Правоотношения, возникающие при заключении кредитного договора
Юридический Институт
КУРСОВАЯ РАБОТА
на тему:
"Кредитный договор
по предмету:
"Гражданское право"
Выполнила: ст. V курса Асанова Н. А.
Группа: ЮЮ ВЗ-51/10-CВC2-1
Москва 2012
Содержание
Введение
Глава 1. Понятие и юридическая характеристика кредитного договора
1.1 Понятие и особенности кредитного договора
1.2 Общая характеристика кредитного договора
1.3 Правовое регулирование отношений в кредитной сфере
Глава 2. Субъектный состав и порядок заключения кредитного договора
2.1 Стороны кредитного договора
2.2 Порядок заключения и расторжения кредитного договора
Глава 3. Содержание кредитного договора
3.1 Права и обязанности сторон кредитного договора
3.2 Ответственность сторон по кредитному договору
Заключение
Список использованных источников
Введение
В последнее время в нашей стране можно наблюдать резкое возрастание объемов кредитования физических и юридических лиц наличными средствами. С каждым днём кредиты набирают все большую популярность среди потребителей. На рынке недвижимости на сегодняшний день каждая десятая сделка проходит с применением ипотечного кредита. Кредитование прочно вошло в наш быт. По статистике 40% покупок, приобретается в долг. Кредитный рынок в России постоянно развивается и усовершенствуется. Причём прослеживается четкая тенденция его непрерывного роста и немалую роль в этом играет образовавшаяся конкуренция между банковскими учреждениями, которая очень хорошо способствует появлению новых предложений в кредитной сфере и вместе с тем облегчает условия получения кредита. Выход из экономического кризиса и улучшение условий жизни людей будет только способствовать увеличению количества выдаваемых кредитов. Например, в странах США и Европы уже давно около 80% автотранспорта и недвижимости приобретается в кредит.
Целью настоящей курсовой работы является изучение теоретико-практических положений законодательства касающегося отношений в сфере кредитования.
Объект курсовой работы - отношения, возникающие при заключении кредитного договора.
Предметом работы является кредитный договор.
В курсовой работы были решены следующие задачи:
изучены понятия и юридическая характеристика кредитного договора,
изучен субъектный состав и порядок заключения кредитного договора,
изучено содержание кредитного договора.
Сегодня банки предоставляют широчайший спектр кредитов: ипотечные кредиты, кредиты на покупку автомобилей, потребительские кредиты, а также кредитные карты, которые особенно пользуются популярностью среди нас.
Глава 1. Понятие и юридическая характеристика кредитного договора
1.1 Понятие и особенности кредитного договора
В широком смысле слова - и с юридической, и с экономической точек зрения - кредит - это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде". Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор займа, или ссуды (понятия займа и ссуды можно использовать как синонимы). В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отношений. Главное, что отличает денежную ссуду от всех других форм денежных отношений, - это возвратное движение стоимости. В кредите находят выражение производственные отношения, когда хозяйствующие субъекты, государство, организации или отдельные граждане передают друг другу стоимость на условиях возвратности во временное пользование.
Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д. Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит. Даже когда заемщик получает, например, семенную ссуду, она оформляется в форме денежного кредита. Следовательно, кредит - особая форма движения денег. Это категория рыночная.
Рынок должен обслуживаться особым фондом денежных средств (назовем его ссудным фондом общества), которые могут предоставляться экономическим субъектом на условиях возвратности. Формой движения ссудного фонда и является кредит.
Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение разутых общественных фондов. Благодаря кредиту в хозяйстве, производительно используются средства, высвобождаемые в ходе работы предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения отдельных граждан и ресурсы банков. Как появляются средства, которые можно использовать в качестве заемных ресурсов для удовлетворения нужд товаропроизводителей и государства? Свободные денежные средства образуются в процессе хозяйственной деятельности предприятий. Получив выручку от реализованной продукции, предприятие постепенно, частями тратит ее на покупку сырья, топлива, материалов, часть полученной прибыли оно тоже использует не сразу, а спустя некоторое время после ее поступления. В итоге образуются временно свободные денежные средства на счетах предприятий в банках. Временное высвобождение средств происходит также и в результате того, что стоимость основных фондов переносится на произведенные товары по частям и возвращается к предприятиям в денежной форме.
Расходуются эти средства постепенно, в связи, с чем образуются свободные денежные ресурсы в виде неиспользованных амортизационных фондов.
Кредит выступает неотъемлемым спутником, атрибутом товарного производства. Он возникает из-за потребности купить товар при отсутствии денег. Эту ситуацию можно решить двояко: или товар дается покупателю с отсрочкой платежа, и тогда возникает товарная форма кредита; или для приобретения товара используются деньги, которые предоставляются в долг теми, у кого есть временно свободные деньги, на условиях срочности, платности и возврата.
Римские юристы применяли понятие "кредит" (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о "займе"), но и при передаче индивидуально - определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как "ссуда"). Понятие "кредит" охватывало, таким образом, римские понятия "займа" и "ссуды".
Первые системные представления о кредите сформировались в конце XVIII ст. При этом акцент в изучении этого явления перешел из определения сути кредита в анализ его взаимодействия с общественным производством. Сегодня в теоретическом осмыслении кредита существуют две основные теории кредита: натуралистическая и капиталообразующая.
Натуралистическую теорию разработали великие английские ученые А. Смит и Д. Риккардо. Суть натуралистической теории заключается в том, что в долг предоставляется не ссудный капитал, а продуктивный капитал, то есть капитал в его вещественной форме. Уже основатели этой теории А. Смит и Д. Риккардо, выступая против меркантилизма и его главного утверждения о том, что богатство нации - это золото и серебро, а его источник - торговля, подчеркивали, что кредит - это явление, которое возникает именно из производства. Сам кредит (его внешней формой было движение денег) не способен создавать стоимость. Заслугой этих ученых стало еще и то, что они рассматривали процент как часть прибыли, который образуется в производстве. Достижением этих теоретиков стал вывод о том, что сам по себе кредит не образует реального капитала. На смену этой теории кредита пришла так называемая капиталообразующая теория, которая уже с середины XIX ст. стала господствующей.
Основные концепции капиталотворческой теории были сформулированы английским экономистом Дж. Ло. Согласно его взглядам, кредит занимает положение, независимое от процесса воспроизводства, и ему принадлежит решающая роль в развитии экономики.
