Кредитование физических лиц (автокредитование) на примере ОАО 'Балтийский Банк'
ДИПЛОМНАЯ
РАБОТА
на тему
«Кредитование физических лиц (автокредитование) на примере ОАО «Балтийский
Банк»»
Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц
.1 Сущность кредита и его функции
.2 Классификация кредитов
1.3 Кредитование физических лиц на примере автокредитования
.4 Существующие программы автокредитования
Глава 2. Финансово-кредитные институты на примере ОАО
«Балтийский Банк»
2.1 Общая характеристика ОАО «Балтийский Банк»
.2 Анализ хозяйственной деятельности Банка
.3 Анализ финансовой устойчивости ОАО «Балтийский Банк»
Глава 3. Анализ эффективности программного продукта
«Балтийский универсальный кредитный калькулятор» в ОАО «Балтийский Банк»
.1 Программный продукт «Балтийский универсальный кредитный
калькулятор»: понятие, требования и принципы работы
.2 Процесс реализация программы в ОАО «Балтийский Банк»
.3 Структура программы «Балтийский универсальный кредитный
калькулятор»
.4 Пример работы программы на основе реальных данных
Заключение
Список использованных источников
Приложение 1
Приложение 2
Приложение 3
Введение
Данная дипломная работа затрагивает интересный аспект нашей жизни.
Кредитование физических лиц, а в частности покупку, которую совершили или
когда-нибудь совершат большинство взрослого населения мира. Многие сравнивают
покупку автомобиля с покупкой дома или квартиры и считают это одним из главных
жизненных приоритетов. Автомобиль является дорогим приобретением и, чтобы его
купить, имея средний доход, требуется много месяцев денежного накопления. В
этом свете автомобильный кредит выглядит очень соблазнительным вариантом.
Берешь автомобиль сразу и расплачиваешься в течение нескольких лет. Выглядит
так же, как и денежное накопление, только машина приобретается сразу. Конечно,
при таком варианте покупки появляются дополнительные расходы и дополнительные
риски, и никто не опровергнет утверждение, что покупать автомобиль в кредит
невыгодно. С другой стороны, никто не сможет подсчитать, во сколько обойдется
человеку время, которое он провел без автомобиля. Существует много причин, по
которым современное общество начинает все больше принимать идею приобретения
автомобиля в кредит. По статистике, в нашей стране с начала 2005 по конец 2006
года объем предоставленных автомобильных кредитов населению вырос более чем
вдвое и продолжает расти.
Что же такое автокредит и почему он так популярен? Если исходить из
финансовой точки зрения, то это покупка автомобиля за его исходную цену плюс
дополнительные процентные начисления тому, кто предоставляет возможность купить
нам автомобиль сразу, то есть банку. Когда покупатель приобретает автомобиль в
кредит, дилер все равно получает нужную денежную сумму, но не от клиента, а от
банка. И на этом деловой контакт с дилером заканчивается. Клиент теперь
работает только с банком, а именно выплачивает задолженную сумму в течение
оговоренного срока и на оговоренных условиях. Покупатель перед покупкой вправе
выбирать банк-партнер. Причем выбор ведется на основании условий
автокредитования, предоставляемых к свободному ознакомлению каждым из банков.
Именно вопрос выгодного выбора условий кредитования является самой
ответственной частью покупки автомобиля в кредит. К основным кредитным условиям
относятся:
§ Стоимость автомобиля
§ Сумма кредита, которая не всегда равна стоимости автомобиля
§ Срок кредита
§ Процентная ставка
§ Дополнительные ежемесячные расходы
§ Дополнительные годовые расходы
Те, кто плохо знает весь процесс автокредитования, полагают, что главным
показателем выгодности кредита является процентная ставка, что является в корне
неверным. В качестве рекламы банк может дать низкую процентную ставку, но при
этом тихо повысить годовые расходы, к которым, например, относится страхование
автомобиля от повреждений и потери. Некоторые банки снижают страховку и
процентную ставку, но при этом требуют оплатить сразу половину стоимости
автомобиля.
На самом деле, не существует приоритетных условий автокредитования, и
выгодность кредита определяется при совокупном расчете всех их вместе. По
мнению многих, главным показателем выгодности покупки является сумма, которую
клиент должен выплачивать каждый месяц в течение всего срок кредита. Вполне
оправданный метод, ведь данную сумму легко сравнить с заработной платой,
которая тоже выплачивается каждый месяц. Если человек получает вдвое больше той
суммы, что нужно выплачивать каждый месяц для погашения задолженности, то он
имеет реальную возможность купить такой автомобиль в кредит.
В этой дипломной работе будет раскрыта тема кредитования физических лиц,
в частности будет рассказано о принципе работы автокредита, «подводных камнях»,
что ждут любого, кто ищет выгодных предложений по покупке автомобиля в кредит.
Во втором разделе будет проведено общее ознакомление с учреждениями, где
непосредственно можно купить такой продукт, как автокредит. А именно с
кредитными институтами на примере ОАО «Балтийский Банк», будет проведен анализ
его хозяйственной деятельности и в качестве улучшения сервиса банка будет
предложено введения такой услуги как «Кредитный калькулятор». В связи с этим в
третьем разделе будет проведена разработка универсальной программа для расчета
выгодности кредита и оценка её эффективности. Итоговым пунктом будет сравнение
этой программы с уже имеющимися ее аналогами.
Глава 1.
Теоретические основы кредитования физических лиц
1.1 Сущность кредита и его функции
Кредит - термин, используемый в финансах, бухгалтерском учете и
образовании. Термин, который так вошел в нашу жизнь, что мы практически везде
его встречаем, но многие обыватели до конца не понимают, что в точности оно означает.
В латинском языке для этого термина используется слово creditum - ссуда,
заём. С экономической точки зрения кредит - это движение сужаемой стоимости от
кредитора к заемщику и обратно. В широком смысле слова кредит - это сделка,
договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде. Одна из
сторон (ссудодатель, кредитор) предоставляет другой (ссудополучателю, заемщику)
деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата
эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.
При кредите появляется договор займа, или ссуды. В современных условиях все
ссуды оформляются в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются
частью всех денежных отношений. Главное, что отличает денежную ссуду от всех других
форм денежных отношений, - это возвратное движение стоимости.
