Договор банковского вклада

Договор банковского вклада

ВВЕДЕНИЕ

Среди огромного количества сделок и операций договор банковского вклада в настоящее время является одним из наиболее распространенных договоров. Причиной этому служит развитие в Российской Федерации рыночной экономики, в связи с чем, становятся очень востребованными банковские операции.

Значительная роль договоров банковского вклада среди всего спектра банковских услуг объясняется тем, что с помощью указанных договоров банки получают денежные средства, которые необходимы им для осуществления различных кредитных операций.

Можно сказать, что увеличение вкладов служит отражением уровня доверия населения к банкам. Однако их динамика зависит еще и от стабильности доходов населения. В любом случае, устойчивость банковской системы, а следовательно, и стабильность экономики страны, зависит от доверия вкладчиков в этой системе.

Для того, чтобы повысить уровень доверия вкладчиков, необходимо тщательно осветить вопрос особенностей заключения, изменения и прекращения депозитного договора с правовой точки зрения. Именно этим и объясняется актуальность темы данной работы.

Объектом данной работы являются нормы российского законодательства, регламентирующие правоотношения банков и физических лиц по договору банковского вклада и соответствующие акты Центрального банка РФ (Банка России), судебная практика по разрешению споров, возникающих в данной области, а также опубликованные научные работы по данной проблеме.

Предметом данной работы являются правоотношения банков и физических лиц по договору банковского вклада.

Целью данной работы является научный анализ правоотношений, возникающих между банком и вкладчиком - физическим лицом в связи с заключением ими договора банковского вклада, выявление их сущности, формулирование теоретически обоснованных рекомендаций, необходимых для совершенствования действующего законодательства и правоприменительной практики в данной области.

В соответствии с указанной целью поставлены следующие задачи данной работы:

определить нормативно - правовую основу договора банковского вклада с участием физических лиц;

исследовать правовые нормы, научные разработки, судебную практику с целью выявления юридической сущности договора банковского вклада с участием физических лиц, истоки его возникновения и место в системе гражданско - правовых договоров РФ;

дать правовую оценку договора банковского вклада с участием физических лиц и его элементов;

раскрыть содержание депозитного договора с участием физических лиц, права и обязанности сторон;

выявить особенности правоотношений, складывающихся между банком и физическим лицом по договору банковского вклада; сформулировать предложения по совершенствованию действующего законодательства, регламентирующего правоотношения сторон по договору банковского вклада с участием физических лиц.

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

депозитный договор физический лицо

1.1 Понятие и признаки договора банковского вклада

Договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК). Предметом договора является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и безналичной форме.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть как физическое лицо так и юридическое. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающее его право на привлечение денежных средств во вклады (п.1 ст. 835 ГК РФ).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст.836 ГК РФ), несоблюдение которой влечет его ничтожность с последствиями, установленными в ст. ст.167,168 ГК РФ. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства.

Сберегательная книжка - это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу.

Сберегательный сертификат- это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат.

Договор банковского вклада является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вкладчиком в банк денежной суммы (вклада).

Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как после его заключения порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, и процентов по ней.

Если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК. Это означает, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. В связи с этим банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора, кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами. Вместе с тем размер процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков, за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий.

Однако этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.

Отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается. При необоснованном уклонении банка от заключения данного договора применяются положения, установленные п. 4 ст. 445 ГК. Иначе говоря, в том случае, когда банк, для которого заключение этого договора обязательно, уклоняется от его заключения, вкладчик вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и о возмещении убытков, причиненных необоснованным уклонением от его заключения. При этом условие о размере процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада, не соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий), являются ничтожными. Но в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад.

Признаки договора банковского вклада:

Во-первых, объектом данного договора могут служить только денежные средства (как наличные, так и безналичные), которые передаются вкладчиком банку. Денежные средства не могут просто «храниться» в банке. Этой своей особенностью договор банковского вклада отличается от таких договоров, как договор хранения и договор доверительного управления имуществом.

Во-вторых, специфика объекта договора банковского вклада имеет своим следствием то обстоятельство, что наличные деньги вкладчика передаются последним в собственность банка, а безналичные деньги - в полное распоряжение банка. Соответствующие действия вкладчика являются необходимым условием возникновения обязательства по договору банковского вклада, согласно которому на стороне вкладчика появляется право требовать от банка выдачи суммы вклада и выплаты процентов на нее, а на стороне банка - соответствующая обязанность. Из договора банковского вклада, заключение которого обусловлено передачей денежных средств вкладчика в собственность (в распоряжение) банка, может возникнуть лишь обязательственное правоотношение с участием вкладчика (в качестве кредитора) и банка (в качестве должника).

В-третьих, содержание договора банковского вклада в значительной мере определяется нормами ГК РФ и не может произвольно по воле сторон расширяться или сужаться по сравнению с тем, как оно определено законодательством. В рамках содержания договора, которое включает в себя право требования вкладчика выдачи суммы вклада и выплаты процентов на нее и соответствующую обязанность банка, стороны наделены некоторой инициативой лишь в определении условий возврата суммы вклада, не противоречащих закону (п. 1 ст. 837 ГК).

Эта черта отличает договор банковского вклада от договора займа, условия которого регламентируются в основном диспозитивными нормами, что дает возможность сторонам значительным образом изменять содержание договора, например: освободить заемщика от уплаты процентов (п. 1 ст. 809 ГК); определить в договоре последствия утраты обеспечения обязательств заемщиком (ст. 813 ГК); предусмотреть договорное условие об использовании заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем) и последствия нарушения этого условия (ст. 814 ГК).

В-четвертых, возможность учета денежных средств, вносимых вкладчиком (и ли на его имя), на банковском счете (депозитном счете) позволяет применять к договору банковского вклада конструкцию договора в пользу третьего лица (ст. 842 ГК), что в принципе исключено по отношению к договору займа, который может считаться заключенным лишь с момента передачи (вручения) денежной суммы заемщику.

В-пятых, существенными особенностями отличается порядок исполнения обязательства, вытекающего из договора банковского вклада. В отличие от многих других гражданско-правовых договоров, где должник должен предпринимать активные действия по исполнению обязательства, в договоре банковского вклада банк, будучи должником в договорном обязательстве, может совершать действия по его исполнению (выдаче суммы вклада либо ее перечислению на банковский счет вкладчика) только по требованию (поручению) вкладчика. Инициативное исполнение банком обязательства по договору банковского вклада (при отсутствии соответствующего требования вкладчика) не допускается, стало быть, у банка как должника в обязательстве, вытекающем из договора банковского вклада, отсутствует возможность прекратить указанное обязательство надлежащим исполнением.

Даже в тех случаях, когда договором банковского вклада установлен срок исполнения обязательства (срочный вклад) либо условие, при наступлении которого банк должен исполнить свое обязательство (условный вклад), наступление указанного срока или выполнение необходимого условия само по себе (без требования вкладчика) не означает, что банк может наконец предоставить кредитору возложенное на него исполнение и тем самым прекратить обязательство. Для таких случаев предусмотрены иные последствия: соответствующий договор банковского вклада считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК).

В-шестых, в договоре банковского вклада обязанность банка перед кредитором (вкладчиком) по выплате процентов за пользование суммой вклада носит относительно самостоятельный характер. Более того, начисленные банком, но не выплаченные вкладчику проценты (в силу отсутствия соответствующего требования последнего) увеличивают сумму вклада, в результате чего проценты за последующие периоды пользования вкладом начисляются как на основную сумму вклада, так и на ранее начисленные, но не выплаченные проценты, увеличивающие сумму вклада. Отмеченная особенность отличает договор банковского вклада от договора денежного займа, кредита, да и всех остальных гражданско-правовых договоров, возлагающих на одного из контрагентов денежное долговое обязательство (включая обязательство коммерческого кредита), где начисление процентов производится лишь на сумму первоначально образовавшегося долга, а выплата «процентов на проценты» (сложных процентов) по общему правилу не допускается.

В-седьмых, в договоре банковского вклада обязательство должника (банка), включающее в себя обязанности последнего по выдаче суммы вклада и выплате процентов (что характерно также для таких договоров, как договоры займа или кредита), дополняется обязанностью постоянно иметь в наличии определенную денежную сумму, имея в виду, что основная обязанность банка по выдаче суммы вклада и выплате процентов должна быть исполнена по первому требованию вкладчика (исключение составляют лишь срочные вклады юридических лиц).

Отмеченные особенности договора банковского вклада (в своей совокупности) позволяют отграничить данный договор от любых иных гражданско-правовых договоров, включая и те из них, которые, так же как и договор банковского вклада, относятся к реальным, односторонним и возмездным договорам.

1.2 Правовая природа договора банковского вклада

Договор банковского вклада по своей правовой природе весьма близок к договору банковского счета. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК).

Исходя из общности объектного состава обоих договоров, а также смысла банковской деятельности по ведению счетов клиентов, можно прийти к заключению о том, что поступающие в банк от вкладчика наличные или безналичные денежные средства независимо от формы договора банковского вклада всегда учитываются (числятся) на определенных счетах в банке. Следовательно, казалось бы, вполне правомерно рассматривать договор банковского вклада в качестве особой разновидности договора банковского счета. Однако для договора банковского вклада нахождение безналичных денежных средств на определенном счете в банке является чисто технической характеристикой.

