качество услуга банковский сервис
Проверка должна включать контроль, оценку и регулирование процессов исполнения услуг при проектировании (моделировании), производстве и обслуживании потребителя. Проверки системы качества процессов исполнения услуг или результата услуги должен проводить персонал, не ответственный за выполнение работ.
Ответственность за надлежащее выполнение требований, установленных настоящим стандартом, и соответствующие полномочия в организации работы по качеству должны быть возложены на представителя руководства независимо от других возложенных на него обязанностей.
Систему качества, разработанную в соответствии с требованиями настоящего стандарта и МС ИСО 9004.2, должно периодически анализировать руководство сервисной организации для того, чтобы можно было убедиться, что она удовлетворяет установленным требованиям и эффективна. Результаты подобных анализов используют для подтверждения достижения требуемого качества и эффективности функционирования системы.
Анализ, проводимый руководством, обычно включает оценку результатов внутренних проверок, проводимых непосредственно руководством или представителем руководства, ответственным за функционирование системы.
Сервисная организация обязана:
) проверять и идентифицировать услугу в соответствии с документированными процедурами;
) устанавливать соответствие услуги определенным требованиям с помощью методов регулирования технологических процессов и процессов управления;
) обеспечить самоконтроль персонала, предоставляющего услугу, как составную часть процесса контроля;
) обеспечить приоритет потребителя в оценке качества услуг;
) ввести практику регулярной оценки степени удовлетворенности потребителя услуг путем проведения социологических опросов.
Сравнение оценок потребителя и исполнителя услуги следует проводить постоянно, чтобы оценить совместимость двух мер качества и провести корректирующие действия, определить, насколько деятельность исполнителя услуг отвечает требованиям потребителя.
.1 Услуги: сущность, особенности, классификация
В современной экономике услуга обычно противопоставляется товару. Товар-это некая вещь, предмет, произведенный для продажи.
Услуга, согласно определению известного специалиста по маркетингу, - это «любое мероприятие или выгода, которые одна сторона может предложить другой и которые в основном неосязаемы и не приводят к завладению чем-либо».
Эту же мысль несколько другими словами выражают российские экономисты: «Услугу можно определить как продукт труда, полезный эффект которого выступает не в форме вещи, а в форме деятельности, направленной па вещь и (пли) на человека».
Более подробно особенности услуги обычно описывают так: Услуга обладает полезностью для того, кто ее не производит (в этом она сродни товару - вещи, произведенной кем-то для продажи). Услуга это продукт труда, обладающий специфическими свойствами: она неосязаема, неотделима от своего источника (невозможно отделить процесс обучения от преподавателя и ученика, процесс транспортировки - от перевозчика и транспортного средства, процесс предоставления информации - от того, кто ее предоставляет). Услуга не сохраняется отдельно от процесса ее предоставления, не может быть «законсервирована» как товар, хранящийся на складе (поэтому есть склады товаров, но нет складов услуг). Она существует только в процессе ее производства и одновременно как бы «впитывается» человеком или вещью. Производство и потребление услуг позволяет изменить полезность вещи или характер человеческой жизнедеятельности.
Следует иметь в виду, что различие между производством товаров и оказанием услуг не является простым и абсолютным. Возможны виды экономической активности, переходные между этими двумя формами деятельности. Так, изготовление каких-либо предметов по индивидуальному заказу (одежда, обувь, технические приспособления) обычно рассматривается как оказание услуги. В то же время УТИ вещи могут быть проданы как обыкновенный товар.
Существуют различные классификации типов и видов услуг, каждая из этих классификации отражает специфический подход к анализу сервисной деятельности. Можно выделить пять общих типов услуг.
.Производственные - инжиниринг, лизинг, обслуживание и ремонт оборудования.
.Распределительные - торговля, транспорт, связь.
.Профессиональные - банковские, страховые, финансовые, консультационные, рекламные.
. Потребительские - так называемые массовые услуги, связанные с домашним хозяйством и времяпрепровождением.
. Общественные - телевидение, радио, образование, культура.
Более систематичная классификация услуг делит их по принципу вещественности или невещественности па четыре класса.
.Осязаемые действия, направленные на тело человека. Такие услуги оказывают здравоохранение, пассажирский транспорт, салоны красоты и парикмахерские, спортивные заведения, рестораны и кафе.
.Осязаемые действия, направленные на товары и другие физические объекты. Это работа грузового транспорта, ремонт и содержание оборудования, охрана, поддержание чистоты и порядка, прачечные, химчистки, ветеринарные услуги.
Неосязаемые - действия, направленные на сознание человека.
Сюда относятся образование, радио и телевизионное вещание, информационные услуги, театры, музеи.
Неосязаемые действия с неосязаемыми активами. Это могут быть банковские, юридические и консультационные услуги, страхование, операции с. ценными бумагами.
Кроме того, услуги можно разделить на материальные и нематериальные. Первые направлены па удовлетворение материальных потребностей: например, бытовое обслуживание населения и транспортные услуги, здравоохранение, общественное питание, ремонт и обслуживание оборудования. Вторые - нематериальные услуги - удовлетворяю! духовные потребности. К ним относятся образование, консультирование, музеи и театры, предоставление информации, удовлетворение религиозных потребностей.
Стандартизированные и творческие услуги различаются по степени их алгоритмизации. Стандартные виды услуг оказываются по строго установленным правилам. Творческие услуги могут формироваться и изменяться по индивидуальным требованиям потребителя. Так, в туристическом бизнесе могут возникать экзотические виды обслуживания: например, турист заказывает экскурсовода, одетого и загримированного под какой-либо исторический персонаж. Личные и интеллектуальные услуги также часто подвергаются изменениям и корректировке в процессе их реализации.
Услуги личные и коллективные направлены на разных потребителей. Часть услуг - например репетиторство и врачебная деятельность - имеют полезность только для отдельных индивидов (хирург не может оперировать некий коллектив). Другие услуги, наоборот, всегда оказываются целым коллективам людей: это услуги лектора в студенческой аудитории, обеспечение государством общественного порядка, перевозка общественным транспортом, работа средств массовой коммуникации.
Производственные и непроизводственные услуги осуществляются в разных сферах деятельности общества. К производственной сфере можно отнести, например, транспортировку грузов и техническое обслуживание оборудования, к непроизводственной - услуги здравоохранения, культуры, туризма, отдыха и т. п.
Коммерческие и некоммерческие услуги различаются конечной целью. Первые производятся с целью получения прибыли и другой коммерческой выгоды. Вторые не нацелены на прибыльность. К ним относятся услуги благотворительных фондов и организаций, ряд государственных услуг (оборона страны, поддержание общественного порядка, забота об образовании и здоровье граждан). По мере повышения уровня жизни населения возрастает доля услуг коммерческого характера. Это приводит к дифференциации уровня сервиса в зависимости от платежеспособного спроса людей. Баланс между коммерческими и некоммерческими услугами в решающей степени зависит от политической и экономической системы общества. Так, в СССР были крайне ограничены официально разрешенные коммерческие услуги в здравоохранении и образовании, в частном жилищном строительстве. В современной России они получили более широкое распространение.