В кредите находят выражение производственные отношения, когда
хозяйствующие субъекты, государство, организации или отдельные граждане
передают друг, другу стоимость на условиях возвратности во временное
пользование. Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отношения,
связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов,
эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием
государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и так
далее.
При рассмотрении функций кредита следует учитывать отличие их от роли
кредита. Если функция - есть проявление сущности, выражение общественного
назначения кредита, то через роль раскрываются результаты его использования на
основе выполняемых функций. Но, несмотря на различие понятий функций и роли,
они взаимосвязаны. Посредством использования функций кредита экономические
субъекты и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения
обращения и роста доходов. В силу этого выяснение функций кредита имеет большое
практическое значение для обеспечения таких условий, при которых они
проявлялись бы наиболее эффективно.
Сущность кредита выступает в его трех функциях:
• распределения на возвратной основе денежных средств (распределительная
функция);
• создания кредитных средств обращения и замещения наличных денег
(эмиссионная функция);
• осуществления контроля над эффективностью деятельности экономических
субъектов (контрольная функция).
Распределительная функция кредита обнаруживается как при аккумуляции
средств, так и при их размещении, то есть посредством кредита происходит
распределение денежных средств на возвратной основе. Эта функция четко
проявляется в процессе предоставления на время средств предприятиям и
организациям (так же, как сбережений населения) для удовлетворения их
потребностей в денежных ресурсах.
Таким образом, хозяйства обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и
ресурсами для инвестиций.
Важная функция кредита - создание кредитных средств обращения и замещения
наличных денег (эмиссионная функция). Проявляется она в том, что в процессе
кредитования создаются платежные средства, то есть обороту предоставляются
деньги как в наличной, так и в безналичной формах. Данная функция кредита
обнаруживается и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят
безналичные расчеты. Хотя функция кредита - категория объективная, существующая
независимо от воли и желания людей, кредитная система может создавать условия,
позволяющие полнее использовать кредит для достижения поставленных целей. С
учетом этого банкам и заемщикам рекомендуется использовать различные виды ссуд.
Выбор их - дело не только техническое. Выбирая конкретный вид кредита, заемщики
учитывают экономическую целесообразность, выясняют, позволяет ли данная форма
кредитования наиболее полно использовать ссуду для повышения доходности и
развития их деятельности.
Рассматривая функции кредита, уместно отметить, что на их основе в
хозяйстве осуществляется контроль рублем. Именно на базе кредитных отношений
строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оцениваются
кредитоспособность и платежеспособность хозяйствующих субъектов, контролируется
соблюдение принципов кредитования. Это дало основание некоторым авторам
говорить о присущей кредиту контрольной функции. Любой кредитор - будь то банк,
предприниматель или частное лицо - своеобразно через ссуду контролирует
состояние заемщика, стремясь предотвратить несвоевременный возврат долга.
Все кредитное дело построено с юридической точки зрения на гражданском
законодательстве страны, где наряду с актами купли-продажи, аренды, найма,
перевозки, четко охарактеризованы денежные обязательства, расчеты,
кредитование, комиссионные операции и другие гражданские акты, повседневно
совершаемые при посредстве денежных операций. Кредитные отношения предполагают
принятие кредитором и заемщиком ряда обязательств. В гражданском
законодательстве предусмотрено обязательство предоставлять кредит в
соответствии с кредитным договором, в котором должны быть определены
обязанности банка или иного лица, занимающегося предпринимательской
деятельностью, предоставить кредит в сроки, в размере и на условиях,
согласованных сторонами. В то же время кредитор вправе впоследствии отказаться
от кредитования, если должник признается неплатежеспособным, не выполняет
обязанностей по обеспечению кредита, а также в других случаях, предусмотренных
договором. По кредитному договору (договору займа) кредитор, то есть
заимодавец, передает заемщику в полное хозяйственное ведение и оперативное
управление стоимость (деньги или вещи). Со своей стороны заемщик обязуется в
оговоренный срок возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей
того же рода и качества. За пользование ссудой взимается плата - процент, если
иное не предусмотрено договором.
Размер процентов определяется соглашением сторон с соблюдением требований
к процентным ставкам по кредитам, установленным в соответствии с
законодательными актами, а при отсутствии такого соглашения - в размере средней
ставки банковского процента, существующей в месте нахождения кредитора. Договор
займа между гражданами, не связанный с предпринимательской деятельностью,
предполагается беспроцентным, если в договоре не установлено иное. Кредит может
быть предоставлен не только в виде прямой ссуды, обусловленной заключенным
договором, но также в формах аванса, предварительной оплаты, отсрочки и
рассрочки оплаты товаров, если это вытекает из договора купли-продажи, подряда
и не запрещено законодательными актами.
К принципам кредитования относятся:
• возвратность и срочность кредитования;
• дифференцированность кредитования;
• обеспеченность кредита;
• платность банковских ссуд.
Рассмотрим подробнее каждый из принципов.
Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как
экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных
отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность
является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.
Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки
мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий,
учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном
итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят
(потребительское, коммерческое кредитование и так далее). Главная особенность
таких средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить,
должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях
срочных депозитов. Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и
сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его
обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к
банкротству банка.
Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения
возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не
просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть в нем находит
конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная
определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным
временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той
мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в
качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность
кредита, он теряет свое подлинное назначение.
Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не
должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам,
претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем
юридическим или физическим лицам, которые в состоянии его своевременно вернуть.
Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей
кредитования, под которой понимается финансовое состояния физического лица или
предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить
кредит в обусловленный договором срок.
Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента
является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка,
связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.
Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск
непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то
банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск
ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.
Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита
определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными
средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм
банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена»
кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на
хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая к увеличению
собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку
платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой
процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию
своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения
ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на
собственные и другие нужды.
1.2 Классификация кредитов
Поняв, что же такое кредит и разобрав его основные составляющие, перейдем
к выделению основных видов кредитования и их особенностям.
Виды кредитов очень многочисленны, каждый день на рынке кредитования
появляются новые предложения с теми или иными условиями. Чтобы выбрать тот вид,
который наиболее выгоден и удобен в каждом конкретном случае, следует различать
разновидности кредитов и учитывать их особенности.
