Статистический анализ ипотечного кредитования в Российской Федерации
МИНИСТЕРСТВО
ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ
Федеральное
государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального
образования
Тверской
государственный университет
(ФГБОУ
ВПО ТвГУ)
Кафедра
национальной экономики
КУРСОВАЯ
РАБОТА
по
дисциплине: Статистика финансов
Тема:
Статистический анализ ипотечного кредитования в Российской Федерации
Автор: Колотовкина (Аверьянова)
Маргарита Сергеевна
Научный руководитель:
Забелина Ольга Викторовна
Тверь,
2013
Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного
кредитования
.1 Сущность и значение ипотечного кредитования
.2 Преимущества и недостатки ипотечного
кредитования
Глава 2. Статистический анализ ипотечного
кредитования в РФ
.1 Статистические данные ипотечного кредитования
в России
.2 Перспективы развития ипотечного кредитования
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Задача обеспечения своих
граждан жилищем, доступным по цене и по способу приобретения, по сей день
является для любого государства одним из определяющих факторов его социальной
политики. На первый взгляд в России, как ни в какой другой стране, данному
вопросу государством уделяется повышенное внимание.
По данным статистики, более 60%
населения России нуждается в улучшении жилищных условий. Одним из вариантов
разрешения квартирного вопроса - получение банковского ипотечного кредита на
приобретение жилья. Настоятельная необходимость жилищного ипотечного
кредитования в России особенно ощутима в настоящее время, когда значительно
сократилось государственное бюджетное финансирование на жилищное строительство.
В последнее время любая
публикация об ипотечном кредитовании вызывает довольно оживленную дискуссию,
участники которой, как правило, примерно поровну делятся на противников и
сторонников такого способа покупки жилья.
Аргументы противников хорошо
известны, и среди них выделяются три основных. Первый: в России слишком высокие
ставки по ипотечным кредитам (гораздо выше, чем на Западе). Второй: сейчас
арендовать квартиру в нашей стране выгоднее, чем покупать. Третий: нестабильная
экономическая ситуация в России - в любой момент наступит кризис; после первой
же просрочки платежа по процентной ставке банк выбросит вас на улицу, а
квартиру продаст за бесценок своим людям и т.п. Однако у сторонников ипотеки по
каждому из выше перечисленных пунктов - свои контраргументы, заслуживающие
достаточно пристального внимания.
Тема ипотечного кредитования
крайне актуальна, однако до сих пор правительству не удавалось сделать ипотеку
массовой. Виной тому низкие доходы населения, высокая инфляция, отсутствие
необходимой правой базы для развития ипотеки. Были намечены также серьезные
цели и поставлены реализуемые задачи для того чтобы в конечном счете с помощью
ипотеки разрешить жилищные проблемы граждан страны.
По мнению специалистов, если
российские власти действительно реализуют поставленные задачи, то в ближайшие
несколько лет ипотека станет доступна большинству жителей России.
Во многих странах мира в
настоящее время приобретение жилья в кредит является не только основной формой
решения жилищной проблемы, но и сферой экономической деятельности, ключевую
роль в которой играют банковские и другие кредитные организации. Несмотря на
то, что Россия уже имела достаточно большой опыт применения ипотечного
кредитования до начала XX века, в настоящее время ипотека является относительно
новым понятием: большинство людей не имеют даже общего представления об
ипотечном кредитовании.
Актуальность проблемы
использования ипотечного кредитования с целью улучшения жилищной проблемы
населения страны обосновала выбор темы курсовой работы.
Целью курсовой работы является
раскрытие сущности ипотечного кредитования, выявление основных проблем,
связанных с ипотечным кредитованием в практике современной России и
рассмотрение статистического развития ипотечного кредитования.
Задачами курсовой работы
являются:
изучение теоретических аспектов
ипотечного кредитования;
рассмотрение состояния
ипотечного кредитования в России на современном этапе;
статистический анализ развития
ипотечного кредитования в России.
Объектом курсовой работы
является ипотечное кредитование в России.
Предметом курсовой работы
является исследование состояния и проблем ипотечного кредитования в России и
статистический анализ развития ипотечного кредитования.
Следует отметить, что по вопросам
ипотечного кредитования существует достаточное количество информации. Можно
выделить таких авторов как: Афонина А.В., Зайнуллина С.Р., Логинов М.П., Минц
В.Н., Пономарев В.
Глава 1.
Теоретические аспекты ипотечного кредитования
1.1 Сущность и значение
ипотечного кредитования
Широкое использование кредита
является необходимым условием нормального функционирования экономики любого
государства и невозможно без серьёзного обеспечения интересов кредитора.
