Особенности потребительского кредитования в 'Альфа-Банк'
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В
КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
.1
Сущность потребительского кредита, его виды
.2
Условия и порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам
.3
Развитие потребительского кредитования: зарубежный и отечественный опыт
Глава 2. Анализ потребительского кредитования ( на
примере ОО «Новокузнецкий» ОАО «Альфа-Банк»
2.1
Характеристика Банка
.2
Анализ потребительского кредитования и процедура оформления кредита
.3
Анализ кредитного портфеля Банка
.4
Оценка деятельности Банка на рынке потребительского кредитования
ГЛАВА
3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ОО
«НОВОКУЗНЕЦКИЙ» ОАО «АЛЬФА-БАНК»
.1
Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Банке
.2
Мероприятия по совершенствованию организации потребительского кредитования в
Банке
Заключение
ПРИЛОЖЕНИЯ
Введение
Потребительский кредит - кредит, предоставляемый
непосредственно гражданам для приобретения предметов потребления. Такой кредит
берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель,
автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая
техника). Потребность в заемных деньгах существовала в мире с момента появления
денег как таковых. Бедняки хотели занимать, чтобы приобрести жизненно важные
товары, а зажиточные люди - чтобы дать развитие своему хозяйству. Кредит
выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме
предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через
кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент. Обычно
потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые
увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую
процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из
объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В
этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита
(эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ
все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими
словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех
дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы
заемщиков.
Потребительский кредит, на сегодняшний день,
является самой востребованной из банковских услуг. Во многом это
обуславливается широким целевым диапазоном данного вида кредитования:
приобретение недвижимости, автомобилей, бытовой и электронной техники, а также
покупка туристических путевок и оплата обучения, образования и т.д. Иными
словами, получение кредита дает возможность потребителю приобрести абсолютно
любую понравившуюся вещь или услугу, то есть в полной мере удовлетворить свои
экономические потребности. Под экономическими потребностями обычно понимается
недостаток чего-либо необходимого для поддержания жизнедеятельности и развития
личности, фирмы и общества в целом. В свою очередь, экономические блага - это
материальные и нематериальные предметы, точнее, свойства этих предметов,
способные удовлетворять экономические потребности. Экономические блага включают
в себя две категории: товары и услуги.
Коммерческие банки, выдавая потребительский
кредит, способствуют, в первую очередь, решению финансовых проблем населения,
связанных с необходимостью приобретения транспортных средств, дорогостоящей
бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же банки,
стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и
реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация
коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества
их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов
предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.
На современном этапе кредитование в России
распространено очень широко. Особенно развита выдача мелких потребительских
кредитов. Популярностью у населения пользуются так же жилищные кредиты,
ипотека, автокредиты. Краткосрочное, долгосрочное кредитование и многие другие
кредитные продукты пользуются спросом у малого и среднего бизнеса.
В настоящее время в России наблюдается
активизация банков в области работы с физическими лицами. Это проявляется не
только в стабильном росте депозитов, размещенных на счетах коммерческих банков,
но и в увеличении объемов предоставленных банками потребительских кредитов.
На сегодняшний день рынок потребительского
кредитования активно работает и развивается и, в связи с этим, конкуренция
между банками постоянно растет. Именно конкуренция заставляет банки
задумываться о том, что потребности потребителей приоритетны над интересами
производителей услуг. Поэтому банки стремятся: во-первых, улучшить условия
предоставления кредита, во-вторых, совершенствовать сервис и, в-третьих,
постоянно отслеживать политику возможных рисков. Поэтому выбранная тема
дипломной работы является на сегодняшний день актуальной и значимой.
Актуальность выбранной темы заключается в том,
что потребительский кредит это одна из наиболее удобных форм кредитования,
которая заключается в продаже торговыми предприятиями потребительских товаров с
отсрочкой платежа или предоставление банками кредитов на покупку того или иного
товара, а также на оплату различных расходов личного характера. Необходимость
потребительского кредитования обусловлена тем, что для населения кредит
ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы получить только в
будущем при условии накопления определенной суммы денег. Выдача кредита населению,
с одной стороны, повышает жизненный уровень, а с другой стороны, ускоряет
реализацию товарных запасов, услуг.
Целью выпускной квалификационной работы является
рассмотрение состояния потребительского кредитования в современной России,
выявление основных проблем развития данного направления и предложения основных
путей их решения.
Для достижения цели, были поставлены следующие
задачи:
. Изучение теоретических основ организации
потребительского кредитования: раскрыть сущность потребительского кредита и
рассмотреть его виды, рассмотреть условия и порядок предоставления
потребительских кредитов, изучить законодательные основы потребительского
кредитования и проследить динамику и процесс развития потребительского
кредитования в России и за рубежом;
2. Рассмотреть организацию потребительского
кредитования на практике на примере ОО «Новокузнецкий» ОАО «Альфа-Банк» за счет
анализа рассматриваемой организации, рассмотрения кредитной политики банка,
изучения кредитных продуктов и процедуры оформления потребительских кредитов, а
так же изучения сегментов работы банка и банков-конкурентов;
3. Проанализировать полученную информацию и
предложить рекомендации по усовершенствованию организации потребительского
кредитования в ОАО «Альфа-банк».
Объектом исследования является потребительское
кредитование в «Альфа-Банк».
Предметом исследования являются показатели
динамики и структуры потребительского кредитования в ОАО «Альфа-Банк».
Методами исследования данной работы являются
горизонтальный, вертикальный, статистический и графический метод.
Теоретической базой исследования являются
нормативные акты РФ, труды российских экономистов, таких как Жуков Е.Ф.,
Ковалева Е.А., Молчанов А.В., Андрюшин С.А., Букатов В.И., и др., данные
периодической печати, данные предоставленные Банком.
Глава
1. Теоретические основы организации потребительского кредитования в
коммерческом банке
.1 Сущность
потребительского кредита, его виды
Кредит является «душой торговли». И
действительно, значение кредита в товарно-денежном производстве крайне велико,
так как последнее обуславливает появление недостатка собственных денежных
средств и необходимость его восполнения. Кредитные отношения являются тем
средством, с помощью которого появляется возможность восполнить недостаток
денежных средств и аккумулировать средства для вложений капитала.
Потребительский кредит - это продажа торговыми
предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление
банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного
рода расходов личного характера.
Кредитное отношение состоит в предоставлении на
условиях платности, срочности и возвратности денежной суммы или иных вещей,
определяемых родовыми признаками.
Главной особенностью товарного кредита является
то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с
магазином банк производит самостоятельно безналичным путем - клиент денег на
руки не получает.
Субъектами кредита, с одной стороны, выступают
кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения
потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с другой стороны -
заемщики - люди.
Любой кредит, предоставляемый банком физическому
лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью
получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих
потребностей. В зависимости от своих желаний и возможностей заемщик может
использовать полученные средства на покупку огромного особняка или скромного
кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука, а также на приобретение целого
спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических,
медицинских и так далее. Тем не менее, в соответствии со сложившейся практикой
потребительские кредиты различают по функциям и относят к соответствующим
функциональным группам:
К первой функциональной группе относятся так
называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под
залог приобретаемой на полученные средства недвижимости. Это может быть
квартира, загородный дом, дача, гараж, земельный участок и т. п.
Ко второй функциональной группе принадлежат
автокредиты - то есть кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто -
и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней.
Третью функциональную группу образуют
«классические» потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно
обширную классификацию.
