Банковская система и создание денег

Банковская система и создание денег

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Восточно-Сибирский Государственный Технологический Университет

Кафедра: «Финансы и кредит»

Контрольная работа

По дисциплине «Банковское дело»

Тема: «Банковская система и создание денег»

Выполнил: студент з/о

Ларионова В.Н.

Проверил: Куклина С.К.

Улан-Удэ 2011

План

1. Банковская система и создание денег (денежно-депозитная эмиссия)

2. Создание и уничтожение денег банковской системой

3. Деньги без надзора: банковская система Интернета

Список литературы

1. Банковская система и создание денег (денежно-депозитная эмиссия)

Каждый коммерческий банк помещает в ЦБ определенную часть своих депозитов. Она называется обязательным резервом. Эта практика нужна для обеспечения контроля ЦБ над коммерческими банками. Отношение обязательных резервов к сумме всех вкладов называется нормой обязательных резервов.(10%-30%). Избыточные резервы - разность между депозитами и обязательными резервами.

Коммерческие банки в своих активных операциях имеют дело с избыточными резервами. Чем они больше или меньше, тем больше или меньше кредитные возможности коммерческого банка.

Допустим, что какой-то банк А имеет вклады на 10.000$, но обязательных резервов 10%,следовательно избыточных резервов или кредитные возможности банка А составят 9.000$. Видно, что в денежном обращении уже находится 19.000$ , 9.0004 из которых создал банк А.

Процесс создания денег будет продолжаться до тех пор, пока вся сумма первоначального вклада (9.000$) не будет использоваться в качестве обязательного резерва. Процесс создания денег банковской системой связана с мультипликационным денежным эффектом. (Денежный, депозитный, банковский) мультипликатор представляет собой величину обратную обязательному резерву. В реальности же количество денег, которыми оперирует Банковская система, уменьшается за счет средств, хранящихся у населения, часто не используются самими банками и тому подобными, следовательно реальный денежный мультипликатор на много меньше теоретического. Его можно подсчитать, если соотнести денежную массу и денежную базу. В России он приблизительно равен 1,8.

Обслуживая хозяйственный оборот, деньги постоянно выпускаются в оборот и изымаются из оборота. Так, безналичные деньги выпускаются в оборот, когда коммерческие банки предоставляют ссуду своим клиентам. Наличные деньги выпускаются в оборот, когда банки в процессе осуществления кассовых операций выдают их клиентам из своих операционных касс. Одновременно с этим клиенты банков погашают банковские ссуды и сдают наличные деньги в операционные кассы банков. При этом количество денег в обороте не увеличивается.

Подобных выпуск денег следует отличать от эмиссии денег. Под эмиссией понимается такой выпуск денег в оборот, который приводит к увеличению денежной массы, находящейся в обороте.  Существует эмиссия наличных и безналичных денег. В условиях рыночной экономики эмиссию наличных денег осуществляют центральные банки. Эмиссия безналичных денег, или кредитная эмиссия, производится коммерческими банками и регулируется центральным банком страны.  Контроль за объемом денежной массы в стране осуществляет Центробанк. Количество денег в обращении определяется как сумма наличных денег и банковских депозитов. Предоставляя кредиты, коммерческие банки увеличивают объем денежной массы. Задачей Центробанка является ограничивать или расширять с помощью проводимой кредитно-денежной политики возможности коммерческих банков эмитировать кредитные деньги в зависимости от того, какой объем денежного предложения в данный момент считается необходимым. Под резервами коммерческого банка понимается сумма денег, доступная для немедленного удовлетворения требований вкладчиков. Отношение суммы резервов к сумме депозитов называют нормой резервов (резервной нормой). Способность банков влиять на размер денежной массы, обращающейся в экономике, регулируется центральными банками через систему обязательных резервов, предусматривающую депонирование кредитными организациями в Центробанке определенной части привлеченных ими денежных средств. Обязательные резервы - один из основных инструментов осуществления денежно-кредитной политики центральными банками. Обязывая банки депонировать часть привлеченных ими средств, Центробанк тем самым ограничивает кредитные возможности банков, регулирует общую ликвидность банковской системы. Изменяя норматив резервирования, Центробанк имеет возможность поддерживать на определенном уровне объем денежной массы, находящейся в обращении в стране. Под свободными резервами (избыточными резервами) коммерческого банка понимается совокупность ресурсов, которые в данный момент времени могут быть использованы для активных банковских операций. Величина свободного резерва отдельного коммерческого банка складывается из его капитала; привлеченных ресурсов; централизованного кредита, предоставленного ему Центробанком; межбанковского кредита за вычетом отчислений в централизованный резерв, находящийся в распоряжении Центробанка, и ресурсов самого коммерческого банка. Способность системы коммерческих банков “создавать деньги” зависит от того, каков размер установленных законом страны обязательных резервов. Чем меньше сумма обязательных резервов, тем большее количество денег может создать банковская система.  Каким образом коммерческие банки могут увеличивать денежную массу? Один коммерческий банк не может это сделать, увеличивать количество денег может лишь система коммерческих банков, использующих механизм банковских депозитов. Для оценки возможностей банков увеличивать в определенных пределах денежную массу используется понятие денежного (банковского) мультипликатора.

