Кредитная политика ОАО КБ 'Азиатско-Тихоокеанский банк'
Содержание
ВВЕДЕНИЕ
. ОСОБЕННОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
. СОВРМЕННИЕ ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ В ОАО КБ «АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКОМ БАНКЕ»
.1 Залог как основа обеспечения кредита
.2 Банковская гарантия
.3 Поручительство
. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА ОАО КБ «АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКОГО БАНКА»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
ВВЕДЕНИЕ
В настоящее время особое внимание уделяют формам обеспечения возвратности кредита.
Сейчас, при выдаче кредита и оформлении кредитного договора возникает обязательство заемщика перед банком-кредитором по погашению долга. Практика показывает, что наличие обязательства еще не означает гарантии своевременного возврата. Практически все кредиты связаны с риском. Полностью невозможно исключить риск. Поэтому банк совместно с заемщиком определяет конкретный источник погашения кредита и способ обеспечения полноты и своевременности его возврата. Принимая обеспечение по ссуде, банк получает некоторые права сверх основных прав, установленных по кредитному договору, в отношении возбуждения иска против заемщика и привлечения его к ответственности при неисполнении договора по погашению ссуды.
Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами.
Обеспечение возврата кредита - это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.
Актуальностью данной работы является увеличение рисков невозвратности кредитов, неплатежеспособность клиентов, безответственное отношение клиентов к оплате ссуд, установленных банком.
В представленной курсовой работе, при прохождение практики в ОАО КБ «Азиатско-Тихоокеанском банке», были выявлены наиболее известные и широко применяемые формы обеспечения возвратности кредита: залог, банковская гарантия, поручительство, уступки требований (цессия) и передача права собственности. Целью данной курсовой работы является исследование форм обеспечения возвратности банковского кредита на примере ОАО КБ «Азиатско-Тихоокеанского банка».
Для достижения поставленной цели мною были поставлены следующие задачи:
рассмотреть обеспечения возвратности банковского кредита, его особенности;
изучить понятие форм обеспечения возвратности кредитов;
проанализировать наиболее часто используемые формы обеспечения возвратности банковского кредита как: залог, банковская гарантия, поручительство, уступки требований и передача права собственности;
рассмотреть кредитная политика исследуемого банка.
1. ОСОБЕННОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI веке до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад».
Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер. Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, «брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть».
Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.
Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: «Взаймы давайте, не ожидая ничего». Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля. Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как «деньги не могут рождать деньги».
И, кроме того, церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу.
Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых «плохих» заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги.
В практике российских банков XIX - начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При этом Жукова Е.Ф. считает, что личный кредит - это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин «личный кредит» (individualcredit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.
В настоящее время рынок кредитования в России, как утверждает, Валейко В.П. развивается достаточно динамично. Способствует этому как развитие рынка предложения, так и повышение спроса. Банки готовы предоставить потенциальным заемщикам множество вариантов кредитных продуктов с разными условиями, и, практически для каждого желающего можно найти подходящий вариант. И население постепенно приходит к пониманию того, что кредит - это удобно.
Как показывает практика, потребительский кредит это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день - на него приходится порядка 80% всех запросов. Это вызвано несколькими причинами. Во-первых, он не целевой, то есть человек может взять его на любые цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах. И, в-третьих, для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов. По этим причинам люди, оформляющие заем на приобретения автомобиля, в том числе нередко останавливаются именно на потребительском кредите.
Раньше мы не представляли себе, что можно прийти в магазин без денег и тут же с помощью банковского экспресс-кредита приобрести облюбованный холодильник или телевизор.
Теперь потребительские кредиты практически на любые цели можно получить без каких-либо проблем. Только приходи, манят рекламные плакаты, «кредит за 15 минут, без залога и поручителя».
Семенов С.К. замечает, что за последние два года кредиты для населения при покупке тех или иных товаров стали привычными и доступными. Можно даже не ходить в банк - кредит оформят, в течение 20 - 30 минут в самом магазине. Так, для оформления экспресс-кредита в торговом центре у покупателя должны быть с собой паспорт РФ и второй документ, удостоверяющий личность, к примеру, водительское удостоверение, заграничный паспорт, ИНН. Выбрав понравившийся товар, покупатель, направляется к представителю банка, находящемуся в магазине, и представляет все документы для оформления ссуды. Пока кредитный специалист делает копии документов, покупатель заполняет анкету, в которой подробно указывает свои личные данные, информацию о месте работы, о семейном положении, данные о доходах и расходах. Анкеты у разных организаций могут отличаться по содержанию, но главная их цель одна - выяснить, сможет ли заемщик отдать кредит. Как только анкета заполнена, сотрудник банка заносит данные в специальную программу, которая позволяет определить степень платежеспособности покупателя и возможность предоставления ему запрашиваемого кредита. Данные обрабатываются обычно в течение считанных минут, и в случае положительного решения заключается договор.
Вначале экспресс-кредиты выдавались в рамках разовых акций, проходивших в отдельных магазинах, но сегодня «кредит для лентяя» - уже неотъемлемая часть ассортимента любого более или менее крупного продавца бытовой техники.
По мнению Бабаева Ю.А. потребительское кредитование в России - это займы с целью использования денежных средств для приобретения товаров потребления. Товары потребления, это товары, не предназначенные для предпринимательской деятельности. Например, это могут быть товары длительного пользования: мобильные телефоны, мебель, бытовая техника, автомобили.
Цель потребительского кредитования - оплаты различных услуг (образовательных, туристических, медицинских). Предоставление денежного потребительского кредита, возможно также для использования заемщиком по своему усмотрению. Кредитором в данном случае может быть торгово-сервисная организация, либо кредитная организация.
Каджаева М.Р. утверждает, что в отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.
Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. По мнению Тавасиева А.М. потребительский кредит обладает следующими неотъемлемыми свойствами:
.передача одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) не любых вещей, а только денег, причем лишь во временное пользование (не в собственность заемщика). При этом указанные деньги могут не являться собственностью и самого кредитора;
. не предусмотрено в договоре, быть беспроцентным. При этом договорное оформление (в письменном виде) выдачи/получении кредита рассматривается как обязательный, хотя и не специфический для кредитной сделки параметр. Для договора займа письменная форма не всегда обязательна;
. в качестве кредитора выступает не любое лицо, а только кредитная организация (как правило, банк). В этом смысле кредит - это банковский кредит в денежной форме. При этом имеется в виду активный вариант кредитования, когда банк не получает, а сам дает кредит;
.обязательство банка выдавать кредит в соответствии с заключенным договором носит безусловный характер;
.возвращается кредит в денежной форме.
