Экономическое обоснование перспектив развития ипотечного кредитования в РФ
Содержание
Введение
. Теоретическая сущность
ипотечного кредитования
. Характеристика ипотечного
кредитования в Российской Федерации
. Экономико-статистический
анализ ипотечного кредитования в РФ
.1 Анализ динамики ипотечного
кредитования в РФ
.2 Анализ структуры ипотечного
кредитования в РФ
.3 Статистическое прогнозирование
ипотечного кредитования
. Экономическое обоснование
перспектив развития ипотечного кредитования в РФ
Заключение
Список литературы
Приложения
Введение
Приобретение собственного жилья - первоочередная
потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя
говорить ни о каких социальных приоритетах общества. Ипотечное кредитование на
сегодняшний день является единственным эффективным рыночным инструментом
решения данной жилищной проблемы.
В начале 90-х годов наметилось резкое
свертывание темпов строительства жилья со стороны государства, предприятий и
организаций, что привело к почти полному исчезновению какой-либо поддержки
населения в жилищной сфере. Если раньше практически единственной возможностью
улучшить жилищные условия было получение государственного жилья, то сегодня эта
проблема в основном решается населением через приобретение или строительство
жилья за счет собственных сбережений.
Мировой финансовый кризис оказал существенное
влияние на рынок ипотечного кредитования в России. Увеличился спрос на жилую
недвижимость со стороны населения. Данный фактор привёл к стремительному росту
цен на жильё. Вследствие роста цен на жилье и низкого темпа роста строительства,
не каждый в состоянии приобрести недвижимость.
Проблема развития системы ипотечного
кредитования является актуальной в социально-экономическом плане. Ипотека
содержит в себе огромный потенциал экономического развития кредитной системы.
Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность
кредиторам получить гарантированный доход, а населению финансировать покупку
жилья.
Объектом исследования является регион РФ.
Предметом исследования является ипотечное кредитование.
Методологической основой курсовой работы
является системный подход к изучению процесса ипотечного кредитования в
современных условиях. Информационная база исследования представлена содержанием
законодательных и нормативных документов государственных органов ЦБРФ, научных статей,
тезисов докладов и других форм публикации российских специалистов по проблемам
ипотечного кредитования.
Целью курсовой работы является выявление проблем
и определение перспектив развития ипотечного кредитования в РФ на основе
экономико-статистического анализа.
В соответствии с указанной целью были поставлены
следующие задачи:
определить сущность ипотечного кредитования;
провести анализ ипотечного кредитования в
России;
выявить основные проблемы и тенденции развития
ипотечного кредитования в РФ.
Курсовая работа состоит из введения, 4 глав,
заключения и списка литературы. Первая глава посвящена рассмотрению
теоретической сущности ипотечного кредитования. Вторая глава содержит
характеристику ипотечного кредитования в России. В третьей главе проведён экономико-статистический
анализ ипотечного кредитования в РФ. В четвёртой главе содержится экономическое
обоснование перспектив развития ипотечного кредитования в РФ,
Для написания данной работы использовалась
учебно-методическая литература, периодические издания, нормативно-правовые
документы, а также материалы сайта Федеральной службы государственной
статистики и Центрального банка РФ.
1. Теоретическая сущность ипотечного
кредитования
Существует множество различных определений
ипотечного кредитования.
Ипотечное жилищное кредитование - это
предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог
самого приобретаемого жилья. [11, с. 9].
Ипотека - это обеспечение обязательства
недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право, в случае
неисполнения залогодателем обязательства, получить удовлетворение за счет
заложенной недвижимости. [2, с. 62].
Ипотека - это залог недвижимости для обеспечения
обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает
кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед
кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого
обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не
только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д.
Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика
кредита с момента приобретения. [8, с.24].
Понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование»
тесно взаимосвязаны, но не тождественны. Ипотечное кредитование как система
финансово-экономических отношений включает в себя ипотеку как базовую
подсистему - составную часть или существенный элемент в форме непосредственных
залоговых технологий. С другой стороны, ипотечное кредитование - один из видов
сделки с недвижимым имуществом, обеспечение обязательств по которому
осуществляется с помощью ипотеки. [19, с. 23].
Ипотека несет в своем содержании две
составляющие - экономическую и правовую.
В экономическом отношении ипотека - это рыночный
инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда
другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески
нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для
реализации проектов.
В правовом отношении ипотека - залог недвижимого
имущества с целью получения ипотечного кредита, когда имущество остается в
руках должника. [18, с. 63].
Особенности ипотечных кредитов заключаются в
следующем:
1) ипотека базируется на обязательстве;
2) в качестве предмета ипотеки выступает
недвижимость;
) предмет ипотеки всегда находится во
владении должника;
) договор кредитора и заёмщика
оформляется специальным документом - закладной;
) в случае неисполнения обязательства
кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества. [4, с 162].
Ипотечное кредитование возникает, когда одна
сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) сумму денежных
средств в кредит, порядок погашения которого определяется кредитным договором,
предусматривающим в качестве предмета залога для обеспечения выдаваемого
кредита жилье, приобретаемое на средства кредита, и (или) имеющееся в
собственности заемщика иное недвижимое имущество. [1, с. 26].
Существует первичный и вторичный рынки
ипотечного кредитования.
Первичный рынок ипотечных кредитов - это сегмент
общего ипотечного рынка, непосредственно охватывающий деятельность кредитных
институтов по кредитованию юридических и физических лиц под залог объектов
недвижимости. Основными участниками первичного ипотечного рынка являются
кредитор и заемщик, которые непосредственно вступают в договорные отношения
друг с другом.
Вторичный рынок - это рынок, на котором
происходит возобновление кредитных ресурсов, с помощью которых потом можно
выдать кредит следующему заемщику. [17, с. 42].
Ипотечные кредиты выдаются банками,
и условия кредитования <#"787841.files/image001.gif">
Рис.9 Темп прироста объёмов выданных кредитов.
Низкие ставки, выход новых банков и активизация
жилищного строительства обеспечили устойчивый рост ипотечного рынка в 1
полугодии 2012 года. По итогам года объем кредитования составит рекордные 1,1
трлн руб.
Однако не все специалисты ожидают такого
оптимистичного прогноза. Некоторые уверены, что активизации ипотечного
кредитования в наступившем году не будет.
В 2013 году заметное давление на динамику рынка
окажет повышение ставок по ипотеке ведущими банками: объемы кредитования
прибавят не более 45%. Доступность ипотечных кредитов продолжит снижаться:
ускорение инфляции способно спровоцировать очередной виток повышений.
В 2013 году нас ожидает замедление динамики
рынка до 40-45%. Поддержку рынку в ближайшие 1-1,5 года обеспечит позитивная
динамика, наметившаяся в жилищном строительстве. Ключевой ограничитель роста -
повышение ставок по рублевым кредитам, в том числе по программам АИЖК.
«Ценовая» доступность ипотеки продолжит снижаться: мы наблюдаем ускорение
инфляции, а Банк России в борьбе с ней уже повысил ключевые процентные ставки.
В результате до конца года высока вероятность дальнейшего повышения ипотечных
ставок. Негативный эффект от удорожания стоимости кредитов рынок ощутит в полной
мере в 2013 году: часть заемщиков предпочтет отложить покупку квартиры «до
лучших времен» либо попытается накопить средства на более высокий
первоначальный взнос (тем самым обеспечить более низкую ставку). [27]
ипотека кредитование жилье рынок
4. Экономическое обоснование перспектив развития
ипотечного кредитования в РФ
Аналитики крупнейших российских банков и
ипотечных брокеров утверждают, что перспективы развития отечественной ипотеки
напрямую связаны с развитием сценария мирового кризиса.
