пенсионное страхование.
Итак, в условиях рынка, сопровождающегося разнообразными рисками, возрастает значение страхования как важного средства защиты имущественных интересов юридических и физических лиц. В сферу страхования вовлекаются все новые субъекты как со стороны лиц, предлагающих страховые услуги, так и со стороны получателей, пользователей этих услуг. Гармонизация их интересов, а также надлежащая организация страхового дела в стране, действенность и развитие страхования невозможны без надлежащей правовой базы, основу которой составляет Закон КР "О страховании".
1.Развитие страхового дела в КР.
В современных условиях, с переходом экономики республики из планового регулирования на рыночные отношения, актуальным является вопрос о наличии негосударственной финансовой защиты субъектов рыночных отношений. В этой части большие неиспользованные резервы в развитии национальной страховой системы показаны через проведение социально значимых видов страхования. Создание развитого современного национального страхового рынка требует в настоящее время качественной разработки системных и структурных реформ.
Сфера страхования должна охватывать все стороны производственной и социально-экономической жизни и общества выполняя компенсационную, накопительно-сберегательную и инвестиционную функции.
Особая важность страхования определяется следующим: страхование предоставляет защиту различных интересов граждан и организацией, вне зависимости от поддержки со стороны государства.
Развитое состояние страхования создаст одну из основ устойчивого развития экономики. Оно позволит не только снизить бюджетные расходы при наступлении убытков природно-техногенного характера, но и значительно уменьшить стоящих перед государством ряд вопросов социально-экономического характера в части социального обеспечения (выплата пенсионных накоплений, пособий по утрате трудоспособности или смерти кормильца, оплата медицинских расходов) и т. д.
Страхование привлекает на среднесрочной и долгосрочной основе денежные сбережения населения и организаций в национальную экономику и является одним из наиболее стабильных источников среднесрочных и долгосрочных инвестиций. Необходимость наличия стабильного страхового рынка является актуальной в связи с проводимыми в республике приватизационными процессами, когда большинство объектов государственной собственности переходит в частный сектор. Это также обуславливает создание устойчивой негосударственной системы финансовых гарантий, которые должны обеспечить устойчивый экономический рост и возмещение ущерба в случае стихийного бедствия (бури, урагана, обвала, оползня, наводнения, удара молнии и т. д.); несчастного случая (взрыва, авто- и авиакатастроф и т. п.), техногенной аварии, пожара и иных непредвиденных явлений, способных негативно повлиять на имеющиеся и формирующиеся производственные связи.
Деятельность страховых организаций, как деятельность других финансовых институтов, осуществляющих операции с финансами граждан, в первую очередь зависит от уровня доверия населения, страховой культуры, стабильности экономики. В свою очередь развитие страхования, как категории экономической безопасности, зависит от уровня развития законодательной базы, эффективности проводимой государством налогово-бюджетной и денежно-кредитной политики государства, качества надзора за страховой деятельностью и качественного состояния страховых организаций.
В мае 1998 года в республике было зарегистрировано 86 страховых компаний, однако реально действовало только 39-45 %; остальные фирмы либо не действовали, либо закрывались вследствие отсутствия поступлений страховых платежей. Кроме этого, в этот же период времени было зарегистрировано 5 совместных страховых компаний с привлечением страховых и банковских капиталов из таких стран, как Германия, Англия, Россия, Казахстан и др. Затем, после кризиса 1998 года, количество страховых организаций стало резко сокращаться, и по состоянию на 1 января 2003 года в республике функционировало 23 страховых компаний, из них 8 страховых компаний с привлечением иностранного капитала. Внедрение иностранных компаний на страховой рынок Кыргызстана рассматривается как положительная тенденция, поскольку это позволяет отечественным компания перенимать опыт работы западных страховых компаний, а также дает реальную возможность осуществлять страхование крупных и долгосрочных рисков в ведущих американских и европейских перестраховочных компаниях, что в конечном итоге, позволит кыргызстанцам обеспечить надежность и гарантии достижения защищенности от рисков в крупных деловых проектах.
За прошедшие годы также отмечается сокращение числа страховых организаций, имеющих право на проведение страховой деятельности на территории Кыргызской Республики. Если по состоянию на 1 января 2004 года на рынке страховых услуг функционировало 15 страховых компании, то на 1 января 2005 года и на начало 2006 года право на осуществление страховой деятельности имело лишь 12 компаний. На начало 2007 года право на осуществление страховой деятельности имело уже 16 компаний, а в 2008 году стало действовать 17 страховых компаний, к концу 2011 года было зарегистрировано 18 страховых компаний.
