Особенности коммерческой деятельности в сфере услуг
ВВЕДЕНИЕ
Торговля в условиях рыночных отношений, функционирует в рамках крупномасштабной, быстроменяющейся внешней среды. Весь спектр сложных позитивных и негативных процессов, противоречивых тенденций, происходящих в экономической и социальной жизни, как страны, так и регионов, находит отражение и в торговле.
Коммерческая деятельность торгового предприятия, в этих условиях приобретает все большее значение. Эффективная коммерческая деятельность обеспечивает устойчивое развитие торгового предприятия, его конкурентоспособность.
Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке.
ОАО "Альфа-Банк" является одним из лидирующих коммерческих банков в нашей стране, который предоставляет широкий спектр услуг как для физических, так и для юридических лиц. На основе этого банка можно проследить особенности коммерческой деятельности в банковской сфере.
Целью данной работы является изучение коммерческой деятельности в банковской сфере.
Для достижения поставленной цели решаются следующие задачи:
·Роль банков в коммерческой деятельности
·Анализ основных показателей ОАО "Альфа-Банк"
·Анализ услуг, которые предоставляет ОАО "Альфа-Банк".
ГЛАВА 1. КОММЕРЧЕСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
.1 Понятие и сущность коммерческой деятельности
Коммерческая деятельность представляет собой часть предпринимательской деятельности на товарном рынке и отличается от нее по большому счету лишь тем, что не охватывает сам процесс изготовления товара или оказания услуги. В широком смысле любая организация, предлагающая на рынок продукты труда своих работников, а, значит, участвующая в процессе обмена, может быть отнесена к категории субъектов продажи. Важно учитывать, что, если данный субъект предполагает получение доходов от продажи (сбыта) товаров или оказания услуг, превышающих по размеру затраты на их создание, то его деятельность принято квалифицировать как коммерческую. Аналогичным образом формируется и представление о деятельности по приобретению сырья, материалов и изделий для производства товаров и оказания услуг.
Предприниматель всегда стремится приобретать ресурсы и пользоваться услугами в соответствии со своими собственными коммерческими интересами. Задача, которую ставит перед ним рынок, сводится к необходимости создать качественный товар и выгодно его реализовать. Поэтому материально-техническое снабжение (закупки и т.п.), как одно из основных условий создания товара, следует полностью отнести к коммерческой деятельности и рассматривать в качестве ее важнейшего элемента.
Толкование термина "коммерческий" имеет, прежде всего, практическое значение, так как организация работы коммерческих служб предполагает учет <#"justify">·организационно-коммерческая;
·товароведно-экспертная;
·маркетинговая;
·торгово-экономическая;
·аналитическая;
·торгово-закупочная;
·внешнеторговая.
Для науки является весьма важным правильное определение сущности коммерческой деятельности. Множество проблем, связанных с изучением экономических закономерностей в сфере производства и товарного обращения, еще только ожидают своего решения. Среди них наиболее актуальными являются:
·система критериев и методы оценки результатов работы коммерческой службы предприятия;
·система оплаты и экономического стимулирования труда работников коммерческих служб.
Существенной проблемой является четкое определение границ коммерческой деятельности для целей налогообложения. Так, в соответствии с законодательством Российской Федерации основным критерием отнесения того или иного вида деятельности к определенной категории налогообложения является наличие у соответствующего предприятия или организации уставной цели на получение прибыли <#"justify">·наличие у данного товара потенциальной полезности, соответствие его потребительских свойств существующим запросам, т.е. наличие внутреннего фактора, оказывающего воздействие на предварительный выбор покупателя;
·наличие у продавца достаточного количества потенциально полезного товара в нужном месте и в нужное время или внешние условия для реализации выбора.
Создание условий для реализации потенциальной полезности товара является важнейшей задачей коммерческой деятельности. Именно для этих целей и формируются соответствующие службы сбыта, накапливаются материальные запасы, создаются торгово-посреднические фирмы.
