Потребительский кредит: разновидности и современная практика организации

Содержание

Введение

. Теоретические аспекты организации потребительского кредитования

.1 Теоретические аспекты организации потребительского кредитования

.2 Основные подходы банка при проведении кредитных операций

. Потребительское кредитование в современной России

.1 Оценка рынка потребительского кредитования в современной России

.2 Основные методики оценки кредитоспособности, применяемые банками в процессе потребительского кредитования

.3 Риски, присущие потребительским кредитам

. Международный опыт организации и развития потребительского кредитования населения

Заключение

Список использованных источников

Приложение

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования.

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Сфера потребительского кредитования пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования.

В настоящее время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды.

В настоящей работе будет исследована тема: «Потребительский кредит: разновидности и современная практика организации»

Актуальность темы работы обусловливается еще и тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.

Предметом исследования является система потребительского кредитования его разновидности и современная практика организации.

В качестве объекта исследования выступает механизм потребительского кредитования.

Целью данной работы является рассмотрение теоретических положений и практических рекомендаций по вопросу о потребительском кредитовании его разновидности и современной практики организации.

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

рассмотреть основные подходы банка при проведении кредитных операций;

рассмотреть теоретические аспекты организации потребительского кредитования;

оценить рынок потребительского кредитования в современной России;

изучить основные методики оценки кредитоспособности, применяемые банками в процессе потребительского кредитования;

проанализировать риски, присущие потребительским кредитам;

сделать вывод о международном опыте организации и развитии потребительского кредитования населения.

При написании работы теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области экономики, финансов, кредита.

В качестве информационной базы использовались статистические и аналитические материалы Правительства РФ, Центрального Банка РФ, Министерства финансов РФ. Для решения поставленных задач применялись методы системного, факторного, анализа, методы классификации, группировки, статистического анализа.

Структуру работы определили цель и задачи исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

В первой главе работы рассматриваются теоретические аспекты организации кредита, дается характеристика потребительскому кредиту как одной из его форм, изучается развитие потребительского кредита в России.

Во второй главе работы рассматривается организация потребительского кредитования, дается характеристика его рискам.

В третьей главе работы изучается международный опыт организации и развития потребительского кредитования населения.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

.1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Зачастую одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, он нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству.

Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

Определения кредита, встречающиеся в экономической литературе, представлены в таблице 1.

Таблица 1 -Определения кредита в экономической литературе

Таким образом, все авторы сходятся на том, что кредит представляет собой форму движения ссудного капитала.

Кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства. Поэтому кредит появляется не в сфере производства, а в сфере обращения [42, с. 478].

Существование кредитных отношений в условиях денежного обращения определяется наличием следующих условий:

несовпадение во времени индивидуальных кругооборотов и оборотов производственных фондов отдельных товаропроизводителей. Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит к образованию временно свободного денежного капитала. Поскольку временно свободный денежный капитал накапливается и не приносит прибыль, то возникает противоречие между свободными (неподвижно лежащими денежными капиталами) и природой капитала как стоимости, находящейся в непрерывном движении и приносящей прибавочную стоимость (прибыль). Это противоречие разрешается посредством кредита, когда владелец денежных капиталов отдает их другому лицу в ссуду. Денежный капитал, переданный в ссуду, выступает в качестве ссудного капитала;

юридическая самостоятельность кредитора и заемщика, что обеспечивает экономическую ответственность сторон в процессе реализации кредитных отношений;

заинтересованность кредитора и заемщика в кредитных отношениях. Данную функцию выполняет банковская процентная ставка. С одной стороны, она должна обеспечить максимальную прибыль кредитору, а с другой - возможность уплаты данных процентов без ущерба для заемщика. Уровень процента зависит от соотношения спроса и предложения, которые определяются множеством факторов [28, с. 189].

Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги. Этим кредит отличается от ссуды или займа.

В рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит преодолевает ограниченность индивидуального капитала. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способность кредита носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций.

Сущность кредита проявляется в его функциях. Однако в данном вопросе точки зрения авторов несколько отличаются (таблица 2).

Таблица 2 - Точки зрения авторов на функции кредита

Таким образом, все авторы выделяют в качестве одной из функций кредита распределительную (перераспределительную).

Распределительная функция кредита заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции средств, а также при их размещении. Конкретно эта функция проявляется в процессе временного предоставления средств предприятиями и организациями для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Предприятия таким образом обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций. Реализация данной функции позволяет вкладывать свободный денежный капитал в любую отрасль экономики. Из отраслей с низкой нормой прибыли капиталы высвобождаются в денежной форме, накапливаются в банках, а затем в форме кредитов направляются в отрасли с высокой нормой прибыли.

Второй важной с точки зрения большинства авторов является функция замещение действительных денег кредитными средствами обращения. В современном кредитном хозяйстве созданы необходимые условия для такого замещения. Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности (перечисление только сальдо взаимных зачетов) дают возможность сократить налично-денежные платежи, уменьшив издержки обращения, и улучшить структуру денежного оборота.

Еще одной функцией, по мнению некоторых авторов, является функция концентрации и замещения капитала. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Заемные средства, присоединенные к собственным, расширяют либо масштабы производства, либо масштабы хозяйственных операций, что позволяет получить дополнительную прибыль, т.е. являются дополнительным источником финансирования.

Содержание контрольной функции состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. Действие этой функции проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль рублем. Именно на базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредитов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятий. Ведь любой кредитор - банк или предприниматель - через ссуду своими методами контролирует состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды, предотвратить несвоевременный возврат долга.

Контрольная функция кредита также проявляется на макроуровне. На современном этапе он выступает в качестве мощнейшего средства регулирования экономики. Государства через центральные банки в целях обеспечения устойчивости национальной валюты, платежного баланса страны, снижения уровня инфляции и других макроэкономических показателей проводят единую денежно-кредитную политику.

В современных условиях вид кредита связан с целью кредитования, видом заемщика (юридическое или физическое лицо, предприниматель), сроком и формой предоставления, способом обеспечения. Современная практика кредитования отличается многообразием его форм: ипотечный, межбанковский, государственный, овердрафтный, синдицированный, вексельный кредит.

Банковские кредиты классифицируются по следующим группам.

По группам заемщиков различают: кредит субъектам хозяйства и населению, государственным и местным органам власти, банкам и небанковским организациям.

По целям использования выделяют кредит: на увеличение основных и оборотных средств заемщика, на потребительские нужды и т.д.

По срокам пользования подразделяют кредиты на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного до трех лет) и долгосрочные (свыше тригода).

Кредитование осуществляется по определенным принципам:

принцип возвратности

принцип срочности

принцип платности

принцип материальной обеспеченности кредита

принцип целевого характера [23, c. 91]

Принцип возвратности означает, что полученные от кредитора финансовые ресурсы подлежат возврату или погашению заемщиком в полном объеме. Заемщик отвечает перед кредитором за полноту погашения кредита. Данный принцип находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившего ее банка. Финансовая устойчивость предпринимательской фирмы, ее принадлежность к категории надежных заемщиков является гарантией возвратности кредита.

Принцип срочности означает необходимость возврата кредита в точно определенный срок, а не в любое, удобное для фирмы-заемщика время, т.е. кредит выдается на определенный срок [21, c. 614]. Срок пользования кредитом зависит от времени существования действительной потребности в кредите. Все кредиты делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные в зависимости от срока, на который они предоставляются. В российской финансовой практике краткосрочными считаются ссуды на срок до одного года, а среднесрочные и долгосрочные рассматриваются как ссуды на срок более одного года.

Срок возврата кредита предусматривается в кредитном договоре, при этом сроки погашения могут быть конкретными или условными, когда сроки уточняются в ходе кредитования. При наличии финансовых возможностей и по желанию фирмы-заемщика кредит может быть погашен раньше установленного в договоре срока. Нарушение срока является для кредитора достаточным основанием для применения к фирме-заемщику экономических санкций. Длительная задержка погашения ссудной задолженности (в соответствии с российским законодательством - свыше трех месяцев) может стать основанием для объявления заемщика неплатежеспособным.

Однако по договоренности кредитора и заемщика кредитные организации могут предоставлять отсрочку в погашении кредита, пролонгировать кредитную сделку.

Принцип платности означает, что кредит предоставляется заемщику с условием возврата его с процентами, которые формируют прибыль кредитной организации [21, c. 616]. Таким образом, этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата фирмой-заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Размер процента устанавливается в виде годовых норм или ставок, при этом процентные ставки могут быть твердыми или плавающими. Твердые процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока кредитования, а плавающие ставки могут изменяться, Использование плавающих ставок характерно для периодов с высокими темпами инфляции. Начисление процентов может происходить ежемесячно или ежеквартально. При начислении суммы процентов могут применяться простые либо сложные проценты. При начислении методом простых процентов срок кредитования совпадает со сроком начисления процентов и ставка процентов применяется к неизменной начальной сумме кредита. Сложные проценты применяются в том случае, когда в течение срока кредитования проценты начисляются по периодам внутри срока кредитования и ставки применяются к сумме с начисленными в предыдущем периоде процентами.

