Особенности управления в различных банковских организациях
Банковская система - органическая часть экономической системы, отражающая ее особенности, цели, принципы развития, общую идеологию экономических отношении.
Операции с клиентами (юридическими и физическими лицами), т.е. операции на нижнем уровне экономических отношений, выполняют коммерческие банки. В отличие от Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ), коммерческие банки наряду с депозитными, кредитными и расчетными операциями выполняют операции по инкассации (сбору наличных денежных средств), операции на открытом рынке при покупке, продаже, но учету ценных бумаг, управлению имуществом и наличностью своих клиентов и другие.
Разделение сферы деятельности ЦБ и коммерческих банков сказывается на предмете управления денежными операциями. Если предметом управления ЦБ РФ являются эмиссионное дело, регулирование денежного оборота, надзор за работой коммерческих банков, совершенствование платежного оборота и деятельности банковской системы в целом, то управление деятельностью коммерческих банков сконцентрировано на специфических операциях, которые они выполняют, а также на общих показателях своей деятельности - доходности, ликвидности, устойчивости развития.
Управление деятельностью ЦБ РФ как общественного института, общенационального органа направлено на реализацию его целей, а управление деятельностью коммерческого банка преимущественно как частного института сосредоточено на достижении его локальных целей. Механизм достижения целей делового банка прямо взаимосвязан с интересами его клиентов.
Если клиентами ЦБ является по существу каждый член общества (выпущенными ЦБ деньгами в товарно-денежном хозяйстве пользуется каждый субъект экономики), то клиентами коммерческого банка является ограниченный круг юридических и физических лиц. Следовательно, управление ЦБ затрагивает интересы всех членов общества, в то время как управление коммерческого банка опосредует интересы отдельных участников хозяйственного оборота.
Отсюда и различия в инструментах управления деятельностью в интересах достижения поставленных целей. ЦБ РФ осуществляет управление главным образом с помощью выпуска платежных средств, регулирования массы наличных и безналичных денежных средств, валютного курса, учетной ставки. Коммерческий банк использует различные инструменты, обеспечивающие его доходность и ликвидность, снижение рисков при выполнении операций, включая развитие новых продуктов и услуг, специализацию, диверсификацию и т.п.
Наконец, различная среда деятельности Центрального и коммерческого банков сказывается и на показателях оценки управления их деятельностью. Рели деятельность ЦБ РФ и управление ею оценивается главным образом по показателям инфляции, соотношению валютного курса рубля по отношению к валютам других стран, то деятельность коммерческого банка оценивается по стабильности получения им дохода, конкурентоспособности, стабильности функционирования в целом.
При всех различиях предметов и инструментов управления деятельностью Центрального и коммерческого банков необходимость банковского менеджмента является достаточно очевидной. Банки - не просто хранилище денег, они являются участниками общественных от ношений, а их деятельность совершается автоматически.
Банковская деятельность, как и всякая иная деятельность, нуждается в управлении: планировании, организации, регулировании и контроле. При этом ситуация осложняется тем, что речь идет о наиболее сложной деятельности субъектов в сфере денежно-кредитных отношений. Через банки проходят денежные потоки, отражающие производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. На денежных и товарных рынках банки выполняют самые разнообразные операции и услуги. Крупные банки в настоящее время предлагают рынку до 500-700 различных видов операций и инструментов, работают во всех регионах и странах, возникающие при этом экономические риски многочисленны и разнообразны.
Менеджмент в период экономического подъема для банковской деятельности разделяется на этапы производственного процесса, различные экономические показатели развития производства и обращения товаров. Экономический подъем благоприятно отражается на банковской деятельности, расширяется спрос и предложение банковского капитала, при прочих равных условиях сокращаются банковские риски. Предприятия больше строят и производят продукции, население больше накапливает и тратит. Экономический подъем создает предпосылки для развития экспорта и обусловленных им внешнеэкономических операций банков в период подъема экономики возрастают накопления, и как следствие увеличиваются денежные средства на счетах предприятий и населения, а следовательно и пассивы банков в целом.
Экономический подъем, выражающийся в таких макроэкономических показателях как показатель внутреннего продукта, объем промышленного и сельскохозяйственного производства, товарооборота, инвестиции внешнеэкономической деятельности и т.д., создает идеальные условия для развития банков. Это, однако, не означает, что в период экономического подъема полностью удается предотвратить пропорции в развитии отдельных производств, избежать банкротств предприятии и банков. Поэтому и в благоприятных условиях экономического подъема менеджмент играет важную роль в отношении прибыльности и устойчивого развития кредитных организаций.
В период спада макроэкономические показатели ухудшаются, что создает естественную основу для снижения деловой активности до кредитных институтов. От банков требуются особые усилия по сохранению своих позиции на рынке, поддержанию надежности своей деятельности. В период экономического кризиса банкротство денежно кредитных институтов усиливается вслед за экономическим кризисом следует кризис банковской системы.
