Подразделения страховой компании, их роль, взаимодействие и функции в деятельности компании
Министерство
образования и науки Хабаровского края
Краевое
государственное бюджетное образовательное учреждение
Среднего
профессионального образования
«ХАБАРОВСКИЙ
АВТОДОРОЖНЫЙ ТЕХНИКУМ»
(КГБОУ
СПО ХАДТ)
Курсовая
работа
по
дисциплине:
Страховое
дело
на
тему:
Подразделения
страховой компании, их роль, взаимодействие и функции в деятельности компании
г.
Хабаровск 2012
Содержание
Введение
1. Процедура
создания подразделений в страховой компании
.1 Организация
подразделений страховой компании
1.2 Виды
и структуры подразделений страховых компаний
2. Подразделения
страховой компании, порядок их взаимодействий
.1 Роль
подразделений страховой компании
2.2 Функции
подразделений страховой компании
.3 Основные
задачи решаемые отделами страховых компаний
3. Процесс
создания подразделений страховой компании РЕСО-Гарантия
.1 Создание
подразделений в РЕСО-Гарантии
3.2 Назначения
отделов ОАО «РЕСО-Гарантия»
Заключение
Список
используемой литературы
Приложения
Введение
Я считаю, что актуальность данной темы заключается
в том, что в любой организационной структуре выделяются такие элементы, как:
звенья (подразделения, отделы, бюро и т.д.), уровни управления и связи между ее
элементами. А структура управления - это упорядоченная совокупность устойчиво
взаимосвязанных элементов, обеспечивающих функционирование и развитие
организации как единого целого.
Организационная структура представляет собой
единство структурных подразделений, выполняющих определенные функции управления
и находящиеся между собой во взаимосвязи и соподчиненности.
Организационная структура аппарата управления -
форма разделения труда по управлению производством. Каждое подразделение и
должность создаются для выполнения определенного набора функций управления или
работ. Схема организационной структуры управления отражает статическое
положение подразделений и должностей и характер связи между ними.
Создание подразделений позволяет добиться более
эффективного управления, необходимой гибкости руководства компанией в период
расширения ее хозяйственной деятельности.
Целью данной курсовой работы является
рассмотрение подразделений организационной структуры как необходимого элемента
эффективности деятельности компании.
Для достижения цели были поставлены следующие
задачи:
· рассмотреть, как происходит создание
подразделений в страховой компании;
· выявить формы и виды подразделений;
· определить роль и функции
подразделений;
· проанализировать подразделения на
примере ОАО «РЕСО-Гарантия».
1. Процедура создания
подразделений в страховой компании
страховая компания подразделение
1.1 Организация подразделений страховой
компании
Стратегия любой компании
опирается на ее организацию. В то время как стратегическое планирование
страховой компании определяет, что именно компания будет делать, каковы ее
цели, задачи, организационная структура определяет, каким образом
распределяются задачи и ресурсы компании.
Организационная структура
страховой организации - это формальные правила, разработанные ее менеджерами
для разделения труда и распределения должностных обязанностей между
работниками, определения нормы управления и линий соподчинения, а также для
координации задач организации.
Организационная структура важна
потому, что позволяет работникам осознать свое место в организации, благодаря
чему они могут работать вместе для достижения целей компании и получать
удовлетворение от своего вклада в ее деятельность.
Кроме того, структура - это
единственный способ перейти от стратегических планов к действию. Без структуры
невозможна координация действий сотрудников и самые лучшие планы никогда не
смогут быть выполнены.
Общие принципы формирования
организационной системы (структуры) управления страховой организацией
предусматривают создание центров управления по двум основным признакам -
иерархическому и функциональному.
Иерархическое построение
центров управления страховой организацией (вертикальная структура)
предусматривает выделение различных уровней управления. В настоящее время
наиболее распространены двух- или трехуровневые структуры управления, где
первый уровень представлен аппаратом управления страховой организацией в целом,
а последующие - службами управления отдельными ее структурными единицами и
подразделениями.
Функциональное построение
центров управления страховой компанией (горизонтальная структура) основано на разделении
их по функциям управления или видам деятельности. В рамках этой системы
носитель функций, т.е. сотрудник, получает указания не от одного, а от ряда
вышестоящих сотрудников, одновременно о своей деятельности он информирует не
одного человека, а определенное число сотрудников, которые работают в той же
области. Но в рамках дисциплинарной ответственности он подчиняется лишь одному
начальнику.
Каждая вертикальная структура
имеет определенные каналы реализации властных полномочий и обмена информацией. Распределяя
задания, полномочия и обязанности, вертикальная структура формирует систему
соподчиненности - направления, по которым распределяются властные полномочия
между различными уровнями организационной структуры.
Наиболее простая и
распространенная система соподчиненности называется линейной организационной
структурой. В ней четко определены направления реализации полномочий от высшего
уровня управления к низшим. Здесь право давать указания предоставляется по
отношению ко всем нижестоящим сотрудникам и применительно ко всем функциям,
которые они осуществляют.
Более сложная система,
известная под названием линейно-штабной организационной структуры, возникла в
силу необходимости сочетать специализацию с управленческим контролем. В
организации этой формы четко выражена соподчиненность сверху донизу, но она
также включает в себя функциональные группы работников (штабные органы),
находящихся под началом административного аппарата. Они дополняют линейную
организационную структуру, предоставляя консультации и специализированные
услуги, но не входят в структуру соподчиненности линейной организации. Иначе
говоря, они не могут давать указания другим подразделениям организации.
Организационная структура
предполагает наличие специализированных по видам страхования подразделений и
сбытовых сетей (Приложение А на стр.30).