Основные разновидности коммерческой деятельности полностью отражают ее сущность. Во-первых, речь идет о снабжении предприятия необходимыми для него сырьем, материалами и изделиями. Работа, связанная с их закупками, включает следующие основные операции:
·планирование материальной потребности;
·организация приобретения ресурсов и доставка их на предприятие;
·регулирование размеров материальных запасов;
·организация и контроль потребления ресурсов на предприятии необходимо выполнять специальными подразделениями.
В типовых ситуациях им (подразделениям) присваиваются такие названия:
·отдел материально-технического снабжения (обеспечения); отдел производственной (производственно-технической и производственно-технологической комплектации);
·служба комплектования оборудованием строящихся объектов.
В современных условиях, когда в профессиональный лексикон коммерсанта входят все новые термины и понятия, в данной роли могут выступать подразделения по управлению материальными ресурсами и логистике. Служба закупок предприятия обычно занимается и вопросами получения необходимой коммерческой информации.
Необходимо выделить сбыт готовой продукции (услуг). Функцию сбыта выполняет специальная служба предприятия, которая организует формирование партий отгрузки, занимается продвижением товара на рынок, осуществляет поиск и оформление отношений с покупателями (клиентами). В современных условиях успех этой деятельности в большой степени зависит от профессионализма сбытового персонала и поэтому основной технологией работы службы сбыта становится маркетинг.
В отдельную категорию следует выделить торгово-посреднические операции на потребительском и промышленном (бизнес) рынке, имея в виду, прежде всего, оптовую и розничную торговлю. Участие посредника в процессе товародвижения во многих случаях является необходимым условием заключения сделки купли-продажи, так как обеспечивает более широкий доступ потребителей к товару. Более того, на потребительском рынке покупатель, почти всегда, может приобрести товар только через посредника (розничного торговца), так как фирмы-изготовители практически никогда не работают с физическими лицами.
Коммерческая деятельность всегда связана с выполнением операций по доведению материальных ресурсов от поставщиков до потребителей. К таким операциям относятся:
·у изготовителей - подготовка продукции к отправке, отгрузка, отпуск и ее документальное оформление;
·на складах посреднических и транспортных предприятий в процессе движения продукции - ее приемка, хранение, формирование комплектных партий, отгрузка;
·на складах предприятий-потребителей - приемка продукции по количеству и качеству, хранение, доведение приобретенных материалов до высокой степени технологической готовности к производственному потреблению, отпуск и доставка материалов к рабочим местам.
В целом все эти операции в зависимости от конкретной ситуации можно условно распределить на две категории - сбытовые и снабженческие. Сбытовые операции и процессы связаны с производством и поставкой продукции. Процесс производства продукции заканчивается сбытом продукции. Снабженческие операции связаны с производственным потреблением материальных ресурсов, получением материальных ресурсов и обеспечением ими предприятий производственной и непроизводственной сферы.
.2 Коммерческая деятельность в сфере услуг
Коммерческая деятельность в сфере услуг - это те действия, благодаря которым услуги фирм доходят до клиентов. С точки зрения практических действий фирмы услуг - это процесс, призванный помочь другим оценить ваши услуги, оценить их качество, быстроту выполнения и в указанный срок. Главная цель и направление коммерции услуг - помочь клиенту по достоинству оценить фирму (организацию) и ее услуги. Основные и дополнительные услуги реализуются посредством операций купли-продажи. Признание услуги как товара и его приобретение покупателем по определенной цене являются основной функцией предприятия. От того, как каждое предприятие выполняет эту функцию, зависит результативность хозяйственно-финансовой деятельности предприятия сферы услуг. В соответствии с особенностями услуги как товара можно выделить основные условия эффективного осуществления хозяйственной деятельности:
. Зависимость качества предоставляемых услуг от личностных характеристик исполнителя (продавца) предопределяет необходимость его высокой квалификации, профессионализма, коммуникабельности, порядочности и находчивости. Поэтому для работы по распространению и оказанию услуг требуется строгий отбор и обучение кадров (не только навыкам предоставления услуг, но и проведения переговоров, приемов в формировании у потенциального клиента потребности в услугах, создания у клиента уверенности в гарантированном и качественном исполнении услуг и др.).
