Кредитный рынок и его участники

Кредитный рынок и его участники

Федеральное агентство по образованию

Филиал ГОУ ВПО

«Челябинский государственный педагогический университет»

в г. Миассе

Кафедра общегуманитарных и социально-экономических дисциплин

КУРСОВАЯ РАБОТА

Кредитный рынок и его участники

Выполнил студент

Рузиева Надежда Андреевна

Менеджмент организации - 203/5

Научный руководитель

Макушева Ольга Николаевна

к.э.н., доцент

Миасс 2011

Содержание

Введение

Глава 1. Кредитный рынок

.1 Роль кредита в рыночной экономике, его структура, сущность и функции

.2 Кредитная система и ее участники

Глава 2. Коммерческий банк «МДМ Банк»

.1 История развития банка, основные направления, виды кредитов

.2 Кредиты для физических лиц

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

Введение

Деньги, кредит, банки являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект. Каждый человек, так или иначе, постоянно или эпизодически обращается к банковским услугам. Банки, собирая временно неиспользуемые денежные средства, перераспределяют их между регионами и отраслями, между предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и «энергетическими» ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества.

Деньги и кредит представляют собой сложные организмы, они порождают сложные экономические связи, способны как облегчить обмен, так и создать определенные преграды на пути движения продукта.

Актуальность: Наука о деньгах, кредите и банках закладывает фундамент экономических знаний в важной области экономических отношений. Она дает основу банковской профессии. В соединении с экономической теорией (политической экономией), экономикой на микро- и макро-уровнях, финансами, финансовым менеджментом и другими учебными дисциплинами данный курс формирует общие взгляды банкиров на суть, значение и направление использования денег, кредита и банков в экономическом развитии. Вместе с такими направлениями науки, как банковское дело, рассматривающее организацию деятельности коммерческих банков, денежно-кредитное регулирование, раскрывающее управление денежно-кредитными отношениями на макро-уровне, а также операционная техника и учет в банках, данная наука обеспечивает подготовку банкиров в качестве специалистов широкого профиля.

В период, предшествовавший переходу к рыночной экономике, в России не применялся ипотечный кредит. Сравнительно ограниченное значение имели коммерческий кредит и применение кредита в качестве источника капиталовложений. Существовала строгая централизация управления банковским кредитом, что проявлялось в выделении из центра кредита для различных заемщиков на определенные цели и в пределах определенных сумм (лимитов кредитования).

При таких условиях недостаточно последовательно учитывались и не всегда гибко удовлетворялись потребности заемщиков, что соответственно ограничивало роль кредита. Напротив, при переходе к рыночной экономике происходит расширение сферы кредитных отношений. Это относится к предоставлению заемных средств под залог недвижимости. Значительно возросло применение коммерческого кредита, а также использование заемных средств, в качестве источника инвестиций.

Различные изменения в условиях развития экономики влияют на роль кредита и применяемые виды кредитных отношений. Об этом свидетельствует то, что в связи с переходом от государственного, централизованного управления экономикой к рыночной экономике возобновилось использование коммерческого и ипотечного кредитов с соответствующим изменением сферы кредитных отношений и объема кредитных вложений.

Появление акционерных компаний, выпуск акций, расширение привлечения бюджетом средств с помощью различных ценных бумаг вызвали расширение кредитных операций с ценными бумагами. Это отразилось в участии кредита в операциях по эмиссии ценных бумаг, в кредитовании под залог таких бумаг.

Отсюда следует, что роль кредита в расширении производства возрастает. Немалые изменения происходят и в методах ипотечного кредитования. Так, ипотечный кредит обычно предусматривает предоставление ссуд под залог недвижимости (зданий, земли). При этом предоставленные ссуды могут использоваться для удовлетворения различных потребностей, включая и расходы на потребление. Здесь также происходят изменения применяемых методов кредитования, состоящие в том, что ссуды предоставляются под залог части сооружаемых объектов, например при жилищном строительстве. В таких случаях предоставленный кредит может служить источником средств для последующего строительства на условиях полного погашения ссудной задолженности за счет выручки от реализации сооружаемых объектов. Это подтверждает, что совершенствование методов кредитования способствует повышению роли кредита, в частности, в области его использования в качестве источника инвестиций.

Объектом исследования является кредитный рынок.

Предметом исследования являются процесс кредитования.

Цель исследования: на основе теоретических аспектов функционирования кредитного рынка, ознакомиться с продуктами, предлагаемыми одним из участников рынка на примере «МДМ Банка».

Задачи:

1. определить место кредитного рынка в структуре рынка ссудных капиталов, раскрыть его функции и роль;
2. проанализировать особенности механизма функционирования кредитного рынка.

Информационной базой исследования для написания работы послужили следующие источники: Общая теория денег и кредита. - под редакцией Жукова Е. Ф.; Деньги, кредит, банки - автор Лаврушин О.И/; Экономическое управление бизнесом: Учеб. пособие для вузов под редакцией Богатина Ю.В., а так же специализированная газета «Вестник Альянса» № 1, 4, 8 за 2007.

Глава 1. Кредитный рынок

.1 Роль кредита в рыночной экономике, его структура, сущность и функции

В самом начале стоит остановиться на теориях кредита, которые оказывали и оказывают самое непосредственное влияние на становление и развитие кредитного рынка. Наиболее известными являются натуралистическая и капиталотворческая теории кредита.

Натуралистическая теория кредита первоначально обоснована видным английскими экономистами А. Смитом и Д. Рикардо. Этой теории придерживались представители так называемой исторической школы, экономисты Ж. Сэй, Ф. Бастия, Д. Мак-Куллох [33, с. 120].

Основные постулаты экономистов натуралистической теории заключались в следующем:

• объектом кредита являются натуральные, то есть не денежные вещественные блага;
• кредит представляет собой движение натуральных благ, и поэтому есть лишь способ перераспределения существующих в данном обществе материальных ценностей;
• ссудный капитал тождествен действительному, и поэтому накопление ссудного капитала есть проявление накопления действительного капитала, а движение первого полностью совпадает с движением производительного капитала;
• поскольку кредит выполняет лишь пассивную роль, то коммерческие банки являются лишь скромными посредниками.

Таким образом, представители натуралистической школы давали искаженную трактовку сущности кредита и его роли в капиталистической экономике. Ошибочность их взглядов заключалась в том, что они не понимали кругооборота промышленного капитала в трех формах и сущности ссудного капитала как обособившейся части промышленного капитала в денежной форме, а, следовательно, самостоятельной роли ссудного капитала и его специфики.

В результате они трактовали кредит как способ перераспределения материальных ценностей в натуральной форме, тогда как на самом деле кредит есть движение ссудного капитала. Отождествляя ссудный и действительный капитал, натуралисты не понимали не только роли кредита и его создателя - банков, но и его двойственного характера, в силу которого кредит может способствовать как расширению капиталистического воспроизводства, так и обострению его противоречий.

При всех своих негативных сторонах натуралистическая теория имела ряд позитивных аспектов: натуралисты правильно считали, что кредит не создает реального капитала, который образуется в процессе производства. Они показывали зависимость кредита от производства, не преувеличивая его роли (в отличие от представителей капиталотворческой теории), подчеркивали зависимость процента от колебания и динамики прибыли.

Таким образом, натуралистическая теория содержала противоречивые трактовки кредита.

Основные концепции капиталотворческой теории были сформулированы английским экономистом Дж. Ло. Согласно его взглядам, кредит занимает положение, не зависимое от процесса воспроизводства, и ему принадлежит решающая роль в развитии экономики. Из этого основного постулата вытекали все последующие элементы капиталотворческой теории.

Кредит отождествляется с деньгами и богатством. По мнению Ло, кредит способен привести в движение все неиспользуемые производственные возможности страны, создавать богатство и капитал. Банки он рассматривал не как посредников, а как создателей капитала. Ло принадлежит идея об организации эмиссионного банка, с помощью которого можно привести в движение все производительные силы общества и обогатить страну. Однако на практике эти идеи провалились [33, с. 121].

Основной недостаток теории Ло заключался в том, что он делал ставку на эмиссию банкнот с принудительным курсом, что носило спекулятивный характер. Однако Ло оказался пророком на будущее, так как кредитные отношения получили широкое развитие в XIX-XX вв. [33, с. 121].

Последователями и теоретиками капиталотворческой концепции в начале XX века стали западные экономисты И. Шумпетер, А. Ган, Дж. Кейнс и Р. Хоутри. Ган и Шумпетер считали банки всесильными, поскольку кредит создает депозиты, а значит и капитал. Они полагали, что кредит может быть безграничным, и поэтому безграничны создаваемые им депозиты и капитал. По их мнению, инфляционный кредит (то есть кредит, способный к безграничному росту) является движущей силой воспроизводства, экономического развития и содействует постоянному экономическому росту. Поэтому их теория получила также название "экспансионистская теория кредита".

Кризис 1929-1933 гг. развенчал капиталотворческую теорию и показал ее полную несостоятельность. Однако "рациональные зерна" этой теории были использованы Кейнсом и его последователями после кризиса 1929-1933 гг. и второй мировой войны. В целом, базируясь на капиталотворческой теории, Кейнс и его последователи обосновали принципы кредитного регулирования экономики, согласно которым кредит определяет экономическое развитие. Поэтому для того, чтобы стимулировать производство и потребительский рынок, необходимо способствовать расширению инвестиций путем снижения ссудного процента, что в конечном итоге увеличит производственный и потребительский спрос, снизит безработицу.

Кейнс приравнивал ссудный капитал к деньгам и определял уровень процента от количества денег в обращении. Согласно его более поздней концепции деньги влияют на процент, процент - на инвестиции, инвестиции - на производство, производство - на доход, а последний - на цены.

Капиталотворческая теория получает дальнейшее развитие в теории монетаризма, представителем которой являются М. Фридман, Р. Руза, А. Берне, Ж. Рюэфф, О. Файт. Особо следует выделить концепцию монетаризма М. Фридмана, согласно которой основными инструментами регулирования экономики являются изменения денежной массы и процентных ставок, что дает возможность чередовать кредитную экспансию и рестрикцию. Установление среднегодовых темпов роста денежной массы в сочетании с определенным уровнем процентных ставок позволяет влиять на динамику производства и цен [33, с. 122].

1.1 Роль кредита в рыночной экономике, его структура, сущность и функции

Кредит и деньги, кредитный рынок и банки - тесно связанные друг с другом понятия. В этой связи, при рассмотрении вопроса о кредитном рынке, следует обратить внимание на банковскую и кредитно-денежную систему в целом. Интересно также взглянуть на историю возникновения денег и банков, а, следовательно, и на историю кредита [23, с.37].

Деньги являются одним из гениальнейших изобретений человечества. Трудно поверить, что когда-то денег не существовало. Тем не менее, первоначально в положении денег оказывались товары, имевшие повседневный спрос и широкое хождение именно в силу их признаваемой полезности. Затем выяснилось, что хотя деньгами может быть все, что угодно, но материал для денег должен отвечать следующим требованиям:

износостойкость;

портативность;

• стабильность;
• однородность;
• делимость;
• узнаваемость.

В связи с тем, что драгоценные металлы соответствовали этим требованиям, они и взяли на себя выполнение этой миссии. Итак, что же такое деньги? Четкого, признаваемого всеми экономистами определения сущности денег нет. У К. Маркса в "Капитале" сказано, что деньги - это особый, общественно признанный товар - всеобщий эквивалент, большинство же экономистов, занимавшихся вопросами теории денег, выводят их сущность из выполняемых деньгами функций и констатируют, что деньгами может быть все, что признается людьми за деньги и выполняет их функции.

Какие же функции выполняют деньги? Среди современных экономистов существует несколько мнений по поводу числа и толкований функций денег, но единодушно признаются три: средство обращения, средство сохранения богатства (накопления), мера стоимости (масштаб цен, счетные деньги). Из этих трех функций, при рассмотрении вопроса о кредитах, наиболее важна вторая, то есть функция денег как средства сохранения богатства (накопления), так как именно накопления и являются источником кредитных ресурсов. В этой функции средства сохранения стоимости (накопления) отражена способность денег использовать соответствующую стоимость того, что было продано сегодня для будущей покупки. С помощью денег их владелец может в любой момент выполнить любое финансовое обязательство, поскольку деньги могут быть использованы в качестве средства платежа и имеют фиксированную номинальную стоимость [23, с.41].

С появлением денег, появились и банки, а затем и банковская система. Исторически предшественники современных банков появились в то время, когда основной формой денег были золотые и серебряные монеты, что делало "бизнес" небезопасным. Для безопасности и удобства деловых операций средневековые "бизнесмены" стали приносить свои монеты местным ювелирам, получая взамен расписки. Расписки ювелиров охотно принимались в уплату за товары и стали самой ранней формой бумажных денег, а сами ювелиры постепенно становились средневековыми банкирами. Первоначально их расписки полностью обменивались на золото, то есть представляли определенное количество золота в резервах (обладали 100 процентной ликвидностью). Со временем, однако, ювелиры стали замечать, что количество денег, которые люди вкладывали в их лавку (банк), превышало суммы, которые они изымали. Это навело на мысль о предоставлении части золота своих вкладчиков другим лицам за определенную плату (под определенные проценты). Во многих случаях заемщики соглашались принимать бумажные расписки. Это послужило началом создания так называемой банковской системы с частичными денежными резервами, а также началом кредитования вообще [23, с.42].

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства [23, с.78].

Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве [34, с. 103].

Увеличение масштабов накопления денежного капитала в условиях капитализма обусловило развитие кредитного рынка. Под влиянием спроса и предложения происходит движения ссудного капитала: капитал, накапливаемый в виде денежных средств, превращается непосредственно в ссудный капитал.