Черкашенко В.Н., полагает, что погашается потребительский кредит, как:
Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского составляют кредиты с рассрочкой платежа.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, а также предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.
В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения, играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования. В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме.
Ольшанный А.И. полагает, что все способы обеспечения возврата кредита подразделяет на два:
.Традиционные способы обеспечения возврата кредита;
.Нетрадиционные способы обеспечения возврата кредита.
В свою очередь традиционные способы подразделяются на следующие формы: залог, поручительство, банковская гарантия, задаток и аванс, удержание имущества должника.
Нетрадиционные способы обеспечения подразделяются на следующие формы: страхование ответственности за непогашение кредита, вексель, аккредитив, чек, продажа долгов с дисконтом, лизинг, факторинг, форфейтинг.
Как считает Дробозина Л.А., кредитование потребительских нужд населения осуществляется при соблюдении таких же принципов, что и при кредитовании юридических лиц: возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности.
Важным критерием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.
По мнению Шевчука Д.А. в настоящее время банки предоставляют следующие виды потребительских ссуд:
на текущие цели (так называемый кредит на неотложные нужды);
на затраты капитального характера.
Кредит на неотложные нужды (среднесрочный кредит) может быть предоставлен гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), по месту их жительства. Нестабильная ситуация в нашей стране, приводящая к мощным инфляционным процессам, вынуждает банки постоянно изменять процентную ставку за пользование ссудой в связи с изменением учетной процентной ставки Центрального банка России.
К кредитованию неотложных потребительских для нужд населения постепенно приступают и коммерческие банки. В основном это способ привлечения средств частных вкладчиков для формирования своих кредитовых ресурсов.
Кредит на капитальные затраты (долгосрочный) - в отличие от кредита на неотложные нужды требует от населения представления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм. Банкам разрешено выдавать три вида жилищных кредитов:
а) краткосрочный или долгосрочный на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);
б) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, т.е. непосредственно для финансирования строительных работ (строительный кредит);
в) долгосрочный кредит для приобретения жилья.
Жилищное кредитование населения производится банками при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности.
2. СОВРЕМЕННЫЕ ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ В ОАО КБ «АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКОМ БАНКЕ»
В том случае, когда сумма заявленного кредита достаточно велика, ОАО КБ «Азиатско-Тихоокеанскому банку» (далее банк) требуется гарантия того, что клиент сможет вернуть ее в положенный срок. В таких ситуациях необходимо гарантированное обеспечение по кредиту.
Обеспечение кредита направлено банку на то, чтобы кредиторский риск был меньше потребительского риска. Так как в случае, если кредитор не имеет дополнительных гарантий возврата кредитных средств, он берет на себя риски потребителя. Существуют следующие виды обеспечения возвратности кредитов:
Поручительство третьих лиц.
Гарантии банков.
Уступки требований (цессия) и передача прав собственности.
Клиент может по договоренности с банком использовать одну из вышеперечисленных форм или несколько. Выбранная форма обеспечения отражается в кредитном договоре. При этом к нему прилагаются соответствующие этому варианту документы в виде договора залога, договора поручительства, гарантийного письма и т.д.
Самым распространенным видом обеспечения возвратности в банковской кредитной практике является залог. Это означает, что кредитная организация приобретает право использовать стоимость залогового имущества с целью погашения суммы выданного кредита и процентов по нему, если заемщик своевременно не вернул ссуду. Главным условием, предъявляемым к залогу, выступает его ликвидность.
Действующее законодательство предусматривает использование в качестве залога любого имущества или имущественного права. Например, если потребитель приобретает в пользование какой-либо товар, эта покупка выступает самостоятельно в качестве такого обеспечения. Так, гарантией возврата займа банку служит купленная в кредит бытовая техника и автомобиль. А гарантом возвратности в ипотечном кредите выступает приобретаемое в пользование жилье.
Кроме того, в числе залоговых обеспечений по займу можно назвать ювелирные изделия из драгоценных металлов и камней, антиквариат, предметы искусства, ценные бумаги и т.д. Основные требования, которые предъявляются к залоговому имуществу:
Ликвидность, т.е. возможность в случае необходимости быстрой реализации залогового имущества.
Достаточная стоимость такого имущества, соразмерная с суммой полученного заемщиком кредита и процентов по нему.
Наличие документов у заемщика, подтверждающих его право собственности на залоговое имущество.
Оценка стоимости залогового имущества является важным этапом при оформлении кредитной сделки. Оценочная стоимость во многом определяет размер ссуды, на который может претендовать потенциальный клиент. Поэтому целесообразно обращаться в таких случаях к независимым и опытным специалистам-оценщикам.
Поручительство третьих лиц в качестве обеспечения кредитных сделок предусматривает возможность погашения ими обязательств по займу в случае, когда заемщик по какой-либо причине не может сделать это самостоятельно. Соответствующий договор дает поручителю, если он выплатил банку задолженность заемщика, возможность приобрести статус кредитора и в свою очередь требовать у заемщика возврата затраченных средств.
Относительно мало используемой формой в кредитовании физических лиц можно назвать банковскую гарантию, которая предполагает, что другой банк, страховая или кредитная организация дают письменные гарантии погашения необходимой суммы в случае, когда заемщик не в состоянии это сделать.
Если кредит предусматривает наличие гарантированного обеспечения его возвратности, как правило, процентные ставки по нему более низкие, чем у потребительских кредитов без обеспечения.
.1 Залог как основа обеспечения кредита
Залог является способом обеспечения обязательств, при котором ОАО КБ «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества залогодателя преимущественно перед другими кредиторами (за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ).
Предоставление Клиентом Банку Обеспечения в виде залога имущества повышает его заинтересованность в погашении Кредита. В случае непогашения Кредита обеспечение служит вторичным источником средств для его возврата.
