стандартизированность. Любая денежная единица должна соответствовать по качеству другой денежной единице. [1, с.19-20]
Этим требованиям как нельзя лучше соответствует золото и серебро.
2. Эволюция теорий денег
Развитие системы теорий денег можно рассматривать как последовательное развертывание предмета и метода общей теории денег. В этом процессе можно выделить пять этапов её развития: ранний, классический, неоклассический, постнеоклассический и антропо-космологический.
2.1 Ранний этап
Ранний этап охватывает собой промежуток от VI-IV вв. до н. э. до начала XVIII в. н. э. Этот период характеризуется гомогенностью научных знаний. Они находились в «свернутом» виде. В это время ни экономика, ни теория денег (как ее составная часть) не являлись самостоятельными науками. Поэтому вопрос о сущности и происхождении денег решался в контексте общего мировоззрения того времени.
Объектом изучения науки того периода был мир в целом. Такому предмету исследования соответствовал и метод, основной чертой которого являлась его «всеобщность». Античные ученые были убеждены в безусловной зависимости всего сущего от универсального закона - «закона мирового целого», который в их понимании являлся и законом природного бытия, и законом разума, и законом нравственности.
Для Платона, например, земледелие относилось к «естественному» виду деятельности, а обмен - к «искусственному». В нем он видел источник наживы, неравенства и несправедливости. Самое великое зло для Платона - беспредельное и ненасытное стяжательство. «Естественным» считалось соразмерность бедности и богатства, поскольку полное равенство граждан нежелательно, но и крайние формы неравенства рассматривались как неестественные.
Аристотель вслед за Платоном под «естественными» богатствами понимает блага, получаемые охотой, рыбной ловлей, земледелием, скотоводством, разбойничеством и войной. К «искусственным» он относит состояние в денежной форме, наживаемое с помощью обмена и торговли.
Для Аристотеля деньги не должны иметь реальной стоимости, являться богатством сами по себе, они есть некоторая условность, используемая в качестве инструмента для обмена. Золото и серебро, при помощи которых и накапливается богатство, способствуют формированию непропорционального социального неравенства. По мысли Платона, золото и серебро должны быть совершенно изгнаны из общества, поскольку они подталкивают людей к их накоплению, стяжательству и ростовщичеству. Последнее является крайне противоестественным явлением, поскольку продавать «возможность» покупки считается верхом аморального. Для античных авторов был характерен денежный нигилизм, поскольку они сводили сущность монет к их символической ценности.
Позиция римских философов (Плиний, Цицерон, Сенека), так же, как и греческих ученых, основывалась на доминировании этических норм. Первые считали, что люди были счастливы, когда довольствовались предметами первой необходимости, находя их вблизи себя, на поверхности земли, когда не существовало денег, а меновые сделки совершались в натуральной форме. Деньги рассматривались римлянами как средство эксплуатации слабых сильными, победителями - побежденных. С их точки зрения, тот, кто начал чеканить монету из золота, совершил не меньшее зло, чем тот, кто стал употреблять золото в виде украшений.
Средневековая теология во многом продолжила выработанную античностью космологическую концепцию единства всего сущего. Так, например, Блаженный Августин исходил из христианско-мифологического представления о том, что Бог распространяет свою абсолютную власть не только на природу и индивидуальную человеческую жизнь, но и на все без исключения события коллективной жизни. В воззрениях на природу денег представители средневековой телеологии были номиналистами.
Так, Фома Аквинский давал следующее объяснение сущности денег: «Сами по себе деньги не имеют никакой цены, идею денег никоим образом нельзя отделить от идеи пользования деньгами. Тот, кто занимает деньги, занимает, собственно, только известную возможность приобрести известные ценности». Русская экономическая мысль находилась в рамках данной концепции. Так, И. Вавилов отмечал, что «деньги суть воображаемая ценность», стоимость которой определяется «по видимой численности и по предполагаемому качеству». И. Посошков писал, что стоимость медной монеты в России определяется отнюдь не весом металла, а доверием к верховной власти. [2, 89-90]
2.2 Классический этап
Классический этап в развитии системы теорий денег длится c XVIII до середины XIX в. Это время, когда коренным образом трансформируются общие мировоззренческие принципы. Эпоха Просвещения, освобождая личность от церковных догматов, навязывала свои, деля людей на разумных и неразумных, иначе - цивилизованных (европейцев) и «естественных» (примитивных).