Оценивая правовую природу договора банковского вклада, нельзя не заметить весьма существенные его отличия от договора банковского счета. Договор банковского вклада является реальным, т.е. считается заключенным, только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. По депозитному счету не допускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно и его кредитование банком. Как уже отмечалось ранее, договор банковского счета и договор банковского вклада имеют различные цели, не совпадают и их конечные договорные результаты.

Наконец, немаловажным является и то, что договор банковского вклада выделен в отдельную главу части второй ГК РФ. Это дает основания утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельный вид гражданско-правового договора.

1.3 Содержание договора банковского вклада

Содержание договора банковского вклада - это условия, которые содержит договор банковского вклада. К условиям относятся: стороны договора банковского вклада, предмет договора, права и обязанности сторон, условия о процентах и т.д.

Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет. К предмету договора банковского вклада относятся: вид договора банковского вклада и сумма вклада.

Данный договор всегда возмезден, т.е. ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. Однако отсутствие соглашения о размере процентов не делает его незаключенным. Согласно ст. 838 ГК РФ банк должен выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ. Это означает, что их размер определяется существующей в месте жительства вкладчика (а если вкладчиком является юридическое лицо - в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования).

Основными правами вкладчика и соответственно основными корреспондирующими с ними обязанностями банка являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов.

В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов банк выплачивает вкладчику неустойку в размере определенным договором количества процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения. Сторона договора банковского вклада, права и интересы которой были нарушены другой стороной, вправе требовать возмещения причиненных ей убытков (реальный ущерб), упущенной выгоды и возмещения морального вреда. Споры, которые могут возникнуть из исполнения условий договора банковского вклада, стороны будут разрешать в порядке, установленном законодательством РФ.

По всем вопросам, не нашедшим своего решения в условиях договора банковского вклада, но вытекающим из отношений сторон по нему, стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ.

В период действия договора банковского вклада в него могут быть внесены изменения и дополнения, которые будут иметь правовую силу, если они подписаны сторонами настоящего договора и скреплены печатью Банка. Договор банковского вклада может быть расторгнут по соглашению сторон и по решению суда в установленном законом порядке. Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, согласно ст. 838 ГК РФ обязанность банка платить вкладчику проценты является его существенным условием. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п.1 статьи 838 ГК РФ. В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст.809 ГК РФ). На практике понятие «ставка рефинансирования» понимается как ставка рефинансирования Центрального Банка России. Однако она установлена лишь для кредитов ЦБР в рублях. Поэтому для валютных обязательств она неприменима. В этом случае следует использовать официальную учетную ставку банковского процента по валютным кредитам на момент исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора. При ее отсутствии размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам. Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Например, в нем может быть указано, что решение банка об одностороннем уменьшении процентной ставки вступает в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время посещения банка.

Об уменьшении процентной ставки вкладчик уведомляется: под расписку, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, факсу и т.п.).

П.3 ст. 838 ГК РФ не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п.3 ст. 838 ГК РФ является исключением из правила, установленного ст.310 ГК РФ. Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада.

1.4 Стороны договора банковского вклада

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числу банковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта.

Анализ ст. 834 ГК показывает, что услугодателем выступает не просто кредитная организация, а именно банк, который в ст.1ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ № 395-1) определяется как кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно ст. 835 ГК, ст. 13 и ст. 36 ФЗ №395-1 осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Центральным Банком Российской Федерации (далее ЦБР).

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом от 10.07.2002 №86- ФЗ (ред. от 07.02.2011) «О центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». Кредитная организация образуется на основе любой формы как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно п.1 статьи 835 ГК РФ право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБР. Для того чтобы получить лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях, банк должен:

обладать уставным капиталом в размере 20,7 млрд. руб., в иностранной валюте - 34,5 млрд. руб.;

осуществлять банковскую деятельность не менее 2 лет. Этот срок исчисляется с даты государственной регистрации. При слиянии банков в расчет принимается дата более ранней регистрации. С преобразованием банка этот срок не прерывается (ст.36 Закона о банках);

регулярно публиковать годовую отчетность, подтвержденную аудиторской фирмой; иметь резервный фонд не менее 10% от фактически оплаченного уставного капитала; иметь резерв на возможные потери по ссудам;

соблюдать экономические нормативы, выполнять правила о депонировании в ЦБР обязательных резервов, не иметь убытков, задолженности перед бюджетом и государственными внебюджетными фондами, соблюдать технические и квалификационные требования ЦБР, иметь адекватную структуру, включающую службу внутреннего контроля (внутренний аудит).

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо.

Договор банковского вклада с участием гражданина-вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п.3 ст.834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц.

Вкладчиками банка могут быть физические и юридические лица - как резиденты, так и нерезиденты РФ.

В соответствии с п.2 ст.26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Юридические лица - резиденты РФ могут открывать вклады в иностранных банках только по разрешению ЦБР. Юридические и физические лица - нерезиденты вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках РФ.

Юридические и физические лица - нерезиденты вправе открывать рублевые вклады в уполномоченных банках. П.4 статьи 834 ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Ст.1 и 13 Закона о банках предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБР. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов как от физических, так и от юридических лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям - банкам с ограниченным кругом операций (ст.36 Закона о банках). Таким образом, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не имеют возможности привлекать вклады. Поэтому на практике рассматриваемая норма не применяется.

2. ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ СТОРОН БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

2.1 Права и обязанности банка и права вкладчика

Банк имеет право:

·в одностороннем порядке изменить размер процентов по вкладу. При этом уменьшение размера процентов допускается после письменного уведомления Вкладчика либо сообщения об этом в печати или через иные средства массовой информации;

·отказать в заключении договора банковского вклада на основаниях, указанных в законе.

Банк обязан:

·открыть на имя вкладчика депозитный счет с присвоением счету соответствующего номера;

·обеспечить сохранности полученных денежных средств;

·в любое время принимать от вкладчика любые денежные суммы и зачислять их на указанный депозитный счет;

·выдать вкладчику сумму вклада полностью или частично по его первому требованию либо распорядиться соответствующей суммой иным образом по указанию вкладчика;

·начислять предусмотренные договором проценты на вклад;

·за свой счет застраховать вклад на сумму оговоренную договором банковского вклада;

·удостоверять внесение вклада сберегательной книжкой на имя вкладчика либо по желанию вкладчика - сберегательной книжкой на предъявителя;

·отражать в сберегательной книжке все операции по вкладу;

·выполнять иные требования, предъявляемые законодательством к договорам банковского вклада, заключаемые с гражданином.

Вкладчик имеет право:

·получить вклад полностью или частично;

·лично или через представителя пополнить вклад;

·перевести вклад в другой банк;

·получить по вкладу доход;

·распорядиться вкладом на случай смерти;

·давать банку поручения о перечислении третьим лицам денежных средств с вклада (для юридических лиц такая операция с вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК);

·досрочно расторгнуть договор, взыскать неустойку в форме банковского процента и сверх того все убытки за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора банком;

2.2Ответственность банка по договору банковского вклада

Нарушение банком договора банковского вклада (каждой из обязанностей, составляющих его содержание) влечет применение общих положений обязательственного права об ответственности должника за нарушение гражданско-правового обязательства: в соответствии с п. 1 ст. 393 ГК должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Кроме того, гл. 44 ГК содержит несколько специальных правил, посвященных ответственности по договору банковского вклада.

В силу того что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК), в случае нарушения банком своей обязанности перед вкладчиком по открытию и ведению депозитного счета подлежит применению норма об ответственности банка за ненадлежащее совершение операций по счету, содержащаяся в ст. 856 ГК. Согласно указанной норме в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК.

Однако приведенная норма, как и остальные правила о договоре банковского счета, может применяться к отношениям по договору банковского вклада, если иное не предусмотрено специальными правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа указанного договора. В связи с тем что в соответствии со специальными правилами о договоре банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК) юридическим лицам - вкладчикам запрещено перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам, предусмотренная ст. 856 ГК ответственность за такое нарушение, как невыполнение банком указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, не может применяться по договору банковского вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо. По той же причине (отсутствие основания ответственности в силу невозможности для вкладчика давать указания банку о перечислении денежных средств со счета) названная ответственность не может быть применена к отношениям по договору банковского вклада, оформленному путем выдачи вкладчику сберегательного (депозитного) сертификата, удостоверяющего лишь право вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов (п. 1 ст. 844 ГК).

Вместе с тем в вышеописанных случаях предусмотренная ст. 856 ГК ответственность подлежит применению соответственно: по договору банковского вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо, - за несвоевременное зачисление на депозитный счет денежных средств, поступивших в банк на имя вкладчика от третьих лиц, и за несвоевременную выдачу суммы вклада (несвоевременное перечисление денежных средств на расчетный счет вкладчика - юридического лица) по истечении срока или при наступлении условия, предусмотренных договором; по договору банковского вклада, удостоверенного сберегательным (депозитным) сертификатом, - за несвоевременную выдачу суммы вклада (а если держателем сертификата является юридическое лицо - за несвоевременное ее перечисление на расчетный счет вкладчика), имея в виду в том числе право держателя сберегательного (депозитного) сертификата на его досрочное предъявление к оплате банком.

