Кредитные деньги: понятие, отличия от бумажных
Используемая литература
1. Возможность и необходимость появления неполноценных денег. Их сущность, отличия от полноценных
Деньги прошли длительный и сложный путь развития из точки зрения не только осложнения их экономической сути и повышения общественной роли, но и разнообразит их формы. Под воздействием изменения общественных отношений, формой выражения которых являются деньги, и осложнения требований рынка к деньгам последние периодически сбрасывали одну форму и приобретали другой, более адекватной новым условиям. История денег, в сущности, является процессом постепенного отбора отдельных товаров или особенных искусственных форм, наиболее пригодных выполнять функции денег в определенных рыночных условиях. Эволюция форм денег происходила в направлении от полноценных денег к неполноценным, которыми являются современные деньги. Полноценными были деньги, что имели внутреннюю реальную стоимость, адекватную стоимости товара, который выполнял функции денег, стоимости ли того материала, из которого деньги были изготовлены, например золоте или серебряные монеты. Неполноценными являются деньги, которые приобретают свою стоимость исключительно в обращении. При этом она может существенно отклоняться от стоимости того материала, из которого они изготовлены (банкнот, билона монеты, депозитных и электронных денег). В современный период все страны мира пользуются исключительно неполноценными деньгами.
Сначала роль денег у разных народов и на разных исторических этапах выполняли определенные товары, которые выступали в качестве всеобщего эквивалента. На известном этапе у многих народов эта роль закрепилась за золотом.
Неполноценные монеты, поскольку все их учесть было трудно, участвовали в обращении. И данное обстоятельство привело, в конце концов, к тому, что в общественном сознании утвердилась мысль о возможности применения неполноценных монет. Ведь в денежной единице главное не то, чтобы она непременно была полноценной, а то, чтобы ей непременно доверяли все агенты товарного обращения.
Основные виды неполноценных денег: 1) бумажные деньги, 2) биллонные монеты - металлические денежные знаки в виде монет из недрагоценных металлов (низкопробного серебра, меди, никеля и т.д.), 3) кредитные деньги охватывают векселя, чеки, кредитные карточки и другие подобные формы расчетов.
В зависимости от того, какие деньги находятся в обращении, выделяют два типа денежных систем:
Системы металлического обращения (монетарные).
Системы обращения денежных знаков.
Довольно продолжительное время полноценные и неполноценные деньги обращались вместе. Этап их совместного функционирования получил название «золотой стандарт». К концу 19 века «золотой стандарт» укрепился практически повсюду.
Первоначально неполноценные деньги были представителями полноценных и могли свободно размениваться на них за исключением казначейских билетов, которые выпускались, как правило, в связи с дефицитом государственного бюджета. Для введения неполноценных денег необходимы следующие предпосылки:
) достаточная развитость товарно-денежных отношений;
) общественное признание неполноценных денег законным средством платежа со стороны населения. Последнее предполагает не только их размен на золотые монеты (на этапе первоначального введения неполноценных денег), но и декретивное установление государством законности платежей ими, в том числе платежей самому государству, например, при взимании налогов. При отсутствии названных предпосылок возможны различные трения, и даже народные бунты, например, медный бунт в России XVII в.
2. Бумажные деньги, их особенности
Крупнейшим цивилизационным прорывом человечества явилось создание бумажных денег.
Впервые бумажные деньги появились в Китае в средние века. О них упоминал путешественник Марко Поло в 1286 г. С особого разрешения они обменивались на металл. При капитализме бумажные деньги стали выпускаться в XVII в. в Северной Америке в штате Массачусетс (1690 г.), во Франции - в 1701 г., в России - в 1769 г. (ассигнации). Для финансирования освободительной войны в Америке были выпущены «континентальные деньги» в таком количестве, что за воз провианта отдавали воз бумажных денег. Во время Великой французской буржуазной революции 1789 г. были выпущены ассигнаты [6, 26].
В качестве нового носителя денежной информации выступает уже бумага. Материал чрезвычайно дешевый и доступный. Бумажных денег можно создавать столько, сколько необходимо (а иногда и во много раз больше).
