Анализ кредитоспособности заемщика и методы ее оценки на примере банка 'Возрождение'
Введение
В последние годы ярко выраженной тенденцией в банковском деле становится
развитие кредитных операций с юридическими лицами, предпринимателями и
населением. В связи с этим существенно повышается уровень кредитного риска,
которому подвержены все участники банковского сектора. Наличие такого риска и
его зависимости от многочисленных факторов, находящихся, прежде всего, в сфере
деятельности заемщика, предопределяют необходимость выбора банком системы
экономических показателей, с помощью которых можно оценить способность заемщика
выполнить свои обязательства. Проблема выбора совокупности количественных и
качественных показателей, характеризующих возможности кредитополучателя
получила название проблемы определения кредитоспособности заемщика. Заемщиками банка
могут быть юридические и физические лица, в моей работе будет рассмотрен анализ
кредитоспособности физических лиц.
Постоянное совершенствование системы кредитования населения в условиях
роста межбанковской конкуренции является для банка необходимым условием
формирования его общественного имиджа как универсального кредитного учреждения,
а также служит дополнительным источником дохода от проведения кредитных
операций с физическими лицами. Эта сфера отечественного банковского бизнеса,
несмотря на интенсивное развитие в последние годы, все еще обладает огромными
резервами роста. В этом смысле показателен пример западных стран, где отношение
кредитов населению и предприятиям приближается к показателю 50:50.
Таким образом, анализ кредитоспособности заемщика и методы ее оценки на
примере банка «Возрождение» физических лиц является высоко актуальной темой
дипломной работы на сегодняшний день.
При написании работы изучались нормативные документы, регулирующие
банковскую деятельность и кредитные операции банков, научная литература по
банковскому анализу.
1. Описание объекта прохождения
практики
Банк «Возрождение» был создан в 1991 году на базе Московского областного
управления Агропромбанка СССР. На сегодняшний день филиальная сеть Банка
насчитывает более 120 офисов в 19 регионах страны.
По основным показателям «Возрождение» ежегодно входит в число 30-ти
ведущих российских банков, является членом Ассоциации российских банков (АРБ) и
Московского банковского союза (МБС) - наиболее представительных и авторитетных
банковских организаций. По данным Центрального банка РФ Банк «Возрождение»
стабильно входит в число тридцати крупнейших банков России по основным
показателям.
По надежности (по данным ИЦ «Рейтинг»): входит в группу надежных банков
Москвы. По финансовой устойчивости (поданным международного рейтингового
агентства Moody's): Е+. По банковским депозитам (поданным международного
рейтингового агентства Moody's): долгосрочным - В2; краткосрочным - NP.
Кредитные рейтинги (по данным Moody's Interfax Rating Agency): долгосрочный -
Baa2 (rus); краткосрочный - RUS-3. По рыночной капитализации (по данным
«Эксперт РА»): входит в список двухсот крупнейших российских компаний. По
информационной открытости (по данным международной компании
Standard&Poor's): входит в первую пятерку ведущих банков России.
Среди клиентов банка предприятия различных отраслей промышленности,
оборонные, металлургические, транспортные, сельскохозяйственные, предприятия
агропромышленного комплекса, пищевой и перерабатывающей промышленности, оптовой
и розничной торговли, строительные организации, страховые компании, таможенные
терминалы, представительства и филиалы иностранных фирм.
Постоянные клиенты банка: ГУП МО «МОСТРАНСАВТО», ГУПВО
«АЛМАЗЮВЕЛИРЭКСПОРТ», Промышленная группа «МАИР», 000 НК «Лукойл», группа
компаний «SUNWAY», ЗАО «Волгоградский металлургический завод стали с покрытием,
ОАО ЭИЭ «Волгоградэнерго», ОАО ЭИЭ «Хабаровскэнерго», ОАО «Ступинское
машиностроительное производственное предприятие» и другие.
Услуги банка включают:
― расчётно-кассовое обслуживание;
― кредитование;
(обе эти услуги имеют много вариантов и подробнее рассматриваются ниже)
― услуги по расчётам с помощью банковских карт;
― депозитные операции;
― международные расчёты.
Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и
предпринимателей без образования юридического лица в рублях и иностранной
валюте.
Любой клиент, как резидент, так и нерезидент РФ, может воспользоваться
полным комплексом услуг Банка по расчетно-кассовому обслуживанию, в том числе:
― оперативно открывать расчетные и текущие счета;
― получать на счет и переводить денежные средства по России.
Используя широкую филиальную сеть Банка и прямые корреспондентские отношения с
43 российскими банками, переводить средства во все регионы России в течение одного
банковского дня;
― проводить международные расчеты. У Банка установлены
корреспондентские отношения со 111 зарубежными банками в 50 странах мира, в том
числе с 12 банками стран СНГ и Балтии;
― сдавать в кассу наличные денежные средства с зачислением на
расчетный счет;
― получать из кассы наличные денежные средства, пользоваться
услугой по доставке денежной наличности;
― использовать счетно-денежную технику в кассовом зале;
― осуществлять сбор наличных средств от своих представителей в
регионах присутствия Банка даже в тех филиалах, где не ведутся расчетные счета
клиента. Эта услуга востребована страховыми, торгово-посредническими компаниями
и иными организации, имеющими разветвленную агентскую сеть;
― получать консультации специалистов по проведению банковских
операций.
Организационная структура банка представлена на рисунке 1.1.
Рисунок 1.1 - Структура ОАО «Возрождение»
2. Описание проблем, выявленных в
функционировании подразделения организации и предложений по совершенствованию
его функционирования
Предметом исследования при решении задачи является деятельность
кредитного отдела, в частности ведущего экономиста ОРБ ОАО «Возрождение»,
главные обязанности которого включают в себя:
―осуществляет руководство работой по
экономическому планированию в филиале банка, направленном на организацию
рациональной деятельности в соответствии с потребностями рынка и возможностям
получения необходимых ресурсов, выявление и использование резервов производства
с целью достижения наибольшей эффективности работы предприятия;
―возглавляет подготовку проектов
текущих планов подразделениями предприятия по всем видам деятельности в
соответствии с заказами потребителей продукции, работ (услуг) и заключенным
договорам, а также обоснований и расчетов к ним;
―участвует в разработке стратегии
предприятия с целью адаптации его хозяйственной деятельности и системы
управления к изменяющимся в условиях рынка внешним и внутренним экономическим
условиям;
―обеспечивает доведение плановых
заданий до подразделений предприятия;
―обеспечивает подготовку заключений на
проекты оптовых цен на продукцию, поставляемую предприятию.
Осуществляет руководство над:
―проведением комплексного
экономического анализа всех видов деятельности предприятия;
―разработкой мероприятий по
эффективному использованию капитальных вложений, повышению
конкурентоспособности выпускаемой продукции, производительности труда, снижению
издержек на производство и реализацию продукции, повышению рентабельности
производства, увеличению прибыли, устранению потерь и непроизводительных
расходов;
―организует контроль за выполнением
подразделениями предприятия плановых заданий, а также статистический учет по
всем производственными технико-экономическим показателям работы предприятия,
подготовку периодической отчетности в установленные сроки, систематизацию
статистических материалов;
―подготавливает предложения по
конкретным направлениям изучения рынка с целью определения перспектив развития
предприятия, осуществляет координацию проведения исследований, направленных на
повышение эффективности его производственно-хозяйственной деятельности;
―обеспечивает разработку методических
материалов по технико-экономическому планированию деятельности подразделений
предприятия, расчету экономической эффективности внедрения новой техники и
технологии, организационно-технических мероприятий, направленных на повышение
конкурентоспособности продукции, работ (услуг);
―организует разработку унифицированной
документации, экономических стандартов, внедрение средств механизированной и
автоматизированной обработки плановой и учетной информации;
―обеспечивает учет показателей по
труду и составление установленной отчетности.
