Особенности функционирования туристического рынка: страхование в туризме
Особенности
функционирования туристического рынка: страхование в туризме
Содержание
Введение
Государственное регулирование страхования
Виды страхования
Страхование сегодня
Страхование российских туристов - горький опыт
Актуальная тема - антитеррористическое страхование
Действия туриста при наступлении страхового случая
Литература
Введение
Страхование в туризме наряду с добровольным медицинским страхованием,
страхованием жизни сегодня относится к наиболее востребованным видам личного
страхования. Между тем это сравнительно новая для России страховая услуга была
”привита” туристическому рынку почти насильственно. Иначе российских
путешественников в культурную, и сточки зрения страхования, Европу просто
отказывались пускать.
Перед страховыми компаниями, взявшимися укоренить полезный и урожайный на
других территориях подвид в здешнюю малоплодородную почву, стояли всего лишь
две задачи, но простыми их не назовешь. Нужно было вести ”селекционную” работу
по своей основной специализации - это правила страхования, программы, тарифы и
пр., а также по сути дела совершить волшебство, т. е. изменить климат на
планете - на потребительском рынке и в предпринимательской среде одновременно.
В настоящее время в среднем 80% туристов страхуются через туристическую
компанию, покупая полис вместе с путевкой. В нашей стране минусом в
туристическом страховании является то, что у нас страхуют не на все виды в
отличие от Запада.
Государственное регулирование страхования
В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение
национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время.
Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка
заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в
силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная
служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы
контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор
был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление
"О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской
Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на
совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой
деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в
финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г.
разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и
перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных
бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.
Согласно статье 2-й федерального закона от 27.11.1992г. № 4015-1 “О
страховании” страхование представляет собой отношения по защите
имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении
определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых
из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).
Это позволяет сделать следующие выводы.
Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как
минимум две стороны (два лица, субъекта отношения). Одна сторона (субъект) -
это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую
называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в
частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и
предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям,
учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Если клиентов
устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной
формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода платят
страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.
Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это
юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.
Статья 5 закона “О страховании”
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические
лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся
страхователями в силу закона.
При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с
переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или
его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает
страхователю компенсацию, возмещение.
Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь
регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.
В мировой практике он получил название полис.
Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение
страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить
страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора
сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).
Понятие договора страхования имеется в статье 15 закона “О страховании”.
Договор страхования является соглашением между страхователем и
страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести
страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен
договор страхования, а страхователь обязуется выплатить страховые взносы в
установленные сроки.
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по
соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки,
предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.
Виды страхования
Выделяют следующие виды страхования:
Ø добровольное медицинское страхование - на случай внезапного заболевания,
телесных повреждений и смерти;
Ø имущественное страхование - страхование личного имущества и багажа перевозимого
с собой;
Ø страхование гражданской ответственности - на случай причинения вреда третьим
лицам или окружающей среде;
Ø юридическое страхование - оплата юридических услуг;
Ø информационное страхование - гарантия туристу сведения о наиболее безопасном
маршруте, о заведениях и т.д.
Специфические виды страхования:
Ø страхование на случай несвоевременного вылета;
Ø страхование на случай не получения визы.
Страхование сегодня
Самая необходимая туристу страховая услуга - защита риска медицинских
расходов во время поездки. Она же и самая массовая. В дополнение к ней
страховщики предлагают выезжающим за рубеж ряд других - страхование от несчастного
случая, страхование багажа, расходов, возникших вследствие отмены поездки за
границу или изменения сроков пребывания за границей, персональной гражданской
ответственности, автогражданской ответственности ”Зеленая карта”, страхование
лиц, прибывших из-за рубежа, при временной регистрации и пр.
Не только отдых, но и работа по найму, обучение за рубежом, лечение за
рубежом предусмотрены в специальных программах страхования компаний.
