федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела.
Страховая сумма - денежная сумма, на которую при имущественном страховании страховая организация должна возместить ущерб при наступлении страхового случая. В случае личного страхования страховая сумма выплачивается страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор. При страховании жизни страховая сумма устанавливается по договоренности между страховой фирмой и страхователем, а при обязательном страховании определяется соотношение страховой суммы и реальной стоимости страхуемого объекта.
Застрахованный - физическое лицо, объектом страховой защиты которого выступают жизнь, здоровье и трудоспособность. Им является физическое лицо, и в его пользу заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.
Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.
Страховщиком может быть только юридическое лицо при наличии лицензии на страховую деятельность. Согласно ст. 6 Закона об организации страхового дела различает две группы страховщиков: страховые организации и общества взаимного страхования.
Особое место занимает выгодоприобретатель - третье лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы.
В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.
Исходя из гражданского законодательства, выделяются такие виды страхователей: дееспособные физические лица, юридические лица, страхователи в силу закона.
Публичные образования не имеют права выступать в качестве страхователей.
Третьи лица, выгодоприобретатель и застрахованное лицо, могут участвовать в обязательствах по страхованию.
Выгодоприобретатель - это лицо (физическое или юридическое), которое обладает страховым интересом, и в пользу которого заключен договор страхования, но не является сам страхователем. Закон допускает наличие нескольких выгодоприобретателей в одном страховом обязательстве. Только сторонам необходимо определить долю страхового возмещения или обеспечения на каждого в страховом соглашении.
Выгодоприобретатель по своему правовому положению в отношениях по страхованию является третьим лицом, в чью пользу заключен договор.
Застрахованное лицо (застрахованный) - лицо, чьи интересы страхуются, но не являющееся страхователем. Оно, также как и выгодоприобретатель, не самостоятельный участник страхования, а назначается сторонами договора и только ими. В отличие от случая с выгодоприобрететелем, закон не назначает застрахованных императивно ни в одном из видов договоров страхования, но правила назначения и замены застрахованных в договорах страхования различных видов - различны.
Российское законодательство устанавливает требование необходимого получения согласия застрахованного лица при страховании его жизни и здоровья, если страхование не в его пользу (п. 2 ст. 934 ГК). Данное требование преследует цель избежание злоупотреблений.
Но бывают случаи, когда страдают не застрахованные лица, а третьи лица по вине застрахованного. Данный вид страхования называется страхование ответственности за причинение вреда. В этом случае денежное возмещение получают лица или организации непосредственно потерпевшие вред от действий застрахованного, имея возможность восстановить свои имущественные права.
Такова характеристика субъектов страхового правоотношения
Далее поговорим немного об объектах страховых отношений.
Объекты страхования - физические лица, на чье имя заключаются договоры личного страхования. В договоре предусматривается выплата объекту страхования страхового обеспечения при наступлении определенных событий, связанных с жизнью (здоровьем, трудоспособностью) данного объекта. При заключении индивидуального договора страхования объектом страхования является сам страхователь. При страховании работников за счет предприятия, застрахованные не являются страхователями.
Объектами страхования также могут быть недвижимость, материальные активы, интеллектуальная собственность и мн. др.
Некоторые виды материальных благ являются предметом имущественного страхового интереса. При личном страховании - денежная компенсация каких-либо нематериальных благ, при имущественном страховании - это возмещение повреждения или утраты имущества. На сегодняшний день считается, что объектом страхования является интерес. В.И. Серебровский писал: «…страхуется не та или иная материальная вещь, а всё то, с чем у страхователя связан имущественный интерес».
Согласно ст. 942 ГК РФ объект имущественного страхования это имущество или иной имущественный интерес. Но в соответствии со ст. 930 ГК РФ, чтобы договор страхования считался действительным, у страхователя должен быть интерес в сохранении этого имущества.
Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.
Исходя из вышесказанного можно сделать следующие выводы:
. Самостоятельным объектом гражданских прав в страховых правоотношениях является страховой интерес.
Страховой интерес определяется в качестве самостоятельного объекта страхового правоотношения потому, что «…страховщик не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, а обязывается возместить тот ущерб, который может понести страхователь; страховщик может возместить и косвенный ущерб, возникший у страхователя; возможно одновременное страхование рядом лиц, находящихся в различных физических отношениях к одной и той же вещи».
