Банковское кредитование малого и среднего предпринимательства в России

  • Вид работы:
    Реферат
  • Предмет:
    Банковское дело
  • Язык:
    Русский
  • Формат файла:
    MS Word
  • Опубликовано:
    2016-12-29
  • Размер файла:
    0
Вы можете узнать стоимость помощи в написании студенческой работы.
Помощь в написании работы, которую точно примут!

Банковское кредитование малого и среднего предпринимательства в России

Содержание

Введение

. Система поддержки малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации

. Современное состояние банковского кредитования малого и среднего предпринимательства в России

. Сравнение положения кредитования в системе поддержки малого и среднего предпринимательства в России и за рубежом

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Актуальность темы исследования. Предпринимательство является неотъемлемой частью функционирования экономики и общества любой страны. В развитых странах вклад субъектов малого и среднего предпринимательства в ВВП страны составляет как минимум 50%. Стоит также отметить преобладание количества представителей малого и среднего предпринимательства над количеством крупных предприятий: в Великобритании 99% зарегистрированных предприятий являются субъектами малого и среднего бизнеса.

В России главным законом, регулирующим государственную поддержку малого и среднего предпринимательства является Федеральный закон №209 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007. Данный закон сильно отличается от своего предшественника, Федерального закона №88: изменены критерии определения малого и среднего предпринимательства, разграничены полномочия государственной власти и местного самоуправления, добавлены новые направления государственной поддержки.

Условием эффективной реализации стратегии развития малого бизнеса является её полноценное обеспечение финансовыми ресурсами.

В системе кредитно-финансового обеспечения Российской Федерации ведущую роль играет банковский сектор, который финансирует малый бизнес посредством кредитных операций, как на общих условиях, так и в рамках ряда программ государственного стимулирования малого бизнеса.

Масштабное развитие малого бизнеса должно поставить перед финансовой системой России серьезные задачи по кредитно-финансовому обеспечению инновационно-активного малого бизнеса. К решению данных задач должно привести как расширение существующих форм кредитно-финансового обеспечения, так и создание новых для отечественной экономики механизмов перераспределения финансовых ресурсов с целью обеспечения перехода экономики на инновационную модель развития. Объектом исследования в данной работе является кредитование как форма поддержки малого и среднего предпринимательства в России, а предметом исследования - современное состояние в области кредитования малого и среднего предпринимательства.

Целью работы является изучить и проанализировать политику в области поддержки малого бизнеса на современном этапе. Для достижения поставленной цели сформулированы следующие задачи:

.Определить финансовое положение малого бизнеса, его роль в экономике России и тенденции развития.

.Оценить состояние кредитно-финансового обеспечения малого бизнеса банковским сектором, выявить тенденции в стимулировании развития малого бизнеса.

.Выявить причины низкой активности финансовой системы в стимулировании инновационного развития малого бизнеса, определить факторы повышения потенциала кредитно-финансового обеспечения малого бизнеса.

.Определить налоговые аспекты стимулирования кредитной активности малого бизнеса, приметить основные моменты зарубежного опыта развития малого бизнеса.

1. Система поддержки малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации

Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ» от 24.07.2007 г вводит критерии классификации предприятий малого бизнеса, а также определяет формы, условия и порядок поддержки малых предприятий в России.

В РФ существуют следующие требования к малому предпринимательству:

·Доля внешнего участия в капитале фирмы должна быть менее 25%;

·Средняя численность работников предприятия должна составлять от 101 до 250 человек для среднего бизнеса, менее 100 человек для малого бизнеса. Численность микропредприятий не должна превышать 15 человек.

·Выручка фирмы в год без учета налога на добавленную стоимость должна составлять менее 60млн. рублей для микропредприятия, менее 400 млн. рублей для малого бизнеса и менее 1 млрд. рублей для среднего бизнеса по постановлению Правительства Российской Федерации от 22 июля 2008 г. № 556.

По состоянию на 1 января 2014 года, по данным Федеральной службы государственной статистики и Федеральной налоговой службы, в Российской Федерации зарегистрировано 5,97 млн субъектов МСП, из них 1,85 млн юридических лиц и 4,12 млн индивидуальных предпринимателей.