Уроки современной истории банковского дела требуют, прежде всего, уточнения самого понятия «банковский кризис». Термин «кризис» означает перелом, переворот, решительную пору переходного периода, состояния, это тот этап, который характеризуется существенным изменением понижения банка. При банковском кризисе происходит насильственный не возврат кредита, его резкое «замораживание» и сокращение, банкротство кредитных организаций. В период кризиса ощущается острая нехватка ссудного капитала, существенное его удорожание и массовое изъятие вкладов из кредитных организаций. Кризис затрагивает как крупные, так и мелкие банки.
Макс Вирт, американский исследователь торговых кризисов, дает следующее описание паники среди вкладчиков в период начала одного из первых американских банковских кризисов. «В 10 часов утра отперли они свои двери, а к 12 часам - падение их было совершившимся фактом. До 1 часа все было спокойно на Уолл-Стрит... Вдруг почти моментально улицы покрылись людьми, и начался приступ на американский вексельный банк, наиболее слабый из категории бывших банков. За несколько минут перед этим я проходил биржей, не заметив никаких признаков особенного движения. Но, выглянув в окно, я увидел толпу в несколько тысяч человек, двигавшуюся по улице: то были все владельцы векселей и депозитов, выстроившиеся рядами, в боевом порядке со всех сторон повалил теперь народ в Уолл-Стрит... Из Уолл-Стрита нападение распространилось ... на большие банки. Вся эта процедура происходила с быстротою урагана».
К сожалению, довольно часто банковский кризис воспринимается, как только явное и глубокое падение в развитии банков, как катастрофа, выраженная в массовом банкротстве кредитных организаций.
События 1995 г стали первыми явными признаками надвигающихся кризисных процессов. Ряд российских коммерческих банков, в том числе довольно крупных по российским масштабам, оказались неплатежеспособными. Кризис вылился в потерю широким кругом банков своей ликвидности. Межбанковский рынок практически замер. Доверие между банками серьезно осложнилось. И, тем не менее, официальные оценки происходящих событий в банковской системе серьезно расходились с реальным состоянием экономики и банковской системы. В 1995 г. Центральным банком Российской Федерации и государственными органами отрицалось вступление банков в сферу экономического кризиса, а официально признавалось лишь временное ухудшение банковском ликвидности.
По оценкам ряда экономистов, на фоне банковского бума (роста численности кредитных организаций и их филиалов, абсолютного роста некоторых операции и капитала) еще в 1994 г началось серьезное заболевание банковской системы, которое принимало то явную, то скрытую форму. К сожалению, лишь в августе 1998 г., когда дефолт российской экономики стал явным, а число фактически обанкротившихся банков достигло нескольких сотен, был проведен относительно глубокий анализ происшедших событий. Замалчивание серьезных проблем в развитии российских банков не позволило предпринять экстренных мер по оздоровлению российской банковской системы.
Для банковских структур тех лет характерными были стремление к спекулятивным операциям на фондовом рынке, ослабление связей с клиентами по линии их кредитования. Главной причиной последующего обвала как в экономим в целом, так и в банковском секторе стал слабый банковский менеджмент. Hе столько отказ платить но государственным краткосрочным обязательствам, сколь ко неумение рассчитать риски, правильно построить свою стратегию взаимоотношении с клиентами слали главными причинами системною банковского кризиса 1998 г Его последствия оказались настолько разрушительными, некоторые коммерческие банки восстанавливали свой прежний экономическим потенциал в течение нескольких лет.
Так, к концу первого квартала 2000 г. совокупные активы и кредиты банковской системы в реальном исчислении еще не достигали предкризисного уровня и составляли лишь 75% соответствующих докризисных параметров. По банковскому совокупному капиталу докризисный уровень был достигнут в реальном выражении лишь к концу 2001 г.
Банковские кризисы происходили в России и прежде. Например, кризис, начавшийся в 1899 г., ознаменовался резким повышением ссудного процента (учетная ставка Государственного банка за полгода - с 13 июня по 11 декабря 1899 г. - поднялась с 4,5 до 7%), биржевым крахом (курсы акций многих крупных предприятий упали в 2, 3 и даже 4 раза), банкротствами крупных фирм и банков. Крах банков был непосредственно связан с банкротствами промышленных предприятий, в которые банки вложили значительные средства.
3. Тенденции в развитии банковского хозяйства и банковского менеджмента
Внимание к управлению банками остается фундаментальной предпосылкой эффективного функционирования банковской системы. Об этом свидетельствует также мировой опыт, т.е. события, которые происходили в международной практике практически весь XX века , особенно в его второй половине Последние финансовые потрясения в Азии, Латинской Америке, Восточной Европе болезненно сказались на экономическом развитии ряда регионов, при этом, как известно, спекулятивные операции банков «подогревали» фондовый рынок и в немалой степени способствовали раз витию кризисных явлений.
Опыт мировой и отечественной истории свидетельствует о необходимости, с одной стороны, ограничить негативное влияние банков на развитие современной экономики и тем самым защитить интересы отдельных граждан и стран. С другой стороны речь должна идти о создании такой модели банковской системы, которая оказалась бы более устойчивой к финансовым потрясениям, в большей степени стимулировала бы экономическое и социальное развитие национальных экономик. Банковскому менеджменту здесь отводится значительная роль.
