Правовое регулирование банковской деятельности
Оглавление
Введение
1. Банковская система России
1.1 Законодательные основы регулирования банковской системы России
1.2 Механизм регулирования банковской системы России
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Банковская система является неотъемлемой частью современной финансовой системы и играет важнейшую роль в современных экономических отношениях.
Именно банки аккумулируют денежные средства, накопление которых является основным условием расширенного воспроизводства и развития потребления. Кроме того, банки предоставляют субъектам экономических отношений недостающую ликвидность (например, в виде кредитов), что является основным стимулятором устойчивого развития современной экономики. Предоставление кредитов в то же время означает принципиальную возможность "создавать деньги", что неизбежно влияет на денежную систему государства. И наконец, через кредитные организации проходит основная масса платежей - как индивидуальных, так и крупных переводов, что позволяет контрагентам поддерживать экономические связи, даже находясь на большом расстоянии друг от друга. Банк - это организация, которая осуществляет профессиональное управление денежными средствами.
Специфика банковской деятельности, роль кредитных институтов в современной экономике, особенности их отношений с кредиторами, и прежде всего с вкладчиками, породили необходимость значительного публичного вмешательства в деятельность кредитных институтов.
В настоящее время регулирование банковской деятельности - сфера банковского законодательства, в структуре которого принято выделять общие и специальные законы, а также нормативные акты Банка России.
Целью исследования является анализ процесса правового регулирования банковской деятельности в России.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
рассмотреть понятие, функции и элементы банковской системы РФ; изучить законодательные основы регулирования банковской сферы РФ; проанализировать механизм регулирования банковской системы РФ.
Объектом исследования является банковская система России.
Предметом исследования является правовое регулирование банковской системы России.
банковская деятельность правовое регулирование
1. Банковская система России
Банковская система является необходимым элементом рыночной экономики и оказывает огромное воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Традиционно банковская система рассматривается в широком и узком понимании. В широком смысле банковская система - "совокупность кредитных организаций, действующих на территории государства, включая филиалы и представительства иностранных банков, а также органы банковского контроля и надзора". Она представляет собой ключевое звено рыночной экономики.
В узком смысле банковская система определяется как совокупность Центрального банка Российской Федерации (далее - Центробанк) и коммерческих банков. Они призваны обеспечить мобилизацию денежных средств и включение их в деловой оборот.
Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центробанк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центробанк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.
Таким образом, основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. Для рыночной экономики России с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку.
Банковская система РФ до сих пор имеет много противоречий. Банки занимаются разнообразными видами операций. В их функции входит не только организация денежного оборота и налаживание кредитных отношений. Они финансируют народное хозяйство, операции по продаже ценных бумаг, организуют страховые операции, проводят посреднические сделки, управляют имуществом и т.д.
Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке. Как и все прочие отрасли народного хозяйства, банковская система нуждается в иерархичной структуре ее составляющих. В ней выделяется центральное звено и низовые функциональные органы. Структура банковской системы России характеризуется двухуровневостью. На высшем уровне иерархии находится Центральный банк РФ.
Центробанк осуществляет руководство всей кредитной системой страны. Он призван регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики на здоровой финансовой основе.
Центробанк выступает в качестве агента Правительства РФ. В этом случае он консультирует Правительство РФ в таких областях, как управление национальным долгом, валютная и денежно-кредитная политика. Кроме того, он является представителем Правительства РФ в финансовых операциях последнего.
Его функции заключаются в организации обращения денег и безналичных расчетов, управлении золотовалютными резервами, кредитно-расчетном обслуживании правительства, денежно-кредитном регулировании, реализации политики Центробанка среди институтов этого сектора. Подразделениями Центробанка являются Центральный аппарат, центральный институт сектора, региональные учреждения Центробанка.
На низовом уровне банковской иерархии находятся коммерческие и специализированные банки. В их функции входит кредитно-расчетное обслуживание клиентов в комплексном виде, специализации на определенных видах услуг.