В сфере МСП в Российской Федерации занято 17,9 млн человек. Каждый четвертый работник в целом по Российской Федерации занят в секторе малых и средних компаний.

Доля оборота продукции и услуг, производимых МСП, в общем объеме оборота продукции и услуг, производимых предприятиями по стране, составляет более 28 %. Сплошное наблюдение, проведенное Федеральной службой государственной статистики в 2012 году, предоставило информацию об отраслевой структуре малого бизнеса. Исходя из полученных данных о занятых у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, структура сектора выглядит следующим образом:

% - торговля;

% - промышленность;

,3 % - сельское хозяйство;

,8 % - транспорт и связь.

Существует устойчивая тенденция по уменьшению числа занятых в торговле. Так, в 2008 году в торговле было занято 45 % всех работающих. Этот тренд поддерживается инструментами в рамках федеральной финансовой программы поддержки предпринимательства, в которой с 2010 года акценты сделаны на поддержку предприятий, внедряющих новые технологии, приобретающих новое оборудование. Это и софинансирование расходов бизнеса, и программы содействия лизингу, и система гарантий по кредитам, и создание промышленных парков, центров кластерного развития и прототипирования.

Потенциал расширения занятости в секторе МСП значителен: так, в странах нашего основного экономического партнера - Европейского союза малый бизнес - это 70 % рабочих мест в экономике.

С даты принятия Федерального закона № 209-ФЗ Правительством Российской Федерации принят ряд ключевых решений, напрямую облегчающих ведение предпринимательской деятельности, среди которых можно выделить следующие:

оказание имущественной поддержки субъектам МСП;

совершенствование налогообложения;

совершенствование системы государственных закупок;

снятие инфраструктурных ограничений;

поддержка малых инновационных компаний;

реализация федеральной программы развития субъектов МСП;

реализация программы ОАО «МСП Банк»;

снижение административных барьеров.

В соответствии с задачами, поставленными Президентом Российской Федерации, к 2020 году необходимо увеличить показатель занятости населения в секторе МСП до 50 %. При этом значительная часть малого бизнеса должна быть сосредоточена в секторе интеллектуального и творческого труда, работающем на глобальном рынке, экспортирующем свои продукты и услуги.

Учитывая, что малое предпринимательство имеет ярко выраженный региональный аспект, являясь стратегическим ресурсом развития территории, именно реализация региональных (муниципальных) программ при финансовой поддержке федерального центра будет способствовать достижению поставленных целей.

кредитование финансовый налоговый бизнес

Таблица 1. Количество субъектов МСП (в том числе индивидуальных предпринимателей), в тыс. единиц

Наименование субъектаНа 01.01.2012 г.На 01.01.2013 г.Динамика изменений, %На 01.01.2014 г.Микропредприятия1 415,21 593,712,61 593,7 Малые предприятия229,1242,75,9238,1Средние предприятия16,115,9-1,215,5Индивидуальные предприниматели 4112,34104,1-0,24121,7Всего юридических лиц1 660,41 852,311,61847,3Всего субъектов МСП5 772,75 956,43,25 969

Таблица 2. Количество занятых на субъектах МСП (в том числе у индивидуальных предпринимателей), в тыс. человек

Наименование субъектаНа 01.01.2012 г.На 01.01.2013 г.Динамика изменений, %На 01.01.2014 г.Микропредприятия3 3203 864,316,43 864,3 Малые предприятия6 470,26 557,61,46 824,6Средние предприятия2 426,71 964,4-19,11 798,4Индивидуальные предприниматели 5 350,15 441,61,75 441,6 Всего в организациях12 216,912 386,31,412 487,3Всего в секторе МСП17 56717 827,91,517 928,9

Расчет Федеральной службой государственной статистики данных о количестве микропредприятий и количестве занятых на микропредприятиях и у предпринимателей осуществляется один раз в год по его итогам.