При невыполнении банком предусмотренной законом или договором обязанности по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, и возмещения причиненных убытков (п. 4 ст. 840 ГК).

По поводу приведенного законоположения Е.А. Павлодский пишет: "ГК (п. 4 ст. 840) устанавливает, что в случае невыполнения банком своих обязанностей по обеспечению возврата вклада вкладчик вправе односторонне расторгнуть договор и потребовать от банка немедленного возврата сумм вклада и уплаты установленных процентов за весь период пользования банком средствами вкладчика. Если в этом случае вкладчик понес убытки (например, вынужден был вложить свои средства на худших условиях и т.д.), он вправе также потребовать от банка сверх суммы процентов возмещения причиненных убытков"

2.3 Защита прав по договору банковского вклада

Основной вопрос, который интересует вкладчика при внесении вклада, это вопрос о том, будет ли его право по возврату вклада надлежащим образом исполнено. Существует несколько механизмов обеспечивающих исполнение данного права:

.Специальная государственная программа - система обязательного страхования банковских вкладов населения, которая реализуется в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее ФЗ № 177).

Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация - Агентство по страхованию вкладов - за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

В соответствии с ФЗ № 177 возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБР на дату наступления страхового случая.

Сумма компенсации не может превышать 1 400 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.

Страхованию подлежат денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета (в т.ч. являющегося составной частью договора банковского обслуживания и/или договора о выпуске и обслуживании кредитных карт), включая причисленные проценты на сумму вклада, за исключением:

·средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица;

·вкладов на предъявителя;

·средств, переданных банкам в доверительное управление;

·вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.

. Гражданский Кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст. 840 ГК РФ).

3. На отношения между гражданином вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ « О защите прав потребителей». Это позволяет Вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по своему месту жительства (п.2 ст.17 Закона) без уплаты государственной пошлины (п.3 ст.17 Закона), требовать компенсации морального вреда (ст.15 Закона) и т.д.

Можно отметить, что ст. ст. 151, 1099 ГК РФ допускают возможность компенсации морального вреда, причиненного нарушением имущественных прав гражданина, лишь в случаях, предусмотренных законом, и Закон о защите прав потребителей предусматривает такой случай - нарушение прав гражданина - потребителя.

3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА В ОБЛАСТИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

3.1 Проблемы в практической деятельности применения данного договора

.В Гражданском кодексе РФ для регулирования договора банковского вклада выделена отдельная глава. Однако существующая банковская и судебная практика свидетельствует о наличии ряда проблем в правовом регулировании указанных правоотношений. Гражданский кодекс лишь в небольшой мере решает указанные проблемы оставив без внимания весьма серьёзные вопросы возникающие на практике. Одной из наиболее распространённых в судебной практике проблем является взыскание банками штрафов и комиссий в случаи досрочного востребования вкладчиком своего вклада.

Согласно п.2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или её часть по первому требованию вкладчика за исключением вкладов юридических лиц, внесённых ими на других условиях возврата, предусмотренных договором. Таким образом, в законодательстве установлено различное правовое регулирование в отношении юридических и физических лиц.

В отношениях с юридическими лицами по договору банковского вклада банк имеет возможность включить в договор условие о запрете вкладчика требовать досрочного возврата суммы вклада. Иное регулирование установлено в отношении физических лиц.

Несмотря на принцип свободы договора в кодексе императивно установлен запрет на включение в договор условия об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию. Наличие в договоре банковского вклада такого условия делает его ничтожным. Целесообразность включения в закон данного право вкладчика обусловлено необходимостью защитить частные интересы наиболее слабой стороны правоотношения-физического лица. Наделяя физических лиц таким правом законодатель не учёл то обстоятельство, что в случае появления негативной информации о том или ином банке физические лица могут одновременно заявить требования о возврате вкладов в данной кредитной организации. Преследуя цель предоставления вкладчиком дополнительных, по сравнению с юридическими лицами, законодатель не учёл интересы публичные. Публичный интерес в данном случае представляет собой создание условий для бесперебойного и устойчивого функционирования всей банковской системы в целом. Массовое прекращение договоров банковского вклада влечёт за собой отток денежных средств из банка, у него возникают проблемы с ликвидностью, наступает невозможность исполнения обязательств и, как следствие, банкротство банка. Также в ст. 837 ГК РФ не установлено что банк обязан возвратить вклад незамедлительно или немедленно. Вкладчик не обязан предупреждать банк о намерении забрать вклад, требования о возврате вклада предъявляется однократно, после чего немедленно наступает обязанность банка возвратить сумму вклада. Но вопрос о сроке исполнения этой наступившей обязанности в ст. 837 ГК РФ не затрагивается. Для решения этого вопроса необходимо проанализировать другие нормы ГК.

Общее правило об исполнении обязательства, срок которого определён моментом востребования, установлено в п. 2 ст. 314 ГК: должник обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это общее правило действует в случае если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из существа обязательства. В принципе существо договора вклада о востребования предполагает что вклад должен быть получен без промедления, как только у вкладчика возникла необходимость в его получении. Видимо ответ на поставленный вопрос позволяет дать совокупное применение п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ. Ст. 849 ГК РФ предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счёта денежные средства клиента не позже дня, следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа. То есть банк обязан выдать денежные средства клиенту (владельцу счёта) не позднее чем на следующий день после предъявления требования. Очевидно, что именно такой срок должен применяться в отношении обязательства возврата вклада по первому требованию, поскольку он не противоречит существу договора банковского вклада и обеспечивает разумный баланс интересов вкладчика и банка.

. Значительные сложности в правоприменительной практике связаны с определением отношений, регулируемых Законом РФ «О защите прав потребителей». Наиболее отчетливо эти сложности проявляются в случаях применения Закона к гражданско-правовым отношениям, возникающим между гражданами и банками в связи с осуществлением последними банковской деятельности, и в особенности - заключением и исполнением договора банковского вклада. Между тем в сегодняшних реалиях правильное решение вопроса о применимости законодательства о защите прав потребителей к отношениям, возникающим в связи с заключением договора банковского вклада, имеет большое значение с точки зрения качества защиты законных прав и интересов граждан - вкладчиков. Случаи ненадлежащего исполнения банками своих обязанностей по возврату вкладов граждан - нередкое явление, и именно применение к отношениям вкладчика и банка норм Закона позволяет вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по месту жительства (п. 2 ст. 17) без уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17); требовать компенсации морального вреда (ст. 15) и др. Заметим, что ст. ст. 151, 1099 ГК РФ допускают возможность компенсации морального вреда, причиненного нарушением имущественных прав гражданина, лишь в случаях, предусмотренных законом, и Закон о защите прав потребителей предусматривает такой случай - нарушение прав гражданина - потребителя

3.2 Анализ судебной практики

Анализ статистических данных, представленных судами по гражданским делам, сторонами по которым выступают кредитные организации - Банки РФ позволяет сделать вывод о том, что стороны гражданско-правовых отношений стали все чаще прибегать к судебной защите нарушенных прав, свобод и охраняемых законом интересов.

Количество дел по рассматриваемой проблематике свидетельствует об устойчивой тенденции роста (более чем в три раза) обращений заинтересованных лиц в суды и к мировым судьям за разрешением спорных ситуаций в сфере банковских операций.

