Жилищное страхование
Министерство образования и науки Российской Федерации
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования
"Вятский государственный университет"
(ФГБОУ ВПО "ВятГу")
Факультет экономики и менеджмента
Кафедра финансов и экономической безопасности
Курсовая работа
на тему:
"Жилищное страхование".
Выполнил: студент гр. ЭКН-32-2
Груздев Даниил
Проверил: преподавательТимин А.Н.
Киров 2016
Оглавление
Введение
1. Жилищное страхование как особый вид страхования
1.1 Понятие и сущность жилищного страхования
1.2 Страхование жилищного фонда
1.3 Страхование общего имущества в многоквартирном доме
1.4 Страхование гражданской ответственности в сфере строительства и эксплуатации жилья
2. Жилые помещения как специфическое имущество
2.1 Особенности страхования индивидуальных домов и квартир
2.2 Плюсы и минусы добровольного страхования жилья
Заключение
Список используемой литературы
Введение
Реформирование системы государственного управления в России - одно из главных условий ускорения социально-экономического развития страны. Одним из важнейших направлений является административно-правовое регулирование общественных отношений в сфере обеспечения граждан жильем. Жилищная проблема в России, обострившаяся в условиях перехода к рыночной экономике, определяет необходимость совершенствования жилищного законодательства как неотъемлемой части стабилизации экономики государства. Проблема обеспечения жильем граждан РФ - основная социальная проблема, стоящая перед Российским государством.
Президент РФ в своем выступлении сказал". государство будет выполнять все свои обязательства перед людьми. Денежные сбережения граждан, уровень пенсионного обеспечения, все социальные гарантии должны быть предметом самого пристального внимания, повседневной работы и безусловной ответственности Правительства России. Исполнительной власти всех уровней. И в этой связи напомню руководителям министерств, ведомств, субъектов Федерации, органов местного самоуправления: согласно статье 7 Конституции Российская Федерация - это социальное государство, которое обеспечивает свободное развитие человека и при этом устанавливает гарантии социальной защиты. Следовательно, ущемление гражданских свобод и действия, ухудшающие материальное положение людей, - они не только аморальны, - они еще и незаконны".
Актуальность дипломного исследования обусловлена необходимостью изучения особенностей жилищного страхования, отсутствием единства во мнениях по поводу обязательности жилищного страхования, а также проводимой в настоящее время жилищной реформой. Поэтому разработки в этой области являются оригинальными. Эффективное функционирование законодательства в гражданско-правовой сфере напрямую зависит от порядка и качества исполнения обязательств. Кроме того, мало исследованными остаются причины нарушения данных правоотношений.
Жилье относится к наиболее важному для человека имуществу, наличие и качество которого во многом определяют уровень материального благополучия. В то же время в процессе строительства, ремонта, эксплуатации жилья нередко происходят различные непредвиденные события, которые наносят убытки как его владельцам, так и другим лицам.
Цель дипломной работы состоит в изучении страхования в жилищной сфере. Иными словами, целью дипломной работы является анализ и изучении страхования в жилищной сфере, согласно действующему законодательству, а также выявление проблемных и спорных вопросов, возникающих в процессе жилищного страхования.
Реализация поставленной цели осуществляется путем решения следующих основных задач:
раскрыть и изучить понятие и сущность жилищного страхования;
охарактеризовать основные способы страхования жилищного фонда (общего имущества в многоквартирном доме);
исследовать особенности взыскания в судебном порядке страхового возмещения по договору страхования жилищного фонда.
Характер решаемой проблемы, цели и задачи исследования определяют, каким должен быть объект исследования. Объектом исследования в данной работе является система страхования жилищного фонда, а также имущественных отношений, связанных с формированием правовых основ различных форм собственности на жилье с его владением.
Предметом исследования является система социально-экономических от ношений по поводу становления, развития и регулирования жилищного страхования.
Теоретической основой дипломной работы явились труды специалистов в области страхования: Дедикова С.В., Ефремовой И.В., Антоновой И.Е., Соловьева А. и других юристов. Теоретическая и практическая значимость данной работы обусловлена тем, что проведенное комплексное исследование представляет интерес для работников и специалистов в области жилищного страхования.
В качестве информационной базы были использованы законодательные и нормативные акты Российской Федерации, исследования ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области страхования, статьи ведущих экономических журналов и газет, аналитические обзоры Росстата и социологические данные, информационные ресурсы сети Интернет.
Методологической основой исследования, для решения поставленных целей и задач работы, является совокупность различных общетеоретических методов: обобщение, статистическое, изучение элементы исторического анализа, сравнительно-правовой метод, метод экспертных оценок, анализ литературных источников и документов, информационно-правовой и иные методы научного анализа и исследования.
Структура работы определяется ее объектом, целями и задачами исследования и в соответствии с этим состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
жилищное страхование жилье имущество
1. Жилищное страхование как особый вид страхования
1.1 Понятие и сущность жилищного страхования
Страхование - важная область общественных отношений. Страхование призвано защищать имущественные интересы личности, юридических лиц, самого государства при наступлении неблагоприятных событий. История данного общественного института уходит в далекое прошлое - первые договоры страхования заключались еще в Средние века, когда купцы страховали риски, связанные с морскими перевозками. Примечательно, что в XVI в. в Венеции существовала даже улица Страховщиков. Наиболее интенсивное развитие страхования наблюдается в капиталистический период, с XVIII-XIX вв., и с этого времени активным участником страховых отношений становится государство.
Участие государства в страховых отношениях как властного субъекта позволяет говорить о двойственном характере данных отношений - как частноправовом, так и публично-правовом. В связи с этим вопрос о месте страхового права как совокупности норм, регулирующих страховые правоотношения, в системе российского права и, в частности, о соотношении страхового права и финансового права не находит однозначного ответа.
Так, В.И. Серебровский совершенно справедливо полагал, что страховое право не следует выделять в качестве самостоятельной отрасли и подотрасли, так как страховые правоотношения регулируются нормами различных отраслей права, среди которых главное место занимают нормы гражданского права.
Очевидно, что страховые правоотношения - отношения имущественные, однако представляется интересным выделить их финансово-правовой аспект. Чтобы ответить на поставленный вопрос, следует обратиться к понятию "страховые правоотношения". Страховые правоотношения можно охарактеризовать как общественные отношения, складывающиеся по поводу осуществления страхования и организации страхового дела. Эти отношения, как отмечалось, неоднородны. По очень удачной классификации А.И. Худякова, данные отношения разделяются на три группы:
материальные страховые отношения, складывающиеся между страховщиком и страхователем по поводу предоставления страховой защиты;
вспомогательные страховые отношения, сопутствующие материальным страховым отношениям. Участниками этих отношений помимо страховщиков являются страховые брокеры, страховые агенты и страховые актуарии, оказывающие посреднические и иные услуги в сфере страхования;
организационные страховые отношения, возникающие в процессе государственного регулирования страховой деятельности и осуществления страхового надзора. Здесь участниками выступают, с одной стороны, субъекты страхового дела, а с другой стороны, орган страхового надзора.
Первые две группы страховых правоотношений, как правило, оформляются гражданско-правовыми договорами: договором страхования (глава 48 ГК РФ), договором поручения (глава 49 ГК РФ), договором комиссии (глава 51 ГК РФ), договором возмездного оказания услуг (глава 39 ГК РФ) и др. В сущности, данные отношения возникают по поводу заключения гражданско-правовых сделок между равноправными субъектами по поводу предоставления тех или иных услуг. Иными словами, материальные и вспомогательные страховые правоотношения носят преимущественно частноправовой характер.
Существуют, однако, виды страхования, где материальные и вспомогательные страховые отношения носят публичный характер.
В первую очередь это обязательное государственное страхование государственных служащих определенных категорий (военнослужащих, милиционеров, судей и др.).
