обусловлена целями и задачами исследования и состоит из введения, двух глав, объединяющих пять параграфов, заключения и списка использованной литературы.
залог российское гражданское право
Глава 1. Общая характеристика залога в современном российском законодательстве
1.1 Понятие залога как основного способа обеспечения исполнения обязательств
Залог относится к числу излюбленных способов обеспечения обязательств. Залогодержатель получает удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Это означает, что если залогодатель является должником по двум или более обязательствам и не исполнил их, то за счет заложенного имущества удовлетворяются интересы прежде всего кредитора-залогодержателя. Лишь в некоторых случаях, предусмотренных законом, залогодержатель не пользуется преимуществом либо указанное преимущественное право несколько ограниченно.
Так, в силу ст.64 <consultantplus://offline/ref=D30B7628594F13DAE59FAD098F85FD8F19B96711CAF7A3EC75C8C687488E09A9C7061537wCM> Гражданским кодексом <consultantplus://offline/ref=D30B7628594F13DAE59FAD098F85FD8F19B96711CAF7A3EC75C8C687488E09A9C706157F5717E535w9M> Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества ликвидируемого юридического лица, удовлетворяются за счет средств, полученных от продажи предмета залога, преимущественно перед иными кредиторами, за исключением обязательств перед кредиторами первой и второй очереди, права требования по которым возникли до заключения соответствующего договора залога (после удовлетворения требований граждан, перед которыми ликвидируемое юридическое лицо несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требований о компенсации морального вреда и расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности) .
По общему правилу при неисправности должника залогодержатель получает удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмет залога реализуется, и вырученная сумма полностью или в части направляется на погашение долга).
Среди наиболее важных черт залога, присущих большинству видов залога, можно отметить следующие: права залогодержателя (право залога) есть права на чужое имущество; право залога следует за вещью (переход права собственности или права хозяйственного ведения от залогодателя к другому лицу не прекращает залоговых отношений); залог производен от основного обязательства. Производность залога от обеспечиваемого им обязательства проявляется в том, что залоговое обязательство возникает постольку, поскольку существует основное обязательство. Не может возникнуть залоговое отношение, если нет основного обязательства; залог зависим от основного обязательства. Зависимость залога проявляется и в том, что залогом может обеспечиваться только действительное требование: если недействительно основное обязательство, то недействительно и соглашение о залоге. Если договор, порождающий основное обязательство, должен быть заключен в нотариальной форме, то в такую же (нотариальную) форму следует облечь и договор о залоге. Залог сохраняет силу, если право собственности на заложенную вещь переходит к третьему лицу. При прекращении основного обязательства прекращается и право залога и т.д. Производность и зависимость залогового отношения от основного обязательства обусловлены назначением залога - обеспечивать основное обязательство.
Залог как способ обеспечения обязательств необходимо отличать от одноименных понятий, используемых другими отраслями законодательства (уголовно-процессуальным, таможенным законодательством и др.), а также существующих в виде обычаев. Использование понятия "залог" в последнем значении в ряде случаев противоречит закону, например изъятие "в залог" документов, удостоверяющих личность. Никакого отношения к залогу не имеют и так называемые залоговые цены.
Регулирование залоговых отношений в первую очередь осуществляется ГК РФ. Закон <consultantplus://offline/ref=D30B7628594F13DAE59FAD098F85FD8F18BF6115C7F7A3EC75C8C68734w8M> о залоге применяется в части, не противоречащей Кодексу.
Основанием возникновения права залога обычно является договор. Заключаются кредитный договор и договор о залоге. Последний и есть тот юридический факт, который порождает право залога.
Сравнительно редко залог возникает на основании закона. При этом в соответствующем законе должны быть указания на: а) юридические факты, при наличии которых автоматически, в силу закона, возникает право залога; б) предмет залога; в) обеспечиваемое залогом обязательство. К залогу, возникающему на основании закона, применяются правила о залоге, возникающем в силу договора, если законом не установлено иное.
Участниками залогового правоотношения являются залогодержатель и залогодатель.
Залогодержателем является лицо, которому в залог передается имущество. Им является кредитор по обеспечиваемому залогом обязательству.
Залогодателем выступает лицо, которое передает имущество в залог. Обычно им является должник по основному (обеспечиваемому залогом) обязательству. Однако не исключено, что залогодателем выступает третье лицо. Например, акционерное общество передает в залог принадлежащее ему имущество в обеспечение обязательств производственного кооператива, возникших на основании кредитного договора данного кооператива с банком. В этом случае должником по основному обязательству (из кредитного договора) является кооператив, а залогодателем по договору, обеспечивающему данное обязательство, выступает третье лицо (не участвующее в основном обязательстве акционерное общество).
Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. Недвижимое имущество (ст.130 <consultantplus://offline/ref=D30B7628594F13DAE59FAD098F85FD8F19B96711CAF7A3EC75C8C687488E09A9C706157F5616EF35wDM> ГК РФ) передается в залог обладателем права хозяйственного ведения с согласия собственника этого имущества (п.2 ст.295 <consultantplus://offline/ref=D30B7628594F13DAE59FAD098F85FD8F19B96711CAF7A3EC75C8C687488E09A9C706157F5715EF35w8M> ГК РФ).
Чаще всего в залог передаются вещи - предметы материального мира, которые могут быть в обладании человека и служат удовлетворению его потребностей.
Не могут передаваться в залог вещи, изъятые из оборота. К их числу относятся, в частности, химическое оружие, некоторые пестициды, агрохимикаты, наркотические средства, психотропные вещества и т.д. Вещи, ограниченно оборотоспособные, имеют неодинаковый правовой режим.
1.2 Существенные условия договора о залоге
Существенными условиями договора о залоге являются следующие:
) предмет залога (имущество, передаваемое в залог). Если в залог передается вещь, в договоре определяются ее наименование, количественные и качественные характеристики и (или) иные признаки, позволяющие индивидуализировать данную вещь, выделить ее из массы подобных вещей. Если предметом залога будут имущественные права, то определяется, какие именно права передаются в залог, из каких обязательств они вытекают, каково их содержание и т.д.
При ипотеке предмет определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием. В договоре должны быть указаны право (собственности или хозяйственного ведения), на котором предмет ипотеки принадлежит залогодателю, и наименование органа, осуществляющего государственную регистрацию прав, зарегистрировавшего это право залогодателя. Если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды, арендованное имущество должно быть определено в договоре об ипотеке так же, как если бы оно само являлось предметом ипотеки, и должен быть указан срок аренды;
) оценка предмета залога. Оценка производится по соглашению сторон. При ипотеке государственного и муниципального имущества его оценка осуществляется в соответствии с требованиями, установленными федеральным законом, или в определенном им порядке. При залоге не завершенного строительством объекта, находящегося в государственной или муниципальной собственности, осуществляется оценка рыночной стоимости этого имущества. Оценка земельного участка осуществляется в соответствии с законодательством, регулирующим оценочную деятельность. Залоговая стоимость земельного участка устанавливается соглашением залогодателя и залогодержателя;
) определение, у какой из сторон договора о залоге будет находиться заложенное имущество;
) существо обеспечиваемого залогом обязательства. Если, например, залогом обеспечивается обязательство, возникшее из договора купли-продажи, то в договоре о залоге указывается, кто является продавцом, покупателем и что является предметом купли-продажи (какая вещь продается);
) размер обеспечиваемого залогом требования. В приведенном примере это цена предмета договора купли-продажи. Если, например, залогом обеспечивается обязательство из кредитного договора, то в договоре указывается размер кредита и процентов, которые должны быть уплачены за пользование кредитом;
) срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В приведенных примерах это срок передачи вещи покупателю, срок уплаты покупной цены - по договору купли-продажи; срок (сроки) погашения кредита и уплаты процентов - по кредитному договору.