Прежде всего, укажем на то, что есть банковские кредиты и небанковские
ссуды. Банковский кредит - выдаётся банком, имеющим лицензию, но иногда
кредитом ошибочно называют займы, выдаваемые кредитными союзами, финансовыми
компаниями, которые, по сути, к кредитованию отношения не имеют.
Итак, все кредиты делятся на производительные и потребительские, суть
деления - в особой форме вложения денег. Если деньги, взятые в кредит,
предположительно будут приносить доход (например, кредит на развитие бизнеса
или лизинговая сделка по приобретению средств производства) - это
производительный кредит, если нет - потребительский.
Лизинг (от leasing - «аренда, прокат») - это сделка, экономическая
операция между тремя лицами (юридическими или физическими), подразумевающая,
что одна сторона покупает у другой и отдаёт третьей стороне имущество, средство
производства (предмет лизинга) с правом его последующего выкупа в рассрочку.
Лизинг - это один из основных видов получения необходимого финансирования
и обновления основных фондов для предприятия, как и кредит. Вот только лизинг
имеет перед кредитованием ряд преимуществ, связанных с особенностями исчисления
налогов, уменьшением платежей по НДС, сроком действия договора и др. Во
избежание рисков, лизинг в обязательном порядке подразумевает страхование.
В отличие от покупки вещи в кредит, предмет лизинга является
собственностью лизингодателя в течение всего срока договора. После оформления
сделки лизингополучатель начинает пользоваться объектом (оборудованием,
техникой и т.д.) и выплачивать лизинговые платежи, согласно схеме, прописанной
в договоре. Если лизингополучатель по каким-либо причинам не может выполнять
условия договора, он расторгается, и объект лизинга переходит к лизингодателю.
На сегодняшний день через лизинг покупается в основном оборудование и
техника, в том числе и автомобили. Но, в принципе, предметом лизинга может быть
что угодно, относящееся к средствам производства. Так, предметом лизинга может
стать коммерческая недвижимость, железнодорожный транспорт, компьютерная
техника, авиатехника и даже персонал, то есть, временных дорогостоящих
специалистов (такой лизинг называется аутстаффингом).
Лизинг имеет следующие виды:
· лизинг движимого и недвижимого имущества (в зависимости от
вида предмета лизинга),
· финансовый и оперативный лизинг (в зависимости от срока и
полноты выплат),
· чистый и «мокрый» лизинг ( в зависимости от того, кто
осуществляет ремонт и обслуживание приобретённого имущества),
· прямой и возвратный лизинг (в зависимости от того, кто будет
являться собственником предмета лизинга по окончанию сделки),
· раздельный лизинг (подразумевает финансирование покупки
предмета лизинга из нескольких каналов, в том числе с помощью кредитования),
· револьверный лизинг (с заменой предмета лизинга на более
новое оборудование по истечению срока),
· сублизинг (с участием посредника, обеспечивающего
бесперебойные платежи по договору).
Преимущества лизинга в том, что сам клиент может выбирать какое именно
оборудование ему необходимо, он получает его сразу после покупки и может им
пользоваться, претензии он может предъявлять непосредственно продавцу. То есть,
по сути, собственник имущества получает плату за его аренду, но не пользуется
им и покупает его исключительно для данного клиента.
По срокам кредиты бывают краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными.
Краткосрочные кредиты подразумевают, что долг будет возвращён заёмщиком вместе
с процентами в течение 3 - 12 месяцев, в России - кредит на год уже считается
среднесрочным. Среднесрочные кредиты выдаются на срок от одного года до 5 лет,
а долгосрочные - до 25 лет и даже больше. Чем короче срок договора
кредитования, тем меньше риски банка, а, следовательно, кредит охотнее выдается
без обеспечения, но и суммы кредитования обычно невысокие.
Овердрафт (от англ. overdraft - «сверх планируемого») - это особая схема
краткосрочного кредита, возможная при условии, что заёмщик (физическое или
юридическое лицо) имеет свой расчётный счёт в банке.
Обычно, говоря об овердрафте, подразумевают разрешённый овердрафт, когда
кредитор дал на это своё разрешение. Смысл разрешённого овердрафта в том, что,
снимая или переводя куда-либо деньги, заёмщик, по договору с кредитором, может
использовать больше средств, чем имеет в настоящий момент на своём счёте, то
есть, получить минусовой баланс (перерасход) и в последующем погасить его.
Те деньги, которые сняты «сверх» имеющихся, и являются овердрафтом.
Именно на них начисляются проценты по кредиту. Разрешённый овердрафт имеет
много разновидностей: овердрафт авансом (для привлечения клиентов в банк),
овердрафт под инкассацию (если большая часть поступлений на счёт исходит от
самого заёмщика), технический овердрафт (кредит под оформленные за счёт
заёмщика платежи) и т.д.
Неразрешенный овердрафт подразумевает, что заёмщик, не получив разрешения
кредитора, выписывает платёжный документ на сумму, превышающую его баланс,
делая банк невольным кредитором. Этот вид овердрафта часто подразумевает
штрафные санкции со стороны банка.
Достоинство овердрафта как вида кредитования в том, что заёмщик имеет
стабильную возможность брать неограниченное количество раз необходимую сумму (в
пределах лимита) и автоматически пополнять счёт, выплачивая кредит без лишней
волокиты. То есть, как только деньги взятые в долг возвращены и проценты за них
выплачены (хотя бы частично), можно брать новый кредит.
Виды кредитов: с обеспечением и без обеспечения - отличаются тем, что заёмщик
в первом случае гарантирует возврат только своей подписью в договоре, тогда как
во втором случае предоставляет более солидную гарантию, например, залог
имущества, ценных бумаг т.д.
По характеру обеспечения различают и такие виды кредитов, как кредитование
с поручительством и без поручительства, застрахованные и незастрахованные
кредиты, кредиты под гарантию. Наличие поручителя, человека, который может
взять на себя обязательства по кредиту в случае неплатежеспособности заемщика,
значительно смягчает условия кредитования, процентные ставки существенно ниже.
Застрахованные кредиты обычно дешевле, но не стоит забывать, что страховку
оплачивает изначально сам заёмщик.
Виды кредитов варьируются по схемам погашения, так различают кредиты с
постепенным погашением (равнодолевым или аннуитетным), кредиты с единовременным
погашением, кредиты с особыми условиями выплат.
