Характеристика банку
1. Організаційно-економічна характеристика підприємства
Комерційний банк «Хрещатик» - універсальна кредитна системна установа, яка діє у всіх регіонах України і здійснює комплексне обслуговування клієнтів - резидентів і нерезидентів України - з метою одержання прибутку на підставі затвердженого Статуту і відповідно до чинного законодавства України.
Форма власності - публічне акціонерне товариство.
Дата створення - 19 травня 1993 р. Зареєстровано як товариство з обмеженою відповідальністю Комерційний банк сприяння розвитку підприємництва «Згода». У серпні 1998 р. на підставі рішення Зборів учасників зареєстровано зміни до Статуту банку, який став називатися Комерційний банк сприяння розвитку міського господарства і підприємництва «Хрещатик». З 2000 р. - відкрите акціонерне товариство «Комерційний банк «Хрещатик», з травня 2010 р. - публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «Хрещатик»
Місія банку - забезпечення потреб кожного клієнта, корпоративного або приватного, у банківських послугах високої якості і надійності, розвиток на цій основі ефективного банківського бізнесу, який би забезпечував захист і постійний приріст коштів клієнтів та акціонерів.
Стратегічна мета - постійне розширення банківського бізнесу з метою посісти лідируючі позиції на основі гнучкої та адекватної до змінюваного ринкового середовища системи управління банком.
Пріоритетні напрями діяльності банку:
·забезпечення комплексного обслуговування клієнтів різних форм власності;
·подальший розвиток корпоративного та роздрібного бізнесу;
·забезпечення перспективними високопродуктивними та надійними інформаційними (автоматизованими) банківськими системами і продуктами;
·поширення присутності банку на міжнародному фінансовому ринку;
·розвиток ринку муніципальних, корпоративних цінних паперів;
·розвиток філіальної мережі;
·розвиток інвестиційного бізнесу;
·розвиток банківських продуктів, повязаних з використанням як національної, так і міжнародних платіжних систем;
·розвиток власного процесингового центру з обслуговування платіжних карток (функціонує з 2007 р.).
Банк «Хрещатик» - системний банк загальнонаціонального масштабу, значущий учасник усіх сегментів українського банківського ринку. Таке позиціювання «Хрещатика» потребує наявності механізмів, здатних забезпечити цілісність і керованість банку, що є необхідною умовою його високої фінансової стійкості й ефективності. В основі цих механізмів - зрозуміла і дійова система управління, яка розумно поєднує централізацію і делегування управлінських функцій. При побудові такої системи управління банк орієнтується на кращі міжнародні практики, які дають змогу забезпечити належне виконання рішень одноособових і колегіальних органів управління у поєднанні з необхідною оперативністю прийняття і виконання рішень в установах банку, які відзначає високий ступінь територіальної диверсифікації.
Банк «Хрещатик» пропонує максимально повний спектр банківських послуг: від приймання комунальних платежів від населення до проектного фінансування розвитку виробничих потужностей, створення нових робочих місць, розширення виробництва високоякісної продукції та послуг, вигідного інвестування, консалтингових послуг і т. ін. Постійно розширюється та вдосконалюється спектр фінансових інструментів і пропонованих послуг. Будь-які управлінські, структурні або технологічні зміни відбуваються у банку під знаком задоволення потреб і вимог. Тому в банку «Хрещатик» можуть обслуговуватися не тільки великі концерни, холдинги та об'єднання, а й підприємства малого і середнього бізнесу, приватні особи.
Усі види кредитування, овердрафт, факторинг, розрахунково-касове обслуговування у зручний для клієнтів час без вихідних і святкових днів за подовженим режимом роботи, система «Клієнт-Банк», депозитні і документарні операції, надання гарантій і поручительств, операції на зовнішньоекономічному ринку і вітчизняному ринку цінних паперів, представництво на міжнародних фінансових ринках, оформлення та обслуговування платіжних карток відомих платіжних систем і фінансових компаній MasterCard WorldWide, VISA International та ін., зарплатні проекти на базі міжнародних платіжних систем та ін.
Для кожної клієнтської групи у банку «Хрещатик» розроблено спеціальний пакет обслуговуваня, який задовольнить будь-які потреби. Свідчення тому - не тільки збільшення клієнтської бази, а й виконання всіх взятих зобов'язань перед клієнтами, що дало банку змогу підвищити кредит клієнтської довіри.
Значну увагу банк приділяє обслуговуванню фізичних осіб. Саме для них у банку «Хрещатик» існують найрізноманітніші види вкладів за вигідними ставками, карткові продукти і зарплатні проекти на їх основі, широкий вибір термінових грошових переказів, включаючи власну систему «Гринвіч», операції з валютою та банківськими металами, дорожніми й іменними чеками тощо. Інтенсивно розвивається мережа банкоматів і терміналів, чому сприяє успішна робота власного процесингового центру. Через автоматичних касирів клієнти вже мають змогу сплачувати послуги мобільного зв'язку, керувати власним картковим рахунком, у т.ч. переказувати кошти з одного карткового рахунку на інший, змінювати у разі необхідності пін-код та ін.
Сьогодні банк «Хрещатик» забезпечує весь комплекс кредитних, фінансових, розрахункових, касових та інших банківських послуг, у т. ч.:
·залучення і розміщення грошових депозитів і кредитів;
·здійснення розрахунків за дорученням клієнтів, банків-кореспондентів та їх касове обслуговування;
·ведення рахунків клієнтів і банків-кореспондентів;
·фінансування капітальних вкладень за дорученням власників або розпорядників інвестованих коштів;
·операції на фондовому ринку з цінними паперами;
·випуск платіжних документів і цінних паперів;
·андеррайтинг;
·купівля, продаж і зберігання платіжних документів, цінних паперів;
·видача поручительств, гарантій та інших зобовязань за третіх осіб, що передбачають їх виконання у грошовій формі;
·авалювання векселів;
·купівля та продаж іноземної валюти готівкою і валюти, що знаходиться на рахунках і депозитах;
·довірчі операції (залучення і розміщення коштів у фонди фінансування будівництва);
·управління цінними паперами;
·проведення операцій по касовому виконанню Державного бюджету України;
·ведення власного реєстру власників іменних цінних паперів;
·здійснення професійної депозитарної діяльності зберігача цінних паперів;
·надання консалтингових послуг.