. К субъектам страхового договора относятся страхователи и страховщики, а также ими могут быть выгодоприобретатели и застрахованные лица.
. Страховой интерес - экономическая потребность, заинтересованность в страховании. Обусловлен снижением внешних гарантий финансовой защиты отдельного субъекта или группы субъектов, рисковым характером общественного производства, а также стремлением к страховой защите имущества, доходов, жизни, здоровья, трудоспособности.
ГЛАВА 2. ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ И ЕГО ВИДЫ
.1. Понятие и основные элементы договора имущественного страхования
В Гражданском законодательстве, давая определение предмету договора имущественного страхования, допускается широкий круг объектов и интересов, которые можно застраховать; помимо убытков в застрахованном имуществе речь идет и об убытках в связи с иными имущественными интересами.
В договоре имущественного страхования одной стороной является страховщик, который берет на себя обязательство за определенную плату (страховую премию) после наступления определенного события (страхового случая), предусмотренного договором, выплатить в пределах страховой суммы другой стороне (страхователю или выгодоприобретателю) страховое возмещение за причиненные убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя.
Прежде чем заключать договор стороны должны достигнуть соглашения по существенным условиям договора, которые предусматривает Гражданский кодекс РФ (ст. 942):
- об объекте страхования;
о характере страхового случая;
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.
Данный перечень исчерпывающий.
В качестве субъектов договора имущественного страхования выступают страхователь, страховщик, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Страховщиком имеет право быть только страховая организация, являющаяся юридическим лицом, обладающая лицензией на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК).
Страховщик обязан уплатить определенную сумму денег при наступлении конкретного события. Данное обязательство является предметом договора имущественного страхования, т.е. денежное обязательство и есть предмет договора страхования. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.
Застрахованным имуществом по договору может быть любая вещь, имущественная ценность, которая отвечает требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав. Нужно учитывать, что у страхователя должен быть интерес в сохранении данных вещей в случае риска утраты или повреждения, и вред, причиненный этим вещам, должен выражаться в денежной оценке.
Любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация относятся к объектам. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая тоже имеет денежную оценку.
Существуют различные точки зрения относительно возможности утраты или повреждения в результате случайного события в отношении имущественных прав и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них. Без сомнений то, что страховой интерес может быть связан с возможным нарушением имущественных прав, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности, и договоры страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться.
Главной задачей и обязанностью страховщика является несение риска, предусмотренного договором, и выплата страхового возмещения в установленный срок при наступлении страхового случая. Несение риска само по себе не предполагает совершения страховщиком каких-либо действий. Лишь при наступлении страхового случая он должен совершить активные действия - произвести страховую выплату.
Страховые выплаты - важная статья расходов страховщика, влияющая на финансовый результат его деятельности. Осуществляемые страховщиком выплаты страхового возмещения (обеспечения) должны четко соответствовать условиям договора страхования и отвечать требованиям действующего законодательства. Убедиться в том, что конкретная страховая выплата является обоснованной, бывает нелегко.
Для признания случая страховым необходимо подтвердить, что в результате оговоренного события пострадало именно застрахованное имущество. Это не вызывает сложностей, если имеется перечень застрахованного имущества.
Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая - основной способ извещения страховщика об этом случае (ст. 961 ГК). Однако страховщик может быть извещен о страховом случае и без помощи страхователя (выгодоприобретателя). Тогда он может начислить страховую выплату самостоятельно.
Главной обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения в случае наступления страхового случая с учетом выяснения причин и размера ущерба. При этом страхователь должен предъявить необходимые документы (полис, заявление о выплате страхового возмещения, документ, удостоверяющий личность, документ, подтверждающий наступление страхового случая, или его заверенную копию). К тому же, судя по толкованию п. 1 ст. 929 ГК РФ, должна прослеживаться причинно-следственная связь между наступлением страхового случая и фактом причинения вреда страхователю (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.11.2007 по делу №А44-808/2007, Постановление ФАС Северо-Западного округа от 27.11.2007 по делу №А21-6926/2006);
Страховщик наделен определенными правами по договору страхования <#"justify">·сообщил неправильные, т. е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска;
·не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
·не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;
·не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.
Необходимо проводить различие между понятиями право на отказ и освобождение от страховой выплаты. Правом на отказ страховщик может и не воспользоваться с учетом обстоятельств дела. Освобождение от страховой выплаты означает, что страховщик не только может, но и обязан отказать страхователю в выплате.
Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие корыстного умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК).
В соответствии со ст. 963 ГК освобождение страховщика от страховой выплаты не распространяется на:
·договоры страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен лицом, риск ответственности которого страхуется;
·договоры личного страхования в случае смерти застрахованного лица, наступившей в случае самоубийства, если к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Закон освобождает страховщика от страховой выплаты также в следующих случаях (ст. 964 ГК):
·воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
·военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
·гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;
·изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.
Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход права требования на возмещение ущерба называется суброгацией (ст. 965 ГК).
Страхователь, в свою очередь, обязан:
-оплачивать страховую премию в том порядке и размере, которые определены в договоре страхования;
-уведомить страховщика во время заключения договора страхования, про все известные ему обстоятельствах, имеющие существенное значение для определения степени риска, а также обо всех изменениях степени риска в период действия договора (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 20.03.2007 №Ф04-1177/2007(32240-А75-30) по делу №А75-3382/2006;
по мере возможности постараться предотвратить или уменьшить размер ущерба при наступлении страхового случая;
при первой же возможности уведомить любыми способами страховщика о наступлении страхового случая. В случае нарушения данного обязательства страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения (Постановление апелляционной инстанции арбитражного суда Свердловской области от 29.06.2006 по делу №А60-40182/05-С2 Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 26.06.2007 №Ф08-3377/2007 по делу №А63-9011/2006-С2);
передать страховщику всю имеющуюся у него информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба.
Страхователи имеют право:
− требовать возврата страховых взносов за вычетом расходов наведение дела (выкупной суммы) в случае расторжения им договора в одностороннем порядке;
− требовать выдачи страхового полиса установленной формы в срок, указанный в договоре страхования (например, через пять дней после поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика);
− требовать от страховщика заключения дополнительного договора страхования в случае изменения страховой стоимости имущества.
В договоре страхования могут быть предусмотрены другие (кроме перечисленных) обязанности сторон. Необходимо также отметить, что приведенный выше перечень обязанностей страховщика не является абсолютным, скорее его можно назвать идеальным.
.2 Виды договора имущественного страхования
Имущественное страхование включает в себя три вида риска, которые регулирует Гражданский Кодекс. Согласно п. 2 ст. 929 ГК к имущественному страхованию относятся:
-страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);
-страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК);
страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК).
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику (п. 3 ст. 930 ГК РФ).
При страховании имущества, возмещение по договору будет зависеть от страховой стоимости, от размера понесенных убытков и, смотря на какую часть страховой стоимости, было застраховано имущество, на полную или частичную. Возмещение будет соответствовать реально понесенным страхователем или выгодоприобретателем убытков, но не выше страховой стоимости по договору.
Перечислим некоторые виды страхования имущества. К ним относятся:
Ипотечное страхование (комплексное). Это страхование имущественных интересов, вытекающих из договора ипотечного кредитования (кредитования под залог недвижимости).
Страхование имущества юридических лиц от огня и сопутствующих рисков.
Страхование от огня (огневое страхование) - вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. Формирование нормативной базы страхования от огня в РФ связано с принятием Федерального закона «О пожарной безопасности» от 21 декабря 1994 года. Этот Закон предусматривает, что противопожарное страхование может осуществляться как в добровольной, так и в обязательной формах. Согласно данному Закону, предприятия, иностранные юридические лица и предприятия с иностранными инвестициями, осуществляющие предпринимательскую деятельность на территории России, должны проводить обязательное противопожарное страхование:
имущества, находящегося в ведении, пользовании, распоряжении;
гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам;
Страхование убытков от перерывов в производстве.
Убытки от перерыва в производственной (коммерческой) деятельности страхователя могут быть застрахованы дополнительно к страхованию имущества в том случае, если наступление такого перерыва было вызвано повреждением ил гибелью застрахованного имущества (и только объектов основных фондов, не товарных запасов или иных оборотных средств) в результате воздействия на него одного из рисков, застрахованных по договору страхования.
Страхование денежной наличности. Размер страховой суммы по денежной наличности, принимаемой на страхование, должно быть подтверждено Договором о кассовом обслуживании в Банке.
Страхование технических рисков.
Появление данного вида страхования вызвано ростом числа аварий и размеров ущерба вследствие увеличения мощности оборудования, величины и сложности производственных объектов, ростом стоимости таких объектов. В настоящее время договоры страхования технических рисков являются самыми крупными по суммам страхового покрытия.