Величина и вид процентов устанавливаются договором между банком и фирмой-заемщиком. На размер процентов оказывает влияние ряд факторов как микро, так и макроэкономического характера:

степень риска возврата кредита;

срок погашения кредита;

величина расходов по оформлению кредита и контролю за его

использованием;

темп инфляционного процесса;

цикличность развития рыночной экономики и др. [14, c. 219]

Принцип материальной обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении фирмой-заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое применение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Таким образом, данный принцип означает, что по условиям кредитования заемщик обязан гарантировать кредитору возврат кредита, а при отказе в выполнении этого требования кредитор должен иметь основание для изъятия из оборота заемщика незаконно удерживаемых средств. Кредит может не иметь материального обеспечения, если кредитор абсолютно уверен в платежеспособности и обязательности заемщика.

Залог должен быть оформлен в виде отдельного договора. Преимущество залога для банка состоит в большой вероятности вернуть кредит, поскольку в случае его не возврата банк получает возможность удовлетворения своей претензии из стоимости заложенного имущества. Кроме того, право удовлетворения претензии кредитором по кредитной сделке с залогом является преимущественным перед рядом других кредиторов.

В залог, как правило, передается имущество либо имущественные права, права пользования или владения имуществом. Обеспечением кредита могут быть товарно-материальные ценности, ценные бумаги, валюта, расчетные документы и т.п., за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью заемщика, в частности требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью.

Залогом может стать имущество, которое уже находится в залоге в обеспечение предыдущих требований, такой залог называется последующим залогом. При использовании последующего залога фирма-заемщик обязана сообщить каждому последующему кредитору-залогодержателю сведения обо всех существующих на данный момент времени залогах данного имущества. Ценности, реализация которых затруднена, принимаются банками в залог с большими оговорками.

По условиям залога заложенное имущество может остаться у заемщика либо передаваться во владение кредитору. Залогодержатель обычно принимает ценные бумаги и иностранную валюту, а другие предметы оставляет у залогодателя. Предмет залога может быть оставлен у заемщика под замком или печатью кредитора, а также с наложением знаков, свидетельствующих о залоге. Такой залог называется твердым. При залоге имущественного права, подтвержденного ценной бумагой, последняя может быть передана на хранение нотариусу.

В зарубежной кредитной практике принято, что отношение суммы кредита к сумме залога должно составлять: под товарно-материальные ценности - не более 85% их стоимости; под обязательства дебиторов в зависимости от их надежности - от 50 до 90%; под акции - до 80%; под государственные ценные бумаги - до 95% их рыночной стоимости.

Возврат банковского кредита может быть обеспечен также поручительством или банковской гарантией.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором третьего лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и фирма-должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником. Договор может предусматривать для поручителя как субсидиарную (единоличную), так и солидарную с должником ответственность.

Поручительство прекращается: после возврата кредита банку фирмой-заемщиком; в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника, а также в случае истечения указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Банковская гарантия - это письменное обязательство кредитной организации, выданное по просьбе другого лица - принципала, уплатить кредитору принципала - бенефициару в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Фирма использует банковскую гарантию также для дополнительного привлечения заемного капитала, при этом важна цена банковской гарантии, которая в совокупности с процентом за кредит должна обеспечивать требование самоокупаемости. Фирма должна убедиться в том, что гарант выполнит свои обязательства перед бенефициаром при получении от него соответствующего требования и документов.

Принцип целевого характера кредита распространяется на многие кредитные операции и выражается в обязательности целевого использования финансовых средств, полученных от кредитора. Практическое выражение этот принцип находит в соответствующем разделе кредитного договора, в котором устанавливается конкретная цель выдаваемого кредита. Нарушение обязательства целевого использования кредита может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного ссудного процента.

1.2 ОСНОВНЫЕ ПОДХОДЫ БАНКА ПРИ ПРОВЕДЕНИИ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ

Принципы и методы потребительского кредитования

Кредитование осуществляется по определенным принципам:

принцип возвратности

принцип срочности

принцип платности

принцип материальной обеспеченности кредита

принцип целевого характера

Принцип возвратности означает, что полученные от кредитора финансовые ресурсы подлежат возврату или погашению заемщиком в полном объеме. Заемщик отвечает перед кредитором за полноту погашения кредита. Данный принцип находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившего ее банка. Финансовая устойчивость предпринимательской фирмы, ее принадлежность к категории надежных заемщиков является гарантией возвратности кредита.

Принцип срочности означает необходимость возврата кредита в точно определенный срок, а не в любое, удобное для фирмы-заемщика время, т.е. кредит выдается на определенный срок. Срок пользования кредитом зависит от времени существования действительной потребности в кредите. Все кредиты делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные в зависимости от срока, на который они предоставляются. В российской финансовой практике краткосрочными считаются ссуды на срок до одного года, а среднесрочные и долгосрочные рассматриваются как ссуды на срок более одного года.

Срок возврата кредита предусматривается в кредитном договоре, при этом сроки погашения могут быть конкретными или условными, когда сроки уточняются в ходе кредитования. При наличии финансовых возможностей и по желанию фирмы-заемщика кредит может быть погашен раньше установленного в договоре срока. Нарушение срока является для кредитора достаточным основанием для применения к фирме-заемщику экономических санкций. Длительная задержка погашения ссудной задолженности (в соответствии с российским законодательством - свыше трех месяцев) может стать основанием для объявления заемщика неплатежеспособным.

Однако по договоренности кредитора и заемщика кредитные организации могут предоставлять отсрочку в погашении кредита, пролонгировать кредитную сделку.

Принцип платности означает, что кредит предоставляется заемщику с условием возврата его с процентами, которые формируют прибыль кредитной организации. Таким образом, этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата фирмой-заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Размер процента устанавливается в виде годовых норм или ставок, при этом процентные ставки могут быть твердыми или плавающими. Твердые процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока кредитования, а плавающие ставки могут изменяться, Использование плавающих ставок характерно для периодов с высокими темпами инфляции. Начисление процентов может происходить ежемесячно или ежеквартально. При начислении суммы процентов могут применяться простые либо сложные проценты.

При начислении методом простых процентов срок кредитования совпадает со сроком начисления процентов и ставка процентов применяется к неизменной начальной сумме кредита. Сложные проценты применяются в том случае, когда в течение срока кредитования проценты начисляются по периодам внутри срока кредитования и ставки применяются к сумме с начисленными в предыдущем периоде процентами.

Величина и вид процентов устанавливаются договором между банком и фирмой-заемщиком. На размер процентов оказывает влияние ряд факторов как микро, так и макроэкономического характера:

степень риска возврата кредита;

срок погашения кредита;

величина расходов по оформлению кредита и контролю за его

использованием;

темп инфляционного процесса;

цикличность развития рыночной экономики и др.

Принцип материальной обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении фирмой-заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое применение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Таким образом, данный принцип означает, что по условиям кредитования заемщик обязан гарантировать кредитору возврат кредита, а при отказе в выполнении этого требования кредитор должен иметь основание для изъятия из оборота заемщика незаконно удерживаемых средств. Кредит может не иметь материального обеспечения, если кредитор абсолютно уверен в платежеспособности и обязательности заемщика.

Залог должен быть оформлен в виде отдельного договора. Преимущество залога для банка состоит в большой вероятности вернуть кредит, поскольку в случае его не возврата банк получает возможность удовлетворения своей претензии из стоимости заложенного имущества. Кроме того, право удовлетворения претензии кредитором по кредитной сделке с залогом является преимущественным перед рядом других кредиторов.

В залог, как правило, передается имущество либо имущественные права, права пользования или владения имуществом. Обеспечением кредита могут быть товарно-материальные ценности, ценные бумаги, валюта, расчетные документы и т.п., за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью заемщика, в частности требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью.

Залогом может стать имущество, которое уже находится в залоге в обеспечение предыдущих требований, такой залог называется последующим залогом. При использовании последующего залога фирма-заемщик обязана сообщить каждому последующему кредитору-залогодержателю сведения обо всех существующих на данный момент времени залогах данного имущества. Ценности, реализация которых затруднена, принимаются банками в залог с большими оговорками.

По условиям залога заложенное имущество может остаться у заемщика либо передаваться во владение кредитору. Залогодержатель обычно принимает ценные бумаги и иностранную валюту, а другие предметы оставляет у залогодателя. Предмет залога может быть оставлен у заемщика под замком или печатью кредитора, а также с наложением знаков, свидетельствующих о залоге. Такой залог называется твердым. При залоге имущественного права, подтвержденного ценной бумагой, последняя может быть передана на хранение нотариусу.

В зарубежной кредитной практике принято, что отношение суммы кредита к сумме залога должно составлять: под товарно-материальные ценности - не более 85% их стоимости; под обязательства дебиторов в зависимости от их надежности - от 50 до 90%; под акции - до 80%; под государственные ценные бумаги - до 95% их рыночной стоимости.

Возврат банковского кредита может быть обеспечен также поручительством или банковской гарантией.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором третьего лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и фирма-должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником. Договор может предусматривать для поручителя как субсидиарную (единоличную), так и солидарную с должником ответственность.

Поручительство прекращается: после возврата кредита банку фирмой-заемщиком; в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника, а также в случае истечения указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Банковская гарантия - это письменное обязательство кредитной организации, выданное по просьбе другого лица - принципала, уплатить кредитору принципала - бенефициару в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Фирма использует банковскую гарантию также для дополнительного привлечения заемного капитала, при этом важна цена банковской гарантии, которая в совокупности с процентом за кредит должна обеспечивать требование самоокупаемости. Фирма должна убедиться в том, что гарант выполнит свои обязательства перед бенефициаром при получении от него соответствующего требования и документов.

