Разработка школьной программы 'Основы финансовой грамотности' для учащихся 9-11 классов

Разработка школьной программы 'Основы финансовой грамотности' для учащихся 9-11 классов

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

. Сущность и исторические особенности формирования финансовых рынков в Российской Федерации

.1 Сущность, структура и функции финансовых рынков

.2 Исторические особенности развития финансовых рынков, продуктов и инструментов в РФ

.3 Факторы, влияющие на развитие финансовых рынков

. Российский и зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения

.1 Понятие и необходимость повышения финансовой грамотности населения

.2 Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения

.3 Анализ текущей ситуации развития финансовой грамотности в Р.Ф

. Разработка школьной программы «основы финансовой грамотности» для учащихся 9-11 классов

.1 Анализ существующих программ повышения финансовой грамотности населения

.2 Этапы формирования программы для муниципальных образовательных учреждений по предмету «Основы финансовой грамотности»

.3 Программа предмета школьного компонента «Основы финансовой грамотности»

Заключение

Список использованных источников

Приложение А. Реализуемые в Российской Федерации проекты повышения финансовой грамотности населения

Приложение Б. Цели и задачи программы «Финансовая культура и безопасность граждан России»

Приложение В. Примеры отдельных информационно - образовательных продуктов, методик, мероприятий в рамках государственных программ

Приложение Г. Программа "Финансовая грамотность» в США в рамках формального образования

Приложение Д. Программа повышения финансовой грамотности во Франции. Интеграция знаний в области личных финансов в курс математики

Приложение Е. Учебный план 2010-2011 г

Приложение Ж Анкета

ВВЕДЕНИЕ

Новые времена ставят перед нами новые задачи, так с приходом рыночной экономики объективной необходимостью для российского общества стало повышение финансовой грамотности, как ключ к развитию финансовых рынков и повышению конкурентоспособности экономики. Более того, сегодня каждый гражданин должен осознавать, что в первую очередь он сам в ответе за защиту своих интересов от финансового мошенничества, от него зависит его будущее финансовое благополучие.

В последнее десятилетие во многих развитых и развивающихся странах мира все большее внимание уделяется проблематике повышения финансовой грамотности населения. Процесс повышения финансовой грамотности населения, который начался в различных странах в форме отдельных инициатив общественных и частных организаций, направленных на оказание помощи гражданам в управлении личными финансами и информировании о тех или иных финансовых продуктах и услугах, постепенно развился до уровня национальных программ и стратегий, а также наднациональных инициатив ЕС, Всемирного банка, и других международных организаций.

Ускоренное развитие процесса повышения финансовой грамотности населения является вполне закономерным, поскольку надлежащий уровень финансовой грамотности способствует повышению уровня жизни граждан, развитию экономики и повышению общественного благосостояния. Финансовое образование необходимо всем категориям граждан. Детям оно дает представление о ценности денег, закладывает фундамент для дальнейшего развития навыков планирования бюджета и сбережений. Молодежи финансовое образование может помочь в решении проблемы финансирования образования или решения жилищной проблемы через финансовое планирование, привлечение и эффективное управление кредитными ресурсами. Финансовая грамотность необходима взрослым гражданам для управления личными финансами, оптимизации соотношения сбережения - потребление, оценки рисков и принятия разумных решений при инвестировании сбережений, при пользовании различными финансовыми продуктами и услугами, и, конечно, для планирования пенсионного обеспечения. Грамотный потребитель финансовых услуг лучше защищен от мошеннических действий в области финансов. Финансовая грамотность населения способствует притоку средств граждан в экономику страны, развитию конкуренции на финансовых рынках и укреплению финансовой стабильности.

Существенно усложнившаяся в последнее время финансовая система, ускорение процесса глобализации и появление широкого спектра новых сложных финансовых продуктов и услуг ставят перед людьми весьма сложные задачи, к решению которых они оказываются неподготовленными. Как следствие отсутствия у граждан финансовых знаний, навыков планирования бюджета домохозяйств и принятия взвешенных решений по использованию финансовых продуктов и услуг, на фоне агрессивного предложения и рекламы таких продуктов и услуг со стороны коммерческих структур, в обществе идет накопление значительных диспропорций и рисков, способных перерасти в проблемы национального масштаба.

Актуальность проблемы недостаточности финансовой грамотности населения кардинально выросла в условиях развернувшегося глобального финансового кризиса, когда проблемы непосильной долговой нагрузки, отсутствия сбережений на «черный день», неспособности предпринять рациональные действия, направленные на защиту своих сбережений многократно обострились и усилились.

Особую актуальность вопросы повышения финансовой грамотности имеют для Российской Федерации. В силу особенностей исторического развития страны большинство населения России не только имеет слабое представление о принципах функционирования финансовых рынков и возможностях инвестирования на них, но и испытывает колоссальное недоверие к институтам финансовых рынков.

Недостаточная теоретическая разработанность и практическая значимость данной проблемы для российской экономики обусловили выбор темы работы, предопределили её цель и задачи.

Цель диссертационного исследования - разработать программу по предмету «основы финансовой грамотности» для муниципальных образовательных учреждений города Красноярска.

Для реализации указанно цели были поставлены следующие задачи:

·   рассмотреть исторические особенности формирования финансовых рынков в РФ;

·        проанализировать отечественный и зарубежный опыт повышения финансовой грамотности;

·        исследовать уровень финансовой грамотности учащихся 9-11 классов муниципальных образовательных учреждений г. Красноярска;

·        проанализировать существующие программы, курсы и учебные пособия, для муниципальных образовательных учереждений, направленные на повышение финансовой грамотности учащихся;

·        разработать программу по предмету «основы финансовой грамотности» для муниципальных образовательных учреждений города Красноярска (на примере МОУ СОШ №75).

Новизна работы заключается в том, что до настоящего времени в муниципальных образовательных учреждениях г. Красноярска не изучался предмет «Основы финансовой грамотности». Базовые знания экономики даются учащимся в форме факультатива или интеграции в другие предметы.

Объектом исследования является уровень финансовой грамотности населения в России. Предметом программы повышения финансовой грамотности населения.

Теоритическими основами для написания исследования, послужил отечественный и зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения.

В исследовании использованы методы анализа и информационные технологии.

Работа состоит из трех глав. В первой главе рассматриваеться сущност,исторические этапы и факторы формирования формирования финансовых рынков в РФ.

Во второй главе .оуществляется описание существующих подходов в различных странах мира в области повышения уровня финансовой грамотности, дается понятие финансового образования и финансовой грамотности, а также обобщаются результаты исследований проблем финансовой грамотности в Российской Федерации.

В третьей главе содержиться анализ имеющихся программ повышения финансовой грамотности населения, разработка и программа предмета школьного компанента «основы финансовой грамотности».

1. Сущность и исторические особенности формирования финансовых рынков в Российской Федерации

.1      Сущность, структура и функции финансовых рынков

Финансовый рынок представляет собой организованную или неформальную систему торговли финансовыми инструментами. На этом рынке происходит обмен деньгами, предоставление кредита и мобилизация капитала. Основную роль здесь играют финансовые институты, направляющие потоки денежных средств от собственников к заемщикам. Товаром выступают собственно деньги и ценные бумаги. Финансовый рынок, таким образом, предназначен для установления непосредственных контактов между покупателями и продавцами финансовых ресурсов.

Основной функцией этого рынка является трансформация бездействующих активов в капитал. Процесс аккумулирования и размещения финансовых ресурсов, осуществляемый финансовой системой, непосредственно связан с функционированием финансовых рынков и деятельностью финансовых институтов. Если задачей финансовых институтов является обеспечение наиболее эффективного перемещения средств от собственников к заемщикам, то задача финансовых рынков состоит в организации торговли финансовыми активами и обязательствами между покупателями и продавцами финансовых ресурсов.

Понятие финансового рынка настолько многогранно, что без разделения его на сегменты понять принципы его функционирования невозможно. Рис 1. Структура финансового рынка.

Рисунок 1.- Структура финансового рынка

Таким образом, в зависимости от типа финансового института, а также вида финансовых инструментов финансовый рынок складывается из четырех взаимосвязанных сегментов:

) фондового рынка или рынка ценных бумаг;

) денежного рынка или рынок банковских услуг;

) валютного рынка;

) страхового рынка.

Рассмотрим общие свойства характерные финансовым рынкам:

финансовые инструменты;

наличие специфических субъектов (проф. участники);

регулятор;

правила (не только законодательство: федеральное, ведомственное,

региональное, так же существуют внутренние правила и нормы )

открытость информации;

наличие современных технологий.

Выделяют следующие функции финансовых рынков:

коммерческая функция, связанная с получением прибыли от операций на данном рынке;

ценовая функция, при помощи которой обеспечивается процесс формирования рыночных цен, их постоянное движение и т.д.;

информационная функция, на основе которой рынок производит и доводит до своих участников информацию об объектах торговли;

регулирующая функция, связанная с созданием правил торговли и участия в ней, порядка разрешения споров между участниками, установлением приоритетов и образованием органов управления и контроля;

инвестиционная функция, т. е. аккумулирование временно свободных денежных ресурсов, превращение их в инвестиции и направление на развитие перспективных отраслей экономики;

перераспределение права собственности с помощью пакетов ценных бумаг, прежде всего акций;

обслуживание государственного долга через развитый рынок государственных ценных бумаг;

перераспределение финансовых рисков посредством операций хеджирования;

повышение ликвидности различных долговых обязательств через их секьюритизацию;

спекуляция.

Макроэкономические задачи финансовых рынков состоят в следующем:

·        обеспечение оперативного распределения финансовых ресурсов, дополняющего процесс бюджетного распределения;

·        мобилизация временно свободных денежных средств государства, юридических и физических лиц, с последующим их использованием в интересах, как непосредственных участников соответствующего рынка, так и экономической системы общества в целом;

·        обеспечение децентрализованного регулирования экономики на отраслевом и территориальном уровнях.

Основными признакам современных финансовых рынков можно считать то, что:

в экономически развитых государствах обеспечивают перераспределение основной части финансовых ресурсов общества;

характеризуются исключительно жестким уровнем конкуренции между распорядителями, определяющий их преобразование из «рынка продавца» в «рынок покупателя»;

централизованно регулируются и контролируются государством в лице уполномоченных им специальных финансовых органов;

усиливаеться процесс интеграции (в отдельных случаях - прямого сращивания) между отдельными рынками.

Наряду с общими характеристиками финансовых рынков, существуют индивидуальные функции для каждого из четырех сегментов. В дальнейшем в работе будут рассматриваться три основных рынка: фондовый страховой и банковский.

Фондовый рынок - это институт или механизм, сводящий вместе покупателей (предъявителей спроса) и продавцов (поставщиков) фондовых ценностей, т.е. ценных бумаг.

Инфраструктура рынка ценных бумаг - это совокупность специализированных учреждений, организаций, технологий, законодательных норм и традиций, с помощью которых обслуживаются операции с ценным бумагами.

Существует несколько классификации рынков ценных бумаг:

·              по характеру движения ценных бумаг (первичный <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9F%D0%B5%D1%80%D0%B2%D0%B8%D1%87%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_%D1%86%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D1%85_%D0%B1%D1%83%D0%BC%D0%B0%D0%B3>, вторичный <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%92%D1%82%D0%BE%D1%80%D0%B8%D1%87%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_%D1%86%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D1%85_%D0%B1%D1%83%D0%BC%D0%B0%D0%B3>);

·              по виду ценных бумаг (рынок облигаций <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A0%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_%D0%BE%D0%B1%D0%BB%D0%B8%D0%B3%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B9>, фондовый рынок <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A4%D0%BE%D0%BD%D0%B4%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B9_%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA>);

·              по форме организации (биржевые и внебиржевые).

Можно выделить следующие основные функции рынка ценных бумаг:

. Фондовый рынок исполняет роль регулировщика инвестиционных потоков, обеспечивающего оптимальную для общества структуру использования ресурсов. Именно через рынок ценных бумаг осуществляется основная часть процесса перетока капиталов в отрасли, обеспечивающие наибольшую рентабельность вложений. Курс акций на вторичном рынке изменяясь под воздействием рыночного спроса предложения, определяет цену первичного рынка, который, в конечном счете только и важен для производства, так как именно на предприятия могут получить средства на развитие. На развитых рынках успех или неудача молодого предприятия часто бывают обусловлены темпами подписки на его ценные бумаги.

. Фондовый рынок обеспечивает массовый характер инвестиционного процесса, позволяя любым экономическим агентам (в том числе обладающим номинально небольшим инвестиционным потенциалом), имеющим свободные денежные средства, осуществлять инвестиции в производство путем приобретения ценных бумаг. Концентрация оборота ценных бумаг на фондовых биржах и профессиональных посредников позволяет инвестору облегчить процедуру осуществления инвестиций.

. Фондовый рынок очень чутко реагирует на происходящие и предполагающиеся изменения в политической, социально-экономической, внешнеэкономической и других сферах жизни общества. В связи с этим обобщающие показатели состояния рынка ценных бумаг являются основными индикаторами, по которым судят о состоянии экономики страны.

. С помощью ценных бумаг реализуются принципы демократии в управлении экономикой на микроуровне, когда решения принимается путем голосования владельцев акций.

. Через покупку-продажу ценных бумаг отдельных предприятий государство реализует свою структурную политику, приобретая акции «нужных» предприятий и совершая таким образом инвестиции в производства, важные с точки зрения развития общества в целом.

. Фондовый рынок является важным инструментом государственной финансовой политики; основным рычагом, через который реализуется данная функция, является рынок государственных ценных бумаг, посредством которого государство воздействует на денежную массу и, следовательно, на расширение или сокращение уровня ВВП.

