Влияние банка России на становление и развитие банковской системы

Влияние банка России на становление и развитие банковской системы

РЕФЕРАТ

Влияние банка России на становление и развитие банковской системы

СОДЕРЖАНИЕ

Вступление……………………………………………………………..…..3

1. Понятие, сущность и структура банковской системы РФ ……………4

2. Центральный банк как главный регулятор банковской

системы РФ………………………………………………………………..7

3. Антикризисные меры Банка России по поддержанию

устойчивости банковской системы в 2014–2015 годах………………..10

Заключение………………………………………………………………..14

Список использованной литературы …………………………………...15

ВСТУПЛЕНИЕ

Проблеме укрепления и развития банковской системы следует всегда уделять повышенное внимания государства и общества, поскольку от их эффективного решения зависит не только состояние банковского сектора, его способность выполнять присущие ему уникальные функции, но и безопасность и устойчивость финансовой системы государства в целом.

Учитывая прямую зависимость государственных финансов от банковской системы, можно утверждать, что в условиях разразившегося кризиса вопрос влияние Центрального банка России на банковскую систему становится особенно актуальным.

Финансово–экономический кризис обусловил необходимость принятия Россией и Центральным банком РФ радикальных мер преимущественно по стабилизации банковской системы для преодоления финансовой неустойчивости и восстановления платежеспособности кредитных организаций.

Объектом исследования является банковская система России.

Предметом исследования является влияние Банка России на развитие российской банковской системы.

Цель работы – изучение развития российской банковской системы в современных экономических условиях.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

– рассмотреть сущность, структуру банковской системы РФ:

– рассмотреть функции Центрального банка России;

– изучить меры, которые предпринимает Банк России, для поддержания стабильности банковской системы в период кризиса 2014–2015 годов.

1. Понятие, сущность и структура банковской системы РФ

Банковская система занимает значительное место в системе органов, осуществляющих финансовую деятельность от имени государства.

Под банковской системой понимают национальные банки и кредитных учреждения, действующие в рамках общего денежно–кредитного механизма.

Банковская система России имеет двухуровневую структуру: Банк России и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. [1]. Структура банковской системы отображена на рисунке 1.

ЦБ РФ проводит государственную эмиссионную и валютную политику.

Кредитные организации – коммерческие структуры со статусом юридического лица, главной целью деятельности которых является получение прибыли. На осуществление кредитных операций кредитные организации должны получать специальное разрешение (лицензию) Банка России. [5, стр. 36].

Рис. 1 Структура банковской системы РФ [11, с. 103]

Коммерческие банки делятся на универсальные и специализированные (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые, внутрипроизводственные), и небанковские кредитно–финансовые учреждения (инвестиционные компании и фонды, страховые компании, ломбарды, пенсионные фонды, трастовые компании и др.).

Кредитные организации функционируют в различных формах собственности –государственной, муниципальной, частной, собственности общественных объединений [10, с. 368].

Кредитные организации делятся на две группы:

а) коммерческие банки, обладающие исключительным правом осуществления следующих банковских операций: привлечение денежных средств во вклады, размещение данных среден от своего имени и за свой счет на условиях платности, возвратности, срочности, открытие и обслуживание расчетных счетов юридических и физических лиц;

б) небанковские кредитные учреждения, осуществляющие только ограниченный перечень банковских операций. Законодательство четко разграничивает банковские и небанковские кредитные организации.

Среди кредитных цчреждений преобладают коммерческие банки, осуществляющие:

1) банковские операции:

– привлечение денежных средств во вклады и их размещение от своего имени и за свой счет;

– открытие и обслуживание расчетных счетов; расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков–корреспондентов, по их банковским счетам;

– инкассация векселей, денежных средств, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание;

– покупка–продажа иностранной валюты;

– привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

– предоставление банковских гарантий.         

2) осуществление банковских сделок:

– предоставление поручительств с исполнением обязательств в денежной форме;

– покупка прав требования от третьих лиц по исполнениям обязательств в денежной форме;

– доверительное управление активами по договорам с физическими и юридическими лицами;

– представление в аренду помещений или сейфов для хранения документов и ценностей;

– лизинговые сделки;

– консультационные и информационные услуги.

Оба звена банковской системы наделены полномочиями в сфере управления банковскими финансами. От состояния банковской системы зависит устойчивость национальной валюты, эффективное функционирование государственных органов.

