Страхование имущества
Содержание
Введение
. Понятие и виды имущества
. Сущность и особенности страхования имущества
. Страхование имущества юридических лиц
. Страхование имущества юридических лиц от огня и других рисков
. Договор страхования
Задачи
Введение
Страхование - это отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).
Задачей страхования является обеспечение непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства, то есть в обеспечении социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения ущерба; участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций.
Страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.
Предоставление страховой защиты - это вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые организации.
История экономики показывает, во-первых, объективную потребность общества в страховой защите, во-вторых, что эта защита должна быть надежной в смысле финансового обеспечения страховых выплат и, в-третьих, необходимость установления критериев этой надежности. Тогда основная цель или миссия страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности.
1. Понятие и виды имущества
Имущество в праве, понятие, применяемое для обозначения:
) совокупности вещей и материальных ценностей, состоящих во владении какого-либо лица;
) совокупности вещей и имущественных прав на получение их от других лиц;
) совокупности вещей, имущественных прав и обязанностей, которые характеризуют имущественное положение их носителя.
Имущество - совокупность принадлежащих субъекту вещей, имущественных прав и обязанностей.
Принадлежащие лицу вещи и имущественные права составляют актив его имущества, а обязанности (долги) - пассив. Это имущество (актив) может быть весьма значительным, а также ничтожно малым. Поэтому контрагенты, вступая с таким лицом во взаимоотношения, несут риск невозможности удовлетворения своих потенциальных требований.
Вещами признаются материальные, физически осязаемые объекты, имеющие экономическую форму товара.
Вещи как материальные объекты делятся на:
средства производства и предметы потребления - все, что используется в производстве и для личных нужд человека. В первом случае - это материалы, оборудование, станки и т.д., во втором - пища, одежда и т.д.;
движимые и недвижимые вещи. Эта классификация имеет важное юридическое значение (ст. 130 ГК РФ). К недвижимости закон относит: земельные участки, участки недр и все вещи, прочно связанные с землей, т.е. неотчуждаемые без ущерба их назначению (дома, здания, сооружения; обособленные водные объекты; воздушные и космические суда). Например, Жилищный кодекс РФ (ЖК РФ) к недвижимости относит дома, квартиры и иные жилые помещения, пригодные для проживания.
Для любых сделок с недвижимостью, а также прав на нее обязательна государственная регистрация (ст. 131 ГК РФ). Она является юридическим актом признания и подтверждения государством возникновения или прекращения прав. Эти права могут быть оспорены только в судебном порядке.
Движимые вещи - любые вещи, не отнесенные к недвижимости (ч. 2 ст. 130 ГК РФ). Законом может быть установлена государственная регистрация сделок с определенными видами движимых вещей (ч. 2 ст. 164 ГК РФ) - сделки с некоторыми ограниченными в обороте вещами;
делимые и неделимые вещи. Неделимой является вещь, которая не может быть разделена без изменения ее первоначального назначения (ст. 133 ГК РФ). Например, невозможно разделить автомобиль без несоразмерного ущерба его целевому назначению.
Однако можно разделить квартиру, жилой дом, состоящий из нескольких изолированных комнат. В этом случае данная вещь (квартира) является делимой. Эти обстоятельства приобретают юридическое значение при разделе объектов общей собственности (ст. 252 ГК РФ);
индивидуально-определенные вещи и вещи определенные родовыми признаками. Индивидуально-определенные вещи отличаются конкретными, только им присущими характеристиками (например, картина В.П. Перова «Тройка», дом № 5 по улице Садовой). Вещи, определенные родовыми признаками, характеризуются числом, весом, мерой и т.д.;
потребляемые, непотребляемые вещи. Потребляемые вещи - утрачиваются при их использовании, например сырье для производства. Непотребляемые - при использовании изнашиваются (амортизируются) постепенно, в течение длительного времени;
сложные вещи (коллекция картин, библиотека). Сложные вещи представляют собой совокупность разнородных вещей, составляющих единое целое в силу их использования (например, коллекция марок, столовый сервиз). Часто такая вещь значительно дороже, чем составляющие ее вещи. (Предприятие как имущественный комплекс - можно рассматривать как разновидность сложной вещи.);
главные вещи и принадлежности. Принадлежность призвана служить главной вещи и связана с ней общим назначением. Она следует судьбе главной вещи, если иное прямо не установлено договором (ст. 135 ГК РФ), например скрипка - смычок.);
основные вещи и полученные от них плоды (плоды - результат естественного приращения вещей: урожай, приплод скота и т.д.).