Классификация банков: по функциональному принципу: эмиссионные и коммерческие; по характеру операций: универсальные и специализированные; по типу собственности: государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные; по сфере обслуживания: местные (региональные), межрегиональные, национальные, международные; по масштабам деятельности: консорциумы, крупные, средние и малые банки; по числу филиалов: бесфилиальные и многофилиальные.
Функции универсального коммерческого банка: кредитная; функция инвестиционного планирования; функция платежей и расчетов; сберегательная функция; трастовая функция; брокерская; управление потоками наличности; функция банковского инвестора (выпуск и размещение ценных бумаг клиента); функция страхования.
Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Главное их предназначение - привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов.
Роли банка в экономике: Роль посредника - трансформация сбережений преимущественно частных лиц в кредиты, займы производству и всему народному хозяйству. Роль в осуществлении платежей. Роль гаранта. Роль организации, предоставляющей агентские услуги (выпуск и погашение ценных бумаг клиента). Политическая роль (банк - проводник политики государства).
Структура банковской системы имеет также подразделение по секторам. Для повышения оперативности и действенности регулирующих мероприятий Центробанка банковская система делится на сектора, которые включают аналогичные по функциям институты. К примеру, банки потребительского кредита, земельные банки, сектор лизинговых институтов и др. Главной целью такого деления является установление регулирующих процедур в зависимости от особенностей операций институтов определенного сектора.
Таким образом, банковская система имеет важную роль в экономике России.
1.1 Законодательные основы регулирования банковской системы России
Государственное регулирование экономики - комплекс мер, действий, применяемых государством для коррекции и установления основ экономических процессов. Речь идет о системе соответствующих мер, осуществляемых органами государственной власти в целях стабилизации и адаптации существующей социально-экономической системы к современным условиям. Следует заметить, что эффективность применяемых мер зависит от действующего законодательства, способного (или не способного) регулировать механизм функционирования экономики страны. Следовательно, государственное регулирование экономики в определенном смысле есть процесс, урегулированный нормами действующего законодательства, отражающий правовой принудительный механизм.
"Регулировать" означает упорядочивать, направлять развитие, движение с целью привести в порядок систему, применительно к банковской деятельности механизм государственного воздействия проявляется в упорядочении, систематизации, определении пути развития банковской системы, где основная нагрузка "ложится" на кредитные организации. В данном аспекте необходимо выделить два направления правового регулирования банковской деятельности: общее, которое выражается в правотворческом процессе, с помощью которого раскрывается порядок выработки нормативной правовой основы правового регулирования банковских отношений, а также реализация определенных принципов в механизме правового регулирования; непосредственное, которое проявляется в реализации Центробанком интересов государства, через прямое, непосредственное воздействие на кредитные организации второго уровня банковской системы путем нормативного регулирования и принятия правовых актов.
Регулирование банковской деятельности - сфера банковского законодательства, в структуре которого принято выделять общие и специальные законы, а также нормативные акты Центробанка.
Основой банковского законодательства являются так называемые специальные банковские Законы - Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", целью которых является установление основных принципов организации и функционирования банков и банковской системы в целом, а также совершение различного рода операций, являющихся формой реализации банковских функций.
Закон о банках закрепляет двухуровневую модель построения российской банковской системы, первый уровень которой занимает Центробанк, второй - кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Действующими Законами, регулирующими банковскую деятельность, предусмотрены особенности функционирования кредитных организаций как юридических лиц, обладающих специальной правоспособностью. Наличие этих особенностей подчеркнуто и в корпоративном законодательстве (ст.1 Федерального закона "Об обществах с ограниченной ответственностью", ст.1 Федерального закона "Об акционерных обществах").