По форме организации услуг их можно разделить на государственные и негосударственные. Различие между ними не в том, что оказанием одних заняты государственные организации, а других - частные. Ряд негосударственных по своей природе услуг вполне могут оказать и предприятия государственной формы собственности. Главное различие этих видов услуг состоит в том, что государственные услуги в принципе не могут быть оказаны никем, кроме государства. Это услуги по обороне страны, поддержанию общественной безопасности, ведению учета граждан, регистрации средств транспорта, государственной регистрации коммерческих операций (например, сделок с недвижимостью). В обществе существует потребность именно государственного учета рождений, смертей, вступления в брак, отношении собственности и т. и. Частная фирма не может оказать государственную услугу, например, зарегистрировать брак или рождение ребенка.
Услуги делят также на чистые и смешанные. Чистая услуга является единственным видом деятельности ее производителя (специализированное производство услуг). Смешанная услуга сопровождает товарно-материальные ценности, облегчая их обращение и делая их более привлекательными для потребителя. Это, например, сопровождающий акт купли-продажи товара предпродажный и послепродажный сервис.
В сервисологии существуют понятия идеальной и материальной услуги. Идеальная услуга - это абстрактная теоретическая модель того или иного вида сервисной деятельности. Она включает в себя правила обслуживания населения, стандарты качества, технологию оказания услуги. Реальная услуга - это конкретные материальные действия, направленные на удовлетворение потребностей клиента. Услуги в их реальном исполнении всегда отличаются от идеальных. Реальные услуги индивидуализированы по исполнителям, потребителям, конкретным условиям их оказания.
Легитимные и нелегитимные услуги различаются по отношению к ним государства и общества. Легитимные услуги государством и обществом одобряются, нелегитимные - осуждаются и обычно преследуются по закону. Услуга, являющиеся нелегитимными при административно-командной системе хозяйствования (например, коммерческая спекуляция), становятся легитимными в рыночной экономике с ее свободой торговли. Признаются легитимными услуги, удовлетворяющие потребности, которые в данном обществе считаются разумными, полезными, одобряемыми. Услуги, удовлетворяющие осуждаемые обществом потребности (наркотические, преступные, аморальные, и т. п.), относятся к разряду нелегитимных.
Услуги могут быть также разделены на личностные и безличные. Личностные услуги оказываются, прежде всего, людьми, обладающими исключительными профессиональными качествами. Таковы услуги врачей, адвокатов, психоаналитиков, выдающихся артистов и музыкантов, ученых, менеджеров и других специалистов высокой квалификации. К безличным обычно относят более простые услуги, на выполнение которых мало влияет личность того, кто их оказывает (торговля, транспорт, ремонт и техническое обслуживание).
Услугам присущи четыре характеристики:
. Услуги неосязаемы. Их невозможно увидеть, попробовать на вкус, услышать или понюхать до момента приобретения. Женщина, "подновляющая лицо" у косметолога, не увидит результатов, пока не купит услугу, а пациент, пришедший на прием к психиатру, не может заранее знать результата посещения. Покупатель вынужден просто верить продавцу на слово.
Для укрепления доверия к себе со стороны клиентов поставщик услуг может принять ряд конкретных мер. Во-первых, он может повысить осязаемость своего товара. Специалист по пластическим операциям может нарисовать, как будет выглядеть лицо пациентки после операции. Во-вторых, он может не просто описать свою услугу, а заострить внимание на связанных с нею выгодах. Так, представитель приемной комиссии колледжа может рассказать потенциальным студентам не только о жизни студенческого городка, но и о том, как великолепно устраиваются выпускники этого заведения после его окончания. В-третьих, для повышения степени доверия поставщик может придумать для своей услуги марочное название, например, фирма «Идеал сервис» (отдых класса люкс), обслуживание "На красном ковре" (т.е. как высоких почетных гостей). В-четвертых, для создания атмосферы доверия поставщик может привлечь к пропаганде своей услуги какую-либо знаменитость.
. Услуга неотделима от своего источника, будь то человек или машина, тогда как товар в материальном виде существует независимо от присутствия или отсутствия его источника. Возьмем для приема посещение концерта Марка Алмонда. Зрелищно-развлекательная ценность неотъемлема от исполнителя. Услуга будет уже не той, если ведущий объявит, что Алмонд нездоров и заменит Маша Растпутина. А это означает что число возможных покупателей услуги, т.е. желающих присутствовать на "живом" выступлении Марка Алмонда, ограничится временем концертных гастролей исполнителя.
Существует несколько стратегических подходов к преодолению данного ограничения. Поставщик услуги может научиться работать с более многочисленными группами клиентов. Психотерапевты уже переключились с терапии отдельных лиц или небольших групп на работу с большими аудиториями, когда на сеансе психотерапии присутствует сразу более 300 человек. Поставщик услуги может научиться работать быстро. Тот же самый психотерапевт может тратить на каждого пациента не по 50, а по 30 мин. и принять гораздо больше людей. Организация обслуживания может подготовить большее число поставщиков услуг и тем самым укрепить доверие к себе со стороны клиентов, как это сделала, скажем, фирма" Х. энд Р. Блок", расширив свою общенациональную сеть консультантов по вопросам налогообложения.
. Непостоянство качества. Качество услуг колеблется в широких пределах в зависимости от их поставщиков, а также от времени и места их оказания. В. Сассун пострижет вас гораздо лучше, чем только что окончивший курсы молодой парикмахер. Но и сам Сассун может подстричь вас по-разному в зависимости от своего физического состояния и расположения духа в момент стрижки. Покупатели услуг нередко знают о подобном разбросе качества и при выборе поставщика услуг советуются с другими покупателями. Для обеспечения контроля качества фирмы услуг могут провести два мероприятия. Во-первых, выделить средства для привлечения и обучения по-настоящему хороших специалистов. Авиакомпании, банки и отели тратят значительные суммы на обучение своих служащих искусству добротных услуг. Во-вторых, поставщик услуг должен постоянно следить за степенью удовлетворенности клиентуры с помощью системы жалоб и предложении, опросов и проведения сравнительных покупок для выявления случаев неудовлетворительного обслуживания и исправления ситуации.
. Несохраняемость. Услуги невозможно сохранить. Причина, по которой многие врачи берут плату и с не явившихся на прием пациентов, заключается в том, что стоимостная значимость услуги существовала в момент неявки пациента. В условиях постоянства спроса несохраняемость услуги не является проблемой, ибо можно заблаговременно должным образом укомплектовать организацию. А вот если спрос колеблется, перед фирмами услуг встают серьезные проблемы. Например, с учетом потребности в перевозках в часы пик предприятиям общественного транспорта приходится иметь гораздо больше транспортных средств, чем это было бы необходимо при неизменном уровне спроса на протяжении всего дня.
.2 Качество услуг: сущность, критерии, особенность
В современных условиях перехода к рыночной экономике проблемы роста технического уровня и качества услуг выделяются среди множества проблем, связанных с обеспечением, как выживания, так и последующего нормального развития сервисных предприятий. Факторы насыщенности рынка и преобладающей неценовой конкуренции оказывают мощное влияние на функционирование предприятия. Достичь успеха смогут лишь те из них, которые обеспечат не только наивысшую производительность труда, но и высокое качество, новизну и конкурентоспособность услуг. Сегодня многие российские предприятия находятся на стадии формирования системы управления качеством услуг. Практика применения современных методов управления качеством присутствует лишь на некоторых из них. Таким образом, назрела серьезная необходимость в создании теоретической базы, впитавшей в себя мировые достижения по управлению качеством, в научно-методологическом обеспечении процессов разработки и внедрения системы управления качеством услуг для всех типов предприятий.