Основными параметрами потребительского кредита
являются сумма кредита, срок, на который он выдается, и процентная ставка по
кредиту.
Потребительские кредиты различаются:
1) по виду обеспечения обязательств заемщика.
Потребительские кредиты бывают с обеспечением или без него (бланковые), при
этом форма обеспечения может быть разной (залог, гарантии, поручительство,
страхование);
) по принадлежности кредитуемого предмета
потребления к категории товаров или услуг (кредит на товары или кредит на
услуги);
3) по скорости и содержанию процедуры
предоставления кредита - экспресс-кредиты (такие кредиты чаще всего выдаются
непосредственно в магазине, где вы хотите приобрести товар) и обыкновенные
кредиты;
) по срокам предоставления (краткосрочные,
среднесрочные и долгосрочные кредиты);
) по кратности предоставления, то есть
предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или
услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом
«возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику
приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но
в пределах овердрафта.
) по размеру кредита: мелкие (до 20 тыс. руб.),
средние (от 20 до 200 тыс. руб.) и крупные (свыше 200 тыс. руб.);
) по размеру ставки кредитования: недорогие (до
10% годовых), умеренно дорогие (от 10 до 30% годовых) и дорогие (свыше 30%
годовых);
) по способу погашения - погашаемые аннуитентно
(ежемесячно равными платежами), единовременно либо в соответствии с
индивидуальной схемой погашения.
) по направлению использования кредита (цель,
для чего кредит берется). Это могут быть кредиты на неотложные нужды,
образовательные кредиты и так далее. В качестве видов потребительского
кредитования принято выделять:
1. Потребительский кредит на неотложные нужды.
Наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками
физическим лицам.
2. Потребительский единовременный кредит. Такой
кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически
любому дееспособному гражданину, правда, в пределах установленного банком
размера, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика.
. Потребительский возобновляемый кредит. Иногда
его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств. Его
суть заключается в том, что заемщик может получить средства не сразу, а в
течение определенного периода, в течение которого он может рассчитывать на
предоставление суммы, предварительно обговоренной с банком.
. Потребительский кредит на недвижимость.
Отличие этого кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на
недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка.
. Кредит на приобретение товаров. Как правило,
такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (магазине, торговом
центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в
свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.
. Потребительский кредит на платные услуги.
Предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги
могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и другие.
7. Потребительский доверительный кредит. Так
называемый кредит для добросовестных заемщиков. Если вы уже брали кредит и
добросовестно погасили его, вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом в
этот же банк. У многих банков есть специальные программы для кредитования
добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей
предоставляется так называемый доверительный кредит.
8. Потребительский кредит для молодых семей.
Суть кредита понятна из его названия. Заемщики должны состоять в
зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Такие
кредиты могут быть как целевыми и универсальными.
. Потребительский пенсионный кредит.
Многоцелевой кредит, предоставляемый только гражданам, достигнувшим пенсионного
возраста и продолжающим при этом работать.
. Потребительский кредит под залог материальных
ценностей. Или другое его название - ломбардный кредит. Основная особенность в
том, что при принятии решения о предоставлении такого кредита не учитывается
платежеспособность заемщика, поскольку он передает в залог банку принадлежащие
ему материальные ценности. Таким образом, потребительский кредит является одним
из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых
стран, и получил такое широкое распространение в первую очередь потому, что
посредством использования данной технологии финансирования покупок резко
расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и
недвижимости.
Следовательно, сущность потребительского кредита
заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой
платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности.
Главная его роль в перераспределении капитала
между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения
сбыта товаров.
В России наблюдается стремительный рост
потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:
Во-первых, некоторая стабилизация экономического
положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям
чувство уверенности;
Во-вторых, отмечается рост благосостояния
населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не
являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель);
1.2 Условия и
порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам
Потребительский кредит - это продажа торговыми
предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление
банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного
рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и
тому подобное).
В отличие от других кредитов, объектом потребительского
кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и
оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления
длительного пользования.
Субъектами кредита, с одной стороны, выступают
кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения
потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой
стороны - заемщики - люди.
Основными отличительными чертами отечественного
потребительского кредита являются:
) договорный режим отношений между
кредитором и заемщиком;
) платность;
) срочность;
) целевой характер.
При этом:
договорный режим отношений между кредитором и
заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения -
кредитного договора;
платность потребительского кредита
обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной
ставки по кредиту; - срочность потребительского кредита обеспечивается
установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом
(срока погашения кредиторской задолженности); - целевое использование
потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за
операциями, совершаемыми заемщиком с кредитными средствами.
Условия предоставления потребительского кредита
регулируют отношения между заемщиком и банком, возникающие по поводу
предоставления банком заемщику кредита.
Договор о предоставлении кредита заключается
путем предоставления заемщиком банку заявления, содержащего, в том числе,
предложение (оферту) заемщика заключить договор о предоставлении кредита, и
акцепта банком этой оферты путем зачисления суммы кредита на счет. Дата
зачисления кредита на счет является датой заключения договора о предоставлении
кредита, а также датой предоставления кредита.
Под задолженностью по кредиту понимается
совокупная сумма задолженности заемщика по основному долгу, начисленным, но
неуплаченным процентам, комиссиям и суммы неустойки.
Под основным долгом по кредиту понимается
задолженность заемщика по непогашенной части кредита без учета задолженности по
начисленным процентам, комиссиям, неустойки и расходам по кредиту.
В соответствии с договором о предоставлении
кредита банк предоставляет заемщику кредит в валюте, сумме и на срок, указанный
в заявлении.
За пользование кредитом заемщик ежемесячно
уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, указанной в заявлении.
Проценты за пользование кредитом начисляются на
сумму основного долга по кредиту за каждый день пользования кредитом и
рассчитываются исходя из фактического количества дней в году.
Погашение основного долга по кредиту и уплата
начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по датам
погашения, указанным в заявлении, начиная с даты погашения, приходящейся на
месяц, следующий за месяцем предоставления кредита. Погашение основного долга
по кредиту и уплата начисленных процентов производится равными ежемесячными
(аннуитетными) платежами, которые складываются из суммы начисленных на дату
погашения процентов и части основного долга по кредиту.
Заемщик имеет право на досрочное погашение всей
суммы основного долга по кредиту вместе с начисленными процентами или части
основного долга по кредиту, направляя в банк письменное извещение по форме,
установленной банком (извещение).
Заемщик обязуется:
1) возвратить банку кредит, уплатить проценты за
пользование кредитом, а также комиссии банка в порядке и на условиях,
предусмотренных договором о предоставлении кредита, а равно возмещать банку все
издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору о
предоставлении кредита;
) обеспечить наличие на счете денежных средств,
необходимых для погашения задолженности по кредиту в сроки и порядке,
установленные договором о предоставлении кредита;
3) уведомить банк об изменении персональных
данных, способных повлиять на выполнение обязательств по договору о
предоставлении;
Банк вправе досрочно истребовать с заемщика всю
сумму задолженности по кредиту в следующих случаях:
) если заемщик не осуществил погашение основного
долга по кредиту и/или процентов в размере и сроки, установленные договором о
предоставлении кредита;
) если наступит любое другое событие, которое по
действующему законодательству может служить основанием для досрочного
истребования кредита. В случае несвоевременного погашения задолженности по договору
о предоставлении кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере,
указанном в заявлении.