Кредитный рынок как экономическая категория выражает социально-экономические отношения, которые определяются законами капиталистического хозяйствования, формирующими в конечном итоге его сущность, то есть связи и отношения как внутри самого рынка, так и во взаимодействии с другими экономическими категориями.

Денежный капитал высвобождается в процессе воспроизводства. Он направляется туда в виде ссудного капитала через рынок, а затем вновь возвращается к кредитору (банкам и другим кредитно-финансовым институтам) [34, с.95].

Сущность кредитного рынка не зависит от того, какой денежный капитал используется на нем: собственный или чужой, аккумулированный, то есть не имеет значения, ведет ли банкир свое дело лишь при помощи собственного капитала или только при помощи капитала, депонированного у него. Содержание, характер использования, закономерности развития кредитного рынка определяются социально-экономическими отношениями капиталистического способа производства. В свою очередь сущность этого рынка предопределяет конкретную роль, которую он выполняет в современном механизме государственно-монополистического капитализма.

Важной особенностью кредитного рынка является усиление влияния на процесс интернационализации мирового хозяйства посредством обеспечения миграции капиталов. Кроме того, кредитный рынок играет большую роль в структурной перестройке капиталистической экономики, особенно таких промышленно развитых стран, как США, страны Западной Европы и Япония.

Кредитный рынок выполняет макроэкономическую функцию. В современной капиталистической экономике денежный капитал накапливается в основном в виде денежного ссудного капитала. Поэтому накопление денежного капитала важно не само по себе как обособленный процесс, а прежде всего с точки зрения его воздействия на весь ход капиталистического воспроизводства, то есть в макроэкономическом аспекте. В этом отношении накопление денежного капитала тесно взаимодействует с реальным накоплением, представляющим в целом иной процесс. Большая часть денежного капитала формируется за счет сбережений населения, а их размеры играют значительную роль в образовании общенациональной нормы реального накопления, доли капиталовложений в валовом национальном продукте.

Функции кредитного рынка определяются его сущностью и ролью, которую он выполняет в системе капиталистического хозяйства, а также задачами по воспроизводству капиталистических производственных отношений [34, с.111].

Следует выделить пять основных функций кредитного рынка:

• обслуживание товарного обращения через кредит;
• аккумуляция или собирание денежных сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;
• трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;
• обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расхода

ускорение концентрации и централизации капитала, содействие образованию мощных финансово-промышленных групп.

Указанные функции кредитного рынка направлены на поддержание капиталистического способа производства, обеспечение функционирования экономической системы государственно-монополистического капитализма.

Отражая накопление и движение денежного капитала, кредитный рынок органически связан с движением стоимости в ее денежной форме, с образованием и использованием различных денежных фондов в виде кредитных ресурсов и ценных бумаг. Посредством рынка можно измерить и определить движение, объем, направление денежных фондов, идущих на развитие капиталистического общественного воспроизводства, воздействие его на социально-экономические отношения [23, с.6].

Вывод: Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Кредитный рынок способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, реализации научно-технической революции, обновлению основного капитала. В этом смысле рынок опосредствует различные фазы воспроизводства, является своеобразной опорой материальной сферы производства, откуда она черпает дополнительные денежные ресурсы. Экономическая роль кредитного рынка заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства в интересах всего капиталистического накопления. Это позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.

1.2 Кредитная система и ее участники

Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и так далее, а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент. Возникает противоречие, вполне разрешимое с помощью особой инфраструктуры рыночного хозяйства - кредитной системы. При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей [18, с. 300].

Структура кредитной системы Российской Федерации:.Центральный банк (ЦБ);.Банковская система:

• Коммерческие банки;
• сберегательные банки;
• ипотечные банки;

III. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

• страховые компании;
• инвестиционные фонды;
• пенсионные фонды;
• финансово-строительные компании;
• прочие.

Различают два понятия кредитной системы:

• совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);
• совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Однако, кредитная система - более широкое и ёмкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

Как было сказано выше, кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, то есть небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система [23, с. 10].

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, спрос же на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики.

В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (например: автомобили, мебель и так далее).

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Наиболее высокий уровень развития ипотечного кредита - в США, Канаде, Англии.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании.

Международный кредит функционирует на международном уровне, участниками которого могут выступать как отдельные юридические лица, правительства государств, так и международные финансово-кредитные институты. Этот кредит можно классифицировать по следующим базовым признакам:

• по назначению - коммерческие, которые связаны с осуществлением внешнеторговой деятельности; финансовые - прямые капиталовложения, погашение внешней задолженности, валютные интервенции;
• по валюте займа - в валюте страны-должника, страны-кредитора, третьей страны и в международной расчетной денежной единице;
• по обеспеченности - защищенные (товарными документами, недвижимостью, ценными бумагами) и бланковые - под простое обязательство должника (так называемый соло-вексель с одной подписью).

Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

Одной из важных составляющих кредитного рынка является рынок межбанковских кредитов (МБК). Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что коммерческие банки могут пополнять свои кредитные ресурсы за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме солидных, финансово устойчивых банков, свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся в стадии развития, так как они пока еще испытывают недостаток в клиентуре [18, с.299].

Сроки возмещения кредитных ресурсов самые различные. В международной практике наиболее распространены депозиты сроком 1, 3 и 6 месяцев. Ставка межбанковских кредитов, как правило, ниже процентных ставок по кредитам, предоставленным хозяйственникам. Причиной привлечения кредитных ресурсов банком-заемщиком из других банков являются удовлетворение потребности своих клиентов в заемных средствах, то есть расширение своих кредитных вложений, и необходимость регулирования банковской ликвидности [34, с. 121].

Межбанковские кредиты начинают играть все большую роль в формировании ресурсов коммерческих банков. Однако у них имеются существенные недостатки - отсутствие оперативности в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках. Ликвидировать эти недостатки можно благодаря привлечению ресурсов Центрального Банка как кредитора "в последней инстанции" или, как еще говорят, кредитора "последней руки". Именно этот банк осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики страны и в зависимости от направления кредитной политики строит свои отношения с коммерческими банками. Центральный банк проводит по отношению к коммерческим банкам политику, направленную на расширение или сокращение ими объемов кредитных вложений. При этом используются такие инструменты, как изменение уровня учетной ставки, размера минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банками ресурсов, объема операций, проводимых на открытом рынке. Использование Центрального Банка того или иного метода регулирования или же их совокупность зависит от степени развития рыночных отношений в данной стране [18, с. 303].

Существенное значение имеет также рынок ценных бумаг, как составная часть рынка ссудных капиталов. Первоначальной формой фиктивного капитала являлись облигации государственных займов в период домонополистического капитализма и "свободной конкуренции". Трансформация капитализма в государственно-монополистический сопровождавшаяся образованием и ростом акционерных обществ, способствовала появлению нового вида ценных бумаг - акций. Сейчас структура фиктивного капитала складывается из трех основных элементов: акций, облигаций частного сектора и государственных облигаций. Для привлечения заемного капитала акционерные коммерческие банки могут выпускать собственные долговые обязательства - облигации. Облигации коммерческих банков - это любые ценные бумаги, удостоверяющие отношения займа между владельцем облигации (кредитором) и банком, выпустившим их. Средства, мобилизованные банком на основе выпуска облигаций, считаются заемными в отличие от остатка денежных средств на счетах клиентов, которые в банковской практике называются привлеченными. При выпуске облигаций банк играет активную роль, инициатива выпуска принадлежит ему, в то время как при привлечении вкладов роль банка пассивна.

От депозитных и сберегательных сертификатов и банковских векселей облигации банка отличаются, во-первых, сроком выпуска (они не могут выпускаться на срок менее одного года), во-вторых, порядком выпуска. К акционерным банкам, выпускающим облигации, предъявляются такие же требования, что и при выпуске акций. Банковские облигации в Российской Федерации не получили широкого распространения. Однако в других странах облигации банков - наиболее популярный вид ценных бумаг. Так, в Германии, например, банки выпускают наибольшее число облигаций, значительная часть которых обеспечивается залогом или государственными гарантиями. На основе выпуска собственных облигаций немецкие банки формируют устойчивые среднегодовые долгосрочные ресурсы, но чтобы получить право на их выпуск, они должны выполнить целый ряд условий [34, с.137].

Классификация банковских кредитов и принципы банковского кредитования.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются предприятия и организации, население, государство и сами банки. Как известно, в кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредиторы и заемщики. Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок [13, с.115].

Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование (в ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок. Что касается банковского кредита, то субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступают в двух лицах, то есть, как кредитор и как заемщик. Это связано с тем, что банки работают в основном на привлеченных средствах и, следовательно, по отношению к предприятиям и организациям, населению, государству - владельцам этих средств, помещенных на счетах в банке, выступают в качестве заемщиков. Перераспределяя сосредоточенные у себя ресурсы в пользу нуждающихся в них, банки, выступают как кредиторы. То же самое наблюдается и относительно другой стороны кредитных сделок - населения, хозяйства, государства; помещая на счетах в банке свои денежные средства, они выступают в роли кредитора, а испрашивая ссуду, превращаются в заемщиков.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Прежде всего, по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, государственным органам власти [18, с.91].

По назначению (направлению) различают кредит:

• потребительский;
• промышленный;
• торговый;
• сельскохозяйственный;
• инвестиционный;
• бюджетный.

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (то есть хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов. Последние, в свою очередь, подразделяются на кредиты, направляемые в сферу производства, и кредиты, обслуживающие сферу обращения.

По срокам пользования кредиты бывают до востребования и срочные.

Последние, в свою очередь, подразделяются на:

краткосрочные (до одного года);

среднесрочные (от одного до трёх лет);

долгосрочные (свыше трёх лет).

Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.

По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.

По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные. В первом случае кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных в товарно-материальные ценности, либо в затраты. Во втором случае банковская ссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям [18, с.92].

По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату).

Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений [18, с.93].

К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Принцип обеспеченности кредита означает, что ссуды могут выдаваться под определенные виды кредитного обеспечения. В мировой банковской практике видами кредитного обеспечения кроме материальных ценностей, оформленных залоговым обязательством, выступают гарантии и поручительства, платежеспособных соответственно юридических и физических лиц, а также страховые полисы оформленного заемщиками в страховой компании риска непогашения банковского кредита. Причем не только одна, но и все перечисленные формы юридических обязательств одновременно могут служить обеспечением выдаваемого банком кредита.

Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное пользование его денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода "цена" кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее влияние на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика [18, с.93].

Вывод: Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Российский бизнес сегодня активно развивается. Развитие, естественно, требует определенных вложений, и часто достаточно крупных. Обращение в банк при решении этих вопросов - цивилизованная норма, принятая во всем мире. Повышенное внимание к теме кредитования малого и среднего бизнеса обусловлено еще и тем, что множество малых предприятий ощущает нехватку ресурсов для развития собственного бизнеса. Многие компании, по словам самих предпринимателей, развивались бы значительно быстрее, инвестирую в производство, но для этого необходим доступ долгосрочным и недорогим кредитам.

В России около миллиона предприятий малого бизнеса - это значит, что к малому бизнесу относится каждое пятое предприятие в стране. При этом доля услуг и продукции, предоставляемых населению малыми предприятиями составляет всего лишь 8 процентов - сказывается дефицит оборотных средств, которых не хватает на «раскрутку» и развитие производства. Таким образом, сам рынок диктует необходимость искать пути взаимодействия малых предприятий и банков. Кредитование малого бизнеса является приоритетным направление.

Глава 2. Коммерческий банк ОАО «МДМ Банк»

.1 История развития банка, основные направления, виды кредитов

ОАО «МДМ Банк» - крупнейший сетевой банк России.

Основан в декабре 1993 года.

декабря 2008 года акционеры МДМ-Банка и УРСА Банка объявили о намерении объединить свои доли в банковский холдинг для создания одного из ведущих частных универсальных банков России. 10 августа 2009 года было объявлено, что процесс объединения состоялся.

После объединения с УРСА Банком 7 августа 2009 года стал частью МДМ Банка.

Собственники и руководство:

Главными акционерами МДМ-Банка являлись Сергей Попов и Мартин Андерссон.

До слияния 2009 года банк являлся ядром финансовой группы «МДМ», которой на паритетных условиях владели Сергей Попов и Андрей Мельниченко. В декабре 2006 года было официально объявлено о том, что контроль над банком полностью переходит к Сергею Попову (в обмен на это Андрей Мельниченко получает полный контроль над химической компанией «Еврохим»).

Председатель совета директоров - Олег Вьюгин, председатель правления - Игорь Ким (с декабря 2008 года).

«Быть лучшим, чтобы оставаться любимым!» - девиз банка. Миссия банка в том, чтобы вдохновлять людей и поддерживать стремление к лучшему, а его основные ценности - клиентоориентированность, результативность, лояльность, ответственность, глобальность и командность.

МДМ Банк - банк универсальный - реализует инвестиционные проекты, работает на рынке ценных бумаг, предлагает комплексное обслуживание корпоративных клиентов, традиционные и инновационные продукты и услуги для частных лиц. Банк стремится поддерживать сбалансированную структуру активов в пропорции: 50 процентов - корпоративный сектор и 50 процентов - розничный. Приоритетные направления деятельности МДМ Банка - это привлечение средств физических лиц во вклады банка, кредитование малого бизнеса, проектное финансирование.

Банк предлагает широкий спектр финансовых продуктов и услуг на всей территории Российской Федерации. Обслуживание частных и корпоративных клиентов осуществляется по всей стране от Сахалина до Москвы, головные офисы Европейского, Уральского или Сибирского территориального банков расположены в Москве, Екатеринбурге и Новосибирске.

