Антикризисное управление банком
Содержание
Введение
1. Порядок регулирования и антикризисное управление банком в РФ
1.1 Порядок регулирования банков РФ
1.2 Антикризисное управление банком в РФ
2. Основные положения о страховании вкладов физических лиц
2.1 Обязательное страхование вкладов
2.2 Добровольное страхование вкладов
3. Особенности процедуры банкротства банков
3.1 Основные положения закона «О банкротстве»
3.2 Процедура банкротства банка на примере Коммерческого Банка «Первый Экспресс» г.Тула
Заключение
Список использованных источников
Введение
Банковская система является неотъемлемой и важнейшей составляющей экономической системы любой страны. Банки и иные кредитные организации - это связующе звено между промышленностью, торговлей, сельским хозяйством и населением, т.е. они связывают все составляющие экономики между собой. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса и экономики страны в целом, так и для каждого гражданина в отдельности. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.
В современном обществе банковские учреждения занимаются множеством операций, и определить конкретную специализацию подчас становится невозможно. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, управление имуществом и многое другое. Достаточно добавить, что 92% всех платежей мы производим через банк, а организации могут весь денежный оборот производить исключительно через банковские организации.
Банк как предприятие имеет свою специфику, его деятельность отличается от деятельности других предприятий. Банк как специфическое предприятие производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств. Деньги являются воспроизводственной категорией; наличные деньги, выпущенные банком как единственным монополистом в общей массе субъектов воспроизводства, обслуживают как сферу производства, так и распределения, обмена и потребления.
В настоящее время, в условиях глобального экономического кризиса, основным инструментом, характеризующим качество работы банков и иных кредитных организаций, служит анализ их финансовой деятельности. Кризис межбанковского рынка явился первым этапом существенного ухудшения финансового состояния ряда кредитных учреждений. Вопрос антикризисного управления банком стал сейчас как никогда острым.
Ухудшение финансового положения значительного числа коммерческих банков является следствием внешних и внутренних причин, обострившихся в банковском секторе. Внешние причины подразделяются на три вида:
экономические;
политические;
социальные.
Банковская система не может быть сильной в условиях кризисного состояния экономики страны, она также испытывает на себе весь спектр негативных последствий кризисного положения. Центральный Банк РФ проводит жесткую рестрикционную и антиинфляционную политику. Также в последнее время ЦБ РФ начал активную политику лишения лицензий «слабых» банков. Эту политику одобрил и Международный Валютный Фонд. В последние месяцы ЦБ РФ отозвал лицензии более чем у 20 банков. В связи с этим многие банки, подвергающиеся проверке ЦБ РФ, начали вводить в действие программу антикризисных мероприятий.
антикризисный управление банк
1. Порядок регулирования и антикризисное управление банком в РФ
.1 Порядок регулирования банков РФ
Центральный Банк РФ является банком первого уровня в стране. Он совмещает в себе функции главного эмиссионного, денежно-кредитного института Российской Федерации, разрабатывающего и реализующего совместно с Правительством РФ единую государственную кредитно-денежную политику. ЦБ РФ наделён особыми полномочиями, в частности, монопольным правом эмиссии денежных знаков (выпуск новых наличных денежных средств) и регулирования деятельности банков. Банк России, регулирует и координирует всю денежно-кредитную систему страны, а также выступает органом экономического управления. Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.
Являясь организацией первого уровня, ЦБ РФ контролирует банки и кредитные организации второго уровня, при этом Банк России контролируется Правительством РФ. Однако следует согласиться с мнением Т. Бурляевой о том, что, «…несмотря на то, что к управлению банковской системой Российской Федерации имеют отношение почти все основные органы государственной власти, в действительности монопольное право руководить этой системой принадлежит Центральному банку». Цели государственного регулирования банковской системы определяются целями государственной экономической политики. Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Регулирующие и надзорные функции ЦБ РФ осуществляет через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора, объединяющий руководителей структурных подразделений Банка России, обеспечивающих выполнение его надзорных функций. «Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их».