Речь идет об отделимых (точнее, об отделенных) приращениях, ибо неотделенные приращения (плоды) являются составной частью вещи (идея неотъемлемых улучшений). Так, ст. 520 Гражданского кодекса Франции объявляет недвижимостью урожай на корню (плоды) и считает их движимостью с момента, когда колосья срезаны, а плоды сорваны.
. Сущность и особенности страхования имущества
Страхование имущества в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.
В настоящее время страхование имущества предприятий, организаций, граждан осуществляется в основном в добровольной форме. Страхователями могут выступать субъекты хозяйствования и граждане. На страхование принимаются основные и оборотные фонды, объекты незавершенного производства, капитального строительства, товарно-материальные ценности, домашнее имущество и т.п.
Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.
Согласно Гражданскому кодексу РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931, 932);
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 929).
Конкретные страховые случаи оговариваются в договоре страхования. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика.
Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут возмещаться:
полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества;
доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.
Имущественное страхование исходит из обеспечения возмещения прежде всего прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов. При определенных условиях в ущерб могут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имущественное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение этой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение страхователем определенных превентивных работ, стимулированием этих мер через систему скидок к платежам, а также путем отчисления части страховых взносов на финансирование предупредительных мероприятий.
Для определения общего размера ущерба по основным производственным фондам используется формула:
У=Д - И + С - О,
где У - общая сумма ущерба при полной гибели или повреждении ОПФ;
Д - действительная стоимость имущества по страховой оценке;
И - сумма физического износа имущества на день заключения договора;
С - расходы по спасению имущества и приведению его в порядок;
О - стоимость остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации.
Для определения ущерба по оборотным производственным фондам используется формула:
У=Д - О + С,
Страховое возмещение представляет собой частичную компенсацию убытка. Страховое возмещение не может превышать размера ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.
Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различаются страхования имущества:
· предприятий и организаций;
· сельскохозяйственных предприятий;
· граждан.
. Страхование имущества юридических лиц
Страхование имущества юридических лиц представляет собой классический вид страхования и всегда пользуется спросом на страховом рынке. Лицензию на этот вид услуг имеет подавляющее большинство страховых компаний. Каждое предприятие имеет у себя на балансе какое-либо имущество. Это могут быть цеха, офисные здания, склады, рабочее оборудование и пр. Страхование имущества юридических лиц призвано быть одним из рычагов минимизации рисков на предприятии.
В настоящее время страхование имущества предприятий, организаций, граждан осуществляется в основном в добровольной форме. Страхователями могут выступать субъекты хозяйствования и граждане. На страхование принимаются основные и оборотные фонды, объекты незавершенного производства, капитального строительства, товарно-материальные ценности, домашнее имущество и т.п.
К страховым случаям относятся: повреждение или уничтожение имущества в результате форс-мажорных обстоятельств (стихийных бедствий, действия подпочвенных вод, просадки грунта, пожара, взрыва, затопления, выброса газа, прекращения подачи электроэнергии в результате пожара, аварии или стихийного бедствия, проникновения воды из соседнего помещения, отопительной системы водопроводных и канализационных систем и других событий, предусмотренных правилами страхования).
Имущество считается застрахованным по адресу, указанному страхователем в страховом полисе. При перемене места нахождения имущества, оно считается застрахованным по новому месту только в случае изменения страхователем адреса в страховом полисе. Имущество не считается застрахованным на время его перевозки на новое место нахождения.