Таблица 3. Данные о средних размерах малых и средних предприятий и индивидуальных предпринимателей (Росстат, сплошное наблюдение по итогам 2012 года)

Наименование субъектаУдельный вес субъектов предпринимательской деятельности от общего количества юридических лиц или индивидуальных предпринимателей, %Средняя численность работников в расчете на 1 предприятие, человекВыручка от реализации товаров (работ, услуг) в расчете на 1 предприятие, млн рублейЮридические лицаСредние предприятия2101282,8Малые предприятия (без микропредприятий)173258,4Микропредприятия8045,6Индивидуальные предпринимателиСредние предприятия0,0379437,9Малые предприятия (без микропредприятий)2,12839,1Микропредприятия97,821,4

Таблица 4. Относительные показатели сектора МСП

Показатели2013 годДоля среднесписочной численности работников (без внешних совместителей), занятых на микро-, малых и средних предприятиях и у индивидуальных предпринимателей в общей численности занятого населения, %25,2Количество МСП в расчете на 1 тыс. человек населения Российской Федерации (без учета индивидуальных предпринимателей)12,9Количество зарегистрированных индивидуальных предпринимателей в расчете на 1 тыс. человек населения Российской Федерации28,7В соответствии с Федеральным законом № 209-ФЗ к полномочиям органов государственной власти субъектов Российской Федерации по вопросам развития МСП относятся разработка и реализация региональных и межмуниципальных программ развития субъектов МСП с учетом национальных и региональных социально-экономических, экологических, культурных и других особенностей.

Для обеспечения равных и благоприятных условий регионального развития малого и среднего бизнеса разработана и утверждена соответствующая целевая программа «Развитие субъектов малого и среднего предпринимательства».

Сами региональные программы по своей структуре условно можно разделить на финансовую и нефинансовую части.

Нефинансовая часть программы призвана определить основные направления и методы достижения институциональных изменений в развитии субъектов МСП, в частности, сокращение торговой составляющей МСП, увеличение доли субъектов МСП в обрабатывающих отраслях экономики, снижение административных барьеров, доступ к государственному заказу и т.д.

. Современное состояние банковского кредитования малого и среднего предпринимательства в России

Развитие малого бизнеса предполагает наличие соответствующих источников финансирования его деятельности. Привлечение кредитных ресурсов субъектами малого бизнеса связано с рядом объективно существующих трудностей, проблем. Для кредитных организаций кредитование предприятий малого и среднего бизнеса отличается от кредитования крупных предприятий и связано с возрастающим кредитным риском. В целом ставки по кредитам малым предприятиям превышают стоимость ресурсов для других заемщиков. Повышенные ставки процента объясняются более высоким уровнем риска, закладываемым банком при кредитовании малого предприятия. Высокие риски отчасти обусловлены непрозрачностью малого бизнеса и проблемой залогового обеспечения сделки. Другой особенностью кредитования предприятий малого бизнеса являются более короткие сроки, чем кредитование компаний среднего и крупного бизнеса.

По размерам ссуд, предоставляемых субъектам малого бизнеса, отмечается значительный разброс: от 500 тыс. руб. до 30 млн. руб. Таким образом, при сравнимых операционных издержках на обслуживание крупного и мелкого заемщика крупному банку невыгодно работать с малым бизнесом. Немаловажной проблемой в кредитовании малого бизнеса является то, что в среднем в банках процедура рассмотрения заявки на кредитование занимает не менее 2 - 3 недель и требует от предпринимателя огромного количества справок и копий документов.

В отличие от крупного заемщика малый бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора всех документов.

Несмотря на существующие препятствия в развитии кредитования малого бизнеса, сегодня среди банков наблюдается тенденция усиления конкуренции в кредитовании малого бизнеса.

Причиной этому может служить рост предприятий малого бизнеса в последнее время, чему способствовало наличие различных государственных программ поддержки и развития малого предпринимательства в России.

Усиление конкуренции способствует увеличению объемов кредитования субъектов малого предпринимательства, об этом свидетельствуют статистические данные, представленные ниже.

Таблица 5 Сведения об объемах предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства в РФ, млн. руб.

ГодОбъем предоставленных кредитов по состоянию на 1 январяв рубляхв иностранной валюте и драгоценных металлахвсегосубъектам малого и среднего пред-стваиз них:субъектам малого и среднего пред-ваиз них:субъектам малого и среднего пред-ваиз них:Инд. Предпр-лямИнд. Пред-лямИнд. Пред-лям20112 838 307207 795176 2652 5683 014 572210 36320124 450 288410 452254 4272 5104 704 715412 96220135 854 364552 507201 3803 5486 055 744556 055

Таким образом, объемы кредитов, выданных малому бизнесу, имеют положительную динамику за последние 3 года.