. Качество как философская категория.
Интерес к качеству услуг и способам управления им возник давно, что и обусловливает наличие множества подходов к определению понятия качества. Считается, что Аристотель первым обратил внимание и рассмотрел категорию качества как различие между предметами. Качество одинаковых предметов, подобно, как и качество услуг, различается: хорошее и плохое.
Позднее Гегель дал философское определение качества: «Качество есть в первую очередь тождественная с бытием определенность, так что нечто перестает быть тем, что оно есть, когда оно теряет свое качество». В то же время качество не сводится к отдельным его свойствам, а связано с целым объектом и неотделимо от него. Гегель отметил неразрывное соотношение между качеством и количеством. Любые количественные изменения имеют свой предел, так называемую качественную границу, выход за которую ведет к установлению нового соотношения между количеством и качеством.
В работе Фридриха Энгельса «Диалектика природы» рассматривается качество в двух основных планах:
всякое качество имеет бесконечно много градаций, хотя и качественно различных. Все они доступны для применения;
существуют не качества сами по себе, а только вещи, обладающие качествами. Качество продукции есть существующая определенность предмета, в силу которого он является данным, а не иным предметом.
К понятию качества обращаются:
при выборе предмета для удовлетворения потребностей;
при оценке результатов выполнения определенных операций и процессов;
при планировании производства;
при создании нового оборудования, машин и т. д.
К понятию качества обращаются тогда, когда хотят охарактеризовать:
соотношение свойств, отражающих суть проблемы;
соотношение предметов между собой;
соотношение между явлениями;
соотношение между предметами и явлениями.
Проблема обеспечения качества является очень важной для любого предприятия. Поэтому в современных условиях предприятия уделяют особое внимание обеспечению высокого качества продукции путем разработки и осуществления системы управления качеством продукции.Обеспечение качества предусматривает разработку стандартов качества, распределения ответственности за качество и контроль качества работ.
Качество - это философская категория. Считается, что она впервые была подвергнута анализу Аристотелем еще в III в. до н. э., который под качеством понимал различие между предметами по признаку «хороший - плохой». Существует, например, философское определение качества, данное Гегелем: «Качество есть в первую очередь тождественная с бытием определенность, так что нечто перестает быть тем, что оно есть, когда оно теряет свое качество».
Известный японский ученый К. Исикава под качеством понимал свойство, реально удовлетворяющее потребителей.
Джуран Дж. рассматривал понятие качества с двух сторон: с объективной стороны качество - пригодность для использования (соответствие назначению); с субъективной стороны - качество есть степень удовлетворения потребителя (для реализации качества производитель должен узнать требования потребителя и сделать свою услугу такой, чтобы она удовлетворяла этим требованиям).
Трактовал качество услуг как совокупность свойств продукции, обусловливающих ее пригодность удовлетворять определенные потребности в соответствии с ее назначением.
В условиях рыночных отношений управление качеством на сервисных предприятиях становится важным фактором, основное содержание которого - обеспечить такой уровень услуг, который может полностью удовлетворить все запросы потребителя. Высокое качество услуг является самой весомой составляющей, определяющей их конкурентоспособность. Только на основе высокого качества своей работы сервисное предприятие может выжить в условиях конкуренции и получать устойчивую прибыль.
В современной теории и практике управления качеством услуг приоритет достижения высокого качества предоставляемых услуг определяется как одна из основных целей и задач развития сервисного производства. Это обусловлено рядом причин, главные из которых следующие:
· в условиях обширного сервисного рынка качество - это эффективный инструмент конкурентной борьбы за клиента;
· ужесточение требований к качеству приводит к интенсификации сервисного производства и повышению его эффективности, что является необходимым фактором благополучного существования сервисного предприятия;
· без обеспечения, сохранения и улучшения качества последствия для любого предприятия и производства могут быть необратимо тяжелыми.
Качество услуги можно определить как степень соответствия совокупности ее характеристик и свойств ожиданиям потребителя с учетом цены, которую он готов заплатить [2].
Факторов, которые определяют восприятие потребителем качества услуги:
· компетентность: персонал сервисной фирмы обладает требуемыми навыками и знаниями, чтобы оказать услугу;
· надежность: фирма работает стабильно, требуемый уровень качества обеспечивается всегда и всюду; принятые обязательства выполняются;
· отзывчивость: сотрудники сервиса стремятся быстро, всегда и везде отвечать на запросы клиента;
· доступность: как физическая, так и психологическая: контакт с сотрудниками фирмы должен быть легким и приятным;
· понимание: фирма старается как можно лучше понять специфические потребности заказчика и приспособиться к ним;
· коммуникация: фирма информирует клиентов о предлагаемых услугах на понятном им языке, адаптированном к особенностям целевой группы;
· доверие: определяется репутацией фирмы, гарантиями серьезного отношения к клиентам;
· безопасность: заказчики защищены от риска финансового, материального и морального;
· обходительность: вежливость, уважение, внимание и дружелюбие персонала;
· осязаемость: материальные подтверждения оказываемых услуг - помещения, персонал и т.д.
Сервисная фирма должна сама установить нормы качества, представляющие ее обязательства перед клиентами. Предоставленные услуги по качественным параметрам должны наиболее полно отвечать ожиданиям всех категорий ее потребителей.
Адаптация деятельности фирмы к требованиям и ожиданиям клиентов является одним из сложнейших вопросов ее деятельности. От разнообразия используемых приемов привлечения клиентуры зависит успех и перспектива устойчивого бизнеса фирмы.
.3 Особенности управления качеством услуг
Политика в области управления качеством в международном масштабе вырабатывается Международной организацией по стандартизации. В 1996 году были разработаны принципы управления качеством и руководство по их применению. Несмотря на то что данные принципы разрабатывались в рамках проекта международного стандарта, было принято решение не утверждать их в качестве стандарта, а выпустить в виде брошюры в помощь руководителям предприятий и организаций, чтобы они имели представление о восьми принципах управления качеством, их применении в условиях бизнеса с целью успешной реализации системного подхода и повышения культуры руководства организацией.
Принципы управления качеством - это всестороннее и фундаментальное правило или убеждение, лежащее в основе руководства организацией и в основе ее деятельности и направленное на долгосрочную непрерывную работу по удовлетворению нужд потребителей с одновременным учетом потребностей всех заинтересованных лиц и организаций.
Всего было выделено восемь принципов:
организация, ориентированная на потребителя;
руководство;
вовлеченность работников;
подход, основанный на процессах;
системный подход к управлению;
непрерывное совершенствование;
принятие решений на основе фактов;
взаимовыгодные отношения с поставщиком.
Рассмотрим более подробно содержание и особенности применения каждого из восьми принципов управления качеством.
Сущность первого принципа «организация, ориентированная на потребителя» заключается в следующем: организации зависят от своих клиентов, поэтому они должны понимать текущие и будущие нужды клиентов, идти навстречу их требованиям и стремиться предвосхитить их ожидания.