Страхование технических рисков является высокоспециализированным видом страхования, требующим не только профессионализма андеррайтеров, принимающих риск на страхование, но и постоянного контроля за процессом производства со стороны представителей страховой компании. К страхованию технических рисков относятся следующие виды:
страхование машин (оборудования) от поломок;
страхование электронного оборудования.
Страхование строительно-монтажных рисков. Данный вид страхования обеспечивает защиту участников строительства от рисков случайной гибели или повреждения объектов строительства, оборудования, материалов и другого имущества, а также гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.
Морское страхование имущественный страхование договор право
Это старейшая и крупнейшая отрасль страхования, которая составляет основу транспортного страхования и охватывает сферы деятельности, выходящие за пределы морских перевозок, обеспечивает покрытие рисков, связанных с перевозкой грузов не только морем, но и по воздуху и суше.
Развиваясь параллельно с торговым мореплаванием, морское страхование предназначалось для обеспечения защиты от морских рисков.
В морском страховании обычно выделяют риски, подлежащие страховой защите, и нестрахуемые риски. Основным критерием здесь является неопределенность события. Так, обычно не страхуется груз, размещенный на палубе корабля, поскольку в этом случае он находится в зоне воздействия воды, что приведет неминуемо к порче товара.
Случайный характер опасности дополняется характеристикой воздействия «извне». Ущерб не должен быть вызван естественными свойствами товара. В противном случае он расценивается страховщиками как «неустранимый дефект» и не обеспечивается страховым покрытием. Морские риски можно условно разделить на обычные и военные риски. К обычным рискам относятся риски, возникающие из факта перевозки. Военные риски - это риски вне условия перевозки.
Авиакосмическое страхование
Авиационное страхование возникло в начале ХХ столетия, в период Первой мировой войны, но достигло подлинного расцвета после Второй мировой войны по мере развитии гражданской авиации, увеличения парка воздушных судов и объема перевозок.
Спецификой авиационного страхования является его катастрофическая природа и нередко огромные размеры наступающих убытков. Это обстоятельство означает, что заниматься данным видом страхования могут только крупные страховщики, но и они предпочитают делать это сообща, через страховые пулы.
Договор авиационного страхования обычно носит форму комбинированного полиса, т.е. включает страхование как самих воздушных судов (авиа-каско), так и разнообразных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией. В числе видов имущественного авиастрахования самый важный - это каско-страхование авиационных транспортных средств.
Страхование космической деятельности - это комплексная отрасль, объединяющая все виды защиты от рисков, возникающих при осуществлении космической программы в период времени от начала проектирования ракет и спутников до окончания их функционирования на орбите.
Страхование железнодорожного транспорта.
Правовые вопросы деятельности предприятий железнодорожного транспорта РФ и его взаимоотношений с клиентурой и ответственность предприятий железнодорожного транспорта регулируются Федеральным Законом от 10 января 2003 года №18-ФЗ «Устав железнодорожного транспорта Российской Федерации» (в действующей редакции). К данному виду страхования относятся: страхование имущества железнодорожного транспорта, страхование перевозимых грузов, страхование жизни и здоровья пассажиров, страхование личного состава работников железнодорожного транспорта, страхование ответственности железных дорог перед пассажирами, клиентурой и третьими лицами за вред, который дорога может причинить их имущественным интересам, жизни и здоровью.
Страхование гражданской ответственности делится на два самостоятельных подвида:
страхование ответственности по договору (ст.932 ГК);
страхование ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК).
Имущество по договору страхуется только в пользу заинтересованного лица, в отличие от договора страхования ответственности, который может заключаться в пользу третьего лица. В договоре страхования ответственности за причинение вреда можно застраховать интерес, как самого страхователя, так и интерес другого лица.
Риск гражданской ответственности может быть застрахован как добровольно, так и в обязательном порядке.
По договору страхования ответственности за причинение вреда выделяют два правила касающиеся застрахованных лиц:
·у данных лиц должен присутствовать страховой интерес, т.е. даже если вред будет причинен третьим лицом, он может понести за него ответственность;
·в данном договоре должно быть прописано застрахованное лицо, несмотря на то, что страхователем будет другое. Это обстоятельство отличает подобный вид договора от договора страхования имущества.