Банк «Хрещатик», підтримуючи стабільний позитивний імідж міцної фінансової установи на світових ринках, продовжує поглиблювати свою присутність на міжнародному ринку з подальшим вдосконаленням власних фінансових інструментів та розширенням співпраці з банками-кореспондентами.
Наразі банк значно розширив свою кореспондентську мережу, маючи 88 рахунків типу «ностро», відкритих в 45 банках світу в 25 видах валют, у т.ч. чотирьох банківських металах - золоті, сріблі, платині і паладії.
Банк «Хрещатик» є кліринговим банком для розрахунків у 25 видах іноземних валют для понад 100 банків-партнерів, у т.ч. для 12 нерезидентів, а також надає перелік послуг, що має в своєму арсеналі.
Наразі банк має можливість здійснювати розрахункові операції за 25 видами валют:
· долари США; · євро; · українська гривня; · російський рубль; · білоруський рубль; · узбецькі суми; · латвійські лати; чеські крони;· англійські фунти стерлінгів; · австралійські долари; · канадські долари; · японські єни; · норвезькі крони; · шведські крони; · ізраїльські нові шекелі; · датські крони;· швейцарські франки; · польські злоти; · китайські юані; · індійські рупії; · угорські форинти; · золото; · срібло; · платина; · паладій.
Банк «Хрещатик» пропонує всі можливі послуги для населення:
§відкриття і ведення поточних рахунків у національній та іноземних валютах;
§видача готівкової національної та іноземних валют з поточних і карткових рахунків;
§зарахування готівкової національної та іноземних валют на поточні і карткові рахунки;
§прийом вкладів у національній та іноземних валютах;
§оформлення та обслуговування платіжних карток міжнародних платіжних систем MasterCard WorldWide, VISA International і Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП);
§операції з цінними паперами;
§купівля і продаж дорожніх чеків, оформлення дозволів на вивезення валюти, операції з іменними чеками;
§прийом та обслуговування термінових грошових переказів за системами MoneyGram, Western Union, UNIStream, Анелік, Быстрая почта, Гринвіч;
§валютообмінні операції;
§обмін зношеної валюти;
§споживчі та іпотечні кредити;
§прийом комунальних та інших платежів;
§операції з банківськими металами;
§продаж памятних і колекційних монет НБУ;
§продаж інвестиційних монет НБУ та іноземних монетних дворів;
§оренда індивідуальних сейфів і банківських чарунок, перевезення цінностей.
Банк «Хрещатик» - член Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, є одним з 20 найбільш надійних банків України, за рейтингом газети «Дело», та одним з 15 найбільш безпечних банків для вкладення грошей, за даними національної рейтингової агенції «Кредит-Рейтинг». Має підтвердження рейтингів стабільності міжнародної рейтингової агенції Fitch.
Організаційні засади роздрібного банківського бізнесу
За недовгу історію сучасного банківського бізнесу українські банки поступово пройшли шлях від суто корпоративних до універсальних фінансових організацій, в діяльності яких значну роль відіграє роздрібний бізнес. Розвиток роздрібних послуг практично усіх універсальних банків розпочинався із умовно роздрібних операцій, таких як обслуговування зарплатних проектів корпоративних клієнтів. Слід зазначити, що корпоративний сегмент на сьогоднішній день практично поділений і перехід великих клієнтів із одного банку в інший відбувається дуже рідко. Фактично створена інфраструктура, яка початково спрямовувалася на роботу з корпоративними клієнтами у звязку з розвитком інформаційних технологій і переходу більшості клієнтів на системи клієнт-банк та інтернет-банк, в певній мірі вивільніється. Пошук нових сегментів ринку привів більшість великих та середніх банків до роботи з населенням або ж до роздрібного бізнесу. Проте обслуговування корпоративних та роздрібних клієнтів дуже сильно відрізняється, що обумовлює в першу чергу проблеми при визначенні місця роздрібного бізнесу у вже діючій структурі банку.
Першопочатково більшість банків створювали для населення повноцінні просторі відділення. Однак з плином часу це виявилося надто дорого і неефективно. Для населення достатнім є невеликі відділення, проте їхня мережа повинна бути розгалуженою. Для юридичних осіб навпаки необхідними є невелика кількість просторих офісів з великою кількістю спеціалістів різного профілю. Дана відмінність призвела до розподілу корпоративного і роздрібного блоків, оскільки в такому вигляді простіше і ефективніше координувати їх діяльність.
Головним фактором, що впливає на успішність банків, залишається стан економічного та фінансового середовища, як внутрішнього, так і зовнішнього, в якому вони функціонують.
Для установи банку, яка розвиває роздрібний бізнес особливого значення набуває питання регламентації взаємин з роздрібними клієнтами.
Клієнти - це ті люди, які платять зарплату усьому банку, починаючи від економіста і закінчуючи головою правління. Від бажання клієнта користуватися послугами банку залежить чи буде функціонувати банк.
Адже кожна втрата клієнта означає і скорочення доходів банку. Якщо людина, яка зацікавилася банком, з якоїсь причини вирішила не розпочинати з ним співробітництво, то це також слід вважати втратою клієнта.
Конкуренція на ринку банківських послуг постійно збільшується і саме клієнт вибирає банк, а не навпаки. Враховуючи те, що майже усі банки пропонують похожі продукти і послуги, клієнти часто вибирають той банк, в якому їм комфортно і зручно. Саме якість обслуговування виходить на перший план в конкурентній боротьбі, і саме цей параметр може стать конкурентною перевагою.