Принцип целевого характера кредита распространяется на многие кредитные операции и выражается в обязательности целевого использования финансовых средств, полученных от кредитора. Практическое выражение этот принцип находит в соответствующем разделе кредитного договора, в котором устанавливается конкретная цель выдаваемого кредита. Нарушение обязательства целевого использования кредита может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного ссудного процента.

Характеристика этапов потребительского кредитования

Рассмотрим этапы кредитного процесса:

. Знакомство с потенциальным заемщиком.

На этом этапе изучаются сфера деятельности клиента, состояние дел в данном бизнесе на текущий момент и в перспективе, правовой статус организации-заемщика; определяется цель кредита и ее соответствие текущей кредитной политике банка, устанавливаются вид кредита, срок, источники возврата основного долга и уплаты процентов.

. Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей кредита. Изучается репутация заемщика, его кредитная история.

На основании анализа представленных клиентом документов, рассчитанных коэффициентов платежеспособности и кредитоспособности оценивается возможность клиента вернуть кредит в срок. Это такие документы как:

Документы, подтверждающие правоспособность заемщика: паспорт или заменяющий его документ, другие документы (по требованию банка)

Документы, характеризующие финансовое состояние заемщика: для физических лиц это справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний; для граждан-предпринимателей- декларация о полученных доходах, заверенная налоговой инспекцией; и другие документы (по требованию банка)

Документы, обеспечивающие возможность проведения и обосновывающие эффективность кредитуемого мероприятия

Документы, представляемые заемщиком для выбора способа обеспечения возвратности кредита: документы, подтверждающие право собственности на предметы залога, их реальную рыночную стоимость; страховой полис на закладываемое банку имущество; документы, подтверждающие правоспособность и характеризующие финансовое положение поручителя или гаранта; другие документы (по требованию банка).

Изучаются и оцениваются вторичные источники погашения кредита, т. е. обеспечительные обязательства, а также оценивается качество кредита в целом.

Заключение на выдачу кредита включает:

развернутую полную характеристику самого заемщика (его статус, репутация в деловых кругах, наличие положительной кредитной истории; для физических лиц: возраст, наличие иждивенцев и т.д.);

оценку его бизнеса, финансового положения, плана доходов и расходов и платежного календаря на период кредитования;

характеристику самого объекта кредитования, способов обеспечения кредита и основных источников его погашения;

оценку реальности сроков возврата основного долга и процентов, а также оценку кредитного риска банка по данному кредиту.

Окончательное решение о выдаче кредитов в соответствии с полномочиями по принятию решений выносят начальник кредитного отдела, кредитный комитет банка (или филиала банка), Правление банка.

. Документальное оформление и выдача кредита

Кредитное подразделение банка оформляет кредитный договор и договор обеспечения, юридический отдел банка проводит правовую экспертизу текстов заключаемых договоров и визирует их.

Структура кредитного договора: общие положения, права и обязанности заемщика, права и обязанности банка, ответственность сторон, порядок разрешения споров, срок действия договора, юридические адреса сторон.

Выдача кредита производится на основании распоряжения кредитного подразделения бухгалтерскому подразделению банка за подписью уполномоченного должностного лица

В распоряжении должны быть указаны

-    наименование заемщика и номер его расчетного счета, на который перечисляется кредит

-       номер и дата кредитного договора (соглашения)

-       способ предоставления кредита

-       сумма предоставляемых средств (лимит кредитования)

-       срок уплаты процентов и размер процентной ставки

-       сроки возврата кредита (с указанием дат и суммы)

-       вид обеспечения и его сумма

-       группа кредитного риска

Кредитный мониторинг.

После выдачи кредита Банк осуществляет контроль над его использованием и ходом исполнения бизнес-плана. В связи с этим в кредитном договоре предусматривается предоставление заемщиком Банку бухгалтерской, налоговой отчетности и других финансовых документов в период действия договора.

Мониторинг включает в себя:

-    контроль целевого использования кредита;

-       контроль соблюдения графика реализации проекта;

-       контроль соблюдения заемщиком графика использования кредита;

-       контроль над своевременным обслуживанием и погашением кредита;

-       контроль выполнения другими участниками проекта своих обязательств в соответствии со структурой финансирования проекта;

-       контрольные выезды на место;

-       реструктурирование схемы финансирования в случаях необходимости;

-       подписание дополнительных соглашений к кредитному договору (по результатам рассмотрения их на кредитном комитете);

-       принятие мер при возникновении угрозы невыполнения обязательств по реализации проекта, или просрочки и невыполнения обязательств по кредитному договору.

Погашение кредита физическими лицами производится путем перечисления денежных средств с их банковских счетов на основании их письменных распоряжений; перевода денежных средств через органы связи или другие кредитные организации; взноса наличных денег в кассу удержания из сумм, причитающихся на оплату труда.

. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ

.1 ОЦЕНКА РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ

На сегодняшний день, как показывают исследования, рынок потребительского кредитования в России имеет видимую тенденцию к оживлению. Данное явление является следствием объективных причин, связанных со стабилизацией экономической ситуации в мире. Рост кредитных портфелей в потребительском кредитовании наблюдается в банках, которые имеют долю государственного капитала, а также в региональных банках.

Немаловажную роль в стабилизации на рынке потребительского кредитования в России сыграло и повышение материального благосостояния населения. Некоторое оживление на кредитном рынке наметилось благодаря небольшому снижению процентных ставок по потребительским кредитам для частных лиц. Имеется также тенденция к тому, что банки предоставляют более либеральные условия кредитования, обеспечивая большему числу заемщиков использовать банковские потребительские кредиты. Требования к заемщикам также несколько смягчились, обеспечивая доступ к банковским финансовым средствам большему числу потенциальных клиентов.

На рынке потребительского кредитования в России отмечается отчетливая тенденция к увеличению программ потребительского кредитования в доле кредитных продуктов, которые банки готовы предложить физическим лицам. Следует обратить внимание на то, что заемщики также стараются обезопасить себя от кредитных рисков, предпочитая работать с государственными банками - как с более надежными и стабильными, на взгляд большинства, кредитными организациями. На рынке потребительского кредитования в России именно за государственными банками наблюдается наиболее активный прирост объемов потребительского кредитования. Более всего востребован на настоящий момент потребительский кредит краткосрочный и среднесрочный. На нашем ресурсе каждый желающий имеет возможность ознакомиться с обзором банков, рассчитать платежи и даже подать заявку на кредит.

Рассмотрим развитие потребительского кредитования поэтапно за 2010-2013 годы.

В конце 90-х - начале 2000-х годов произошел колоссальный прирост объема банковского кредитования населения. На динамику совокупного валового дохода, получаемого банками от розничного кредитования, оказывали воздействие два противоположных фактора: с одной стороны, уменьшение процентной маржи способствовало снижению доходности этого бизнеса, с другой - увеличение объема кредитования способствовало ее росту.

Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2013 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5 % больше чем на то же число 2010 года и на 17,8 %, чем на 1 января 2012 года (Таблица 3).

Таблица 3-Динамика кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2010-2013 гг. на начало года в млрд. руб.

Рассмотрим подробнее данные о размещенных средствах в динамике за 2010-2013 года (Таблица 4).

Таблица 4 - Кредиты, депозиты, и прочие размещенные средства в рублях и в иностранной валюте на начало 2010-2013 гг. в млн. руб.

Можно сделать вывод, что объем кредитования в целом стремительно растет, в особенности, начиная с середины 2011 года. (Рис. 1)

Рисунок 1. Общий объем кредитования банками в динамике с 2010 по 2013 год

Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные организациям - на начало 2013 года она составила 63 % или 20917 млрд. руб. На физические лица приходится 24 %, а на кредитные организации 13 % на тот же период. Исследуя данные показатели в динамике за 2010―2013 гг., можно отметить, что доля кредитов, размещенных в организациях к 2013 году, постепенно снижается (с 67 % до 63 %), продолжая оставаться основной.

Происходит это главным образом за счет увеличения кредитов, выданных населению (с 19 до 24 %), что говорит о наметившейся положительной тенденции. В 2012 году банки наращивали кредитование физических лиц наиболее высокими темпами: объем кредитов населению возрос за 2012 г. на 39,4 % - до 7737,1 млрд. руб. (за 2011 г. - на 35,9 %(5550,8 млрд. руб.)). В результате повысился удельный вес розничного портфеля в активах банковского сектора и в совокупных кредитах и прочих размещенных средствах.

Теперь рассмотрим в динамике, как изменяются объемы кредитования физическим лицам, юридическим лицам и кредитным организациям за аналогичный период (Рис. 2).