Еще одно важное отличительное свойство в страховании ответственности за причинение вреда жизни или здоровью это то, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. возникшая ответственность за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты (п.2 ст.963 ГК РФ).
Что касается договорной ответственности (ответственность за нарушение договора), объектом страхования будет интерес, который может быть связан с ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора.
В гл. 25 ГК РФ перечислены общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. Суть их в том, чтобы возместить убытки (ст. 393 ГК), уплатить неустойку (ст. 394 ГК) либо проценты (ст. 395 ГК). Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет те и только те последствия, которые предусмотрены гл. 25. Однако в некоторых видах договоров ответственность за неисполнение обязательства по договору включает в себя обязанность произвести расходы, не являющиеся ни убытками, ни неустойкой, ни процентами по ст. 395 ГК. Например, в договоре поставки такая обязанность установлена п. 3 ст. 514 ГК. В других типах договоров ответственность ограничивается обязанностью возместить только часть убытков, например в п. 1 ст. 547 ГК для договора энергоснабжения или в п. 2 ст. 777 для договора на выполнение научно-исследовательских работ.
Однако при ненадлежащем исполнении обязательства неисполненное не входит в состав убытков, и обязанность исполнить само обязательство не входит в состав ответственности.
В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности ответственного лица возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре.
Договорная ответственность может быть застрахована только в случаях, установленных Федеральным законом. В настоящее время законом установлена возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты (п.2 ст.587 ГК РФ), аудиторов (Федеральный закон от 07.08.2001 №119-ФЗ «Об аудиторской деятельности»), таможенных перевозчиков (ст.94 Таможенного кодекса РФ), владельцев складов временного хранения (ст.109 Таможенного кодекса РФ), специализированного депозитария и управляющих компаний (ст.25 Федерального закона от 24.07.2002 №111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации»), эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (ст.14 Федерального закона от 29.07.1998 №136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг»).
Считается также, что ст.39 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности» устанавливает возможность страхования ответственности банка по договору банковского вклада, ст.249 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации устанавливает возможность страхования ответственности перевозчика по договору морской перевозки (хотя прямого указания на такую возможность в этих нормах нет).
Страхование профессиональной ответственности предусмотрено в некоторых законодательных актах. Это относится к профессиональной ответственности нотариусов (ст.18 Основ законодательства РФ о нотариате от 11.02.1993 №4462-I), адвокатов (ст. 7, ст.19 Федерального закона от 31.05.2002 №63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»), профессиональной ответственности эмитента облигаций с ипотечным покрытием (ст.16 Федеральный закон от 11.11.2003 №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»), профессиональной ответственности медицинских и фармацевтических работников (ст.63 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан от 22.07.1993 №5487-1).
Использование страхования профессиональной ответственности происходит только в тех областях деятельности, где определенные услуги оказываются физическими лицами и их результат зависит от профессионализма исполнителя.
Новой для российского законодательства разновидностью договоров имущественного страхования является договор страхования предпринимательского риска. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.
Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Интерес, страхуемый как комплексный предпринимательский риск, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность, но из других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст. 2 ГК).
Лицо, которое ведет предпринимательскую деятельность должно зарегистрироваться в этом качестве в установленном законом порядке (ст. 2 ГК), т.е. страхователем в таком договоре может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей (абзац 2 п. 3 ст. 50 ГК). Тем не менее, фактически предпринимательскую деятельность ведут и граждане, не зарегистрировавшиеся в качестве индивидуального предпринимателя, и некоммерческие организации в иных целях, чем это определено в их уставе. Договоры страхования предпринимательского риска, заключенные такими лицами, ничтожны.
В Гражданском кодексе РФ виды имущественного страхования классифицируются по признаку, какой интерес защищается в соответствующем договоре. Следовательно, можно выделить договор страхования имущества, договор страхования гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также договор страхования предпринимательского риска.
.3 Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования
Только при взаимном согласии сторон заключается договор страхования. При этом по всем существенным условиям договора должно быть достигнуто соглашение и выражено в требуемой законодателем форме. Исходя из требований законодательства, договор страхования должен быть заключен обязательно в письменной форме (п. 1 ст. 940). В случае несоблюдения данной формы подобный договор будет считаться недействительным. У каждой страховой компании есть стандартные формы договоров по разным видам страхования, по которым они и заключают договора страхования со своими клиентами. Выданная Росстрахнадзором лицензия, обязывает страховые компании указывать в договорах условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры.