Чаще всего виды кредитов выделяют по целям кредитования. Цели могут быть
различными, но если цель определенная (автокредит, образовательный кредит,
кредит на отдых, кредит на покупку жилья - ипотека и т.п.), то заёмщику
предоставляются определенные преимущества. Например, отсрочка выплаты основного
долга - при кредите на обучение, аннуитетная схема погашения при ипотеке, когда
каждый последующий платёж меньше предыдущего, так как процент начисляется с
оставшейся суммы долга, несколько месяцев беспроцентного пользования и другие.
Образовательный кредит - это вид долгосрочного кредита, который
относительно недавно появился в нашей стране, в связи с переходом большинства
учебных заведений на коммерческую основу. До сих пор многие считают, что на
образовательные цели удобно взять обычный потребительский кредит, однако это
неверно. Образовательный кредит имеет несомненные преимущества, по сравнению с
нецелевыми краткосрочными кредитами. Как новый кредитный продукт,
образовательный кредит предоставляется далеко не всеми банками (кредитными
организациями).
Принципиальными отличиями образовательного кредита является то, что он
выдаётся только для оплаты образовательных услуг (или сопутствующих обучению
расходов), заёмщиками являются молодые люди уже с 14-16 лет, а основные выплаты
по нему приходятся на время после окончания обучения. Процентные ставки по
образовательным кредитам в России на сегодняшний день достаточно велики и
составляют 12%-19% процентов годовых, а вот максимальный размер кредита -
напротив, пока ещё ограничен суммой в 140 тыс. рублей или 5-6 тыс. долларов.
Максимальный срок образовательного кредита - 10-11 лет.
Государство на современном этапе очень заинтересовано в продвижении и
распространении кредитования на образовательные цели, есть законопроекты,
призванные оптимизировать проценты, сроки и условия образовательных кредитов с
точки зрения их доступности.
Для получения образовательного кредита необходимо поступить в
государственное или негосударственное учреждение высшего или среднего
профессионального образования, которое имеет государственную аккредитацию.
Совершенно очевидно, что брать образовательный кредит стоит только в том
случае, если есть уверенность в том, что профессиональная деятельность после
окончания обучения будет приносить высокий и стабильный доход. То есть,
образовательный кредит - дополнительный повод задуматься о правильности
выбранной специальности и своей будущей конкурентоспособности на рынке
труда....
На таком виде кредита, как автокредитование мы остановимся чуть позже и
гораздо более подробно.
Если же цель кредита не разглашается, это называется нецелевым кредитом
(кредит на неотложные нужды, денежный потребительский кредит). Он представляет
для банка дополнительный риск, поэтому предполагает довольно жёсткие условия,
высокие процентные ставки, дополнительные гарантии (залог, поручительство,
безупречная кредитная история).
Потребительский кредит - это один из самых распространенных видов
краткосрочного кредитования. Его отличие в том, что кредитная организация не
контролирует, на что заёмщик тратит деньги. Потребительский кредит представляет
собой денежный займ относительно небольшой суммы, на срок от нескольких месяцев
до 5 лет. Суммы потребительского кредита колеблются в размерах от нескольких
тысяч до полутора миллионов рублей, либо от 500$ до 50 тыс.$.
Потребительский кредит может быть как кредитом с разовым погашением
(заёмщик через определенный срок возвращает банку всю сумму с процентами), так
и кредитом с рассрочкой платежа (сумма и проценты выплачиваются заёмщиком
ежемесячно на протяжении некоторого времени).
Также принято различать обеспеченные и необеспеченные потребительские
кредиты. Обеспеченный потребительский кредит подразумевает, что заёмщик
оставляет банку что-либо как залог выполнения своих обязательств по кредиту,
обычно в качестве обеспечения выступает недвижимость. Необеспеченный
потребительский кредит - это кредит на условиях доверия клиенту, когда он может
не предоставлять никаких залогов. Такие кредиты имеют более высокие процентные
ставки, так как банковские риски гораздо выше.
В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк
(финансовая организация) и заёмщик (физическое лицо), но и поручители, а также
торговые организации.
Торговые организации довольно часто сотрудничают с банками в процедуре
оформления кредита - они продают свои товары с отсрочкой платежа, привлекая в
качестве кредитора - финансовую организацию, но человек, купивший товар «в
кредит», становится должником не магазина, а банка, сотрудничающего с ним.
Потребительский кредит имеет следующие преимущества:
а) быстрое получение требуемой суммы. В различных финансовых организациях
на оформление кредита уходит от 30 минут да 3-4 дней.
б) использование денег по своему усмотрению. Полученные деньги можно
потратить и на ремонт, и на лечение, и на удовлетворения сиюминутной
потребности в какой-либо покупке.
в) многообразие видов получения кредита: наличными, на пластиковую карту,
на банковский счёт или, непосредственно, товаром (бытовая техника, одежда,
компьютер и.т.д.).
г) минимальные требования к заёмщику.
Схема потребительского кредитования почти не имеет недостатков, разве
только - высокие процентные ставки, которые для банка являются платой «за
риск», а для его клиента оборачивающиеся существенной переплатой.
Каждый вид целевого кредита может также иметь свои особые виды, например,
образовательный или кредит на отдых может быть с первоначальным взносом или без
него, а ипотечный кредит может быть классифицирован по наличию государственных
субсидий, есть кредиты, субсидируемые государством, и, соответственно, не
субсидируемые кредиты.
Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, который выдается на
приобретение недвижимости. Главным преимуществом ипотечного кредита является
то, что заемщик имеет возможность купить квартиру, внося только первоначальный
взнос (10-30%) от стоимости жилья. Остальная сумма предоставляется банком и
выплачивается заёмщиком в течение срока от 6 месяцев до 25 лет (исходя из
условий договора).
В среднем, если заёмщик в состоянии выплачивать ежемесячно 30 тыс.
рублей, то размер ипотечного кредита может достигать 1 млн. рублей. Оформляя
ипотечный кредит, можно получить налоговую льготу, стать собственником жилья,
получить независимость от инфляции и цен на недвижимость.