Рисунок 2. Динамика объемов кредитования физическим, юридическим лицам и кредитным организация за 2010―2013 гг. на начало периода

Из графика видно, что объем размещенных средств организациям в целом растет, причем темпы роста увеличиваются с начала 2012 года. К началу 2013 г. спрос на кредиты со стороны качественных корпоративных заемщиков несколько снизился в связи с активизацией привлечения ими заемных средств на рынке облигаций. На месячную динамику кредитного портфеля нефинансовых организаций в течение 2012 г. корректирующее влияние оказывала переоценка их валютной составляющей вследствие колебаний курса российского рубля по отношению к доллару США. Доля кредитов нефинансовым организациям в их общем объеме снизилась до минимального за последние несколько лет значения - 59,4 % на 1.12.12, что стало следствием бурного роста объемов кредитования физических лиц. Наименьший прирост объема корпоративных кредитов за 2012 г. продемонстрировали 30 крупнейших банков (исключая ОАО «Сбербанк России»), а прирост значительно выше среднего - малые и средние региональные, а также московские банки, не в последнюю очередь за счет кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в регионах. ОАО «Сбербанк России» за этот период нарастило объем кредитования нефинансовых организаций на 13,7 %, обеспечив более 40 % прироста корпоративного кредитного портфеля в целом по банковскому сектору.

Объем кредитов, выданных населению, также растет, причем заметный рост начинается с середины 2012 года. Что касается кредитных организаций, ситуация стабильная. Объем межбанковских кредитов, не имея явной тенденции, все же растет умеренными темпами. Объем предоставленных межбанковских кредитов за 2012 г. вырос на 6,9 % - до 4230,4 млрд. руб. (за 2011 г. - на 35,5 %). Их доля в активах банковского сектора уменьшилась с 9,5 до 8,5 %. При этом объем кредитов, размещенных в кредитных организациях - резидентах, возрос на 22,4 %, а в банках-нерезидентах - напротив, сократился на 4,2 %. В целом прирост депозитов, размещенных в кредитных организациях, за анализируемый период составил 55 %, а среднегодовое значение за данный период составило 3 458 861 млн. руб.

Темпы роста розничного сегмента банковского кредитования в 2012 г. оказались максимальными за посткризисный период (рисунок 1). Летом годовые (за 12 месяцев) темпы роста задолженности населения перед банками достигали 44%, к концу года они замедлились до 39% [50, c. 192]. Наиболее сильно выросла задолженность по необеспеченным потребительским кредитам - на 57%. По другим видам кредитов динамика роста была более умеренная: по кредитам на покупку жилья (включая ипотечные) - 35%, по автокредитам - 24%.

Рост задолженности населения перед банками сопровождался увеличением объемов новых кредитов. В 2012 г. банки предоставили населению в долг 7,2 трлн. руб., что на 33% больше, чем годом ранее. Отношение вновь выданных кредитов к потребительским расходам домашних хозяйств (сумма розничного товарооборота, расходов на общественное питание и объема платных услуг) превысило докризисный уровень (22% в 2007 г.), составив по итогам года 25,6%. При этом во II квартале 2012 г. оно достигало 27% [50, c. 192]. Это означает, что каждый четвертый рубль, потраченный населением в 2012 г. на потребление, был получен взаймы у банковского сектора.

Рисунок 3 - Темпы роста кредитов населению за 12 месяцев [50, c. 192]

Наибольшую озабоченность с точки зрения рисков неплатежеспособности заемщиков, а следовательно, и устойчивости банков вызывают не сами темпы роста кредитного портфеля - до кризиса кредиты росли и быстрее, а возросший уровень долговой нагрузки на доходы и активы домашних хозяйств.

Так, отношение совокупной задолженности по банковским кредитам к доходам домашних хозяйств уже превысило кризисный максимум (17,8% в сентябре 2008 г.), достигнув по итогам 2012 г. 21,5%.

Кроме того, растет текущая нагрузка на располагаемые доходы домашних хозяйств по обслуживанию банковской задолженности (сумма обязательных выплат по основному долгу плюс процентные платежи).

В целом за 2012 г. этот показатель достиг 9,6%, что сопоставимо с аналогичным показателем в США (10,6% по итогам III квартала 2012 г.). Развитие рынка потребительского кредитования связано со снижением процентных ставок по всем сроками, что отражено в приложении Б и таблице 5

Таблица 5 - Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам в рублях

Так, в 2010 г. и 1 полугодии 2011 г. ставки стабильно снижались по кредитам со всеми сроками кредитования. Причиной этого стало желание коммерческих банков привлечь клиентов для развития своего кредитного бизнеса в условиях выхода экономики из кризиса.

Начиная со 2 квартала 2011 г. ставки потребительского кредитования по всем срокам стали стабильно повышаться и достигли минимального значения в декабре 2012 г. Это обусловлено не только повышением ставки рефинансирования Центрального банка РФ, но и повышением уровня риска невозврата кредитов.

Однако с января 2013 г. процентные ставки по потребительским кредитам стали стабильно увеличиваться. Причиной этого является стремление коммерческих банков ограничить рост объемов данного сегмента банковского рынка в условиях растущего потребительского спроса.

Немаловажным является распределение кредитов, выданных физическим лицам в Российской Федерации в разрезе Федеральных округов (Рис. 3). По состоянию на 01.01.2013 данный показатель составил 7 226 423 млн. руб. Согласно диаграмме, основной объем кредитов физическим лицам выдается на территориях Центрального Федерального округа - 31 % или 2 270 731 млн. руб., из них 15 % приходится на основной денежно-кредитный центр России - г. Москва, Приволжского Федерального округа - 17 % (1 257 277 млн. руб.), Сибирского Федерального округа - 15 % (1 062 466 млн. руб.) и т. д. Данный факт можно сопоставить с территориальным распространением банков. Следовательно, объем кредитования населения, как правило, больше там, где распространены банковские услуги для физических лиц.

Рисунок 4 - Структура выданных кредитов физическим лицам в Российской Федерации в территориальном разрезе на начало 2013 года

Аналогично на ту же дату объем кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составил 27 531 130 млн. руб. Рассмотрим также данный показатель в территориальном разрезе и сравним его с объемом кредитования физических лиц (Рис. 5).

Рисунок 5. Структура выданных кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в территориальном разрезе на начало 2013 года

Основной объем кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям выдается также на территории Центрального Федерального округа, но по сравнению с кредитованием физических лиц, ее доля в структуре больше половины - 55 % (15 268 061 млн. руб.), что уменьшает значение других Федеральных округов в общей структуре. Причем на г. Москва приходится 43 % всех кредитов, выданных в Российской Федерации, что говорит о его особом значении для организаций и индивидуальных предпринимателей. Это связано также с тем, что Москва имеет самое большое количество действующих банков. Большую долю в этой структуре отведено Приволжскому Федеральному округу (как и в кредитовании физических лиц) - 12 % (3 182 178 млн. руб.) и Северо-Западному Федеральному округу - 11 % (3 002 649 млн. руб.). Доля кредитования организаций и индивидуальных предпринимателей на территории Сибирского Федерального округа в два раза меньше по сравнению с той же долей кредитования физических лиц - 7 % по сравнению с 15 %. Объем кредитов в остальных Федеральных округах не превышает 10 %. Самую маленькую долю в кредитовании как физических, так и юридических лиц и индивидуальных предпринимателей можно наблюдать на территории Северо-Кавказского и Южного Федеральных округов. Данный факт, скорее всего, связан с нестабильной политической и экономической ситуацией и дотационным характером доходов в Республиках, входящих в данные округа.

Рынок потребительского кредитования в России развивается по отдельным направлениям: необеспеченные кредиты, кредитные карты, кредитование через розничные торговые сети (POS- кредитование). При этом нацеленность отдельных банков на различные виды потребительского кредитования и определяет их место в данном сегменте.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля и ее динамику за 2010-2013 гг. по срокам выданных ссуд. По состоянию на 1 января 2013 года объем кредитов, выданных банками в рублях и иностранной валюте организациям, составил 20 917 млрд. руб. Из них кредиты, выданные на срок:

-    до 30 дней - 655 млрд. руб. (3 %);

-       от 31 до 90 дней - 608 млрд. руб. (3 %);

-       от 91 до 180 дней - 965 млрд. руб. (5 %);

-       от 181 дня до 1 года - 3 375 млрд. руб. (16 %);

-       от 1 года до 3 лет - 5 906 млрд. руб. (28 %);

-       от 3 лет - 8 468 млрд. руб. (40 %).

Рассмотрев структуру кредитования организаций по срокам, можно говорить о его долгосрочном характере, так основную долю составляют кредиты свыше 3 лет, что явилось характерной чертой анализируемого периода (с 2010 по 2013 гг.), так как в ранние периоды долгосрочные кредиты не были столь востребованы. Это, безусловно, является положительным моментом. Возможно, это связано с повышением доверия к клиентам со стороны банков и стабилизацией финансового состояния, как организаций, так и банков.

Данные диаграммы (Рис. 5) наглядно свидетельствуют о том, что существует определенная зависимость удельного веса кредитов от сроков их предоставления. С удлинением сроков ссуд, их доля в кредитном портфеле увеличивается. Наблюдается тенденция к увеличению удельного веса долгосрочных кредитов сроком от 3 лет, остальные же кредиты не имеют определенной направленности ни к снижению, ни к увеличению, отклоняясь незначительно в ту или иную сторону. В начале 2013 года по сравнению с январем 2010 года, наибольший прирост имела ссудная задолженность по кредитам со сроком погашения от 31 до 90 дней - 114 %, и до 30 дней - 108 %, наименьший прирост наблюдался по кредитам со сроком погашения от 181 дня до 1 года - 37 %.