1.2 Виды и структуры подразделений страховых
компаний
В страховой компании можно выделить три основные
группы систем, автоматизирующих работу соответствующих подразделений. Эти
группы включают в себя (Приложение Б на стр.31):
фронт-офисные (front-office) системы,
автоматизирующие процедуры заключения и регистрации сделок, мониторинг рынка и
т.д.;
мидл-офисные (middle-office) системы,
консолидирующие информацию из других подразделений и обеспечивающие отчетность,
автоматизированный мониторинг рисков и другие контрольные задачи;
бэк-офисные (back-office) системы,
автоматизирующие и оптимизирующие процесс исполнения обязательств по
заключенным сделкам, и контроль соответствующего уровня.
Каждое из этих подразделений включает в себя
несколько отделов, которые формируют деятельность данного отдела и их
взаимодействие между собой.
Бэк-офис страховой компании включает в себя:
· отдел кадров;
· информационные технологии;
· отдел маркетинга;
· бизнес-администрирование.
Мидл-офис страховой компании включает в себя:
· отдел андеррайтинга;
· отдел перестрахования;
· отдел урегулирование убытков.
Фронт-офис страховой компании включает в себя:
· операционный отдел;
· отдел продаж;
· юридический отдел;
· инвестиционный отдел.
2.
Подразделения страховой компании
2.1 Роль подразделений страховой компании
Бэк-офис играет значительную роль в организации
страховой компании, потому что бэк-офис регулирует все процессы, происходящие в
компании. А так же в бэк-офисе сосредоточена полная информация обо всем, что
происходит в страховой компании. Бэк-офис занимается разработкой технологии
управления администрацией, персоналом и финансами компании. И бэк-офис изучает
состояние страхового рынка, перспективы спроса страховых услуг, определяет
задачи по улучшению работы по реализации имеющихся в распоряжении страховой
компании страховых услуг и разработке новых видов страховых продуктов.
В мидл-офисе ведутся переговоры и
специализируются продукты, достигаются конкурентные преимущества страховой
компании. Мидл-офис ориентируется на максимизации прибыли и минимизации риска
за счет координации различных информационных потоков, людей и знаний, создающих
устойчивость страховой компании.
Роль мидл-офиса заключается в том, что в нем
происходит создание операционной системы управления в страховой компании, а
именно:
· создание клиентоориентированной
системы андеррайтинга;
· создания эффективной системы
урегулирования убытков;
· построение бизнес-процессов
· создание единой базы договоров
страхования в компании
· нормативная база по подготовке и
заключению договоров страхования
· построение эффективной системы
продаж страховой компании
Фронт-офис служит для обеспечения максимальной
доступности страховых услуг для клиентов (продажи страховых услуг),
предоставления клиентам услуг высокого качества, а также для оперативности и
адаптируемости.
Роль фронт-офиса заключается в следующем:
· контролирует работу страховой
компании;
· ведутся все финансовые операции;
· происходит заключение договоров
страхования.
2.2 Функции подразделений
Поскольку фронт-офис предназначен для продаж
страховых услуг, страховая компания заинтересована в эффективном контроле и
управлении данными процессами. Поэтому основными функциями фронт-офиса
являются: управление страховыми продуктами (универсальный продуктовый сервис);
контроль бланков строгой отчетности; печать страховой и бухгалтерской
документации; экспорт и импорт информации; оформление полисов по различным
страховым продуктам; подготовка отчетов, в том числе финансовых, об операциях,
выполненных в системе; онлайн-андеррайтинг условий заключения договоров
страхования.
В фронт-офисе необходимо наличие определенных
функциональных возможностей, которые удобно разбить на три группы:
операционные функции - возможность оперативного
ввода сделки, взаимодействие с другими офисами, т.е. поддержка операций,
производимых со сделкой;
отчетные функции - возможность предоставления
информации по заключенным договорам страхования, открытым позициям, счетам;
аналитические функции - возможность
предоставления обработанной рыночной информации, расчета теоретических цен
страховых услуг, расчета прибылей/убытков и т.п.
Фронт-офисная система в большинстве случаев не
является монолитным продуктом, покрывающим все аспекты функциональности.
Типичным, например, является использование разных систем (или разных модулей
одной системы) для торговли на страховом рынке. Кроме того, к операционным
функциям системы часто добавляются дополнительные системы контроля/безопасности,
специфичные для страховых компаний.
Бэк-офис обеспечивает обработку информации,
поступающей из фронт-офиса: оформление договоров, учет заключенных сделок (в
том числе во внутренних учетных регистрах и бухгалтерском учете), сверку
(подтверждение) их параметров, расчет обязательств по сделкам (в том числе сумм
комиссионных сборов), осуществление действий, связанных с поставкой ценных
бумаг и денежными расчетами, контроль за своевременным поступлением денежных
средств и ценных бумаг по заключенным договорам страхования; обеспечение учета
средств клиентов и предоставление для них отчетов; подготовка отчетности для
регулирующих органов.
А также имеют массу функций по поддержке
исполнения заключенных договоров страхования.
Эти функции обычно включают в себя (но не
обязательно ограничиваются этим) следующее:
генерация договоров и других официальных
документов по сделке;
оптимизация потоков наличности и ценных бумаг;
автоматизированная генерация инструкций для
бухгалтерии и депозитариев;
подтверждение платежей, обратное их
сопоставление с отдельными сделками и т. д.
Разнообразие документов и внутренних регламентов
в страховых компаниях, приводит к тому, что в решениях автоматизации бэк-офиса
часто задействовано сразу несколько систем разных производителей, в каждой из
которых используется лишь часть функциональности. Нередко также реализуются
собственные разработки банка.