Со времени принятия части второй Гражданского кодекса Российской Федерации существенных изменений в правовом регулировании отношений, основанных на договоре банковского вклада, не произошло. Однако количество соответствующих споров остается стабильным, что является основанием для анализа судебной практики рассмотрения дел, связанных с договором банковского вклада. Остановимся на трех видах споров: споры наследников бывших вкладчиков; споры, связанные с нормой ст. 208 ГК РФ о нераспространении института исковой давности на требования вкладчиков к банку о выдаче вклада; споры, вытекающие из договоров банковского вклада на детей. 1. В случае обращения наследников бывших вкладчиков в суд с исковыми требованиями к банкам суды должны разрешать споры, основываясь на положениях ст. 1110 ГК РФ, согласно которой имущество умершего переходит к наследникам в порядке универсального правопреемства, т. е. в неизменном виде как единое целое. Гражданин Т. являлся клиентом Приволжского отделения Волго-Вятского банка Сбербанка России, заключив договор банковского вклада сроком на два года на условиях 8% годовых. Через год после его смерти наследник обратился с заявлением в Сбербанк о вступлении в договор, заключенный умершим гражданином Т., с тем, чтобы наследник получил повышенные проценты по договору срочного вклада. Сбербанк расторг договор с гражданином Т., предложив выплатить наследнику сумму вклада и проценты по вкладу до востребования, поскольку договор срочного вклада был расторгнут досрочно. Приволжский районный суд г. Казани решением от 3 июня 2003 г. в иске отказал. В решении отмечается, что наследник вправе заключить новый договор банковского вклада, но не может быть включен в договор, который был заключен наследодателем. Истец не согласился с судебным решением и обжаловал его в суд кассационной инстанции, посчитав свои права как наследника нарушенными. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан рассмотрела дело в кассационном порядке и оставила решение суда г. Казани без изменения. В кассационном определении отмечалось, что со смертью наследодателя договор банковского вклада прекращается. Наследник вправе истребовать сумму основного вклада и проценты за пользование банком денежных средств вкладчика в соответствии с условиями договора срочного банковского вклада. Согласно данному договору банк обязан начислить на сумму вклада 8% годовых. Но срочный договор банковского вклада был прерван смертью вкладчика через один год. Банк начислил не 8, а 2% годовых по правилам, применяемым ко вкладам до востребования. Действия банка признаны правомерными, а оснований для отмены решения суда первой инстанции кассационный суд не нашел. На данные судебные акты была подана надзорная жалоба, в которой наследник указывал, что универсальное правопреемство предоставляет ему право вступить в договор банковского вклада, заключенный наследодателем. Дело было истребовано в суд надзорной инстанции. Судья Верховного Суда Республики Татарстан, ознакомившись с материалами дела, вынес Определение об отказе в передаче дела для рассмотрения по существу в суд надзорной инстанции. В Определении от 3 февраля 2005 г. отмечалось, что и наследственное, и банковское законодательство не предусматривают возможности для наследника заменить собой наследодателя в договоре банковского вклада. Наследник имеет права на суммы банковского вклада и установленные проценты в соответствии с договором. В рассматриваемых судебных актах, как представляется, весьма спорно толкуется понятие "универсальное правопреемство". Позиция судов находит подтверждение в ст. 1128 ГК РФ, в которой права наследников ограничиваются правами на денежные средства. В Правилах совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 27 мая 2002 г. N 351, подробно рассматривается порядок выплаты денежных средств со счетов умерших завещателей. Вместе с тем необходимо руководствоваться ст. 1112, которая включает в наследственную массу не только имущество, но и имущественные права. Статья 418 ГК РФ устанавливает, что по общему правилу смерть гражданина, в том числе вкладчика, влечет не прекращение обязательства, а перемену лица в договоре банковского вклада, когда права и обязанности переходят к наследнику вкладчика. Из указанного общего правила имеются исключения, установленные ст. 383 ГК РФ, согласно которой переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, не допускается. В первую очередь не допускается переход требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью. В статье 383 ГК не приводится исчерпывающий перечень обязательств, неразрывно связанных с личностью кредитора. Лишь в некоторых статьях ГК РФ прямо указано на данную связь (п. 2 ст. 596; п. 1 ст. 605; ст. 701 и др.) .

Более того, Гражданский кодекс в отдельных случаях предусматривает возможность не прекращать обязательства, тесно связанные с личностью их участников. Такое исключение допускается в нормах о договорах безвозмездного пользования (ст. 701 ГК); доверительного управления имуществом (п. 1 ст. 1024 ГК); простого товарищества (п. 1 ст. 1050 ГК). Что касается договора банковского вклада, то права и обязанности вкладчика не являются тесно связанными с его личностью. Представляется, что нет каких-либо оснований отказывать наследнику в его праве заменить собой наследодателя в договоре банковского вклада. 2. Гражданин Ж. обратился в суд с иском к Сбербанку России в лице Железнодорожного отделения N 6143 г. Екатеринбурга о взыскании процентов по вкладу и процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование заявленного иска Ж. указал, что 5 июля 1996 г. он заключил с ответчиком договор срочного вклада на сумму 10000000 руб. с начислением с данной суммы 9% ежемесячно. 22 октября 1999 г. Ж. получил сумму вклада и проценты в размере 34175011 руб. Однако Ж. считает, что проценты начислялись в меньшем размере, чем было предусмотрено договором, так как банк периодически снижал процентную ставку, не уведомляя его об этом. В связи с чем он просил взыскать невыплаченную разницу в процентах по вкладу за время действия договора с 5 июля 1996 г. по 22 октября 1999 г., а также проценты по ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами, поскольку банк пользовался незаконно удержанными процентами и после окончания договора до дня обращения в суд. Решением Железнодорожного районного суда г. Екатеринбурга от 27 ноября 2004 г. иск удовлетворен частично, со Сбербанка России в лице Железнодорожного отделения N 6143 г. Екатеринбурга в пользу Ж. взысканы проценты по вкладу в размере 6773 руб. 09 коп., в иске о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отказано. Суд, отказывая Ж. в иске о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, сослался на то, что вклад был закрыт истцом 22 октября 1999 г., а в суд с иском он обратился только 31 октября 2004 г., пропустив установленный законом срок исковой давности для обращения в суд, что в соответствии со ст. 199 ГК РФ является основанием для отказа в иске, а положение ст. 208 ГК РФ о неприменении срока исковой давности к требованиям вкладчиков к банку о выдаче вкладов и процентов по этим вкладам не распространяется на требования о выплате процентов по основаниям п. 1 ст. 395 ГК РФ, поскольку речь идет о самостоятельном требовании. С данным подходом согласилась Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда от 4 марта 2005 г., решение суда первой инстанции осталось без изменений. Истец подал надзорную жалобу, в которой он указывал, что ст. 208 ГК РФ устанавливает исключения из общего правила о сроке исковой давности. На требования вкладчиков о выдаче суммы вкладов и начисленных процентов исковая давность не распространяется. Проверив материалы дела, обсудив доводы надзорной жалобы, Президиум Свердловского областного суда нашел их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в порядке надзора являются существенные нарушения норм материального или процессуального права. В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2005 г. N 45-В05-42 справедливо отмечается, что требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами является не самостоятельным, а дополнительным требованием, связанным с главным требованием - о выдаче вклада и процентов по вкладу. На этом основании надзорная инстанция отменила решение Железнодорожного районного суда г. Екатеринбурга от 27 ноября 2004 г. в части отказа в иске о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и Определение Судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 4 марта 2005 г., дело в этой части направила на новое рассмотрение в суд первой инстанции. При новом рассмотрении данного дела необходимо руководствоваться нормами ст. ст. 207 и 208 ГК РФ. В статье 207 ГК, предусматривающей, что истечение срока исковой давности по главному требованию влечет истечение срока давности и по дополнительному требованию, приводится примерный перечень дополнительных требований: неустойка, залог, поручительство и т. п. Что касается процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на основании ст. 395 ГК, то применение к их взысканию правил ст. 207 ГК признается в литературе спорным . Сложность заключается в сочетании правил ст. 207 ГК с нормой о нераспространении исковой давности на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов.

Согласно ст. 834 ГК РФ банк обязан возвратить сумму вклада и начисленных процентов в порядке, предусмотренном договором или законом. Поскольку выплата процентов является во всех случаях обязательной, а банк пользуется денежными средствами вкладчика, то невыплата банком процентов за пользование ими приведет к незаконному обогащению за счет клиента. С учетом того, что договор банковского вклада для вкладчика-гражданина является публичным договором, его толкование в соответствии со ст. 431 ГК РФ позволяет считать, что уплата процентов на вклад гражданина является дополнительным, а не самостоятельным требованием. Следовательно, на требования основной суммы вклада и начисленных процентов исковая давность не распространяется. Данное толкование согласуется с положением п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 г. N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" согласно которому "при истечении срока исковой давности по требованию о возврате или уплате денежных средств истекает срок исковой давности по требованию об уплате процентов, начисленных в соответствии со ст. 395 ГК РФ". В тех же случаях, когда институт исковой давности не применяется к возврату денежных средств, срок давности не истекает и в отношении процентов, начисленных согласно ст. 395 ГК РФ.

. Гражданин С. обратился в суд с иском к Сберегательному банку Российской Федерации об обязании начислять проценты в размере 85% годовых на банковский вклад - целевой накопительный вклад на детей, об обязании ежегодно отражать в сберегательной книжке размер процентов, мотивируя исковые требования тем, что 16 марта 1996 г. между ним и ответчиком был заключен договор банковского вклада - целевой накопительный вклад на детей с процентной ставкой 85% годовых на сумму 5000 руб., в связи с чем была выдана сберкнижка и открыт счет в филиале. 18 января 1997 г. истец дополнительно внес 5000 рублей, однако начиная с 1 ноября 1996 г. Сбербанком России в одностороннем порядке процентная ставка по вкладу снижалась. На этом основании гражданин С. обратился в суд. Решением Гагаринского районного суда г. Москвы от 15 октября 2003 г. в иске было отказано. Суд посчитал, что целевой накопительный вклад на детей относится к вкладам до востребования. Суд посчитал, что условиями данного вида вклада конкретный срок хранения целевого вклада на детей не установлен, а условия хранения вклада (не менее 10 лет) не определяют срока, который должен иметь начало и окончание в соответствии со ст. ст. 191, 192 ГК РФ. Поскольку конкретный срок возврата вклада определить невозможно, условия данного вида вклада не позволяют, как указал суд первой инстанции, отнести целевой вклад на детей к срочному вкладу. Истец посчитал решение суда неправильным и обратился с кассационной жалобой, в которой указал, что по срочным вкладам банк не вправе в одностороннем порядке снижать процентную ставку. Определением Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 22 января 2004 г. решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 15 октября 2003 г. оставлено без изменения, кассационная жалоба Сберегательного банка без удовлетворения. В своем Определении Судебная коллегия согласилась с требованиями вкладчика о необходимости отражать в сберегательной книжке сумму начисленных процентов, но подтвердила, что целевой накопительный вклад на детей является разновидностью вклада до востребования, что давало право банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку. Истец с кассационным Определением не согласился и обратился в суд надзорной инстанции. Дело было истребовано для рассмотрения по существу в Президиум Московского городского суда, который своим Определением от 22 января 2005 г. решение Гагаринского районного суда г. Москвы и Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда отменил и направил дело на новое рассмотрение в тот же суд в ином составе суда. По мнению Президиума, целевой накопительный вклад на детей является срочным, а нижестоящие судебные инстанции незаконно применили к нему правило, относящееся к вкладам до востребования. При новом рассмотрении следует учесть, что договор срочного банковского вклада должен отвечать общегражданским требованиям, предъявляемым к срочным сделкам. Правовые последствия срочной сделки связаны с определенным моментом времени: начальным сроком, с которого у сторон сделки возникают права и обязанности; сроком исполнения сделки - время, установленное в договоре для исполнения должником своего обязательства, и конечным сроком, который определяет момент прекращения действия сделки. В рассматриваемом деле права и обязанности сторон возникают с момента заключения (подписания) договора. Время исполнения договора в соответствии с его условиями - 10 и более лет. В этот период банк расходует денежные средства вкладчика по своему усмотрению, выплачивая ему установленное вознаграждение - банковский процент на сумму вклада. Срок прекращения договора определяется датой заявления клиента. Несмотря на то что условия начисления повышенного процента - это 10 и более лет, а не конечная дата, установленная в договоре банковского вклада, целевой вклад на детей относится к срочным вкладам. Согласно положениям п. 3 ст. 838 ГК РФ банки не вправе в одностороннем порядке снижать процентную ставку по срочным вкладам, если иное не установлено законом. Банк был обязан начислять на целевой накопительный вклад на детей, открытый 16 марта 1996 г., установленные банком проценты в размере 85% годовых. Таким образом, необходимо согласиться с точкой зрения, изложенной в Определении надзорной инстанции, о том, что целевой накопительный вклад на детей относится к срочным вкладам, а следовательно, банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку.