Наиболее эффективно эти интересы могут быть защищены посредством использования
сторонами залога недвижимости (ипотеки), поскольку:[1,27]
· недвижимость
сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения, а её
наличие легко проверяется;
· недвижимость
обладает осложнённой оборотоспособностью (связанной с необходимостью
регистрации сделок с ней в государственных органах), что позволяет кредитору
легко проконтролировать либо вообще запретить её отчуждение;
· стоимость
недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что даёт кредитору гарантии
полного погашения задолженности;
· высокая стоимость
недвижимости и риск её потери являются мощным стимулом, побуждающим должника к
точному и своевременному исполнению своих обязательств.
Ипотека - это система
долгосрочных кредитов, которые выдаются на приобретения жилья. Главное
преимущество ипотеки состоит в том, что покупателю предоставляется возможность
купить квартиру, внеся лишь первоначальный взнос, который обычно составляет от
10 до 30% от стоимости квартиры. Оставшуюся сумму банк выдает в качестве
кредита сроком на 10-15 лет. [2,13]
Большинство людей считает
ипотечный кредит наиболее выгодным способом решения жилищных проблем.
Участниками ипотечной системы
являются (рис.1): [3,81]
Рис.1. Основные субъекты
ипотечного кредитования
Основные:
Заемщик
- лицо, берущее кредит под залог жилой или коммерческой недвижимости. Для
получения ипотечного кредита необходимо обладать средствами в объеме не менее 20-30
процентов от стоимости объекта недвижимости и иметь доходы, позволяющие в
течение всего срока выплачивать равными ежемесячными платежами основной долг и
проценты по нему.
Кредитор (банк)
- организация, которая после анализа кредитоспособности заемщика, заключает с
ним кредитный договор и ведет учет его задолженности. Необходимым условием
выдачи ипотечного кредита является внесение заемщиком первоначального взноса.
Обязательства заемщика могут быть оформлены в виде именной ценной бумаги -
закладной, права на которую банк вправе переуступить.
Ипотечное Агентство
- является основным элементом самофинансируемой системы ипотечного
кредитования. Агентство выкупает у банка закладные и выпускает ценные бумаги,
обеспеченные ипотечными кредитами. Средства от продажи ценных бумаг идут на
выдачу новых кредитов, таким образом, создается система рефинансирования
ипотечных кредитов.
В задачи агентства входит:
- выкуп у кредиторов закладных
или прав требования по ипотечным кредитам;
- формирование первичных
ипотечных активов;
- эмиссия и размещение
ипотечных ценных бумаг на финансовых рынках.
Обеспечением эмиссионных
ипотечных ценных бумаг являются сформированные специальным образом пулы
закладных или ипотечных кредитов.
Инвесторы
- покупатели ипотечных ценных бумаг. Главным образом это институциональные
инвесторы, такие как паевые и пенсионные фонды, страховые компании, банки,
портфельные управляющие. Учитывая, что рейтинг ипотечных ценных бумаг близок к
рейтингу суверенного долга, можно предположить, что данный вид финансового
инструмента станет популярным среди российских и западных инвесторов.
Второстепенные:
Риэлтерская
компания - профессиональный посредник на рынке
недвижимости, оказывающий услуги по поиску объектов, оформлению договоров и
подготовке пакета документов, необходимого для предоставления в банк.
Оценочная компания
- необходима для определения рыночной и ликвидационной стоимости объектов
недвижимости, являющихся предметом залога.
Страховая компания
- выполняет функции по снижению рисков для инвесторов и кредиторов путем
осуществления следующих видов страхования:
§ страхование риска повреждения и
уничтожения объекта;
§ страхование риска утраты права
собственности на предмет ипотеки;
§ страхование риска потери жизни
и трудоспособности заемщика.
Расходы по ежегодному
страхованию несет заемщик.
Нотариус
- согласно российскому законодательству договор залога прав собственности на
недвижимость требует нотариального заверения.
Паспортные службы
- регистрируют граждан по месту жительства.
Органы опеки и
попечительства - обеспечивают защиту прав
несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью.
Преимущества ипотечного
кредитования: [4,28]
ü приобретая квартиру
с помощью ипотечного кредита, нет необходимости годами копить деньги на покупку
жилья, Вы сразу становитесь собственником жилья и можете сразу же переехать в
новую квартиру;
ü кредит выдается на
длительный срок, за это время стоимость квартиры может значительно вырасти, а
при заключении договора об ипотеке цена фиксируется;
ü покупаемая квартира
является залогом кредита и не нужно предоставлять никакой дополнительный залог;
ü вы платите меньше
налогов. Все проценты по кредиту и часть стоимости квартиры в размере 1 000 000
руб. освобождаются от подоходного налога;
ü у Вас есть
возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую
недвижимость, в то время как проценты по кредиту сопоставимы с месячной
арендной платой за аналогичную квартиру;
ü у Вас есть
возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по
ипотечному кредиту.