Неустойка начисляется сверх и независимо от
процентов за пользование кредитом. Она рассчитывается от непогашенной в
установленный срок суммы задолженности по договору о предоставлении кредита
(основной долг, проценты, комиссии) за каждый день просрочки с даты, когда
сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты включительно.
В случае, если по каким-либо причинам, сумма
платежа, произведенного в погашение задолженности заемщика по договору о
предоставлении кредита недостаточна для подлежащей погашению всей суммы
задолженности, то эта сумма погашает в первую очередь издержки банка по
получению исполнения, во вторую очередь - начисленные проценты, в третью
очередь погашается сумма основного долга по кредиту, затем - любые другие
суммы, подлежащие оплате банку по условиям договора о предоставлении кредита.
В случае получения банком по договору
добровольного страхования, заключенному заемщиком с установлением банка
выгодоприобретателем, от страховой компании суммы страхового возмещения
последняя направляется в первую очередь на погашение задолженности заемщика по
кредиту, а после погашения задолженности заемщика по кредиту часть суммы,
превышающей задолженность заемщика по кредиту, направляется банком заемщику.
Договор о предоставлении кредита вступает в силу
с даты его заключения и действуют до полного погашения заемщиком задолженности
по кредиту и иных денежных обязательств заемщика по договору о предоставлении
кредита.
Условия, содержащиеся в заявлении, в том числе в
разделе параметры потребительского кредита, могут быть изменены сторонами путем
заключения дополнения к договору о предоставлении кредита в письменной форме,
подписанного уполномоченными представителями сторон.
Условия, содержащиеся в общих условиях и не
затрагивающие объем платежных обязательств заемщика по договору о
предоставлении кредита, могут быть изменены банком в одностороннем порядке, при
этом банк доводит их до сведения Заемщика путем размещения на информационных
стендах в операционных залах банка и/или на сайте банка в сети Интернет.
Все споры, возникающие из договора о
предоставлении кредита, подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции,
определяемым согласно заявлению, в соответствии с действующим материальным и
процессуальным правом Российской Федерации.
Договор считается заключенным, когда сторонами
достигнуто согласие по всем его существенными условиями.
Первое условие: предмет договора. В нем
фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми
потребностями и возможностями кредитора и заемщика.
Второе условие: сроки и цели кредита. В договоре
фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования
кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентная ставка.
Срок кредита наступает на следующий день после
календарной даты с момента заключения договора.
Третье условие: ставка по кредиту. При
определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы. Такие как:
стоимость для банка привлеченных средств; надежность заемщика и степень риска,
связанного с ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита и
другое.
Погашение кредита, уплата процентов и неустоек
производится:
а) наличными деньгами, через кассу банка, либо
через приемный банкомат;
б) перечислением со счетов по вкладам;
в) посредством удержания из заработной платы,
пенсии и т.д.;
г) переводами через сеть отделений ФГУП «Почта
России» и др.
Кроме того, банк всегда оставляет за собой право
на досрочное взыскание кредита.
После выдачи кредита банк продолжает вести
работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита.
В период действия кредитного договора банк:
1) контролирует исполнение заемщиком условий
договора;
) принимает меры к погашению просроченной
задолженности. При не поступлении от заемщика платежей до окончания
календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца
относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день
банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком.
) оформляет изменение условий кредитного и
других договоров, а также в случае нарушения заемщиком условии кредитного
договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;
) вносит необходимую информацию в базу данных
индивидуальных заемщиков;
5) осуществляет операции по формированию резерва
на возможные потери по ссудам.
Последовательность в принятии решений кредитором
и заемщиком при подготовке и заключении кредитного договора на получение
потребительского кредита представлена следующим образом:
-й этап: запрос о кредите (как правило, в устной
форме). Предложение представить необходимую документацию;
2-й этап: составление необходимой документации,
включая информацию о себе, роде занятий, доходах. Проверка представленной
документации различными способами, определение платежеспособности заемщика;
-й этап: представление гарантий по возврату
кредита (залог имущества, вклад, поручительство и другое). Установление
надежности данных гарантий;
-й этап: подготовка плана погашения кредита.
Определение приемлемости графика погашения кредита и его источников;
-й этап: оценка условий кредитного договора.
Предложения об условиях кредитного договора (сумме кредита, сроках, проценте за
кредит и тому подобное);
6-й этап: заключение кредитного договора.
На основании информации, предоставленной
клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности
велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка
используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне
цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления
безопасности сделки с возможным кредитополучателем.
Банк вправе отказать в выдаче кредита в
следующих случаях:
если при проверке выявлены факты предоставления
поддельных документов или недостоверных сведений;
если платежеспособность заемщика не
удовлетворяет установленным требованиям.
Анализ платежеспособности клиента предшествует
заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска,
способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и
оценить вероятность своевременного возврата ссуды.
Определение платежеспособности заемщика является
неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.
Под анализом платежеспособности заемщика
понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности
предоставления ему ссуд, определения их вероятности своевременного возврата в
соответствии с кредитным договором.
Кредитный менеджер определяет платежеспособность
заемщика на основании справки о его доходах, в которой содержится полное
наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и
банковские реквизиты; а также:
а) продолжительность постоянной работы заемщика
в данной организации;
б) настоящая должность заемщика (кем работает);
г) среднемесячные удержания за последние шесть
месяцев с расшифровкой по видам.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются
все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог,
взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата
процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным
поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку
товаров и др.).
После принятия положительного решения о выдаче
кредита оформляются:
а) кредитный договор;
б) график погашения кредита.
Кредитный договор - соглашение, по которому банк
или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные
средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором,
а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.
По законодательству РФ кредитный договор должен
быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет
недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не
регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:
- вводная часть;
общие положения;
предмет договора;
условия предоставления кредита;
условия и порядок расчетов;
права и обязанности сторон;
прочие условия;
юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
Важным моментом при принятии решения о
предоставлении потребительского кредита является оценка кредитоспособности
заемщика. Разработано и существует множество различных систем оценки
кредитоспособности заемщика - физического лица, которые позволяют
проанализировать и с высокой долей вероятности оценить риск возможного
невозврата суммы кредита. Принципиально эти системы изучения кредитоспособности
частного заемщика не отличаются и направлены обычно на получение следующей
информации:
- профессия и получаемые доходы;
стаж работы, в том числе и непрерывный;
продолжительность проживания на данном месте;
семейное положение;
имеющееся имущество, например, банковские счета,
ценные бумаги, недвижимость, транспортные средства, кредитные карты;
наличие обязательств перед третьими лицами;
- качество кредитной истории.
Источниками информации являются предоставленные
клиентом сведения с места работы или из налоговых органов о доходах, его
заявление, а также данные о ранее полученных, кредитах, имеющиеся в банке.
Не менее важным для принятия решения по выдаче
потребительского кредита является обеспечение. В качестве обеспечения
принимаются поручительства физических или юридических лиц, залог ликвидного
имущества. Вид обеспечения определяется в каждом конкретном случае
индивидуально по согласованию сторон.
После тщательного изучения кредитным работником
представленных документов и принятия решения о возможности кредитования
заемщика между ним и банком заключается кредитный договор. В нем указывается:
стороны по договору, цель кредитования, сумма кредита, срок действия договора,
условия предоставления кредита, порядок погашения задолженности и процентов по
кредиту, размер процентной ставки, основания и условия для ее изменения,
обязательства заемщика по обеспечению возвратности кредита, санкции за
неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторонами по договору, порядок
разрешения конфликтных ситуаций. За нецелевое использование и за
несвоевременное погашение кредита банк имеет право взимать с заемщика штрафы по
установленным тарифам. При неуплате заемщиком очередных платежей, включая
проценты, банк вправе досрочно взыскать с него и его поручителей в судебном
порядке всю задолженность по ссуде с обращением взыскания на все имущество.
