От других участников системы в обмен на товары, услуги или наличные деньги.
Хранящиеся деньги на кошельке WebMoney находятся в полном распоряжении владельца кошелька и в любой момент - круглосуточно и ежедневно - могут быть использованы им для расчетов. При необходимости он сможет снять WebMoney с кошелька и перевести на указанный банковский счет с одновременной кoнвертацией в соответствующую валюту.
2.2 Технология
электронный деньги webmoney
Средства программно-аппаратного комплекса WebMoney Transfer позволяют осуществлять мгновенные безопасные транзакции, для проведения которых достаточно иметь подключенный к сети Интернет компьютер. Действующий в системе порядок идентификации позволяет однозначно определять и фиксировать все проводимые операции, а специальный комплекс мер безопасности полностью исключает несанкционированный доступ к средствам и информации. С помощью встроенной службы конфиденциальных сообщений можно вести защищенную переписку с другими участниками, обсуждать детали сделок, комментировать проведение транзакций.
2.3 Безопасность финансовых транзакций
При использовании WebMoney Transfer, WEBMONEY приходят к получателю по сети Интернет. Открытая архитектура Интернет требует строгих мер безопасности против попыток перехватить WEBMONEY или информацию о торговой сделке.
Рассмотрим подробно некоторые аспекты безопасности, примененные в WebMoney Transfer.
. Для входа в программу WEBMONEY KEEPER необходимо знание уникального 12-значного идентификатора пользователя, его личного пароля, а также места расположения в памяти компьютера файлов с секретным ключом и кошельками.
Идентификатор - генерируется автоматически, уникален для каждой регистрации участника в WebMoney Transfer. Это имя пользователя в системе, которое пользователь может сделать анонимным для других пользователей. Оно необходимо для входа в программу WEBMONEY KEEPER и осуществления сделок в системе WebMoney Transfer.
Пароль - назначается пользователем лично. Он необходим для входа в программу WEBMONEY KEEPER и осуществления сделок в системе WebMoney Transfer.
Перевод и получение денежных средств осуществляется только между однотипными кошельками клиентов Системы. Для осуществления сделок необходимо сообщить партнеру номер кошелька, при этом он сможет только отправить деньги на кошелек пользователя (и пользователь может отказаться от их принятия); и никто не сможет снять деньги с кошелька пользователя с удаленного компьютера. Более того, пользователь может легко и быстро создавать отдельный кошелек для разовой сделки и по ее завершении удалять его. Невозможно снять деньги с использованного кошелька (этой возможности лишена, например, система оплаты с помощью кредитных карт).
Подобное сочетание личных настроек и случайным образом генерированных настроек программы гарантирует невозможность несанкционированного использования программы и получения доступа к средствам пользователя третьими лицами.
. Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течение сеанса (времени осуществления транзакции) никто, кроме пользователя, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму.
. Никто не сможет совершить никаких денежных операций, основываясь на реквизитах прошлых сделок (этой возможности лишена, например, система оплаты с помощью кредитных карт). Для каждой сделки используются уникальные реквизиты, и попытка использовать их вторично немедленно отслеживается и гасится.
. Устойчивость по отношению к обрывам связи. Если любая операция в системе не была успешно завершена по причине обрыва связи, то система не учитывает данную операцию.
3. Распространённость электронных денег и перспективы развития
По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.
По подсчетам компаний ABA/Dove, электронные платежи вскоре могут вытеснить наличные деньги и чеки, поскольку уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей. В то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы, а четверть виртуальных покупателей пользуются Р2Р-платежами. Две трети потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счет электронными средствами, включая кредитные/дебетовые карточки, прямые платежи или пользуются услугами онлайновых банков.
С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Возникли предпосылки для сближения и связи торговых площадок как внутри России, так и за ее пределами. Сегодня информационные технологии определяют лицо мирового финансового рынка. Мировые финансовые рынки становятся все более глобальными, и Россия идет в русле этого процесса. Вызовом времени является интернационализация мировой экономики, которая сегодня выступает в качестве глобально интегрированной хозяйственной системы.
С появлением Интернет-технологий возникла реальная необходимость соединить разрозненные технологические звенья процесса обслуживания клиентов в единую цепочку. Инвесторы теперь могут с помощью автоматизированных систем следить за всем процессом инвестирования и управлять своими активами в режиме реального времени. Такой подход требует постоянной модернизации программных продуктов и всех систем различного функционального назначения с цепью возможности их информационной взаимосвязи в режиме реального времени либо их объединения в единые программно-технические комплексы многофункционального назначения.
4. Проблемы в использовании электронных денег
В использовании пластиковых карточек можно отметить множество преимуществ. Но даже с множеством этих преимуществ в их применении можно найти и отрицательные стороны. Одним из минусов для владельцев карт прежде всего являются затраты, которые они вынуждены нести. За удобства, которые даст применение карточек, приходится платить. Карточки принимаются не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания. Для магазинов, которые осуществляют продажу своих товаров с помощью пластиковых карт, также есть некоторые неудобства. Нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание. Определенную сложность могут представлять процесс авторизации карточек, вообще отношение с процессинговым центром, обслуживающим карточки данного эмитента.