Сегодня ни у кого не вызывает
сомнения, что через ипотеку можно не только снять бремя жилищной проблемы, но и
активизировать развитие строительного комплекса и региональной экономики в
целом. Деньги, предоставленные населению в виде ипотечных кредитов, независимо
от конкретного объекта кредитования, прямо или косвенно направляются в сферы
жилищного строительства и производства строительных материалов. Это влечет за
собой появление дополнительных рабочих мест, пополнение бюджета и внебюджетных
фондов, стимулирование развития инфраструктуры, увеличение предложения на рынке
жилья и т.д.
Важно и то, что условиями
ипотечного кредитования предусмотрено наличие у заемщика собственных средств
(как правило, не менее 30-40 % от стоимости приобретаемого жилья).
Соответственно каждый рубль кредитных средств ведет за собой в строительство не
менее 40 копеек сбережений граждан. Иными словами, используя механизм ипотеки,
можно значительно повысить инвестиционную привлекательность строительного
комплекса и региональной экономики в целом, а также на практике реализовать
задачу вложения средств в реальный сектор экономики.
При рассмотрении ипотеки как
элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее
черты:
. Залог недвижимости выступает
в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития
производства.
. Ипотека способна обеспечить
реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например,
купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.
. Создание с помощью ипотеки
фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником
обьекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных, оборотные средства
увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).
Особенно следует выделить
функции ипотечного кредитования: [5,36]
функция финансового механизма
привлечения инвестиций в сферу материального производства;
функция обеспечения возврата
заемных средств;
функция стимулирования оборота
и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и
др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;
функция формирования
многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных
ценных бумаг и др.
Можно выявить следующие
отличительные особенности ипотечного кредита: [6,75]
. Обязательность обеспечения
залогом (причем в качестве залога может выступать и та недвижимость, для
покупки которой берется ипотечный кредит). Это означает, что, в случае
неисполнения заемщиком обязательств, осуществляется обращение взыскания на жилье
с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту
перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов,
связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается
бывшему заемщику. Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают
нотариально заверяемое согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого
помещения в случае обращения на него взыскания. Передаваемое в ипотеку жилье
должно быть свободным от каких - либо ограничений (обременении), не должно быть
заложено в обеспечение другого обязательства.
. Длительность срока
предоставления кредита. Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются
на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку погашения
уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.[7,9]
. Большинство ипотечных ссуд
носят целевой характер.
. Ипотечный кредит считается
относительно низкорисковой банковской операцией.
Развитие ипотечного бизнеса
позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики.
Ипотека способствует реализации
построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве
строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного
машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и т.д. Промышленное
ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что
приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции - все это ведет
к увеличению экономического потенциала страны.
Развитие ипотечного
кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной
нестабильности.
Ипотека влияет на проблему
занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях) и
помогает удовлетворить потребность населения в жилье.
Огромное значение ипотека имеет
и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской
системы страны. Обеспеченные кредиты более безопасны (по сравнению с
бланковыми) для банков, так как при не возврате кредита банк реализует залог и
возвращает свои средства. (Разумеется, в случае с ипотекой для этого необходима
правильная оценка недвижимости, а также развитый рынок недвижимости.) Снижению
риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд.
Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с
текущими кредитными операциями коммерческих банков.
Ипотечное кредитование,
бесспорно, - перспективное направление банковской деятельности. Ипотечный банк
является относительно устойчивым и рентабельным экономическим институтом. Поэтому,
чем больше в банковской системе таких надежных банков, тем стабильнее и
эффективнее ее деятельность в экономической системе в целом.
Ипотечные банки на национальном
уровне обычно объединяются в ассоциации. Создание в рамках ассоциации ипотечных
банков дополнительных резервов, гарантирующих вклады, помещенные в ипотечные
банки, также укрепляет банковскую систему.
1.2 Преимущества и
недостатки ипотечного кредитования
Главным преимуществом ипотеки
является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку
жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При
этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика
ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам
его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты
права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком
трудоспособности.
Кроме того, у ипотеки есть еще
ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный
налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за
счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной
на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает
платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком
обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может
оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.