А вот мидл-офис предназначен для оперативного
управления, поэтому функциями мидл-офиса страховой компании являются реализация
операционных бизнес-процессов, а еще точнее, функций операционного обслуживания
страхового бизнеса: андеррайтинга; перестрахования; урегулирования убытков,
которые характерны только для страховой компании.
Мидл-офисные системы являются инструментом
контроля за деятельностью подразделений и управления рисками. Страховые
компании должны предоставлять сотрудникам мидл-офиса следующие возможности:
отчетные - мониторинг открытых позиций,
контроль прибыли/ убытков,
контроль платежей,
контроль за исполнением обязательств по
заключенным договорам, сделкам и т.д.
В этой части функционал мидл-офисной системы
может в значительной степени пересекаться с функционалом фронт-офисной.
Основное различие заключается в том, что в крупной инвестиционной структуре
информация отдельным подразделениям фронт-офиса предоставляется, как правило,
только по их собственной активности, мидл-офис же могут интересовать
консолидированные по подразделениям, филиалам и дочерним компаниям отчеты.
2.3 Основные задачи, решаемые отделами
страховых компаний
Если рассматривать фронт-офис, то можно выделить
следующие отделы:
· Операционный отдел осуществляет
подготовку страховой документации, прием и выдачу стандартных полюсов
страхования, учет договоров страхования.
· Отдел продаж занимается продвижением
страхового продукта компании (реклама, стимулирование сбыта, личные продажи,
связи с общественностью), подготовкой коммерческих предложений, заключений
договоров страхования и т.п.
· Юридический отдел производит
юридическое обеспечение деятельности страховщика, связанное с выставлением
претензий, представлением интересов страховщика в суде и арбитраже, разработкой
внутренних нормативных документов страховой компании и др.
· Финансово-экономический отдел
проводит работу по организации ведения бухгалтерского учета хозяйственных
операций страховщика, ведения его финансовой и статистической отчетности, по
организации взаимодействия со службой внешнего аудита, внебюджетными фондами
налоговыми организациями, занимается вопросами текущего и перспективного планирования
деятельности страховой компании и т.п.
· Инвестиционный отдел занимается
разработкой инвестиционных проектов, оценкой возможных коммерческих рисков,
связанных с реализацией инвестиционных проектов, а также определяет и исследует
собственные и внешние источники инвестиций, определяет общий объем инвестиций
компании и способы рационального использования накоплений, включая возможные
сочетания различных источников финансирования и привлечения заемных средств.
Если рассматривать мидл-офис, то можно выделить
следующие отделы:
· Отдел андеррайтинга занимается
разработкой страховых программ, стандартных страховых продуктов, правил
страхования, оценкой страхового риска при принятии на страхование, определением
размера ущерба при наступлении страхового случая и т.п.
· Отдел перестрахования и
международных отношений проводит работу, связанную с передачей части
ответственности страховой компании по объектам страхования другим страховщикам,
с организацией взаимодействия с ними.
· Отдел урегулирования убытков занимается
рассмотрением страховых случаев и принятием решений о выплате страховых
возмещений.
Если рассматривать бэк-офис, то можно выделить
следующие отделы:
· Отдел кадров осуществляет работу по
подбору, аттестации, повышению квалификации кадров страховой компании,
рационализации их численности.
· Отдел маркетинга занимается
вопросами, связанными с исследованием рынка, разработкой новых страховых
продуктов ценовой политикой страховой компании, организацией продвижения
страховых продуктов компании на рынок, а также с организацией, координацией и
рационализацией деятельности региональной сети страховой компании и т.п.
· Информационные технологии
деятельности страховой компании направлены на внедрение систем, охватывающих
все основные элементы технического процесса и гарантирующих полную безопасность
данных на всех этапах обработки информации.
3.
Процесс создания подразделений в страховой компании РЕСО-Гарантия
3.1 Создание подразделений в РЕСО-Гарантии
На высшем уровне управления - генеральным
директором ОАО «РЕСО-Гарантия» и его заместителями разрабатываются решения
стратегического характера, затрагивающие политику организации в сфере развития
страховой деятельности.
При создании подразделений, руководство
страховой компании РЕСО-Гарантия выделила основные задачи, которые необходимо
решать в процессе работы страховой компании:
· прогнозировать рынок по видам
страхования;
· разработать оперативные планы и
стратегии по видам страхования;
· управлять и контролировать по
созданию страхового продукта;
· планировать и контролировать
выполнение плана по продвижению страховых продуктов;
· планировать и контролировать
страховые тарифы;
· выполнять контроль по выполнению
плана продаж;
· планировать выполнение плана по
убыточности страховых продуктов.
Помимо этого, руководители осуществляют
координирование деятельности своих заместителей - руководителей отделов и
других подчиненных.
Поэтому в процессе создания подразделений в
страховой компании РЕСО-Гарантия, были совмещены фронт- и мидл-офис. То есть
отделы данных подразделений были сформированы таким образом, что эффективность
получения прибыли компании не отразилось на страховом фонде и резервах.
Мидл-офис направлен на управление рисками, расчет прибыли и потери, отвечает за
информационные технологии. И еще мидл-офис берет на себя функции фронт-офиса, а
именно: контроль за всей деятельностью РЕСО-Гарантии.
А также был сформирован бэк-офис, который
дополняет деятельность данных подразделений и занимается учетом, документальным
оформлением, документооборотом, контролем исполнения и расчетами операций,
поручений и договоров на страховом рынке в соответствии с требованиями
законодательства и внутренних нормативных документов.