Применение данного принципа приведет к следующим положительным результатам:
понимание нужд клиента и его ожиданий по срокам оказания услуги и цене, доведение этой информации во все подразделения организации;
измерение степени удовлетворенности клиента и реагирование на результаты этого измерения;
рассмотрение запросов общества;
управление взаимоотношениями клиента и общества.
В результате реализации данного принципа предприятие получает преимущества, заключающиеся в том, что нужды клиента становятся видимыми по всей организации, что обеспечивает прямую связь соответствующих целей и задач с нуждами и ожиданиями клиента, что позволяет добиться того, что персонал данной организации обладает достаточными знаниями и мастерством для удовлетворения нужд клиентов.
Второй принцип «руководство» заключается в том, что руководители устанавливают единство цели, направления и внутренней среды организации. Они полностью вовлекают работников в достижение целей организации.
понимание и реакция на изменение внешней среды, рассмотрение нужд всех участников, включая клиентов, собственников, персонала, поставщиков и общества в целом;
четкое видение будущего организации;
определение степени участия этических моделей на всех уровнях организации;
культивирование доверия и ликвидация страха;
передача полномочий подчиненным путем обеспечения свободы действий с ответственностью и отчетностью;
стимулирование работников и признание их вклада;
содействие открытым и честным связям;
обучение кадров;
установление перспективных целей и задач;
внедрение стратегии для достижения данных целей и задач.
Применение данного принципа позволяет использовать следующие преимущества:
определить четкий прогноз будущего организации;
вовлечь работников для достижения целей организации;
позволяет иметь заинтересованную, хорошо информированную и стабильную команду.
Принцип «вовлеченности работников» заключается в следующем: работники являются сущностью организации, их полное вовлечение дает возможность использовать их знания и опыт для получения выгоды организации.
При полном вовлечении работники будут:
брать ответственность за решение проблемы на себя;
активно искать возможности для совершенствования;
свободно делиться знаниями и опытом в группах и бригадах;
сосредоточиваться на удовлетворении запросов клиентов;
инициативными и созидательными в достижении целей организации;
лучше представлять свою организацию клиентам и обществу;
получать удовольствие от своей работы;
гордиться тем, что являются частью своей организации.
Применение данного принципа дает следующие преимущества:
работники свободно вносят вклад в совершенствование плана и его успешное выполнение;
работники участвуют в определении целей;
работники вовлечены в оперативные решения и совершенствование процесса;
работники получают большее удовлетворение от своей работы и активно стремятся к профессиональному росту и развитию ради преимуществ организации.
Принцип «подход, основанный на процессах» позволяет получать желаемый результат более эффективно, так как управление ресурсами и всеми видами деятельности рассматривается как процесс.
Применение данного принципа позволяет проводить следующие мероприятия:
определение процесса для достижения желаемого результата;
идентификация характеристик процесса и функций организации;
установление ответственности за управлением процессами;
идентификация входа и выхода процесса.
Применение данного принципа дает большие преимущества:
принятие этого подхода по всей организации приведет к более предсказуемым результатам, к лучшему использованию ресурсов,
уменьшит время и снизит стоимость услуг;
понимание возможностей процесса позволяет спрогнозировать на перспективу цели и задачи;
принятие подхода, основанного на процессах, снижает стоимость всех оперативных результатов, предотвращает значительное количество ошибок, уменьшает время цикла выполнения услуг.
Принцип «системного подхода к управлению» заключается в идентификации, понимании и управлении системой взаимозависимых процессов для заданной цели, что позволит повысить эффективность организации.
Его применение ведет к следующим действиям:
определение системы путем идентификации или развития процессов, влияющих на заданную цель;
структурирование системы для достижения цели более эффективным путем;
понимание взаимозависимости между процессами системы;
постоянное совершенствование системы через измерение и оценку.
К основным преимуществам применения данного принципа можно отнести:
создание исчерпывающих и проблемных планов, которые соединяют функциональные и процессуальные входные данные;
регулирование целей и задач индивидуальных процессов одновременно с ключевыми целями организации;
обеспечение лучшего понимания роли и ответственности для достижения общих целей при снижении межфункциональных барьеров и совершенствовании работы коллектива.
В.В. Окрепилов считает, что применение принципа «непрерывного совершенствования» ведет к следующим действиям:
проведение непрерывного совершенствования услуг становится целью каждого работника организации;
применение основных концепций совершенствования, таких как возрастающее и прорывное совершенствование;
постоянное повышение эффективности услуг;
обеспечение каждому члену организации возможности обучения методам и инструментам непрерывного совершенствования (таким, как цикл «план - работа - проверка - действие»);
определение целей и мер для управления и контроля совершенствования;
признание усовершенствований.
К основным преимуществам применения данного принципа можно отнести:
применение стратегий и планов бизнеса, позволяющих использовать метод непрерывного совершенствования в стратегическом планировании бизнеса;
определение реальных целей совершенствования и обеспечение ресурсами для их достижения;
вовлечение служащих в непрерывное совершенствование процессов;
обеспечение всех служащих методиками, инструкциями и инструментами,
поощрение за деятельность по совершенствованию.
Реализация принципа «принятие решений на основе фактов» позволяет повысить эффективность применяемых решений и выполняемых действий, поскольку они основаны на анализе данных и информации. Для применения данного принципа необходимо выполнение следующих действий:
проведение измерений и сбор данных и информации, относящихся к поставленной цели;
обеспечение достаточно точными и надежными данными и информацией;
анализ данных и информации с использованием действенных методов;
использование результатов анализа для принятия решений;
принятие решений и их выполнение, основанное на анализе, с учетом опыта и интуиции.
К основным преимуществам применения данного принципа можно отнести:
обоснованный выбор цели на основе сравнительных данных и информации;
появление возможности анализировать предложения, данные и информацию из таких источников, как исследования замечаний работников, коллективов и рабочих групп, и использовать результаты этого анализа для формирования политики руководства по отношению к своим работникам.
Принцип «взаимовыгодные отношения с поставщиком» позволяет обеим организациям добиться большего успеха в бизнесе.
Следует заметить, что взаимовыгодные отношения с поставщиками должны быть основаны на: - выборе и оценке основных поставщиков;
установлении таких отношений, которые сбалансируют получение краткосрочных и долгосрочных преимуществ;
создании четких и открытых отношений;
инициативе совместного развития и совершенствования;
ясном понимании нужд потребителя;
обмене информацией;
координации планов;
взаимном понимании текущих и будущих нужд потребителя;
признании усовершенствований и достижений поставщика.
К преимуществам применения данного принципа относятся:
развитие стратегических альянсов или партнерства с поставщиками, позволяющими добиться превосходства над конкурентами;
более раннее привлечение и участие поставщиков, позволяющее определить стратегические цели;
обеспечение надежной доставки качественных материалов и комплектующих;
обучение поставщиков, совместные усилия по совершенствованию для улучшения работы обеих организаций.