Максимальная сумма предоставляемого кредита
напрямую зависит от дохода заемщика, а также от срока и процентной ставки по
данному виду кредита. Она рассчитывается таким образом, чтобы доходы клиента
позволяли погашать основной долг и проценты по нему в течение всего срока,
установленного в кредитном договоре.
Не каждый может получить потребительский кредит.
Для финансового учреждения, предоставляющего кредит, важно знать, что его
деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого
им нужно выяснить кредитную историю потенциального заемщика, а она должна
представлять собой: заемщик - честный человек и у него есть желание выплачивать
долги, то есть вовремя платились долги в прошлом, что может навести на мысль,
что заемщик будет делать это впредь. Несомненно, заемщик должны быть в
состоянии выплатить долг, то есть у него должны быть стабильные и не слишком
маленькие доходы - чем большими средствами он обладает, тем больше у него
возможности выплатить долг.
У молодых людей часто возникают трудности с
получением займов или покупками в кредит, так как у них ещё нет кредитной
истории. Чтобы получить кредит, заемщик должен доказать, что хочет и может
расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Он может, например, открыть
кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина.
Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной кредитной
историей. Имея сбережения в банке, он может взять заём под обеспечение суммой
вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут репутацию. Если есть
необходимость занять деньги до того, как заемщик успел создать хорошую
кредитную историю, он может найти поручителя. Это должен быть человек с
подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например,
родители). Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является
ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо
затратить немало времени, но это увеличит финансовые возможности заемщика.
потребительский кредитование
физический банк
1.3 Развитие потребительского кредитования:
зарубежный и отечественный опыт
Современный этап предоставления кредитных услуг
населению российскими банками начался в конце 1990-х годов. Процесс
реструктуризации банковского сектора продолжался до 2000 г. Государственные
меры привели к положительным результатам - за два года динамика товарооборота
составила 125% по отношению к значению 1998 г., в абсолютном значении произошло
его увеличение с 1042,8 млрд. руб. до 2352,3 млрд. руб. Объем выданных
потребительских кредитов увеличился на 24,6 млрд. руб. до значения в 44,7 млрд.
руб. в 2000 г., что обусловлено выходом на рынок потребительского кредитования
в декабре 2000 г. банка «Русский Стандарт». Реализация им первой эффективной
программы кредитования частных лиц в настоящее время определяется как начало
первого этапа развития потребительского кредитования.
Российские экономисты выделяют 4 стадии развития
рассматриваемого рынка:
этап «первых игроков»;
этап «бума потребительского кредитования»;
этап «широкого внедрения новой организации
потребительского кредита в связи с обострением конкурентной борьбы»;
этап «финансового кризиса и резкого изменения
условий кредитования»;
современный этап.
Первая стадия продолжалась до 2002 г. и
представляла собой зарождение и начальное развитие потребительского
кредитования. «Русский стандарт» не был первым банком, предлагавшим подобные
услуги населению, но именно он предложил достаточно прогрессивные и лояльные
условия кредитования клиентов, не требовавшие поручителей, впервые ввел
скоринговую систему оценки кредитоспособности заемщика, что позволило сократить
срок оформления кредита с двух недель до пятнадцати минут.
Со временем клиенты стали обращать внимание
другие банки.
В 2002 г. начался второй этап развития рынка
потребительского кредитования. Предоставлять данную услугу начали «ОВК-банк»,
«HomeCreditFinance» и «Дельта-кредит», предлагавшие похожие условия
кредитования.
Если в 2000 г. темп роста потребительского
кредитования составлял 162%, то к началу 2002 г. он увеличился до 211%, что
обусловлено процессом стабилизации политической и экономической жизни в стране,
применением коммерческими банками стратегии «агрессивных продаж». Описанные
причины привели к увеличению не только объема выданных кредитов, но и
просроченной задолженности. Рост спроса на потребительские кредиты привел к
заметному увеличению кредитных рисков в банковской сфере. В период «бума»
коммерческие банки имели возможность компенсировать принимаемые риски объемом
выдаваемых ссуд, но сокращение потребительского кредитования привело к
тщательной проверке банками потенциальных заемщиков и их кредитных историй.
Повышение процентных ставок и ужесточение
требований банков к кредитоспособности заемщиков из-за роста просроченной
задолженности привели к сокращению темпов роста до 162% в 2002 г.
Этап широкого внедрения новой организации
потребительского кредита в связи с обострением конкурентной борьбы продолжался
до начала мирового финансового кризиса в 2008 г. В данный период политика
коммерческих банков в области потребительского кредитования носила агрессивный
характер, что было обеспечено стремительным развитием рынка. Лидерами являлись
крупные универсальные банки, которые предлагали своим клиентам широкую
продуктовую линейку розничных и ипотечных продуктов. Банки с иностранным
участием в капитале, несмотря на развитые кредитные программы, отставали в
объемах кредитования населения по сравнению с первой группой, что было связано
с недостаточным привлечением вкладов.
Четвертая модель представлена в основном
средними и малыми банками, которые работают с ограниченным кругом клиентов и не
имеют развитых региональных сетей, однако активно проявляют себя на рынке
потребительского кредитования.
Объем выданных потребительских кредитов
кредитными организациями за период 2006-2008 гг. неуклонно рос в абсолютном
значении и достиг максимума в 4017,2 млрд. руб. в 2012 г. Одновременно имело
место противоположное явление - снижение темпов прироста с 191% в 2008 г. до
135% в 2012 г.
Этап финансового кризиса и резкого изменения
условий кредитования обозначил резкие перемены в условиях потребительского
кредитования на российском рынке.
Первое полугодие 2011 г. стало началом
четвертого этапа развития рынка потребительского кредитования. Задолженность по
кредитам в марте 2011 г. впервые показала положительную динамику и уже к
сентябрю стала равной 3851,9 млрд. руб., что составляет 96,2% от докризисного
уровня. Основную часть выданных потребительских кредитов занимает
экспресс-кредитование, которое наиболее востребовано у населения в силу его
удобства и простоты.
По оценкам компании FrankResearchGroup, на
февраль 2015 г. в тройку лидеров в сегменте POS-кредитования входили ХКФ-банк
(27,6%), ОТП-банк (17,7%) и Альфа-банк (17,5%). Рост рынка кредитных карт в
отчете Банка России увязывается с развитием потребительского кредитования, а
также увеличением числа зарплатных проектов. Среди других факторов отмечена
возможность дистанционного банковского сервиса с помощью карт.
В дальнейшем препятствием для развития рынка
потребительского кредитования может послужить увеличение Центральным банком
ставки рефинансирования, что негативно отразится на объеме выданных населению
кредитов.
Таким образом, появление на российском рынке в
2000 г. услуги потребительского кредитования встретило востребованность у
потребителей и в течение последующих лет показывало положительную динамику
развития. Однако, в дальнейшем период бума сменился рецессией, вызванной
кризисом 2008 г. Первые признаки оживления на рынке потребительского
кредитования относятся к марту 2012 г. Российские банки анализировали
экономическую ситуацию и выбирали подходящие условия кредитования не только
самостоятельно, но и ориентируясь на зарубежный опыт.
В США и странах Евросоюза потребительское
кредитование является одним из самых распространенных видов банковских услуг.