Залог не является единственно возможным способом обеспечения возврата кредита и должен рассматриваться в комплексе с анализом кредитоспособности Заемщика.
Залог может быть предоставлен третьим лицом - как физическим, так и юридическим.
Предметы, принимаемые «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) в качестве залога при потребительском кредитовании:
недвижимое имущество (помещения, здания, сооружения, земельные участки, объекты незавершенного строительства). Залог здания или сооружения допускается только с одновременным залогом земельного участка, на котором находится это здание или сооружение. При этом действующее законодательство предусматривает следующие виды прав на земельные участки: право собственности, право аренды или право постоянного (бессрочного) пользования, предоставленное на основании решения государственного или муниципального органа, уполномоченного предоставлять земельные участки в такое пользование. Указанные права должны в обязательном порядке подтверждаться документально Залогодателем. На принадлежащее Залогодателю право постоянного пользования земельным участком, на котором находится здание или сооружение, право залога не распространяется. В случае если земельный участок предоставлен в аренду и право аренды подлежит передаче в залог, договор аренды должен быть зарегистрирован в установленном законом порядке и срок его действия должен превышать срок действия кредита не менее чем на 6 месяцев, при этом срок аренды должен быть не менее года.
ТС;
иные виды обеспечения по Кредиту допускаются исключительно по согласованию с руководством Банка.
При рассмотрении предлагаемого в качестве обеспечения кредитной сделки предмета залога для принятия Банком решения предъявляются следующие требования к нему (Таблица 1):
Таблица 1 Требования к залоговому имуществу ОАО КБ «Азиатско-Тихоокеанского Банка».
№ ТребованиеПримечание1Право собственности на залоговое имущество должно быть документально подтверждено, а Залогодателем по Договору залога должен выступать собственник имуществаВ качестве обеспечения предоставляемых Банком кредитов рассматривается движимое и недвижимое имущество, принадлежащее Залогодателю на праве собственности. В случае если имущество находится в общей совместной собственности (супругов и др.), требуется согласие всех остальных собственников, оформленное в соответствии с требованиями действующего законодательства (простая письменная форма, нотариальная форма). При принятии в залог имущества физического лица, состоящего в браке, необходимо исходить из того, что законным режимом такого имущества является режим общей совместной собственности, если Залогодателем не представлены доказательства иного режима такого имущества (брачный договор, договор дарения и пр.), а, следовательно, обязательно получение согласия супруга залогодателя на сделку. Для совершения одним из супругов сделки залога недвижимости или сделки залога, подлежащей нотариальному удостоверению и (или) регистрации в установленном законом порядке, необходимо получить нотариально удостоверенное согласие другого супруга на заключение такой сделки залога. Для совершения одним из супругов сделки залога движимого имущества или сделки залога, не подлежащей нотариальному удостоверению и (или) регистрации в установленном законом порядке, необходимо получить согласие другого супруга на заключение такой сделки залога в простой письменной форме.2Залоговое имущество должно быть свободно от залоговых и других обремененийВыполнение данного условия является необходимым для установления объективных препятствий для дальнейшей работы с имуществом, принимаемым в обеспечение по Кредиту.3Залоговое имущество должно быть ликвиднымЗалоговое имущество должно быть в хорошем техническом и косметическом состоянии, обладать способностью к быстрой реализации не только в момент предоставления Кредита, но и на момент окончания действия кредитного договора или по прошествии определенного периода времени, когда может возникнуть проблемная задолженность, и будут пройдены все процедуры, позволяющие изъять данное имущество для продажи. Ликвидность имущества характеризуется тем, насколько быстро объект можно обменять на деньги, т.е. продать по цене, адекватной рыночной стоимости на открытом рынке в условиях конкуренции.4Залоговое имущество должно располагаться на территории обслуживания, утвержденной Приказом по БанкуДанное требование предъявляется в целях осуществления периодических проверок залога без несения дополнительных затрат со стороны Банка.5Уровень покрытия кредита залоговым имуществом должен быть достаточным для покрытия суммы кредита, начисленных процентов и возможных убытков банка в случае обращения взыскания на предмет залога.Залогом должно быть обеспечено 100% суммы выдаваемого кредита, проценты за весь период пользования (если срок кредита превышает 6 месяцев - проценты за 6 месяцев пользования кредитом), а также возмещение возможных убытков Банка, реализационных или судебных расходов (в случае обращения взыскания на предмет залога, как правило, принимаются в размере 10 % от суммы выдаваемого кредита).
Общая схема проведения анализа залогового обеспечения Кредита указана в таблице.
