Влияние банка России на становление и развитие банковской системы
РЕФЕРАТ
Влияние
банка России на становление и развитие банковской системы
Содержание
Введение
. Понятие, сущность и структура
банковской системы РФ
2. Центральный банк
как главный регулятор банковской системы РФ
. Антикризисные
меры Банка России по поддержанию устойчивости банковской системы в 2014-2015
годах
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Проблеме укрепления и развития банковской
системы следует всегда уделять повышенное внимания государства и общества,
поскольку от их эффективного решения зависит не только состояние банковского
сектора, его способность выполнять присущие ему уникальные функции, но и
безопасность и устойчивость финансовой системы государства в целом.
Учитывая прямую зависимость государственных финансов
от банковской системы, можно утверждать, что в условиях разразившегося кризиса
вопрос влияние Центрального банка России на банковскую систему становится
особенно актуальным.
Финансово-экономический кризис обусловил
необходимость принятия Россией и Центральным банком РФ радикальных мер
преимущественно по стабилизации банковской системы для преодоления финансовой
неустойчивости и восстановления платежеспособности кредитных организаций.
Объектом исследования является банковская
система России.
Предметом исследования является влияние Банка
России на развитие российской банковской системы.
Цель работы - изучение развития российской
банковской системы в современных экономических условиях.
Для достижения поставленной цели необходимо
решить следующие задачи:
рассмотреть сущность, структуру банковской
системы РФ:
рассмотреть функции Центрального банка России;
изучить меры, которые предпринимает Банк России,
для поддержания стабильности банковской системы в период кризиса 2014-2015
годов.
1. Понятие, сущность и структура банковской
системы РФ
Банковская система занимает
значительное место в системе органов, осуществляющих финансовую деятельность от
имени государства.
Под банковской системой
понимают национальные банки и кредитных учреждения, действующие в рамках общего
денежно-кредитного механизма.
Банковская система России имеет двухуровневую
структуру: Банк России и кредитные организации, филиалы и представительства
иностранных банков. [1]. Структура банковской системы отображена на рисунке 1.
ЦБ РФ проводит государственную
эмиссионную и валютную политику.
Кредитные организации -
коммерческие структуры со статусом юридического лица, главной целью
деятельности которых является получение прибыли. На осуществление кредитных
операций кредитные организации должны получать специальное разрешение
(лицензию) Банка России. [5, стр. 36].
Рис. 1. Структура банковской
системы РФ [11, с. 103]
банк финансовый
платежеспособность кредитный
Коммерческие банки делятся на
универсальные и специализированные (инвестиционные, сберегательные, ипотечные,
банки потребительского кредита, отраслевые, внутрипроизводственные), и
небанковские кредитно-финансовые учреждения (инвестиционные компании и фонды,
страховые компании, ломбарды, пенсионные фонды, трастовые компании и др.).
Кредитные организации функционируют в различных
формах собственности - государственной, муниципальной, частной, собственности
общественных объединений [10, с. 368].
Кредитные организации делятся на две группы:
а) коммерческие банки
<http://center-yf.ru/data/economy/Kommercheskie-banki.php>, обладающие
исключительным право
<http://center-yf.ru/data/Yuristu/isklyuchitelnoe-pravo.php>м
осуществления следующих банковских операций: привлечение денежных средств
<http://center-yf.ru/data/economy/Denezhnye-sredstva.php> во вклады,
размещение данных от своего имени и за свой счет на условиях платности,
возвратности, срочности, открытие и обслуживание расчетных счетов юридических и
физических лиц;
б) небанковские кредитные
учреждения, осуществляющие только ограниченный перечень банковских операций.
Законодательство четко разграничивает банковские и небанковские кредитные
организации.
Среди кредитных учреждений
преобладают коммерческие банки, осуществляющие:
) банковские операции:
привлечение денежных средств во
вклады и их размещение от своего имени и за свой счет;
открытие и обслуживание расчетных
счетов; расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе
банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
инкассация векселей <http://center-yf.ru/data/economy/Veksel.php>,
денежных средств, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание;
покупка-продажа иностранной валюты;
привлечение во вклады и размещение
драгоценных металлов;
предоставление банковских гарантий.
) осуществление банковских сделок:
предоставление поручительств с
исполнением обязательств в денежной форме;
покупка прав требования от третьих
лиц по исполнениям обязательств в денежной форме;
доверительное управление
<http://center-yf.ru/data/Yuristu/Doveritelnoe-upravlenie.php> активами
по договорам с физическими и юридическими лицами;
представление в аренду помещений или
сейфов для хранения документов и ценностей;
лизинговые
<http://center-yf.ru/data/economy/Lizing.php> сделки;
консультационные и информационные
услуги.