Самым существенным недостатком
ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может
достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по
ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в
процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые
дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса,
плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и
т.п. В совокупности накладные расходы составляют 5-10% стоимости приобретаемого
жилья.[8,7]
Еще один «минус» ипотеки -
большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное
подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства,
определенный стаж работы на одном месте, положительная кредитная история, возможность
представить поручителей по кредиту и т.д.
Найти идеальный компромисс
между преимуществами и недостатками ипотеки непросто. Но сегодняшний ипотечный
рынок радует количеством и разнообразием предлагаемых ипотечных программ. Дело
только за выбором!
Глава 2.
Статистический анализ ипотечного кредитования в Российской Федерации
2.1 Статистические
данные ипотечного кредитования в России
Рассматривая рынок ипотечного
жилищного кредитования в России за последние несколько лет можно отметить
следующее:
после кризиса 2008 года, и, как
следствие - существенного спада кредитного рынка в целом и ипотечного в
частности, отмечается тенденция постоянного развития данного сектора банковской
системы. 2012 год не стал исключением. К началу 2013 года увеличилось как общее
число банковских учреждений, готовых предоставить ипотечные ссуды населению,
так и спрос на данный банковский продукт со стороны россиян. Так, на начало
2013 года по данным ЦБ РФ количество участников ИЖК составило 667 и включало,
как кредитные организации готовые предоставить ипотечные ссуды (580
учреждений), так и кредитные организации - участники ипотечного рынка в функции
которых входило обслуживание ранее выданных ссуд.[9,89]
наряду с общим ростом
ипотечного рынка в 2012 году можно отметить так же улучшение ситуации в области
относительных показателей его развития. Так, как показывает статистика
ипотечного кредитования, средняя величина ипотечной ссуды в 2011 году
составляла порядка 1,37 млн. руб., а в 2012году - 1,49 млн. руб.. При этом, доля
просроченной задолженности в 2012 году была ниже, чем в 2011 году на 0,5
процентных пункта и составила на начало 2013 года 1,5% от общей величины
выданных ИЖК.[9,89-90]
так же, стоит обратить внимание
на тот факт, что как показывает статистика ипотечного кредитования в России, с
каждым годом отмечается все больший рост объемов ссуд, выдаваемых в
отечественной валюте. На начало 2013 года в нашей стране 98,6% ипотечных
кредитов выдавалось в рублях. Кредиты в иностранной валюте на 1.01.2013 года
готово было предоставлять регулярно всего 9 банковских учреждений (Сбербанк,
ВТБ24 и др.).[9,90]
и, наконец, стоит остановиться
на процентных ставках по ипотеке. Анализ рынка ипотечного кредитования в
2012году показал, что к началу 2013 года средневзвешенная процентная ставка по
ипотечным кредитам возросла и ставила 12,3% по кредитам в рублях и 9,8%годовых
по ссудам, выдаваемым в иностранной валюте.
Анализ динамики
средневзвешенной ставки по кредитам, предоставленным в рублях и иностранной
валюте за период с 2009 по 1.01.2013гг.[9,90-91]
Средневзвешенная ставка по ИЖК,
предоставленным в рублях
Средневзвешенная ставка по ИЖК,
предоставленным в ин. Валюте
Несмотря на то, что, как уже
было сказано выше, общее количество участников ипотечного рынка на начало 2013
года составляло 667, регулярно ИЖК в рублях по данным ЦБ РФ предоставляло
только 189 кредитных учреждений, а в иностранной валюте - 9. Причем,
большинство из них располагаются на территории ЦФО (363 организации, из которых
- 310- в Москве). Также относительно большое количество учреждений относятся к
Приволжскому федеральному округу (95).
За 2011 год цена недвижимости в
столице увеличилась почти на 30 процентов, таким образом, те, кто инвестировал
в неё, получил чистую прибыль в размере 21 процента. В нынешнем году стоимость
жилья по прогнозам повысится, увеличившись, скорее всего, ещё на 15-20 пунктов.
Статистика ипотечных кредитов предполагает в этом году сохранить процентные
ставки на нынешнем уровне, которые будут в пределах 11-14 процентов. Но отзывы
посетителей сайта отмечают, что у жилья сейчас низкая ликвидность, поэтому
желательно не рисковать, вкладывая в него все свободные средства. [9,91]
По информации региональных
Фондов ипотечного жилищного кредитования, статистика ипотечных кредитов
показывает, что темпам роста в этой сфере банковских предложений способствовала
поддержка социальных слоёв населения за счёт средств бюджета в рамках программ
с более мягкими условиями предоставления этого кредитного продукта.