Для банка также существуют менее приятные стороны. Прежде всего это связано с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками. Например, затраты Столичного (московского) банка сбережений - АГРО на создание собственной системы STB - card превысили 12 млн. долларов. Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными. В западной экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карточек. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки применения карточек с позиции потребителя.
Критики карточек полагают, что они "подстрекают" людей совершать "сверхтраты", перерасходовать собственные средства, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Долг США по кредитным карточкам также весьма значителен. С позиции эмитента - банка, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Мошенничество. Это другая серьезная проблема. Общая сумма незаконных операций с чеками и кредитными карточками в Великобритании составляет около 50 млн. ф. ст. в год, причем 20 млн. из них - это незаконные операции с кредитными карточками. Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карточек в зарубежных странах ведется специальный реестр таких карточек - "stop list". Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку. Последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки. Казалось бы, постоянное ведение "стоп - листа" решает проблему незаконного использования потерянных и украденных карточек. Однако владельцы часто замечают пропажу не сразу, и информация о "замороженных" карточках доходит до торговцев через определенный период, поэтому у мошенников остается достаточно времени, чтобы использовать карточку.
Кроме того, для сокращения сумм ежегодных убытков от незаконного использования кредитных карт крупнейшие банки в середине 80 - х г. г. выпустили карточки последнего поколения (карточки с голограммой), подделать которые практически невозможно; предусмотрели блокировку счета клиента при утере карточки; внедрили порядок, при котором клиент имеет право лишь на три попытки, чтобы правильно набрать свой персональный идентификационный номер на клавиатуре банкомата, после чего карточка автоматически изымается из обращения и затем возвращается клиенту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанавливают специальные телекамеры для идентификации всех пользователей банкоматов, используют сенсорные и другие устройства, чтобы предотвратить несанкционированное использование карточек.
Анализируя преимущества и недостатки применения кредитных карт на макроуровне - на национальном уровне, - следует подчеркнуть, что в процессе функционирования кредитных карточек существуют серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику. Известно, что использование кредитных карт в качестве платежного средства таит в себе возможность увеличения денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карточек увеличивается на 20 - 25%), избыток, который выедет к росту инфляции и другим, неблагоприятным для экономики последствиям. Определение обязательного минимального месячного платежа по карточке и другие подобные меры позволяют контролировать денежную массу. Например, Казначейство Великобритании устанавливает лимит на получение наличных денег и минимальную сумму платежа (установленного для всех видов счетов), выраженных либо в процентах к сумме просроченного платежа, либо в фиксированной сумме (в зависимости от того, какая сумма больше). Используются и другие меры. Из всего выше перечисленного можно прийти к следующему выводу, что активно применяются меры по решению проблем, связанных с пластиковыми карточками
Заключение
Проведенный поверхностный анализ Интернет-технологий для бизнеса, неотъемлемой частью которых являются системы онлайновых платежей, позволяет сделать следующие выводы:
. Эмитентами электронных денег являются системы осуществляющие организацию Интернет-транзакций.
. Системы эмиссии электронных денег бывают как минимум двух видов: те, которые эмитируют электронную наличность сразу по поступлению реальных денег на банковский счет системы и те, которые осуществляют эмиссию только на период прохождения платежа.
. Электронные деньги, являются деньгами, выпущенными под обеспечение реальными деньгами.
. Скорость оборачиваемости электронных денег является самой высокой на сегодняшний день.
. Традиционные кредитные и дебетовые карты, выпускаемые банками для удаленного доступа к счету, не являются электронными деньгами как таковыми. Даже в том случае если открытый карточный счет является мультивалютным, он не имеет отношения прямом смысле к электронным деньгам, так как открывается в какой-либо базовой валюте. А его мультивалютность выражается в том, что при оплате посредством пластиковой карты, имеется возможность мгновенной конвертации базовой валюты в валюту платежа.
. Безналичные деньги так же нельзя напрямую называть электронными деньгами, несмотря на то, что их носитель электронный. Так как их аналог существует в наличном виде.
. Электронные деньги позволяют производить микроплатежи и при накоплении достаточной суммы конвертировать их в реальные деньги.
Подведём итог всему вышесказанному.
Значение денег в экономике огромно. От того, как организовано денежное обращение зависит экономическая и политическая стабильность в обществе и, следовательно, его благосостояние. Деньги произошли из мира товаров, выделившись в особый товар, который по своим свойствам наилучшим образом подходил на роль денег. Деньги имеют пять функций: средство обращения, мера стоимости, средство платежа, средство накопления и средство сбережения. Современные деньги не имеют товарной основы, но остаются деньгами по следующим причинам: люди согласны принимать их в качестве денег, государство особым образом защищает присущие деньгам свойства, деньги имеют ценность, определяемую отношением их редкости к их полезности. Денежное предложение должно находиться под контролем государства, поскольку большинство серьёзных инфляционных проблем связано с неразумным увеличением их количества.
Список литературы
1. Балабанов И.Т. Электронная коммерция, СПб: Питер, 2001
. Основы электронной коммерции / Глызьев С., М.: Издательство МГУК, 2001
. Типография "Максимум", 2006
. Успенский И. Энциклопедия Интернет-бизнеса, СПб: Питер, 2001
. Шипицына И.В. Технологии электронной коммерции. Учеб. пособие. - Омск:
. Юрасов А.В. Электронная коммерция. М.: Дело, 2003.