Правовое положение кредитных организаций
ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНОГО ТРАНСПОРТА
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего профессионального образования Российской Федерации
"МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПУТЕЙ
СООБЩЕНИЯ ИМПЕРАТОРА НИКОЛАЯ II (МИИТ)"
ЮРИДИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ
Кафедра "Финансовое право и налогообложение"
Курсовая работа
по Банковскому праву
Тема: "Правовое положение кредитных организаций"
Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические основы кредитных организаций
1.1 Понятие кредитных организаций и их правового статуса
1.2 Классификация кредитных организаций
Глава 2. Особенности правового регулирования кредитных организаций в РФ
2.1 Создание, регистрация и ликвидация кредитных организаций
2.2 Особенности правового регулирования деятельности кредитных организаций
Глава 3. Проблемные аспекты деятельности кредитных организаций
3.1 Проблемы правового регулирования кредитных организаций в РФ
3.2 Зарубежный опыт правового положения кредитных организаций
Заключение
Список использованных источников
Введение
Актуальность темы социально-экономические и политические преобразования, происходящие в России, ориентированы на воплощение в жизнь демократии и высоких социальных стандартов, основываясь на открытой рыночной экономике, функционирующей на основе государственного управления и саморегулирования. Однако достижение развитой рыночной экономики невозможно без эффективной системы кредитных организаций, стимулирующих развитие экономики. А эффективная деятельность кредитных организаций, в свою очередь, невозможна без их надлежащего правового регулирования.
Современные процессы трансформации правового положения кредитных организаций обусловлены изменениями на национальных и мировых финансовых рынках, в частности финансовой глобализацией, перманентными кризисными явлениями, ростом неопределенности среды реализации регуляторных воздействий. В таких условиях возникает необходимость формирования такого подхода к правовому регулированию деятельности кредитных организаций, который рассматривает его объекты во взаимовлиянии и взаимосвязи связи, учитывает условия и факторы, в которых осуществляются кредитные операции, имеют четкие критерии эффективности. А это обусловливает актуальность теоретических разработок данной проблематики.
Целью данной работы является исследование правового положения кредитных организаций.
В соответствии с поставленной целью, нами очерчен следующий круг задач:
.Установить понятие кредитных организаций и их правового статуса
2.Классифицировать кредитные организации.
кредитная организация правовой статус
3.Выявить особенности правового регулирования кредитных организаций в РФ.
4.Исследовать проблемные аспекты деятельности кредитных организаций.
.Проанализировать зарубежный опыт в данной сфере.
Объектом исследования являются общественные отношения в кредитной сфере.
Предметом исследования является правовой статус кредитных организаций в РФ.
Методологической основой исследования является совокупность положений теорий банковского дела, государственного управления экономикой. В процессе исследования использовались такие общенаучные методы познания, как: теоретическое обобщение, сравнение и систематизация; анализ и синтез, индукция и дедукция, а также такие специально-научные методы как формально-юридический, системно-структурный.
Структуру работы составляют шесть подразделов, объединенных в три раздела, а также введение, заключение и список использованных источников.
Глава 1. Теоретические основы кредитных организаций
1.1 Понятие кредитных организаций и их правового статуса
Согласно ст.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо (вид финансовой организации), которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным законом.
Банк России осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций и ведет книгу государственной регистрации (ст.12 Закона о банках) .
Основными признаками кредитной организации являются следующие:
)кредитная организация является коммерческим юридическим лицом. Этот вывод следует из указания законодателя на основную цель деятельности кредитной организации - получение прибыли;
2)кредитная организация может быть создана только в строго определенной законом организационно-правовой форме - хозяйственного общества. В соответствии с ГК РФ к хозяйственным обществам принадлежат общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью, закрытое акционерное общество и открытое акционерное общество;
)кредитная организация осуществляет только ту деятельность, которая законом отнесена к банковской. Кредитная организация не имеет права осуществлять производственную, страховую и торговую деятельность;
)право осуществлять банковскую деятельность возникает у кредитной организации только после получения специального разрешения (лицензии) Банка России;
)кредитная организация может быть создана на основе любой формы собственности, то есть государственной, частной и других форм собственности;
)кредитная организация является элементом банковской системы РФ.