Денежный (банковский) мультипликатор - это коэффициент увеличения (мультипликации) денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому.

2. Создание и уничтожение денег банковской системой

Центральный банк. Основу всей денежной массы страны составляют банкноты и монеты, поэтому их называют денежной базой. Банкноты поступают в обращение двумя путями. Во-первых, Центральный банк расплачивается ими при покупке у населения или государства золота, иностранной валюты и ценных бумаг. Во-вторых, он может предоставлять государству и коммерческим банкам кредиты. Общий размер денежной базы страны в каждый данный момент можно определить по балансу Центрального банка. Основные статьи баланса Центрального банка РФ на 1 января 2009 г. приведены в табл. 1.

Таблица 1.

Основные статьи баланса Центрального банка РФ на 01.07.2009 г., млрд руб.

Представим баланс банка в виде уравнения статей актива и пассива

ВР + ЦБ + ККБ + КП + ПА = НДО + ДКБ + ДП + ПП.

Если из суммы кредитов правительству вычесть его депозиты, то получится чистая задолженность правительства (ЧЗП): ЧЗП = КП - ДП. Кроме того, обозначим разность между прочими активами и пассивами П. Тогда балансовое уравнение Центрального банка можно записать в следующем виде:

ВР + ЦБ + ККБ + ЧЗП + П = НДО + ДКБ.             (1)

Левая часть уравнения (1) показывает, как возникает денежная база. Увеличивая свои активы, Центральный банк создает деньги, а сокращая, уничтожает их.

Возможность Центрального банка регулировать количество денег в стране существенно зависит от того, как его активы распределяются между иностранными (золото-валютные резервы), объем которых определяется состоянием платежного баланса страны, и внутренними (кредиты правительству и коммерческим банкам) активами, размер которых непосредственно зависит от денежной политики властей. При несоответствии целям такой политики - росте положительного сальдо платежного баланса страны Центральному банку приходится проводить «стерилизацию»: доступными ему средствами выводить из обращения излишнее количество отечественных денег.

Изменение соотношения между внешними и внутренними активами банковской системы РФ в 2008-2009 гг.^{<javascript:window.open('../../literature/lit4_5.html','','width=600,height=80');void(0);>} показаны на рис. 2.

Рис. 2. Изменение внешних и внутренних активов органов денежно-кредитного регулирования РФ в 2008-2009 г. (млрд. руб).

банковская деньги кредитный

Обратим внимание на то, что золото, служившее деньгами до ХХ в., в денежной базе современных национальных экономик составляет незначительную долю - от 1 до 10%; в активе Центрального банка РФ на 1 января 2009 г. на золото приходилось 3,1%.