Увеличение интереса банков к кредитованию малому бизнесу приводит к росту конкуренции среди банков за данных клиентов, кредитные продукты становятся более доступными для малых предпринимателей, изменяются требования банков к потенциальным заемщикам, они становятся более гибкими. Кредитоспособность мелких предприятий может оцениваться таким же образом, как и способность к погашению долга у крупных и средних заемщиков - на основе финансовых коэффициентов кредитоспособности, анализа денежного потока и оценки делового риска. Однако использование банком финансовых коэффициентов и метода анализа денежного потока затруднено из-за состояния учета и отчетности у этих клиентов банка. У зарубежных и российских предприятий малого бизнеса, как правило, нет лицензированного бухгалтера. Кроме того, расходы на аудиторскую проверку для этих клиентов банка недоступны. В связи с этими причинами оценка кредитоспособности клиента основывается не на его финансовой отчетности, а на личном знании работником банка бизнеса данного клиента. Последнее предполагает постоянные контакты с клиентом: личное интервью с клиентом, регулярное посещение его предприятия.

В целом, традиционные методы оценки кредитоспособности, неприемлемы для малого бизнеса в России. Это объясняется высоким процентом ошибок в его официальной отчетности, использованием различных схем ухода от налогообложения.

В связи с этим во многих коммерческих банках, кредитующих малый бизнес, практикуется финансовый анализ видов деятельности малого предприятия на основе отчетности, составленной представителями банка по первичным документам заемщика, а также предоставленной информации. По проверенным данным могут рассчитываться финансовые коэффициенты.

Основными недостатками системы оценки кредитоспособности заемщиков коммерческими банками на сегодняшний день являются:

субъективизм - зачастую решения, принимаемые кредитными инспекторами, основаны только на интуиции и личном опыте;

нестабильность - качество оценки является случайной величиной, которую невозможно улучшить или ухудшить, и зависит от эмоционального состояния и предпочтений эксперта;

низкая скорость обработки рассматриваемых заявок, как результат - упущенная выгода от ограничения числа обработанных заявок.

3. Сравнение положения кредитования в системе поддержки малого и среднего предпринимательства в России и за рубежом

На сегодняшний день основную долю финансовых активов мировой экономики занимают различные формы долговых обязательств, включающие в себя государственный долг, непогашенные ноты и облигации финансовых институтов и предприятий нефинансового сектора, секьюритизированные займы и необеспеченные эмиссией ценных бумаг кредиты.

Текущий внешний фон кредитно-финансового обеспечения малого бизнеса можно оценить как негативный. Эта оценка базируется на обострении базовых долговых рисков в ведущих мировых экономиках, высокой неопределенности относительно преодоления последствий ипотечного кризиса и вероятности «новой волны» финансовых потрясений. Усложняют процедуры получения финансирования со стороны банковской системы регулятивные нормы по достаточности капитала и резервов, которые призваны нивелировать высокие риски финансовых институтов. Усиливает негативный внешний фон кредитной активности российских коммерческих банков высокая степень принятия морального риска, характерная для отечественной финансовой системы.

В качестве основных факторов низкой кредитной активности банковских учреждений России предлагается выделить следующие.

Неконкурентоспособность институциональной среды Российской Федерации, которая выражается в неспособности существующих формальных и неформальных институтов обеспечить выпуск конкурентоспособных на международном и внутреннем рынке товаров и услуг.

Помимо низкой конкурентоспособности институциональной среды, важно отметить и разрыв между существующими формальными и неформальными институтами в России, то есть разрыв между принятыми правовыми нормами и существующей социальной практикой. При сравнительном анализе институциональной среды стран с развитой экономикой данный разрыв стремиться к минимуму.

В качестве следующего системного фактора, влияющего на кредитную активность российских банков, предлагается определить состояние финансовой системы в целом, а именно её слабость относительно финансовых систем стран с развитой экономикой и институтами.

Разрыв между финансовой системой России и ведущих мировых экономик просматривается практически по всем её компонентам, а наиболее значительно в секторе корпоративных ценных бумаг и прямых банковских кредитах. То есть в тех инструментах, которые обеспечивают реальное финансирование малого и крупного бизнеса.