МДМ Банк активно развивает сотрудничество с международными финансовыми институтам, такими как Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) и Немецкая инвестиционная компания DEG. Банк имеет международные рейтинги - Moody's (ВаЗ, прогноз «Позитивный»), Fitch (В,

прогноз «Позитивный), рейтинг российского агентства RusRaiting (BB+, прогноз «Стабильный»).

МДМ Банк является ядром стратегического банковского Альянса, в который входят: Эталонбанк (Москва), банк «Южный регион» (Ростов-на-Дону), Ростпромстройбанк (Ростов-на-Дону), Восточный экспресс банк (Благовещенск). Банки ведут постоянное взаимодействие на уровне обмена технологиями, маркетинга, IT и другим направлениям.

ОАО «МДМ Банк» входит в Систему страхования вкладов под номером 17. Генеральная лицензия Центрального Банка РФ на осуществление банковских операций № 323.

Раскроем основные направления деятельности, виды кредитов. ОАО «МДМ Банк» - крупнейший сетевой банк России, предлагающий универсальную линейку продуктов и услуг, как для корпоративных клиентов, так и для частных лиц.

МДМ Банк придерживается сбалансированной бизнес-модели - финансовое, розничное и корпоративное направления занимают равный объем в структуре активов, что обеспечивает финансовую независимость от колебаний отдельных рынков и стабильный рост на ключевых направлениях деятельности.

Корпоративному бизнесу МДМ Банк предлагает схемы финансирования с использованием разовых кредитов, кредитных линий, овердрафтного кредитования, лизинга, широкого спектра документарных операций. В особое направление выделены проектное финансирование и торговое финансирование.

Оптимизировать денежные потоки корпоративных клиентов помогает возможность размещения свободных денежных средств в векселя и депозиты банка.

Казначейство банка проводит межбанковские операции, операции с ценными бумагами на внутрироссийском и международном финансовых рынках, осуществляет торговлю памятными и инвестиционными монетами из драгоценных металлов.

Одним из приоритетных направлений деятельности банка является поддержка малого бизнеса и предпринимательства. В банке действует ряд программ, в том числе и совместных с международными финансовыми институтами, направленных на поддержку и развитие малого бизнеса в регионах России. Кредитование малого бизнеса, лизинг для малого бизнеса, линейка экспресс-продуктов для предпринимателей и предприятий малого бизнеса стали визитной карточкой банка во многих регионах страны.

Розничное направление работы банка направлено на предоставление востребованных рынком массовых высокотехнологичных продуктов и качественного сервиса. Вклады, кредиты, банковские переводы, пластиковый бизнес - во многих регионах МДМ Банк является лидером по этим направлениям. А по объемам розничного кредитования входит в десятку крупнейших российских банков.

Банк является эмитентом пластиковых карт ряда международных и отечественных платежных систем.

Ипотека.

Выведение на рынок собственных новых предложений по ипотеке, расширение состава участников рынка, изменения в экономической ситуации приводят к развитию ипотечного кредитования в целом. По сравнению с США и Европой, где процентные ставки по ипотечным кредитам находятся 3 - 7 процентов, российскую ипотеку недорогой по-прежнему не назовешь. И все же с осени 2005 года ставки по ипотечным кредитам в России стали уменьшаться, а сроки кредитов увеличиваться. Еще одна тенденция последнего времени - постепенное снижение требований банков к заемщику. Все более лояльно банки относятся к вопросу подтверждения дохода заемщика, рассматривая новые варианты. По мнению специалистов по ипотеке, сложнее получить кредит тем, кто живет на гонорары и имеет нестабильный заработок. Стандартный набор расходов на получение ипотечного кредита, к сожалению заемщика, остается внушительным: комиссия банка за рассмотрение заявки и выдачу кредита, оплата услуг оценщика, государственная пошлина за регистрацию договора купли-продажи. Банк может потребовать, что бы заемщик оплатил ведение ссудного счета, оформление договора купли-продажи и другие услуги. К дополнительным расходам относятся затраты на страхование жилья. Впрочем, есть надежда, что постепенно стоимость оформления ипотечного кредита будет снижаться - к этому подталкивает нарастание конкуренции среди финансовых учреждений, предоставляющих эту услугу.

Лизинг.

Любое динамично развивающееся производство требует инвестиций - это аксиома. Появляется необходимость переехать в более просторный офис, увеличить складские помещения, приобрести современное оборудование, автотранспорт... Изъять из оборота большое количество средств не всегда возможно. У представителей бизнеса сегодня есть еще два варианта - взять кредит в банке или воспользоваться таким банковским продуктом, как лизинг.

Лизинг - это финансовый инструмент, позволяющий юридическим лицам приобретать новое оборудование, автотранспорт, спецтехнику, нежилую недвижимость и другие непотребляемые вещи. Договор лизинга заключается в рублях или привязывается к иностранной валюте. При приобретении имущества через лизинг лизингополучатель пользуется налоговыми и амортизационными льготами в соответствии с законодательством. Первая льгота - амортизационная (ст. 259 Главы 25 НК РФ), это разрешение применять механизм ускоренной амортизации предмета лизинга с коэффициентом ускорения не более трех, что позволяет в три раза сократить затраты по налогу на имущество за счет сокращения нормативного срока пользования. Вторая налоговая льгота лизинга - лизинговые платежи. Они относятся к прочим расходам, связанным с производством реализацией. То есть лизинговые платежи в полном объеме выводятся из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль (ст. 264 Главы 25 НК РФ).

В мировой практике лизинг часто используется для финансирования малого и среднего бизнеса. Это объясняется низкими рисками: предмет лизинга, который остается в собственности лизингополучателя до окончания срока сделки, является гарантией успешного осуществления сделки для лизингодателя. На практике подтверждается, что востребованность лизинга растет с каждым днем. Прежде всего, в силу специфики его схемы - требования к лизингополучателям иногда ниже, чем к претендентам на банковский кредит. Эта особенность привлекательна для малого и среднего бизнеса по двум причинам. Во-первых, из-за высоких (по сравнению с крупным бизнесом) темпов роста этих предприятий. Во-вторых, благодаря относительно низким требованиям к финансовому состоянию самого лизингополучателя (часто акцент переноситься на эффективность проекта, под который приобретается объект лизинга). А если у предприятия имеется в наличии достаточно новое оборудование, то возможна схема возвратного лизинга, когда предприятие перепродает его лизинговой компании, сразу возвращая себе в оборот все потраченные ресурсы. Лизинговая компания передает это же имущество предприятию в режиме лизинга, передавая право на налоговые льготы.

Специально для малого бизнеса и предпринимателей «МДМ Банк» предлагает услугу экспресс - лизинга. Внедрение этого сравнительно нового продукта направлено на развитее максимальной доступности банковских услуг для малого бизнеса. Экспресс-лизинг позволяет максимально оперативно приобрести необходимые спецтехнику, оборудование, автомобили. Решение о предоставлении услуги принимается в среднем от одного до четырех дней, что значительно экономит время клиента. В то же время сохраняются все преимущества традиционных лизинговых схем.

«МДМ Банк» активно развивает направление международного лизинга (лизинг с привлечением международных ресурсов). Рассмотрим его преимущества. Допустим, вы хотите приобрести иностранное оборудование, но не имеете для этого достаточно средств. Вы обращаетесь в банк - и лизинговая компания, финансируемая банком, сама купит за рубежом необходимое вам оборудование, проведет его «растоможку», оформление на территории России и передаст вам. Плюсы очевидны - кроме экономии за счет преимуществ стандартного лизинга (налоговая оптимизация, ускоренная амортизация, рассрочка платежа), клиент получает преимущество международного финансирования. Это значит, оборудование приобретается за счет более дешевых ресурсов западных банков.

В настоящее время в России сложилось три разновидности лизинговых компаний:

лизинговые компании, созданные как аффилированные структуры коммерческих банков (или других финансовых учреждений, например страховых компаний) либо имеющие лизинговые компании в качестве постоянного партнера;

лизинговые компании, созданные при крупных предприятиях- производителях и продавцах промышленной продукции;

лизинговые компании, работающие на собственных ресурсах и привлекающие средства банков и частных инвесторов.

Овердрафт - вид краткосрочного кредитования, при котором в целях исполнения платежных документов и поддержания оперативной платежеспособности Клиента Банк осуществляет расходные операции сверх остатка денежных средств на расчетном счете Клиента. При этом платежи проводятся Банком в пределах установленного лимита овердрафта.

По мере поступления денежных средств на расчетный счет Клиента Банк самостоятельно путем безакцептного и бесспорного списания производит погашение задолженности по кредиту в форме овердрафт. Возможен вариант погашения задолженности по кредиту следующим образом: Клиент сам определяет и направляет необходимую сумму в погашение задолженности. При этом задолженность по овердрафту должна быть погашена полностью не реже одного раза в месяц. Виды овердрафта:

• стандартный овердрафт;
• авансовый овердрафт, то есть предоставление клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, денежных средств с целью привлечения (возврата) его на рассчетно-кассовое обслуживание;
• овердрафт под инкассацию, который представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и имеющим не менее 75 процентов оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом);
• технический овердрафт, представляемый клиенту без учета его финансового состояния, под оформленные на счет заемщика платежи (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента).

Требования различных банков к клиентам, при рассмотрении возможности предоставления овердрафта могут отличаться. Стандартные условия овердрафта следующие:

клиент должен иметь опыт работы по основному виду деятельности не менее одного года;

должен пользоваться услугами Банка по рассчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев, и иметь ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта);

• минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в Банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть - не менее 3 (трех) раз в неделю (или 12 поступлений в месяц), (кроме авансового овердрафта);
• не иметь к своему расчетному счету неоплаченных требований и/или поручений (картотеки № 2).

Для получения овердрафта юридическим лицам необходимо представить в Банк стандартный пакет документов на рассмотрение кредитной заявки на кредитование и дополнительно:

• справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о кредитовых оборотах за последние несколько месяцев (не менее 6 месяцев);
• справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о наличии /отсутствии задолженностей по кредитам и картотеки № 2.

Для получения технического овердрафта юридическим лицам необходимо представить:

Заявку на предоставление технического овердрафта, с подробным описанием совершаемой клиентом операции, в результате которой им ожидается поступление денежных средств на расчетный счет (с указанием даты поступления);

Копию договора, платежных поручений, других документов, достоверно свидетельствующих (по оценке банка) об указанной в заявке операции.

Лимит овердрафта для каждого юридического лица рассчитывается индивидуально по методике расчета овердрафта. Для каждого вида овердрафта - своя методика расчета лимита овердрафта.

Расчет лимита овердрафта "Стандартный":

L = T/2 (1)

где: L - Расчетный лимит овердрафта;

Т - минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента.

Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:

-из каждого месячного кредитового оборота по расчетному счету за последние три полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные средства по кредитам;

из полученных усеченных оборотов (за три месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, который и используется в последующих расчетах.

Расчет лимита овердрафта авансом:

L = Т (а) / 3 (2)

где: L - Расчетный лимит овердрафта;

Т (а) - минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:

• из каждого месячного совокупного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные кредитором кредиты, а также поступления денежных средств со счетов клиента, открытых в других банках,
• из полученных усеченных оборотов (за три месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, из него вычитаются суммы в размере предстоящих платежей клиента по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банка-кредитора в течение предстоящих двух месяцев. Полученное значение используется в последующих расчетах.

Решение о дальнейшей работе с клиентом и предоставлении овердрафта авансом принимается к моменту истечения одного месяца (30 календарных дней).

Расчет лимита овердрафта под инкассацию:

L = 1/1,5 (3)

где: L - Расчетный лимит овердрафта;

L - минимальный месячный объем наличных поступлений клиента

Минимальный усеченный месячный объем инкассируемой выручки с учетом сданных самим клиентам рассчитывается следующим образом:

из каждого месячного объема наличных поступлений на счет клиента за последние 3 (три) полных месяца вычитается по три максимальных зачисления денежной выручки в течении соответствующего месяца,

• из полученных усеченных объемов наличных поступлений выбирается наименьший, который используется в последующих расчетах.

Расчет лимита технического овердрафта:

L = 0,95 * Su х* К (4)

L = 0,95x* S (5)

где: L - Расчетный лимит овердрафта;

Su - сумма средств в валюте, направленных на конвертацию;

К - Биржевой курс (рубли/валюта) на день перевода средств;

S - сумма гарантированных поступлений на счет клиента в течении ближайших 3 (трех) рабочих дней. После получения ожидаемых поступлений на счет клиента технический овердрафт закрывается.

Методики расчета овердрафта в различных банках могут иметь свои отличительные особенности, но принцип не меняется. Лимиты стандартного овердрафта, овердрафта авансом и овердрафта под инкассацию пересматривается ежемесячно, с учетом изменений результатов деятельности клиента. Для уверенности в соблюдении лимита, - рассчитать овердрафт может каждый бухгалтер. И еще, для увеличения суммы лимита овердрафта, каждый бухгалтер должен уметь контролировать потоки денег и выручки, не допуская единичных крупных платежей. Максимальные платежи, при необходимости делить на несколько средних.

Особенности овердрафта:

-заемщик не менее одного раза в календарный месяц обязан полностью погашать имеющуюся задолженность по овердрафту, путем зачисления денежных средств на свой расчетный счет. При этом в день погашения, кредитование счета заемщика не осуществляется;

автоматическое погашение кредита на сумму кредитового сальдо расчетного счета заемщика, образовывающуюся в конце каждого операционного дня (после проведения всех расчетов по расчетному счету). В течение дня задержек по оплате очередных платежей нет;

начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, что при регулярном поступлении денег значительно снижает задолженность к концу дня и экономит ваши процентные расходы.