Працівник банку є його обличчям, тобто саме по діях працівників клієнт оцінює всю установу банку.
Можна виділити декілька методів спілкування з клієнтами:
) спілкування по телефону. В більшості випадків перше знайомство з банком відбувається по телефону, коли клієнт телефонує в Call - центр для отримання консультації. Необхідно памятати, що по інтонації голосу клієнт формує уяву по працівника, ніби бачить його;
) особисте спілкування з клієнтом.
Відмінне знання спектру пропонованих послуг, є одним з основних факторів. Наведемо приблизний перелік питань, відповідь на які повинен дати працівник банку:
як працює пропонована послуга;
чим відрізняється послуга даного банку від аналогічних послуг інших банків;
що унікального є в даній послузі;
чим послуга є кращою для клієнта, і чому він повинен обрати саме цей банк;
чому інші клієнти обирають саме цей банк;
чим обумовлена ціна.
Пропозиція послуг банку повинна відбуватися переконливо, постійно, тобто при кожному зверненні клієнта йому повинна бути запропонована ще якась послуга банку, в залежності від можливих потреб клієнта. Крім того з клієнтом необхідно намагатися розмовляти на його ж мові. Використання вузькоспеціалізованих банківських термінів, покаже ерудованість працівника банку, проте навряд чи допоможе клієнту оцінити пропозицію банку, оскільки він просто не зрозуміє про що йде мова. При цьому не можна недооцінювати клієнта і вважати його повним невігласом. Клієнту важливо показати його безпосередні вигоди від співпраці з банком.
При роботи з населенням не можливо уникнути й конфліктних ситуацій, тому важливо вміти їх владнати. Слід знати що:
невдоволеного клієнта необхідно вислухати до кінця, не перебиваючи, що дозволить клієнту виплеснути невдоволення і дещо заспокоїтися;
розбір конфліктних ситуацій повинен проходити в ізольованому від інших клієнтів приміщенні;
працівник банку не повинен ніколи піднімати голос;
якщо в конфліктній ситуації є вина працівників банку, то необхідно вибачитися перед клієнтом.
Розглянемо методики, які дозволяють зробити офіс банку відкритим для роздрібних клієнтів. До таких основних методів слід віднести:
візуалізацію офісу;
просування банківського офісу;
просування продуктового ряду.
Візуалізація банківського офісу це його виділення із загальної маси офісів банків, створення дружелюбного іміджу для клієнтів. У візуалізації важливе значення має кожний елемент, який не враховувався в той час, коли офіс був націлений на корпоративних клієнтів.
До моменту закінчення візуалізації офісу бажано підготувати проект по його просуванню, оскільки сам факт наявності офісу може залучити невелику кількість клієнтів. Самої візуалізації є недостатньо, оскільки в основному банківські послуги передбачають довгострокові і довірчі взаємовідносини з клієнтами. Тому клієнти повинні знати, що за банк «візуалізувався» біля них, і які послуги він пропонує, чи підходить він їм. Відповіді на ці питання призваний дати проект по просуванню банківського офісу на локальному ринку офісу банку. У процесі вибору банку населенням, важливим мотивом є зручність розміщення офісу. Інші клієнтські мотиви, такі як тарифи, технології, асортимент є другорядними. В звязку з цим, в окружностях кожного відділення банку виникає локальний ринок банківських послуг. Локальний ринок характеризується кількістю фізичних осіб з різним ступенем періодичності відвідуємих банк, або ж буваючих в окружності банку.
Зазначені методи просування самого офісу можуть дати певний клієнтський відклик, хоча є в більшій мірі методами представлення банку населенню. Основний клієнтський потік повинні сформувати продуктові пропозиції, спрямовані на конкретні клієнтські сегменти.
Статутний капітал Банку становить 617760 000 грн. (Шістсот сімнадцять мільйонів сімсот шістдесят тисяч гривень).
Статутний капітал Банку поділений на 540 000 (Пятсот сорок тисяч) простих іменних акцій однаковою номінальною вартістю 1 144 грн. (Одна тисяча сто сорок чотири гривні) кожна. Форма існування акцій - бездокументарна.
Капітал Банку - залишкова вартість активів Банку після вирахування всіх його зобов`язань.
Якщо після закінчення фінансового року вартість чистих активів Банку виявиться меншою, ніж розмір статутного капіталу, Банк зобов'язаний оголосити про зменшення свого статутного капіталу та зареєструвати відповідні зміни до Статуту в установленому законодавством України порядку. Якщо вартість чистих активів стає меншою, ніж мінімальний розмір статутного капіталу, встановлений законодавством України, Банк зобов'язаний протягом 10 місяців з дати настання такої невідповідності усунути її або прийняти рішення про ліквідацію.
Банк не має права без згоди Національного банку України зменшувати розмір регулятивного капіталу нижче мінімально встановленого рівня. Капітал Банку не може бути меншим статутного капіталу.
Порядок збільшення (зменшення) статутного капіталу Банку встановлюється Державною комісією з цінних паперів та фондового ринку.
Статутний капітал Банку збільшується шляхом підвищення номінальної вартості акцій або розміщення додаткових акцій існуючої номінальної вартості у порядку, встановленому Державною комісією з цінних паперів та фондового ринку.
Збільшення статутного капіталу Банку із залученням додаткових внесків здійснюється шляхом розміщення додаткових акцій.
Збільшення статутного капіталу Банку може бути здійснено виключно шляхом грошових внесків.
Грошові внески для збільшення статутного капіталу Банку резиденти України здійснюють у гривнях, а нерезиденти України - в іноземній вільноконвертованій валюті або у гривнях відповідно до чинного законодавства України.
Статутний капітал не повинен формуватися з непідтверджених джерел.
Для збільшення статутного капіталу Банку можуть бути використані власні кошти акціонерів, бюджетні та позабюджетні кошти, якщо вони не мають іншого цільового призначення.