Банк России является основным органом государства по регулированию банков и кредитных организаций. В связи с рекомендациями и предписаниями ЦБ РФ банки второго уровня активируют у себя программы мероприятий по устранению проблем, в том числе и антикризисные.
.2 Антикризисное управление банком в РФ
Антикризисное управление банком это особое направление управленческой деятельности банка. Оно является приоритетным в условиях кризиса т.к. в случае банкротства (неплатежеспособности) банка будут затронуты интересы различных хозяйствующих субъектов, нарушается общий механизм движения денег, коммерческие банки перестают выполнять свои обязательства. Это ведет еще большему усугублению кризиса.
«Банковский кризис - проявление неустойчивости в деятельности банка, обострение внутренних противоречий в банке (банковской отрасли), приводящее к угнетению его важнейших функций, снижению стабильности и финансовой устойчивости»
«Несостоятельность банка» является переменной характеристикой, отражающей невыполнение банком своих текущих обязательств. Неплатежеспособность коммерческого банка наносит ущерб кредиторам, оказывает на них депрессивное влияние путем изъятия их ресурсов из оборота.
«Банкротство банка» как проявление кризисного состояния банка наступает по решению суда или после официального объявления должника о своем банкротстве при его добровольной ликвидации. То есть банкротство считается уголовно-правовой характеристикой несостоятельности банка. До момента признания судом банка банкротом следует говорить о его неплатежеспособности, несостоятельности, предбанкротном или кризисном состоянии.
Антикризисное управление в банке является особым типом управления, обладающим как общими для менеджмента чертами, так и специфическими характеристиками. Предметом воздействия антикризисного управления являются причины и факторы кризиса. Задачами антикризисного управления являются: прогнозирование кризисных ситуаций и разработка стратегий их сдерживания и опережения; нейтрализация или минимизация последствий кризиса.
В целях успешного антикризисного управления следует произвести оценку симптомов, причин и факторов кризиса. Симптомы можно выявить при анализе финансового состояния банка (ликвидность, прибыльность, структуру активов и пассивов, достаточность собственного капитала). Причины имеют непосредственное воздействие и период воздействия. Факторы же присутствуют в деятельности и оказывают свое негативное влияние под воздействием определенных причин, вызывающих обострение противоречий в развитии банка. На состояние банка влияют внутренние и внешние факторы. При оценке симптомов следует учесть все факторы.
Концептуальные направления антикризисного руководства банка:
·деятельность, направленная на предотвращение принятия банком чрезмерных рисков (развитие системы риск-менеджмента);
·действия, направленные на предотвращение признаков несостоятельности (банкротства);
·судебные процедуры банкротства банка (конкурсное производство)
Отсюда следует вывод, что антикризисное управление банком представляет собой комплекс мероприятий по оптимизации управления банковскими рисками; предупреждению несостоятельности (банкротства); организацию и проведению процедур банкротства. Мероприятия по антикризисному управлению осуществляют не только коммерческие банки и кредитные организации, но и Банк России (в целях защиты устойчивости всей банковской системы и защиты интересов кредиторов банка).
Этапы антикризисного управления:
·докризисное управление (уровень коммерческого банка);
·управление в условиях кризиса, принятие мер по предупреждению банкротства (уровень банка, с участием ЦБ РФ);
·управление на этапе завершения кризиса (судебные процедуры банкротства банка).
Элементы антикризисного управления:
·Превентивно-рисковый компонент, реализуемый через систему риск-менеджмента в банках;
·Превентивно-законодательный компонент, осуществляемый в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», реализуемый в процессе пруденциального надзора за деятельностью коммерческих банков ЦБ РФ. Выражается в самостоятельном осуществлении банками мер по предупреждению банкротства или по требованию ЦБ РФ (финансовое оздоровление, назначение временной администрации, реорганизация);
·Судебный компонент, реализуемый через процедуру признания коммерческого банка банкротом и открытие процедуры конкурсного производства. В рамках судебного компонента чаще всего банк ликвидируется. Вместе с тем, если учредители выполнят все предъявляемые требования кредиторов, банк остается функционировать как юридическое лицо с правом последующего получения банковских лицензий от ЦБ РФ.