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

• отсутствие опыта по концентрации средств на расчетном счете к определенной дате, с целью полного погашения задолженности по овердрафту не менее одного раза в месяц. Не выполнение этой особенности овердрафта влечет за собой отзыв лимита кредитования;
• неумение регулировать денежные потоки, как по датам, так и по суммам. Это приводит к снижению лимита овердрафта или прекращению кредитования;

II.2подписание первого договора на овердрафт, с условием перевода всего денежного потока в данный банк, а не определенной части, достаточной для кредитования может сковывать маневренность ваших финансовых потоков. Финансового результата этого партнерства вы еще не знаете.

Кредиты для физических лиц.

Более подробно рассмотрим линейку Экспресс-кредитов, ее индивидуальных особенностей реализации, актуализации условий и определение ответственности при реализации. Этот продукт рассчитан на заемщиков со средним либо ниже среднего уровнем доходов. Экспресс-кредит выдается без залога и поручительства.

Экспресс-кредит - розничный кредит, предоставляемый физическим лицам - клиентам Банка, на основании единых условий отбора клиентов, оценки их платежеспособности и условий кредитования, установленных для получения данного кредита. (Приложение 1)

Экспресс-кредит выдается физическим лицам, не занимающимся предпринимательской деятельностью. Экспресс-кредит предоставляется без обеспечения, участие Созаемщиков по данному кредиту не предусмотрено.

Экспресс-кредит Кредит предоставляется на основании Анкеты-заявления на выдачу Экспресс-кредита, Заявления на выпуск банковской карты VISA и Кредитного договора.

Экспресс-кредит - не целевой кредит, предоставляемый физическим лицам, не являющимся предпринимателями, в течение 20 минут.

При определении условий кредитования и установлении суммы кредита учитывается:

• благонадежность, платежеспособность и кредитоспособность заемщика;
• соответствие заемщика требованиям по месту постоянной регистрации, уровню ежемесячных доходов, возрасту, предоставленной контактной информации;
• соответствие заемщика требованиям льготного кредитования по ранее выданным и закрытым Экспресс-кредиту, или Экспресс-кредиту для покупателей, или Экспресс-кредиту Карточный, или Доступному, или Старому доступному, или Прогрессивному кредитам, или Классическому кредиту, или Кредитной карте VISA;

соответствие заемщика требованиям повторного кредитования по ранее выданным, но не закрытым Экспресс-кредиту или Экспресс-кредиту для покупателей, Кредитной карте VISA.

Заемщик - физическое лицо - резидент, не являющееся индивидуальным предпринимателем, желающее получить кредит в рамках продукта Экспресс-кредит и удовлетворяющее требованиям настоящего Положения.

Платежеспособность - способность заемщика своевременно выполнять обязательства по кредитному договору с учетом его доходов и расходов.

Кредитоспособность заемщика-свойство заемщика, свидетельствующее о наличии у него признаков платежеспособности.

Способ выдачи кредита - безналичное разовое зачисление суммы кредита на счет заемщика. Кредит предоставляется на неперсонифицированную карту VISA Electron Instant Issue. Оформляется кредит только в региональных подразделениях Банка.

Счет - личный банковский счет клиента в рублях с использованием банковской карты, открываемый на основании Договора об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты со специальным режимом, предназначенный для зачисления суммы предоставляемого кредита и внесения денежных средств в счет погашения кредита. В соответствии с Договором об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты со специальным режимом все операции заемщика по использованию денежных средств должны совершаться с помощью банковской карты, на которую была перечислена сумма Экспресс-кредита.

Банк имеет право безакцептного списания средств с любых счетов/вкладов заемщика, открытых в Банке, в счет погашения задолженности по кредиту и процентам, если режим указанных счетов допускает такое право Банка.

Отношения между Банком и заемщиком в рамках Экспресс - кредита регулируются:

Договором об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты со специальным режимом;

Кредитным договором по кредитованию физического лица;

Действующим законодательством.

Внутрибанковские операции, взаимодействие подразделений и действия ответственных специалистов регламентируются:

• настоящим Положением;
• порядком взаимодействия подразделений Банка при предоставлении Экспресс-кредита физическим лицам - клиентам региональных подразделений Уральского Банка;
• действующим Порядком погашения задолженностей и обслуживания розничных кредитов;
• действующим порядком оценки кредитных заявок и централизованного принятия решения по Экспресс-кредиту в региональных подразделениях ОАО «МДМ Банк»;
• регламентом работы по взысканию просроченной задолженности по розничным кредитам;
• распоряжениями и приказами по Банку.

Бухгалтерский учёт операций по предоставлению Экспресс-кредита регулируется нормативными документами Банка России, Учётной политикой ОАО «МДМ Банк» и внутрибанковскими приказами и распоряжениями по бухгалтерскому учёту.

Кредитным договором определяются:

1. сумма кредита,
2. срок кредита,
3. процентная ставка за пользование кредитными средствами, неустойка за несвоевременное погашение кредита и начисленных процентов.

Сумма и срок кредита определяются индивидуально для каждого клиента в соответствии с установленными условиями. Процентная ставка и размер неустойки едины для всех клиентов, пользующихся данной услугой, и устанавливаются Приказом по Банку.

За получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах, а также за выпуск банковской карты Банк вправе взимать плату, размер которой утверждается Тарифами Банка. Плата за получение наличных денежных средств взимается автоматически при проведении расходных операций с помощью банковской карты.

Классификация предоставляемых кредитов по категориям качества ссуд, формирование и использование резервов на возможные потери по ссудам осуществляется в соответствии с нормативными актами Центрального Банка (ЦБ) РФ.

Ответственность:

Специалист Отдела/Группы продаж и клиентского обслуживания, прошедший необходимое обучение и аттестацию, несет ответственность за:

• продажу кредита,
• информирование заемщика об условиях реализации услуги, условиях предоставления и обслуживания банковских карт платежной системы VISA, а также ознакомление заемщика с Тарифами Банка, связанными с условиями реализации Экспресс-кредита,
• заведение в ПО 3Card-R данных о заемщике в соответствии со всеми требованиями, предъявляемыми к заполнению Карточки клиента,
• соблюдение указанных в настоящем Положении ограничительных условий,
• оценку населенного пункта постоянной регистрации/проживания/работы заемщика на соответствие требованиям настоящего Положения,
• оценку платежеспособности заемщика, расчет предварительной суммы кредита для конкретного заемщика,
• заведение в ПО 3Card-R заявки на выдачу Экспресс-кредит в соответствии со всеми требованиями, предъявляемыми к заполнению заявки,
• оформление договорных документов;
• предоставление заемщиком оригиналов документов;
• перевод кредита на счет банковской карты VISA;
• актуализацию банковской карты VISA с установленной суммой Экспресс-кредита.
• Специалист Отдела кредитного мониторинга несет ответственность за:
• проверку заемщика на безопасность выдачи ему кредита;
• проверку благонадежности заемщика;
• проверку кредитоспособности заемщика;
• соответствие данных о заемщике, указанных в Анкете-заявлении, данных, указанных в представленных документах, личности клиента;
• оценку платежеспособности заемщика;
• расчет и установление суммы кредита заемщику;
• решение о выдаче кредита либо об отказе в кредитовании (акцептует заявку на выдачу Экспресс-кредита).
• Специалист Группы обработки розничных операций (специалист, осуществляющий последующий контроль выдачи кредита) несет ответственность за:
• соблюдение указанных в настоящем Положении ограничительных условий;
• правильность заведения в ПО 3Card-R данных о заемщике и параметрах запрашиваемого кредита в соответствии со всеми требованиями, предъявляемыми к заполнению Карточки клиента, заявки на выдачу Экспресс-кредита;
• формирование, ведение и сохранность кредитного досье заемщика;
• проверку правильности оформления документов;

контроль правомерности предоставления кредита при проведении последующего контроля.

Подписание со стороны Банка Кредитного договора, Договора об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты со специальным режимом, графика погашения задолженности к Кредитному договору осуществляется уполномоченным лицом, на основании Приказа (полномочия на подписание договорных документов по Экспресс-кредиту предоставляются специалистам Отделов/Групп продаж и клиентского обслуживания).

Подписание Распоряжения на выдачу Экспресс-кредита осуществляется уполномоченным лицом Банка на основании Приказа о полномочиях (полномочия на подписание Распоряжения на выдачу Экспресс-кредита предоставляются специалистам Отделов/Групп продаж и клиентского обслуживания, право контролирующей подписи на Распоряжении на выдачу Экспресс-кредита предоставляется старшим бухгалтерам, лицам их замещающим, на основании Приказа о полномочиях).

Ответственность за подготовку и своевременное предоставление в Управление кредитными рисками, в Департамент продвижения и развития продуктов Розничного банка статистических данных (на основании информации о полноте и своевременности погашения кредитов и начисленных процентов, объеме просроченной задолженности) несет специалист Отдела стратегического анализа.

Ответственность за подготовку и своевременное направление в Управление сопровождения розничных операций Распоряжения о формировании резервов по портфелям однородных ссуд и Профессионального суждения об уровне принятого на Банк риска по портфелям однородных ссуд несет специалист Отдела управления кредитным портфелем. Контроль за совершение указанных выше операций осуществляет Руководитель данного подразделения.

Ответственность за своевременное внесение изменений по каждому портфелю однородных ссуд, за формирование резерва и установление расчетного резерва в процентах по портфелям однородных ссуд несет специалист Управления сопровождения розничных операций. Контроль за совершение указанных выше операций осуществляет Руководитель данного подразделения.

Ответственность за своевременное начисление процентов на остаток ссудной задолженности, своевременное безналичное списание суммы ссудной задолженности, начисленных процентов при наличии остатка средств заемщика на счете-источнике планового погашения несет специалист Управления сопровождения розничных операций. Контроль указанных выше операций осуществляет Руководитель данного подразделения.

Ответственность за снижение объема просроченной задолженности по кредиту и начисленным процентам несет начальник Управления организации претензионной деятельности в Головном офисе Банка.

Выдача Экспресс-кредита.

Экспресс-кредит предоставляется путем перевода суммы кредита на вновь открытый карточный счет заемщика (на основании договора об открытии счета с использованием банковской карты). Для получения и использования кредита заемщику предоставляется банковская карта VISA Electron Instant Issue (на основании Заявления на получение в пользование банковской карты VISA).

Операции с использованием банковской карты VISA осуществляются в пределах суммы предоставленных денежных средств по кредиту.

В случае превышения заемщиком суммы предоставленных денежных средств (технический овердрафт), заемщик со дня, следующего за днем совершения операции, выплачивает Банку денежную сумму в размере, установленном Тарифами Банка на день обработки операции.

Обязательным условием выдачи Экспресс-кредита является наличие у заемщика нескольких контактных телефонов (рабочего, домашнего, сотового, родственников и знакомых), не менее чем один из контактных телефонов должен быть стационарным. Данное условие проверяется на основании информации в Анкете-заявлении на выдачу Экспресс-кредита.

Для повышения качества оценки заемщика и снижения вероятности возникновения просроченной задолженности сотрудник Банка, принимающий от клиента пакет документов, ставит в Анкете-заявлении на выдачу Экспресс-кредита и в заявке на выдачу Экспресс-кредита в ПО 3Card-R отметку на основании собственной оценки внешнего вида и поведения клиента:

- клиент не благонадежен, кредит рекомендуется не выдавать,

1. - клиент вызывает сомнения, необходимо уточнить информацию о нем,
2. - клиент благонадежен, кредит рекомендуется выдать.

При оформлении Экспресс-кредита обязательно предъявление двух документов: паспорта гражданина РФ и одного на выбор (водительское удостоверение, заграничный паспорт, военный билет, удостоверение офицера, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство о присвоении ИНН).

Военный билет (либо приписное удостоверение с указанием срока освобождения от прохождения обязательной срочной службы, который должен заканчиваться не ранее окончания срока действия кредитного договора) предоставляется в обязательном порядке заемщиком (мужчина), не достигшим возраста 27 лет.

Данные документов, подтверждающих личность клиента, специалист Отдела/Группы продаж и клиентского обслуживания заносит в Карточку клиента в ПО 3Card-R в строгом соответствии с предоставленными документами.

Выдача кредита осуществляется не позднее 90 минут с момента обращения клиента (удовлетворяющего всем предъявляемым требованиям) к специалисту Отдела/Группы продаж и клиентского обслуживания: рассмотрение заявки на выдачу Экспресс-кредита Отделом кредитного мониторинга - не более 60 мин.

Кредит предоставляется на основании положительного решения специалиста Отдела кредитного мониторинга по заявке конкретного заемщика. Срок действия положительного решения по заявке на выдачу Экспресс-кредита - 14 дней, в течение которых заемщик может обратиться в офис Банка для оформления Экспресс-кредита.

Общие условия.

Срок кредитования определяется в месяцах. Минимальный срок кредита 3 месяца, максимальный 24 месяца. Сроки кредитования 3, 6, 9, 12, 15, 18, 21,

месяцев. Обязательными требованиями к заемщику являются:

Таблица 1.

№ТребованиеЗначениеИсточник информации1Постоянная регистрацияВ населенном пункте, где расположен офис Банка. В населенном пункте в пределах 50 км от населенного пункта, где расположен офис Банка. Допускается в общежитии без указания о временности проживания.Паспорт гражданина РФ2Минимальный возраст25 летПаспорт гражданина РФ3Максимальный возраст (с учетом срока кредита)60 летПаспорт гражданина РФ4Непрерывный стаж работы на предприятии/ предприятиях одного холдингаНе менее 6 месяцевАнкета- заявление

Кредит предоставляется клиентам, имеющим постоянную регистрацию в городе присутствия дополнительного офиса Банка (либо в населенном пункте в пределах 50 км от населенного пункта, где расположен офис Банка), при условии, что место работы и/или место проживания заемщика совпадает с местом регистрации (населенный пункт).