Страховой рынок - составная часть финансового рынка, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта на лицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продута определена правильно.

К инфраструктуре страхового рынка следует относить организации, способствующие страховой деятельности, повышающие ее эффективность, но не занимающиеся ею. Таким образом, организации инфраструктуры страхового рынка представляют собой совокупность различных коммерческих и общественных организаций, деятельность которых служит обеспечению эффективного функционирования страхового рынка и создает условия для нормального функционирования производителей страховых услуг - страховых (перестраховочных) организаций. Среди многих организаций инфраструктуры страхового рынка следует выделять сбытовые структуры: агенты, брокеры, новые продвижения страховых услуг. Вторым основным элементом инфраструктуры страхового рынка являются организации по обеспечению страховой и перестраховочной деятельности, т.е. организации, занимающиеся предупреждением случаев страхового мошенничества и ведением соответствующих баз данных, оценкой рисков и ущербов, консалтингом и рекламой, наукой и образованием в области страхования, а также информационные агентства и общества по защите прав и интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:

. Компенсационную благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

. Накопительную или сберегательную функцию обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

. Распределительную функцию страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и це левом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых ре зервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

. Предупредительную функцию страхового рынка, которая непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

.Инвестиционную функцию страхового рынка, которая реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает.

Денежный рынок <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%94%D0%B5%D0%BD%D0%B5%D0%B6%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA> (рынок банковских услуг) - на этом рынке происходит покупка и продажа денег <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%94%D0%B5%D0%BD%D1%8C%D0%B3%D0%B8>.

Участниками денежного рынка являются с одной стороны лица, предоставляющие деньги на срок до одного года (кредиторы <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BE%D1%80>), а с другой стороны - лица заимствующие деньги на определённых условиях (заёмщики <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%97%D0%B0%D1%91%D0%BC%D1%89%D0%B8%D0%BA>). Одной из категорий участников рынка являются финансовые посредники <http://ru.wikipedia.org/w/index.php?title=%D0%A4%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B5_%D0%BF%D0%BE%D1%81%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%BD%D0%B8%D0%BA%D0%B8&action=edit&redlink=1> - лица, посредством которых денежные средства переходят от лиц, предоставляющих денежные средства, к лицам, получающим денежные средства. Предоставление денежных средств возможно без финансовых посредников.

В качестве кредиторов <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BE%D1%80> и заёмщиков <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%97%D0%B0%D1%91%D0%BC%D1%89%D0%B8%D0%BA> на денежном рынке выступают:

банки <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA>;

небанковские кредитные организации <http://ru.wikipedia.org/w/index.php?title=%D0%9D%D0%B5%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B5_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%BE%D1%80%D0%B3%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8&action=edit&redlink=1>;

предприятия <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9F%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%BF%D1%80%D0%B8%D1%8F%D1%82%D0%B8%D0%B5> и организации <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9E%D1%80%D0%B3%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F> различного типа - юридические лица;

физические лица <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A4%D0%B8%D0%B7%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B5_%D0%BB%D0%B8%D1%86%D0%B0>;

государство <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%93%D0%BE%D1%81%D1%83%D0%B4%D0%B0%D1%80%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%BE> в лице определённых органов и организаций;

международные финансовые организации <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9C%D0%B5%D0%B6%D0%B4%D1%83%D0%BD%D0%B0%D1%80%D0%BE%D0%B4%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B5_%D0%BE%D1%80%D0%B3%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8>;

другие финансово-кредитные учреждения.

В качестве финансовых посредников на денежном рынке выступают:

- банки <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA>

профессиональные участники фондового рынка <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9F%D1%80%D0%BE%D1%84%D0%B5%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%BE%D0%BD%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D1%83%D1%87%D0%B0%D1%81%D1%82%D0%BD%D0%B8%D0%BA%D0%B8_%D1%84%D0%BE%D0%BD%D0%B4%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B3%D0%BE_%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BA%D0%B0> (брокеры, дилеры, управляющие компаний)

Банк - финансово <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A4%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D1%8B>-кредитный <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82> институт <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%98%D0%BD%D1%81%D1%82%D0%B8%D1%82%D1%83%D1%82>, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.

В соответствии с российским законодательством банк - кредитная организация <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D0%BE%D1%80%D0%B3%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F>, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%92%D0%BA%D0%BB%D0%B0%D0%B4> денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях платности, срочности, возвратности и целевого характера, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.

Кредитная организация - юридическое лицо <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%AE%D1%80%D0%B8%D0%B4%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B5_%D0%BB%D0%B8%D1%86%D0%BE>, которое для извлечения прибыли <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9F%D1%80%D0%B8%D0%B1%D1%8B%D0%BB%D1%8C> как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9B%D0%B8%D1%86%D0%B5%D0%BD%D0%B7%D0%B8%D1%8F>) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A6%D0%B5%D0%BD%D1%82%D1%80%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B9_%D0%A4%D0%B5%D0%B4%D0%B5%D1%80%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8> имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A4%D0%BE%D1%80%D0%BC%D0%B0_%D1%81%D0%BE%D0%B1%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8> как хозяйственное общество <http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A5%D0%BE%D0%B7%D1%8F%D0%B9%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D0%B5_%D0%BE%D0%B1%D1%89%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%BE>.

В современных условиях банки представляют не просто случайный набор, а банковскую систему, т. е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:

·              иерархичность построения;

·              наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т. е. обеспечивают свойство целостности;

·              упорядоченность ее элементов, отношений и связей;

·              взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;

·              наличие процессов управления.

В экономике банковская система занимает особое положение, которое определяется тем, что банки - это воплощение и заемщика, и кредитора в одном лице. Банковская деятельность играет очень важную роль в движении капиталов и одновременно несет в себе опасность повышенного социально-экономического риска. Поэтому во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская деятельность регулируется специальным законодательством

Банковская система в рыночной экономике исполняет, таким образом, три главные роли:

. Развитая структура коммерческих банков управляет системой платежей, которая обеспечивает выполнение предприятиями и частными лицами обязательств друг перед другом.

. Банки наряду с другими финансовыми посредниками направляют сбережения населения к фирмам и коммерческим предприятиям. Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в значительной степени зависит от способности банковской системы предоставлять кредиты именно тем заемщикам, которые найдут способы их оптимального использования.

. Коммерческие банки, действуя в соответствии с кредитно-денежной политикой Центрального банка Российской Федерации, регулируют количество денег, находящихся в обращении. Стабильный и умеренный рост денежной массы при соответствующем росте объема производства обеспечивает постоянство уровня цен. Задача кредитно-денежной политики сводится еще и к обеспечению, по возможности, полной занятости и роста реального объема производства.

Таким образом финансовый рынок представляется как эффективный механизм функционирования экономики, инструмент мобилизации финансовых ресурсов, сбережений населения и оптимального перераспределения средств.

1.2 Исторические особенности развития финансовых рынков, продуктов и инструментов в Р.Ф

В середине 90-х гг. в условиях развития товарно-денежных отношений, экономических методов хозяйствования роль банков в экономике существенно повысилась. Являясь центрами хозяйственной жизни, осуществляя регулирование денежного оборота и ссудного фонда, банки ведут работу, которую не выполняет ни одно звено управления экономикой.

Рассмотрим некоторые особенности развития банковского сектора в 90-е:

политизированность ведущих банков;

чрезмерно высокая зависимость банков от рынка ГКО;

специфическая структура собственности, позволявшая полностью контролировать деятельность банка одной связанной группе лиц (организаций);

низкий уровень капитализации банковской системы;

крупные начальные затраты при развитии стандартных банковских услуг;

демонетизация операций реального сектора, ограничившая возможности расширения ресурсной базы коммерческих банков и снижавшая спрос на банковские кредиты;

вынужденный переход ведущих банков на заимствования за рубежом;

негативные последствия конкуренции в условиях снижения процентных ставок;

высокий уровень кредитного риска, усиливавшегося в результате роста неплатежей в российской экономике.

Низкий уровень доверия к банковской системе в российском обществе был серьезно подорвано в 90-е годы в результате банковских кризисов, дефолта, а также, открытого мошенничества строителей так называемых "финансовых пирамид".

Проанализировав историю развития банковского сектора в 90-е можно выделить следующие особенности построения современной банковской системы России.

1.      Первый этап реформирования банковской системы отличался быстрым ростом численности кредитных учреждений. В конце 80-х гг. многие считали, что найдены правильные пути быстрейшей реорганизации банковского дела. Однако дальнейшие события показали, что в 1988-1995 гг. перестройка деятельности банков была обеспечена в основном в организационной части. Коренное же изменение качественных параметров работы банков, их отношений с предприятиями, организациями, учреждениями и населением еще не произошло и находилось лишь на начальной стадии становления. Это обстоятельство в сочетании с инфляцией, кризисом системы платежей и другими факторами поставило под вопрос возможность функционирования большинства банков. В ходе событий августа-сентября 1998 г. прекратили свое существование не только ряд мелких, но и отдельные крупные банки. В 1995-1998 гг. свое существование прекратили больше банков, чем было создано новых. За 1996-1998 гг. было отозвано более 1000 банковских лицензий.

2.      Общая численность банков в России в расчете на 100 тыс. человек еще недостаточна. Особенно мало их в сельской местности и в отдаленных районах. Кроме того, некоторые виды банков практически отсутствуют. Так, ипотечные и муниципальные банки только начинают зарождаться. Недостаточна специализация банков, особенно функциональная. Практически нет инвестиционных, клиринговых банков, поскольку для них отсутствует правовая база.

.        Законодательные основы функционирования современной банковской системы России были созданы в 1990 г. с принятием законов «О Центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности». В 1995 и 1996 гг. эти законы были приняты Государственной Думой в новой редакции. Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» дал более четкое и подробное описание функций главного банка страны, наделил ЦБ РФ правом издания нормативных актов, обязательных для исполнения всех юридических и физических лиц и органов государственной власти. В Законе были усовершенствованы инструменты осуществляемой ЦБ РФ денежно-кредитной политики, развит принцип независимости ЦБ РФ и однозначно записано, что никакие государственные органы не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ по реализации его функций.

За последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования развивался быстрыми темпами, гораздо быстрее, чем в Центральной и Восточной Европе. Если в 2000 году кредитование практически не существовало, то с 2003 по 2007 годы ежегодный рост объема кредитов, предоставляемых финансовыми учреждениями населению, составлял в среднем 94%. Таким образом, объем кредитования населения увеличился с 3% совокупного кредитного портфеля в 2000 году до уровня, превышающего 20% в 2008 году. Такой быстрый рост сопровождался ростом рисков. За последние годы размер просроченных кредитов увеличился с 1,3% в 2005 году до 4,1% в 2008 году.

В тоже время, согласно статистике, 60 млн. россиян сегодня не пользуются услугами банков. Доля малого и микробизнеса составляет 15-20%.

На протяжении нескольких лет в России происходит ускоренное развитие сектора банковских услуг для населения. На рынке появляются новые кредитные и депозитные продукты, множество новых услуг, электронные сервисы. И хотя наблюдается заметный рост спроса на банковские услуги, то же время, без повышения информированности населения о банках и банковских услугах, о правилах взаимоотношений клиента с банком этот сегмент финансового рынка не сможет дальше эффективно развиваться.

В России более 3 тыс. малых городов и около 200 тыс. муниципальных образований - и каждое нуждается в качественных и доступных финансовых услугах.

Например, рост доли просроченной задолженности физических лиц в кредитных портфелях банков уже говорит о проблеме: часть заемщиков не была информирована об эффективной кредитной ставке, а кто-то, наверное, вообще не знал или не верил, что кредит придется когда-то отдавать. Население не подготовленное и не привыкшее брать кредиты и просчитывать ситуацию на несколько лет вперед, сейчас, безусловно, находится в тяжелейшей ситуации, когда реальность жестко диктует свои правила возврата денег.

Слабая защита прав потребителей и недостаточная финансовая грамотность заемщиков может подорвать качество кредитного портфеля и потенциально всей банковской системы. Ставится задача по раскрытию информации потребителям. Раскрытие информации лежит в основе любой эффективной программы защиты прав потребителей в секторе финансовых услуг. Так, прежде чем принять решение о приобретении определенных финансовых услуг, потребитель должен получить о них внятную информацию. А после ее приобретения потребителя следует четко информировать относительно любых изменений условий по данной услуги. С тем, чтобы он мог отказаться от ее приобретения без штрафных санкций, если такие изменения его не удовлетворяют.

Современное состояние фондового рынка определял и определяет ряд объективных и субъективных факторов, среди которых решающим является политика государства в отношении этого важнейшего рыночного института. Становление в России рыночных отношений привело не только к трансформации существовавших ранее форм и методов управления, изменению технологии функционирования товарных и финансовых рынков, модернизации всех сфер экономики. Свое второе рождение получили некоторые виды экономической деятельности, которые не требовались в условиях административной экономики, в частности фондовый рынок.

В начале 1990-х годов биржи возникли по всей территории страны. Это были товарные биржи. На торги выставляли лес, сахар, электронику, бумагу, стройматериалы, хлеб, автомобили, компьютеры и множество других товаров. Россия выбилась в мировые лидеры по количеству бирж, их насчитывалось более 1000. Конечно, большинство из них не были классическими биржевыми структурами. Многие из бирж, по сути, были просто ярмарками, где торговали реальным товаром. Но свою роль стимулятора торговли они сыграли. Люди стали забывать о столь ненавистном дефиците продовольственных и промышленных товаров

С началом процесса приватизации в 1993 г. в Москве открылась Московская международная фондовая (ММФБ) и Московская центральная фондовая биржи (МЦФБ). Учреждается Ленинградская фондовая биржа. К торговле ценными бумагами приступили Сибирская, Балтийская и Нижегородская фондовые биржи. Первое время фондовые биржи часто были открыты для всех, с правом платного участия посетителей, не являющихся членами биржи. Иногда практиковался обычный аукцион.