. Отсутствие посреднических звеньев в предоставлении услуг вызывает необходимость максимального пространственного приближения их продавца (исполнителя) к потенциальному клиенту, что приводит к созданию малых предприятий или сети агентств по привлечению клиентов. Предприятия по оказанию услуг для поддержания своей конкурентоспособности могут объединяться в сети: головное предприятие + сеть малых предприятий, охватывающих своими услугами определенную территорию. Такое организационное укрупнение предприятий позволяет сертифицировать набор услуг, обеспечить их безопасность и гарантию качества, сформировать единую стратегию по производству и реализации услуг. При этом реализуется единая ценовая и технико-технологическая политика оказания услуг.
.Высокая степень потребительского риска может уменьшать привлекательность услуг. Риск можно снизить, применяя определенную методику повышения результативности оказания услуг и удовлетворения претензий клиента к их качеству. При любых обстоятельствах (и это должно фиксироваться во внутрифирменных документах предприятия) претензия клиента должна быть удовлетворена. Это поможет клиенту решить проблему риска получения некачественной услуги или обмана.
.В связи с тем, что услуга может быть реализована как внутри предприятия, так и вне его, необходимо обеспечивать чистоту сделки: клиент должен удостовериться в качестве и безопасности предоставляемых услуг. Поэтому операции по купле-продаже услуг должны сопровождаться письменным удостоверением совершения сделки: у клиента должна быть возможность проверить документы, свидетельствующие о правомочности оказания услуг, гарантирующие их качество, а также устанавливающие ответственность продавца (исполнителя).
. Эффективность хозяйственных операций на рынке услуг во многом зависит от имиджа предприятия (исполнителя услуг). Поэтому создание у потенциального клиента благоприятного мнения о предприятии и предлагаемых им услугах должно стать для всех служб такой же важной задачей, как формирование ассортимента услуг и безопасных условий их оказания.
.Организация реализации услуги и формирование конкурентных преимуществ предопределяют разработку и реализацию комплекса мер по обеспечению гарантированного качества предоставляемой услуги. Для того чтобы создать постоянство в обслуживании, некоторые предприятия, работающие в сфере услуг, используют в управлении так называемые мероприятия по поддержанию стандартов, в которых дается подробное описание процесса предоставления услуги. Некоторые предприятия информируют клиента о порядке предоставления услуги предварительно в устной, а затем в письменной форме, что помогает избежать конфликтов (страховые услуги, банковские и т. д.). Отношения продавца и покупателя услуги могут регламентироваться и правилами, с которыми необходимо знакомить клиентов (правила проживания в гостинице и т. д.). Указанные отличительные характеристики, особенности услуг делают коммерческое управление в сфере услуг более трудным делом, чем в торговле, промышленности, с точки зрения обеспечения эффективности. Вышеназванные специфические особенности хозяйственной деятельности предприятий сферы услуг необходимо учитывать при разработке планов, мотивации их выполнения, контроле и методах адаптации планов к изменениям условий деятельности предприятия.
1.3 Роль банков в коммерческой деятельности
Основные функции коммерческих банков состоят в создании денег. Коммерческие банки способны создавать деньги (монеты, денежные знаки, а также вклады до востребования). Эта функция реализуется посредством кредитных и инвестиционных операций.
Коммерческие банки обеспечивают платежный механизм, т.е. осуществляют перевод средств, сокращая для клиентов разрыв между поступлением средств и осуществлением платежей. Важное место здесь занимают расчеты чеками и при помощи кредитных карточек.
Коммерческие банки формируют кредитные ресурсы за счет вкладов населения и предприятий. Помещенные в банк средства находятся в полной безопасности и в высоколиквидной форме. Предоставление кредитов надежным заемщикам - главная функция коммерческих банков. Право на учреждение банка, как правило, связывается правительством с необходимостью удовлетворения потребности определенного региона в кредите. Кредиты обеспечивают возможность существования многоступенчатой системы производства (сырье - материал - изделие - товар), облегчают создание запасов, в том числе - сезонных запасов продовольствия и т.п., облегчают само потребление (ссуды на приобретение домов, автомобилей и т.п.). Кроме того, банки облегчают финансовую деятельность правительства (приобретение облигаций целевых правительственных займов, ценных бумаг муниципальных органов).
