С 2004 года страховая компания "НАСТА" так же предлагает своим клиентам нестандартную программу комплексного страхования "Квартира-Экспресс". Полис "Квартира-Экспресс" позволяет застраховать квартиру, движимое имущество и гражданскую ответственность владельца жилья перед третьими лицами на сумму до 80 тыс. долл. и дополнительно застраховать дачный дом на сумму в 6 тыс. долл. При этом страхование квартиры и дачного дома может осуществляться без проведения осмотра объектов. В зависимости от выбранных клиентом условий страхования полис "Квартира-Экспресс" будет стоить от 50 до 220 долл. в год". [39]

В 2011 году страховая компания "Прогресс-Гарант" предложила новый комбинированный полис, позволяющий одновременно застраховать конструктивные элементы, отделку и оборудование квартиры, домашнее имущество от пожара, залива, стихийных бедствий и противоправных действий, а также гражданскую ответственность владельцев жилья. В программу по желанию клиента также включается страхование его ответственности при проведении ремонта, переоборудования и даже перепланировки квартиры на сумму 10-30 тыс. долл. Годовая стоимость страхования имущества в зависимости от его вида составляет 0,2-0,8% от страховой суммы, общегражданской ответственности 0,3- 1,0% от лимита. При условии перепланировки стоимость страхования ответственности увеличивается на 30-50%. [39]

В 2012 СК «Пари» предложила специальную комплексную страховую защиту имущественных интересов граждан, временно покидающих постоянное место жительства. В эту программу входит страхование личного имущества (отделки квартиры и предметов интерьера) от пожара, залива, стихии, противоправных действий третьих лиц, а также ответственности владельцев жилья перед соседями по дому за вред, причиненный их жизни, здоровью и имуществу на время поездки. Стоимость такой программы в первую очередь зависит от срока страхования. Например, если собственник уезжает на неделю, то стоимость полной программы страхования на сумму 100 тыс. долл. составит 70 долл., а если на 12 месяцев, то 522 долл.

Большой опыт по жилищному страхованию имеет и компания СЗАО "Стандарт-Резерв". С 2004 года "Стандарт-Резерв" предлагает экспресс-полисы страхования квартир и гражданской ответственности (ГО) их владельцев "Стандарт-квартира-все включено". Программа предусматривает страхование недвижимости на фиксированную сумму от 35 до 95 тыс. долл., а гражданской ответственности на сумму 5 или 10 тыс. долл. По желанию клиента в договор включается защита на случай теракта. Полисы оформляются по устному заявлению страхователя, без осмотра и составления описи. Покупка страхового продукта обойдется на 40% дешевле по сравнению с покупкой отдельных полисов. Страхование квартиры на общую сумму 35 тыс. долл.(стены 25 500 долл., отделка 4,5 тыс., движимое имущество 5 тыс.) обойдется в 92 долл. в год. Полис на сумму 95 тыс. долл. (стены 68 тыс., отделка 12 тыс., движимое имущество 15 тыс.) будет стоить 395 долл. в год. Плата за страхование ГО на 5 тыс. долл. составит 18 долл., а на 10 тыс. - 36 долл". [30]

В свою очередь СК "АльфаСтрахование" разработала новый продукт по комплексному страхованию физических лиц. Помимо страхования людей от несчастного случая и гражданской ответственности владельцев собак он предусматривает страхование квартир, отделки, домашнего имущества (в том числе предметов искусства, антиквариата, наличных денег и пр.) и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации квартир. При страховании недвижимости стандартный набор рисков (см. приложение) можно дополнить защитой от террористических актов, электротехнических рисков и боя оконных стекол. При этом стоимость страхования возрастет примерно на 10-30%. Страхование гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации квартир обойдется в 0,28-0,8% от страхового лимита". [39]

Свой вклад в развитие жилищного страхования внесла и «Национальная Страховая Группа». Так в 2011 компания предлагает специальную программу по страхованию элитного жилья стоимостью от 200 тыс. долл. и выше. При страховании по полному пакету рисков цена полиса составляет 0,5% от стоимости имущества. Так что страховка квартиры в 200 тыс. долл. обойдется в 1 тыс. долл. Кроме того, в компании нет ограничений по стоимости страхуемой отделки элитной квартиры. Страхование отделки на сумму 50 тыс. долл. будет стоить 350 долл. По специальному договору компания страхует предметы, которые по типовым договорам не страхуются, а именно изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней, коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы и книги, эксклюзивную одежду и т.п. Стоимость страхования составляет 0,8-1,5% от стоимости имущества в год. [30]

Так же на рынке существуют и специальные сезонные пакеты имущественного страхования, рассчитанные на строго определенные риски. Так, например страховая компания "ЮГОРИЯ" подготовила к сезону летних отпусков новые полисы быстрого страхования квартир и имущества "Моя квартира" и "Мое имущество", срок действия которых по желанию клиента может составлять 3 месяца, 6 месяцев и 12 месяцев. По первому полису можно застраховать только отделку квартиры, мебель и инженерное оборудование, электро и бытовую технику от стандартных рисков на одну из трех предложенных сумм: 400 тыс., 280 тыс., 150 тыс. рублей. Стоимость страхования соответственно составит 1600, 1120 и 700 рублей. Второй полис предназначен исключительно для страхования домашней бытовой и электронной техники и оборудования, а также мебели и ковров на сумму 300 тыс., 200 тыс. или 100 тыс. рублей. Цена полиса 1800, 1200 и 700 рублей соответственно". [39] страхование жилищный имущественный договор

Невысокий уровень финансовых возможностей страховщиков не позволяет принимать на страхование в полном объеме риски, возможный ущерб по которым достаточно высок.

В настоящее время возмещение вреда, причиненного в результате стихийных бедствий, катастроф, пожаров, ядерного воздействия, террористических актов и т.д. в большем объеме осуществляется за счет средств бюджетов разных уровней и фондов Правительства Российской Федерации. В 2005 году из резервного фонда Правительства Российской Федерации по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий на возмещение вреда, причиненного в результате стихийных бедствий, выделено 2017,9 млн. рублей, в 2006 году - 2417,9 млн. рублей, в 2007 году - 2558 млн. рублей. Среди наиболее значительных чрезвычайных происшествий, произошедших на территории Российской Федерации в период с 2005 года по 2007 год можно выделить следующие: паводок в Чеченской Республике в мае 2005 года - 132,5 млн. рублей; мороз и снегодождевой паводок в Краснодарском крае в январе-марте 2006 года - 277,1 млн. рублей; землетрясение в Корякском административном округе в апреле 2006 года -223,3 млн. рублей и 747 государственных жилищных сертификатов (около 705,4 млн. рублей); землетрясение в Сахалинской области в августе 2007 года - 864,2 млн. рублей и 1850 государственных жилищных сертификатов (около 3323,1 млн. рублей). [30]

В 2007 году произошло 2488 чрезвычайных происшествий, в том числе, техногенных - 2211, природных - 236, биолого-социальных - 40, крупных террористических актов - 1, в которых погибло 5148 человек, пострадало 20369 человек. [39]

- 2012 годы так же были весьма печальными для владельцев жилья. В первом случае большое количество жилых домов пострадало от лесных пожаров, в результате которых государству пришлось выплатить огромные суммы компенсаций владельцам сгоревших домов, которые с большинстве не были застрахованы. В 2012 году так же многие регионы страны пострадали от наводнений. Государственные выплаты пострадавшим на восстановление жилья продолжаются до сих пор.

Масштабы разрушений свидетельствуют о необходимости использования механизмов страхования и участия страховщиков в системе защиты населения и территорий от чрезвычайных событий, в том числе природного и техногенного характера. Несмотря на то, что размер страховых резервов страховщиков превышает средства, резервируемые в фонде Правительства Российской Федерации, возмещать полностью вред потерпевшим только за счет страховых выплат, осуществляемых страховщиками, не представляется возможным. Государственной задачей должна стать разработка концепции многоуровневой системы ответственности и возмещения вреда потерпевшим с использованием потенциала страховщиков, страховых (перестраховочных) пулов, государства. В рамках указанной системы предполагается организовать взаимодействие субъектов хозяйствования, страховщиков и государства таким образом, чтобы ответственность государства в осуществлении компенсационных выплат возникала, в случае если средств субъектов хозяйствования и страховщиков недостаточно для возмещения нанесенного ущерба в полном объеме. В дальнейшем необходимо определить:

·   виды страхования и риски, где возможно использование многоуровневой системы;

·   механизм взаимодействия государства и бизнеса, как участников данной системы;

·   форму и механизм участия государства в многоуровневой системе;

·   порядок определения, очередность наступления ответственности каждого участника многоуровневой системы, предельные уровни сумм ответственности (страховых сумм) каждого участника и возмещаемого вреда (размеры выплат) из страховых фондов, государственных резервных фондов, бюджета;

·   порядок урегулирования претензий при наступлении страховых событий.

Создание указанной системы позволит:

·   возмещать вред третьим лицам в размере реального ущерба, установить единые подходы к определению затрат в связи с потерей кормильца, обеспечению нормальной жизнедеятельности членов его семьи и стоимости восстановления имущества;

·   осуществлять комплексный подход к определению размера ответственности за причинение вреда третьим лицам и механизму возмещения вреда;

·   координировать действия органов государственной власти и бизнеса при принятии решений о размере возмещаемого вреда;

·   обеспечить прозрачность подходов к возмещению причиненного вреда третьим лицам.

Нормативно-правовое регулирование системы предусматривает:

·   установление для субъектов хозяйствования размера ответственности за причинение вреда третьим лицам;

·   создание условий, когда государственная поддержка потерпевшим (пострадавшим) оказывается при условии заключения договора страхования гражданской ответственности;

·   создание системы по обмену информацией между участниками, содержащей сведения о чрезвычайном происшествии, числе требований потерпевших, размере ущерба и размере выплат участниками системы, производимых из различных источников.