Исторически развиваясь, институт страхования выработал особую непосредственно «страховую» форму - страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Любой из этих документов обладает юридической силой и может быть доказательством в случае возникновения споров.
Страховой полис (свидетельство) должен содержать:
1.наименование документа;
.фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
.указание объекта страхования;
.размер страховой суммы;
.указание страхового риска;
.размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
.срок действия договора;
.порядок изменения и прекращения договора;
10.другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
11.подписи сторон.
Рассмотрим, как происходит процесс заключения договора имущественного страхования на примере страхования жилого дома. Страховой агент производит осмотр страхуемого помещения, производит оценку строения и имущества по тарифам, обговаривает с клиентом страховую сумму (на полную стоимость или частичную), разъясняет правила страхования и случаи обращения за страховой выплатой. При условии, что по всем пунктам достигнуто соглашение происходит заключение договора, как правило, на один год с учетом последующей пролонгации. Договор заключается в двух экземплярах, выписываются квитанции об оплате, и закрепляются подписями сторон.
В законодательстве прописаны размер и сроки уплаты страховой премии. Опираясь на ст. 954 ГК РФ страховщик может сам разрабатывать и применять страховые тарифы, из которых рассчитывается страховая премия с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Данные тарифы регулируются органами государственного страхового надзора.
При оформлении договора со страховой премией в рассрочку платежа, должны быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Если страхователь просрочил сумму очередного взноса, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного или личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса в счет уплаты, если страховой случай наступил раньше, чем страхователь намеревался оплатить.
Главным отличием и особенностью формы договора страхования являются страховые полисы, свидетельства, сертификаты, как правило, это специальные бланки с особыми знаками отличия: водяные знаки, оригинальное оформление, разные степени защиты. Все страховые полисы являются бланками строгой отчетности. Полис «сочетает в себе значение документа, который… придаёт договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора».
Определение страхового полиса звучит как «подтверждающий заключение страхового договора документ, как правило, именной, который выдается застрахованному (страхователю) страховщиком». В практике российского рынка, да и любого другого зарубежного, он выдается страхователю на руки после внесения страховой премии и заключения страхового договора. Также он юридически подтверждает заключение договора страхования и его наличие.
Отдельные виды страхования имеют свои собственные типовые формы страховых полисов. Эти формы утверждаются Правительством Российской Федерации, если речь идет об обязательном страховании (обязательное медицинское, полис ОСАГО и другие), и могут иметь собственный вид, если являются страховыми продуктами страховщика (например, ДСАГО, добровольное медицинское страхование).
Свидетельством заключения договора страхования выступают разного рода документы: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, также генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования.
На практике бывают случаи, когда у сторон возникает желание, а иногда нужда изменить или прекратить договор страхования уже после его вступления в силу.
В соответствии со ст.959 ГК РФ, обязанность страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщить страховщику о тех существенных изменениях обстоятельств, которые могут значительно повлиять на увеличение страхового риска. Подобные изменения могут быть предусмотрены в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Право страховщика расторгнуть договор страхования и потребовать возместить убытки, вызванные расторжением договора в случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязанности сообщить об изменении обстоятельств, влияющих на степень риска.
Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Договор может быть прекращен и досрочно.
Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е. осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.
Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным, чем страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, и т. д.
В этих случаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за вычетом той их части, которая пропорциональна времени, в течение которого действовал договор страхования.
В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В частности, это относится к случаям, когда страховая организация признается банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом все заключенные им договоры страхования прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продается другой страховой организации.
В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки).
Наконец, страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.
Помимо установленных законодательством общих оснований для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются:
- заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти - по иску наследников;
заключение договора страхования имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;
заключение договора страхования предпринимательского риска, в котором застрахован риск лица, иного, чем страхователь;
сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору;
заключение договоров страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя;
заключение договора после страхового случая;
заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному виду страхования;
несоблюдение письменной формы договора.
- в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации. ,
Подводя итог всему вышесказанному, можно сделать следующие выводы.
Во-первых, обязательное соблюдение письменной формы договора имущественного страхования.
Во-вторых, для заключения договора имущественного страхования должны быть соблюдены обязательные условия, равно как и для заключения любых других договоров. Кроме этого в договоре возможны и другие условия заключения, по которым было достигнуто соглашение и если они не противоречат действующему законодательству.