Широкое его распространенность объясняется высоким потребительским спросом,
особенно со стороны среднего класса - например, рабочие и служащие при покупке
автомобилей в семи из десяти случаев пользуются кредитом, а руководители
высшего звена - лишь в семи из десяти. Данное утверждение подтверждают и
социологические опросы, согласно которым около 70% американцев в возрасте от 25
до 34 лет пользуются кредитом, и лишь 25% - в возрасте от 65 лет.
Наибольшее распространение потребительский
кредит получил в США: только за период 1970-х гг. наблюдался троекратный рост
остатков по потребительскому кредиту, который к началу 1990-х гг. превышал
сумму в 600 млрд. долларов. Росту кредитования физических лиц способствовала
благоприятная макроэкономическая ситуация.
Американское законодательство рассматривает
потребительский кредит с двух сторон в зависимости от целей его использования.
Помимо кредитов на покупку товаров длительного пользования отдельно выделяют
ипотечные кредиты.
Классификация кредитов по целевому назначению
отличается от той, что принята в российской науке, и подразумевает выделение
следующих его видов:
кредит на ремонт дома;
кредит на потребительские цели;
кредит частному лицу на необусловленные цели;
кредит на учебу или стажировку.
По характеру погашения и кругооборота средств
выделяют кредит, погашаемый постепенно и единовременно. Кредит, погашаемый
разовым взносом должника обычно предоставляется коммерческими банками или
торговыми организациями. Однако наибольшее распространение получил кредит,
погашаемый двумя и более взносами, что в основном связано с развитием
возобновляемого / револьверного кредита.
Если в предыдущие десятилетия в Великобритании и
Франции расширение банков, развитие кредитования и процентные ставки находилось
под прямым государственным контролем как часть антиифляционной политики, то к
началу 1980-х гг. процессы децентрализации кредитования привели к масштабному
его расширению. Кредиты частному сектору в Великобритании увеличились с 27,5%
до 116% от ВВП к 1990 г.; темп прироста кредитов физическим лицам составил
15,1%. Расширению потребительского кредитования также способствовали
экономический рост и развитие НТП, вследствие чего произошло увеличение
ассортимента предлагаемых товаров и услуг, реформы налоговой системы, общее
повышение благосостояния населения.
Однако в 1990-е гг. темп роста рынка
потребительских кредитов сократился. В Великобритании прирост выданных кредитов
населению снизился с 15,1% до 7,9%. Подобное сокращение было вызвано общим
экономическим спадом в Европе и США.
В Великобритании существует несколько следующая
классификация потребительских кредитов:
кредит на потребительские цели;
формирование личного кредитного плана;
кредит с погашением в рассрочку;
денежный кредит с разовым погашением;
кредит на неотложные нужды и так далее.
Несмотря на схожесть классификаций
потребительских кредитов в России и за рубежом, главное различие заключается в
более подробном их выделении в российской науке.
Вначале 2000-х гг. наблюдается сокращение
кредитов. Это объясняется общей экономической нестабильностью еврозоны.
Значительную роль в данной ситуации сыграли ожидания рынка. Предполагалось, что
введение новой валюты позволит обеспечить значительный толчок в развитии
экономики, неожиданно был достигнут противоположный результат. Повышение цен на
энергоресурсы привело к общему их повышению, что нарушало обозначенный лимит темпа
инфляции в 2% в год. Все это, а также ослабление евро и нестабильность
экономики США, привели к снижению темпов прироста реального ВВП с 3,4% в 2000
г. до 0,8% в 2002 г. Кризис коснулся и банковского сектора, оказав влияние на
потребительское кредитование.
Таким образом, потребительский кредит - это
продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или
предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на
оплату различного рода расходов личного характера.
Главной особенностью товарного кредита является
то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с
магазином банк производит самостоятельно безналичным путем - клиент денег на
руки не получает.
На сегодняшний день рынок потребительского
кредитования активно работает и развивается. На сегодняшний день на рынке
существует более 200 банков. В связи с этим, конкуренция между банками
постоянно растет. Обеспечение нормальной конкурентной среды является
необходимой составляющей рынка и служит условием для соблюдения интересов
потребителей, повышения количества и качества предоставляемых услуг. Именно
конкуренция заставляет банки задумываться о том, что потребности потребителей
приоритетны над интересами производителей услуг. Поэтому банки стремятся:
во-первых, улучшать условия предоставления кредита, во-вторых, совершенствовать
сервис и, в-третьих, постоянно отслеживать политику возможных рисков. Поэтому
выбранная тема дипломной работы является на сегодняшний день актуальной и
значимой.
Глава
2. Анализ потребительского кредитования (на примере ОО «Новокузнецкий»ОАО
«Альфа-Банк»)
2.1 Характеристика
Банка
Банк основан в 1990 году. Банк является
универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций,
представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и
корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое
финансирование и управление активами.
Банк является универсальным банком,
обслуживающим около 49 тысяч корпоративных и 5,8 млн. частных клиентов (доля на
рынке вкладов физических лиц - более 1,5%). В России и за рубежом открыто 444
офиса обслуживания и продаж (в Москве - около 50). Для держателей карт
установлено более 2 тысяч собственных банкоматов. В 2011-2012 г. Банк
договорился об объединении банкоматных сетей с Промсвязьбанком, МДМ Банком,
Уральским Банком Реконструкции и Развития и Мастер Банком. Услугами банка
«Альфа-Клик» (Интернет-банкинг) пользуются более 200 тысяч человек, услугами
«Альфа-Чек» (SMS-банкинг) - свыше 300 тысяч. Численность персонала организации
насчитывает около 17 тысяч человек.
Кредитный портфель занимает в активах-нетто 73%,
порядка 85% кредитов предоставлено юридическим лицам. Доля портфеля ценных
бумаг - 13% активов. Основу ресурсной базы составляют депозиты российских и
иностранных юридических лиц (30% пассивов), средства частных лиц (25% пассивов)
и остатки на расчетных счетах компаний-клиентов (9% пассивов). Банк является
довольно значимым игроком на рынке межбанковских кредитов, где выступает
преимущественно нетто-заемщиком. По итогам 2013 года чистая прибыль банка
составила 11,2 млрд. рублей согласно отчетности по РСБУ (в 2012 году
аналогичный показатель составил 2,9 млрд. рублей). Стратегическое направление
деятельности Банка - розничный бизнес. Сегодня в Москве открыто более 30
отделений Банка. В 2004 году Банк вышел на рынок потребительского кредитования.
Успешно развивается инвестиционный бизнес Банка.
Банк эффективно работает на рынках капитала, ценных бумаг с фиксированной
доходностью, валютном и денежном рынках, в сфере операций с деривативами. Банк
стабильно удерживает позицию одного из ведущих операторов и маркет-мейкеров на
внешнем рынке суверенных российских облигаций и долговых инструментов
российского корпоративного сектора.
Банк создал разветвленную филиальную сеть -
важнейший канал распространения услуг и продуктов. В Москве, регионах России и
за рубежом открыто 229 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки в
Казахстане и Нидерландах и финансовая дочерняя компания в США.
Банк - один из немногих российских банков, где
проводится международная аудиторская проверка с 1993 года.
Банк за годы своей работы получил множество
наград, в том числе в 2005 году Банк признан журналом Global Finance «Лучшим
провайдером услуг в сфере валютных операций» в России. Также Альфа-Банк дважды
- в 2004-2005 годах - получил международную награду The Operational Risk
Achievement Award «За внедрение наилучшей системы управления операционными
рисками в компании, работающей на развивающихся рынках», что является
беспрецедентным случаем в международной практике.