В сделке по ипотечному кредитованию есть две стороны: заёмщик и банк
(кредитная организация). В процессе могут участвовать поручители (гарантирующие
выполнение обязательств заёмщика перед банком) и созаёмщики (доходы которых
учитываются при выдаче кредита и которые имеют право собственности на
покупаемое жильё). Поручителем может быть любой человек или организация, а
созаёмщиками по закону являются супруги.
Недостаток ипотечного кредита - это существенная переплата за покупку
жилья (иногда до 100%). Переплата по ипотеке включает в себя ежегодные суммы
обязательного страхования и проценты по кредиту непосредственно. Сумма
ежемесячного платежа составляет примерно 30-40% от ежемесячного дохода заемщика
и его созаёмщиков (в совокупности).
Ипотечный кредит может осложняться такими неприятными моментами как:
· сокрытие факта платежа за обслуживание счета;
· требования банка заключения договора страхования только с
определенной компанией, а это может противоречить интересам заемщика;
· требования банка о выборе определённой, дружественной банку,
риелторской фирмы;
· невозможность досрочного погашения кредита, так как это
невыгодно банку.
На практике имеет большое значение деление кредитов на кредиты в рублях,
в валюте, товарные кредиты (заёмщик получает товар, а не деньги), кредиты по
кредитной карте и т.д. От того, в какой форме выдаётся кредит, во многом
зависит его стоимость и выгода, так, например, оформляя ипотеку, бывает
разумнее взять кредит в валюте, так как процентные ставки гораздо ниже.
По процентным ставкам различают такие виды кредитов, как кредит с
фиксированной процентной ставкой, кредит с регулируемой (переменной) процентной
ставкой, кредит с сочетанием фиксированной и регулируемой процентной ставки.
Для физических лиц, в рамках краткосрочного и среднесрочного кредитования,
применяются преимущественно фиксированные процентные ставки.
По процедуре кредитования широко практикуется такой вид кредита, как
экспресс-кредит. Его особенность в том, что процедура проверки
платёжеспособности и принятие банком решения о выдаче кредита не занимает более
часа (обычно 15-30 минут), практикуется он в основном при покупке товаров в
кредит и оформляется непосредственно в магазине; при несомненном достоинстве,
этот кредит имеет существенный недостаток - высокие процентные ставки.
В целом, виды кредитов во многом определяют их стоимость и отношение
банка к заёмщику, поэтому так важно не ошибиться при выборе кредитного
продукта, соотнести свои потребности с особенностями имеющихся в практике
банковских организаций разнообразных видов кредитов…
1.3 Кредитование физических лиц на примере
Автокредитования
Мечты об автомобиле, даже самые смелые, легко сбываются при помощи
автокредита. Автомобили в кредит - услуга, которой пользуются сегодня десятки
тысяч граждан по всей России.
Автокредит - это современная и удобная услуга для клиентов,
предоставляющая возможность приобрести автомобиль, который Вам нравится
сегодня. Деньги за кредит выплачиваются в течение определенного срока,
оговоренного в договоре с банком или с автосалоном, то есть с тем, с кем Вы
собираетесь заключить договор о кредите.
Крупные автосалоны с удовольствием кредитуют клиентов, особенно тех, кто
обращается к их услугам не в первый раз и которые показали себя с положительной
стороны. В этом случае автосалон самостоятельно определяет условия автокредита
и в рамках агрессивной маркетинговой политики может предложить клиентам
лояльнейшие условия кредитования.
Автокредит можно получить также с помощью банка. Как известно, спрос
рождает предложение. Причем не простой спрос, а платежеспособный. Поэтому,
убедившись в неуклонном росте и упрочении благосостояния среднего класса,
российские банки начали активно предлагать услуги по кредитованию физических
лиц на покупку автомобиля. Банковское автокредитование сегодня удивляет самыми
разнообразными предложениями. Вам могут предложить беспроцентный Автокредит,
или кредит без начального взноса, или льготный кредит. Кредит без процентов
особенно привлекателен для покупателей. Многие банки дают кредиты на покупку
авто под залог этого самого авто. В кредит можно приобрести любой автомобиль,
от новой иномарки китайского, японского или европейского происхождения до
подержанных, б/у автомобилей с пробегом. В сложившейся конкуренции банки
стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы
первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов,
изменяют требования к заемщикам.
.4 Существующие программы автокредитования
Как и все виды кредитов автокредитование в свою очередь тоже
подразделяется на свои подвиды или программы автокредитования.
Заемщик вправе выбирать - какая форма покупки автомобиля в кредит
наиболее выгодна. Список программ автокредитования подстраивается под различные
требования и ситуации. Поэтому любой клиент может подобрать наиболее выгодные
для себя условия кредитования. Можно выделить следующие виды автокредитования.
Экспресс -
автокредит
Первоначальный взнос: от 10%
Срок кредита: до 5 лет
Процентная ставка: от 14%
Размер кредита: до $40 000
Срок рассмотрения заявки и оформления кредита: от 30 минут до нескольких
часов.
Страхование залога: 9% от стоимости авто, расходы на страхование включены
в кредит.
Плюсом является минимальный пакет документов (копии паспорта и
водительского удостоверения), быстрое оформление, возможность покупки нового и
подержанного авто (возраст до 9 лет на момент заключения кредитного договора).
Минус - автомобиль является средством залога, высокие проценты по
кредиту, дорогое страхование.
Рис. 3.2.1 Структура программы
Реализация программы разбивается на четыре пункта, причем интерфейсы
ввода и вывода можно объединить, так как количество визуальных объектов обоих
интерфейсов легко вместится в одно окошко. Получается три пункта реализации:
1) Создание окна ввода и вывода данных
2) Создание программного кода
) Тестирование программы
При редактировании визуальных объектов, надо, в первую очередь,
определиться теми данными, которые программа должна вывести. В случае с
Кредитным калькулятором, программа должна вывести то, что требуется знать
человеку, решившему взять автомобильный кредит.
Как показывают наблюдения, человеку, решившему взять автомобиль в кредит,
требуется знать, насколько его желание согласуется с заработком. Показателем
заработка является ежемесячный или годовой доход. Различаются они только
коэффициентом, поэтому для в дальнейшем будет использоваться понятие
ежемесячный доход. Соответственно, с ежемесячным доходом может сопоставляться
ежемесячный расход. Для человека, выплачивающего кредит, ежемесячным расходом
является его ежемесячная равнодолевая выплата по кредиту. Осталось
определиться, какой параметр надо вводить, а какой искать.