Оба звена банковской системы
наделены полномочиями в сфере управления банковскими финансами. От состояния
банковской системы зависит устойчивость национальной валюты, эффективное
функционирование государственных органов.
Банковская деятельность
заключается в определенных функциях, отличающих банки от других органов [5, с.
141].
К основным функциям банковской
системы относятся:
) организация безналичного
оборота;
) организация налично-денежного
оборота;
) аккумуляция средств для
функционирования кредитования отраслей экономики;
) расчетно-кассовое исполнение
государственного бюджета;
) организация хранения
сбережений населения.
Важное значение имеют принципы
организации банковской системы, к ним относятся:
) государственная монополия на
осуществление регулирования и надзора за банковской деятельностью. Она
позволяет проводить в государстве единую эмиссионную политику и надзирать за
банковской деятельностью;
) централизация банковской
системы. Обязательность государственного регулирования деятельности кредитных
организаций ЦБ РФ;
) самостоятельность банков в
совершении банковских операций.
Особое место среди специальных
органов государственной власти, созданных для осуществления финансовой
деятельности, занимает ЦБ. Он играет важную роль при формировании и реализации
одной из составных частей государственной организационной политики -
денежно-кредитной политики государства.
2. Центральный банк как главный
регулятор банковской системы РФ
Статус, цели деятельности, функции и полномочия
Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются
Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О центральном банке РФ
(Банке России) и другими федеральными законами.
Целями деятельности Банка России являются:
защита и поддержание устойчивости рубля;
развитие и обеспечение стабильности банковской
системы и национальной платежной системы;
развитие финансового рынка РФ;
обеспечение стабильности финансового рынка РФ.
Извлечение прибыли не является целью деятельности
Банка России [2].
основополагающие (разработка и
реализация кредитно-денежной политики, денежная эмиссия и организация наличного
обращения, управление золотовалютными резервами);
установочно-разрешительные
(установление правил проведения расчетов внутри страны и с международными
организациями, установление правил отчетности, установление валютных курсов);
регистрационно-лицензионные
(госрегистрация кредитных организаций и их лицензирование, приостановление
действий лицензий, регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями);
кредитно-надзорные
(рефинансирование кредитных организаций, надзор за деятельностью банков и
банковских групп);
операционные (обслуживание
счетов бюджетов разных уровней);
прогнозно-аналитические
(прогноз платежного баланса и других показателей, анализ экономики России и
обнародование данных) [5, с. 143]
Основные инструменты и методы Банка России:
установление процентных ставок по операциям
Банка России;
установление нормативов обязательных резервов,
депонируемых в Банке России;
осуществление операций на открытом рынке;
- рефинансирование
<http://center-yf.ru/data/economy/Refinansirovanie.php> банков и валютное
регулирование;
регулирование денежной массы в
стране.
Самостоятельно или через создаваемый
при нем орган Банк России осуществляет банковское регулирование и надзор с
целью поддержания стабильности банковской системы, защиты интересов кредиторов
и вкладчиков.
Как орган регулирования и надзора за
деятельностью кредитных организаций Банк России выполняет законодательно
закрепленные за ним функции:
принимает решение о государственной
регистрации кредитных организаций; предоставляет лицензии на осуществление
банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
- ведет надзор за деятельностью
кредитных банковских групп и организаций;
регистрирует эмиссию ценных
бумаг кредитными организациями;
является кредитором последней
инстанции для кредитных учреждений, организует систему рефинансирования;
устанавливает правила
проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для
банковской системы.
Кроме того, Банк России как
надзорный орган устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами
деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже
иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений им
на проведение данных операций.
В качестве главных целей банковского
регулирования и надзора определены поддержание стабильности банковской системы
и защита интересов вкладчиков и кредиторов при невмешательстве Банка России в
оперативную деятельность кредитных организаций [8, с. 2489].
Основные формы проявления регулирующей роли ЦБ
РФ:
государственная регистрация кредитных
организаций, их представительств и филиалов, выдача и отзыв лицензий на
банковские операции, предъявление квалификационных требований к руководству и
главным бухгалтерам, к сотрудникам при ведении операций с иностранными
валютами;
установление обязательных для кредитных
организаций правил и порядка проведения банковских операций, бухгалтерского
учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности;
наблюдение за формированием долевого
(акционерного) капитала кредитных организаций с тем, чтобы не допустить
чрезмерного влияния в одних руках;
установление для кредитных организаций
обязательных нормативов и контроль их соблюдения.