Правая часть уравнения (1) показывает, что в каждый данный момент денежная база распределена между наличными деньгами, находящимися в обращении, и депозитами коммерческих банков в Центральном банке. В качестве средств платежа может быть использовано только первое слагаемое денежной базы (НДО), поэтому второе слагаемое (ДКБ) не является деньгами. Депозиты коммерческих банков служат резервами денежной системы.

Коммерческие банки. Банкноты, выходящие из Центрального банка, распределяются в дальнейшем по двум направлениям: одна часть оседает в кассе домашних хозяйств и фирм, другая поступает в коммерческие банки в виде вкладов. При наличии бессрочного депозита вкладчик обычно получает право оплачивать свои расходы чеками в пределах вложенной в банк суммы. В результате наряду с банкнотами в роли платежных средств оказываются чеки.

Банкноты, поступившие в виде вклада в коммерческий банк, могут быть использованы последним для предоставления кредита, и тогда количество платежных средств возрастет. При возвращении кредита оно сокращается. Таким образом, коммерческие банки тоже могут создавать и уничтожать деньги.

В отличие от Центрального банка, возможности предоставления кредитов которого теоретически безграничны, так как его долговые обязательства и есть деньги, коммерческие банки имеют пределы кредитования. Открывая у себя счета до востребования, они должны учитывать то, что вкладчик в любой момент может потребовать наличные деньги (банкноты) в объеме своего вклада. Поэтому для предотвращения банкротства коммерческим банкам всегда необходимо иметь резервы наличных денег.

В современной двухуровневой банковской системе, возникшей в 1913 г. с созданием Федеральной резервной системы (ФРС) США, для коммерческих банков устанавливаются нормативы минимальных резервных покрытий в виде обязательных беспроцентных вкладов в Центральном банке. Их размер определяется в процентах вкладов в коммерческие банки. При этом проценты дифференцированы по видам вкладов: вклады до востребования имеют более высокий норматив, чем срочные.

Нормы минимальных резервных покрытий, рассматривавшиеся на первом этапе развития двухуровневой банковской системы как средство предотвращения краха банков, впоследствии (в США с 1933 г.) стали применять как инструмент регулирования количества обращающихся в стране денег. Для страхования банковских вкладов в большинстве стран были созданы специальные институты (в США для этого в 1934 г. была образована Федеральная корпорация по страхованию депозитов; в России закон о страховании банковских вкладов населения планируют принять в 2002 г.).

Таблица 2

Нормативы обязательных резервов, %, кредитных организаций, установленные Центральным банком РФ

Кроме минимального резервного покрытия, коммерческие банки часто отчисляют определенный процент поступивших вкладов в свой резерв - держат собственную кассу (избыточные резервы). Формирование резервов несколько ограничивает возможности коммерческих банков в предоставлении кредитов, тем не менее выдаваемая сумма последних может превышать (и, как правило, превышает) величину поступивших к ним вкладов.

3. Деньги без надзора: банковская система Интернета

В России создана параллельная банковская система, работающая через Интернет, в которой вращаются сотни миллиардов рублей, сообщил председатель банковского подкомитета Комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев. По сути, это новый вид финансовых пирамид. В отличие от реальных кредитных организаций виртуальные банки не регулируются государственными органами.

Виртуальная валюта

"Новые технологии открывают возможности, которые не успевает отразить законодательство, - пояснил Павел Медведев. - Например, сейчас телефонные компании стали оказывать услугу по переводу денег клиентов с одного счета на другой. Эта операция, конечно, очень удобна, но незаконна. Подобные денежные переводы должны осуществлять только банки".

Они, кстати, есть и в Интернете, вот только работают виртуальные банки без лицензии. Таким образом, возникла параллельная денежно-кредитная система, которая не контролируется налоговой службой и не регулируется надзорными органами. "Более того, - продолжает Медведев, - сегодня в Интернете уже появились такие конструкции, которые предлагают любому пользователю самому создать расчетную систему. Технически это вполне реально. То есть банки у нас теперь могут размножаться абсолютно неконтролируемо. Людям предлагают, на первый взгляд, вполне легальные услуги, например денежные переводы. Но проблема в том, что легальны-то они только в реальной банковской системе! Все это, естественно, создает просто фантастические риски для вкладчиков виртуальных псевдобанков".