Соглашения по трем последним условиям при заключении договора о залоге не требуется. По своей сути это условия обязательства, обеспечиваемого залогом, и каким-либо образом изменить их, дополнить и прочее залогодатель и залогодержатель не могут. Однако определение того, какое именно обязательство обеспечивается залогом, каков его размер и каковы сроки исполнения при заключении договора о залоге, необходимо. В противном случае, будучи оторванным от основания (обязательства, обеспечиваемого залогом), вопреки законам логики акцессорное залоговое обязательство "повиснет в воздухе" (залог обеспечивает исполнение неизвестно какого обязательства) .
Вместе с тем нельзя считать, что последние три условия договора о залоге носят факультативный характер, выполняют некую информационную функцию. Во-первых, по общему правилу при заключении договора о залоге согласия по этим пунктам не требуется. Однако появление договора о залоге обязано существованию обязательства, обеспечиваемого залогом; само обеспечение обязательства залогом производится по соглашению сторон. Поэтому в договоре о залоге должно быть указано существо обеспечиваемого залогом обязательства. Во-вторых, достигнув соглашения о том, какое обязательство обеспечивается залогом, залогодатель и залогодержатель определяют размер данного обязательства и могут установить пределы обеспечения. Например, может быть предусмотрено, что залогом обеспечивается только сумма основного долга (но не процентов, штрафов и т.п.). В-третьих, требования к залогодателю (обращение взыскания на заложенное имущество) могут быть предъявлены лишь в случае неисполнения обязательства, обеспеченного залогом, в установленный срок. Поэтому в договоре о залоге должен быть указан срок исполнения основного обязательства. Если нет соглашения по названным условиям (хотя бы по одному из них) либо соответствующее условие отсутствует в договоре, то договор о залоге не заключен.
Исключение может составлять условие о том, у кого из сторон договора будет находиться заложенное имущество. Если нет соглашения по этому условию, то действуют правила, установленные ст.238 <consultantplus://offline/ref=D30B7628594F13DAE59FAD098F85FD8F19B96711CAF7A3EC75C8C687488E09A9C706157F5713E035w1M> ГК РФ. Если же в залог передаются недвижимость или товары в обороте, то по данному условию попросту не о чем договариваться (абз.2 п.1 ст.338 <consultantplus://offline/ref=D30B7628594F13DAE59FAD098F85FD8F19B96711CAF7A3EC75C8C687488E09A9C706157F5717E335w9M> ГК РФ).
Кроме названных существенными условиями договора о залоге являются все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Так, одна из сторон может настаивать на определении договором объема требования, обеспечиваемого залогом (ст.337 <consultantplus://offline/ref=D30B7628594F13DAE59FAD098F85FD8F19B96711CAF7A3EC75C8C687488E09A9C706157F5717E235wFM> ГК РФ), установлении договором момента возникновения права залога (п.1 ст.341 <consultantplus://offline/ref=D30B7628594F13DAE59FAD098F85FD8F19B96711CAF7A3EC75C8C687488E09A9C706157F5717E135w8M> ГК РФ), запрете договором последующего залога (п.2 ст.342 <consultantplus://offline/ref=D30B7628594F13DAE59FAD098F85FD8F19B96711CAF7A3EC75C8C687488E09A9C706157F5717E135wCM> ГК РФ), распределении обязанностей по содержанию и обеспечению сохранности заложенного имущества (п.1 ст.343 <consultantplus://offline/ref=D30B7628594F13DAE59FAD098F85FD8F19B96711CAF7A3EC75C8C687488E09A9C706157F5717E135w1M> ГК РФ), определении порядка и условий пользования и распоряжения заложенным имуществом (ст.346 <consultantplus://offline/ref=D30B7628594F13DAE59FAD098F85FD8F19B96711CAF7A3EC75C8C687488E09A9C706157F5717EF35wDM> ГК РФ).
Проведенное в первой главе исследование позволяет сформулировать следующие выводы.
Во-первых, залог представляет собой один из способов обеспечения исполнения обязательств, сущность которого заключается в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Во-вторых, участниками залогового правоотношения являются залогодержатель и залогодатель.
В-третьих, существенными условиями договора о залоге являются: предмет залога; оценка предмета залога; определение, у какой из сторон договора о залоге будет находиться заложенное имущество; существо обеспечиваемого залогом обязательства; размер обеспечиваемого залогом требования; срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.
Глава 2. Отдельные виды залога в гражданском праве
2.1 Особенности правового регулирования ипотеки
По своей сути понятие "ипотека" близко к понятию "залог". Нормы, регулирующие залоговые правоотношения, распространяют свое действие и на ипотеку. Термин "ипотека" ("чистая ипотека") следует рассматривать как способ обеспечения обязательств, когда предметом залога служит недвижимое имущество. Если кредит выдается на приобретение жилья, используется термин "ипотечное (жилищное) кредитование".
Ипотека (залог недвижимости) представляет собой способ обеспечения обязательства, при котором одна сторона (залогодержатель), являющаяся кредитором по обеспеченному ипотекой обязательству, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны (залогодателя) преимущественно перед другими кредиторами залогодателя за изъятиями, установленными законом. Имущество, на которое установлена ипотека, во всех случаях остается во владении и пользовании залогодателя.
Вышеуказанное определение раскрывает обязательственно-правовую сторону ипотеки как акцессорного, то есть дополнительного, обязательства. Это означает, что, во-первых, недействительность соглашения о залоге недвижимости не влечет недействительности основного обязательства, но недействительность основного обязательства влечет недействительность ипотеки, во-вторых, согласно ст.352 <consultantplus://offline/ref=DAF73990854DDAEF5A4A5EDA7F28A240DB6DE24D216CED8E9C39F3024900CDA2A45EF8E130F757OEV0M> ГК РФ залог (в т. ч. и ипотека) прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, в-третьих, запрещен переход прав кредитора по договору об ипотеке без перехода прав требования по основному обязательству.