Таблица 2 Анализ залогового обеспечения Кредита ОАО КБ «Азиатско-Тихоокеанского Банка»
1. Предоставление документов на предмет залогаЗалогодатель предоставляет в Банк документы по обеспечению (правоустанавливающая документация, описание технических характеристик, документация, отражающая идентификационные признаки предмета залога и пр.). Кредитному эксперту следует обратить внимание на состояние документов и осуществить проверку их подлинности (отсутствия признаков подделки и оснований для замены документа).2. Осмотр и оценка предлагаемого в качестве залога имуществаДвижимое имуществоНедвижимое имуществоОсмотр и оценку ТС осуществляет работник Службы экономической безопасности (далее СЭБ). В случае отсутствия в штатном расписании подразделения Банка работника СЭБ, осмотр транспортного средства осуществляет Работник Банка, уполномоченный проводить оценку/осмотр имущества. При осмотре ТС необходимо проверить: - техническое и косметическое состояние ТС: способность транспортного средства к передвижению, наличие/отсутствие дефектов; - режим эксплуатации; - сохранность ТС; - наличие и достоверность комплекта регистрационных документов ТС, соответствие наименования, цвета, номеров двигателя и других номерных агрегатов регистрационным документам, в т.ч. соответствие данных в паспорте технического средства (ПТС) и свидетельстве о регистрации ТС). По результатам осмотра Кредитный эксперт заполняет Отчет о состоянии ТС, подписывает его сам, а также предоставляет на подпись Клиенту. Работник СЭБ/ Работник Банка, уполномоченный проводить оценку/осмотр имущества в Отчете о состоянии ТС указывает замечания по состоянию ТС, его рыночную стоимость, подтверждает возможность принятия имущества в залог, указывая ФИО, подпись и дату. Порядок Приема/выдачи оригинала ПТС при предоставлении автотранспортного средства в залог.Осмотр и оценку объекта недвижимости осуществляет Кредитный эксперт совместно с работником СЭБ. В случае отсутствия в штатном расписании подразделения Банка работника СЭБ, осмотр имущества осуществляет Работник Банка, уполномоченный проводить оценку/осмотр имущества. При осмотре объектов недвижимости необходимо проверить: - условия эксплуатации объекта недвижимости; - техническое и косметическое состояние; - наличие и достоверность комплекта правоустанавливающих документов на объект недвижимости; - наличие/отсутствие перепланировки/ переустройства либо реконструкции объекта недвижимости, соответствие технической документации; - состав лиц, постоянно или временно проживающих в жилом помещении. По результатам осмотра недвижимого имущества Кредитный эксперт заполняет Акт осмотра жилого помещения, передаваемого в залог, после чего акт подписывается Кредитным экспертом, работником СЭБ/ Работником Банка, уполномоченным проводить оценку/осмотр имущества и собственником/ представителем собственника жилого помещения.При осмотре залога Работник, уполномоченный проводить оценку/осмотр имущества должен действовать в интересах Банка, проверять всю информацию, получаемую от собственника имущества. При осмотре залога юридического лица отчет о состоянии ТС/Акт осмотра жилого помещения, передаваемого в залог, подписывает руководитель/и.о. руководителя/главный бухгалтер Залогодателя.2.1. Определение рыночной стоимости объекта, предлагаемого в залог БанкуРыночная (оценочная) стоимость предмета залога - наиболее вероятная цена, по которой оно может быть продано на основании сделки в условиях конкуренции (на свободном конкурентном рынке). Рыночная стоимость определяется как средняя стоимость имущества, аналогичного залоговому, согласно данным СМИ (объявления в печатных изданиях, радио, телевидение, сеть Интернет и т.д.) и агентств недвижимости. Кредитному эксперту необходимо выявить аналоги с данными о местоположении, состоянии, характеристиках и стоимости и пр. При полном совпадении параметров найденных аналогов с параметрами и характеристиками предлагаемых в залог видов имущества, наиболее вероятной рыночной ценой будет наиболее часто встречающаяся цена предложения этого имущества к продаже.Движимое имуществоНедвижимое имуществоРыночная (оценочная) стоимость залогового ТС определяется работником СЭБ/Работником Банка, уполномоченным проводить оценку/осмотр имущества, и отражается им в Отчете о состоянии транспортного средства.Данные о рыночной стоимости объекта определяются Кредитным экспертом исходя из средней рыночной стоимости аналогичной недвижимости и отражаются в Акте осмотра жилого помещения, передаваемого в залог.При консультировании Клиента Кредитному эксперту целесообразно озвучить минимальную рыночную стоимость предлагаемого в залог имущества.При известной сумме Кредита (СК) и процентной ставке минимальная рыночная стоимость определяется по следующей формуле: ((СК * % год/2) + СК + 10% от СК):0,6.При известной сумме Кредита (СК) и процентной ставке минимальная рыночная стоимость определяется по следующей формуле: ((СК * % год/2) + СК + 10% от СК):0,7. Если оценочная стоимость, установленная Банком, не устраивает Клиента, то ему следует предложить оформить независимую оценку у оценщика, имеющего лицензию за счет средств Клиента, тогда залоговая стоимость определяется исходя из независимой оценки.2.2 Определение залоговой стоимости имуществаЗалоговая стоимость определяется исходя из рыночной стоимости, уменьшенной на величину дисконта, и характеризует верхний предел кредита, который может быть предоставлен Заемщику под обеспечение того или иного вида имущества и позволяет оценить соответствие реальной стоимости заложенного имущества кредитным обязательствам, а также способность удовлетворить требования Банка в случае реализации предмета залога. Кредит считается обеспеченным только в случае, когда залоговая стоимость имущества больше либо равна сумме следующих величин: - Основной суммы кредита; - Процентов, начисленных на момент обращения взыскания, на предмет залога (как правило, предполагаются проценты за весь период пользования; если срок Кредита превышает 6 месяцев - проценты за 6 месяцев пользования Кредитом); - Затрат на реализацию (судебную, внесудебную) предмета залога (как правило, принимаются в размере 10 % от суммы выдаваемого Кредита).Движимое имуществоНедвижимое имуществоПри расчете залоговой стоимости движимого имущества рекомендуется применять дисконт в размере не менее 40% от рыночной стоимости. Залоговая стоимость предлагаемого имущества = рыночная стоимость - дисконт 40 %. Требуемая Банком залоговая стоимость имущества для обслуживания суммы кредита (СК) рассчитывается по следующей формуле: (СК * % год/2) + СК + 10% от СК Таким образом, залоговая стоимость имущества с учетом дисконта достаточна для обслуживания запрашиваемой суммы Кредита.При расчете залоговой стоимости недвижимого имущества рекомендуется применять дисконт в размере не менее 30% от рыночной стоимости. Залоговая стоимость предлагаемого имущества = рыночная стоимость - дисконт 30 %. Требуемая Банком залоговая стоимость имущества для обслуживания суммы кредита (СК) рассчитывается по следующей формуле: (СК * % год/2) + СК + 10% от СК Таким образом, залоговая стоимость объекта недвижимости, не достаточна для обслуживания запрашиваемого кредита.Размеры дисконта могут быть изменены для отдельных кредитных проектов только по решению соответствующего УОПР! В случае кредитования по целевым программам кредитования (на приобретение товаров длительного пользования, ТС) условие о превышении залоговой стоимости над суммой кредита, процентов, начисленных за весь период кредитования, может не соблюдаться.3. Выводы Кредитного эксперта, работника СЭБ/ Работника Банка, уполномоченного проводить оценку/осмотр имуществаПо итогам проведенной работы по оценке залогового обеспечения Кредитный эксперт формулирует выводы о соответствии залоговой стоимости требованиям Банка в соответствующем разделе Отчета о состоянии транспортного средства/ Акта осмотра жилого помещения, передаваемого в залог. После осмотра, определения рыночной и залоговой стоимости Отчет о состоянии транспортного средства/ Акта осмотра жилого помещения, передаваемого в залог, подписываются Кредитным экспертом, Работником СЭБ/ Работником Банка, уполномоченным проводить оценку/осмотр имущества, Залогодателем (при необходимости) и направляется с полным пакетом необходимых документов на рассмотрение УОПР.4. Заключение ЮСЗаключение ЮС составляется в целях проверки отсутствия юридических ограничений и ограничений, установленных Банком на совершение сделок с данным видом имущества.5. Заключение СЭБЗаключение СЭБ составляется в целях выявления и предупреждения экономических рисков, связанных с оформлением в качестве залога имущества Клиента.