Появляется еще один параметр. Ведь заранее не скажешь, что клиенту
хочется узнать:
§ Какую зарплату ему нужно получать, что бы оплатить определенный кредит
§ Какой кредит можно оплатить, имея определенную зарплату
Поэтому в первую очередь программа должна предоставлять пользователю
выбор из этих двух пунктов, а затем, на основе ответа, выстраивать объекты
ввода и вывода информации. Для оптимизации работы программы следует по
умолчанию выставлять определенный пункт, но при желании пользователя, можно
легко переключится на другой. Скорее всего, в процессе эксплуатации будут
использованы оба варианта подсчета.
Если пользователь хочет знать зарплату, имея определенные условия
кредита, программе следует дать возможность пользователю заполнить поля ввода,
причем каждое поле соответствует своему числовому или логическому условию
кредита. Условиями автомобильного кредита можно назвать:
§ Цена автомобиля
§ Первый взнос
§ Срок кредита
§ Процентная ставка
§ Дополнительные расходы
Цена автомобиля выражается в единицах валюты, поэтому первое поле ввода
просто заполнятся набором цифр, или набором цифр с плавающей точкой. Первым
взносом может быть сумма, которая является частью стоимости автомобиля, а может
быть и процентным показателем от стоимости автомобиля. Поэтому поле ввода
первого взноса связано с полем списка из двух пунктов. Пользователь имеет
возможность ввести данные первого взноса в денежных единицах или в процентах.
Аналогична ситуация со сроком кредита, должна существовать возможность ввести
срок либо в месяцах, либо в годах. Процентная ставка имеет только процентный показатель,
поэтому для нее используется только одно поле ввода.
Совсем иные расклады появляются с дополнительными расходами. Именно они
должны обеспечить пользователю возможность включить в расчеты автокредита
дополнительные, нестандартные условия. Все те нестандартные расчеты,
выдвигаемые каждым из банков, должны быть учтены. Именно это позволит
Кредитному калькулятору считаться универсальной программой подсчета
автокредита.
Исходя из анализа различных дополнительных условий банка, можно сказать,
что все они могут быть включены в один из трех пунктов:
1) Разовые затраты / прибавления
2) Месячные затраты / прибавления
) Годовые затраты / прибавления
Но каждый из этих трех пунктов разбивается, на дополнительные подпункты:
1) Разовые затраты / прибавления
§ В денежных единицах
§ В процентах от стоимости автомобиля
§ В процентах от суммы кредита
2) Месячные затраты / прибавления
§ В денежных единицах
§ В процентах от стоимости автомобиля
§ В процентах от ежемесячного взноса
3) Годовые затраты / прибавления
§ В денежных единицах
§ В процентах от стоимости кредита
§ В процентах от ежегодного взноса
Данная схема позволит включить в себя любой нестандартный расчет
автомобильного кредита. Можно заметить, что процент от ежегодного и
ежемесячного взноса одна и та же сумма, но не стоит полагать, что обычный
пользователь будет знать об этом. Стоит так же заметить, что может возникнуть
несколько дополнительных условий в один период времени, поэтому программа
должна предоставить пользователю возможность ввести несколько таких условий.
Например, ежемесячный платеж состоит из уплаты определенной суммы, плюс уплаты
определенного процента от стоимости автомобиля. В таком случае процент должен
перевестись в денежный эквивалент, а потом суммироваться со всеми остальными
ежемесячными платежами.
Теперь программа должна вывести максимальное количество данных, по
которым пользователь определит результаты своего запроса. В первую очередь
должен быть отображен ежемесячный взнос для погашения кредита. Он зависит
практически от всех вводимых данных, кроме разового платежа. Причем дальнейшие
выводные данные вычисляются в зависимости от ежемесячного взноса:
§ Ежемесячный взнос
§ Ежемесячный доход
§ Первый взнос
§ Итоговая сумма кредита
§ Итоговые затраты за весь срок
§ Удорожание автомобиля
Ежемесячный взнос, это сорок процентов от ежемесячного дохода. Но
пользователь должен иметь возможность сам устанавливать процент, так как не все
банки могут придерживаться данной цифры. Первый взнос нужен для отображения
первого взноса в денежных единицах или в процентах от стоимости автомобиля.
Итоговая сумма кредита вычисляется как произведение ежемесячного взноса на срок
кредита в месяцах. Итоговые затраты вычисляются путем сложения итоговой суммы
кредита и первого взноса. Удорожание автомобиля показывает разницу между
итоговыми затратами и начальной ценой автомобиля. Удорожание автомобиля
выводится в денежных единицах и процентах.
Итак, схематически интерфейс программы можно отобразить таким образом:
Рис. 3.2.2 Схематический вид интерфейса кредитного калькулятора
.3 Внешний вид и принцип работы программы
Программа будет выполняться на языке программирования JavaScript, что в свою очередь подразумевает
совместное с ним использования языка HTML. Структура их совместной работы такова, что визуальные объекты будут
предоставлены языком HTML,
а расчеты JavaScript. Как файл программа будет выглядеть
веб страницей, с расширением htm
или html и открываться любым Интернет
браузером, поддерживающим JavaScript.
В окне интернет браузера будут отображаться визуальные объекты ввода и
вывода данных. Все действия будут происходить без дозагрузки или обновления
страницы, что довольно удобно, если программа загружена с Интернета.
Рис. 3.3.1 Вид окна программы «Балтийский универсальный кредитный
калькулятор»
Принцип работы программы очень прост. В верхние поля пользователь вводит
данные условия автокредитования, затем нажимает кнопку «расчет» и получает
интересующие его результаты. Минимальными данными для заполнения является:
§ Стоимость автомобиля
§ Срок кредита
§ Процентная ставка
Только при заполнении данных полей программа выдаст результаты. Срок
кредита, первый взнос, дополнительные расходы можно ввести в различных
единицах. Кнопки «+» дают возможность вести неограниченное количество
дополнительных условий.
Рис. 3.3.2 Вид элементов ввода
Все нижние поля, кроме «% от ежемесячного дохода» не редактируются. По
умолчанию в этом поле стоит значение 40, но пользователь может установить
другое. После изменения этого значения расчет проводится заново.