Помимо низкой монетизации российской экономики, одним из показателей которой является стоимость активов финансовой системы, важной детерминантой низкой кредитной активности коммерческих банков является их фокусирование на обслуживании корпоративных интересов узкой группы компаний.

Следующим фактором низкой кредитной активности коммерческих банков представляется сложность процесса финансирования. Природа данного фактора кроется в жесткости существующих условий получения кредита представителями малого бизнеса.

Следующим немаловажным фактором влияния на кредитную активность коммерческих банков в секторе малого и среднего бизнеса представляется невысокий уровень доверия к отечественной финансовой системе со стороны ряда потенциальных заёмщиков.

Системным фактором, поддерживающим на высоком уровне процентные ставки на кредиты, выдвигающим дополнительные требования к его обеспечению и затрудняющим доступ российского бизнеса на внешние рынки заимствований, являются диспропорции развития корпоративных отношений.

Не менее важным фактором влияния на кредитную активность является императив финансовой системы страны, который ограничивает возможности финансовых учреждений вследствие недостатка средств у российских банков.

Проведём сравнение основных факторов, влияющих на развитие и поддержку малого бизнеса в России и за рубежом. Сначала составим таблицу, для наглядности сравнения. При составлении таблицы используем уже описанные в работе факторы, а также данные из рейтинга Doing Business за 2013 год.

Для удобства и возможности сравнения числовых характеристик мною были выбраны две страны для представления Европейского Союза - Германия и Италия. Германия была выбрана мною из-за того, что уровень развития и поддержки малого бизнеса в ней высоки и соответствуют уровню, заданному Европейским Союзом. Италия взята, чтобы показать, что и в ЕС не во всех странах поддержка малого предпринимательства находится на желаемом уровне.

По кредитованию малого и среднего предпринимательства Россия делит своё 104 место по данному показателю с Бразилией и Италией, что является не лучшим сравнением. Италия сейчас переживает проблемы из-за большого числа непогашенных кредитов, что ставит под угрозу развитие малого бизнеса. В Бразилии же вопросом поддержки малого только недавно активно занялось государство.

Сравнивая Россию с другими странами, видны основные проблемы кредитной системы. Это слишком высокая для малого бизнеса ставка, в несколько раз больше чем в США и Германии. И это необходимость предоставлять залог, который не имеют многие начинающие предприниматели. В кредитах, где залог не требуется, ставка ещё выше. Прибыль малых предпринимателей не так велика, особенно в начале работы, так что зачастую им просто невыгодно начинать своё дело из-за слишком высокой процентной ставки.

Таблица 6 Сравнение систем поддержки малого и среднего предпринимательства в России и зарубежных странах