.2 Банковская гарантия
В силу банковской гарантии ОАО КБ «Азиатско-Тихоокеанской банк», иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.
Банковская гарантия - особый вид обеспечения исполнения обязательства, при котором принципал как лицо, обратившееся за банковской гарантией к гаранту, является должником по основному обязательству, а бенефициар, наделенный правом предъявлять требование к гаранту, выступает кредитором по основному обязательству.
Банковская гарантия является совершенно самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств, имеющим свои характерные черты. Выдавая гарантию, банк, иное кредитное учреждение, страховая компания обязуются в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения принципалом своих обязательств по основному договору обязуется перед бенефициаром обеспечить основное обязательство принципала.
Таким образом, в случае, когда гарантом выступает организация с известной платежеспособностью, для бенефициара риск потерь при неисполнении принципалом своих обязательств сводится к минимуму.
Кроме того, необходимость оплачивать услуги гаранта и угроза регрессного иска с его стороны, несомненно, имеют предупредительное значение, стимулируя принципала к лучшему исполнению обязательств по основному договору.
За предоставление гарантии банк взимает вознаграждение. В большинстве случаев оно устанавливается в процентном соотношении к сумме гарантии, однако может быть установлено и в твердой сумме. Стороны самостоятельно решают, в какие сроки будет выплачиваться вознаграждение, а также будет ли оно выплачиваться общей суммой или по частям.
Не учитываются претензии и возражения принципала к бенефициару, гарантия, как правило, бывает для бенефициара предпочтительнее поручительства.
То, что предусмотренное банковской гарантией обязательство является независимым от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, весьма существенно для характеристики банковской гарантии. Это объясняется тем, что банковская гарантия является автономным обязательством, юридически не связанным с обеспечиваемым ею основным обязательством, и гарант несет ответственность перед бенефициаром независимо от ответственности принципала. Учреждение, предоставляющее гарантию, интересует только соответствие представленных документов условиям гарантийного договора. Предмет основного договора не важен для гаранта. Гарант обязан выполнить свои обязательства, даже если принципал возражает против этого обстоятельства. В частности, если иное не предусмотрено в тексте гарантии, обязательство гаранта перед бенефициаром подлежит исполнению по требованию бенефициара и в том случае, если бенефициар не обращался предварительно к принципалу с требованием об исполнении основного обязательства.
В то же время обязательство гаранта не может быть абсолютно независимым от основного обязательства, так как в своем требовании об уплате денежной суммы по гарантии бенефициар должен указать, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, и, следовательно, гарант производит платеж по гарантии лишь в случае неисполнения принципалом основного обязательства.
Банковская гарантия является безотзывной, а права бенефициара по ней - непередаваемыми, хотя эти нормы носят и диспозитивный характер, т.к. предполагается возможность при определенных условиях гаранту отозвать свою гарантию, а бенефициару - передать права требования по ней к гаранту другому лицу. Никакие изменения условий основного, по отношению к банковской гарантии, договора не могут повлечь отзыва банковской гарантии, если в ней самой не было предусмотрено, что по наступлению определенных условий гарантия может быть отозвана в одностороннем порядке. Но и в том случае, когда условия отзыва банковской гарантии внесены в текст гарантии, ее отзыв после предъявления бенефициаром требования об уплате денежной суммы по гарантии невозможен.
В банковскую гарантию могут быть включены следующие условия:
) изменение обязательства, обеспеченного гарантией, влекущее или могущее повлечь впоследствии увеличение ответственности либо иные неблагоприятные для гаранта последствия, без его согласия;
) перевод на другое лицо долга по обеспеченному гарантией обязательству в том случае, если на это не было предварительно получено согласие гаранта;
) отказ бенефициара принять предложенное принципалом надлежащее исполнение.
Из вышеизложенного следует, что тщательное составление текста гарантии важно для последующих взаимоотношений сторон гарантийного договора. Для гаранта также могут быть чрезвычайно важны знание условий основного договора, точная и своевременная информация обо всех изменениях, внесенных в условия договора, и о его исполнении.
Принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное.
Для перехода к другому лицу прав кредитора, по общему правилу, не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Однако в отношении банковских гарантий право бенефициара по передаче права требования третьим лицам фактически ограничено согласием гаранта.
Условие, касающееся передачи прав по банковской гарантии третьему лицу, должно быть включено в текст банковской гарантии, и соглашение сторон по этому вопросу, достигнутое после вступления банковской гарантии в действие, не будет иметь законной силы.
Не будучи причисленной законом к ценным бумагам, банковская гарантия является важным финансовым документом. Оборотоспособность ее в то же время весьма ограниченна, так как осуществление промежуточных операций с банковскими гарантиями зависит от заинтересованности гаранта в данных операциях.
С учетом вышеизложенного права требования по банковским гарантиям, выданным без указания конкретного бенефициара, фактически могут передаваться третьим лицам, даже если в текст гарантии не включено условие, разрешающее передачу прав по гарантии.
Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если в гарантии не предусмотрено иное. При отсутствии в документах, содержащих гарантийное обязательство, указаний о сроке, на который оно выдано, гарантийного обязательства не возникает.
При наличии доказательств прекращения основного обязательства в связи с его надлежащим исполнением, о чем бенефициару было известно до предъявления письменного требования к гаранту, судом может быть отказано в удовлетворении требований бенефициара.
Ответственность гаранта перед бенефициаром не ограничена суммой, на которую выдана гарантия, если в гарантии не предусмотрено иное.
Иск бенефициара к гаранту, отказавшемуся удовлетворить своевременно предъявленное требование об уплате денежной суммы, может быть заявлен в пределах общего срока исковой давности.