В структуре подразделений РЕСО-Гарантии,
представлены отделы которые входят в их составляющую (Приложение В на стр.32).
3.2 Назначения отделов ОАО «РЕСО-Гарантия»
Отдел маркетинга в ОАО «РЕСО-Гарантия».
В РЕСО-Гарантии маркетинг направлен на
увеличение прибыли страховщика или максимальное расширение сбыта страховой
продукции за счет более полного учета потребностей страхователей.
Страховой маркетинг
РЕСО-Гарантии включает в себя:
· исследование рынков
и собственного страхового портфеля;
· разработку
требований к страховым продуктам (услугам);
· продвижение страховых продуктов на
рынок.
Исследование рынков - это
изучение потенциальной клиентуры с целью выделения таких потребительских групп,
привлечение которых в страховую компанию в качестве страхователей принесет
РЕСО-Гарантии наибольшую прибыль. Исследование страхового рынка подразумевает
его сегментацию, выделение целевых (наиболее предпочтительных) сегментов и
осуществляется с учетом свойств потенциальной клиентуры, а именно:
· ее страховые
потребности;
· географическое и
социально-экономическое распределение;
· платежеспособность
потребителей;
· возможность
воздействия на клиентуру при помощи рекламы и иными способами с целью убедить
ее приобрести страховой продукт;
· стоимость
привлечения клиентуры в компанию:
· возможные
направления эволюции страховых потребностей и предпочтений клиентов;
· конкурентность
страховых рынков и возможные действия конкурентов;
· оценка уровня риска
наступления страховых случаев для различных типов страхователей;
· оценка средней
стоимости страхового события для различных групп потенциальных страхователей.
Исследование страхового
портфеля - это анализ вероятностей наступления страховых событий и стоимости страховых
случаев для компании в зависимости от различных характеристик клиентуры
(страхователей): географического положения; профессии; характера деятельности;
пола; возраста; характера застрахованных рисков и взятого на страхование
имущества или иных интересов и т.д.
Разработка требований к
страховым продуктам - это процесс определения их свойств, в наибольшей степени
удовлетворяющих потребности страхователей и соответствующих потребительским
предпочтениям в плане формы организации страхового продукта. В этот перечень
входят:
· принимаемые на
страхование интересы (объекты страхования);
· страхуемые риски
(страховое покрытие);
· цена страхового
продукта;
· дополнительные
услуги, предоставляемые РЕСО-Гарантией, помимо возмещения ущерба (юридическое
обслуживание, ремонт пострадавшего имущества и т.д.);
· качество и полнота
обслуживания клиента на стадии прохождения страхового договора.
Продвижение страховых продуктов
на рынок (коммерциализация продукта) представляет собой:
· информирование
потенциальных потребителей об имеющемся страховом продукте и его положительных
качествах, убеждение потенциального страхователя в необходимости приобрести
страховое покрытие (целевая реклама страхового продукта);
· стимулирование
продаж страховой продукции за счет повышения привлекательности образа страховой
компании в целом (имиджевая реклама РЕСО-Гарантии);
· создание системы
сбыта страховой продукции, обеспечивающей наибольшую эффективность продаж;
· стимулирование
сбыта через систему скидок страхователям, премий продавцам страховых услуг,
рекламу на месте продаж.
Маркетинг ОАО «РЕСО-Гарантия» основывается на
анализе потенциальных и имеющихся страховых рынков (клиентуры), т.е. страховой
маркетинг в основном представляет собой предварительный анализ доходности
клиентуры и рынков, методологию их завоевания и удержания.
Система страхового маркетинга
для РЕСО-Гарантии является инструментом достижения определенных целей, стоящих
перед компанией в новых рыночных условиях, характеризующихся повышением
конкурентности рынков и требовательности потребителей к качеству услуг. Такими
целями для РЕСО-Гарантии являются:
· Максимизация
прибыли компании;
· Получение
страховщиком достаточной прибыли наряду с выполнением им каких-либо
дополнительных функций;
· Выживание компании
при основном упоре в ее деятельности на осуществление целей, не связанных с
получением прибыли за счет страховой деятельности.
Максимизация прибыли - основная
цель для руководства РЕСО-Гарантии и страховых посредников (брокеров и
агентов), заинтересованных в собственных доходах.
Отдел урегулирование убытков в ОАО
«РЕСО-Гарантия».
В целях всестороннего, полного и оперативного
обслуживания клиентов РЕСО-Гарантии был создан отдел урегулирования убытков,
который является отделом мидл-офиса.
В ОАО «РЕСО-Гарантия» обособленный отдел
урегулирования убытков имеется в основном только в автостраховании (ОСАГО и
КАСКО), так как по большинству других видов страхования урегулированием убытков
занимаются те же сотрудники компании, которые занимаются заключением договоров
страхования.
Поэтому в РЕСО-Гарантии структуру отдела
урегулирования убытков делят на прием документов и рассмотрение страховых
случаев.
Сотрудники РЕСО-Гарантии, занимающиеся приемом
документов, непосредственно общаются со страхователями, объясняют какие
документы необходимо сдать для получения возмещения, затем принимают эти
документы, после чего передают готовый пакет документов на рассмотрение.
А сотрудники, занимающиеся рассмотрением
документов, проверяют полноту комплекта документов и их содержание на
соответствие с правилами страхования и выносят решение о выплате возмещения,
после чего убыток передается на подпись начальству РЕСО-Гарантии. Начальник
отдела урегулирования убытков окончательно проводит выплатное дело и
подписывает его для выплаты в бухгалтерию компании.
Количество сотрудников отдела урегулирования
убытков в ОАО «РЕСО-Гарантия» варьируется в пределах 3-10 человек.