В-третьих, договор может быть изменен лишь в случае существенных изменений в обстоятельствах, известных страховщику при заключении договора либо по решению суда - при значительном нарушении договора одной из сторон. В других случаях договоры имущественного страхования могут быть изменены только по соглашению сторон либо по иным основаниям, прописанным в законе или договоре.
Договор страхования, как и любую сделку, по действующему законодательству РФ можно признать недействительным. Основания для прекращения договора могут отражаться в несоответствии нормам закона, заключения с целью, заведомо противоправной основам порядка и нравственности, оформление недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п.
К тому же основаниями для признания договора имущественного страхования недействительным будут следующие действия страхователя: завышение в договоре страховой суммы имущества; предоставление неверных сведений, вводящих страховщика в заблуждение об обстоятельствах, которые имеют большое значение для определения вероятности наступления страхового случая и соответственно размера возможных убытков. В случае превышения страховой суммы над действительной стоимостью имущества договор будет признан ничтожным в части страховой суммы.
ГЛАВА 3. НЕКОТОРЫЕ ПРОБЛЕМЫ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб. Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, и в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.
Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.
С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.
Работая в сфере страхования, не понаслышке сталкиваешься с разного рода проблемами и недопониманием со стороны страхователей. В наше время появилось много мошенников и фирм однодневок, что у большинства людей даже проверенные временем крупные страховые компании вызывают опасения и недоверие. Плохая информированность населения (особенно в провинциальных городах) о правилах и нюансах страхования и страховых выплат создает дополнительный барьер. Приведу пример, было застраховано имущество на определенную сумму, во время стихийных бедствий пострадала кровля дома, клиенты обратились в страховую компанию за выплатой. Страховая компания, исходя из застрахованной суммы, высчитав пропорционально размер ущерба, который приходится на кровлю, назначила выплату. Клиенты, ожидая выплату на полную стоимость страховки, были крайне недовольны, получив меньшую сумму, чем рассчитывали. Отсюда негативное отношение к страховой компании и убежденность, что их обманули. Естественно, на следующий год они уже не стали страховаться сами и отговорили соседей, друзей и родственников. Страховая компания понесла убытки в связи с тем, что большинство страхователей и потенциальных клиентов недопоняли правил страхования и условий выплаты при страховом случае. И это касается не только имущественного страхования, но и личного, и автогражданской ответственности, и других видов. Многие, застраховав свой автотранспорт по полису ОСАГО, считают, что застраховали свой автомобиль от всех рисков, вплоть до падения сосулек, а в итоге при обращении за выплатой выясняют, что данный вид страхования заключается в пользу третьих лиц при совершении дорожно-транспортного происшествия.
И таких нюансов множество. Один из путей решения в данном вопросе это информированность населения, разъяснения им правил и условий страхования, открытость и доступность информации.
Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесная. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Резюмируя проделанную работу, подытожим основные выводы и результаты, что получили в ходе исследования:
1. В Российском гражданском законодательстве нет единого понятия договора страхования, т.к. страхуемые интересы различны, и у каждого своя правовая природа. В Гражданском кодексе РФ указаны лишь отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования. Общее понятие страхового договора включает в себя волевой акт отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения.
Особо важное значение представляет собой вопрос о классификации страхования (равно как и страховых правоотношений), потому что в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений должны четко представлять предмет и характер отношений, в которые они вступают.
. Определяя субъектов страхового договора, выяснили, что ими являются страхователь и страховщик, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Причем последний заслуживает особого внимания, так как именно в пользу этого лица и заключается договор страхования. Выгодоприобретатель является достаточно распространенной фигурой в страховании, что обусловлено его правовым положением в страховых сделках.
Слишком мало внимания в российском законодательстве выделено правовому регулированию положения выгодоприобретателя. Возможно поэтому плохо развит институт выгодоприобретательства в страховых правоотношениях.
3. Страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав. Страхователь или застрахованный осознают свою потребность (меру материальной заинтересованности) в получении материального блага (ценности) в виде страховой суммы в случае наступления определенного события. Объект страхования формулируется по своим особенностям, зависящим от вида страхования, от участников договора, заинтересованных лиц, от каких-либо материальных объектов, на которые сосредоточены интересы страхователя (выгодоприобретателя).