Управление качеством должно включать:
· разработку стратегии, ориентированной на качественные приоритеты: постоянной целью деятельности должно являться улучшение качества и конкурентоспособности услуг;
· перестройку структуры сервисной компании, принципов ее организации и управления, методов финансовой и хозяйственной деятельности: не должно допускаться ни одного дефекта в любой сфере деятельности;
· радикальное повышение качества управленческих решений и улучшение культуры деятельности во всех областях;
· качественный подбор, подготовку и повышение квалификации персонала (включая и область менеджмента качества);
· ориентацию деятельности персонала прежде всего на решение проблем качества, использование широкого спектра приемов и методов работы по достижению высокого качества услуг;
· совершенствование методов работы с заказчиками и персоналом;
· совершенствование производства как элемента технологического управления качеством обслуживания, внедрение новейших достижений и передовых технологий;
· высококачественное обеспечение основного (ремонтного) производства, в том числе:
передовыми средствами производства, специальным сервисным инструментом и диагностическим оборудованием;
конструкторской, технологической документацией и справочно-информационными материалами;
компонентной базой, запчастями и расходными материалами соответствующего качества (необходимо заключать контракты на поставку продукции с постоянными поставщиками, обеспечивающими гарантию качества).
Анализ опыта в этой области показывает, что применительно к российским условиям необходим системный подход к использованию отечественных и зарубежных методов управления качеством. Главные руководящие принципы данного подхода таковы:
. Цели и задачи в области повышения качества должны находиться в центре экономической политики каждого предприятия, фирмы, компании и т.п. Целями их деятельности, как правило, должны быть: удовлетворение запросов и требований потребителей; достижение ожидаемого потребителями качества (с учетом цены) с минимальными издержками; предоставление услуг в установленные сроки. Удовлетворение требований потребителей должно рассматриваться как основной критерий достижения целей в области качества.
. Требуется воспитание у всех работников исключительно уважительного отношения к заказчику. Под «заказчиком» понимается не только внешний потребитель, на которого направлена деятельность фирмы, но и любой потребитель внутри фирмы (поскольку все мы зависим от качества работы своих коллег по производству).
. При оказании услуг высокого качества необходимо использовать средства труда соответствующего уровня.
. Основа качества должна закладываться уже при проектировании фирмы, предприятия, производства.
. Требуется приверженность высшего руководства фирмы, компании, предприятия проблеме качества, его непосредственное участие в управлении качеством.
. Современные методы руководства предполагают смещение акцента на обеспечение и контроль качественных, а не количественных показателей.
. Разработкой методов и организацией работ по управлению качеством должны заниматься профессионалы.
. Персонал должен быть подобран таким образом, чтобы ему можно было доверять.
. Необходима постоянная, добросовестная и творческая работа всех сотрудников фирмы, производства по повышению, обеспечению и улучшению качества.
. Необходимы непрерывное и систематическое обучение, специальная профессиональная подготовка высококвалифицированных кадров и регулярное повышение их квалификации в области управления качеством. Стремление к обучению, самообразованию должно поощряться.
. Необходимо создавать атмосферу заботы и уважения работников любой должностной категории и внимания к их нуждам, условиям работы, запросам, быту, т.е. важно учитывать человеческий фактор.
. Система управления качеством на предприятии должна быть всем понятна.
. Сотрудники должны получать информацию о планах и достигнутых результатах по улучшению качества работы предприятия, необходим регулярный обмен опытом внедрения достижений и новшеств, обеспечивающих повышение качества.
. Должен обеспечиваться открытый обмен информацией между подразделениями, службами, отделами; возможность совместного анализа информации и выработки управленческих решений для достижения общей цели - совершенствования качества производства.
Указанные выше принципы управления качеством полностью справедливы для компании, предоставляющей сервисные услуги, при этом необходимо учитывать, что сервисный сегмент рынка относится к сектору повышенного экономического риска вследствие того, что:
· ремонтный бизнес относительно малоприбылен и существенно зависит от политики иностранных фирм - производителей продукции и их сервисных представительств;
· очень большое влияние оказывают всевозможные внешние факторы: новые законодательные акты, изменение таможенной политики, изменение политики фирм-производителей, общее экономическое положение и т.п.;
· технический сервис находится на стыке предоставления услуг и производства, и ему свойственны особенности и той и другой сферы деятельности. Сервисное производство ближе к изготовлению единичных, технически сложных, трудоемких изделий на заказ, так как каждый ремонтный случай индивидуален.
От правильных решений, принимаемых исполнителями на всех уровнях управления сервисным производством, существенно зависит конечный результат. Отсюда вытекают высочайшие требования к профессиональной подготовке и постоянному повышению квалификации персонала сервисных предприятий.
Для управления качеством услуг используют комплекс экономических, организационных, технологических, социально-психологических, экспертных методов управления качеством. Все они в той или иной мере находят применение в деятельности сервисных фирм. Вот некоторые из них:
· Анализ методов работы с клиентами фирм-конкурентов с целью выделения своих сильных и слабых сторон (что именно привлекает, выделяет вас среди конкурентов, как бы вы хотели выглядеть на рынке сервисных услуг);
· сбор и анализ мнений клиентов о фирме, недостатках и положительном опыте. Возможный вариант - опрос клиентуры по избранным вопросам по телефону, на приемных пунктах.
· Установка бесплатного телефона для справок («горячая линия») через которые будут проводиться опрос.
· Статистические методы оценки качественных показателей сервисного производства.
Чаще достаточно изучить круг негативных моментов, претензий, высказанных заказчиком, чтобы в последующем положительно влиять на улучшение качества обслуживания.
Глава 2. Анализ банковских продуктов и услуг в АКБ «СОЮЗ»
.1 Характеристика деятельности АКБ «СОЮЗ»
Акционерный коммерческий банк «СОЮЗ» (открытое акционерное общество) является кредитной организацией, учрежденной 4 декабря 1992 г. с наименованием Акционерный коммерческий банк «Алина-Москва» в форме акционерного общества закрытого типа (зарегистрирован 23 апреля 1993 г. Центральным банком Российской Федерации за номером 2307).
Решением Общего собрания акционеров от 10 апреля 1994 г. Банк был преобразован в акционерное общество открытого типа. Решением Общего собрания акционеров Банка от 28 марта 1996 г. наименование организационно-правовой формы Акционерного коммерческого банка «алина-москва» приведено в соответствие с действующим законодательством и определено как открытое акционерное общество. В соответствии с решением Общего собрания акционеров Акционерного коммерческого банка «алина-москва» от 15 января 1999 г. наименование Банка изменено на Акционерный коммерческий банк «Ингосстрах-СОЮЗ» (открытое акционерное общество).
АКБ "СОЮЗ" (ОАО), созданный в 1993 году, осуществляет свою деятельность на основании генеральной лицензии Банка России № 2307 от 03.03.2004 г.
октября 2004 г. Банк включен в реестр банков, состоящих на учете в системе обязательного страхования вкладов физических лиц.
АКБ "СОЮЗ" (ОАО) является членом:
Ассоциации региональных банков России (Ассоциация "Россия");
Ассоциации российских банков (АРБ);
Национальной фондовой ассоциации (НФА);
Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР);
Некоммерческого партнерства «Профессиональный институт размещения и обращения фондовых инструментов»;
Сообщества всемирных межбанковских финансовых коммуникаций (SWIFT);
Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ);
- Международных платежных систем MasterCard International и VISA International.
Место нахождения (почтовый адрес) исполнительных органов управления Банка: 127006, г. Москва, ул. Долгоруковская, д. 34, стр. 1.
Основной целью деятельности Банка является извлечение прибыли.