В систему банковского законодательства входит также Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", в котором впервые в законодательной практике определены особенности финансового оздоровления коммерческих банков. Для банковской системы это одна из важнейших проблем. Поскольку в условиях рыночной экономики банковская система становится жизненно важным общественным институтом, то любая неудача, пусть даже одного банка, снижает доверие ко всей этой системе, способствует оттоку средств из банков и, как следствие, может привести к разрушению денежно-кредитной системы страны. В этом, сказалась специфика правовой природы кредитных организаций.
Особо следует отметить Федеральные законы "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и "О кредитных историях". Принятие указанных законодательных актов является частью реализуемой государством и банковским сообществом программы в целях поддержания политической, экономической и социальной стабильности общества, внутренней устойчивости банковского сектора, укрепления доверия к банковской системе.
Кредитные организации, как любые коммерческие организации, - частноправовой институт, чья деятельность является предметом регулирования гражданского законодательства, приоритет в структуре которого принадлежит Гражданскому кодексу Российской Федерации (далее ГК РФ). ГК РФ определяет общие правила создания и функционирования юридических лиц, их виды и правовое положение, а также отсылает к Федеральным законам "Об акционерных обществах" и "Об обществах с ограниченной ответственностью", закрепляющим организационно-правовые формы, наиболее адекватные для банков. Кроме того, ГК РФ содержит нормы о праве собственности, регулирует обязательственные и иные правоотношения гражданско-правового характера, устанавливает особенности правового регулирования отдельных видов обязательств, имеющих непосредственное отношение к банковской деятельности.
В науке подчеркивается, что отношения кредитной организации и ее клиента имеют в своей основе гражданско-правовую природу, что исключает какую-либо подчиненность или подконтрольность одной из сторон гражданского правоотношения перед другой.
Регулирование банковской деятельности в рамках гражданского законодательства осуществляется на началах формального юридического равенства участников финансово-кредитных отношений. В этом смысле все кредитные организации, несмотря на существенные различия в полномочиях по осуществлению банковских операций, различный уставный капитал и финансовые возможности, равны перед законом, юридическими и физическими лицами, с которыми они вступают в те или иные гражданские правоотношения. Законом четко определен принцип независимости функционирования кредитных организаций, который находит конкретное воплощение через реализацию принципа свободы договоров.
Деятельность банков регулируется также Федеральными законами "О рынке ценных бумаг", "О валютном регулировании и валютном контроле", "О драгоценных металлах и драгоценных камнях", "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами", другими федеральными законами и подзаконными нормативными актами.
Нормы общих законов применяются в случае, если специальные банковские нормы не устанавливают иных правил и ограничений. Прежде всего, это связано с тем, что деятельность кредитных организаций затрагивает интересы не только клиентов самой кредитной организации, но и публичные интересы, связанные с функционированием банковской системы и системы расчетов.
Таким образом, государственное регулирование предполагает (помимо прочих) воздействие соответствующими правовыми средствами как на банковскую систему страны в целом, так и на деятельность конкретных кредитных организаций. Кроме этого, устойчивость банковской системы в решающей степени зависит от деятельности самих банков.
1.2 Механизм регулирования банковской системы России
Государственное регулирование банковской системы - управляющее воздействие государства, направленное на реализацию его конституционных функций и осуществляемое исключительно государственными органами.
С одной стороны, это регулирование макроэкономических процессов, связанных с денежно-кредитными отношениями, когда государство воздействует на все структурные элементы денежно-кредитной системы, включая Центробанк: принимаются федеральные законы и иные нормативные правовые акты; утверждаются основные направления единой государственной денежно-кредитной политики; устанавливаются единые государственные стандарты организации и функционирования денежно-кредитной системы; осуществляются иные меры, прямо или косвенно влияющие на устойчивость национальной валюты, состояние рынка денежных (финансовых) и кредитных услуг.
С другой стороны, государственное регулирование проявляется в непосредственном воздействии на организации, функционирующие в денежно-кредитной сфере, но без вмешательства в их оперативную деятельность (регистрация, лицензирование, надзор, контроль и т.п.). Речь идет о государственном регулировании предпринимательской и некоммерческой деятельности конкретных лиц в сфере денег, денежного обращения и кредита. Например, применительно к кредитным организациям такое регулирование осуществляется Центробанком на основе федерального законодательства и в рамках единой банковской системы, центральным элементом которой он является по закону.