Игнорирование сущности обеспечения банковской гарантии, а также обязательной связи между банковской гарантией и основным обязательством, в обеспечение которого она была выдана, может служить основанием для принятия арбитражным судом решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
По банковской гарантии бенефициар должен обратиться к гаранту с письменным требованием с приложением указанных в гарантии документов, в требовании или в приложении к нему бенефициар должен указать, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия.
При условной гарантии гарант обязуется произвести платеж в пользу бенефициара в случае предъявления последним каких-либо документов. При гарантии по требованию гарант обязан произвести платеж по первому требованию бенефициара.
В случае если в гарантии не указываются документы, которые обязан представить в своем требовании бенефициар, он все же должен указать, в чем состояло нарушение принципалом основного обязательства.
Несоответствие приложенных к требованию бенефициара об уплате денежной суммы по банковской гарантии документов условиям гарантии является основанием для отказа в удовлетворении требований бенефициара. Во избежание спорных ситуаций в тексте гарантии необходимо устанавливать четкий перечень документов, которые бенефициар обязан представить гаранту при предъявлении претензии.
Требование об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть представлено гаранту до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана. Срок, на который выдана гарантия, является существенным условием гарантийного обязательства. При отсутствии в гарантии указаний о сроке, на который она выдана, между сторонами не достигнуто соглашение по одному из существенных условий договора. Исходя из этого, принципал должен указывать гаранту тот срок действия, который следует включить в гарантию. В случае истечения срока гарантии бенефициар теряет право предъявления требования гаранту, и срок не восстанавливается. В связи с этим целесообразно указывать в гарантии срок несколько больший, чем срок окончательных расчетов по основному договору.
В том же случае, когда требование об уплате по денежной гарантии либо приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантии либо представлены по окончании определенного в гарантии срока, гарант может отказать бенефициару в удовлетворении его требований, немедленно уведомив его об этом.
В том случае, когда гарантия теряет силу в соответствии с ее собственными условиями или законом, наличие у бенефициара текста договора банковской гарантии не означает наличия у него каких-либо прав. Однако возвращение оригинала договора банковской гарантии является дополнительным подтверждением того, что никакая претензия по гарантии не будет предъявлена. По получении требования бенефициара гарант должен без промедления уведомить об этом принципала и передать ему копии требования со всеми относящимися к нему документами. Во всех случаях гарант, предвидящий возможность заявления регрессных требований к принципалу, заинтересован в документальном подтверждении направления принципалу соответствующего уведомления.
К обязанности гаранта также относится передача принципалу копии требования со всеми относящимися к нему документами.
Гарант должен рассмотреть требование бенефициара с приложенными к нему документами в разумный срок и проявить разумную заботливость, чтобы установить, соответствуют ли это требование и приложенные к нему документы условиям гарантии.
Лишь правосознание судьи и знание им деловой практики могут подсказать при разрешении конкретного спорного дела, рассмотрел ли гарант требование бенефициара в разумный срок и проявил ли при этом разумную заботливость. Соблюдение или несоблюдение гарантом, по мнению судьи, указанных обязанностей может повлиять на решение вопроса о степени ответственности гаранта перед бенефициаром и обоснованности регрессных требований гаранта к принципалу.
Гарант отказывает бенефициару в удовлетворении его требования, если это требование либо приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантии либо представлены гаранту по окончании определенного в гарантии срока.
Гарант должен немедленно уведомить бенефициара об отказе удовлетворить его требование.
Условия, при которых гарант может на законном основании отказать бенефициару в удовлетворении его требований уплатить денежную сумму:
а) если требование не соответствует условиям гарантии;
б) если приложенные к требованию документы не соответствуют условиям гарантии; в) требование и (или), документы представлены гаранту по окончании определенного в гарантии срока. При наличии хотя бы одного из перечисленных условий отказ гаранта уплатить денежную сумму бенефициару будет считаться правомерным.
Отсутствие в банковской гарантии указания бенефициара, которому она выдана, не является основанием для признания ее недействительной
Гарант должен уведомить бенефициара об отказе удовлетворить его требование немедленно после того, как рассмотрит данное требование и найдет основания для отказа в его удовлетворении, т.е. в разумный срок и проявляя разумную заботливость.
Случаи прекращения банковской гарантии:
) уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;
) окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;
) вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;
) вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.
Прекращение банковской гарантии является частным случаем прекращения обязательств. При этом некоторые основания прекращения гарантии полностью совпадают по смыслу с соответствующими общими основаниями прекращения обязательств, а некоторые обладают определенной спецификой.
Такое основание прекращения банковской гарантии, как уплата бенефициару суммы, на которую выдана гарантия, практически полностью укладывается в общее основание прекращения обязательств их надлежащим. Вместе с тем специфической особенностью банковской гарантии является то, что она, как правило, выдается на определенный срок, в течение которого только и может быть представлено требование бенефициара гаранту об уплате денежной суммы.
В названном соглашении между гарантом и принципалом может быть предусмотрено условие о возмещении гаранту всех сумм, выплаченных им бенефициару, как в соответствии с условиями гарантии (в пределах суммы гарантии), так и сверх гарантийной суммы, в частности за нарушение обязательства гаранта перед бенефициаром. Во всех случаях размер возмещения в порядке регресса, основанного на нормах комментируемой статьи, не может превышать денежную сумму, реально уплаченную гарантом бенефициару.
.3 Поручительство
банковский кредит возвратность залог
Поручительство - гарантия субъекта (поручителя) перед кредитором за то, что заёмщик (порученный) исполнит своё обязательство перед этим кредитором. Отношения поручительства по общему правилу возникают в результате заключения особенного договора - договора поручительства. Поручительство выступает в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств. В целях обеспечения исполнения обязательств Заемщиками в ОАО КБ «Азиатско-Тихоокеанском Банке», используется:
поручительство физических лиц;
поручительство юридических лиц/ИП.
По Договору поручительства Поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком обязательств по Договору в том же объеме, что и Заемщик. Таким образом, Заемщик и Поручитель несут солидарную (равную) ответственность по Договору на всю сумму Кредита, начисленных процентов и неустойки, (в случае, если иное не предусмотрено законом, договором). Ответственность Поручителя, вытекающая из Договора поручительства, наступает в случае неисполнения обязательств Заемщиком по Кредиту, в том числе частичного неисполнения. Банк вправе требовать исполнения обязательства, как от Заемщика, так и от Поручителя (любого из них, полностью до фактического погашения долга). Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед Банком солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства, либо законом.