Индивидуальное (разовое) изменение ограничительных условий кредитования по конкретному заемщику не допускается.

Потенциальный заемщик должен удовлетворять требованиям по минимальному среднемесячному доходу семьи заемщика за последние 6 месяцев, либо по минимальному среднемесячному доходу на одного члена семьи заемщика за последние 6 месяцев, в соответствии с которыми определяется лимит кредитования (Таблица 2.)

Удовлетворения одному из требований достаточно для выдачи кредита. Если заемщик удовлетворяет обоим требованиям, а предельно возможные для кредитования суммы различны, то, для расчета лимита принимается наибольшая из них.

Сумма средств, направляемая на ежемесячный платеж по кредиту не должна превышать 50 процентов от среднемесячного дохода семьи заемщика либо на одного члена семьи заемщика соответственно (за вычетом суммы ежемесячных платежей в других банках, при наличии таковых).

Минимальный доход на одного члена семьи заемщика должен составлять не менее 3 500 рублей.

Порядок расчета суммы кредита:

1. определение максимальной суммы для кредитования в соответствии с таблицей лимитов;
2. определение максимальной суммы ежемесячного платежа - не более 50 процентов от суммы среднемесячного дохода на одного члена семьи заемщика/семьи заемщика (за вычетом имеющихся платежей в других банках);

3.определение максимальной суммы свободных денежных средств, возможных для погашения ежемесячного платежа по кредиту:

.1 из общего дохода семьи заемщика (на основании Анкеты-заявления) - установленная Приказом по банку минимальная сумма чистого дохода на одного члена семьи умножается на количество членов семьи заемщика и вычитается из общей суммы доходов семьи заемщика (за вычетом платежей по всем кредитам семьи);

.2. полученная в п. 3.1 сумма доходов - это сумма свободных денежных средств, возможных для погашения ежемесячного платежа: если полученная сумма менее 50 процентов от суммы среднемесячного дохода на одного члена семьи заемщика/семьи заемщика (за вычетом платежей в других банках), то она принимается для расчета суммы и срока кредита, если полученная сумма более 50 процентов от суммы среднемесячного дохода на одного члена семьи заемщика/семьи заемщика (за вычетом платежей в других банках), то для расчета суммы и срока кредита принимается 50 процентов от суммы среднемесячного дохода на одного члена семьи заемщика/семьи заемщика;

. определение суммы и срока кредита на основании полученной суммы ежемесячного платежа.

Льготные условия.

Срок кредитования определяется в месяцах. Минимальный срок кредита 3 месяца, максимальный 24 месяца. Сроки кредитования 3, 6, 9, 12, 15, 18, 21, 24 месяцев. Обязательными требованиями к заемщику являются:

Таблица 2.

№ТребованиеЗначениеИсточник информации1Постоянная регистрацияВ населенном пункте, где расположен офис Банка. В населенном пункте в пределах 50 км от населенного пункта, где расположен офис Банка. Допускается в общежитии без указания о временности проживания.Паспорт гражданина РФ2Минимальный возраст23 годаПаспорт гражданина РФ3Максимальный возраст (с учетом срока кредита)60 летПаспорт гражданина РФ4Непрерывный стаж работы на предприятии/ предприятиях одного холдингаНе менее 3 месяцевАнкета-заявление

Кредит предоставляется клиентам, имеющим постоянную регистрацию в городе присутствия дополнительного офиса Банка (либо в населенном пункте в пределах 50 км от населенного пункта, где расположен офис Банка), при условии, что место работы и/или место проживания заемщика совпадает с местом регистрации (населенный пункт).

Индивидуальное (разовое) изменение ограничительных условий кредитования по заемщику, который имеет право на оформление кредита на льготных условиях:

• если место постоянной регистрации не совпадает с местом работы и местом проживания, и при этом место работы и место проживания расположены в пределах 50-км от населенного пункта присутствия Банка, допускается оформление Экспресс-кредита, решение о выдаче кредита принимает кредитный инспектор Отдела кредитного мониторинга при согласовании с начальником Отдела кредитного мониторинга,
• если место постоянной регистрации не соответствует ограничительным условиям по территории кредитования, решение о выдаче кредита принимает кредитный инспектор Отдела кредитного мониторинга при согласовании с начальником Отдела кредитного мониторинга.

Клиент имеет право на получение льгот при получении Экспресс-кредита, если клиент удовлетворяет требованиям льготного кредитования по ранее предоставленному и закрытому Экспресс-кредиту, Экспресс-кредиту для покупателей, Экспресс-кредиту Карточный, старому Доступному кредиту, Доступному кредиту, Прогрессивному кредиту, Классическому кредиту или Кредитной карте VISA.

Тип выдаваемого кредита определяется на основании Заключения отчета «О праве на льготное/повторное кредитование».

Рассмотрим требования для получения кредита по программе льготного кредитования:

.Срок фактического пользования кредитом - не менее 3 месяцев (от 89 дней);

.Отсутствие просроченной задолженности по кредитному договору свыше 100 рублей более 30 дней;

.Соответствие одному либо нескольким условиям:

.1допускается просроченная задолженность по кредитному договору до 100 рублей (включительно), независимо от количества дней просрочки в течение срока действия кредитного договора;

1. допускается просроченная задолженность по кредитному договору свыше 100 рублей до 10 дней (включительно) независимо от количества раз;
2. допускается просроченная задолженность по кредитному договору свыше 100 рублей от 11 дней до 30 дней (включительно) не более одного раза в течение срока действия кредитного договора.

Программа льготного кредитования по Экспресс-кредиту предусматривает две ступени льгот:

• при условии соответствия требованиям льготного кредитования по последнему закрытому договору, предоставленному на общих условиях - Льгота 1;
• при условии соответствия требованиям льготного кредитования по последнему закрытому договору, предоставленному на льготных условиях - Льгота 2.

К Льготе 1 приравнивается соответствие требованиям льготного кредитования по ранее предоставленному на общих условиях и закрытому договору Экспресс-кредит, Экспресс-кредит для покупателей, Экспресс-кредит Карточный, Доступный кредит, Старый доступный кредит, Прогрессивный кредит, Классический кредит, Кредитная карта VISA.

К Льготе 2 приравнивается соответствие требованиям льготного кредитования по ранее предоставленному на льготных условиях и закрытому договору Экспресс-кредит, Экспресс-кредит для покупателей, Экспресс-кредит Карточный, Доступный кредит, Прогрессивный кредит, Классический кредит, Кредитная карта VISA.

Для подтверждения права клиента на получение льгот по последнему закрытому кредитному договору запускается отчет «О праве на льготное/повторное кредитование».

Тип выдаваемого кредита определяется на основании Заключения отчета «О праве на льготное/повторное кредитование»:

1. Экспресс-кредит (льгота 1).
2. Экспресс-кредит (льгота 2).

При удовлетворении клиента требованиям льготного кредитования лимиты кредитования на льготных условиях определяются по указанной ниже шкале.

Удовлетворения одному из требований достаточно для выдачи кредита. Если заемщик удовлетворяет обоим требованиям, а предельно возможные для кредитования суммы различны, то, для расчета лимита принимается наибольшая из них.

Сумма средств, направляемая на ежемесячный платеж по кредиту, не должна превышать 50 процентов от среднемесячного дохода семьи заемщика или на одного члена семьи заемщика соответственно (за вычетом суммы ежемесячных платежей в других банках, при наличии таковых).

Минимальный доход на одного члена семьи заемщика должен составлять не менее 3 500 руб.

Порядок расчета суммы кредита:

1. определение максимальной суммы для кредитования в соответствии с таблицей лимитов;
2. определение максимальной суммы ежемесячного платежа - не более 50 процентов от суммы среднемесячного дохода на одного члена семьи заемщика/семьи заемщика (за вычетом имеющихся платежей в других банках);

3.определение максимальной суммы свободных денежных средств, возможных для погашения ежемесячного платежа по кредиту:

.1 из общего дохода семьи заемщика (на основании Анкеты-заявления) - установленная Приказом по банку минимальная сумма чистого дохода на одного члена семьи умножается на количество членов семьи заемщика и вычитается из общей суммы доходов семьи заемщика (за вычетом платежей по всем кредитам семьи);

.2. полученная в п. 3.1 сумма доходов - это сумма свободных денежных средств, возможных для погашения ежемесячного платежа: если полученная сумма менее 50 процентов от суммы среднемесячного дохода на одного члена семьи заемщика/семьи заемщика (за вычетом платежей в других банках), то она принимается для расчета суммы и срока кредита, если полученная сумма более 50 процентов) от суммы среднемесячного дохода на одного члена семьи заемщика/семьи заемщика (за вычетом платежей в "других" банках), то для расчета суммы и срока кредита принимается 50 процентов от суммы среднемесячного дохода на одного члена семьи заемщика/ семьи заемщика;

.определение суммы и срока кредита на основании полученной суммы ежемесячного платежа.

Рассмотрим условия предоставления второго действующего кредита.

Клиент имеет право на получение второго действующего Экспресс-кредита при наличии задолженности по одному действующему Экспресс- кредиту или Экспресс-кредиту для покупателей, если ранее открытый, но не закрытый, договор удовлетворяет требованиям повторного кредитования, а также при наличии действующей Кредитной карты VISA, если она удовлетворяет требованиям повторного кредитования.

Требования для получения кредита по программе повторного кредитования:

1. Наличие одного действующего кредитного договора Экспресс-кредит (или Экспресс-кредит для покупателей), и/или наличие действующей Кредитной карты VISA;
2. Срок фактического пользования по ранее предоставленному, но не закрытому кредиту не менее 3 месяцев (от 89 дней);

3.Отсутствие просроченной задолженности по кредитному договору свыше 100 рублей более 30 дней.

.Соответствие одному либо нескольким условиям:

.1допускается просроченная задолженность по действующему кредитному договору до 100 рублей (включительно), независимо от количества дней просрочки;

1. допускается просроченная задолженность по действующему кредитному договору свыше 100 рублей до 10 дней (включительно) независимо от количества раз;
2. допускается просроченная задолженность по действующему кредитному договору свыше 100 рублей от 11 дней до 30 дней (включительно) не более 1 раза в течение срока действия кредитного договора.

Для подтверждения соответствия заемщика требованиям повторного кредитования запускается отчет «О праве на льготное/повторное кредитование». Тип выдаваемого кредита определяется на основании Заключения отчета «О праве на льготное/повторное кредитование»:

.Экспресс-кредит (без льгот).

.Экспресс-кредит (льгота 1).

.Экспресс-кредит (льгота 2).

Условия и процедура предоставления второго действующего кредита соответствуют условиям и процедуре предоставления Экспресс-кредита на общих либо льготных условиях в зависимости от типа выдаваемого кредита.

Для определения соответствия повторному кредитованию и типа кредита необходимо руководствоваться «Отчетом о праве на льготное/повторное кредитование».

Порядок расчета суммы кредита:

1. определение максимальной суммы для кредитования в соответствии с таблицей лимитов;
2. определение максимальной суммы ежемесячного платежа - не более 50 процентов от суммы среднемесячного дохода на одного члена семьи заемщика/ семьи заемщика (за вычетом платежа по действующему кредиту и имеющихся платежей в других банках);
3. определение максимальной суммы свободных денежных средств, возможных для погашения ежемесячного платежа по кредиту:

3.1 из общего дохода семьи заемщика (на основании Анкеты-заявления) - установленная Приказом по банку минимальная сумма чистого дохода на одного члена семьи умножается на количество членов семьи заемщика и вычитается из общей суммы доходов семьи заемщика (за вычетом платежа по действующему кредиту и платежей по всем кредитам семьи);

.2 полученная в п. 3.1 сумма доходов - это сумма свободных денежных средств, возможных для погашения ежемесячного платежа: если полученная сумма менее 50 процентов от суммы среднемесячного дохода на одного члена семьи заемщика/семьи заемщика (за вычетом платежей в других банках), то она принимается для расчета суммы и срока кредита, если полученная сумма более 50 процентов от суммы среднемесячного дохода на одного члена семьи заемщика/семьи заемщика (за вычетом платежа по действующему кредиту и платежей в других банках), то для расчета суммы и срока кредита принимается 50 процентов от суммы среднемесячного дохода на одного члена семьи заемщика/семьи заемщика;

.определение суммы и срока кредита на основании полученной суммы ежемесячного платежа.

Погашение Экспресс - кредита.

Погашение основного долга по кредиту производится, в той валюте, в которой он был выдан, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, частями, рассчитанными исходя из срока кредита, не позднее даты указанной в Графике погашения задолженности, который является неотъемлемой частью Кредитного договора. Кредит и проценты по кредиту возвращаются в соответствии с Договором любым из следующих способов:

1. путем взноса заемщиком наличных денежных средств в кассу Банка на основании приходного кассового ордера;
2. путем перечисления денежных средств с банковского счета заемщика на основании его письменного распоряжения или платежного поручения;
3. путем перевода заемщиком денежных средств через органы связи или другие кредитные организации;

5.путем безакцептного (бесспорного) списания Банком денежных средств с банковского счета заемщика.

Банк вправе взимать плату за безналичное перечисление денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту от сторонних организаций или других физических лиц в соответствии с Тарифами.

Плановая задолженность списывается в дату, указанную в графике погашения задолженности, в полном объеме поступивших средств с банковского счета клиента; просроченная задолженность списывается в день поступления денежных средств на счет-источник погашения задолженности.