Прибуток та фонди Банку.
Результат поточного року (прибуток або збиток) визначається як різниця між доходами та видатками Банку.
Напрями та порядок використання прибутку (покриття збитків) визначаються Загальними зборами акціонерів Банку.
Прибуток є показником ефективності діяльності Банку за відповідний період та джерелом зміцнення і розвитку Банку. Прибуток Банку визначається у порядку, встановленому чинним законодавством України та нормативно-правовими актами Національного банку України.
Прибуток розподіляється за такими напрямами:
-створення загальних резервів;
-створення резервного фонду (капіталу);
-створення інших фондів;
-виплата дивідендів.
Загальні резерви створюються під різні ризики. Розмір та порядок використання загальних резервів визначається Загальними зборами акціонерів Банку.
Інші фонди створюються для покриття збитків звітного та/або минулих років, відрахувань до загальних та резервних фондів, для списання суми емісійних різниць у разі недостатності коштів на рахунку по обліку емісійних різниць, для сплати дивідендів за привілейованими акціями та інші цілі відповідно до законодавства України. Розмір та порядок використання інших фондів визначаються Загальними зборами акціонерів Банку.
Термін розміщення - 3 міс. з можливістю пролонгації у разі відсутності заперечень з боку клієнта і банку.
Валюта депозиту - гривня, долари США, євро.
Мінімальна сума розміщення - 10 тис. грн, 2 тис. дол. США, 2 тис. євро.
Право поповнення - протягом перших 30 днів з дня розміщення (пролонгації) депозиту за ставкою, передбаченою даним депозитом на день його поповнення.
Можливість одноразового повного або часткового вилучення коштів - на 30-й або 6-й день з дня розміщення (пролонгації) без перегляду базової відсоткової ставки.
Відсоткова ставка по депозиту складається з двох частин:
базова ставка, що нараховується і сплачується щомісяця до кінця строку розміщення депозиту;
бонусна ставка, що нараховується і сплачується щомісяця разом зі сплатою відсотків за базовою ставкою за фактичне невикористання вкладником права на дострокове отримання вкладу на 30-й або 60-й день з дня розміщення (пролонгації) депозиту.
Термін розміщення - 12 міс. з можливістю пролонгації у разі відсутності заперечень з боку клієнта і банку.
Валюта депозиту - гривня, долари США, євро.
Мінімальна сума розміщення - 10 тис. грн, 2 тис. дол. США, 2 тис. євро.
Право поповнення - протягом перших 60 днів з дня розміщення (пролонгації) депозиту за ставкою, передбаченою даним депозитом на день його поповнення.
Можливість одноразового повного або часткового вилучення коштів - на 180-й або 270-й день з дня розміщення (пролонгації) без перегляду базової відсоткової ставки.
Відсоткова ставка по депозиту складається з двох частин:
базова ставка, що нараховується і сплачується щомісяця до кінця строку розміщення депозиту;
бонусна ставка, що нараховується і сплачується щомісяця разом зі сплатою відсотків за базовою ставкою за фактичне невикористання вкладником права на дострокове отримання вкладу на 180-й або 270-й день з дня розміщення (пролонгації) депозиту.
Термін розміщення - 6 міс. з можливістю пролонгації у разі відсутності заперечень з боку клієнта і банку.
Валюта депозиту - гривня, долар США, євро.
Мінімальна сума розміщення - 10 тис. грн, 2 тис. дол. США, 2 тис. євро.
Право поповнення - протягом перших 60 днів з дня розміщення (пролонгації) депозиту за ставкою, передбаченою цим депозитом на день його поповнення.
Можливість одноразового повного або часткового вилучення коштів - на 90-й день з дня розміщення (пролонгації) без перегляду відсоткової ставки.
Відсоткова ставка по депозиту складається з двох частин:
-базова ставка, що нараховується і сплачується щомісяця до кінця строку розміщення депозиту;
Термін розміщення - від 1 до 36 міс.
Валюта депозиту - гривня, долари США, євро.
Мінімальна сума депозиту - 10 тис. грн, 10 тис. дол. США, 10 тис. євро.
Відсоткова ставка - фіксована, залежно від суми і строку розміщення коштів.
Виплата відсотків - щомісячно в останній робочий день місяця або з можливістю виплати відсотків в кінці строку (за підвищеними відсотковими ставками) для депозитів в сумі від 101 тис. грн/дол. США/євро.
Поповнення - протягом дії договору.
Термін розміщення - від 1 до 36 міс.
Мінімальна сума депозиту - 10 тис. грн, 10 тис. дол. США, 10 тис. євро.
Валюта депозиту - гривня, долар США, євро.
Відсоткова ставка - фіксована, залежно від суми і строку розміщення коштів.
Виплата відсотків - нараховуються щомісяця та додаються до суми депозиту. Сплата відсотків здійснюється наприкінці строку розміщення депозиту.
Поповнення - протягом дії договору.
Валюта - гривня, долар США, євро
Ставка - 3% річних в грн, 1% річних в дол. США/ євро
Вклад з правом вільного поповнення та повернення коштів з вкладу без перегляду відсоткової ставки
Термін розміщення - від 3 до 5 років.
Валюта депозиту - гривня.
Мінімальна сума розміщення - 100 тис. грн.
Відсоткова ставка - облікова ставка НБУ + 5%.
Депозит «Золотий добробут»
Термін розміщення - на 6, 12, 24 міс.
Валюта вкладу - банківські метали (золото 999,9 проби)
Мінімальна сума вкладу - 50 г. золота (з фізичною чи без фізичної поставки)
Відсоткова ставка:
за умови залучення на 6 місяців - 2% річних;
за умови залучення на 12 місяців - 3% річних;
за умови залучення на 24 місяці - 4% річних.
Вклад з правом поповнення.
Мінімальна сума поповнення -50 г.
Виплата відсотків: наприкінці терміну разом з основною сумою вкладу. Нарахування відсотків проводиться щомісячно.