Ведущий экономист имеет право:
― знакомиться с проектами решений руководства предприятия,
касающимися его деятельности;
― вносить на рассмотрение руководства предложения по
совершенствованию работы, связанной с предусмотренными настоящей инструкцией
обязанностями;
― в пределах своей компетенции сообщать своему
непосредственному руководителю о всех выявленных в процессе своей деятельности
недостатках и вносить предложения по их устранению;
― привлекать специалистов всех (отдельных) структурных
подразделений к решению задач, возложенных на него (если это предусмотрено
положениями о структурных подразделениях, если нет - то с разрешения
руководителя);
― запрашивать лично или по поручению руководства предприятия
от руководителей структурных подразделений и специалистов информацию и
документы, необходимые для выполнения его должностных обязанностей;
― требовать от руководства предприятия оказания содействия в
исполнении своих должностных обязанностей и прав.
Ведущий экономист кредитного отдела несет ответственность:
― за ненадлежащее исполнение или неисполнение своих
должностных обязанностей, предусмотренных настоящей должностной инструкцией - в
пределах, определенных действующим трудовым законодательством Российской
Федерации;
― за правонарушения, совершенные в процессе осуществления
своей деятельности - в пределах, определенных действующим административным,
уголовным и гражданским законодательством Российской Федерации;
― за причинение материального ущерба - в пределах,
определенных действующим трудовым и гражданским законодательством Российской
Федерации.
Аналитическая обработка экономической информации весьма трудоемка и
предусматривает большой объем разнообразных вычислений. С переходом к рыночным
отношениям потребность в аналитической информации значительно увеличивается,
что обусловлено потребностью в разработке и обосновании перспективных
бизнес-планов предприятий, комплексной оценке эффективности кратко- и
долгосрочных управленческих решений. В связи с этим автоматизация аналитических
расчетов стала объективной необходимостью.
Для составления обоснованных перспективных планов развития предприятия
необходима обработка большого объема информации по исполнению сметы за
различные периоды по разным организациям, предоставляющим коммунальные услуги.
Изучение оценки кредитоспособности физического начинается с системы
оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках и
прогнозах результатов экономической деятельности с использованием
предоставленного кредита.
При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на
общеэкономический подход, т.е. банки анализируют информацию с точки зрения
банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку как личных
качеств, так и финансового состояния заемщика.
На сегодняшний день кредитный отдел использует для работы программное
обеспечение: Microsoft Office (Microsoft Word, Microsoft Excel). Данные программы универсальны и не являются
специализированными и адаптированными под конкретные задачи.
На сегодняшний день можно выделить следующие недостатки существующей
технологии обработки информации:
― отсутствует классификация и систематизация новых поступающих
данных, отсутствует единая база данных;
― процесс анализа кредитоспособности физического лица в целом
по организациям проводится вручную;
― отсутствует автоматизированная поисковая система анализа по
основным направлениям деятельности;
― отсутствуют архивы данных.
Для анализа существующей технологии была разработана
структурно-функциональная диаграмма по методологии SADT(IDEF0) с помощью CASE-
средство BPwin. CASE-средство BPwin - инструмент системного анализа.- мощный
инструмент моделирования, который используется для анализа, документирования и
реорганизации сложных бизнес-процессов. Модель, созданная средствами BPwin,
позволяет четко документировать различные аспекты деятельности - действия,
которые необходимо предпринять, способы их осуществления, требующиеся для этого
ресурсы и др. Таким образом, формируется целостная картина деятельности
предприятия - от моделей организации работы в маленьких отделах до сложных
иерархических структур. При разработке или закупке программного обеспечения
модели бизнес-процессов служат прекрасным средством документирования
потребностей, помогая обеспечить высокую эффективность инвестиций в сферу IT. В
руках же системных аналитиков и разработчиков BPwin - еще и мощное средство
моделирования процессов при создании корпоративных информационных систем.