Коммерческий банк может располагать валютами иностранных государств и таким способом обеспечивать клиенту возможность получения денег в валюте, которая его интересует. Операции по торговым аккредитивам также способствуют ускорению и большей надежности внешнеторговых сделок. В этом случае обязательство банка оплатить товар компенсирует продавцу отсутствие сведений о финансовом положении покупателя.
Траст-отделы коммерческих банков уполномочиваются частными лицами или организациями распоряжаться наследством или специальными фондами. Траст-отдел может выступать и агентом по облигационным займам, по передаче права собственности по именным акциям, по регистрации акций для корпораций. Траст-отдел может управлять амортизационными фондами, выкуп акций и облигаций.
Хранение ценностей, как специфический вид обслуживания осуществляется в двух формах.
1.Предоставление сейфов для хранения ценностей. Сейфы сдаются клиентам в аренду, а банк контролирует доступ к сейфу.
2.Хранение ценностей в стальной камере.
Коммерческие банки конкурируют как друг с другом, так и со сберегательными банками и другими контрагентами денежного рынка, включая правительство и корпоративных эмитентов коммерческих и долгосрочных ценных бумаг.
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КОММЕРЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА ОСНОВЕ ОАО "АЛЬФА-БАНК"
.1 Краткая характеристика и направление деятельности ОАО "Альфа-Банк"
Альфа-Банк - крупнейший инвестиционный коммерческий банк России, успешно работающий с 1990 года, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур России. "Альфа-Банк" <#"justify">коммерческий банк клиент кредитование
2.2 Анализ основных показателей ОАО "Альфа-Банк"
Коммерческий банк представляет собой достаточно сложную структуру, выполняющую множество разнообразных операций. В силу данного обстоятельства результативность деятельности и финансовая устойчивость банка во многом зависят от анализа основных показателей банка.
Показатель - это признак, характеризующий какую-либо одну сторону явления, действия, их количественную или качественную характеристику (сторону) или степень выполнения определенной задачи.
Банки самостоятельно определяют периодичность осуществления анализа. В зависимости от вида операций, ситуации на финансовом рынке, наличия внутренних проблем у самого банка, его размеров анализ может быть ежедневным, еженедельным, ежемесячным, ежеквартальным, ежегодным. Так, в крупных многофилиальных банках анализ основных результатов проводится поквартально, в небольших - помесячно. Чем не стабильнее ситуация на рынке, тем чаще оценивается деятельность банка.
Проведение эффективного анализа предполагает выполнение ряда условий. Ключевыми условиями являются достоверность и точность информации, используемой при анализе, а также его своевременность и завершенность. Отсутствие достоверных данных ведет к недооценке проблем банков, что может иметь опасные последствия для развития ситуации.
Основные показатели деятельности Альфа-Банка за 2012-2014 годы представлены в таблице 2.1.
№ п/пНаименование показателяГодыТемпы роста, %2012201320142013 к 20122014 к 20132014 к 20121Суммарные доходы, млн руб.18 150,429 606,662 231,4163,1210,2342,92Суммарные расходы, млн руб.10 971,224 460,854 784,0223,0224,0499,33Прибыль до налогообложения, млн руб.7 179,25 145,87 447,471,7144,7103,74Прибыль после налогообложения, млн руб.4 914,02 134,03 814,643,4178,877,65Активы, млн руб.350 575,3480 445,8664 711,1137,1138,4189,66Активы, приносящие прямой доход, млн руб.314 074,3433 549,8578 434,5138,0133,4184,27Источники собственных средств, млн руб.40 831,451 718,056 139,1126,7108,6137,58Привлеченные средства, млн руб.309 743,9428 727,8608 572,0138,4142,0196,59Средства некредитных организаций, млн руб. 166 065,6221 964,2267 688,0133,7120,6161,210Вклады физических лиц, млн руб.47 204,464 571,981 570,0136,8126,3172,8
В течении исследуемого периода суммарные доходы Альфа-Банка увеличивались ускоренными темпами (прирост 110,2% в 2014 году против 63,1% в 2013). Тем не менее, суммарные расходы банка росли опережающими темпами по сравнению с доходами (прирост 124% и 123% соответсвенно). Вероятно, это связано с повышением расходов по формированию резервов на возможные потери, а также с особенностями применяемой политики управления активами и пассивами.