Эти признаки являются общими для всех кредитных организаций.
Что касается правого статуса кредитных организаций, то для его рассмотрения необходимо обратиться к сущности категории правового статуса.
В юридической литературе существует несколько подходов к определению содержания категории "правовой статус" и его структуры, природы и сущности. По нашему мнению, это вызывает необходимость анализа позиций ученых, предметом исследования которых был правовой статус именно на категориальном и структурном уровне.
Так, Н.И. Матузов применяет простой подход к классификации элементов структуры правового статуса и включает только:
)правосубъектность субъекта общественных отношений; принципы конституционно-правового статуса;
2)права и свободы субъекта и гарантии их реализации;
)обязанности и гарантии их выполнения, правоотношения общего (статусного) типа.
Некоторые авторы в качестве элементов правового статуса включают также правовое обязательство, законность, правопорядок, правосознание, гуманизм, справедливость. По нашему мнению, это не является оправданным, поскольку законность, правопорядок, демократизм являются условиями или предпосылками правового статуса, обеспечивающих его нормальное функционирование и реализацию. Обосновывались также возражения относительно включения к правовому статусу юридических норм и правоотношений. Но без соответствующих правовых норм, главным образом, конституционных, регулирующих наиболее важные связи лица и государства, установка, закрепление правового статуса невозможно. Тоже можно сказать и об общих (статусных) правоотношениях, в которых находятся лица с государством и друг с другом по реализации своих основных прав, свобод и обязанностей, их обеспечения. Основой правового статуса выступают права и обязанности, а связи между их носителями реализуются через правоотношения, поэтому нормы права и правоотношения на их основе не могут не определять правовой статус субъектов.
Подытоживая вышесказанное, по нашему мнению, в структуру правового статуса кредитной организации входят:
)правовые нормы, определяющие статус (речь идет о нормах конституционного и текущего законодательства, международные договоры);
2)основные права, свободы, законные интересы и обязанности;
3)правосубъектность;
)правовые принципы;
)гарантии прав и свобод;
)юридическая ответственность;
)правоотношения общего (статусного) типа.
Права субъекта общественных отношений в структуре правового статуса - это формально определенные и юридически гарантированные возможности пользоваться социальными благами и реализовывать субъективные интересы. Это, во-первых, - определенные возможности субъекта действовать определенным образом или воздерживаться от определенных поступков с тем, чтобы обеспечить собственное нормальное существование, свое развитие, удовлетворение тех потребностей, которые сформировались.
Во-вторых, содержание и объем возможностей субъекта зависят прежде всего от возможностей всего общества, главным образом, от уровня его экономического развития. И с этой стороны, права субъекта - явление прежде всего социальное, что порождается самим обществом и той степенью и характером взаимодействия субъектов, что сформировался.
В-третьих, они не должны отчуждаться, отбираться кем-либо, не могут быть и предметом "дарения" со стороны государства или любой другой организации или лица.
Юридические обязанности - это установленные и гарантированные государством требования к поведению субъектов общественных, официально закрепленная мера необходимой деятельности в интересах стороны, которой принадлежит субъективное право. Если права - это мерило возможного поведения, то обязанности - мерило необходимого поведения. Права и обязанности неразрывно связаны и не могут существовать независимо друг от друга.
Следовательно, правовой статус является самостоятельной категорией и характеризуется следующими признаками.
2.Отображение особенности лица и государства как участников общественных отношений и степень и характер их взаимодействия.
.Права и свободы, что составляют основу статуса, не могут реализоваться без других его компонентов - обязанностей и ответственности.
.Эта категория обеспечивает системность прав, свобод и обязанностей.
.Элементы структуры правового статуса являются взаимозависимыми и взаимодействующими.
Правовой статус характеризуется относительной стабильностью. Именно этот признак в сочетании с динамичностью и изменчивостью общественной жизни позволяет ему играть чрезвычайно важную роль в общественной жизни, а именно, когда в обществе проходят негативные, регрессивные процессы.
Правовой статус, оставаясь неизменным и отражая определенный уровень общественного развития, может препятствовать развитию негативных тенденций в социальном положении лиц, поскольку права, свободы и обязанности, как неотъемлемые элементы правового статуса, должны быть обеспечены государством независимо от специфики периода, в который оно вступило.