Классического фондового рынка тогда еще не существовало. Биржам надо было бороться за выживание. В 1993 году большинство товарных бирж стали торговать всенародно известными ваучерами (свидетельствами о приватизации), кредитами и денежными ресурсами, брокерскими местами, ценными бумагами на предъявителя, а также суррогатами ценных бумаг. К таким, например, относились печально известные билеты МММ.

Фондовый рынок тогда переживал болезнь роста, обращение псевдо-активов, суррогатов ценных бумаг. Самыми популярными были билеты МММ, с помощью которых известный математик Сергей Мавроди построил гигантскую пирамиду. В процессе ее раскрутки массовая реклама сулила доходы до 1000% годовых, устоять перед которыми не могли даже самые стойкие инвесторы. В годовом отчете ЦРУБ за 1994 г. можно прочитать интересные строки, характеризующие билеты МММ: «За билетами МММ прочно утвердилось определение «полиграфическая продукция МММ». Однако же на протяжении долгого времени они являлись самой популярной бумагой. Появление билетов разных номиналов, постоянное изменение руководством МММ внешнего вида билетов, частые отказы принимать к оплате собственные выпуски билетов, лихорадочные броски курса их скупки-продажи в пунктах МММ, все это привело работу на рынке билетов в разряд самых рисковых, но и самых доходных операций. Билеты МММ являлись самой крупной составляющей в обороте ЦРУБ и давали в те годы примерно 40-50% оборота всех фондовых бирж России. Но неоправданные доходы и необеспеченные бумаги имеют недолгую жизнь: в 1994 году пирамида рухнула, оставив миллионы вкладчиков без средств и надолго отвадив инвесторов от фондового рынка.

В 1995 г. начала свою деятельность Российская торговая система (РТС), на которой торговались акции первых приватизированных российских предприятий. По замыслу ее создателей, она была ничем иным, как компьютерной внебиржевой системой. Аналогичным РТС можно назвать американский компьютерный рынок NASDAQ. Основными участниками РТС стали брокеры, члены Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР). Деятельность РТС, которая была построена с учетом международных стандартов, позволила вернуть доверие организованному рынку ценных бумаг. Однако слабыми ее местами были отсутствие гарантий исполнения сделок, а также ориентация на обслуживание крупных брокерских компаний с иностранным участием. Тем не менее, до 1998 года на РТС заключалось более половины сделок с российскими акциям.

В 1996-1998 гг. фондовый рынок в России активно развивается, улучшается его структура, на деятельность российских бирж влияют мировые достижения и тенденции. Все биржи и торговые системы используют электронные торговые системы, а не механизм зального голосового аукциона.

В эти годы усиленно развивается рынок корпоративных ценных бумаг российских предприятий, и в 1997 г. рынок акций стал более привлекательным для инвесторов, чем рынок государственных ценных бумаг. Об этом свидетельствует динамика доходности. Так, если в 1995 г. самую высокую доходность можно было извлечь из вложений в ГКО, то по мере увеличения объемов корпоративных акций доля этого сектора фондового рынка растет, а по госбумагам падает. Однако структура фондового рынка России оставалась неуравновешенной. Нормально функционирующий фондовый рынок состоит из двух основных слагаемых: рынка корпоративных ценных бумаг и рынка государственных ценных бумаг. В большинстве стран соотношение емкостей рынков государственных и корпоративных ценных бумаг составляет примерно 1:2. В России же к 17 августа 1998 г. это соотношение составляло 10:1.

Главными причинами «перекоса» соотношения в сторону рынка государственных ценных бумаг оставались экономический кризис и невыгодность производственных инвестиций, инфляция, а также сверхвысокие процентные ставки на рынке государственных ценных бумаг

К особенности формирование российского фондового следует отнести выпуск акций при преобразовании государственных предприятий в акционерные общества в процессе приватизации. В России массовая приватизация привела к появлению в обороте огромного количества ценных бумаг, однако для мирового рынка такой путь расширения фондового рынка не характерен. Обычно в странах с развитой рыночной экономикой приватизируемые предприятия уже являются акционерными обществами, контрольный пакет акций которых (т.е. пакет, дающий возможность полного контроля над предприятием) принадлежал до приватизации государству.

Еще одной особенностью формирования фондового рынка в России стала эмиссия федеральными органами части государственных ценных бумаг не для привлечения денежных средств, а с целью придания более цивилизованно рыночной (как следствие, и более ликвидной) формы государственным долгам. Именно с этой целью были эмитированы облигации Внутреннего государственного валютного займа и Казначейские обязательства. Как и акции приватизированных предприятий, эти «нестандартные» государственные бумаги заложили основы современного фондового рынка.

Первую страницу в новой истории российского страхования открыли страховые кооперативы, которые были страховыми организациями, альтернативными бывшей системе Госстраха. В конце 1988 - начале 1989 г. в России действовало уже около 100 новых страховых организаций, а в феврале 1989 г. было создано первое их объединение - Ассоциация советских страховых организаций (АССО), объединявшая страховые организации России, Украины, Молдавии, Прибалтики.

Принятое в июне 1990 г. Советом Министров СССР Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью закрепило возможность создания негосударственных страховых компаний в данных организационно-правовых формах. А последующее постановление «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г. прямо ориентировало на развитие конкуренции на российском страховом рынке. В ноябре 1992 г. был принят Закон РСФСР «О страховании», закрепивший правовые основы свободного российского страхового рынка.

Так же в 1992 г. произошло акционирование Госстраха РСФСР и его преобразование в Российскую государственную страховую компанию «Росгосстрах», весь пакет акций которой принадлежал государству. «Росгосстрах» является правопреемником имущественных прав и обязанностей Правления государственного страхования РФ.

В состав «Росгосстраха» вошло 80 дочерних предприятий, созданных по территориальному принципу и ведущих свою деятельность на началах полного хозрасчета и самофинансирования. Росгосстрах остается пока крупнейшей национальной страховой компанией. На его долю приходится 12% общего объема страховых премий, а в сотню крупнейших компаний входит 16 фирм систем «Росгосстраха».

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Началом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Предпосылками развития страхового дела в России явились:

) Укрепление негосударственного сектора экономики;

) Рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда;

) Сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

В 1992г. страховые фирмы России охватывали примерно 10-12% ее страхового поля. За период 1992 - 1996 г.г. число страховых фирм, имеющих государственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза. Другие показатели также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка в России до 1997 г. осуществлялось высокими темпами.

Экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя, вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, типа банковской. Напряженность возникла до августа 1998г., когда страхование выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд. руб. В результате крушения рынка ГКО еще более ускорились процессы вымывания слабых по размерам уставного капитала и других финансовым показателям страховщиков. Оставшиеся страховщики контролировали в 2000 г. примерно 80% страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их емкость возрос в 2-2,5 раза; отношение объема собираемых премий к ВПП увеличилось с 1,3% (1997г.) до 2,4% (2000г.); добровольное, а также имущественное и страхование ответственности развивалось быстрее обязательного и личного страхования.

В 2001 г. Российский страховой рынок показывает устойчивые тенденции к росту, по всем четырем основным видам страхования (личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, страхование экономических рисков)подкрепленные по имущественным видам страхования и страхованию ответственности положительными перспективами.

После периода устойчивого роста валовых объемов страховых премий от 79,8 млрд руб. в 2000 г. до 149,4 млрд руб. в 2003 г. при одновременном и опережающем росте страховых выплат с 2005 г. происходит резкое снижение объемов страховой премии до 25,3 млрд руб. В связи с изменением налогового законодательства и усилением контроля со стороны Федеральной службы страхового надзора ликвидируется значительная доля «схемного», неклассического страхования жизни на российском рынке. В этот период происходит очищение и оздоровление рынка, доля «схемного» страхования в 2005-2007 гг. снижается с 76 до 18% общего объема, классическое страхование жизни возрастает с 6,1 млрд до 18,5 млрд руб. Одновременно выделяются основные сегменты классического страхования жизни: «корпоратив», «розница» и «кредитное страхование».

1.3 Факторы, влияющие на развитие финансовых рынков

финансовый рынок грамотность образовательный

На деятельность финансовых институтов влияют различные факторы, которые можно разделить на две основные группы, факторы внешней и внутренней среды, учет которых необходим в целях повышения эффективности работы финансовых рынков. (Таблица 1.)

Подробнее рассмотрим элементы внешних и внутренних факторов финансового рынка.

Таблица 1- факторы внешней и внутренней среды финансовых рынков

Подробнее рассмотрим элементы внешних и внутренних факторов финансового рынка.

Инфраструктура финансовых рынков представляет собой обслуживающий процесс производства службы, структуры финансовых организаций: планово-экономическую структурную, финансовую маркетинговую, техническую, экспертную.

Также так же инфраструктуру финансового рынка можно разделить на:

правовую;

информационную (финансовая пресса, системы показателей);

депозитарную;

регистрационную сеть.

Государственно-политическое окружение представляет собой набор инструментов государственного воздействия на функционирование рынка, определенные государством «правила игры» на финансовом рынке. Следует отметить, что финансовая деятельность во всем мире рассматривается как социально ориентированная отрасль, которая способствует повышению экономической стабильности общества. В связи с этим финансовый рынок подвергается государственному регулированию посредством создания специальных государственных органов контроля, что характерно практически для всех стран. Государственно-политическое окружение включает в себя также свод нормативных документов и методических рекомендаций рекомендации, которые определяют на финансовом рынке поведение его субъектов.

Конъюнктура мирового финансового рынка. Кратко определим основные моменты, связанные с состоянием мирового страхового рынка. Учитывая этот аспект, следует понимать финансовые традиции и обычаи в различных странах, мировые интеграционные тенденции, а та же политику отдельных стран в отношении «проникновения» на отечественный рынок зарубежных компаний. Законодательством России со второй половины 1999 г. предусматривается возможность деятельности финансовых компаний с иностранным участием на территории России. Вместе с тем следует отметить, что такие финансовые компании функционируют на территории РФ в соответствии с требованиями российского законодательства. В последние годы на развитие национальных финансовых отношений оказывают влияние интеграционные процессы на финансовом рынке. Глобализация экономического пространства, усиление роли таких политических и экономических межгосударственных институтов, как Всемирная торговая организация (ВТО), оказывают непосредственное влияние на мировое финансовое хозяйство. Мировое финансовое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области финансов, связанных с производством, распределением, продаже и потреблением финансовых услуг. Глобализация мирового финансового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических различий между национальными финансовыми рынками, имеет свой целью формирование глобального финансового пространства.

Технологическое окружение связано с новыми финансовыми технологиями, которые охватывают технические ноу-хау, а так же технологические (новые финансовые продукты и услуги).

Уровень грамотности оценивается уровнем развития технологий в той или иной стране. Рассматривая основы формирования финансовой грамотности населения в различных секторах финансового рынка, необходимо подчеркнуть, что уровень благосостояния страны является одним из основных факторов, определяющих инвестиционные ресурсы общества, а уровень финансовой грамотности населения - эффективность и качество инвестиционного процесса. Исследования показали, что основными причинами отсутствия инвестиционной активности населения являются:

·              неразвитость финансовых институтов;

·              недостаток инвестиционных продуктов;

·              нехватка понятной и доступной информации;

·              недоверие населения к финансовым структурам и правительству;

·              низкий уровень доходов основной части населения;

·              финансовая (и не только финансовая) безграмотность и низкая культура.

Далее более подробно остановимся на рассмотрении финансовой грамотности, как фактора развития финансовых рынков.

2. Российский и зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения

.1 Понятие и необходимость повышения финансовой грамотности населения

Нынешний период исторического развития характеризуется преобладанием основных тенденций, которые, так или иначе, начинают влиять на процессы образования.

Во-первых, это супертехнологизация производственных и гуманитарных сфер деятельности. Технологизация (как процессы соорганизации и упорядочения элементов систем деятельности) в гуманитарных сферах создает определенное поле интеллектуальных и информационных напряжений. Поэтому минимальный уровень умений, необходимых для функционирования в системах деятельности человеку, значительно повышается.

Во-вторых, это увеличивающийся в геометрической прогрессии информационный поток. При этом стоит подчеркнуть, что не всякая информация является культурной и может быть отнесена к нормам, которые в обязательном порядке должны осваиваться в процессе обучения. Информация же имеет свойство сворачиваться и упаковываться в соответствии с теми задачами, которые ставит перед собой человек в процессе деятельности.

В-третьих, достигнутая в советский период фундаментальность образования позволяет до сих пор в условиях неопределенности и отсутствия стабильности, а также падения жизненной активности, поддерживать на должном уровне в относительно стабильном режиме функционирование отдельных профессиональных сфер, в основном производственно-технических.

Все это, так или иначе, формирует определенные требования к уровню грамотности и образования человека, который вступает в производственные и общественные отношения в системах деятельности.

Согласно определению ЮНЕСКО под грамотностью понимается способность личности читать, понимать и составлять простые короткие тексты, имеющие отношение к повседневной жизни. Вместе с тем, существует более широкое понимание термина грамотность как минимального объема навыков, обеспечивающих нормальное функционирование личности в системе социальных отношений. Необходимо различать:

элементарную грамотность (умение читать, писать, считать и т. д.);

правовую и общепрофессиональную грамотность;

функциональную грамотность (умение вступать в отношения);

профессиональную грамотность (грамотность той или иной профессиональной группы);

экологическую грамотность (знание средовых характеристик);

гражданскую грамотность (способность оценивать политическую и экономическую ситуацию и принимать соответствующие решения к действию);

финансовую грамотность (знание о финансовых рынках, продуктах, услугах и инструментах).