3.3 Рекомендации по совершенствованию законодательства

Изучение действующего гражданского законодательства, закона «О защите прав потребителя» и иных нормативно правовых актов по теме работы показало, что существует определённое количество нерешённых вопросов и проблем практического характера, связанных с определением правовой природы, прав и обязанностей сторон по данному договору, норм о содержании и форме договора банковского вклада. Исходя из этого, можно сделать следующие предложения по совершенствованию действующего законодательства:

. Согласно п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского вклада (депозит) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступающую от другой стороны (вкладчика) или поступающую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Основной целью хранения является обеспечение сохранности вещи, а целью банковского вклада получить денежные средства с процентами, предусмотренными договором. Элемент хранения, безусловно, присутствует в отношениях по банковскому вкладу, так внося деньги в банк, вкладчики сохраняют свои сбережения. При этом, обязанности по хранению есть и у арендатора, и у ссудополучателя, и у подрядчика, но никто не именует договоры аренды, ссуды, подряда депозитными соглашениями. Кроме того, ГК в отличие от прежнего гражданского законодательства не предусматривает обязанности банка хранить денежные средства, переданные ему вкладчиком. Поэтому нельзя смешивать понятия «банковский вклад» и «депозит».

Следовательно, можно заключить, что договор банковского вклада должен быть признан самостоятельным гражданско-правовым договором, отличным от иных договоров, в т.ч. договора займа, и не являющимся видом (разновидностью) какого-либо иного гражданско-правового договора.

С учетом вышеизложенного, целесообразно внести изменения в ст. 834 ГК и исключить из п.1 и из ч. 2 п. 3 данной статьи слово «депозит».

В целях приведения ст. 36 Закона о банках в соответствие со ст. 836 ГК РФ представляется необходимым изложить последнее предложение ч. 2 ст. 36 Закона о банках следующим образом: «Привлечение денежных средств физических лиц во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику, а также иными способами, предусмотренными законодательством».

3. Срок исполнения банком обязанности возвратить вклад или его часть по первому требованию вкладчика - физического лица законом не предусмотрен. Основываясь на п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ, представляется, что банк обязан выдать вкладчику - физическому лицу денежные средства не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования. В связи с чем, можно изложить п. 2 ст. 837 ГК РФ в следующей редакции: «По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика - гражданина не позднее чем на следующий день после предъявления соответствующего требования. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Развитие и расширение сектора розничных банковских услуг, изменение банковского и гражданского законодательства обусловливают развитие института банковского вклада, способствуя росту объема привлеченных средств, стабилизации денежно-кредитной политики государства и формированию ресурсной базы для инвестиций в экономику. Совершенствование этого направления отвечает задачам экономических и социальных реформ.

В результате проведенного анализа положений законодательства России, регламентирующего отношения по договору банковского вклада с участием физических лиц, представляется возможным сделать следующие выводы:

. Договор банковского вклада является самостоятельным, поименованным в ГК РФ гражданско - правовым договором, обладающим собственной правовой природой, что требует специального правового регулирования. Данный договор характеризуется особым субъектным составом, отдельными предметом, объектом, целями, содержанием. Наличие указанных обстоятельств не позволяет признать договор банковского вклада разновидностью иного типа договора - займа или хранения.

Возможность осуществления ограниченного перечня расчетных операций сближает договор банковского вклада с участием физических лиц с договором банковского счета.

. Правоотношения, складывающиеся между банком и физическим лицом по договору банковского вклада, носят обязательственный характер, обладая всеми чертами относительных прав: основанием их возникновения служит договор банковского вклада, определяющий субъектный состав участников правоотношений; реализация прав вкладчика осуществима путем активных действий обязанного банка, неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей которого влечет нарушение прав вкладчика.

Заключая договор и передавая денежные средства во вклад, вкладчик теряет на них право собственности, приобретая обязательственные права к банку о выдаче вклада и начисленных процентов по первому требованию. Банк самостоятельно распоряжается привлеченными средствами, размещая их от своего имени с целью получения прибыли, выполняя роль финансового посредника в реальном секторе экономики.

. Исполнение обязательств банка по депозитному договору возможно посредством различных способов: выдача вклада и процентов наличными либо безналичным переводом на счета, указанные вкладчиком - физическим лицом.

Предметом договора банковского вклада с участием физических лиц является денежная сумма, выраженная в российской или иностранной валюте, размещаемая вкладчиком в банке с целью получения дохода при условии обеспечения ее возврата. Объектом договора выступают действия банка по возврату внесенной вкладчиком денежной суммы и начислению процентов, обусловленных соглашением сторон.

Договор банковского вклада с участием физических лиц является возмездным договором об оказании банковских услуг. Банк оказывает физическому лицу услугу, включающую обеспечение возврата вклада, начисление и уплату процентов, вкладчик предоставляет банку безусловное право использовать сумму вклада в течение срока его привлечения. Данное обстоятельство служит основанием для распространения Закона о защите прав потребителей на отношения банков и физических лиц по депозитному договору.

. Договор вступает в силу с момента внесения вкладчиком средств в банк и действует в течение срока, определенного соглашением сторон, либо неопределенное время. Вкладчик - физическое лицо вправе изъять вклад или его часть по первому требованию. Срок исполнения банком корреспондирующей данному праву обязанности законом не предусмотрен, но имеет большое значение, поскольку его нарушение влечет ответственность банка. Анализ п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ свидетельствует, что банк обязан выдать денежные средства клиенту не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования физического лица. Во избежание споров предлагается внести дополнения в ст. 837 ГК РФ подобного содержания.

С момента снятия средств с депозитного счета договор считается исполненным, счет по учету вклада подлежит закрытию, исходя из п. 3 ст. 834, п. 4 ст. 859 ГК РФ.

. Размер и порядок начисления процентов по договору банковского вклада, заключенному с физическим лицом, производится согласно ГК РФ с учетом положений договора. Процентная ставка устанавливается соглашением сторон, в противном случае применима ставка рефинансирования Банка России, поскольку природа договора подразумевает его возмездность. По договорам до востребования возможно изменение банком размера процентов по вкладам без согласия вкладчика, в то время как процентная ставка по срочным договорам в одностороннем порядке уменьшению банком не подлежит.

Особенностью договора банковского вклада с участием физических лиц является обеспечение возврата вклада путем обязательного страхования вклада посредством уплаты страховых взносов банком. Страхование вкладов осуществляется в силу Закона о страховании вкладов и не требует заключения отдельного договора.

. Невыполнение или ненадлежащее исполнение банком обязанностей по договору банковского вклада с физическим лицом влечет наступление ответственности в соответствии с законодательством. Негативными последствиями для банка выступают не только возврат вклада с начисленными процентами, возмещение убытков, причиненных вкладчику, но и компенсация морального вреда согласно Закону о защите прав потребителей, предоставляющего физическим лицам дополнительные средства защиты.

Таким образом, договор банковского вклада с участием физических лиц имеет специальный режим правового регулирования, обусловленный наличием особого субъекта - вкладчика, права и интересы которого находятся под усиленной защитой Закона посредством установления императивных норм, регламентирующих наиболее важные аспекты рассматриваемых правоотношений.