Законом «О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)» приведены и установлены основные обязательных
экономических нормативы обязательных нормативов:
минимальный размер уставного капитала и
собственных средств; максимальные размеры различных рисков;
нормативы ликвидности и достаточности капитала;
максимальный размер привлечения денежных вкладов
населения и др.
ЦБ РФ реализует свою надзорную функцию путем
проверок кредитных организаций и их филиалов, а также путем анализа
представляемой отчетности и дополнительной информации о деятельности банков с
целью выявления ситуаций, угрожающих интересам вкладчиков/кредиторов и
стабильности банковской системы в целом.
Банк России не вмешивается в оперативную
деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных
федеральным законодательством. [4, с. 549].
. Антикризисные меры Банка России по поддержанию
устойчивости банковской системы в 2014-2015 годах
Кризис 2014-2015 годов, основными факторами
которого являются падение цен на нефть и экономические санкции, введенные США,
Евросоюзом и рядом других стран в отношении России в связи с ситуацией на
Украине, повлияли на текущие состояние банковской системы.
Действующие сегодня санкции в основном касаются
ограничения импорта ряда товаров, а также возможности средне- и долгосрочных
заимствований предприятий нефтегазовой отрасли России и банков - лидеров рынка.
Еще одним шагом давления было снижение рейтинга России и, соответственно, ее
регионов и бизнеса ведущими агентствами до «спекулятивного» уровня с
неблагоприятным прогнозом. Поэтому российская банковская система была
практически отрезана от западных рынков капитала, а доступные источники
заимствований стали дороже.
В конце 2014 года недостаток наиболее ликвидных
активов ощущался в связи с девальвационными процессами и стремлением населения
изъять сбережения, и поэтому с этой проблемой столкнулись в основном крупные
системообразующие банки России.
Для стабилизации курса рубля Банк России
вынужден был увеличить ключевую ставку с 10,5% до 17% годовых, но не смог
сдержать падения рубля по отношению к мировым валютам, проблема ликвидности
усилилась. Поэтому уже в начале 2015 года, несмотря на снижение ключевой ставки
до 15%, недостаток ликвидности стали испытывать почти все мелкие и средние
банки, и даже расширение числа банков, допущенных к участию в кредитных
аукционах, проводимых ЦБ, не смогло снять напряженности. Для решения проблем
текущей ликвидности Банк России проводил снижение ключевой ставки до 11%.
Финансовая помощь со стороны Правительства и Центробанка Российской Федерации
является ключевым фактором поддержания стабильности банковской системы России
на данном этапе развития экономики [9, c. 52].
Банком России были приняты и осуществлены
следующие меры по стабилизации ситуации в банковском секторе экономики [7, с.
45]:
. Введение временного моратория на признание
отрицательной переоценки по портфелям ценных бумаг некредитных финансовых
организаций и кредитных учреждений, что снизило чувствительность участников
рынка к рыночному риску.
. Для ограничения влияния переоценки активов и
обязательств в иностранной валюте на пруденциальные нормативы кредитных
организаций кредитным организациям предоставлено временное право использовать
курс предыдущего квартала при расчете пруденциальных требований по операциям в
иностранной валюте.
. Усовершенствован механизм предоставления
кредитным организациям средств в иностранной валюте. В рамках механизма
валютного РЕПО проведены дополнительные аукционы на разные сроки в случае
необходимости.
. Для обеспечения устойчивого функционирования
биржевого рынка при необходимости обеспечена поддержка центральному контрагенту
на Московской Бирже, итогом чего стала уверенность участников рынка в
надежности централизованного клиринга и непрерывности выполнения его функций.
. Для расширения возможностей управления
процентными рисками:
временно не применялось ограничение значения
полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении
микрофинансовыми и кредитными организациями договоров потребительского кредита
(займа);
увеличен диапазон стандартного рыночного
отклонения процентных ставок по вкладам населения в банках от расчетной
максимальной среднерыночной процентной ставки до 3,5 процентного пункта.
. Для расширения возможностей управления
кредитными рисками:
кредитным организациям предоставлена возможность
не ухудшать оценку качества обслуживания долга вне зависимости от оценки
финансового положения заемщика по реструктурированным ссудам;
кредитным организациям предоставлена возможность
принимать решение о неухудшении оценки финансового положения заемщика для целей
формирования резервов под потери, если изменения финансового положения вызваны
введенными отдельными зарубежными государствами ограничительными экономическими
и (или) политическими мерами;
увеличен срок, в течение которого кредитная
организация вправе не увеличивать размер фактически сформированного резерва по
ссудам заемщикам, финансовое положение, и (или) качество обслуживания долга, и
(или) качество обеспечения по ссудам которых ухудшилось вследствие
возникновения чрезвычайной ситуации, с 1 года до 2 лет.