Далее, это обязательное социальное страхование, охватывающее все работающее население, а в отдельных случаях - неработающих лиц.
И наконец, это обязательное страхование банковских вкладов физических лиц.
В целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством (ст.21 Жилищного кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ЖК РФ)).
Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Статья 21 ЖК РФ разрешает осуществлять добровольное страхование жилых помещений в целях, указанных в данной статье. Обязательное страхование объектов жилого фонда в настоящее время законодательством не предусмотрено.
Добровольное страхование жилых помещений может осуществляться на основании договоров имущественного страхования по правилам, установленным статьями 927 - 970 главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) и Законом РФ от "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Кроме того, при осуществлении добровольного страхования недвижимости в жилищной сфере целесообразно учитывать Рекомендации по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе, утвержденные Приказом Госстроя РФ от 28.06.2000 № 149.
Опыт внедрения различных систем страховой защиты жилья показывает, что модель страховой защиты жилья может основываться на одном из видов страхования жилых помещений (или сочетании нескольких):
страхование жилищного фонда или жилого помещения его собственником;
страхование жилого помещения его владельцем;
страхование жилых помещений нанимателями;
страхование ответственности собственника (владельца, пользователя) жилищного фонда (жилого помещения) за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;
страхование ответственности предприятий и организаций, выполняющих функции управления жилищным фондом и объектами коммунальной инфраструктуры от лица или по поручению собственника, осуществляющих ремонт и обслуживание жилищного фонда (подрядчиков), за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;
страхование ответственности собственников (владельцев, пользователей) нежилых помещений, расположенных в жилищном фонде, в случае нанесения ими ущерба третьим лицам;
страхование ответственности коммунальных предприятий, поставляющих ресурсы, необходимые для обеспечения жилищного фонда коммунальными услугами, за ущерб перед третьими лицами (значительное кратковременное повышение давления в системах водо - и теплоснабжения может стать причиной аварий, а резкие скачки напряжения в сетях электроснабжения - возможной причиной пожаров и т.п.);
страхование рисков, связанных с возможностью потери жилья в результате утраты права собственности.
1.2 Страхование жилищного фонда
Важнейшим направлением жилищной реформы является повышение роли страхования как системы защиты имущественных интересов граждан.
В процессе приватизации жилья продолжается переход в частную собственность граждан жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда. При этом сами дома, за исключением ЖСК, кондоминиумов и жилищных кооперативов, несмотря на наличие в них частных квартир, продолжают оставаться муниципальной или государственной собственностью.
Появление в одном и том же здании большого количества собственников объективно вынуждает их совместно решать вопросы о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущербов, возникающих в связи с ростом износа инженерных систем зданий, и как следствие - повышения их аварийности.
Затраты на восстановление жилья, пострадавшего в результате аварий, пожаров, техногенных взрывов, исчисляются миллиардами рублей. Для повышения эффективности использования финансовых ресурсов, направляемых в жилищно-коммунальную сферу, необходимо привлечь дополнительные финансовые источники возмещения ущерба на объектах жилищной сферы. Согласно концепции жилищной реформы одним из финансовых механизмов является страхование жилья.
Анализ состояния жилищного фонда по итогам работы жилищно-коммунального хозяйства России показывает, что 11% всего жилищного фонда нуждается в неотложном капитальном ремонте. Возрастанию износа жилищного фонда способствует снижение надежности инженерных систем жилых домов и объектов инженерной инфраструктуры, аварийное или неудовлетворительное состояние жилых строений. Проблему восстановления жилищного фонда можно решить с привлечением финансовых средств от страхования жилья. Однако из-за отсутствия правовых основ страхования жилья осложняется процесс его внедрения в субъектах Российской Федерации.
В настоящее время усиливается социальная значимость жилищного страхования. Сохранение социальных гарантий в области жилищных прав граждан на основе законодательно урегулированных договорных отношений независимо от условий финансирования жилищно-коммунальной сферы зависит от правильной организации системы страхования жилья.
Система страховой защиты должна учитывать уровень платежеспособности населения и региональные особенности, что позволит привлечь страхователей доступной величиной страхового взноса.
Потребность в страховой защите реально сформировалась в условиях перехода в частную собственность граждан жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственников приводит к совместному решению вопросов, касающихся форм содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением риска аварийности жилого дома.
В соответствии с нормами ГК РФ (ст.210, 211) в случае повреждения жилого помещения, находящегося в собственности граждан, имущественные потери должны компенсироваться за счет собственных средств владельцев квартир, а повреждения конструктивных элементов домов - владельцем дома. Обслуживание и ремонт жилых зданий и занимаемых по договору найма жилых помещений муниципального жилищного фонда производятся за счет бюджетных средств, а домов и квартир государственного жилищного фонда - за счет средств предприятий и учреждений, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении они находятся.
Целесообразность использования страхования как наиболее эффективного инструмента для возмещения имущественных потерь определяется следующими факторами:
создание экономического механизма обеспечения жилищных прав граждан при уничтожении или повреждении жилья в результате стихийных бедствий или чрезвычайных событий;
гарантии своевременного и полного возмещения имущественных потерь страхователям при повреждении или уничтожении жилья;
возможность привлечения средств населения и иных внебюджетных источников для возмещения ущерба жилищному фонду города при наступлении стихийных бедствий или чрезвычайных событий;
распределение ущерба, нанесенного жилью отдельных его владельцев и пользователей, участвующих в страховании;
возможность инвестирования свободных средств страхового фонда в жилищную сферу на цели ремонта, реконструкции и строительства жилья.
За последнее время возросла потребность в объективной оценке стоимости жилья, определении перечня страховых рисков, а также в разработке нормативно-правовой базы страхования.
В связи с этим проводится ряд организационных мероприятий по совершенствованию и развитию страхования в жилищно-коммунальном хозяйстве.
Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства и муниципальных образований, а также является одним из наиболее стабильных источников инвестиций.
Введение на местах системы страхования жилья позволит:
обеспечить сохранение гарантий в области жилищных прав граждан на основе законодательно урегулированных договорных отношений независимо от условий финансирования жилищно-коммунальной сферы;
обеспечить адресную помощь пострадавшим;
создать систему объективной оценки причиняемого жилью ущерба, выявления его виновников и взыскания с них денежных средств, выплаченных за компенсацию ущерба, используя предоставленные страховщикам права;
повысить ответственность подрядных организаций за качество обслуживания жилищного фонда;
привлечь средства населения и других внебюджетных источников для возмещения ущерба жилищному фонду при стихийных бедствиях и чрезвычайных событиях;
сократить бюджетные затраты, связанные с ремонтом или заменой поврежденного (уничтоженного) жилья; (по оценкам специалистов, данные затраты составляют около 20% от общего объема финансовых ресурсов, направляемых на содержание и ремонт жилищного фонда);
инвестировать свободные средства страхового фонда в жилищную сферу на цели ремонта, реконструкции, строительства жилья и предупреждения нанесения ущерба.
.3 Страхование общего имущества в многоквартирном доме
Жилищным кодексом предусмотрена возможность страхования жилых помещений. Согласно ст.21 ЖК РФ оно осуществляется в соответствии с законодательством. Специальных требований в законодательстве относительно страхования жилых помещений, а также запрета на страхование нежилых помещений и общего имущества в многоквартирном доме не содержится. Следовательно, необходимо руководствоваться общими положениями гражданского законодательства и Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Страхование объектов общего имущества в многоквартирном доме относится к добровольному имущественному страхованию (ст. ст.927, 929, 930 ГК РФ).
По договору страхования общего имущества одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Рассмотрим основные принципы страхования общего имущества на примере Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП "О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах" (далее - Приложение к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).