Поручитель - физическое лицо должен удовлетворять тем же требованиям, что и Заемщик, если иное не предусмотрено локальными нормативными актами Банка, регламентирующими потребительское кредитование.
При использовании поручительства физического лица как способа обеспечения обязательств по Кредиту необходимо проводить сбор документов и анализ кредитоспособности Поручителя аналогично анализу Заемщика согласно нормативным документам Банка, регламентирующим потребительское кредитование.
При превышении совокупной необеспеченной задолженности Клиента перед Банком и программами кредитования, и одновременном превышении суммы вновь рассматриваемого кредита величины 200 000 рублей, требуется обязательное оформление поручительство супруга(-и), если программами кредитования не предусмотрено иное.
В случае, если доходы самого Клиента без учета доходов супруга(-и) (в т.ч. гражданского) и доходы супруга(-и) (в т.ч. гражданского) без учета доходов Клиента позволяют обслуживать кредит, то поручительство супруга учитывается при определении количества поручителей, необходимых для обеспечения Кредита (т.е. считается отдельным поручительством). В данном случае рассчитанного чистого дохода каждого из супругов в отдельности должно хватать на обслуживание Кредита (одного супруга как Заемщика, другого как Поручителя). Условия и процедура анализа Заявителя-ИП, относятся также и к Поручителю-ИП.
На практике при потребительском кредитовании в Банке возможно применение трех видов поручительства физических лиц:
поручительство платежеспособного физического лица - поручительство физического лица, уровень доходов которого, за минусом прожиточного минимума на себя и членов семьи, обязательных выплат по другим кредитам/предоставленным поручительствам, прочих расходов позволяет обслуживать Кредит/ остаток по Кредиту (в случае оформления поручительства по действующему Кредиту), за который поручается данный Поручитель;
поручительство частично платежеспособного физического лица - поручительство физического лица, доходы которого позволяют обслуживать Кредит не в полном объеме, но не менее 50% от суммы Кредита. Допускается замена одного Поручителя на двух частично платежеспособных Поручителей. В случае отсутствия возможности привлечь Поручителя, доходы которого позволяют обслуживать Кредит в полном объеме, в соответствии с требованиями Инструкции, допускается замена одного любого Поручителя на двух частично платежеспособных Поручителей в пределах суммы, которую позволяют обслуживать чистые доходы указанных лиц, но не менее 50% от суммы Кредита;
формальное поручительство физического лица - поручительство физического лица, уровень доходов которого, социальный статус, наличие/отсутствие работы, прописка, возраст и другие показатели, описанные в нормативной документации Банка, не учитываются при принятии решения о возможности выступления данного физического лица Поручителем по данному Кредиту.
Если сумма Кредита не превышает 500 000 рублей доходы Поручителя должны быть подтверждены документально, а доходы членов семьи Поручителя, в случае отсутствия сомнений в предоставленных сведениях о доходах, подтверждать документально не обязательно);
Если сумма Кредита превышает 500 000 (пятьсот тысяч) рублей, доходы и Поручителя, и членов его семьи обязательно должны быть подтверждены документально в случае недостаточности доходов Поручителя, принимаемых в расчет по Кредиту.
При оформлении в качестве обеспечения кредитной сделки поручительства юридического лица/ИП Клиентом - юридическим лицом предоставляется пакет документов.
Поручительство юридического лица/ИП допускается при превышении кредита величины 500 001 рубля.
В случае если в качестве обеспечения предлагается поручительство юридического лица, анализ финансово-хозяйственной деятельности Поручителя проводится.
При наличии поручительства юридического лица/ИП для принятия решения о выдаче кредита Кредитный эксперт должен предоставить заключения.
.4 Уступка требований (цессия) и передача прав собственности
С целью ликвидации просроченной и безнадежной по взысканию задолженности по выданным межбанковским кредитам, эта задолженность может быть переоформлена в задолженность ОАО КБ «Азиатско-Тихоокеанского Банка», являющегося ссудозаемщиком банка-должника. Такая операция оформляется договором цессии (уступки требования), в котором подробно оговариваются условия зачета.
Уступка (цессия) - это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита.
Договор о цессии дополняет кредитный договор, создавая правовую основу для обеспечения возвратности полученной клиентом банка ссуды. Договор о цессии предусматривает переход к банку права получения денежных средств по уступленному требованию.
Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность.
Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и платы за него.
Если по уступленному требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту (Схема 1).
Схема 1 Структура уступки требований
Виды цессии:
.Открытая цессия - сообщение должнику (покупателю цедента) об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка (цеденту).
.Тихая цессия - банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку. Заемщики предпочитают тихую цессию, чтобы не подрывать свой авторитет. Для банка тихая цессия связана с большим риском:
во-первых, средства по уступленным требованиям нередко поступают на счета заемщика, находящегося в других банках;
во-вторых, заемщик имеет возможность уступать требование несколько раз;
в-третьих, заемщик может уступать уже не существующие требования.
Кроме уступки индивидуальных требований банки могут использовать общую и глобальную цессию (широко применяется за рубежом). Общая цессия означает, что заемщик используется перед банком регулярно уступать требования по поставке товаров или оказанию услуг на определенную сумму. При этом право банка на получение денежных средств в погашение предоставленного кредита возникает не в момент заключения договора об общей цессии, а с момента передачи в банк требований или списка дебиторов. При глобальной цессии заемщик должен уступить банку существующие требования к конкретным клиентам и вновь возникающие в течение определенного периода. Этот вид уступки требований считается предпочтительным. В целях снижения риска при использовании такой формы обеспечения возвратности кредита банк настаивает произвести уступку требований на сумму значительно больше, чем величина выданного кредита. При общей и глобальной цессии максимальная сумма кредита составляет 20-40% от стоимости уступных требований.
3. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА ОАО КБ «АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКОГО БАНКА»
«Азиатско-Тихоокеанский банк» в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют её главную цель, основные направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень которого в Российской Федерации в условиях спада производства, нестабильности экономики растёт. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учётом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на расширение продуктов банка, состава клиентов, что необходимо в условиях конкуренции.
Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. В этих целях банк, имеющие в своём аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчёта кредитоспособности заёмщиков, правил кредитования. Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объёма производства продукции, удовлетворяющей потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные отрасли. Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.
Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях срочности, возвратности и платности.
Процедура предоставления кредита начинается с консультации клиента. Кредитный эксперт консультирует заемщика по интересующим его вопросам и предлагает клиенту выгодный и доступный для него кредит. Кредитный эксперт должен быть готов разъяснить потенциальному Заемщику вопросы, связанные с кредитованием физического лица.
Типовые условия кредитования:
возможные суммы
сроки кредитования
величина процентной ставки и способ начисления процентов.
штрафы банка и соответственно, суммы дополнительных расходов Заемщика, связанных с оформлением и предоставлением кредита.
предполагаемый месячный платеж по кредиту с учетом процентов и комиссий.
Список документов, которые Заявитель должен предоставить Банку:
заявлением Заявителя на получение кредита (заполняется кредитным экспертом в электронном виде при обращении клиента за кредитом).
паспорт гражданина РФ (копия всех заполненных страниц паспорта Заявителя, завизированные кредитным экспертом, с отметкой об отсутствии детей и/или зарегистрированного брака (если указанные страницы не копируются). Кредитный эксперт визуально проверяет паспорт Заявителя в соответствии с «Правилами проверки паспортов РФ». Кредитный эксперт должен обращать внимание на срок действия документа удостоверяющего личность, для выявления действительности документа (истечении срока).
В случае наличия сомнений Кредитного эксперта в принадлежности паспорта, предъявителю возможно - запросить у клиента дополнительный документ, подтверждающий личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение, пропуск на работу с фотографией и печатью, банковская пластиковая карта, медицинский полис, страховое свидетельство и т.п.).
В данном случае, ФИО Заявителя должны быть идентичны в обоих документах.
При наличии временной регистрации, клиент должен предоставить «справку о регистрации по месту пребывания».
пенсионное удостоверение данный документ требуется в случаях, если Заявитель подтверждает свой статус пенсионера (в случае достижения клиентом пенсионного возраста, установленного законодательно, предоставление пенсионного удостоверения не обязательно). Копия пенсионного удостоверения подшивается в кредитное досье.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе проведенного расследования можно сделать следующее заключение.
Кредитная политика - совокупность действий, нацеленное на развитие коммерческого банка в области кредитования своих клиентов, которая определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности. Так на примере ОАО КБ «Азиатско-Тихоокеанского банка» необходимость формирования качественной кредитной политики банка связана с риском экономической нестабильности. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на расширение продуктов банка, состава клиентов, что необходимо в условиях конкуренции.
Таким образом рынок кредитования в России развивается достаточно динамично, на что влияет повышение спроса. Банки готовы предоставить потенциальным заемщикам множество вариантов кредитных продуктов: потребительского кредитования, жилищного кредитования с разными условиями, и, практически для каждого желающего можно найти подходящий вариант.
Тем самым население постепенно приходит к пониманию того, что кредит - это удобно.
Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд с помощью оптимальных вариантов методики расчета кредитоспособности заёмщиков, что способствует развитию работы банка.
Сейчас существуют большие риски невыплаты сумм задолженности по кредитному договору перед банком. Для этого разрабатываются формы обеспечения возвратности кредита:
Поручительство третьих лиц.
Гарантии банков.
Уступки требований (цессия) и передача прав собственности.
Практически все кредиты связаны с риском. Полностью невозможно исключить риск. Поэтому банк совместно с заемщиком определяет конкретный источник погашения кредита.
При рассмотрении в курсовой работе вопросов обеспечение возвратности банковского кредита, становится ясно, что практически все кредиты связаны с риском. Полностью невозможно исключить риск. Поэтому банк совместно с заемщиком определяет конкретный источник погашения кредита и способ обеспечения полноты и своевременности его возврата. Принимая обеспечение по ссуде, банк получает некоторые права сверх основных прав, установленных по кредитному договору, в отношении возбуждения иска против заемщика и привлечения его к ответственности при неисполнении договора по погашению ссуды.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
1.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая от 30.11.94 № 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.96 № 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 № 146-ФЗ (с изменениями и дополнениями);
. Федеральный закон от 06.12.2011 № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете»(с изменениями и дополнениями);
.Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями);
.Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями);
. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»(с изменениями и дополнениями);
.Положение Банка России от 16.07.2012 № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями);
. Инструкция от 30.06.1997 № 62-а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам»(с изменениями и дополнениями);
. Аванесова Г. О банковской гарантии,2011, №7;
.Бабаев Ю.А., Комиссарова И.П., Бородин В.А., Бухгалтерский учет, 2011;
.Валейко В.П., Деньги. Кредит. Банки, 2012;
.Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андрисова Л.Д. , Финансы. Денежное обращение. Кредит, 2013;
. Ерпылева Н.Ю., Банковские гарантии в современном российском и белорусском законодательстве, 2010, № 3;
.Жукова Е.Ф., Банки и банковские операции, 2013;
.Каджаева М.Р., Дубровская С.В., Банковские операции, 2011 (4-е издание);
. Керимова М.П., Уступка права требования на основании договора, 2012;
. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П., Банковское дело, 2013;
. Корнева М.О. Кредитные риски. Можно ли ими управлять, 2011, № 6;
.Ольшаный А.И., Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт, 2013;
. Свириденко О.М., Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании, 2010, №7;
. Свиридов О.Ю. Банковское дело, 2011;
. Семенов С.К., Банк В.Р., Организация и бухгалтерский учет банковских операций, 2011;
.Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д., Банковское дело, 2011;
. Хаметов Р.О., Миронова О.П., Обеспечение исполнения обязательств: договорные способы, 2011, №5.
. Чиркова М.К., Оценка залога как способа обеспечения возвратности кредита, 2012, №6.
.Черкашенко В.Н., «Банковское кредитование», №4, 2012;
.Шевчук Д.А., Банковские операции, 2011;
. Документационное обеспечение банковского учреждения: Учетная политика «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) в целях ведения бухгалтерского учета