Подробнее остановимся на понятии финансовой грамотности. Рассмотрим несколько существующих определений:

) Финансовую грамотность можно определить как способность принимать обоснованные решения и совершать эффективные действия в сферах, имеющих отношение к управлению финансами, для реализации жизненных целей и планов в текущий момент и будущие периоды.

) Финансовая грамотность включает способность вести учет всех поступлений и расходов, умение распоряжаться денежными ресурсами, планировать будущее, делать выбор финансовых инструментов, создавать сбережения, чтобы обеспечить будущее и быть готовыми к нежелательным ситуациям, включая потерю работы.

) Финансовая грамотность - сложная сфера, предполагающая понимание ключевых финансовых понятий и использование этой информации для принятия разумных решений, способствующих экономической безопасности и благосостоянию людей. К ним относятся принятие решений о тратах и сбережениях, выбор соответствующих финансовых инструментов, планирование бюджета, накопление средств на будущие цели, например, получение образования или обеспечения жизни в зрелом возрасте.

) Финансовая грамотность - совокупность знаний о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых финансовых инструментах, продуктах и услугах, умение их использовать с полным осознанием последствий своих действий и готовностью принять на себя ответственность за принимаемые решения.

) Финансовая грамотность - понятие, выходящее за пределы политических, географических и социально-экономических границ. Благополучие национальных экономик и мировой экономической системы зависит от вкладов, которые делают в них отдельные люди и группы, образующие сложную сеть взаимосвязанных и взаимозависимых отношений.

Понятие финансовой грамотности включает не только знания о финансовом рынке и навыки работы с его инструментами, но и установки, которые являются базисом финансовой грамотности. Речь идет о формировании культуры финансового поведения, которая начинается с планирования семейного бюджета, причем на длительную перспективу, и выработки стратегии реализации потребностей жизненного цикла. Однако пока знания и навыки долгосрочных стратегий финансового планирования не развиты, сохраняется привычка думать только о сегодняшнем дне.

Согласно исследованию, осуществленному в 2004 году Кембриджским университетом и компанией Prudential Insurance, около 9 миллионов учащихся выпускных классов в британских школах страдают «финансовой фобией» и «сторонятся любой финансовой информации - от состояния банковских счетов до сбережений и страхования».

Результаты опросов 2006 года показали, что 57% взрослого населения Японии не имеет общего представления о финансовых инструментах. 42% американских родителей никогда не обсуждают финансовые вопросы со своими детьми.

Исследование личной финансовой грамотности, проведенное в 2008 г. при поддержке фонда Merrill Lynch Foundation и коалиции Jump$tart Coalition®, обнаружило, что только 48 % учащихся выпускных классов американских школ могут правильно ответить на вопросы, оценивающие уровень финансовой грамотности[32].

Уровень грамотности оценивается уровнем развития технологий в той или иной стране. Рассматривая основы формирования финансовой грамотности населения в различных секторах финансового рынка, необходимо подчеркнуть, что уровень благосостояния страны является одним из основных факторов, определяющих инвестиционные ресурсы общества, а уровень финансовой грамотности населения - эффективность и качество инвестиционного процесса. Исследования показали, что основными причинами отсутствия инвестиционной активности населения являются:

·              неразвитость финансовых институтов;

·              недостаток инвестиционных продуктов;

·              нехватка понятной и доступной информации;

·              недоверие населения к финансовым структурам и правительству;

·              низкий уровень доходов основной части населения;

·              финансовая безграмотность и низкая культура.

Повышение финансовой грамотности обязательно должно сопровождаться как повышением прозрачности финансовых институтов, так и доступности информации об их услугах, сравнимости условий по различным продуктам. Необходим закон о финансовых услугах, который бы определил правила поведения любой компании, предлагающей товары и услуги населению с предоплатой.

Чтобы в полной мере участвовать в мировой экономике, люди должны иметь доступ в финансовым услугам и понимать, как ими пользоваться на базовом и более продвинутом уровнях. В развивающихся странах наиболее остро стоит проблема доступа к банковским инструментам, помогающим сберегать и инвестировать свободные денежные средства. По расчетам Мирового экономического форума в настоящее время доля населения планеты, не имеющего доступа к банковской системе, составляет приблизительно 4 млрд.

Повышения финансовой грамотности населения через формирование в сознании людей понимания того, что жизненный цикл любого человека включает определенные события, к которым необходимо подойти финансово подготовленным. Это создание семьи, рождение детей, покупка квартиры или дома, образование детей, пенсия.

Для достижения повышения финансовой грамотности населения выделяются следующие цели и задачи:

Основные цели:

·              Формирование финансовой культуры граждан;

·              Формирование полноценной и эффективной образовательной и консультационной системы для обеспечения граждан необходимыми потребительскими знаниями и базовыми навыками на рынке финансовых услуг;

·              Формирование у населения адекватного понимания рисков в финансовой и инвестиционной сферах;

·              Рост благосостояния и укрепление личной финансовой безопасности граждан.

Задачи:

·              Акцентировать внимание общества, бизнеса и государства на проблемах финансовой грамотности граждан;

·              Способствовать формированию в обществе стандартов новой финансовой потребительской культуры, предусматривающей активное освоение гражданами современных способов сбережения и инвестирования личных средств на основе легитимных институтов и инструментов;

·              Создавать и развивать в обществе атмосферу социального неприятия любых финансовых предложений и услуг, которые находятся вне сферы правового регулирования и выводят граждан из-под защиты Закона;

·              Активизировать работу по финансовому просвещению среди школьников и молодежи;

·              Разрабатывать, и внедрять методические разработки для поддержки школьных учителей;

·              Создавать площадки для взаимодействия широкого круга заинтересованных организаций, компаний, СМИ, НКО и отдельных лиц в сфере финансовой культуры и безопасности граждан;

Согласно отчету по исследованию «Критерии финансовой грамотности населения и пути ее повышения» НАФИ, высокий уровень финансовой грамотности населения страны оказывает самое положительное влияние как на экономику государства, так и на уровень благосостояния и доходов его граждан по следующим направлениям:

повышает уровень пользования финансовыми продуктами, прозрачность финансового рынка, стабильность рынков;

способствует увеличению числа добросовестных заемщиков, снижению кредитных и репутационных рисков банков;

повышает финансовое благосостояние благодаря рационализации семейного бюджета, увеличению горизонта планирования, развитию способности управлять финансами в течение жизненного цикла семьи.

обеспечивает защиту от мошенничества, повышает финансовую безопасность граждан.

«Финансовая культура в современном развитом и быстро меняющемся мире стала еще одним жизненно необходимым элементом в системе навыков и правил поведения. Финансовая грамотность позволит человеку не зависеть от обстоятельств, от воли других людей, системы. Образованный человек сам станет выбирать те пути в жизни, которые будут для него наиболее привлекательными, создавая материальную основу для дальнейшего развития общества».

Финансовая грамотность должна рассматриваться как постоянно изменяющееся состояние установок, знаний и навыков, на которые оказывают влияние возраст, семья, культура и даже место проживания. Финансовые цели людей индивидуальны, они мотивируются жизненной ситуацией и социально - экономическим статусом человека.

Основой финансовой грамотности, а в дальнейшем и финансового успеха являеться долгосрочное планирование и принятие взвешенных решений о доходах, расходах и займах.Человек, который не планирует свой личный (или семейный) бюджет <http://financialdictionary.ru/index.php?wordid=12022> хотя бы относительно дорогостоящих покупок, часто склонен к необоснованным тратам.

Вопреки довольно распространенному мнению, бедным, у которых на счету каждый рубль (доллар, евро, юань), финансовая грамотность нужна не меньше, а то и больше чем богатым, так как для них (бедных) она становится вопросом выживания и роста. И, напротив, в истории было немало талантливых и в пору своего творческого расцвета очень богатых людей, которые умирали в приютах для бедных, обремененные многочисленными долгами, именно потому, что не обладали финансовой грамотностью. Грань между богатством и бедностью гораздо тоньше, чем кажется, а финансовая грамотность фактически является водоразделом между ними.

Финансовая грамотность неразрывно связана с государством, так как именно оно внедряет финансовые правовые нормы и правила, которые носят императивный характер. Участники финансовых отношений не вправе изменять их предписания и вынуждены им следовать, в этом заключается национальная идентичность финансовой грамотности.

2.2 Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения

Анализ научных работ зарубежных исследователей позволяет сделать вывод о том что, к настоящему времени в мире накоплен определенный положительный опыт и продолжается активная работа в целях мотивации населения на получение знаний и повышения в области финансовой грамотности.

В рамках исследования проблемы повышения уровня финансовой грамотности был изучен опыт ряда иностранных государств. Долгосрочные программы повышения уровня финансовой грамотности существуют во многих странах мира, таких как США, Великобритания, Германия, Австралия, и др. При изучении зарубежного опыта особое внимание уделялось программам направленным на общеобразовательные школы, колледжи и институты.

Исходя из того, что на сегодняшний день самым крупным и развитым фондовым рынком в мире является рынок США. Поэтому, анализируя мировой опыт, целесообразно опираться на достижения в области формирования финансовой грамотности населения этой страны.

Отличительными чертами американского финансового рынка являются:

·              прозрачность и доступность;

·              понятное и обоснованное прогнозирование;

·              очень развитая сфера розничных финансовых услуг;

·              активное и широкое консультирование, выдача рекомендаций.

Именно опыт США доказывает, что финансовая индустрия значительно выигрывает от образованных и требовательных покупателей. Более половины американского населения торгуют напрямую на фондовых биржах, более 90 % активно инвестируют свои денежные средства, более 98 % хорошо информированы о фондовом рынке. В настоящее время в этой стране разрабатывается и действует множество программ на разных уровнях (федеральных и местных, общественных организаций, ассоциаций, союзов, партнерств и пр.), используются самые разнообразные формы и методы повышения уровня финансовой грамотности населения.

Наиболее популярной на федеральном уровне является программа "Финансовая грамотность в США". Ее цель - максимальное привлечение населения к обучению в области финансов, а также получение им практических знаний и навыков для принятия грамотных финансовых решений на протяжении всей жизни. Координирование и финансирование указанной программы осуществляется федеральными властями совместно с частным бизнесом.

В США была сделана ставка на экономическую грамотность в рамках формального образования. Формирование основ экономической грамотности там начинается с пятилетнего возраста и продолжается вплоть до окончания общеобразовательных школ, что позволяет заложить юным гражданам все необходимые базовые знания и навыки в области финансов вне зависимости от их дальнейшего образования и выбранной профессии.

Экономическая грамотность в указанном периоде формируется по следующим основным уровням (Приложение Г):

К-01: Детский сад и начальная школа;

К-04: 2 - 4-е классы;

К-08: 5 - 8-е классы;

К-12: 9 - 12-е классы.

В соответствии с федеральными стандартами в процессе изучения экономики учащиеся школ приобретают ключевые знания в области финансового рынка и инвестирования средств. Дети знакомятся с такими понятиями, как "инвестиции", "сбережения", "роль государства в экономике" и др., уже начиная с первого класса общеобразовательной школы.

Обязательное изучение экономики во Франции, где закладываются основы экономической грамотности, начинается в колледжах, которые посещают дети от 11 до 15 лет. Глубже экономика изучается в старших классах лицеев (после 15 лет) в рамках предмета "Экономика и социальные науки". Программа указанного предмета включает:

·              демографические понятия (рождаемость, продолжительность жизни, смертность, структура населения по возрасту и полу);

·              эволюция форм и функций семьи;

·              социальная структура современного общества;

·              организация и деятельность промышленных и сельскохозяйственных предприятий;

·              экономические функции государства;

·              формирование национального дохода и его распределение;

·              государственный бюджет;

·              денежно-кредитная система;

·              проблемы сбережения и инвестирования и др.

Основу курса составляют проблемы национальной экономики. Однако целый ряд вопросов рассматривается в глобальном масштабе. Следует отметить, что указанный предмет изучается не во всех лицеях, подавляющее число лицеистов знакомится с основами экономической грамотности на уроках такого предмета, как "Граждановедение".

Во многих странах мира активно предпринимаются попытки введения финансовой грамотности в рамках существующих предметов, изучаемых в учебных заведениях. Успешный пример интеграции знаний в области личных финансов в курс математики может служить опыт Франции, приведенный в (Приложении Д).

Передовая практика показала, что "преподавание экономики на междисциплинарной основе путем включения экономического материала в различные курсы на протяжении всех лет обучения дает более высокий эффект, чем преподавание отдельного курса экономики".[27]

В выпускных классах Франции математические знания учащиеся применяют в процессе изучения курса "Счет и его практическое применение". При этом значительно расширяется сфера приложения ранее усвоенного математического материала:

·              задачи становятся более сложными;

·              содержание задач теснее связывается с практикой;

·              темы, включенные в программу, позволяют воспринять математику не в форме особой области научного знания, а как практический инструмент для получения навыков исчисления.

В разделе программы "Коммерческая деятельность" учащиеся знакомятся с процедурой купли-продажи, коммерческой документацией, проверкой денежной и товарной наличности, с понятиями "нетто", "брутто" и т.д. В учебных пособиях содержатся сведения об отечественной и иностранной валюте, о правилах наличных и безналичных расчетов и т. п.
Аналогичным образом изучаются темы "Расчеты стоимости проезда различными видами транспорта", "Смета на постройку дома", "Расходы семьи на питание и содержание жилища", "Расчет доходности инвестиций", "Права и обязанности налогоплательщика" и др.