Ипотека (залог недвижимости) является одной из разновидностей залога, и в связи с этим формулировка договора ипотеки в п.1 ст.1 <consultantplus://offline/ref=5DA59A6164EF8C253D53D3402B3A7CDE2D75454CAEE52476A4D6A7E1DEB3E63A2091B608513E42D1w8f5H> Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по существу является идентичной формулировке договора залога, данной в ст.334 <consultantplus://offline/ref=5DA59A6164EF8C253D53D3402B3A7CDE2D75454CA8EF2476A4D6A7E1DEB3E63A2091B608513F44D3w8f4H> ГК РФ. По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Существенные условия договора об ипотеке перечислены в п.1 ст.9 <consultantplus://offline/ref=AAADFECCD7924A15390080D5981CB2BC2D7994A7D9BDA595959704EDBF5F6B52AA756287FE728DECj0M> Закона об ипотеке, а именно: предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.
Закон об ипотеке (п.2 ст.9 <consultantplus://offline/ref=4F1C81F59C80EA65686186099F1151B7057A909686443AD0EADFE20D511054B81AC7F5F4F224E8F7j8M> Закона) содержит следующие правила о предмете ипотеки: предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием. В договоре об ипотеке должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, зарегистрировавшего это право залогодателя. Если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды, арендованное имущество должно быть определено в договоре об ипотеке так же, как если бы оно само являлось предметом ипотеки, и должен быть указан срок аренды.
В соответствии с п.1 ст.5 <consultantplus://offline/ref=C31AE70939E8C1FEAE7E12D77BE19C0BB65015F88A55E25AA4F7AB0C0A702987FB449D9A1216CBA011n7H> Закон об ипотеке по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п.1 ст.130 <consultantplus://offline/ref=C31AE70939E8C1FEAE7E12D77BE19C0BB65015F88C5FE25AA4F7AB0C0A702987FB449D9F11n0H> ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
) земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в ст.63 <consultantplus://offline/ref=D6161BFDE62D70AED94183C81B31400B37EB18134A00313FCB4742B2E5003E6989A36603C05D6BA4K0y7H> Закон об ипотеке;
) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения (указанные строения должны быть именно недвижимым имуществом);
) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.
В соответствии с пунктом 2 статьи 20 <consultantplus://offline/ref=C0F9F0661476A9A7D45002BAC9B05F48E277D530DECD1216D3763B81D1C8C6CF1286D10D47O6ABH> Закона об ипотеке государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, если иное не установлено федеральным законом.
Согласно п.2 ст.1 <consultantplus://offline/ref=C0F9F0661476A9A7D45002BAC9B05F48E277D530DECD1216D3763B81D1C8C6CF1286D10D4E6DAD7BOEA6H> Закона об ипотеке к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
Таким образом, если иное не установлено федеральным законом и из представленных на государственную регистрацию ипотеки в силу закона документов возможно установить, что права залогодержателя по ипотеке в силу закона удостоверяются закладной, одновременно с документами, необходимыми для государственной регистрации ипотеки в силу закона, на государственную регистрацию прав должны быть представлены закладная и ее копия, документы, названные в закладной в качестве приложений, и их копии. Непредставление в рассматриваемом случае одновременно с заявлением (и необходимыми документами) о государственной регистрации ипотеки в силу закона документов, указанных в п.3 ст. 20 <consultantplus://offline/ref=C0F9F0661476A9A7D45002BAC9B05F48E277D530DECD1216D3763B81D1C8C6CF1286D10D4E6DAB7DOEA5H> Закона об ипотеке, на наш взгляд, будет являться основанием для отказа в государственной регистрации ипотеки в силу закона в соответствии с п.1 ст. 20 <consultantplus://offline/ref=C0F9F0661476A9A7D45002BAC9B05F48E276D530D5C71216D3763B81D1C8C6CF1286D10D4E6DAC72OEA7H> Закона о регистрации.
Каждая запись о праве, его ограничении (обременении) и сделке с объектом недвижимости идентифицируется номером регистрации; такой номер возникает при приеме документов на государственную регистрацию прав и соответствует входящему номеру принятых на регистрацию документов (п.7 ст.12 <consultantplus://offline/ref=C0F9F0661476A9A7D45002BAC9B05F48E276D530D5C71216D3763B81D1C8C6CF1286D10D4E6DAC7BOEA3H> Закона о регистрации).
В соответствии с п.5 ст.16 <consultantplus://offline/ref=C0F9F0661476A9A7D45002BAC9B05F48E276D530D5C71216D3763B81D1C8C6CF1286D10D4E6DAE73OEA3H> Закона о регистрации при получении правоустанавливающих документов на государственную регистрацию прав должностное лицо органа, осуществляющего государственную регистрацию прав, вносит соответствующую запись в книгу учета документов с указанием даты и времени получения таких документов с точностью до минуты.
Так, суд признал правомерными действия регистрирующего органа по приостановлению государственной регистрации договора залога (ипотеки) прав требования, вытекающих из договора участия в долевом строительстве с использованием кредитных средств, поскольку в указанном договоре отсутствовали сведения о государственной регистрации договора участия в долевом строительстве, что свидетельствовало о том, что она не была проведена. По другому делу суд, ссылаясь на положения п.2 ст.651 <consultantplus://offline/ref=C31AE70939E8C1FEAE7E12D77BE19C0BB65015F38C58E25AA4F7AB0C0A702987FB449D9A1216C6A611nBH> ГК РФ, п.1 <consultantplus://offline/ref=C31AE70939E8C1FEAE7E12D77BE19C0BB65015F88A55E25AA4F7AB0C0A702987FB449D9A1216CBA011n7H> и п.5 ст.5 <consultantplus://offline/ref=C31AE70939E8C1FEAE7E12D77BE19C0BB65015F88A55E25AA4F7AB0C0A702987FB449D9A1216CEA111nDH> ФЗ об ипотеке, п.1 ст.26 <consultantplus://offline/ref=C31AE70939E8C1FEAE7E12D77BE19C0BB65015F88F5DE25AA4F7AB0C0A702987FB449D9A1216CDA611n6H> Федерального закона РФ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним", а также п.10 <consultantplus://offline/ref=C31AE70939E8C1FEAE7E12D77BE19C0BB25312F58E57BF50ACAEA70E0D7F7690FC0D919B1216C81An0H> информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 января 2005 г. № 90, пришел к выводу, что права арендатора, вытекающие из договора аренды недвижимого имущества, не подлежащего государственной регистрации, не могут являться предметом договора об ипотеке. Поэтому договор о залоге прав арендатора, вытекающих из такого договора аренды недвижимого имущества, не является договором об ипотеке и не подлежит государственной регистрации.
Следующим существенным условием договора ипотеки суды признают залоговую оценку предмета залога. Оценка предмета залога не является рыночной ценой предмета залога, поэтому она может ей вообще не соответствовать, так как она осуществляется по соглашению сторон и для ее определения участие оценщика не является обязательным. Более того, в одном из дел суд вообще согласился с тем, что залоговая стоимость предмета залога может составлять ноль рублей.