Организационная структура банка выглядит
следующим образом:
а) филиалы и представительства, дочерние и
зависимые общества
) банк имеет право открывать в установленном
порядке на территории Российской Федерации и за ее пределами филиалы и
представительства без наделения их правами юридического лица, а также иметь дочерние
банки, иные дочерние и зависимые общества. Филиалы и представительства
действуют на основании положений, которые утверждаются Председателем Правления
Банка, а дочерние банки и иные дочерние и зависимые общества - на основании
своих учредительных документов, утвержденных в установленном порядке; 2)
руководители созданных Банком филиалов и представительств назначаются
Председателем Правления Банка и действуют на основании выданных им в
установленном порядке доверенностей;
) филиалы, представительства, а также дочерние
банки и иные дочерние и зависимые общества Банка за пределами Российской
Федерации создаются в порядке, предусмотренном законодательством Российской
Федерации и страны их места нахождения, а также международными договорами,
заключенными и ратифицированными Российской Федерацией в установленном порядке;
) филиалы имеют отдельные балансы, которые
входят в баланс Банка;
) ответственность за деятельность филиалов и
представительств несет Банк;
) сведения о филиалах и представительствах
указываются в настоящем Уставе.
Банк пользуется всеми правами юридического лица
в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе имеет
право:
а) осуществлять в своей деятельности деловые
контакты с российскими и иностранными физическими и юридическими лицами, а
также с их представителями, иностранными государствами и международными
организациями;
б) совершать от своего имени, как в Российской
Федерации, так и за ее пределами, сделки и иные операции с российскими и
иностранными физическими и юридическими лицами, иностранными государствами и
международными организациями;
в) приобретать имущественные и неимущественные
права, быть собственником, арендовать, владеть, пользоваться и распоряжаться
всеми видами движимого и недвижимого имущества, необходимого для деятельности
Банка в Российской Федерации и за ее пределами; г) устанавливать процентные
ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по
операциям в порядке, предусмотренном соглашениями с клиентами; д) открывать
счета в рублях и иностранной валюте в российских и иностранных банках в
соответствии с установленным порядком;
е) выдавать или принимать банковские гарантии,
заключать договоры поручительства, залога и иные обеспечительные сделки,
выраженные как в рублях, так и в иностранной валюте;
ж) открывать филиалы и представительства,
создавать дочерние организации в Российской Федерации и за ее пределами в
порядке, установленном законодательством Российской Федерации и
законодательством соответствующих иностранных государств;
з) требовать в установленном порядке от
кредитуемых юридических лиц отчеты, балансы и документы, подтверждающие их
платежеспособность;
и) требовать в установленном порядке от
заемщиков обеспечения выдаваемых кредитов залогом недвижимого и движимого имущества,
в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными
способами, предусмотренными федеральными законами или договорами;
к) в порядке, предусмотренном законодательством
Российской Федерации, при нарушении заемщиком обязательств по договору, а также
при выявлении случаев искажения бухгалтерской отчетности или уклонения от
ведения бухгалтерского учета в установленном порядке, Банк вправе прекращать
дальнейшую выдачу кредита, досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные
по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание
на заложенное имущество;
л) подавать на территории Российской Федерации и
за рубежом в арбитражные суды и суды общей юрисдикции в соответствии с их
компетенцией и в установленном законодательством порядке заявления и иски, в
том числе о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве)
юридических лиц, взыскании с заемщиков задолженности по кредитным договорам; м)
на основании договоров привлекать и размещать средства других банков в форме
вкладов (депозитов), кредитов;
н) самостоятельно устанавливать формы, системы и
порядок оплаты труда работников банка, определять размеры заработной платы
работников банка в пределах норматива отчислений в фонд оплаты труда, утвержденного
органами управления банка.
Банк вправе заниматься любыми иными видами
банковской деятельности, не запрещенными законодательством Российской
Федерации.
В соответствии с законодательством Российской
Федерации банк обеспечивает охрану помещений и хранилищ, сохранность денег,
ценностей и оборудования.
Банк:
а) соблюдает законодательство Российской
Федерации;
б) обеспечивает сохранность переданных в его
владение и пользование и собственных денежных средств и других ценностей;
в) гарантирует в порядке и в случаях,
установленных Федеральным законом, тайну об операциях, счетах и вкладах своих
клиентов, в том числе, банков-корреспондентов;
г) осуществляет расчеты в формах, установленных
Банком России, а также в формах, принятых в международной банковской практике;
д) ведет и представляет в установленном порядке
статистическую, финансовую и бухгалтерскую отчетность.
Банк - крупнейший частный банк России,
принадлежащий консорциуму «Альфа-групп». Позиции Банка сильны практически во
всех сегментах банковского рынка, достаточно хорошо развита сеть подразделений
в Москве и в других крупных городах России. Помимо всего прочего, банк известен
неуступчивостью в вопросах погашения выданных кредитов, а также сильными
лоббистскими возможностями своих владельцев.
2.2 Анализ
потребительского кредитования и процедура оформления кредита
На сегодняшний день Банк является одним из
крупнейших операторов на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в
обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить
потребности заемщиков, Банк предлагает физическим лицам несколько видов
различных кредитных программ. Сроки кредитования зависят от вида выбранной
кредитной программы и формы обеспечения кредита. Программа потребительского
кредитования в данном коммерческом банке подразумевает оформление овердрафта,
то есть предоставление денежных средств на открываемый для клиента счет. Счет
действует в тот период времени, пока его использует заемщик.
Кредит предоставляется сроком от 3 до 24 месяцев
(в рамках отдельных кредитных предложений возможно изменение максимального
срока кредита).
Минимальная сумма кредита - 3 000 рублей
Максимальная сумма кредитных средств на
приобретение товара - 100000 рублей (в рамках отдельных кредитных предложений
возможно изменение максимальной суммы кредита).
Первоначальный взнос клиента может быть от 0 до
99% (в зависимости от выбранного кредитного предложения).
Процентная ставка - от 7,62% годовых.
Комиссия за предоставление кредита - 0 %.
Погашение кредита осуществляется ежемесячно
равными частями, согласно графику погашения, рассчитанному при оформлении
кредита
Частичное и полное досрочное погашение Кредита
возможно с первого месяца погашения задолженности.
Линейка потребительских кредитов,
предоставляемых в Банке достаточно широка.
Все кредитные продукты делятся на 4 основные
группы:
а) сегмент «основной». В данную группу входят
все товары за исключением средств мобильной связи и цифровой техники, в том
числе бытовая техника. Чек, оформляемых в кредит товаров данной категории, должен
варьировать от 3000 руб. до 100000 руб.;
б) сегмент «мобильный». В данную группу
оформляются мобильные телефоны, mp3-плееры,
цифровые фотоаппараты, видеокамеры и аксессуары к ним. Чек на товар: от 4000 до
40000 руб. В один кредитный договор нельзя оформить более двух мобильных
телефонов;
в) сегмент «отраслевой». В данную группу
оформляются товары строительных направлений, мебель, окна и двери, меха и кожа
и тому подобное. Средний чек продаж по данному тарифу должен составлять не
менее 40 000 руб. в месяц. Максимально возможная сумма, оформляемая в кредит,
достигает 200000 руб;
г) сегмент «акционный». Это маркетинговые акции,
подключаемые на краткосрочный период. Подключение кредитных продуктов данного
тарифа требует предварительного согласования.