В системе антикризисного управления следует выделить два уровня: государственный и индивидуальный (частный). Принципы антикризисного регулирования базируются на государственной политике в сфере контроля процедур банкротства, которая основывается, прежде всего, на Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Основным элементом политики является осуществление государством надзорной функции (контроль деятельности арбитражных управляющих, пресечение процедур преднамеренного банкротства, подготовка специалистов в сфере антикризисного управления).
Антикризисное управление банком как разновидность управленческой деятельности выполняет следующие функции:
·Стратегическая - включает ряд действий банка по разработке антикризисной стратегии, тактики проведения рисковых банковских операций с учетом возможности возникновения кризисов. Превентивная функция заключается в диагностике финансового состояния банка, проведении специфических мероприятий в целях раннего предотвращения кризисного состояния.
·Аналитическая, контрольная - подразумевают возможность определения возникновения кризисных ситуаций при анализе финансового состояния банка, а также внутреннем контроле структурных подразделений.
·Коммуникационная, информационная - предполагают устранение коммуникативных барьеров между структурными подразделениями банков для снижения информационной асимметрии.
Одним из мероприятий антикризисного управления является санация банка. Санация - комплекс мероприятий, направленных на предотвращение несостоятельности (банкротства) банка, восстановление его финансовой устойчивости. Все мероприятия по санации банков определены ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», к которым относятся финансовое оздоровление, введение временной администрации, реорганизация. В случае если коммерческий банк не инициирует соответствующий комплекс мер по предупреждению банкротства, то такое требование в адрес банка определяет Центральный банк как государственный надзорный орган за деятельностью банков.
К мерам по финансовому оздоровлению коммерческого банка относятся: оказание финансовой помощи учредителями (участниками) и иными лицами; изменение структуры активов и структуры пассивов; изменение организационной структуры; приведение в соответствие размера уставного капитала коммерческого банка и величины его собственных средств (капитала);
2. Основные положения о страховании вкладов физических лиц
.1 Обязательное страхование вкладов
Система страхования вкладов (ССВ) - механизм защиты вкладов физических лиц в банках путём их страхования (гарантирования). Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов в январе 2004 года Российской Федерацией создана государственная корпорация - «Агентство по страхованию вкладов»
Все банки, привлекающие денежные средства граждан обязаны принимать участие в системе страхования вкладов. На сегодняшний день в систему страхования входит 874 банка.
Страховкой облагаются не только рублевые и валютные счета физических лиц, но и зарплатные пластиковые карты, проценты на счетах. Исключаются из системы страхования следующие вклады:
·средства, размещенные на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
·вклады на предъявителя;
·средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
·вклады в филиалах российских банков, находящихся за пределами Российской Федерации;
·Обезличенные металлические счета.
Максимальная сумма страхового возмещения по вкладам составляет 700 000 рублей, даже если вкладчик держит деньги на нескольких счетах в одном банке. Однако если у него есть средства в разных банках, размер страхового возмещения определяется для каждого банка отдельно. В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма компенсации по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. При невыплате по вине Агентства согласованного возмещения по вкладам в установленный срок вкладчику уплачиваются проценты на сумму невыплаты по ставке рефинансирования, установленной Банком России.
Страхование денежных средств не требует от физического лица каких-либо отдельных процедур и предоставления отдельного пакета документов.
Право вкладчика на получение возмещения возникает со дня наступления страхового случая. Страховыми случаями являются следующие обстоятельства: отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций и введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Мораторий представляет собой приостановление выполнения самим должником денежных обязательств, и также всех обязательств по оплате налогов, прекращение всех мер, которые направлены именно на обеспечение обязательств. Не вправе должник самостоятельно исполнять какие-то денежные обязательства. Введение моратория часто приводит к какому-то определенному ограничению гражданских прав кредиторов по всем денежным обязательствам.
Прием заявлений и выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая осуществляет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Предоставить документы можно со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.