Отдел андеррайтинга в ОАО «РЕСО-Гарантия».
Андеррайтинг РЕСО-Гарантии является творческим
процессом, от которого зависит вся основная работа компании (Приложение Г на
стр.33).
В ходе анализа рисков андеррайтер РЕСО-Гаранитии
устанавливает всю совокупность рисков, воздействующих на объект страхования
компании, классифицирует по признакам страховых и нестраховых; оценивает
страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой
совокупности те риски, которые могут быть приняты на страхование с учетом
действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств. Первичная
информация об объекте и рисках берется из заявления на страхование и анкеты,
заключения сюрвейера, акта предстраховой экспертизы, непосредственного изучения
объекта андеррайтером.
В РЕСО-Гарантии проводится предстраховая
экспертиза, которая является важнейшим этапом деятельности компании - от ее
качества зависит успех всех последующих этапов заключения и исполнения договора
страхования. В РЕСО-Гарантии применяются как стандартная, так и индивидуальная
экспертизы. Предстраховая экспертиза включает в себя изучение объекта и
предмета страхования по документам и, а при необходимости - непосредственный
осмотр и составление заключения. Эксперт, выполняющий предстраховую экспертизу,
имеет соответствующую подготовку. Анализ объекта страхования проводится на
основе ознакомления с документами страхователя и изучения их и непосредственного
обследования объектов, заявляемых на страхование. Предстраховая экспертиза
может проводиться и продавцом, если объект не очень сложен.
В РЕСО-Гарантии в сложных случаях осмотр
проводят андеррайтеры вместе с продавцом, а в самых сложных - сюрвейеры или
перестраховщики вместе с андеррайтером (и уже без продавца). На основе
заключения сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора
страхования. В РЕСО-Гарантии учет внешних и внутренних обстоятельств, взятых в
их единстве и взаимодействии, позволяет сюрвейеру или иному эксперту оценить
естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой объект
находится, спрогнозировать благоприятный или неблагоприятный исход страхования
риска для страховщика и, соответственно, дать предложения по тарифу.
Осмотр объекта в РЕСО-Гарантии приводит к двум
основным результатам:
) к отнесению объекта к категории риска (как
минимум к одной из трех: хорошей, средней и плохой);
) выявлению проблемных зон (в том числе для
использования в торге с клиентом).
Отношения между андеррайтерами и сюрвейерами в
РЕСО-Гарантии основаны на личном доверии.
Три группы ситуаций, в которых к оценке риска
привлекается независимый сюрвейер:
) при оценке крупного риска;
) в имиджевых целях или по указанию страхователя;
) в случаях, когда страховщик РЕСО-Гарантии
впервые сталкивается с нехарактерным для себя риском, но по соображениям
развития бизнеса хочет этот риск принять.
Результаты классификации отобранных рисков в
РЕСО-Гарантии являются базой для дальнейшей работы с ними - для принятия
решений об условиях страхования и размерах тарифных ставок и франшиз.
Андеррайтер РЕСО-Гарантии оценивает заявленные на страхование риски с учетом
всех присущих им субъективных факторов и должен убедиться в том, что факторы,
присущие конкретному объекту, находятся не ниже уровня, заложенного в тарифные
расчеты. Требуемый уровень субъективных факторов задается политикой
андеррайтинга, правилами (условиями) страхования и тарифным руководством
РЕСО-Гарантии. Субъективные факторы существенно различаются в зависимости от
объектов страхования и проявляются индивидуально для каждого объекта.
Если в результате предстраховой экспертизы
установлен факт соблюдения страхователем всех технических, технологических,
организационных, медико-социальных и прочих нормативов, в РЕСО-Гарантии
андеррайтеры могут предположить, что ожидаемый ущерб будет соответствовать
нормальным или благоприятным условиям расчета страховых тарифов и,
следовательно, возможно применение понижающих коэффициентов к тарифу. При
выявлении нарушений в РЕСО-Гарантии применяют повышающие коэффициенты или
отказывают в страховании. Для уникальных объектов или условий их эксплуатации
(хранения и т. п.), не соответствующих актуарным расчетам, проводят
дополнительные исследования с привлечением специалистов для оценки вероятности
наступления страховых случаев по заявленным рискам.
Важнейшим этапом андеррайтинга РЕСО-Гарантии
является формулирование конкретных условий договора, размеров тарифных ставок и
франшиз, рекомендаций страхователю по снижению риска. Андеррайтер РЕСО-Гарантии
определяет технические параметры готовящегося договора и формулирует те
обязательства, которые возьмет на себя страховщик, а также оценивает будущие
объемы поступления страховой премии.
После заключения договора страхования
андеррайтер РЕСО-Гарантии участвует в его сопровождении, осуществляя мониторинг
состояния объекта (предмета) страхования и контроль выполнения плана
мероприятий по снижению рисков, и, в случае изменения параметров принятых на страхование
рисков, пересчитывает страховой тариф и готовит изменения в договор. При
нарушениях страхователем своих обязательств по договору страхования андеррайтер
готовит заключение о расторжении договора или об уменьшении страховой выплаты
при наступлении страхового случая.
Руководитель службы андеррайтинга в
РЕСО-Гарантии в первую очередь:
обеспечивает детальное знание и понимание всеми
специалистами службы операций страхования и перестрахования и постановку
технического задания коллективу андеррайтеров по оценке конкретных рисков;
формирует структурированную базу данных,
позволяющую найти ответ на любые запросы андеррайтера.