Эксперты АИЖК отметили, что за
прошедший год сумма выданных ипотечных кредитов в совокупности подобралась к
отметке в 680 миллионов рублей, причем в 97 процентах случаев сделки
совершались с участием российской валюты. Статистика ипотечных кредитов,
озвученная крупнейшим российским игроком на рынке кредитования, также
подтверждает масштабные объемы выдачи этого продукта.
Специалисты уверены, что
подобный рост количества заявок на ипотеку вызван реализацией отложенного
спроса, который берёт начало из докризисного периода, когда цены на недвижимость
только начали активно расти.
Самыми востребованными на
сегодня сделками считаются альтернативные операции и заключения договоров на
покупку жилья эконом-класса.
По мнению аналитиков, ничего
удивительного в тенденциях прошлого года нет, поскольку ещё в 2008 году
распалось много альтернативных цепочек из-за роста цен, а недвижимость
рассматривалась тогда в качестве одного из самых привлекательных объектов для
инвестиций. Вторая половина прошедшего года отметилась ростом внутреннего
потребления населения, который подкреплялся доступностью кредита.
С точки зрения некоторых
экспертов, существует ряд причин, которые послужили толчком к увеличению спроса
именно в 2011 году. Во-первых, довольно много россиян жило ожиданием снижения
рыночных цен на недвижимость. А во-вторых, нестабильная экономическая и
политическая ситуации в России подтолкнула людей к вложению свободных средств в
недвижимость, чтобы не потерять накопления, как это уже не раз случалось.
Сотрудники АИЖК заявляют, что в
2013 году нужно ожидать роста цен на ипотечные кредиты по РФ примерно на
0,5-1%. А по процентным ставкам цифры достигнут 13-13,5% годовых.
По мнению риэлторов, эти
прогнозы вполне обоснованны и цифры реальны, но ставки они будут делать,
ориентируясь не на кредитные банковские проценты, а на реальные приросты цен на
первичную и вторичную недвижимость.
Например, если рассмотреть
ситуацию по ипотеке 2012 года, то просматривается такая закономерность: сначала
процентные ставки по ипотечным кредитам стали потихоньку повышать государственные
банки (с мая-июня 2012 г.), а вслед за ними и частные банки. В результате, из
годовых отчетов видно, что средняя ставка за 2012 год повысилась на 0,7% и
составила около 12,3% (тоже в среднем).[10,19]
Подобные повышения кредитных
ставок, по мнению финансовых экспертов, вовсе не критичны даже для среднего
бюджета населения. В перерасчете на денежные единицы суммы ежемесячных выплат
по ипотечным кредитам увеличились не более чем на 1 тысячу рублей в месяц.
Ипотека для российских семей
продолжается оставаться «спасательным кругом», если семья не имеет собственного
жилья и желает улучшить жилищные условия не в долгосрочной перспективе, а уже
сейчас. Более того, покупка собственного жилья по ипотеке - это отличные
инвестиции в свое будущее, в будущее своих детей, независимо от региона
проживания (Москва, Сибирь, Дальний Восток и др. регионы).
2.2 Перспективы
развития ипотечного кредитования
Ипотечный кредит, как и любой
другой кредит, зависит, во многом, от ситуации на внутреннем и международном
рынке.
Поскольку ипотечный кредит
выдается под залог определенной недвижимости, потому ситуация на рынке
ипотечного кредитования будет напрямую связана с рынком недвижимости.
Как и в предыдущих годах, в
2013-2014, объем ипотечного кредитования будет и дальше расти. И по прогнозам
экспертов в нынешнем году этот показатель поднимется на несколько процентов.
Также они отмечают, что прогноз
ипотеки на 2013-2014 год будет зависеть от банков. Поскольку именно их
поведение, а точнее то, насколько они поднимут кредитные ставки, повлияет на
показатели роста объема ипотечного кредитования.
Прогноз ипотеки на 2013-2014
для заемщиков.[11,115]
Большинство аналитиков
прогнозируют улучшение условий для заемщиков. Это они связывают с тем, что
времена кризиса давно прошли и многие люди начинают задумываться о стабильном
будущем. Но, однако, новая волна нестабильности может значительно обрушить
мечты многих граждан о собственном жилье.
Волнующим для многих, как и
раньше является вопрос, как поведет себя ипотека 2013, прогноз на нее довольно
сложно составить. В 2013-2014 году спрос на ипотечные кредиты, скорее всего,
сохраниться достаточно высоким.
Доступность ипотечного
кредитования напрямую связана с доступностью квартиры, другими словами, сколько
квадратных метром в состоянии приобрести семья с учетом своего месячного
дохода.