Максимальной суммой, выдаваемой в рамках
потребительского кредита Банка, считается сумма в размере 500 тысяч рублей,
минимальной суммой - 4000 рублей. Все денежные займы выдаются строго в валюте
РФ. Оформляя потребительский кредит в Банке, можно обойтись и без первоначального
взноса - банк может и не потребовать его внесения.
Ежемесячный взнос по кредиту можно осуществить
любым удобным для заемщика способом: внесением платежей через терминалы, в
почтовых отделениях связи, в любых других коммерческих банках.
Заемщиком банка могут стать граждане РФ, которые
при этом проживают на территории оформления продукта « потребительский кредит в
Банке. Возрастной барьер заемщиков - с 20 для женщин и бессрочно, а мужчины с
22 лет и бессрочно.
Заявитель должен соответствовать следующим
требованиям:
наличие постоянной прописки;
- наличие официального постоянного места работы,
минимальный стаж на котором составляет не менее 3-х месяцев. Необходимо знать
официальное название организации, адрес расположения и номер стационарного телефона
(обязательно) и указать эти данные в Анкете-Заявлении;
необходимо, чтобы в Анкете-Заявлении были
обязательно указаны рабочий телефон и личный телефон Клиента - стационарный по
месту проживания/ регистрации и/ или мобильный.
Если физическое лицо является индивидуальным
предпринимателем, необходимо уточнить, по какому адресу зарегистрирована его
организация. Если на домашний адрес, то необходимо будет указать этот адрес и в
поле «Место проживания», и в поле «Работа»;
действительный на момент подачи Анкеты-Заявления
на кредит паспорт гражданина РФ.
Заявитель может предоставить дополнительно
следующие документы:
) заграничный паспорт;
) водительское удостоверение;
) страховое свидетельство государственного
пенсионного фонда;
) полис/ карта обязательного медицинского
страхования;
) свидетельство о постановке на учет в налоговом
органе (ИНН).
Льготные пенсионеры - клиенты, вышедшие на
пенсию ранее установленного пенсионного возраста по причине особых условий
труда и не имеющие постоянного места работы и/или места работы в принципе:
военнослужащие, пожарные, милиционеры, медицинские работники, работники вредных
производств и прочие категории граждан.
Некоторые виды потребительских кредитов, которые
предоставляет Банк физическим лицам, представлены в таблице.
Таким образом, предоставляемая Банком кредитная
линейка многообразна и полна. Банк предлагает различные кредитные продукты от
самых низкопроцентных (кредитов без переплаты) до стандартных кредитных акций.
Чтобы оформить кредит, заемщику необходимо соответствовать основным критериям:
быть гражданином РФ, иметь постоянную прописку и постоянный доход. Срок
предоставляемых кредитных предложений варьирует от 3 месяцев до 18 месяцев, а
по некоторым продуктам и до 36 месяцев. Первый взнос клиентом может вноситься
любой - от 0 рублей. Предлагаемые кредитные продукты являются конкурентными на
потребительском рынке и, в связи с этим, клиентская база Банка постоянно
увеличивается.
Процесс оформления кредитного договора проходит
в рамках скоринговой системы.
Скоринговая система представляет собой решение,
построенное на базе аналитической платформы и web-технологий, автоматизирующее
всю последовательность действий от получения заявки на кредит в удаленной
торговой точке до принятия решения о его выдаче и формировании необходимого
пакета документов.
При этом в процессе задействованы все звенья -
специалист по продажам кредитных продуктов в торговой точке, служба
безопасности, старший кредитный специалист, адаптируемая скоринговая модель,
используемая АБС.
Скоринговая система состоит из нескольких
частей:
) бэк- и фронт-офис удаленных рабочих
мест;
) схема документооборота
(последовательности прохождения анкет через службы банка);
) база данных, содержащая информацию о
заемщиках и истории принятия решений по ним;
) генератор кредитных историй;
) система скоринга и аналитической
отчетности;
) модуль интеграции с АБС.
Бэк-офис и фронт-офис представляют собой
автоматизированные рабочие места операторов ввода заявок и лиц, участвующих в
принятии решений о выдаче кредита. Оперативная работа пользователей с системой
происходит при помощи единого веб-интерфейса. К пользователям системы
кредитного скоринга в Банке относятся:
) специалист по продажам кредитных
продуктов в торговой точке. Он вводит данные из анкеты заемщика в стандартную
форму, которая автоматически генерируется на стороне сервера;
) СЭБ (служба экономической
безопасности);
) сотрудник кредитного отдела (старший
кредитный специалист).
Отличие веб-формы сотрудника службы
экономической безопасности от сотрудника кредитного отдела заключается в
различии информации из анкеты заемщика, которая используется для принятия
решения по заемщику. Так, для верификации заемщика службой безопасности
необходима информация о номерах документов, регистрации, месте работы и прочее.
Кредитного инспектора интересует социальный
портрет: уровень доходов, семейное положение, образование, и так далее, а так
же результат скоринговой модели.
Вся информация о поступающих заявках собирается
в оперативной базе данных. Прохождение анкеты на каждом шаге протоколируется с
помощью специальных статусов анкеты. Статусы упорядочиваются в соответствии со
схемой прохождения анкет.
В большинстве случаев предпочтительно создание
хранилища данных, в котором содержится консолидированная информация по заявкам
с анкетами заемщиков, истории принятия решений по выданным кредитам, погашениям
кредитов. Это позволит сосредоточить информацию о потребительском кредитовании
в едином источнике и снизить нагрузку на оперативную базу данных.
В хранилище данных может накапливаться
статистическая информация макроэкономического характера об уровне жизни в
регионе, средней заработной плате, прожиточном минимуме и так далее с целью
повышения
Методология построения кредитной скоринговой
системы Банк основана на анализе специфики деятельности банка. При этом
учитываются как группы клиентов (отраслевая и региональная принадлежность и
др.), так и кредитные продукты банка для физических лиц.
Исходя из потребностей банка в развитии бизнеса
и имеющихся данных, были разработаны и внедрены в промышленную среду
скоринговые модели, основанные на экспертных знаниях банковского менеджмента,
на статистических данных, на учете макроэкономических данных о
социально-экономическом развитии региона и отраслей.
Для построения скоринговой системы используются
следующие типы данных:
) макроэкономические данные, представляющие
собой статистическую информацию по социально-экономическому развитию региона;
2) статистические данные предприятий, чтобы
включить в модель скоринга информацию о принадлежности заемщика к определенному
сектору экономики для повышения точности оценки;
) анкетные данные по всем имеющимся заемщикам
банка в разрезе возвратов и невозвратов долга, а также по просроченным выплатам
процентов и основной суммы долга. Состав анкетных данных, необходимых для
работы модели, определяется после предварительного анализа;
) экспертные знания банковского менеджмента по
каждому из типов кредитных продуктов банка.
Исходными данными для оценки заемщика являются:
демографические данные (возраст, продолжительность проживания в определенном
регионе, стаж работы, почтовый индекс, семейное положение), имущественное
положение клиента (сведения о наличии собственной квартиры, машины),
среднемесячный доход клиента, сведения, отражающие уже существующие отношения
между клиентом и банком (его кредитная история).
На основании статистических исследований данных
о заемщиках, уже имеющихся в банке, каждому признаку назначается определенное
количество баллов (чем выше кредитоспособность и добросовестность заемщика по
тому или иному признаку, тем более высокий балл присваивается). При этом
принимается во внимание прогнозная сила каждого такого фактора, наличие
корреляций между ними и другие статистические характеристики исследуемой
совокупности объектов.