Суть капиталообразующей теории состояла в том, что банки - не посредники в кредите, а учреждения, которые выступают "фабриками капитала", потому что способны самостоятельно образовывать капитал. Сам кредит, как и деньги, является непосредственно капиталом, богатством. А это значит, что кредит сам по себе способен увеличивать богатство. Новый толчок в развитии капиталообразующей теории кредита связан с именем английского экономиста Г. Маклеода. В своих научных трудах "Основы политической экономики" и "Теория и практика банковского дела" он утверждал, что кредит сам выступает капиталом, а не образует капитал. Сам кредит, и это второй основной тезис его теории, является капиталом, который приносит прибыль, а значит, выступает продуктивным капиталом. Что же касается банков, то они, по его представлениям, являются "фабриками кредита". Кредит они осуществляют через наличную и депозитную эмиссию, а значит, главными, базовыми операциями банков выступают их активные операции. А. Ган продолжил разработку этой теории кредита, сделав попытку раскрыть механизм процесса капиталообразования, т.е. его обеспечения кредитом. Как и его предшественники, он утверждал, что кредит образует депозиты, а значит, и капитал. Сам кредит является безграничным и выступает решающим фактором обеспечения развития производства. Важным этапом банковского кредитования является заключение и исполнение кредитного договора.
1.2 Общая характеристика кредитного договора
Отношения в области кредитования регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно статьей 819 "Кредитный договор" - "По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее".
кредитный договор право обязанность
К отношениям по кредитному договору применяются правила займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор является возмездным ввиду прямого указания в законе на обязанность заемщика уплатить проценты за пользование кредитом. Таким образом, возмездность кредитного договора является его существенным условием.
Указанный договор также является двусторонним, так как предусмотрена встречность исполнения, то есть "такое исполнение, которое должно производиться одной из сторон лишь после того, когда другая сторона исполнила свое обязательство", а именно после осуществления кредитной организацией обязанности предоставления кредита следует обязанность заемщика по его возврату и уплате процентов за пользование кредитом.
Форма договора установлена в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.
Если обратиться к практике, то наряду, непосредственно, с договором (в 2-х или 3-х экземплярах - два для банка), заключается также срочное обязательство, поручительские договора, соглашение об открытии ссудного счета.
Предметом кредитного договора являются денежные средства. Законом допускается предоставление кредита как в национальной валюте, так и в иностранной. При этом следует учитывать положения ст. ст.140, 141 ГК РФ, которыми определено, что случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории РФ определяются в порядке, установленном законодательством, а именно Федеральным законом от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".
ГК РФ также предусмотрено правило, согласно которому денежные обязательства должны быть выражены в рублях. Однако допускается оговорка, что денежное обязательство подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (п.2 ст.317 ГК РФ). На практике подобного рода оговорка встречается повсеместно. Например, при ипотечном жилищном кредитовании кредиторы, как правило, предлагают предоставление кредита, выраженного как в российской валюте, так и в иностранной (долларах США или в евро), при этом сумма уплачиваемых процентов по кредиту отличается, а именно размер процентов за кредит, выраженный в российской валюте, более высокий. Указанная практика сложилась в связи с тем, что ввиду затянувшихся "перестроечных времен" и "переходов к рыночной экономике" значительно "подорвана репутация" законного российского платежного средства - рубля, хотя сложившиеся представления относительно надежности и устойчивости курса отдельных видов иностранных валют не всегда соответствуют действительности. Таким образом, ввиду нестабильности экономической обстановки довольно сложно предугадать, в каких условных единицах выгоднее брать кредит.
Обязательным требованием названо заключение кредитного договора в письменной форме независимо от сторон, участвующих в договоре. Несоблюдение этого требования влечет ничтожность кредитного договора. Таким образом, кредитный договор является формальной сделкой.
Все вышеперечисленные признаки являются общими и применимы ко всему институту кредитного договора.
1.3 Правовое регулирование отношений в кредитной сфере
Законодательство в области кредитных отношений можно подразделить на несколько уровней:
·международные документы в области банковского дела, ратифицированные РФ (Базовые принципы эффективного надзора за банковской деятельностью Базельского комитета по банковскому регулированию "Базельская конвенция"),
·основополагающие документы в области банковской деятельности (ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ; ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1; Гражданский кодекс РФ),
·нормативные акты, разъяснительного характера (Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения); Письмо ЦБ РФ от 29.05.03 №05-13-5/1941 и т.д.),
·нормативные акты, устанавливающие ответственность за правонарушения в области банковского кредитования, а также правоприменительные нормы (Уголовный кодекс РФ; различные постановления и разъяснения судебных инстанций и т.д.),
·внутренние нормативные акты банковских учреждений (Инструкция о кредитовании юридических лиц учреждениями сберегательного банка российской федерации №26-Р от 26.10.1993 и т.д.).
Правовое регулирование отношений по кредитному договору и договору займа осуществляется, прежде всего, Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 1.01.1995 г.) и 2 (с 1.03.1996 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Часть первая (ст.1 - 453) Гражданского кодекса Российской Федерации применяется к гражданским правоотношениям, возникшим после введения ее в действие. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации применяется к обязательственным отношениям, возникшим после ее введение в действие (т.е. после 1 марта 1996 года). Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в ГК и не вытекает из существа кредитного договора (сочетание императивных и диспозитивных норм гражданского права).
Регулирование кредитных отношений осуществляется как общими правилами о договоре займа, так и специальными предписаниями, относящимися к договорам кредита. При этом общие нормы о договоре займа применяются к кредитным отношениям только при отсутствии специальных правил и если они не противоречат существу урегулированных договором отношений (п.2 ст.819). В частности, к кредитным отношениям могут быть применены следующие правила о займе: о процентах по договору займа (пункты 1 и 2 ст.809), об обязанностях заемщика возвратить сумму займа (ст.810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст.811), о последствиях утраты обеспечения возврата суммы займа (ст.813), о целевом займе (ст.814).
Глава 2. Субъектный состав и порядок заключения кредитного договора
2.1 Стороны кредитного договора
Кредитование - важнейшая операция банков, обеспечивающая им торговую, предпринимательскую деятельность и получение прибыли. В теории и практике кредитования имеются общие основы и принципы, глубокая психология во взаимоотношениях банка с заемщиками и мировой опыт подтверждает это. Кредитование охватывает множество проблем: отношения субъектов к процессу кредитования; взаимоотношения кредитора и заемщиков; достаточность или наличие кредитных ресурсов; использование ссуд заемщиком: возникновение долга.
Для установления кредитных отношений с заемщиками весьма важно банку быть уверенным в возникновении реальной потребности клиента в кредите. Знание объективной потребности клиента в кредите и выдача кредита только на условиях удовлетворения субъективной потребности на основе займа в последствии по-разному показывают прочность кредитных взаимоотношений и возможности возврата ссуд.