1.2 Классификация кредитных организаций
Кредитные организации можно классифицировать по разным критериям:
)по форме собственности - на государственные и частные;
2)по форме организации - на имеющие собственное дело (один владелец), общество (владельцы - партнеры), корпорацию (является юридическим лицом, капитал которой отделен от капитала владельцев)
3)по выполняемым операциям - на универсальные и специализированные (лизинговые, страховые компании и др.)
)по территории деятельности - на международные (МВФ, МБРР, Европейский фонд развития), региональные и национальные (связанные с национальной кредитной системой, способствующей развитию государственных кредитных институтов)
)по сути, и выполняемым функциям в кредитной системе - на национальные (центральные), коммерческие банки, специальные финансово-кредитные институты.
В целом, кредитные организации можно разделить на две группы: банки и небанковские кредитные организации. Рассмотрим их более детально.
Из двух указанных групп наиболее часто встречаются банки, поэтому им мы уделим больше внимания.
Банк выступает как бы наиболее совершенной кредитной организацией, и это потому, что он может осуществлять любые виды деятельности, как банковские, так и небанковские. Небанковские кредитные организации могут осуществлять любые банковские операции, кроме тех, которые законом отнесены к компетенции банка. А это значит, что понятие "банк" входит в понятие "кредитная организация" наряду с понятием "небанковская кредитная организация", вместе с которым они и образуют это общее определение.
Дискуссионным остается вопрос о том, что означает понятие "банк" и в банковском законодательстве США. Так, американский ученый П. Роуз характеризует банк как финансовый институт, предлагающий широкий спектр услуг.
После анализа различных взглядов о сущности банка ученые-экономисты пришли к выводу, что банк - это "особое кредитно-финансовое предприятие, которое осуществляет различные операции, в том числе выполняет основные базовые функции, в процессе выполнения которых, а также по поводу присвоения имеющихся у него активов, возникает определенная совокупность производственных отношений между различными экономическими субъектами с целью получения доходов, прежде всего присвоения прибыли".
Как видим, ученые-экономисты по-разному определяют понятие банка: одни называют банк учреждением, вторые - кредитной организацией, третьи - институтом, четвертые - финансово-кредитным учреждением, пятые - кредитно-финансовым предприятием, шестые - связывают юридическую категорию "банк" с разрешенной банковской деятельностью. Причем иногда понятие "банк" определяется путем перечисления отдельных функций, выполняемых им, чаще всего отождествляя функции банков с определенным направлениям или видам их деятельности, а иногда просто с отдельными операциями.
Определять банком любое учреждение, принимающее вклады, которые вкладчик может на законных основаниях изымать по требованию, и которое осуществляет деятельность по предоставлению коммерческих займов - значит ограничивать предмет банковской деятельности только указанными функциями. При таком узком подходе много банковских услуг остаются вне сферы банковской деятельности. Существует немало организаций и учреждений, которые на основании разрешений могут предоставлять коммерческие кредиты, но избегают определения их как банков. Этим они не нарушают норм закона, но и не имеют правовых оснований для отнесения их к категории "банки".
Анализируя научные исследования понятие "банк", можно утверждать, что этот вопрос не является столь простым, как это кажется на первый взгляд.
Слова, которые были похожи со словом bank и обозначали разные понятие в сфере денежного обращения, вошли в большинство европейских языков практически одновременно - в эпоху развития торговли в средневековой Европе.
Страны, принадлежащих к континентальной системе права, рассматривают банковское учреждение как совокупность осуществляемых им функций. Страны англосаксонской правовой системы, в отличие от континентальных стран, отошли от традиционного подхода в определении банковского учреждения. Так, в английском праве акцент с понятия "банк" перемещен на регулирование банковской деятельности, то есть правил (например, условий договоров), которые применяются в банковской практике.
В законодательстве Европейского Союза понятия кредитного института было закреплено Первой банковской Директивой. Все последующие нормативные акты ЕС, касающиеся вопросов регулирования деятельности кредитных институтов, выходили именно с понятия кредитного института, предоставленного Первой банковской директивой. Согласно Первой банковской директиве, кредитным институтом признавалось предприятие, деятельность которого заключалась в приеме от неопределенного круга лиц депозитов или других средств с обязательным возвратом и предоставление кредитов за свой счет. Это определение основывалось на классическом для правопонимания континентальной Европы понятии "банк" как учреждения, которое постоянно занимается принятием вкладов и предоставлением кредитов.