Модели BPwin дают основу для осмысления бизнес-процессов и оценки влияния
тех или иных событий, а также описывают взаимодействие процессов и потоков
информации в организации. Неэффективная, высокозатратная или избыточная
деятельность может быть легко выявлена и, следовательно, усовершенствована,
изменена или устранена в соответствии с общими целями
организации.автоматизирует решение многих вспомогательных задач, которые обычно
связаны с построением модели процесса, и обеспечивает логическую строгость,
необходимую для достижения корректных и согласованных результатов. BPwin
отслеживает связи в диаграммах, сохраняя их целостность при внесении изменений
в модель. Динамическая «подсветка» объектов служит подсказкой при построении
модели и предостерегает от повторения распространенных ошибок в моделировании.
Кроме этого, BPwin поддерживает заданные пользователем свойства, что позволяет
вносить соответствующую вашим потребностям информацию.
Различные варианты оформления с гибким использованием шрифтов, цвета и
других средств форматирования придают документам большую наглядность.
Пользователь может просматривать и распечатывать общее представление своей
модели в виде древовидных диаграмм. С помощью средства создания FEO диаграмм
(For Exposition Only) вариации модели или проблемной области можно
проанализировать, не внося изменений в основную модель. Возможности настройки
пользовательских палитр цветов позволяют легко адаптировать вид документов в
соответствии с особенностями принтера или демонстрационного проектора без
внесения изменений в саму модель.
Анализ модели позволяет понять, где находятся слабые места, в чем будут
состоять преимущества новых процессов и насколько глубоким изменениям
подвергнется существующая организация деятельности предприятия (отдела).
Признаками неэффективной организации деятельности могут быть:
― бесполезные, неуправляемые и дублирующие работы;
― работы без результата;
― неэффективный документооборот (нужный документ не
оказывается в нужное время в нужном месте) и т. д.
Рисунок 2.1 - Контекстная диаграмма
Рисунок 2.2 - Диаграмма декомпозиции
3. Детализированная постановка задачи
на разработку и внедрение ЭИС
Целью дипломной работы является разработка ЭИС для оценки
кредитоспособности физических лиц ведущего экономиста ОАО «Возрождение»,
которая должна иметь в своем составе комплекс программно-аппаратных средств.
Программа, разработанная в данной работе, предусматривает ее
использования в качестве вспомогательного программного продукта ОАО
«Возрождение» при проведении анализа основных показателей деятельности. Она
позволит сократить время необходимое на получение оперативной и достоверной
информации.
Спроектированная программа должна нормально функционировать на
персональных компьютерах класса с процессором Intel 2,4 Ггц., ОЗУ 512 Мб.;
Эксплуатация системы предусматривает достижение следующих целей:
― снижение трудоемкости и стоимости процесса обработки и анализа
информации;
― сокращение сроков обработки данных, повышение их качества и
достоверности;
― создание условий для перехода к безбумажной технологии
обработки данных;
― обеспечение директивных сроков представления установленных
результатов анализа.
Схема постановки задачи представлена на рисунке 3.1.
4. Описание видов обеспечения ЭИС и
средств решения задачи
Обеспечивающая часть ЭИС должна поддерживать систему необходимыми
знаниями, правами, нормативными актами, техническими и технологическими
ресурсами в нужном объеме и в нужное время.
Обеспечивающая часть разрабатываемой ЭИС состоит из следующих подсистем:
― информационное обеспечение;
― математическое и алгоритмическое обеспечение;
― техническое обеспечение;
― программное обеспечение.
.1 Информационное обеспечение
Информационное обеспечение - это совокупность единой системы
классификации и кодирования технико-экономической информации унифицированной
системы документации и информационной базы.
Информационное обеспечение разрабатываемой ЭИС делится на внутреннее и
внешнее по отношению к машинным носителям данных.
.1.1 Входная информация
Входная информация - это информация, поступающая в систему извне и
используемая как первичная информация для дальнейшего анализа и формирования
промежуточной и выходной информации.
Информационная модель создаваемой информационной системы должна быть
представлена как единое целое.
Для разрабатываемой ЭИС входной информацией является большой спектр
документации:
― сведения о заемщике;
― перечень услуг;
― кредитный портфель.
.1.2 Промежуточная информация
Промежуточная информация - информация, которая включает в себя результаты
промежуточных расчетов, необходимых для формирования выходной информации.