Кредитуя заемщиков, коммерческие банки подвергаются риску, поэтому суть процесса кредитования заключается не в совокупности выполнения технических правил выдачи ссуд, контроля и возврата в срок, а в принятии решений в каждом конкретном случае по обязательствам кредитора и заемщика. А с позиции бизнеса кредитования в рыночной среде основными для отечественных банков уже выступает не техника анализа и процедуры кредитования, а широкое суждение и неординарные решения. В то же время условия кредитования включают требования, которые должен выполнить заемщик для получения кредита.
Банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять следующие банковские операции в совокупности: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование); открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Коммерческие банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, осуществляют посредничество в кредите, проверяют расчеты и платежи в хозяйстве, организуют выпуск и размещение ценных бумаг, оказывают консультационные услуги.
Небанковские кредитные организации - это кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание этих операций устанавливает Банк России. К специализированным банковским институтам, действующим по лицензии, относятся: брокерские и дилерские фирмы; инвестиционные и финансовые компании; пенсионные фонды; кредитные союзы; кассы взаимопомощи, ломбарды; благотворительные фонды; лизинговые и страховые компании. Основные формы деятельности этих учреждений сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через различные акции, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.
Принципы кредитования - целевое использование, срочность, возвратность, платность, обеспеченность - в наиболее полном варианте применяются в банке. Банковские кредиты в редких случаях бывают нецелевыми, необеспеченными. Этими двумя принципами банк пренебрегает при сравнительно небольших объемах кредитов, предоставляемых надежным заемщикам, подтвердившим качество кредитной истории. Срочность, возвратность и платность - незыблемые принципы банковской кредитной организации.
Небанковские кредитные организации (НКО) имеют свои преимущества, несмотря на ограниченность перечня разрешаемых операций (вполовину меньше, чем для банка), НКО все же имеют возможность оказывать достаточно широкую номенклатуру услуг своим клиентам. НКО достаточно устойчивы именно по причине ограниченного перечня оказываемых услуг, они не подвержены большинству банковских рисков. По законодательству НКО имеют право на размещение привлеченных денежных средств клиентов с использованием банковских инструментов, имеющих нулевой коэффициент риска, в том числе предоставлять кредиты на завершение расчетов по совершенным сделкам, в порядке, установленном Центральным Банком РФ. Банки, в свою очередь, размещают привлеченные денежные средства клиентов от своего имени и за свой счет с использованием различных банковских инструментов.
Итак, довольно широкий перечень НКО: брокерские и дилерские фирмы; инвестиционные и финансовые компании; пенсионные фонды; кредитные союзы; кассы взаимопомощи, ломбарды, кредитные кооперативы; благотворительные фонды; лизинговые и страховые компании.
Брокерские и дилерские фирмы являются профессиональными участниками рынка ценных бумаг. В данном варианте кредитование заключается в предоставлении "кредитного плеча". Если вы инвестор на фондовой или валютной бирже, к примеру, пропорционально вложенным вами средствам брокер может предоставить "кредитное плечо" - заем, при помощи которого вы увеличите объем сделки и соответственно возможную прибыль от сделки.
Инвестиционные и финансовые компании работают с инвесторами, размещают привлеченные денежные средства в паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Инвестиционные (финансовые компании) осуществляют дилерскую (купля-продажа ценных бумаг) и брокерскую (размещение ценных бумаг) деятельность на рынке ценных бумаг.
Пенсионные фонды ограничены действующим законодательством в части размещения средств. Средства пенсионных фондов вкладываются в консервативные и надежные инструменты, за счет средств пенсионных фондов напрямую не предоставляются ни кредиты представителям частного бизнеса, ни займы физическим лицам.
Кредитный союз - это объединение нескольких физических лиц, мелких групп заемщиков, которые группируются по какому-либо профессиональному или территориальному признаку с целью предоставления краткосрочного потребительского кредита. Кредитный союз в качестве источника денежных средств использует оплату паев участниками, членские взносы, привлекаемые вклады. Кредитный союз выпускает займы, предоставляет ссуды своим членам и осуществляет торговые и посреднические операции. Кредитные союзы имеют возможность выдавать не только товарные, но и предпринимательские кредиты.
Кассы взаимопомощи - общественное кредитное учреждение, созданное на добровольных началах. Формируется из вступительных и ежемесячных взносов участников, хранящихся на текущих счетах в банке. Выдает беспроцентные ссуды на срок несколько месяцев. Кассы взаимопомощи были особенно популярны в советский период. На сегодняшний день подобные кассы можно встретить в сети интернет - в социальных сетях и сервисах электронных денег.
Ломбард выдает ссуды на небольшой промежуток времени под залог движимого имущества. В залог принимается различное имущество (драгоценные металлы, дорогостоящая техника, видео-аудио аппаратура, автотранспорт), то есть то, что обладает финансовой ценностью, ликвидно, пользуется спросом, то, что нетрудно будет реализовать в случае невозврата ссуды. Ценные бумаги в ломбард не принимаются. Имущество оценивается примерно в пятьдесят процентов от рыночной цены. Процентные ставки ломбарда несколько выше, чем в банке.
Преимущества ломбарда перед банком: упрощенная процедура получения денег, скорость предоставления ссуды максимальна (возможность получить деньги "здесь и сейчас"), не оформляется договор залога, а выдается залоговый билет, подтверждающий выдачу ссуды и передачу имущества в залог, нет необходимости представлять документы, подтверждающие доход.
Кредитные кооперативы предоставляют займы участникам, в том числе за счет привлеченных средств пайщиков или за счет полученного в банке кредита. Преимущества получения займа в кредитном кооперативе - разнообразные виды займов, приспособленных для нужд пайщиков, гибкие схемы выплат, быстрое рассмотрение заявок, удобные способы обеспечения, отсутствие необходимости для заемщика предоставлять в банк полный пакет документов и обеспечение, недостаток - более высокая процентная ставка по сравнению с банковским кредитом (ставка зависит от стоимости привлеченных средств, скорректированной на маржу, поскольку кооператив не благотворительная организация).
Благотворительные фонды и организации оказывают материальную помощь и бесплатные услуги разным категориям организаций и граждан, среди которых значительна доля социально беззащитных категорий населения.