При страховании крупных рисков, в том числе катастрофических, возрастает роль сострахования и перестрахования, как механизмов повышения финансовой устойчивости страховщиков. [34]

Действующее страховое законодательство содержит определение сострахования, однако для эффективной деятельности страховщиков и страховых (перестраховочных) пулов необходимо внести уточнения в Закон о страховании, касающиеся предмета договора сострахования, порядка его заключения, распределения ответственности сторон-участников, рисков, размеров страховых сумм, организации взаиморасчетов между страховщиками, объединенными в пул.

Страховые (перестраховочные) пулы должны найти широкое применение при введении новых видов обязательного страхования и способствовать развитию добровольных видов страхования, в которых размеры ущерба могут достигать значительных величин, превышающих финансовые возможности отдельных страховщиков, например, при предоставлении страховой защиты от ядерного ущерба, террористических актов, аварий на объектах, являющихся источником повышенной опасности.

В настоящее время нормативно не определены понятия договоров пропорционального (квотного, эксцедента суммы) и непропорционального (эксцедента убытка и эксцедента убыточности) перестрахования, факультативного и облигаторного договоров перестрахования. Особенности отражения операций по перестрахованию, порядку формирования перестраховщиками страховых резервов следует отразить в положениях по бухгалтерскому учету и требованиях по формированию страховых резервов.

Необходимо уточнить в Законе о страховании понятие перестрахования, определить его формы и виды с учетом ответственности перестраховщика за принятые риски.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации риск выплаты страховой суммы или страхового возмещения, принятый на себя страховщиком, может быть им полностью застрахован у другого страховщика, что противоречит сущности страхования, связанного с формированием страховых резервов для осуществления страховых выплат. Уточнение указанной нормы по перестрахованию потребует внесения изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации.

2.2 Порядок заключения и ведения договоров страхования жилья

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования).

Договор страхования может быть заключен также путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления установленного страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком. В этом случае принятие страхователем от страховщика указанных документов считается согласием страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

При заключении договора страхования жилья страховщик вправе произвести осмотр страхуемого жилья, а при необходимости, назначить экспертизу в целях определения его действительной стоимости.

Договор страхования считается заключенным, если он содержит «существенные условия договора страхования».

К ним относятся: [48]

·   объект страхования (конкретные имущественные интересы страхователя или застрахованного лица);

·        перечень страховых рисков, при наступлении которых возникает обязанность страховщика компенсировать ущерб, нанесенный имущественным интересам страхователя в размере и порядке, обусловленном договором страхования (страховщики этот перечень называют объемом страховой ответственности);

·        страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования или установленная законом, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

·        страховая премия (страховой взнос), подлежащая уплате страхователем страховщику как плата за страхование;

·        срок страхования (период, установленный в договоре страхования, в течение которого происшедшее внезапное событие может быть расценено как страховой случай и послужить основанием для осуществления страховой выплаты).

В договор включается также перечень так называемых исключений (их часто называют исключениями из объема страховой ответственности), т. е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Перечень общих исключений установлен ст. 964 Гражданского кодекса РФ, которая определяет следующие исключения: [32]

а) воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

б) военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

в) гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

Кроме того (если договором жилищного страхования не предусмотрено иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного жилья по распоряжению государственных органов.

Часто в условиях договора предусматривается франшиза.

При жилищном страховании страховая компания может предложить страховаться с франшизой. В данном случае заранее оговаривается, что определенные убытки (как правило, мелкие) при наступлении страхового случая не будут возмещаться страховой компанией. При этом снижается и плата за страхование.

Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования, а также в процентах к величине возможного ущерба. [32]

Франшиза бывает условной и безусловной.

При условной франшизе обязательства страховщика по договору страхования не возникают до тех пор, пока величина ущерба не превысит размера франшизы. При этом страховщик полностью компенсирует фактическую величину ущерба независимо от того, в каком размере была установлена франшиза.

Пример: Договором страхования определено, что страховая сумма составляет 400 тыс. руб., при этом оговорено, что условная франшиза составляет 100 тыс. руб. При наступлении страхового случая определено, что сумма ущерба составила 90 тыс. руб. В этом случае страхователю страховое возмещение не выплачивается. А если ущерб составит 150 тыс. руб., то в этом случае страховое возмещение будет выплачено в полной сумме убытка, т.е. 150 тыс. руб.

При безусловной франшизе, в случае превышения фактического ущерба величины, установленной в договоре страхования, при определении размера страховой выплаты из величины ущерба, подлежащего компенсации страховщиком, вычитается установленная договором франшиза.

Пример: Договором страхования определено, что страховая сумма составляет 400 тыс. руб., при этом оговорено, что безусловная франшиза составляет 100 тыс. рублей. При наступлении страхового случая сумма ущерба составила 200 тыс. рублей. В этом случае страхователю будет выплачено страховое возмещение в размере 100 тыс. руб., что составит разницу между общей суммой ущерба (200 тыс. руб.) и безусловной франшизой (100 тыс. руб.).

Таким образом, включение в условия договора безусловной франшизы в большинстве случаев является менее выгодным условием для страхователя, хотя и снижает сумму страхового взноса.

Важнейшим моментом, указываемом в договоре страхования, является момент наступления ответственности страховщика (вступления договора в силу) и порядок внесения страховых взносов.

На данный вопрос хотелось бы обратить особое внимание.

Гражданским кодексом РФ Законом определено, что ответственность страховщика (вступление договора в силу) наступает с момента уплаты страхователем страхового взноса или первой его части. В этом случае, пока страхователь не уплатит страховой взнос, страховщик не несет ответственности и при возникновении страхового случая обязанности у страховщика по возмещению ущерба не возникает, т.е. страховая выплата не производится.

Если в договоре страхования указана конкретная дата наступления ответственности страховщика (например, дата подписания договора), ответственность страховщика наступает с этой даты.

Пример 1. В договоре страхования не указано, с какого момента страховщик несет ответственность по договору (когда договор вступает в силу). В этом случае договор вступает в силу с момента уплаты страхового взноса или первой его части. Если страховой случай произошел до поступления страхового взноса от страхователя, страховщик не выплатит страховое возмещение страхователю.

Пример 2: В договоре страхования указана дата наступления ответственности страховщика - дата поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика. В этом случае аналогично описанным в примере 1.

Пример 3: В договоре страхования дата начала ответственности страховщика - дата подписания договора. Если произошел страховой случай, а взнос страхователем еще не был перечислен, страховщик должен произвести страховую выплату страхователю удержав из нее непоступивший страховой взнос.

Важным условием является порядок и сроки внесения страхового взноса. Следует помнить, что если страхователь нарушил срок уплаты страхового взноса, определенный в договоре, то договор считается недействительным.

Страхователи обязаны следовать срокам уплаты страхового взноса, установленного договором.

Часто в договоре страхования предусмотрена уплата страхового взноса в рассрочку, что делает страхование для потребителя более привлекательным.

При этом страхователю следует иметь в виду, что при наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса страховая выплата будет уменьшена на сумму недопоступивших страховых взносов.

При заключении договора страхования страховщик обязан: [32]

ознакомить страхователя с Правилами страхования.

в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;

при страховом случае произвести страховую выплату в срок, установленный договором или законом;

возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено правилами страхования;

не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ).

Страхователь обязан: [32]

·   своевременно вносить страховые взносы;

·        при заключении договора сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска;

·        принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика и страхователя.

Договор страхования прекращает действие в случаях: [32]

·   истечения его срока;

·        исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

·        неуплаты страхователем страховых взносов;

·        ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

·        ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;

·        принятия судом решения о признании договора недействительным и в других случаях, предусмотренных законодательством.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, например, застрахованное имущество погибло по причинам иным, чем страховой случай или предприниматель, застраховавший свой предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, прекратил свою предпринимательскую деятельность.

В этом случае страховщик вправе оставить себе часть страховой премии (пропорционально времени, в течение которого действовало страхование), если договором не предусмотрено иное - пункт 3 статьи 958 ГК РФ.

Согласно гражданскому законодательству (пункт 2 статьи 958 ГК РФ) страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кроме того, в силу определенных причин договор страхования может быть признан недействительным.

Согласно ст.168 и 179 ГК РФ договор страхования признается недействительным, если:

·   договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;

·        страховщик осуществляет свою деятельность без лицензии;

·        лицо, подписавшее договор, превышает его полномочия;

·        договор страхования является мнимым;

·        цель договора противоправна основам правопорядка и нравственности.

Мнимые договоры - это договоры, целью которых является прикрытие истинной цели сделки.

Особые условия недействительности договоров страхования:

·   если страховая сумма превышает страховую стоимость, то договор страхования может быть недействительным на эту разницу;

·        если договор страхования заключен после наступления страхового случая;

·        если уплата страхового взноса просрочена;

·        если отсутствует интерес у страхователя в сохранении застрахованного имущества.

2.3 Актуальные проблемы страхования жилья в РФ

На сегодняшний день есть необходимость существования такого закона, который бы регулировал гражданскую ответственность и давал гарантию восстановления жилища, в том числе и за счет страховых выплат.

Это заявление премьер сделал на совещании по вопросу восстановления жилья после трагедии на Кубани, и выглядит оно, к сожалению, очень логично. По данным МЧС, в результате наводнения в Краснодарском крае пострадали 643 жилых дома. 96 из них были полностью разрушены. Более трех тысяч человек потеряли все, что у них было, а почти 19 тысяч лишились имущества частично.[50]

О необходимости популяризации имущественного и, в частности, жилищного страхования в России премьер Медведев говорит не первый раз. Осенью 2010 года, после лесных пожаров, в результате которых было уничтожено около 3500 домов, он дал поручение правительству разработать комплекс мер для стимулирования интереса граждан к страхованию.[35]

Еще двумя годами ранее, в 2008-м, группа депутатов от «Единой России» внесла в Госдуму проект закона «Об обязательном страховании жилых помещений». Однако до зала пленарных заседаний он так и не дошел - был отозван создателями. По словам одного из авторов законопроекта, члена комитета Госдумы по ЖКХ Виктора Казакова, это решение приняли из-за того, что граждане были не готовы к такому законопроекту.