Имущество принимается на страхование по фактической (балансовой, остаточной) либо заявленной стоимости. Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то в этом случае вносятся изменения в действующий страховой полис.
Страховые платежи по договорам, заключенным на годичный срок, уплачиваются по ставкам, определяемым по договоренности.
Страховая ставка платежа устанавливается в процентах от страховой суммы в зависимости от степени риска. По договорам, заключаемым на срок 3 года и более, предоставляется скидка в процентах от исчисленной суммы платежа.
Договор страхования может быть заключен с уплатой страхового платежа безналичным расчетом, путем перечисления взносов на расчетный счет страховой компании или наличными через кассу (страхового агента).
Страховой платеж вносится страхователем единовременно или с разбивкой по периодам. Если срок действия договора более 1 года, первоначальный страховой взнос составляет не менее 60 % от общей суммы страхового платежа.
После уплаты страхового взноса страхователю вручается страховой полис (свидетельство, сертификат) на бланке установленного образца с регистрационным номером. В случае утраты страхового полиса страховая компания по письменному заявлению страхователя выдает его дубликат.
Договор страхования вступает в силу с момента его подписания страхователем и уплаты им страхового платежа или установленного в полисе первоначального страхового взноса. Действие договора заканчивается в установленный в страховом полисе срок до 00 часов 00 минут указанного дня. В случае уплаты страхового возмещения в размере полной страховой суммы, действие договора прекращается в день и час выплаты. Договор, по которому выплачена только часть полной страховой суммы, действует до установленного в страховом полисе срока. В случае отказа страхователя от выплаты оставшейся части страхового взноса, действие договора прекращается в день и час установленный для оплаты страхового платежа.
Страховая компания производит выплату страхового возмещения в установленный в страховом полисе срок со дня получения всех необходимых документов от страхователя, указывающих на факт наступления страхового события.
Страховое возмещение выплачивается страхователю:
а) в размере 100% стоимости имущества, если в результате страхового события имущество полностью утратило свои качества (или имущество отсутствует в результате кражи со взломом) и путем ремонта не может быть приведено в состояние, годное для использования по назначению;
б) сумма возмещения выплачивается в размере суммы ущерба, либо в сумме на его ремонт, если в результате страхового события качество имущества ухудшилось, но оно может быть использовано по назначению, либо путем ремонта приведено в состояние, годное для использования по назначению; страхование имущество ставка выплата
в) по согласованию сторон имущество, поврежденное в результате страхового события, может быть приобретено страховой компанией за его страховую стоимость.
Для получения страхового возмещения страхователем, ему необходимо представить в страховую компанию следующие документы:
страховой полис;
паспорт или документ, удостоверяющий личность;
справки следственных органов, заверенные печатью и подписью должностного лица, с указанием времени, обстоятельств, причин, размеров ущерба, компетентного заключения экспертов.
Страховое возмещение не может превышать установленной в полисе страховой суммы. Размер страхового возмещения определяется страховой компанией по согласованию со страхователем на основании представленных документов. В случае возвращения страхователю похищенного имущества, он обязан в установленный полисом срок вернуть страховой компании выплаченное страховое возмещение за вычетом суммы ущерба, связанного с кражей.
Страховое возмещение не выплачивается страхователю, если:
страховое событие явилось следствием умышленных действий страхователя;
страхователь не принял решительных действий по спасению своего имущества, а именно, несвоевременно сообщил в компетентные органы о наступлении факта страхового события, не принял мер по предотвращению страхового события.
В случае выплаты страхового возмещения страхователю к страховой компании переходит право требования страхователя, которое он имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Страхователь, получивший от причинителя вреда полное возмещение ущерба, теряет право на получение страхового возмещения. Если ущерб возмещен частично, то страховое возмещение выплачивается страхователю с учетом суммы, полученной им от причинителя вреда.
Страхователь обязан:
оплатить страховой платеж в соответствии со сроком, указанным в страховом полисе.