Вкладчик, получивший от Агентства по страхованию вкладов возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством.
Внедрение в России Системы Страхования вкладов положительно повлияла на экономическое положение в стране. Вкладчики не опасаются доверять свои деньги банкам. Это послужило оживлению экономики страны.
Сейчас Госдума приняла в первом чтении законопроект, повышающий максимальный размер страховки до 1 млн. рублей. После его принятия в Госдуме РФ в трех чтениях данный законопроект должен быть утвержден в Совете Федерации РФ и подписан Президентом РФ. Вступит же в силу он со дня его опубликования в официальном печатном издании («Российская газета»). Положения закона будут распространяться на все вклады в банках независимо от того, когда тот или иной вклад был открыт.
.2 Добровольное страхование вкладов
В настоящее время практически все отечественные банки предлагают к услугам своих клиентов различные способы защиты финансовых средств. Наиболее популярный способ защиты денежных средств - это добровольное страхование.
Основным смыслом этого предложения является то, что вкладчик при желании оформляет страхование вложенных в банк денег, благодаря чему он хоть как-то предоставляет себе защиту в будущем. Ведь в любой момент могут произойти различные изменения в сфере финансов. К примеру, это может быть достаточно резкое снижение стоимости валюты, вызываемая изменениями в политике или другими событиями.
Используя страхование вкладов добровольно, вкладчик будет полностью уверен в том, что независимо от ситуаций на финансовом рынке он сможет вернуть себе денежные средства в полном объеме. Но при этом нужно учитывать, что данная услуга платная, но многие специалисты финансового рынка советуют пользоваться этим предложением.
Добровольное страхование вклада имеет реальный смысл, только если вклад превышает 700000 руб. Суммы страховых сборов зависят от надежности банка-держателя счета и от суммы вклада.
3. Особенности процедуры банкротства банков
.1 Основные положения закона «О банкротстве»
Закон 2002 г., как и предшествующие ему акты, понятия «несостоятельность» и «банкротство» рассматривает как синонимы. Не отграничиваются эти понятия и в других современных законодательных актах, а именно, в: ГК РФ, Федеральном законе от 25 февраля 1999 г. «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», Федеральном законе от 24 июня 1999 г. «Об особенностях несостоятельности (банкротства) субъектов естественных монополий топливно-энергетического комплекса», АПК РФ, а также УК РФ и КоАП РФ.
Под несостоятельностью (банкротством) понимается признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.
Закон определяет понятие несостоятельности (банкротства) через его существенные черты:
·неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. Денежное обязательство представляет собой обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму. Основанием возникновения таких обязательств могут быть возмездные договоры, по которым сторона в качестве встречного представления за товары, работы, услуги обязана уплатить денежные суммы, иные основания, предусмотренные ГК РФ (например, вследствие причинения вреда, неосновательного обогащения);
·неспособность должника исполнить обязанность по уплате налогов, сборов и иных обязательных взносов в бюджет соответствующего уровня и во внебюджетные фонды в порядке и на условиях, определенных законодательством.
Целью банкротства (как процедуры) может являться восстановление платежеспособности должника, реструктуризация задолженности либо удовлетворение требований кредиторов за счет имущества должника с его последующей ликвидацией.
В настоящее время вопросы законодательства банкротства кредитной организации регулируются рядом нормативных актов: ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (Далее «о ЦБ РФ»), ФЗ о банкротстве коммерческих организаций, рядом подзаконных нормативных актов ЦБ РФ, подзаконными нормативными актами ЦБ РФ например, Инструкция ЦБ РФ от 11.11.2005 №126-И «О порядке регулирования отношений, связанных с осуществлением мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций».
Особое место в делах о несостоятельности занимают вопросы банкротства банков и иных кредитных учреждений, поскольку состав кредиторов указанных учреждений, как правило, носит массовый характер (вкладчики - физические лица и юридические лица; банки - по предоставляемым ранее банку-банкроту кредитам и займам; налоговые органы - по вопросам уплаты налогов и иных обязательных платежей; сотрудники банка - по вопросам выплаты заработной платы и компенсации вреда и т.д., и т.п.), поэтому вопросы несостоятельности банков обладают известной сложностью.