Все суммы, выплачиваемые заемщиком (взыскиваемые с него) или списываемые с его счетов направляются в погашение задолженности по кредиту в следующей очередности:

1. плата за технический овердрафт;
2. технический овердрафт;
3. неустойка;
4. просроченная задолженность по процентам;
5. просроченная задолженность по кредиту;
6. задолженность по рассчитанным процентам;
7. задолженность по кредиту;
8. задолженность по начисленным процентам;
9. расходы банка по получению исполнения (в том числе возмещение затрат по уплате пошлин и иных обязательных платежей).

Все суммы, размещенные заемщиком на счет-источник погашения задолженности (карточный счет) из собственных средств предназначены на погашение задолженности по кредиту, процентам и иным платежам в соответствии с Договором/Тарифами банка. Для открытия карточного счета клиент заключает с Банком Договор об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты со специальным режимом. Сумма денежных средств, размещенных клиентом на карту, не будет доступна заемщику в дальнейшем при использовании карты, кроме случаев, когда задолженность клиента перед Банком полностью погашена, и заемщик внес сумму денежных средств больше требуемой для полного погашения задолженности.

В соответствии с кредитным договором банк имеет право безакцептного списания задолженности по кредиту с любого банковского счета (вклада) заемщика, режим которого предусматривает право банка проводить такое безакцептное списание.

Заёмщик поручает Банку погашать задолженность по Кредитному договору, в том числе досрочно, путем безакцептного списания денежных средств, поступающих на счет-источник планового погашения. Заявление клиента на досрочное (частичное либо полное) погашение не требуется.

Сумма ежемесячного платежа заемщика по кредиту состоит из следующих частей: размер платежа определяется на основании формулы аннуитетных платежей:

ПЛ = К пл = кост * скр / (1 - (1 + скр) -(М-1)) (6)

где: ПЛ - ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту,

Кост - остаток суммы кредита на расчетную дату,

Скр - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствии с Кредитным договором,

М - количество полных месяцев, оставшихся до окончательного возврата кредита в соответствии с Кредитным договором.

Заемщик вправе досрочно погасить задолженность по кредиту:

при досрочном частичном погашении основного долга по кредиту заемщик обязан уплатить сумму процентов, рассчитанных на дату досрочного частичного погашения; в данном случае сумма задолженности будет списана Банком в безакцептном порядке в дату погашения задолженности в соответствии с Графиком погашения задолженности;

при досрочном полном погашении основного долга по кредиту заемщик уплачивает Банку рассчитанные и начисленные проценты на дату досрочного полного погашения; в данном случае сумма полной задолженности будет списана Банком в безакцептном порядке в дату поступления денежных средств на счет-источник погашения задолженности.

Датой погашения кредита (его части) считается дата, в которую сумма, достаточная для погашения кредита (его части), отражается по «Кредиту» счета заемщика в балансе Банка.

Датой погашения процентов считается дата, в которую сумма, достаточная для погашения рассчитанных процентов (при досрочном полном погашении - и сумма начисленных процентов), отражается по «Кредиту» счетов по учету полученных доходов в балансе Банка.

При полном погашении задолженности по кредиту, процентам и удовлетворении закрытого договора требованиям льготного кредитования клиент имеет право на получение следующего кредита на льготных условиях по продукту, предусматривающему такие условия.

Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита вместе с начисленными, но неуплаченными процентами в случаях, предусмотренных Кредитным договором. Кредит подлежит досрочному возврату вместе с начисленными, но неуплаченными процентами, в срок, указанный в уведомлении Банка о досрочном взыскании задолженности, со дня получения заемщиком уведомления, если в уведомлении не будет предусмотрено иное.

При полном погашении задолженности по кредиту и отсутствии средств на карточном счете, банковская карта VISA Electron автоматически аннулируется, договор карточного счета клиента автоматически закрывается. После закрытия кредитного договора клиент не может использовать банковскую карту VISA Electron, на которую был предоставлен кредит.

Начисление и уплата процентов по Экспресс-кредиту.

Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается Приказом по Банку и фиксируется в Кредитном договоре.

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется в соответствии с нормативными документами Банка России, условиями данного Положения и внутренними процедурами банка.

Начисление процентов производится ежедневно в течение всего срока действия кредитного договора. При начислении процентов за пользование кредитом в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых), фактическое количество календарных дней в периоде начисления процентов, фактические остатки на ссудном счете и счете просроченной задолженности по кредиту на каждый день периода. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Начало первого процентного периода (периода начисления процентов) - дата, следующая за датой отражения средств выданного кредита на ссудном счете заемщика. Длительность процентных периодов определяется графиком погашения задолженности.

Уплата заемщиком процентов за пользование кредитом за истекший процентный период должна быть произведена не позднее даты, указанной в графике погашения задолженности.

К установленной дате планового погашения задолженности по кредиту заемщиком в полном объеме должна быть погашена его задолженность по кредиту и процентам.

В случае несвоевременного возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов Банк вправе начислить неустойку на сумму задолженности (по просроченному кредиту, просроченным процентам) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется Банком на сумму кредита, сумму процентов, просроченных к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами как срок возврата суммы кредита, уплаты процентов и до окончания срока возврата кредита и процентов включительно. Неустойка не рассчитывается на просроченные проценты, начисленные на просроченную задолженность. Размер неустойки утверждается приказом по Банку и указывается в Кредитном договоре.

Банк вправе списывать любые суммы, причитающиеся Банку по кредитному договору, в том числе неустойку, в безакцептном порядке с любого банковского счета (вклада) заемщика, режим которого предусматривает право банка проводить такое безакцептное списание.

За получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах, а также за выпуск банковской карты Банк вправе взимать плату, размер которой утверждается Тарифами Банка. Плата за получение наличных денежных средств холдируется (блокируется) автоматически при проведении расходных операций с банковской картой с установленной суммой Экспресс-кредита, предусмотренных Тарифами. Плата за получение наличных денежных средств взимается в день отражения совершенной расходной операции по «Кредиту» счета в ПО 3Card-R.

Вывод: Кредитование предприятий, государства и населения имеет важное экономическое значение. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщиками в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни.

Заключение

Итак, что же такое кредитный рынок и для чего он нужен? Кредитный рынок - это, прежде всего механизм перераспределения капитала, который обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный. При его помощи временно свободные денежные средства могут быть отданы во временное пользование за определенную плату (процент). Кредит разрешает противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одной отрасли производства в другую и закрепленностью капитала в определенной форме, стимулирует развитие производственных сил и ускоряет формирование источников капитала.

Очевидно, что для устойчивого функционирования кредитного рынка необходима инфраструктура, которая обеспечивала бы нормальное взаимодействие между имеющими свободные денежные ресурсы и нуждающимися в них. Такая инфраструктура, состоящая из совокупности кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющая затем их в ссуду, представлена банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями. Банки концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляя в широком диапазоне банковские операции и предоставляя финансовые услуги. Функции банков достаточно широки и не ограничиваются только посредничеством между владельцами капитала и заемщиками.

Причину значительного роста объемов кредитования населения специалисты видят в том, что реальные доходы населения увеличиваются, а вместе с ними растет и потребительский спрос. При этом практика показывает, что иногда кредит взять проще, чем накопить денег на нужную вещь и тем более на недвижимость.

Благодаря кредитным компаниям предприниматели могут пополнить оборотные средства, приобрести основные средства или отремонтировать помещения.

В широком смысле слова, участниками кредитных отношений являются все, начиная от государства и заканчивая гражданами. При этом также все являются как кредиторами, так и заемщиками. В самом деле, вкладывая деньги в банк, гражданин является кредитором, так как предоставляет свои средства во временное пользование, а получая ссуду, например на приобретение автомобиля, земельного участка и так далее, является заемщиком. Государство, размещая ценные бумаги на рынке, является заемщиком, а предоставляя кредит коммерческим банкам - кредитором.

Таким образом, круг участников кредитного рынка очень широк и включает в себя хозяйствующих субъектов, население и государство.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ, №51-ФЗ от 30.11.1994 г. (часть первая), №14-ФЗ от 26.01.1996г. (часть вторая), №146-ФЗ от 26.11.2001 г. (часть третья)
2. Инструкция ЦБ РФ № 110-И от 16.01.2004 г. "Об обязательных нормативах банков
3. Инструкция ЦБ РФ № 28-И от 14.09.2006 г. «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам).
4. Положение ЦБ РФ №39-П от 26.06.1998 г. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета.
5. Положение ЦБ РФ №205-П от 05.12.2002г. О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации.
6. Положение ЦБ РФ №254-П от 26.03.2004г. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности.
7. Положение ЦБ РФ № 2-П от 03.10.2002 г. О безналичных расчетах в Российской Федерации.
8. Рекомендации ЦБ РФ №78-Т от 01.06.2007 г. О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности.
9. Указание Банка России № 1759-У от 12.12.2006 г. «О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».
10. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности, №395-1 от 02.12.1990 г.»
11. Федеральный Закон «О залоге, №2872-1 от 29.05.1992 г.»
12. Федеральный закон № 218 - ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях».
13. Антонов, Н.Г., Пессель, М.А.. Денежное обращение, кредит и банки / [Текст] Н. Г. Антонов, М. А. Пессель. - М.: "Финстатинформ" 2005. - 287 с.
14. Бабич, A.M., Павлова Л.П. Финансы Экономическое управление бизнесом [Текст]: Учеб. пособие для вузов / А. М. Бабич, Л. П. Павлова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 391с.
15. Богатин, Ю.В., Швандер В.А. Экономическое управление бизнесом [Текст]: Учеб. пособие для вузов / Ю. В. Богатин, В. А. Швандер. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 264 с.
16. Борисов, Е. Ф. Экономическая теория [Текст]: Учеб. пособие- 2-е изд., перераб. и доп. / Е. Ф. Борисов. - М.: Юрайт, 1999. - 384 с.
17. Борисов, Е.Ф. Курс лекций для студентов ВУЗ [Текст] / Е. Ф. Борисов. - М.: Знание ,1996г. - 384 с.
18. Булатов, А.С. Экономика [Текст] / А. С. Булатов. - М.: ЮРИСТЪ, 1999. - 590 с.
19. Гореликов, К. А. К вопросу об управлении кредитной организацией [Текст] / К. А. Гореликов // Деньги и кредит, 2006. - № 3 с.63-65.
20. Ефимова, О.В. Финансовый анализ [Текст] / О. В. Ефимова. - М.: Бухгалтерский учет, 2000. - 325с.
21. Ефимова, О.В. Анализ собственного капитала [Текст] / О. В. Ефимова // Бухгалтерский учет.- 2001. - № 1. с. 12-15.
22. Ефимов, Л.Г. Банковские сделки - М.: Москва, 2000 - 124с.
23. Жуков, Е.Ф. Общая теория денег и кредита [Текст] / Е. Ф. Жуков. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998. - 359с.
24. Захарова, И.Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты -практическое пособие [Текст] / И. Н. Захарова. - М.: Москва, 2003. - 135 с.
25. Ивасенко, А.Г. Межбанковский кредит: сущность, проблемы и перспективы развития [Текст]/А. Г. Ивасенко. - М.: Москва, 2001. - 321 с.
26. Ивасенко, А.Г. Банковские риски / А. Г. Ивасенко. - М.: Москва, 2002. - 167с.
27. Камаев, В.Д. Учебник по основам экономической теории [Текст] / В. Д. Камаев. - М.: "ВЛАДОС", 2006. - 479 с.
28. Каценелинбойген, А. Цветные рынки и советская экономика [Текст] / А. Каценелинбойген - Boston:. Chalidze Publications, 2000. - 145 с.
29. Киринюк, Г.М. Организация бухучета в коммерческом банке [Текст]/ Г. М. Киринюк. - М.: Москва, 2002. - 269 с.
30. Козлова, П., Галанина, Е.И. Банк и клиент - юридические лица [Текст] / П. Козлова. - М.: Москва, 2004. - 245 с.
31. Колесников, Л.П., Кроливецкая, В.И. Банковское дело [Текст] / Л. П. Колесников. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 213 с.
32. Лапидус, М.Х. Банки и банковские операции в России [Текст]: 2-е изд. перераб. и доп. / М. Х. Лапидус. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 368 с.
33. Лаврушин, О. И. Российская банковская энциклопедия [Текст] / О. И. Лаврушин. - М: Москва, 1999. - 621 с.
34. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки [Текст]/ О. И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2000.- 464 с.
35. Макконнелл, К., Брю, Л. Экономикс реферат-дайджест [Текст] / К. Макконнелл, Л. Брю. - СПб.: "Менеджер". 2004. - 542 с.
36. Москвин, В.А. Предприятие и коммерческий банк. Основы эффективного взаимодействия [Текст] / В. А. Москвин. - Пермь, 2003. - 196 с.
37. Платонова, И.Н. Валютный рынок и валютное регулирование [Текст]: учеб. пособие / И. Н. Платонова. - М.: Москва, 1996.- 243 с.
38. Романов, А.Н. Маркетинг [Текст] / А. Н. Романов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. - 560с.
39. Савицкая, Г. В. Анализ хозяйственной деятельности [Текст]: 2-е изд., перераб. И доп. / Г. В. Савицкая. - М.: ИП "Экоперспектива", 2001.- 489 с.
40. Садвакасов, К. Коммерческие банки. Управленческий анализ

деятельности. Планирование и контроль [Текст] / К. Садвакасов. - М.: "Ось-89", 2005. - 341 с.

