Состояние развития ипотечного страхования

Содержание

1. Современное состояние страхового рынка России

1.1 Краткая характеристика страхового рынка РФ: его участники и структура

1.2 Основные показатели состояния страхового рынка России: количество компаний, объемы выплат и другие объемные показатели, их динамика

2. Состояние развития ипотечного страхования

2.1 Краткая характеристика ипотечного страхования, его основные условия

2.2 Состояние развития ипотечного страхования в РФ

2.3 Факторы определяющие величину страховой премии: использование франшизы

2.4 Проблемы развития ипотечного страхования

2.5 Вывод - эссе

Список литературы

 1. Современное состояние страхового рынка России

1.1 Краткая характеристика страхового рынка РФ: его участники и структура

В нашей стране страхование еще не стало механизмом, обеспечивающим равновесное состояние общества в условиях становления рыночных отношений. Тем не менее, если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня есть все признаки того, что страхование становится одним из наиболее значимых сегментов рыночных отношений.

Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты. Котировка российских страховщиков соответствует определенным международным страховым стандартам, страховые продукты и в количественном, и в качественном отношении отвечают потребностям населения. Возможен их выход на внешний рынок, а страховая отрасль вписывается в экономику страны.

Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис.1).

рис.1

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Основная функция страхового рынка - компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д.

В соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" участниками страхового рынка являются:

·        страхователи, застрахованные лица;

·        страховые организации;

·        общества взаимного страхования - форма организации страхового фонда на основе централизации средств через паевое участие его членов;

·        страховые агенты - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями;

·        страховые брокеры - юридическое или физическое лицо, которое должно зарегистрироваться в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на базе поручений страхователя или страховщика;

·        федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

·        объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и т.п. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

1.2 Основные показатели состояния страхового рынка России: количество компаний, объемы выплат и другие объемные показатели, их динамика

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

В условиях огосударствленной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир составляет уже свыше 30%, необходимость страхования является бесспорной.

Третий источник спроса на страховую защиту - это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг многое другое.

В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций.

Количество компаний, которые находятся на рынке, но не собирают страховых премий (их сборы равны нулю) сохраняется на прежнем уровне. В 1 квартале 2009 года насчитывалось 58 таких компаний, а в 1 квартале 2010 - 57.

На рынке наблюдается тенденция к увеличению концентрации страхового бизнеса. В целом по рынку (с ОМС) десятка лидеров собирает 46% премий (на 3 процентных пункта выше, чем в прошлом году), сотня лидеров - 90% совокупных премий. На рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО концентрация выше, и также растет по сравнению с 1 кварталом 2009 года.10 компаний собирают 58% совокупного объема (рост на 4 процентных пункта), 100 компаний - 92%.

Таблица 1 - Динамика концентрации страховых компаний на рынке в 2009 - 2010 гг.

Количество крупных страховщиков, имеющих долю рынка более 1%, снижается относительно уровня 2009 года. Однако, совокупный объем премии, который собирают эти компании остается на прежнем уровне - 60% для рынка всего с ОМС и 70% для добровольного страхования в сумме с ОСАГО.

Таблица 2 - Динамика российского страхового рынка в 2009-2010 гг.

Общий объем премий в 2010 году и составил 257,7 млрд. руб., что на 6,2% превышает уровень предыдущего года. Объем страховых выплат вырос на 6,4% по сравнению с прошлым годом, и составил 173,8 млрд. руб. В 2010 году наблюдается рост всех видов страхования за исключением премий по имущественному страхованию (сократились на 2%) и выплат по страхованию жизни (сократились на 6,7%). Рост рынка страхования был обеспечен ростом как добровольных, так и обязательных видов страхования.

В 2010 году уменьшилась доля обязательных видов по сравнению с 2009 годом. Обязательные виды в 1 квартале занимают 53% от совокупного объема премии, добровольные, соответственно, 47%. Годом ранее обязательные виды занимали 52% рынка, т.е. структура практически не изменилась.

страхование ипотечное франшиза россия

2. Состояние развития ипотечного страхования

2.1 Краткая характеристика ипотечного страхования, его основные условия

Программа ипотечного страхования разрабатывается в соответствии с требованиями кредиторов и финансовыми возможностями заемщиков. Цель формирования программы - обеспечение максимальной защиты имущественных интересов заемщика и кредитора от рисков, связанных с ипотечной деятельностью.

Полноценная страховая защита участников ипотеки предполагает решение следующих задач:

)        Включение в программу широкого спектра страховых продуктов, предоставляющих возможность их комбинирования в соответствии с условиями кредитования конкретного заемщика;

2)      Разработка оптимального покрытия по договору страхования, достаточного для обеспечения защиты при наступлении наиболее вероятных страховых событий;

В настоящее время программы ипотечного страхования, разработанные страховщиками, как правило, включают в себя три базовых страховых продукта:

-       Страхование недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, от рисков утраты и повреждения;

-       Страхование на случай утраты недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, в результате прекращения права собственности (титульное страхование);

-       Страхование на случай смерти и потери трудоспособности заемщика ипотечного кредита.

Помимо этого, компании предлагают - в качестве дополнения к стандартной программе ипотечного страхования - страхование гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества.

Задача страхования состоит в уменьшении кредитного риска, его перераспределении.

Российские страховые компании, работающие на рынке ипотечного страхования, предлагают банкам-партнерам в качестве одного из инструментов снижения кредитного риска специальные программы комплексного ипотечного страхования заемщиков и заложенного имущества. В зависимости от типа ипотечного кредита эти программы могут включать в себя до трех видов страхования - имущественное, личное, титульное. При этом страхователем является заемщик, а выгодоприобретателем - банк-кредитор.

Личное страхование покрывает риски банка, связанные с жизнью, здоровьем и утратой трудоспособности заемщика.

Имущественное страхование покрывает риски банка, связанные с утратой и повреждением заложенной квартиры.

Титульное страхование покрывает риск утраты заемщиком права собственности на квартиру.

Рассмотрим подробнее, что является объектами комплексной страховой программы при ипотечном кредитовании (таблица 3).

Таблица 3. Объекты комплексного ипотечного страхования

Для осуществления комплексного ипотечного страхования своих заемщиков и заложенного имущества банку целесообразно заключать соглашения о сотрудничестве со страховыми компаниями-партнерами. В соглашениях желательно оговорить права и обязанности каждой из сторон, процедуры взаимодействия при ипотечном страховании, утвердить формы документов, которые будут использоваться в процессе взаимодействия (формы страховых договоров (полисов), заключаемых с заемщиками, а также документы взаимодействия банка и страховой компании - отчеты, реестры и т.п.), тарифы, а кроме того, порядок выплаты страхового возмещения при наступлении различных страховых случаев.

Стоимость комплексного ипотечного страхования (трех видов) в настоящее время колеблется от 0,9 до 1,1% от страховой суммы. Порядок расчета страховой суммы, как правило, определяет банк.

Срок действия договора комплексного ипотечного страхования должен быть не менее срока кредитования либо заключаться на срок не менее 12 месяцев с последующим ежегодным продлением.

Банку следует осуществлять контроль за исполнением заемщиком обязательств по выплате страховых премий по договору комплексного ипотечного страхования.

Договор комплексного ипотечного страхования должен быть заключен до предоставления ипотечного жилищного кредита, а страховая премия может быть уплачена заемщиком одновременно с получением кредита безналичным путем со счета, открытого в банке-кредиторе.

После оформления страховых документов банк и заемщик приступают к оформлению кредитных и внутрибанковских документов, а затем купли-продажи и/или ипотеки квартиры.

2.2 Состояние развития ипотечного страхования в РФ

Страхование ответственности заемщика имеет ряд законодательных ограничений в соответствии с ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ: страховая сумма ограничена величиной 20 % от стоимости заложенного имущества, а страховой премия должна быть уплачена единовременно, сразу за весь срок договора.

Ипотечное страхование (страхование ответственности заемщика) в России не заменяет, а дополняет уже существующие на рынке виды страховой защиты, предоставляемой при ипотечном кредитовании, - страхование имущества, жизни и здоровья, титула. При этом договор страхования ответственности заемщику нужно будет заключить, только если он берет в банке ипотечный кредит с низким первоначальным взносом (меньше 20-30 %).

Клиент приобретает некую уверенность в завтрашнем дне, благодаря ипотечному страхованию, это избавляет его от рисков, которые связаны с потенциальным ущербом. На данный момент принято, кроме предмета залога, страховать и жизнь, трудоспособность, а также право собственности заемщика.

Желающий взять кредит может сам выбрать страховую компанию, но многие банки настойчиво предлагают сотрудничество со строго определенными организациями.

Важно отметить, что большее предпочтение Сбербанку отдают женщины (33%), чем мужчины (27%). Банк ВТБ 24 выбирают 11% и мужчин, и женщин. Женщины (9%) чаще выбирают Альфа-Банк, чем мужчины (5%), а банку "Уралсиб" свои предпочтения отдали 2% женщин и 6% мужчин.

Получив ипотечный кредит можно не только расширить свои возможности, но и получить серьезные финансовые обязательства. При заключении страхового договора свое предпочтение 22,4% отдают Российской государственной страховой компании.

Объем рынка ипотечного страхования составляет, по экспертным оценкам, чуть более 1 млрд. долларов. Поскольку развитие данного сегмента почти полностью определяется развитием ипотеки, которая сейчас переживает бурный рост, в ближайшем будущем можно ожидать не только увеличения объемов страхования, но и ускорения темпов его роста. По расчетам аналитиков, годовой рост должен составить около 40%.

"Представители страховых компаний указывают на растущую привлекательность данного сегмента рынка. Однако пока этот сегмент только формируется, и в ближайшее время следует ожидать прихода новых игроков, расширения спектра страхуемых рисков и некоторого снижения страховых тарифов", - говорит эксперт отдела банковских рейтингов рейтингового агентства "Эксперт РА" Ирина Велиева. Сейчас среди безусловных лидеров в данном сегменте рынка можно назвать крупные универсальные страховые компании, такие как "Ингосстрах", "Росгосстрах", Страховой дом ВСК, РОСНО, "Ренессанс страхование" и "Спасские ворота".

Страховщики не только увеличивают страхование ипотечных кредитов. Они все глубже входят в сделку по выдаче кредитов. "Многие страховые компании указывают на то, что хотели бы сотрудничать не только с банками, но и напрямую с заемщиками, чтобы по их желанию включать в комплексный пакет ипотечного страхования дополнительные страховые продукты, утверждает аналитик "Эксперт РА". Ожидается, что по мере повышения уровня финансовой грамотности населения сами заемщики будут нацелены на диалог со страховщиком.

Поскольку рынок только формируется, у страховщиков нет ни статистики по страховым случаям, ни опыта урегулирования убытков по ним. Пока что объем собираемых премий значительно превышает объем выплат, что обусловлено короткой историей развития ипотечного страхования в России.

Сегодня большинство кредиторов старается не выходить за рамки "классической" троичной схемы. Они предписывают своим клиентам страховать саму квартиру, жизнь и трудоспособность, а также титул. В среднем договор "три в одном" обходится в 0,8-1% от страховой суммы (точнее, величине задолженности по договору ипотечного кредитования) в год. Но это при условии, что заемщик находится в расцвете сил, а приобретаемый объект имеет более или менее понятную историю. В противном случае цена полиса может увеличиться в разы.

Некоторые кредитные организации сокращают свои требования. Так, при получении кредита в одном из банков - партнеров "Санкт-Петербургского ипотечного агентства" (региональный оператор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию) сегодня не требуется страховать титул. За счет этого страховой тариф снижается на 0,2-0,4%.

Вынести титульное страхование за рамки ипотечного предпочитают и некоторые банки, реализующие собственные программы. При этом чтобы снизить риск, они самостоятельно проверяют "чистоту" покупаемой в кредит квартиры. Так поступают, в частности, Абсолют Банк, КБ "Юниаструм банк" и др.

Особняком на рынке ипотеки стоит Сбербанк России. Он предписывает заемщику страховать только сам объект залога (в полном соответствии с законом об ипотеке). В результате полис обходится всего в 0,15-0,35% от страховой суммы в год.

Раньше претендент на ипотечный кредит, как правило, не мог сам выбирать страховую компанию. Каждый кредитор предписывал обращаться к одному страховщику (максимум к двум), аккредитованному данным банком. Не имея перед глазами "ценового диапазона", заемщик вынужден был соглашаться на любые предложенные ему условия.

Сегодня ситуация изменилась. Скажем, банк "КИТ-Финанс" предлагает своим клиентам воспользоваться услугами одного из 14 страховщиков. В их числе компании "Ингосстрах - Санкт-Петербург", "Прогресс-Гарант", "Военно-страховая компания" (ВСК), "ГСК "Югория", "АльфаСтрахование", "Русский мир", "КапиталЪ Страхование", "СОГАЗ", "СК "ПАРИ", "Ренессанс Страхование", "НАСТА", "Страховая группа "УралСиб", "РОСНО" и "Стандарт-Резерв". Цены у данных компаний сильно разнятся. Так, например, минимальная тарифная планка по страхованию жизни и трудоспособности (в рамках комплексного ипотечного страхования) у компании "КапиталЪ Страхование" составляет 0,22% от страховой суммы. А компания "АльфаСтрахование" установила минимальное значение в размере 0,45%. Здесь есть над чем поломать голову.

В целом же комплексный тариф у названных компаний варьируется в пределах 0,46-5,5%. Максимальных показателей цена полиса достигает при условии, что заемщику исполнилось более 50 лет, здоровье его оставляет желать лучшего, а история квартиры запутана. Установление столь высокой тарифной планки - это фактически отказ в выдаче кредита. Поэтому чаще всего "ипотечные полисы" реализуются по среднерыночным ценам.

Некоторые банки по-прежнему предпочитают иметь не более трех-четырех страховых партнеров. Так, ВТБ 24 сотрудничает с компаниями "ВТБ-РОСНО" (создана в прошлом году на базе принадлежавшей Внешторгбанку СК "Страховой капитал"), "Ингосстрах", "Росгосстрах-Северо-Запад" и ВСК. Среди партнеров "Раффайзенбанка" - компании "Ингосстрах - Санкт-Петербург", "Группа "Ренессанс Страхование", "Прогресс-Гарант" и "АльфаСтрахование".

Отдельные банки предпочитают работать с родственными страховыми структурами. В частности, Промышленно-строительный банк доверяет страхование своих заемщиков лишь дочерней компании "Русский мир". Стоимость полиса (включая титул) у нее составляет 0,9-1%. Подобной тактики придерживается и "Финансовая корпорация "УралСиб". Кредитор работает только со своей собственной одноименной страховой компанией (страхование объекта залога - 0,16-0,4% от страховой суммы, жизни и трудоспособности - от 0,64%, титул не страхуется).

2.3 Факторы определяющие величину страховой премии: использование франшизы

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Страховая премия уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.

При определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, страховщик применяет рассчитанные им страховые тарифы, определяющие страховую премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом особенностей предмета ипотеки, представленной страхователем документации о его назначении или ином целевом использовании, наличия охранной и противопожарной сигнализации, дополнительных средств защиты и охраны, иных обстоятельств, связанных с

исполнением договора об ипотеке, степени страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором страхования по соглашению сторон. При заключении договора страхования для учета конкретной степени риска наступления страхового случая страховщик вправе применять к базовым тарифным ставкам повышающие или понижающие коэффициенты с учетом всех факторов риска.

По договору страхования, заключенному на срок менее 1 года, страховая премия уплачивается в следующих размерах от суммы годовой страховой премии: при страховании на срок 1 месяц - 25%, 2 месяца - 35%, 3 месяца - 40%, 4 месяца - 50%, 5 месяцев - 60%, 6 месяцев - 70%, 7 месяцев - 75%, 8 месяцев - 80%, 9 месяцев - 85%, 10 месяцев - 90%, 11 месяцев - 95%.

При заключении договора страхования на срок более одного года, страховая премия рассчитывается страховщиком ежегодно в течение пяти дней, с момента истечения предыдущего годичного периода действия договора страхования, или в иные сроки, оговоренные сторонами при заключении договора страхования. При этом страховщиком учитываются все обстоятельства, влияющие на степень страхового риска, а также изменения в договоре ипотеки, объеме обязательств страховщика, страховой сумме и т.д. если они имели место. Страховая премия уплачивается страхователем в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования.

По договору страхования, заключенному на срок менее одного года, страховая премия уплачивается единовременно.

По договорам страхования, заключенным сроком на один год и более, страховая премия может быть уплачена в рассрочку. При этом конкретный порядок рассрочки уплаты страховой премии определяется сторонами в договоре страхования.

Франшиза - предусмотренные условиями договора страхования освобождения страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину.

В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза, которая различается на условную и безусловную.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности по обязательствам за убыток, если его размер не превышает размер франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу.

При безусловной франшизе ответственность по обязательствам страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

Франшиза определяется обеими сторонами в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине.

2.4 Проблемы развития ипотечного страхования

Ипотечное жилищное кредитование сегодня является актуальной темой, которая рассматривается не только на уровне кредитных и страховых организаций, но и на уровне государства, так как доступность жилья является одним из основных направлений государственной социальной политики.

Государство желает обеспечить всех нуждающихся жилищными кредитами по минимальным и доступным кредитным ставкам, кредитные и страховые организации стараются установить такие кредитные ставки и страховые тарифы, которые позволили бы покрывать все их расходы и риски, обусловленные ипотечным жилищным кредитованием.

В результате в России до сих пор не выработана программа жилищного кредитования, которая была бы доступна большинству граждан. Реальность такова, что, приобретая квартиру в кредит, заемщик выплачивает банку за 10-15 лет такие проценты по кредиту, которые в сумме в 2-3 раза превышают стоимость квартиры на момент заключения кредитного договора. В эту сумму входят и страховые премии по комплексному ипотечному страхованию, размер которых в разных страховых компаниях составляет от 0,8 до 1,2% от страховой суммы. Если предположить, что банк выдает ипотечный кредит в размере 1 млн руб., то в первый год заемщик должен уплатить страховую премию страховщику в размере 10 тыс. руб. В следующие годы по мере уменьшения суммы задолженности по кредиту размер страховых премий будет уменьшаться. Низкий уровень доступности ипотечных кредитов тормозит развитие комплексного ипотечного страхования.

Другая актуальная проблема - это необоснованное занижение страховых тарифов, которое происходит на фоне высокой конкуренции. "Кредитные организации, заключая соглашения, отдают предпочтение тем страховщикам, которые предоставят наиболее выгодные условия страхования для заемщиков. Благодаря такой политике банки делают свои ипотечные продукты наиболее привлекательными. " Но страхование по экономически необоснованным тарифам может привести к снижению финансовой устойчивости страховой компании и как следствие к возможному невыполнению обязательств при наступлении страховых случаев.

Говоря о проблемах комплексного ипотечного страхования, следует обратить внимание на тот важный факт, что ипотечное кредитование для России является новым социально-экономическим институтом, который находится в стадии разработки. Именно поэтому страховые компании, которые начинают работать по ипотечным кредитам, постоянно имеют дело с проблемами, которые обычно возникают на этапе апробации нового проекта, и все их охватить практически невозможно, можно говорить лишь о наиболее актуальных из них.

Одной из таких актуальных проблем является отсутствие в Российской Федерации правовой основы для комплексного ипотечного страхования. Этот вид страхования сегодня осуществляется путем сложной юридической комбинации фактически несовместимых видов страхования (обязательное с добровольным; страхование в рамках договора публичного и непубличного характера и т.п.). Мировая же практика ипотечного кредитования предусматривает комплексную страховую защиту, включающую в себя страхование предмета ипотеки, риска утраты права собственности на предмет ипотеки, а также на случай причинения вреда жизни и здоровью заемщика. В Российской Федерации принципы ипотечного кредитования закреплены лишь в "Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", одобренной постановлением Правительства Российской Федерации, но эти принципы пока еще не все введены в действующее правовое поле, в частности, по вопросам, касающимся личного страхования жизни и здоровья заемщика, которое не может быть обязательным, но Концепция предусматривает страхование жизни и здоровья заемщика в качестве одного из основных условий выдачи ипотеки.

Особого внимания заслуживает точка зрения президента страховой компании АИЖК Леонида Векшина. Он считает, что классического ипотечного страхования в России сегодня нет, а то комплексное страхование, которое осуществляют сегодня страховые компании, не имеет к нему никакого отношения, так как комплексное ипотечное страхование - это страхование нескольких самостоятельных рисков в рамках одного договора (страхование имущества, титульное страхование и личное страхование). Ипотечное страхование в классическом варианте - это страхование кредитора от убытка, который может возникнуть в результате дефолта заемщика (неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств) и недостатка денежных средств после обращения взыскания на заложенную недвижимость. Речь идет о том, что часть рисков, связанных с кредитоспособностью заемщика и в большей степени с рынком недвижимости, банк передает в страхование. Эти риски имеют кумулятивный характер. Изменения на рынке труда, падение доходов населения неизбежно влекут за собой падение спроса на недвижимость и снижение цен. Дополнительный фактор - рост предложения на рынке недвижимости, на которое обращено взыскание. Как правило, реализация данных рисков связана с макроэкономическими циклами. Поэтому ипотечное страхование имеет долгосрочный характер и требует длительного периода накопления и обособления страховых резервов, чтобы использовать для выплат в кризисные годы.

В качестве одного из основных недостатков комплексного ипотечного страхования следует также отметить непредсказуемость рынка ипотечного кредитования и запутанность его нормативного регулирования. В результате крупные зарубежные страховщики и тем более перестраховщики так и не пришли на российский рынок ипотеки, что лишает большинство российских страховщиков возможности снижения собственных рисков путем передачи их части в перестрахование.