Возможность видеть предмет во взаимосвязи с окружающим миром является основой модели экономического образования в Швеции. Максимальное сближение экономических образовательных программ с жизнью (из североевропейских стран) имеет место в Финляндии, где целями образования и воспитания провозглашены индивидуальное развитие личности и подготовка к жизни в обществе, особое внимание сосредоточено на установлении тесного контакта процесса обучения с бизнесом. Аналогичная методика претворяется в жизнь и образовательной системой Германии. Модель "продуктивного" экономического образования начала активно применяться в образовательных системах Китая, Японии и др.

Продуктивное образование предусматривает возможность участия в работе различных фирм и предприятий. Правительства многих стран Западной Европы поощряют владельцев различных организаций (предприятий, банков, страховых и инвестиционных компаний), которые принимают участие в экономических образовательных программах. Если учащимся предоставляется место в фирме, то владелец платит меньше налогов. Организации, активно принимающие участие в обучении и воспитании подростков, широко рекламируются и пользуются уважением со стороны сограждан.

Продуктивное обучение и воспитание подростков осуществляются путем:

·              их приобщения к деятельности разнообразных фирм вне учебного процесса;

·              организации их работы в фирмах в рамках учебного процесса;

·              создания учебных фирм-тренажеров при образовательных заведениях.

Целью "предпринимательского образования" в Великобритании является предоставление школьникам необходимых знаний и навыков, как для организации бизнеса, так и приобщения к реальной жизни. На государственном уровне разработана система финансирования школьных мини-предприятий, причем финансируют их наряду с Государственным банком спонсоры и родители. Следует отметить, что указанной деятельностью охвачены от 30 до 60 % учащихся, выделяются два периода наибольшей активности: 9-12 лет и 15 - 17 лет. При обучении используются разнообразные формы организации труда: производственный кооператив, компания, школьная фабрика, магазин, кафе, биржа и пр. Опыт направлен не столько на зарабатывание денег, сколько на познание мира бизнеса и финансов. По мнению британских ученых, существует преемственность в отношении к деньгам между родителями и детьми, важную роль играет воспитание и генетическая предрасположенность.

Деловые экономические игры, имитирующие самые разнообразные ситуации, постоянно проводит для 14-15-летних школьников итальянский банк "Сберегательные кассы Ломбардии". Участники таких игр учатся анализировать производственный механизм предприятия, бюджет, кредитование, конъюнктуру рынка, приобретают навыки планирования, инвестирования и пр. Победители получают не только ценные подарки, но и знания о различных отраслях производства и секторах финансового рынка.

Особого внимания заслуживает опыт Республики Казахстан и Польши как бывших социалистических стран. А это значит, что, несмотря на ряд национальных особенностей, им, как и России, пришлось столкнуться с проблемой переориентации мышления граждан со стандартов плановой экономики на рыночные.

Уровень жизни, как и развитость экономики, в Республике Казахстан на сегодняшний день, безусловно не самый высокий, но темп рост как уровня финансовой грамотности населения, так и развития финансовых рынков в целом, впечатляет. В опыте Республики Казахстан наиболее примечательным является широта охвата, общедоступность и в том же время централизованность Программы повышения финансовой грамотности населения. Так за 2007-2010 гг. во всех областных центрах, созданы и функционируют Информационно-образовательные центры для населения, работает бесплатная горячая линия.

Выпущена обучающая компьютерная игра, которая позволяет участнику расширить свои финансовые знания в банковской, страховой, пенсионной сферах, РЦБ, а также на практике раскрывает игроку принципы и механизмы биржевой торговли. Игра создана как для ПК, так и для мобильных устройств, доступна для скачивания с Интернета и пересылке по электронной почте.

В эфире телекомпании «Казахстан» продолжается выход обучающей программы «Азбука Капитала», направленной на обучение населения использованию различных финансовых инструментов. В прайм-тайм транслируется телевизионное обучающее ток-шоу «Ваш выход». Программа затрагивает широкий круг вопросов, касающихся всех финансовых секторов рынка: банковского, пенсионного, страхового, а также рынка ценных бумаг. В ток-шоу принимают участие герои с реальными историями, компетентные эксперты, аналитики, психологи.

Еженедельно выходит программа на государственном языке, направленная на обучение населения основам финансовой грамотности и информирование о мероприятиях, реализуемых в рамках Программы. На ряде центральных и региональных телевизионных каналах продолжается трансляция обучающих фильмов и роликов на государственном и русском языках, пропагандирующих необходимость повышения инвестиционной культуры и финансовой грамотности.

Создана обучающая литература, которая носит методический характер и распространяется в школах, ВУЗах, библиотеках, образовательных центрах. Во всех регионах страны проводятся бесплатные обучающие семинары, посвященные формированию минимального необходимого уровня финансовой грамотности.

Выпускаются обучающие брошюры, направленные на предоставление практических советов по использованию финансовых инструментов и услуг, при этом не носящие рекламного характера и соответственно содержащие объективную информацию.

Создан Клуб частных инвесторов, основной задачей которого является организация диалога потенциальных и начинающих инвесторов с участниками рынка ценных бумаг. В Клубе ежедневно проводятся как заседания (неформальные дискуссионные встречи, тематические тренинги и семинары), так и выездные встречи, которые позволяют охватить наиболее активное в экономическом плане население - студентов, молодых специалистов, сотрудников среднего звена.

В ведущих ВУЗах республики продолжается проведение лекций о фондовом рынке для студентов выпускных курсов. Среди старшеклассников школ планируется повсеместное введение адаптированной экономической дисциплины, поскольку было практически доказано, что ученики школ с экономическим уклоном, обучающиеся по специальным экономическим программам, на 23% лучше ориентируются в финансовой грамотности.

По решению Правительства массовое внедрение преподавания в старших классах средних школ дисциплин финансовой грамотности способствует подготовке молодежи к эффективному управлению своим личным капиталом, к правильному распределению, сбережению, накоплению и инвестированию финансов с подросткового возраста, что в целом будет сопутствовать повышению финансовой грамотности населения в целом.

Польский опыт реализации программы повышения финансовой грамотности населения примечателен тем, что главным инвестором повышения финансовой грамотности в стране выступает Национальный банк Польши, который имеет в департаменте банка специальный отдел экономического образования. При этом банк на свое усмотрение отбирает предлагаемые любыми организациями программы повышения финансовой грамотности и сертифицирует их. Это представляется ценным поскольку с одной стороны сертификация является для граждан гарантом качества получаемой информации, а с другой стороны позволяет всем заинтересованным организациям принять участие в повышении уровня финансовой грамотности населения.

Национальный банк Польши также контролирует и следит за наличием учебных и разъяснительных материалов в рекламных и маркетинговых программах финансовых компаний и банков. Финансирует обучение журналистов, школьных учителей (которые потом обязаны провести соответствующее обучение в своей школе), создание обучающих методик, призы лучшим учителям, проведение дня сбережений и многое другое.

Центром финансовых рынков Научно - исследовательского института Академии бюджета и казначейства Министерства финансов РФ был глубоко изучен и проанализирован опыт развития финансового образования и повышения уровня финансовой грамотности населения многих стран мира, проанализированы наиболее интересные и эффективные программы, методики, образовательно-информационные продукты, используемые для решения этой проблемы. Проведенное исследование показало, что к настоящему времени в мировом сообществе практически не осталось государств, которых в той или иной степени не затронула рассматриваемая проблема.

Важной особенностью зарубежных подходов к вопросу образования в сфере личных финансов, на которой необходимо заострить внимание является то, что необходимость и способы сбережений на старость разъясняются с самых юных лет, а начало самостоятельной жизни ассоциируется с началом участия в различных пенсионных программах.

Следует заметить, что хотя социальный и экономический эффект от повышения финансовой грамотности молодого понимания проявляется постепенно, мировой опыт доказывает бесспорную необходимость осуществления этой работы и недопустимость промедления в решении указанной проблемы.

Хороший уровень финансовой грамотности необходим каждому человеку не только для достижения его личных финансовых целей, но и для обеспечения жизненного цикла. Какой бы ни была конкретная цель, выигрышем от финансовой грамотности будет повышение уровня жизни и уверенность в будущем, стабильность и процветание экономики и общества в целом.

2.3 Анализ текущей ситуации развития финансовой грамотности в Р.Ф

Финансовая грамотность населения Российской Федерации находится на неудовлетворительно низком уровне, что является одной из причин отсутствия в России класса долгосрочных инвесторов, влечет за собой проблемы финансовой безопасности граждан России, угрозы для стабильности финансовой системы, и, в конечном счете, отрицательно сказывается на темпах роста благосостояния населения России. Более 70 лет развития страны в рамках социалистической экономической модели и идеологии практически стерли у большинства граждан России какое-либо представление о даже относительно простых финансовых продуктах и услугах. Переход страны к рыночной экономике застал большинство россиян совершенно неподготовленными к современным концепциям финансовых рынков и не способными принимать правильные финансовые решения. Ситуацию усугубили денежные реформы, проведенные государством в начале 90-х годов двадцатого века, многочисленные финансовые пирамиды и финансовый кризис августа 1998 года. 17 лет развития рыночной экономики в России, не привели к радикальному повышению уровня практической финансовой грамотности населения. Финансовые знания и умения распространены крайне неравномерно. При этом типичные пробелы в области финансового образования, характерные для развитых стран, находят свое отражение и в России.

Как свидетельствуют данные ряда исследований, посвященных оценкам финансовой грамотности населения, уровень информационной асимметрии между потребителями финансовых продуктов и услуг и их поставщиками является очень высоким. Даже сравнительно простые финансовые продукты могут оказаться сложными для граждан, у которых отсутствуют элементарные основы финансовой грамотности. Характерной особенностью, выявленной в ходе исследований, является наличие двух крайностей в восприятии гражданами уровня своей финансовой грамотности. Существует категория граждан, представители которой полагают финансовые понятия весьма сложными для понимания и считают уровень своей финансовой подготовки недостаточным, в то время как граждане другой категории зачастую переоценивают свое понимание финансовых вопросов, не осознают степень своей неосведомленности. В результате граждане и той и другой категории принимают необоснованные финансовые решения, или становятся жертвой финансовых злоупотреблений и мошеннических схем.

Одной из существенных проблем, связанных с недостатком образования и навыков в области финансов, является отсутствие планирования личного или семейного бюджета. Большая часть граждан не осуществляет сбережений на случай непредвиденного снижения уровня дохода или возникновения непредвиденных расходов, несмотря на то, что такие ситуации вероятны даже в благоприятные периоды экономического развития страны. В результате, значительное количество граждан может столкнуться и сталкивается с финансовыми трудностями даже в случае возникновения незначительных проблем. Налицо отсутствие какого-либо финансового планирования, что создает условия, при которых даже небольшое увеличение инфляции или рост уровня безработицы, а часто и простое изменение жизненных обстоятельств граждан может поставить их перед финансовыми трудностями. По оценкам Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), более половины населения (56%) не ведет учета своих доходов и расходов, а более 73% граждан России не имеет никаких сбережений.

Несмотря на активную экспансию потребительского кредита, доля россиян, воспользовавшихся за последние два-три года какими-либо кредитами, по данным социологических исследований, на сегодняшний день составляет только 37%. По оценкам Фонда «Общественное мнение» (ФОМ) 62% населения никогда не пользовались кредитами.

Дополнительный риск, связанный с невысоким уровнем финансовой грамотности, заключается в том, что физические лица, взявшие кредиты, в силу своей финансовой неграмотности могут оказаться не в состоянии отдать кредит. Как показывают социологические исследования ФОМ, даже среди тех граждан, которые воспользовались кредитом, уровень практической финансовой грамотности также остается невысоким. Большинство информацию о кредите получили прямо на месте покупки товара и принимали решение ситуативно, не только не сравнивая условия получения кредита с другими кредитными продуктами, но и не анализируя последствия принятия дополнительных долговых обязательств для семейного бюджета. В такой ситуации неудивительным является тот факт, что более 15% взявших кредит заемщиков - физических лиц считает, что невозврат банковского кредита не является преступлением. Еще хуже дело обстоит в отношении страховых компаний, обман которых не считают преступлением более 28% респондентов.

Для домохозяйств складывается опасная ситуация, которая заключается в формировании, своего рода, «финансовой ловушки». В рекламе люди много слышат о кредитах, ипотеке, депозитах, акциях и других финансовых инструментах. Люди видят, что потребительскими кредитами, ипотекой пользуются соседи, знакомые, «жизнь в кредит» превращается в «обычную практику». Все это создает «ощущение компетентности», снижает психологический порог входа на финансовый рынок для миллионов домохозяйств, создает видимую легкость принятия решений и условия для массовых финансовых ошибок. Поток информации в СМИ в условиях разворачивающегося глобального финансового кризиса усугубил данную ситуацию. Социологические опросы показали, что в условиях финансового кризиса возросла субъективная оценка россиянами уровня собственной финансовой грамотности, при отсутствии роста объективного показателя финансовой грамотности. У граждан России почти не происходит «естественного накопления рыночного опыта». Красноречивый парадокс: несмотря на фиксируемый социологическими опросами низкий уровень доверия граждан к финансовым институтам (последствия 1998 года, опыта МММ и т.д.) люди легко становятся жертвами финансовых пирамид. По данным ФСФР России, только в 2008 году на территории РФ выявлено около 50 компаний, имеющих в своей деятельности признаки финансовых пирамид. При этом, по данным социологических опросов, распознать признаки финансовой пирамиды способны менее трети россиян.

В России так и не создана массовая культура ответственных инвестиционных решений. Есть низовой запрос широких кругов населения на практические финансовые знания, но та информация, которая транслируется «сверху», малоэффективна, непонятна, не превращается в практический навык.