Классическое естествознание опиралось на закономерности жесткой детерминации, и специфические черты такой детерминации приписывались социально-экономическим системам. В итоге оформился метод экономического детерминизма, получивший название «экономизм».
Объектом исследования политической экономии классического периода стало богатство, точнее - хрематистика (способы стяжения). Человек «рациональный» в данном контексте рассматривался как инструмент в этом процессе, а его поведение выводилось из разумного расчета и соображений полезности.
В теории и практике управления хозяйством господствовал принцип экономического либерализма, который опирался на учение о естественном ходе развития, индивидуальной свободе и творчестве всякого субъекта и не допускал возможности нарушений этого органического процесса. «Отцом» политического и социального индивидуализма, создателем учения о слабости государства, функции которого сводятся лишь к правовой охране собственности и свободы, считается Дж. Локк. В вопросах денежного обращения экономический либерализм выражался в обсуждении вопроса о правомочности частных лиц эмитировать золотую, серебряную монету и банкноты.
Методологический принцип экономического детерминизма использовался при разработке «классической» теории денег, которая постулировала, что деньги возникли в силу «естественного» стремления людей к соблюдению своих интересов, эволюционным путем и безусловно из товарного обращения. Сторонники «классической» концепции утверждали, что деньги - это всеобщая форма эквивалента, которая попеременно и мимолетно выпадала на долю то одного, то другого товара, пока форма эта прочно не закрепилась за определенными его видами. При этом последние рассматривались как инструмент, облегчающий оборот материальных благ. Основатель классической английской политической экономии А. Смит писал, что человек «обменивает излишек продукта своего труда, обмен часто встречал очень большие затруднения и сложности, различные товары выбирались и употреблялись для обмена. Таким образом, у всех цивилизованных народов деньги стали всеобщим орудием торговли, при посредстве которого всякого рода товары продаются и покупаются, то есть обмениваются один на другой».
В. Риджевей повторил, что деньги возникают из товарного обмена; они, как и измерители веса, являются не результатом творчества и изобретения, а продуктом долгой естественноисторической и культурной эволюции. Логическое происхождение денег сопоставляется с их исторической эволюцией. Классическая школа рассматривала две формы денег: монеты и банкноты.
«Классики», по аналогии с древними, выделяли два вида денег: «естественные» и «испорченные». Однако к «естественным» уже относятся полноценные золотые и серебряные монеты, считающиеся реальным богатством, поскольку обладают субстанциональной стоимостью. А к «испорченным» - банкноты и неполноценные монеты. Таким образом, к середине XIX в. в денежной теории существовало противопоставление понятий «деньги» и «банковые билеты». Под последними понимались билеты, уплачиваемые на предъявителя и по предъявлению. Это противопоставление определялось различной природой их стоимости.
Банкноты имеют представительную стоимость, величина которой определяется доверием к ним. Этот факт и дал основание называть банковские билеты «доверительной монетой». Доверие определялось рядом факторов. Во-первых, известностью банкира, выпустившего их, во-вторых, поддержанием постоянного обмена билетов на деньги, в-третьих, размером территории, где обращались эти билеты, близостью конторы, поддерживавшей их размен.
Социалисты противопоставляли естественному возникновению металлических денег с их реальной стоимостью искусственное создание бумажных денег с их конституированной стоимостью.
Практически все «коммунистические» проекты покоятся на критике прибыли, орудием извлечения которой являются деньги.
Следовательно, согласно такому подходу, необходимо покончить с деньгами, обладающими реальной стоимостью, и ввести «идеальные деньги», «рабочие деньги», «нормативно-трудовые деньги», «боны труда», «боны обмена» - т. е. деньги с конституированной ценностью.
Такие деньги должны лишь содержать информацию о количестве часов труда, затраченного работником. Их основная функция - быть орудием обмена. Предполагалось, что такие деньги заменят собой в будущем нынешние «плохие» металлические деньги, превратившись таким образом из орудия угнетения в орудие высшей справедливости. Стоимость таких «расчетных» денег зависела от их постоянного нахождения в обращении, от подтверждения их необходимости, уверенности держателя в том, что он всегда сможет обменять их на товар. Интересно, что фактически данная концепция является развитием тезиса Фомы Аквинского о том, что идея денег заключается в идее их пользования.
2.3 Неоклассический этап
Неоклассический этап в развитии системы теорий денег длится с середины XIX в. до середины XX в.