В результате прибыль до налогообложения в 2013 году снизилась почти на треть по сравнению с 2012 годом, а в 2014 году прирост прибыли не достиг 45%. По итогам двух лет прирост прибыли до налогообложения составил всего 3,7%. Данный уровень можно оценить как весьма удовлетворительный, особенно если учесть состояние российской экономики и международного рынка в тот период.
Нестабильность темпов роста прибыли после налогообложения является ещё более выраженной: в 2013 году прибыль снизилась более чем на 56% по сравнению с 2012, однако в 2014 году прирост прибыли составил 78,8%. Такие колебания могут быть обусловлены рядом налоговых факторов.
Стоит отметить положительную тенденцию роста активов с умеренным ускорением (прирост 38,4% в 2014 году против 37,1% в 2013). Вместе с тем, наблюдается замедление роста активов, приносящих прямой доход ( в число которых входят предоставленные кредиты и вложения в ценные бумаги). Также темпы роста данного вида активов, являющегося определяющим для банка, отстают от темпа роста совокупных активов.
Источники собственных средств банка увеличивались относительно невысокими темпами: прирост 26,7% в 2013 году и 8,6% - в 2014. На этом фоне отмечается значительный рост привлеченных средств: за анализируемый период их объем вырос почти вдвое, что говорит о стремлении банка максимально использовать эффект финансового рычага (это отношение заёмного капитала к собственным средствам). Величина вкладов физических лиц за два года увеличилась на 72,8%; прирост привлеченных средств некредитных организаций (юридических лиц) оказался меньшим - 61,2%. Это свидетельствует о том, что розничному направлению бизнеса в стратегии Альфа-Банка уделяется приоритетное внимание.
2.3 Услуги и продукты ОАО "Альфа-Банк", предоставляемые для клиентов физических лиц
Альфа-банк осуществляет все виды основных банковских операций, помогая клиентам лучше ориентироваться в мире финансов, эффективно распоряжаться деньгами и обеспечивая удобство банковского обслуживания.
Таблица 2.2 Продукты Альфа-Банка для физических лиц.
ОсновныеДополнительныеРасчетные продуктыСберегательные продуктыКредитные продуктыТекущий счетСчет "Мой Сейф"Разрешенный овердрафт по текущему счетуУдаленные каналы доступаМеждународные пластиковые картыСчет "Мой Сейф НТ"Кредитная КартаПереводы Western UnionСберегательный счетПерсональный КредитVisa Travel Money Cash PassportДепозитыПаевые инвестиционные фондыИндивидуальные банковские сейфы
Рассмотрим некоторые из основных видов продуктов.
В Альфа-Банке существуют тарифные планы в рамках линейки "Альфа-Жизнь". Тарифные планы "Альфа-Жизнь" - это пакет современных банковских услуг для людей с активным стилем жизни. Они предоставляют максимум удобства для управления деньгами клиентов:
Текущие счета и пластиковые карты для ежедневных расчетов.
Накопительный счет "Мой сейф" для сбережений.
Краткосрочный кредит для непредвиденных расходов.
Тарифный план Альфа-Банка предоставляет:
До трех текущих счетов в разных валютах - рублях, долларах США и евро.
До трех накопительных счетов "Мой сейф" в разных валютах - рублях, долларах США и евро.
Неперсонифицированную карту Visa Instant Issue и виртуальные карты MasterCard Virtual.
До четырех международных пластиковых карт (как на ваше имя, так и на имя ваших близких).
Возможность осуществлять платежи и получить доступ к вашим счетам по различным каналам.
По каждому из четырех тарифных планов Альфа-Банка можно открыть до четырех карт разных категорий.
Почему это удобно?
Ежемесячный платеж за тарифный план, а не за каждый счет, получая больше возможностей за меньшие деньги.
Клиент сам выбирает основной счет - тот, с которого будет оплачиваться тарифный план.