Однако депутат считает, что сейчас будет целесообразно вернуться к этой идее: «Те же самые причины (по которым вносили законопроект - прим. ред.), в принципе, и остались. Есть необходимость существования такого закона, который бы регулировал гражданскую ответственность и давал гарантию восстановления жилища, в том числе и за счет страховых выплат. Нужно, скорее всего, вернуться к этому законопроекту и с разумной точки посмотреть сегодняшние возможности нашего государства и людей для того, чтобы что-то подобное принять, так, чтобы это нормально воспринималось в обществе».[50]

Практика обязательного страхования жилья в современной России возможна, но труднореализуема. В отличие от того же ОСАГО, в случае с имуществом существенно сложнее учитывать индивидуальные особенности того или иного объекта страхования (например, жилого строения). Поэтому неизбежны какие-либо обобщения и упрощения в вопросах оценки страховой стоимости или страхового тарифа. В рамках добровольного рыночного страхования все эти факторы учитываются, т. к. к каждому договору можно подходить индивидуально, как с точки зрения оценки страхового риска, так и с точки зрения оценки стоимости самого строения. К тому же, если в ОСАГО система контроля над соблюдением закона отлажена (лишение права управления автомобилем при отсутствии полиса), то как может быть выстроена подобная система в обязательном страховании жилья, пока не совсем понятно.

Впрочем, опыт обязательного страхования жилья в России уже есть - с 1 января 1983 года указом Президиума Верховного Совета СССР было введено обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, в частности, жилых домов и домашнего скота. Однако в 1999 году Верховный суд признал указ недействительным, так как он противоречил Гражданскому кодексу.[50]

По сравнению с советским временем количество договоров снизилось, но при этом выросло их качество. Те же строения все больше и больше страхуются на свою реальную страховую стоимость.

Если сравнивать со странами СНГ, то развитие рынка жилищного страхования в России, например, в сельской местности, продвинулось далеко, особенно в центральной части России, где количество домовладений велико.

Отменить запрет на обязательный характер имущественного страхования предлагал в 2009 году депутат Госдумы Александр Коваль, однако правительство тогда дало отрицательный отзыв на внесенные Ковалем поправки в закон о страховом деле и Гражданский кодекс.

Еще один опыт массового, правда, не обязательного страхования жилья существует в Москве - здесь с 1996 года действует программа льготного страхования жилья. По данным Городского центра жилищного страхования, на сегодняшний день в программе участвуют около двух миллионов семей. Москвичей льготное страхование привлекает своей дешевизной - в нынешнем, 2012 году ставка страхового взноса составляет 1 рубль 10 копеек на квадратный метр. Однако и компенсации невелики - страховая стоимость квадратного метра, согласно информации, опубликованной на сайте центра, составляет 30 тысяч рублей.[50]

Конечно, разница между страховыми взносами москвичей, участвующих в льготной программе, и стоимостью полиса в крупных страховых компаниях велика. Если жителям столицы льготное страхование квартиры на один год в среднем обходится в 660 рублей, то для страхования дома в Крымске его владельцам пришлось бы платить от полутора до 10 тысяч рублей в год.

В зависимости от основного материала строения и его стоимости, страховой тариф составляет от 0,5 до 1,0% от страховой стоимости строения в год. Среди пострадавших домов есть строения на страховые суммы как 300 тыс. рублей, так и более 1 млн. рублей. Соответственно, исходя из этой страховой суммы, можно рассчитать и размер страховой премии по договору.

О том, какую пользу приносит страхование жилья, понятно и без мирового опыта. Так, газета ВЗГЛЯД уже цитировала блогера bolero-3000, проживающего в английской деревне: там по воскресеньям периодически проводятся курсы выживания при наводнениях, и страховые компании пристально следят за тем, все ли меры были предприняты, чтобы избежать разрушений: «Присутствие - 100-процентное, потому как все дома застрахованы, но при страховом случае страховщик вправе поинтересоваться, а были ли предприняты соответствующие действия? Чтобы понимать - наш дом попадал под наводнение в 2007 году, и вода поднялась на метр, страховой компании выплата ремонта первого этажа обошлась в 170 000 фунтов», - подобный подход мобилизует.

Проблемы индивидуальных особенностей объекта страхования успешно решаются в США: там существует восемь типов полисов страхования жилья. И даже первый вид полиса, Homeоwners-1, подробно описывает 11 типов рисков, от которых страхуется клиент. При этом полис Homeоwners-4, например, защищает лишь имущество человека, а не само жилище, и подходит для квартиросъемщиков.

В сейсмоопасной Японии риски по страхованию компании делят с государством: в стране работают перестраховочные программы, и страховщикам приходится вкладываться в облигации крупнейших компаний и предприятий.

2.4 Международный опыт развития жилищного страхования

Изучение зарубежного опыта осуществления страховой защиты жилищного фонда, адаптация и применение отдельных условий страхования, безусловно, является необходимым для развития российского страхового дела. Пристального внимания и более детального изучения требует правовая база зарубежного страхового дела.

Согласно ст. 54 Закона о страховом надзоре Республики Германия, деятельность страховых компаний организована таким образом, что имеется гарантия реальной максимальной защиты страхователя, рентабельности при одновременной ликвидности средств [6, с.33]. Вследствие этого основой политики капиталовложений страховой компании является защита интересов страхователей. Важным условием нормального функционирования страховых компаний в экономике Германии является то, что государство не может принуждать страховщика вкладывать свои средства в определенные активы, что, как мы указывали ранее, не соответствует российской практике.

Мировому страховому рынку свойственна высокая доля страховых премий в валовом национальном продукте. Так в США, Великобритании и Японии она составляет 8%, Швейцарии - 7,5%, ФРГ и Нидерландах - около 6%. Сбор страховых платежей по всем видам страхования в 1989 году, по официально опубликованным данным, составил 1209,4 млрд долларов США.

Страховой бизнес США отличается значительной долей мирового рынка и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работают свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования [3, с. 46].

Каждый штат имеет свое отдельное страховое законодательство и свой регулирующий орган. Единых федеральных законов о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью в США не существует. Штаты выдвигают свои требования к минимальному уровню капитала, видам страхования, проводят ревизии подконтрольных страховых компаний, осуществляют общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензий брокерам, агентам и самим страховым компаниям. По мнению автора, данный опыт можно применить и в российской практике: передать часть функций федерального органа по надзору за страховой деятельностью на региональный уровень, так как регулирование страховой деятельности в регионах вышеуказанным федеральным органом ведется неэффективно и носит представительский характер.

В США совокупный сбор премии только в страховании домовладельцев в 1997 г. составил 29,1 млрд долларов. Безусловно, в Штатах дополнительным мотивом для страхования служат частые внезапные ураганы. Выплаты по ущербу, нанесенном последним из них, Georges, случившемуся в третьем квартале 1998 года, составили 2,9 млрд долларов. А рекордные выплаты (15,5 млрд долларов) были зафиксированы после пронесшегося над страной урагана Andrew в августе 1992 г. [63].

Необходимо отметить, что у населения США выработалась своя «культура» страхования жилья (занимает второе место по объемам поступления взносов, после страхования автомобилей). Между тем основной причиной развития жилищного страхования являются не стихийные бедствия (ураганы, тайфуны и т.д.), а то, что более 70% жилья приобретается в кредит, обязательными условиями которого является страхование жилья. Бывают случаи недостатка средств на страхование у малоимущих граждан. Данную проблему может решить Федеральная жилищная администрация. Это государственная страховая компания находится в структуре Министерства жилья и развития городов (подобие нашего Госстроя), имеет государственные гарантии и возможность помочь гражданам осуществить и обязательное страхование жилья.

Опираясь на зарубежный опыт и исходя из направлений социально- экономических преобразований в стране, можно сделать вывод, что ипотечные кредиты и связанная с ними система страховой защиты должна играть все большую роль в России. Комплексное страхование рисков, связанных с ипотечным кредитованием, позволит создать дополнительные гарантии для привлечения масштабных инвестиций в жилищную сферу, а также для реализации ипотечных программ. Интересен опыт США в помощи малоимущим гражданам в обязательном страховании жилья, особенно для России, когда значительная часть населения не может позволить себе жилищное страхование. Возможность внедрения вышеуказанного опыта для российских условий будет подробно рассмотрена в третьей главе работы.

Стихийные бедствия, уничтожающие целые кварталы, особенно частые и опустошительные в США, приносят крупные убытки страховым организациям. В частности, пожар в Сан-Франциско в апреле 1906 г., последовавший после землетрясения, длился четыре дня, причем все средства для тушения его оказались бессильными. Он затих только после проливного дождя, когда 90 процентов всех построек этого громадного города были уничтожены. Вследствие этого общий убыток от пожара достиг 350 млн долларов, причем убыток, выпавший на долю страховых организаций, составил 220 млн долларов [25]. В результате несколько страховых обществ разорились, а остальные остались существовать лишь благодаря системе перестрахования и ценой потери значительной доли своих капиталов.

Развито в США страхование и от огневых рисков. Статистика подтверждает тот факт, что пожары случаются часто и их страхование является необходимостью. По количеству пожаров США занимают первое место в мире. Количество пожаров за 1999 г. составило 1 823 ООО, в том числе в зданиях - 523 ООО, что составляет 28,7% от общего количества пожаров 22 стран [35, с. 126].

Американская Ассоциация служб страхования в первые годы своего существования пользовалась довольно беспорядочными расценками страховок от пожара. В 1974 г. был выпущен классификатор в помощь службам пожарной охраны, который в какой-то мере регламентировал коммерческие расценки. На смену ему в 1980 г. было опубликовано новое «Руководство по оценке противопожарных услуг», после чего тарификация приобрела более организованную форму.