Основным видом деятельности Банка является банковская деятельность.
Банк вправе в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и на основании выданной Банком России Генеральной лицензии на осуществление банковских операций совершать следующие банковские операции:
) привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
) размещение указанных в подпункте 1 настоящего пункта привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
) осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
) открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;
) купля-продажа иностранной валюты в безналичной и наличной формах;
) инкассация денежных средств, платежных и расчетных документов, векселей, и кассовое обслуживание юридических и физических лиц;
) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
) выдача банковских гарантий;
) осуществление переводов денежных средств по поручению физлиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
АКБ "СОЮЗ" (ОАО) имеет лицензию Банка России на осуществление банковских операций с драгоценными металлами, лицензию на экспорт золота в банковских слитках. Кроме того, Банк обладает лицензией профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской и брокерской, депозитарной деятельности, выданной Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг, а также лицензией профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по доверительному управлению ценными бумагами, выданную тем же органом.
По данным независимых рейтинговых и информационно-аналитических агентств Банк уверенно входит в число крупнейших российских банков. По данным журнала «Коммерсантъ-Деньги» на 01.04.08 г. Банк СОЮЗ занимает 32 место в рейтинге по размеру собственного капитала и 31 место по сумме чистых активов.
Согласно рейтингу журнала «Профиль» "Самые надежные из 100 крупнейших банков" на 01.01.08 г., СОЮЗ занимает 8 место, а в рейтинге "Национального рейтингового агентства", опубликованном в газете "Известия" - "Самые прибыльные банки" на 01.04.2008 г. - 14 место. Уставный капитал на 01.07.2008 г. составил 4,1 млрд. руб., размер собственных средств - 13,7 млрд. руб., размер активов - 154,5 млрд. руб.
Региональная сеть насчитывает 83 точки продаж и охватывает основные промышленные и культурные центры России: Адлер, Астрахань, Волгоград, Екатеринбург, Ижевск, Калининград, Казань, Оренбург, Пермь, Ростов-на-Дону, Самара, Санкт-Петербург, Саратов, Сочи, Томск, Тюмень, Челябинск. В Москве действуют девятнадцать офисов. Сеть Банка постоянно расширяется.
В Пермском крае существует Операционный офис "Пермский" АКБ "СОЮЗ" (ОАО), зарегистрированный письмом ГУ ЦБ РФ по Пермскому краю за № 12-2-17/10152 от 09.10.2006. Офис находится по адресу: 614068, г. Пермь, ул. Кирова, д. 230
Рассмотрим организационную структуру управления АКБ «СОЮЗ».
Управление в ОО «Пермский» АКБ «СОЮЗ» (ОАО) осуществляется двумя блоками. Директор ОО, контролирует деятельность юрисконсульта, главного менеджера, ведущего специалиста, программиста, коменданта, а также деятельность бухгалтерии, кредитного отдела активно-пассивных операций и деятельность специалиста по анализу и планированию. Банк включает в себя:
-Кредитный отдел - в сферу контроля начальника кредитного отдела включены: главный менеджер, ведущий специалист, специалист по сопровождению.
-Отдел АПО - имеет в подчинении ведущего специалиста по ресурсам, начальника ценных бумаг, специалиста по внеторговым операциям.
-Бухгалтерия - широкую сферу контроля имеет главный бухгалтер. Непосредственно в его подчинении, заведующая кассой, бухгалтер по налогообложению и заработной плате, старший операционист.
-Касса - Заведующей кассой подчиняется кассир.
-Операционный отдел - старший операционист контролирует деятельность двух операционистов.
Эти подразделения, в свою очередь, имеют линейную (административную) структуру управления. Данная структура, а именно такое взаимоотношение уровней управления способствует наилучшему распределению сфер контроля, своевременному получению информации и, как следствие, наиболее эффективному управлению организацией, что, в свою очередь, может привести к увеличению доли рынка (в силу улучшения качества услуг, внедрения новых и т.д.) оборотов и прибыльности банка.
Начальник отдела розничного кредитования контролирует деятельность розничного блока, корпоративного блока и блока по развитию среднего и малого бизнеса. Эти блоки имеют такое деление, т.к. политика банка ориентирована на три сегмента рынка. Они Головному офису банка в Москве. В п. 2.2. проводится экономический анализ деятельности банка.
.2 Экономический анализ деятельности банка
Финансовым результатом деятельности Банка за 2007 г. является прибыль до налогообложения, которая по данным бухгалтерского учета (балансовый счет № 70301 «Прибыль отчетного года») составила 2 313 468 519,90 рублей (см. табл.1).
Таблица 1
Финансовые результаты деятельности АКБ «СОЮЗ»
На 01.01.2007 г.На 01.01.2008 г.ПриростСтруктура активов:45 278 173 623,0256 195 993 825,1824%- денежные средства и счета в ЦБ РФ1 660 880 032,953 991 088 011,44140%- фонд обязательных резервов885 107 000,001 158 468 000,0031%- средства в кредитных организациях за вычетом резерва2 614 052 697,576 027 124 096,30131%- чистые вложения в ценные бумаги8 872 883 565,2113 686 625 215,1554%- чистая ссудная задолженность27 362 996 589,8626 341 230 719,70-4%- основные средства и нематериальные активы, хозяйственные материалы и МБП476 514 664,82447 750 847,67-6%- прочие активы3 405 739 072,614 543 706 934,9232%Структура пассивов:45 278 173 623,0256 195 993 825,1824%- собственные средства6 603 872 525,358 365 299 029,2527%- средства кредитных организаций5 814 670 782,507 546 853 184,5230%- средства клиентов юридических лиц18 566 103 433,6721 859 810 952,8718%- вклады граждан4 302 497 275,047 549 576 116,1175%- выпущенные долговые обязательства7 958 268 263,688 111 862 202,832%- прочие пассивы2 032 761 342,782 762 592 339,6034%
Капитал Банка по состоянию на 01 января 2008 г. (рассчитанный в соответствии с Положением Банка России от 10 февраля 2003 года № 215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций") составил 8 213 102 000 рублей, или вырос по сравнению с 01 января 2007 г. в 1,1 раза. Источниками прироста капитала явились денежные средства, полученные в результате дополнительного выпуска бездокументарных обыкновенных акций, и нераспределенная прибыль отчетного года.
Рассмотрим структуру доходов и расходов АКБ «СОЮЗ» на 01.01.2008 г. (см. табл.2).
Таблица 2
Структура доходов и расходов АКБ «СОЮЗ»
Показатели В рубляхВ иностр. валюте и драг. металлахИтогоДоходы41353886902618650380072- проценты, полученные по предоставленным кредитам, депозитам и иным размещенным средствам203919412672243306418- доходы, полученные от операций с ЦБ2704735815124227198600- доходы, полученные от операций с иностранной валютой, чеками5452460577883511231295- дивиденды полученные, кроме акций---- дивиденды полученные за участие в уставном капитале---- штрафы, пени, неустойки полученные380922917067262- другие доходы677678217997158576497Расходы39816181825042248066603- проценты уплаченные за привлеченные кредиты8275670349153105- проценты, уплаченные юр.лицам по привлеченным средствам996314762391072553- проценты, уплаченные физическим лицам по депозитам30558249702355284- расходы по операциям с ЦБ2423186494122425173088- расходы по операциям с иностранной валютой, чеками6081724533845511420179- расходы на содержание аппарата901783-901783- штрафы, пени, неустойки уплаченные9263929- другие расходы721523217744508989682Итого результат по отчету - прибыль--2313469
Наибольшее влияние на финансовый результат Банка в Москве оказывают операции с ценными бумагами, доходы от кредитных операций, комиссионное вознаграждение и плата за услуги. В региональных подразделениях Банка основное влияние на результат оказывают доходы от кредитных операций и доходы от расчетно-кассового обслуживания клиентов.