1. Свиридов, О.Ю. Деньги, кредит, банки [Текст] / О. Ю. Свиридов. - Серия «Учебники, учебные пособия». - Ростов-на Дону: «Феникс», 2003. - 448 с.
2. Сиротина, И.А. Кредит под залог - техника получения [Текст] / И. А. Сиротина. - М.: Москва, 2005. - 210с.
3. Стоянова, Е.С. Финансовый менеджмент. Российская практика [Текст]/ Е. С. Стоянова. - М.: изд. "Перспектива", 2003. - 462 с.
4. Соколинская, Н. Э. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных кредитов [Текст] / Н. Э. Соколинская. - М.: Москва, 2003. - 295 с.
5. Тавасиев, A.М. Банковское дело: управление и технологии [Текст] / А. М. Тавасиев. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 863 с.
6. Эдвин, Дж. Долан. Деньги, банки и денежно-кредитная политика / Дж. Долан Эдвин. - СПб.: "Санкт-Петербург Оркестр" 2004. - 374 с.
7. Ярыгина, И. З. Информация в банковской деятельности [Текст] / И. З. Ярыгина. - М.: Москва, 1998. - 127 с.
8. Янин, О. Е. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст] / О. Е. Янин. - 3-е изд., стер. - М.: «Академия», 2007. - 192 с.

Приложения

Приложение 1

ГруппаСреднемесячный доход на 1 члена семьи заемщика за последние 6 мес, руб.Среднемесячный доход семьи заемщика за последние 6 мес, руб.Лимит кредитования, руб.Экспресс-кредит (без льгот)13 500 - 4 4007 000 - 8 80010 000-20 00024 401 - 5 8008 801-11 60010 000-30 00035 801 - 7 30011601-14 60010 000-40 00047 301 - 8 70014 601 -17 40010 000-50 00058 701 - 10 20017 401 -20 40010 000-60 000610 201 -11 60020 401-23 20010 000 - 70 000711601-13 10023 201 - 26 20010 000-80 000813 101 -14 50026 201 - 29 00010 000-90 000914 501 и более29 001 и более10 000-100 000Экспресс-кредит (льгота 1)103 500 - 4 3007 000 - 8 60010 000 - 20 000114 301 -5 7008 601 -11 40010 000-30 000125 701-7 10011 401 -14 20010 000-40 000137 101 -8 50014 201 -17 00010 000-50 000148 501 - 10 00017 001 -20 00010 000 - 60 0001510 001 -11 40020 001 -22 80010 000-70 0001611 401 - 12 80022 801 - 25 60010 000-80 0001712 801-14 20025 601 - 28 40010 000-90 0001814 201 и более28 401 и более10 000-100 000Экспресс-кредит (льгота 2)193 500 - 4 2007 000 - 8 40010 000-20 000204 201 - 5 6008 401 - 11 20010 000 - 30 000215 601 - 7 00011201 -14 00010 000-40 000227 001 - 8 40014 001-16 80010 000-50 000238 401 -9 80016 801 -19 60010 000-60 000249 801 - 11 10019 601 -22 20010 000 - 70 0002511 101 -12 50022 201 - 25 00010 000 - 80 0002612 501 -13 90025 001 -27 80010 000-90 0002713 901 и более27 801 и более10 000-100 000Приложение 2

Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый под залог либо поручительство физическим лицам, на сумму от 300 тысяч рублей.

Условия - под залог имущества,

под поручительство организации-работодателя:

• Сумма кредита от 300 000 рублей.
• Срок кредита от 3 месяцев до 3 лет от 1 года до 3 лет.
• Процентная ставка 18-20% годовых в рублях.
• 13,5 - 14% годовых в иностранной валюте.
• Досрочный возврат кредита не ранее 3-х месяцев со дня предоставления кредита.
• Возрастное ограничение от 22 до 52 лет.
• Непрерывный трудовой стаж/срок предпринимательской деятельности 6 месяцев.
• Общий трудовой стаж/срок регистрации индивидуального предпринимателя 1 год.
• Регистрация постоянная регистрация в населенных пунктах, где расположены офисы ОАО «УРСА Банк».

Необходимые для оформления кредита документы:

* по оформлению кредита для физического лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность.

* по оформлению кредита для физического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность (в качестве индивидуального предпринимателя).

* для оформления кредита в случае, если Залогодатель и Заемщик одно лицо;

* для оформления кредита в случае, если Залогодатель и Заемщик не одно лицо;

* для оформления договора поручительства в случае, если Поручитель - физическое лицо;

* для оформления договора поручительства в случае, если Поручитель - юридическое лицо;

* для оформления договора поручительства в случае, если Поручитель - индивидуальный предприниматель.

Необходимые документы по предоставляемому обеспечению

* недвижимость;

* транспортное средство;

* спецтехника (дорожная техника, трактора и так далее);

* имущество третьих лиц.

Предоставление документов, повышающих кредитный рейтинг заемщика.

. Копии трудовых договоров и соглашений.

. Документы, подтверждающие наличие в собственности квартиры (дома); обязательно предоставляются правоустанавливающие документы.

. Документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, земельные участки, яхта и так далее).

. Наличие подтвержденной положительной кредитной истории.

. Документы, подтверждающие наличие счетов в банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования тому подобное).

. Предприятие-работодатель является клиентом ОАО «УРСА Банк».

Потребительский кредит оформляется в дополнительных офисах ОАО «УРСА Банк».

Необходимые документы по оформлению кредита для физического лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность.

* анкета- заявление;

* паспорт;

* паспорт супруга/супруги;

* копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица (ИНН налогоплательщика);

* копия трудовой книжки (при наличии), заверенная предприятием-работодателем;

* справка о заработной плате за последние 6 месяцев на бланке ОАО «УРСА Банк», либо по форме 2-НДФЛ;

* документы на имущество, выступающего в качестве обеспечения по кредиту.

Необходимые документы по оформлению кредита для физического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность (в качестве индивидуального предпринимателя).

* анкета-заявление;

* свидетельство о государственной регистрации предпринимателя без образования юридического лица;

* свидетельство о внесении записи в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей;

* свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

* паспорт индивидуального предпринимателя;

* паспорт супруга (супруги);

* заверенные налоговым органом налоговые декларации по единому налогу на вмененный доход (ЕНВД) и/или по единому налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения за четыре предыдущих отчетных периода;

* квитанции об уплате налогов за четыре последних отчетных периода;

* справку об оборотах по расчетным и валютным счетам из банков за последний год в разбивке помесячно (тыс. руб.), в том числе наличие/отсутствие Картотеки № 2;

* лицензии на право занятия определенными видами деятельности, патенты, разрешения, предусмотренные законодательством РФ;

* документы на имущество, выступающее в качестве обеспечения по кредиту.

Необходимые документы для оформления кредита в случае, если залогодатель и заемщик одно лицо.

* документы, подтверждающие право собственности на имущество и полную оплату имущества;

* страховой договор (страхование риска утраты (ущерба) объекта залога, страхование транспортного средства (КАСКО, ОСАГО) в пользу банка является обязательным).

Необходимые документы для оформления кредита и договора залога в случае, если залогодатель и заемщик не одно лицо.

* паспорт залогодателя;

* паспорт супруга/супруги залогодателя;

* документы, подтверждающие право собственности залогодателя на имущество и полную оплату имущества;

* страховой договор (страхование риска утраты (ущерба) объекта залога, страхование транспортного средства (КАСКО, ОСАГО) в пользу банка является обязательным).

Необходимые документы для оформления договора поручительства в случае, если поручитель - физическое лицо:

* паспорт поручителя;

* паспорт супруга/супруги поручителя;

* военный билет поручителя (для мужчин, младше 27 лет);

* второй документ общегражданского образца: свидетельство о присвоении ИНН, страховое свидетельство Государственного Пенсионного Фонда;

* копия трудовой книжки (при наличии), заверенная предприятием-работодателем;

* справка о заработной плате за последние 6 месяцев на бланке ОАО «УРСА Банк», либо по форме 2-НДФЛ.

При выдаче кредита в качестве дополнительного обеспечения рассматривается поручительство не менее двух физических лиц (в зависимости от суммы кредита).

Необходимые документы для оформления договора поручительства в случае, если поручитель - юридическое лицо

* свидетельство о государственной регистрации юридического лица постоянного действия;

* устав юридического лица;

* учредительный договор (решение одного участника) со всеми изменениями;

* протокол общего собрания участников (акционеров, пайщиков), совета директоров (наблюдательного совета) об избрании единоличного исполнительного органа юридического лица (директора, генерального директора, президента и так далее);

* приказ о назначении главного бухгалтера, либо справка отдела кадров (лица, отвечающего за кадровую работу) об отсутствии такой должности в штатном расписании, либо об отсутствии назначений на эту должность;

* решение общего собрания участников (акционеров, пайщиков) о предоставлении поручительства в случаях, предусмотренных законодательством РФ и/или учредительными документами юридических лиц;

* свидетельство о постановке на налоговый учет;

* информационное письмо территориального органа статистики об учете в Едином государственном реестре предприятий и организаций (ЕГРПО);

* заверенные копии паспортов (все страницы) руководителей, имеющих право подписи, главного бухгалтера и учредителей;

* заверенные налоговым органом квартальные и годовой балансы, отчет о прибылях и убытках (кроме малых предприятий, применяющих упрощенную систему налогообложения);

* заверенные налоговым органом налоговые декларации по единому налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения (либо по единому налогу на вмененный доход) и платежные поручения об уплате налога с отметкой банка об исполнении платежа;

* справку об оборотах по расчетным и валютным счетам из банков за последний год в разбивке помесячно (тыс. руб.), в т.ч. наличие/отсутствие Картотеки № 2;

* лицензии на право занятия определенными видами деятельности, патенты, разрешения, предусмотренные законодательством РФ.

Необходимые документы для оформления договора поручительства в случае, если поручитель - индивидуальный предприниматель

* паспорт поручителя;

* паспорт супруга/супруги поручителя;

* письменное согласие супруга/супруги поручителя;

* второй документ общегражданского образца: свидетельство о присвоении ИНН, страховое свидетельство Государственного Пенсионного Фонда;

* свидетельства о постановке на учет физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

* свидетельства о постановке на учет в налоговом органе;

* заверенные налоговым органом налоговые декларации по единому налогу на вмененный доход (ЕНВД) и/или по единому налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения за четыре предыдущих отчетных периода;

* квитанции об уплате налогов за четыре последних отчетных периода;

* свидетельства о внесении в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей записи о ИП (ЕГРН);

* справка об оборотах по расчетным и валютным счетам из банков за последний год в разбивке помесячно (тыс. руб.), в т. ч. наличие/отсутствие Картотеки № 2.

Предмет залога - недвижимость

* свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество;

* техническая документация на объекты;

* документы на земельный участок (договор аренды или договор бессрочного пользования земельным участком, или свидетельство на право собственности);

* если передаваемая в залог недвижимость или его часть сданы в аренду третьим лицам, то залогодатель - собственник недвижимости, должен уведомить банк о таком обстоятельстве и предоставить копии договора (-ов) аренды;

* правоустанавливающие документы на объект недвижимости (договор купли/продажи, договор мены, план приватизации, акт приемки Госкомиссии);

* нотариальное согласие супруга(-и) заемщика о передаче объекта недвижимости в залог;

* выписка из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

* справка о лицах, зарегистрированных в объекте недвижимости по месту жительства;

* документы, подтверждающие отсутствие задолженности за коммунальные услуги и иные платежи.

Предмет залога - транспортное средство

* паспорт транспортного средства;

* свидетельство о регистрации транспортного средства.

Предмет залога - специальная техника (дорожная техника, трактора и другое).

* технический паспорт спецтехники;

* документы, подтверждающие основание возникновения права собственности на спецтехнику - договоры, акты приема-передачи, копии платежных документов (по требованию банка);

* свидетельство о регистрации транспортного средства.

Предмет залога - имущество третьих лиц

* паспорт залогодателя;

* согласие на залог и внесудебную реализацию залогового обеспечения супруга(-ги);

* копии правоустанавливающих документов на залоговое имущество.

Приложение 3

МДМ Банк - один из первых частных банков России. Основанный в 1990 году, за более чем 20 лет своей истории он завоевал лояльность миллионов розничных и корпоративных клиентов, вошел в число крупнейших банков России по ряду ключевых показателей, таких как размер собственного капитала, объем активов и депозитов физических лиц.

В составе акционеров МДМ Банка - ведущие международные финансовые организации: Международная финансовая корпорация (IFC), Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), немецкий банк развития DEG. Также в состав акционеров банка входят крупнейшие в России и СНГ инвестиционные компании - фонд прямых инвестиций Russia Partners (Siguler Guff & Company) и Troika Capital Partners.

МДМ Банк сегодня - это динамичный финансовый институт, активно участвующий в развитии экономики и финансовой системы страны. Более 320 отделений банка работают в 163 городах в Европейской части России, на Урале, в Сибири и на Дальнем Востоке. Среди клиентов, которым банк предоставляет широкий спектр финансовых услуг, около 3 млн физических лиц, а также свыше 15 000 корпоративных клиентов и предприятий малого и среднего бизнеса. Представительство банка открыто в Пекине.

В основе долгосрочной стратегии МДМ Банка лежит клиентская модель развития бизнеса. Принципы клиентоориентированности и стремление достичь превосходного знания клиентов дают менеджерам банка возможность эффективно управлять рисками и формировать условия для долгосрочного взаимовыгодного партнерства.

Кредитные рейтинги банка

Банку присвоены одни из самых высоких кредитных рейтингов среди российских частных банков: Standard & Poors (B+), Fitch Ratings (BB) и Moodys (Ba2). Награды

В марте 2010 года журнал Global Finance назвал МДМ Банк победителем среди российских банков в номинации «Лучший банк на развивающихся рынках Центральной и Восточной Европы».