Однако, это положение не применимо к договорам залога земельных участков, так как в соответствии с императивной нормой ст.67 <consultantplus://offline/ref=00DA09C5433F7D6736C3A9A7B1D6EA7AB050AB62AE9C852D0EF11397AFA37606813AA827E5DB2DGCj0M> Закона об ипотеке залоговая оценка заложенного земельного участка не может быть установлена в договоре ниже его нормативной цены.
В соответствии с п.1 ст.9 <consultantplus://offline/ref=00DA09C5433F7D6736C3A9A7B1D6EA7AB356A368A29C852D0EF11397AFA37606813AA827E5DF2EGCjBM> Закона об ипотеке в договоре ипотеки должно быть указано существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.
В случаях, когда залогодателем является должник в основном обязательстве, условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, следует признавать согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия.
Определенную сложность составляет определение размера обязательства, в случае если залогом обеспечивается обязательство по возврату кредита, предоставленного заемщику в режиме кредитной линии. Дело в том, что в этой ситуации в момент заключения договора ипотеки точный размер долга заемщика указан быть не может. Например, в одном из дел суд указал следующее: "Суд первой инстанции, принимая решение об удовлетворении исковых требований, правомерно исходил из того, что фактически сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства в договоре залога указана и с учетом особенностей правовой природы договора на предоставление кредитной линии с лимитом единовременной задолженности ее размер составляет пять миллионов рублей. Возражение ответчика о том, что в договоре ипотеки не содержится указание на размер обеспечиваемого обязательства, является несостоятельным".
Условие о процентах за пользование заемными денежными средствами, скорее всего, относится к существу обеспечиваемого обязательства. В ситуации, когда условие о процентах отсутствует и в кредитном договоре, и в договоре ипотеки, применению подлежит ст.809 <consultantplus://offline/ref=00DA09C5433F7D6736C3A9A7B1D6EA7AB356AF6BA59C852D0EF11397AFA37606813AA827E4DB2FGCj6M> ГК РФ. Однако если бы условие о процентах содержалось только в кредитном договоре, а в договоре ипотеки отсутствовало, то последний должен был быть признан незаключенным.
Договор ипотеки должен содержать срок исполнения обеспечиваемого обязательства. При возникновении спора относительно того, выполнено это условие в договоре ипотеки или нет, суды, как правило, руководствуются положениями ГК <consultantplus://offline/ref=00DA09C5433F7D6736C3A9A7B1D6EA7AB356AF6BA49C852D0EF11397AFA37606813AA827E4DF2EGCj7M> о правилах исчисления сроков: срок может определяться или указанием календарной даты, или указанием на событие, которое неизбежно наступит. Например, в одном из дел суд признал, что предусмотренное в договоре ипотеки условие о том, что договор действует до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и залогодателем по настоящему договору, не может считаться условием о сроке исполнения обязательства. Согласно ст. 190 <consultantplus://offline/ref=00DA09C5433F7D6736C3A9A7B1D6EA7AB356AF6BA49C852D0EF11397AFA37606813AA827E4DF2EGCj6M> ГК РФ установленный сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями и часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. С учетом данной нормы установленное в договоре залога условие о совпадении срока действия залога со сроком кредитного договора не является условием о сроке исполнения обязательства. При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции правомерно, по мнению суда, признал условие о сроке исполнения обязательства несогласованным, а договор ипотеки незаключенным.
В договоре ипотеки должно быть указано место заключения обеспечиваемого договора. По всей видимости, единственная причина такого требования - предоставление возможным будущим цессионариям требований по договору ипотеки возможности оценить, какое право будет считаться применимым к отношениям сторон. Впрочем, суды полагают, что условие об указании места совершения основного договора будет считаться выполненным и в том случае, если договор ипотеки содержит ссылку на обеспечиваемый договор, а тот, в свою очередь, содержит указание на место его заключения.
В случае если ипотекой обеспечивается и неустойка, установленная основным договором за нарушение его условий, размер неустойки и механизм ее исчисления должны указываться в договоре ипотеки.
2.2 Особенности регулирования залога товаров в обороте
Залог товаров в обороте является практически единственным поименованным способом обеспечения, который рассчитан для использования именно в коммерческих (торговых) обязательствах. Обычно его выбирают тогда, когда в силу объективных причин (чаще всего финансового характера) стороны договора не могут обеспечить исполнение своих обязательств иными способами. Однако специфические особенности данного способа обеспечения, которые отличают его от классического залога, вызывают на практике целый ряд проблем для залоговых кредиторов. Это препятствует широкому распространению залога товаров в обороте в практике коммерческих организаций.
В соответствии с ГК РФ залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге (п.1 ст.357) <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD6EE0F49D592C33C6074F64C0D77C2E201A79756CDBC58F54CB92DD26CA7FAC59M>.
У залога товаров в обороте довольно специфичная правовая природа. Несмотря на то что данный способ обеспечения назван в законодательстве залогом, он имеет довольно условное сходство с классическим залогом, в частности не обладает чертами подлинного вещного права, разновидностью которого является залог. Залог товаров в обороте имеет целый ряд особенностей, которые ярко отличают его от иных видов залога и определяют особенности применения данного способа обеспечения на практике.
Во-первых, в отличие от общего правила предметом залога выступают не индивидуально-определенные, а родовые вещи (товарные запасы, сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция и т.п.), предназначенные для обмена (продажи) . Залог индивидуально-определенных вещей регулируется другими статьями § 3 гл.23 <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD6EE0F49D592C33C6074F64C0D77C2E201A79756CDBC58F54CB92DD26CB79AC5CM> ГК РФ. Это подтверждается материалами судебной практики. Так, в одном из дел суд отметил, что поступающие в собственность залогодателя товары в обороте, родовые признаки которых указаны в договоре залога, становятся предметом залога. В другом деле суд прямо указал, что существенным условием залога товаров в обороте является родовая принадлежность товара. Этот вывод объясняется в Постановлении <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD71FBF09D592C3BC70D4467C88A762679167BA752M> тем, что особенностью данного вида залога является возможность заменить заложенное имущество другим, отличающимся по составу, натуральной форме, количеству, иным параметрам, но в пределах родовой принадлежности товара. Важно только, чтобы в результате такой замены не снижалась залоговая стоимость имущества, указанная в договоре (п.1 ст.357 <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD6EE0F49D592C33C6074F64C0D77C2E201A79756CDBC58F54CB92DD26CA7FAC59M> ГК РФ) . Исключить это право залогодателя в договоре нельзя - это существенный признак залога товаров в обороте. Договором может быть также предусмотрено, что исполнение части основного обязательства не влечет изменения стоимости предмета залога.
С вопросом о предмете залога, в частности выбором вида вещей в зависимости от их заменяемости также, тесно связан вопрос о том, какие еще существенные условия необходимо закрепить в договоре залога товаров в обороте. В литературе можно встретить различные мнения на этот счет. Наиболее полный перечень существенных условий можно свести к следующему: вид заложенного имущества, его родовые признаки; оценка предмета залога; минимальная сумма заложенного имущества; существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом; место, где находится имущество; виды имущества, которыми может быть заменен предмет залога.