Пункт 2.1 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП включает в объекты страхования все общее имущество в соответствии со ст.36 ЖК РФ и Постановлением Правительства РФ от 13.08.2006 № 491, кроме земельного участка, на котором расположен многоквартирный дом, с элементами озеленения и благоустройства.
Не может являться объектом страхования общее имущество в многоквартирных домах:
признанных в установленном порядке аварийными;
подлежащих в установленном порядке освобождению в связи со сносом, реконструкцией, переоборудованием в нежилые, с изъятием земельного участка и по другим основаниям;
расположенных в зоне, которой угрожают стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы (п.2.3 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).
Сторонами договора страхования являются:
страховщик (страховая компания) - юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление имущественного страхования;
страхователь - собственники помещений в многоквартирном доме, ТСЖ (иной кооператив) или управляющая организация.
Кроме того, в рассматриваемых отношениях участвует выгодоприобретатель - лицо, которому выплачивается страховое возмещение. Страхователь и выгодоприобретатель могут совпадать в одном лице.
Страхователь несет обязанность по оплате страховой премии. Таким образом, если договор со страховщиком заключает ТСЖ (управляющая организация), именно оно является страхователем и несет ответственность за несвоевременную оплату премии. Для страховой компании не имеет значения, что товарищество (организация) действует в интересах собственников помещений в доме, за счет которых страховая премия и выплачивается.
Именно такой вариант, при котором стороной в договоре выступает ТСЖ (управляющая организация), является наиболее приемлемым. В соответствии с пп.1 п.1 ст.137 ЖК РФ товарищество вправе заключать договоры в интересах его членов. А как быть, если не все собственники в доме являются членами ТСЖ? Общее собрание всех собственников вправе уполномочить ТСЖ своим решением заключить договор страхования от имени и в интересах всех собственников. То же самое справедливо, если домом управляет профессиональная коммерческая организация.
Выгодоприобретателями в конечном счете всегда являются собственники помещений в доме. Однако в рамках гражданского законодательства данный статус присваивается тому лицу, на счет которого поступает страховое возмещение. Опять же, наиболее рационально назначить в качестве выгодоприобретателя товарищество или управляющую организацию. Деньги в таком случае поступят на расчетный счет, которого нет у всех собственников. Кроме того, ТСЖ (управляющей организации) не нужно будет решать проблему возврата денежных средств, поступивших непосредственно собственникам от страховой компании.
Согласно п.4.1 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП страховыми случаями признаются повреждение или уничтожение объектов застрахованного общего имущества в результате следующих событий:
пожара, в том числе возникшего в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома, а также проведения правомерных действий по его ликвидации;
взрыва газа, применяемого в системе газоснабжения многоквартирного дома для бытовых надобностей, в том числе произошедшего в жилых и/или нежилых помещениях данного дома;
аварий (повреждение или выход из строя) систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе происшедших в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома;
сильного ветра (свыше 20 м/с), смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков;
противоправных действий третьих лиц.
К противоправным действиям относятся умышленное повреждение (уничтожение) застрахованного имущества (за исключением террористического акта), повреждение (уничтожение) застрахованного имущества по неосторожности, хулиганство, акты вандализма, хищение отдельных конструктивных элементов застрахованного имущества и/или оборудования.
В соответствии с п.4.2 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП к страховым случаям не относятся повреждение или уничтожение застрахованного общего имущества из-за указанных событий, если они произошли в результате:
умышленных действий страхователя;
несоблюдения страхователем правил пожарной безопасности, установленных правил и норм содержания и ремонта жилых домов;
невыполнения страхователем в установленный срок требований (предписаний) в отношении состояния застрахованного общего имущества, выданных соответствующим органом надзора;
проникновения в помещения и другие объекты общей собственности атмосферных осадков через незакрытые окна, дверные проемы или иные отверстия, если эти отверстия не возникли вследствие сильного ветра (свыше 20 м/с), смерча, шквала;
гниения, старения и естественного изменения свойств материалов отдельных элементов застрахованного общего имущества, изнашивания оборудования;
террористического акта;
военных действий, иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений или забастовок.
Основной расчетной единицей в договоре страхования общего имущества является страховая стоимость объектов общего имущества. В настоящее время на федеральном уровне не утверждена методика расчета данной стоимости, что затрудняет процесс страхования. Согласно п.3.3 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП в Москве страховая стоимость общего имущества равна его действительной стоимости, определяемой в соответствии с методикой, утверждаемой Департаментом жилищной политики и жилищного фонда г. Москвы.
Заключая договор страхования, страхователь уплачивает страховщику страховую премию, которая рассчитывается исходя из страховой суммы и страхового тарифа. Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой устанавливаются обязательства страховой компании по возмещению ущерба (п.3.4 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП). Она может быть равна страховой стоимости. Страховой тариф утверждается страховой компанией применительно к виду имущества. Например, при тарифе 0,1% от страховой стоимости конструктивных элементов здания страховая премия при страховании стен дома (страховая стоимость - 100 000 руб.) равна 100 руб. (100 000 руб. x 0,1%). Страховая премия выплачивается единовременно или в рассрочку в соответствии с условиями договора.
Страховое возмещение - денежная сумма, выплачиваемая страхователю при наступлении страхового случая. Размер страхового возмещения по каждому очередному страховому случаю для каждой категории общего имущества не может превышать разницу между установленной в договоре страховой суммой по этой категории и ранее произведенными выплатами по страховым случаям, произошедшим с имуществом этой категории за период действия договора (п.3.7 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).
Договор страхования заключается в письменной форме, к которой приравнивается выдача страхового полиса (свидетельства, сертификата).
Необходимость проведения общего собрания по вопросу страхования объектов общего имущества в многоквартирном доме обусловлена следующими обстоятельствами. По договору страхования страхователь должен внести страховщику страховую премию. При любом способе управления эта сумма уплачивается собственниками помещений в доме. По смыслу жилищного законодательства расходы на содержание и ремонт общего имущества в доме должны быть согласованы собственниками. Таким образом, для легитимности сбора с жильцов сумм на уплату страховой премии расходы, связанные с заключением и исполнением договора страхования общего имущества, должны быть утверждены на общем собрании.
При этом выше принципа добровольности имущественного страхования встает "коллективный разум". В соответствии с п.5 ст.46 ЖК РФ решение общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме является обязательным для всех собственников, в том числе для тех, кто не принимал участия в голосовании или голосовал против. Таким образом, собственники, не желающие страховать общее имущество, все равно вынуждены будут уплатить денежные средства в счет страховой премии, если подобные расходы утвердит общее собрание собственников в доме.
При заключении договора страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (ст.945 ГК РФ).
После того как ТСЖ (управляющей организации) стало известно о наступлении страхового случая, оно обязано незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, их нужно обязательно соблюсти (ст.961 ГК РФ).
В случае уничтожения объекта застрахованного общего имущества размер возмещаемых убытков определяется в размере страховой стоимости данного объекта общего имущества (п.6.1 Приложения). В случае повреждения объектов застрахованного общего имущества или хищения его отдельных элементов размер возмещаемых убытков определяется исходя из суммарного размера сметной стоимости затрат на восстановительный ремонт объектов общего имущества, поврежденных в результате страхового случая (п.6.2 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).
Как указано в п.6.8 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП, выплата страхового возмещения может быть осуществлена как на счет страхователя, так и на счет указанной им подрядной организации, производящей восстановительный ремонт объектов общего имущества на основании договора со страхователем.
По условиям рассматриваемого Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП убытки при наступлении страхового случая возмещаются в размере действительной стоимости или исходя из размера сметной стоимости восстановительного ремонта. Таким образом, практически исключается ситуация, при которой страховой выплаты не хватит для устранения последствий страхового случая. Однако если все-таки так случится (например, действительная стоимость объектов общего имущества изменится), выход видится один - собирать дополнительные средства с собственников помещений в многоквартирном доме. Ответ за расходование полученного страхового возмещения ТСЖ и управляющая организация будут держать на ежегодном общем собрании собственников помещений в доме.