Перспективы ипотечного рынка сегодня довольно
туманны, и многие эксперты опасаются давать прогнозы на 2013 год. Казалось бы,
трудные времена прошли, и система приходит в себя, однако многие все же боятся
того, что новый виток нестабильности обрушит мечты о собственном жилье. Таким
образом, следует отметить, что возможно появиться некая нестабильность при
восстановлении системы ипотечного рынка, эксперты по-разному оценивают
перспективы развития ипотечного рынка в России.
В условиях правовой защиты институтов ипотечного
кредитования и их клиентов, а также при наличии рационального государственного
регулирования системы ипотечного кредитования российские ипотечные банки,
используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты,
зарубежный опыт, смогут работать так же, как работают ипотечные банки развитых
стран. [20, с. 73]
Таким образом, наблюдается тенденция роста
процентных ставок. Один из способов снизить ставки, не повышая риски для банков
- расширение ипотечного страхования.
Фактором, сдерживающим развитие ипотечного
кредитования, является также неграмотность населения в сфере экономики. Только
за счет большей осведомленности населения о возможности решения жилищного
вопроса с помощью ипотеки будет наблюдаться рост объема предоставленных
кредитов. Конечно, многие боятся новой волны мирового финансового кризиса, ведь
если будут потрясения, то они коснутся всего, в том числе ипотечного рынка.
Такой сценарий мы уже проходили в 2008 году. Именно эта перспектива и
удерживает потенциальных заемщиков от вступления ипотеки в 2013 году.
Создание системы ипотечного кредитования и
вторичного рынка закладных могло бы стать очередным шагом в развитии рыночных
отношений в России, а также способствовать укреплению банковской системы
страны, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению
жилищных условий населения России в целом. [24, с. 83]
Таким образом, основными проблемами ипотечного
кредитования в России являются слабость ресурсной базы российских банков,
неустойчивый уровень дохода основной массы населения и, особенно, недостаток
жилья в России. [6, c. 53]
Опасной становится тенденция роста стоимости
строительства, делающая вновь возводимое жилье все менее доступным для
населения и вызывающая сокращение спроса, а следовательно, и объема производства.
Несмотря на очевидные сложности,
специалисты смотрят в будущее достаточно оптимистично - ряд озвученных в начале
года прогнозов сулит в 2012 году дальнейший рост объема выдачи ипотечных
кредитов. Насколько значительным будет этот рост - во многом зависит от
совокупности ключевых определяющих его факторов: ситуации с фондированием,
инфляции, стабильности доходов населения и объемов строительства жилья
<#"787841.files/image002.jpg">
Приложение 2
Ставки по ипотечным кредитам в рублях, выданным
в течение месяца (2010-2013 гг.),
Приложение 3
Структура просроченной задолженности по срокам
задержки платежей в 2010 - 2013 гг., %
Приложение 4
Группировка задолженности по ипотечным кредитам
по срокам задержки платежей.
На
01.10.2011
|
На
01.10.2012
|
На
01.10.2013
|
|
Сумма
остатка основного долга, млн руб.
|
%
|
Сумма
остатка основного долга, млн руб.
|
%
|
Сумма
остатка основного долга, млн руб.
|
%
|
|
Всего
закладных в портфеле, в том числе:
|
1
243 460
|
100
|
1
820 416
|
100
|
2
398 840
|
100
|
|
С
просрочкой аннуитетного платежа от 31 до 90 дней
|
9
699
|
0,78
|
8
920
|
0,49
|
12
234
|
0,51
|
|
С
просрочкой аннуитетного платежа от 91 до 180 дней
|
7
861
|
0,60
|
5
097
|
0,28
|
6
957
|
0,29
|
|
С
просрочкой аннуитетного платежа свыше 180 дней
|
51
479
|
4,14
|
50
243
|
2,76
|
48
936
|
2,04
|
Приложение 5
Доля просроченной задолженности в 2011-2013 гг.
Приложение 6
Структура досрочного погашения в 2009-2013 гг.,
%