В основу тарифов страхования жилья в США положена идея «образцового» города, рассматриваемая с позиции противопожарных условий и «образцового» строения. Определив для них тарифную ставку, американские тарифы устанавливают повышающие коэффициенты за уклонение от «образцов». Однако этот принцип тарификации не всегда соблюдается, и американские страховые общества вносят в свои тарифы поправки в связи с исследованием фактических результатов страхования и под влиянием конкуренции.

Тарифы по страхованию недвижимого имущества устанавливаются на основе статистических данных страховых обществ. Данные по результатам деятельности страховых обществ собираются по различным категориям строений, в итоге суммируются объединениями страховщиков и полученные общие результаты служат материалом для выработки тарифа, который является обязательным для всех участников тарифного объединения. По нашему мнению, необходимо применить данный опыт в России, так как в настоящее время собираются данные только по видам страхования (согласно условиям лицензирования в России, жилищное страхование входит в прочие виды имущественного страхования), которые в целом носят общий характер, хотя современные информационные технологии позволяют собирать и специфическую информацию (форма С-2), которая может использоваться при расчете страхового тарифа.

В Швейцарии страхование зданий и жилых помещений является распространенным видом имущественного страхования. Страховыми событиями, входящими в полис страховщика, являются: пожар, кража со взломом, ограбление, затопление, повреждение остекления (бой). По выбору страхователя применяется скользящее страхование по новой стоимости. Данный метод основан на том, что страховая сумма на год со стабильным уровнем цен служит основой для расчета премии. Для того, чтобы сделать поправку на повышение стоимости строительства, страховщики для расчетов премии применяют «контрольные коэффициенты», которые устанавливает и публикует статистическое ведомство.

В Швеции функционируют специализированные организации, выполняющие определенную работу по страхованию от пожара, пожарному надзору и научным исследованиям в области пожарной защиты. Профессиональных менеджеров по оценке риска при страховании в этой стране насчитывается более 200.

В Великобритании контроль за деятельностью компаний, осуществляющих страхование недвижимости, в том числе жилищного фонда, возложен на страховой отдел при департаменте торговли и промышленности. В соответствии с условиями, приведенными в «The Penguin Guide to Insurance» [51, с. 213], страховой полис, как правило, покрывает убытки, произошедшие по следующим причинам:

1.         Пожар, молния, взрыв, землетрясение. Пожар является наиболее вероятным риском в этом разделе, однако число ударов молнии и взрывов иногда возрастает, но землетрясения маловероятны. При заключении договора страхования страхователь предоставляет описание страхуемого недвижимого имущества и материала, из которого оно построено. При повышенной пожарной опасности применяются повышенные тарифы.

2.         Авиакатастрофы или какие-либо предметы, падающие с воздушных судов. Данный риск применяется непосредственно в районах, расположенных вблизи аэропортов, где возможность подобной ситуации является повышенной.

3.         Буря и наводнение. Некоторые районы Великобритании достаточно часто терпят убытки от наводнений. Тем не менее не покрывается ущерб, нанесенный воротам и изгородям, или причиненный в результате холода. Это исключение внесено в результате того, что довольно сложно определить грань износа указанных построек и ущерба, нанесенного в результате наводнения.

4.         Аварии отопительных систем и систем водоснабжения. Включение такого риска в полис страхования недвижимого имущества позволяет покрывать ущерб, нанесенный жилому помещению или строению в результате аварии данных систем, расположенных как внутри, так и снаружи дома. Здесь может покрываться ущерб, нанесенный в результате указанных событий внутренней и внешней отделки дома. Тем не менее, следует заметить, что страховщики оставляют за собой право отказа в покрытии данного ущерба, если страхуемое жилое помещение не заселено и необитаемо в течение месяцев и более.

5.         Утечка масла из масляных нагревательных и отопительных приборов. Заполняя страховое заявление, страхователь несет ответственность за указанные сведения о страхуемом предмете, и если он не отмечает особенности применяемых масляных систем, то имеется в виду, что страхователь принимает все необходимые меры предосторожности для избежания рисков, таких как этот.

6.         Столкновение. Принятие этого риска на страхование защищает жилые помещения и строения от повреждений наземными транспортными средствами, а также недвижимость в сельской местности от повреждений крупным рогатым скотом и лошадьми. Страхователь не может претендовать на возмещение ущерба, если он или члены его семьи причастны к произошедшему событию или оно произошло в результате умышленных действий.

7.         Мятеж или вандализм. Страховщики либо исключают этот риск из страхового полиса, либо устанавливают франшизу в размере 15 фунтов стерлингов ущерба. Также страховое покрытие может быть уменьшено, если страхуемое жилое помещение или строение не заселено и необитаемо в течение месяца и более.

8.         Случайный бой стекла. В этом случае покрывается ущерб от разбитого оконного стекла, стекол межкомнатных дверей, витражей и так далее. Тем не менее, и в этом случае размер страхового возмещения может быть уменьшен, если страхуемое жилое помещение или строение не заселено или необитаемо более месяца.

9.         Повреждение труб подземных вод и электрического кабеля между домом и основным источником.

10.      Разрушение телевизионных и радиоантенн. В данном случае покрывается ущерб, нанесенный только самому зданию. Ущерб, нанесенный телевизионным и радиоантеннам, покрывается дополнительным полисом страхования домашнего имущества.

11.     Ответственность владельца собственности. Интересной особенностью является включение риска «страхование ответственности владельца жилого строения перед третьими лицами». Если страхователь по закону несет ответственность за несчастный случай, произошедший на территории его собственности, он может понести значительные расходы по возмещению ущерба пострадавшей стороне. Включение в полис такого риска позволяет страхователю возмещать до 100 000 фунтов стерлингов по каждому происшествию за счет средств страховщика.

Между тем полис страхования недвижимого имущества зачастую исключает ряд рисков, и ущерб, причиненный в данном случае, страховщиком не покрывается. К непокрываемыми, как правило, относятся убытки: [48]

•          от промерзания незаселенного жилого помещения или строения, за исключением случаев, если владелец принял все меры предосторожности;

•          возникшие под тяжестью льда или снега, причиненные таким видам собственности, как изгородь, плавательные бассейны, причалы или подпорные стены;

•          от кражи строительных материалов, когда часть здания находится в процессе строительства;

•          от вандализма, если жилье пустует более месяца;

•          нанесенный термитами;

•          от ржавчины, плесени, сухого гниения, загрязнения, налета;

•          от животных и насекомых;

•          от движений земной коры;

•          от военных действий;

•          от физического износа или естественного старения строительных и отделочных материалов.

Если обнаружится, что страхователь дал ложные сведения по вопросам, имеющим существенное значение для определения характера страхового риска, то страховщик освобождается от всякой ответственности по данному страховому полису. При заключении крупных договоров страхования страховые общества не удовлетворяются сведениями, сообщенными страхователем, и направляют своего агента или инспектора для личной проверки правильности сообщенных сведений, а также для составления плана и производства детальной оценки подлежащего страхованию объекта.

Включения и исключения рисков в различные страховые полисы индивидуальны для определенных регионов, в зависимости от климатических и сейсмологических условий, а также законодательства, принятого по регулированию страховой деятельности в той или иной стране. Аналогичные изменения пакета страховых рисков подчиненности от климатических и сейсмологических условий необходимо внедрить и в регионах РФ.

Следует отметить, что в странах с развитой системой страховой защиты большое внимание уделяется превентивным мерам, результат чего очевиден: с каждым годом сокращается уровень пожаров в зданиях как в количественном объеме, так и по удельному весу. К сожалению, в России не уделяют должного внимания превентивным мероприятиям, и отчисления на расходы превентивных мероприятий используются большей частью не по назначению.

Страховые компании уделяют большое внимание совершенствованию систем противоаварийной и противопожарной защиты. В этом вопросе они активно сотрудничают с организациями, занимающимися разработкой таких средств. Для управления безопасностью принимаемых на страхование помещений и зданий страховые организации активно используют различного рода льготы и поощрения как для страхователей, так и для организаций, занимающихся вопросами повышения пожарной безопасности.

В целях снижения вероятности наступления страховых событий и уменьшения возможного ущерба застрахованным жилым зданиям и строениям особое значение приобретают превентивные мероприятия, проводимые страховыми обществами. Согласно «Fire Insurance» [50, С.88], в целях минимизации затрат страхового бизнеса со стороны страховщиков и сохранения жилищного фонда со стороны Британского правительства зачастую страховые и правительственные организации объединяют усилия

по проведению определенных превентивных мероприятий.

Союз страховщиков Германии всегда уделял большое внимание финансированию научных исследований в области безопасности и предотвращения аварий и пожаров. Недостаточная оперативность при выполнении заказов привела его к необходимости создания собственной исследовательской базы. В Англии в состав Совета по предотвращению ущерба и Комитета страхователей входит технический центр, который проводит большую научно-техническую работу. Исследовательские организации по безопасности проводят семинары и конференции совместно с экспертами, занимающимися проблемами оценки страхового риска [51, С. 89].