Рассмотрим пример: Требование взыскание ущерба, причиненного в результате выплаты страхового возмещения. Обстоятельства дела - Квартира страхователя (собственника квартиры) в многоквартирном жилом доме, находящемся в управлении ответчика (управляющей компании), была затоплена в результате ливня. Истец (страховая компания) утверждает, что ответчик должен возместить ему ущерб, понесенный в результате выплаты страхователю страхового возмещения. Постановлением ФАС Волго-Вятского округа от 25.10.2012 по делу № А29-915/2012 требование удовлетворено, поскольку установлено, что ответчик обязан обеспечивать содержание общедомового имущества, факт причинения истцу данного ущерба доказан.
1.4 Страхование гражданской ответственности в сфере строительства и эксплуатации жилья
Действующее гражданское законодательство предусматривает, что лица, причинившие вред, обязаны возместить его в полном объеме, значительная часть убытков, наносимых при строительстве и эксплуатации жилья, ответственными за него лицами не возмещается. Это связано как с отсутствием финансовых возможностей у причинителей вреда возмещать его, так и с пробелами в законодательстве, с несовершенством судебной и исполнительной систем.
Более половины проектно-изыскательских работ и более 80% строительных работ в стране выполняют частные строительные организации, подавляющее число которых являются относительно мелкими, с числом работников до ста человек. При этом в соответствии с изменениями, внесенными в Федеральный закон "О лицензировании отдельных видов деятельности", с 1 января 2010 г. отменяется система лицензирования организаций, осуществляющих деятельность по инженерным изысканиям, проектированию и строительству. Это, наряду с другими факторами, увеличивает вероятность возникновения различных неблагоприятных ситуаций в ходе строительства, приводящих к причинению убытков, а также делает более проблематичной возможность их возмещения причинителями.
В случаях, когда убытки наносятся управляющими организациями и другими лицами, оказывающими услуги или осуществляющими работы в сфере ЖКХ, причинители вреда часто оказываются не в состоянии его возместить в силу своего финансового положения. Так, по имеющимся оценкам, примерно 2/3 предприятий в сфере ЖКХ находятся на грани банкротства, около 60% являются убыточными. При этом ситуация осложняется тем, что в стране ускоряются процессы разгосударствления в жилищно-коммунальной сфере и доля частных предприятий, оказывающих соответствующие услуги, становится преобладающей.
Наконец, вполне очевидно, что в случаях, когда причинителями вреда являются физические лица (например, собственники жилья), то их материальные возможности также нередко оказываются несопоставимы с величиной этого вреда.
В такой ситуации бремя ликвидации последствий происшествий в жилищной сфере нередко ложится непосредственно на лиц, которым причинен ущерб, и, в частности, на собственников жилых помещений. При этом такие происшествия могут привести к самым тяжелым последствиям: к гибели людей или нанесению им тяжких телесных повреждений; к разрушению зданий и к гибели другого имущества; к признанию жилых помещений непригодными для дальнейшего проживания; к причинению помещениям и другому имуществу существенных повреждений и т.п. В этих случаях финансовое бремя ликвидации последствий причинения вреда для потерпевших, особенно если ими являются физические лица, может оказаться для них неподъемным. В особенно тяжелой ситуации потерпевшие оказываются тогда, когда последствиями происшествия являются невозможность дальнейшего проживания в жилом помещении либо необходимость нести крупные расходы по восстановлению жилья или общего имущества. Причина этого в том, что уровень доходов подавляющего числа собственников жилых помещений - физических лиц не позволяет им в настоящее время не только приобрести новое жилье взамен утраченного, но и оплатить расходы, связанные с восстановлением как своего жилища, так и общего имущества в многоквартирном доме.
Существенные финансовые потери в подобной ситуации несут также государство и муниципальные образования. Это прежде всего связано с тем, что значительная часть жилищного фонда находится в собственности Российской Федерации, ее субъектов и муниципальных образований, а потому на них, как и на других собственников, ложатся риски случайной гибели и повреждения принадлежащего им имущества.
Кроме того, нередко бюджетные средства выделяются для восстановления общего имущества в тех многоквартирных домах, в которых собственниками жилых помещений являются граждане, а также для решения жилищных проблем граждан, лишившихся принадлежащего им жилья. Правовой базой для этого является ст.61 Градостроительного кодекса РФ, в соответствии с которой при осуществлении градостроительной деятельности или эксплуатации объектов капитального строительства в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу физических лиц вследствие чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера органы государственной власти Российской Федерации и ее субъектов, а также органы местного самоуправления могут принять решение о компенсации определенным категориям физических лиц причиненного им вреда.
Кроме того, в соответствии со ст.60 Градостроительного кодекса РФ Российская Федерация или ее субъект несут субсидиарную ответственность солидарно с саморегулируемыми организациями в области инженерных изысканий, проектирования, строительства, если причинитель вреда отказался возместить его, а вред причинен в результате:
а) несоответствия данных инженерных изысканий требованиям технических регламентов, при том, что имеется положительное заключение государственной экспертизы;
б) несоответствия проектной документации требованиям технических регламентов и (или) результатам инженерных изысканий, при том что имеется положительное заключение государственной экспертизы проектной документации;
в) несоответствия построенного, реконструированного, отремонтированного объекта капитального строительства и (или) работ, выполненных в процессе строительства, реконструкции, капитального ремонта объекта капитального строительства, требованиям технических регламентов и (или) проектной документации, при том что имеется положительное заключение органа государственного строительного надзора.
Все это приводит к непредвиденным бюджетным расходам.
Наконец, серьезные проблемы возникают и у проектных, строительных, управляющих и других организаций, осуществляющих работы и оказывающих услуги в жилищной сфере, а также у собственников помещений, ответственных за нанесение вреда другим лицам. Необходимость возмещения вреда может подорвать их финансовое благополучие.
В связи с изложенным актуальной представляется разработка механизмов предоставления гарантий возмещения вреда, причиненного лицам в результате и в процессе выполнения инженерных изысканий, архитектурно-строительного проектирования, строительства, реконструкции, капитального ремонта и эксплуатации жилья. Одним из важнейших элементов такого механизма, на наш взгляд, может быть заключение договоров страхования гражданской ответственности лиц, обязанных возместить причиненный вред.
Возможность заключения договоров страхования от рисков, возникающих при осуществлении строительной деятельности, предусмотрена ст.742 ГК РФ. В соответствии с данной нормой договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материалов, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски.
В ст.55.5 Градостроительного кодекса РФ указывается, что в разрабатываемых саморегулируемой организацией в области инженерных изысканий, проектирования, строительства правилах деятельности своих членов могут устанавливаться требования о страховании ими своей гражданской ответственности, которая может наступить в случае причинения вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства.
Однако на практике страхование как механизм защиты от рисков, возникающих в сфере строительства и эксплуатации жилья, используется в нашей стране еще слабо. По имеющимся оценкам, договорами страхования обеспечено не более 20% строительно-монтажных работ, а страхование гражданской ответственности в сфере содержания и эксплуатации жилья проводится в порядке эксперимента в крайне ограниченном объеме лишь в отдельных регионах страны (в частности, в Москве). Но даже реально заключаемые договоры страхования охватывают лишь часть тех рисков, которые могут быть застрахованы. Это объясняется отсутствием четкой правовой базы, традиций, сомнениями в эффективности механизма страхования, недоверием к страховым организациям.