Перечень основных операций, проводимых Банком в регионах в 2007 году, включал в себя: кредитование юридических и физических лиц, операции по привлечению вкладов и депозитов от юридических и физических лиц, расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, валютно-обменные операции.
За отчетный год в деятельности Банка произошли следующие существенные изменения, оказывающие влияние на финансовую устойчивость Банка:
1.01 марта 2007 г. Департаментом лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Центрального Банка Российской Федерации (регистрационный номер 40202307В от 01 марта 2006г.) был зарегистрирован выпуск процентных документарных неконвертируемых на предъявителя облигаций в количестве 2 000 000 штук номинальной стоимостью 1 000 руб.
2.22 июня 2007 г. Департаментом лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Центрального Банка Российской Федерации (регистрационный номер 10202307В002D от 22 июня 2006г.) был зарегистрирован дополнительный выпуск бездокументарных обыкновенных именных акций Банка в количестве 975 000 000 штук номинальной стоимостью 1 руб.
.05 октября 2007 г. с 17,31% до 37,17% увеличилась доля участия Банка в уставном капитале Открытого акционерного общества коммерческий банк «Акцепт».
.25 декабря 2007 г. с 19,37% до 0,0% уменьшилась доля принадлежавших Открытому страховому акционерному обществу «Ингосстрах» обыкновенных акций Банка.
.25 декабря 2007 г. с 80,58% до 99,95% увеличилась доля принадлежавших Обществу с ограниченной ответственностью «Холдинг Финансресурс» обыкновенных акций Банка. Далее расскажу о некоторых программах розничного кредитования АК «СОЮЗ» (ОАО). В п. 2.3. дана характеристика розничным банковским услугам АКБ «СОЮЗ».
.3 Основные розничные банковские услуги в АКБ «СОЮЗ»
Основными направлениями деятельности являются розничный, корпоративный, инвестиционно-банковский бизнес, а также работа с состоятельными частными клиентами.
В число стратегических задач Банка СОЮЗ входит расширение розничного бизнеса. Непрерывно совершенствуются технологии, внедряются новые формы и методы работы, выводятся на рынок новые банковские продукты и расширяется клиентская база. На 01.08.2008 г. количество открытых счетов физическими лицами составило более 556 тысяч. Прирост счетов за первое полугодие 2008 год - более 40 тысяч. Количество банковских карт, находящихся в обращении на 01.08.2008 г. - свыше 251 тысячи.
Выйдя в 2004 году на рынок потребительского кредитования, сегодня Банк СОЮЗ успешно реализует разнообразные ипотечные программы, программы автокредитования, кредитования предприятий малого и среднего бизнеса.
Банк зарекомендовал себя на рынке корпоративного, торгового и факторингового финансирования. Среди крупных корпоративных клиентов: ГК "Дикая орхидея", ГК "Виктория", "Хендэ Ком Транс Рус", ООО "ПИВДОМ", ООО "Корея Мотор", ООО "Донг Фенг КомТранс Рус", ООО Холдинг "Евросервис", Группа компаний "РУСАЛ", ОАО Агентство "Роспечать", ОАО "Авиакор - авиационный завод", ОСАО "Ингосстрах". Традиционно развивается инвестиционное направление деятельности. Банк СОЮЗ имеет сформировавшуюся кредитную историю на публичном финансовом рынке. Дебютировав в апреле 2005 года с первым выпуском облигаций на 1 млрд. руб., Банк продолжил свои заимствования в 2006 году, разместив уже второй выпуск на 2 млрд. руб. В конце 2007 года был зарегистрирован третий облигационный заем на 2 млрд. руб. В 2008 году БАНК СОЮЗ полностью разместил выпуск облигаций четвертой серии на 3 млрд. руб.
В августе 2005 года Банк СОЮЗ провел первую на российском финансовом рынке сделку по секьюритизации портфеля автокредитов на сумму $49.8 млн. В 2006 году привлек $164 млн. с помощью синдицированного кредита и дебютного выпуска еврооболигаций, в 2007 году - синдицированный кредит на сумму $50 млн.
Банк СОЮЗ является крупнейшим организатором и андеррайтером на рынке рублевых корпоративных и муниципальных облигаций.
Год от года, улучшая финансовые результаты, Банк не забывает о социальной роли бизнеса, активно развивает спонсорские, социальные проекты. В их числе - реализация образовательной программы для российских школьников, финансовая поддержка комитета ветеранов войны.
Основными сегментами рынка, в которых Банк осуществлял свою операционную деятельность в 2007 году, являлись:
коммерческое и потребительское кредитование;
операции с ценными бумагами;
операции на валютном и денежном рынках.
В 2007 г. наибольшее влияние на финансовый результат Банка оказали:
операции с ценными бумагами;
кредитование корпоративного и розничного сегмента рынка;
комиссионное вознаграждение и плата за услуги;
привлечение средств юридических лиц.
Рассмотрим некоторые банковские услуги, которые предоставляет своим клиентам АКБ «СОЮЗ».
. Частные лица, для них предлагаются следующие услуги:
Ипотека, Автокредитование, Потребительское кредитование, Банковские карты, Вклады, Инвестиции, Расчетно-Кассовое обслуживание, Партнерские программы, Дистанционное обслуживание.
). Представим тарифы по ипотеке (см. табл. 3)
Таблица 3
Тарифы по ипотеке для частных лиц
Название ипотечного кредитного продукта (рынок недвижимости, вид кредитования)Процентная ставка (% годовых), сроки и валюта кредитованияРазмер кредита (% от оценочной стоимости недвижимости)Минимальная - максимальная сумма кредита«Ключевой»Вторичный рынок (приобретение квартиры, загородной недвижимости)USDRURДо 90% для квартир;До 80% для загородной недвижимостиот 250 000 руб. / 10 000 $ до 75 000 000 руб. / 3 000 000 $1-15 лет10,50%12%16-30 лет11,50%12,50%«Перспективный»Первичный рынок (приобретение квартиры, загородной недвижимости*)*Только для аккредитован-ных коттеджных поселковНа этапе строительства12,5% в $ и 13,5% в руб.До 90% для квартир;До 80% для загородной недвижимостиот 250 000 руб. / 10 000 $до 75 000 000 руб. / 3 000 000 $После получения прав собственности:USDRUR1-15 лет10,50%12%16-30 лет11,50%12,50%«Залоговый»Вторичный рынок (Залог квартиры, загородной недвижимости)USDRURДо 80% для квартир;До 70% для загородной недвижимостиот 250 000 руб. / 10 000 $до 75 000 000 руб. / 3 000 000 $1-15 лет11%12,50%16-30 лет12%13%«Нежильё»Вторичный рынок (приобретение или залог нежилой недвижимости - офисные или торговые помещения)USDRURДо 70% для нежилой недвижимостиот 250 000 руб. / 10 000 $до 25 000 000 руб. / 1 000 000 $1-15 лет14%16%«Ломбардный»Вторичный рынок (Залог квартиры, загородной недвижимости, нежилой недвижимости)USDRURДо 70% для квартир или загородной недвижимости; До 60% для нежилой недвижимостиот 250 000 руб. / 10 000 $до 50 000 000 руб. / 2 000 000 $1-15 лет18%20%
Требования к Заемщику:
-регистрация (постоянная или временная) - на территории РФ;
-возраст - от 22 до 65 (предельный возраст, приходящийся на дату окончания срока ипотечного кредита);
-документальное оформление взаимоотношений с работодателем (запись в трудовой книжке, трудовой контракт);
-общий трудовой стаж - не менее года;
-стаж на последнем месте работы - не менее 4 месяцев (или не менее одного месяца при предоставлении документов, принятие на работу без испытательного срока или подтверждающих его окончание).