Промежуточная информация, накапливаемая в соответствующих объектах,
представляет собой некий буфер, где аккумулируются предварительные данные,
образующиеся в результате обработки исходных данных и затем частью, поступающие
на выход системы. Для проведения анализа и информационной поддержки
деятельности ОАО «Возрождение» и формирования выходных форм, содержащих данные
по анализу, необходимо провести предварительные расчеты.
.1.3 Выходная информация
Выходная информация является результатом обработки входной и
промежуточной информации. Она является завершающей стадией в формировании
информационной модели. Объекты, несущие в себе эту информацию, являются
выходными формами. Они, в свою очередь, являются входной информацией для
формирования экранных форм, графиков и отчетов.
На выходе мы получаем:
― отчет «Оценка качества кредитов»;
― отчет «Возможности получения кредита».
.2 Математическое обеспечение
Алгоритмическое обеспечение - это совокупность математических методов,
моделей и алгоритмов, используемых в системе для решения задач и обработки
информации. Алгоритмическое обеспечение разрабатываемой системы включает в себя
последовательность действий, направленных на достижение поставленной цели.
Разрабатываемая программа должна предоставлять пользователю возможность выбора
выходных форм, показателей, задания даты, формировать отчет с последующим
выводом его на печать. Выбор выходных форм - пользователю должна быть
предоставлена возможность выбора выходных форм для их формирования, просмотра,
сохранения и выдачи на печать.
Математическое обеспечение - это совокупность математических методов, моделей
и алгоритмов обработки информации, используемых при решении функциональных
задач и в процессе автоматизации проектировочных работ АРМ.
Математическое обеспечение включает средства моделирования процессов
управления, методы и средства решения типовых задач управления, методы
оптимизации исследуемых управленческих процессов и принятия решений.
Техническая документация по этому виду обеспечения содержит описание
задач, задания по алгоритмизации, экономико-математические модели задач.
Алгоритмическое обеспечение разрабатываемой системы должно включать
последовательность действий, направленных на достижение поставленной цели.
Разрабатываемая программа должна предоставлять пользователю возможность
формирования выходных аналитических форм и графиков для анализа различных
показателей и оценки экономического эффекта за различные периоды времени с
последующим выводом их на печать.
Расчет максимально возможной суммы кредита
Платежеспособность Заемщика/Созаемщика(-ов) (Р):
Р = ДЧ * К * Т, (4.1)
где Р - платежеспособность;
ДЧ - совокупный среднемесячный доход (чистый) Заемщика/Созаемщика(-ов) за
последние 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
Т - срок кредита в месяцах;
К - коэффициент в зависимости от срока кредита Т:
К = 0,5 при т до 24 месяцев;
К = 0,6 при Т свыше 24 месяцев (включительно).
Максимальная сумма кредита определяется следующим образом, где S -
максимально возможная сумма кредита, T - срок кредита в месяцах, i - процентная
ставка по кредиту (% годовых/100).
Наличие у Заемщика оформленной кредитной карты (в том числе
неактивированной) или овердрафта, необходимо учитывать при оценке
платежеспособности Заемщика, как действующий кредит с суммой задолженности по
основному долгу равной 10% от суммы лимита задолженности по кредитной карте/овердрафту.
Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик/Созаемщик(-и)
вступает(-ют) в пенсионный возраст, то его(их) платежеспособность (Р):
Р = ДЧ1 * К1* t1 + ДЧ2 * К2 * t2, (4.2)
где ДЧ1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;- период кредитования
(в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика;
ДЧ2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального
подтверждения размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру
базовой части трудовой пенсии, установленной Федеральным законом от 17.12.2001
№ 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»);- период кредитования (в
месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика;
К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин ДЧ1 и
ДЧ2.
4.3
Техническое обеспечение
Техническое обеспечение - это персональный компьютер, оргтехника, линии
связи, оборудование сетей. Вид информационной технологии, зависящий от
технической оснащенности (ручной, автоматизированный, удаленный) влияет на
сбор, обработку и передачу информации. Развитие вычислительной техники не стоит
на месте. Становясь более мощными, персональные компьютеры одновременно
становятся менее дорогими и, следовательно, доступными для широкого круга
пользователей. Компьютеры оснащаются встроенными коммуникационными
возможностями, скоростными модемами, большими объемами памяти, сканерами,
устройствами распознавания голоса и рукописного текста.