Пробелы и противоречия, выявленные практикой, способны негативно воздействовать на функционирование кредитных организаций, привести к снижению объема привлеченных средств физических лиц, рост которого возможен при наличии необходимых условий, гарантирующих соблюдение и защиту прав и законных интересов физических лиц в отношениях с кредитными организациями, что требует дальнейшего совершенствования механизма правового регулирования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативно-правовые акты

. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993г.) (с внесенными в нее поправками от 30 декабря 2008г.).

. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (с изменениями и дополнениями на 6 апреля 2011г.).

. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996г. № 14-ФЗ (с изменениями и дополнениями на 6 апреля 2011г.).

. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 ноября 2002г. № 138-ФЗ (в ред. от 4 мая 2011г. № 98-ФЗ).

. Федеральный закон от 23 декабря 2003г. № 177-ФЗ (в ред. от 29 декабря 2010г. № 437-ФЗ ) «О страховании вкладов физических в банках РФ».

. Федеральный закон от 02 декабря 1990 № 395-1(в ред. от 15 ноября 2010г.) «О банках и банковской деятельности».

. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

. Закон РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1(в ред. от 29 ноября 2007г. № 287-ФЗ) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

. Положение ЦБР от 5 ноября 2002г. № 203-П «О порядке проведения Центральным Банком Российской Федерации депозитных операций с кредитными организациями в валюте Российской Федерации».

. Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996г. № 6/8 «О некоторых вопросах связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

. Письмо ЦБР от 10 февраля 1992г. № 14-3-20 (с изм. от 29 ноября 2000г.) «О депозитных и сберегательных сертификатах кредитных организаций».

ПРИЛОЖЕНИЕ

Приложение 1

Образец договора банковского вклада (депозита)

ДОГОВОР

банковского вклада (депозита) № _____________________

с возможностью частичного отзыва и пополнения

_______________________

(место заключения)"___"_______________20___г.

Открытое акционерное общество «Сбербанк России», именуемое в дальнейшем Банк, в лице __________________________________,

(должность, Ф.И.О. уполномоченного представителя Банка)

действующего в соответствии с Уставом ОАО «Сбербанк России», Положением о ___________ и на основании ______ № ___________

(доверенность либо Генеральная доверенность)

с одной стороны, и _______________________________,

(полное наименование организации, учреждения, предприятия)

именуем___ в дальнейшем Клиент в лице _____________,

(должность, фамилия, имя, отчество уполномоченного представителя Клиента) действующего на основании ______________________, с другой стороны, вместе именуемые

(название документа)

Стороны, по отдельности Сторона заключили настоящий Договор о нижеследующем:

. Термины

Вклад (депозит) - денежная сумма, принятая Банком от Клиента, которую Банк обязуется возвратить Клиенту и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, определенных Сторонами в соответствии с условиями настоящего Договора.

Платежные инструкции - реквизиты банковского счета Клиента/депозитного счета Клиента/корреспондентского счета Банка, на который перечисляются денежные средства.

Рабочий день - календарный день (кроме официальных выходных и нерабочих праздничных дней), когда банки совершают деловые операции в Российской Федерации, а также в странах (группах стран) - эмитентах соответствующих валют.

. Предмет Договора

.1. Стороны настоящим Договором установили порядок и условия размещения денежных средств Клиента во вклад (депозит) с возможностью частичного отзыва и пополнения размещаемой суммы.

. Порядок и условия размещения денежных средств

.1. Банк принимает денежные средства Клиента в сумме ___ (__)

(цифрами и прописью)

______ во вклад (депозит) сроком на ____ (_________) дней на депозитный счет Клиента, именуемый в (вид валюты) (цифрами и прописью) дальнейшем Счет, с условием начисления ____ (___) процентов годовых.

.2. Течение срока вклада (депозита) начинается на следующий день после поступления на Счет в полном объеме денежных средств, предусмотренных пунктом 3.1 настоящего Договора.

.3. Сумма вклада (депозита) в течение срока, указанного в п. 3.1 настоящего Договора, может быть увеличена Клиентом путем перечисления денежных средств со своего банковского счета, а также частично отозвана Клиентом на свой банковский счет.

.4. Сумма денежных средств, размещенных во вклад (депозит), не может составлять более _________ (____________) _____________.

(цифрами и прописью) (вид валюты)

.5. Сумма денежных средств, размещенных во вклад (депозит), не может составлять менее _______ (_____________) _________6.

(цифрами и прописью) (вид валюты)

.6. В случае если в результате увеличения Клиентом суммы вклада (депозита) размер денежных средств, размещенных во вклад (депозит), превысит сумму, указанную в п. 3.4. настоящего Договора Банк не позднее рабочего дня, следующего за днем их поступления на Счет/на счет Банка, возвращает излишне перечисленные денежные средства на банковский счет Клиента, по реквизитам, указанным в разделе 9 настоящего Договора.

.7. В случае если в результате исполнения Банком Уведомления Клиента по форме Приложения 2 к настоящему Договору о частичном отзыве суммы вклада (депозита) размер денежных средств, размещенных во вклад (депозит), составит менее суммы, указанной в п. 3.5 настоящего Договора, Банк исполняет Уведомление Клиента не в полном объеме, а перечисляет на счет Клиента, по реквизитам, указанным в Уведомлении, разницу между суммой денежных средств, находящихся на Счете, и суммой указанной в п. 3.5 настоящего Договора.

.8. Стороны признают, что уведомления каждой Стороны, полученные другой Стороной в виде электронного сообщения, подписанного электронной подписью другой Стороны, по системе «Клиент-Сбербанк», системе «СПЭД»; полученное Стороной в виде файла свободного формата, вложенного в электронное сообщение, подписанное электронной подписью другой Стороны, по системе «СПЭД», системе «Интернетбанк»; полученное Стороной в виде электронного сообщения по системе «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн», или в виде ключеванных сообщений по системам SWIFT, TELEX имеют равную юридическую силу с надлежаще оформленными и собственноручно подписанными уполномоченными представителями Сторон документами на бумажных носителях.

. Порядок и условия начисления и уплаты процентов

.2. Проценты по вкладу (депозиту) начисляются на сумму денежных средств, находящихся на Счете на начало каждого дня, с использованием процентной ставки, указанной в п. 3.1 настоящего Договора.

.3. При расчете процентов за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

.4. Начисленные проценты выплачиваются в день окончания срока вклада (депозита).

При пролонгации настоящего Договора проценты уплачиваются в день окончания первоначального срока, указанного в п. 3.1 настоящего Договора, путем перечисления на счет Клиента по реквизитам, указанным в разделе 9 настоящего Договора, или же по другим реквизитам на счет Клиента, о которых Банк должен быть извещен в письменном виде не позднее чем за 1 рабочий день до дня перечисления суммы начисленных процентов.

. Права и обязанности сторон

.1. Клиент обязуется:

.1.1. Перечислить денежные средства в сумме, предусмотренной п. 3.1 настоящего Договора, на Счет не позднее _______ рабочего дня, следующего за днем подписания настоящего Договора. После истечения указанного выше срока, поступившие на Счет денежные средства, перечисленные Клиентом во исполнение п. 3.1 настоящего Договора, возвращаются на счет Клиента, по реквизитам, указанным в разделе 9 настоящего Договора.

.1.2. При перечислении денежных средств во вклад (депозит) в поле "назначение платежа" платежных поручений указывать: «Перечисление средств во вклад (депозит), Договор №_____ от ____________200_. Не подлежит обложению НДС».

.1.3. Не позднее 5 рабочих дней нового календарного года представлять Банку письменное подтверждение об остатке денежных средств на Счете по состоянию на 1 января.

.1.4. Предоставить в Банк до поступления средств документы, необходимые для открытия вклада (депозита), согласно Приложению 1 к настоящему Договору. Обеспечить предоставление физическими лицами, чьи персональные данные содержатся в представляемых Клиентом Банку документах, согласия на проверку и обработку (включая автоматизированную обработку) этих данных Банком в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, в том числе Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152 - ФЗ «О персональных данных».

.1.5. В случае внесения изменений и дополнений в документы, указанные в Приложении 1 к настоящему Договору, представлять в Банк новые документы и/или документы, подтверждающие внесение изменений и дополнений.

.2. Клиент имеет право:

.2.1. Увеличивать сумму вклада (депозита) в течение срока действия вклада (депозита). Сумма вклада (депозита) после увеличения не может превышать сумму, определенную п. 3.4 настоящего Договора.

.2.2. Отозвать часть суммы вклада (депозита) не чаще 1 раза в 7 календарных дней при условии поступления в Банк письменного Уведомления от Клиента по форме Приложения 2 к настоящему Договору не позднее, чем за ___ рабочих дня(ей) до предполагаемой даты отзыва денежных средств, размещенных во вклад (депозит). Сумма вклада (депозита) после частичного отзыва не может составлять менее суммы, определенной п. 3.5 настоящего Договора.

.2.3. Пролонгировать настоящий Договор на основании письменного заявления (оферты), содержащего предложение об изменении существенных условий Договора (сумма вклада (депозита), срок размещения вклада (депозита), согласованная процентная ставка), представленного в Банк не позднее, чем за ________ рабочих дней до дня окончания срока вклада (депозита), при наличии полученного от Банка письменного подтверждения (акцепта), подписанного уполномоченным представителем Банка, в котором сообщается о пролонгации Договора на указанных в заявлении (оферте) Клиента условиях, а также о дате начала действия пролонгации.