Прежде чем заключить договор, страховщику рекомендуется выяснять, на каком правовом акте или договоре основан имущественный интерес страхователя. Наличие реального интереса, документально подтвержденного и доказанного, поможет избежать признание договора недействительным или неосновательного обогащение лица, незаконно получившего страховое возмещение. В случае возникновении спора о действительности договора страхования имущества, в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование.
4. Смотря, какой интерес защищается в конкретном договоре можно выделить договор страхования имущества, договор страхования гражданской ответственности (договорной и за причинение вреда), а также договор страхования предпринимательского риска. В наше время, чтобы защитить имущественные интересы участников гражданского оборота значительным является имущественное страхование, т.к. это один из вариантов защиты от неполучения прибыли или несения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности. Единственное, нужно правильно определить вид договора страхования, чтобы он был на пользу. При ошибке в выборе возможно получить отказ в страховом возмещении.
БИБЛИОГРАФИЯ
Нормативно-правовые акты:
1.Гражданский кодекс Российской Федерации, Часть первая // «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, №32, ст. 3301;
2.Гражданский кодекс Российской Федерации, Часть вторая // «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, №5, ст. 410;
.Таможенный кодекс Российской Федерации // «Собрание законодательства РФ», 02.06.2003, №22, ст. 2066;
.Федеральный закон от 02.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности» // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, №6, ст. 492;
.Федерального закона от 31.05.2002 №63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 10.06.2002, №23, ст. 2102;
.Федеральный закон от 07.08.2001 №119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» // «Собрание законодательства РФ», 13.08.2001, №33 (часть I), ст. 3422;
.Федеральный закон от 24.07.2002 №111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 29.07.2002, №30, ст. 3028;
.Федеральный закон от 11.11.2003 №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» // «Собрание законодательства РФ», 17.11.2003, №46 (ч. 2), ст. 4448;
.Федеральный закон от 29.07.1998 №136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг» // «Собрание законодательства РФ», 03.08.1998, №31, ст. 3814;
.Основы законодательства РФ об охране здоровья граждан от 22.07.1993 №5487-1 // «Ведомости СНД и ВС РФ», 19.08.1993, №33, ст. 1318.
Научная и учебная литература:
1.Абрамов В.Ю. Страхование. Теория и практика. М.: Волтерс Клувер, 2007;
2.Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхования. СПб.: Питер, 2004;
.Большой юридический словарь под ред. Сухарева А.Я. - М.: ИНФРА-М, 2007
.Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право, книга первая. Общие положения. М.: Статут, 2005;
.Гинзбург А.И. Страхование: Краткий курс. СПб: Питер, 2006;
.Климова М.А. Страхование. М.: РИОР, 2006;
.Комментарий к гражданскому Кодексу Российской Федерации части второй под ред. Абовой Т.Е., Кабалкина А.Ю. М., Юрайт, 2004;
.Комментарий к гражданскому Кодексу Российской Федерации части второй под ред. Садикова О.Н., М. ИНФРА-М, 2006;
.Лебединов А.П. К вопросу о соотношении содержания договора страхования (полиса) и заявления о страховании, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007, №1
.Лебединов А.П. О страховании ответственности при осуществлении профессиональной деятельности, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007, №2
.Нецветаев А., Жилкина М. Договор имущественного страхования «Бизнес-адвокат», 2004, №11
.Протас Е.В. Страховое право. Учебник. М.: МГИУ. 2006;
.Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2003;
.Страховое право под ред. Григорьева В.Н., Ефимова С.Л., Шахова В.В.. М.: ЮНИТИ, 2007;
.Тарадонов С.В. Страховое право. М.: Юристъ, 2007;
.Бизнес-школа РГС. Виды страхования. М., 2007.
Судебная практика:
1.Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 20.03.2007 №Ф04-1177/2007(32240-А75-30) по делу №А75-3382/2006 // СПС КонсультантПлюс;
2.Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 26.06.2007 №Ф08-3377/2007 по делу №А63-9011/2006-С2 // СПС КонсультантПлюс;
.Постановление ФАС Северо-Западного округа от 27.11.2007 №А21-6926/2006 // СПС КонсультантПлюс;
.Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.11.2007 №А44-808/2007 // СПС КонсультантПлюс;
.Постановление апелляционной инстанции арбитражного суда Свердловской области от 29.06.2006 по делу №А60-40182/05-С2 // СПС КонсультантПлюс;