увеличен срок, в течение которого кредитная
организация может не формировать резерв на возможные потери по кредитам на
реализацию инвестиционных проектов, сохранив при этом иные существующие
минимальные требования к размеру резерва, установленные в зависимости от
количества лет, отсутствия платежей по инвестиционным кредитам либо поступающих
в незначительных размерах;
отменен повышенный коэффициент риска по ссудам,
предоставленным лизинговым и факторинговым компаниям - участникам банковской
группы, в состав которой входит банк-кредитор;
введен пониженный коэффициент взвешивания по
риску для номинированных в рублях кредитов российским экспортерам при наличии
договора страхования ЭКСАР (Экспортное страховое агентство России).
. Максимальный размер компенсации физическим
лицам был увеличен до 1,4 млн. руб., в целях предотвращения вызванного паникой
оттока вкладов.
. В целях поддержания устойчивости банковского
сектора в условиях возросших процентных и кредитных рисков на фоне замедления
российской экономики Банк России и Правительство Российской Федерации провел
ряд мер по докапитализации кредитных организаций.
В рамках антикризисной программы Правительством
РФ выделено повышения капитализации банков, правительство выделено на
докапитализацию системообразующим банкам 1 трлн. руб. Выделенные средства
способствуют снижению уровня процентных ставок по кредитам и увеличению
кредитных вложений. [3].
Таким образом, несмотря на то, что проблемы
ликвидности и фондирования российских банков останутся и в дальнейшем, с учетом
сохраняющихся санкций, комплекс мер предпринятых со стороны Центрального Банка
позволили снизить напряженность в банковском секторе.
Заключение
Изучив состояние банковской системы РФ на
современном этапе и рассмотрев влияние на ее развития Центрального банка России
можно сделать ряд выводов.
За последние два года, преодолевая кризис,
банковская система устояла. В настоящее время растут объемы вкладов населения,
размещаемых в банках, увеличиваются, хотя и медленно, объемы кредитования и
корпоративных клиентов, и граждан.
В период кризиса Правительство и Центральный
Банк оказали беспрецедентную поддержку большому числу банков.
Для дальнейшего развития банковского сектора
требуется продуманная и четкая программа реформирования банковской системы.
Основные задачи и ориентиры в направлении совершенствования банковской системы
должны быть сформулированы в проекте «Стратегии развития банковского сектора
Российской Федерации на период до 2016-2020 годах».
Основными мероприятиями по развитию банковской
системы современной России должны быть следующие:
совершенствование законодательной базы;
модернизация системы рефинансирования;
снижение Центробанком ставок рефинансирования;
применение мероприятий по борьбе с низкой
ликвидностью;
принятие мер по повышению эффективности
функционирования системы страхования вкладов;
использование мероприятий с целью
совершенствования регулирования и надзора в банковской сфере.
Список использованных источников
1. Федеральный закон от 2
декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 29.12.2015).
. Анализ эффективности
банковской системы России Р.В. Степанов, (К.э.н., доцент кафедры экономики и
управления Московского финансово-юридического университета МФЮА) Серия
«Экономика и Право», 05-06 2015.
. Бычков А.А., Подлинных Д.А.
Банковский сектор России под. влиянием кризиса 2014-2015 годов // Молодой
ученый - 2015. - №10. - С. 548-551.
. Набиев С.А. Общая
характеристика банковской деятельности в системе административного управления
// Выпуск № 41 /2015. - С. 140-149.
. Мироненко Р.В. Стратегии
Центрального банка России в условиях протекционистских войн // Современные
наукоемкие технологии. Выпуск № 6 /2014. - С. 62-64.
. Однокоз В.Г. Роль
Центрального банка в функционировании платежной системы России // Проблемы
экономики и менеджмента. Выпуск № 11 (39) /2014. - С. 44-47.
. Родичева В.Б. Тенденции
развития системы рефинансирования Центрального банка Российской Федерации (Банка
России) // Фундаментальные исследования. Выпуск № 11-11 /2014. - С. 2489-2493.
. Лошкарев М.В. Ольховикова
М.Н. Политика Центрального банка России в условиях экономических санкций //
Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. Выпуск № 11-3 /2015. - С.
50-56.
. Пугачев И.О. Влияние
валютной политики Центрального банка России на динамику экономической
конъюнктуры // Известия Саратовского университета. Новая серия. Серия
Экономика. Управление. Право. Выпуск № 4 / том 15 /2015. - С. 367-374.
. Хуажева А.Ш. Роль и функции
Центрального банка России в современных экономических условиях // KANT. Выпуск
№ 3 /2011. - С. 103-108.