.3. Банк обязуется:

5.3.1. Принять денежные средства Клиента на Счет при условии выполнения Клиентом пунктов 3.3, 3.4, 3.5, 5.1.1 и 5.1.2 настоящего Договора.

.3.2. Начислять и уплачивать проценты в соответствии с условиями настоящего Договора.

5.3.3. В день окончания срока вклада (депозита) перечислить сумму денежных средств, находящихся на Счете, и причитающиеся Клиенту проценты на счет Клиента по реквизитам, указанным в разделе 9 настоящего Договора, или же по другим реквизитам на счет Клиента, о которых Клиент обязан известить Банк в письменном виде не позднее, чем за 1 рабочий день до дня возврата суммы вклада (депозита), за исключением случаев ограничения пользования денежными средствами, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Если дата возврата суммы вклада (депозита) (списания средств с депозитного счета) приходится на нерабочий день, то срок перечисления переносится на первый рабочий день, следующий за выходными и/или праздничными днями с начислением установленных по вкладу (депозиту) процентов по фактическую дату возврата суммы вклада (депозита). Такой перенос сроков платежа не будет рассматриваться как нарушение условий вклада (депозита).

.3.4. Перечислять денежные средства со Счета в день, указанный в письменном Уведомлении Клиента по форме Приложения 2 к настоящему Договору в размере и в соответствии с платежными инструкциями, указанными в данном Уведомлении при условии его поступления в Банк в сроки, установленные настоящим Договором, за исключением случаев, предусмотренных п. 3.7 настоящего Договора.

Если дата перечисления является нерабочим днем, то днем перечисления денежных средств считается следующий рабочий день.

.3.5. Не разглашать сведения об операциях Клиента, составляющих банковскую тайну, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

.4. Банк имеет право:

.4.1. Отказаться от Договора и/или возвратить поступившие на Счет денежные средства Клиента не позднее _____ рабочего дня, следующего за днем их поступления на счет Банка, в случае невыполнения условий пунктов 3.3, 3.4, 5.1.1 и 5.1.2 настоящего Договора.

.4.2. Не перечислять денежные средства со Счета в соответствии с Уведомлением Клиента по форме Приложения 2 к настоящему Договору в случае нарушения Клиентом условий отзыва части суммы вклада (депозита), указанных в пунктах 3.3, и 5.2.2 настоящего Договора.

.4.3. Не принимать во вклад (депозит) денежные средства Клиента в случаях, указанных в п. 3.6 настоящего Договора.

.4.4. Не перечислять в полном объеме денежные средства Клиента в случаях, указанных в п. 3.7 настоящего Договора.

.4.5. Отказать в пролонгации настоящего Договора при указании Клиентом в уведомлении, предусмотренном п. 5.2.3 настоящего Договора условий, не согласованных предварительно с Банком.

.4.6. Изменять и дополнять Перечень документов, указанных в Приложении 1 к настоящему Договору, в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации.

.5. Клиент не вправе досрочно расторгнуть Договор до окончания срока, указанного в п.3.1 настоящего Договора.

.6. Банк вправе в случае предъявления к Счету требований о бесспорном списание денежных средств, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, расторгнуть Договор до окончания срока, указанного в п.3.1 настоящего Договора, и вернуть Клиенту сумму вклада (депозита) за вычетом сумм бесспорного списания и начисленные проценты из расчета ____________________________.

(указываются условия и порядок начисления процентов)

. Ответственность Сторон. Разрешение споров

.1. В случае невыполнения Сторонами в полном объеме или частично условий, установленных настоящим Договором, Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и настоящим Договором.

6.2. В случае несвоевременного возврата суммы вклада (депозита) или ее части, перечисления Клиенту процентов, начисляемых на сумму вклада (депозита), Банк уплачивает Клиенту пеню в размере __________.

6.3. Пени по вкладам (депозитам) в иностранной валюте выплачиваются в российских рублях по курсу Банка России на дату нарушений Банком условий настоящего Договора, и перечисляются Банком по реквизитам, о которых Клиент обязан дополнительно известить Банк в письменном виде.

6.4. Стороны принимают на себя полную ответственность за доступ работников к указанным в Договоре устройствам, используемым или могущим быть использованными для формирования и обмена письменными уведомлениями в соответствии с положениями настоящего Договора.

.5. Разногласия, возникающие по настоящему Договору, рассматриваются Сторонами в претензионном порядке. Срок рассмотрения претензии - 15 календарных дней с даты получения Стороной претензии. При не достижении согласия либо не получении ответа на претензию в течение 30 календарных дней с даты ее отправки, спор подлежит рассмотрению в Арбитражном суде по месту нахождения вклада (депозита) в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

. Форс-мажорные обстоятельства

.1. В случае возникновения обстоятельств непреодолимой силы, к которым относятся, в частности, стихийные бедствия, аварии, пожары, массовые беспорядки, забастовки, революции, военные действия, противоправные действия третьих лиц, вступление в силу законодательных актов, правительственных постановлений и распоряжений государственных органов, и иные обстоятельства, чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях, запрещающие или препятствующие осуществлению Сторонами своих функций по настоящему Договору, Стороны по настоящему Договору освобождаются от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств.

.2. При наступлении обстоятельств непреодолимой силы Сторона должна без промедления известить о них в письменном виде другую сторону. Извещение должно содержать данные о характере обстоятельств, а также оценку их влияния на возможность исполнения Стороной обязательств по настоящему Договору и срок исполнения обязательств.

.3. По прекращении указанных выше обстоятельств Сторона должна без промедления известить об этом другую сторону в письменном виде. В извещении должен быть указан срок, в течение которого предполагается исполнить обязательства по настоящему Договору.

. Срок действия Договора. Порядок его расторжения

.1 Настоящий Договор вступает в силу с даты поступления на Счет в полном объеме денежных средств, указанных в пункте 3.1 настоящего Договора, и действует до полного исполнения Сторонами обязательств по настоящему Договору.

.2. В случае возврата Банком в соответствии с условиями п. 5.1.1 настоящего Договора несвоевременно перечисленных Клиентом денежных средств, настоящий Договор считается не заключенным.

.3. Изменения и дополнения в настоящий Договор вносятся Сторонами путем подписания представителями Сторон дополнительных соглашений, являющихся неотъемлемыми частями настоящего Договора, за исключением случаев, предусмотренных п.п. 5.2.3 и 5.4.6 настоящего Договора.

.4. Все приложения к Договору являются его неотъемлемыми частями.

.5. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному для каждой Стороны.

. Адреса и банковские реквизиты Сторон

Банк: ____________________________________________

Место нахождения: _________________________________

Реквизиты:__________________________________

(должность уполномоченного представителя Банка)

__________________ (_____________________)

(подпись) (фамилия, и.о.)

м.п.

Клиент: ________________________________________

(название организации, предприятия, учреждения)

Место нахождения:_____________________________________

______________________________________________________

Адрес фактического местонахождения_____________________

______________________________________________________

Реквизиты:____________________________________________

тел. главного бухгалтера_________________________________

тел. исполнительного органа/индивидуального предпринимателя ____

(должность уполномоченного представителя Клиента)

________________________ (________________________)

(подпись) (фамилия, и.о.)

м.п.

Приложение 2

банковского вклада (депозита)

с возможностью частичного отзыва и пополнения

от ____ _____________ 200_ г.

№__________________________

____ _____________ 200_ г.№______

УВЕДОМЛЕНИЕ

В соответствии с Договором от ___ ____ 200_ г. № _______________________ уведомляет о частичном отзыве денежных средств, размещенных во вклад (депозит):

№ п/пСущественные условияЗначения существенных условий1. Номер депозитного счета2. Вид валюты3. Отзываемая Сумма4. Дата отзыва Суммы5. Платежные инструкции

________________ ____________________ (______________________)

Должность уполномоченного лица Клиента подпись фамилия, имя, отчество

Приложение 3

Образец судебной практики

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 3 декабря 2013 г. N 56-КГ13-11 Суд отменил принятое по делу решение и направил дело на новое рассмотрение, поскольку наложение ареста имущество является процессуальной мерой, а суд при разрешении спора устанавливает наличие правовых оснований лица на спорное имущество.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе:

председательствующего Асташова С.В.

судей Кликушина А.А. и Пчелинцевой Л.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Паршкова С.А. к ОАО «Сбербанк России» в лице Приморского отделения № ... о защите прав потребителей, взыскании суммы вклада, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа в доход государства,

по кассационной жалобе Паршкова С.А. на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Приморского краевого суда от 20 декабря 2012 г. и постановление президиума Приморского краевого суда от 8 апреля 2013 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Кликушина А.А., выслушав объяснения представителя Паршкова С.А. - Скакуна А.Д., поддержавшего доводы кассационной жалобы, представителей ОАО «Сбербанк России» - Захаренкова А.В. и Колуженкова В.В., возражавших против доводов кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации установила:

Паршков С.А. обратился в суд к ОАО «Сбербанк России» в лице Приморского отделения № ... (далее - Банк) с иском о защите прав потребителей, взыскании суммы вклада, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, указав в обоснование заявленных требований, что 4 мая 2012 г. заключил с ответчиком договор банковского вклада, однако 20 июня 2012 г. при обращении за получением денежных средств со счета ему было отказано со ссылкой на арест денежных средств на данном банковском счете, а 22 июня 2012 г. сообщено об отсутствии информации о наложении ареста на его счет, но невозможности снятия денежных средств. 25 июня 2012 г. Паршков С.А. в адрес Банка направил претензию о возврате суммы вклада, однако денежные средства ему со счета не выданы. Просил взыскать с ответчика сумму вклада в размере ... руб., неустойку в размере ... руб. за каждый день просрочки выдачи вклада со дня вынесения решения суда до момента полного его исполнения, компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя в доход государства, 20 000 руб. в счет оплаты услуг представителя. Уточнив исковые требования в части неустойки, просил взыскать неустойку с момента обращения к ответчику 25 июня 2012 г. и по день вынесения решения суда.