Лизинговые компании предоставляют своим клиентам пользоваться необходимым имуществом, постепенно за него расплачиваясь. Лизинг - своеобразная разновидность аренды имущества. Лизингополучателем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Лизинг позволяет экономить на налоге на имущество, если предмет лизинга остается на балансе лизингодателя. Существуют различные схемы лизинга. Лизинг порой является выходом из положения, когда необходимо расширить парк техники, обновить основные фонды предприятия, своих средств недостаточно, банковский кредит по определенным причинам не доступен либо неудобен.
Страховые компании как небанковские кредитные организации с финансовой точки - форма выражения страхового фонда. Денежные ресурсы страхового фонда - источник долгосрочного кредитования торговли и промышленности.
Как видно из текста, банки и небанковские кредитные организации занимают определенные ниши на рынке размещения ресурсов - кредитования, удовлетворяя нужды потребителей посредством предоставления заемных средств на разных условиях при разнообразных комбинациях базовых принципов кредитования.
В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1 "Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован".
Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Во-первых, кредитная организация - юридическое лицо. Таким образом, у кредитных организаций имеются все пять признаков юридического лица (ст.48 ГК РФ) с особенностями, установленными банковским законодательством.
Во-вторых, кредитная организация - коммерческая организация. Цели деятельности кредитной организации сформулированы в ст.1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и должны быть определены в ее уставе. Законом предусмотрено, что кредитная организация осуществляет свою деятельность с целью извлечения прибыли. Таким образом, по своему статусу кредитная организация является коммерческой организацией. Следовательно, ее деятельность регулируется всеми нормативными актами, которые регулируют предпринимательскую деятельность.
В-третьих, специальная правоспособность кредитной организации. В зависимости от вида кредитной организации, последняя, с момента получения лицензии, обладает правом на совершение конкретных банковских операций и сделок. При этом кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Рассмотрим другую сторону кредитного договора.
Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Должник и заемщик - близкие, но не одинаковые понятия. Предприятия и отдельные граждане могут, например, задержать оплату коммунальных услуг, налогов, страховых платежей, однако никакого кредитного отношения здесь не возникает. Кредитор в этих случаях ничего не передает, собственником остается тот же субъект. Долг - это состояние не только экономических, но и чисто человеческих отношений; долг - это более широкое понятие, характеризующее обязанность вообще. Применительно к кредитной сделке речь должна идти не о должнике, а о заемщике.
Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков происходит концентрация не только кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.
Особое место заёмщика в кредитной сделке отличает его от кредитора.
§Во-первых, заемщик не является собственником ссужаемых средств, он выступает лишь их временным владельцем; заемщик пользуется чужими ресурсами, ему не принадлежащими.
§Во-вторых, заемщик применяет ссужаемые средства как в сфере обращения, так и в сфере производства (для приобретения материалов и расширения и модернизации производства). Кредитор же предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство.
§В-третьих, заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завершившие кругооборот в его хозяйстве. Для обеспечения такого возврата заемщик так должен организовать свою деятельность, чтобы обеспечить высвобождение средств, достаточных для расчетов с кредитором.
§В-четвертых, заемщик не только возвращает стоимость, полученную во временное пользование, но и уплачивает при этом больше, чем получает от кредитора, является плательщиком ссудного процента.
§В-пятых, заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю. Экономическая зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства, выполнять свои обязательства как ссудополучателя. Даже возвратив ссуженные средства, а также уплатив приращение к ним в виде ссудного процента, заемщик не утрачивает своей зависимости от заимодавца: потенциально в своем прежнем кредиторе он видит нового кредитора, а поэтому должен полностью выполнить все обязательства, вытекающие из договора о ссуде, создав основание для очередного получения кредита.
Занимая зависимое от кредитора положение, заемщик не теряет своей значимости в кредитной сделке как полноправной стороны. Без заемщика не может быть и кредитора. Заемщик должен не только получить, но и использовать полученные во временное пользование ресурсы, причем таким образом, чтобы полностью рассчитываться по своим долгам. В этом смысле заемщик - такая производительная сила, от которой зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное пользование.
Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстрируют единство своих целей, единство своих интересов. В рамках кредитных отношений кредитор и заемщик могут меняться местами: кредитор становится заемщиком, заемщик - кредитором. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица; во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом; в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Связи между субъектами кредитных отношений характеризуются устойчивостью, постоянством, определяются рамками кредита как целостной системы, как особых отношений, обладающих определенными свойствами.
Заемщиком не может быть любой желающий получить ссуду. Заемщик должен не только выступать самостоятельным юридическим или физическим лицом, но и обладать определенным имущественным обеспечением, экономически гарантирующим его способность возвратить кредит по требованию кредитора. На практике заемщиками могут быть предприятия, обладающие материальными и денежными ресурсами, а также отдельные лица, подтверждающие свою дееспособность, свой доход как гарантию возврата кредита.
Взаимодействие кредитора и заемщика носит характер единства противоположностей. Как участники кредитной сделки кредитор и заемщик находятся по разные ее стороны. Кредитор - сторона, предоставляющая ссуду, заемщик-сторона, данную ссуду получающая; в рамках единой цели каждый при этом имеет свой интерес, обусловленный своим особым положением в хозяйстве. К примеру, кредитор заинтересован в более высоком ссудном проценте, а для заемщика важно получить более дешевый кредит.
2.2 Порядок заключения и расторжения кредитного договора
Кредитный договор может быть прекращен (расторгнут) его сторонами (одной из сторон) способом, по основаниям и в порядке, предусмотренным общими положениями договорного права применительно ко всякому гражданско-правовому договору, но с учетом специальных правил (гл.42 ГК РФ), регулирующих особенности расторжения именно кредитного договора.
Ключевой категорией темы расторжения (изменения) кредитного договора (как и всякого иного гражданско-правового договора) является способ расторжения (изменения) договора. Именно в зависимости от применяемого сторонами способа расторжения (изменения) договора в соответствии с ГК РФ (гл.29) определяются основания и порядок расторжения (изменения) договора.
Основным способом расторжения договора является его расторжение по соглашению сторон (п.1 ст.450 ГК РФ). При использовании сторонами этого способа расторжения кредитного договора обстоятельства, которые для сторон послужили основанием заключения соответствующего соглашения, не имеют правового значения для оценки законности самого соглашения о расторжении договора (это сфера свободного усмотрения сторон), но при определенных условиях (скажем, если основанием расторжения договора по соглашению сторон явилось существенное нарушение договора со стороны одного из контрагентов) основания расторжения договора могут предопределить последствия прекращения договора (например, обязанность возместить убытки добросовестной стороне).