СШАГерманияИталияБразилияРоссияОткрытие бизнеса.13 место. Регистрация предприятий занимает 6 дней, включает 6 процедур.106 место. Регистрация предприятий занимает 15 дней, включает 9 процедур.84 место. Регистрация предприятий занимает 6 дней, включает 6 процедур121 место. Регистрация предприятий включает 13 процедур и занимает 119 дней.101 место. Регистрация предприятий включает 8 процедур и занимает 18 дней.Налогообложение69 место. Общая налоговая ставка составляет 46,7%.Льготы для малого бизнеса: за первые $50 тыс. - 15% от облагаемого дохода, за следующие $25 тыс. - 25%, а на оставшуюся сумму начисляется 34%72 место. Общая налоговая ставка 46,8%, налог на прибыль 18,9%, налог и выплаты на заработную плату 21,9% от прибыли; необходимое время 207 часов. Первые два года существования малое предприятие освобождается от всех выплат.131 место. Общая налоговая ставка 68,3% от прибыли, налоги и выплаты на заработную плату - 43,4% от прибыли, налог на прибыль - 22,9%.156 место. Общая налоговая ставка составляет 69,3 % от прибыли. Общее время, затраченное на уплату налогов - 2600 часов. Налог ИП - 30 долларов в месяц.162 место. Общая налоговая ставка - 54%. Возможны несколько видов льготного налогообложения для малого бизнеса. Высокие ставки отчисления по страховым взносам -34%. Кредитование4 место. Множество программ кредитования малого бизнеса. Во многих из них ставка опускается до 6%. Гос-во является гарантом кредита. На обеспечение кредитами выделяется более 20 млрд. долларов.23 место. Госбанк Германии KfW Mittelstandsbank предоставляет малому и среднему бизнесу кредиты на льготных условиях: низкая процентная ставка (5-8%) и длительный срок кредитования (5-15 лет). Гос-во - гарант.104 место. В настоящее время Италия испытывает проблемы из-за множества непогашенных кредитов, что несёт угрозу для малого бизнеса.102 место. Государство призывает банки активнее выдавать кредиты, но пока уровень кредитования в стране достаточно низок.101 место. Высокая процентная ставка - более 18%. В большинстве случаев необходим залог. Регистрация собственности25 место. Регистрация собственности занимает в США 12 дней, включает 4 процедуры. Стоимость процедуры - 3,5% от стоимости собственности.81 место. Регистрация собственности занимает в Германии 40 дней, включает 5 процедуры.39 место. Регистрация собственности занимает в Италии 24 дней, включает 3 процедуры.109 место. Регистрация собственности включает 14 процедур, занимает 34 дня и по затратам равна порядка 2,6% от стоимости собственности.46 место. Регистрация собственности занимает в России 44 дня, включает 5 процедуры.Подключение к системе электроснабжения19 место. Подключение к системе электроснабжения занимает 68 дней, включает 4 процедуры.2 место. Требуется пройти всего 3 процедуры в течение 17 дней.107 место. Подключение к системе электроснабжения занимает 155 дней, включает 5 процедуры.160 место. Подключение к системе электроснабжения занимает 57 дней, включает 6 процедуры.184 место. Подключение к системе электроснабжения занимает 281 день, включает 10 процедуры.Разрешение на строительство17 место. Получение разрешения на строительство включает 15 процедур в течение 27 дней.14 место. Получение разрешения на строительство включает 9 процедур в течение 97 дней.103 место. Получение разрешения на строительство включает 11 процедур в течение 234 дней.131 место. Получение разрешения на строительство включает 17 процедур в течение 469 дней.178 место. Получение разрешения на строительство включает 42 процедур в течение 344 дней.Государственный орган, занимающийся поддержкой малого бизнеса. SBA - правительственная организация, обеспечивающая малому бизнесу государственную поддержку всех видов, в том числе правовую.Директорат малого и среднего бизнеса - правительственный орган, поддерживающий малый бизнес в Германии.Отсутствие государственного органа, специализирующегося на вопроса поддержки малого бизнеса. SEBRAE - Бразильское бюро малого и среднего предпринимательства. Государственный орган, занимающийся разносторонней поддержкой малого бизнеса. Отсутствие центрального государственного органа, занимающегося поддержкой малого бизнеса. Данным вопросом занимается несколько органов и организаций. Государственные заказы. 23% государственных заказов должно реализовываться малыми предприятиями.В противодействие дискриминации большие заказы делятся на лоты меньшего размера, для того чтобы дать малым и средним предприятиям возможность их выполнить.Малый бизнес в Бразилии в основном занимается самыми базовыми и необходимы товарами и услугами. Он не получает большое количество гос. заказов. По закону, малый бизнес должен получать не менее 10% и не более 20% гос. заказов. К сожалению, это не всегда выполняется. Инфраструктура поддержки малого бизнеса.Инфраструктура представлена находящимися по всей стране филиалами SBA, занимающимися поддержкой малого бизнеса во всех сферах.Инфраструктура представлена находящимися по всей стране филиалами Директората малого и среднего бизнеса, занимающимися поддержкой малого бизнеса во всех сферах.Инфраструктура представлена гос. Органами, оказывающими поддержку малого бизнеса. Инфраструктура представлена находящимися по всей стране филиалами SEBRAE, занимающимися поддержкой малого бизнеса во всех сферах.Инфраструктура представлена гос. Органами всех уровней власти, оказывающих поддержку малого бизнеса всех видов. Бюджет органов поддержки малого бизнеса.Бюджет SBA в 2012 году составил $985 млн. долл. а учитывая привлечённое финансирование и субсидии, на поддержку малого бизнеса было выделено более $24 млрдВ 2006 г правительство ФРГ оказала стартовую помощь малому и среднему бизнесу в размере 12 млрд. евро.В 2010 году бюджет SEBRAE составил 1.24 млрд долларов.Последние несколько лет на поддержку малого предпринимательства в России тратят около 20 млрд. рублей. Из года в года бюджет несколько уменьшается или возрастает.Доля малого бизнеса в ВВП.Более 50%. Боле 50%.Более 50%.Более 20%.Более 20%.Общий рейтинг. 4 место.20 место. 73 место.130 место.112 место.