Рисунок 6. Динамика кредитного портфеля по срокам кредитования за 2010-2013 гг. на начало периода

В течение большей части 2012 г. российские банки ужесточали неценовые условия кредитования нефинансовых организаций (прежде всего требования к их финансовому положению и обеспечению по кредиту). Ряд банков уменьшал максимальный срок кредитования. Некоторые кредитные организации повышали процентные ставки по корпоративным кредитам.

По результатам обследования Росстата, проведенного в конце года, в целом средневзвешенные процентные ставки по рублевым кредитам нефинансовым организациям в течение 2012 г. колебались около уровня, сложившегося к концу 2011 года, но были значительно меньше, чем в течение 2010 года (Рис. 6).

Анализ состояния рынка потребительского кредитования в России показал, что в данный момент он явно не соответствует потребностям общества, так как отсутствует четкое правовое регулирование процедуры кредитования, что вынуждает правоприменителя применять нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства. Предпринимаемые в последнее время попытки устранить законодательный пробел в области потребительского кредитования не достигают истинной цели потребительского кредитования, и поэтому остается довольно много проблем, требующих скорейшего решения.

.2 ОСНОВНЫЕ МЕТОДИКИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ БАНКАМИ В ПРОЦЕССЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ.

Существует два метода оценки кредитоспособности.

¾      Системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предоставленного кредита.

При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на общеэкономический подход, т.е. банки анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку как личных качеств, так и финансового состояния заемщика.

В международной практике такому методу уделяется большое внимание, развивается соответствующая сеть мониторинга, анализирующая кредитную историю потенциальных заемщиков.

¾      Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов.

Балльные системы оценки создаются банком на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную базу данных «хороших», «надежных» и «неблагополучных» кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика.

Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки.

В первый раздел вносятся данные о служащем банка, выдающем кредит, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых платежей, дата предоставления кредита, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, приводится ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения кредита со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел программы вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

Третий раздел - финансовое положение клиента - содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах, соотношении доходов и расходов.

Системы балльной оценки обладают тем несомненным преимуществом, что они позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, сократив, таким образом, операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы. Это позволяет сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.

В системах скоринга обычно применяют дискриминантные модели или аналогичный по сути метод логистической регрессии (логит). В них используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, то при отсутствии другой компрометирующей информации кредит будет предоставлен. Если же балл потенциального заемщика не достигает критического уровня и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В число важнейших переменных, используемых в подобных системах, входят рейтинги кредитного бюро, сведения о семейном положении, числе иждивенцев, наличие дома в собственности, об уровне дохода, о наличии домашнего телефона, количестве и видах банковских счетов, роде занятий и продолжительности работы на последнем месте.

Кредитный скоринг обычно базируется на данных заявки на потребительский кредит и предусматривает присвоение соответствующим пунктам некоторого балла (от 1 до 10). Осуществив ввод в компьютер необходимой информации, служащий банка по сумме набранных баллов получает заключение, можно ли выдавать кредит.

Заявка и интервью с клиентом

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение.

Рейтинговая система позволяет оценивать кредитоспособность самого Клиента и определять рейтинг кредитного продукта. Кредитоспособность Клиента определяется на основе анализа его финансового состояния и бизнес показателей.

Финансовое состояние оценивается на основе анализа:

¾      Ликвидности

¾      Финансовой устойчивости

¾      Дебиторской задолженности

¾      Кредиторской задолженности

¾      Прибыли

Оценка бизнес- показателей производится на основе анализа:

¾    Деловой активности

¾      Рентабельности

¾      Реализации и оборотам по счетам в Банке

¾      Кредитной истории

¾      Качества управления и деловой репутации

¾      Положения на рынке

¾      Оценки конкурентов

Рейтинг кредитного продукта определяется на основе анализа кредитоспособности Клиента

В качестве обеспечения оцениваются:

¾    залоги

¾      гарантии

¾      поручительства

Рейтинг кредитных продуктов определяется по 5-балльной системы. Рейтинг кредитного продукта является одной из компонент, влияющей на размер процентной ставки по кредиту (платы за кредитный риск)

2.3 РИСКИ, ПРИСУЩИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ кредитАМ

Сегодня ко всем своим продуктовым линейкам применяется единая практика риск-менеджмента, предполагающая управление финансовыми рисками (включая кредитные, рыночные, валютные риски, риски ликвидности и процентные риски) и операционными рисками [5, c. 12]. Управление финансовыми рисками предполагает определение лимитов риска и контроль за тем, чтобы риск потенциальных убытков не выходил за рамки таких лимитов. Управление операционными рисками заключается в том, чтобы обеспечивать надлежащее функционирование внутренних процессов и процедур для минимизации подверженности Банков прочим внутренним и внешним факторам риска. Стратегия риск-менеджмента Банков имеет несколько основных составляющих: управление рисками, выявление рисков, а также оценка рисков и контроль рисков.

Все финансовые риски условно можно разделить на ряд исчерпывающих групп:

рыночные риски;

кредитные риски;

риски ликвидности;

операционные риски [5, c. 17].

Инфляционный риск в условиях инфляционной экономики выделяется в самостоятельный вид финансовых рисков. Этот вид риска характеризуется возможностью обесценения реальной стоимости капитала (в форме финансовых активов предприятия), а также ожидаемых доходов от осуществления финансовых операций в условиях инфляции. Так как этот вид риска в современных условиях носит постоянный характер и сопровождает практически все финансовые операции предприятия, в финансовом менеджменте ему уделяется постоянное внимание.

Процентный риск состоит в непредвиденном изменении процентной ставки на финансовом рынке (как депозитной, так и кредитной) [17, c. 36]. Причиной возникновения данного вида финансового риска (если элиминировать раннее рассмотренную инфляционную его составляющую) является изменение конъюнктуры финансового рынка под воздействием государственного регулирования, рост или снижение предложения свободных денежных ресурсов и другие факторы. Отрицательные финансовые последствия этого вида риска проявляются в эмиссионной деятельности предприятия (при эмиссии как акций, так и облигаций), в его дивидендной политике, в краткосрочных финансовых вложениях и некоторых других финансовых операциях.

Депозитный риск отражает возможность невозврата депозитных вкладов (непогашения депозитных сертификатов) [26, c. 182]. Он встречается относительно редко и связан с неправильной оценкой и неудачным выбором коммерческого банка для осуществления депозитных операций предприятия. Тем не менее случаи реализации депозитного риска встречаются не только в нашей стране, но и в странах с развитой рыночной экономикой.

Кредитный риск имеет место в финансовой деятельности предприятия при предоставлении потребительского кредита покупателям [26, c. 184]. Формой его проявления является риск неплатежа или несвоевременного расчета за отпущенную предприятием в кредит готовую продукцию, а также превышения расчетного бюджета по инкассированию долга.

Современный этап развития международного финансового сообщества выдвигает проблему управления рисками в число самых приоритетных. Более того, не без оснований можно утверждать, что в постоянно усложняющемся и взаимозависимом мире финансовых рынков и продуктов шанс на успех имеют только те организации, которые могут контролировать свои риски и эффективно ими управлять. Риск-менеджмент необходим работникам казначейств, менеджерам по управлению портфелем, специалистам по контролю за рисками и управлению ими. Сегодня особое внимание уделяется задаче управления консолидированным финансовым риском, что объясняется рядом серьезных изменений, произошедших за последние пять-десять лет на мировых финансовых рынках.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т. д.

Кредитная сделка предполагает взаимоотношения двух субъектов- кредитора и заемщика, кредитор передает заемщику объект сделки - ссуженную стоимость - на условиях срочности, возвратности, платности, но при этом остается собственником объекта сделки. В каждой кредитной сделке для кредитора присутствует элемент риска: невозврата ссуженной стоимости заемщиком (по разным причинам) неуплаты процентов по ссуде, нарушения сроков возврата.

Кредитный риск представляет собой риск возникновения у банка убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями договора [17, c. 22].

То есть, при кредитовании возникают риск невозврата заемщиком суммы кредита, риск невыплаты процентов по ней, а также риск несвоевременной уплаты основной суммы долга и процентов, кроме этого существует риск неисполнения заемщиком каких-либо пунктов договора кредита.

Кредитные операции важны для банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация потерь Банка в случае невозврата кредита.

Управление кредитным риском - это и процесс и сложная система. Процесс начинается с определения рынков кредитования, которые часто называются «целевыми рынками». Он продолжается в форме последовательности стадий погашения долгового обязательства.

Управление кредитным риском требует от банкира постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность - риск» банкир вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Он должен проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высокоприбыльные) проекты. За этим внимательно наблюдают банковские контрольные органы в ходе периодических ревизий. Управление кредитным риском является основным содержанием работы Банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы - от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования. Управление кредитным риском составляет органичную часть управления процессом кредитования в целом.

Управление кредитным риском осуществляется в следующей последовательности:

1.   Идентификация кредитного риска. (Определение наличия кредитного риска.)

2.       Качественная и количественная оценка риска. Цель качественной оценки риска - принятие решения о возможности кредитования, приемлемости залогов и т.п. Количественная оценка заключается в присвоении количественного параметра каждой ссуде с целью определения предела потерь по каждой операции.

.        Лимитирование риска. Лимиты кредитовать одного заемщика устанавливаются в Банке на основании анализа объективных данных о кредитоспособности конкретных заемщиков. Принятие решения об установлении лимитов на каждого заемщика принимаются Кредитным Комитетом Банка.