Результаты работы андеррайтерской службы
РЕСО-Гарантии оформляются в виде следующих документов и материалов:
а) андеррайтерская и тарифная политика
страховщика по видам страхования и по портфелю в целом;
б) методология андеррайтерской работы;
в) андеррайтерские и тарифные руководства для
массовых видов страхования;
г) типовые андеррайтерские заключения по
индивидуальным договорам страхования;
д) типовые формы условий договоров, полисов в
части разделов, подпадающих под сферу компетенции службы андеррайтинга;
е) рекомендации экспертам по ключевым факторам,
подлежащим описанию при осмотре объектов страхования для целей андеррайтинга;
ж) лимиты ответственности по видам страхования
на один договор (предмет) страхования и порядок согласования договоров с
лимитами ответственности, превышающими установленные лимиты;
з) рекомендации продавцам по предварительным
переговорам с потенциальными страхователями в части возможных условий
страхования по индивидуальным договорам;
прогноз операционного финансового результата
(нетто-премии минус выплаты);
прогноз динамики изменения страховых резервов;
к) решения службы андеррайтинга;
л) проекты решений исполнительного органа
страховой компании.
Отдел продаж ОАО «РЕСО-Гарантия»
Деятельность отдела продаж РЕСО-Гарантии
характеризуется определенным набором свойств: ориентацией на результат (выраженный
в повышении объемов продаж), постоянным и всесторонним контролем, а также
быстрым приобретением опыта членами отдела.
Для того чтобы за отделом продаж РЕСО-Гарантии
признавалось как можно большее количество положительных показателей, было организовано
локальное получение результатов.
Распределение ресурсов РЕСО-Гарантии, таких, как
трудовые ресурсы и финансовые ресурсы, позволяет отделу, который получает их в
постоянном режиме, достигать больших результатов.
Если руководитель отдела РЕСО-Гарантии сможет
создать единую команду из своих подчиненных, несмотря на внешние и внутренние
барьеры, то такого рода политика не останется незамеченной и увеличит
заинтересованность рекрутеров (если руководитель отдела продаж захочет перейти
в другую компанию) либо руководителя компании (если руководитель отдела продаж
хочет сделать карьеру в данной страховой организации).
Инвистиционный отдел ОАО «РЕСО-Гарантия»
Инвестиционная политика РЕСО-Гарантии отвечает
принципам диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Это в
полной мере распространяется как на активы, покрывающие страховые резервы, так
и на свободные активы.
Принцип диверсификации вложений заключается в
распределении инвестиционных рисков для достижения большей устойчивости
инвестиционного портфеля РЕСО-Гарантии. Согласно этому принципу не допускаться
превалирование какого-либо вида или объекта вложений: не допускаются
региональная, отраслевая и иная концентрация.
Принцип возвратности подразумевает максимально
надежное размещение активов, обеспечивающее их возврат в полном объеме.
Принцип ликвидности предполагает такую структуру
вложений, чтобы в любое время имелась достаточная величина ликвидных средств
или капитальных вложений, легко обращаемых в ликвидные средства.
Принцип прибыльности заключается в максимизации
рентабельности инвестиций при обеспечении остальных принципов с учетом ситуации
на рынке капиталовложений. Другими словами, ОАО «РЕСО-Гарантия» в своей
инвестиционной деятельности при управлении средствами страховых резервов обеспечивает
высокую рентабельность вложений, позволяющую сохранить реальную стоимость
вложенных средств в течение времени инвестирования, и в случае необходимости
иметь возможность легко и быстро реализовать активы.
При рассмотрении возможностей использования средств
РЕСО-Гарантии в качестве инвестиционных ресурсов важно, прежде всего,
анализировать структуру мобилизуемых компанией на эти цели средств с точки
зрения требований к объектам инвестирования.
РЕСО-Гарантия располагает собственными и
привлеченными инвестиционными ресурсами. Собственные финансовые ресурсы
РЕСО-Гарантии - это в основном его уставный капитал, а его привлеченные
инвестиционные ресурсы - это резервы компании.
Средства страховых резервов являются наиболее
крупным источником инвестиционных ресурсов РЕСО-Гарантии. На страховые резервы
приходится более половины источников средств компании.
Средства, полученные РЕСО-Гарантией по договорам
страхования иного, чем страхование жизни, могут быть инвестированы, главным
образом, в высоколиквидные, средне- и краткосрочные активы. Данные вложения
должны удовлетворять срочные и внезапные потребности компании в денежных
средствах, например, для осуществления страховых выплат .
По-иному обстоит дело со страховыми взносами,
поступающими в РЕСО-Гарантию по договорам страхования жизни (в случаях, когда
данное страхование не используется для целей оптимизации налогообложения
страхователей). Особенностями страхования жизни являются, во-первых, длительный
срок действия договоров: 5-10-15 и более лет, и, во-вторых, наступление
обязательств по страховым выплатам в основной их части лишь по окончании
действия договоров или в другие заранее оговоренные сроки, значительно
отнесенные по времени от даты начала уплаты страховых взносов. Это позволяет
РЕСО-Гарантии, с одной стороны, инвестировать значительную часть резервов по
страхованию жизни в относительно долгосрочные инвестиционные проекты, причем,
чем на более длительные сроки заключены договоры, тем более долгосрочными могут
быть инвестиции, а с другой стороны, существенно снижать требования к
ликвидности таких инвестиционных вложений. В результате операции по страхованию
жизни обеспечивают аккумуляцию долгосрочного денежного капитала, а средства
резервов по страхованию жизни являются основным и наиболее важным источником
инвестиций компании.