В то же время создание системы страхования гражданской ответственности в сфере строительства и эксплуатации жилья должно способствовать эффективному решению проблемы компенсации убытков, вызванных причинением вреда гражданам и юридическим лицам случайными событиями при осуществлении инженерных изысканий, проектных, строительных, монтажных работ, а также эксплуатации жилых помещений. Разработка и практическое внедрение системы страхования, в частности, должны позволить:
сформировать рыночный, правовой механизм возмещения убытков, наносимых инвесторам и заказчикам строительства, собственникам помещений и другим лицам случайными непредвиденными событиями, связанными со строительством, содержанием, эксплуатацией и использованием жилья;
обеспечить граждан источниками средств для покрытия расходов по приобретению другого жилья взамен неполученного или утраченного, восстановления поврежденных жилых помещений и общего имущества в многоквартирных домах;
освободить проектно-изыскательские, строительные, эксплуатационные и другие организации, а также собственников помещений, осуществляющих их переустройство или перепланировку, от расходов по возмещению вреда, причиненного другим лицам в связи с проведением соответствующих работ или оказанием услуг;
сократить бюджетные расходы, вызванные необходимостью восстанавливать государственный и муниципальный жилищный фонд, финансировать расходы по восстановлению общего имущества в многоквартирных домах, решать жилищные проблемы граждан, лишившихся принадлежащего им жилья, возмещать другие убытки;
экономическими методами повысить заинтересованность подрядных организаций и управляющих компаний в недопущении причинения вреда другим лицам при выполнении работ и оказании услуг, связанных со строительством, ремонтом, управлением и содержанием жилых домов;
создать независимую систему контроля за качеством проведения проектно-изыскательских и строительно-монтажных работ, за содержанием и ремонтом жилищного фонда;
сформировать систему объективного расследования обстоятельств происшествий в жилищной сфере, выявления виновников причинения вреда, оценки величины ущерба.
Видами страхования гражданской ответственности за вред, причиненный в сфере строительства и эксплуатации жилья, могут быть:
страхование гражданской ответственности застройщиков, инженеров-изыскателей, архитекторов, проектировщиков, лиц, осуществляющих строительство, реконструкцию, капитальный ремонт объектов капитального строительства;
страхование гражданской ответственности за причинение вреда при осуществлении деятельности по управлению многоквартирными домами;
страхование гражданской ответственности за причинение вреда при оказании услуг по содержанию домов и ремонту в них;
страхование гражданской ответственности за причинение вреда в период и (или) вследствие проведения работ по перепланировке или переустройству жилых помещений либо по переустройству или реконструкции объектов общего имущества в многоквартирных домах;
страхование гражданской ответственности владельцев жилья.
Заключение договоров страхования гражданской ответственности застройщиков, инженеров, изыскателей, архитекторов, проектировщиков, лиц, осуществляющих строительство, реконструкцию, капитальный ремонт объектов капитального строительства, должно быть необходимым условием выдачи уполномоченными органами разрешений на строительство и на ввод в эксплуатацию жилых домов. Требования о заключении договоров данного страхования, на наш взгляд, следует предъявлять в отношении каждого объекта строительства, реконструкции и капитального строительства, проектная документация и результаты инженерных изысканий по которому подлежат государственной экспертизе либо являются типовой проектной документацией или ее модификацией.
Страхователями могут выступать как застройщики (могут страховать и свою ответственность, и ответственность других участников строительного процесса), так и лица, привлекаемые застройщиками для выполнения инженерных изысканий, архитектурно-строительного проектирования, строительно-монтажных работ, каждое из которых может страховать свою ответственность.
Договоры должны вступать в силу с начала осуществления соответствующих работ и заканчиваться по истечении срока ответственности лиц, выполнявших работы. В ряде зарубежных стран срок такой ответственности составляет 10 лет, что представляется оптимальным, поскольку жилые дома являются объектами, предназначенными для эксплуатации в течение длительного времени. Однако, учитывая отсутствие опыта проведения данного страхования в нашей стране, на первом этапе его внедрения срок ответственности подрядных организаций может быть сокращен. При этом можно было бы руководствоваться нормой ст.756 ГК РФ, в соответствии с которой предельный срок обнаружения ненадлежащего качества строительных работ составляет 5 лет с момента выдачи разрешения на ввод объекта в эксплуатацию.
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда при осуществлении деятельности по управлению многоквартирными домами должно предусматривать обязательства страховщиков возместить собственникам помещений и иным лицам убытки, вызванные деятельностью лиц, осуществляющих управление многоквартирными домами. Механизм проведения данного страхования должен зависеть от формы управления жилым домом. В соответствии с ч.2 ст.161 Жилищного кодекса РФ собственники помещений в многоквартирном доме обязаны выбрать один из следующих трех способов управления многоквартирным домом:
непосредственное управление собственниками помещений;
управление товариществом собственников жилья либо жилищным кооперативом или иным специализированным потребительским кооперативом;
через посредство управляющей организации.
Страхование гражданской ответственности может осуществляться в случаях, если для управления многоквартирным домом выбраны два последних способа.
При управлении многоквартирным домом товариществом собственников жилья право принятия решения о заключении договора данного страхования должно быть предоставлено самому товариществу.
Если же управление осуществляет управляющая организация, она обязана иметь в течение всего периода осуществления данной деятельности договор страхования гражданской ответственности, заключенный на условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным в законодательстве.
При этом в случаях, когда выбор управляющей организации осуществляется по результатам конкурса, проводимого органами государственной власти или местного самоуправления, контроль за заключением управляющей организацией договора страхования своей гражданской ответственности должен осуществлять орган, проводящий такой конкурс. В этих целях в перечень конкурсной документации, утверждаемой организатором конкурса по отбору управляющей организации по управлению многоквартирным домом, должно быть включено требование о наличии на срок управления многоквартирным домом действующего договора такого страхования.
Если же управляющую организацию выбирают на основании решения собственников помещений в многоквартирном доме, контроль за наличием у нее договора страхования гражданской ответственности должна осуществлять сторона, заключающая договор с управляющей организацией. В этом качестве могут выступать собственники помещений в многоквартирном доме, орган управления товарищества собственников жилья, орган управления жилищного кооператива или орган управления иного специализированного потребительского кооператива.
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда при оказании услуг по содержанию домов и выполнению работ по ремонту в них должно предусматривать обязательства страховщиков возместить собственникам помещений и иным лицам причиненные страхователями (иными лицами, ответственность которых застрахована) убытки, вызванные деятельностью, связанной с содержанием и ремонтом объектов общего имущества в многоквартирных домах, а также с осуществлением иных работ или оказанием иных услуг в доме. Страхователями в данном страховании могут выступать подрядные организации, оказывающие соответствующие услуги или выполняющие соответствующие работы. При этом, так же как и при проведении страхования гражданской ответственности за причинение вреда при осуществлении деятельности по управлению многоквартирными домами, возможный механизм его действия будет определяться формой управления жилым домом.
В случаях, когда услуги по содержанию дома и выполнению ремонтных работ в нем оказывают товарищества собственников жилья, вопрос о страховании должен решаться по их усмотрению в добровольном порядке.
Если такие услуги оказывает управляющая организация, то она должна страховать свою гражданскую ответственность за причинение вреда при осуществлении такой деятельности наряду со страхованием ответственности, связанной с оказанием услуг при управлении многоквартирным домом.
Если управляющая организация привлекает для оказания данных услуг и (или) выполнения работ иное лицо, то в заключаемом с ним договоре должно содержаться требование к нему о страховании гражданской ответственности данного лица на условиях, предусмотренных законодательством. При этом договор такого страхования должен представляться в управляющую организацию до начала выполнения работ.
Наконец, при непосредственном управлении многоквартирным домом собственниками помещений последние должны иметь право на основании решения общего собрания собственников указывать требование о страховании подрядными организациями своей гражданской ответственности в договорах оказания услуг по содержанию и (или) выполнению работ по ремонту общего имущества в многоквартирном доме.