Во-вторых, в отличие от общего правила при залоге товаров в обороте право залога не следует за товаром, выбывающим из состава предмета залога вследствие совершаемых залогодателем сделок и иных действий по распоряжению им. То есть в случае продажи залогодателем товара, который является предметом залога, третьим лицам этот товар автоматически перестает быть заложенным. В свою очередь, товар, приобретенный залогодателем и изначально не являвшийся предметом залога, будет признаваться заложенным, если он соответствует перечню товаров, предусмотренному в договоре залога товаров в обороте.
Залогодатель не ограничен в распоряжении товаром, ему не нужно получать согласие залогодержателя на его отчуждение. Согласно п.2 ст.357 <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD6EE0F49D592C33C6074F64C0D77C2E201A79756CDBC58F54CB92DD26CA7FAC5BM> ГК РФ отчужденные залогодателем товары в обороте перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя. При продаже заложенных товаров или отчуждении иным способом они сразу перестают быть предметом залога. Но другие товары, приобретенные залогодателем в собственность, сразу же становятся предметом залога (п.2 ст.357 <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD6EE0F49D592C33C6074F64C0D77C2E201A79756CDBC58F54CB92DD26CA7FAC5BM> ГК РФ). Правда, при условии, что товары этого вида названы в договоре в качестве возможного предмета залога. Таким образом, смена предмета залога в течение срока действия договора происходит автоматически.
Выгода залога товаров в обороте для залогодателя очевидна. Если у организации нет собственных ликвидных основных средств, то предложить в залог она может только ликвидное имущество, находящееся в постоянном движении: товары, сырье, материалы и т.д. Залог этого имущества в обороте нисколько не мешает продолжению производственной или торговой деятельности. А залогодержатель в случае нарушения обеспеченных залогом обязательств может обратить взыскание на те товары, которые в данный момент есть у залогодателя в наличии.
В то же время в этом виде залога интересы залогодержателя гораздо меньше защищены по сравнению с обычным твердым залогом. Минусы залога товаров в обороте для залогодержателя связаны с той же особенностью, которая делает этот вид залога привлекательным для залогодателя. А именно со свободным отчуждением предмета залога.
Эта особенность залога товаров в обороте существенно отличает его от других видов залога, например ипотеки (залога недвижимости). Так, в Федеральном законе от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" прямо оговаривается, что имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании (абз.3 п.1 ст.1) <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD6EE0F49D592C33C6074F62CAD77C2E201A79756CDBC58F54CB92DD27CD7BAC5EM>. Это означает, что залогодатель, отдавший недвижимость в залог, не является собственником в смысле триады правомочий собственника, заложенной в ГК РФ (п.1 ст. 209 <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD6EE0F49D592C33C6074F64C0D77C2E201A79756CDBC58F54CB92DD26CC78AC5AM> ГК РФ). У него есть только два правомочия владения и пользования, без права распоряжения. Это так называемое усеченное право на имущество. С залогом товаров в обороте все наоборот: залогодатель владеет, пользуется и свободно отчуждает предмет залога, а залогодержатель лишь имеет право контроля за тем, чтобы не уменьшалась залоговая стоимость имущества.
Третья особенность залога товара в обороте состоит в том, что заложенное имущество всегда остается у залогодателя. В этом и состоит сама суть залога товаров в обороте: залогодатель вправе изменять состав и натуральную форму заложенного имущества, может отчуждать заложенные товары. Право залога на них прекращается, но оно возникает на приобретенные залогодателем товары, указанные в договоре о залоге (происходит оборот товаров). Именно поэтому товары и должны оставаться у залогодателя, иначе никакого оборота товаров происходить не будет. Специфика отношений, возникающих из договора залога товаров в обороте, обусловлена своеобразием предмета. Им является товар, вещь, предназначенная для отчуждения, благодаря чему залогодатель будет получать доходы. За счет доходов он будет расплачиваться со своими кредиторами, включая и залогодержателя.
Поэтому на залогодателе, если иное не предусмотрено договором, лежат обязанности по страхованию заложенного имущества и принятию мер, необходимых для обеспечения его сохранности (п.1 ст.343 <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD6EE0F49D592C33C6074F64C0D77C2E201A79756CDBC58F54CB92DD26CB7DAC54M> ГК РФ), а залогодержателю принадлежит право проверять количество, состояние и условия хранения заложенного имущества.
Залогодатель должен вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и всех операциях, которые влекут изменение состава или натуральной формы заложенных товаров на день последней операции (п.3 ст.357 <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD6EE0F49D592C33C6074F64C0D77C2E201A79756CDBC58F54CB92DD26CA7FAC54M> ГК РФ). В одном из дел суд прямо указал, что единственным документом, в котором отражаются операции, влекущие изменение состава заложенных товаров, является книга записи залогов.
Что касается залогодержателя, то он вправе осуществлять контроль за выполнением залогодателем его обязанностей. Когда должник продает товары, находящиеся в залоге, предполагается, что вместо них предметом залога станут новые товары. Но возможны ситуации, когда предмет залога продан, а новый, на который распространялось бы залоговое обременение, еще не приобретен. В этом случае основное обязательство фактически остается необеспеченным. Тогда кредиторы пытаются оспорить сделки должника по отчуждению заложенных товаров без их замены на новый предмет залога и применить реституцию. Обычно кредиторы проигрывают в подобных делах: залогодатель не ограничен в отчуждении предмета залога, эти сделки абсолютно законны.
Закон предоставляет залогодержателю легальную возможность предотвратить реализацию заложенных товаров, если они не заменяются другими: наложить на заложенные товары свои знаки и печати (п.4 ст.357 <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD6EE0F49D592C33C6074F64C0D77C2E201A79756CDBC58F54CB92DD26CA7FAC55M> ГК РФ). Но этот способ практически нереализуем. Во-первых, залогодержателю нужно не пропустить момент, когда его контрагент готовит сделку по отчуждению имущества, и при этом обладать точной информацией, что новые товары в обмен на отчуждаемые не поступят. Во-вторых, действия по опечатыванию товаров вряд ли способны реально помешать их продаже, ведь залогодержатель не вправе изъять это имущество.
Обычно проблема отсутствия предмета залога решается с помощью другой превентивной меры: в договоре залога прямо закрепляют обязанность залогодержателя в случае отчуждения предмета залога незамедлительно заменять его другими товарами, названными в договоре, а также обеспечивать ежедневный минимальный остаток товаров на складе в установленном размере. За нарушение этих обязанностей залогодержатель вправе потребовать досрочного погашения обеспеченного залогом обязательства (пп.1 п.1 ст.351 <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD6EE0F49D592C33C6074F64C0D77C2E201A79756CDBC58F54CB92DD26CA78AC5AM> ГК РФ). При этом в договоре о залоге прописывается также механизм контроля залогодержателя за соблюдением залогодателем его обязанностей. Механизм заключается в регулярных и внезапных проверках факта наличия предмета залога с проведением инвентаризации на складе. Плюс к этому устанавливается обязанность залогодержателя допускать представителей залогодателя для проведения проверок и предоставлять им необходимые первичные документы и договоры по имеющимся на складе товарам. Если залогодатель препятствует проверкам, он также обязан исполнить обязательство досрочно (при банковском кредите - с повышенными процентами) .