Помимо средств страховых резервов (привлеченных
ресурсов) РЕСО-Гарантия имеет также собственные средства, которые используются
в инвестиционной деятельности (уставный, резервный, добавочный капитал, а также
нераспределенная прибыль).
Информационные технологии ОАО «РЕСО-Гарантия»
Информационное пространство РЕСО-Гарантии,
представляемое автоматизированной информационной системой обработки данных,
подразделяется на составляющие его объекты. В РЕСО-Гарантии выделяют основные
категории объектов и технологию их функционирования.
Центральный офис РЕСО-Гарантии, имеет несколько
высокоскоростных локальных вычислительных сетей (ЛВС), объединенных друг с
другом через высокопроизводительные мосты или маршрутизаторы. ЛВС можно
рассматривать как информационный центр всей компании, включающий мощные
вычислительные ресурсы - файловые серверы, системы управления базами данных и
др. Особенностью ЛВС центрального офиса РЕСО-Гарантии является то, что в ее
состав входит система централизованного мониторинга и управления как
локальными, так и удаленными сетевыми устройствами, находящимися в филиалах.
Региональные офисы РЕСО-Гарантии (филиалы) -
оснащенны собственными крупными ЛВС и мощными вычислительными системами,
имеющими гарантированно надежную и достаточно скоростную связь. Для некоторых
из них требуется круглосуточное высокоскоростное соединение с центральным
офисом, что, как правило, обеспечивается специально выделенными каналами связи.
Подключение, организованное таким способом, имеет заметно меньшую стоимость по
сравнению с выделенным.
Отделения РЕСО-Гарантии имеют обычно небольшую
локальную сеть, включающую несколько персональных компьютеров. Связь с
региональным офисом происходит по заранее составленному расписанию в
определенные часы, однако не исключается необходимость незапланированного
срочного доступа.
Представительства или агентства РЕСО-Гарантии
чаще всего оснащаются одним, реже несколькими компьютерами. Связь с отделениями
происходит по мере необходимости и обеспечивается в течение всего дня.
Удаленные пользователи сети - инспекторы, агенты
РЕСО-Гарантии, которые по долгу службы проводят рабочий день не в собственном
офисе, например, у клиентов, а также руководители, находящиеся в командировке,
отпуске, - пользуются переносным компьютером с модемом. Сеанс связи удаленных
пользователей страховой компании с ЛВС офисов чаще всего бывает
непродолжительным и может устанавливаться в любое время.
Основной особенностью организации
информационного обеспечения автоматизированной информационной системы (АИС)
РЕСО-Гарантии является необходимость иметь полную базу данных по всем договорам
компании за максимально длительный период. Это связано с тем, что при
заключении нового договора с клиентом необходимо иметь полную информацию о его
предыдущих страховках (наличие и характер выплат) и обеспечить просмотр всех
связанных с этими случаями документов. Такая информация должна храниться в базе
данных, постоянно обновляться и получать ее надо сразу после запроса. Так, при
расчетах, например ставки взноса или тарифа, необходимо изъять из базы данных
необходимую статистику и выполнить расчетные действия по договорам страхования
за существенно длительный прошедший период, при этом обработке подвергается
каждый договор.
Отсюда вытекает требование к полноте базы данных
информационной системы центрального офиса РЕСО-Гарантии. В остальных крупных
подразделениях компании (региональные филиалы, отделения) необходимости иметь
базу данных всей компании нет, ибо в каждом из подразделений имеется база
данных своих страхователей. Собственная база данных каждого подразделения
РЕСО-Гарантии охватывает свое страховое поле, формируемое по территориальному
принципу, поэтому пересечений по страхователям у одноуровневых подразделений
нет. Необходимость запросов информации из всей базы компании возникает лишь при
переезде страхователя, либо когда страхователь - крупная организация и ее
подразделения расположены в более чем одном регионе.
Описанные объекты баз данных, справочников,
пользователей автоматизированной информационной системы РЕСО-Гарантии являются
носителями или источниками информации как таковой, но информация как
статическая сущность не представляет собой особой ценности. Ценность информации
заключена в возможности получения ее для каких-либо нужд деятельности компании.
Обеспечить такую возможность доступа и сделать его эффективным (быстрым,
надежным, защищенным, недорогим) должен сетевой комплекс компании.
Для каждого подразделения РЕСО-Гарантии
создается соответствующая именно его масштабу сеть с требованием предоставления
должной эффективности доступа к внутренней информации. Такие сети достаточно
скоростные, так как объем передаваемых внутренних данных может быть большим.
Связь между отдельными филиалами страховой компании обеспечивает передачу
значительно меньшего объема данных, потому, что в такой сети происходят запросы
конкретной информации, а также сверка и передача изменений баз данных
подразделений различных уровней.
Новая технология требует интеграции
информационных процессов:
· привлечения высокопроизводительных программных
средств разработки автоматизированных информационных систем страхового дела,
таких как, Oracle Reports 4/5 (язык для создания экранных форм), Oracle Reports
2.5 (позволяет создавать отчеты различных форматов с использованием текстовых и
графических объектов), Oracle Graphics 2.0 (позволяет строить приложения класса
«мультимедиа»), входящих в состав интегрированной системы разработки Developer
2000 фирмы «Oracle»;
· ориентации на использование
архитектуры «клиент-сервер» в однородных и разнородных компьютерных сетях;
· реализации современного ведения
страхового дела в режиме реального времени (следует отметить, что
действительный режим реального времени обеспечивают только системы,
использующие сетевую СУБД, основанную на архитектуре сервера баз данных -
Clarion, Oracle, Paradox и т.д.);
· обеспечения возможности работы базы
данных компании в режиме «клиент - сервер» с взаимодействием с клиентом и
сервером на языке запросов SQL, а для рабочих мест филиалов страховой компании
обеспечения связи с сервером центрального отделения через протокол TCP/IP по
линиям связи.