Исходя из данного определения, А.А. Вишневский пришел к выводу, что для того, чтобы предприятие рассматривалося как кредитный институт, оно должно соответствовать трем критериям:
)прием кредитным институтом депозитов и других средств с обязательным возвращением;
2)прием депозитов должен быть основным видом деятельности такого предприятия;
)предприятие только тогда является кредитным институтом, когда его деятельность связана не только с принятием средств с последующим их возвратом, но и с предоставлением кредитов за свой счет.
Автор считал, что такой подход был слишком широким для определения банка, причем "европейская реальность банковского дела в части субъектов банковской деятельности была такова, что за пределами определения осталась значительная часть институтов, которые предоставляли услуги, традиционно банковских, но не подпадало под определение кредитного института, предоставленного Первой банковской директивой".
Конечно, нельзя было это считать несовершенством Первой Директивы. Это еще раз доказывало то, что разница в банковском законодательстве различных европейских стран, а также в формах организации банковского дела в таких странах настолько велика, что ее невозможно преодолеть одной лишь Директивой. Первая Директива рассматривалась как первые шаги на пути гармонизации банковского права в Западной Европе, о чем было подчеркнуто в ее преамбуле: "ввиду степени этих разногласий (различия между банковскими законами государств - членов ЕС), условия, необходимые для создания общего рынка для кредитных институтов, не могут быть образованы путем принятия одной Директивы". В результате провозглашалась необходимость в гармонизации банковского права в странах ЕС.
С принятием Директивы ЕС от 20 марта 2000 много предыдущих Директив (и в том числе Первая) утратили силу. Директива 2000/12/Е С Европейского парламента и Совета от 20 марта 2000 (с изменениями, вносимыми Директивой Европейского Парламента и Совета 2000/28/ЕС от 18 сентября 2000) заложила основные правовые принципы банковской деятельности. Согласно этой Директивы "кредитным учреждением" считается:
1)субъект предпринимательской деятельности, деятельность которого в получении от общественности депозитов или других средств на возвратной основе и предоставления кредитов за свой счет;
2)учреждение, которое проводит электронные расчеты в значении Директивы 2000/28/ЕС Европейского Парламента и Совета от 18 сентября 2000 по основанию деятельности и ее ведения учреждениями, которые осуществляют электронные расчеты пруденциального надзора за ними.
С целью внедрения надзора на консолидированной основе кредитным учреждением считается кредитное учреждение, а также любые субъекты предпринимательской деятельности или государственные учреждения, отвечающие определению кредитного учреждения и получившие лицензию на осуществление деятельности в третьей стране.
С целью внедрения надзора и контроля за большими рисками, кредитным учреждением считается кредитное учреждение, как это указано в определении, включающее филиалы - структурные подразделения кредитной организации в третьих странах - и любые субъекты предпринимательской деятельности или государственные учреждения, включая их филиалы, которые отвечают определению кредитного учреждения и получившие лицензию в третьей стране.
Финансовым учреждением в соответствии с данной Директивой, считается субъект предпринимательской деятельности, который не является кредитным учреждением, основная деятельность которого заключается в приобретении участия в финансовом учреждении или осуществлении одного или более видов деятельности, указанных в пунктах 2 12 Приложения 1 (в частности, предоставление кредитов, финансовый лизинг, услуги по переводу денег, выпуск и обслуживание платежных средств - кредитных карточек, дорожных и банковских чеков и т.д.).
Следовательно, банк является финансовым учреждением, имеющий на основании лицензии исключительное право осуществлять в совокупности депозитные, кредитные и расчетные операции. Особенность банка по сравнению с другими финансовыми учреждениями заключается в том, что банк является основным финансовым институтом, который призван осуществлять банковскую деятельность, имеет исключительный характер. В то же время все остальные финансовые учреждения - это в основном специализированные организации, выполняющие определенный круг банковских операций в зависимости от своего правового статуса.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Перечень банковских операций, которые имеют право выполнять в соответствии с имеющейся лицензией кредитные организации, установлен статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Глава 2. Особенности правового регулирования кредитных организаций в РФ
2.1 Создание, регистрация и ликвидация кредитных организаций
Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц" с учетом установленного федеральным законом "О банках и банковской деятельности" специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.
Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в Единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кредитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.
Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.
За государственную регистрацию кредитных организаций взимается государственная пошлина в порядке и в размерах, которые установлены законодательством Российской Федерации.
Кредитная организация обязана информировать Банк России об изменении сведений, указанных в п.1 ст.5 Федерального закона "О государственной регистрации юридических лиц", за исключением сведений о полученных лицензиях, в течение трех дней с момента таких изменений. Банк России не позднее одного рабочего дня со дня поступления соответствующей информации от кредитной организации сообщает об этом в уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в Единый государственный реестр юридических лиц запись об изменении сведений о кредитной организации.
Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.
Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.
За рассмотрение вопроса о выдаче лицензии взимается лицензионный сбор в размере, определяемом Банком России, но не более 1% от объявленного уставного капитала кредитной организации. Указанный сбор поступает в доход федерального бюджета.
Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России, в порядке, установленном настоящим федеральным законом.
Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.
Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.
2.2 Особенности правового регулирования деятельности кредитных организаций
Правовое регулирование деятельности кредитных организаций осуществляется по следующим направлениям:
)осуществление Банком России государственной регистрации, лицензирования деятельности кредитных организаций;
2)анализ систематически направляемой отчетности;
)проведение контрольно-надзорных мероприятий;
4)выявление нарушений в деятельности, привлечение нарушителей к ответственности;
)отзыв лицензии, участие в процедуре банкротства и ликвидации и пр.
Реализация административных полномочий Банком России позволяет обеспечить институциональные основы банковской деятельности, а именно:
)создать систему финансово устойчивых кредитных организаций:
2)обеспечить соблюдение ими установленных нормативными актами экономических показателей, нормативов и резервных требований в целях бесперебойного осуществления банковской деятельности;
)систематически осуществлять контрольно-надзорные функции в отношении финансовой стабильности кредитных организаций и легитимности осуществляемой ими деятельности;
)привлекать к ответственности за нарушение (ненадлежащее исполнение) требований действующего законодательства (вплоть до отзыва соответствующей лицензии и ликвидации кредитной организации) .
Являясь органом банковского регулирования и банковского надзора, Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов в соответствии со ст.56 Закона о Банке России.
Основу финансовой устойчивости кредитных организаций составляют экономические стандарты (показатели) деятельности кредитных организаций, обязательные экономические нормативы, резервные требования.
Административные полномочия Банка России являются тем самым механизмом, способным "привести в действие" банковскую систему, обеспечить надлежащий характер деятельности и исключение из банковской системы недобропорядочных участников.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляют также Минфин России, ФНС России, ФТС России, Агентство по страхованию вкладов, Росфинмониторинг и другие государственные структуры.
Глава 3. Проблемные аспекты деятельности кредитных организаций
3.1 Проблемы правового регулирования кредитных организаций в РФ
На сегодняшний день, трудно переоценить роль и значение кредитных организаций, прежде всего, банков, в жизни общества. Ежедневно банки совершают расчеты по поручению физических лиц - пополняет счет на услуги сотовой связи, Интернета, оплачивают коммунальные платежи, штрафы, налоги, госпошлину; по поручению юридических лиц банки выполняют платежные поручения по оплате аренды, покупке товаров, перечислению заработной платы сотрудникам и многое другое. К тому же без отдельных банковских поручений не может быть и других важных сфер нашей жизнедеятельности:
2)без кассового обслуживания, нет продаж и покупок;
)без купли-продажи иностранной валюты, не поедешь за границу.
4)Соответственно, спрос на банковские услуги достаточно высок. Сегодня в России зарегистрировано множество кредитных организаций и все они в соответствии с Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" внесены в единый государственный реестр юридических лиц.
Вместе с тем, сегодня весьма сложно зарегистрировать новую кредитную организацию. ЦБ РФ жестко контролирует данный процесс и лимитирует его, ужесточая требования к вновь создаваемым банкам и небанковским кредитным организациям, увеличивая их уставный капитал, проводя различного рода проверки деятельности кредитных организаций на соблюдение ими требований соответствующего законодательств. В целом такая политика направлена, прежде всего, на исключение создания и функционирования, так называемых, "банков-однодневок".