Регламентация порядка расторжения договора по соглашению сторон ограничивается действием правила о том, что соответствующее соглашение сторон должно быть совершено в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иного. В связи с этим применительно к кредитному договору можно сделать вывод, что соглашение о его расторжении должно быть облечено в простую письменную форму (ст.820 ГК РФ).
Таким образом, кредитный договор может быть расторгнут по соглашению сторон в любой момент по их усмотрению без каких-либо ограничений.
Другой способ расторжения кредитного договора (как и всякого иного договора) состоит в том, что он может быть расторгнут по требованию одной из сторон (п.2 ст.450 ГК РФ) (в нашем случае - кредитора или заемщика). При применении этого способа расторжения договора решающее значение приобретает оценка обстоятельств, послуживших основанием для предъявления требования о расторжении договора. Общим основанием для применения добросовестной стороной данного способа расторжения договора служат допущенные контрагентом нарушения условий договора, которые могут быть квалифицированы как существенные нарушения, т.е. нарушения, которые влекут для контрагента такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.
Кроме того, договор может быть также расторгнут по требованию одной из сторон в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (п.2 ст.450 ГК РФ). В связи с этим специальные правила о кредитном договоре, а также о договоре займа (применяемые к кредитному договору) предусматривают три специальных основания его расторжения по требованию кредитора, которые объединяет то обстоятельство, что все они связаны с нарушением заемщиком отдельных дополнительных условий кредитного договора.
Во-первых, основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения своего обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, могут служить невыполнение заемщиком этой обязанности, а в случае ее выполнения - также утрата предоставленного обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не несет ответственность (ст.813 ГК РФ).
Во-вторых, основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, заключенного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой кредит), признается нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита (ст.814, п.3 ст.821 ГК РФ).
В-третьих, основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, содержащего условие об обязанности заемщика возвращать сумму кредита по частям, может явиться нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п.2 ст.811 ГК РФ).
При применении такого способа, как расторжение договора по требованию одной из сторон, договор расторгается в судебном порядке, обязательным условием которого является соблюдение заинтересованной стороной, обращающейся с соответствующим иском в суд, специальной досудебной процедуры урегулирования спора непосредственно между сторонами договора. Суть указанной процедуры состоит в том, что заинтересованная сторона до обращения в суд должна направить другой стороне свое предложение или расторгнуть договор.
Иск о расторжении договора может быть предъявлен в суд только при соблюдении одного из двух условий: либо получение отказа другой стороны на предложение о расторжении договора, либо неполучение ответа на соответствующее предложение в 30-дневный срок, если иной срок не предусмотрен законом, договором или не содержался в предложении изменить или расторгнуть договор (п.2 ст.452 ГК РФ). При нарушении установленного порядка досудебного урегулирования спора суд должен возвратить исковое заявление о расторжении договора без рассмотрения.
Третий способ расторжения договора заключается в том, что одна из сторон реализует свое право, предусмотренное законом или договором, на односторонний отказ от договора (от исполнения договора). Односторонний отказ от договора возможен только в тех случаях, когда это прямо допускается законом или соглашением сторон (п.3 ст.450 ГК РФ).
Требование к порядку расторжения договора при названном способе его прекращения состоит в том, что при расторжении договора путем одностороннего отказа одной из сторон от договора необходимо обязательное письменное уведомление об этом контрагента по договору. Указанное требование должно признаваться соблюденным в случае доведения соответствующего уведомления до другой стороны договора посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей установить, что документ исходит от стороны, отказавшейся от договора (от исполнения договора).
Что касается оснований расторжения договора при таком способе его прекращения, как односторонний отказ от договора, то реализация управомоченным контрагентом своего права на односторонний отказ от договора в соответствии с требованиями закона или с условиями договора может быть поставлена в зависимость от наступления соответствующих обстоятельств (оснований для отказа от договора) либо вовсе не зависеть от каких-либо обстоятельств.
В кредитном договоре обеим его сторонам (и кредитору, и заемщику) предоставлено право одностороннего отказа от договора, однако если право кредитора оговаривается необходимостью наличия определенных обстоятельств, при которых оно только и может быть реализовано, то право заемщика на отказ от кредитного договора не обусловлено какими-либо обстоятельствами, которые могли бы служить основанием для одностороннего расторжения договора.
В соответствии с п.1 ст.821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Что касается права заемщика на односторонний отказ от кредитного договора (или, как сказано в п.2 ст.821 ГК РФ, на отказ от получения кредита полностью или частично), то реализация заемщиком этого способа расторжения договора ничем не обусловлена, за исключением того обстоятельства, что такой отказ может быть заявлен до установленного договором срока предоставления кредита и с обязательным уведомлением об этом кредитора, причем такое уведомление должно быть получено кредитором до соответствующего срока предоставления кредита.
Обращает на себя внимание, что названное законоположение (п.2 ст.821 ГК РФ), наделяющее заемщика правом одностороннего отказа от кредитного договора (в отличие от императивного правила об аналогичном праве кредитора), представляет собой диспозитивную норму и, следовательно, действует только в том случае, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В связи с изложенным вывод о том, что по общему правилу ГК РФ признает за заемщиком право отказаться от получения кредита, а исключение должно быть специально предусмотрено законодательством или договором, выглядит чисто формальным. Последствия расторжения всякого гражданско-правового договора состоят в том, что:
во-первых, прекращаются обязательства, возникшие из этого договора;
во-вторых, определяется судьба исполненного по договору до момента его расторжения;
в-третьих, решается вопрос об ответственности стороны, допустившей существенное нарушение договора, которое послужило основанием его расторжения.
В случае расторжения договора обязательства, из него возникшие, прекращаются. Если же речь идет об изменении договора, то обязательства сторон сохраняются в измененном виде (п.1 и п.2 ст.453 ГК РФ), что может означать как их изменение, так и частичное прекращение. Момент, с которого обязательства считаются прекращенными (измененными), зависит от того, каким способом расторгнут (изменен) договор:
по соглашению сторон;
по требованию одной из сторон в судебном порядке;
вследствие одностороннего отказа от исполнения договора в случаях, предусмотренных законом или договором.
Специальные правила о расторжении кредитного договора путем одностороннего отказа кредитора от договора в случаях нарушения заемщиком его условий по обеспечению исполнения своего обязательства, по целевому использованию суммы кредита, а также по возвращению полученной суммы кредита по частям (п.2 ст.811, ст. ст.813, 814, п.3 ст.821 ГК РФ) предусматривают и особые последствия расторжения кредитного договора, которые выражаются в том, что кредитор в этих случаях вправе потребовать от заемщика досрочный возврат суммы кредита и уплату причитающихся процентов.