3. Перспективы развития жилищного страхования

Для дальнейшего развития рынка жилищного страхования необходима оптимизация страховых тарифов. Основная задача, которая ставится при построении страховых тарифов, связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тариф достаточно достоверно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями. Также обеспечивается необходимая финансовая устойчивость страховых операций, т.е. устойчивое сбалансирование доходов и расходов страховщика, либо превышение расходов над доходами. Проводя страхование, страховщик решает двойную задачу: при минимальных тарифах, доступных для широкого круга страхователей, обеспечить необходимый объем страховой ответственности, т.е. выбирает компромисс между надежностью и конкурентоспособностью.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. В настоящее время в отечественной литературе возникла некоторая неоднозначность трактования тарифных ставок и премий. Например, В.В. Шахов и К. Бурроу используют термины: «рисковая премия», которая обеспечивает эквивалентность обязательств сторон; «нетто-премия», включающая в себя рисковую надбавку для обеспечения безубыточности страхования; «брутго-премия» («страховой взнос»), содержащая, кроме нетто-премии, еще и нагрузку на ведение страхового дела и прибыль. В то же время при анализе имущественного страхования экономистом В.В. Шаховым упоминаются только «нетто-ставка» и «брутто-ставка», причем первая трактуется как «основная часть тарифной ставки», а «рисковая» вообще не упоминается. В документах Росстрахнадзора указывается «брутто-ставка» и ее часть - «нетто-ставка». Подобная ситуация сложилась вследствие незавершенности процесса формирования страховой (актуарной) терминологии. Вследствие этого считаем целесообразным уточнить некоторые термины, используемые в жилищном страховании.[26]

Страховая ставка - это цена страхового риска и расходов по его страхованию, а также адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования, нормированное по отношению к страховой сумме.

Страховая премия представляет собой плату за страховой риск в силу закона или договора страхования, которую страхователь вносит страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, то есть это оплаченный страхователем страховой интерес. Страховая премия формируется, исходя из страховой ставки, страховой суммы, срока страхования и других факторов. Вносится страхователем единовременно авансом после заключения договора страхования или частями в течение всего страхового срока. [20]

Таким образом, с помощью научно обоснованных страховых тарифов при заданной надежности обеспечивается оптимальный размер страхового фонда как необходимое условие успешного развития страхования.

Все сказанное позволяет сделать вывод о том, что актуарные расчеты целесообразнее вести для страховой премии, так как данный подход представляется более универсальным, тем не менее все расчеты для ставки осуществляются нами в соответствии с отечественной страховой практикой.

Обобщая вышеизложенное, рассмотрим структуру страхового тарифа (рис. 3.1.).

Рисунок 3.1 - Структура страхового тарифа

Страховой тариф, по которому заключается договор страхования, носит название брутто-тарифа и состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка выражает цену страхового риска (пожара, взрыва, затопления, противоправных действий третьих лиц и т.д.) и предназначен для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения. Нетто-ставка - основной структурный элемент страхового тарифа и составляет ее значительную часть. Нагрузка, необходимая для покрытия затрат страховщика по ведению страхового дела, включает управленческие расходы, отчисления, направленные на формирование запасных фондов, финансирование мероприятий по предупреждению возникновения страховых случаев, а также уменьшению причиняемого ими ущерба, содержит элементы прибыли. Нагрузка обычно составляет меньшую часть страхового тарифа.

В практике используется пять методических рекомендаций (две методики разработаны Росстрахнадзором, методика убыточности, методика экономиста И.А. Корнилова - «принцип максимально возможного возмещения», и последняя основана на функции полезности).[27, c.337]

Учитывая сложность оценки страховых рисков и расчета страховых тарифов, органом страхового надзора разработаны рекомендации, например, «Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования» (Методика I), утвержденная Распоряжением Росстрахнадзора №02-03-36 от 08.07.1993 г. Условием использования данной методики является независимость наступления страховых случаев по отдельным договорам. Расчет тарифов по Методике I будет рассмотрен ниже.

Методика II, рекомендованная Росстрахнадзором, и методика убыточности основаны на убыточности в течение тарифного периода (обычно в течение года). Обе методики применялись для расчета тарифных ставок до официального введения вышеприведенной методики, являются разновидностью одного метода. Разница между ними в том, что в методике II применяется линейная интерполяция убыточности, а в методике убыточности базой для расчета страхового тарифа служит усредненное за срок тарифного периода значение убыточности страховой суммы. Концепция убыточности страховой суммы предполагает, что каждая единица страховой суммы генерирует возможность возникновения страхового случая, а, следовательно и убытка, с одинаковой интенсивностью. На практике это не так, так как крупные риски значительно опаснее.

Следующим методом расчета страхового тарифа является «принцип максимально возможного возмещения», предложенная экономистом И.А. Корниловым, в соответствии с которым премия устанавливается из расчета ожидаемого возмещения по данному объекту и максимально возможного убытка [27, с. 337].

Наконец последний метод предполагает расчет страхового тарифа на основании функции полезности. Такой метод имеет субъективный характер и отражает мнения отдельных специалистов по страхованию, страховой компании в целом о данном риске и цене его принятия на страхование. Он показывает соотношение между готовностью страховщика принять риск на страхование и ценой, за которую он готов это сделать. При этом для страховщика полезность оказываемой страховой услуги не должна быть ниже полезности до момента принятия риска, а для страхователя полезность страхования не должна быть ниже полезности отказа от страховых операций.

Основной целью данного пункта работы является оптимальная нагрузка страхового тарифа путем определения его экономически обоснованных границ. В связи с указанными недостатками большинства методик определения страхового тарифа автор считает целесообразным использование основной методики, которая в настоящее время применяется в страховых компаниях, - это «Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам», утвержденная Распоряжением Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью №02-03-36 от 08.07.1993 г. Методика применяется для расчета тарифов, как по отдельному риску, так и по страховому портфелю, содержащему произвольное количество видов страхования. Она используется для расчета страхового тарифа по рискам жилищного страхования, так как характеризуется устойчивостью реализации в течение 3-5 лет и представлена достаточно большим количеством договоров. Условием использования данной методики является независимость наступления страховых случаев по отдельным договорам.

Страховой тариф является основой формирования страхового фонда, гарантирующего безубыточное проведение страхования.

Целенаправленная деятельность страховщиков по установлению, уточнению и упорядочению страховых тарифов в интересах успешного и безубыточного развития страхования называется тарифной политикой.

Необходим механизм, регламентирующий установление страхового тарифа в двух плоскостях. С одной стороны, величина страхового тарифа не должна провоцировать возникновение дополнительных убытков для страховой компании из-за недостаточной компенсации издержек страховой компании по расходам на ведение страхового дела. С другой стороны, она должна стимулировать снижение расходов, связанных с деятельностью страховщика. В этой связи нами предложена методика, позволяющая определить границы страхового тарифа в соответствии с изложенными выше принципами (рис. 3.2).

В качестве нижней границы страхового тарифа Ттт, рассчитанной исходя из основных параметров Росстрахнадзора, принята такая ее величина, которая покрывает нетто-ставку и расходы на ведение дела страховщика. Верхняя граница страхового тарифа Ттах предложена нами исходя из экономически обоснованной величины расходов на ведение страхового дела.

Рис.3.2. - Экономически обоснованные границы страхового тарифа

Нормативы применены нами исходя из методики определения экономически обоснованной цены кредита, предложенной учеными М.Ш. Сагитдиновым, Р.Х. Мардановым и И.Р. Кощегуловой для кредитных учреждений [38, с. 53], которую можно использовать и в страховой деятельности.

Разработка данной методики основывалась на следующих принципах:

• ориентация на реальные экономические условия функционирования страховых компаний. Этот принцип реализуется в методике посредством учета изменений экономической конъюнктуры и периодического пересмотра в связи с этим верхнего и нижнего уровня страхового тарифа;

• обеспечение безубыточности страховой деятельности. Принцип предполагает установление величины экономически обоснованного страхового тарифа, позволяющего иметь достаточную доходность для обеспечения выплат страхового возмещения и получения прибыли для выплаты дивидендов и осуществления обязательных налоговых отчислений;

• выработка стимулов для сокращения собственных издержек страховых компаний. Данный принцип реализован в виде рассмотренной ранее классификации издержек страховой компании, связанных со страховой деятельностью.

Суть этой классификации сводится к следующему. Расходы на ведение дела страховщика, включаемые в величину экономически обоснованного страхового тарифа, складываются из затрат, обусловленных, во-первых, относительно объективными факторами; во-вторых, факторами, связанными с деятельностью самого страхового общества.

В зависимости от условий формирования издержек страховой компании, расходы, закладываемые в величину страхового тарифа, можно разделить на следующие основные группы: [38]

• расходы по страховым операциям (страховые возмещения по прямому страхованию, а также по рискам, полученным в перестрахование; отчисления в страховые резервы; страховые премии по рискам, переданным в перестрахование);

• расходы на ведение дела (комиссионное вознаграждение страховым агентам; зарплата с начислениями штатных специалистов; отчисления и налоги с комиссионного вознаграждения и зарплаты; хозяйственные и канцелярские расходы; амортизация основных фондов; услуги связи; коммунальные услуги; аренда; запчасти и ГСМ);

• расходы, связанные с отчислениями в общественные социальные фонды (налоги, относимые на расходы страховой компании, и платежи во внебюджетные фонды, производные от размера фонда оплаты труда);

• расходы, влияющие на величину прибыли страховой компании (выплаты дивидендов по вкладам в уставной капитал, налоговые платежи в бюджет за счет прибыли).

К издержкам страховых компаний, обусловленных относительно объективными факторами, относятся расходы, включенные в первую и четвертую группы. К затратам, обусловленным преимущественно субъективным характером (т.е. зависящим от деятельности самой страховой компании), относятся расходы второй, третьей групп.

Далее, поскольку размеры единого социального налога во внебюджетные фонды произведены от размера фонда оплаты труда и зависят не только от заданных нормативов отчислений, но и от величины фонда заработной платы страховой компании, их также следует относить к разряду преимущественно субъективных издержек. Поэтому при определении уровня тарифных ставок, компенсирующего эти затраты, в методике использованы ограничения по размеру фонда оплаты труда.

Дифференциация издержек страховой компании на объективные и субъективные осуществляется с целью выработки механизма, препятствующего завышению величины страховых тарифов в результате использования внутренних резервов страховых компаний. В методике рекомендуется реализовать это за счет расходов на ведение страхового дела (прежде всего за счет управленческих затрат и размеров оплаты труда), т.е. тех затрат, уровень которых определяется степенью совершенства внутристраховой управленческой стратегии.