Средства вычислительной техники, используемые в настоящее время в
организациях, значительно отличаются от технических средств, используемых
ранее. Это объясняется тем, что данная техника - универсальная, так как состоит
из различных электронных компонентов, которые могут также работать независимо
друг от друга.
Компьютер состоит из различных компонентов. В составе персонального
компьютера можно выделить три основных компонента: системный блок, монитор,
клавиатура. В системном блоке находится вся основная электронная начинка
компьютера: блок питания, материнская (системная плата) и накопители (дисководы)
на гибких и жестких магнитных дисках. Все остальные компоненты не являются
обязательными и применяются для расширения возможностей компьютера. Их примером
могут служить мышь, принтер, модем, сканер.
Системный блок (корпус) представляет собой каркас, внутри которого
смонтирован компьютер. В корпусе предусмотрены посадочные места для различных
дисковых накопителей. На лицевой панели расположены замок блокировки
клавиатуры, переключатели и светодиодные индикаторы.
Блок питания преобразует сетевое напряжение в различные напряжения,
требуемые в компьютере.
Накопители на жестких магнитных дисках представляют собой закрытый
корпус, внутри которого вращаются несколько металлических дисков. Информация
хранится на них так же, как на гибких дисках. Но накопители на жестких дисках
обладают большим быстродействием, вмещают больше информации и хранят ее более надежно,
чем накопители на гибких дисках. При постоянном использовании жесткие диски
более долговечны, чем гибкие.
СD-ROM - это устройство для чтения лазерных или
компакт-дисков. Без этого устройства сейчас трудно обойтись, так как
дистрибутивы программного обеспечения, занимают большие объемы памяти и
хранятся не на дискетах, а на лазерных дисках. Таким образом, большинство
программ устанавливается на компьютере с помощью устройств чтения
компакт-дисков.
Клавиатура является универсальным стандартным устройством ввода
информации, позволяющим передавать компьютеру определенные символы или
управляющие сигналы. Мышь является манипуляторным устройством ввода информации
в компьютер.
Монитор (или дисплей) предназначен для отображения монохромной или
цветной информации на экране. Существует текстовый и графический режимы
дисплея. Текстовый режим предназначен для отображения на экране символов,
представленных на клавиатуре, например, букв, цифр, знаков. Графический режим
предназначен для отображения графических изображений, например, рисунков,
графиков, диаграмм, сложных шрифтов. Дисплеи относятся к универсальным
стандартным устройствам вывода информации.
Принтер является устройством, необходимым для выполнения
высококачественных иллюстраций или просто для вывода на печать текстовых
данных.
Перечисленные основные компоненты компьютера соединяются друг с другом
посредством специальных кабелей с разъемами. Все они обладают высокой степенью
унификации и могут собираться в различной комбинации в зависимости от текущих
потребностей организации.
4.4 Программное обеспечение
Программное обеспечение (ПО), программные средства (ПС) представляют
собой совокупность программ и систем обработки информации, а также
соответствующей документации, необходимой для эксплуатации этих программ.
Программные средства обеспечивают решение интересующих нас задач путем
«перевода» целей на язык, доступный машине.
С экономической точки зрения программа должна реализовывать наиболее
эффективное решение задачи с заданной точностью и рациональным использованием
ресурсов машины.
Умелый выбор путей и методов решения задачи, разработка более совершенных
алгоритмов и программ означат более эффективное использование наличных
возможностей компьютерной техники.
В последние годы, объём ежегодно разрабатываемого программного
обеспечения быстро возрастает.
Важным является вопрос о критериях качества программного продукта. Сюда
может включаться структурная простота, удобство эксплуатации, способность к
модернизации и т.п. Особое значение имеет надежность программного продукта и
его способность выдавать достоверные результаты.