Очень непростая ситуация складывается с информированностью граждан России о пенсионной реформе и планированием пенсионных сбережений. По данным НАФИ, примерно две трети россиян в трудоспособном возрасте считают, что размер государственной пенсии в будущем будет недостаточным, однако 41% граждан не рассчитывают по достижении пенсионного возраста привлекать дополнительные источники доходов кроме государственной пенсии или затрудняются в оценке своей возможности иметь таковые. Многочисленные социологические исследования показывают: суть пенсионной реформы непонятна гражданам, для широких слоев населения вопрос пенсионного обеспечения, особенно, в перспективе, кажется непрозрачным и непонятным. Существующая отчетность Пенсионного фонда России перед застрахованными лицами в системе обязательного пенсионного обеспечения абсолютно непонятна большинству граждан России и вызывает раздражение вне зависимости от количества денег на их индивидуальных лицевых счетах.

Населению не предъявлена перспектива: что дальше будет с пенсиями? В отношении перспектив пенсионной системы требуется сформулировать четкую стратегию и начать проведение широкой разъяснительной работы. Пенсионеры - наиболее активная часть избирателей, непрозрачность судьбы пенсионной системы может превратиться в политический фактор.

В последнее время в связи с нарастанием в Российской Федерации проблем, связанных с глобальным финансовым кризисом, ситуация существенно обострилась. Предшествовавший кризису бум потребительского кредитования, появление в стране в результате «народных» IPO относительного широкого класса частных инвесторов, вложения которых существенно обесценились, очередная мягкая девальвация национальной валюты и сокращение международных резервов РФ, непонятная для большинства населения пенсионная реформа обуславливают необходимость принятия на государственном уровне мер немедленного и долгосрочного реагирования, направленных на радикальное изменение ситуации в области финансовой грамотности населения. Вопросы, связанные с радикальным изменением ситуации в области финансовой и потребительской грамотности населения Российской Федерации, должны быть срочно включены в приоритеты государственной политики.

·        отсутствие (или предельно короткий горизонт) планирования семейного бюджета, отсутствие семейных стратегий планирования доходов - расходов;

·        неспособность населения принимать взвешенное, основанное на анализе всей доступной информации решение в отношении использования тех или иных финансовых продуктов или услуг, спонтанность принятия финансовых решений;

·        сохраняющийся у населения патерналистский стереотип мышления, стремление переложить ответственность за свои финансовые решения на государство;

·        неумение населения адекватно оценивать риски;

·        недостаточная информированность граждан о возможностях инвестирования и ведения операций на финансовых рынках;

·        отсутствие правовых знаний в области защиты прав потребителей на финансовых рынках;

·        недоступность для большинства граждан профессионального финансового консультирования;

·        отсутствие понятной и доступной информации о пенсионной реформе, отсутствие привычки и навыка планирования пенсионных сбережений.

В Российской Федерации на сегодняшний день реализуется Общефедеральная программа «Финансовая культура и безопасность граждан России», целью которой является формирование в России полноценной и эффективной образовательной и консультационной системы для обеспечения граждан необходимыми потребительскими знаниями и базовыми навыками на рынке финансовых услуг (Приложение Б).

В рамках Программы реализуются проекты и проводятся мероприятия, направленные на повышение финансовой культуры и защищенности всех слоев граждан. Основные направления реализации Программы:

·              создание интегрированного информационно-познавательного Интернет-портала по основам личных финансов и инвестиций;

·              выпуск и распространение информационно-просветительских и образовательных изданий (брошюры, книги, справочные пособия и т.д.);

·              выпуск и распространение учебных видеофильмов;

·              подготовка учебно-методической литературы для старшеклассников и учителей экономики;

·              разработка интерактивных методик преподавания основ финансовой грамотности в школах России;

·              проведение публичных информационно-консультационных мероприятий для различных категорий слушателей (мастер-классы, конференции, семинары);

·              повышение квалификации журналистов неспециализированных СМИ с целью массового продвижения правил личной экономической безопасности граждан на рынке финансовых услуг;

·              создание постоянно действующих и передвижных экспозиций в региональных музеях по истории акционерного дела, финансов, а также форм и методов сбережения и инвестирования в дореволюционной России;

·              выпуск и распространение ежемесячного информационно-познавательного журнала для потребителей финансовых услуг;

·              создание региональных информационно-консультационных центров Программы.

В рамках Программы реализуются проекты и проводятся мероприятия, направленные на повышение финансовой культуры и защищенности всех слоев граждан. Создатели Программы планируют сделать основной акцент в работе на молодежь, в среде которой отмечается наиболее высокий запрос на повышение потребительской финансовой эрудиции.

Однако на сегодняшний день не все направления Общефедеральной программы «Финансовая культура и безопасность граждан России» реализуются, так в Сибирском федеральном округе, в частности в г. Красноярске на постоянной основе доступен лишь Интернет-портал, где представлена безусловно актуальная информация, однако не адаптированная для различных слоев населения. Представленный материал не рассчитан на создание системного представления о финансовых рынках и не способен сформировать полноценного участника финансовых отношений.

Доступ к мировой сети Internet также дает возможность совершенствования финансовой грамотности и через другие образовательные сайты (Приложение А). Например «Азбука финансов», которая представляет собой как цикл статей на темы личного финансового планирования, инвестирования, страхования, налогообложения, пенсионных сбережений изложенные доступным языком, так и он-лайн консультации, методики обучения, основанные на материале, изложенном в основных разделах, ссылки на другие полезные источники информации.

Сайт проекта «Центр финансовой грамотности» ориентирован на все слои населения, его задача - дать инструменты для эффективного денежного планирования, принятия ответственных финансовых решений, обеспечить финансовую безопасность для любого человека, не обладающего специальным образованием. На сайте можно найти полезные советы для принятия взвешенного решения о выборе и покупке кредита, а также основные механизмы взаимодействия с кредитными организациями.

Над решением актуальных проблем связанных с дефицитом финансовых знаний у среднестатистического гражданина работает «Школа Аксакова» где публикуются видеолекции президента Ассоциации «Россия», депутата Государственной думы Анатолия Аксакова, выкладываться статьи, материалы других экспертов Ассоциации региональных банков России.

Ряд проектов запущены для определенных слоев населения: «Школа личных финансов для родителей», созданная для помощи родителям в освоении «домашней науки о деньгах», на сайте проекта простым и доступным образом изложены основополагающие навыки обращения с деньгами, без которых невозможно финансовое процветание. Проект Академии народного хозяйства «Финансовая грамотность ориентирован на молодёжь. Данный проект в развлекательной форме позволяет подготовиться к принятию финансовых решений, от которых зависит собственное благополучие и близких людей, и получить базовое представление о мире финансов, выбрать оптимальный для себя финансовый инструмент.

Вообще проектами, ориентированными на Повышение финансовой грамотности населения Российской федерации занимаются многие международные организации (Всемирный банка, Европейский банк реконструкции и развития, Международный валютный фонд, Международный форум лидеров бизнеса (IBLF), фонд Citi и др.), отечественные институты (Институт развития финансовых рынков, Национальный фонд содействия финансовой грамотности, Российский Микрофинансовый Центр, Национальная лига управляющих и др.). Кроме того в настоящее время повышением уровня финансовых знаний занимаются коммерческие банки, управляющие и страховые компании, негосударственный пенсионные фонды, однако зачастую вышеназванные организации используют возможности обучения как инструмент продвижения собственных продуктов.

Развитие российских программ повышения финансовой грамотности населения осложняется в первую очередь отсутствием согласованности действий, отсутствием стандартов, предъявляемых к обучающим пособиям и программам. Более того для широкой аудитории большинство программ повышения финансовой грамотности населения доступны через Internet, что само по себе требует как навыков владения персональным компьютером, так и подключения к «всемирной паутине». К сожалению сегодня далеко не каждый человек, живущий в России, особенно в регионах, удовлетворяет даже двум вышеназванным условиям, что автоматически отсекает от программ пенсионеров, часть людей старшего поколения и социально-неблагополучное население.

Однако даже делая ставка на молодое поколение, как более доступной, мобильное и готовое к переменам следует учитывать, что далеко не каждым из них осознанна потребность в повышении уровня финансовой грамотности, а это значит, что, несмотря на доступность программ, многие не воспользуются ими, поскольку не считают это нужным для себя. Поэтому следует помнить, что для реального изменения уровня финансовой грамотности следует в первую очередь сформировать осознанную потребность в каждом отдельно взятом гражданине в получении подобных знаний. Если данное условие будет выполнено, то человек в дальнейшем уже сам сможет получать и развивать необходимые знаний в сфере финансовой грамотности.

Если финансовая грамотность - это совокупность знаний о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах, продуктах и услугах, умение их использовать с полным осознанием последствий своих действий и готовностью принять на себя ответственность за принимаемые решения, то она может рассматриваться в трех аспектах:

теоретическом, как освоение экономической теории;

практическом, как привитие определенных навыков экономического поведения;

этическом, как овладение системой ценностей и моральных норм, адекватных той или иной экономической системе.

Таким образом, личность не только приобретает знания, понятия, представления о финансовых рынках, но и усваивает поведенческие стереотипы, нормы, основными ориентирами для которых являются критерии экономического успеха

3. Разработка школьной программы «основы финансовой грамотности» для учащихся 9-11 классов

.1 Анализ существующих программ повышения финансовой грамотности населения

Анализ программ и проектов в области финансовой грамотности населения разных стран показал, что наилучшие результаты показывают системы обучения, действующие на инновационной основе, образующие необходимую предпосылку для подготовки населения к непрерывному образованию, способствующие не только к приобретению знаний, но и формированию навыков их эффективного применения.

Исходя из зарубежного опыта, можно выделить следующие целевые аудитории населения и индивидуальные подходы обучения к каждой группе:

население старшего возраста, обладающее низкой финансовой грамотностью использования банковских продуктов, в т.ч. впервые обратившиеся в банк за кредитом, размещением депозита, получением банковской карты и т.д.;

молодежь (учащиеся школ, вузов), которая только формирует свои потребности в банковских услугах;

население, которое испытывает объективные сложности в погашении существующих кредитов (в т.ч. те, к которым обращаются сотрудники коллекторских агентств);

все категории среднего класса, имеющие постоянную работу и задумывающиеся о способах управления личными финансами.

Исследование зарубежного опыта показало, первое и самое простое, что можно сделать для решения проблемы финансовой неграмотности, это:

обеспечить единое понимание и подход к финансовому образованию населения на всех уровнях (от правительства, департаментов образования, губернаторов до школ, педагогов);

принять финансовое образование как государственную проблему во всех ключевых структурах;

активно информировать о последствиях финансовой неграмотности;

предусмотреть льготы и поощрения за инициативы и активное участие в программах финансового образования с учетом интересов каждой ключевой структуры и территориальной единицы.

На следующем этапе:

необходимо создать экспертные группы для оперативного исследования и экспертизы методов и информационных материалов по личным финансам, представляющих интерес для учащихся разных возрастов, выявления наиболее эффективных, а также учета и тиражирования передовой практики;

на этой базе сформировать профессиональный центр ресурсов и учебных моделей для разных возрастов для помощи педагогическому составу и их удобству;

активно использовать технологии мотивации обучения;

подходить к преподаванию персональных финансов творчески, создавая междисциплинарные уроки, а также используя определенные темы в рамках преподавания математики, чтения, социальных исследований и пр. предметов;

создать для этих целей государственно-частное партнерство.

Начинать формирование экономической грамотности лучше в школе, где относительно легче усвоить знания, необходимые для будущей жизнедеятельности: «...лучше обеспечить минимум экономической грамотности на этом этапе жизни, чем бороться против стихийно полученной экономической грамотности в дальнейший период жизни»

В мире не существует единого взгляда на стандарты обучения финансовой грамотности. Школьное образование имеет наибольший охват детей и учащейся молодежи, и во многих странах мира предпринимаются попытки введения финансовой грамотности в качестве самостоятельного предмета или в рамках существующих предметов, изучаемых в школах. Практически доказано, что ученики школ с экономическим уклоном, обучающиеся по специальным экономическим программам, на 23% лучше ориентируются в финансовой грамотности. Однако пока нельзя говорить о массовом внедрении финансовой грамотности в школьное образование.

Родители в большинстве случаев не могут обучать основам финансовой грамотности своих детей, так как сами не обладают достаточным уровнем знаний и навыков в сфере управления финансами.

Практика также показала, что успешная интеграция финансовой грамотности в систему образования зависит от наличия:

. программ, гармонично вписывающих необходимые финансовые знания в программы обучения, при этом принципиально важным является актуальность, простота и доходчивость подаваемой информации, связь ее с реальной жизнью и возрастными интересами (проблемами) обучаемых;

. кадров для формирования необходимых знаний у учащихся, что предполагает организацию надежной и эффективной системы содействия в подготовке кадров;

3. стимулирующих механизмов, как для учащихся, так и преподавателей.

Считается, что обучение финансовой грамотности целесообразно начинать в раннем возрасте на начальных ступенях образовательной системы. Чем раньше дети узнают о роли денег в частной, семейной и общественной жизни, тем раньше могут быть сформированы полезные финансовые привычки. Учащиеся в возрасте 7-13 лет вполне способны воспринять финансовые понятия, изложенные простым языком и на доступных примерах.

·              Финансовая грамотность, так же как и любая другая, воспитывается в течение продолжительного периода времени на основе принципа «от простого к сложному», в процессе многократного повторения и закрепления, направленного на практическое применение знаний и навыков. Формирование полезных привычек в сфере финансов начиная с раннего возраста поможет избежать многих ошибок по мере взросления и приобретения финансовой самостоятельности, а также заложит основу финансовой безопасности и благополучия на протяжении жизни.