незамедлительно сообщить в компетентные органы о наступлении страхового события и принять меры по спасению имущества;
сообщить в страховую компанию о совершении страхового события в течении 24 часов с момента наступления или обнаружения факта страхового события.
предоставить все необходимые документы для исчисления ущерба и выплаты страхового возмещения.
В случае невыполнения указанных обязательств страхователем, страховая компания оставляет за собой право отказа от выплаты страхового возмещения.
У сельскохозяйственных предприятий может быть застраховано следующее имущество:
урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокоса);
сельскохозяйственные животные, домашняя птица пушные звери, семьи пчел;
здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины и оборудование, продукция, сырье, материалы.
Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется по стоимости количественных потерь урожая основной культуры на всей площади посева, по системе предельной ответственности.
При гибели животных, домашней птицы и семей пчел размер ущерба определяется по их балансовой стоимости на день гибели. Ущерб основных и оборотных фондов определяется по балансовой (инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также расходы по спасению имущества и приведению его в порядок после бедствия.
. Страхование имущества юридических лиц от огня и других рисков
Имущество, принимаемое на страхование
Как уже отмечалось, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Поэтому условия страхования могут предусматривать возможность страховой защиты не только имущества, принадлежащего предприятию, но и материальных ценностей, полученных по договору аренды, лизинга или принятых для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т. п.
Обычно на страхование принимаются следующие виды имущества:
здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);
сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);
отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и др.);
хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т. п.);
инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);
инвентарь, технологическая оснастка;
предметы интерьера, мебель, обстановка;
товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).
По желанию страхователя может быть заключено выборочное страхование какого-либо вида имущества (например, зданий) или даже отдельных объектов этого вида (одного здания).
На страхование не принимаются предметы, не имеющие стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы и т. д.), а также имущество, страховая защита которого проводится по специфическим условиям страхования (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные). Как правило, по основному договору не подлежит страхованию и особо ценное имущество (наличные деньги, драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, ценные бумаги).
Однако это не исключает возможности заключения особого соглашения на страхование перечисленных ценностей как дополнения к основному договору.
Обычно имущество считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, которые указаны в договоре страхования (место страхования). Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается.
Страховые риски
Страхование имущества юридических лиц проводится на случай уничтожения или повреждения его в результате следующих страховых событий:
пожара;
стихийных бедствий и действия природных сил (землетрясения, наводнения, урагана, вихря, бури, цунами, ливня, града, паводка, оседания и просадки грунта, оползня, обвала, селя, действия подпочвенных вод, затопления);
удара молнии;
взрыва газа, котлов, машин, аппаратов и т. п.;
действия воды (аварий отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем, проникновения воды из соседних помещений);
падения пилотируемых летательных объектов, их частей;
боя стекол, витрин и др.
Кроме того, материальные ценности могут быть застрахованы на случай их кражи со взломом и других противоправных действий третьих лиц. Правила страхования могут предусматривать и иной состав страховых событий. Но в любом случае страхователю обычно предоставляется возможность выбора перечня рисков (одного, нескольких или всех), от которых он хотел бы застраховаться.
Страховая стоимость и страховая сумма
Для зданий, сооружений, отдельных помещений и хозяйственных построек страховая стоимость определяется в размере стоимости строительства объекта, аналогичного принимаемому на страхование, с учетом износа, а для оборудования - исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, аналогичного застрахованному, также за вычетом износа. По товарно-материальным ценностям собственного производства страховая стоимость равна издержкам производства, необходимым для их изготовления, но не выше продажной цены, а по покупным ценностям - стоимости их приобретения.
Поскольку наличие товарных и иных запасов постоянно меняется, стороны при заключении договора страхования устанавливают предварительную оценку материальных ценностей.
Для этого используются следующие способы определения страховой стоимости:
по остатку на дату, предшествующую заключению договора;
по среднему остатку.