Для неоклассического этапа развития системы теорий денег характерно доминирование релятивистского метода исследования с опорой на субъективно-психологические и вероятностные законы развития.
Предметом пристального внимания ученых стали бумажные деньги, сама концепция создания которых явилась продолжением ранее существовавших теорий денег. Деньги из пассивного инструмента обмена существующих товаров превратились в активное орудие создания материальных благ.
Деньги делились на два вида: «реальные», к которым относились золото или разменные на него банкноты, и «счетные», т. е. неразменные на золото бумажные деньги.
В политической экономии и в теориях денег определяющими стали социопсихические факторы развития.
Т. Веблен считал, что традиции и обычаи представляют собой истинное поле экономического исследования.
Дж. Дьюи, в свою очередь, утверждал, что подлинное знание природы человека предполагает скорее исследование всей сложной системы общественных институтов. Он отвергал понятие инстинкта и предпочитал говорить о человеческих потенциях, или импульсах, которые осуществляются, будучи активизированы общественной средой.
В это же время (сер. XIX в.) наблюдается расцвет теории вероятности, которая вооружила общественные науки статистическими способами раскрытия социальных и психологических законов.
Русский экономист А. Заблоцкий-Десятовский писал, что «нравственное существование, духовная сторона человека поддается анализу при помощи теории вероятности. Впервые законы теории были сформулированы бельгийским ученым Л. А. Ж. Кетле. Его сочинение носит название «Physique Sociale», и одно уже это название дает понятие о том, к какой сфере применяются рассматриваемые в нем факты».
Позже такую же идею высказал немецкий ученый Г. Шмоллер. «Субъективная сторона жизни более подчинена законам, чем объективная сторона, изменения в которой могут быть проанализированы со стохастической точки зрения. Так, например, Кетле, Вагнер и другие вывели такие заключения, будто бы в социальных явлениях, вполне зависящих от проявления свободной воли индивидуумов, замечается больше постоянства, нежели в мире физических явлений».
Наличие такого методологического дуализма (экономизм и психологизм) привело к тому, что в теориях о происхождении и сущности денег использовались оба приема, а это с неизбежностью вызывало и двойственность их предмета. В русской экономической мысли в качестве примера такого подхода можно привести работу С. Шарапова «Бумажный рубль. Его теория и практика». Из двух методов (экономический детерминизм и психологизм) автор явно отдавал предпочтение последнему, подчеркивая, что значение субъективно-психологических факторов и нравственных начал в экономике постоянно увеличивается.
В русле психологического подхода находится и работа Г. Кнаппа «Государственная теория денег». Концепция автора сродни до некоторой степени концепции феодальной теории денег, поскольку обе говорят о власти государства над установлением стоимости денег, обе теории утверждают, что деньги - это условный знак, возникающий по велению государства.
С точки зрения представителей феодального направления, стоимость денег создается авторитетом правителя, это его мера измерения стоимости товаров. Позиция Кнаппа несколько отличается от вышеизложенной. Он также уверяет, что стоимость создается государством, но - за счет управления денежным оборотом. Отсюда и ведущая функция денег - средство платежа, в то время как у ранних представителей номиналистов таковой функцией было средство обращения.
Кроме того, феодальная теория денег изучала монету, в то время как Г. Кнапп доказывал, что бумажные деньги в действительности лучше металлических.
Особое место в неоклассическом периоде занимает советская денежная школа 20-30-х годов XX века. Ее представители сформировали концепцию «создания искусственных денег», которая представляет собой сплав ранее существовавших идей, во многом заимствованных у С. Шарапова. И в то же самое время эта концепция явилась теоретической базой для создания впоследствии коллективных денежных единиц - переводной рубль, СДР, экю и евро.
В СССР экономисты разделились на два лагеря. Представители первого исходили из того, что деньги при социализме отмирают, а второго - что функционируют. Сторонники денежного обращения тем или иным образом доказывали его необходимость. Теория денег Е. Преображенского изложена им в работе «Экономическая природа советских денег и перспективы червонца».
Основной смысл его концепции - это преодоление товарного хозяйства посредством огосударствления экономики. Пока происходит этот процесс, в денежном обращении должны находиться советские деньги, т. е. бумажные деньги, неразмениваемые на золото.
А. Леонтьев в своих работах разрабатывал концепцию дуалистичности советской экономики, поскольку в ее хозяйственном механизме присутствуют два инструмента: плановый регулятор экономики и рыночный, т. е. товарно-денежный. Причем главную роль в последнем отводили деньгам, которые объявили «техническим инструментом».