Лишь недавно наши граждане научились верить банкам - брать кредиты, хранить деньги на банковских счетах, пользоваться банковскими картами и т.п. Такие факты, безусловно, пугают и будоражат общественность. Вновь нарастает разочарование в отечественной банковской системе. В связи с этим в сложившихся условиях люди порой с ажиотажем снимают наличные средства в банкоматах и непосредственно в банках. Паника вкладчиков приводит к перебоям в работе банков и к сложностям с выдачей наличных денежных средств. Имеет место масса провокаций и вбрасывания ложной информации о закрытии того или иного банка.
Так, например, пытаясь вернуть спокойствие граждан Самарской области, ЦБ РФ принял решение о санации одного из крупнейших в Самарской области банка - "Солидарность". В этих условиях Центробанк дополнительно рефинансировал банк под залог активов на 600 млн. рублей. Однако, о каком спокойствии и доверии населения может идти речь после отзыва лицензий у двух региональных банков подряд.
Думается, что проблема заключается, во-первых, в непродуманности и поспешности деятельности ЦБ РФ, а, во-вторых, в несовершенстве и моральном устаревании действующего банковского законодательства. По нашему мнению, необходимо заменить устаревшие нормы, касающиеся, например:
)создания и деятельности банков;
2)ужесточить их ответственность перед клиентами;
)повысить сумму обязательной выплаты по вкладу, в случае признания банка банкротом;
)обязать все банки участвовать в системе страхования вкладов.
3.2 Зарубежный опыт правового положения кредитных организаций
Правовое положение кредитных организаций в развитых странах регулируется многочисленными законодательными и нормативными актами различной юридической силы. Эти источники чрезвычайно разнообразны по содержанию, форме и значению в правовом регулировании кредитных правоотношений. С одной стороны, основой банковского законодательства в зарубежных странах является система уставных законов, то есть таких, которые определяют правовое положение банков (центрального и коммерческих банков), а с другой - это группа законов и нормативных актов, регулирующих различные аспекты банковской деятельности, устанавливая режим осуществление банковских операций на территории соответствующего государства.
Для банковского права зарубежных стран характерно использование широкого спектра различных по юридической природе источников, определяется спецификой субъектов, объекта и методов банковского регулирования. К источникам банковского права следует отнести: Национальное банковское законодательство, которое составляет систему нормативных актов, нормы которых регулируют кредитные правоотношения. Это прежде всего законы. Например, в США действует развитая система законодательных актов, характеризуется тщательностью правовой регламентации всех сторон банковской деятельности. Это Закон о национальной валюте (1863 г.). Закон о деятельности национальных банков (1864 г.), Закон о Федеральном резерве (1913 г.). Закон Еджа о международных банковских операциях (1919 г.), Закон Макфеддена о деятельности иностранных банков (1927 г.), Законы о слиянии банков (1960.1966 г.), Закон о Федеральной резервной системе США (1995.) и т.д. Наибольшим по объему законодательным актом, где значительная часть статей посвящена регулированию кредитных сделок, является Единый торговый кодекс США (1962 г.), который называют "кодексом банкиров".
Следует отметить, что законодательство США, регулируя правовое положение кредитных организаций, в течение полувека оставалось неизменным, то есть характеризовалось стабильностью и консерватизмом правовых актов. Лишь в 70-80-х годах законодательные органы США пересмотрели правовые ограничения и предоставили банкам возможность более эффективно работать в условиях жесткой конкуренции. Некоторые изменения банковского законодательства по его либерализации было проведено в последние годы.
По сравнению с законодательством США банковское законодательство Германии всегда отмечалось либерализацией правового регулирования в этой сфере. Среди банковских законов можно назвать Закон о Немецком Федеральном банке (от 16 июля 1994), Закон о банках Федеративной Республики Германии (1957 г.). Закон о Немецком компенсационном банке, Законы о сберегательных кассах.
В других европейских странах также действуют законы, определяющие правовое положение банков, например во Франции - законы "Об Уставе Банка Франции (1993 г.)", "О деятельности и контроле за деятельностью кредитных учреждений" (1993 г.).