Для того, чтобы избежать искусственного удорожания страховых тарифов вследствие компенсации некоторыми страховыми компаниями своих чрезмерно высоких управленческих затрат за счет высоких страховых тарифов, устанавливается ряд ограничений. Определено, что управленческие расходы страховых компаний (в том числе и фонд оплаты труда) должны включаться в нагрузку страхового тарифа лишь в пределах сумм, определяемых с помощью ограничивающих ориентиров. Значения этих ориентиров устанавливаются в соответствии с представлениями о наиболее оптимальной структуре расходов на ведение страхового дела. Абсолютные размеры ориентиров в данной методике определяются эмпирическим путем, исходя из средних значений доли расходов на ведение страхового дела в доходах наиболее финансово-устойчивых страховых компаний региона.

Рассмотрим вторую группу расходов более конкретно. Ориентиры размеров расходов на ведение страхового дела целесообразно устанавливать:

• по расходам на оплату труда и премии работникам, относящимся к аппарату управления, в размере 5% величины финансового результата с учетом прибылей и убытков прошлых лет.

По остальным видам расходов на ведение страхового дела - от суммы доходов страховой компании (в процентах от общих расходов), в том числе:

• комиссионное вознаграждение страховым агентам - не более 25%;

• зарплата с начислениями штатных специалистов - не более 15%;

• амортизация основных фондов - в пределах 4%;

• по представительским расходам - не более 0,1 %;

• хозяйственные и канцелярские расходы - в пределах 13%;

• по расходам на связь, оплату расчетных и почтовых услуг - не более 3%;

• коммунальные услуги - не более 3%;

• запчасти и ГСМ служебного транспорта - не более 2%.

Таким образом, итоговые ориентиры на все виды расходов на ведение страхового дела составят не более 5% от величины финансового результата страховой компании и не более 10% от суммы доходов компании.

Рассчитаем Ттт страхового тарифа по нескольким рискам. Как отмечалось выше, статистика ущерба в жилищном хозяйстве не ведется или крайне скудная, поэтому по страховым рискам используем для расчета тарифных ставок статистические данные ОАО «РОСНО» по страхованию строений, квартир, отделки помещений и имущества, принадлежащих гражданам.

В условиях свободной конкуренции объективная цена страховой услуги скорректирована с учетом спроса и предложения.

Страхование строений, квартир, отделки помещений и имущества, принадлежащих гражданам, производится в соответствии с Правилами добровольного страхования имущества граждан. Страховыми случаями при этом будут убытки, понесенные страхователем или выгодоприобретателем, вследствие повреждения, уничтожения или пропажи (хищения) застрахованного имущества в результате страховых случаев.

Расчет базовых тарифных ставок (Тmin) выполнен на основе Методики №1, утвержденной распоряжением Федеральной службы Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью № 02-03-06 от 8 июля 1993 г. и рекомендованной страховым компаниям для расчетов тарифных ставок по рисковым видам страхования.

Расчет тарифных ставок производится путем определения основной части нетто-ставки, рисковой надбавки, совокупной нетто-ставки и брутто- ставки. Тарифы рассчитываются на один год страхования в процентах от страховой суммы. Затраты страховщика (размер нагрузки f) составляют 45% от брутто-тарифа.

Из Методики №1 вытекают следующие особенности рассматриваемых в ней видов страхования:

• все договора страхования в рамках одного риска заключаются на одинаковый и фиксированный срок;

• за время действия договора может произойти не более одного страхового случая с одинаковой и фиксированной вероятностью q.

Основная часть нетто-ставки Т_а рассчитывается по формуле:

 (3.1)

где -  отношение средней страховой выплаты к средней страховой сумме (тяжесть убытка);- вероятность наступления страхового случая в расчете на один договор страхования.

Рисковая надбавка Т_р рассчитывается по формуле

 (3.2)

где п - ожидаемое количество договоров.

В результате анализа мы видим, что страховщик с вероятностью ^=0,95 предполагает обеспечить непревышение возможных страховых выплат над страховыми премиями. Тогда, согласно таблице 3.1,  = 1,645.

Таблица 3.1 Вероятность наступления страхового случая

Совокупная нетто-ставка Т_н рассчитывается по формуле

Т_н = Т_о + Т_р (3.2)

Брутто-ставка Т_б рассчитывается по формуле

 (3.4)

Где  = размер нагрузки.

Базовые тарифные ставки рассчитываются по полному пакету рисков. При этом, исходя из специфики практического страхования, объекты страхования делятся на следующие подгруппы:

·   отделка жилых помещений;

·        конструктивные элементы жилых помещений;

·        отделка и конструктивные элементы жилых помещений;

·        домашнее имущество;

·        строения с типовой отделкой;

·        дома-памятники.

Используем для расчета тарифных ставок статистические данные ООО «РОСНО» по страхованию строений, квартир, отделки помещений и имущества, принадлежащих гражданам (табл. 3.2).

Таблица 3.2 Статистические данные ООО «РОСНО» за период 2006-20011 гг.

Страхование конструктивных элементов жилых помещений и памятников осуществляется только по полному пакету рисков. Результаты вычислений приведены в табл. 3.3.

Таблица 3.3 Расчет брутто-ставки по конструктивным элементам и домам-памятникам

Рассчитаем базовые тарифные ставки по каждому риску для отделки и конструктивных элементов жилых помещений. При страховании по отдельным рискам тарифная ставка  рассчитывается по следующей формуле:

 (3.5)

где Т_б - базовая тарифная ставка по соответствующему объекту страхования; _p - вероятность наступления страхового случая по данному риску по соответствующему объекту страхования;

q - базовая вероятность наступления страхового случая по соответствующему объекту страхования;

- отношение средней страховой выплаты к средней страховой сумме по данному риску по соответствующему объекту страхования;

- отношение базовой средней выплаты к базовой средней страховой сумме по соответствующему объекту страхования.

Результаты вычислений в зависимости от рисков приведены в табл. 3.4.

Таблица 3.4 Расчет тарифной ставки для отделки и конструктивных элементов жилых помещений (Т_б= 0,8%; q = 0,0091)

Вид риска               Тяжесть

убытка

Рассчитаем базовые тарифные ставки по каждому риску для отделки жилых помещений. При страховании по отдельным рискам тарифная ставка  рассчитывается по следующей формуле:

 (3.6)

где Т_б - базовая тарифная ставка по соответствующему объекту страхования;

q_p - вероятность наступления страхового случая по данному риску по соответствующему объекту страхования;

q - базовая вероятность наступления страхового случая по соответствующему объекту страхования;

отношение средней страховой выплаты к средней страховой сумме по данному риску по соответствующему объекту страхования;

отношение базовой средней выплаты к базовой средней страховой сумме по соответствующему объекту страхования.

Результаты вычислений в зависимости от рисков приведены в табл. 3.5.

Таблица 3.5 Расчет тарифной ставки для отделки жилого помещения (Тб=0,8%;q=0,0071)

Вид риска               Тяжесть

убытка

Рассчитаем базовые тарифные ставки по каждому риску для строений. Результаты вычислений в зависимости от рисков приведены в табл. 3.6.

Таблица 3.6 Расчет тарифной ставки для строений (Т_б=0,9%; q=0,0084)

Вид риска               Тяжесть

убытка

Рассчитаем базовые тарифные ставки по каждому риску а) - е) для домашнего имущества. Результаты вычислений в зависимости от рисков приведены в табл. 3.7.

Таблица 3.7 Расчет тарифной ставки для домашнего имущества (Т_б=1,2%; q =0,012)

Вид риска               Тяжесть

убытка

Рассчитаем базовые тарифные ставки по риску «воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания» для домашнего имущества.

Данный вид риска не входит в полный пакет по рискам, поэтому базовая тарифная ставка рассчитывается отдельно. Данные для расчета:

средняя страховая сумма S - 90 000 руб.

средняя страховая выплата S_в - 45 000 руб.

вероятность наступления страхового случая q - 0.0054

ожидаемое количество договоров п - 15 000 Основная часть нетто-ставки То вычисляется по формуле:

Т_o = S_В / S • q • 100% = 0.5 х 0.0054 х 100% = 0.27%.

Рисковая надбавка рассчитывается по формуле:

(2.7)

Страховщик с вероятностью  = 0,95 предполагает обеспечить не превышение возможных возмещений над собранными взносами. Тогда согласно таблице 2.22,  = 1,645.

Таблица 3.8 Вероятность наступления страхового случая с применением маржи 0,95

Получаем:

Совокупная нетто-ставка Т_н вычисляется по формуле:

Т_н = Т_о + Тр=0.33%.

Брутто-ставка Тб вычисляется по формуле:

где f - нагрузка, f = 45% = 0,45.

Получаем:

Страховщик имеет право применять понижающие (от 0,1 до 0,95) и повышающие (от 1.05 до 5) поправочные коэффициенты к рассчитанным тарифным ставкам в зависимости от существенных факторов, влияющих на степень принимаемого на страхование риска и устанавливаемых по результатам андеррайтинга, таких как наличие активной или пассивной охраны, материалы строения, природные факторы, стоимость жилого помещения и т.п.

Таблица 3.9 Максимальные и минимальные тарифные ставки по объектам жилищного страхования ООО «РОСНО» за 2006 - 2011 гг.

Оптимальными считаются страховые тарифы, находящиеся в границах максимального и минимального тарифных ставок жилищного страхования.

Предлагаемая методика позволит, на наш взгляд, более обоснованно формировать тарифную политику страховых компаний. Ориентируясь на рассчитанные с ее помощью параметры средней тарифной ставки, можно регулировать размеры страховых тарифов и их доходность по страхованию жилья, а также по другим видам страхования, таким образом, чтобы их среднее значение для страховой компании не оказалось ниже минимально допустимой границы. Иными словами, так, чтобы не выйти за пределы безубыточности и не подорвать финансовое положение страховой компании. Данная методика, устанавливающая верхний предел страхового тарифа, дает возможность предотвратить необоснованное завышение страховыми компаниями (особенно кэптивными) тарифных ставок и выявляет внутренние резервы снижения предлагаемых ими страховых тарифов.