.        Оценка стоимости кредита - является одной из важных составляющих процесса управления кредитным портфелем Банка Определение процентной ставки производится в соответствии с реальными границами кредитного риска, возникающих при кредитной сделке. Банковский процент отражает стоимость кредитных ресурсов, выступая в виде определенной суммы денежных средств, получаемой Банком от заемщика за право пользования временно ссуженными денежными средствами. При этом надбавка за риск выступает как определенная компенсация потенциальных потерь Банка, вследствие невыполнения заемщиком своих обязательств. Надбавка за риск, устанавливаемая Банком, отражает уровень кредитного риска конкретного заемщика.

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка.

Итак, понятно, почему кредитные риски необходимо минимизировать. Наиболее распространенными в практике банков мероприятиями, направленными на снижение кредитного риска являются:

-   Оценка кредитоспособности заемщика.

-       Страхование кредитов.

-       Привлечение достаточного обеспечения.

-       Выдача дисконтных ссуд.

-       Уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику.

В практике банков все большее распространение получает первый метод - оценка кредитоспособности заемщика, который основывается на бальной оценке ссудополучателя. Этот метод предполагает определение рейтинга клиента. Критерии, по которым производится оценка заемщика, строго индивидуальны для каждого банка, базируются на его практическом опыте и периодически пересматриваются.

Существуют различные подходы к определению кредитного риска для физического лица, начиная с субъективных оценок специалистов банка, основанных на личном опыте и на впечатлении о конкретном клиенте, и заканчивая автоматизированными системами оценки риска, созданными с использованием математических моделей. Каждая кредитная организация, конечно, сама определяет, какими методами пользоваться, но мировой опыт показывает, что основанные на математических моделях системы являются более действенными и надежными. Одной из таких прогрессивных моделей оценки кредитного риска, использующей математические алгоритмы, является скоринг.

Риски, возникающие в процессе потребительского кредитования, нужно хеджировать.

Хеджирование кредитных и других рисков путем внешнеторговых и кредитных операций, изменения валюты торговой или кредитной сделки <http://dic.academic.ru/dic.nsf/lower/18126>, создания резервов для покрытия возможных убытков и т.д. В более узком смысле - страхование <http://dic.academic.ru/dic.nsf/lower/18494> кредитного риска путем встречных требований и обязательств в иностранной валюте

Учитывая невозможность получить преимущества от благоприятных обстоятельствах при операциях хеджирования риска банки и их клиенты могут сознательно использовать стратегию не хеджирования, когда некоторая часть активов или пассивов остается чувствительной к изменению параметров рынка (процентной ставки, валютного курса). Стратегия не хеджирования имеет целью максимизацию прибыли и сопровождается повышенным уровнем риска.

При таком подходе банк не защищен от неблагоприятных изменений на рынке и может понести большие финансовые потери. Стратегия хеджирования стабилизирует прибыль за минимального уровня риска и предоставляет возможность получить одинаковые результаты вне зависимости от изменчивости финансовых рынков. Выбор стратегии зависит от многих факторов, и прежде всего - от склонности банка к риску.

Однако не всегда выбор стратегии управления рисками является внутренним делом. Некоторые банки могут не позволить своим клиентам спекулировать. При оказании услуг клиенту банк имеет право настаивать на хеджирование, поскольку риски, которым подвергается клиент, могут привести к убыткам самого банка. В некоторых странах органы банковского надзора запрещают коммерческим банкам проведение операций спекулятивного характера. А иногда руководство банка самостоятельно ограничивает уровень допустимого риска установлением лимитов. Следовательно, потребность проведения операций хеджирования встает перед многими участниками рынка.

риск потребительский кредит операция

3        мЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ ОРГАНИЗАЦИИ И РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

В последние годы происходит постепенное улучшение экономической ситуации как в России, так и за ее пределами. Положительные тенденции наблюдаются, в том числе, и в банковской системе. Продолжается оживление как в сфере кредитования, так и в части размещения физическими и юридическими лицами средств на банковских депозитах.

Потребительские кредиты предназначены для удовлетворения заемщиками своих потребностей. Преимуществами данного вида кредита являются большое разнообразие его видов, простота оформления и кредитование любой потребности клиента.

На сегодняшний день самыми распространенными способами получения кредита являются кредитные карты и кредит наличными. Оба эти способа очень удобны, не смотря на разные условия и разные предназначения. Преимуществом кредита наличными является максимальная сумма денежных средств, предоставляемая заемщику, на которые он может сделать больше покупок. Еще одно преимущество - проценты по кредитам наличными обычно ниже, чем проценты по кредитным картам. С другой стороны с помощью кредитной карты можно решить много финансовых задач. Она легка в обращении и позволяет быстро снять необходимую сумму денег на оплату ежедневных нужд.

В последнее время банки стали предлагать своим заемщикам принципиально новые виды потребительских кредитов, но в то же время, популярными остаются и проверенные временем кредиты.

Давайте рассмотрим все виды потребительских кредитов и оценим их преимущества:

-       На первом месте находится потребительский кредит на неотложные нужды <http://www.offbank.ru/23-kak-oformit-kredit-na-neotlozhnye-nuzhdy.html>. Его может оформить любой дееспособный гражданин, причем от него не потребуется объяснений, на что он собирается его потратить. Так как кредит является многоцелевым, от заемщика не потребуют документально подтвердить расходование средств.

-       Кредит, предоставляемый молодым семьям, на сегодняшний день обладает популярностью. Если вам меньше 30 лет, и вы находитесь в законном браке, вы имеете право воспользоваться данным кредитом. Кредиты молодым семьям выдаются как универсальные, так и целевые. Самое главное преимущество - низкая ставка по процентам.

-       Кредит на возобновляемой основе - представляет собой кредит подразумевающий отсрочку выдачи денег. Кредит оформляется на конкретный промежуток времени в рамках периода действия кредитной линии. К примеру, заемщик не может сейчас сделать покупку, но как только сможет это сделать, банк обязан сразу выдать ему необходимую сумму денег.

-       Потребительский кредит на покупку недвижимости имеет на сегодняшний день большой спрос среди заемщиков. Он по своим условиям очень похож на ипотечный кредит, единственное отличие в том, что заемщику не нужно отдавать в залог купленную недвижимость.

-       Товарный кредит - это вид потребительского кредита, который предназначен для покупки товаров с отсрочкой оплаты. В основном им пользуются торговые центры и магазины, которые на основе договора с банком, реализуют свои товары.

-       Потребительский кредит на пользование платными услугами. Его оформляют в том случае, если необходимо оплатить дорогостоящее лечение, путешествие в другую страну, образование, ремонт или строительство.

-       Кредит на доверительной основе <http://www.offbank.ru/90-kto-mozhet-poluchit-doveritelnyj-kredit.html> выдается надежным заемщикам, неоднократно пользующимися услугами одного и того же банка. Если клиент ответственно относился ко всем своим предыдущим кредитам, с ним заключают договор на выгодных условиях. Его могут ждать низкие проценты по кредиту и отсутствие первоначальной оплаты. Такие клиенты нужны банку, ведь многие риски в этом случае сводятся к минимуму.

-       Ломбардный кредит или другими словами кредит под зало материальных ценностей, является очень удобным и простым видом кредита. Как только вы в документальной форме подтверждаете владение какой-либо материальной ценностью, вам выдают нужную сумму денежных средств. Это говорит о том, что банк не будет проверять платежеспособность клиента, и не будет требовать от него справки о доходах.

Новый закон «О потребительском кредите» встает на сторону заемщика.

Согласно нового законопроекта, подготовленного МФ РФ, вся информация относительно финансового договора по кредитованию должна быть предельно ясной и понятной обеим сторонам.

В своей пояснительной записке к новому законопроекту «О потребительском кредите» Министерство Финансов отмечает, что условия кредитования, в связи с отсутствием правил деловой этики со стороны кредитных организаций, довольно часто противоречат интересам и правам заемщиков. Говоря простыми словами, клиентов банков, желающих получить кредит и получивших его, очень часто без зазрения совести обманывают.

Кроме того, ныне действующее Законодательство не соответствует многим международным нормам и правилам. Результат известен: заемщики чувствую себя «кинутыми», кредиторы «ограбленными», а судебные инстанции разбираются со спорными исками от тех, кто получил кредит, и от тех, кто его выдал. Новый законопроект призван устранить эти проблемы. Одно из главных его новшеств четко обозначено в статье 16 (пункт 4), в которой говорится, что кредитор не имеет право изменить самостоятельно в одностороннем порядке условия Договора потребительского кредита. В действующем ныне законодательстве этот момент не учтен, поэтому банки в суде могли доказать в одностороннем порядке законность повышения ставок. Новый Закон встал на сторону заемщика.

Еще одним из новшеств законопроекта является то, что банки в обязательном порядке должны будут оповещать своих клиентов о просрочке уплаты кредита. Заказное письмо с такой информацией должно быть отправлено банком своему клиенту в течение недели с момента возникновения просрочки. Это новшество законопроекта (учитывая стоимость в 30 рублей заказного письма) «ударит по карману», в первую очередь, сами кредитные организации. Хотя, не исключено, что расходы на пересылку будут переложены на клиентов. Зато, от него выиграет «Почта России». Кроме того, банк должен будет ежемесячно бесплатно информировать своего клиента об остатке задолженности по кредиту и о состоянии его счета.