Концепция «товарно-социалистического хозяйства», которую развивал Л. Юровский, содержала положения о симбиозе рыночных и плановых механизмов регулирования социалистического хозяйства. Товарная природа советской экономики определялась прежде всего рыночными механизмами распределения, которые функционировали в сфере производства предметов потребления.
Позиции противников денег наиболее полно представлены в работах З. Каценеленбаума, Н. Бухарина и Л. Троцкого. Они видели в процессе обесценения денег их «самоотрицание» и «постепенное уничтожение товарного производства». Теоретические разработки по переходу к безденежному хозяйству велись под руководством экономистов С. Струмилина и Е. Варги.
Ряд экономистов, например, Б. Раскин, Г. Козлов, Б. Берковский, стали разрабатывать теории «расчетного знака», «условной денежной единицы», «трудовых талонов», «знаков планового продуктообмена». Такой подход, с одной стороны, удовлетворял научные амбиции «безденежных» теоретиков, с другой - отражал экономические реалии и позволял развивать теорию денег дальше.
Длительное время большинство экономистов придерживалось мнения, что золото в экономике СССР по-прежнему функционирует как денежный товар. В денежном обращении выделялись казначейские билеты и банкноты. В теории утвердилось мнение, что первые эмитировались с целью пополнения бюджета, а вторые - под кредитование народного хозяйства. Причем банкноты (разменные бумажные деньги) функционируют по законам металлического денежного обращения, то есть для них действует стихийный механизм регулирования количества денег. Практика организации денежного обращения не желала находиться в русле денежных теорий. Денежные единицы любого вида (казначейский билет или банкнота) выпускались исключительно Государственным банком СССР и в таком количестве, в каком это было необходимо экономической системе.
С целью избежать терминологической путаницы вводится понятие «денежные знаки стоимости», под которыми понимались кредитные и бумажные деньги. Эти знаки стоимости, традиционно называемые «деньги», не обладают реальной стоимостью, поскольку затраты на их производство незначительны. Считалось, что для них характерна представительная стоимость, которая отражает реальную стоимость золота или товара (товарной массы). Они «становятся» деньгами исключительно в процессе своего обращения, поскольку через установление государством принудительного курса приобретают общественную значимость.
Отличие между бумажными и кредитными деньгами заключалось в том, что первые выпускались для наличного обращения, а вторые - под кредитование народного хозяйства, т. е. находились в безналичном обороте. Вопрос «происхождения» бумажных и кредитных денег со временем перерос в дискуссию о первичности денежных и кредитных отношений.
Одни рассматривали кредитные деньги как самостоятельную форму «действительных» денег, которые не обладали представительной стоимостью. Другие - противопоставляя их бумажным деньгам, говорили о некотором гибриде - кредитно-бумажном орудии - вобравшем в себя отдельные свойства как тех, так и других, и сохранившем их представительную основу. Несущественное различие заключалась лишь в том, что для одних представительная стоимость определялась количеством замещаемого золота, а для других - количеством товаров в обращении.
Имелся третий подход, пытавшийся объединить два предыдущих. Так, утверждалось, что современные кредитные деньги - это знаки стоимости, но в отличие от бумажных денег они с момента своего возникновения выступают как знак не только представительной стоимости совокупной товарной массы и отдельного товара, но и финансов и кредита. [2, с.103-119]
2.4 Постнеоклассический этап
Постнеоклассический этап начался с середины XX в. и длится до настоящего времени
В 1950-х годах системный подход стал наиболее плодотворно использоваться в исследовании социальных процессов и, в частности, денег. Это проявилось в разработке «миросистемного» направления - одного из влиятельнейших в современном западном обществоведении. Его основатели - крупнейший представитель французской исторической школы «Анналов» Ф. Бродель и американский историк экономики И. Валлерстайн.
Бродель вводит два понятия: «мировая экономика» и «мир-экономика». Под первым он подразумевает экономику, простирающуюся на всю землю, «образующую всего лишь единый рынок». Под вторым - «экономически самостоятельный кусок планеты, способный быть в основном самодостаточным, определенное организационное единство. В общем, некий мир в себе, некая целостность». Причем в своих дальнейших рассуждениях автор опирается на важный экономический закон, согласно которому мир-экономика стремится слиться с мировой экономикой. В этом движении к открытости формируются «этажи», социальные уровни, социально-экономической системы.