Рис. 3.3.3 Вид элементов вывода
В программу встроена функция проверки результатов после расчета кредита.
Сначала выполняются простые проверки на заполнения полей «Стоимость
автомобиля», «Срок кредита», «Процентная ставка». Далее, если стоимость
автомобиля меньше 2000 единиц, выводится предупреждение. Связано это с тем, что
банки не дают кредит на покупку автомобиля стоимостью меньше 2000 долларов США.
Программа предупреждает, если срок кредита меньше 1 года. Программа предупреждает,
если процентная ставка меньше 5 и более 25 процентов. После этого, если первый
взнос меньше 10 процентов, процентная ставка ниже 15 процентов, и годовые
затраты меньше 5 процентов от стоимости автомобиля, то выносится предупреждение
о низкой процентной ставке при малых годовых затратах. Это связано с тем, что
если кредитор не платит первоначальный взнос, то банки ставят высокий процент
страховки залога. По их словам это окупает риск невыплаты кредита.
Рис. 3.3.4 Предупреждение программы о низких годовых затратах
Потом программа проверяет ежемесячные расходы, они не должны быть меньше
1 процента от взноса. Таким образом проверятся наличие комиссии по обработке
платежа. В конце идет проверка значения поля удорожание автомобиля в процентах.
Оно не должно быть меньше 15 и больше 100 процентов.
Если кратко описать принцип работы программы, то следует отметить
следующие шаги:
§ Проверка каждого поля ввода на правильность заполнения
§ Проверка на минимальность вводимых данных
§ Подсчет ежемесячного платежа по формулам и вводным полям
§ Подсчет ежемесячного дохода по ежемесячному платежу и по банковским
процентам
§ Подсчет первого взноса
§ Подсчет итоговой суммы по ежемесячному платежу и по сроку кредита
§ Подсчет итоговых затрат по итоговой сумме кредита и по первому взносу
§ Подсчет удорожания автомобиля по цене автомобиля и по итоговым затратам
§ Анализ значений вводимых и выводимых полей, и вывод подсказки на экран,
если программа видит логический неточный расчет кредита
.4 Пример работы программы на основе реальных данных
Работа программы предполагает правильность ее выводных результатов. Для
того, что бы проверить правильность работы «Балтийского универсального
кредитного калькулятора» возьмем реальные вводимые данные и сравним результаты
программы с официальными подсчетами банков. В качестве примера возьмем три
популярных банка: Банк «Союз», Райффайзенбанк, Абсолют Банк. Каждый банк имеет
свой официальный сайт и предоставлен сервис программа подсчета автокредита.
Условия предоставления кредита, тарифы и другие данные по этим банкам
предоставлены соответственно в Приложении A, Приложении В, Приложении С. Следует кратко описать каждый
из этих банков.
"Райффайзенбанк Австрия" является 100% дочерним банком
австрийской банковской группы Райффайзен. Банк работает в России с 1996 года и
оказывает полный спектр услуг частным и корпоративным клиентам, резидентам и
нерезидентам, в рублях и иностранной валюте. Райффайзенбанк является одним из
самых надежных банков в России и имеет высокие рейтинги. Корпоративный
кредитный портфель Банка превысил 127,6 млрд рублей; число корпоративных
клиентов постоянно растет и превысило 6468 компаний по состоянию на конец 2006
года. В 1999 году Райффайзенбанк начал работу с частными клиентами. В России
банк занимает 8-е место по объему кредитов для частных лиц и 8-ое место по
объему частных депозитов среди крупнейших российских банков на конец 2006 года.
Акционерный Коммерческий Банк "СОЮЗ" ОАО, ранее - АКБ
"Ингосстрах-СОЮЗ" был основан в 1993 году, в 2004 году были
присоединены три банка: Автогазбанк, Сибрегионбанк и Народный банк сбережений,
в настоящее время является одним из крупнейших и высокопрофессиональных
кредитно-финансовых учреждений России. По данным независимых рейтинговых и
информационно-аналитических агентств Банк "СОЮЗ" уверенно входит в
ТОП-30 крупнейших российских банков, активно развивая региональную и московскую
филиальную сеть. Банк "СОЮЗ" осуществляет свою деятельность на
основании генеральной лицензии Банка России № 2307 от 03.03.2004 г.,
приоритетными направлениями являются: потребительское кредитование,
автокредитование, ипотечное кредитование, а также кредитование предприятий
малого и среднего бизнеса.
Абсолют Банк основан в 1993 году группой "Абсолют". В 2005 году
Банк стал вторым в России финансовым институтом, в состав акционеров которого
вошла Международная Финансовая Корпорация (IFC). В настоящее время Банк
предоставляет полный спектр современных банковских услуг более чем 8 тысячам
организаций и десяткам тысяч граждан. Инфраструктура продаж Абсолют Банка
сегодня включает четыре офиса Москве, филиалы и отделения в Санкт-Петербурге,
Краснодаре, Омске, Уфе, Челябинске, Казани и в девяти подмосковных городах.
Планами развития региональной сети Банка предусмотрено открытие филиалов и
отделений в крупных административных и промышленных центрах страны и в
Подмосковье.
Для сравнения условий автокредитования будут использоваться одинаковые
условия. На данный момент популярно брать в кредит только половину стоимости
автомобиля. Среднее сумма кредита равна примерно 10000 долларов США, а средний
срок погашения 3 года. При таких условиях банки дают процентную ставку примерно
равную 9%.
Если сравнить результаты «Балтийского универсального кредитного
калькулятора» с результатами кредитного калькулятора Райффайзенбанка, то можно
заметить небольшую неточность.
Рис. 3.4.1 Сравнение значений с кредитным калькулятором Райффайзенбанка
Причина этой неточности заключается в умалчивании комиссионных сборов.
Цифры полностью совпадут, если указать комиссионный сбор 2,5%, что
подтверждается в перечне условий автокредита самого банка.
Рис. 3.4.2 Создание расчетных условий аналогичных Райффайзенбанку
Если сравнить результаты «Кредитного калькулятора» с результатами
кредитного калькулятора Банка «Союз», то опять можно заметить ту же неточность
в цифрах, которая компенсируется уже двумя процентами комиссионных взносов.