В настоящее время существуют следующие классы программного обеспечения:
― операционные системы (ОС);
― трансляторы и инструментальные средства программирования;
― интегрированные пакеты программ, текстовые процессоры и
динамические электронные таблицы;
― системы машинной графики;
― системы управления базами данных (СУБД);
― прикладное программное обеспечение.
В качестве программного обеспечения при создании ЭИС банка «Возрождение»
выбраны следующие составляющие:
― операционную систему Microsoft Windows 7;
― среду визуального программирования Borland Delphi 7.0.
Использование среды визуального программирования Borland Delphi
предоставляет следующие возможности:
― Delphi является средой разработки, которая использует многие
передовые идеи и концепции, заложенные в графическом интерфейсе пользователя
Windows;
― Delphi предоставляет широкие возможности управления
написанным приложением, которое тесно связано с самой Windows;
― Delphi устанавливает стандарт для сред разработки приложений
Windows, с которым будут сравниваться другие средства;
― никакие продукты других фирм доступные сегодня не
обеспечивают одновременно простоту использования, производительность и гибкость
в такой степени, как Delphi;
― Delphi заполнила пустоту между языками третьего и четвертого
поколений, соединив их сильные стороны и, создав мощную, в высшей степени
производительную среду разработки;
― Delphi обеспечивает набор возможностей, специально
ориентированных на многократное использования компонентов.
Фирма Borland рискует утверждать, что Delphi - инструмент разработки,
созданный с прицелом на следующее поколение в развитии Windows, - будет в
ближайшие годы оставаться лучшим в своем роде.
программный кредитоспособность информация
5. Анализ опасных, вредных факторов и возможных чрезвычайных ситуаций,
возникающих при разработке ЭИС «Оценка платежеспособности физических лиц» на
примере Каширского филиала банка «Возрождение» (ОАО)
На работающего, при разработке ЭИС, постоянно или периодически действуют
следующие опасные, вредные производственные факторы и возможные чрезвычайные
ситуации.
Электрический ток - представляет собой скрытый тип опасности, т. к. его
трудно определить в токоведущих и нетоковедущих частях оборудования, которые
являются хорошими проводниками электричества
Пожарная безопасность - состояние объекта, при котором исключается
возможность пожара, а в случае его возникновения предотвращается воздействие на
людей опасных факторов пожара и обеспечивается защита материальных ценностей.
Шум - всякий нежелательный звук, мешающий восприятию полезных сигналов
(человеческой речи, сигналов и пр.), нарушающий тишину, неблагоприятно
действующий на человека. Поэтому звуки, необходимые для проведения производственного
процесса, либо звуки, не оказывающие на человека неблагоприятного влияния как
шум не рассматриваются.
Недостаточность освещения - приводит к напряжению зрения, ослабляет
внимание, приводит к наступлению преждевременной утомленности. Чрезмерно яркое
освещение вызывает ослепление, раздражение и резь в глазах. Неправильное
направление света на рабочем месте может создавать резкие тени, блики,
дезориентировать работающего.
Излучение от монитора - приводит к отрицательному влиянию
электромагнитного излучения на нервную систему (изменения ЭЭГ головного мозга,
замедление реакции, ухудшение памяти, депрессивные проявления), эндокринную
систему и сердечно-сосудистую систему (проявляются в форме лабильности пульса и
артериального давления.).
Окраска и коэффициенты отражения - источники света, такие как светильники
и окна, которые дают отражение от поверхности экрана, значительно ухудшают
точность знаков и влекут за собой помехи физиологического характера, которые
могут выразиться в значительном напряжении, особенно при продолжительной
работе.
Повышенное электромагнитное поле - негативно воздействует на органы
зрения, сердце.
Умственное перенапряжение - ведет к потере баланса и может стать фактором
возникновения болезни. Вызывает психические перегрузки, стрессы.
Перенапряженность анализаторов - интенсивность воздействия на анализатор
превышает допустимой норму (усталость органов зрения).
Нерациональная организация рабочего места - невозможность выполнения
рациональных движений, необходимых для осуществления трудового процесса,
нерациональное расположение оборудования.