Внедрение достижений психологии в экономическую науку позволило определить особенности человеческих суждений при принятии решений в условиях неопределенности. Успехи нового направления экономической науки были замечены, и его представителям, американским ученым. Г. Саймону и А. Сену (1998), Д. Канеману (2002) были присуждены Нобелевские премии по экономике. В своих исследованиях Д. Канеман и его соавтор Э. Тверски пришли к выводам, которые опровергают экономический постулат о том, что люди в своей хозяйственной деятельности руководствуются исключительно рациональными суждениями и совершают при этом исключительно рациональные поступки. Благодаря их разработкам экономисты поверили в то, в чем большинство психологов и так не сомневалось: люди ведут себя не столько в соответствии с расчетом собственной выгоды, сколько под влиянием эмоций, страхов, воспоминаний, стереотипов и предрассудков.
В августе 1971 г. правительство США официально прекратило продажу золотых слитков за доллары, две его последующие девальвации (1971 и 1973) разрушили старую добрую систему золотого стандарта. Переход к системе плавающих валютных курсов был официально закреплен в 1973 г. решениями Парижского совещания группой десяти ведущих держав. Этот шаг де-юре закрепил факт перехода мировой экономики от системы золотого стандарта к системе «долларового» стандарта.
Наравне с постмодернистскими теориями денег продолжают разрабатываться и социально-психологические концепции денег. Для современного человека, как и для его далекого предка, деньги таят в себе что-то мистическое. Например, Р. Белк и М. Валлендорф предлагают различать сакральный и профанный смысл денег. По их мнению, женщины думают о деньгах как о способе приобретения вещей, а мужчины - власти. Поэтому женщина имеет дело с профанными деньгами, а для мужчины они частично сохраняют свой сакральный характер.
В США в середине 1950-х годов возникает монетаризм, который первоначально называется доктриной «чикагской школы». Сторонники монетаризма и, в первую очередь, его родоначальник М. Фридмен пропагандируют идею о свойственности рыночному хозяйству особой «внутренней устойчивости», обусловленной действием рыночных механизмов конкуренции и ценообразования.
Это научное направление возникло как протест на практику кейнсианского регулирования экономики и воспринималось некоторыми оппонентами как консервативная утопия университетских профессоров. В свою очередь, сторонники монетаризма утверждали, что государственные мероприятия по стимулированию спроса, рекомендуемые кейнсианцами, не только не улучшают состояние экономики, но порождают новые диспропорции и кризисные спады.
С 1970-х годов монетаризм получил широкое распространение и привлек внимание правительств, искавших эффективные методы борьбы со стагфляцией. Наиболее известная версия монетаризма включает в себя следующие постулаты. А) Существует причинная связь между изменением количества денег в обращении и уровнем товарных цен. Б) Все крупные колебания хозяйственной конъюнктуры определяются предшествующими изменениями денежной массы. В) Государственные мероприятия экономического регулирования неэффективны в связи с наличием временных лагов между изменением денежных показателей и «реальных» факторов производства. Г) Необходимо введение системы плавающих валютных курсов для «саморегулирования» внешне-экономического равновесия.
Во многом монетаризм опирается на положения «старой» количественной теории денег, которую обычно связывают с формулой спроса на деньги И. Фишера (известной также как «чикагское уравнение» ):= PT
Формула Фишера устанавливает следующую зависимость: спрос на деньги М зависит от скорости обращения денег V, реального объема трансакций Т и динамики цен Р. Если объем трансакций и скорость обращения денег принять за величины на коротком отрезке времени неизменными, то получится наиболее простая трактовка формулы: спрос на деньги зависит от уровня цен.
Таким образом, к 1970-м годам сложилось два направления в изучении денег: социально-психологическое и «механистическое».
В 1980-х годах возрастает интерес к раскрытию социальной роли денег, которая противопоставлялась экономическому значению денег. К. Поланьи, а вслед за ним и Н. Глух, начинают делить деньги на «экономические» и «институциональные». С их точки зрения, «настоящие экономические деньги» возникают и существуют для обслуживания разделения труда. Они выполняют как минимум две функции - обмена и платежа. Достаточным условием существования денег является наличие их обеспечения либо определенной ценностью (товары, золото), либо законностью и стабильностью власти. «Институциональные» деньги не являются «настоящими», так как этот вид денег обслуживает определенный социальный или социально-экономический институт. Они не являются элементом рыночного механизма и отрываются от процесса производства.