Нараховані відсотки виплачуються в національній валюті згідно із встановленим офіційним курсом НБУ на банківські метали на дату проведення операції шляхом перерахування суми гривневих коштів на поточний рахунок в уповноваженому банку.
Виплата відсотків при достроковому розірванні договору: у разі дострокового розірвання договору банківського вкладу нарахування та виплата відсотків проводиться таким чином:
вклади, залучені строком на 6 місяців - відсотки не виплачуються;
вклади, залучені на строк від 12 до 24 місяців - 1,5% річних, за умови, що дострокове розірвання договору здійснюється не раніше, як після 6 місяців з моменту його укладання.
.Депозит «Срібний»
Термін розміщення - на 6, 12, 24 міс.
Валюта вкладу - банківські метали (срібло)
Мінімальна сума вкладу - 3000 г. срібла (з фізичною чи без фізичної поставки)
Відсоткова ставка:
за умови залучення на 6 місяців - 0,5% річних;
за умови залучення на 12 місяців - 1% річних;
за умови залучення на 24 місяці - 1,5% річних.
Вклад з правом поповнення.
Мінімальна сума поповнення - 3000 г.
Незалежно від суми поповнення, яке вноситься на депозитний рахунок, відсоткова ставка на кожну суму поповнення встановлюється відповідно до ставки первинного розміщення депозиту. У разі зміни відсоткової ставки на цей вклад на суму поповнення відсоткова ставка встановлюється у розмірі, що діє по даному вкладу на день поповнення.
Виплата відсотків: наприкінці терміну разом з основною сумою вкладу. Нарахування відсотків проводиться щомісячно. Нараховані відсотки виплачуються в національній валюті згідно із встановленим офіційним курсом НБУ на банківські метали на дату проведення операції шляхом перерахування суми гривневих коштів на поточний рахунок в уповноваженому банку.
Виплата відсотків при достроковому розірванні договору: у разі дострокового розірвання договору банківського вкладу нарахування та виплата відсотків проводиться таким чином:
вклади, залучені строком від 6 до 12 місяців - відсотки не виплачуються;
вклади, залучені на строк 24 місяці - 1% річних, за умови, що дострокове розірвання договору здійснюється не раніше, як після 12 місяців з моменту його укладання.
Повернення вкладу: в останній день терміну дії договору вкладу зливками банківських металів тих самих номіналів, які були внесені на депозитний рахунок (згідно із актом приймання-передачі, заявою про купівлю банківських металів). Клієнтам - виробникам або промисловим споживачам, або за бажанням вкладника, перерахування здійснюється на власний поточний рахунок в уповноваженому банку або на власний депозитний рахунок в уповноваженому банку відповідно до депозитного договору (з урахуванням відсотків, перерахованих відповідно до депозитного договору).
Юридичним особам (крім виробників або промислових споживачів) повернення вкладу здійснюється шляхом перерахування на власний поточний рахунок в упоноваженому банку або на власний депозитний рахунок в уповноваженому банку відповідно до депозитного договору.
2. Формування ресурсів
У діяльності банку важливим моментом є не тільки формування ресурсів, а й ефективне їх розміщення. Тому одним з основних напрямів аналізу банківської діяльності є аналіз його активних операцій. Він має сприяти підвищенню ефективності управління активами банку.
Розглянемо таблицю за допомогою даних якої, необхідно провести оцінку наявності та структури активу балансу банку:
Оцінка наявності та структури активу балансу банку
Найменування статтіРоки201020112012Вартість, тис. грнПитома вага, %Вартість, тис. грнПитома вага, %Вартість, тис. грнПитома вага, %Грошові кошти і їх еквіваленти1571978,024,191119611,016,51475032,019,3ЦП в портфелі банку на продаж270887,04,2524270,07,71284039,016,8Кредити та заборгованість клієнтів3922762,060,44152709,061,24552898,059,7Дебіторська заборгованість щодо поточного податку на прибуток8428,00,17671,00,140006,00,5Основні засоби та нематеріальні активи271882,04,2276694,04,127270,00,4Інші фінансові активи24491,00,4510329,07,5161942,02,1Інші активи277471,04,3193155,02,987158,01,1Всього активів6498635,0100,06784439,0100,07628345,0100,0
За даними таблиці можемо сказати, що найбільшу питому вагу із загальної маси складають кредити та заборгованість клієнтів, майже 60,0%. Стаття гроші та їх еквіваленти зменшилась на 96946,0 тис. грн., тобто на 6,2%. Цінні папери в портфелі банку на продаж з кожним роком збільшувалися і у звітному році становили 1284039,0, тобто на 1013152,0 тис. грн. більше ніж в базисному році. Кредити та заборгованість клієнтів зросла на 630136,0 тис. грн. і в звітному періоді становить 4552898,0 тис. грн. Дебіторська заборгованість щодо поточного податку на прибуток у звітному році помітно зросла в порівнянні з базисним періодом, і в загальній масі становить 0,5%. Основні засоби та нематеріальні активи мають тенденцію до зменшення. У звітному році вартість зменшилась майже на 4%. Інші фінансові активи збільшились на 40,0%. Всього активів збільшилося на 1129710,0 тис. грн. і у звітному році становлять 7628345,0 тис. грн.
Кредитний портфель комерційного банку слід розглядати у двох значеннях - широкому та вузькому. В широкому - як комплексний інструмент управління (активами і пасивами) банку; у вузькому - як набір кредитних інструментів для досягнення основних цілей. Так, основними цілями формування кредитного портфеля є: високий рівень доходу в поточному періоді; високий темп очікуваного доходу в майбутній довгостроковій перспективі; мінімізація рівня ризиків кредитного портфеля; дотримання необхідної ліквідності кредитного портфеля; забезпечення максимального ефекту податкових пільг. Ефективне управління активами власного кредитного портфеля за допомогою використання теорій комерційного кредиту, перетворення (переміщення) активів, очікуваного доходу дозволяє комерційним банкам отримати ліквідний кредитний портфель. Ліквідний кредитний портфель для вітчизняних банків в умовах сьогодення при значному його зростанні є життєво необхідним [3].