Так в средине двухтысячных
годов среднестатистический житель России мог купить 0,32 среднестатистического
квадратного метра, при этом раскладе на покупку обычной однокомнатной квартиры
он бы потратил около 10 лет. В начале 1013 года - уже приблизительно 0,45
квадратных метров. То есть можно увидеть положительную тенденцию.
Что качается процентных ставок,
то они останутся на уровне 12,5 - 13%.
По прогнозам экспертов, вполне
реалистичными являются большие перспективы в развитии кредитования в России.
Его рост в перспективе ближайших 3-5 лет прогнозируется на уровне 20 25 % в
год. Таким образом, в течение всего 5-8 лет Россия может догнать многие
европейские страны.
Лишь за 2013 год, по прогнозам,
задолженность перед банками у населения увеличится на 25-27 %. В последующие
годы темпы кредитования сократятся на 15-20 % в год. Однако, главным двигателем
рынка кредитования будет популяризация ипотечных кредитов и автокредитования. О
росте рынка на 20-30 % в 2013 г. говорит Е. Давыдович.
По официальным данным за 2012
год, в России на одного жителя в среднем приходилось 54 тыс. руб. долга,
годовой доход при этом был почти в 5 раз выше - 274 тыс. руб. В США доход
граждан меньше задолженности по кредитам (39 тыс. долл. против 41 тыс.).
аналогичная ситуация и в странах ЕС. Если американцам и европейцам удается
выдержать такую нагрузку, россияне также способны справиться с ней. При этом
возможный виток мирового финансового кризиса и возможная девальвация рубля не
станут угрозой благополучию заемщиков.
После 2008 г. спрос на
получение валютных кредитов резко сократился. В общем объеме задолженности на
валютные кредиты приходятся 3 % (или 237 млрд. из 7,7 триллионов руб.). 76 %
выданных в 2012 г. кредитов - это займы на сумму до 100 тыс. руб. Такие суммы
получают миллионы россиян, однако многие из них позже страдают от
безграмотности или безответственности.
Со временем они берут новые
кредиты, чтобы погасить старые, постоянно приобретают или вовсе живут в долг,
хотя могут обойтись и без покупки. Подобной «кредитоманией» страдает 45 млн.
россиян, но этот недуг в основном наблюдается в массовом сегменте заемщиков,
кредиты которых не превышают 50-80 тыс. руб. Кредиты берутся не только для
покупок, но и для отдыха за границей, для строительства и ремонта.
В целом такие кредиты быстро
погашаются, просрочка по ним приносит заметного ущерба банкам. В последние 1-2
года у банков, занимающихся беззалоговым кредитованием, просроченные долги на
столько, что их следует признать безнадежными, составляют 56 % от объема всех
выданных кредитов. Убытки по ним перекрываются резервами.
Однако, по мнению специалистов,
уровень проблемных кредитов на рынке беззалогового кредитования достиг 812 % и
в 2013 году он может вырасти на 2 процентных пункта. В нынешних условиях это не
проблема, так как банки привлекают ресурсы под 10 % годовых, а ссужают - под
30-40 %, и даже выше.
Перспективы ипотечного рынка
сегодня довольно туманны, и многие эксперты опасаются давать прогнозы на 2013
год. Казалось бы, трудные времена прошли, и система приходит в себя, однако
многие все же боятся того, что новый виток нестабильности обрушит мечты о
собственном жилье.
В этом году спрос на ипотечные
кредиты в России сохранялся довольно высоким, однако интерес потребителей к
подобного рода займам все же был значительно слабее, чем до кризиса. Эксперты
по-разному оценивают перспективы развития ипотечного рынка в России. Например,
заместитель начальника департамента розничного бизнеса банка «Возрождение» Олег
Коркин отмечает достаточно высокие результаты по выдаче ипотечных кредитов. По
его мнению, сегодня многие банки наращивают ипотечные кредитные портфели
высокими темпами. «Уверен, что по результатам работы в 2012 году объем выдачи
ипотеки достигнет 1 трлн руб.», - резюмировал специалист. В свою очередь,
начальник управления развития ипотечного кредитования «Райффайзенбанка»
Анастасия Перегримова считает, что «в настоящий момент нет оснований для
прогнозирования замедления роста ипотечного рынка в следующем году».[22]
Ключевыми факторами развития
ипотечного рынка являются: наличие «длинных» денег у банков и их стоимость,
состояние рынка недвижимости и стоимость квадратного метра, уровень доходов
населения. Если все факторы, описанные выше, будут соответствовать должному
уровню, значит, стоит ждать демократизации рынка ипотеки.