К большому «плюсу» нового законопроекта можно отнести и то, что он обязывает банки подавать информацию о кредитах доступным и понятным простому человеку языком. Теперь заемщику, не обладающему специальными знаниями в этой области, не придется искать в Интернете значения многих незнакомых ему фраз и терминов

Необходимость и актуальность этого закона не вызывает сомнения ни у кого - рынок потребительского кредитования развивается столь стремительно, что даже эксперты с трудом успевают следить за всеми изменениями, происходящими в этой сфере. К тому же, развитие рынка потребительских кредитов идет настолько хаотично, что урегулирование отношений всех участников рынка просто необходимо.

В настоящее время Европейская комиссия готовит ко второму чтению новую редакцию европейской директивы о потребительском кредите, в которой сфера действия Директивы существенна расширена. В большинстве европейских юрисдикций действие законодательства о потребительском кредите распространяется также на ипотечные кредиты и кредиты, выданные на приобретение недвижимости.

В России практика потребительского кредитования возникла лишь недавно, поэтому законодательство, регулирующее деятельность в сфере потребительского кредитования, еще несовершенно.

Сейчас нормы потребительского кредитования прописаны в Гражданском кодексе РФ и Законе о банковской деятельности. А для того, чтобы потребителю было легче ориентироваться в предложениях банков, были разработаны Стандарты раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов.

Они созданы в виде рекомендаций кредитным организациям Федеральной Антимонопольной Службой России совместно с Центральным банком Российской Федерации и Конфедерацией обществ потребителей.

Эти стандарты направлены на:

-    защиту конкуренции на рынке финансовых услуг,

-    повышение прозрачности деятельности кредитных организаций,

-       формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.

Основной принцип Стандартов раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов - предоставление потенциальным заемщикам до заключения кредитного договора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме.

Несмотря на все сложности, спрос на потребительские кредиты <http://am2kredit.ru/kreditnye-uslugi/kredit-nalichnymi.html> в России постоянно повышается, а значит, рынок имеет все шансы на прогрессивное развитие. Желая обеспечить качественный кредитный портфель в сегменте потребительского кредитования, банки заняты поиском наиболее надёжных категорий заёмщиков. В числе последних могут выступать граждане, имеющие престижные и высоко оплачиваемые профессии, а также те, кому гарантирована поддержка государства. Именно для этих категорий заёмщиков снижаются ставки и оптимизируются условия оформления кредитов. Остальным, увы, придётся довольствоваться подорожавшими кредитными продуктами.

Ознакомимся с различными новыми предложениями от банков о потребительском кредитовании.

Кредит для военнослужащих.

Военные сегодня становятся привилегированной кастой, представители которой могут рассчитывать не только на всестороннюю поддержку государства, но и льготные кредитные программы. Так, Банк «Зенит» разработал для военнослужащих льготный потребительский кредит, размер которого может составлять от 30 тысяч до 1 миллиона рублей. Срок кредитования - от 1 до 7 лет. Процентная ставка минимальная для данного вида страхования и составляет от 16,5 до 20% в год. Стоимость кредита зависит от суммы, а если у заёмщика оформлен полис страхования жизни и здоровья, банк уменьшает ставку на 1%. Кредит предоставляется без залога и поручителей. В течение первого месяца уплачиваются только проценты с заёмной суммы, а со второго начинается погашение основного долга. Для подачи заявки необходимы паспорт, справка с места работы, военный билет и справка о доходах. На рассмотрение заявки уходит два дня, само кредитное решение действительно в течение трёх месяцев.

Потребительский кредит «Персональный» стал доступнее

Процесс снижения стоимости кредитов наличными без залога и поручителей поддержал Райффайзенбанк. Так, с 1 апреля по 31 мая 2013 года в банке можно оформить кредит «Персональный», стоимость которого составляет от 14,9% до 18,9% годовых. Ранее ставка по данному продукту равнялась 20,5-23,5% годовых, то есть снижение составило 4,6-5,6 п. п. Кредит относится к числу беззалоговых, при его оформлении не насчитываются ни комиссии, ни дополнительные платежи. Заёмщик может оформить страхование жизни и здоровья, но данный факт никак не влияет на стоимость кредита. Сумма кредитования - от 91 тысячи до 750 тысяч рублей; срок - от одного года до пяти лет. Заявка рассматривается в течение трёх дней.

Богородский банк предпочитает кредитовать выпускников вузов и семейные пары

Уникальные кредитные предложения Богородского муниципального банка для «качественных заёмщиков», к числу которых аналитики кредитора относят клиентов, имеющих высшее образование и семейные пары, стали ещё привлекательнее. Речь идёт о потребительских кредитах «Высший свет» и «Я и ты». В настоящее время сняты ограничения по минимальной сумме при досрочном погашении кредита, тогда как ранее ограничение составляло 5 тысяч рублей. Срок рассмотрения кредитной заявки - до трёх дней.

«Высший свет» могут оформить лишь заёмщики, имеющие высшее образование плюс стаж не менее 5 лет по данному профилю. Максимальный срок кредитования - три года, ставка составляет 22% (ранее - 29%), величина кредита - от 500 тысяч до 1,5 миллионов рублей (ранее - от 75 тысяч до 1 миллиона рублей). Кредит выдаётся как под залог, так и без обеспечения - это требование зависит от суммы кредитования.

«Я и ты» - потребительский кредит для семейных пар, когда один из супругов является заёмщиком, а другой - поручителем. Ставка - от 22% до 29%, её размер зависит от того, есть ли второй поручитель и от полноты пакета документов. Срок кредитования - до 5 лет, сумма - до 750 тысяч рублей. Дополнительные выплаты и комиссии отсутствуют.

Потребительские кредиты «Ренессанс Кредита».

Топ-менеджмент банка «Ренессанс Кредит» прогнозирует дальнейший рост кредитования физических лиц, и в связи с этим новая стратегия банка на 2013 год основывается на дальнейшем повышении банковских ставок в данном сегменте. Ранее банк предлагал фиксированную ставку по кредитам наличными без залога и поручителей, равную 19,9% годовых. Новые условия кредитования предполагают применение так называемых «индивидуальных ставок», которые варьируются в пределах от 19,9 до 42,9%.

Величина кредита - от 30 тысяч до 500 тысяч рублей; прокредитоваться можно на срок от 6 до 45 месяцев; кредитное учреждение не требует ни обеспечения, ни документов, подтверждающих доход заёмщика. Отсутствуют и комиссии за обслуживание и выдачу кредита. Но вместе с тем банк требует оформить страхование жизни и здоровья заёмщика, а также страхование от потери работы. Форма выдачи кредита - наличные, второй вариант - перевод на кредитную карту, обслуживание которой банк осуществляет бесплатно, снятие средств в любом банкомате, расположенном на территории РФ, также является бесплатным. Размер ставки определяется в зависимости от платёжеспособности заёмщика, а также она зависит от того, оформлено ли страхование.

Специальное предложение от Московского Кредитного Банка
Посетители портала Банки.ру могут оформить кредит «Потребительский» от Московского Кредитного Банка. В том случае, если заявка будет подана через портал, ставка по кредиту будет снижена на 2 п. п. Как утверждают представители Банки.ру, это первое подобное предложение компании в области потребительского кредитования. Но если учесть, что ранее портал предлагал своим посетителям посредничество при оформлении кредитных карт и открытии депозитов, можно предположить, что Банки.ру пытается примерить на себя роль кредитного брокера.

Рублёвая минимальная ставка по беззалоговому кредиту «Потребительский» равна 18% годовых, валютная - 13% годовых. Кредит можно оформить в размере до 3 миллионов рублей ($100 тысяч) на срок до 15 лет. Одно из обязательных условий, предъявляемых к заёмщикам - регистрация на территории РФ. Срок рассмотрения заявки - до 3 дней, пакет документов - паспорт и заполненная анкета - минимален.

По словам экспертов, привлекательность данного кредита очевидна: сниженная ставка; простота оформления; отсутствие залога и документов, подтверждающих уровень дохода и занятость клиента; возраст заёмщиков - от 18 до 68 лет; отсутствие требований по поводу регистрации в регионе выдачи кредита; отсутствие комиссий и других дополнительных выплат.

Абсолют Банк делает упор на необеспеченном кредитовании

Менеджмент Абсолют Банка намерен в 2013 году сделать ставку на необеспеченном потребительском кредитовании. Первым продуктом, который банк представит своим клиентам, являются кредитные карты. В данный момент банк разрабатывает бонусную программу, способную привлечь потенциального клиента. Второй перспективный продукт - ипотека.

ВТБ - впереди планеты всей!

Эксперты ВТБ ожидают, что в 2013 году рост розничного кредитования группы составит 25%, что значительно выше средних прогнозируемых показателей рынка. Одновременно с этим рост кредитования юридических лиц планируется на уровне 15%.

Сбербанк плюс «М. Видео»

Вопреки расхожему мнению о том, что POS-кредитование - неперспективный сегмент, на состоявшемся в апреле экономическом форуме «Россия», между ОАО «Сбербанк России» и компанией «М. Видео» было подписано соглашение о развитии POS-кредитования. Представители обеих компаний весьма осторожно говорят о перспективах сотрудничества: доля Сбербанка на рынке POS-кредитования сегодня составляет всего 4%, а партнёрство банка и сети магазинов должно, в первую очередь, привлечь внимание потребителей к тому факту, что Сбербанк готов предложить своим клиентам самые разнообразные кредитные продукты.