Управління кредитним портфелем необхідно розглядати як процес, що складається із пяти послідовних етапів: першого - вибору кредитної політики; другого - аналізу ринку кредитів; третього - формування кредитного портфеля; четвертого - перегляду кредитного портфеля; пятого - оцінки ефективності кредитного портфеля. Лише послідовне і ретельне дотримання вимог кожного з наведених етапів (без ігнорування будь-якого) дозволить банкам поліпшити управління кредитним портфелем та уникнути непередбачуваних збитків.
Склад кредитного портфелю банку
Найменування статті201020112012Відхилення 2012 року від 2010, тис грн. (+,-)Кредити юридичним особам3248626,03607208,03961594,0712968,0Кредити фізичним особам - підприємцям46200,043490,038963,0-7237,0Іпотечні кредити фізичних осіб292360,0241199,0234078,0-58282,0Споживчі кредити фізичним особам273075,0193508,0170453,0-102622,0Резерв під знецінення кредитів387499,0416031,0310575,0-76924,0Усього кредитів за мінусом резервів3860261,04085405,04405088,0544827,0
За даними таблиці можемо зробити наступні висновки:
Сума кредиту юридичних осіб мала тенденцію до збільшення і зросла на 712968,0 тис. грн.
Кредити фізичних осіб зменшилися на 7237,0 тис. грн. Іпотечні та споживчі кредити мали тенденцію до зменшення і зменшилися відповідно на 58282,0 тис. грн, та 102622,0 тис грн. Усього сума виданих кредитів збільшилася на 544827,0 тис. грн. і у звітному періоді становила 4405088,0 тис. грн.
Структура кредитного портфелю
Групи банківського кредиту201020112012Вартість, тис. грнПитома вага, %Вартість, тис. грнПитома вага, %Вартість, тис. грнПитома вага, %Стандартні932141,018,9953525,019,6965328,019,4Під контролем1950695,039,51980982,040,71995398,040,1Субстандартні1412490,028,61322566,027,21402503,028,2Сумнівні480031,09,7462000,09,5467520,09,4Безнадійні159969,03,2150696,03,1149565,03,0Загальна сума4935326,01004869769,01004980314,0100
Найбільшу питому вагу серед загальної маси займають кредити під контролем, майже 40%. «Під контролем» - це кредитні операції, за якими кредитний ризик є незначним, але може збільшитися внаслідок виникнення несприятливої для позичальника ситуації. Стандартні кредити займають у звітному році 19,4%, це на 33187,0 тис. грн. Більше ніж в базисному періоді. «Стандартні» кредитні операції - це операції, за якими кредитний ризик є незначним і становить один відсоток чистого кредитного ризику. Субстандартні кредитні операції також займають вагоме місце 28,2%, хоча це на 9987,0 тис. грн. менше в порівнянні з 2010 роком. «Субстандартні» кредитні операції - це операції, за якими кредитний ризик є значним, надалі може збільшуватись і становить 20 відсотків чистого кредитного ризику, а також є ймовірність несвоєчасного погашення заборгованості в повній сумі та в строки, що передбачені кредитним договором. Сумнівні кредитні операції зменшились на 12511,0 тис. грн. тобто на 0,3%. «Сумнівні» кредитні операції - це операції, за якими виконання зобов'язань з боку позичальника / контрагента банку в повній сумі (з урахуванням фінансового стану позичальника та рівня забезпечення) під загрозою, ймовірність повного погашення кредитної заборгованості низька та становить 50 відсотків чистого кредитного ризику. Безнадійні кредити мають тенденцію до зменшення, і у звітному році становили 149565,0 тис. грн., це на 10404,0 тис. грн. менше ніж у 2010 році.
Структура кредитів банку за видами діяльності, тис. грн.
Найменування статтіРоки201020112012Вартість, тис. грнПитома вага, %Вартість, тис. грнПитома вага, %Вартість, тис. грнПитома вага, %Торгівля490941,025,1393350,022,61059681,037,2Сільське господарство55207,02,896975,05,665247,02,3Кредити фізичним особам565435,028,9448695,025,7404531,014,2Фінансовий лізинг404437,020,6103264,05,9893309,031,34Будівництво348688,017,8331225,018,9350418,012,3Інші94695,04,8371068,021,373832,02,6Всього1959403,0100,01744577,01002847018,0100,0
За даними розрахунками видно, що кредити на торгівлю збільшилися на 12,2% і у 2012 році становили 1059681,0 тис. грн. Видані кредити для сільськогосподарських потреб становили у 2010 році 2,8%, у 2011 році цей показник збільшився до 5,6%, але в 2012 році відбулося зменшення до 2,3%. Кредити фізичним особам мають тенденцію до зменшення з 28,9% до 14,2%. Послуги фінансового лізингу у звітному році збільшилися на 488872,0 тис. грн. Кредити на будівництво зменшилися з 17,8% в 2010 році до 12,3% в 2012 році. Кредити на інші потреби зменшилися на суму 20863,0 тис. грн. Розглянемо це графічно:
Сума кредиту - до 90% від суми депозиту, наданого в заставу.
Термін кредитування - 1 рік, але не більше, ніж термін дії банківського вкладу.
Відсоткова ставка - + 5% до діючої ставки за депозитом.
Форма надання кредиту - кредит готівкою або кредитна лінія.