Банковская деятельность заключается в определенных функциях, отличающих банки от других органов [5, с. 141].

К основным функциям банковской системы относятся:

1) организация безналичного оборота;

2) организация налично–денежного оборота;

3) аккумуляция средств для функционирования кредитования отраслей экономики;

4) расчетно–кассовое исполнение государственного бюджета;

5) организация хранения сбережений населения.

Важное значение имеют принципы организации банковской системы, к ним относятся:

1) государственная монополия на осуществление регулирования и надзора за банковской деятельностью. Она позволяет проводить в государстве единую эмиссионную политику и надзирать за банковской деятельностью;

2) централизация банковской системы. Обязательность государственного регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ;

3) самостоятельность банков в совершении банковских операций.

Особое место среди специальных органов государственной власти, созданных для осуществления финансовой деятельности, занимает ЦБ. Он играет важную роль при формировании и реализации одной из составных частей государственной организационной политики – денежно–кредитной политики государства.

2. Центральный банк как главный регулятор банковской системы РФ

Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О центральном банке РФ (Банке России) и другими федеральными законами.

Целями деятельности Банка России являются:

– защита и поддержание устойчивости рубля;

– развитие и обеспечение стабильности банковской системы и национальной платежной системы;

– обеспечение стабильности финансового рынка РФ.

Извлечение прибыли не является целью деятельности Банка России [2].

Исходя из приведенных выше целей, можно выделить следующие группы функций Банка России:

– основополагающие (разработка и реализация кредитно–денежной политики, денежная эмиссия и организация наличного обращения, управление золотовалютными резервами);

– установочно–разрешительные (установление правил проведения расчетов внутри страны и с международными организациями, установление правил отчетности, установление валютных курсов);

– регистрационно–лицензионные (госрегистрация кредитных организаций и их лицензирование, приостановление действий лицензий, регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями);

– кредитно–надзорные (рефинансирование кредитных организаций, надзор за деятельностью банков и банковских групп);

– операционные (обслуживание счетов бюджетов разных уровней);

– прогнозно–аналитические (прогноз платежного баланса и других показателей, анализ экономики России и обнародование данных) [5, с. 143]

Основные инструменты и методы Банка России:

– установление процентных ставок по операциям Банка России;

– установление нормативов обязательных резервов, депонируемых в Банке России;

– осуществление операций на открытом рынке;

– рефинансирование банков и валютное регулирование;

– регулирование денежной массы в стране.

Самостоятельно или через создаваемый при нем орган Банк России осуществляет банковское регулирование и надзор с целью поддержания стабильности банковской системы, защиты интересов кредиторов и вкладчиков.

Как орган регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций Банк России выполняет законодательно закрепленные за ним функции:

– принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций; предоставляет лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

– ведет надзор за деятельностью кредитных банковских групп и организаций;

– регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;

– является кредитором последней инстанции для кредитных учреждений, организует систему рефинансирования;

– устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

Кроме того, Банк России как надзорный орган устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений им на проведение данных операций.

В качестве главных целей банковского регулирования и надзора определены поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков и кредиторов при невмешательстве Банка России в оперативную деятельность кредитных организаций [8, с. 2489].

Основные формы проявления регулирующей роли ЦБ РФ:

– государственная регистрация кредитных организаций, их представительств и филиалов, выдача и отзыв лицензий на банковские операции, предъявление квалификационных требований к руководству и главным бухгалтерам, к сотрудникам при ведении операций с иностранными валютами;

– установление обязательных для кредитных организаций
правил и порядка проведения банковских операций, бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности;

– наблюдение за формированием долевого (акционерного) ка­питала кредитных организаций с тем, чтобы не допустить чрез­мерного влияния в одних руках;

– установление для кредитных организаций обязательных
нормативов и контроль их соблюдения.

Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» приведены установлены основные обязательных экономических нормативы обязательных нормативов:

минимальный размер уставного капитала и собственных средств; максимальные размеры различных рисков;

нормативы ликвид­ности и достаточности капитала;

максимальный размер привлече­ния денежных вкладов населения и др.

ЦБ РФ реализует свою надзорную функцию путем проверок кредитных организаций и их филиалов, а также путем анализа представляемой отчетности и дополнительной информации о дея­тельности банков с целью выявления ситуаций, угрожающих ин­тересам вкладчиков/кредиторов и стабильности банковской сис­темы в целом.

Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кре­дитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законодательством. [4, с. 549].

3.   Антикризисные меры Банка России по поддержанию

устойчивости банковской системы в 2014–2015 годах

Кризис 2014–2015 годов, основными факторами которого являются падение цен на нефть и экономические санкции, введенные США, Евросоюзом и рядом других стран в отношении России в связи с ситуацией на Украине, повлияли на текущие состояние банковской системы.

Действующие сегодня санкции в основном касаются ограничения импорта ряда товаров, а также возможности средне– и долгосрочных заимствований предприятий нефтегазовой отрасли России и банков – лидеров рынка. Еще одним шагом давления было снижение рейтинга России и, соответственно, ее регионов и бизнеса ведущими агентствами до «спекулятивного» уровня с неблагоприятным прогнозом. Поэтому российская банковская система была практически отрезана от западных рынков капитала, а доступные источники заимствований стали дороже.

В конце 2014 года недостаток наиболее ликвидных активов ощущался в связи с девальвационными процессами и стремлением населения изъять сбережения, и поэтому с этой проблемой столкнулись в основном крупные системообразующие банки России.

Для стабилизации курса рубля Банк России вынужден был увеличить ключевую ставку с 10,5% до 17% годовых, но не смог сдержать падения рубля по отношению к мировым валютам, проблема ликвидности усилилась. Поэтому уже в начале 2015 года, несмотря на снижение ключевой ставки до 15%, недостаток ликвидности стали испытывать почти все мелкие и средние банки, и даже расширение числа банков, допущенных к участию в кредитных аукционах, проводимых ЦБ, не смогло снять напряженности. Для решения проблем текущей ликвидности Банк России проводил снижение ключевой ставки до 11%. Финансовая помощь со стороны Правительства и Центробанка Российской Федерации является ключевым фактором поддержания стабильности банковской системы России на данном этапе развития экономики [9, c. 52].

Банком России были приняты и осуществлены следующие меры по по стабилизации ситуации в банковском секторе экономики [7, с. 45]:

1. Введение временного моратория на признание отрицательной переоценки по портфелям ценных бумаг некредитных финансовых организаций и кредитных учреждений, что снизило чувствительность участников рынка к рыночному риску.

2. Для ограничения влияния переоценки активов и обязательств в иностранной валюте на пруденциальные нормативы кредитных организаций кредитным организациям предоставлено временное право использовать курс предыдущего квартала при расчете пруденциальных требований по операциям в иностранной валюте.

3. Усовершенствован механизм предоставления кредитным организациям средств в иностранной валюте. В рамках механизма валютного РЕПО проведены дополнительные аукционы на разные сроки в случае необходимости.

4. Для обеспечения устойчивого функционирования биржевого рынка при необходимости обеспечена поддержка центральному контрагенту на Московской Бирже, итогом чего стала уверенность участников рынка в надежности централизованного клиринга и непрерывности выполнения его функций.

5. Для расширения возможностей управления процентными рисками:

– временно не применялось ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении микрофинансовыми и кредитными организациями договоров потребительского кредита (займа);

– увеличен диапазон стандартного рыночного отклонения процентных ставок по вкладам населения в банках от расчетной максимальной среднерыночной процентной ставки до 3,5 процентного пункта.

6. Для расширения возможностей управления кредитными рисками:

– кредитным организациям предоставлена возможность не ухудшать оценку качества обслуживания долга вне зависимости от оценки финансового положения заемщика по реструктурированным ссудам;

– кредитным организациям предоставлена возможность принимать решение о неухудшении оценки финансового положения заемщика для целей формирования резервов под потери, если изменения финансового положения вызваны введенными отдельными зарубежными государствами ограничительными экономическими и (или) политическими мерами;

– увеличен срок, в течение которого кредитная организация вправе не увеличивать размер фактически сформированного резерва по ссудам заемщикам, финансовое положение, и (или) качество обслуживания долга, и (или) качество обеспечения по ссудам которых ухудшилось вследствие возникновения чрезвычайной ситуации, с 1 года до 2 лет.