Присутствие в денежных теориях различного рода противопоставлений можно классифицировать как противопоставления двух категорий: «деньги как средство» и «деньги как цель». В первом случае деньги рассматриваются как атрибут экономических отношений, инструмент денежного обращения. Во втором - как элемент социальных отношений, средство финансовых спекуляций. Еще в начале нынешнего столетия известным экономистом Парето было обращено внимание на то, что объемы финансовых соглашений намного опережают число реальных товарных сделок. Академик Д. Львов обращает внимание на то, что сегодня разрыв между финансовыми и товарными рынками настолько усилился, что первые теряют непосредственную связь со вторыми. Каждый из них как бы живет своей жизнью. С его точки зрения, современная мировая система представляет собой своеобразную перевернутую пирамиду. «Узкое ее основание - финансы, обслуживающие реальный сектор (поток товарных благ). На их долю сейчас приходится не более 10-12% общего оборота мировых финансовых ресурсов. Весь остальной денежный капитал находится в свободном плавании, не имеет реального материального наполнения. Это - рынок, где деньги делают деньги, то есть рынок игроков в рулетку». [2, с.120-140]
3. Эволюция платежной системы
Мы сможем лучше понять функции денег и формы, которые они в свое время принимали, если проследим, как развивалась платежная система, определяющая порядок проведения сделок купли-продажи в экономике. Платежная система эволюционировала столетиями, а вместе с ней эволюционировали и формы денег. В какое-то время в качестве основных средств платежа и основной формой денег служили драгоценные металлы, например, золото. Затем такие бумажные активы, как чеки и наличность, стали использоваться в платежной системе и рассматриваться в качестве денег. Направление, в котором развивается платежная система, является важным фактором, обусловливающим то, как будут определяться деньги в будущем.
Лучше всего понять, в каком направлении развивается платежная система, можно, обстоятельно изучив, как она развивалась прежде. Для того чтобы некий предмет мог функционировать в качестве денег, его должны принимать повсюду, т. е. каждый должен быть готов принять его в уплату за товары и услуги. Предмет, ценность которого очевидна каждому, вполне подходит для того, чтобы служить в качестве денег, поэтому выбор для этой цели таких драгоценных металлов, как золото или серебро, является вполне естественным. Деньги, созданные из драгоценных металлов или других ценных товаров, называют товарными деньгами. Начиная с античных времен и заканчивая несколькими столетиями назад товарные деньги выступали средством обмена во всех обществах, за исключением самых примитивных. Недостаток платежной системы, основанной исключительно на использовании драгоценных металлов, заключается в том, что такие деньги очень тяжелы, их трудно транспортировать. Представьте, какую тяжесть вам пришлось бы носить в карманах, если бы вы могли делать покупки только за монеты! Например, ради покупки дома вам пришлось бы нанять целый грузовик, чтобы перевезти деньги, предназначенные для платежа.
Следующим этапом в развитии платежной системы были бумажные деньги (листы бумаги, которые функционировали в качестве средства обмена). Изначально на бумажные деньги налагалось обязательное требование конвертации их в монеты или в некоторое количество драгоценного металла. В большинстве стран бумажные деньги преобразовались в неразменные деньги, т. е. бумажные деньги, установленные правительством в качестве законного средства платежа (это значит, что по закону все обязаны принимать их в возмещение долгов), но не конвертируемые в монеты или драгоценные металлы. Преимущество бумажных денег заключается в том, что они намного легче монет и драгоценных металлов, но при этом их принимают в качестве средства обмена лишь в случае доверия органам, выпустившим их, а также если печатное искусство достигло такого уровня, что подделка их чрезвычайно затруднительна. Поскольку бумажные деньги превратились в средство обращения, имеющее принудительное рождение, постольку страны могут обменивать используемые ими валюты друг на друга по желанию. Это обстоятельство в настоящее время является предметом горячих споров в Европе, в которой устанавливают единую валюту.