Причем соответствующие правила толкуются в судебно-арбитражной практике таким образом, что заемщик обязан уплатить кредитору проценты не за фактический период пользования суммой кредита (до момента ее досрочного возврата), а за весь срок, на который выдавался кредит по условиям кредитного договора. На этот счет имеется разъяснение высших судебных инстанций. В соответствии с п.16 упомянутого выше Постановления Пленумов ВС и ВАС РФ N 13/14 в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813 и ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочный возврат суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В иных случаях расторжения кредитного договора, когда ни законом, ни самим договором не предусмотрены какие-либо последствия расторжения договора, полученная заемщиком и не возвращенная им кредитору к моменту расторжения договора сумма кредита с процентами (теперь в размере ставки рефинансирования Банка России) все же должна быть возвращена кредитору, но не по общим положениям о последствиях расторжения гражданско-правового договора (напротив, п.4 ст.453 ГК РФ как будто препятствует этому), а по правилам о неосновательном денежном обогащении (п.2 ст.1107 ГК РФ), которые, как известно, подлежат применению и к правоотношениям, связанным с возвратом исполненного по обязательству (ст.1103 ГК РФ).
Кредитный договор, как и всякий гражданско-правовой договор, при определенных условиях может быть расторгнут в связи с существенным изменением обстоятельств (ст.451 ГК РФ). Однако в данном случае надо понимать, что речь идет об исключительном способе расторжения договора. Здесь существенное значение приобретает цель, которой предопределяется необходимость прекращения (изменения) договорного обязательства, а именно: восстановление баланса интересов сторон договора, существенным образом нарушенного в силу непредвиденного изменения внешних обстоятельств, не зависящих от воли сторон.
Для того чтобы какое-либо изменение обстоятельств, связанных с конкретным договором, было отнесено к категории существенных, требуется наличие одновременно четырех условий.
Во-первых, предполагается, что стороны при заключении договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет.
Во-вторых, изменение обстоятельств должно быть вызвано причинами, которые заинтересованная сторона была не в состоянии преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота.
В-третьих, исполнение договора при наличии существенно изменившихся обстоятельств без соответствующего изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В-четвертых, из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона, т.е. сторона, обратившаяся в суд с требованиями об изменении или расторжении договора. Названные четыре условия должны присутствовать одновременно и в совокупности.
По своему характеру существенно изменившиеся обстоятельства напоминают обстоятельства непреодолимой силы. Однако имеется значительное отличие: они не влекут за собой невозможность исполнения обязательств, возникших из договора - напротив, возможность его исполнения во всех случаях должна присутствовать, но такое исполнение значительно нарушило бы баланс интересов сторон.
За весь период применения действующего ГК РФ, включающего нормы о расторжении (изменении) договора в связи с существенным изменением обстоятельств (т.е. начиная с января 1995 г.), в судебно-арбитражной практике, несмотря на многочисленные попытки спорящих сторон, лишь одно событие было признано подпадающим под признаки существенного изменения обстоятельств, а именно дефолт, имевший место в августе 1998 г. Во всех остальных случаях, когда в качестве основания исковых требований стороны ссылались на положения ст.451 ГК РФ, судебно-арбитражная практика не обнаруживала существенного изменения обстоятельств.
Применительно к кредитному договору в качестве существенно изменившихся обстоятельств стороны, предъявляя иски о расторжении (изменении) договора, зачастую пытаются квалифицировать несостоятельность (банкротство) банка-кредитора или заемщика. Такая квалификация, как правило, признается судами ошибочной хотя бы по той причине, что соответствующее изменение обстоятельств (несостоятельность кредитора или заемщика) зависит в первую очередь от самих неплатежеспособных сторон и не может произойти по причинам, которые стороны не могли преодолеть после их возникновения (пп.2 п.2 ст.451 ГК РФ).
Кредитные договоры должны заключаться только на основе свободного волеизъявления сторон. Разногласия между клиентом и банком, возникшие при заключении кредитных договоров, могут рассматриваться арбитражными судами только при наличии специального соглашения сторон о передаче такого преддоговорного спора на рассмотрение арбитражного суда.
Заключение кредитного договора - это трудоемкий процесс. Он включает в себя проведение правовой экспертизы учредительных и иных документов заемщика, согласование и проработку всех условий договора. Главным залогом успеха в этом процессе является четкое выполнение требований законодательства и учет особенностей каждой кредитной сделки.
Глава 3. Содержание кредитного договора
3.1 Права и обязанности сторон кредитного договора
Права и обязанности сторон по кредитному договору определены в Гражданском кодексе РФ, части второй. Глава 42. Заем и кредит.
Права и обязанности "Банка", как правило, следующие:
"Банк" обязуется предоставить "Заемщику" кредит на условиях, предусмотренных настоящим договором.
"Банк" вправе проверять финансово-хозяйственное положение "Заемщика" и целевое использование кредита путем истребования соответствующих документов.
При неисполнении "Заемщиком" своих денежных обязательств, "Банк" вправе списать в безакцептном порядке сумму задолженности "Заемщика" (сумма кредита, проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, повышенные проценты в виде удвоенной процентной ставки за пользование кредитом, пени, убытки, понесенные "Банком", другие суммы, подлежащие уплате заемщиком по настоящему договору и т.д.) с любого банковского счета (в рублях)"Заемщика" открытого в "Банке" и других кредитных организациях, или зачесть в соответствии с действующим законодательством в счет погашения долга "Заемщика" денежные средства, находящиеся во вкладе (депозите)"Заемщика" у "Банка".
При отсутствии денежных средств в рублях на счетах и во вкладах "Заемщика", не исполняющего своих денежных обязательств по настоящему договору, "Банк" имеет право осуществить безакцептное списание иностранной валюты, находящейся на счетах и во вкладах "Заемщика", продать указанную валюту по курсу Банка России и вырученные от продажи денежные средства в рублях засчитать в счет погашения задолженности "Заемщика".
"Банк" вправе изменить процентную ставку за пользование кредитом, в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой конъюнктуры рынка по соглашению сторон.
Изменение условий о размере процентной ставки за пользование кредитом, выраженные соглашением сторон вступают в силу в срок указанный в соглашении.
"Банк" вправе в случаях, установленным действующим законодательствах, прекратить и (или) расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему договору и потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, уведомив об этом Заемщика посредством почтовой, электронной и иной связи.