Одним из направлений модернизации финансовой системы России является формирование эффективного рынка долгосрочного капитала, доступного главным образом для инновационно-активных предприятий, а также малого и среднего бизнеса.

Источниками долгосрочного финансирования инновационно-активных предприятий и субъектов малого бизнеса могут выступать: традиционные банковские кредиты, эмиссия долговых ценных бумаг, проектное финансирование.

С целью анализа степени восприятия колебаний показателей на уровень кредитной активности финансовой системы предлагается их группировка в три агрегированных сегмента, которые, по мнению автора, оказывают системное влияние на потенциал кредитования малого бизнеса.

Первый сегмент представляет собой факторы внешней среды, к которым по своей логике предлагается отнести:

мировую конъюнктуру финансовых рынков и её тенденции;

государственную кредитно-денежную политику (политику ЦБ РФ), которая генерирует усложнение процедуры выдачи займов;

государственную политику в сфере поддержки малого бизнеса, которая оказывает сильное влияние на механизм кредитно-финансового обеспечения.

Вторую группу агрегированных факторов влияния на кредитную активность образуют производные состояния финансовой системы России. К таковым относятся: степень развития ключевых инструментов кредитно-финансового обеспечения: несекьюритизированных банковских кредитов, долговых ценных бумаг (корпоративных облигаций, кредитных нот и т.д.), государственных ценных бумаг; высокая степень концентрации финансовой системы на обслуживании крупного бизнеса и низкая диверсификация кредитных продуктов; степень монетизации национальной экономики, которую можно отнести и к внешним факторам, поскольку она является результатом политики ЦБ РФ.

Третью - заключительную группу показателей кредитной активности составляют факторы, отражающие уровень развития институтов в Российской Федерации. Это, прежде всего:

низкая степень развития формальных и неформальных институтов в России;

невысокий уровень доверия представителей малого и среднего бизнеса (как действующих, так и собирающихся открыть собственный бизнес) к банковской системе и финансовым рынкам.

Помимо выявленных ограничений, при формировании концепции повышения эффективности системы кредитования малого бизнеса и инновационно-активных предприятий целесообразно придерживаться институционального подхода.

Повышение качества механизма кредитно-финансового обеспечения должно стать результатом взаимодействия формальных и неформальных институтов, а также финансовой системы с экономически активными субъектами малого бизнеса. При этом стимулировать предпринимательскую активность должны быть призваны формальные и неформальные институты.

Создание мощной и независимой финансовой системы России представляется необходимым элементом стратегии финансирования малого бизнеса.

Эффективное функционирование таких институтов как биржа международного или регионального значения, центр эмиссии международной или региональной валюты, банковская иерархия, которая включает в себя вертикаль от центрального банка к региональным и международным банкам, развитая система небанковских финансовых институтов представляется положительным фактором влияния на кредитно-финансовое обеспечение малого бизнеса.

С точки зрения устойчивости финансовой системы и опосредованного влияния действий регулятора на кредитно-финансовое обеспечение малого бизнеса необходимо обеспечить оптимизацию спекулятивной составляющей на финансовом рынке России. Под оптимизацией спекулятивной составляющей предлагается понимать снижение воздействия стимулов инвестирования капитала в краткосрочные спекулятивные операции и создание стимулов для инвестирования капитала в реальный сектор в целом и малый бизнес в частности. В основу данного предположения ставится тот факт, что эффективная работа финансовых институтов в рамках международного финансового центра (МФЦ) позволит расширить возможности экономических агентов по привлечению кредитных средств, снизит риски финансирования малого бизнеса, что благоприятно отразится на стоимости его кредитования.

Заключение

Сектор малого и среднего предпринимательства очень важен для Российской Федерации. С учетом индивидуальных предпринимателей, в этой сфере работают 23,4% экономически активного населения страны (более 15 миллионов человек), Вклад малого и среднего предпринимательства в общий ВВП страны составляет 21%.