В завершение отметим, что в практике коммерческих организаций с общей правоспособностью такой способ обеспечения, как залог товаров в обороте, не приобрел широкого распространения. Возможно, причины в довольно затруднительном положении залогового кредитора, который может столкнуться с целым рядом проблем при обращении взыскания на заложенное имущество, о которых было сказано выше. Как отмечает А.В. Егоров, главное, чего недостает залогу товаров в обороте, - надлежащей индивидуализации вещи, в отношении которой устанавливается вещное право. Залог товаров в обороте фактически представляет собой залог будущих вещей, т.е. тех, которые залогодатель приобретет взамен проданных с обязательным условием неснижения их залоговой стоимости и соответствия родовым признакам, перечисленным в договоре. Мягко говоря, это не вполне соответствует классическим конструкциям залога в действующем гражданском законодательстве. Залог товаров в обороте сейчас представляет собой, скорее, финансовый инструмент, который широко используют банки как профессиональные кредитные организации в целях обеспечения возврата займов. Для распространения залога товаров в обороте в обычной коммерческой практике сейчас нет ни законодательных, ни теоретических предпосылок.
2.3 Особенности регулирования залога вещей в ломбарде
Залог вещей в ломбарде отличается значительным своеобразием. В первую очередь следует обратить внимание на то, что нормы о залоге в основном диспозитивны. В изъятие из этого общего правила положения о залоге вещей в ломбарде носят императивный характер. Далее излагаемые требования о залоге в ломбарде обязательны; ввести в договор положения, ухудшающие положение залогодателя по сравнению с тем, как оно определено законодательством, стороны не вправе. Это предусмотрено п.7 ст. <consultantplus://offline/ref=722C114B5287597D9FCBE4487A18BDE9D7550E2F69A81F67AD9CB38DF43DFCC569EE664AwEM> 358 ГК РФ.
Отношения, возникающие по поводу залога вещей в ломбарде, регулируются ГК РФ и Законом <consultantplus://offline/ref=722C114B5287597D9FCBE4487A18BDE9D952082A6AA81F67AD9CB38D4Fw4M> о ломбардах. Договор залога вещей в ломбарде является публичным договором (ст.426 <consultantplus://offline/ref=722C114B5287597D9FCBE4487A18BDE9D7550E2F69A81F67AD9CB38DF43DFCC569EE61ACBFDAC54Ew4M> ГК РФ).
Отношения по поводу залога вещей в ломбарде отмечены особым субъектным составом. Залогодателем может быть только гражданин, залогодержателем - только ломбард - специализированная организация, осуществляющая в качестве предпринимательской деятельности краткосрочное кредитование граждан под залог имущества. В силу ч. ч.1 <consultantplus://offline/ref=722C114B5287597D9FCBE4487A18BDE9D952082A6AA81F67AD9CB38DF43DFCC569EE61ACBDDAC54Ew2M>, 2 ст.2 <consultantplus://offline/ref=722C114B5287597D9FCBE4487A18BDE9D952082A6AA81F67AD9CB38DF43DFCC569EE61ACBDDAC54Ew5M> Закона о ломбардах ломбардом является юридическое лицо - специализированная коммерческая организация, основные виды деятельности которой - предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Фирменное наименование ломбарда должно содержать слово "ломбард" и указание на его организационно-правовую форму юридического лица.
Ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг (ч.4 ст.2 <consultantplus://offline/ref=722C114B5287597D9FCBE4487A18BDE9D952082A6AA81F67AD9CB38DF43DFCC569EE61ACBDDAC54Ew7M> Закона о ломбардах).
Предметом залога может быть только движимое имущество, предназначенное для личного потребления. Ломбард не может принимать в залог вещи, изъятые из оборота, а также вещи, на оборот которых законодательством Российской Федерации установлены соответствующие ограничения (ч.3 ст.2 <consultantplus://offline/ref=722C114B5287597D9FCBE4487A18BDE9D952082A6AA81F67AD9CB38DF43DFCC569EE61ACBDDAC54Ew4M> Закона о ломбардах). Залогом вещей в ломбарде обеспечивается краткосрочное кредитование граждан ломбардом. Никакие иные обязательства данным видом залога обеспечиваться не могут. Срок кредитования не может превышать одного года (ч.1 ст.7 <consultantplus://offline/ref=722C114B5287597D9FCBE4487A18BDE9D952082A6AA81F67AD9CB38DF43DFCC569EE61ACBDDAC04Ew3M> Закона о ломбардах) .
Существенными условиями договора займа являются наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа (ч.3 ст.7 <consultantplus://offline/ref=722C114B5287597D9FCBE4487A18BDE9D952082A6AA81F67AD9CB38DF43DFCC569EE61ACBDDAC04Ew5M> Закона о ломбардах). При отсутствии соглашения по названным условиям договор займа (и договор залога) не считается заключенным (ст.432 <consultantplus://offline/ref=722C114B5287597D9FCBE4487A18BDE9D7550E2F69A81F67AD9CB38DF43DFCC569EE61ACBFDAC04Ew9M> ГК РФ).
Оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и в месте ее принятия в залог или на хранение (ст.5 <consultantplus://offline/ref=722C114B5287597D9FCBE4487A18BDE9D952082A6AA81F67AD9CB38DF43DFCC569EE61ACBDDAC74Ew5M> Закона о ломбардах).
Понятно, что на практике залогодатель - всегда более слабая сторона и оценка предмета, передаваемого ломбарду в залог, занижается.
Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета.
Залоговый билет должен содержать следующие положения и информацию: наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда); фамилию, имя, отчество заемщика, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дату его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином РФ), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством РФ документа; наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства РФ; сумму оценки заложенной вещи; сумму предоставленного займа; дату и срок предоставления займа с указанием даты его возврата; процентную ставку по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год); возможность и порядок досрочного (в том числе по частям) погашения займа или отсутствие такой возможности; согласие или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса.
Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик в случае невозвращения в установленный срок суммы предоставленного займа в любое время до продажи заложенной вещи имеет право прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом обязательство.
Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик имеет право в случае реализации заложенной вещи получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения (ч. ч.5 <consultantplus://offline/ref=722C114B5287597D9FCBE4487A18BDE9D952082A6AA81F67AD9CB38DF43DFCC569EE61ACBDDAC04Ew7M> - 7 ст.7 <consultantplus://offline/ref=722C114B5287597D9FCBE4487A18BDE9D952082A6AA81F67AD9CB38DF43DFCC569EE61ACBDDAC14Ew6M> Закона о ломбардах).
При нарушении правил Закона о ломбардах, воспроизведенных в настоящем пункте комментария, договор займа может быть признан недействительным по иску одной из сторон (ч.8 ст.7 <consultantplus://offline/ref=722C114B5287597D9FCBE4487A18BDE9D952082A6AA81F67AD9CB38DF43DFCC569EE61ACBDDAC14Ew9M> Закона). При признании недействительным договора займа недействительным становится и договор залога.
При залоге вещей в ломбарде они (вещи) всегда передаются во владение ломбарда. Ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей независимо от вины. Он освобождается от ответственности только в случае, если докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы. Даже если вещь повреждена или утрачена случайно, ломбард должен нести ответственность.
Законом устанавливается упрощенный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если сумма займа не возвращена в установленный срок, ломбард должен выдержать льготный месячный срок (до того он не может обратить взыскание). Днем начала течения льготного месячного срока считается день, следующий за днем возврата займа, указанным в залоговом билете. В течение льготного месячного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение (ч. ч.2 <consultantplus://offline/ref=722C114B5287597D9FCBE4487A18BDE9D952082A6AA81F67AD9CB38DF43DFCC569EE61ACBDDACC4Ew2M>, 3 ст.10 <consultantplus://offline/ref=722C114B5287597D9FCBE4487A18BDE9D952082A6AA81F67AD9CB38DF43DFCC569EE61ACBDDACC4Ew5M> Закона о ломбардах).
Если в течение указанного льготного срока заемщик по-прежнему не исполняет обязательство, то вещь признается невостребованной. Ломбард вправе обратить взыскание на невостребованные вещи. Обращение взыскания на невостребованные вещи осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Договором займа может быть предусмотрена возможность обращения взыскания на невостребованные вещи без совершения исполнительной надписи нотариуса. Заемщик или поклажедатель в любое время до продажи невостребованной вещи вправе прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом, определяемые в соответствии с Законом о ломбардах (ч. ч.2 <consultantplus://offline/ref=722C114B5287597D9FCBE4487A18BDE9D952082A6AA81F67AD9CB38DF43DFCC569EE61ACBDDACD4Ew0M> - 4 ст.12 <consultantplus://offline/ref=722C114B5287597D9FCBE4487A18BDE9D952082A6AA81F67AD9CB38DF43DFCC569EE61ACBDDACD4Ew2M> Закона).
Реализация невостребованной вещи, на которую обращено взыскание, осуществляется путем ее продажи, в том числе с публичных торгов. В случае если сумма оценки невостребованной вещи превышает 30 тыс. рублей, ее реализация осуществляется только путем продажи с публичных торгов. В иных случаях форма и порядок реализации невостребованной вещи определяются решением ломбарда, если иное не установлено договором займа или договором хранения. Публичные торги по продаже невостребованной вещи проводятся в форме открытого аукциона в порядке, установленном ст. ст.447 <consultantplus://offline/ref=722C114B5287597D9FCBE4487A18BDE9D7550E2F69A81F67AD9CB38DF43DFCC569EE61ACBFDBC44Ew0M> - 449 <consultantplus://offline/ref=722C114B5287597D9FCBE4487A18BDE9D7550E2F69A81F67AD9CB38DF43DFCC569EE61ACBFDBC64Ew3M> ГК РФ, и при этом начальной ценой невостребованной вещи является сумма ее оценки, указанная в залоговом билете. В случае объявления торгов несостоявшимися ломбард вправе при проведении повторных торгов снизить начальную цену вещи, но не более чем на 10% от начальной цены на предыдущих торгах. Повторные торги могут проводиться путем публичного предложения.
После продажи невостребованной вещи требования ломбарда к заемщику или поклажедателю погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, недостаточна для их полного удовлетворения.
Если после продажи невостребованной вещи сумма обязательств заемщика или поклажедателя перед ломбардом оказалась ниже суммы, вырученной при реализации невостребованной вещи, либо суммы ее оценки, ломбард обязан возвратить заемщику или поклажедателю: разницу между суммой оценки невостребованной вещи и суммой обязательств заемщика или поклажедателя в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, не превышает сумму ее оценки; разницу между суммой, вырученной при реализации невостребованной вещи, и суммой обязательств заемщика или поклажедателя в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, превышает сумму ее оценки.
Проведенное во второй главе исследование позволяет сформулировать следующие выводы.
Во-первых, ипотека (залог недвижимости) представляет собой способ обеспечения обязательства, при котором одна сторона (залогодержатель), являющаяся кредитором по обеспеченному ипотекой обязательству, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны (залогодателя) преимущественно перед другими кредиторами залогодателя за изъятиями, установленными законом.
Во-вторых, залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге. Договор о залоге товаров в обороте определяет: вид заложенного товара; иные его родовые признаки; оценку предмета залога; минимальную сумму заложенного имущества; существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом; место, в котором имущество находится; виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога.
В-третьих, залог вещей в ломбарде характеризуется специфическим набором признаков, относящихся к сторонам залоговой сделки, ее срокам, предмету залога, форме договора. Залогодержателем при ломбардном залоге может быть только специализированная организация - ломбард - на основании специальной лицензии.
Заключение
Проведенное исследование дает основания утверждать о том, что залог представляет собой один из способов обеспечения исполнения обязательств, сущность которого заключается в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Участниками залогового правоотношения являются залогодержатель и залогодатель.
Существенными условиями договора о залоге являются: предмет залога; оценка предмета залога; определение, у какой из сторон договора о залоге будет находиться заложенное имущество; существо обеспечиваемого залогом обязательства; размер обеспечиваемого залогом требования; срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.
Ипотека (залог недвижимости) представляет собой способ обеспечения обязательства, при котором одна сторона (залогодержатель), являющаяся кредитором по обеспеченному ипотекой обязательству, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны (залогодателя) преимущественно перед другими кредиторами залогодателя за изъятиями, установленными законом. Имущество, на которое установлена ипотека, во всех случаях остается во владении и пользовании залогодателя. Вышеуказанное определение раскрывает обязательственно-правовую сторону ипотеки как акцессорного, то есть дополнительного, обязательства.
Залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге. Договор о залоге товаров в обороте определяет: вид заложенного товара; иные его родовые признаки; оценку предмета залога; минимальную сумму заложенного имущества; существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом; место, в котором имущество находится; виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога.
Залог вещей в ломбарде характеризуется специфическим набором признаков, относящихся к сторонам залоговой сделки, ее срокам, предмету залога, форме договора. Залогодержателем при ломбардном залоге может быть только специализированная организация - ломбард - на основании специальной лицензии. Причем деятельность по предоставлению ломбардных кредитов должна быть предпринимательской. В качестве же залогодателя могут выступать только граждане.
Список использованной литературы
1.Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (с учетом поправок, внесенных законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30 декабря 2008 г. № 6-ФКЗ, от 30 декабря 2008 г. № 7-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 4. - Ст.445.
2.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст.3301.
3.Гражданский кодекс <consultantplus://offline/ref=2DC53E3ACEC574108F42FD5EF88CFD6F9C2846013D0823749175620EbEUEM> Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 года № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст.410.