Учитывая, что расчет по Методике I является для страховых компаний основным ориентиром при расчете страховых тарифов, предлагаемые методические принципы дифференцированного учета расходов на ведение страхового дела компаний по величине тарифных ставок, рассмотренные в данной главе, могут оказать содействие при определении экономически обоснованных тарифных ставок.

Страховая премия имеет следующую структуру (рис. 3.2).

Рис. 3.2 - Структура страховых взносов жилищного страхования

На основании вышеизложенного, можно сделать следующий вывод: рекомендуемый в Методике №1 алгоритм расчета тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования является вполне обоснованным и практически приемлемым в ситуации, когда страховые суммы по данной группе однородных объектов страхования одинаковы или достаточно близки между собой. Но в то же время возникают закономерные вопросы, связанные с обоснованием корректности некоторых формул (коэффициентов) и таблиц.

Кроме того, по нашему мнению, все расчеты целесообразно вести на один рубль страховой суммы, а не со 100 рублей страховой суммы, рекомендуемой методикой Росстрахнадзора.

Страхование жилищного фонда может стать важнейшим механизмом, позволяющим сформировать дополнительные финансовые ресурсы, направленные на восстановление утраченного или поврежденного жилья в результате чрезвычайных событий и на развитие инженерной инфраструктуры. Необходимость формирования такого финансового источника объясняется специфической природой и неопределенностью динамики ущербов в жилищной сфере. Они не могут быть учтены и заложены в плановые расчеты вместе с коммунальными платежами и расходами на содержание и текущий ремонт жилищного фонда.

Страхование жилья представляет собой резерв снижения государственных расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, а также является источником долгосрочных инвестиций в экономику и, следовательно, фактором реализации социально- экономического потенциала региона.

Концепция реформы жилищно-коммунального хозяйства в Российской Федерации определяет в качестве механизма и источника возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду, систему обязательного страхования жилья, предполагая разработку и принятие соответствующего федерального закона.

Для дальнейшего развития и повышения эффективности жилищного страхования в регионах Российской Федерации необходимо: повысить привлекательность добровольного страхования жилья; увеличивая количество рисков, подлежащих страхованию, проводить информационные мероприятия через средства массовой информации и рекламу; развивать страховую культуру среди граждан Российской Федерации, руководителей региональных органов власти, органов местного самоуправления, предприятий и организаций.

Источником финансового обеспечения превентивных мероприятий по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий являются федеральные и региональные бюджеты. Для развития страхования жилищного фонда на территории Российской Федерации необходимо взаимодействие государства, страховых компаний, населения и хозяйствующих субъектов.

В то же время, согласно зарубежному опыту, в целях минимизации затрат страхового бизнеса со стороны страховщиков и сохранения жилищного фонда со стороны правительства экономически развитых стран страховые и правительственные организации объединяют усилия по проведению определенных превентивных мероприятий. Так ряд государственных учреждений Великобритании совместно со страховщиками проводят тестирование строительных материалов, огнеупорных дверей, систем тушения пожара, противопожарных сигнализаций и другого оборудования. Финансирование таких программ зачастую ведется за счет правительства. Научно-исследовательские изыскания там проводятся по четырем направлениям:

·   методы предотвращения пожаров;

·        методы тушения пожаров;

·        защита зданий от распространения огня;

·        другие риски, связанные, например, с авиакатастрофами или некоторыми производственными рисками.

В Великобритании оказывается финансовая поддержка научным организациям, занимающимся вопросами безопасности и разработкой различных средств защиты. Некоторые страховые общества имеют в своем составе исследовательские организации. Союз страховщиков Германии всегда уделял большое внимание финансированию научных исследований в области безопасности и предотвращения аварий и пожаров. Однако недостаточная оперативность при выполнении заказов привела его к необходимости создания собственной исследовательской базы. В Англии, например в состав Совета по предотвращению ущерба и Комитета страхователей входят технический центр, который проводит большую научно-техническую работу. Исследовательские организации по безопасности проводят семинары и конференции совместно с экспертами, занимающимися проблемами оценки страхового риска. Вышеуказанный зарубежный опыт, с точки зрения автора, с учетом местных особенностей, можно также применить в Российской Федерации.

Поиск решения проблемы страхования жилья на региональном уровне, основанный лишь на дополнительных стимулах для страхователей, изначально неэффективен. Он связан исключительно с существующими пробелами в системе страхового законодательства. К тому же законодательные акты субъектов Федерации по вопросам страхования могут регулировать гражданские правоотношения только в пределах норм ГК РФ и закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Страховые правоотношения являются гражданскими правоотношениями. В соответствии со ст. 71 Конституции РФ, гражданское законодательство находится в введении Федерального Собрания. Вследствие этого на региональном уровне невозможно разработать полноценный закон и в полном объеме решить проблемы развития страхования жилья. Необходимо введение массового обязательного страхования жилья через принятие закона «Об обязательном страховании жилья».

Введение обязательного страхования, с нашей точки зрения, повысит ответственность подрядных организаций за качество обслуживания жилищного фонда.

На втором этапе целесообразно ввести обязательное страхование ответственности пользователей жилых и нежилых помещений (нанимателей, арендаторов, собственников) при проведении (или вследствие проведения) работ по переустройству жилых помещений за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц.

По нашему мнению, введение закона обязательного страхования жилья может исполнить роль «страхового чуда» в сфере страхования граждан. Закон позволит страховым компаниям активно участвовать в страховании жилищного фонда, благодаря чему повысятся знания о страховании и вырастет «страховая» культура общества. Через агентскую сеть страховщиков будут развиваться другие виды страхования: несчастные случаи, ответственности, имущества; с другой стороны, с момента финансовой стабилизации общества закон будет способствовать развитию накопительных видов страхования жизни.

Обязательное страхование жилья может осуществляться в виде государственного страхования государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) на основании законов и иных правовых актов, либо на основании договоров, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями (ст. 969 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Рассмотренные пути совершенствования страхования жилья позволят поднять механизм страхования жилищного фонда на новый уровень.

Заключение

Данная работа, посвященная проблемам страхования жилищного фонда в РФ позволяет сделать следующие выводы:

1.  Уточнены основные подходы к трактовке сущности жилищного страхования, сформировавшиеся в современной науке; предложено авторское определение жилищного страхования.

Жилищное страхование, на наш взгляд, - это комплексное и системное страхование, включающее виды имущественного страхования и гражданской ответственности, предусматривающее согласно договору страхования возмещение ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам собственника жилых помещений, связанного с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам.

Из данного определения следует, что жилищное страхование включает в себя виды имущественного страхования и гражданской ответственности. Системность страхования понимается при этом как целостность основных элементов, участвующих в страховых отношениях, а комплексность страхования - как результат воздействия и функционирования всех отраслей и видов, так или иначе представленных в жилищном страхования. В приведенном нами определении учитываются место жилищного страхования в системе страховых отношений, изменение структуры жилищного фонда по форме собственности в пользу частной формы собственности за счет государственной, муниципальной и смешанной форм собственности.

2.  Сформулированы и представлены в системном виде принципы построения жилищного страхования:

- принцип наличия имущественного интереса. Страхование проводится при наличии обстоятельств, связанных с существом интереса, могущим причинить ущерб (вред) заинтересованному лицу, т.е. без наличия интереса у страхователя страхование жилья проводиться не будет;

-          принцип возмещения в размерах реального убытка. При полном страховании страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним, в связи с этим жилищное страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою главную функцию - защитить страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий, выразившихся в ущербе;

-          принцип высшей добросовестности. Страхователи и страховщики обязаны раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие отношение к договору страхования жилья. Страхователь, заключая договор страхования жилья со страховым покрытием того или иного риска, обязан раскрыть страховщику любое существенное обстоятельство, которое ему известно в отношение риска, передаваемого на страхование;

-          принцип наличия причинно-следственной связи между убытками и событиями, их вызвавшими. Для получения страхового возмещения необходимо доказать причину убытка. Событие, на случай которого производится страхование, - одно из существенных условий договора страхования жилья. Особенно важно четко сформулировать причину, вызвавшую наступление страхового события, а также разделение фактической и непосредственной причины его наступления;

-          принцип контрибуции. Наличие определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору жилищного страхования;

-          принцип зависимости страхового тарифа от количества заключенных договоров. При массовых видах жилищного страхования страховой тариф в

несколько раз ниже, чем при стандартных условиях страхования.

. Предложена методика, регламентирующая установление страхового тарифа в двух плоскостях. С одной стороны, величина страхового тарифа не должна провоцировать возникновение дополнительных убытков для страховой компании из-за недостаточной компенсации издержек страховой компании по расходам на ведение страхового дела. С другой стороны, она должна стимулировать снижение расходов, связанных с деятельностью страховщика. В этой связи нами предложена методика, позволяющая определить границы страхового тарифа, которая позволит, на наш взгляд, более обоснованно формировать тарифную политику страховых компаний. Ориентируясь на рассчитанные с ее помощью параметры средней тарифной ставки, можно регулировать размеры страховых тарифов и их доходность по страхованию жилищного фонда, а также по другим видам страхования таким образом, чтобы их среднее значение для страховой компании не оказалось ниже минимально допустимой границы. Иными словами, так, чтобы не выйти за пределы безубыточности и не подорвать финансовое положение страховой компании. Данная методика, устанавливающая верхний и нижний пределы страхового тарифа, дает возможность предотвратить необоснованное завышение страховыми компаниями (особенно кэптивными) тарифных ставок и выявляет внутренние резервы снижения предлагаемых ими страховых тарифов.