Можно выделить следующие наиболее серьезные проблемы малого и среднего предпринимательства в России. Во-первых, уменьшение количества и доли малых и средних предприятий, занимающихся инновационной деятельностью. Во-вторых, в России существует высокий уровень административных барьеров и коррупции. В-третьих, предприниматели сталкиваются со сложностью привлечения новых финансовых средств, вызванной ограниченностью свободного доступа к средствам государственных программ по поддержке малого и среднего предпринимательства, а также высоким уровнем реальной процентной ставки по кредитам. Кроме того, предприниматели отмечают низкий уровень правовой защищенности. Наконец, предприниматели сталкиваются с проблемой трудности долгосрочного планирования своей деятельности, что ведет к неготовности инвестирования в долгосрочные проекты.

В качестве инструментов привлечения финансовых ресурсов субъектами малого бизнеса, на внедрение в деловой оборот которых может оказать воздействие Банк России, как мегарегулятор финансовых рынков, предлагается рассмотреть:

привлечение кредитно-финансового обеспечения посредством эмиссии облигаций на внутреннем рынке, которые будут выкупаться специально созданным фондом поддержки инновационно-активного малого бизнеса. Данная схема в наибольшей степени может быть адаптирована для инновационных территориальных кластеров, поскольку контроль и обмен информацией внутри территориального кластера позволит минимизировать риски недобросовестных действий со стороны представителей малого бизнеса;

конкретные меры по интенсификации процесса кредитования инновационно-активного малого бизнеса со стороны мегарегулятора могут включать в себя создание на базе какого-либо из государственных банков банка инновационного развития со смешанной формой собственности.

Данный банк должен служить основой трансформации денег из государственных фондов в капитал развития инноваций в стране. Обязанностями данного банка предлагается сделать кредитование приоритетных инновационных проектов, преимущественно малого бизнеса, либо проектов в форме государственно-частного партнерства (ГЧП). В качестве механизма кредитно-финансового обеспечения инновационно активного малого бизнеса целесообразно использовать созданные в форме государственно-частного партнёрства венчурные фонды, специализирующиеся исключительно на развитии инновационно-активного сектора экономики.

В текущий момент видятся две противоречащих друг другу модели дальнейшего развития финансовой системы России и кредитно-финансового обеспечения малого бизнеса, как её составной части. В одной из моделей за основу берется государственная собственность и государственные корпорации, как драйвер роста. Вторая модель опирается на частную собственность и свободное предпринимательство. Вмешательство государства сводится к созданию и поддержанию эффективной институциональной среды.

Список использованной литературы

1.Федеральный закон № 209-ФЗ от 24.07.2007 г. «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»

.Постановление Правительства РФ от 22.07.2008 г. №556 «О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства»

3.Информационная служба поддержки предпринимательства города Москвы <#"justify">4.Алиев Б. Х., Гаджиев А.Р. Особенности развития региональной банковской системы и ее ресурсные возможности по поддержке малого бизнеса //Финансы и кредит, 2011 - №2. - С. 7-13

.Власов И. П. Кредитование малого и среднего бизнеса: перспективы развития //Финансы и кредит, 2009 - №3. - С. 62-67

.Лукашевич Н. С. Оценка кредитоспособности организаций на основе композиции экспертного и нейросетевого подходов //Финансы и кредит, 2011. - №27.- С.30- 39

.Новоселов Д. В. Методические рекомендации по оценке кредитоспособности субъектов малого бизнеса коммерческими банками // Экономические науки. - 2011. - № 2. - С. 316-319.

.Попов И. В. Совершенствование методов оценки кредитоспособности и управления кредитным риском юридических лиц: автореф. дис. ... канд. экон. наук. - М., 2010. - 26 с.

.Чибисов, А. А. Особенности процесса кредитования коммерческими банками малого бизнеса в условиях финансовой нестабильности //Финансы и кредит, 2010 - №5.-77-89

.Чибисов, А. А. Проблемы банковского кредитования малого бизнеса //Финансы и кредит, 2010 - №6. - С. 41-47

Похожие работы на - Банковское кредитование малого и среднего предпринимательства в России

 

Не нашел материал для своей работы?
Поможем написать качественную работу
Без плагиата!