Нельзя не принять во внимание и те тенденции, которые происходят в мировом банковском хозяйстве. Новые запросы клиентов, конкуренция в сфере банковской деятельности неизбежно требуют более высокого уровня управления. Это касается не только малых, но и больших банков. Широкомасштабные слияния банков и формирование на их основе супербанков (мегабанков) не решают всех проблем. Практика показывает, что эффективная позиция кредитной организации на рынке обеспечивается не столько ее размером, сколько возможностью свободного доступа к ресурсам на рынке и ухода с него. Большего эффекта банки могут достичь не путем увеличения своих размеров, а посредством привлечения новых клиентов, дифференциации видов деятельности.
Диверсификация банков (по видам деятельности, размерам, формам собственности, специализации) сохранится и в будущем, ибо позволяет укрепить устойчивость денежно-кредитного института, преодолевать финансовые потрясения. Во всяком случае, она требует организационных изменений, создания модели диверсифицированного банка, позволяющего достичь «экономии за счет разнообразия».
Д и версификация одновременно сосуществует со специализацией, что в современных условиях часто обеспечивается через систему специализированных филиалов, которые руководствуются своей собственной моделью получения прибыли, а более крупные подразделения объединяют их деятельность и управляют ими.
Важнейшим фактором, повышающим значение менеджмента, выступают современные информационные и коммуникационные технологии. Как известно, в настоящее время происходят радикальные изменения в области банковских технологий, которые приводят к изменению взаимоотношении банков с клиентами. Формирование сетей виртуальных банков, не имеющих контор и агентств, привнесет в банковскую практику новые элементы. С одной стороны, это позволяет кредитным организациям привлечь новых клиентов, с другой стороны, в банковской практике появляются новые риски. Нельзя не учесть и то, что под влиянием новых технологий усиливается конкуренция на рынке банковских продуктов и услуг, посреднические возможности банков оказываются сниженными, поскольку традиционными банковскими операциями могут заняться и другие предприятия.
Конечно, международные тенденции в банковском деле не всегда совпадают с российскими. В отличие от мировых банковских тенденций российская банковская система находится в стадии развития. В ней нет еще всех необходимых банков, банковская инфраструктура только формируется. Российские коммерческие банки работают в условиях ограниченного информационного и методического обеспечения. Отсутствие широкой государственной статистики, информации о развитии отраслей, подотраслей, групп предприятий не позволяет банкам правильно оценивать складывающуюся ситуацию, выбирать направления приложения своего капитала. Отсюда - ошибки в прогнозах, конкретных расчетах доходности и ликвидности. Недостаток методических рекомендаций подробных инструкций также осложняет управление рисками при совершении банковских операции и сделок.
Банковская система России, как известно, работает с ограниченным капиталом. Даже относительно небольшие потери заметно отражаются на финансовом положении банков. Сложная ситуация, в которой пока продолжают находиться российские коммерческие банки, требует от них высокой культуры совершения операций, усиления внимания к совершенствованию управления своей деятельностью.
Неизбежно, однако, и го, что в ближайшей перспективе российские коммерческие банки, преодолевая текущие проблемы в своем развитии, должны в стратегическом отношении учитывать ту ситуацию, которая складывается уже сейчас в мировом банковском сообществе.
банковский менеджмент управление кризис
Выводы
1.Банковская система любой страны является органической частью ее экономической системы и отражает ее особенности, цели, принципы развития, общую идеологию экономических отношений
2.В странах с рыночной экономикой банковская система состоит из двух взаимосвязанных уровней. Первый представлен Центральным, или Государственным, банком страны, второй - коммерческими банками Центральный банк осуществляет деятельность на макро уровне: выпускает в обращение наличные деньги, регулирует денежный оборот, осуществляет надзор и контроль за коммерческими банками. Коммерческие банки проводят операции на микроуровне.
3.На каждом уровне банковской системы очевидна необходимость банковского менеджмента. Это связано как с общими закономерностями организации любой экономической деятельности, так и со спецификой собственно банковской деятельности, организацией и движением финансовых потоков.
4.Разделение сфер деятельности по уровням банковской системы определяет разные подходы к целям, объектам и инструментам управления банковской деятельностью, разные критерии оценки управления.
5.Значение банковского менеджмента возрастает в современных условиях в связи с усилением влияния финансовых составляющих экономических отношений, обострением конкуренции на рынке банковских услуг, растущим разнообразием банковских продуктов, массовым распространением информационных и коммуникационных технологий.
Список использованных источников
1.Лаврухин А.Л. Банковский менеджмент. - М.: Экспо, 2005, 415 с.
.Кабанина О.А., Исаудский П.А. Банковское дело - Спб: Питер, 2007, 612 с.
3.Борзенко И.Е. Банковская деятельность. - М.: Экспо, 2005, 415 с.