Клиент может менять счет, к которому привязана карта, в зависимости от страны, в которой он находится. Экономия времени, потому что не нужно будет выпускать новую карту в нужной валюте. Чтобы поменять счет карты, достаточно позвонить в Телефонный Центр "Альфа-Консультант".
Можно снимать наличные или пополнять все счета через банкоматы Альфа-Банка по любой из карт, то есть каждая карта дает доступ к любому счету.
Экономия времени, совершая операции со счетами и картами с помощью интернет-банка "Альфа-Клик", Телефонного Центра "Альфа-Консультант" и услуги "Альфа-Чек".
Можно устанавливать индивидуальные лимиты на дополнительные карты, управляя расходами средств по картам, выпущенным на имя близких.
Любая пластиковая карта, открытая по тарифному плану, является пропуском в мир скидок и привилегий. Чем выше тарифный план, тем больше скидок.
Текущий счет физического лица.
Текущий счет - это электронный кошелек клиента, то есть счет, который позволит клиенту всегда иметь при себе безопасно хранящиеся деньги и использовать их по мере необходимости: проводить максимально полный набор различных операций, например, снимать и вносить наличные, оплачивать покупки, услуги, обменивать валюту и т.д.
Назначение текущего счета:
·Хранение собственных (заработная плата, премии, гонорары и т.д.) и заемных средств (краткосрочный и персональный кредит).
·Снятие наличных.
·Оплата товаров и услуг по международным пластиковым картам.
·Безналичные платежи.
·Дополнительные услуги, партнерские программы (скидки, бонусы, специальные предложения).
Текущий счет открывается на условиях "до востребования", то есть срок его действия не ограничен. Клиент может им пользоваться по необходимости.
Текущий счет может быть открыт в разных валютах: рублях, долларах, евро. Если клиенту необходимо несколько счетов, то он может открыть 3 счета по одному в каждой валюте.
К текущему счету можно оформить краткосрочный и персональный кредит.
·Разрешенный Овердрафт - краткосрочный кредит, оформляемый к текущему счету на неотложные нужды. Увидев привлекательную вещь, клиент сможет приобрести ее, даже если собственных средств на счете недостаточно. Банк "добавит" необходимую сумму средств при осуществлении покупки.
·Если клиент обслуживается в банке или только собирается стать клиентом, он может оформить "Персональный кредит". Кредит оформляется на любые цели и на выгодных условиях.
Процедурные свойства продукта Текущий счет:
1.Открывается физическим лицам с 14 лет.
2.Возможность открытия новым и существующим клиентом, а также доверенным лицом.
.Возможность открытия резидентом и нерезидентом.
.Для оформления первого текущего счета достаточно ДУЛа (документа, удостоверяющего личность).
.Возможность открытия счета через удаленные каналы доступа: ЭБ-Тб "Альфа-Консультант" или в ОРП (отделении розничных продаж).
.Счет открывается в течение 15 минут в любом ОРП и через УКД.
Международные пластиковые карты.
К любому тарифному плану возможно открытие до четырех международных пластиковых карт, как на имя клиента, так и на имя его близких.
Счетом карты является Текущий счет или Счет по учету операций по Кредитной карте. Текущий счет карты можно менять. Валюта карты соответствует валюте счета, к которому она привязана. Валюта операции по международной пластиковой карте не зависит от валюты счета, то есть клиет может оплачивать покупки и снимать наличные по всему миру в той валюте, которой требует проведение конкретной операции. Необходимая сумма денежных средств в on-line режиме автоматически конвертируется в соответствующую валюту.
Существует несколько классификаций международных пластиковых карт:
·По схеме расчетов.
·По международным платежным системам.
·По режимам списания.
·По категориям карт.
Кредитная карта - карта, для которой применяется следующая схема расчетов: клиент, кроме возможности использования остатка на счету получает от банка определенный кредитный лимит. Кредит погашается частями в определенные сроки, установленные в договоре. Полное погашение кредита осуществляется только при расторжении договорных отношений (хотя клиент может погасить полностью задолженность в любое время). На используемые заемные средства банк начисляет определенный процент.
Основные требования к субъектам кредитования - физическим лицам:
·Резидент РФ.
·Гражданство РФ.