.Гражданский процессуальный кодекс <consultantplus://offline/ref=2DC53E3ACEC574108F42FD5EF88CFD6F9D2940013D0823749175620EbEUEM> Российской Федерации от 14 ноября 2002 года № 138-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 46. - Ст.4532.
5.Федеральный закон от 21 июля 1997 года № 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" // Собрание законодательства РФ. - 1997. - № 30. - Ст.3594.
6.Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 "О залоге" // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1992. - № 23. - Ст.1239.
.Федеральный закон от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ "О ломбардах" // Собрание законодательства РФ. - 2007. - № 31. - Ст.3992.
Научная литература
8.Буркова А. Проблемы регулирования института залога товаров в обороте в России // Налоги. - 2010. - № 47.
9.Залог, банковская гарантия и другие способы обеспечения исполнения обязательств: Постатейный комментарий главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации / под ред. П.В. Крашенинникова, Б.М. Гонгало. - М.: Статут, 2010.
10.Объекты гражданских прав: Постатейный комментарий <consultantplus://offline/ref=D30B7628594F13DAE59FA2059A85FD8F11BA631ECBF7A3EC75C8C687488E09A9C706157F5611E035wBM> к главам 6, 7 и 8 Гражданского кодекса Российской Федерации / под ред. П.В. Крашенинникова. - М.: Статут, 2009.
.Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический) / под ред. С.А. Степанова. - М., 2009.
.Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный) / под ред. С.П. Гришаева, А.М. Эрделевского // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Комментарий законодательства".
.Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой / под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. - М.: Юрайт-Издат, 2005.
14.Кирилловых А.А. Комментарий к Федеральному закону "О ломбардах" (постатейный). - М.: Юстицинформ, 2009.
15.Несостоятельность (банкротство): Научно-практический комментарий <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD61ECE19D592C33C2034760C88A762679167BA752M> новелл законодательства и практики его применения / под ред.В. В. Витрянского. - М.: Статут, 2010.
.Никитенко Д.Ю. Особенности залога товаров в обороте <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD61EBEA9D592C33C4044F62C88A762679167BA752M> // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Комментарий законодательства".
17.Новикова А.А. Залог товаров в обороте: вопросы правоприменения // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2012. - № 5.
18.Постатейный комментарий <consultantplus://offline/ref=722C114B5287597D9FCBEB446F18BDE9DF56092D6EA81F67AD9CB38DF43DFCC569EE61ACBDD3C14Ew5M> главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации / под ред. П.В. Крашенинникова. - М.: Статут, 2009.
Материалы практики
19.Постановление <consultantplus://offline/ref=D30B7628594F13DAE59FA01A9A85FD8F14B86716C5AAA9E42CC4C438w0M> Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22 июля 1997 года № 2774/97 // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Судебная практика".
.Определение <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD63F3E19D592C37C5064661C88A762679167BA752M> Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 февраля 2007 года № 16137/06 // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Судебная практика".
.Постановление <consultantplus://offline/ref=C31AE70939E8C1FEAE7E0DCC7FE19C0BB15A11F48B57BF50ACAEA70E10nDH> Федерального Арбитражного Суда Западно-Сибирского округа от 2 сентября 2008 года № Ф04-5388/2008 (10993-А70-43) по делу № А70-1559/2008 // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Судебная практика".
.Постановление <consultantplus://offline/ref=C31AE70939E8C1FEAE7E0DDB7FE19C0BBF521EF68D57BF50ACAEA70E10nDH> Федерального Арбитражного Суда Московского округа от 19 - 26 марта 2007 года № КГ-А40/1895-07 по делу № А40-52206/06-39-342 // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Судебная практика".
.Постановление Федерального Арбитражного Суда Поволжского округа от 16 февраля 2006 года по делу № А55-5902/05-44 // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Судебная практика".
.Постановление Федерального Арбитражного Суда Восточно-Сибирского округа от 27 марта 2007 года № А58-2062/06-Ф02-1490/07 по делу № А58-2062/06 // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Судебная практика".
.Постановление Федерального Арбитражного Суда Поволжского округа от 03 февраля 2004 года по делу № А06-1457У-4/03 // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Судебная практика".
.Постановление Федерального Арбитражного Суда Уральского округа от 14 августа 2006 года № Ф09-6885/06-С5 по делу № А50-4619/06 // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Судебная практика".
.Постановление Федерального Арбитражного Суда Поволжского округа от 06 февраля 2008 года по делу № А57-3866/07 // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Судебная практика".
.Постановление Федерального Арбитражного Суда Уральского округа от 05 декабря 2002 года № Ф09-2934/02-ГК по делу № А60-12621/02 // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Судебная практика".
29.Постановление Федерального Арбитражного Суда Поволжского округа от 06 февраля 2008 года по делу № А57-3866/07 // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Судебная практика".
30.Постановление Федерального Арбитражного Суда Поволжского округа от 19 сентября 2002 года № А57-2889/02-2 // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Судебная практика".
.Постановление Федерального Арбитражного Суда Поволжского округа от 06 февраля 2008 года по делу № А57-3866/07 // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Судебная практика".
.Постановление Федерального Арбитражного Суда Западно-Сибирского округа от 28 июля 2003 года № Ф04/3659-1182/А45-2003 по делу № А45-2717/03-СА9/100 // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Судебная практика".
33.Постановление <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD6FE0F1E40C7F3FC6054460C3DA2124284375776BAD54M> Девятого арбитражного апелляционного суда от 7 февраля 2011 г. по делу № А40-35377/10-98-302 // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Судебная практика".
.Постановление <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD71FBF09D592C3BC70D4467C88A762679167BA752M> Федерального Арбитражного Суда Западно-Сибирского округа от 27 мая 2011 года по делу № А67-2371/2010 // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Судебная практика".
.Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 30 ноября 2009 года по делу № А60-22330/2009 <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD70E0F3F5072035CF5B4B62C6D9227B7F41242265D192AC58M> // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Судебная практика".
.Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 22 октября 2009 года по делу № А07-7133/2009 <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD70E0F3F507203ACF5B4B65C2DA2A79224B2C7B69D3A955M> // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Судебная практика".
.Постановление <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD70E0F3F5072130CF5B4B67C2D52379224B2C7B69D3A955M> Второго арбитражного апелляционного суда от 23 июня 2009 г. по делу № А28-1517/2009-69/9 // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Судебная практика".
.Постановление <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD71F2F99D592C3BCC004562C88A762679167BA752M> Федерального Арбитражного Суда Северо-Западного округа от 14 мая 2009 года № А56-28219/2006 // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Судебная практика".
.Постановление Федерального Арбитражного Суда Северо-Кавказского округа от 2 августа 2004 года по делу № Ф08-3215/2004 <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD71F2E89D592C33C5004669C88A762679167BA752M> // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Судебная практика".
.Постановление Федерального Арбитражного Суда Центрального округа от 18 декабря 2006 года по делу № А64-1587/06-8 <consultantplus://offline/ref=06F919D93990B6F4B3CD71E2ED9D592C31C5054364C88A762679167BA752M> // СПС "КонсультантПлюс", раздел "Судебная практика".