На территории Кыргызской Республики в соответствии действующим законодательством страховую деятельность вправе осуществлять юридические лица, созданные и зарегистрированные в органах юстиции в форме акционерного общества (закрытого или открытого типа) и получившие в установленном порядке соответствующую лицензию на право проведения страховой деятельности.
Представляется возможным в целом оценить роль надзорного органа в регулировании страхового рынка как положительную, поставленные перед ним задачи были реализованы. Более того, схема участия органа страхового надзора регулировании страхового рынка в целом была создана как раз на рассматриваемом этапе, и большинство ее важнейших составляющих (таких как лицензирование, регулирование финансовой устойчивости и др.) сохранились до настоящего времени практически в неизменном виде.
Подводя итоги, следует отметить, что к настоящему периоду в целом был создан страховой рынок и система его регулирования, отвечающая потребностям своего времени.
Система регулирования была создана практически «с нуля», быстрыми темпами и с учетом опыта развитых стран. На орган страхового надзора был возложен широкий круг обязанностей, проведен огромный объем работ, разработана нормативно-методическая база регулирования, проведены через процедуру лицензирования и регистрации все субъекты страхового рынка. Было задействовано большинство инструментов регулирования, применяющихся в развитых странах.
К упущенным возможностям следует отнести отсутствие механизма участия государственных органов в случае конфликта между страхователем и страховщиком (как обанкротившимся, так и действующим, но по каким-то причинам, не выполнившим обязательства перед клиентом). Также можно назвать то обстоятельство, что, не было в полной мере использовано косвенное регулирование и стимулирование развития страхования, особенно налоговое. Если бы для добровольного страхования были предусмотрены налоговые стимулы, успехи страховщиков были бы более значительными.
Однако, несмотря на все недоработки, практика страхования подтвердила, что нормальное развитие рынка возможно только при наличии эффективной системы государственного регулирования.
2. Страховой рынок в Кыргызской Республике
Страховой рынок Кыргызской Республики сегодня незаслуженно обойден должным вниманием со стороны Государства. Он представлен всего 14-ю страховыми организациями (из них две перестраховочные), в их числе 5 организаций с участием нерезидентов (с российским, казахским, английским капиталом).
1.ЗАО СК «АТН Полис» - 100 % Кыргызский капитал
2.АООТ СК «Дос-Инвест» - 100 % Кыргызский капитал
.ЗАО Дочерняя организация «Нефтяная страховая компания» - 100 % Казахский капитал
.ЗАО СК «Здоровье» - 100 % Кыргызский капитал
.ОАО СК «Кыргызстан» - 100 % Кыргызский капитал
.САО «Кыргызинстрах» - 93 % Российский капитал
.ЗАО СК «Росстрах - Кыргызстан» - 100 % Российский капитал
.ЗАО «Инкомполис» - 100 % Кыргызский капитал
.ЗАО «Лондон-Бишкек - 100 % Английский капитал
.ЗАО «Мега Иншуренс Групп» - 100 % Кыргызский капитал
.ЗАО «Страховой резерв» - 100% Английский капитал
.ЗАО СК «ФКБ Иншуренс» - 100 % Кыргызский капитал
.ЗАО СК «Фаворит» - 100 % Кыргызский капитал
компаний на сегодня имеют уставный капитал свыше 50 млн сомов. На сегодня государственных страховых компаний в республике нет, а над действующими страховыми компаниями, осуществляющими 84 вида добровольного и 4 вида обязательного страхования, ведется государственный контроль со стороны Госфиннадзора.
Бурул Калматова, начальник отдела развития страхования Госфиннадзора, говорит, что культура страхования в обществе только формируется. Так, объем страховых премий по обязательным видам страхования гражданской ответственности за январь - май 2011 года составил лишь 11,8 млн. сомов или 9,6 % в общей сумме страховых премий республики. Страховыми организациями было охвачено всего 135 хозяйствующих субъектов.
«А порой у отечественных предпринимателей отмечается непонимание вплоть до полного игнорирования законов рынка страхования. Это объясняется прежде всего уже тем, что информация преподносится сугубо юридическим языком, тексты договоров часто непонятны для простого обывателя, недопонимающего, к примеру, разницу в понятиях «страховая сумма» и «страховая премия». Если, например, взять полисы английской страховой компании, то вся информация изложена доступным для клиента языком,- говорит Калматова,- В развитых странах люди с детства знают, какие преимущества дает страховка».
3. Обязательное страхование и его виды
Институт страхования в Кыргызстане после ликвидации времен Союза надежного Госстраха долгое время пребывал в зачаточном состоянии. До 2008г в КР обязательное страхование было не развито - существовал лишь 1 вид обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, призванных на учебные и специальные сборы. Да и то в последние 3 года практически он не действовал, так как бюджет не выделял на это средства. Страховыми компаниями осуществлялись только добровольные виды страхования. Государственный контроль со стороны Госфиннадзора.