Решением Ленинского районного суда г. Владивостока от 19 сентября 2012 г. исковые требования Паршкова С.А. удовлетворены частично: в пользу Паршкова С.А. с ответчика взысканы ... руб. ... ... коп., включая: ... руб. - сумма вклада, ... руб. ... коп. - неустойка, ... руб. - компенсация морального вреда, ... руб. ... коп. - штраф, ... руб. - расходы на оплату услуг представителя, ... руб. ... коп. - расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины. В удовлетворении остальной части заявленных требований отказано. С Банка в бюджет г. Владивостока взыскана государственная пошлина в размере ... руб. ... коп.

Определением Ленинского районного суда г. Владивостока от 15 ноября 2012 г. исправлены описки, допущенные в тексте решения суда от 19 сентября 2012 г., в части указания имени истца и номера отделения Банка.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Приморского краевого суда от 20 декабря 2012 г. решение суда первой инстанции отменено в части удовлетворения требований Паршкова С.А. о взыскании суммы вклада и в данной части по делу вынесено новое решение об отказе в иске. В части взыскания штрафа за нарушение прав потребителя и государственной пошлины решение суда изменено: с Банка в пользу Паршкова С.А. взыскан штраф в размере ... руб. ... коп., а также государственная пошлина в бюджет г. Владивостока в сумме 301 руб. 56 коп. В остальной части решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

Постановлением президиума Приморского краевого суда от 8 апреля 2013 г. состоявшиеся по делу судебные постановления отменены в части взыскания с Банка в пользу Паршкова С.А. суммы неустойки и в данной части вынесено новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований. В части взыскания государственной пошлины и штрафа за нарушение прав потребителя изменены: с Банка в пользу Паршкова С.А. взыскан штраф в размере ... руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 200 руб. В остальной части судебные постановления оставлены без изменения.

В кассационной жалобе Паршковым С.А. ставится вопрос о ее передаче с делом для рассмотрения в судебном заседании судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации для отмены состоявшихся по делу постановлений суда кассационной и апелляционной инстанций.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации от 6 ноября 2013 г. кассационная жалоба Паршкова С.А. передана для рассмотрения в судебном заседании судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы Паршкова С.А., Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что имеются основания для отмены состоявшихся по делу судебных постановлений суда кассационной и апелляционной инстанций.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов (ст. 387 ГПК РФ).

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации приходит к выводу, что в настоящем деле такого характера существенные нарушения норм материального и процессуального права были допущены президиумом Приморского краевого суда и судебной коллегией по гражданским делам Приморского краевого суда.

Судом установлено, что 4 мая 2012 г. истец заключил с Банком договор о вкладе сроком на 5 лет, по состоянию на 4 июня 2012 г. с учетом расходных операций остаток на счете составлял ... руб.

июня 2012 г. ответчик отказал Паршкову С.А. в выдаче денежных средств, находящихся на его счете, ссылаясь на то, что на указанный счет наложен арест.

июня 2012 г. истцу повторно отказано в выдаче денежных средств.

июля 2012 г. Ленинским районным судом г. Владивостока вынесено определение о наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете истца.

июня 2012 г. истец обратился в Банк с претензией о возврате в установленный законом срок суммы вклада.

В ответе от 13 сентября 2012 г. на претензию Паршкова С.А. от 25 июня 2012 г. Банк признал тот факт, что причиной отказа в проведении расходной операции по счету явилось ненадлежащее качество обслуживания со стороны сотрудника Банка. Данные обстоятельства также подтверждены и в ответе Центрального Банка Российской Федерации от 10 августа 2012 г. на заявление Паршкова С.А.

Разрешая спор и удовлетворяя заявленные Паршковым С.А. требования в части, суд первой инстанции, исходил из того, что в связи с заключением 4 мая 2012 г. между истцом и ответчиком договора банковского вклада и внесением Паршковым С.А. денежных средств во вклад в размере ... руб., к отношениям, возникшим из такого договора, применяется Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Кроме того указал, что принятые 17 июля 2012 г. судом обеспечительные меры в виде наложения ареста на денежные средства не могут служить основанием для отказа в иске, поскольку на момент обращения истца в банк и до момента принятия обеспечительных мер у банка не имелось оснований для отказа в выдаче суммы вклада истцу.

Отменяя решение суда первой инстанции в части взыскания суммы вклада и принимая в этой части новое решение об отказе в иске, суд апелляционной инстанции, руководствуясь частью 2 статьи 13 Гражданского процессуального кодекса РФ и статьей 27 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», пришел к выводу о том, что наложение судом ареста на денежные средства истца препятствует осуществлению операций по счету, и до его снятия выдача денежных средств со вклада не может быть произведена.

Президиум Приморского краевого суда, отменяя состоявшиеся по делу судебные постановления в части удовлетворения требования истца о взыскании неустойки и принимая в данной части новое решение об отказе в иске, пришел к выводу о том, что к данным правоотношениям положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не применимы. Кроме того указан, что к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона «О защите прав потребителей», поскольку отношения по договору банковского вклада регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (главы 44 и 45) и специального закона (Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации не может согласиться с выводами суда кассационной и апелляционной инстанций ввиду следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Подпунктом «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Паршков С.А., как следует из материалов дела, заключая договор банковского вклада, действовал в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, он являлся потребителем услуг ОАО «Сбербанк России» по размещению денежных средств, следовательно, к отношениям сторон, возникшим из указанного договора, подлежал применению Закон «О защите прав потребителей».

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 1, 2 указанного постановления Пленума, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада, подлежит применению Закон «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Статья 30 Закона «О защите прав потребителей», предоставляет гражданину-потребителю право взыскивать неустойку за нарушение предусмотренных сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) в размере, установленном пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В связи с этим вывод президиума о том, что положения главы III Закона, регулирующей правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору банковского вклада, в данном случае не применимы, нельзя признать правильным.

Кроме того, президиум не привел нормы специального закона, регулирующего деятельность банка по отношению к потребителю, нормы материального права, устанавливающие ответственность банка в связи с нарушением прав истца, и не учел положения статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».

Доводы ОАО «Сбербанк России», содержащиеся в возражениях на кассационную жалобу Паршкова С.А., о том, что последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору банковского вклада должны регулироваться специальной нормой, а именно статьей 856 Гражданского кодекса Российской Федерации, нельзя признать обоснованными, поскольку данная правовая норма специальным законом не является, а содержит общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности банка за ненадлежащее совершение операций по счету.

При таких обстоятельствах постановление президиума Приморского краевого суда подлежит отмене.

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Приморского краевого суда так же подлежит отмене по следующим основаниям.

На основании статьи 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Данные нормы права оставлены судом апелляционной инстанции без внимания.

Согласно статьям 139, 140 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации институт обеспечения иска представляет собой совокупность установленных законом процессуальных мер, которые могут налагаться судом (или судьей) по заявлению лиц, участвующих в деле, в том случае, если существует предположение, что исполнение вынесенного по делу решения будет впоследствии затруднительным или невозможным.

Таким образом, наложение ареста на то или иное имущество является процессуальной мерой, тогда как суд при разрешении спора устанавливает наличие или отсутствие материально-правовых оснований лица на спорное имущество, однако этого судом апелляционной инстанции сделано не было.

Суд апелляционной инстанции данные положения процессуального закона не учел и пришел к выводу об отказе в выдаче денежных средств, находящихся на счете истца лишь на том основании, что на них наложены обеспечительные меры в виде ареста.

Между тем само по себе наложение ареста на денежные средства, находящиеся на счете истца, не может служить основанием к отказу в признании права истца на эти средства и к отказу в иске.

Таким образом у суда апелляционной инстанции не имелось правовых оснований для отмены решения суда в части удовлетворения иска Паршкова С.А. о взыскании суммы вклада.

Судебная коллегия находит, что допущенные судом кассационной и апелляционной инстанций нарушения норм материального и процессуального права являются существенными и могут быть исправлены лишь посредством отмены состоявшихся по делу судебных постановлений.

С учетом изложенного Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации считает, что апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Приморского краевого суда от 20 декабря 2012 г. и постановление президиума Приморского краевого суда от 8 апреля 2013 г. нельзя признать законными, в связи с чем, они подлежат отмене, а дело направлению на рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации определила:

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Приморского краевого суда от 20 декабря 2012 г. и постановление президиума Приморского краевого суда от 8 апреля 2013 г. отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

ПредседательствующийАсташов С.В.

СудьиКликушин А.А.

Пчелинцева Л.М.