В 2009 году журнал The Banker (входящий в группу Financial Times) объявил МДМ Банк победителем в номинации «Банк года в России». Аналогичная награда журнала The Banker присуждалась банку также в 2002 году.

МДМ Банк стал победителем в XII конкурсе годовых отчетов за 2009 год в номинации «Лучший годовой отчет» в финансовом секторе, организованном рейтинговым агентством «Эксперт РА»

Май 2010

Лучшая сделка в 2009 году в рамках программы торгового финансирования в номинации «Энергоэффективность».

Международное признание и высокая профессиональная оценка от IFC были получены МДМ Банком за успешное осуществление сделки торгового финансирования «ЭМАльянса» - одной из крупнейших энергомашиностроительных компаний России.

Апрель 2010

МДМ Банк стал победителем национального конкурса «Дилер года» в номинации «Лучший дилинг межбанковского кредитования 2009 года» (The Best Money Desk - 2009) по версии Московской международной валютной ассоциации (ММВА).

Март 2010

Журнал Global Finance назвал МДМ Банк лучшим российским банком на развивающихся рынках Центральной и Восточной Европы в 2010 году. В период с 2003 по 2008 год банк уже становился победителем премии Global Finance в различных номинациях, но в этом году МДМ Банку присвоена самая высокая награда за все время.

Февраль 2010

Лучшая сделка по привлечению финансирования на международном рынке заемного капитала в Восточной Европе в 2009 году.

Журнал Business New Europe назвал синдицированный кредит МДМ Банка на сумму 250 млн долларов США лучшей сделкой по привлечению финансирования на международном рынке заемного капитала в Восточной Европе в 2009 году.

Декабрь 2009

Влиятельный финансовый журнал The Banker, входящий в группу Financial Times, объявил МДМ Банк победителем в номинации «Банк года в России» за 2009 год. Ежегодная премия The Banker, одна из наиболее престижных в финансовой индустрии, вручается в десятый раз. Банк-победитель определяется с учетом финансовых показателей кредитного учреждения и мнений известных аналитиков мирового финансового рынка.

Еженедельник «Итоги», международное рейтинговое агентство Fitch Ratings и РСПП признали «Событием года» объединение двух крупных частных кредитных организаций - МДМ-Банка и УРСА Банка.

Май 2008

Журнал Euromoney признал банк победителем в номинации «За лучшее управление корпоративным и инвестиционным банковским бизнесом в Центральной и Восточной Европе по итогам 2007 года».

Май 2008

Лучшая аналитика на рынке рублевых облигаций (Domestic Bond Research).

В апреле 2008 года награду получила команда аналитиков МДМ Банка по рынку инструментов с фиксированным доходом, которая является признанным лидером среди аналитиков этог рынка.

По итогам 2007 года группа аналитиков банка, по мнению информационного агентства Cbonds, заняла второе место в России в номинациях «Лучшие аналитики рублевого рынка» и «Лучшие аналитики рынка еврооблигаций».

В мае 2007 года МДМ Банк стал лауреатом премии «Золотая саламандра» в номинации «За лучший продукт авто + кредит + страхование». Программа банка, получившая столь высокую оценку, создана совместно с партнером по автокредитованию - компанией «ГЕМА Моторс».

В июне 2007 года МДМ Банк стал лауреатом премии «Банковское дело - 2007» в номинации «За успехи в развитии кредитования малого и среднего бизнеса» и награжден почетным дипломом.

Лучший банк на рынке FOREX.

Лучший в номинации «Корпоративное управление».

В 2007 году МДМ Банк второй год подряд занял первое место по результатам исследования информационной прозрачности российских банков Standard and Poors.

В июне 2006 года филиал МДМ Банка в Анадыре стал лауреатом премии «Банковское дело» в номинации «Лучший региональный банк».

В октябре 2006 года МДМ Банк был награжден дипломом журнала Euromoney как один из ведущих банков России и развивающихся стран Европы, применяющий наиболее передовые стандарты корпоративного управления.

2006Лучший банк на рынке FOREX (Best Foreign Exchange Bank).

Лучший организатор еврооблигационных займов на российском рынке (Best Domestic Eurobond arranger).

Лучший консультант по сделкам слияний и поглощений на российском рынке Best Domestic Mergers and Acquisitions arranger).

Отмечен в номинации «Корпоративное управление» (Best Bank in Corporate Governance).

В октябре 2006 года МДМ Банк занял первое место по результатам исследования информационной прозрачности российских банков Standard and Poors.

МДМ Банк был признан «Лучшим банком в России» (Best Domestic Bank), отмечен в специальной номинации «За прозрачную корпоративную структуру» (Editors Special Award for Transparency) журналом Global Finance.

Пятое место в рейтинге российских банков журнала The Banker.

Орден «Отличник качества Ставрополья». В январе 2004 года правительство Ставропольского края наградило Ставропольский филиал МДМ Банка серебряным орденом за применение эффективных методов управления, значительные результаты по повышению качества оказываемых услуг.

МДМ Банк был признан «Лучшим внутрироссийским банком» и «Лучшим коммерческим банком» журналом Global Finance.

Журнал Euromoney второй год подряд назвал МДМ Банк «Лучшим банком в России».

МДМ Банк был признан «Лучшим банком» и «Лучшим инвестиционным банком» в России и странах СНГ журналом Emerging Markets.

В июне 2003 года журнал Euromoney назвал МДМ Банк «Лучшим банком в России», а также «Лучшим финансовым заемщиком на развивающихся рынках Европы» (Best Financial Borrower in Emerging Europe).

В марте 2003 года Global Finance признал МДМ Банк лучшим в России в области экспортного финансирования (Best Export Credit Bank) и лучшим андеррайтером рублевых облигаций (Best Domestic Debt Underwriter).

МДМ Банк первым в январе 2002 года привлек кредитные ресурсы под гарантии Эксимбанка США.

По итогам 2002 года управление по связям с общественностью МДМ Банка признано лучшей банковской PR-службой по результатам исследования, проведенного Национальным институтом изучения репутации (НИИР).

Журнал The Banker признал МДМ Банк «Банком 2002 года в России». Этого звания МДМ Банк был удостоен за последовательность в применении лучших международных стандартов управления, а также за лидирующую роль в укреплении финансового сектора страны и в процессе возвращения российских банков на международные рынки.

МДМ Банк стал первым российским банком, которому после экономического кризиса 1998 года был предоставлен синдицированный кредит группы европейских банков на сумму 13 млн долларов США (ноябрь 2001 года).

МДМ Банк был признан «Лучшим банком России» влиятельной издательской группой Euromoney.

Принципы информационной прозрачности

Акционеры и руководство банка считают информационную прозрачность бизнеса одним из важнейших условий построения цивилизованных деловых отношений на рынке, важной предпосылкой достижения устойчивых операционных показателей, а также залогом успешной конкуренции за привлечение капитала. Обеспечение информационной прозрачности МДМ Банка для всех групп заинтересованных сторон (стейкхолдеров) является также одной из первостепенных задач в контексте реализации стратегии корпоративной социальной ответственности.

Принципы предоставления информации заинтересованным сторонам

Достоверность и последовательность

Банк представляет заинтересованным сторонам информацию, соответствующую действительности и отражающую факты. Банк также осуществляет постоянный контроль за тем, чтобы распространяемая им информация не искажалась, а информация, распространяемая третьими лицами, не была ошибочной или ложной.

Полнота раскрываемой информации

Банк обеспечивает предоставление заинтересованным сторонам информации в объеме, достаточном для формирования ими объективного независимого суждения о банке. Мы исходим из прав и полномочий заинтересованных лиц. Вместе с тем мы рассчитываем на то, что наши стейкхолдеры уважают наши обязательства в отношении нераскрытия сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну. Банк не уклоняется от предоставления негативной информации о своей деятельности, существенной для принятия решений заинтересованными лицами.

Своевременность раскрытия информации

Банк соблюдает требования действующего законодательства, двусторонних договоренностей и соглашений, а также внутренних нормативных документов банка в отношении сроков раскрытия информации. По возможности мы стремимся следовать передовой международной практике в этой области.

Доступность информации

Банк предоставляет информацию в форме, понятной и доступной заинтересованным сторонам. Для распространения информации банк использует самые современные методы и технологии, обеспечивающие получение этой информации наиболее широким кругом заинтересованных сторон.

Равное внимание различным пользователям информации

Банк предоставляет равные возможности доступа к обязательной для раскрытия и добровольно предоставляемой информации для всех категорий заинтересованных сторон, обладающих легитимными правами на получение данной информации

Контроль за использованием инсайдерской информации

Банк принимает меры по предотвращению несанкционированного использования сотрудниками (в т. ч. в личных интересах) или передачи неуполномоченным лицам инсайдерской информации.

Отдельные процедуры предоставления информации, а также распределение обязанностей и ответственности сотрудников регламентированы внутрибанковскими нормативными документами.

В конце 2004 года акционерами и руководством банка было принято решение о том, что для дальнейшего поступательного развития и успешной конкуренции на рынке банку необходимо пересмотреть существовавшую на тот момент систему управления, сделать ее более динамичной и эффективной, то есть, фактически, перейти в полном объеме на международные стандарты в организации системы корпоративного управления.

Большое внимание было уделено формированию системы и органов управления - сбалансированного совета директоров и комитетов совета; кадровым изменениям в высшем исполнительном звене; совершенствованию корпоративных процедур и внутренней нормативной базы; становлению систем внутреннего контроля, анализа и контроля рисков; формированию достоверной отчетности согласно международным стандартам в значительно более короткие сроки.

Выполняя свою важнейшую задачу по защите интересов акционеров, совет директоров несет Развитие бизнеса МДМ Банка реализуется на основе долгосрочной стратегии и в рамках утвержденного Советом директоров 14 октября 2010 года стратегического бизнес-плана на 2011-2014 годы.

Ключевым элементом стратегии является построение клиентоориентированной модели бизнеса, которая основана на персональном подходе к каждому клиенту. Нацеленность на превосходное знание клиентов и выстраивание с ними долгосрочных партнерских отношений, ориентация на качество, а не количество выданных кредитов, усиление роли менеджеров в отделениях при принятии финансовых решений говорят о том, что МДМ Банк стремится минимизировать кредитные риски и выстраивает устойчивый к колебаниям экономики банковский бизнес.

Также ключевым положением стратегии является развитие компетенций сотрудников, их профессиональный рост и мотивация к командной работе.

Реализация стратегии позволит банку укрепить лидерские позиции на рынке как по качеству, так и по объему услуг, сохранить и развивать коллектив ярких профессионалов банковской отрасли. Ключевые принципы стратегии которыми руководствуется МДМ Банк при развитии бизнеса

. Универсальный банк: равнозначные позиции корпоративного и розничного бизнеса

. Переход на клиентоориентированную модель, основанную на принципах долгосрочного сотрудничества Банка с клиентами-партнерами

. Умеренный аппетит к риску, акцент на долгосрочную стабильность в управлении рисками, отсутствие всех видов спекулятивных рисков

. Фокус корпоративного бизнеса на работу в стратегических отраслях

Современные форматы розничной торговли продуктами питания

Инфраструктурное строительство

Производство бутилированной воды

Здравоохранение (клиники и аптечные сети)

Розничная торговля автотранспортом

. Фокус розничного бизнеса на развитие на домашних рынках-

Ростовская область

Краснодарский край

Волгоградская область

Челябинская область

Пермский край

Свердловская область-

Тюменская область

Томская область

Новосибирская область

Кемеровская область

Красноярский край

Иркутская область

. Эффективные коммуникации выстраиваются на основе принципов информационной открытости и достигаются благодаря комплексному подходу и оперативности при информировании всех заинтересованных аудиторий. Ключевые стратегические инициативы являются концептуальной основой, которая позволяет банку достичь стратегических целей

. Создание лояльной и мотивированной команды

Внедрение долгосрочной системы мотивации

Комплексное обучение сотрудников

Формирование целевой корпоративной культуры

. Внедрение клиентоориентированной модели

Активное привлечение и развитие долгосрочных отношений с клиентами

Развитие продуктового ряда

Система индивидуальных целей и делегирование полномочий

. Повышение технологичности бизнеса

Развитие системы CRM

Развитие системы дистанционного банковского обслуживания

Внедрение единой ИТ-платформы для обслуживания клиентовответственность за стратегию банка в целом, а также осуществляет надзорные и контрольные функции.

МДМ Банк стремится быть одним из лучших работодателей на российском рынке труда в соответствии с принципами кадровой политики, утвержденными в банке. Главные принципы МДМ Банка в части подбора персонала - объективность, культура и профессионализм.

В банке созданы все условия для достижения профессиональных целей и повышения квалификации: существует система внутреннего корпоративного обучения, направленного на развитие профессиональных и личностных качеств сотрудников; есть возможности для вертикального и горизонтального карьерного развития сотрудников.

В нашем банке работает более 10 000 человек по всей России, объединенных общей корпоративной культурой, миссией, ценностями банка.

Мы предоставляем возможность начать работу в команде профессионалов, постоянно развиваться, совершенствовать знания и навыки, а также построить карьеру, которая может привести вас в любой уголок России

Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление:

брокерской деятельности (№ 154-12574-100000);

дилерской деятельности (№ 154-12579-010000);

депозитарной деятельности (№ 054-10897-000100);

деятельности по управлению ценными бумагами (№ 154-12584-001000).

Лицензия биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле (№ 1410).

Лицензия на осуществление предоставления услуг в области шифрования информации (№ 0153У).

Лицензия на осуществление деятельности по техническому обслуживанию шифровальных (криптографических) средств (№ 0152Х).

Лицензия на осуществление деятельности по распространению шифровальных (криптографических) средств № 0151Р.