·Наличие постоянной регистрации в городе/ области нахождения дополнительного офиса/ кредитно-кассового офиса/ филиала/ дополнительного офиса филиала Банка.
·Возраст: не менее 21 года.
·Наличие постоянного источника дохода.
·Наличие домашнего телефона по месту фактического проживания.
·Отсутствие у заемщика других кредитных продуктов ОАО "Альфа-Банк".
·Наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте работы не менее трех месяцев.
·Заявленный в анкете-заявлении постоянный ежемесячный доход заемщика не менее 9000 рублей РФ.
Вы можете использовать кредитную карту для оплаты повседневных расходов из средств банка и без уплаты процентов в течение беспроцентного периода, который составляет 60 дней.
Вашей кредитной картой может стать любая из международных пластиковых карт, предлагаемых Альфа-Банком: Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum; MasterCard Standard, MasterCard Gold, MasterCard Platinum. Чем выше лимит вашего кредита, тем выше категория карты, которая будет вам оформлена. Точный лимит вашего кредита будет установлен Банком по результатам индивидуального кредитного анализа.
Срок рассмотрения заявки - 3-5 рабочих дней.
Повседневные операции, осуществляемые ОАО "Альфа-Банк":
·Снятие наличных.
·Пополнение счета.
·Коммунальные платежи.
·Оплата товаров и услуг.
·Денежные переводы.
·Конвертация валют.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Жизнь современного человека, так или иначе, связана с услугами. Ведь к торговле услугами относятся и предоставление коммунальных благ, и связь, и банковский бизнес, и оптовая и розничная торговля, транспортные перевозки, а также страхование, юридические, медицинские, образовательные услуги и т.д. От качества услуг зависит и доход государства, и прибыль фирм, комфорт, безопасность, и благосостояние потребителей.
Связь здесь прямая и очевидная: качественные услуги привлекают внимание, вызывают желание пользоваться ими, чтобы облегчить жизнь. Постепенно складывающаяся позитивная ситуация в розничной торговле позволяет потребителям сравнить одну услугу с другой, а также подталкивает конкурентов к предоставлению постоянно улучшающихся услуг при обеспечении их качества.
Необходимость развития сферы услуг требует существенной перестройки структуры потребления населения, значительного возрастания доли услуг и сокращения удельного веса материального потребления. Нужно коренным образом улучшить качество и культуру обслуживания, расширить сеть соответствующих предприятий, увеличить объем реализации услуг, внедрить их новые виды и формы. В заключение, делая обобщающую оценку финансово-хозяйственной деятельности ОАО "Альфа-Банк" за исследуемый период, можно отметить следующее:
a)в целом исследуемое предприятие имеет устойчивую финансовую систему и платежеспособность.)исследуемое предприятие предоставляет всевозможные услуги для различных слоев населения)предприятие принимает во внимание состояние современной экономики в процессе своей деятельности, что позволяет потребителям оценить все риски использования услуг компании.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
1.Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Финансы и статистика, 2002. 256 с.
2.Бунеева Р.И. Коммерческая деятельность: организация и управление. М.: Финансы и статистика, 2012. 365с
.Килль М.Ю. Коммерческая деятельность в сфере услуг. М: Финансы и статистика, 2012. 175 с.
.Виноградова С.Н. Коммерческая деятельность. М.: Финансы и статистика, 2012. 315 с.
.Осипова Л.В., Синяева И.М. Основы коммерческой деятельности. М.: Банки и биржи, 2014. 266 с.
.Абрютина М.С. Экономический анализ коммерческой деятельности. М.: Дело и сервис, 2011. 196 с.
.Половцева Ф.П. Коммерческая деятельность, 2014. 184 с.
.Жарковская Е.А. Банковское дело. М.: Омега-Л, 2013. 315 с.
.Никитина Б.В. Банковский менеджент. М.: Финансы и статистика, 2013. 225 с.
.Гибков Г.Е. Российские коммерческие банки. М.: Финансы и статистика, 2014. 386 с.
.Шермет А.Д., Щербаков Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Финансы и статистика, 2011. 512 с.
.https://alfabank.ru/
.http://www.banki.ru/
.http://www.aup.ru/