– увеличен срок, в течение которого кредитная организация может не формировать резерв на возможные потери по кредитам на реализацию инвестиционных проектов, сохранив при этом иные существующие минимальные требования к размеру резерва, установленные в зависимости от количества лет, отсутствия платежей по инвестиционным кредитам либо поступающих в незначительных размерах;

– отменен повышенный коэффициент риска по ссудам, предоставленным лизинговым и факторинговым компаниям – участникам банковской группы, в состав которой входит банк–кредитор;

– введен пониженный коэффициент взвешивания по риску для номинированных в рублях кредитов российским экспортерам при наличии договора страхования ЭКСАР (Экспортное страховое агентство России).

7. Максимальный размер компенсации физическим лицам был увеличен до 1,4 млн руб., в целях предотвращения вызванного паникой оттока вкладов.

8. В целях поддержания устойчивости банковского сектора в условиях возросших процентных и кредитных рисков на фоне замедления российской экономики Банк России и Правительство Российской Федерации провел ряд мер по докапитализации кредитных организаций.

В рамках антикризисной программы Правительством РФ выделено повышения капитализации банков правительство выделено на докапитализацию системообразующим банкам 1 трлн. руб. Выделенные средства способствуют снижению уровня процентных ставок по кредитам и увеличению кредитных вложений. [3].

Таким образом, несмотря на то, что проблемы ликвидности и фондирования российских банков останутся и в дальнейшем, с учетом сохраняющихся санкций, комплекс мер предпринятых со стороны Центрального Банка позволили снизить напряженность в банковском секторе.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Изучив состояние банковской системы РФ на современном этапе и рассмотрев влияние на ее развития Центрального банка России можно сделать ряд выводов.

За последние два года, преодолевая кризис, банковская система устояла. В настоящее время растут объемы вкладов населения, размещаемых в банках, увеличиваются, хотя и медленно, объемы кредитования и корпоративных клиентов, и граждан.

В период кризиса Правительство и Центральный Банк оказали беспрецедентную поддержки большому числу банков.

Для дальнейшего развития банковского сектора требуется продуманная и четкая программа реформирования банковской системы. Основные задачи и ориентиры в направлении совершенствования банковской системы должны быть сформулированы в проекте «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2016–2020годах».

Основными мероприятиями по развитию банковской системы современной России должны быть следующие:

– совершенствование законодательной базы;

– модернизация системы рефинансирования;

– снижение Центробанком ставок рефинансирования;

– применение мероприятий по борьбе с низкой ликвидностью;

– использование мероприятий с целью совершенствования регулирования и надзора в банковской сфере.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.   Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 29.12.2015).

2.   Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86–ФЗ «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)» (ред. от 30.12.2015).

3.   Анализ эффективности банковской системы России Р.В. Степанов, (К.э.н., доцент кафедры экономики и управления Московского финансово–юридического университета МФЮА) Серия «Экономика и Право», 05–06 2015.

4.   Бычков А. А., Подлинных Д. А. Банковский сектор России под.  влиянием кризиса 2014–2015 годов // Молодой ученый – 2015. –  №10. – С. 548–551.

5.   Набиев С.А. Общая характеристика банковской деятельности в системе административного управления // Актуальные вопросы современной науки. Выпуск № 41 / 2015. – С. 140–149.

6.   Мироненко Р.В. Стратегии Центрального банка России в условиях протекционистских войн // Современные наукоемкие технологии. Выпуск № 6 / 2014. – С. 62–64.

7.   Однокоз В.Г. Роль Центрального банкав функционировании платежной системы России // Проблемы экономики и менеджмента. Выпуск № 11 (39) / 2014. – С. 44–47.

8.   Родичева В.Б. Тенденции развития системы рефинансирования Центрального банка Российской Федерации (Банка России) // Фундаментальные исследования. Выпуск № 11–11 / 2014. – С. 2489–2493.

9.   Лошкарев М.В. Ольховикова М.Н. Политика Центрального банка России в условиях экономических санкций // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. Выпуск № 11–3 / 2015. – С. 50–56.

10. Пугачев И.О. Влияние валютной политики Центрального банка России на динамику экономической конъюнктуры // Известия Саратовского университета. Новая серия. Серия Экономика. Управление. Право. Выпуск № 4 / том 15 / 2015. – С. 367–374.

11. Хуажева А.Ш. Роль и функции Центрального банка России в современных экономических условиях // KANT. Выпуск № 3 / 2011. – С. 103–108.