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда в период и (или) вследствие проведения работ по переустройству и (или) перепланировке помещений либо по переустройству или реконструкции объектов общего имущества в многоквартирном доме предусматривает обязательства страховщиков возместить вред, причиненный третьим лицам в связи с проведением работ по переустройству, перепланировке помещений или по переустройству, реконструкции объектов общего имущества в многоквартирном доме.
Необходимость в данном страховании вызывается тем, что осуществление работ по переустройству, перепланировке, реконструкции помещений нередко приводит к причинению вреда собственникам других помещений в данном доме, а также к повреждению и гибели общего имущества в нем. При этом возникшие убытки далеко не всегда возмещаются ответственными за них лицами. Наличие у лиц, осуществляющих работы по переустройству, перепланировке, реконструкции, договоров страхования гражданской ответственности, связанной с их проведением, даст возможность потерпевшим получить причитающиеся им суммы в порядке возмещения причиненного данными работами вреда, а причинителям вреда - освободиться от обязанности возмещать его.
Поэтому, на наш взгляд, целесообразно установить, что одним из условий для получения разрешения на осуществление работ по переустройству и (или) перепланировке жилого помещения должно являться заключение договора страхования гражданской ответственности собственника или нанимателя данного жилого помещения за причинение вреда третьим лицам в период или вследствие проведения работ. Для контроля за оформлением договоров такого страхования, наряду с другими документами, в орган, осуществляющий согласование проведения работ по переустройству и перепланировке жилых помещений должен представляться и договор страхования, заключенный на условиях, основные положения которого должны быть оговорены в законодательстве.
Страхование гражданской ответственности владельцев жилья предусматривает обязательства страховщиков возместить вред, причиненный третьим лицам в результате эксплуатации принадлежащего страхователям жилья. По нашему мнению, установление для всех собственников жилья обязанности заключать такие договоры страхования в настоящее время нецелесообразно, поскольку это повысило бы расходы граждан, связанные с содержанием принадлежащего им жилья. В то же время можно было бы ввести требования о необходимости такого страхования в отдельных случаях, когда помещения обременяются дополнительными обязательствами (например, при сдаче жилья внаем, нахождении его под залогом и т.п.).
2. Жилые помещения как специфическое имущество
Жилые помещения являются специфическим имуществом-недвижимостью. Специфика данного имущества выражается в следующих аспектах:
во-первых, любое жилье, как в одноквартирном так и в многоквартирном доме имеет связь с землей;
во-вторых, жилые помещения используются достаточно длительное время;
в-третьих, жилье облагается особым налогом (налог на имущество);
в-четвертых, право собственности на квартиры имеет законодательно определенные ограничения;
в-пятых, жилые помещения невозможно перемещать без утраты целостности;
в-шестых, сделки по распоряжению жильем должны регистрироваться в органе юстиции.
В связи с этим, ранее, институт частной собственности граждан в жилищной сфере был достаточно ограничен и стиснут в рамки жесткого контроля со стороны государства. Предметом частной собственности граждан чаще всего являлся жилой дом, а основанием возникновением права на него - индивидуальное жилое строительство на отведенном для этих целей в установленном порядке земельном участке либо участие в ЖК (ЖСК). Реже применялся договор купли-продажи.
Приобретение квартиры или комнаты из государственного фонда жилья было и вовсе невозможно. В то же время, находящийся в личной собственности гражданина жилой дом не мог использоваться им в целях, так называемой, "личной наживы", извлечения "нетрудовых" доходов, в других "корыстных" целях.
Это явно противоречило самому содержанию права собственности гражданина, то есть, права по владению, пользованию и распоряжению имуществом по своему усмотрению и в своих интересах. Наблюдалось чрезмерное ограничение права собственности граждан, сведение его функционального назначения к удовлетворению потребительских нужд собственника; на первый план выдвигались такие полномочия как владение и пользование. К распоряжению собственник прибегал значительно редко.
Для современного правового регулирования характерно раскрепощение собственности граждан от многочисленных пут, которые ранее ее связывали. На собственность граждан в жилищной сфере в полной мере распространен принцип дозволительной направленности гражданско-правового регулирования, который получил закрепление в новейшем законодательстве.
Сейчас право собственности граждан на недвижимость в жилищной сфере означает, что собственник имеет право, в порядке установленном законодательством, владеть, пользоваться и распоряжаться ею, в том числе сдавать внаем, аренду, отдавать в залог в целом и по частям, продавать, видоизменять, перестраивать и сносить, совершать также иные действия, если при этом не нарушаются действующие нормы, жилищные и иные права и свободы других граждан, общественные интересы. Право владения означает определенную законом возможность обладания жилым помещением. При этом следует иметь в виду, что кроме собственников законными владельцами жилых помещений являются лица, проживающие по договору жилищного найма, поднайма, а также граждане, вселившиеся в жилое помещение в качестве временных жильцов.
Члены семьи собственника жилого помещения, проживающие совместно с ним, вправе владеть жилым помещением наравне с собственником, если при их вселении не было оговорено иное. Причем право владения жилым помещением сохраняется за членами семьи собственника и в случае прекращения семейных отношений с ним. В этом случае, бывшие члены семьи собственника становятся нанимателями жилого помещения и с ними должен быть заключен договор найма жилого помещения, который может быть расторгнут только на предусмотренных в законе основаниях. В случае отчуждения жилого дома (продажи, мены, дарения), в котором находится сданное внаем жилое помещение (когда переходит право собственности), договор найма сохраняет силу для нового собственника.
Право пользования собственника жилым помещением заключается в эксплуатации жилого помещения в целях удовлетворения собственником своих жилищно-бытовых потребностей. Пользование жилыми помещениями носит строго целевой характер - для постоянного проживания. Ограничение права пользования, а значит, и ограничение права собственности, возможно только в соответствии с действующим законодательством.
При этом частная собственность на недвижимость или ее часть в жилищной сфере не ограничивается по количеству, размерам и стоимости.
Объектом частной собственности граждан в жилищной сфере могут быть: индивидуальные жилые дома, приватизированные, приобретенные квартиры и дома, квартиры в домах жилищных и жилищно-строительных кооперативов с полностью выплаченным паевым взносом, в домах товариществ индивидуальных владельцев квартир, квартиры и дома, приобретенные в собственность гражданами на иных основаниях, предусмотренных действующим законодательством.
Данные объекты намеренно поименованы во множественном числе, чтобы подчеркнуть возможность обладания несколькими однородными и различными объектами одновременно одним гражданином.
Однако существует ряд ограничений права собственности граждан в жилищной сфере. Так, например, не допускается использование собственником жилых помещений в домах для нужд промышленного характера, то есть под нежилые цели. Собственник обязан использовать жилые и подсобные помещения без ущемления жилищных и иных прав и свобод других граждан. Право собственности на жилой дом следует отличать от права собственности на квартиру в многоквартирном доме. В последнем случае собственнику принадлежит только квартира, а фундамент, крыша, лестничные площадки и другие части дома, которые обслуживают квартиры, они составляют собственность государства, либо если это дом индивидуальных застройщиков общую собственность участников строительства.
Содержание и ремонт переданного в собственность жилого помещения осуществляется собственником с обязательным соблюдением единых правил и норм эксплуатации, ремонта жилищного фонда за счет средств собственника. Капитальный ремонт жилого дома, квартиры с переустройством или перепланировкой помещений производится с разрешения местной администрации.
Необходимо соблюдение санитарно-гигиенических требований, строительных норм и правил, противопожарных норм, как данного жилого помещения, так и других жилых помещений расположенных в этом доме.