Для возбуждения дела о несостоятельности (банкротстве) кредитор должен иметь на руках вступившее в законную силу и неисполненное в рамках исполнительного производства решение суда, устанавливающее право кредитора к должнику. Под исполнительным производством понимается принудительное взыскание долга с должника через службу судебных приставов.
Законодательством различаются следующие стадии банкротства: наблюдение, финансовое оздоровление (или санация предприятия), внешнее управление и конкурсное производство. На любой из указанных стадий, вплоть до принятия судом решения о признании должника банкротом и исключении записи об организации-должнике из реестра юридических лиц может быть заключено мировое соглашение. Условия мирового соглашения могут быть совершенно различными, исходя из того компромисса, который достигли заинтересованные лица: это может быть и рассрочка/отсрочка погашения долгов, и частичное прощение долга, и новация долгового обязательства в иное обязательство.
Решение о признании должника банкротом принимается только судом на основании отчетов арбитражного (конкурсного) управляющего и решений собраний кредиторов.
Центральной фигурой в деле о несостоятельности является арбитражный управляющий, который, в зависимости от стадии банкротства, может быть временным, административным, конкурсным управляющим. В качестве арбитражного управляющего на утверждение суда представляются три кандидатуры из числа членов саморегулирующейся организации арбитражных управляющих (СРО). В настоящее время каждый арбитражный управляющий обязан состоять в одной из саморегулирующихся организаций арбитражных управляющих (СРО).
.2 Процедура банкротства банка на примере Коммерческого Банка «Первый Экспресс» г. Тула
Коммерческий Банк «Первый Экспресс» является одним из крупнейших банков г.Тулы. Банком осуществлялись социальные проекты помощи детям, спортивные соревнования, также банк принимал на стажировку студентов г.Тула. «Первый экспресс» с активами в 10,2 млрд. руб. занимает 274-е место в рейтинге «Интерфакс-ЦЭА», однако банк является крупнейшим в Тульской области. Вклады составляют основную часть привлеченных банком денег - 63%. Портфель корпоративного кредитования достиг 7,3 млрд. руб., при этом объем просроченных заемщиками платежей составляет лишь 14,5 млн. руб.
Утром 24.10.2013 на официальном сайте банка появилось сообщение о сбоях в компьютерной сети банка, в связи, с чем обслуживание клиентов банка временно приостанавливается. В Тульское Отделение Банка России стали поступать жалобы от клиентов банка. 28.10.2013 пресс служба ЦБ РФ заявила об отстранении от должности председателя банка Константина Томенчука, также сообщалось о том, что Банк России отозвал лицензию у КБ «Первый Экспресс» г.Тула.
ЦБ заявил, что решение принято в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов и нормативных актов регулятора. Также были установлены факты существенной недостоверности отчетных данных, в отношении банка в течение года неоднократно применялись меры, предусмотренные законом «О Банке России».
По данным регулятора, «Первый Экспресс» «был активно вовлечен в кредитование бизнеса владельцев банка». При этом проблемы с платежеспособностью ЦБ связывает с низким качеством активов. Отчетность, представлявшаяся в Банк России, скрывала потерю капитала, а руководство и собственники кредитной организации не приняли действенных мер по нормализации ее финансового положения. В банке назначена временная администрация.
ноября стало известно, что в конкурсе по отбору банков-агентов для выплаты страхового возмещения вкладчикам «Первого Экспресса» победил ВТБ 24. Ожидается, что объем страховых выплат составит более 4,5 млрд рублей. Выплаты будут осуществляться до 12 мая 2014 года. 12.11.2013 г. начались страховые выплаты по вкладам в банке «Первый Экспресс» г.Тула. На сайте Агентства по страхованию вкладов появилось объявление о том, что выплаты будет осуществлять банк-агент ВТБ-24. (Приложение 1).