В Великобритании действует Закон о национализации (1946), Закон о банковской деятельности (1987 г.) и Закон о Банке Англии (в 1998 г.), а правовое положение банков, действующих в форме торгового общества, регулируется законодательством о торговых товариществах.
В Швейцарии деятельность банков, их регулирование и контроль определяются в соответствии с Федеральным банковским законом о банках и сберегательных кассах (от 8 ноября 1934).
Таким образом, правовое положение кредитных организаций за рубежом, в развитых странах, характеризуется разнообразием по юридической природе источников, высокоразвитой системой нормативных актов о банках и банковской деятельности, тщательностью их правовой регламентации и проникновением иностранного элемента в национальное банковское законодательство.
Заключение
Таким образом, кредитная организация - юридическое лицо (вид финансовой организации), которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным законом.
Правовое регулирование деятельности кредитных организаций осуществляется по следующим направлениям: осуществление Банком России государственной регистрации, лицензирования деятельности кредитных организаций; анализ систематически направляемой отчетности; проведение контрольно-надзорных мероприятий; выявление нарушений в деятельности, привлечение нарушителей к ответственности; отзыв лицензии, участие в процедуре банкротства и ликвидации и пр.
Источниками данного правового регулирования служат Конституция РФ, Федеральные законы "О банках и банковской деятельности", "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 № 86-ФЗ и др. Многие положения данных источников устарели, поэтому, на наш взгляд, необходимо заменить устаревшие нормы, касающиеся, например:
1)создания и деятельности банков;
2)ужесточить их ответственность перед клиентами;
)повысить сумму обязательной выплаты по вкладу, в случае признания банка банкротом;
)обязать все банки участвовать в системе страхования вкладов.
Как показало проведенное исследование, правовое положение кредитных организаций за рубежом, в развитых странах, характеризуется разнообразием по юридической природе источников, высокоразвитой системой нормативных актов о банках и банковской деятельности, тщательностью их правовой регламентации и проникновением иностранного элемента в национальное банковское законодательство.
Список использованных источников
1. Нормативные правовые акты
1."Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // "Собрание законодательства РФ", 04.08.2014, N 31, ст.4398.
2.Федеральный закон Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. № 395-1-ФЗ "О банках и банковской деятельности" (ред. от 03.07.2016) // Российская газета, № 27, 10 февраля 1996 г.
.Федеральный закон от 08.08.2001 № 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", // "Российская газета", N 153-154, 10.08.2001
.Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // "Российская газета", N 127, 13.07.2002
2. Литература
1.Вишневский А.А. Банковское право Англии. // М.: Статут, 2010. - 300 с.
2.Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза: учебное пособие. // М.: Статут, 2009. - 388 с.
.Гражданское право. Т.1-Т.3 Учебник/ Под ред. Ю.К. Толстого. - М.: Проспект. 2015.
4.Лапшина О.С. Проблемы правового регулирования банковской деятельности на современном этапе // Вестник Самарской гуманитарной академии. Серия: Право. - 2013. - № 2. - С.57 - 60.
5.Мочерный С., Гришак Л. Методология исследования сущности банка // Банковское дело. - 1999. - № 5. - С.7.
.Общая теория правового положения личности / Н.В. Витрук. - Москва: Норма, 2008. - 448 с.
7.Правовая система и личность // Н.И. Матузов. - Саратов: Издательство Саратовского университета, 1987. - 293 с.
8.Предпринимательское право: учебное пособие / К.Г. Токарева, Ю.О. Алмаева. // Москва: ЮсТИцИя, 2017. - 218 с.
9.Предпринимательское право Российской Федерации: учебник / Губин, Лахно, Шиткина и др. // Норма ИНФРА-М Москва, 2016. - 1008 с.
10.Роуз П. Банковский менеджмент. - М., 1995. - 743 с.
.Финансовое право Российской Федерации: учебник / коллектив авторов; под ред. М.В. Карасевой. // М.: КНОРУС, 2016. - 270 с.
12.Финансовое право зарубежных стран: исследования, рефераты, законодательные акты. Под ред. А.Н. Козырина. // М.: Готика, 2005. - 444 с.
13.Шпаргалка по банковскому праву (А.В. Приходько). М.: Аллель, 2010. - 64 с.