2.1 Особенности страхования индивидуальных домов и квартир
В наше время страхование недвижимости в России набирает популярность. От страховых компаний поступает большое количество предложений с различными вариациями для собственников жилья, которые хотят защитить свое материальное имущество. Сам процесс также сократился и занимает меньше времени. Зато в дальнейшем клиент может быть спокоен, зная, что его дом защищен от непредвиденных обстоятельств, будь то несчастный случай или стихийное бедствие.
Существуют два основных вида страхования:
. Муниципальный вид (добровольный) - оплачивается владельцами квартир совокупно с вашими коммунальными услугами;
. Индивидуальный вид - по отдельно заключенному договору, может создаваться на все случаи жизни, которые указывает сам клиент.
Положительная сторона первого варианта - это доступность и ясность для всех слоев населения. Отрицательная сторона носит материальный характер: при расчёте суммы страховки фирма ориентируется только на метраж жилой площади, но не берет в счёт состояние квартиры или дома. Плюс ко всему, владелец не может выбрать страховщика - его определяют в городском совете на конкурсной основе.
Оформляя индивидуальное жилищное страхование, вы сами выбираете и компанию и варианты страховки. Оформить страховку можно от разных видов утраты имущества: возгорания, поджога, хищения, протечки и т.д. В страховом документе можно указать такие отдельные детали помещения, как уникальный пол, индивидуально сконструированный проём двери или наличие дорогих антикварных вещей. Сотрудники страховой компании тщательно исследуют состояние охранных систем вашего владения, безопасность входной двери, наличие и качество решёток на окнах. Также берётся во внимание район местоположения дома. По этим параметрам вычисляется сумма страховки.
Для того, чтобы оформить страхование дома или квартиры надлежит связаться с агентом, определиться с объектами, вероятностями риска и на основе результатов оформить договор, содержащий соглашение обеих сторон. Квалифицированная страховая организация непременно вышлет специалиста для обследования предмета страхования, после чего клиент получит страховой полис. Стоимость оформления полного пакета обойдется значительно ниже суммы страховки отдельных элементов.
Чтобы не попасться мошенникам при выборе компании, нужно узнать как можно больше информации о ней и прислушаться к отзывам людей, которые пользовались услугами в этой сфере. Также стоит обратить внимание на продолжительность работы компании. Фирмы, которые долго существуют на рынке более опытные и работают по проверенным схемам. Достойная компания не будет вводить в заблуждение клиентов, но выгоды для себя также не потеряет. Безупречный вариант - авторитетная фирма, с умеренными ценами.
2.2 Плюсы и минусы добровольного страхования жилья
Кому сегодня хочется потерять квартиру, дачу или загородный дом? Естественно, никому. Вот представьте себе, замечательная квартира в центре, эксклюзив повсюду, мебель, обои, пол. И тут начинается ураган, вы в загородном доме в это время на террасе пьете чай. Квартиру не застраховали еще, она же в центре, что с ней будет мол, дверь крепкая. А тут катаклизм, деревья летят в окна, возгорание у соседей, и нет новенькой квартирки. И ничего уже не поделаешь. Вот поэтому мы все чаще прибегаем к страхованию нашей недвижимости. И правильно. Но, несомненно, чтобы грамотно и надежно застраховать квартиру, стоит более подробно разобраться с видами страхования, с предложениями страховых агентств, выявить различия, плюсы и минусы. Вот именно этим мы сегодня и займемся.
Существует так называемое добровольное страхование недвижимости и страхование недвижимости непосредственно в агентстве. Что лучше? Это такой каверзный вопрос, который обязательно нужно рассмотреть, такая точка опоры, от которой нужно начинать все рассуждения. Многие сомневаются в своем выборе: "Может быть, стоило договориться об этом добровольном страховании? Оно же дешевле, как никак". И сейчас я отвечаю на ваши вопросы и рассеиваю сомнения.
Итак, начнем. Добровольное страхование. Что это такое? Не так давно МСК (Московская страховая компания) организовала программу страхования, совмещенную с коммунальными платежами, и назвала ее "добровольное страхование". Что она гарантирует и от чего защищает? Добровольное страхование в случае пожара или аварий инженерных систем гарантирует вам возмещение ущерба или новую квартиру, если ваша стала непригодной для проживания в результате <javascript://> того самого пожара или аварии. Но городская программа не защищает ни вашу мебель, ни внутреннюю отделку в вашей квартире, ни вас, если вы заливаете соседей или нечаянно подожгли им балкон. Вот и все, что включает в себя программа добровольного страхования.
Теперь перейдем к следующему вопросу. Страхование непосредственно в страховой компании, пусть даже в той же МСК. Если уж вы решили застраховать квартиру в агентстве, то имейте в виду, что существуют несколько вариантов страхования. Итак, по порядку.
Только стены
Можно застраховать квартиру просто как помещение. Такой вид страхования гарантирует вам страхование только самой конструкции - стен и перекрытий. То есть такое страхование поможет при пожаре, террористическом акте, землетрясении, но будет бесполезно при затоплении квартиры соседями или краже имущества.
Все включено
Полное страхование квартиры убережет вас от большего количества неприятностей. Обычно страховые компании включают в комплекс услуг не только страхование инженерных конструкций и перекрытий, но и страхование отделки - все виды штукатурных и малярных работ, все виды облицовки и оклейки стен и потолка, сгораемые элементы потолка, пола и стен, а также дверные и оконные конструкции, включая застекленные балконы и лоджии. Сюда же относится встроенная мебель. Думаю всем понятно, что это не самый дешевый вариант страхования, но все же, если у вас есть мебель из красного дерева и обои с росписью Ван Гога, советую сделать именно такой ход. Так же сюда входит страхование гражданской ответственности. То есть вам не придется платить соседям, если вдруг вы устроите им всемирный потоп.
Только эксклюзив
Страхование квартиры в Москве предусматривает также возможность застраховать часть жилища, например, эксклюзивную отделку, а также застраховать имущество, находящееся в квартире. То, что вам особенно дорого. Может же быть такое, что вам не столько важны стены и потолки, сколько все те же обои с Ван Гогом. Или для вас главное предостеречься от грабителей, кто его знает, что там у вас в квартире хранится. Тогда этот вариант, несомненно, для вас.
VIP - very important paper
Сейчас, думаю, стоит сказать пару слов о договоре страхования. Итак, заключается он в письменной форме. В другом виде не существует в природе. Договором страхования может быть свидетельство, сертификат, квитанция. Одним словом все это называется страховой полис. В страховой компании вы обговариваете, каким образом будете страховать квартиру, на какую сумму, и получаете полис, подписанный страховщиком. Подписываете его, где следует, и документ готов, можете быть спокойны - вы застрахованы!
Добровольное страхование
Плюсы:
Цена: не более 100 рублей в месяц.
Не надо искать страховую компанию, вам придет конвертик из ЕИРЦ и останется лишь согласиться.
Минусы:
Список страховых случаев слишком маленький, чтобы жить в Москве спокойно, имея такую страховку.
МСК одна на всю Москву занимается подобным проектом, так что никто вам не может сказать, насколько быстро вы получите новую квартиру, например.
Страхование в агентстве
Плюсы:
Разнообразные варианты страхования: полный, только стены, только интерьер, страхование гражданской ответственности.
Большое количество страховых случаев.
Надежность и оперативность. Страховые компании гарантируют вам свою ответственность, и, как правило, сломя голову всегда несутся на помощь.
Минусы:
Цена! Как правило, застраховать квартиру в агентстве, это далеко не 100 рублей.
Заключение
Следует отметить, что в настоящее время активно обсуждается вопрос о введении обязательного страхования жилых помещений, у населения отношение к этой инициативе двойственное. С одной стороны, обязательное страхование позволит гарантировать всем обладателям жилых помещений денежные компенсации за порчу, повреждение и утрату жилья. Однако существуют обоснованные опасения, что обязательное страхование жилых помещений ляжет тяжелым финансовым бременем на граждан из-за высокого размера страховых премий, которые они будут выплачивать страховым компаниям.