Современные дети, подростки и молодежь являются активными потребителями и все больше привлекают внимание розничных торговых сетей, производителей рекламы и банковских услуг. В подобной ситуации недостаток понимания и практических навыков в сфере потребления, сбережения, планирования и кредитования может привести к необдуманным решениям и опрометчивым поступкам, за которые придется расплачиваться в течение многих лет на протяжении жизни. [22]

Программы, направленные на формирование финансовой грамотности порастающего поколения, могут оказать воздействие при соблюдении ряда ключевых условий, к которым относятся: доступность и увлекательная форма изложения, адаптация к возрастным особенностям восприятия, мотивация, непрерывность, массовость.

Программы, предназначенные для формирования финансовой грамотности молодежи, должны устанавливать прямую связь между получаемыми знаниями и их практическим применением, оказывать помощь в понимании и использовании финансовой информации в текущий момент и долгосрочном будущем, ориентироваться на жизненный цикл и жизненные стратегии участников, воспитывать ответственность за финансовые решения с учетом личной безопасности и благополучия. Чтобы оказывать положительное и долговременное воздействие на участников, программы финансовой грамотности для детей должны быть основаны на современных и понятных примерах из реальной практики, подготовлены и представлены учащимся с участием представителей образования и профессионального сообщества.

Финансовое образование молодежи способствует принятию грамотных решений, минимизирует риски и, тем самым, способно повысить финансовую безопасность молодежи. Низкий уровень финансовой грамотности и недостаточное понимание в области личных финансов может привести не только к банкротству, но и к неграмотному планированию выхода на пенсию, уязвимости к финансовым мошенничествам, чрезмерным долгам и социальным проблемам, включая депрессию и прочие личные проблемы.

Цель финансового просвещения молодежи - доставка понятной качественной информации «точно в срок» до каждого нуждающегося в ней потребителя.

Финансовая грамотность - это совокупность способностей, которые, хотя и приобретаются в процессе финансового образования в школе и вузе, но осваиваются и проверяются на практике в течение жизни.

В целом ряде стран программы и проекты по повышению финансовой грамотности населения призваны способствовать формированию национальной философии «опоры на собственные силы», чтобы каждый гражданин достиг финансовой независимости и сохранил ее в пожилом возрасте.

В решении указанной проблемы очень важны предельно точное понимание и однозначные трактовки понятия «уровень финансовой грамотности», так как это позволяет смоделировать национальную систему финансового просвещения, содержание предмета и методов обучения, т.е. «что преподавать» и «как просвещать» невозможно понять без точного определения понятия «финансовая грамотность».

Ключевыми моментами национальных стратегий являются: актуализированное определение финансовой грамотности, определение новых сфер компетенций населения, уточнение целевых групп населения, обследование и оценка текущего состояния действующих учебных программ, методик и просветительских мероприятий и, главное, выработка дальнейших планов для государственных, общественных и частных организаций.

Изучение проблемы развития финансового образования и повышения финансовой грамотности населения показало, что Россия, как и многие зарубежные государства, начала этот процесс с отдельных инициатив общественных и коммерческих структур. Однако уже на данном этапе остро ощущается необходимость как контроля над ним, так и координации усилий всех заинтересованных организаций и ведомств. Мировая практика показывает, чем скорее к указанному процессу подключается государство, тем успешнее решается проблема.

Исследование показывают, что такой целевой группе, как дети и учащаяся молодежь уделяется особое внимание. На нее сориентировано почти две трети действующих образовательных схем и информационно-образовательных продуктов. Актуальность обучения рассматриваемой возрастной группы возрастает в связи с очень низкой осведомленностью молодежи в финансовых вопросах, подтверждаемой данными целого ряда обследований, проведенных в разных странах. Результаты обследований показывают, что молодые люди в большинстве своем не откладывают средства на будущее, предпочитают хранить свои деньги в копилке, имеют задолженность.

Важно помнить, что сегодняшние дети - это будущие участники финансового рынка, налогоплательщики, вкладчики и заемщики. Вот почему обучение финансовой грамотности целесообразно начинать в раннем возрасте на начальных ступенях образовательной системы.

Хорошо информированные и грамотные потребители предъявляют высокие требования к качеству товаров и услуг, тем самым не только способствуют повышению их качества, но и стимулируют здоровую конкуренцию среди их поставщиков, благоприятно влияют на политику цен, создают условия эффективному регулированию рынка, росту здоровой конкуренции среди продавцов финансовых продуктов и услуг. В перспективе все это приводит к снижению цен и контролю над уровнем инфляции.

Пока еще нельзя утверждать о массовом внедрении финансовой грамотности в образование подрастающего поколения, однако большинство как международных, так и отечественных экспертов считает: чем раньше молодежь узнает о роли денег в частной, семейной и общественной жизни, тем быстрее сформируются полезные финансовые привычки, которые помогут избежать многих ошибок по мере взросления и приобретения финансовой самостоятельности, а также заложить основу финансовой безопасности и благополучия на протяжении жизни. Финансовая грамотность воспитывается в течение продолжительного периода времени на основе принципа «от простого к сложному», в процессе многократного повторения и закрепления, направленного на практическое применение знаний и навыков, а финансовые навыки прививаются так же, как и правила этикета.

Следует отметить, что проблема внедрения концепции финансового образования в существующие учебные программы актуальна для всех стран. Международные эксперты выделяют следующие основные причины необходимости такой интеграции:

Во - первых, это позволяет охватить обучением все слои населения, независимо от социального и материального положения, тем самым основы знаний и навыков закладываются у целого поколения.

Во-вторых, стремительно растет доля учащихся, которые начинают принимать финансовые решения в более раннем возрасте (карманные деньги, расходы на мобильный телефон, Интернет и т.д.)

Именно в раннем возрасте закладываются не только основы культуры, но и стимулы к познанию и образованию на протяжении всей жизни.

Причины значимости финансового просвещения молодежи, подтвержденные мировой практикой:

. особая финансовая уязвимость подрастающего поколения в силу несоответствия имеющейся материальной базы потребностям молодых людей и семей;

. возрастающее значение грамотного финансового поведения родителей для воспитания детей;

. активное потребление молодежью финансовых продуктов и услуг, связанных с повышенным риском;

. необходимость понимания и раннего формирования своих пенсионных накоплений;

. возрастающее значение грамотного инвестиционного поведения, как для национальной экономики, так и для будущего в целом.

Главная цель - найти оптимальный вариант включения элементов финансового образования в существующую национальную образовательную программу. Для этого необходимо:

- доказать важность и необходимость финансового образования;

сформировать мотивацию необходимости включения элементов финансового образования в существующие учебные программы;

определить стандарты и требования в области финансовых знаний для всех национальных образовательных учреждений;

создать централизованный ресурс качественных аккредитованных учебных программ - позволяющий делать выбор необходимого материала с учетом разных условий, отсекая риски коммерциализации учебных материалов и программ;

содействовать созданию эффективных методов подготовки педагогов, формированию культуры преподавания в области персональных финансов, оказывать материальную поддержку этому процессу на общегосударственном и местном уровнях.

3.2 Этапы формирования программы для муниципальных образовательных учреждений по предмету «Основы финансовой грамотности»

Для формирования программы по предмету «Основы финансовой грамотности» были поставлены следующие цели:

·                определить уровень финансовой грамотности учащихся 9-11 классов муниципальных образовательных учреждений г. Красноярска;

·        разработать программу по предмету «основы финансовой грамотности» для муниципальных образовательных учреждений города Красноярска

Для реализации указанных целей решались следующие задачи:

·       разработать вопросы анкеты для определения уровня финансовой грамотности учеников 9-11 классов;

·        провести социологический опрос учащихся 9-11 классов;

·        проанализировать результаты опроса;

·       изучить учебный план муниципальных образовательных учреждений города Красноярска на 2010-2011г. на примере МОУ СОШ №75;

·        составить программу и календарно-тематический план на 2010-2011 по предмету «основы финансовой грамотности» для МОУ СОШ №75;

·        согласовать программу и календарно-тематический план на 2010-2011 по предмету «основы финансовой грамотности» с администрацией МОУ СОШ №75;

Этапы исследования:

I этап - проведение социологического опроса;

II этап - обработка данных в программе их анализ;

III этап - подготовка выводов по итогам исследования;

VI этап - обоснования внедрения предмета «основы финансовой грамотности» в муниципальные образовательные учреждения г. Красноярска;

V этап - изучение имеющихся программ и учебной литературы по предмету «основы финансовой грамотности»;

VI этап - написание программы по предмету «основы финансовой грамотности»;

VII этап - составление календарно-тематического плана на 2010-2011 г;

VIII этап - согласование программы с администрацией МОУ СОШ №75;

На I этапе исследования был проведен опрос учащихся 9-11 классов муниципальных образовательных учреждений: Железнодорожного района (Лицей №28, МОУ СОШ №75), Советского района (МОУ СОШ №141), Центрального района (Гимназия №2) г. Красноярска.

Кроме общей информации о возрасте, классе и школе, респондентам предлагалось ответить на следующие вопросы: (Приложение Ж)

На остальных этапах работы по результатам исследования, были проведены консультации с преподавательским составом Института экономики, управления и природопользования Сибирского федерального университета, администрацией МОУ СОШ №75, с представителями компаний - профессиональных участников рынка ценных бумаг, с известными предпринимателями Красноярского края, с руководством регионального отделения Федеральной службы по финансовым рынкам в Центрально-Сибирском регионе.

Кроме общей информации о классе и школе, респондентам предлагалось ответить на следующие вопросы: (Приложение Ж)

.у вас в школе преподается предмет экономика;

оценить свой уровень знания по предмету экономика по шкале от 0 до 5;

если бы Вам нужно было что-то узнать о финансовых услугах или продуктах, то к кому бы Вы обратились в первую очередь;

связываете ли в дальнейшем свою жизнь с экономическими специальностями;

На II и III этапе были сделаны выводы по итогам исследования :

·        34,7% старшеклассников ведется предмет экономика в школе. Относительно компетентными в вопросах экономики считают себя лишь 18,8%;

·        более 74% при принятии возникновении вопроса о финансовых услугах или продуктах опираются на информацию, представленную в сети Интерне, которая носит рекламный характер и не дает представления об объективных возможностях и последствиях, принятия инвестиционных решений.

Исходя из вышесказанного, объективной необходимостью представляется внедрение в учебную программу муниципальных учреждений предмета «Финансовая грамотность». Целевая аудитория - 9-11 классы. В программе данных факультетов знания об экономике даются лишь в курсе экономической теории, и студентам негде почерпнуть практически применимые знания.

Исходя из вышесказанного, возникает необходимость в разработке специального курса для студентов неэкономических специальностей Сибирского федерального университета.

На остальных этапах работы по результатам исследования, были проведены консультации с преподавательским составом Института экономики, управления и природопользования Сибирского федерального университета, администрацией МОУ СОШ №75, с представителями компаний - профессиональных участников рынка ценных бумаг, с известными предпринимателями Красноярского края, с руководством регионального отделения Федеральной службы по финансовым рынкам в Центрально-Сибирском регионе.

В результате синтеза отечественного и зарубежного опыта повышения финансовой грамотности населения, особенностей определенной социально-демографической общности, педагогического опыта и творческого подхода была разработана программа предмета школьного компонента «Основы финансовой грамотности» учебный план, календарно-тематический план, описание методов и форм работы.

3.3 Программа предмета школьного компонента «Основы финансовой грамотности»

Пояснительная записка

В России, как и во всех других странах уровень финансового образования населения очень низок. Это является наследием времен социалистического периода, когда финансовое планирование семьи сдерживалось ограниченными возможностями потребления и относительной стабильностью доходов.

В настоящее время важность финансового образования значительно возросла по двум основным причинам:

. ответственность и риск принятия решений, которые могут оказывать серьезное влияние на жизнь и будущее, передаются от государства гражданам;

. финансовые услуги становятся все более разнообразными, что означает, что потребителям необходимо делать трудный выбор из широкого выбора вариантов.

В вопросах семейного финансового управления и использования различных финансовых услуг, таких, как кредиты, сбережения, страхование и денежные переводы, налицо значительные проблемы между новыми требованиями и старыми практиками и подходами. Иными словами, такие семьи и хозяйства нуждаются в базовом финансовом образовании и просвещении, которые представляют собой предоставление знаний, навыков и подходов для усвоения положительной практики управления деньгами в вопросах зарабатывания, трат, сбережений, заимствований и инвестирования.

Актуальность проблем программы финансовой грамотности школьников обусловлена как радикальными изменениями в политической и экономической жизни России, так и отсутствием единства в понимании места данного раздела экономики как учебной деятельности в школьном образовании.

Исходя из концепции современной школы, можно выделить следующие основные цели преподавания экономики, финансовой грамотности, менеджмента и других разделов прикладного характера:

формирование базового уровня экономической и финансовой грамотности, необходимого для ориентации и социальной адаптации учащихся к происходящим изменениям в жизни общества, а также для профессиональной ориентации выпускников;

формирование культуры экономического мышления: выработка адекватных представлений о сути экономических явлений и их взаимосвязи, умения выносить аргументированные суждения по экономическим вопросам, обретение опыта в анализе конкретных экономических ситуаций;

выработка практических навыков принятия ответственных финансовых и экономических решений как в личной, так и в общественной жизни.

Реализация поставленных целей направлена на воспитание молодых людей, которые:

будут ответственными гражданами своей страны;

смогут максимально эффективно использовать свои возможности на благо и себя и общества;

будут инициативны, активны, самостоятельны в принятии решений;

смогут мыслить системно, объективно, заменяя эмоциональные суждения объективным и обоснованным анализом;

- будут ориентированы на самообразование и развитие своей личности.

Преподаватели, начавшие изучение основ экономики и финансовой грамотности со школьниками, испытывают настоятельную потребность в современных учебных программ, в которых был бы четко сформулирован набор экономических концепций, которые следует вводить в общеобразовательной школе, а также определена оптимальная последовательность и глубина изучения этих концепций.