Для одержання кредиту:
-зверніться до найближчої установи нашого банку;
-надайте необхідні документи:
-заява встановленого банком зразку;
-анкета позичальника - фізичної особи для отримання кредиту;
-письмова згода позичальника на передачу інформації до Бюро кредитних історій та згода на отримання банком інформації щодо нього, на період дії кредитного договору, з Бюро кредитних історій;
-паспорт позичальника та його дружини (чоловіка), якщо позичальник перебуває в шлюбі (у паспортах обовязково мають бути вклеєні фотографії 25-и і 45-річного віку);
-свідоцтво про шлюб;
-довідки ДПІ про присвоєння ідентифікаційного номеру позичальника та дружини (чоловіка) або іншого поручителя;
-договір про розміщення банківського вкладу (якщо позичальник виступає заставодавцем);
-письмова згода чоловіка/дружини на отримання кредиту та оформлення договору застави майнових прав на кошти, що перебувають на депозитному рахунку у банку.
Забезпечення зобовязань за кредитом: застави майнових прав на повну суму банківського вкладу фізичної особи, що надається у забезпечення виконання зобовязань позичальника.
.Авто в кредит
Сума кредиту - до 70% від наданого в заставу майна відповідно до рахунку фактури чи договору купівлі-продажу, але не більше 250 000 грн.
Термін кредитування - наразі банк здійснює кредитування до одного року.
Форма надання кредиту - безготівкове перерахування кредитних коштів з позичкового рахунку, одночасно або після перерахування позичальником власного внеску, на рахунок автосалону.
Забезпечення зобовязань за кредитом:
застава автомобіля, що купується, та порука подружжя, якщо позичальник перебуває у шлюбі.
Сума кредиту - до 60% оціночної (ринкової) вартості запропонованого в іпотеку майна, але не більше 200 000 грн.
Термін кредитування - наразі банк здійснює кредитування до одного року.
Форма та порядок надання кредиту - у національній валюті України. Надання кредиту здійснюється одноразово або у формі невідновлюваної кредитної лінії, готівкою або шляхом безготівкового перерахування кредитних коштів з позичкового рахунку на рахунки, зазначені позичальником.
Забезпечення зобовязань за кредитом: іпотека нерухомого майна, яке не обтяжене іпотекою за іншими кредитами та може бути предметом застави відповідно до чинного законодавства України, та порука подружжя, якщо позичальник перебуває у шлюбі.
Сума кредиту - 50% середньомісячного надходження на картковий рахунок у вигляді заробітної плати, що розрахована за останні шість місяців поспіль.
Термін кредиту - до 12 місяців.
Відсоткова ставка - 3% на місяць.
Одноразова комісія - не стягується.
Форма надання кредиту - відновлювальна кредитна лінія на власний картковий рахунок, відкритий у межах зарплатного проекту у банку «Хрещатик». При цьому проценти нараховуються тільки на ту частину кредитних коштів, які зняті з цього рахунку.
Забезпечення - не вимагається.
Обслуговування кредиту - заборгованість за кредитом та процентами погашається автоматично під час зарахування заробітної плати на картковий рахунок клієнта.
Кредит надається за умови роботи на підприємстві, що впровадило безготівкову виплату заробітної плати за допомогою платіжних карток, емітованих банком «Хрещатик», не менше 6 місяців та отримання зарплати на власний картковий рахунок у банку «Хрещатик» за місцем роботи на цьому підприємстві протягом останніх шести місяців поспіль.
Для відкриття кредитної лінії необхідно:
-ознайомитися з текстом Публічної пропозиції ПАТ «КБ «Хрещатик» на укладання договору про відкриття відновлювальної кредитної лінії фізичним
-особам, які отримують заробітну плату на картки банку «Хрещатик»;
-звернутись до найближчого відділення банку «Хрещатик»;
-отримати усне підтвердження від працівника банку щодо можливості оформлення кредиту на умовах кредитного продукту «Стартовий кредит на картку»;
-надати оригінал паспорту, реєстраційний номер облікової картки платника податків (ідентифікаційний код) та завірити копії даних документів у присутності працівника банку;
-заповнити Анкету-заяву про приєднання до Публічної пропозиції та підписати її у присутності працівника банку.
Кредитна лінія у сумі, зазначеній в Анкеті-заяві, відкривається протягом трьох днів з моменту надання повного пакета документів.
Програма лояльності для позичальників банку «Хрещатик» - це вирішення ваших фінансових проблем.
Банк пропонує:
зміну графіку погашення кредиту;
надання відстрочки з погашення основної суми боргу за кредит на певний термін;
надання пільгових умов для позичальників, які бажають достроково погасити кредит.
При виникненні фінансових складнощів необхідно:
звернутися до установи банку, яка обслуговує вашу кредитну заборгованість;
повністю погасити прострочену заборгованість на момент зміни умов договору;
своєчасно застрахувати майно, передане у заставу.
При одноразовому достроковому погашенні кредитної заборгованості незалежно від валюти кредиту надаються такі пільгові умови строком на 1 рік:
погашення 50% заборгованості - відсоткова ставка зменшується на 50%;
погашення 30% заборгованості - відсоткова ставка зменшується на 30%;
погашення 20% заборгованості - відсоткова ставка зменшується на 20%;
погашення 10% заборгованості - відсоткова ставка зменшується на 10%.
Овердрафт - кредитна операція по наданню позичальнику коштів у кредит шляхом сплати з поточного рахунку клієнта розрахункових документів на суму, що перевищує залишок на такому рахунку, але в межах ліміту, визначеного договором про овердрафтне обслуговування.
Цільова аудиторія - субєкти господарювання - юридичні особи та фізичні особи - підприємці, що здійснюють господарську діяльність, яка характеризується швидким обігом коштів, стабільним їх надходженням, та мають постійні замовлення на виробництво й реалізацію продукції, надання послуг.
Овердрафт надається клієнтам банку, які здійснюють розрахунково-касове обслуговування у ПАТ КБ «Хрещатик та мають стабільні і регулярні надходження виручки на рахунок у банку.
Використання кредитних коштів: овердрафт має використовуватись клієнтом банку на поповнення обігових коштів для проведення поточної фінансово-господарської діяльності.
Валюта кредитування - кошти надаються в національній валюті.