Изучив теоретические основы развития жилищного страхования на страховом рынке, можно выделить следующие выводы.
В работе было изучено понятие и сущность жилищного страхования. Жилищное страхование представляет собой процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному жилому помещению или имущественным интересам страхователя, связанным с жилым помещением.
Жилищное страхование предназначено для покрытия следующих рисков: гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного жилого помещения; возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным интересам или другим интересам.
В работе было изучено страхование общего имущества в многоквартирном доме. Действующее жилищное законодательство предоставляет собственникам помещений в многоквартирных домах наряду с правом собственности на эти помещения также право общей долевой собственности на объекты общего имущества в доме. В свою очередь, право собственности неразрывно связано с бременем содержания и с риском утраты или повреждения принадлежащего имущества. Уже нередки случаи страхования жилых помещений. Представляется, что страхование объектов общего имущества в многоквартирном доме является не менее важным, особенно если учесть, что риск их повреждения или утраты обусловлен в том числе "общедоступностью" таких объектов. Кроме того, страхование объектов общего имущества позволяет собственникам возместить убытки, понесенные в связи с авариями на внутридомовых инженерных сетях.
Тем не менее определенные трудности при страховании общего имущества все же возникают.
К сожалению, федеральное законодательство специально не регулирует вопрос страхования общего имущества в доме. Поэтому управляющим организациям следует руководствоваться общими нормами гражданского законодательства и положительным опытом регулирования рассматриваемого вопроса в Постановлении Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП "О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах".
Анализ состояния жилищного страхования в Российской Федерации показывает, что необходимо создать экономический механизм, гарантирующий гражданам возмещение ущерба при повреждении или уничтожении их жилья в результате чрезвычайных событий, а также условия для перехода к обязательному страхованию жилья.
Недостаточное количество средств, выделяемых на ремонт и содержание жилья, приводит к износу жилищного фонда и систем инженерного обеспечения и, как следствие, к росту числа аварий и пожаров в домах. Страхование является одним из механизмов возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду.
С точки зрения повреждения или утраты жилищный фонд стал сегодня более уязвимым, хотя и более благоустроенным. Затраты, связанные с ремонтом поврежденного жилья и содержанием жилищного фонда, оказывают негативное воздействие на ход проведения преобразований, направленных на сокращение бюджетных дотаций предприятиям жилищно-коммунальной сферы и повышение оплачиваемой населением доли затрат на жилищно-коммунальные услуги.
Очевидная потребность в сокращении бюджетного финансирования работ по ремонту поврежденного жилья диктует необходимость использования иных источников и механизма возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду авариями, пожарами и иными событиями.
Были изучены основные проблемы и недостатки современных систем жилищного страхования и методы их решения.
Анализ проблем жилищного страхования в России показал, что основными недостатками в страховании жилья граждан являются высокая стоимость страхования, высокий риск неполучения компенсации при наступлении страхового случая; небольшие компенсации при наступлении страхового случая.
Таким образом, изучение теоретических основ и анализ практики жилищного страхования в России показало, что в настоящее время институт жилищного страхования недостаточно развит. Дальнейшее развитие жилищного страхования определяется: расширением видов страховых продуктов, отвечающих потребностям страхователей и государства; повышением качества оказываемых услуг; государственной поддержкой жилищного страхования; разработкой мероприятий по организационно-методическому, правовому и законодательному обеспечению.
Внедрение перспективных видов жилищного страхования будет способствовать эффективному развитию национальной системы страхования в России
Список используемой литературы
Нормативные правовые акты
1.Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // "Собрание законодательства РФ".26.01.2009. № 4. ст.445.
2.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 11.02.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.03.2013) // "Собрание законодательства РФ" 05.12.1994. № 32. ст.3301.
.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012) // "Российская газета", 23, 06.02.1996, № 24, 07.02.1996, № 25, 08.02.1996, № 27, 10.02.1996.
.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 N 146-ФЗ (ред. от 05.06.2012, с изм. от 02.10.2012) // "Собрание законодательства РФ", 03.12.2001, N 49, ст.4552.
.Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 30.12.2012) // "Собрание законодательства РФ", 29.07.2002, N 30, ст.3012.
.Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ (ред. от 14.06.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.09.2012) // "Российская газета". № 220.20.11.2002.
.Градостроительный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 № 190-ФЗ (ред. от 04.03.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.04.2013) // "Собрание законодательства РФ".03.01.2005. № 1 (часть 1). ст.16.
.Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" // Российская газета. N 139.21.07.1999; Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" // Ведомости СНД и ВС РСФСР.04.07.1991. N 27. Ст.920; и др.
.Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (ред. от 03.12.2011) // Собрание законодательства РФ.29.12.2003. N 52 (ч.1). Ст.5029.
.Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 25.12.2012)"Об организации страхового дела в Российской Федерации" // "Ведомости СНД и ВС РФ".14.01.1993. № 2. Ст.56
.Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 25.12.2012)"Об организации страхового дела в Российской Федерации" // "Ведомости СНД и ВС РФ".14.01.1993. № 2. ст.56.
.Приказ Госстроя РФ от 28.06.2000 N 149 "Об утверждении Рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно - коммунальном комплексе" // "Бюллетень строительной техники". № 9.2000.
.Постановление Правительства Москвы от 13.06.2006 N 391-ПП (ред. от 11.10.2011)"О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах" (вместе с "Положением о страховании общего имущества в многоквартирных домах в городе Москве") (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012) // "Вестник Мэра и Правительства Москвы". № 37.03.07.2006.
.Постановление Правительства РФ от 13.08.2006 N 491 (ред. от 06.05.2011)"Об утверждении Правил содержания общего имущества в многоквартирном доме и правил изменения размера платы за содержание и ремонт жилого помещения в случае оказания услуг и выполнения работ по управлению, содержанию и ремонту общего имущества в многоквартирном доме ненадлежащего качества и (или) с перерывами, превышающими установленную продолжительность" // "Собрание законодательства РФ", 21.08.2006. № 34. ст.3680.
Научная и учебная литература
16.Дедиков С.В. - К вопросу об обязательном страховании жилья // "Жилищное право", 2007, N 2.
17.Дедиков С. в. Проект - обязательное страхование жилья // "ЭЖ-Юрист", 2011, N 1-2.
.Ефремова И.В., Антонова И.Е. - Живем без страха - страхуем жилье "Главбух", 2006, N 14.
.Иванов И. - Страхование жилья - cui prodest? // "ЭЖ-Юрист", 2012, N 8.
.Косаренко Н.Н. - Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования: монография. М.: Волтерс Клувер, 2010.320 с.
.Комментарий к Жилищному кодексу Российской Федерации (постатейный) 4-е издание, переработанное и дополненное (под ред. О.А. Городова) // "Проспект", 2012.
.Миллерман А.С. - Страхование и техническое регулирование // Финансы. 2012. N 11. С.34 - 37.
.Постатейный комментарий к Жилищному кодексу Российской Федерации (под ред. П.В. Крашенинникова) // "Статут", 2012.
.Послание Президента РФ Федеральному Собранию от 05.11.2008 // Российская газета. 2008.6 ноября.
.Рябикин В.И. - Фактор времени и феномен неопределенности в страховании редких событий // Финансы. 2013. N 1. С.27 - 30.
.Серебровский В.И. - Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2003. С.300 - 301.
.Соловьев А. - Договору вынесен приговор? Применение законодательных норм в страховании // Финансовая газета. 2012. N 47. С.8 - 9.
.Свит Ю.П. - Проблемы правового статуса товариществ собственников жилья и обществ взаимного страхования // "Законы России: опыт, анализ, практика", 2010, N 2.