У бумажных денег и монет есть и недостатки. Главные из них заключаются в том, что, во-первых, их довольно легко украсть, а во-вторых, транспортировка становится чересчур дорогой, как только речь заходит о крупной сумме в бумажных деньгах и монетах - они занимают слишком много места. Для борьбы с этой проблемой в эволюции платежной системы был сделан очередной шаг, связанный с развитием современной банковской системы: в оборот вошли чеки. Чеки - это форма долговой расписки, оплата которой производится по первому требованию, что позволяет заключать сделки купли-продажи без необходимости возить с собой везде и всюду крупные суммы наличными. Введение чеков стало основным нововведением, резко повысившим эффективность платежной системы. Очень часто встречные платежи взаимно погашают друг друга; без чеков этот процесс сопровождался бы движением крупных сумм денег. При наличии чеков платежи, погашающие друг друга, могут осуществляться путем взаимозачета чеков, т. е. вообще без участия наличности. Таким образом, использование чеков сокращает транспортные издержки, связанные с прохождением платежей, и повышает экономическую эффективность. Другое преимущество чеков состоит в том, что их можно выписать на любую сумму вплоть до всех денег, хранящихся на счету, что очень облегчает покупки на крупные суммы. Преимущество чеков заключается еще и в том, что потери от краж существенно снижаются, а кроме того, они просто очень удобны при оплате покупок. Однако у платежной системы, основанной на использовании чеков, имеются два недостатка. Во-первых, пересылка чека занимает определенное время, что превращается в серьезную проблему, если необходимо произвести выплату кому-то, находящемуся далеко, и при этом выплата должна быть произведена быстро. Кроме того, если у вас есть чековый счет, то вы прекрасно знаете, что пройдет несколько рабочих дней, прежде чем банк разрешит вам выписывать чеки против средств, которые вы поместили на счет. И если вы срочно нуждаетесь в наличных, то эта особенность чекового обращения может несколько расстроить ваши планы.
Во-вторых, бумажная работа по обслуживанию чеков обходится довольно дорого. Подсчитано, что в настоящее время на обслуживание всех чеков, выписанных в США, в год тратится примерно 5 млрд. долл. С развитием компьютерных и передовых телекоммуникационных технологий можно будет лучше организовать нашу платежную систему. Появится возможность отказаться от всей бумажной работы путем перехода на систему электронного перевода средств (Electronic Funds Transfer System; EFTS), в которой все платежи производятся посредством электронных телекоммуникаций. Рассмотрим, как работает эта система.
Все магазины оборудованы компьютерной системой, которую обычно называют торговой точкой (point-of-sale; POS), или системой обслуживания дебетных карт, и которая позволяет вам совершать покупки без использования чеков или наличных. Как только вы выбрали себе покупку, скажем, новую пару джинсов, вывставляете свою дебетную карточку в компьютерное устройство, набираете свой секретный код и переводите деньги со своего банковского счета на счет магазина в уплату за джинсы. Если вам вдруг понадобится оплатить какой-либо счет, то со своего персонального компьютера вы можете войти в специальную электронную сеть, где вам опять же предоставляется возможность перевести необходимую сумму со своего счета на счет человека или фирмы, которым вы задолжали. Эти операции производятся мгновенно, и ни один человек не требуется для проведения бумажной работы.
Кажется ли такая система неестественной? Нисколько. На самом деле эта система в значительной мере уже действует. В Федеральной Резервной Системе существует телекоммуникационная система Fedwire, которая позволяет всем финансовым учреждениям, имеющим счета в ФРС, переводить средства друг другу без пересылки чеков. Кроме того, для перевода средств из одного банка в другой на международном уровне используется Расчетная палата межбанковской платежной системы (Clearing House Interbank Payment System; CHIPS) - частная система электронного перевода средств. Теперь банки, взаимные фонды денежного рынка, дилеры, работающие с ценными бумагами, и корпорации могут переводить средства, используя такие системы. Обычно электронным способом переводятся суммы объемом не менее 1 млн. долл., поэтому, даже несмотря на то, что электронная система используется менее чем в 1 % случаев от общего числа совершаемых сделок, можно говорить, что 80% общего долларового объема сделок совершается посредством электронной системы.
В последние годы система электронных платежей непосредственно затронула жизнь самых широких слоев общества. Многие магазины дают возможность делать покупки с помощью банковских карт: необходимая сумма немедленно снимается со счета для оплаты товаров. Некоторые повторяющиеся платежи, такие как оплата коммунальных услуг и выплаты по кредитам, могут теперь осуществляться автоматически - перечислением со счета один раз в месяц. Многие компании выплачивают заработную плату путем перевода денег непосредственно на банковские счета своих сотрудников. Отдельные банки предоставляют своим клиентам услугу следующего рода: клиент может подключить свой персональный компьютер к компьютерной сети, которая позволяет производить определенные операции, например, перевод средств со сберегательного на текущий счет.