Максимальний термін кредитування не повинен перевищувати 12 місяців. Розмір кредиту Максимальний розмір ліміту овердрафту становить 30% обсягу середньомісячних надходжень на поточний рахунок клієнта від його фінансово-господарської діяльності (без урахування надходжень коштів по отриманих банківських кредитах, зворотної фінансової допомоги, помилково зарахованих сум, повернення попередніх оплат і т. п.) за останні 3-6 місяців, що передують наданню овердрафту.
Вартість кредиту - плата за овердрафт установлюється у вигляді відсотків за користування кредитними коштами та комісій.
Нарахування відсотків здійснюється за фіксованою на період дії договору відсотковою ставкою або за плаваючою шкалою відповідно до терміну заборгованості.
Плата за овердрафт встановлюється згідно з діючими відсотковими ставками, затвердженими Процентною політикою ПАТ КБ «Хрещатик».
Відсоткова ставка - відповідно до Процентної політики банку.
Комісійні:
-0,4% від суми ліміту овердрафт (разово) - за встановлення ліміту овердрафту;
-згідно з умовами договору - за обслуговування кредитної заборгованості;
-згідно з умовами договору - за внесення змін до умов кредитування за ініціативою клієнта.
Порядок погашення заборгованості: період повного погашення (обнулення) заборгованості за овердрафтом не пізніше ніж через 30 днів з моменту виникнення заборгованості та в останній день дії договору про кредитування.
Забезпечення зобовязань (застава):
-сировина, товари в обігу, готова продукція;
-рухоме майно клієнта та/або майнових поручителів (обладнання, транспортні засоби тощо);
-нерухоме майно клієнта та/або майнових поручителів виробничого та невиробничого призначення;
-без забезпечення.
Обмеження:
Овердрафт не надається: на поповнення обігових коштів для кредитування інвестицій та капітальних вкладень, на погашення заборгованості за кредитами, сплати відсотків за кредитами та овердрафтом.
Факторинг - придбання банком-фактором у постачальника прав вимог за зобов'язаннями покупців за поставлені їм товари, виконані роботи і надані послуги та здійснення банком адміністрування таких зобовязань з дебіторської заборгованості.
Цільова аудиторія - субєкти господарювання - юридичні особи та фізичні особи - підприємці, які здійснюють поставки товарів, виконання робіт та надання послуг з відстрочкою платежу на умовах товарного кредиту на строк від 15 до 60 днів.
Факторинг надається клієнтам банку, які здійснюють розрахунково-касове обслуговування у ПАТ КБ «Хрещатик та мають стабільні і регулярні надходження виручки на рахунок у банку.
Використання факторингу: придбання у постачальника прав вимог за зобов'язаннями покупців за поставлені їм товари, виконані роботи і надані послуги.
Валюта факторингу - у національній валюті.
Термін факторингу - максимальний строк дії Генерального договору про надання факторингу - 12 місяців.
Мінімальний термін розрахункового періоду, на який банком викуповуються накладні на відпуск товарно-матеріальних цінностей - 14 днів.
Максимальний термін розрахункового періоду, на який банком викуповуються накладні на відпуск товарно-матеріальних цінностей - 60 днів.
Порядок надання факторингу та остаточного розрахунку з постачальником.
У межах узгодженого ліміту перерахування постачальнику авансового платежу (80%) за факторингом.
Після перерахування покупцями коштів (100%) за отриманий товар, виконані роботи і надані послуги здійснюється остаточний розрахунок з постачальником (20%) за факторингом за мінусом дисконту, або у повній сумі (20%) за умови попередньої оплати постачальником комісії за управління факторингом.
Розмір факторингу: банк здійснює факторингове обслуговування постачальників у межах встановленого на них ліміту максимальної заборгованості за факторингом, який розраховується з урахуванням планових обсягів поставок покупцям відповідно до укладених договорів поставок, кількості та тривалості періодів відстрочок платежу на період дії Генерального договору факторингу.
Платіж за факторингом в межах ліміту не перевищує 80% віртості кожної накладної на відпуск товарно-матеріальних цінностей. Мінімальна сума, яка приймається до факторингу за накладними на відпуск товарно-матеріальних цінностей (видатковими, товарно-транспортними накладними), оформленими на одного покупця протягом одного робочого дня - 10 тис. грн.
Вартість факторингу: плата за факторинг встановлюється згідно із затвердженою Процентною політикою ПАТ КБ «Хрещатик». Застосовується або як комісія за обслуговування факторингу, або як ставка дисконту за проведення факторингу: при максимальному терміні розрахункового періоду, на який банком викуповуються накладні на відпуск товарно-матеріальних цінностей, до 30 днів - не менше 2% від повної суми накладної, до 45 днів - не менше 3% від повної суми накладної; до 60 днів - не менше 4% від повної суми накладної.
Порядок погашення факторингу - перерахування банку покупцями-дебіторами коштів у розмірі 100% за отримані товари, виконані роботи і надані послуги.
Забезпечення зобовязань (застава):
-майнові права за укладеними договорами, контрактами;
-сировина, товари в обігу, готова продукція;
-рухоме майно клієнта та/або майнових поручителів (обладнання, транспортні засоби тощо);
-нерухоме майно клієнта та/або майнових поручителів виробничого та невиробничого призначення;
-без забезпечення.
Обмеження: факторинг не надається постачальникам, які мають у банку договір про овердрафтне обслуговування.
Кредит - це кошти банку, що передаються у тимчасове користування позичальнику на умовах забезпеченості, повернення, строковості, платності та цільового характеру використання.
Цільова аудиторія: субєкти господарювання - юридичні особи та фізичні особи-підприємці, які зареєстровані та здійснюють господарську діяльність. Кредит надається позичальникам, які здійснюють розрахунково-касове обслуговування у банку «Хрещатик».
Використання кредитних коштів:
-поповнення обігових коштів;
-придбання основних засобів;
-