Рис. 3.4.3 Сравнение значений с кредитным калькулятором Банка «Союз»
Так же банк дает возможность рассчитать кредит со страховкой, только не
уточняется, страхование взноса или страхование автомобиля. Методом подбора была
получено значение страхования - 1,5% от стоимости автомобиля.
Рис. 3.4.4 Сравнение значений с кредитным калькулятором Банка «Союз» с
расчетом страховки
Если сравнить результаты «Кредитного калькулятора» с результатами
кредитного калькулятора Абсолют Банка, то узнаем, что комиссионный сбор
отсутствует. Но при этом банк дает процентную ставку 9,5%. В итоге затраты
примерно такие же, как и у других банков. Возможно, комиссионные расходы не
участвуют в расчетах кредитного калькулятора этого банка.
Рис. 3.4.5 Сравнение значений с кредитным калькулятором Абсолют Банка
Имея для сравнения результаты трех банков, можно сделать некоторые
выводы. В первую очередь стоит сказать, что небольшие неточности расчетов
связаны с комиссионными сборами каждого банка. Комиссия рассчитывается, но не
предается огласке. Таким образом банки полагают, что заемщику достаточно знать
конечные результаты, не вдаваясь в подробности расчетов. Возможно таким образом
в расчетах скрыты и страхование залога, но все эти числа достаточно малы, что
бы заемщик не обращался к банку с обвинением о неправильных расчетах кредита.
Гораздо более важным является заблуждение кредитора о том, что кредитный
калькулятор банка покажет все затраты на покупку автомобиля в кредит. Решающим
фактором опровержения является обязательное страхование автомобиля и
страхование кредита при малом первоначальном взносе. Все кредитные приобретения
без первого взноса по определению являются невыгодными, так как банк не может
просто так рисковать и страхует кредит дополнительными годовыми процентами.
Например, при нулевом первом взносе среднее значение страхования залога
является примерно 9% от стоимости автомобиля. Если внести эти факторы в
предыдущие расчеты, то получится резкий скачек удорожания автомобиля.
Рис. 3.4.6 Кредитные расходы при отсутствии первого взноса
Возможно, что при низком первом взносе банк будет требовать маленький
процент страхования залога, но при этом поднять процентную ставку, компенсируя
риск.
Рис 3.4.7 Компенсирование страхование залога процентной ставкой
Рассчитывать страхование автомобиля не является обязательностью банков,
хотя одним из условий кредитования является страхование автомобиля от угона,
аварии и других подобных вариантов. Не стоить путать ОСАГО с этим страхованием,
хотя ОСАГО придется то же покупать. Страхование по полному пакету рисков в
среднем стоит около 8% от стоимости автомобиля в год. Банки дают возможность
получения автомобиля без страховки, но при этом опять таки повышают процентную
ставку. Получается, что они сами страхуют свои вклады, при этом затраты на
кредит получаются чуть ниже, чем со страховкой. Если считать страхование от
повреждения автомобиля, ОСАГО, оплату услуг дилера по оказанию помощи в
постановке автомобиля на учет ГИБДД , то в среднем получим дополнительные 8,5%
- 10% в год от стоимости автомобиля. Включаем данные расходы, плюс 2%
комиссионных сборов и получаем более точную цифру затрат на получение кредита.
Рис. 3.4.8 Полные затраты на покупку автомобиля средней ценовой категории
На основании этого примера можно заключить вывод, что не стоит искать
слишком хороших условий автокредитования. Обязательно найдется какой-нибудь
пункт, который умалчивается или выдается в последнюю очередь и поставит
выгодное предложение в рамки средних или, даже, дорогих. Следует всегда знать
эталон расчетов для покупки автомобиля в кредит и сравнивать его с другими
предложениями. А полученные результаты не должны резко отличаться от средних.
Заключение
Данная дипломная работа позволяет подвести теоретическую и практическую
основу под актуальное для всех видов кредитования физических лиц, а в частности
под понятие - автомобильное кредитование. В первую очередь, это понадобится
людям, готовым приобрести машину в кредит, но не имеющим возможность заранее
просчитать затраты, да и вообще для всех тех кто обратится в банк для получения
кредита. Многих пугает слово «кредит» просто потому, что они не учитывают все факторы
кредитования и поэтому думают, что их обманывают.
Далее, данная работа «открывает глаза» на принцип работы оформления
автокредита. В ней раскрываются и описываются все факторы и условия. Следует
также обратить внимание на советы, присутствующие в дипломной работе, которые
цитировались с электронных носителей самих банков или опытных покупателей. Как
упоминалось ранее, неопытному человеку кажется, что операции с кредитом ведут
автосалоны по продаже автомобилей.
Работа над данной темой показывает, что автосалоны являются только
посредниками в заключении кредитного договора между банком и клиентом. За
продажу автомобиля салоны сразу получают деньги, в случае автокредита деньги
отдает банк. Поэтому в данной работе речь ведется о банках и их условиях. Хотя
конкретно каждый банк не описывается, но оговорены все общие закономерности.
Основные условия автокредитования совпадают во всех банках, различие начинается
с индивидуальных подходов каждого банка, будь то рекламная акция или бонусные
автомобили.
Программа, реализованная и описанная в дипломной работе, помогает легко и
быстро рассчитать затраты на покупку автомобиля в кредит в ОАО «Балтийский
Банк» и сравнить полученные результаты с любым другим банком. Несомненным
достоинством программы является ее полная универсальность. В первую очередь,
это относится к просчету условий разных банков. Если в Интернете найти подобную
программу, то она будет считать по кредитным условиям определенного банка.
Программа «Балтийский универсальный кредитный калькулятор» может принять данные
расчета со всех банков, при условии, что эти данные известны пользователю.
Вторым показателем является универсальность доступа к данной программе. Любое
электронное устройство, которое может работать с Интернет страницами, может
использовать данную программу.
В заключение можно сказать, что практически любой мужчина моложе
шестидесяти лет и женщина моложе пятидесяти пяти лет может приобрести
автомобиль в кредит. А каждый второй человек старше двадцати по статистике
обязательно когда-нибудь это сделает. Такой вид покупок с каждым годом набирает
обороты и вскоре перерастет процент покупок без использования кредита. Поэтому
по своим функциям данная дипломная работа является теоретическим
первоисточником и планированием при покупке автомобиля в кредит.