"Банк" вправе в случаях, установленным действующим законодательствах, при утрате обеспечения, предоставленного в соответствии с настоящим договором, или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые Банк не отвечает, прекратить и (или) расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему договору и потребовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, а также иных выплат, причитающихся "Банку" в соответствии с условиями настоящего договора, уведомив об этом Заемщика посредством почтовой, электронной и иной связи.
"Банк" вправе в случаях, установленным действующим законодательствах, в случае ухудшения финансового положения Заемщика, свидетельствующего о том, что предоставленный Заемщику кредит не будет погашен в срок, прекратить и (или) расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему договору и потребовать от Заемщика досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, уведомив об этом Заемщика посредством почтовой, электронной и иной связи.
Права и обязанности "Заемщика":
"Заемщик" имеет право досрочно погасить кредит полностью или частично в соответствии с п.2.5 настоящего договора.
"Заемщик" обязуется в процессе пользования кредитом соблюдать принципы кредитования: срочности, возвратности, платности, целевого использования, материальной обеспеченности.
"Заемщик" обязуется погасить полученный кредит в срок, указанный в п.1.1., п.2.5 настоящего договора, если иные сроки не установлены графиком погашения кредита и (или) дополнительным соглашением.
"Заемщик" обязуется уплачивать "Банку" установленные настоящим договором проценты на сумму кредита в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором, в том числе п. п.1.1., п.2.2 и п.2.4 настоящего договора.
"Заемщик" обязуется при утрате или ухудшении обеспечения, предоставленного в соответствии с настоящим договором, с согласия "Банка" в разумный срок заменить предмет залога другим равноценным имуществом и (или) предоставить иное равноценное обеспечение.
"Заемщик" обязуется незамедлительно уведомить "Банк" в письменной форме обо всех предъявляемых к Заемщику исках, об изменении фамилии, имени, отчества, места жительства, места регистрации (прописки), почтового адреса, паспортных данных, места работы, иных обстоятельствах которые могут повлиять на исполнение "Заемщиком" обязательств по настоящему договору.
"Заемщик" обязуется по первому требованию "Банка" предоставлять документы, подтверждающие финансовое положение "Заемщика", а так же любую информацию, касающуюся деятельности "Заемщика" и использования кредита.
"Заемщик" вправе предоставить "Банку" право списывать в безакцептном порядке с любого счета "Заемщика" соответствующие суммы кредита, процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, повышенных процентов в виде удвоенной процентной ставки за пользование кредитом, а также сумму пени, другие суммы, подлежащие уплате заемщиком по настоящему договору и т.д., безакцептным платежным требованием либо иным расчетным документом, в случае если таковой предусмотрен действующим законодательством для расчетов в безакцептном порядке, о чем "Заемщиком" в течение трех дней с момента получения суммы кредита предоставляется "Банку" соответствующее распоряжение на безакцептное списание, с отметкой обслуживающей кредитной организации об их принятии.
3.2 Ответственность сторон по кредитному договору
Ответственность сторон по кредитному договору предусмотрена гражданским и банковским законодательством.
К ответственности за правонарушение по кредитному договору могут быть привлечены оба участника (как заемщик, так и кредитная организация) в силу того, что этот договор является двусторонним и возмездным. Для заемщика, не возвратившего в срок сумму кредита, наступают последствия, предусмотренные ст.811 ГК РФ: на эту сумму подлежат уплате проценты в размере ставки рефинансирования Банка России со дня, когда эту сумму следовало возвратить, до дня ее возврата кредитору. Размер процентов, взыскиваемых за просрочку возврата кредита, может быть увеличен в заключенном между сторонами кредитном договоре. Эти проценты рассматриваются как санкция за правонарушение и взыскиваются независимо от уплаты процентов, предусмотренных в кредитном договоре в качестве платы за пользование денежными средствами (ст.809 ГК РФ). Таким образом, по просроченному кредиту взыскивается повышенный процент, исчисляемый из двух его разновидностей, а именно, путем сложения процентов - цены займа и процентов ответственности за правонарушения в финансово-кредитной сфере. Санкция за нецелевое использование средств состоит в праве кредитора отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. При наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставляемая заемщику сумма не будет возвращена в срок (например, при его неплатежеспособности), кредитор также может отказаться от предоставления кредита (ст.821 ГК РФ). Наконец, кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) заемщика (ст.34 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст.35 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"). Что касается кредитора, то его имущественная ответственность в виде уплаты неустойки за неисполнение условий договора (например, за немотивированный отказ от предоставления кредита, нарушение сроков и т.д.) может быть предусмотрена в договоре. Помимо процентов (неустойки) каждая из сторон, виновная в нарушении условий по кредитному договору, должна возместить другой стороне убытки. Ответственность в договоре займа носит односторонний характер и возложена только на заемщика: при невозвращении в срок суммы займа он выплачивает проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ. Гражданским законодательством предусматривается для банков имущественная ответственность за нарушение прав вкладчиков по договору банковского вклада. Если банк просрочил выплату сумм вклада и процентов по нему, вкладчик может потребовать возмещения причиненных убытков, а также проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования либо неустойку за просрочку, если таковая была предусмотрена договором. Убытки взыскиваются в сумме, не превышающей сумму процентов (неустойки). Серьезным нарушением закона является привлечение денежных средств во вклады лицами, не имеющими соответствующего разрешения (лицензии) (ст.835 ГК РФ). В таком случае при принятии вклада от гражданина вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада и уплаты процентов по ставке рефинансирования; при этом убытки возмещаются полностью сверх суммы процентов. Если на условиях договора банковского вклада приняты денежные средства от юридического лица, такой договор является недействительным (ничтожным), как несоответствующий требованиям закона. За такого рода правонарушение возможна также уголовная ответственность (ст.172 УК РФ). Ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору банковского счета регламентирована ст.856 ГК РФ. Она предусматривает ответственность за несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту средств, за их необоснованное списание, за невыполнение указания клиента о перечислении денежных средств со счета либо их выдаче наличными. Как и в других денежных обязательствах, ответственность состоит в уплате процентов в порядке и размерах, установленных ст.395 ГК РФ. Кроме того, в договоре стороны могут предусмотреть санкции за нарушение банком иных обязанностей (например, за не сохранение банковской тайны).