В первом случае за страховую принимают стоимость имущества по учетным данным предприятия на дату, предшествующую заключению договора страхования. При втором способе страховая стоимость определяется в размере средней величины фактических остатков ценностей, исчисленной за определенный истекший период (6 месяцев, 12 месяцев и т. д.).
После заключения договора страхователь в течение срока его действия периодически (обычно ежемесячно) информирует страховщика о фактическом наличии и стоимости ценностей. На основании этих данных производится уточнение размера страховой стоимости, страховой суммы и премии, подлежащей уплате страхователем.
Страховая сумма определяется отдельно по каждому объекту или совокупности объектов (группам, категориям имущества).
Она может быть установлена в размере полной (100%) страховой стоимости имущества либо в определенной доле (проценте) этой стоимости. В последнем случае все конкретные объекты, относящиеся к данной группе имущества, считаются застрахованными в такой же доле (проценте) от их стоимости. В период действия договора страхователь может увеличить размер страховой суммы в пределах страховой стоимости имущества с уплатой дополнительной премии. Такая же возможность предоставлена страхователю и в случае роста стоимости застрахованного имущества (его капитального ремонта или модернизации, повышения иен и т. д.).
По страхованию имущества от огня и других опасностей страховая премия исчисляется по ставкам, установленным по отдельным рискам (пожар, взрыв, аварии и т. п.). Эти ставки дифференцированы в зависимости от отрасли и вида производства, назначения имущества, условий пожарной безопасности, сохранности имущества и других факторов. Правила страхования могут предусматривать предоставление скидок с суммы исчисленной страховой премии. Это скидки за заключение договора с франшизой, за непрерывность страхования в течение ряда лет, за соответствие имущества требованиям пожарной безопасности и некоторые другие. В первом случае страхователь вправе выбрать размер собственного участия в возмещении ущерба (франшизу) с соответствующим снижением суммы страховой премии.
Скидка за непрерывность страхования предоставляется предприятиям, которые без перерыва страховали имущество и в течение нескольких лет не получали возмещения. На скидку могут рассчитывать и предприятия, здания, сооружения и другое имущество которых соответствуют требованиям пожарной безопасности, изложенным в нормативных документах.
Основанием для расчета суммы ущерба, причиненного страховым случаем, служат данные, зарегистрированные в страховом акте. Этот ущерб определяется:
при гибели или хищении имущества - в размере страховой стоимости погибшего (за вычетом имеющихся остатков, годных для дальнейшего использования) или похищенного имущества;
При этом в затратах на восстановление учитываются расходы на приобретение материалов и запасных частей для ремонта (за вычетом скидок на износ заменяемых в процессе ремонта узлов, агрегатов, деталей), их транспортировку к месту проведения ремонтных работ и по оплате этих работ. В величину ущерба также обычно включаются целесообразно произведенные расходы по спасанию имущества, предотвращению увеличения ущерба и приведению поврежденного имущества в порядок (очистка, уборка, демонтаж и т. п.) после страхового случая. Однако дополнительные затраты, вызванные срочностью проведения работ, усовершенствованием или изменением прежнего состояния имущества и другие, не обусловленные данным страховым случаем при определении размера ущерба во внимание не принимаются.
По данному виду страхования, как правило, не подлежат возмещению убытки:
происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (коррозии, гниения, физического износа или других естественных процессов изменения свойств отдельных предметов);
причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях;
происшедшие из-за дефектов в имуществе, которые имели место до заключения договора.
Условия страхования могут содержать и более широкий перечень не возмещаемых страховщиком убытков.
. Договор страхования
Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при совершении страхового случая произвести страховую выплату страхователю, или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования; а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки.
«1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
) о размере страховой суммы;
) о сроке действия договора.»
Главные из процедур, связанные с договором страхования:
оформления заявления на страхование.
Договор добровольного страхования основных фондов может быть заключен только на основании заявления страхователя, которое подается в письменной форме. К заявлению может прилагаться опись основных фондов предприятия, которая становиться неотъемлемой частью договора.