Скоринговые баллы, получаемые заемщиком в
результате рассмотрения его анкеты указаны таблице .
Путем суммирования баллов по каждому признаку
скоринговой карты, происходит оценка кредитоспособности потенциального
заемщика. Таким образом, знания об имеющихся заемщиках позволяют прогнозировать
профиль потенциального клиента банка.
Поскольку со временем данные обновляются,
естественно, периодически происходит модификация самой скоринговой карты:
некоторые признаки становятся более значимыми, а другие отходят на второй план.
Коррекция карт производится регулярно, ее периодичность зависит от объема
кредитов.
Таким образом, к основным недостаткам
скоринговой системы оценки кредитоспособности потенциальных клиентов Банка
относятся: низкая адаптируемость данной системы. Используемая для оценки
кредитоспособности система должна отвечать настоящему положению дел.
Кроме того, существуют еще две проблемы. Первая
заключается в том, что классификация выборки производится только на клиентах,
которым дали кредит. Поэтому невозможно определить, как бы повели себя клиенты,
которым в кредите было отказано: вполне возможно, что какая-то часть оказалась
бы вполне приемлемыми заемщиками.
Как правило, отказ в кредите производится на
основании достаточно серьезных причин.
Банки фиксируют эти причины отказа и сохраняют
информацию об отказанных кредитах. Это позволяет им восстанавливать
первоначальную популяцию клиентов, обращавшихся за кредитом.
Вторая проблема заключается в том, что люди с
течением времени меняются, меняются и социально-экономические условия, влияющие
на поведение людей.
Поэтому скоринговые модели необходимо
разрабатывать на выборке из наиболее «свежих» клиентов, периодически проверять
качество работы системы и, когда качество ухудшается, разрабатывать новую
модель.
2.3 Анализ
кредитного портфеля Банка
Кредитный портфель - ключевая составляющая активов
Банка. Относительно уровней 2013-2015 годов доля кредитного портфеля в общих
активах банка по состоянию на конец 2015 года несколько сократилась - с 77% до
73%.
Корпоративное кредитование продолжает оставаться
основным направлением кредитной деятельности ОАО «Альфа - Банк» (его доля
составляла 88% от общего объема кредитного портфеля банка по состоянию на конец
2015 года).
Наиболее существенную долю в розничном бизнесе
банка (8% от общего объема кредитного портфеля) занимают услуги, представляемые
физическим лицам (в которые входят товарные кредиты, кредитные карты
персональные кредиты). Доли двух прочих сегментов розничного бизнеса
(автокредитование и ипотека) относительно равномерно распределены между собой.
Рисунок 1-Структура кредитного портфеля ОАО
«Альфа-Банк» на 01.12.2015 г.
В период 2014 - 2015 годов качество кредитного
портфеля , как и у прочих кредитных организаций РФ, заметно снизилось под
влиянием негативных тенденций глобального экономического спада.
В 2014 году доля просроченных кредитов сроком
более 1 дня согласно принципам МСФО (то есть, включая просроченную часть и
остающуюся непросроченную часть кредита) составляла 21,2% от совокупного
кредитного портфеля банка против 10,8% в конце 2013 года, а доля просроченной
задолженности сроком более 90 дней увеличилась, соответственно, с 1,1% до 13%.
Рисунок 2-Динамика активов кредитного портфеля
ОАО «Альфа-Банк». Тыс. руб.
Снижение качества кредитного портфеля выразилось
и в закономерном увеличении резервов, создаваемых банком под покрытие
проблемных ссуд. На конец 2015 года резервы «Альфа - Банка» достигли 324861
тыс. руб., а норма резервирования по портфелю составляла 10,1% по сравнению с
соответственно 23481тыс. руб. и 6,2% в конце 2014 года.
Данные МСФО за 2015 год отразили значительное
повышение качества кредитного портфеля.
Доля общей просроченной задолженности снизилась
почти вдвое (с 21,2% до 12,1%). Согласно управленческим оценкам ОАО «Альфа -
Банк», по состоянию на конец 2015 года 12,4% от общих выданных банком кредитов
были реструктурированы. Значительное улучшение качества кредитного портфеля
Банка с начала нынешнего года во многом отражает эффективную работу, проводимую
банком в отношении проблемной задолженности.
Рисунок 3-Динамика общей просроченной
задолженности
Резервный фонд в 2015 году составил 2979381 тыс.
руб., в 2014 году - 234861 тыс. руб.,2013 году - 324861 тыс. руб.
Рисунок 4-Резервы по кредитному портфелю ОАО
«Альфа-Банк». Тыс. руб.
Улучшение качества кредитного портфеля в 2015
году позволило несколько сократить норму резервирования с конца прошлого года
(с 10,1% до 9,5%).
Согласно данным отчетности банка по 101 форме ЦБ
в период с 2013 по 2015 года активы и кредитный портфель показали уверенный
рост (в долларовом выражении 14,8% и 12,3% соответственно), при этом качество
кредитного портфеля банка продолжало повышаться быстрыми темпами. По состоянию
на 1 декабря 2015 года доля просроченной задолженности в портфеле банка
(рассчитанная согласно методологии ЦБ) снизилась до 5,2% против 8,2% по
состоянию на 1 июля 2015.
Рисунок 5-Динамика процентных доходов от ссуд
тыс. руб.
Необходимость увеличивать отчисления в резервы в
связи с 2013-2015 годов выразилась в снижении показателей прибыльности ОАО
«Альфа - Банка». Начиная со II полугодия 2015 года, после того как общая
экономическая ситуация начала стабилизироваться, а рост доли просроченной
задолженности в кредитном портфеле банка прекратился, показатели его
прибыльности начали восстанавливаться.
По итогам деятельности 2015 года «Альфа-Банк»
получил рекордную чистую прибыль в размере 44306367 тыс. руб., что превосходит
результаты банка за полные 2013 и 2014 годы. Показатели рентабельности активов
(2,6%) и чистой процентной маржи (6,4%) также превысили свои докризисные
уровни. Продолжившееся улучшение качества активов банка в 2015 году
положительно отразилось на показателях его прибыльности в последующие отчетные
периоды.
Рисунок 6-Динамика изменения чистого дохода ОАО
«Альфа-банка» Тыс. руб.
По итогам 2015 года «Альфа - Банк»
продемонстрировал существенное улучшение показателей своей операционной
эффективности: отношение операционных расходов к доходам банка снизилось до
40,4% по сравнению с 46,1% и 51,3% в 2014 года и в 2013 году, соответственно.
Временная структура активов и пассивов по
состоянию на 2015 год не имела совокупных разрывов в ликвидности. При этом
обязательства по публичному долгу составляли лишь 15% от общего объема
обязательств (всего 56911231 тыс. руб.), которые банку необходимо погасить или
рефинансировать в течение года, заканчивающегося 30 июня 2015 года.
В целом, ликвидность ОАО «Альфа -Банк» на 2015
год можно охарактеризовать как высокую: высоколиквидные активы (денежные
средства и средства, размещенные в других банках срочностью менее месяца)
составляли 17,5% валюты баланса. Кроме того, в случае необходимости банк может
получить дополнительную ликвидность за счет реализации своего облигационного
портфеля ценных бумаг. С учетом данного источника доля ликвидных активов банка
на конец 2015 года повышается почти до 27%.
Банк с запасом выполняет все обязательные
нормативы ликвидности, предъявляемые к кредитным организациям со стороны Банка
России.