Отдел кадров ОАО «РЕСО-Гарантия»
Отдел кадров РЕСО-Гарантии направлен на подбор,
на переподготовку сотрудников и на повышение квалификации.
Основные типовые цели обучения персонала в
РЕСО-Гарантии:
1. Обеспечение сотрудников знаниями и
умениями, необходимыми для эффективной работы. Наличие даже очень хорошего
профильного образования не гарантирует пожизненной успешной работы специалиста
в данной профессиональной области. Сотрудник, не проходящий регулярного
обучения стареет, с точки зрения его возможности успешно выполнять свои
обязанности. Старение знаний и навыков - процесс естественный и довольно
быстрый.
2. Поддерживать профессиональный уровень
персонала и знакомить его с современными достижениями технологии, изменениями
социально - экономической обстановки и правовых условий. Традиционно для
обозначения этой цели используют термин «повышение квалификации», сотрудник
должен регулярно обновлять знания и умения в соответствии с профилем
выполняемой работы и его изменениями.
3. Готовить работников к перемещению или
продвижению по службе. Среди массы сотрудников компании есть определенный
процент людей с высоким потенциалом роста (по-английски high-po).
Эти люди являются золотым фондом организации и обеспечивают ее успешное
поступательное развитие. В организации должна проводиться плановая работа по
обучению перспективных сотрудников с целью подготовки их к возможному
продвижению.
4. Готовить сотрудников к возможному
замещению коллег на время отпуска, болезни, командировки или в случае
увольнения.
. Создавать и поддерживать у персонала
чувство причастности к деятельности организации, знакомить сотрудников со
стратегией, структурой услугами, технологией деятельности. Любому работнику
необходимо не только соответствующие знания и умения, но и постоянное получение
информации от руководства для лучшего понимания процессов, происходящих в
компании.
. Поддерживать у сотрудников позитивное
отношение к работе. Сам факт обучения сотрудника, которое проводиться в
организации, как правило способствует улучшению его настроения и повышения
мотивации по отношению к работе. Такой подход означает, что компания заботиться
о своих кадрах и надеется на долгосрочное сотрудничество с ними.
. Цели обучения, определенные действующим
законодательством. Действующий Трудовой кодекс РФ и другие федеральные законы
предусматривают обязательное обучение ряда категорий работников правилами
техники безопасности и охраны труда. Кроме того для представителей ряда профессий
и специальностей необходима регулярная сертификация.
Способы выявления потребности в обучении
персонала в РЕСО-Гарантии:
1. анализ результатов собеседования и
тестирования при приеме на работу новых сотрудников;
2. анализ результатов деятельности новых
сотрудников в период введения в должность (адаптации);
. анализ результатов регулярной оценки
(адаптации) сотрудников;
. анкетирование руководителей
подразделения и сотрудников;
. интервьюирование руководителей
подразделения и сотрудников;
. анализ специальной внешней информации;
. анализ изменения технологии;
. анализ решений руководящих органов
фирмы;
. анализ изменений состояния человеческих
ресурсов внутри компании.
Заключение
Таким образом, рассмотрев, в данной курсовой
работе как происходит создание подразделений в страховых компаниях, а также на
примере ОАО «РЕСО-Гарантия», можно выявить следующее.
Во-первых, все страховые компании состоят из
нескольких подразделений, которые не могут выполнять свои функции по
отдельности друг от друга. Так как отделы данных подразделений взаимосвязаны
между собой.
Во-вторых, каждое назначение отделов страховых
компаний играет очень большую роль в эффективности получения прибыли компании и
в привлечении наибольшего количества клиентов.
Список используемой литературы
1. Гергенов
А.С. «Информационные технологии в управлении». Учебное пособие. - Улан-Удэ:
Изд-во ВСГТУ, 2005г.
2. Ефимов
С.Л. Энциклопедический словарь: Экономика и страхование. - М.: Церих-ПЭЛ, 2001.
3. Зубец
А.Н. Страховой маркетинг. - М.: Издательский дом «АНКИЛ», 2008г.
4. Корчевская
Л.И., Турбина К.Е.Страхование от А до Я. М.: Инфра. - М, 2005г.
5. Кричевский
Н.А. Проблемы и перспективы развития страховой и инвестиционной деятельности //
Финансы. - 2006. - №11.
6. Мескон
М., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента. Учебное пособие, 3-е изд. М.:
«Вильямс», 2008 г.
. Практическое
пособие по страховой деятельности. Документы, комментарии, разъяснения. - Мн.:
Дизайн - РУСИНВЕСТ. 2003.
. Рейтман
Л. И. Страховое дело. М.: Росто, 1999 г. - 530 с.
10. Чернова
Г.В. Модель формирования инвестиционного портфеля страховой организации //
Страховое дело. - 2007. - №2.
11. Шахов
В.В. «Страхование»: Учебник для ВУЗов.- М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2005г.
12. Шипилова
О.А. На пути к совершенству: планирование обучения//Кадры предприятия. - 2005.
- №1. - С.35-39.
.Щербаков
В.А. Страхование: учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. - М.: КНОРУС,
2007.
Приложения
Приложение А
Подразделения и сбытовые сети по видам
страхования
Приложение Б
Рис. 2 Основные группы систем страховой компании
Приложение В
Рис. 3 Структура подразделений ОАО
«РЕСО-Гарантия»
Приложение Г
.
.
.
.
Рис. 4 Пошаговая процедура андеррайтинга