Страхователь обязан предоставить для будущего договора страхования следующие данные:
.Страховая стоимость основных фондов,
. Их страховая сумма,
. Размер страховых взносов.
Страхователю дается срок принять окончательное решение о вступлении или не вступлении с данным страховщиком в договорные отношения, а страховщик имеет право проверять наличие, состояние и стоимость основных фондов, указанных в заявлении. В это же время страховщик проверяет правильность других сведений, сообщенных страхователем;
заключение договора страхования. Если страхователь и страховщик в установленный правилами срок после подачи заявления не изменили решения о вступлении в сделку, то наступают процедуры, связанные с заключением договора страхования.
Страховщик заполняет договор страхования, содержание которого соответствует требованиям ГК РФ главы 48, статья 929: «1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы);
согласование обязанностей и прав сторон сделки.
В обязанности страховщика входит:
ознакомление страхователя с правилами страхования;
выдача страхователю полиса в сроки, указанные в договоре страхования;
перезаключение по заявлению страхователя договора страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших возможность наступления страхового случая и размер ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения действительной стоимости имущества;
при совершении страхового случая выплата страхового возмещения в указанный в договоре срок со дня составления страхового акта и получения всех необходимых документов от компетентных органов;
неразглашение сведений о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.
В обязанности страхователя входят:
предоставление заявления в установленной форме;
уплата страховых взносов, согласно договора;
своевременное извещение страховщика о наступлении страхового случая и принятие мер к сохранению уцелевших основных фондов до прибытия страховщика;
немедленное извещение страховщика о всех существенных изменениях в риске, касающихся основных производственных фондов.
Права страховщика:
проверка наличия и состояния застрахованных основных фондов, а также правильности сообщаемых сведений о наличии, состоянии и страховой стоимости этого имущества;
отказ о выплате страхового возмещения в случаях, предусмотренных договором страхования (совершение умышленной порчи основных фондов, несвоевременное извещение о наступлении страхового случая, при получении страхователем ущерба от лица, виновного в порче основных средств и т.д.)
Права страхователя:
он может потребовать возврата страховых взносов за вычетом выкупной суммы в случае расторжения им договора;
он может потребовать выдачи страхового полиса установленной формы в срок, установленный договором;
он может потребовать заключения дополнительного соглашения в случае изменения страховой стоимости основных фондов.
Прекращение договора страхования может быть связано либо по истечении срока, указанного в договоре, либо при выполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме при наступлении страхового случая до окончания договора страхования, либо при чрезвычайном расторжении отношений страхования.
Недействительность договора страхования признается после принятия судебного решения об этом;
определение особых условий страхования.
Задание № 1
Для лица в возрасте 38 лет рассчитать:
а) вероятность прожить еще 3 года;
б) вероятность умереть в предстоящие 3 года жизни.
Решение:
Вероятность прожить еще два года
а) 3Р38 = l38+3 / l38 = 85469 / 87924 = 0,9721
Вероятность умереть в течение предстоящих двух лет
б) 3q38 = (l38 - l38+3 )/ i38 = (87924 - 85469) / 87924 = 0,0279
Задание № 2
Владелец застраховал товары на складе на сумму 500000 рублей. Тарифные ставки, по рискам следующие: от пожара - 2,1%, кража со взломом - 1,8%, повреждение имущества в результате противоправных действий третьих лиц - 2,2%, затопление, проникновение воды из соседних помещений - 1%, взрыв - 0.7%, просадка грунта - 0,3%, аварии водопроводной и канализационной сети - 0,3%, повреждение имущества грызунами - 0,7%. Исчислить сумму страховой премии по полному пакету рисков.
Решение:
= S * Т / 100%
= 2,1% + 1,8% + 2,2% + 1% + 0,7% + 0,3% + 0,7% + 0,3% = 9,1%= 500000 * 91,1% / 100% = 45500 руб.
Ответ: Сумма страховой премии по полному пакету рисков равна 45500 рублей.