Несмотря на предсказания о том, что вскоре чеки исчезнут из экономики, а в некоторых странах чеки не успеют даже войти в широких обиход, переход к бесчековому обществу оказался гораздо медленнее, чем ожидали многие. Хотя система электронных платежей может быть более эффективной, чем система платежей, связанная с бумажной работой, многие факторы препятствуют полному исчезновению бумажной системы. Бумага имеет то преимущество, что дает возможность получить счет и создает препятствия для мошенничества. Что касается электронной системы платежей, то, напротив, мы часто слышим о том, что кто-то незаконно проник в компьютерную базу данных и сумел изменить информацию, хранившуюся в ней. А раз такое происходит, значит, бесчестные люди вполне могут «взломать» доступ к банковским счетам в системе электронных платежей и красть деньги, переводя их на свой счет с чужого. Предотвращение подобных явлений - задача не из легких, поэтому для обеспечения компьютерной безопасности сейчас развивается целое новое направление в науке. Другая проблема, связанная с электронной системой платежей, заключается в том, что нужно еще отрегулировать многие тонкости в законодательстве. К примеру, можете ли вы приостановить платежи, отправленные по электронной системе, как в случае с чеком? Кто будет отвечать, если неизвестное лицо получит доступ к вашему секретному коду и незаконно перечислит средства с вашего счета?
Вывод из всего этого таков: мы движемся к платежной системе, в которой использование бумаги сокращается, хотя развитие новых форм электронных денег, вероятно, будет постепенным процессом, ввиду, например, необходимости обеспечения соответствующей безопасности. [3, с.48-51]
деньги платёжный чек
Заключение
Вопрос о происхождении и развитии денег интересовал человечество с древних времен. Было выдвинуто сотни теорий о возникновении денег, проанализировано тысячи фактов из истории денег.
Например, одна из теорий, не освещенных в этой работе, принадлежит Полу Коккшоту, который заявляет, что деньги возникли лишь благодаря воле государства, которое создало их для сборов налогов с населения, а деньги - суть овеществленный труд человека [7, с. 227-230].
Каким бы сложным и неясным ни был путь денежных систем и денег в целом, очевидно одно - их путь еще не остановился. Деньги переходят из состояния товара в золото, затем в бумагу, символизирующую золото, затем в бумагу обозначающую обязательство или долг, и наконец достигают стадии цифр на мониторах и электрических импульсов в микросхемах. Большая часть денег мира на сегодняшний день находится не где-нибудь, а в компьютерных базах данных, а более 90% операций, связанных с деньгами, выполняются мгновенно через Интернет, без бумаг или металлов.
И совершенно очевидно, что развитие денег на сегодняшний день не остановилось. Какими будут деньги завтра? Как скоро последнюю банкноту и монету мира можно будет обнаружить лишь в музеях? А возможно ли, что с развитием производственных возможностей человечества деньги отпадут как надобность, по причине того, что основные функции денег отпадут? Если предположить, что производство достигнет достаточного уровня автоматизации, при котором человеческий труд будет сведен лишь к творческой деятельности, а «черная» работа будет выполняться машинами, то деньги потеряют свою ценность, как средство власти (машины не падки на монету). Не нужно будет средство платежа, т.к. некому выплачивать заработную плату и, соответственно, не с кого собирать налоги, а средство обращения не будет востребовано, поскольку продукты, произведенные машинами, могут быть приравнены и обменяны эквивалентно. Однако, такой исход возможен лишь при высоком уровне развития не только техники, но и психологии, социологии, а также этики, а роль экономики в будущем - рациональное распределение ресурсов, но не преумножение денежных масс.
Список источников информации
1. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. - М.: КНОРУС, 2007. - 560 с.
. Базулин Ю.В. Происхождение и природа денег. - Санкт-Петербург.: Изд-во С.-Петербургского университета, 2008. - 246 с.
3. Mishkin F.S. The economics of money, banking and financial markets. - Columbia university, 2004. - 850 p.
. Архієреєв С.І., Вініцька С.Г. та ін. Курс економічної теорії: Навч. посібник. - Харків: НТУ «ХПІ», 2008. - 332 с.
. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. Том 1. Книга I: Процесс производства капитала.
6. Cottrell A., Cockshott P., Michaelson G., Wright I. Information, work and value. - University of Glasgow, 2007. - 410 p.