.11.2013 г. ЦБ подал иск о банкротстве тульского банка "Первый Экспресс" в арбитражный суд Тульской области поступило заявление о признании банкротом банка "Тульский Экспересс". «Истцом выступают Банк России и главное управление ЦБ по Тульской области, в качестве иных лиц для участия в процессе также привлекается госкорпорация "Агентство по страхованию вкладов". Также закрываются все филиалы банка. Выплаты по кредитам не приостанавливаются. (Приложение 2)
Из процесса видно, что страховые выплаты начались еще до признания банка несостоятельным. Средства на страховые выплаты были взяты из Страхового Фонда Агентства по страхованию вкладов.
Дата рассмотрения дела о признании Банка «Первый Экспресс» банкротом назначена на 25.12.2013 г. В определении суда отмечается, что при банкротстве КБ "Первый Экспресс" конкурсным управляющим подлежит утверждению государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ).
Заключение
Агентство по страхованию вкладов владеет полномочиями по предотвращению банкротства банков. Согласно закону меры по предупреждению банкротства банков могут осуществляться Агентством путем:
оказания финансовой помощи инвесторам, приобретающим акции (доли в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (участников);
финансовой помощи приобретателям имущества и обязательств банка. В качестве таких приобретателей могут выступать финансово устойчивые банки, для которых подобная сделка не вызовет нарушения ими обязательных нормативов Банка России или иных негативных последствий;
приобретения акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (участников);
оказания финансовой помощи банку при условии, что Агентством и (или) инвестором приобретены у данного банка его акции (доли) в установленном размере.
Т.е. государство при поддержке банков имеет реальные рычаги для «оздоровления» банков, стоящих на пороге банкротства.
Лишение лицензии столько крупного банка, как «Первый Экспресс» имели большие последствия. В Правительстве РФ подняли вопрос о реформировании системы страхования вкладов. Сейчас система распространяется только на вклады физических лиц. Было предложено расширить программу и на счета индивидуальных предпринимателей. Также в связи с ростом недоверия граждан к другим банкам начали расти цены на недвижимость в г. Тула. С 28.10.2013 г. по 07.11.2013 г. цены выросли примерно на 5%.
Участившая практика отзыва лицензий у банков вызывает недоверие среди граждан и отток денежных средств из банков. Это негативно сказывается на экономике регионов и состоянии банков в целом. Практика массового отзыва лицензий ЦБ РФ началась еще в 2009 г. Банк России объясняет это консолидацией.
Последние события в виде закрытия немалого количества банков показывают важность грамотного антикризисного управления, как на индивидуальном, так и на государственном уровне.
Список использованных источников
Литературные источники:
.И.Д. Мацкуляка. Государственные и муниципальные финансы: Учебник. - Изд. 2-е, доп. и перераб.: Изд-во РАГС. - 640 с., 2007
2.Балобанов А. Банки и банковское дело: учебник для вузов, 2-е издание. - СПб.: Питер, 2007г.,
.Бабушкина Е.А., Бирюкова О.Ю., Верещагина Л.С. Антикризисное управление. Конспект лекций. М.: 2008. - 160 с.
.Банковское дело: учебное пособие. Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой П.Л. - СПб.: Питер, 2008г.,
.Згонник Л.В. Антикризисное управление: Учебник. И: Дашков и К, 2010 г. 208 с
.Е.П. Жарковская, Б.Е. Бродский, И.Б. Бродский Антикризисное управление: учебник. И: Омега-Л, 2011г. 467с
.Под ред. Е.Ф. Жукова Банковский менеджмент: учебник. Юнити-Дана, 2012 г.
.Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки: Учебник, Дашков и К, 2013 г, 400 с
Электронные источники:
.Официальный сайт «Российская Газета»
2.Официальный сайт Банка России
.Официальный сайт КБ «Первый Экспресс»
.Официальный сайт компании "КонсультантПлюс"
.Новостной Финансовый сайт
.Свободная Энциклопедия
.Официальный сайт Арбитражного Суда Тульской обл.