Как пояснил руководитель комитета по платежным системам и организации расчетов Ассоциации российских банков Юрий Мальцев, создание официальной кредитной организации требует капитала в 300 миллионов рублей и занимает не один год. К тому же нарушение "правил игры" на рынке может в одночасье лишить кредитную организацию лицензии, а ее хозяев - всех инвестиций. А создание виртуального банка осуществляется на основе закона о коммерческих организациях и требует всего 10 тысяч рублей и около месяца времени. Ценз выхода на рынок для такой организации практически равен нулю, поэтому ей абсолютно нечего терять, кроме своих будущих доходов. Которые, кстати, в случае чего можно очень быстро перевести в другую такую же вновь созданную коммерческую организацию.

Низкий ценз входа на финансовый рынок и отсутствие всякого контроля за операциями - вот основные потребительские свойства новоявленных "электронных денег". И попытки легализовать их эмиссию и обращение вне официальной банковской сферы уже предпринимаются некоторыми "продвинутыми" бизнесменами. Виртуальная валюта приносит такие сверхдоходы, что для ее легализации привлекается большое число юристов. Все затраты окупятся с лихвой.

Чьими же деньгами подпитывается виртуальная система? В первую очередь это деньги граждан. Они поступают в систему через терминалы электронных платежей или через любую точку, которая принимает деньги населения. Граждане переводят их по реквизитам некой компании, которые они находят в Интернете. И получают возможность пользоваться услугами и даже покупать товары, рассчитываясь "электронной валютой". Кроме того, услугами "электронных финансов" уже вовсю пользуются предприниматели, которые не желают "светить" свои расчеты перед надзорными органами или просто таким образом уходят от налогов. Ну а сам "виртуальный банк" хранит свои деньги на счету какого-нибудь одному ему известного реального банка. Причем для него он просто клиент - такой же, как и все остальные.

По словам Юрия Мальцева, новоявленные "виртуальные банки" делятся на три основные категории. Первые эмитируют средства платежа для оказания расчетных услуг торговцам - это их основной вид деятельности. Вторые оказывают стандартные коммуникационные услуги, например как интернет-провайдеры, и имеют на счетах авансы физических лиц. Они используют эти деньги для оказания финансовых услуг третьим лицам и имеют с этого неплохой доход. Есть еще и третьи, которые якобы оказывают расчетные услуги населению, используя "электронные деньги", карты и прочую электронно-платежную атрибутику и прикрывая тем самым основную деятельность - перевод денег населения в пользу третьих лиц. В итоге, чем "электроннее" становятся деньги, тем меньше в них потребность как в специфической форме расчета. И уже сейчас различия между "электронными" деньгами и электронными расчетами по счетам отличаются лишь степенью поднадзорности операций и самой финансовой деятельности, а также уровнем рисков для населения. По словам Юрия Мальцева, вычислить размеры денежных операций в виртуальной банковской системе практически невозможно. Но, по его предположениям, ее годовой оборот достигает около 10 миллиардов долларов.

В Интернет - на заработки

Зачем же приходят в Интернет со своими деньгами россияне? Оказывается, не только для того, чтобы побыстрее сделать какой-то перевод. Люди идут в Интернет за деньгами. Ведь благодаря виртуальной денежно-кредитной системе заработок в Интернете постепенно становится реальным. И в этом нет ничего плохого - глупо не пользоваться возможностями, которые предоставляют новые технологии. Спектр профессий в Интернете большой: от системного администратора или программиста до журналиста-фрилансера (свободного "художника" на дому). Можно также выполнять разовые заказы, например по набору текстов. Но для качественного выполнения работы требуются определенные профессиональные навыки. К тому же расценки, например, на набор текста весьма невелики - 10-15 рублей за машинописную страницу. И заработать ощутимые деньги сможет только тот, кто посвящает сидению за клавиатурой компьютера много времени и при этом печатает не двумя пальцами, а хотя бы восемью.