Статья 395 ГК РФ является гражданско-правовой санкцией и не применяется к имущественным отношениям, основанным на административном или ином властном подчинении одной стороны другой, в том числе к налоговым и другим финансовым отношениям. В частности, она неприменима в ситуации, когда с юридических и физических лиц необоснованно взысканы суммы в виде экономических (финансовых) санкций. Соответствующие разъяснения содержатся в Постановлении Пленума Верховного суда и Пленума Высшего Арбитражного суда от 1 июля 1996 № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации". В то же время в определенных случаях для налоговых органов возможна гражданско-правовая ответственность в виде возмещения убытков. Арбитражный суд принимает к своему рассмотрению иски налогоплательщиков (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) о возврате из бюджета сумм, необоснованно списанных в качестве финансовых санкций, и возмещении вызванных этим убытков. Состав и размер убытков определяется по правилам ГК РФ. Помимо гражданской за правонарушения в финансово-кредитной сфере возможна административная ответственность, применяемая, в частности, Банком России к кредитным организациям при нарушении ими федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России. Это может быть штраф, введение запрета на осуществление отдельных банковских операций и др. Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций (ст.75 Федер. закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
За преступления в финансово-кредитной сфере закон устанавливает уголовную ответственность в виде штрафа или лишения свободы. Она предусмотрена Уголовным кодексом РФ за совершение финансовых операций с денежными средствами, приобретенными незаконным путем (отмывание денег); злостное уклонение от погашения кредитной задолженности; злоупотребления при выпуске ценных бумаг, а также за уклонение гражданина от уплаты налогов, за уклонение от уплаты налогов с организаций и другие преступления в сфере экономической деятельности. Субъектом преступления может быть физическое лицо, достигшее 16-тилетнего возраста, а в некоторых случаях - лишь должностное лицо, совершившее правонарушение с использованием служебного положения.
Заключение
Свобода выбора неизбежно сопровождается возникновением риска возможных потерь. Можно утверждать, что риск является оборотной стороной выбора. Поскольку он связан с неопределенностью события и может приводить к колебаниям финансового результата. Кредитование физических лиц в современных условиях является перспективной и, в то же время, непростой сферой для банков в России.
Кредитование населения и предприятий относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется
кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. Наблюдается настоящий бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания. Потребителем розничных банковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразных социальных групп. Так, например, проект "молодая семья" становится все популярнее, это связано с развитием ипотеки. Несомненно, эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом.
Кредитная система Российской Федерации оставляет желать лучшего. Часто недобросовестные банки, кредитные организации взимают незаконные комиссии. Также банки практически вынуждают граждан брать кредиты. Они распространяют кредитные карты через почтовую сеть, дарят их в торговых центрах и т.д. Зачастую население, имеющее низкий уровень осведомленности в сфере кредитования, прибегает к услугам навязчивых банков и последствия некачественной оценки своей кредитоспособности таких клиентов бывают плачевными. На мой взгляд, государство должно жестко контролировать банки и коммерческие организации в сфере кредитования. Так как на сегодняшний день в большинстве банков ставки по кредитам велики на столько, что граждане не в состоянии отвечать по своим обязательствам. Кредиты в нашей стране направлены не на улучшение благосостояния общества, а на получение финансовой выгоды коммерческих организаций и это является большим упущением со стороны государства Российской Федерации.
Список использованных источников
1.Конституция Российской Федерации от 12.12.1993г., с учетом поправок, внесенных законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30 декабря 2008 г. N 6-ФКЗ и от 30 декабря 2008 г. N 7-ФКЗ. "Гарант-Интернет", 26.10.2012г.
.Бюджетный кодекс Российской Федерации, с изменениями, внесенными Федеральным законом от 28.07.2012 N 128-ФЗ, вступившим в силу с 01.09.2012 года. Официальный сайт компании "Консультант плюс", 28.10.2012г.
.Гражданский кодекс РФ от 18.12.2006 N 230-ФЗ. Официальный сайт компании "Консультант плюс", 28.10.2012г.
.Налоговый кодекс Российской Федерации, с изменениями от 28.07.2012г. "Гарант-Интернет", 29.10.2012г.
.Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" в ред. от 11.07.2011г. © 2012 Правовая система "Референт"
.Указание ЦБР от 27 октября 2009 г. № 2312-У "О внесении изменений в Указание Банка России от 16 января 2004 года № 1379-У "Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов. © ООО "НПП "ГАРАНТ-СЕРВИС", 2012.
.Указание ЦБ РФ от 12.02.2009 № 2185-У "О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 16 января 2004 г. № 110-И" об обязательных нормативах банков". © 1999 - 2012 ИА "Банкир. Ру"
."Порядок уплаты страховых взносов", (утв. Решением Правления ГК "Агентство по страхованию вкладов" от 25.03.2010г. (протокол №23). Официальный сайт компании "Консультант плюс", 29.10.2012г.
."Порядок расчета страховых взносов" (утв. Решением Правления ГК "Агентство по страхованию вкладов" от 05.02.2004 (протокол №2)), в ред. от 19.06.2007. Официальный сайт компании "Консультант плюс", 29.10.2012г.
."О центральном банке РФ (Банке России)": Федеральный закон от 10.07.02 № 86-ФЗ (в ред. от 19.10.2011). © 2012 Правовая система "Референт".
."О банках и банковской деятельности": Федеральный закон от 19.06.01 № 82-ФЗ (в ред. от 01.06.2011). Правовой портал Законодательство России, 2012.
."О валютном регулировании и валютном контроле": Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ (в ред. от 06.12.2011). Официальный сайт компании "Консультант плюс", 2012.
.Официальное сообщение Агентства по страхованию вкладов от 6 февраля 2004 г. // Вестник Банка России. - 11 февраля 2003г.
.Положение ЦБР от 21 сентября 2001 г. N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции" с изменениями от 16.12.2003г. © ООО "НПП "ГАРАНТ-СЕРВИС", 2012.
.Указание ЦБР от 19 июня 2003 г. N 1292-У "О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка", с изменениями от 6 июня 2006г., 27 ноября 2007г. © ООО "НПП "ГАРАНТ-СЕРВИС", 2012.
.Методический журнал "Банковское кредитование". Номер 2/2012. © ООО "Регламент-Медиа", 2005-2012.
.Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф.Г.И. Кравцовой. - Мн.: Мисанта, 2006 - 482 с
.Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф.О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2005 - 446 с.
.Деньги, кредит, банки. Под редакцией Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2003
.Банки и банковское дело 2-е изд., учебник для вузов Балабанов - СПб: Питер, 2007 - 448 с
.Материалы XII региональной научно-технической конференции "Вузовская наука - Северо-Кавказскому региону". Том третий. Экономика. Ставрополь: СевКавГТУ, 2008.247 с.
.Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и период 2013-2014 годов. © Центральный банк Российской Федерации, 2011.