Программа «Основы финансовой грамотности» предназначена для учащихся 9-11 классов, общеобразовательных школ, гимназий и лицеев и ориентирована на изучение школьниками базовых экономических понятий и законов.

Такая ориентация программы соответствует концепции современной школы, целям и задачам финансового и экономического образования, способствует обеспечению совместимости данного образования школьников с теми знаниями по экономической и финансовой грамотности, которые необходимы в данный момент.

Вместе с тем, работа по программе позволяет сформировать у школьников общие, и в то же время, достаточно цельные представления о процессах, связанных с бизнесом и предпринимательской деятельностью. Более серьезное изучение прикладных экономических дисциплин, таких как банковское дело, маркетинг, менеджмент, операции с ценными бумагами и т.п., вводятся как обязательный курс за счет предмета школьного компонента на ти года обучения.(Приложение Е)

Выделим основные причины, по которым программа получила название «Основы финансовой грамотности»:

Для разработки программы были отобраны и использованы наиболее современные учебно-методические материалы, созданные как в России, так и за рубежом.

Работа по программе предполагает использование современных статистических данных и экономических показателей, анализ текущих финансовых событий и ситуаций.

Работа по программе предполагает и стимулирует применение современных технических средств, таких как компьютеры, видеотехнику, сеть Интернет, мультимедийные программы и специальное программное обеспечение.

Максимальная отдача от работы по программе достигается в случае широкого использования современных методик обучения (включая ролевые игры, работу в малых группах, компьютерное моделирование и др.). Использование современных методов мониторинга знаний (включая тестовые контрольные задания с автоматизированной обработкой результатов, решение экономических задач, экономические диктанты, рефераты, эссе, оценку управленческих решений, самостоятельно принятых в ходе деловых игр и др.).

Программа разработана в одном варианте на три года обучения (при этом каждый год является содержательным развитием предыдущего): (Приложение)

·                «9 класс» - 34 часа - изучение курса в 9 классах в течении года (1 час в неделю) за счет часов предмета школьного компонента;

·        «10 класс» - 34 часа - изучение курса в 10 классах в течение года (1 час в неделю) за счет часов предмета школьного компонента;

·        «11 класс» - 34 часа - изучение курса в 11 классах в течение года (1 час в неделю) за счет часов предмета школьного компонента.

Программа «Основы финансовой грамотности» ориентирована на широкое применение активных форм проведения занятий. Опыт показывает, что их использование помогает школьникам более глубоко усвоить теоретические знания, получить первый опыт применения экономических понятий на практике, облегчает и ускоряет усвоение предмета. Использование активных форм проведения занятий требует времени как для объяснения правил игр деловых и компьютерных игр, так и, что особенно важно, для анализа и интерпретации полученных результатов.

Предлагаемая выше сетка учебных часов приведена с учетом использования до 50% времени на активные формы проведения занятий.

Данная программа была представленна ученикам 9 классов МОУ СОШ № 75 После презентации предмета «Основы финансовой грамотности», было проведено анкетирование, которое показало, что 70% респондентов хотели бы узнать больше о финансовых рынках, чуть менее 20% оценивают свои знания как достаточные, более 10% вовсе не считают для себя необходимой даже базовую финансовую грамотность.

Ожидаемые результаты внедрения предмета «Основы финансовой грамотности»:

·        формирование у школьников понятия о финансовых рынках, институтах и их продуктах и услугах;

·        формирование ответственного отношения к собственным финансовым средствам;

·        сокращение доли населения, предпочитающего хранить свои сбережения в наличной форме;

·        повышения финансовой культуры подрастающего поколения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Повышение уровня финансовой грамотности отвечает интересам как населения, так для финансовых рынков и государства.

Преимущества повышения уровня финансовой грамотности для граждан:

·        повышение финансового благосостояния благодаря рационализации семейного бюджета;

·        увеличение горизонта планирования, которое позволяет подойти финансово подготовленными к определенным стадиям жизненного цикла (пенсия, образование, покупка недвижимости);

·        обеспечение защиты от мошенничества, повышение финансовой безопасности.

Преимущества повышения уровня финансовой грамотности для финансовых рынков:

·        повышение уровня использования финансовых продуктов, что положительно влияет на развитие фондового рынка, а значит и экономики в целом;

·        рост клиентской базы брокерских, управляющих компаний и банков;

·        рост объемов кредитования населения при снижении рисков невозврата кредитов;

·        рост интереса к услугам страхования жизни и пенсионного страхования и объемов частных средств в доверительном управлении для управляющих компаний, вследствие стимулирования личных пенсионных накоплений

Преимущества повышения уровня финансовой грамотности для государства:

·        повышение стабильности и прозрачности финансовых рынков, вследствие чего увеличивается доверие к национальным финансовым институтам;

·        увеличение платежей в бюджет, вследствие повышения благосостояния граждан;

·        привлечение на фондовый рынок массового российского инвестора;

·        снижение системных рисков перекредитования населения и волны личных банкротств;

·        стимулирование вывода зарплат «из тени» - увеличить налоговые поступления;

·        сдерживание «перегрева» рынка жилой недвижимости за счет расширения осведомленности граждан об инвестиционных инструментах альтернативных инвестициям в недвижимость;

·        привлечение длинных денег для инфраструктурных инвестиционных проектов (через выпуск и размещение ценных бумаг).

В результате синтеза отечественного и зарубежного опыта повышения финансовой грамотности населения, особенностей определенной социально-демографической общности, педагогического опыта и творческого подхода авторами разработана и предложена программа по повышения финансовой грамотности населения, учитывающая интересы коммерческих организаций, направленные на увеличение потребления финансовых услуг, государства, ориентированного на использование финансового потенциала населения в национальной экономике в долгосрочном периоде, а также населения в разумном потреблении финансовых услуг в результате рационального принятия решения.

Преимущество работы заключается в том, что проведен всесторонний анализ, качественно проработаны все этапы исследования. Анализ проведен применительно к Красноярскому краю г. Красноярск можно внедрять и в других регионах Российской Федерации, в первую очередь в тех, которые не являются финансовыми центрами (Москва, Санкт-Петербург), но как и Красноярский край имеют мощный экономический потенциал, такие как Кемеровская область, Челябинская область, Свердловская область (г.Екатеринбург).

Особенность данного курса в том, что он разработан, для школьников по инициативе студентов. Поэтому наш проект ориентирован на выработку практических компетенций потребления финансовых продуктов.

В случае успешной апробации курса возможно тиражирование опыта на другие школы г. Красноярска. Материалы можно адаптировать для различных образовательных семинаров и тренингов, создать обучающие программы по управлению личными финансами для других слоев населения.

         В перспективе реализация проекта позволит: повысить доверие населения к финансовым инструментам и финансовой системе; нынешние выпускники в будущем сформируют средний класс, то есть класс частных инвесторов; снизить количество мошеннических операций на финансовом рынке; вследствие чего, повысятся стандарты жизни россиян.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.  Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) в ред. от 02.02.2006

.    Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» (ред. от 07.03.2005).

3.      Федеральный закон от 05.03.1999 № 46-ФЗ «О защите прав и законных интересов на рынке ценных бумаг».

.        Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

5.  Федеральный закон от 23.12.2003 № 181-ФЗ «О банках и банковской деятельности».

6.  Агарков М.М. Учение о ценных бумагах. - М.: Финстатинформ, 2001.

.    Алексеев М.Ю. Рынок ценных бумаг. - М.: Финансы и статистика, 2002.

.    Базовый курс по рынку ценных бумаг. Учебное пособие / Под ред. Т.П. Остапишина. - М.: Деловой экспресс, 2004.

9.      Баринов Э.А., Хмыз О.В. Рынки: валютные и ценных бумаг.- М.: Экзамен, 2003.

.        Бердникова Т.Б. Рынок ценных бумаг. - М.: Инфра-М, 2004.

.        Глухова М.И., Приходько А.В., Снежинская М.В. Рынок ценных бумаг: Конспект лекций. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2004.

.        Жуков Е.Ф. Ценные бумаги и фондовые рынки. - М.: Юнити, 2003.

.        Каратуев А.Г. Ценные бумаги: виды и разновидности. - М.: Русская деловая литература, 2001.

14.    Климович В.П. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник. - М.: Форум: Инфра-М, 2005.

.    Кольцова Н. Фондовые индексы AK&M // Рынок ценных бумаг, 2006, № 1.

16.    Кузнецов М.В., Овчинников А.С. Технический анализ рынка ценных бумаг. - М.: Инфра-М, 2002.

.        Курс экономики: Учебник / Под ред. Б.А. Райзберга. - М.: Инфра-М, 2003.

.        Лялин В.А., Воробьев П.В. Ценные бумаги и фондовая биржа. - М.: Филинъ, 2004.

.        Лялин С.В. Корпоративные облигации: мировой опыт и российские перспективы. - М.: Дэкс-пресс, 2002.

.        Миркин Я.М. Рынок ценных бумаг в России. Воздействие фундаментальных факторов, прогноз и политика развития. - М.: Альпина Паблишер, 2002.

.        Миркин Я.М., Лосев С.В., Рубцов Б.Б. и др. Руководство по организации эмиссии и обращения корпоративных облигаций. - М.: Альпина, 2004.

.        Михайлов Д.М. Мировой финансовый рынок: тенденции и инструменты. - М.: Экзамен, 2003

.        Операции с ценными бумагами: российская практика: Учебник / Под ред. Е.В. Семенкова. - М.: Перспектива: Инфра-М, 2002.

24.    Рубцов Б.Б. Мировые рынки ценных бумаг. - М.: Экзамен, 2002.

25.    Рынок ценных бумаг / Под ред. В.А. Галанова, А.И. Басова. - М.: Финансы и статистика, 2004.

26.    Инвестиционная группа «Регион» // http://www.region.ru

Шаг М. Экономическое образование в школьной программе.// Школьный экономический журнал 1996. N 3. С. 25 - 27.).

27.   

28.    Федеральная служба по финансовым рынкам // http://www.fcsm.ru

.        Фондовая биржа «Российская Торговая система» // http://www.rts.ru

.        Центральный Банк РФ. Официальный сайт // http://www.cbr.ru

Электронная версия журнала «Рынок ценных бумаг» // http://www.rcb.ru

Ресурсы сети Internet: отечественные сайты:

1.www.gorodfinansov.ru

2.www.ja-russia.ru/ru/fl/

.www.azbukafinansov.ru

.www.personalmoney.ru

5.www.familyfinance.ru, E., & Sherraden, M.S. (2007). From financial literacy to financial capability among youth. Journal of Sociology and Social Welfare, 34(3), 119-145.

.www.infinplan.ru

.www.rmcenter.ru/training/fin_ed/

.dmitriklimov.com

.www.finlit.ru

.www.iblfrussia.org/

.www.moneybasics.ru

.www.finstart.ru

. www.rfinance.ru

14.top.rbc.ru

.www.rbcdaily.ru

16.nacfin.ru

.www.finbas.ru

Ресурсы сети Internet: зарубежные сайты:

18. www.fingramota.kz

..www.mfc.org.pl/finedu.html

20.www.nbp.pl

Статьи:

. «Уроки финансовой грамотности» Марк Цуциев журнал «Бюджет» №9 сентябрь 2007

.«Финликбез: Как население будут обучать финансовой грамотности» Татьяна Конищева Российская Бизнес-газета" №583 от 5 декабря 2006 г.

.«Финансовая грамотность населения в свете современных тенденция развития образования» Шахназарян Г.В. журнал «Финансы и кредит» №20(308)-2008 май.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Реализуемые в Российской Федерации проекты повышения финансовой грамотности населения

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Цели и задачи программы «Финансовая культура и безопасность граждан России»

ПРИЛОЖЕНИЕ В

Примеры отдельных информационно - образовательных продуктов, методик, мероприятий в рамках государственных программ

ПРИЛОЖЕНИЕ Г

Программа "Финансовая грамотность» в США в рамках формального образования

ПРИЛОЖЕНИЕ Д

Программа повышения финансовой грамотности во Франции. Интеграция знаний в области личных финансов в курс математики

ПРИЛОЖЕНИЕ Е

УЧЕБНЫЙ ПЛАН (БУП-4)

-2011 учебный год

9 класс (универсальный)

УЧЕБНЫЙ ПЛАН (БУП-4)

-2011 учебный год

класс (универсальный)

УЧЕБНЫЙ ПЛАН (БУП-4)

-2011 учебный год

класс (универсальный)

ПРИЛОЖЕНИЕ Ж

Уважаемые старшеклассники, студенты магистратуры Сибирского Федерального Университета Института экономики, управления и природопользования, проводят исследования с целью выявить наличие основ финансовой грамотности учащихся муниципальных образовательных учреждений г. Красноярска.

. Ведется у Вас предмет Экономика?

а) Нет.

b) В качестве основного предмета.

c) В качестве факультативного занятия.

d) Совместно с другим предметом.

. Как Вы оцениваете свои знания по предмету экономика по шкале от 2-5?

а) 2

b) 3

c) 4

d) 5

. Если бы Вам нужно было что-то узнать о финансовых услугах или продуктах,

то к кому бы Вы обратились в первую очередь?

а) СМИ.

b) Internet.

c) Родственники, друзья.

d) Учебные пособия, книги.

. Хотели бы Вы изучать предмет экономики в вашей школе?

а) Да.

b) Нет.

. Связываете Вы в дальнейшем свою жизнь с экономическими

специальностями?

а) Да.

b) Нет.

c) Возможно.

d) Еще не задумывался

. В какой школе вы учитесь?

. В каком классе вы учитесь?

а) 9 класс

b) 10 класс

c) 11 класс СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ!