Расчеты в сети Интернет ('сетевые' электронные деньги)
Министерство образования и науки Российской федерации
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования
«Нижегородский государственный университет
им. Н.И. Лобачевского»
Павловский филиал
КУРСОВАЯ РАБОТА
Дисциплина
Деньги, кредит, банки
Тема
Расчеты в сети Интернет («сетевые» электронные деньги)
Выполнил
студент 4 курса
очной формы обучения
группа № 2-14ФК/12
Большаков Е.А.
Проверила: Роганова С.Ю
Нижний Новгород 2011 г
Содержание
Введение
Глава 1. Системы электронных платежей и их классификация
.2 Классификация электронного бизнеса
Глава 2. Характеристика и особенности ЭПС
.1 Обзор зарубежных платежных систем
.2 Анализ электронной платежной системы WebMoney
.3 Характеристика российских ЭПС «ПС Яндекс.деньги» и ЗАО «Объединенная система моментальных платежей»
Глава 3. Рынок электронных платежных систем в России
.1 Законодательное регулирование рынка электронных платежных систем в России
.2 Особенности и перспективы развития рынка электронных платежных систем в Российской Федерации
Заключение
Список литературы
Введение
Узкоспециальная, мало кому интересная еще лет 10 назад тема электронных платежей и электронных денег в последнее время стала актуальной не только для бизнесменов, но и конечных пользователей. Слова «электронный бизнес», «электронная коммерция» знает, наверное, каждый второй, кто хоть изредка читает компьютерную или популярную прессу. Задача дистанционной оплаты (перевода денег на большие расстояния) из разряда специальных перешла в повседневные. Однако обилие информации по этому вопросу вовсе не способствует ясности в умах граждан. Как из-за сложности и концептуальной непроработанности проблемы электронных расчетов, так и в силу того, что многие популяризаторы работают зачастую по принципу испорченного телефона, на бытовом-то уровне все, конечно, понятно каждому. Но это до тех пор, пока не настанет черед практического освоения электронных платежей. Вот тут-то и обнаруживается непонимание того, насколько уместно использование электронных платежей в тех или иных случаях.
Между тем задача приема электронных платежей становится все более актуальной для тех, кто собирается заниматься коммерцией с использованием Интернета, а равно и для тех, кто собирается совершать покупки через Сеть. Эта статья предназначена и тем, и другим.
Основной проблемой при рассмотрении систем электронных платежей для новичка является многообразие их устройства и принципов работы и то, что при внешней похожести реализации в их глубине могут быть сокрыты достаточно разные технологические и финансовые механизмы.
Стремительное развитие популярности глобальное сети Интернет привело к возникновению мощного импульса развития новых подходов и решений в самых различных областях мировой экономики. Новым течениям поддались даже такие консервативные системы, как системы электронных платежей в банках. Это выразилось в появлении и развитии новых систем платежей - систем электронных платежей через Интернет, главное преимущество которых заключается в том, что клиенты могут осуществлять платежи (финансовые транзакции), минуя изнурительные и иногда технически трудноосуществимый этап физической транспортировки платежного поручения в банк. Банки и банковские учреждения также заинтересованы во внедрении данных систем, так они позволяют повысить скорость обслуживания клиентов и снизить накладные расходы на осуществление платежей.
В системах электронных платежей циркулируют информация, в том числе и конфиденциальная, которая требует защиты от просмотра, модификации и навязывании ложной информации. Разработка соответствующих технологий защиты, ориентированных на Интернет, вызывает серьезные затруднения в настоящее время. Причина этого в том, что архитектура, основные ресурсы и технологии сети Internet ориентированы на организацию доступа или сбора открытой информации. Тем не менее, в последнее время появились подходы и решения, свидетельствующие о возможности применения стандартных технологий Интернет в построении систем защищенной передачи информации через Интернет.
Целью курсовой работы является изучение рынка электронных платежных систем, анализ систем электронных платежей и разработка рекомендаций по их использованию.
Глава 1. Системы электронных платежей и их классификация
1.1Основные понятия электронного бизнеса
Начнем с того, что правомерно говорить о появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Говоря иначе, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах проводов появились компьютеры. Информация передавалась с помощью телекса, телетайпа, компьютерных сетей, появившихся в то время. Качественно новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно возросла и появилась возможность их автоматической обработки.
Электронные платежные системы (ЭПС). Электронной платежной системой мы называем любой комплекс специфических аппаратных и программных средств, позволяющий проводить электронные расчеты.
Существуют различные способы и каналы связи для доступа к ЭПС. Сегодня самым распространенным из этих каналов является Интернет. Усиливается распространение ЭПС, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP, HTTP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора.
«Электронные деньги» - довольно расплывчатый термин. Если внимательно рассмотреть то, что за ним кроется, легко понять, что электронные деньги - это некорректное название "электронной наличности", а также электронных платежных систем как таковых.
Это недоразумение в терминологии обусловлено вольностью перевода терминов с английского языка. Поскольку электронные расчеты в России развивались медленнее, чем в Европе и Америке, мы вынуждены были пользоваться прочно внедрившимися терминами. Безусловно, имеют право на жизнь такие названия электронной наличности, как "цифровая наличность" (e-cash), "цифровые деньги" (digital money), "электронная наличность" (digital cash).
Электронная наличность - это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами - конечными участниками платежа.
Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги, однако для большинства электронных платежных систем, действующих на российском рынке это правило не работает. ЭПС, во-первых хранят историю всех транзаций на сервере, а во-вторых, регистрация в ЭПС не анонимная (при регистрации указываются реальные данные физического или юридического лица).
Электронная наличность представляет собой один из видов электронных расчетов. Единица электронной наличности - не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычным векселем. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример - нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карточке при оплате товара в Интернете.
Определившись с терминологией, мы можем перейти к следующему этапу нашего разговора - поговорим о классификации ЭПС. Поскольку ЭПС опосредуют электронные расчеты, в основу деления ЭПС положены различные виды этих расчетов.
Кроме того, в этом вопросе очень важную роль играет программная и/или аппаратная технология, на которой базируется механизм ЭПС
.2 Классификация электронного бизнеса
Электронные платежные системы можно классифицировать, основываясь как на специфике электронных расчетов, так и на базе конкретной технологии, лежащей в основе ЭПС.
Классификация ЭПС в зависимости от вида электронных расчетов:
.По составу участников платежа (таб. 1).
Таблица 1
Вид электронных расчетовСтороны платежаАналог в традиционной системе денежных расчетовПример ЭПСПлатежи банк-банкФинансовые институтынет аналоговSWIFTПлатежи B2BЮридические лицаБезналичные расчеты между организациямиCyberplatПлатежи С2BКонечные потребители товаров и услуг и юридические лица - продавцыНаличные и безналичные платежи покупателей продавцамWebmoney Paycash Cyberplat Assist E-port Кредит-пилот Eaccess PhonepayПлатежи C2CФизические лицаПрямые расчеты наличными между физическими лицами, почтовый, телеграфный переводWebmoney Paycash Anelik Contact Rapida
Дополнительно следует отметить, что существует еще один тип платежей, логически не совсем вписывающийся в таблицу 1. По формальным признакам он полностью попадает в область С2В, но тем не менее не может быть обеспечен средствами широко распространенных ЭПС этого вида. Для микроплатежей характерна крайне небольшая (центы или доли цента) стоимость товара. Самый характерный для всех популярных статей пример системы, реализующей микроплатежи, - это продажа анекдотов (по центу за штуку). Для осуществления микроплатежей подходят такие системы, как Eaccess и Phonepay.
.По виду проводимых операций (таб. 2).
Таблица 2
Вид электронных расчетовГде используютсяПример ЭПСОперации по управлению банковским счетомСистемы "клиент банк" с доступом через модем, Интернет, мобильный телефон и т.п.Операции по управлению банковским счетом Системы "клиентОперации по переводу денег без открытия банковского счетаСистемы перевода денег по компьютерным сетям, аналогичные почтовым и телеграфным переводамAnelik Western Union Money Gram Contact RapidaОперации с карточными банковскими счетамиДебетовые и кредитные пластиковые карточкиCyberplat (Cyberpos)Операции с электронными чеками и другими неденежными платежными обязательствамиЗакрытые системы межкорпоративных платежейCyberplat (Cybercheck)Операции с электронной (квази) наличностьюРасчеты с физ. лицами, электронные аналоги жетонов и предоплаченных карт, используемых в качестве денежных суррогатов для оплаты товараPaycash Webmoney
Необходимо отметить, что системы вида "клиент - банк" известны достаточно давно. Доступ к своему счету в банке можно было получить с помощью модема. За последнее десятилетие появились новые возможности управления своим счетом с помощью Интернета, через удобный для пользователя web-интерфейс. Эта услуга получила название "Интернет-банкинга" и не внесла ничего принципиально нового в платежные системы вида "клиент-банк". Кроме того, существуют иные возможности доступа к банковскому счету, например, с помощью мобильного телефона (WAP- банкинг, SMS-банкинг). В связи с этим в данной статье мы не будем специально останавливаться на подобного рода ЭПС, отметим только, что сейчас в России услуги Интернет-банкинга предоставляют около 100 коммерческих банков, используя более 10 различных ЭПС.
- Электронный магазин - витрина и торговые системы, которые используются производителями или дилерами при наличии спроса на товары.
- Электронный каталог - с большим ассортиментом товаров от различных производителей.
- Электронный аукцион - аналог классического аукциона с использованием Интернет-технологий, с характерной привязкой к мультимедийному интерфейсу, каналу доступа в Интернет и показом особенностей товара.
- Электронный универмаг - аналог обычного универмага, где обычные фирмы выставляют свой товар, с эффективным товарным брендом (Гостиный двор, ГУМ и т.д.).
- Виртуальные комъюнити (сообщества), в которых покупатели организуются по группам интересов (клубы болельщиков, ассоциации и т.д.).
- Интернет в области ЭК приносит существенные выгоды:
- экономия крупных частных компаний от перевода закупок сырья и комплектующих на Интернет-биржи достигает 25 - 30%;
- участие в аукционе конкурирующих поставщиков со всего мира в реальном масштабе времени приводит к снижению запрограммированных ими за поставку товаров или услуг цен;
- повышение цен за товары или услуги в результате конкуренции покупателей со всего мира;
- экономия за счет сокращения числа необходимых сотрудников и объема бумажного делопроизводства.
Одним из важнейших качеств ЭПС является устойчивость ко взлому. Пожалуй, это наиболее обсуждаемая характеристика подобных систем. Как видно из таблицы 3, при решении проблемы безопасности системы большинство подходов к построению электронные платежные системы основывается на секретности некой центральной базы данных, содержащей критичную информацию. В то же время некоторые из них добавляют к этой секретной базе данных дополнительные уровни защиты, основанные на стойкости аппаратуры.
В принципе, существуют и другие технологии, на основе которых могут строиться электронные платежные системы. Например, не так давно в СМИ прошло сообщение о разработке электронной платежной системы, основанной на CDR-дисках, встроенных в пластиковую карточку. Однако подобные системы не получили широкого распространения в мировой практике, в связи с чем мы не будем заострять на них внимание.
Таблица 3
ТехнологияНа чем основана устойчивость системыПример ЭПССистемы с центральным сервером клиент банк, перевод средствСекретность ключей доступаТелебанк (Гута-банк), "Интернет Сервис Банк" (Автобанк) AnelikСмарт картыАппаратная устойчивость смарт карты к взломуMondex, АККОРДМагнитные карты и виртуальные кредиткиСекретность баз данных, содержащих авторизационную информацию (номера карт, PIN коды, имена клиентов и т.д.)Assist, ЭлитСкрэч-картыСекретность базы данных с номерами и кодами скрэч-картE-port, Creditpilot, Webmoney, Paycash, RapiraФайл/кошелек в виде программы на компьютере пользователяКриптографическая стойкость протокола обмена информациейPaycash WebmoneyОплачиваемый телефонный звонокСекретность центральной базы данных с pin-кодами и аппаратная устойчивость интеллектуальной телефонной сетиEaccess, Phonepay
Глава 2. Характеристика и особенности электронных платежных систем
.1 Обзор зарубежных платежных систем
Самой известной и, одновременно, крупнейшей в мире электронной платежной системой является PayPal, зарегистрированная в Сан-Хосе, штат Калифорния, США.
Компания PayPal была зарегистрирована в 1998 году, с октября 2002 года является подразделением компании eBay. В настоящее время PayPal работает в 190 странах мира. С 11 октября 2011 года PayPal начала ограничено сотрудничать с Россией (а также другими странами, в частности с Украиной). позволяя принимать платежи в России, хотя вывести деньги на счета в российском банке пока не получится: вывод возможен лишь на счет, открытый в банке США. Как следует из заявления представителя PayPal Марка Жоже, ограничения связаны с тем, что PayPal еще продолжает изучение недавно принятого российского закона о Национальной платежной системе, намереваясь работать в тесном сотрудничестве с регулирующими органами РФ.
Счет PayPal позволяет свободно покупать в интернет-магазинах всего мира, при этом за непоставленный интернет-магазином товар PayPal возвращает деньги, пройдя несложный процесс уведомления о невозможности отправки товара. Большинство транзакций в PayPal застраховано от неблагонадежных торговцев в Сети.
О платежной системе PayPal, первыми узнали фотографы и люди, готовые платить деньги за хорошие фотографии, расположенные на сервере Фликр (Flickr) - именно в этот сервис впервые была внедрена PayPal.
электронный платеж
Счета в PayPal открываются трех видов:
·Personal Accounts,
·Premier Accounts
·Business Accounts.
Средства пользователей, введенные в систему, хранятся на счетах в банке Wells Fargo. Регистрация в системе достаточно проста: необходимо заполнить регистрационную форму, открыть один из трех счетов и пополнить счет. Счет можно пополнить банковским переводом или платежом с пластиковой карты. Для работы с PayPal не требуется использования специального программного обеспечения, так как все операции производятся непосредственно на сайте. Для обеспечения безопасности счета пользователей защищены паролем, а соединение при совершении операций производится с использованием протокола SSL, 128-bit и выше.предлагает своим пользователям следующие услуги:
. Отправка платежа (Send Money). Пользователь PayPal может перевести определенную сумму со своего персонального счета в платежной системе. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и совершенно постороннее лицо. Для проведения платежа пользователю необходимо заполнить форму перевода, в которую входят следующие поля: поле адреса электронного почтового ящика получателя; поле для указания суммы платежа; поле для указания фамилии получателя. Когда пользователь готов произвести платеж, он нажимает на значок «Send Money» и электронное письмо отсылается получателю, который по ссылке в письме попадает на веб-сайт платежной системы, где оформляет получение денежной суммы.
. Запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа. Адресовать свое письмо можно как отдельному человеку, так и группе должников. Для этого пользователь должен ввести в поля специальной формы адрес электронной почты получателя письма и сумму. Далее, как и в случае с отправкой платежа, плательщик получает письмо со ссылкой на веб-сайт платежной системы. На сайте PayPal плательщик оформляет денежный перевод, после чего необходимая сумма попадает на счет пользователя платежной системы.
.