4.     Дальнейшему развитию страхового рынка в целом, а также жилищному страхованию в частности будет способствовать государственное регулирование жилищного страхования, учитывающее специфику осуществления, важность и социальную значимость данного вида страхования. Для его развития в условиях проводимого социально- экономического реформирования предлагаем расширить страховые продукты в области жилищного страхования и совершенствовать законодательную базу.

В то же время в целях совершенствования законодательной базы следует дать единое определение понятию «жилищное страхование». Страхование жилья рассматривается в иных видах страхования имущества.

По нашему мнению, необходимо создать отдельный вид имущественного страхования, который должен называться «страхование жилищного фонда», как отдельный лицензируемый вид страхования в дополнение к имеющемуся перечню из 23 лицензируемых видов страхования по закону, а также, учитывая социально-экономическую направленность данного вида страхования, определить его место в системе страхования.

Отрицать факт отнесения данного объекта страхования к «страхованию имущества» нельзя. Однако, на наш взгляд, на страховом рынке жилищное страхование должно считаться комплексным страхованием, включающим как объекты имущественного страхования, так и страхования ответственности.

По нашему мнению, страхование ответственности собственника следует выделить в «иные виды страхования жилья», так как при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) перед третьими лицами за причинение им вреда. Особенностью страхования ответственности является то, что ни конкретный объект страхования, ни получатель страхового возмещения, заранее не известны.

. Изучен зарубежный опыт по осуществлению страховой защиты жилья. Тарифы по страхованию жилищного фонда в зарубежных странах основываются на статистических данных страховых обществ и регулируются на государственном уровне. При этом учитываются такие факторы, как условия эксплуатации, страховые риски, способы защиты от аварий, применяемые системы связи, и многие другие. Следует сказать, что в странах с более развитой системой страховой защиты большее внимание уделяется превентивным мерам, и как результат - с каждым годом сокращается уровень пожаров в зданиях как в количественном объеме, так и по удельному весу. В российской страховой практике мероприятиям по предупреждению наступления страховых событий не уделяется должного внимания, а средства резерва предупредительных мероприятий зачастую расходуются не по назначению.

Список литературы

1.       Адгалов O.P. Комплексный подход к совершенствованию страховой деятельности// Страховое дело. - 2009. -№1. - С.9.

2.       Алиев Р. Страховое регулирование в США: Обзор // Страховое дело. -2009.-№ 5.-С. 18-34.

.        Ардатова М.М., B.C. Балинова и др. Страхование в вопросах и ответах. - М.: 2010. - С. 46.

.        Артемов Ю.М., Галагуза Н.Ф. Страховой рынок Австралии // Финансы. - 2008.-№ 3. - С. 54- 57.

.        Архипов А.П., Ахвледиани Ю.Т. О страховании рисков по ипотеке/ А.П.Архипов, Ю.Т.Ахвледиани // Финансы. - 2009. - №3. - С. 43.

.        Асабина С. Деятельность страховых организаций в условиях гиперинфляции (опыт Германии) // Страховое дело. - 2009 - №2. - С.33.

.        Ахвледиани Ю.Т. Государственное регулирование жилищного страхования в условиях рыночных преобразований // Страховое дело. - 2009-№11.-С. 17-22.

.        Ахвледиани Ю.Т. Оценка и страхование риска утраты права собственности на жилье/ Ю.Т. Ахвледиани // Финансовый менеджмент в страховой компании. - 2009. - №2. - С.23-25.

.        Ахвледиани Ю.Т. Страхование жилья - основа социальной защиты населения // Страховое дело. - 2010- № 4. - С. 42.

.        Ахвледиани Ю.Т. Страховая наука и ее взаимодействие с практикой // Финансы. - 2010- №6. - С. 51- 53.

.        Благутин Д.Ю. Становление французского перестраховочного рынка. Опыт государственного воздействия // Страховое дело. - 2009. - №3. - С.59-62.

.        Галагуза Н.Ф. Страховой рынок Словакии // Финансы. - 2009. - № 11. - С. 42-44.

.        Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Проблемы классификации страхования в российском законодательстве // Финансы. - 2010. - №12. - С. 37 - 40.

.        Грановский Э. Страхование имущества: как предотвратить убытки от аварии // Финансовая газета, Региональный выпуск. - 2009. - № 10.

.        Гуральник А.А. Без страхования жилья реформа - утопия/ А.А. Гуральник // Московская среда. - 2010. - №5. - С.3-10.

.        Емельянова Т. Защита от неприятностей (Почти половина всех собранных премий по добровольному страхованию приходится на имущественное страхование) // О страховании. - 2009. - №8. - С. 77.

.        Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхова-ние./ С.Л. Ефимов - М.: Церих-ПЭЛ, 2009. - 556с.

.        Жилищное хозяйство и бытовое обслуживание населения в России 2010. Статистический сборник / Росстат. - М., 2010. - С. 149.

.        Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. / Ю.М. Журавлев- М.: Анкил, 2009. - 390с.

.        Информационно-аналитический обзор экономического состояния ЖКХ России по итогам 2009 г. // ЖКХ, журнал руководителя и главного бухгалтера. - 2010. - №6. - С.3-10.

.        Карпов В.Н., Попова Т.А., Ермолаева Н.А. Страхование в Испании // Финансы. - 2009. -№ 3. -С. 51-53.

.        Козлова Е.А. Основные аспекты правового обеспечения ипотечного страхования/ Е.А. Козлова // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2010. - №3. - С.3- 22.

.        Коломин Е.В. О социальных приоритетах развития страхования // Финансы. - 2009. - № 9. - С. 58-61.

.        Коломин Е.В. Основные предпосылки и направления повышения социально-экономической эффективности страхования // Финансы. -2009 №5.-С.49-53.

.        Коломин Е.В., Журавлев Ю.М. Контроль федеральной службы Германии за деятельностью страховых компаний стран - членов Европейского Сообщества // Страховое дело. - 2009. - № 1. - С. 30 - 34.

26.     Колосова Е. Н, Шилов М.Е. Ипотечное жилищное кредитование в условиях социально-экономической ситуации Н. Новгорода / Е.Н. Колосова // Сборник статей III Всероссийской научно-практической конференции. Июнь 2009 г. - Пенза: РИО ПГСХА, 2009. - 355с.

.        Корнилов И. А. Элементы страховой математики. - М.: МЭСИ, - 2010. С. -337.

.        Котлобовский И.Б., Эченикэ В.Х. Российские покупатели страхования - кто они? // Финансы. - 2009. - № 10. - С. 45-50.

.        Купреишвили Б.Ю. Титульное страхование и альтернативные способы защиты права собственности./ Б.Ю. Купреишвили // Финансы. - 2009. - №8 - С.5-10.

.        Куприянов Е.С. Москва развивает страхование жилого фонда/ Е.С. Куприянов // Атлас страхования. - 2011. - №5. - С.32-34.

.        Кургин Е.А. Страховой менеджмент: управление деятельностью страховой компании. / Е.А. Кургин- М.: «РКонсульт», 2010. - 332с.

.        Маренков H.Л. Страхование. - М.: Анкил, 2009. - С. 438.

.        Моляков Д.С. Финансирование и кредитование капитальных вложений. Учебное пособие под. Ред. Д.С. Молякова. - М.: изд.2-е, 2009г.. - С. 16

.        Овсяницкий О.С. Льготное страхование жилья. Сегодня и завтра/ О.С. Овсяницкий // Атлас страхования. - 2009. - №4. - С.15-28.

.        Пожары и пожарная безопасность в 2010 году: Статистический сборник. Под общей редакцией Е.А. Серебренникова, A.B. Матюшина. - М.: 2011.-126 с.

.        Права человека: Учебник для вузов / Отв. ред. Е.А. Лукашева М., 2009. - С. 167-168

.        Роик В.Д. Эволюция форм социальной защиты и формирования элементов социального страхования // Страховое дело. - 2009. - №2. - С. 21-32.

.        Сагитдинов М.Ш, Марданов Р.Х., Кощегулова И.Р. О методах определения экономически обоснованной цены кредита // Деньги и кредит. - 2009. - №12. - С. 46-55.

.        Смирнов В. Система страхования в городе Москве жилых помещений/ В. Смирнов // Вопросы жилищного права. - 2009. - №1. - С.32-40.

.        Смирнов В. Система страхования жилья: состояние и пер-спективы развития / В. Смирнов // Вопросы жилищного права. - 2009 - №1. - С.13-34.

.        Смирнов В. Условия договора добровольного страхования гражданской ответственности физических лиц при использовании жилого помещения/ В. Смирнов // Вопросы жилищного права. - 2009. - №1. - С.33-45.

42.     Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие.- М.: ИНФРА-М, 2009-С. 143.

.         Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. Страховое дело. - 2009 - №4. - С. 17

44.     Сухорукое М.М. Стратегия региональной деятельности страховщика // Страховое дело. - 2009. - №4. - С. 16-21.

.        Теория государства и права / Под общей редакцией В.М. Корельского и В.Д. Перевалова. 2-е изд. - М., 2009 - С.542.

.        Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: 2010 320 с.

47.     Фомичева Н.В. Страхование жилищного фонда: Дисс. ... канд. экон. наук - М.: Рос. экон. акад., 2000.

.         Чернова М. Застрахованный титул/ М. Чернова // Атлас страхования. - 2010. - №9. - С.4-10.

49.     Юлдашев Р.Т. Страховая услуга - основной результат страховой деятельности // Страховое дело. - 2009. - №1. - С.9-14.

50.     Das RISKO-System-eine neue Dimension des Risk-Managements / Cleemann L. // Allianz Rept.Risiko und Sicherheit. - 2009-№3

.        Standards to resist hurricane wind forces / Fuller G.R., Marshall R.D. // NIST Spec. Publ. / US Der. Commer. Nat. Bur. Stand. - 2010. - №838. - 7.

.        #"585409.files/image026.gif">

Использование механизмов страхования для решения социально-экономических вопросов ЖКХ