Все более востребовано комплексное страхование - такой полис, как
правило, включает страхование медицинских и медико-транспортных расходов,
страхование от несчастного случая, страхование расходов при невыезде в
запланированную поездку. Повышенный спрос на комплексные программы страхования
отмечают в компаниях ”Авикос”, ”РК - гарант”, СГ ”Спасские ворота”, СГ
”АльфаСтрахование”. ”Страховой дом ВСК” предлагает клиентам турфирм программы
econom-class, business-class, VIP-class.
Спортивный и экстремальный туризм - особые случаи для страховых компаний.
В отношении таких клиентов они действуют по двум вариантам - предлагают
стандартные программы с увеличением страхового тарифа или специальные
программы.
Например, пакет программ страхования компании ”РОСНО” включает такие, как
”POCHO-Divers” для дайверов, любителей и профессионалов, страховая сумма до
$150 тыс., ”РОСНО-TIC” - это универсальная годовая карточка страхования
путешественников для поездок по всему миру, страховая сумма - $50 тыс. В
”РЕСО-Гарантии” разработана программа ”Мульти-спорт”.
В наше время клиент может застраховать практически любой риск, это лишь
вопрос стоимости страховой услуги. Сегодня выезжающим за рубеж предлагается
оптимальный набор страховых услуг.
Туристические компании в свою очередь являются клиентской базой
страховщиков. С ними работают как по корпоративному обслуживанию, так и по
индивидуальному страхованию сотрудников, по всем видам страхования. Комплексное
сотрудничество укрепляет партнерские отношения, дает преимущества
универсального сервиса, способствует продвижению страховых услуг, наконец,
обеспечивает дополнительную рекламы.
Статистика
Доля турагенств в страховых портфелях в России
Схемы страхования
Страхование российских туристов - горький опыт
По данным страховых компаний, наши туристы на отдыхе весьма активно и
разнообразно ”выходят из строя” по причине болезни или несчастного случая.
В прошлом году у большинства страховщиков по этому виду страхования были
крупные убытки. “Авикос” - $14105 по страховому случаю в Германии (инфаркт
миокарда, реанимация, смерть, репатриация останков), $6758 - в Швейцарии
(инфаркт миокарда, репатриация). “Группа Ренессанс Страхование” - $5000 на
репатриацию из Италии останков туриста, скончавшегося от инсульта во время
автобусного тура. ”Ингосстрах” - в Турции случай острого панкреатита. Турист
лежал в больнице 30 дней, предпринималась эвакуация санитарной авиацией.
Страховая сумма - $15 тыс., оплачено более $32 тыс. ”Промышленно-Страховая
компания” - расходы на репатриацию по случаю смерти - $10тыс., медпомощь по
сердечно-сосудистому заболеванию - $25 тыс.
В СГ ”Спасские ворота” приводят случаи репатриации лыжника, погибшего в
Андорре, в Италии - транспортировку пострадавшего со склона, лечение в больнице
и транспортировку на родину. В ”РЕСО-гарантии” - ДТП в Египте, когда из 15
пострадавших 6 были госпитализированы, один погиб. ”ЛК-Сити” - черепно-мозговая
травма с летальным исходом на Бали, внематочная беременность в Германии,
множественные переломы лицевых костей в Австрии, перелом берцовой кости.
География страховых случаев не делает исключений для каких-либо
туристических регионов. По статистике, наибольшую распространенность в летний
период имеют отиты, вирусные инфекции, простудные заболевания, пищевые
отравления, аллергические реакции, в зимний - переломы, растяжения, ушибы, в
экзотических странах в это время повторяется летняя картина.
Статистика
Для вашей турфирмы страхование путешествующих - это:
ü вынужденная необходимость, связанная с требованием зарубежных
властей - 50%,
ü обременительная формальность, отвлекающая от основного
бизнеса - 12%
ü дополнительный источник доходов - 265
ü другое - 12%
Как относятся турфирмы к страхованию - как к неизбежной и порой
обременительной необходимости или как к прибыльному бизнесу? Увы результаты
опроса показывают, что страхование путешествующих работники отечественных
турфирм в большинстве случаев расценивают как ненужную формальность и лишнюю
обязанность. Лишь 26% респондентов назвали услуги страхования дополнительным
источником доходов для турфирмы.