Как же можно было использовать столь доступный материал в качестве денег? Ведь бумагу мог приобрести каждый человек. И написать на ней все что угодно, любые суммы. Это стало возможным лишь в условиях резкого усиления положения и значения государства. Оно стало защищать деньги от подделки, создав для этого мощный аппарат насилия и подавления. Наказания за подделку денег (фальшивомонетничество) во всех государствах очень серьезные, а само это деяние считается одним из самых тяжких преступлений.
Таким образом, только высочайший уровень государственной организации, проникновение государства во все поры общественной жизни позволило перейти к деньгам на основе бумажного носителя.
Бумажные деньги относятся к номиналистическим деньгам. Их вещественное представление уже является вторичным. Все определяется лишь номиналом, то есть числом, обозначенным на купюре. Причем нет никакой связи между номиналом купюры и ее физическими свойствами. Поэтому в системе бумажных денег отсутствует их физическая верификация, которая уже полностью возлагается на государство. Оно гарантирует, что данный денежный образец действительно является истинными деньгами.
Мир бумажных денег - это мир, в котором государство проникло буквально во все поры не только общественной, но даже и личной жизни. Если ранее человек выполнял какие-то свои обязанности перед обществом и был от государства практически свободен, то теперь каждый человек, хранящий у себя бумажные деньги, автоматически находится под государственным контролем, а если и не хранит, то тем не менее также находится под этим контролем как потенциальный фальшивомонетчик. Бюрократизация, огосударствление общественной и личной жизни в системе бумажных денег достигли невиданных масштабов.
Бумажные деньги изготавливаются и запускаются в финансовую сферу государством. И это придает ему небывалую мощь. Оно получает в свое распоряжение громадные средства из самой денежной сферы. Это так называемый сеньерный доход (сенье-раж), равный разнице между номиналом денег (числами, записанными на купюрах) и себестоимостью их изготовления. Сеньераж может составлять до девяноста процентов от номинала. Все бумажные деньги, которые ходят в обществе, изготовлены государством, запущены государством, на них получен сеньераж. Можно представить, какие средства при этом получены в распоряжение государства.
Поэтому можно прямо сказать, что самые плохие для простого человека и самые хорошие для государства - это бумажные перехода на новый доступный носитель денежной информации - бумагу. В результате появилась возможность создавать столько денег, сколько необходимо обществу, что вдохнуло в цивилизационное развитие жизнь.
Но почему же тогда произошел переход на такие плохие деньги? Причина в том, что на определенном этапе общественного развития золота стало уже не хватать для обеспечения потребности экономики в деньгах. Через этот этап прошли все цивилизации, использующие золотые деньги. И ни одной из предшествующих цивилизаций не удалось справиться с этим денежным кризисом. Поэтому все они погибли. И лишь европейцам удалось справиться с этим кризисом путем перехода на новый доступный носитель денежной информации - бумагу. В результате появилась возможность создавать столько денег, сколько необходимо обществу, что вдохнуло в цивилиза-ционное развитие жизнь. Напомним, какие важнейшие функции в обществе осуществляют деньги.
Можно привести следующий пример. В течение длительного времени информационное развитие шло с использованием такого носителя, как пергамент. Но со временем его стало не хватать. И это сказывалось отрицательным образом на развитии науки, искусства, функционировании государства. Появление такого дешевого, доступного и обильного носителя письменной информации, как бумага, вызвало буквально взрывное развитие этих областей. Аналогичная ситуация сложилась и в денежной сфере. После перехода на бумажный денежный носитель кризис цивилизации был преодолен, и начался новый этап ее развития, несмотря на все недостатки этой формы денег.
Рассмотрим теперь особенности бумажных денег и их воздействие на общественную и экономическую жизнь.
Государственное управление денежной сферой обеспечило получение больших доходов. Естественно, и люди, управляющие государством получают из этих доходов свою долю. Результатом этого явилось стремление иметь свои туземные деньги на собственной территории. Как правило, это выражается в требовании национальной независимости, поскольку, получив ее, национальная элита обеспечивает себе место вблизи печатно-денежного станка и имеет от этого многочисленные доходы и преференции. В результате мир разбился на отдельные территориально четко фиксированные государства. И процесс возникновения новых государств и дробления существующих стал определяющим в эпоху бумажных денег. Так, в настоящее время количество независимых государств уже превысило сто шестьдесят. Только в последнее время за счет распада таких государств, как СССР, Югославия, Чехословакия, количество независимых государств выросло еще больше. Причем существует угроза продолжения этого процесса. Во многих из существующих государств действуют силы, стремящиеся продолжить их дробление. Особенно сильны эти тенденции в России, Канаде, Франции, Испании, Италии, Грузии, Азербайджане, Молдове, во многих африканских и азиатских странах. Напомним, что в системе золотых денег шел процесс как объединения, укрупнения государств, так и их дробления. В бумажно-денежной системе вектор развития действует в одном направлении - в направлении дробления и диссипации существующих государств. Процессы объединения или слияния уникальны. Таково, к примеру, объединение Германий.