В денежно-кредитной сфере Президент РФ обеспечивает согласованное функционирование и взаимодействие органов государственной власти (ст.80 Конституции Российской Федерации). В данной сфере Президент РФ имеет и иные полномочия, обусловленные его статусом гаранта Конституции и реализуемые путем издания нормативно-правовых актов в форме указов. Опосредованное регулирующее воздействие Президента РФ проявляется также при представлении Государственной Думе кандидатуры для назначения на должность Председателя Банка России (Центробанка) и при постановке вопроса об освобождении его от должности (ст.83 Конституции РФ).
Государственные регулирующие полномочия в денежно-кредитной сфере выражаются также в принятии Государственной Думой федеральных законов, их одобрении Советом Федерации и подписании Президентом РФ.
Серьезное влияние на государственную денежную и кредитную политику оказывает Государственная Дума, к ведению которой отнесено назначение на должность и освобождение от должности Председателя и членов Совета директоров Банка России, а также реализация иных функций, предусмотренных Федеральным законом "О Центральном банке РФ (Банке России)".
Функционирование банковской системы, как и всей денежно-кредитной сферы, зависит и от деятельности судебных органов. От эффективности правосудия, осуществляемого ими по конкретным делам, непосредственно зависит реализация на практике режима конституционной законности в денежно-кредитной сфере, защита интересов государства, прав и законных интересов физических и юридических лиц. Судебная практика, непосредственным образом корректирует практику самой банковской деятельности и должна способствовать обеспечению законности в банковской сфере.
Существенное влияние на банковскую деятельность в России оказывают толкование и разъяснение правовых норм высшими судебными органами России. Толкование Конституции РФ осуществляется Конституционным Судом РФ (п.5 ст.125 Конституции РФ). Верховный Суд РФ и Высший Арбитражный Суд РФ в соответствии с Конституцией РФ дают разъяснения по вопросам судебной практики (ст. ст.126, 127 Конституции РФ), в том числе и судебной практики по делам, связанным с организацией и функционированием банковской системы, а также элементов, ее образующих.
При наличии оснований судами принимаются решения, отменяющие незаконные акты органов государственной власти, в том числе касающиеся организации и функционирования банковской системы.
На Конституционный Суд возложены полномочия разрешать дела и принимать решения о соответствии или несоответствии Конституции федеральных законов, нормативных актов Президента, Совета Федерации, Государственной Думы, Правительства, законодательных и иных нормативных актов субъектов РФ в случаях, предусмотренных Конституцией, проверять конституционность закона, примененного или подлежащего применению в конкретном деле, в том числе законодательных актов, регулирующих правоотношения в банковской сфере.
Таким образом, следуя логике Конституции России и федерального законодательства, наиболее общие полномочия и ответственность за состояние денежно-кредитной сферы возложены на федеральные органы государственной власти (Президент, Федеральное Собрание, Правительство, Центробанк).
Правительство РФ и Центробанк непосредственно отвечают за результаты государственной денежной и кредитной политики в стране. В федеральном законодательстве отсутствуют правовые нормы, уточняющие конституционные положения о компетенции, полномочиях и ответственности Правительства РФ и Центробанка при реализации денежно-кредитной политики. В особенности это касается тех сфер денежно-кредитного регулирования, которые осуществляются ими независимо друг от друга, и той части денежно-кредитных полномочий, которые требуют обязательного взаимодействия, согласования, а иногда и принятия совместных решений.
Государственные органы действуют на основе принципов взаимного участия в разработке и координации вопросов экономической, в том числе финансовой, денежной, кредитной, валютной, политики, взаимного информирования о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, а также на основе проведения регулярных консультаций.