). Общие условия автокредитования для всех программ за исключением Автоэкспресс-кредитования.
Банк кредитует физических лиц, имеющих как документально подтвержденный, так и косвенно подтвержденный доход, в том числе ИП.
Банк СОЮЗ предлагает частным лицам следующие виды автокредитов:
-кредит на новый автомобиль <#"justify">Минимальные требования к заемщикам:
-возраст - от 21 до 60 лет - на момент предоставления кредита, но не более 62 лет на момент погашения кредита;
-наличие постоянной регистрации и трудовой деятельности в регионе территориального присутствия Банка;
-документальное оформление взаимоотношений с работодателем;
-наличие трудового стажа - более 1 года (наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте работы - не менее 4 месяцев);
-наличие временной регистрации по месту пребывания, для Клиентов, имеющих постоянную регистрацию в регионе территориального присутствия Банка, но осуществляющих трудовую деятельность в другом городе.
3). АКБ «СОЮЗ» предлагает программу кредитования физических лиц на потребительские цели (см. табл. 4).
Всего за 2 дня Банк рассмотрит заявку и можно использовать предоставленные средства по своему усмотрению.
Таблица 4
Условия предоставления кредитов на потребительские цели физлицам
Максимальный срок кредита3 годаВалюта кредитаДоллары США/ЕвроРубли РФПроцентная ставка18% годовых20% годовыхМинимальная сумма кредита30 000 рублей/ эквивалент в долларах США/Евро по курсу ЦБ РФ на дату оформления кредитной заявкиМаксимальная сумма кредита3 000 000 рублей/ эквивалент в долларах США/Евро по курсу ЦБ РФ на дату оформления кредитной заявкиКомиссия за выдачу кредита1% от суммы выдаваемого кредита (в случае выдачи кредита в иностранной валюте, комиссия удерживается в рублях по курсу ЦБ РФ на дату оплаты), но не менее 3 000 рублей, и не более 20 000 рублейОбеспечениеПри сроке кредита: до 1 года - поручительство 1-ого физического лица;свыше 1 года до 3 лет - поручительство 2-х физических лицДополнительные условияCупруг/супруга заемщика не несет солидарную ответственность по кредитному договору; Супруг/супруга не может выступать поручителем по кредиту; Подтвержденный среднемесячный доход Поручителя должен превышать ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту не менее чем в 2 раза.Порядок погашенияЕжемесячно равными суммами (аннуитетные платежи)Мораторий на досрочное погашение кредитанетСумма досрочного погашениянетКомиссия за досрочное погашение кредита2% от суммы досрочного погашения при погашении кредита в течение первых 6 месяцев, но не менее 50 долларов США/евро или 1300 рублей (зависит от валюты кредита)Штрафные санкции за несвоевременное исполнение обязательств0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки
Минимальные требования к Клиенту/Поручителю:
-наличие Гражданства РФ;
-наличие постоянной регистрации в регионе территориального присутствия Банка;
-трудовая деятельность должна осуществляться в регионе территориального присутствия Банка;
-возраст - от 22 до 60 лет (на момент гашения кредита не более 62 лет);
-наличие непрерывного трудового стажа - не менее 1 года;
-наличие трудового стажа на последнем месте работы - не менее 3 месяцев;
-документальное оформление взаимоотношений с работодателем.
). Общие условия для вкладов Банка:
-вклад открывается на имя Вкладчика. Вкладчиком может быть физическое лицо, достигшее 14 лет;
-процентная ставка, указанная в договоре фиксируется на срок действия Вклада и в одностороннем порядке Банком не изменяется;
-в случае если Вкладчик не требует возврата суммы Вклада по истечении срока, указанного в Договоре, Договор пролонгируется без присутствия Вкладчика на новый срок на условиях Вклада, действующих на дату пролонгации Договора;
-вкладчик имеет право оформить в Банке доверенность на проведение операций по Вкладу представителем Вкладчика. А так же предоставить право распоряжения Вкладом другому лицу на основании нотариально удостоверенной (либо приравненной к нотариально удостоверенной) доверенности;
-банк гарантирует тайну Вклада и сведений о Вкладчике, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.
Тарифы на услуги по вкладам представлены в приложении 3.
). Банк СОЮЗ предоставляет частным клиентам услуги по аренде индивидуальных банковских сейфов.
В индивидуальных банковских сейфах можно хранить как денежные средства, драгоценности, ценные бумаги, документы, так и любые другие ценности, за исключением опасных, быстровоспламеняющихся предметов, наркотических средств, оружия, взрывчатых, ядовитых, радиоактивных, токсичных и отравляющих веществ, предметов, требующих особых условий хранения (специальный температурный режим, освещенность, влажность), продуктов питания.
Индивидуальные банковские сейфы - это:
-различные сроки аренды ячеек;
-конкурентоспособные тарифы (Тарифы включают НДС 18%);
-оборудование, соответствующее мировым стандартам;
-отсутствие дубликатов ключей от сейфовых ячеек;
-удобное время работы;
-конфиденциальность;
-индивидуальная комната Клиента в помещении Депозитария;
-возможность организации сделок купли-продажи недвижимости (риэлтерских сделок).
). Расчетно-кассовое обслуживание в Банке СОЮЗ соответствует самым высоким стандартам: скорость, качество, надежность и комфорт клиентов - основные принципы нашей работы. Банк СОЮЗ предлагает широкий спектр операций с наличными средствами, все виды документарных расчетов, принятые в международной банковской практике (документарные аккредитивы и инкассо, внешнеторговые гарантии).
Плата за проведение операций взимается в день совершения операции, если тарифом не предусмотрено иное.
Банк вправе предложить Клиенту комплекс банковских услуг с определением иной стоимости и оформлением дополнительным соглашением к договору банковского счета или иного договора.
. Корпоративным клиентам предлагаются следующие услуги:
Кредитование <http://www.is.ru/ru/additional/corporative/crediting/>, Гарантии <http://www.is.ru/ru/additional/corporative/arrangements/>, Лизинг <http://www.is.ru/ru/additional/corporative/lizing/>, Факторинг <http://www.is.ru/ru/additional/corporative/factoring/>, Корпоративное финансирование <http://www.is.ru/ru/additional/corporative/corporate_financing/>,