Большие деньги, оказавшиеся в распоряжении государства, позволили создать достаточно полную систему социальной защиты населения - всеобщее пенсионное обеспечение, пособия по безработице и инвалидности, систему охраны детства, бесплатного медицинского обслуживания и т. д. Все это, конечно же, немыслимо было создать в золото-денежной системе. Таким образом, социалистические тенденции, которые прослеживаются в той или иной степени во всех современных государствах, есть прямое следствие формы денег. Социалистический строй есть всего лишь наиболее полная реализация этих тенденций, а вовсе не что-то чуждое и искусственное для цивилизации бумажных денег. Таким образом, бумажные деньги позволили снять социальную напряженность в обществе.
Вторым важным фактором снятия социальных и классовых противоречий явилась инфляция. Золотые деньги были неинфляционными, и потому, как мы показали ранее, между работодателями и работниками существовало непримиримое противоречие в распределении доходов. В условиях бумажных денег оно могло быть урегулировано без серьезного конфликта. Работодатель мог легко повысить зарплату, одновременно повысив цену на свою продукцию. При этом были довольны и работники, и работодатели. Однако после того, как цены на все товары повышались, происходило общее обесценение денег, работники де-факто вновь оказывались в ущемленном положении и вновь начинали свою борьбу. Таким образом, классовые противоречия из острых столкновений переросли в постоянный вялотекущий процесс.
Особенность экономики в системе бумажно-денежного обращения состоит в том, что в ней уже нет эталона цены или стоимости, какой была цена золота в золото-денежной системе. Теперь уже не цены определяются ценой денег, а, наоборот, цена денег определяется ценами товаров. Экономика стала значительно более сложной, поскольку отсутствует эталон цены или стоимости. Установление цен на товары стало уже настоящим искусством. Ведь цена на товар, установленная в денежных единицах, сама воздействует на ценность этой единицы. Экономика стала сложной нелинейной системой в отличие от экономики золотых денег.
Результатом этого усложнения явилась возможность получать доходы в собственно финансовой сфере, то есть при оперировании только деньгами, что вызвало расцвет спекулятивных операций и разнообразных спекуляторских фирм и учреждений.
3. Кредитные деньги
Кредитные деньги (банкноты). Они также изготовляются из бумаги, но выпуск в обращение кредитных денег производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами (образование запасов товарно-материальных ценностей на срок их использования и др.). Предоставляя ссуду, банк может выдать заемщику свои банкноты: после истечения срока пользования ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк для погашения ссудной задолженности. Часть возникшей ссудной задолженности погашается при поступлении в банк наличных денег (выручка торговых организаций и др.). Выпуск в обращение банкнот и их изъятие из оборота происходят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством. Связь между выдачей наличных денег из касс банка и предоставлением ссуд, между поступлением в банк наличных денег и погашением ссудной задолженности проявляется не в каждой отдельной ссудной операции, а в совокупном объеме операций по предоставлению и погашению ссуд и операций по выдаче наличных денег и их поступлениям в кассы банка. Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.