Нервно-психические перегрузки - умственное напряжение и перенапряжение,
эмоциональные перегрузки, утомление.
Повышенная температура на рабочем месте - неблагоприятно отражается на
здоровье работников и может угрожать их жизни. Понижается сосредоточенность на
рабочем месте.
Опасность возникновения пожара - легко возгораемые материалы и горючие
вещества. Отсутствие средств пожаротушения, системы оповещения о пожаре и план
эвакуации при пожаре.
Недостаточный приток чистого воздуха - неприятный запах из вытяжной
вентиляции при работе, духота в помещении, утомляемость, сонливость.
Повышенное ультрафиолетовое излучение - ожог века, сопровождающийся
покраснением и опуханием век, редко образованием пузырей. Ультрафиолетовое
излучение наносит ущерб незащищенным глазам.
Пониженная влажность воздуха - приводит к понижению внимания, усталости.
В сухом помещении быстрее накапливается статическое электричество, возрастает
количество пыли в воздухе.
Повышенное ионизирующее излучение - излучение, взаимодействие которого со
средой приводит к появлению в ней электрических зарядов различных знаков.
Фоновое облучение организма человека складывается из естественного
радиационного фона Земли и искусственных источников облучения (на предприятии -
компьютеры, телевизоры, часы со светящимися циферблатами).
Вибрация - воздействие производственной вибрации на человека вызывает
изменения как физиологического, так и функционального состояния организма
человека. Изменения в функциональном состоянии организма проявляются в
повышении утомляемости, увеличении времени двигательной и зрительной реакции,
нарушении вестибулярных реакций и координации движений. Все это ведет к
снижению производительности труда.
Пониженная подвижность воздуха - может привести к скоплению в воздухе
углекислого газа, частиц пыли и других вредных веществ, которые могут негативно
повлиять на человека.
Прямая и обратная блесткость - следует ограничивать прямую блесткость от
источников освещения, при этом яркость светящихся поверхностей (окна,
светильники и др.), находящихся в поле зрения, должна быть не более 200 кд/
кв.м. Следует ограничивать отраженную блесткость на рабочих поверхностях
(экран, стол, клавиатура и др.) за счет правильного выбора типов светильников и
расположения рабочих мест по отношению к источникам естественного и
искусственного освещения, при этом яркость бликов на экране ПЭВМ не должна
превышать 40 кд/кв.м и яркость потолка, при применении системы отраженного
освещения, не должна превышать 200 кд/кв.м
Несоответствие нормам параметров микроклимата - человек постоянно
находится в процессе теплового взаимодействия с окружающей средой. Высокая
температура в сочетании с высокой влажностью воздуха оказывает большое влияние
на работоспособность оператора. Увеличивается время реакции оператора ЭВМ,
нарушается координация движений, резко увеличивается число ошибочных действий.
Заключение
Во время преддипломной практики была рассмотрена работа Каширского
филиала банка «Возрождение» (ОАО), рассмотрены методы и виды анализа оценки
кредитоспособности, также были рассмотрены вопросы безопасности
жизнедеятельности.
Результатом производственной практики явилось определение подсистем
обеспечения для проектируемой ЭИС, позволяющей сотрудникам предприятия ускорить
работу с информацией, автоматизировать их труд.
Список использованных источников
1. Рейтинговое агентство «Банковское дело». Обзор
состояния банковского сектора России в октябре 2010 г. // Банковское дело,
2011. - № 1, С. 20-23.
. Камалетдинов Р.А. Эра дешевых денег закончилась //
Банковское дело, 2008. - № 11, С. 11-14
. Ефимова Л.Г., Банковское право: Учебник. - М.:
Издательство БЕК, 2006.-340с.
. Тосунян Г.А. Банковское дело и законодательство. -
М.: Издательство ТЕИС, 2007.-458с.
. Федеральный закон «О банках и банковской
деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 в редакции от 15.11.2010, с изменениями от
07.02.2011
. Банки и банковское дело : учеб. пособие / Под ред.
И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2003. - 253 с.