Таким образом, главная проблема комплексного ипотечного страхования на сегодняшний день заключается в той неопределенности, которая сложилась в данном секторе. С одной стороны, "Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" стимулирует развитие услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, титульному страхованию и страхованию заложенного имущества, но с другой стороны, Правительство РФ стимулирует развитие классического ипотечного страхования, создавая на базе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию перестраховочную компанию, которая примет на себя около 80% страховых рисков, принятых страховщиками у кредитных организаций. Тем самым явно просматривается отсутствие долгосрочной перспективы развития комплексного ипотечного страхования в его сегодняшнем варианте. Те законы, которые на сегодняшний день принимаются, подтверждают данное предположение. Так, нормативно закреплено только обязательное страхование заложенного имущества, при этом банки, следуя Концепции развития системы ипотечного кредитования, вынуждены прибегать к различным хитростям, чтобы заставить заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также застраховать риск утраты права на заложенное имущество.

"Возможно, что комплексное ипотечное страхование является промежуточным вариантом, который будет востребован до тех пор, пока в России не наберет необходимые обороты страхование банка-кредитора от убытка, который может возникнуть в результате дефолта заемщика и недостаточности денежных средств от продажи заложенной недвижимости для погашения задолженности по кредиту. Если такое произойдет, то структура комплексного ипотечного страхования может сильно измениться. "

2.5 Вывод - эссе

В современных условиях экономического развития Российской Федерации важное значение приобретает формирование системы страховой защиты от рисков, связанных с жилищной ипотекой. Распространение ипотечного кредитования играет значительную роль в развитии строительной сферы, банковского сектора экономики и в решении социальной задачи обеспечения населения доступным жильем.

Приведение объемов ипотечной деятельности в соответствие с потребностями общества требует решения многочисленных вопросов, среди которых немаловажное место занимают проблемы обеспечения гарантий возврата ипотечных кредитов, минимизации рисков участников ипотечной деятельности и необходимость общей стабилизации системы ипотечного кредитования. Экономическим механизмом, обеспечивающим решение данных проблем, является комплексное ипотечное страхование.

Ипотечное страхование - это совокупность видов страхования, обеспечивающих защиту имущественных интересов участников рынка ипотечного жилищного кредитования.

Ипотечное страхование является методом управления рисками ипотечной деятельности, позволяющим распределить риски между страховщиками и субъектами ипотечного рынка, повысить надежность системы ипотечного кредитования и обеспечить доступность жилищных кредитов для широких слоев населения.

Организация партнерских взаимоотношений между страховыми компаниями и кредитными учреждениями в рамках ипотечного страхования способствует интеграции банков и страховщиков, что позволяет создавать новые формы взаимоотношений финансовых институтов и стимулирует развитие финансового рынка Российской Федерации.

В рамках реализации приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" ипотеке отводится особое место, что говорит о том, что система ипотечного кредитования и связанная с ней система страховой защиты будут играть все большую роль. Задача страховой компании в системе ипотеки заключается в максимальном снижении и перераспределении основных рисков кредитора.

Сложившаяся на сегодня в России система ипотечного страхования динамично развивается, однако существует множество противоречий и проблем, требующих решений, в частности о дальнейшем направлении развития системы (добровольно-принудительный или рыночный путь), унификации форм договоров страхования и разработки единого полиса.

Большую часть рисков в ипотечной деятельности можно застраховать, но при этом цена ипотечного кредита значительно возрастает. Среди возможных страховых рисков кредиторы, как правило, выбирают три наиболее необходимых: имущественное страхование предмета ипотеки, титульное страхование и страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика.

Список литературы

1. Архипов А.П. О страховании рисков ипотеки / А.П. Архипов, Ю.Т. Ахвледиани // Финансы. - №3, 2008г. с.40-44

. Козлова Елена Антоновна. Система комплексной страховой защиты от рисков ипотечного жилищного кредитования / Е.А. Козлова // Страховое дело. - №2, 2007г. с.32-36

. Корниенко Д.Г. Тенденции развития рынка ипотечного страхования / Д.Г. Корниенко // Финансы и кредит. - №30, 2007г. с.71-73

. Медведев М.10 претензий к современной ипотеке / М. Медведев // Вопросы социального обеспечения. - №2, 2007г. с.28-30

.Д.Н. Овчинников. Азы ипотечного кредитования, или об ипотеке по-русски. - М.: Экономика, 2006. - 125 с.

. Основы страхования: учебник/ А.А. Гвозденко. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 320с.

. Перспективы развития национальной системы страхования в России/ Ю.Т. Ахаледиани // Закон - №5, 2008г. с.35-48

. Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 30.10.2009).