Именно обязательное страхование - приоритетный продукт, предлагаемый сегодня рынку. Оно устанавливается законом, согласно которому указан перечень объектов, подлежащих автоматическому обязательному страхованию. Законы обязательного страхования гражданской ответственности приняты в целях эффективного возмещения ущерба населению, хозяйствующим субъектам и предприятиям, а также природным ресурсам, а также в целях защиты интересов и прав потерпевших лиц, страхователей от причинения вреда в результате стихийных бедствий, аварий, катастроф. Страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.
С 2006 по 2011гг на территории КР выявлено 4402 ДТП, 876 из которых закончились летальным исходом ( против 800 из 3911-ти случаев в 2006г). Отмечается динамика роста ДТП, а вместе с этим и частичного повреждения, а также хищения или пропажи багажа и ручной клади. Ситуация усугубляется увеличением количества автомашин, приобретенных на вторичном рынке (сроком использования более 10 лет), низким уровнем культуры вождения, общим состоянием дорог.
получаются расплавы черных, цветных металлов, горных пород и сплавы на основе этих расплавов;
используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 МПа или при температуре нагрева воды 115 град. Цельсия и выше;
используются стационарно установленные и передвижные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;
получаются, образуются, перерабатываются, используются, хранятся, транспортируются, уничтожаются, реализуются воспламеняющиеся, горючие, окисляющие, взрывчатые, токсичные и радиоактивные вещества; порядок отнесения к опасным производственных объектов, на которых используются указанные вредные и опасные вещества, устанавливается Правительством КР;
ведутся захоронения отходов горно-металлургического производства, содержащих вещества, опасные для жизнедеятельности человека и окружающей среды.
Заключение
В заключение краткого обзора истории становления страхового рынка Кыргызской Республики хотелось бы отметить, что все необходимые условия динамичного роста этого сегмента экономики присутствуют, а именно:
·приняты основные законотворческие акты, регулирующие страховую деятельность;
·введется подготовка профессиональных кадров, как для регулирующего органа, так и для представителей рынка;
·благоприятным фактором для развития страхового рынка является членство Кыргызстана в ВТО (Всемирная торговая организация);
·особое геополитическое положение Кыргызстана.
Развитие страхования, зависит от уровня развития законодательной базы, эффективности проводимой государством налогово-бюджетной и денежно-кредитной политики, качества надзора за страховой деятельностью и качественного состояния страховых организаций.
Министерством финансов совместно с Национальной ассоциацией страховщиков разработана и принята «Концепции развития страхования в Кыргызской республике», которая определяет перспективы и мероприятия в области развития страхования в Кыргызской Республики до 2010 года.
В рамках данной Концепция для достижения поставленных задач для развития страховых услуг в республике предусмотрено проведение мероприятий направленных на: развитие добровольного и обязательного страхования; обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования; развитие государственного регулирования; совершенствование государственного органа по страховому надзору; развитие инвестиционной деятельности страховых организаций; развитие институтов страховой системы и совершенствование налогообложения; развитие взаимоотношений с международными организациями в области страхования.
В результате выполнена данных мероприятий, при условии устойчивости положительных тенденции экономики Кыргызской Республики в целом, основные количественные характеристики отечественного страхового рынка (объем страховых взносов и емкость страховых компаний) должны возрасти порядка в 10-12 раз. Наиболее динамичными темпами развития страхования в течение 3-5 лет должны стать имущественное страхование ответственности и обязательное страхование гражданской ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых обязанностей, гражданской ответственности перевозчика опасных грузов гражданской ответственности эксплуатирующих опасные производственные объекты, а также гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами. Следствием этого должен стать рост отношения страховых взносов к внутреннему валовому продукту, и достигнуть 3 процентов.
С 01 июля 2010 года, согласно Постановлению № 113 от 26 февраля 2010 года, вступил в силу Закон Кыргызской Республики «Об обязательном страховании»:
. «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей»;
.«Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика опасных грузов»;
.«Об обязательном страховании гражданской ответственности гражданской ответственности организации, эксплуатирующих опасные производственные объекты»;
.«Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами».
Налицо положительные тенденции, которые свидетельствуют о том, что страхование является перспективной отраслью финансовых услуг и как экономический инструмент развития экономики получит достойное развитие в Кыргызской Республике в будущем.
Список литературы
1.Ермасов С.В., Н.Б. Ермасова Страхование, Москва, - 2004 [1, с. 456].
2.М.И. Басаков Страхование, Ростов-на-Дону, 2004 [1, с. 187].
.Страхование в Кыргызской Республике: Опыт, проблемы и перспективы развития, Бишкек-2005, сборник материалов проекта ТАСИС [1, с. 200].