Что касается рынка недвижимости
и уровня доходов населения, Д. Шапочкин предполагает, что по этим показателям
быстрых темпов роста ждать не приходится, поэтому взрывного роста объемов
ипотеки не будет.
Сегодня потенциал развития
ипотечного рынка внутри страны, как это ни печально, находится на низком
уровне. Низкая финансовая грамотность населения лишь усугубляет положение.
Каждая пятая сделка по покупке недвижимости в стране происходит с помощью
ипотечного кредита, тогда как на Западе - более половины. Спрос на этот продукт
всегда провоцирует снижение процентных ставок.
Только за счет большей
осведомленности населения о возможности решения жилищного вопроса с помощью
ипотеки будет наблюдаться рост объема предоставленных кредитов. Конечно, многие
боятся новой волны мирового финансового кризиса, ведь если будут потрясения, то
они коснутся всего, в том числе ипотечного рынка. Такой сценарий мы уже
проходили в 2008 году. Именно эта перспектива и удерживает потенциальных
заемщиков от вступления ипотеки в 2013 году.
ипотечный кредитование жилье
статистический
Заключение
Ипотечный кредит - долгосрочная
ссуда, выдаваемая коммерческими и специализированными банками,
кредитно-финансовыми инструментами под залог недвижимого имущества (земли,
жилых построек, производственных зданий, целых комплексов), право собственности
на которое переходит на время кредитования к кредитору, хотя само имущество
находится в пользовании заемщика.
Ипотека характеризуется
следующими отличительными чертами:
Во-первых, ипотека, как и всякий
залог, - это способ обеспечения надлежащего исполнения другого (основного)
обязательства - займа или кредитного договора, договора аренды и т. д.
Следовательно, ипотека базируется на основном обязательстве, так как без него
она теряет смысл.
Во-вторых, в качестве предмета
ипотеки всегда выступает недвижимость. К недвижимому имуществу относятся
земельные участки и все, что прочно с ними связано: предприятия, жилые дома,
другие здания, сооружения.
В-третьих, предмет ипотеки
всегда находится во владении должника. Он же остается собственником,
пользователем и фактическим владельцем этого имущества, но лишается права
распоряжения им, по крайней мере, без согласия.
Именно ипотека позволяет
наиболее выгодно сочетать интересы:
населения - в улучшении
жилищных условий;
коммерческих банков и других
кредиторов - в эффективной и прибыльной деятельности;
строительного комплекса - в
ритмичной работе;
государства - в экономическом
росте и обеспечении прав граждан на жилье.
Мировой экономический кризис
неблагоприятно отразился на ипотеке в России. Как полагают аналитики,
количество выданных населению кредитов фактически откатилось к уровню 2004
года.
Подавляющее большинство
отечественных банков ужесточили требования к заемщикам и подняли процентные
ставки по кредитам. Например, некоторые банки установили дополнительное
увеличение процентов по кредиту для заемщиков с особым риском. К их числу
относят лиц с «серыми» доходами и предпринимателей.
Также в современном ипотечном
кредитовании наметилась тенденция - банки отказывают в выдаче кредитов на
покупку объектов первичного рынка жилья (строящихся домов). А многие банки
вообще отказываются от ипотечного кредитования и занимаются привлечением
денежных средств, всячески рекламируя вклады.
Обобщим и повторим самое важное
из того, что стало понятно о таком популярном в настоящее время понятии, как
«ипотека». Говорить о ней, обсуждать ее достоинства и недостатки было и
продолжает быть модным. Банки наперебой придумывают и предлагают все более
новые и изощренные программы ипотечного кредитования. Но практика показывает,
что ипотечная система не всегда замечательна и безоблачна, хотя разрешение
жилищных проблем может стоить того, чтобы претерпеть некоторые проблемы и
сложности как на этапе оформления и получения ипотечного кредита, так и при
погашении кредита и процентов по нему.[15,46]
Самый распространенный вариант
использования ипотеки в России - это покупка квартиры в кредит. Закладывается
при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже
имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и
условия кредитования у всех разные.
Оформление ипотеки -
многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной
комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение
договора ипотеки.
Когда ипотечный кредит получен
и жилье приобретено, наступает время «расплаты». Погашение кредита может
осуществляться как наличными деньгами, так и безналично, либо в строго
определенные дни, либо в любой день месяца - эти условия определяются
банком-кредитором. Возможность досрочного погашения кредита так же определяется
ипотечным банком.
Главным преимуществом ипотеки
является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку
жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При
этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика
ипотечного кредита. Самым существенным недостатком ипотеки является так
называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более.
«Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и
ежегодные суммы обязательного страхования.[16,12]
Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к
заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и
российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, положительная
кредитная история, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.
Наличие в стране развитой
системы ипотечного кредитования говорит о развитости экономики, о перспективах
роста, о высоком уровне развития общества в целом. Государство обязано
создавать благоприятные условия для развития данной системы, так как значимость
ее трудно переоценить. Большая часть населения недовольна имеющимися жилищными
условиями и хотела бы их улучшить, но собственные средства на покупку
дорогостоящего жилья мало у кого есть. Ипотека - наиболее оптимальный вариант
для решения жилищной проблемы. Причем с каждым годом интерес к ипотеке растет,
что свидетельствует о перспективах роста объема рынка ипотечного кредитования в
будущем. Ипотека является тем звеном национальной хозяйственной системы,
которое обладает возможностью обеспечить взаимосвязь между денежными ресурсами
населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями
стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики. На
сегодняшний день с помощью ипотечного кредитования должна решаться проблема
обеспечения населения жильем. С помощью механизма ипотеки увеличится приток средств
на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные с ним секторы
промышленности, расширятся рабочие места, повысятся доходы населения и бюджетов
всех уровней, произойдет мультипликативный рост экономики в целом. Поэтому
необходимо использовать те реальные условия и возможности, которыми располагают
регионы, создать необходимые организационные правовые и финансовые предпосылки
для развития массового строительства жилья с использованием рыночных и
государственных механизмов регулирования процессов в этом социально важном
секторе экономики. Надлежащим образом функционирующая система финансирования
жилья будет обеспечивать развитие рынков жилья в России и способствовать тому,
что качество и объемы предлагаемого жилья в достаточной мере будут
удовлетворять спрос населения.
Список
использованных источников и литературы
1. Конституция Российской Федерации от
12.12.1993 г. - глава 2;
. Гражданский кодекс Российской Федерации
(часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011 г.);
. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге
недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011 г.);
. Андрияхина А. М., Поздеева Е. А.
Предоставление жилья по договорам найма:- Санкт-Петербург, Омега-Л, 2012 г.- 80
с.
. Афонина А.В. Все об ипотеке: получение
и возврат кредита. - 3-е изд., испр. - М.: Омега-Л, 2013.- 158 с.;
. Афонина А.В. Жилищное право: Учебное
пособие. - Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко». - М.: Дашков и К,
2011. - 375 с.;
. Афонина А. В. Ипотека. Как правильно
оформить? Как просчитать все риски:- Санкт-Петербург, Эксмо, 2013 г.- 160 с.
. Бирюков Б. М. Как купить-продать
комнату, квартиру, дом:- Москва, Ось-89, 2012 г.- 432 с.
. Горемыкин В. А. Сделки с
недвижимостью:- Москва, Филинъ, 2013 г.- 480 с.
. Гусев А. Ипотечное кредитование. Жилье взаймы,
- серия: консультирует юрист. - Изд-во Феникс, 2013. - 96 стр.
. Зайнуллина С.Р. Причины, препятствующие
развитию ипотечного жилищного кредитования // Банковское право. - М.: Юрист,
2013, № 2. - 42-44 с.;
. Логинов М.П.Система ипотечного жилищного кредитования
в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит.- 2012.- №4.- С.22-30.
. Матюхин Г.Г. Ипотека: социальные,
экономические и технические проблемы // Банковское дело.- 2013.- №3.- С.25-27.
. Матюхин Г.Г. Тернистый путь ипотечного
кредитования // Банковское дело.- 2012.- №3.-С.34-36.
. Минц В.М. Контрактно-сберегательная система и
ипотечное кредитование // Бизнес и банки. - 2012. - февр.(№7). - С.8.
. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование в
России: история и современность // Банковское дело.- 2012.- №10.- С.35-38.
. Павлова И.В. Основные элементы системы
ипотечного жилищного кредитования // Деньги и кредит.- 2013.- №3.- С.57-62.
. Пономарев В. Система ипотечного кредитования
// Экономика России: ХХI в. - 2013.- №11.-С.43-45.
. Проскурин В.А. О совершенствовании практики
ипотечного жилищного кредитования // Банковское дело. - 2013. - №6. - С.16-20.
. Урчукова Ж.М. Особенности организации
ипотечного жилищного кредитования в современных условиях //Финансы. - 2012.-
№1.- С.79.
. сайт Федеральной службы государственной
статистики.
. Журнал «Ипотека ХХ века», № 5/13, 2013г.