Банк «БЦК-Москва»: тотальное снижение ставок!

Небывалое для рынка потребительского кредитования снижение процентных ставок демонстрирует Банк «БЦК-Москва». Так, рублёвый потребительский кредит «На любые цели» предоставляется под 15,2-17% годовых, его валютный аналог можно оформить по ставке 11,7-13,3%. Прежние показатели ставок - 17,2-18,8% и 13,7-15,3% соответственно. Одно из условий оформления кредита - поручительство физического или юридического лица. Величина кредита - от 500 тысяч до 2 миллионов рублей.

Ставки по второму кредитному продукту - «На любые цели залоговый» - уменьшены до 14,2-16% годовых (в рублях) и до 10,7-12,3% годовых (в валюте). Прежняя величина ставок - 16,2-17,8% и 12,7-14,3%. В виде залога могут выступать недвижимость или автотранспорт, залог подлежит обязательному страхованию. Сумма кредитования - от 500 тысяч до 5 миллионов рублей, срок - до 3 лет.

Общее требование при оформлении кредитов - подтверждение дохода заёмщика справкой по форме 2-НДФЛ. Дополнительные платежи отсутствуют, кредитор не требует оформления страхования жизни и здоровья заёмщика, схема погашения - аннуитетные или дифференцированные выплаты.

Несмотря на все сложности, спрос на потребительские кредиты <http://am2kredit.ru/kreditnye-uslugi/kredit-nalichnymi.html> в России постоянно повышается, а значит, рынок имеет все шансы на прогрессивное развитие. Желая обеспечить качественный кредитный портфель в сегменте потребительского кредитования, банки заняты поиском наиболее надёжных категорий заёмщиков. В числе последних могут выступать граждане, имеющие престижные и высоко оплачиваемые профессии, а также те, кому гарантирована поддержка государства. Именно для этих категорий заёмщиков снижаются ставки и оптимизируются условия оформления кредитов. Остальным, увы, придётся довольствоваться подорожавшими кредитными продуктами.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительский кредит - форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы - коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск - риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних и внутренних факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

Возможность получения кредитов и их стоимость во многом связана с финансовым состоянием и репутацией заемщиков. Но в условиях, когда клиентами банков являются миллионы граждан, установить добросовестность конкретного лица, обратившегося за кредитом крайне сложно. Для решения этой задачи и были созданы кредитные бюро, которые аккумулируют информацию о выданных кредитах в кредитных историях заемщиков с их согласия. В дальнейшем, при выдаче новых кредитов, любой банк в первую очередь будет рассматривать тех заемщиков, которые имеют позитивную кредитную историю, то есть добросовестно выплачивали проценты по взятым ранее кредитам и своевременно погашали сам кредит.

В современной России первые потребительские кредиты стали выдаваться в 2000 году банком. В настоящий момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития. Большая доля кредитов принадлежит кредитам в рублях.

Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.    Конституция РФ.

2.       Гражданский Кодекс РФ

.        О банках и банковской деятельности: Закон РФ от 03.02.96 г.

4.  Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова - СПб: Питер, 2011. 256 с.

5.       Банковские риски: учебное пособие / кол. авторов под ред. О. И. Лаврушина и Н.И. Валенцовой - М: КНОРУС, 2007. 232с.

6.       Банковское дело: учебник для вузов / Под ред. Белоглазовой, Л. Кроливецкой - СПб.: Питер, 2008. 400 с.

7.  Банковское дело: Учебник / В.И. Колесников [и др.] / под общ.ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 464 с.

.    Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2007. 672 с.

.    Банковское дело: Учебник: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. - изд. с изм. - М.: Юристь, 2008. - 766 с.

10.     Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка - М.: Юрайт, Высшее образование, 2009. 422 с.

.        Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2008. 416. с

.        Галанов В.А. Основы банковского дела. - М.: КНОРУС, 2008. 288 с.

.        Глушкова Н.Б. Банковское дело - М.: Академический Проект; Альма Матер, 2011. 432 с.

.        Голодова Ж. Финансы и кредит - М.: ИНФРА-М, 2009. 448 с.

.        Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2011. - 560 с.

.        Деньги. Кредит. Банки / А.Ю. Казак, М.С. Марамыгин, Е.Н. Прокофьева, Е.Г. Шатковская, О.А. Соловьева, Т.Д. Сиколенко; под общ. Ред. Проф. А.Ю. Казака, проф. М.С. Марамыгина - Екатеринбург: АМБ, 2006. - 688 с.

17.   Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: Учебно-практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова.- М.: КНОРУС, 2008. 264с.

18.   Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Основы организации деятельности коммерческого банка - М.: КНОРУС, 2009. 656 с.

19.     Ефимова М.С. Все о кредите для населения - М.: Омега-Л, 2008. 176 с.

.        Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. - СПб.: Питер, 2008. 234 с..

.        Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили, Н.М. Зеленкова - М.: ЮНИТИ, 2011. - 783 с.

.        Иванов О. М. Стоимость кредита: правовое регулирование - М.: Инфотропик, 2012. - 672 с.

.        Климович, В.П. Финансы, денежное обращение, кредит/ В.П. Климович - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2011. - 256 с.

.        Ковалева Т. М. Финансы, деньги, кредит, банки - М.: Кнорус, 2014. - 256

.        Коробова, Г. Г. Банковское дело: учебник / Г. Г. Коробова. - М. : Магистр, 2011 - 590 с.

.        Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков - М.:К Кнорус, 2009. 280 с.

.        Кузнецов Н. Г., Алифанова Е. Н., Кочмола К. В. Финансы и кредит - М.: Кнорус, 2013. - 432 с.

.        Кузнецова, Е. И. Деньги, кредит, банки: электронное учеб. пособие / Е. И. Кузнецова. - М. : Юнити-Дана, 2011. - 568 с.

.        Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки - М.: Кнорус, 2014. - 448 с.

.        Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования - М.: Кнорус, 2013. - 360 с.

.        Лаврушин, О. И. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцева. - М. : КноРус, 2010. - 352 с.

.        Леонтьев В.Е. Финансы, деньги, кредит и банки / В.Е. Леонтьев, Н.П. Радковская. - СПБ.: Знание, ИВЭСЭП, 2008. - 384 с.

.        Лупу А. А., Оськина И. Ю. Банковский кредит - М.: Дело и сервис, 2013. - 480 с.

.        Основы банковской деятельности (Банковское дело)/ Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: ИНФРА-М, Весь Мир, 2010. - 520 с.

.        Российская экономика в 2012 г.: тенденции и перспективы (Выпуск 33) - М.: Институт Гайдара, 2013. - 656 с.

.        Русавская А. В. Развитие кредитной системы России - М.: Наука и образование, 2012. - 152 с.

.        Тавасиев, А. М. Банковское дело: учеб. пособие для студентов вузов. / А. М. Тавасиев. - М. : Юнити-Дана, 2010. - 671 с.

.        Трошин А.Н., Мазурина Т.Ю., Фомкина В.И. Финансы и кредит - М.: Инфра-М, 2009. 408 с

.        Тюрина А.В. О кредитных рисках, о возможностях кредитования / А.В. Тюрина // Финансы и кредит. 2005. - №12. - С. 116-120.

.        Тютюнник А., Турбанов А. Банковское дело. Операции, технологии, управление - М.: Альпина Паблишер, 2009. - 682 с.

.        Филина Ф.Н., Толмачев И.А.Сутягин А.В. Все виды кредитования - М.: Гросс-Медиа, 2008. 416 с.

.        Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник / Под ред. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 639 с.

.        Финансы, денежное обращение и кредит/ В.К. Сенчагов [и др.] / под общ.ред.В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - М.: ООО «ТК Велби», 2011. 496 с.

.        Финлей, С. Управление потребительским кредитованием [Текст]/ С. Финлей - М.: Весь мир, 2010. - 328 с.

.        Челноков В.А. Эволюция денег, кредита и банков. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 256 с.

.        Шевцова С.Г., Климин А.И. Кредит в розничной торговле. Путь к увеличению продаж. - СПБ.: Питер, 2012. - 352 с.

47.     Бюллетень банковской статистики, 2012, № 12 // www.cbr.ru <http://www.cbr.ru>

.        Бюллетень банковской статистики, 2013, № 4. // www.cbr.ru

.        Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2011 году [Электронный ресурс] - Доступ из справочно-правовой системы Центрального Банка РФ. - Режим доступа: http:// www.cbr.ru <http://www.cbr.ru>

.        Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2012 году [Электронный ресурс] - Доступ из справочно-правовой системы Центрального Банка РФ. - Режим доступа: http:// www.cbr.ru <http://www.cbr.ru>

.        Потребительский кредит [Электронный ресурс] - Режим доступа: http:// www.credit0problem.ru <http://www.credit0problem.ru>

.        Потребительское кредитование в России: технологии против рисков / Обзор РА Эксперт [Электронный ресурс] - Доступ из информационно-справочной системы РА Эксперт - Режим доступа: http://hghltd.yandex.net/

.        Потребительский кредит за рубежом [Электронный ресурс] - Режим доступа: http:// hqlib.ru

Приложение А

Данные об объемах кредитования физических лиц в банковском секторе России в рублях [48]

Приложение Б

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам в рублях [48]