Государственное воздействие на банковскую систему осуществляется и с использованием актов международного права. Конституция России провозглашает, что общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора (ст.15 Конституции).
Таким образом, государственное регулирование предполагает (помимо прочих) воздействие соответствующими правовыми средствами как на банковскую систему страны в целом, так и на деятельность конкретных кредитных организаций. Кроме этого, устойчивость банковской системы в решающей степени зависит от деятельности самих банков.
Заключение
Резюмирую вышеизложенное, можно сделать следующие выводы:
Банковская система является необходимым элементом рыночной экономики и оказывает значительное воздействие на жизнедеятельность общества в целом.
Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям.
Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке.
Правовое регулирование банковской деятельности - сфера банковского законодательства, в структуре которого принято выделять общие и специальные законы, а также нормативные акты Центробанка.
Основой банковского законодательства являются так называемые специальные банковские Законы - Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", целью которых является установление основных принципов организации и функционирования банков и банковской системы в целом, а также совершение различного рода операций, являющихся формой реализации банковских функций.
Государственное регулирование банковской системы как составной части единой денежно-кредитной сферы России - сложное многоплановое явление.
С одной стороны, это регулирование макроэкономических процессов, связанных с денежно-кредитными отношениями, когда государство воздействует на все структурные элементы денежно-кредитной системы, включая Центробанк.
С другой стороны, государственное регулирование проявляется в непосредственном воздействии на организации, функционирующие в денежно-кредитной сфере, но без вмешательства в их оперативную деятельность (регистрация, лицензирование, надзор, контроль и т.п.).
Список использованной литературы
Нормативные правовые акты
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // СПС Консультант Плюс.
. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 04.10.2014)"О банках и банковской деятельности" // СПС Консультант Плюс.
. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая, третья, четвертая) (с изм. и доп.) // СПС Консультант Плюс.
. Федеральный закон от 26.12.1995 N 208-ФЗ (ред. от 21.07.2014)"Об акционерных обществах" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2014 // СПС Консультант Плюс.
. Федеральный закон от 22.04.1996 N 39-ФЗ (ред. от 21.07.2014)"О рынке ценных бумаг" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2014" // СПС Консультант Плюс.
. Федеральный закон от 08.02.1998 N 14-ФЗ (ред. от 05.05.2014)"Об обществах с ограниченной ответственностью" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2014) // СПС Консультант Плюс.
. Федеральный закон от 26.03.1998 N 41-ФЗ (ред. от 21.11.2011)"О драгоценных металлах и драгоценных камнях" // СПС Консультант Плюс.
. Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ (ред. от 14.10.2014)"О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" // СПС Консультант Плюс.
. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 21.07.2014)"О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изм. и доп., вступ. в силу с 21.10.2014 // СПС Консультант Плюс.
. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 21.07.2014)"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // СПС Консультант Плюс.
. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 21.07.2014)"О валютном регулировании и валютном контроле" // СПС Консультант Плюс.
. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 21.07.2014)"О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // СПС Консультант Плюс.
. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 28.06.2014)"О кредитных историях" // СПС Консультант Плюс.
. Федеральный закон от 03.06.2009 N 103-ФЗ (ред. от 05.05.2014)"О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" // СПС Консультант Плюс.
Основная и специальная литература
15. Андрюшкин С.А. Банковские системы: учебное пособие. М: Альфа-М, 2014, - С.384.
. Пыхтин С.В. Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации: учебное пособие. СПб: Питер, 2014, - С.160.
. Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе России: учебное пособие. М: Контракт, 2013, - С.538.
. Шестаков А. В Банковская система РФ: учебное пособие. М: Эксмо, 2014, - С.249.
. Эриашвили Н.Д. Банковское право: учебник. М: Юнити-Дана, 2013, - С.607.
Интернет
20. Правовой статус и функции Банка России: научная статья (электронный ресурс): http://www.cbr.ru/today/? PrtId=bankstatus.