Так что пока реальных предложений с хорошей зарплатой в Интернете совсем немного. Но зато сверх меры тех, которые обещают быстрый и высокий заработок в Интернете. Но на самом деле не дают такой возможности. Поэтому нужно скептически относиться к рекламным призывам наподобие: "Хотите заработать 10 000 долларов не выходя из дома? Тогда вам сюда!". Но рассмотреть их, конечно, стоит, чтобы потом не корить себя за "упущенную выгоду".

Письма счастья

Один из самых рекламируемых способов заработка, в том числе и с помощью спам-рассылки, - так называемые "письма счастья". С одной стороны, все кажется достаточно простым. Сначала необходимо заплатить небольшую сумму, чтобы зарегистрироваться в системе, а потом, привлекая людей, получать определенные финансовые бонусы. Однако такого рода "сетевая пирамида" недолговечна. И даже если вам повезет "сотрудничать" с ней достаточно долгое время, то вероятность найти действительно большое количество друзей и товарищей, да к тому же вовлечь их в этот сомнительный бизнес невелика. Кроме всего прочего, есть большой шанс, что после этого вы своих друзей и товарищей просто потеряете.

Все большую популярность приобретают и своеобразные виртуальные заменители реальности, находясь в которых, можно не только развлекаться, но и зарабатывать реальные деньги. К одной из таких можно отнести онлайн-игру Second Life. Начав завоевывать сердца пользователей с 23 июня 2003 года на конец апреля прошлого года, она насчитывала около 6 миллионов пользователей. И хотя активную онлайн-жизнь из этих 6 миллионов ведут лишь около 1,3 миллиона человек, это очень высокий показатель. Каждый новый житель этой виртуальной вселенной за 9,95 доллара в месяц может приобрести 512 квадратных метров онлайн-площади и развивать на них свой бизнес: строить магазин, открывать биржу, газету или брачное агентство. Причем за проданные таким же пользователям-жителям "виртуальной страны" услуги или виртуальные товары можно получать "линдендоллары", которые потом обменять на реальные "зеленые" по курсу около 270 к 1.

Будущее этой своеобразной "матрицы" туманно. Однако можно сказать одно: при известной доле везучести, умении не только предлагать что-то новое, но и реализовывать свои идеи можно неплохо заработать.

Бесспорно, сама по себе возможность заработка и платежей через Интернет хороша и удобна. Но пока она небезопасна, пос кольку и виртуальными деньгами, и системой электронных расчетов могут воспользоваться мошенники. По словам Павла Медведева, чтобы повернуть все это в правильное русло, вовсе не требуется создание нового законодательства, все необходимые статьи уже есть в существующем законе о банковской деятельности. Нужно только провести его некоторую "ревизию" с учетом новых технологий. "Все дело в правоприменительной практике, - утверждает Медведев. - Хотя винить правоохранительные органы в том, что они вообще не пресекают деятельность электронных мошенников, нельзя. В этом году, например, они "раскрыли" электронные финансовые пирамиды в Мурманске и Череповце. Но сама специфика виртуальной финансовой системы очень сложна и требует специальных знаний, чтобы отличить законную деятельность от незаконной. Поэтому для правоохранительных органов необходимо разработать специальные инструкции. И, конечно, нельзя допустить ухудшения законодательства путем принятия законов, легализующих неконтролируемые государством операции в Интернете. А такие попытки есть".

Список литературы

1. Антипова О. Н. Зарубежная практика контроля за созданием коммерческих банков. // Банковское дело. - 2009 - №5. - с. 28

2. Банки и банковская деятельность: Англия // Банковские услуги. - 2010- №1. - с.26

3. Банковское дело в России. Глоссарий банковских терминов , Т. 9 / Под ред. С. И. Кумон - МФО, 2005 - c. 31

4. Кредитные карточки: практика банков США. // Бизнес и банки - 2009 - №18. - с. 7