страхование
туристический медицинский несвоевременный
Актуальная тема - антитеррористическое страхование
Страховщика все чаще приходится отвечать на вопросы, касающиеся
антитеррористического страхования и страхования на случай войны. С началом
военных действий на Ближнем Востоке произошли изменения в потоках массового
выездного туризма из России с его переориентацией на страны Европы - Хорватию,
Черногорию и другие. Реальность - сокращение потока туристов в ОАЭ, Египет,
Турцию.
В связи с этим расширяется Российский антитеррористический страховой пул
(РАТСП). РАТСП был создан в декабре 2001 года по инициативе шести страховых
компаний. Целью создания страхового пула было предоставление российским
страхователям востребованного покрытия от риска терроризма. Сегодня в пул
входят 15 компаний:
1. ”Ингосстрах”,
. РОСНО,
. ”Росгосстрах”,
. ”Интеррос-согласие”,
. ”РЕСО-гарантия”,
. ”Жива”,
. ”АльфаСтрахование”,
. ”Россия”,
. ”Национальная Страховая Группа”,
. ”ГУТА-Страхование”,
. ”Стандарт-Резерв”,
. ”Гармед”,
. ”Русский мир”,
. ”Кредо-Классик” (Украина).
Классификация риска терроризма, признаваемая РАТСП, содержится в 205
статье УК РФ. Риски перестраховываются среди членов пула. Емкость РАТСП
превышает $20 млн. Пока емкости пула хватает для принятия рисков в
перестрахование, однако в том случае, если ее будет недостаточно, существуют
договоренности о перестраховании этих рисков на специализированных западных
рынках, занимающихся страхованием риска ”терроризм”. Максимальный лимит
ответственности, принятый пулом по одному договору, равен максимальной емкости
РАТСП.
Основным критерием для определения ставки страховой премии по страхованию
риска ”терроризм” является вид деятельности, осуществляемый предприятием
(отраслевой принцип тарификации). Однако информация по всем существенным
условиям обеспечения безопасности риска также является ценообразующей. Ставки
колеблются в диапазоне от 0,0125 до 0,2% от страховой суммы по страхованию
риска ”терроризм”. Действуют лишь ограничения по территориальному принципу,
которые в частности, распространяются на ”терроризм” Чечню, Ближний Восток и
др. горячие точки.
Принципиальным положением в деятельности пула является предельная
открытость для новых участников. Главное условие - финансовая устойчивость и
готовность разделять принципы, на которых организован РАТСП.
На годовом собрании участников РАТСП были оглашены результаты прошлого
года - совокупная ответственность по принятым на страхование рискам составила
более $350 млн., совокупная премия - более $185 тыс. Сейчас большинство рисков,
переданных в пул, - предприятий непроизводственной сферы. Этот сектор связан с
предоставлением услуг и торговлей.
Действия туриста при наступлении страхового случая
Турист обязан либо сам, либо через руководителя сообщить о случившемся за
24 часа:
. Ф.И.О. пострадавшего,
. номер и срок действия страхового полиса,
. контактный телефон,
. описание ситуации.
В случае, если звонок не произведен до обращения к врачу, то турист
обязан предъявить страховой полис врачу и сообщить о том, что все расходы
оплачиваются страховой компанией.
Если он несвоевременно уведомил, то страховая компания имеет право
отказать врачу в выплате полностью или частично, если застрахованный, либо
врач, не имел возможности сообщить о случившемся.
Статистика
Что вы предпримете во время туристической поездки за рубеж, если
почувствуете недомогание?
ü буду лечиться своими средствами - 1628 (45%)
ü обращусь в сервисную службу страховой компании - 1124 (29%)
ü обращусь за помощью к представителю турфирмы - 788 (20%)
ü самостоятельно обращусь к врачу - 187 (4%)
ü другое - 82 (2%)
Литература
1. Зорин И. В., Квартальнов В. А.
Энциклопедия туризма: Справочное издание. - М.: Финансы и статистика, 2000.
2. Капустина П. К. Страхование в
туризме. М.: Олма-Пресс, 1999г.
3. Журнал ”Турбизнес”,
№7(76), май 2003.