При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки. Это подтверждается современным опытом денежного обращения в России, где в обращение поступают (эмитируются) банкноты. Увязка оборота кредитных денег (их выпуск в обращение и изъятие из оборота) происходит не при осуществлении каждой кредитной операции, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству. Если, например, промышленное предприятие, взяв в банке ссуду и использовав заемные средства для получения наличных денег (для выдачи зарплаты), не обязано погасить ссуду наличными деньгами; образовавшуюся ссудную задолженность промышленное предприятие может погасить не наличными деньгами, а за счет безналичных поступлений. Наличные деньги в кассу банка могут быть возвращены торговым предприятием, которое внесет в банк выручку, используемую для погашения задолженности, возникшей при получении ссуды для оплаты завозимых товаров (на условиях безналичных перечислений). В России в обороте используются банкноты Центрального банка РФ. Эти денежные знаки выпускаются в обращение банком на основе кредитных операций. С рассматриваемой стороны такие деньги, казалось бы, могут быть признаны кредитными. Значительную часть кредита Центральный банк РФ предоставлял до 1995 г. бюджету, который использовал полученные ссуды для покрытия своих расходов. Поэтому такие денежные знаки, поступающие в оборот за счет полученных ссуд и используемые для покрытия расходов бюджета, скорее можно отнести к бумажным, учитывая то, что они поступали в оборот для покрытия бюджетных расходов, а кредитные операции, на основе которых происходила эмиссия, не увязаны с процессами производства и реализации продукции [1, 15].
Наиболее существенное различие между такими видами денег, как кредитные деньги (банкноты) и бумажные денежные знаки, состоит в особенностях их выпуска в обращение. Так, банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняемыми в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки.
Важными по своему значению и последствиям их применения являются деньги безналичного оборота, движение которых фиксируется в форме записей по счетам клиентов в банке (оборот происходит без денежных знаков). Расширяющееся применение таких денег обусловлено рядом их преимуществ, к числу которых относится в первую очередь снижение издержек осуществления денежного оборота за счет уменьшения таких расходов, как печатание денежных знаков, их пересылка, пересчет, охрана. Немалое значение имеет предотвращение возможности хищения денежных знаков и др.
Особенностью денег безналичного оборота служит то, что операции с их использованием совершаются в кредитных учреждениях путем записей по счетам участников расчетных операций. В подобных операциях происходит замещение оборота наличных денег кредитными операциями.
Безналичные расчеты осуществляются в соответствии с установленными правилами, соблюдение которых контролируют кредитные организации. Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал - в форме кредитных денег. Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.
. Вексель - письменное обязательство должника (простой) или приказ кредитора должнику (переводный- тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок.
Виды:
коммерческий (простой и переводный)
финансовый (долговое обязательство, возникшее из предоставления в долг определенной суммы денег); казначейский, - когда должник -государство - дружеский (векселя выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке)
бесспорность, обращаемость.
. Банкнота- доминирующее кредитное орудие обращения, в настоящее время выпускается центральным банком путем переучета векселей.
Банкнота от векселя отличается:
по срочности (вексель- долговое обязательство на 3-6 мес., банкнота- бессрочное),
по гарантии (государственная гарантия).
От бумажных денег:
по происхождению (из функции денег как средства платежа);
по методу эмиссии (выпускает ЦБ);
по возвратности (возвращаются по истечении срока векселя, под который были выпущены);
по разменности (разменивается на золото или серебро).
Современные банкноты не размениваются на золото, но в известной степени сохраняют кредитную основу, но подпадают под законы бумажно- денежного обращения.
Три канала эмиссии банкнот:
банковское кредитование хозяйства;
банковское кредитование государства;
прирост официальных валютных резервов в странах с активным платежным балансом.
. Чек- письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.
Виды:
именные;
ордерные;
предъявительские;
акцептованные и др.
Экономическая природа:
средство получения наличных денег;
средство обращения и платежа;
орудие безналичных расчетов.
. Электронные деньги- результат автоматизации банковских операций и является системой платежей на электронной основе.
. Кредитные карточки- средство расчетов, замещающее наличные деньги.
Используемая литература
1. Владимирова М. П. , А.И. Козлов. Деньги, кредит, банки. - 2-е издание. - М. : КноРус. - 2006
. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под редакцией Е. Ф. Жукова. - М. : ЮНИТИ, 2005
. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. - 4-е издание, стереотипное. - М.: КноРус. - 2006.
. Петрикова А. С. Сущность, функции и теории денег в экономической науке. - Финансы и кредит. - 2006. - №22. - с.17-19
. Семенов С. К. Деньги: безналичные расчеты в экономике. - Финансы и кредит. - 2007. - №6. - с.22-27
. Семенов С. К. Деньги: эволюция, современные и классификация. - Финансы и кредит. - 2007. - №6.